Взять деньги на бизнес: Где взять деньги для открытия бизнеса

Содержание

Как работают бизнес-кредиты? – Forbes Advisor

Примечание редактора: мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Малые предприятия составляют почти половину частной рабочей силы в Соединенных Штатах, создавая два из каждых трех новых рабочих мест. Если вы владелец малого бизнеса, получение бизнес-кредита может помочь вам начать или развивать свой бизнес, приобрести необходимое оборудование или финансировать потребности в оборотном капитале. Понимание того, как работают бизнес-кредиты, может помочь вам найти правильный кредит для вашего бизнеса, который может стать спасательным кругом при ответственном использовании.

Предложения избранных партнеров

Национальное финансирование

Узнать больше

На веб-сайте Национального финансирования

Американский Express Business Blueprint™

American Express Business Blueprint™

Узнать больше

Через веб-сайт American Express

OnDeck

Узнайте больше

Через веб-сайт Ondeck

Что такое бизнес-кредит?

Кредит для малого бизнеса — это тип коммерческого финансирования, которое квалифицированные предприятия могут получить от традиционных банков, онлайн-кредиторов и кредитных союзов. Предприятия могут использовать средства для покрытия расходов, связанных с функционированием и развитием бизнеса, включая все, от покупки оборотного капитала и оборудования до более крупных покупок, таких как недвижимость.

Как работают бизнес-кредиты?

Бизнес-кредиты предоставляют владельцам бизнеса финансирование в виде единовременного платежа или кредитной линии. В обмен на это финансирование ваш бизнес соглашается со временем выплатить деньги, которые он занимает, плюс проценты и сборы. В зависимости от типа бизнес-кредита ваш кредитор может потребовать ежедневных, еженедельных или ежемесячных платежей до полного погашения.

Кроме того, бизнес-кредиты могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными. Обеспеченные кредиты требуют залога — что-то ценное, что кредитор может вернуть себе, если вы не сможете погасить — для поддержки кредита, например, недвижимость, оборудование, наличные деньги или инвестиции. Однако необеспеченные кредиты не требуют залога. Вместо этого вы, как правило, должны подписать личную гарантию, соглашаясь взять на себя личную ответственность, если бизнес не погасит свой долг, как было обещано.

Для чего используются бизнес-кредиты?

Вы можете использовать бизнес-кредиты для самых разных целей. Однако когда вы подаете заявку на финансирование, вам, как правило, необходимо сообщить кредитору, как вы собираетесь использовать средства. Обычное использование включает:

Стоимость запуска
Покупка и/или реконструкция коммерческой недвижимости
Денежный поток на повседневные расходы
Консолидация долга или рефинансирование
Покупка оборудования
Покупка инвентаря
Приобретение бизнеса
Расширение бизнеса
Бизнес-франчайзинг
Маркетинг и реклама

Рефинансирование

Вы можете заметить, что в приведенном выше списке отсутствует ключевой вид покупок — личные расходы. Как правило, кредиторы не позволят вам использовать бизнес-кредиты для покрытия личных расходов, таких как покупка жилого дома, личных транспортных средств или других транзакций, которые не связаны с потребностями бизнеса.

Общие типы бизнес-кредитов

Ниже вы найдете семь типов бизнес-кредитов, которые вы можете рассмотреть, если вам нужно финансирование для вашей компании. Использование брокера по бизнес-кредитам может быть удобным способом найти лучший вариант.

Ссуда SBA

Ссуда SBA — это тип финансирования, который поддерживается Управлением по делам малого бизнеса США (SBA), которое гарантирует часть денежных средств, которые предприятия занимают в рамках этих кредитных программ. Следовательно, риск для кредитора ниже, и кредитор может быть готов предоставить деньги предприятиям, финансирование которых в противном случае он не одобрил бы.

Процентные ставки по кредитам SBA могут быть конкурентоспособными для квалифицированных заемщиков. Более того, кредиты SBA обычно варьируются от 30 000 до 5 миллионов долларов и имеют расширенные сроки погашения — до 25 лет.

Тем не менее, кредиты SBA также имеют печально известные утомительные квалификационные требования. Вы должны быть готовы прыгнуть через множество обручей и подождать до нескольких месяцев, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям. Для этих типов кредитов рекомендуется иметь личный кредитный рейтинг не менее 680.

Срочная ссуда

Срочная ссуда для бизнеса — еще один распространенный вид финансирования бизнеса, который погашается в течение установленного периода времени. Вы можете получить кредит на срок для бизнеса в традиционном банке или онлайн-кредиторе. Новые предприятия обычно имеют больше шансов на одобрение через онлайн-кредиторов, потому что они обычно предлагают более гибкие квалификационные требования.

Эти кредиты обычно выдаются на срок до 10 лет, предлагают суммы кредита примерно до 500 000 долларов США и годовые процентные ставки (годовые процентные ставки), которые начинаются примерно с 9%. История вашего бизнеса, годовой доход и кредитоспособность, включая ваш личный кредит, обычно определяют, к каким условиям кредита вы будете иметь доступ.

Ссуда на оборотный капитал

Ссуда на оборотный капитал — это краткосрочное финансирование, обычно срочная ссуда, кредитная линия или факторинг, которое может помочь предприятиям, нуждающимся в денежных вливаниях, для покрытия повседневных операционных расходов, таких как заработная плата. . Сезонные предприятия, в частности, могут извлечь выгоду из ссуды на пополнение оборотного капитала в низкий сезон, когда управление денежными потоками является проблемой.

Условия кредита на пополнение оборотного капитала будут варьироваться в зависимости от конкретного типа финансирования, на которое вы подаете заявку, и риска, который вы представляете как заемщик. Однако в целом кредиты на оборотный капитал могут варьироваться от 2000 до 5 миллионов долларов. Как правило, кредиты, которые имеют более простые для удовлетворения квалификационные критерии, как правило, имеют более высокие процентные ставки и сборы, чтобы компенсировать риск кредитора.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия для бизнеса предлагает гибкий способ занять деньги, когда вы не знаете точную сумму финансирования, которая вам нужна заранее. Это связано с тем, что заемщики могут получить доступ к кредитной линии на сумму от 2000 до 250 000 долларов США по мере необходимости, аналогично кредитной карте. Более того, вы можете повторно использовать свой кредитный лимит по мере его погашения в течение периода розыгрыша, и вы будете платить проценты только за сумму, которую вы занимаете, а не за весь утвержденный лимит.

В отличие от бизнес-кредитных карт, срок действия кредитной линии для бизнеса в конечном итоге истекает, обычно в течение 12–24 месяцев. По окончании периода розыгрыша начинается период погашения, и вам придется погасить все невыплаченные остатки плюс проценты. Срок погашения может варьироваться от шести месяцев до пяти лет. В течение этого времени у вас больше не будет доступа к вашему кредитному лимиту для целей заимствования.

Аванс наличными для продавца

Аванс наличными для продавца (MCA) может быть простым способом доступа к краткосрочному финансированию, когда вашему бизнесу срочно нужны деньги. Владельцы бизнеса отдают кредитору — часто компании, предоставляющей торговые услуги, — часть выручки от будущих продаж в обмен на единовременную сумму наличными. Эта сумма плюс сборы погашаются за счет индивидуальных продаж бизнеса или через автоматические платежи клиринговой палаты (ACH) на ежедневной или еженедельной основе.

Однако упрощенный процесс получения кредита и менее строгие квалификационные критерии могут быть дорогостоящими. MCA обычно взимают факторную ставку от 1,2 до 1,5. Например, если сумма MCA составляет 10 000 долларов США с коэффициентом 1,2, общая сумма возврата составит 12 000 долларов США.

MCA могут быть хорошим вариантом для компаний, которые имеют большой объем продаж и нуждаются в быстром доступе к наличным деньгам — без права на традиционный бизнес-кредит.

Факторинг счетов

Предприятия, использующие систему выставления счетов для выставления счетов другим предприятиям, могут иметь право на факторинг счетов. При этом типе финансирования бизнеса ваш бизнес продает неоплаченные счета факторинговой компании. Затем факторинговая компания авансирует вам часть неоплаченных счетов (часто от 70% до 9%).5%) и берет на себя ответственность за сбор неоплаченных счетов. После инкассации факторинговая компания выплачивает вашему бизнесу оставшуюся сумму за вычетом комиссий за факторинг. Факторные сборы обычно составляют от 0,50% до 5% за каждый месяц неоплаченного счета.

Факторинг по счетам — это удобный метод финансирования для стартапов и новых предприятий, которые еще не имеют прочной кредитной истории.

Финансирование оборудования

Финансирование оборудования может помочь вашему бизнесу финансировать необходимое оборудование, в том числе небольшие предметы, такие как электроника и крупное производственное оборудование. Сумма кредита зависит от стоимости финансируемого оборудования. Хотя кредиторы обычно финансируют от 80% до 100% стоимости оборудования, для них обычно также требуется первоначальный взнос в размере около 15%. Сроки варьируются от трех до 10 лет.

Ищете бизнес-кредит?

Найдите лучший курс 2023 года

Сравнить цены

Требования к бизнес-кредиту

Требования к бизнес-кредиту могут различаться в зависимости от вашего конкретного кредитора и того, как вы планируете использовать средства. Тип кредита, который вы ищете, также влияет на квалификационные критерии, которые может потребовать кредитор, прежде чем он одобрит новую заявку на финансирование. Как правило, вы можете ожидать следующие требования:

Минимальный кредитный рейтинг. Кредитор обычно проверяет как ваш бизнес, так и личный кредитный рейтинг. Тип кредита определяет минимальный требуемый балл. Например, у вас должно быть не менее 680 баллов, чтобы претендовать на получение кредита SBA или традиционного банковского кредита, и 630 баллов для финансирования оборудования или кредитных линий для бизнеса.
Мы также рекомендуем хороший бизнес-кредит.
Годовой доход. Некоторые кредиторы могут захотеть увидеть минимальную сумму годового дохода от бизнеса, прежде чем вы получите право на финансирование. Это помогает показать, что ваш бизнес может поддерживать будущие платежи по долгам.
Время работы. Предприятия, которые работают дольше, имеют больше шансов на одобрение кредита. Как правило, кредиторы требуют, чтобы бизнес функционировал не менее одного-двух лет. Для некоторых видов финансирования имеют право предприятия, которые работают не менее шести месяцев.
Коэффициент долга. Кредиторы также могут пересмотреть отношение вашего долга к доходу (DTI) и коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR). Ваш DTI сопоставляет ваш ежемесячный личный долг с вашим валовым доходом, в то время как ваш DSCR измеряет годовой чистый операционный доход вашего бизнеса по отношению к его общему годовому долгу.
Обеспечение. В случае обеспеченных ссуд кредиторы требуют, чтобы вы предоставили залог — что-то ценное, например дебиторскую задолженность или недвижимость, — которые они могут конфисковать, если вы не погасите ссуду.
Личная гарантия. Для некоторых кредиторов и типов кредитов требуется личная гарантия, которая защищает кредитора в случае дефолта. Если ваш бизнес не соблюдает кредитное соглашение, кредитор потребует от вас погасить долг своими личными средствами.

Помимо изучения требований к кредиту для бизнеса, вы также можете рассмотреть распространенные проблемы, которые могут помешать вам получить кредит для малого бизнеса. Иногда знание того, чего не следует делать перед подачей заявки на бизнес-кредит, может быть столь же полезным, как и понимание шагов, которые необходимо предпринять для подачи заявки.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Насколько сложно получить бизнес-кредит?

До пандемии 80% предприятий, которые обращались за кредитами, получали хотя бы частичное одобрение. Но в 2020 году процент одобренных заявок упал до 76%, и некоторые из них не получили всего запрошенного финансирования.

Как правило, чем выше кредит, тем больше у вас шансов получить финансирование. Все еще возможно получить бизнес-кредит с плохой кредитной историей; тем не менее, будьте готовы платить больше, чем средние ставки по бизнес-кредитам, если вы находитесь в этой ситуации.

Какой бизнес-кредит я могу получить?

Как правило, владельцы бизнеса могут подать заявку на получение кредита в размере до 5 миллионов долларов США. Тем не менее, сумма денег, которую кредитор может позволить вам занять, зависит от нескольких факторов. Ваш личный кредитный рейтинг, бизнес-кредитный рейтинг, годовой доход и существующие долги играют роль в этом процессе. Другие детали, такие как ваше время в бизнесе и отрасль, в которой вы работаете, также важны.

При любом кредите разумно присмотреться и посмотреть, что разные кредиторы готовы вам предложить. Один кредитор может согласиться предоставить вам большую сумму кредита, в то время как другой может предложить вам более низкую процентную ставку. Вы также можете рассмотреть возможность сотрудничества с авторитетным бизнес-брокером, который будет выступать в качестве посредника для вас в процессе покупки кредита.

Сколько залога необходимо для бизнес-кредита?

Если вы подаете заявку на финансирование на основе активов, например кредит на недвижимость или финансирование оборудования, актив, который вы финансируете, служит залогом, который обычно превышает сумму, которую вы занимаете. Например, в случае ссуды на недвижимость кредитор может предоставить вам до 80% стоимости приобретаемой вами собственности. Стоимость имущества, которое также является залогом, на 20% превышает сумму кредита.

Если вы отдаете в залог более ликвидный актив, например наличные деньги или акции, кредитору может быть удобно более высокое соотношение кредита к стоимости (LTV).

Например, если деньги в депозитном сертификате (CD) служат залогом для кредита, вы можете занять до 90% или более средств, которые у вас есть на этом счете.

Помощь в принятии разумных решений по кредитам

Получите рейтинг лучших кредитных платформ от Forbes Advisor и полезную информацию о том, как найти лучший кредит на основе вашего кредитного рейтинга.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей.

Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Мишель Ламбрайт Блэк, основатель CreditWriter.com и HerCreditMatters.com, является ведущим кредитным экспертом и писателем по личным финансам с почти двадцатилетним опытом работы в кредитной индустрии. Она эксперт по кредитной отчетности, кредитному скорингу, краже личных данных и пересечению кредита и финансирования. Вы можете связаться с Мишель в Твиттере (@MichelleLBlack) и Instagram (@CreditWriter).

Джордан Тарвер — заместитель редактора по кредитам в Forbes Advisor. До прихода в Forbes Advisor Джордан был редактором и писателем на нескольких финансовых сайтах, специализируясь на кредитах, кредитных картах и банковских счетах. Когда он не работает над контентом о личных финансах, Джордан занимается самопомощью и недавно выпустил свою книгу «Ты заслуживаешь этого дерьма».

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Как я могу получить деньги от моего бизнеса?

Как я могу получить деньги от своего бизнеса?

То, как вы получаете деньги из своего бизнеса, зависит от типа вашего предприятия. С несколькими хозяйствующими субъектами стратегия одинакова, но термины, используемые для описания вывода денег, разные. В этой статье представлен краткий обзор наиболее распространенных способов получения денег из наиболее распространенных бизнес-структур.

Как получить деньги от моего индивидуального предпринимателя?

Индивидуальный предприниматель снимает деньги со своего бизнеса, просто переводя деньги со своего коммерческого банковского счета на свой личный банковский счет или выписывая себе чек с коммерческого банковского счета. Эта транзакция называется «розыгрыш владельца» и должна отражаться в бухгалтерских книгах как таковая. Розыгрыш владельца не является вычитаемым бизнес-расходом и не считается налогооблагаемым доходом владельца бизнеса.

Как получить деньги из моей c-корпорации?

Акционеры C-корпорации могут получать деньги из своих корпораций двумя способами:

Зарплата/зарплата: C-корпорации обычно платят своим акционерам зарплату в обмен на их услуги компании. Корпорация вычитает эту заработную плату как коммерческие расходы, и она отображается в W-2 как доход, который должен быть указан в декларациях по личному подоходному налогу акционеров.
Дивиденды: после оплаты всех коммерческих расходов и налогов на прибыль c-корпорации могут распределять денежные средства, оставшиеся в компании, среди акционеров в качестве дивидендов. Дивиденды не подлежат вычету для корпорации, но облагаются налогом для акционера, который их получает. Вот почему люди считают, что c-корпорации имеют «двойное налогообложение». Прибыль облагается налогом один раз на корпоративном уровне и еще раз при выплате дивидендов акционерам.

Заработная плата и дивиденды облагаются налогом по-разному в декларации о подоходном налоге с населения, поэтому возможности налогового планирования существуют при корректировке сочетания заработной платы акционеров C-корпорации и выплат дивидендов.

Как мне получить деньги от моего партнерства?

У партнеров есть два способа получить деньги от своего делового партнерства.

Гарантированные платежи: Партнерства компенсируют партнерам, которые предоставляют услуги партнерству, используя гарантированные платежи. Партнерство вычитает эти прямые выплаты партнерам как деловые расходы, а партнер, получающий гарантию, сообщает об этом как о доходе в своей декларации по личному подоходному налогу. Сумма гарантированного платежа, выплачиваемого партнеру, обычно зависит от объема услуг, которые партнер предоставляет бизнесу. Поэтому гарантированные платежи могут сильно различаться от партнера к партнеру.
Партнёрские розыгрыши: после оплаты всех деловых расходов товарищества могут распределять оставшиеся средства между партнёрами в виде партнёрских розыгрышей. Розыгрыши партнеров не подлежат вычету для партнерства и не облагаются налогом для партнеров, которые их получают. Хотя это и не обязательно, партнерские розыгрыши обычно основаны на доле участия партнеров в бизнесе. Например, партнеры 50/50 обычно делят поровну и партнеры ничьи, в то время как партнеры 60/40 делят их в соотношении 60/40.

Как мне получить деньги от моей s-корпорации?

Акционеры S-корпорации могут получать деньги из своих корпораций двумя способами:

Зарплата/зарплата: S-корпорация должна выплачивать зарплату акционерам, которые предоставляют услуги корпорации. Обычно акционерами являются должностные лица корпорации. IRS требует, чтобы зарплата обеспечивала «разумную компенсацию» за оказанные услуги. Предприятие может вычесть эту заработную плату и связанные с ней налоги с заработной платы в качестве коммерческих расходов, и эта заработная плата отображается в форме W-2 как налогооблагаемый доход акционера. Он должен быть указан как доход в декларации по личному подоходному налогу акционера.
Распределение: после оплаты всех деловых расходов s-корпорации могут распределять денежные средства от бизнеса среди акционеров. Их правильно называют дистрибутивами. Корпорация не может вычитать распределения как коммерческие расходы. Точно так же в большинстве случаев они не облагаются налогом для акционера, который их получает.

Как получить деньги из ООО?

LLC — хитрые животные, потому что они могут облагаться налогом несколькими различными способами. При первоначальном создании LLC по умолчанию облагаются налогом как товарищества, и члены LLC могут снимать деньги со своих LLC в формате, описанном выше в разделе «Как мне получить деньги из моего партнерства?» раздел этой статьи. Единственное отличие состоит в том, что снятие средств называется розыгрышем участников, а не розыгрышем партнеров.

Налоговое управление США также позволяет компаниям с ограниченной ответственностью выбирать, будут ли они облагаться налогом в качестве s-корпораций или c-корпораций.

LLC, которые решили облагаться налогом как s-корпорации, выплачивают разумную компенсацию в виде заработной платы своим членам в обмен на оказанные услуги, а члены LLC могут выводить прибыль из LLC в форме (как правило) не облагаемых налогом выплат.

ООО, которые решили облагаться налогом с-корпораций, платят своим акционерам точно так же, как это делают с-корпорации, используя налогооблагаемую заработную плату или оклады и налогооблагаемые дивиденды.

Аренда у себя

Некоторые владельцы бизнеса владеют зданием, которое сдают в аренду своему бизнесу. Бизнес берет вычет за арендную плату, уплаченную владельцу, и владелец заявляет доход от аренды в своей налоговой декларации. Эта договоренность также позволяет им оплачивать эксплуатационные расходы здания за счет бизнеса. Это еще один способ получить деньги из вашего бизнеса и воспользоваться возможностями налогового планирования, которые возникают, когда существуют различия в налогообложении дохода от аренды в декларации о подоходном налоге с физических лиц и налогообложении чистого дохода от бизнеса.

Кредиты акционеров

Корпоративные акционеры также могут временно выводить деньги из своего бизнеса в виде кредита.