Кредитование малого и среднего бизнеса 2018: Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков

Содержание

— Брянская городская администрация

ОТКЛЮЧИТЬ

ИНВЕРСИЯ

СИНИЙ

Ч/Б

Сегодня 24 Июля 2023. В Брянске

Версия для слабовидящих | Мобильная версия

Брянская городская администрация

Бежицкий район

Советский район

Фокинский район

Володарский район

Бежицкий район

Адрес администрации:
241035, г. Брянск, ул. Комсомольская, 15
Телефон: (4832) 30-81-55
Сайт: http://bezhadm.ru/

Советский район

Адрес администрации:
241050, г. Брянск, ул. Карла Маркса, д. 10
Телефон: (4832) 74-27-95
Сайт: https://sovadm32.ru/

Фокинский район

Адрес администрации:
241020, г. Брянск, ул. Челюскинцев, д. 4
Телефон: (4832) 63-14-07
Сайт: http://fokinka32.ru/

Володарский район

Адрес администрации:
241022, г. Брянск, пер. Волгоградский, д. 1
Телефон: (4832) 26-15-21
Сайт: http://vol-adm-bryansk.ru/

Справочник горожанина

Город сегодня
Нужное/Полезное
Правила жизни
- Детям и родителям о правилах безопасности на воде в летний период
- Детям о правилах обращения с огнём
- Как избежать травматизма: памятка жителям
- Как правильно спасаться от жары?
- Методические материалы для населения в случае возникновения ЧС
- Механическая асфиксия у детей до 1 года
- О безопасности использования объектов газового хозяйства
- О выплате денежного вознаграждения гражданам за добровольную сдачу незаконно хранящегося оружия
- О мерах безопасности при нахождении вблизи объектов электроэнергетики
- О пожарной безопасности
- О правилах безопасности на льду водоёмов
- О правиле «золотого часа»
- Осторожно, гололёд!
- Осторожно, ледостав!
- Осторожно, мошенники!
- Осторожно: клещи!
- Осторожно: ребёнок может выпасть из окна!
- Памятка для инвалидов по слуху о возможных способах обращения в экстренные службы
- Памятка для населения при обморожении
- Памятка для родителей о воспитании ребёнка
- Памятка населению о мерах пожарной безопасности в весенне-летний период
- Памятка о выявлении наркопритонов в жилом секторе
- Памятка о действиях при угрозе теракта или возникновении ЧС
- Памятка о мерах пожарной безопасности во время отопительного сезона
- Памятка о мерах пожарной безопасности при устройстве и проведении новогодней ёлки
- Памятка по правилам поведения при опасности возникновения и возникновении террористического акта
- Памятка юным велосипедистам
- Памятки населению в случае выявления нахождения беспилотных воздушных судов
- Пожарная безопасность в жилых помещениях
- Порядок действия населения по сигналу «Внимание всем!»
- Порядок перехода проезжей части по нерегулируемому переходу
- Правила безопасного поведения на объектах железнодорожного транспорта
- Правила безопасности при катании с горок
- Правила поведения в лесу
- Правила поведения при грозе, ливнях, граде и сильном ветре
- Правила проезда железнодорожных переездов для водителей
- Проверь ягоды и грибы на безопасность!
- Рекомендации намеревающимся посетить купель
- Родители: пренебрежение детьми правилами поведения на воде приведет к трагедии!
- Родителям и детям о правилах дорожного движения
- Сжигание сухой травы грозит пожарами
- Соблюдать безопасность на воде
- Советы от МЧС при пожаре в общественном месте
- Уроки газовой грамотности
- Что делать, если произошел пожар?

Новые условия кредитования малого и среднего бизнеса

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк

Законодательная база

Постановление Правительства от 16. 08.2022 № 1420 изменило Правила предоставления субсидий малому и среднему бизнесу, которые были утверждены постановлением Правительства от 30.12.2018 № 1764. Правила действуют до конца 2024 года.

Как выдают кредиты сейчас

Представители малого и среднего бизнеса могут получить дешевые кредиты на:

инвестиционные цели;
увеличение оборотов;
развитие предпринимательской деятельности микропредприятий;
рефинансирование имеющихся кредитов.

Кредитные ставки дифференцированы:

для малого бизнеса — максимум 15%;
для среднего — 13,5%;
на развитие предпринимательства — 16%.

Что изменилось в правилах льготного кредитования с 25.

08.2022

Теперь величины максимальной кредитной ставки будут зависеть от ключевой ставки Центробанка.

При ключевой ставке, равной или превышающей 13%, лимитные значения ставок по кредитам будут:

для малого бизнеса — 15%;
в целях инвестиций, увеличения оборотного капитала и рефинансирования среднего бизнеса — 13,5%;
на развитие предпринимательской деятельности микропредприятий — 15,75%.

При ключевой ставке, не превышающей 13% в год, картина льготного кредитования МСП выглядит так:

на развитие предпринимательской деятельности — 13,25%;
в остальных целях — 12,25%

Отдельно оговорены правила рефинансирования инвестиционных целей малых и средних предприятий по поручительству АО «Федеральная корпорация по развитию МСП»:

9% и 7% соответственно в случаях, когда ключевая ставка ЦБ больше 10%;
когда ключевая ставка меньше 10%, то предельная величина ставки по кредиту будет определяться как величина ключевой, уменьшенной на 3,5% для малого бизнеса и на 5% для среднего бизнеса соответственно.

В условиях действующей ключевой ставки, равной 8% годовых, банки могут выдать кредит среднему предприятию на инвестцели по ставке 3%, а малому — 4,5%. Программа уже работает, а кредитора можно выбрать из 48 участвующих в проекте банков.

Также Правительство увеличило максимально возможный срок кредитования в целях увеличения оборотного капитала до трех лет.

FDIC: Обзор кредитования малого бизнеса

Публикации

Об опросе

Исследование кредитования малого бизнеса (SBLS) — это общенациональное репрезентативное исследование, в ходе которого банкам задают вопросы об их практике кредитования малого бизнеса и тома. Опрос спонсируется Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и проводится Бюро переписи населения США.

Цель опроса — лучше понять вклад банков в эту жизненно важную часть экономики США и поделиться с общественностью. Несмотря на важности малого бизнеса для экономики США и важности банковского кредитования малого бизнеса, имеется мало качественных данных о эта деятельность. SBLS стремится заполнить пробелы в нашем понимании. SBLS обеспечивает более полное представление о кредитовании малого бизнеса банками, чем более часто проводимые опросы, которые не являются репрезентативными на национальном уровне, или более узко определенные опросы со стандартными вопросами. В СБЛС, вопросы меняются от коллекции к коллекции, чтобы развиваться вместе с отраслью и собирать информацию по новым темам. Произошел последний сбор в 2016 году, а текущая коллекция будет запущена в июне 2022 года (SBLS 2022).

Что в опросе?

SBLS 2022 состоит из четырех разделов вопросов о кредитовании малого бизнеса по следующим конкретным темам:

I. Кредитные процессы, андеррайтинг и использование FinTech
II. Рынки и конкуренция
III. Пандемия коронавируса, кредитование SBA и продажа кредитов
IV. Измерение бизнес-кредитования

Типичный заемщик малого бизнеса банка, вероятно, отличается от заемщика малого бизнеса другого банка. Поэтому в первых трех качественных разделов опроса, мы просим респондентов использовать свои собственные формальные или неформальные определения для того, что он считает «малым бизнесом».

В последнем и количественном разделе мы измеряем банковское кредитование малого бизнеса, которое может быть не отражено, если полагаться на определения, используемые для нормативная отчетность. В этом разделе собраны данные о банковском бизнес-кредитовании по нескольким фирмам и размерам кредита, чтобы получить более точную общую оценку банковское кредитование малого бизнеса.

Являются ли ответы конфиденциальными и анонимными?

Все ответы банка конфиденциальны и анонимны; никакие личности респондентов или ответы отдельных банков никогда не разглашаются. Результаты будут только сообщается в обобщенном виде. Мы также отмечаем, что для того, чтобы смягчить возможность триангуляции респондентов банка идентификации, определенный минимум число респондентов на банковскую страту требуется, чтобы сообщить результаты в совокупности для этой страты.

Только небольшая группа исследователей FDIC со специальным присяжным статусом переписи населения могут анализировать собранные данные. Перепись населения США защитит собранные данные от раскрытия в в соответствии с действующим законодательством (в том числе Титулы 13 и 26 ).

Эта информация будет в отчете?

Ответы банков будут использованы, чтобы сделать выводы о кредитовании малого бизнеса для всей банковской индустрии США. Основные выводы из собранных данные опроса будут опубликованы в отчете FDIC, публикация которого запланирована на 2024 год.

Другие отчеты с более подробным анализом конкретных тем могут быть опубликованы. также производиться.

Примеры того, как используются собранные данные, см. в нашем отчете FDIC об основных выводах за 2018 г. ( https://www.fdic.gov/resources/publications/small-business-lending-survey/2018-survey/index.html ) и исследование персонала FDIC 2020 г. ( https://www.fdic.gov/analysis/cfr/staff-studies/2020-04.pdf ), оба из которых проанализировали данные из коллекции 2016 года. Последнее исследование задокументировало, что в качестве доли от общего объема коммерческих и промышленных (C&I) ссуды в долларах, сделанные банками с активами от 1 до 10 миллиардов долларов, общий объем долларовых кредитов, который можно считать кредитованием малого бизнеса, составляет занижена на 23 процента, если мы полагаемся на строку отчета о звонках с отправкой C&I на сумму менее 1 миллиона долларов на момент создания.

Вопросы или опасения?

Вы можете связаться с командой SBLS по адресу [email protected]

Финансирование экономики – МСП, банки и рынки капитала

Выступление Даниэль Нуи, председателя Наблюдательного совета ЕЦБ, конференция, организованная Австрийским национальным банком и Федеральной экономической палатой Австрии, Линц, 6 июля 2018 г.

Мы, банковские надзорные органы, любим подчеркивать, что у банков есть одна основная задача: финансирование реальной экономики. Однако возникает вопрос: кто или что является «реальной экономикой»?

Говоря о реальной экономике, многие думают о крупных компаниях, а гигантов действительно много. Из 100 крупнейших экономических субъектов мира менее половины составляют страны; остальные частные компании.

Такие компании, как General Motors, Apple и BP, огромны. Они получают огромные доходы и всегда находятся в центре внимания общественности. Но, в то же время, они отвлекают внимание от чего-то другого. И именно об этом «другом» я буду говорить в своем сегодняшнем выступлении.

МСП и экономика

Начнем с некоторых цифр. В ЕС насчитывается около 45 000 крупных компаний, в которых работает более 250 человек. Но здесь также находится почти 24 миллиона небольших компаний, в которых работает менее 250 человек. Это малые и средние предприятия, сокращенно МСП.

99,8% всех компаний в ЕС являются малыми и средними предприятиями. В них занято 93 миллиона человек, что составляет две трети от общей занятости. И они генерируют почти 60% добавленной стоимости. И что верно для ЕС, верно и для Австрии. Пропорции практически одинаковые. ^[1]

Итак, когда мы говорим о реальной экономике, когда мы говорим о рабочих местах и росте, мы фактически говорим о МСП. Как показывают цифры, именно эти компании и составляют настоящую «реальную экономику».

Если малые и средние предприятия не преуспевают, экономика не преуспевает. И после кризиса мы увидели, что МСП более уязвимы к изменениям в бизнес-среде, чем более крупные фирмы. В то же время они больше зависят от поддерживающей политики. Например, у МСП сравнительно меньше ресурсов для инвестирования в обучение. Таким образом, для найма персонала с соответствующими наборами навыков они в большей степени зависят от государственных инвестиций в образование. Результаты недавнего опроса действительно показали, что в настоящее время основной проблемой МСП является наличие квалифицированной рабочей силы. ^[2]

Итак, малые и средние предприятия составляют реальную экономику и, более того, они также могут ее стимулировать. Экономический рост обусловлен, прежде всего, производительностью и инновациями. И малый и средний бизнес мог бы сыграть здесь важную роль. В среднем мы видим, что более крупные фирмы по-прежнему более продуктивны и инновационны, чем МСП. Но есть исключения. Например, ОЭСР обнаружила, что здесь, в Австрии, малые и средние предприятия были более продуктивными, чем крупные фирмы, после финансового кризиса. ^[3]

И многие МСП стали лидерами в нишевых секторах. Например, в 2014 г. МСП владели 20% патентов на биотехнологии в Европе. ^[4] Специализация важна для МСП, как и способность создавать сети, чтобы максимизировать свой потенциал.

Но чтобы быть продуктивными и инновационными, МСП в первую очередь нужен доступ к финансированию. От этого зависит их выживание и успех. Итак, давайте подробнее рассмотрим этот конкретный аспект управления малым и средним бизнесом.

МСП и банки – сложные отношения

Как правило, МСП ограничены в выборе источников финансирования. Рынки капитала, например, часто закрыты для них: низкие объемы и высокие фиксированные издержки не позволяют им выпускать облигации или акции.

Таким образом, МСП в основном полагаются на банки для финансирования себя. Но при работе с банками МСП сталкиваются со структурным недостатком по сравнению с более крупными компаниями. Для банков МСП обычно непрозрачны, поскольку они не публикуют подробные финансовые отчеты и во многих случаях не имеют длительной кредитной истории.

Поскольку банкам становится все труднее оценивать риск по кредиту для МСП, возникают классические проблемы асимметричной информации, которые выражаются в более высоких премиях для МСП.

Но есть и другая сторона этой проблемы. Будучи более непрозрачными, чем более крупные фирмы, МСП становятся «зависимыми заемщиками». После того, как они установили отношения с банком, переход на другой сайт становится для них очень дорогостоящим. Потенциальные новые кредиторы сочли бы их более рискованными, чем они есть на самом деле, независимо от их истинного финансового положения. Таким образом, МСП зависят не только от банков в целом для получения финансирования, но и часто зависят от конкретных банков.

Это дает банкам дополнительную власть над МСП. Говоря языком экономики, они в состоянии извлекать ренту за счет МСП.

Таким образом, даже в обычное время МСП находятся в невыгодном положении при получении финансирования от банков. Во время кризиса это усугубляется: затраты на финансирование для МСП, как правило, растут более резко, чем для более крупных фирм. Это произошло и во время недавнего финансового кризиса.

Но почему именно МСП страдают больше, чем крупные фирмы в условиях финансового кризиса? Ну, как я уже сказал, банки имеют некоторую власть над МСП, и это может сыграть свою роль.

Некоторые доказательства этому действительно есть. Недавнее исследование еврозоны подтверждает, что во время кризиса банки повысили процентные ставки для МСП в большей степени, чем для более крупных фирм. ^[5] Имея меньше вариантов небанковского финансирования, МСП, вероятно, будут более подвержены ценовым внешним факторам, связанным со структурой банковского рынка и обесценением. Распутывая это неравное обращение, исследование обнаруживает ряд факторов, которые играют определенную роль.

Первое: рыночная власть. Чем больше доля рынка банка, тем выше процентные ставки, которые он взимает по кредитам для МСП. Второе: финансирование. Банки с менее стабильной базой финансирования, как правило, устанавливают более высокие процентные ставки для МСП. И третье: балансовая сила. Банки с высокой долей необслуживаемых кредитов также, как правило, взимают более высокие процентные ставки по кредитам для МСП, чем по кредитам для более крупных фирм.

Суммируя все это, можно сделать предварительный вывод, что банки, попавшие в беду и нуждающиеся в возмещении убытков, обращаются к тем, кто не может легко сбежать. Они обращаются к зависимым заемщикам ^[6] , многие из которых являются малыми и средними предприятиями.

Подводя итог: МСП сталкиваются со структурным недостатком при заимствовании в банках. И этот недостаток становится еще более выраженным в кризис. Учитывая важность малого и среднего бизнеса для экономики, политики справедливо уделяют внимание этому вопросу.

Роль банковского регулирования и надзора

Прежде всего, это банковское регулирование. После финансового кризиса политики во всем мире ужесточили правила для банков. В частности, банки теперь должны иметь гораздо больший и более качественный капитал, чем раньше. Это делает их более устойчивыми и гарантирует, что они могут финансировать экономику на протяжении всего цикла.

Но некоторые отмечают, что требования к капиталу влияют на кредитные решения банков. Они утверждают, что предоставление банком кредита малому и среднему бизнесу зависит, среди прочего, от размера капитала, необходимого для погашения этого кредита. Следуя этой логике, калибровка требований к капиталу может, таким образом, повлиять на кредитование МСП.

Как вы знаете, кризис привел к повышению требований к капиталу. Среди прочего, были введены новые буферы капитала, такие как буфер сохранения капитала. Это вызвало некоторые опасения в отношении малого и среднего бизнеса. Аргументом было то, что новые буферы обяжут банки также держать больше капитала под ссуды МСП, хотя такие ссуды не способствовали кризису. Таким образом, новые требования завышают размер необходимого капитала.

Чтобы смягчить эти опасения, регулирующие органы ввели фактор поддержки МСП, который снижает весовые коэффициенты риска для МСП, чтобы сбалансировать эффект нового резерва сохранения капитала.

Регулирующие органы смогут вернуться к вопросу о том, как относиться к МСП, когда они будут внедрять последние элементы Базельской системы, которая также предусматривает отдельный режим для МСП. Наконец, работа по оценке общего воздействия кризиса на кредитование также даст дополнительную информацию.

Таким образом, законодатели разработали регулирование таким образом, чтобы МСП не оказались в невыгодном положении. И, конечно же, банковский надзор тоже играет в этом свою роль.

Европейский банковский надзор помогает сделать банки более надежными и надежными. Это, в свою очередь, делает кризисы менее вероятными. А когда будет меньше кризисов, МСП будут реже сталкиваться с непропорциональными финансовыми ограничениями. Это общее сообщение, но мы можем посмотреть немного глубже.

В качестве примера возьмем просроченные кредиты, сокращенно НОК. Как я уже упоминал: во время кризиса банки с высоким уровнем неработающих кредитов склонны взимать непропорционально высокие процентные ставки по кредитам МСП. Это представляет собой еще одну причину для уменьшения суммы просроченных кредитов на балансах банков.

Вот почему мы выпустили руководство для банков о том, как поступать с просроченными кредитами. Именно поэтому позже мы добавили руководство о том, как формировать резервы по кредитам, которые в будущем станут неработающими. Судя по данным, мы на правильном пути: с начала 2015 года до конца 2017 года объем просроченной задолженности сократился с почти 1 000 млрд евро до чуть более 720 млрд евро. Это число все еще слишком велико, но прогресс виден.

Таким образом, жесткое банковское регулирование и надлежащий надзор оказывают некоторую косвенную поддержку МСП. Но здесь мы по-прежнему исходим из того, что банки являются основными источниками финансирования малого и среднего бизнеса. И это подводит нас к более фундаментальной проблеме, которую я уже затрагивал ранее: МСП очень сильно зависят от банков, и часто от одного конкретного банка. Это может ослабить их позицию на переговорах и сделать их уязвимыми. Очевидный вывод состоит в том, что МСП выиграют от более широкого набора источников финансирования.

Рыночная власть – от банковского союза к союзу рынков капитала

Но более широкий набор источников финансирования может включать банки. Основной задачей банковского союза является подготовка почвы для подлинно европейского банковского рынка. Такой интегрированный рынок дал бы малым и средним предприятиям возможность выходить за границы и привлекать банки по всей зоне евро для финансирования. Они могли бы диверсифицировать свои источники финансирования и стать менее зависимыми от отдельных банков. Тем не менее, до подлинно европейского банковского рынка еще далеко.

И это не единственный вариант. Помимо доступа к кредитам от более широкого круга европейских банков, МСП должны иметь лучшие возможности для привлечения средств на рынках капитала. На этом фронте ЕЦБ был решительным сторонником союза рынков капитала. Не только банковские рынки должны расти вместе; рынки капитала должны сделать то же самое.

Я, конечно, знаю, что путь к подлинно европейскому рынку капитала так же долог, как и путь к истинно европейскому банковскому рынку, а может быть, даже длиннее. Ведь рынки капитала очень сложны и очень разнообразны. Это подчеркивает необходимость инициатив по многим направлениям, включая инициативы, которые также помогли бы МСП. Например, МСП могут выиграть от новой системы секьюритизации, а также от более согласованного регулирования листинга МСП на публичных рынках по всему ЕС.

И потом, не все МСП равны. Вновь созданные МСП сталкиваются с еще большими проблемами. Многие стартапы могут иметь потенциал для превращения в зрелые МСП или даже в крупные фирмы. Но большинству из них по-прежнему трудно найти финансирование. Они считаются слишком рискованными для банковских кредитов, а венчурный капитал практически отсутствует в большинстве стран ЕС. Таким образом, у них еще меньше вариантов финансирования. Ряд финтех-мероприятий в настоящее время стремится заполнить этот пробел. Платформы однорангового кредитования, например, значительно расширились за последние годы. Если политики хотят поддержать МСП, им необходимо обеспечить поддержку таких инноваций, а также надлежащее регулирование.

Заключение

Дамы и господа,

Можно сказать, что малые и средние предприятия являются сердцем и душой экономики. Если они преуспевают, экономика преуспевает. Так что, когда речь идет о МСП, малый размер не только красив, но и важен.

Но это также сложно. При поиске финансирования МСП сталкиваются со структурным недостатком, который может стать еще более заметным во время кризиса. Я обсуждал, как банковское регулирование и надзор могут помочь смягчить некоторые ограничения финансирования МСП. Но позвольте мне прояснить: наша работа состоит в том, чтобы помочь банкам оставаться в целости и сохранности, ни больше, ни меньше.