Как создать микрофинансовую организацию с нуля: Хотите открыть МФО? Здесь мы расскажем об этапах открытия МФО

Открытие МКК — микрокредитной организации с нуля под ключ — пошаговая инструкция от компании

Список обязательных договоров и внутренних документов ломбарда, предусмотренных законодательством РФ (из 9 наименований):

1. Правила предоставления займов, включая Заявление (заявку) на предоставление займа (для физ. лица, юр. лица, ИП)

2. Договор займа

3. Договор потребительского займа, включая общие и индивидуальные условия договора потребительского займа

4. Договор процентного займа для привлечения ломбарду денежных средств (оборотного капитала) от владельцев ломбарда

5. Договор процентного займа для привлечения в ломбард денежных средств (оборотного капитала) от третьих юр. лиц

6. Соглашение о реструктуризации задолженности

7. Порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления ломбарда

8. Политика в отношении обработки персональных данных и реализуемых требований к защите персональных данных

9. Согласие заемщика на обработку его персональных данных, представление информации третьим лицам, в том числе бюро кредитных историй, взаимодействие с третьими лицами, направленное на возврат просроченной задолженности, получение рекламной информации

Документы по кредитованию

1.Договор займа для ломбарда

2. Дополнительное соглашение к договору займа

3. Заявление на предоставление_займа

4. Информационное сообщение о риске неисполнения обязательств

5. Информация об условиях предоставления

6. Общие условие предоставления займов

7. Документы по реализации невостребованного имущества

8. Аукционная бюллетень

9. Журнал регистрации поступивших заявок

10. Заявление об оставлении предмета залога за собой

11. Извещение о проведении торгов

12. Извещение об отмене торгов

13. Положение о порядке реализации невостребованного имущества

14. Приказ о проведении торгов

15. Приказ об отмене торгов

16. Приказ об утверждении состава аукционной комиссии

17. Приказ об утверждении шага аукциона

18. Протокол о рассмотрении заявок на участие в торгах

19. Протокол подведения итогов

20. Сопроводительное письмо

Документы по учету и хранению драгметаллов

1. Договор о полной индивидуальной материальной ответственности

2. Инструкция ответственного лица

3. Инструкция по учету драгметаллов и драгкамней для ломбарда 2017

4. Карточка складского учета

5. Отчет о проданных товарах

6. Приказ о назначении ответственного лица

7. Приказ об утверждении Инструкции

Комплект документов по внутреннему контролю

1. Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в финансовой организации (ПВК ПОД/ФТ)

2. Приказ о мерах, принимаемых организацией в сфере ПОД/ФТ (при начале деятельности)

3. Приказ об утверждении ПВК ПОД/ФТ в новой редакции

4. Приказ о назначении специального должностного лица (ответственного сотрудника)

5. Должностная инструкция ответственного сотрудника по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

6. Обязательную подготовку и обучение в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Комплект документов по Защите персональных данных

1. Политика в отношении обработки и защиты персональных данных

2. Положение о защите персональных данных

3. Уведомление о получении персональных данных третьих лиц

4. Согласие на получение ПД третьих лиц

5. Согласие на получение ПД третьей стороне

6. Согласие на обработку персональных данных

7. Приказ о назначении ответственных за обработку персональных данных

8. Приказ о внесении изменений содержащие персональные данные работника

9. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к персональным данным работников, клиентов и контрагентов ООО «_____________»

10. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к информационной системе «1C» в части обработки персональных данных работников

11. Отзыв согласия на обработку персональных данных

12. Ответ 3-й стороне о ПД

13. Обязательство о неразглашении ПД

14. Образец запроса ПД 3-й стороны

15. Лист ознакомления с локальными НПА

16. Инструкция по учету лиц, допущенных к ПД

17. Журнал учета передачи ПД

18. Лист ознакомления с локальными НПА

19. Дополнительное соглашение к трудовому договору об изменениях ПД

Положение по формированию Резервов на возможные потери по займам и по сомнительным долгам

Микрофинансовые организации | Банк России

В соответствии с пунктом 2 Указания № 5472-У для определения величины активов МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться дебетовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России от 02.09.2015 № 486-П «О Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения» для учета активов МКК, на дату определения собственных средств (капитала), за исключением активов, указанных в пункте 3 Указания № 5472-У.

Согласно пункту 4 Указания № 5472-У для определения величины обязательств МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться кредитовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России № 486-П для учета обязательств МКК, на дату определения собственных средств (капитала) МКК.

В соответствии с Положением Банка России № 486-П счета первого порядка включают счета второго порядка. Счета второго порядка определены как только активные или как только пассивные либо без признака счета.

Для целей определения собственных средств (капитала) МКК сальдо (остаток) по счету первого порядка формируется исходя из результата сложения дебетовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка и вычитания кредитовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка.

Таким образом, получившееся дебетовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе активов МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК, а кредитовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК.

При этом обращаем внимание, что для определения дебетового сальдо (остатка) по счетам первого порядка также следует учитывать в том числе сальдо (остатки) по счетам второго порядка, предназначенным для учета резервов под обесценение, произведенных корректировок, а также расчетов.

Отмечаем, что порядок определения величины активов и обязательств для целей определения собственных средств (капитала) МКК не в полной мере соответствует порядку группировки счетов при составлении бухгалтерской финансовой отчетности в соответствии с Положением Банка России от 25.10.2017 № 613-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности некредитных финансовых организаций и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности» и Положением Банка России от 25.10.2017 № 614-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов, ломбардов и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности».

Так, например, Указанием № 5472-У допускается включение в состав активов или обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК дебетового или кредитового сальдо (остатка) соответственно по счету первого порядка 603 «Расчеты с дебиторами и кредиторами».

Дополнительно обращаем внимание на необходимость учитывать для целей определения собственных средств (капитала) МКК в том числе сальдо (остатка) по счетам первого порядка «Резервы — оценочные обязательства некредитного характера» и «Отложенные налоговые обязательства и отложенные налоговые активы»

Сведения о микрофинансовых организациях, включенных в реестр микрофинансовых организаций, по состоянию на 17.08.2021

1	Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Столичный клуб» (ПК «Столичный клуб») www.ovk.by	691771810	№ 1 от 14.01.2015	220028, г. Минск, ул. Маяковского, д.111, пом. 107	8 подробнее	+375173700699 [email protected]
2	Общество с ограниченной ответственностью «СелектПромФинанс» (ООО «СелектПромФинанс») www.vzaymi.by	192392087	№ 2 от 14.01.2015	220005, г. Минск, ул. Гикало, д.22Б, каб. 6	27 подробнее	+375173946966 [email protected]
3	Частное унитарное предприятие по оказанию услуг «Платина-ломбард» (Частное предприятие «Платина-ломбард») www.lombards.by	192399691	№ 3 от 29.01.2015	220012, г. Минск, ул. Сурганова, д.27, пом. 6Н, каб. 2	44 подробнее	+375172902581 [email protected]
4	Общество с ограниченной ответственностью «ЭкстраЗайм» (ООО «ЭкстраЗайм») www.extrazaim.by	691485679	№ 4 от 29.01.2015	222518, Минская область, г. Борисов, ул. Строителей, д.26 пом. 11, оф.11-13	2 подробнее	+375296668637 [email protected]
5	Общество с ограниченной ответственностью «ВамДеньги финанс» (ООО «ВамДеньги финанс») www.vamdengi.by	291350180	№ 8 от 17.02.2015	224013, г. Брест, ул. Халтурина, д.31, блок А	13 подробнее	+375162213500 [email protected]
6	Общество с ограниченной ответственностью «ЗаймКапитал» (ООО «ЗаймКапитал») www.Lombardavto.by www.Autozaim.by www.Lombardauto.by www.Avtolombard.by	192381206	№ 11 от 17.02.2015	220020, г. Минск, ул. Тимирязева, д.97, оф.7	1 подробнее	+375296858512 [email protected]
7	Общество с ограниченной ответственностью «КРЕДИТОРЪ» (ООО «КРЕДИТОРЪ») www.bistrodengi.by	391158983	№ 12 от 17.02.2015	211415, Витебская область, г. Полоцк, пр-т Франциска Скорины, д.2, пом. 131	28 подробнее	+375295960682 [email protected]
8	Частное торговое унитарное предприятие «ЛайтФинанс» (Частное предприятие «ЛайтФинанс») www.litfinans.by	291323873	№ 14 от 17.02.2015	225408, Брестская область, г. Барановичи, пл. Ленина, д.1а	1 подробнее	+375297279800 [email protected]
9	Общество с ограниченной ответственностью «Голубка» (ООО «Голубка») http://htonline.tilda.ws/lombardgolubka	391298534	№ 21 от 04.03.2015	211446, Витебская область, г. Новополоцк, ул. Калинина, д.3, оф.4	2 подробнее	+375214757753 [email protected]
10	Общество с ограниченной ответственностью «Деньги Мигом» (ООО «Деньги Мигом») http://dengimigom.by	491054922	№ 22 от 04.03.2015	246050, г. Гомель, ул. Жарковского, д.11, оф.1-2	21 подробнее	+375232211060, +375293883512 [email protected]

Создание микрофинансовой индустрии с нуля

18 декабря 2007 г.— Когда режим талибов потерял власть в 2002 году, опустошенная страна осталась позади. Без функционирующей банковской системы вся экономика Афганистана финансировалась неформальными ростовщиками. Всемирный банк, CGAP (Консультативная группа по оказанию помощи бедным) и последующие доноры воспользовались возможностью создать модельную индустрию микрофинансирования на этой девственной территории, делая все правильно с первого дня.Четыре года спустя микрофинансирование в Афганистане процветает, несмотря на ухудшение безопасности в стране, и новое исследование воздействия показало, что преимущества для клиентов реальны.

Восстановление

Сосан Наим вернулась в Афганистан в 2003 году после 12 лет в Пакистане, где она и ее семья были военными беженцами. Восстановить жизнь в провинции Кундуз на севере Афганистана было непросто. Когда Сосан взяла ссуду в размере 150 долларов США от Детского фонда Афганистана (CFA), она смогла инвестировать в бизнес своего мужа по продаже шкур животных, а оставшиеся деньги потратить на покупку ягненка, обеспечивая молоко и потенциал для выращивания.Доход ее семьи увеличился, и она и ее муж смогли постепенно нарастить свой бизнес и отстроить свой дом заново.

История Сосана хорошо знакома микропредпринимателям и обслуживающим их микрофинансовым организациям, но за кулисами в Афганистане действовала более масштабная стратегия по созданию устойчивого рынка микрофинансирования.

Истоки плана

В 2002 году Всемирный банк и видные члены нового афганского правительства объединили свои усилия для создания единого механизма для направления крупных инвестиций в новую быстрорастущую отрасль микрофинансирования.Фонд поддержки микрофинансовых инвестиций для Афганистана, Ltd. (MISFA), ведущее учреждение, которое финансирует CFA и 14 других МФО, финансировалось через Целевой фонд реконструкции Афганистана Всемирного банка (ARTF), и CGAP была быстро привлечена для оказания помощи. критический технический опыт микрофинансирования.

Создание успешной вершины микрофинансирования

Всего за четыре года MISFA стимулировал рост молодых микрофинансовых организаций (МФО) Афганистана, помог внедрить современную национальную нормативно-правовую базу и инициировал «афганизацию» микрофинансового сектора.

15 микрофинансовых организаций (МФО), финансируемых MISFA, преодолели шансы в сложной и ухудшающейся ситуации с безопасностью и достигли 385 000 клиентов к июлю 2007 года, и семьдесят процентов этих клиентов — женщины. Они выдали 808 000 кредитов на общую сумму 282 миллиона долларов США, при этом непогашенный портфель составил 87 миллионов долларов США. К этому моменту пять МФО MISFA достигли операционной самодостаточности.

Не оправдывая ожиданий

«MISFA полностью оправдал все ожидания относительно того, чего можно было достичь в Афганистане», — говорит Сайед Хашеми, старший специалист по микрофинансированию CGAP.«Они сказали: « В Афганистане нельзя давать взаймы женщинам ». — они ссужали женщинам. Они сказали: «Вы не можете нанимать женщин-кредитных специалистов в Афганистане» — у них есть кредитные сотрудники-женщины. И они сказали: «Женщины не могут занимать руководящие должности в Афганистане» — и теперь мы видим, что женщины становятся руководителями филиалов.

Воздействие: расширение прав и возможностей

В конечном счете, самый важный успех MISFA связан с влиянием, которое проект оказал на жизнь бедных людей, особенно женщин, в Афганистане.Институт исследований развития и местная исследовательская фирма только что опубликовали исследование, показывающее, что микрофинансирование в Афганистане привело к увеличению деловой активности, возможностей трудоустройства и увеличению активов, а также к улучшению социально-экономического положения женщин.

Интервью с более чем 1000 домохозяйств в пяти регионах страны весной 2007 года показали, что 700000 рабочих мест были созданы для таких женщин, как Биби Хава, которая 11 лет назад вернулась в деревню Габриэль на окраине Герата из Ирана.Когда молодая мать услышала, что неправительственная организация BRAC помогает жителям ее деревни в создании малого бизнеса, она подумала, что может найти хорошее применение своим навыкам портного. Ее первая заемная компания Afs. 8000 человек помогли ей купить швейную машину, столы и утюг, чтобы открыть свой небольшой портной. Получив дополнительный доход, она смогла отдать детей в школу. Медленно погашает и снова берет взаймы — ее второй и третий ссуды были на сумму 12 000 афганских и афганских шиллингов. По 20 000 человек — теперь у семьи есть два магазина на деревенском рынке, где продают одежду для мужчин, женщин и детей, и все они сшиты ею по индивидуальному заказу.Одним из магазинов управляет ее муж, а другим присматривает ее старший сын.

Такие изменения, влияющие на уровень жизни всей семьи, возможно, объясняют, почему восемьдесят процентов женщин-клиентов, участвовавших в исследовании, также сообщили об «улучшении отношения» к своим мужьям и другим родственникам.

Забегая вперед

Несмотря на впечатляющий прогресс на сегодняшний день и прекрасные перспективы на будущее, микрофинансовая индустрия Афганистана должна будет преодолеть опасную ситуацию с безопасностью, чтобы полностью перейти в формальный финансовый сектор.

Политика «афганизации» MISFA будет иметь решающее значение для выживания микрофинансирования. Международные НПО, которые привезли свой опыт в области микрофинансирования в Афганистан, чтобы начать развитие этого сектора, преобразовали свои операции, создав местные корпорации в соответствии с афганским законодательством, которые впоследствии могут получить лицензию центрального банка на предоставление сберегательных услуг и других финансовых продуктов, которые малоимущие люди нужно. «Развитие микрофинансового сектора в Афганистане было необычным, поскольку основные заинтересованные стороны — доноры, правительство, верхушка и МФО — все признают, что их относительная важность должна со временем меняться.Правительство и доноры были более важны на ранних этапах развития, но со временем афганские учреждения частного сектора, обслуживающие интересы и потребности афганского народа, возьмут верх », — говорит Стивен Расмуссен, руководитель целевой группы Всемирного банка по вопросам микрофинансовый проект.

В конечном счете, успех Всемирного банка и CGAP будет означать, что сектор микрофинансирования перешел от донорского финансирования к тому, чтобы стать частью основного финансового сектора Афганистана. «Микрофинансирование станет устойчивым и постоянным в Афганистане только тогда, когда оно больше не будет требовать присутствия посторонних», — говорит директор MISFA Амджад Арбаб.

Стать афганцем

В 2006 году MISFA стал первой вершиной в стране, пострадавшей от конфликта, которая превратилась из государственной программы в частную компанию. MISFA также требует, чтобы его МФО стали афганскими компаниями.

Десять из 12 сотрудников MISFA — афганцы, в то время как 90% сотрудников МФО, финансируемых MISFA, — около 4000 сотрудников — также являются местными жителями.Пятью МФО управляют афганские руководители.

Как создать микрофинансовую компанию без денег в 2021 году

Вы хотите создать микрофинансовую компанию? Если ДА, вот полное руководство по запуску микрофинансового бизнеса без денег и без опыта, а также образец шаблона бизнес-плана по микрофинансированию. Множество инвесторов и предпринимателей заинтересованы во владении банком, но им сложно обеспечить ожидаемую капитализацию банка, а также требования, необходимые для получения банковской лицензии.

Если вы действительно заинтересованы во владении банком, но у вас нет того, что нужно для его владения, тогда вам следует сосредоточиться на создании банка микрофинансирования; Требования к капитализации и лицензии для микрофинансового банка намного ниже, чем для стандартного банка.

Создание микрофинансового банка может быть одновременно сложным и рискованным, но если вы выполнили должную осмотрительность перед тем, как начать свой бизнес, вы, скорее всего, не получите убыток. В первую очередь, ожидается, что у вас будет опыт работы в финансовой сфере.Вам будет выгодно изучать бухгалтерское дело или банковское дело и финансы, если вы действительно хотите заняться этим бизнесом.

Очень важно, чтобы вы проанализировали существующие микрофинансовые банки в вашем районе и за его пределами. Знай, сколько их. Кроме того, вам необходимо будет проверить существующих конкурентов, а также узнать их сильные и слабые стороны.

Знание слабых сторон существующих микрофинансовых банков вокруг вас означает, что вы сможете учиться на их ошибках и, в свою очередь, предложить лучшие и более предпочтительные банковские услуги микрофинансирования, лишенные ошибок и слабостей других.

Итак, если вы выполнили необходимые технико-экономические обоснования и исследование рынка, вы, возможно, захотите заняться этим бизнесом. Если вы возились с созданием собственного банка микрофинансирования, но не знаете, как это сделать, вам следует рассмотреть возможность прочтения этой статьи; он обязательно даст вам необходимое руководство и направление.

17 шагов к созданию микрофинансовой компании без денег

1. Понимание отрасли

Микроденежное кредитование (микрокредитование или микрозаймы, как его еще называют) — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или другими лицами. связанные финансовые учреждения.Эти ссуды могут быть предоставлены одним лицом или несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы. Бизнес по кредитованию микрокредитов — это бизнес, который является частью индустрии микрофинансирования.

Микро-кредиторы в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам. Чаще всего микрокредиты выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес.

Микрокредиторы получают проценты по своим займам и выплачивают основную сумму после наступления срока погашения займа. В связи с тем, что кредитный статус этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта высок, микрокредиты имеют процентные ставки выше средних рыночных, что делает их привлекательными для инвесторов.

Статистические данные показывают, что по состоянию на 2009 г. 74 миллиона мужчин и женщин имели микрозаймы на сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования действительно является процветающей и прибыльной отраслью, особенно в странах третьего мира, таких как Бангладеш (откуда она возникла), Ботсвана, Южная Африка, Кения, Уганда, Индия и множество других стран.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования будет продолжать процветать, потому что люди и малые и средние предприятия всегда будут нуждаться в финансовых услугах микрофинансовых банков. Несмотря на то, что отрасль кажется перенасыщенной, все еще есть достаточно места для размещения начинающих предпринимателей, которые намереваются открыть свои собственные банки микрофинансирования.

Помимо всего прочего, создание микрофинансового банка требует профессионализма и хорошего понимания того, как работает микрофинансовый банкинг. Кроме того, вам нужно будет получить необходимые сертификаты и лицензии, а также соответствовать стандартной капитализации для такого бизнеса, прежде чем вам будет разрешено открыть банк микрофинансирования в Соединенных Штатах. Отрасль жестко регулируется для защиты от финансового мошенничества, отмывания денег и преступности.

2. Проведение маркетинговых исследований и технико-экономических обоснований

• Демографические и психографические данные

Демографический и психографический состав тех, кто нуждается в услугах банков микрофинансирования, охватывает людей и стартапы, которым нужна ежедневная структурированная структура. план сбережений или доступ к быстрым займам, но у вас нет требований для доступа к этим займам в банках и других стандартных финансовых кредитных учреждениях.

Итак, если вы хотите определить демографические данные своего микрофинансового банка, вам следует сделать все это всеобъемлющим. В него должны входить стартапы, владельцы семейного и популярного бизнеса, ремесленники, начинающие предприниматели и работники в вашем районе деятельности.

3. Решите, на какой нише сконцентрироваться

В сфере микрофинансового банкинга нет нишевых идей; банки микрофинансирования в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов США или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам, а также осуществляют банковскую деятельность в области микрофинансирования, такую ​​как ежедневные сбережения / взносы.

Некоторые микрофинансовые банки могут также работать в Интернете; то есть люди могут получить доступ к своим микрокредитам, не проживая физически в тех местах, где расположен банк микрофинансирования.

Уровень конкуренции в отрасли

Уровень конкуренции в сфере банковского микрофинансирования никоим образом не зависит от местоположения бизнеса, поскольку большинство микрофинансовых банков и других предприятий, занимающихся кредитованием микрокредитов, могут работать онлайн и из любой точки мира и по-прежнему эффективно конкурировать в индустрии микроденежного кредитования.

Но помимо всего прочего, существует несколько предприятий по кредитованию микрокредитов и банков микрофинансирования, разбросанных по всей территории Соединенных Штатов и в киберпространстве. Итак, если вы решите создать свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах, вы обязательно столкнетесь с жесткой конкуренцией не только между банками микрофинансирования и предприятиями по кредитованию микроденежных средств в Соединенных Штатах, но и во всем мире, особенно если вы решите также работают онлайн.

Кроме того, существуют хорошо зарекомендовавшие себя микрофинансовые банки и фирмы, занимающиеся микроденежным кредитованием, которые определяют тенденции в отрасли, и вы должны быть готовы конкурировать с ними за клиентов.

4. Знайте своих основных конкурентов в отрасли

В каждой отрасли всегда есть бренды, которые работают лучше или лучше других оцениваются покупателями и широкой публикой. Некоторые из этих брендов — это те, которые существуют в отрасли в течение длительного времени и поэтому известны этим, в то время как другие наиболее известны тем, как они ведут свой бизнес и результаты, которых они достигли за эти годы.

Это одни из ведущих микрофинансовых банков и фирм по предоставлению микроденежных услуг в мире;

• ASA — Бангладеш
• Bandhan (Общество и NBFC) — Индия
• Banco do Nordeste — Бразилия
• Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga Institution — Колумбия
• FONDEP Micro-Crédit
и Марокко.
• Banco Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple — Мексика
• Ассоциация Al Amana по продвижению микропредприятий — Марокко
• Fundación Mundo Mujer Popayán — Колумбия
• Fundación WWB Колумбия — Кали — Колумбийский союз
• Экономическое партнерство по кредитованию потребителей Россия
• Fondation Banque Populaire pour le Micro-Credit — Марокко
• Microcredit Foundation of India — Индия
• EKI — Босния и Герцеговина
• Saadhana Microfin Society — Индия
• Jagorani Chakrades Foundation — Бангладеш
Gramehen — Бангладеш Фонд возможностей
• Accion New Mexico
• CDC Small Business Finance Corp.

Economic Analysis

Когда дело доходит до создания банка микрофинансирования, вам просто нужно получить технико-экономическое обоснование и исследование рынка прямо перед тем, как начинать бизнес. Стоит отметить, что банковские услуги в области микрофинансирования не для новичков; это для профессионалов, которые успешно накопили необходимый опыт и знания для ведения такого бизнеса.

Но начинающий предприниматель может освоить канаты прямо на работе. Просто нужно быть осторожным, чтобы тебя не обманули.Начало такого бизнеса определенно влечет за собой получение большого количества стартового капитала (объединение денежных средств от заинтересованных инвесторов). Если вы уже являетесь богатым человеком, это может не быть проблемой.

И наоборот, если вы не можете, вы можете рассмотреть возможность получения ресурсов у семьи и друзей. В зависимости от масштаба, с которого вы хотите начать, вам может потребоваться несколько тысяч долларов для взлета. Если вы проведете экономический анализ и анализ затрат прямо перед запуском бизнеса, вам, возможно, не придется задерживаться надолго, прежде чем вы окунетесь в безубыточность.

5. Решите, покупать ли франшизу или начинать с нуля

Когда дело доходит до открытия такого рода бизнеса, вам будет выгодно покупать франшизу успешного микрофинансового банка, а не начинать с нуля. Несмотря на то, что покупка франшизы микрофинансового банка является относительно дорогой, в долгосрочной перспективе она определенно окупится.

Но если вы действительно хотите создать свой собственный бренд после того, как вы, должно быть, доказали свою ценность в сфере микрофинансовых банковских услуг или других связанных с этим финансовых услуг, то вы можете просто создать свой собственный микрофинансовый банк с нуля.

На самом деле, если вы создадите свой микрофинансовый банк с нуля, в долгосрочной перспективе вам будет выгодно. Начиная с нуля, вы получите возможность провести тщательное исследование рынка и технико-экономическое обоснование, прежде чем выбрать место для запуска бизнеса.

6. Знайте возможные угрозы и вызовы, с которыми вы столкнетесь

Если вы решите открыть свою собственную фирму по предоставлению микроденежных кредитов сегодня, одной из основных проблем, с которыми вы можете столкнуться, является присутствие хорошо зарекомендовавших себя микрофинансовых банков, фирмы, выдающие микроденежные ссуды, а также другие соответствующие финансовые учреждения (банки, ипотечные банки, фирмы по предоставлению ссуд до зарплаты и др.), которые предлагают те же услуги, которые вы намереваетесь предлагать.Единственный способ избежать этой проблемы — создать свой собственный рынок.

Некоторые другие угрозы, с которыми вы, вероятно, столкнетесь как микрофинансовый банк, работающий в Соединенных Штатах, — это неблагоприятная политика правительства, появление конкурента в пределах вашего местонахождения и глобальный экономический спад. В отношении этих угроз вы вряд ли что-то можете сделать, кроме как надеяться на то, что все будет и дальше работать на ваше благо.

7. Выберите наиболее подходящее юридическое лицо (LLC, C Corp, S Corp)

При рассмотрении вопроса о создании микрофинансового банка, выбранное вами юридическое лицо будет иметь большое значение для определения того, насколько большой бизнес может вырасти.У вас есть возможность выбрать полное товарищество или компанию с ограниченной ответственностью, которую обычно называют LLC для такого бизнеса, как микрофинансовый банк.

Обычно полное партнерство должно было быть идеальной бизнес-структурой для небольшого микрофинансового банка, особенно если вы только начинаете с умеренным стартовым капиталом. Но люди предпочитают общество с ограниченной ответственностью по понятным причинам.

На самом деле, если вы намерены развивать бизнес и иметь клиентов, как корпоративных, так и частных, со всех концов Соединенных Штатов Америки и других стран мира, то выбор полного партнерства для вас не вариант.ООО «Общество с Ограниченной Ответственностью» отрежет его за вас.

ООО защищает вас от личной ответственности. Если что-то пойдет не так в бизнесе, то под угрозой окажутся только те деньги, которые вы вложили в компанию с ограниченной ответственностью. Компании с ограниченной ответственностью проще и гибче в управлении, и вам не нужен совет директоров, собрания акционеров и другие управленческие формальности.

Вот некоторые из факторов, которые вы должны учитывать перед выбором юридического лица для своего микрофинансового банка; ограничение личной ответственности, легкость передачи, прием новых владельцев, ожидания инвесторов и, конечно же, налоги.Вы можете начать этот вид бизнеса как общество с ограниченной ответственностью (LLC) и в будущем преобразовать его в корпорацию «C» или корпорацию «S», особенно если у вас есть планы выхода на биржу.

8. Выберите запоминающееся название компании

Как правило, когда дело доходит до выбора названия для бизнеса, ожидается, что вы должны проявить творческий подход, потому что какое бы имя вы ни выбрали для своего бизнеса, оно будет иметь большое значение для создания восприятие того, что представляет собой бизнес.

Если вы планируете открыть свой собственный банк микрофинансирования, вот несколько запоминающихся имен, из которых вы можете выбрать;

• Silver Bird Micro Finance Bank, LLC
• Life Line Micro Finance Bank, Inc.
• Trend Vibes Micro Finance Bank, LLC
• Calyx Group Micro Finance Bank, Inc.
• Santiago Anglican Community Micro Finance Bank, LLC
• Fleming Hills Micro Finance Banks, LLC
• James Capstone Micro Finance Bank, LLC
• Beach Land Micro Finance Bank, Inc.
• CPC Micro Finance Bank, Inc.
• Gill Gates Micro Finance Bank, Inc.
• Shannon Stevens Micro Finance Bank, Inc.
• Range Hills Micro Finance Bank, Inc.

9. Обсудите с агентом лучшие страховые полисы для вас

В Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира вы не можете вести бизнес, не имея некоторых необходимых базовых страховых полисов. отраслью, в которой вы хотите работать. Таким образом, крайне важно создать бюджет для покрытия страховых полисов и, возможно, проконсультироваться со страховым брокером, который поможет вам выбрать лучший и наиболее подходящий страховой полис для вашего микрофинансового банка.

Вот некоторые из основных страховых полисов, которые вам следует рассмотреть при покупке, если вы хотите открыть свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах Америки;

• Общее страхование
• Страхование рисков
• Страхование кредитов
• Страхование вкладов
• Финансовое перестрахование
• Страхование ипотеки кредиторов
• Страхование здоровья
• Страхование ответственности
• Страхование рабочих
• Страхование накладных расходов
Страхование корпоративных расходов Страхование
• Страхование защиты платежей

10.Защитите свою интеллектуальную собственность с помощью товарного знака, авторских прав, патентов

Если вы планируете открыть собственный банк микрофинансирования, обычно у вас может не быть необходимости подавать заявление о защите интеллектуальной собственности / товарном знаке. Это так, потому что характер бизнеса позволяет вам успешно вести бизнес, не имея никаких оснований оспаривать кого-либо в суде за незаконное использование интеллектуальной собственности вашей компании.

11. Получите необходимую профессиональную сертификацию

Профессиональная сертификация — одна из основных причин, по которой большинство микрофинансовых банков выделяются среди других.Если вы хотите оказать влияние на отрасль микрофинансовых банковских услуг, вам следует работать над получением всех необходимых сертификатов в своей области специализации. Сертификация

подтверждает вашу компетентность и показывает, что вы высококвалифицированы, привержены своей карьере и соответствуют современным требованиям на конкурентном рынке. Вот некоторые из сертификатов, над достижением которых вы можете работать, если хотите управлять своим собственным микрофинансовым банком;

• Лицензия на микрокредитование
• Сертификат по микрофинансовым банковским операциям

Обратите внимание, что вы не можете успешно управлять микрофинансовым банком в Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира без получения профессиональных сертификатов и бизнес-лицензий, даже если вы имеют достаточный опыт работы в отрасли.

12. Получите необходимые юридические документы, необходимые для работы

Это некоторые из основных юридических документов, которые должны быть у вас, если вы хотите легально запустить свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах Америки. ;

• Свидетельство о регистрации
• Бизнес-лицензия и сертификация / Банковская лицензия на микрофинансирование
• Бизнес-план
• Соглашение о неразглашении информации
• Трудовое соглашение (письма-предложения)
• Операционное соглашение для LLC
• Страховой полис
• Консультационные договорные документы
• Условия использования в Интернете
• Документ о политике конфиденциальности в Интернете
• Апостиль (для тех, кто намеревается работать за пределами Соединенных Штатов Америки)
• Устав компании
• Страховой полис
• Меморандум о взаимопонимании (МоВ)

13.Увеличение необходимого стартового капитала

Помимо требуемой капитализации и пула — средств для инвестирования, создание микрофинансового банка может быть рентабельным. Обеспечение стандартного офиса в хорошем деловом районе, оснащение офиса и оплата вашим сотрудникам — это часть того, что потребует значительную часть вашего стартового капитала.

Несомненно, когда дело доходит до финансирования бизнеса, одним из основных факторов, которые вы должны учитывать, является составление хорошего бизнес-плана. Если у вас есть хороший и работоспособный бизнес-план, вам, возможно, не придется трудиться, прежде чем убедить свой банк, инвесторов и ваших друзей инвестировать в ваш бизнес.

Вот некоторые из вариантов, которые вы можете изучить при поиске стартового капитала для своего микрофинансового банка;

14. Выберите подходящее место для вашего бизнеса

Микрофинансовые банки и большинство предприятий, основанных на финансовых услугах, требуют, чтобы вы физически общались со своими клиентами, поэтому они должны быть расположены в хорошем месте; место, которое подвержено как движению людей, так и движение транспортных средств, и место, которое находится в эпицентре делового района, если вы действительно хотите обслуживать множество клиентов и максимизировать прибыль от бизнеса,

Самое главное, прежде чем выбирать место для Ваш банк микрофинансирования, убедитесь, что вы сначала проведете тщательное технико-экономическое обоснование и исследование рынка.Нельзя исключать возможность того, что вы столкнетесь с аналогичным бизнесом, который только что закрыл магазин в том месте, где вы хотите открыть свой.

Вот почему очень важно собрать как можно больше фактов и цифр, прежде чем выбрать место для открытия собственного финансового банка. Вот некоторые из ключевых факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем выбирать место для доставки и курьерской службы;

• Демография местоположения
• Спрос на услуги микрофинансовых банков в местоположении
• Покупательная способность и деловая активность в местоположении
• Доступность и дорожная сеть местоположения
• Количество микрофинансовых банков и предприятия по кредитованию микро-денег в этом месте
• Местные законы и правила в сообществе / штате
• Движение, парковка и безопасность

15.Нанимайте сотрудников для ваших технических и кадровых потребностей

В среднем для ведения этого типа бизнеса не требуется специальных технологий или оборудования, за исключением специализированного программного обеспечения для банковского микрофинансирования, приложений для управления социальными сетями и других программных приложений, связанных с финансами.

Но вам обязательно понадобятся компьютеры / ноутбуки, интернет, телефон, факс и офисная мебель (стулья, столы и полки). Некоторые из этих предметов можно получить в качестве справедливого использования, особенно от организаций, которые продают или выставляют на аукцион свою офисную мебель, компьютеры и оборудование.

Если у вас достаточно капитала для управления стандартным микрофинансовым банком, вам следует рассмотреть вариант аренды помещения для вашего офиса. Что касается количества сотрудников, с которыми вы, как ожидается, начнете бизнес, вам нужно будет подумать о своих финансах, прежде чем принимать это решение.

В среднем вам понадобится главный исполнительный директор или президент (вы можете занимать эту роль), администратор и менеджер по персоналу, руководитель операций, менеджер по рискам, операционный персонал, бухгалтер, исполнительный директор по развитию бизнеса / исполнительный директор по маркетингу, кредитные специалисты, Коллекторы долгов и сотрудник по обслуживанию клиентов.

Кроме того, вам потребуется минимум 10-20 ключевых сотрудников для эффективного управления средним, но стандартным банком микрофинансирования. Если вы только начинаете, у вас может не быть финансовых возможностей или необходимой бизнес-структуры для удержания всех профессионалов, которые, как ожидается, будут работать с вами, поэтому вам следует планировать сотрудничество с другими финансовыми консультантами / экспертами, которые работают в качестве фрилансеров.

Процесс предоставления услуг в бизнесе

В среднем микрофинансовые банки работают одинаково, но в идеале ожидается, что микрофинансовый банк в первую очередь создаст устойчивый профиль компании, прежде чем искать источники оборотного капитала.

В основном микрофинансовые банки работают так же, как другие банки и фирмы, предоставляющие микрокредитные услуги. Они побуждают людей инвестировать вместе с ними и выплачивать им проценты, при этом ссужая эти деньги людям, которые просят ссуды и взимают проценты по этим ссудам.

Разница между микрофинансовыми банками / микрокредиторами и банками заключается в том, что банки имеют ограничение на размер процентов, которые они могут взимать, что предусмотрено Законом о ростовщичестве. Микрокредиторы могут взимать любую процентную ставку по своему усмотрению из-за исключения в Законе о ростовщичестве.

Важно отметить, что микрофинансовый банк может принять решение импровизировать или принять любой бизнес-процесс и структуру, которые будут гарантировать им хорошую эффективность и гибкость возврата инвестиций (ROI); Вышеупомянутый процесс бизнес-услуг не является камнем преткновения.

16. Напишите маркетинговый план, наполненный идеями и стратегиями.

Как микрофинансовый банк, вам придется снова и снова доказывать свою состоятельность, прежде чем привлекать инвесторов и частных лиц, которые дадут вам необходимые ликвидные денежные средства / оборотный капитал.Итак, если у вас есть планы открыть собственный банк микрофинансирования, вам будет выгодно сначала построить успешную карьеру в индустрии финансовых услуг.

Люди и организации будут передавать свои деньги под вашу опеку только в том случае, если они знают, что они получат хорошую отдачу от своих инвестиций. Итак, когда вы разрабатываете свои маркетинговые планы и стратегии для своего микрофинансового банка, убедитесь, что вы создали убедительный личный профиль и профиль компании.

Помимо вашей квалификации и опыта, важно четко указать на практике, чего вы смогли достичь в прошлом в отношении индустрии финансовых услуг и организаций, в которых вы работали.Это поможет повысить ваши шансы на рынке при поиске клиентов / инвесторов.

Обратите внимание, что в большинстве случаев при поиске средств в банках и других финансовых учреждениях вам придется защищать свое предложение, поэтому вы должны хорошо разбираться в презентациях. Вот некоторые из платформ, которые вы можете использовать для продвижения своего микрофинансового банка;

• Представьте свой бизнес, отправив вводные письма вместе с брошюрой всем корпоративным организациям, домашним хозяйствам, семейным и популярным компаниям, стартапам, малому и среднему бизнесу в том месте, где вы собираетесь вести свой бизнес
• Рекламируйте свой бизнес в соответствующей финансовые журналы, радио и телеканалы (будьте доступны для ток-шоу, связанных с банковскими услугами микрофинансирования, и интерактивных сессий на телевидении и радио)
• Разместите свой бизнес в местных каталогах / желтых страницах
• Посещайте международные выставки микрофинансирования и финансовых услуг, семинары и бизнес-ярмарки
• Создавайте разные пакеты для разных категорий клиентов, чтобы работать с их финансовыми потребностями, связанными с сбережениями, микрокредитами и процентными ставками
• Кредитное плечо в Интернете для продвижения вашего бизнеса
• Присоединяйтесь к местным торговым палатам и отрасли вокруг вас с целью создания сетей и маркетинга ваши услуги; вы, скорее всего, получите рефералов из таких сетей.
• Воспользуйтесь услугами руководителей маркетинга и бизнес-разработчиков для проведения прямого маркетинга

17. Разработайте стратегии для повышения узнаваемости бренда и создания фирменного стиля

Если вы намерены открыть микрофинансовый банк, чтобы развивать бизнес за пределами города, в котором вы собираетесь работать, чтобы стать национальным и международным брендом, тогда вы должны быть готовы тратить деньги на продвижение и рекламу своего бренда.

При продвижении своего бренда и фирменного стиля вам следует использовать печатные, электронные и социальные сети (Интернет).На самом деле, использование социальных сетей для продвижения вашего бренда рентабельно, к тому же это довольно эффективно и широко.

Ниже приведены платформы, которые вы можете использовать для продвижения своего бренда, а также для продвижения и рекламы вашего бизнеса;

• Размещайте рекламу в финансовых журналах и связанных газетах, на радио и телевидении.
• Поощряйте использование молвы ваших постоянных клиентов
• Используйте возможности в Интернете и на платформах социальных сетей, таких как; YouTube, Instagram, Facebook, Twitter, LinkedIn, Snapchat, Badoo, Google+ и другие платформы для продвижения вашего бизнеса.
• Убедитесь, что вы разместили свои баннеры и рекламные щиты на стратегических позициях по всему городу.
• Раздайте листовки и рекламные листовки в целевых районах нашего района и вокруг него. и средние предприятия в Соединенных Штатах и ​​др., позвонив им и проинформировав о своей организации и услугах, которые вы предлагаете
• Рекламируйте свой бизнес на своем официальном веб-сайте и используйте стратегии, которые помогут вам привлечь трафик на сайт
• Brand all ваши служебные автомобили и убедитесь, что все ваши сотрудники и управленческий персонал регулярно носят вашу фирменную рубашку или кепку.

Исследователь / старший писатель в Profitable Venture Magazine Ltd

Джой Нвокоро — внештатный бизнес-журналист, исследователь, переводчик и инструктор по продажам, работавший с многочисленными клиентами, среди которых есть НПО «Женщины во всемирном банке», исследовательская неправительственная организация из Нью-Йорка, Соединенные Штаты Америки. Она имеет степень бакалавра по английскому языку и литературе.

Последние сообщения Джой Нвокоро (посмотреть все)

Введение в микрофинансовые организации (МФО) Часть I

Я присоединился к команде инвестиций Calvert Foundation в 2012 году, чтобы управлять нашим портфелем микрофинансирования.Учитывая, сколько времени мне потребовалось, чтобы разобраться со всеми участниками, я подумал, что постараюсь облегчить задачу другим новичкам в микрофинансировании, написав серию блогов об отрасли и ее составляющих.

В этой серии блогов мы попытаемся ответить на некоторые распространенные вопросы о микрофинансировании на примерах из нашего портфолио, но не будем включать много историй о бенефициарах. Если вы более опытны в микрофинансировании, прочтите наш профиль микрофинансового сектора и Отчет о воздействии. Для получения более подробной информации по темам в этом посте посетите Microfinance Gateway.

Что такое микрофинансовая организация?

По данным Всемирного банка, около 2 миллиардов человек во всем мире не имеют доступа к основным финансовым услугам. На базовом уровне я бы определил микрофинансовую организацию (МФО) как финансовую организацию, которая предоставляет небольшие ссуды людям, которые в противном случае не имели бы доступа к кредиту. Определение «малых займов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как ссуды менее 1 лакха, что сегодня составляет около 1500 долларов, в то время как SBA США определяет микрозаймы как ссуды на сумму менее 50 000 долларов.Важно помнить, что глобально определенной суммы не существует. Индия и США — единственные страны, которые даже установили ограничения (насколько мне известно). В этом блоге я сосредоточусь на международном микрофинансировании, то есть за пределами США.

Почему МФО взимают такие высокие процентные ставки?

Небольшой размер ссуд напрямую связан с высокими процентными ставками, которые, как правило, взимают МФО. Вы можете ожидать, что МФО будут взимать низкие процентные ставки, потому что они обслуживают более бедные слои населения, но на самом деле все наоборот.Чтобы обслуживать основу пирамиды, вам необходимо предоставлять небольшие ссуды, а небольшие ссуды намного дороже предоставлять оперативно, чем большие суммы ссуд. Если МФО хочет быть самодостаточным, то есть не зависящим от грантов, им необходимо взимать достаточно высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои расходы.

Воздействие микрофинансирования

Продолжаются дискуссии о том, является ли цель микрофинансирования сокращением бедности или финансовой интеграцией. Частично дебаты вызваны отсутствием исследований (PDF), которые показывают микрофинансирование как эффективный инструмент сокращения бедности.Тем не менее, все еще существует общее мнение о том, что микрофинансирование помогает улучшить жизнь клиентов, которых оно обслуживает. Хотя мы, возможно, все еще ждем исследований, показывающих, что микрофинансирование сокращает бедность, очевидно, что микрофинансирование помогает создавать институты, улучшающие жизнь людей, которым оно служит.

Должны ли все МФО масштабироваться?

Еще одна продолжающаяся дискуссия связана с коммерциализацией микрофинансирования. Возьмем, к примеру, «Компаньон» в Кыргызстане и «Фонкозе» на Гаити, оба в нашем портфолио.Обе МФО работают в очень бедных маленьких странах. Совокупный ВВП обеих стран составляет менее ½ от Вермонта, самого маленького штата США.

Компания «Компаньон» расширила свою деятельность, используя только коммерчески ориентированные заемные средства и акции (от кредиторов SRI), в то время как Fonkoze по-прежнему получает гранты / донорское финансирование. Это также отражается во взаимоотношениях каждой МФО со своим некоммерческим акционером в США. Компания «Компаньон» может стать потенциальным источником дохода для своего основателя, Mercy Corps, за счет выплаты будущих дивидендов. С другой стороны, Fonkoze US в первую очередь является источником капитала и объединяет как социальные инвестиции, так и некоторые пожертвования, которые используются для поддержки операций Fonkoze на Гаити до тех пор, пока они не станут полностью самодостаточными.Эти различия частично отражаются в их соответствующих размерах баланса, составляющих 80 мм и 20 мм соответственно.

Мы не считаем, что один подход лучше другого. Важно иметь и то, и другое, потому что оба отражают разнообразные потребности и опыт МФО по всему миру. Есть много МФО, которые намного больше или более коммерческие, чем Kompanion, и много МФО, которые намного меньше или социально ориентированы, чем Fonkoze.

Понятно, что для увеличения масштабов требуется коммерческий капитал.Чтобы привлечь этот капитал, вам необходимо быть самодостаточным, и трудно быть самодостаточным в сложных операционных условиях или если вы предоставляете клиентам множество услуг, не приносящих дохода. Хотя Kompanion и Fonkoze находятся в разных точках социального / коммерческого спектра, я считаю, что оба они являются частью инвестиционной вселенной МФО, насчитывающей около 500 МФО по всему миру. По данным респондентов, существует около 10 000 дополнительных МФО, которые, вероятно, не имеют операций, структур или процессов, необходимых для получения и погашения коммерческого кредита от международного инвестора.

Масштабная модель МФО в Кыргызстане (на примере процентной ставки)

Кыргызстан — небольшая горная страна в Центральной Азии, не имеющая выхода к морю. С населением в 5 миллионов человек (по оценкам, 1 миллион работает в России) они обрели независимость от Советского Союза в 1991 году. Я был там с 2009 по 2012 год, а в 2010 году произошла революция, вторая для них с момента обретения независимости. Это хороший пример того типа риска, который отпугивает традиционных инвесторов. Хотя многие люди пострадали напрямую, долгосрочные последствия были скорее политическими, чем экономическими.В результате суматоха вызвала закрытие крупнейшего коммерческого банка страны из-за его политических связей, но, в конце концов, ни одна МФО не выполнила дефолт по своим международным кредитным обязательствам.

Компаньон — МФО в Кыргызстане, созданная в 2004 году, когда Корпус Милосердия объединил пять дочерних кредитных программ. К 2011 году в Кыргызстане насчитывалось около 400 МФО с совокупным кредитным портфелем в 450 миллионов долларов (при среднем кредитном портфеле МФО в 1,1 миллиона долларов), обслуживающих 400 000 заемщиков (при среднем размере кредита конечного заемщика в размере 1100 долларов США).

Клиенты Компаньона. Фото любезно предоставлено Компаньоном.

Первоначально компания была основана на грантовый капитал, но сегодня компания полностью финансирует себя за счет коммерческих источников: собственного капитала, заемных средств, депозитов и нераспределенной прибыли. По данным MIX, с кредитным портфелем почти 70 миллионов долларов они являются 3-й по величине МФО в Кыргызстане после Бай-Тушума и FINCA в Кыргызстане. В настоящее время у Компаньона около 100 000 заемщиков со средним размером кредита около 500 долларов США. Когда я был стажером в Компаньоне в 2009 году, их средний размер кредита составлял 300 долларов, а доходность их портфеля составляла около 60% (доходность портфеля рассчитывается как процентный доход, деленный на кредитный портфель, и используется в качестве прокси для средней ставки, взимаемой МФО с кредиты, которые они предоставляют).Однажды я выступил перед группой добровольцев Корпуса мира и составил что-то вроде следующей таблицы, чтобы проиллюстрировать влияние размеров ссуд на операционную устойчивость.

Влияние увеличения размера кредита вдвое

Строка (2), процентный доход, представляет доходность портфеля в% от общей суммы в столбцах (B) и (D). Строка (3), стоимость капитала, показывает, сколько МФО стоит занять деньги, которые она использует для последующего кредитования. Это переменные затраты, то есть чем больше денег МФО заимствует для последующего кредитования, тем больше процентов они будут платить.Предполагаемая ставка включает такие вещи, как затраты на хеджирование и резервы на ожидаемые убытки. Строка (4), операционные расходы, в основном представляет собой заработную плату и предполагается, что она является фиксированной, то есть она не увеличивается автоматически, если вы просто увеличиваете средний размер кредита. Строка (6), чистая прибыль, принимается равной нулю, т.е. безубыточной.

Этот очень упрощенный пример показывает, как, если вы ничего не делаете, кроме удвоения среднего размера кредита, вы можете снизить ставку, которую взимаете с 60% до 40%, без какого-либо влияния на вашу прибыль. Это из-за операционного рычага, который вы получаете от постоянных затрат, в основном на заработную плату кредитных специалистов.Например, кредитный специалист с 300 клиентами перейдет от представления 90 000 долларов в ссудном портфеле (средний размер ссуды 300 долларов на 300 клиентов) до 180 000 долларов ссудного портфеля (средний размер ссуды 600 долларов на 300 клиентов).

Влияние на одного кредитного специалиста при условии 300 заемщиков

Сегодня доходность портфеля «Компаньона» составляет около 40%, и каждый кредитный специалист видит в среднем около 260 клиентов со средним размером кредита около 500 долларов. Обычно случается так, что МФО будет вынуждена снизить свою ставку по мере роста конкуренции.Влияние более низкой ставки компенсируется повышением эффективности за счет общей экономии на масштабе, а также увеличением размера ссуд, поскольку повторные заемщики ищут более крупные ссуды.

Модель MFI с прямым обслуживанием на Гаити

Fonkoze — еще одна МФО в нашем портфеле. Fonkoze был основан в 1994 году католическим священником отцом Жозефом Филиппом. Fonkoze работает в Гаити, в чрезвычайно сложных условиях, поэтому услуги, которые они предоставляют, так важны. Гаити — самая бедная страна в Западном полушарии, которая также особенно уязвима для стихийных бедствий, таких как землетрясение в 2010 году, унесшее жизни более 100000 человек, и недавний ураган Мэтью в октябре 2016 года.

Предприниматель из Гаити, финансируемый Фонкозе. Фото любезно предоставлено Fonkoze.

Клиенты

Fonkoze являются хорошей иллюстрацией того, что мы имеем в виду, когда говорим о воздействии в контексте борьбы с бедностью. Их клиенты могут оставаться бедными после взятия ссуды, но их жизнь улучшилась, судя по нескольким показателям, которые собирает Fonkoze. По прошествии двух лет процент клиентов, живущих менее чем на 1 доллар в день, снизится лишь незначительно с 53% до 51%, но процент отсутствия продовольственной безопасности снизится еще больше — с 72% до 63%, а их средние сбережения увеличатся с 13 до 30 долларов.

Мы сделали небольшие инвестиции в Fonkoze более 10 лет назад, чтобы поддержать их преобразование в легальную коммерческую организацию, и рады продолжить поддержку Fonkoze косвенно через другие займы. Наш нынешний заемщик MCE Social Capital предоставил им ссуду, а наш заемщик Oikocredit вложил капитал.

Перед вами

Моей целью в этом посте было дать введение в микрофинансирование и обсудить некоторые общие вопросы о микрофинансовых организациях. Я что-то важное пропустил? Что бы вы добавили? Я приглашаю вас оставить комментарий ниже.

В моем следующем посте я дам обзор микрофинансовых сетей как владельцев / операторов МФО.

Готовы к следующему посту? См. Часть II и Часть III.

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

Хотя учреждения, занимающиеся микрофинансированием, чаще всего предоставляют займы — микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов — многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование.Цель микрофинансирования — дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

• Микрофинансирование — это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
• Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
• Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
• Подобно обычным кредиторам, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
• По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , делают попытки сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования.Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на получение ссуд. Как и в обычном банке, кредитный специалист помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичная ссуда, иногда всего в 100 долларов, может показаться не такой уж большой для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового кредита

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту.В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование — понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после брака пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие нацелены очень конкретно. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.

Помимо предоставления возможностей микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Коммерческий спор

Хотя есть бесчисленное количество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в ​​2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco предоставляет относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат.Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, в том числе, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственный прагматический страх состоит в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры-микрофинансы будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе — и по своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против изначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансовые организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческая организация Vs. Коммерческое микрофинансирование

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход — создавать рабочие места путем строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных выплат, даже если они невысокие, по-прежнему является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Часто задаваемые вопросы

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента.Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги.

Какие преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Какова критика микрофинансирования?

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим.Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти более крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами. Кроме того, некоторые утверждали, что отдельных микрозаймов недостаточно, чтобы обеспечить реальный путь к независимости. Наконец, критики заявили, что наличие процентных платежей, какими бы низкими они ни были, все же является бременем.

Примеры микрофинансовых услуг

Программа микрофинансирования FINCA — FINCA Impact Finance — представляет собой сеть микрофинансовых организаций и банков на пяти континентах, которые предоставляют ответственные финансовые услуги, которые позволяют предпринимателям с низкими доходами и владельцам малого бизнеса инвестировать в свое будущее.

Являясь пионером в предоставлении ссуд, сбережений и других финансовых услуг на некоторых из самых удаленных рынков мира, FINCA дает людям возможность открывать собственное дело, создавать рабочие места и улучшать качество своей жизни.

Групповые займы

Программа

FINCA’s Village Banking ™ и ссуды для малых групп нацелены на предпринимателей с очень низким доходом, работающих с самыми маленькими предприятиями, где члены группы предоставляют гарантии друг другу.

Индивидуальные бизнес-займы

Увеличенные размеры ссуд и более гибкие условия помогают предпринимателям продолжать развивать свой бизнес и создавать рабочие места.

Сельское хозяйство

Эти кредиты позволяют сельским клиентам приобретать семена, удобрения, домашний скот и оборудование, когда они необходимы, и возвращать основную сумму после сбора урожая.

Страхование

Кредит, страхование на случай потери трудоспособности и страхование похорон помогают снизить финансовое напряжение, связанное с покрытием крупных или непредвиденных расходов.

Денежные переводы

У клиентов

FINCA есть безопасный и доступный способ получать и отправлять деньги для деловых и личных целей, что дает им больше свободного времени, которое они могут потратить на свой растущий бизнес.

Энергетические займы

Клиенты могут приобретать или арендовать экологически чистые электрические системы или продукты для использования дома или для улучшения своего малого бизнеса.Системы также улучшают здоровье и безопасность за счет отказа от использования керосина или древесного угля.

Сберегательные счета

Сбережения помогают клиентам защититься от трудных времен. Они также могут служить кладезем для образования, медицинского обслуживания, важных жизненных событий, старости, расширения бизнеса и других долгосрочных целей.

Роль микрофинансовых организаций | Малый бизнес

Как следует из названия, микрофинансовые организации — это банкиры и кредиторы, которые предоставляют микрофинансовые услуги, такие как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование.Важность микрофинансирования заключается в том, что оно предоставляет столь необходимые финансовые услуги бедным и малообеспеченным домохозяйствам, предпринимателям и зарождающимся предприятиям, которые в противном случае не имели бы доступа к таким услугам.

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключается в том, что оно обслуживает потребности экономически маргинализированных слоев населения. Короче говоря, цель микрофинансирования состоит в том, чтобы финансировать средства к существованию, здравоохранение, улучшение жилищных условий, создание малого бизнеса и другие потребности малообеспеченных слоев населения, особенно бедных и близких к бедности людей в Соединенном Королевстве.С. и во всем мире.

Что такое микрофинансовое учреждение?

По оценкам Всемирного банка, около 1,7 миллиарда человек во всем мире не имеют доступа к финансовым услугам. Организация представляет собой международную банковскую группу, в которую входят 289 стран-членов, которые работают над сокращением бедности и «построением общего процветания» в развивающихся странах. Микрофинансовые организации (МФО) работают, чтобы обслуживать этих людей. По словам Сонгбэ Ли, старшего сотрудника по инвестициям в Calvert Impact Capital, Inc., некоммерческая инвестиционная компания Bethesda, штат Мэриленд, которая работает с инвесторами для перемещения капитала в сообщества по всему миру, микрофинансовые учреждения:

«… финансовые учреждения, которые предоставляют небольшие ссуды людям, которые в противном случае не имели бы доступ к кредитам. Определение «малых кредитов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как кредиты менее 1 лакха, что составляет около 1500 долларов сегодня (по состоянию на март 2017 года), в то время как в US SBA микрозаймы определяются как ссуды без чем 50 000 долларов США.»

Проще говоря, важность микрофинансирования и, следовательно, микрофинансовых организаций заключается в том, что микрофинансирование все чаще рассматривается как один из наиболее эффективных инструментов сокращения бедности, согласно MicrofinanceInfo.com, веб-сайту, который предоставляет информацию и ресурсы, связанные с микрофинансированием. MicrofinanceInfo.com добавляет, что:

«(микрофинансовые учреждения) являются ключевыми зарубежными организациями в каждой стране, которые предоставляют индивидуальные микрокредитные ссуды непосредственно сельским жителям, микропредпринимателям, бедным женщинам и бедным семьям.Зарубежная МФО похожа на небольшой банк с теми же проблемами и потребностями в капитале, что и любое расширяющееся малое предприятие, но с дополнительной ответственностью по обслуживанию экономически маргинализированных слоев населения. Многие МФО являются кредитоспособными и хорошо управляемыми с подтвержденной историей успеха, многие из них самодостаточны в своей деятельности ».

Различные организации предлагают микрофинансирование и, таким образом, могут считаться микрофинансовыми организациями, включая кредитные союзы, коммерческие банки, неправительственные организации и даже государственные банки, сообщает MicrofinanceInfo.com. Кроме того, согласно MicrofinanceInfo.com, цели микрофинансовых организаций и, следовательно, функция микрофинансирования заключаются в следующем:

• Быть жизнеспособным финансовым учреждением, развивающим устойчивые сообщества.
  
• Мобилизовать ресурсов для предоставления финансовых и вспомогательных услуг бедным, особенно женщинам, для жизнеспособных производительных предприятий, приносящих доход, что позволит им сократить свою бедность.
  
• Изучите и оцените, что помогает людям быстрее выбраться из бедности.
  
• Создайте возможностей для самозанятости для обездоленных.
  
• Обучить бедняков в сельской местности простым навыкам и дать им возможность использовать имеющиеся ресурсы и внести свой вклад в занятость и получение доходов в сельской местности.
  

Что такое микрофинансовая компания?

Микрофинансовая компания изменилась за последние годы. Исторически важность микрофинансирования заключалась в том, что оно сыграло большую роль в сокращении бедности.Согласно Investopedia, «в течение многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, и поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных банков микрофинансирования и банков государственного сектора».

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключалась в том, что оно помогло нуждающимся людям и даже сообществам получить доступ к финансовым услугам и, будем надеяться, выбраться из бедности. Таким образом, микрофинансовые компании, как правило, были некоммерческими или государственными учреждениями, которые стремились помочь бедным.Для микрофинансовых компаний прибыль никогда не была целью.

Ситуация изменилась за последние годы. Согласно Investopedia:

«Некоторые некоммерческие МФО (микрофинансовые компании) трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка. К ним присоединяются на рынке микрофинансирования компании потребительского финансирования, такие как GE. Финансы и Citi Finance. Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые начинают заниматься микрофинансированием.Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников ».

Сегодня микрофинансовые компании представляют собой смесь государственных банков, неправительственных некоммерческих организаций, крупных предприятий и кредиторов. стремясь удовлетворить финансовые потребности миллионов потребителей во всем мире, которые живут на уровне бедности или близком к нему.

Какова цель микрофинансирования?

Цель микрофинансирования — предоставлять финансовые услуги людям, «обычно исключенным из традиционных банковских каналов из-за их низкого, нерегулярного и непредсказуемого дохода », — считает ING, глобальное финансовое учреждение с сильной европейской базой.Другими словами, цель микрофинансирования — помочь малообеспеченным домохозяйствам и предпринимателям получить доступ к доступным финансовым услугам, чтобы помочь им финансировать приносящую доход деятельность, накапливать активы за счет сбережений, обеспечивать потребности семьи и защищать себя от рисков повседневной жизни. такие как болезнь, смерть, кража, стихийные бедствия, говорит ING.

Независимо от того, коммерческое или некоммерческое, микрофинансирование стремится помочь бедным, и действительно, микрофинансовые организации стремятся быть банкирами бедных.Коммерческие микрофинансовые компании рассматривают этот сектор как недостаточно обслуживаемый и отличный способ получить прибыль. Напротив, некоммерческие микрофинансовые компании стремятся помочь бедным из альтруистических соображений.

Микрофинансирование было разработано бангладешским экономистом Мухаммадом Юнусом, говорит ING, добавляя, что он стал известен как «банкир бедных». В 1976 году Юнус основал в Бангладеш «Грамин Банк», который предоставлял «микрокредиты», буквально выдавая ссуды малоимущим заемщикам. До этого банки в основном концентрировались на кредитовании клиентов со средним и высоким доходом, а также, конечно, очень богатых.Идея Юниса о микрокредитовании быстро прижилась. Он был настолько популярен, что привел к появлению подобных микрофинансовых организаций по всему миру, которые в конечном итоге превратились в то, что сегодня известно как микрофинансирование.

За свои усилия Юнус получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Присуждая Юнусу премию мира, которая фактически была присуждена совместно Юнусу и его банку, Нобелевский комитет отметил, что он чествует Юнуса и его банк «за их усилия по обеспечению экономического и социального развития снизу».Другими словами, комитет воздал должное концепции Юнуса о создании экономических возможностей с нуля.

Что означает микрофинансирование?

Согласно Евразийскому союзу ученых:

«Микрофинансирование — это предоставление широкий спектр финансовых услуг, таких как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование, для бедных и малообеспеченных домашних хозяйств и их микропредприятий ».

ING, которая как организация на самом деле является одним из ведущих мировых экспертов о микрофинансировании, объясняет важность микрофинансирования и цель микрофинансирования с точки зрения его исторического развития.«За последние десятилетия, — говорит ING, — микрофинансирование расширилось и теперь охватывает ряд финансовых продуктов, таких как сбережения, страхование, способы оплаты и денежные переводы». Основное значение микрофинансирования по-прежнему относится к предложению и обслуживанию небольших ссуд бедным. Но сейчас микрофинансирование охватывает гораздо более широкий спектр финансовых услуг, чем когда Юнус основал эту концепцию.

Микрофинансирование в настоящее время означает или относится к продуктам, предназначенным для обслуживания самых разнообразных потребностей населения с низкими доходами, таким как групповые займы и групповые гарантии, говорит ING.Кроме того, ING отмечает:

«Микрофинансирование в первую очередь нацелено на домохозяйства, живущие чуть ниже или чуть выше порога бедности (1,25 доллара в день), и большинство заемщиков — женщины. Оно в основном развивается в странах южного полушария, где позволяет небольшим торговцам, торговцам или фермерам для выполнения микропроектов, но эта идея также получает распространение в Европе и Соединенных Штатах «.

Проще говоря, микрофинансирование или микрокредитование — это тип банковских услуг, которые предоставляются безработным или малообеспеченным заемщикам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам, сообщает Investopedia.

Каковы преимущества микрофинансирования?

Для микрофинансирования существуют буквально десятки преимуществ, но основные плюсы связаны с ролью микрофинансирования в экономическом развитии. Vitanna.org и Plan International, возможно, предоставляют основные преимущества микрофинансирования:

1. Это позволяет людям обеспечивать свои семьи. Благодаря микрофинансированию большее количество домохозяйств может расширить свои текущие возможности, чтобы можно было накопить больший доход, — говорит Витанна.org, веб-сайт финансовых услуг.
   
2. Это дает людям доступ к кредитам. «Расширяя возможности микрофинансирования, люди получают доступ к небольшим кредитам, которые затем могут быстро остановить бедность», — говорит Vitanna.org. Plan International, глобальная организация, занимающаяся продвижением прав детей и равенством женщин, соглашается с этим, заявляя: «Банки просто не будут предоставлять ссуды тем, у кого мало или совсем нет активов, и, как правило, не привлекаются ссуды небольшого размера, обычно связанные с ними. с микрофинансированием.Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшие суммы кредита могут помочь положить конец кругу бедности «.
3. Он обслуживает тех, на кого в обществе часто не обращают внимания. Предоставляется около 95 процентов некоторых кредитных продуктов, предоставляемых микрофинансовыми организациями женщинам, людям с ограниченными возможностями, безработным и даже тем, кто просто умоляет удовлетворить свои основные потребности, отмечает Витанна.Услуги микрофинансирования могут помочь получателям контролировать свою жизнь.
   
4. Создает возможность будущих инвестиций. Микрофинансирование разрушает порочный круг бедности, предоставляя больше денег. Когда основные потребности удовлетворены, семьи могут инвестировать в лучшее жилье, здравоохранение и даже, в конечном итоге, в возможности для малого бизнеса.
5. Устойчиво. С суммой в 100 долларов или ссудой риск невелик, — говорит Витанна, добавляя: «Тем не менее, 100 долларов может быть достаточно для предпринимателя в развивающейся стране, чтобы вырваться из бедности.Plan International соглашается, заявляя, что ссуды в размере 100 долларов может быть достаточно для открытия малого бизнеса в развивающейся стране, который может помочь благотворителю вырваться из бедности и вырвать его семью.
   
6. Это может создать рабочие места. Микрофинансирование также может позволить предпринимателям в бедных общинах и развивающихся странах создавать новые возможности трудоустройства для других.
   
7. Это побуждает людей сберегать. «Когда люди удовлетворяют свои основные потребности, они естественным образом склонны откладывать оставшиеся заработки на будущее. чрезвычайная ситуация », — говорит Витанна.
   
8. Он предлагает значительную экономическую выгоду, даже если уровень доходов останется прежним. Выгоды от участия в программе микрофинансирования, включая доступ к более качественному питанию, более высокий уровень потребления и, в конечном итоге, рост экономики, даже в небольших и бедных общинах.
9. Это приводит к лучшему проценту погашения кредита. « Микрофинансирование, как правило, нацелено на женщин-заемщиков, которые статистически менее подвержены дефолту по своим займам, чем мужчины. Таким образом, эти займы помогают расширить права и возможности женщин, и они часто являются более безопасным вложением средств для тех, кто ссужает средства», — говорит Plan International.
10. Продлевает образование. Семьи, получающие микрофинансовые услуги, с меньшей вероятностью заберут своих детей из школы по экономическим причинам, сообщает Plan International.
    

Таким образом, микрофинансирование может включать очень небольшие ссуды и финансовые услуги, но за последние четыре с лишним десятилетия оно имеет всемирное влияние. Для малого бизнеса, которому требуется лишь немного дополнительных денежных средств или кредита для обеспечения новой возможности, микрофинансирование может быть правильным решением. А для небольшого кредитного или банковского бизнеса, ищущего новые возможности, микрофинансирование буквально предлагает целый мир возможностей — один небольшой кредит или финансовую услугу за раз.

ДЕЛО КОММЕРЧЕСКИХ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ на JSTOR

Абстрактный

Мы исследуем, как новые типы гибридных организаций (организаций, которые объединяют институциональную логику беспрецедентным образом) могут развиваться и поддерживать свою гибридную природу в отсутствие модели «готовой одежды» для снятия противоречий между логиками, которые они объединяют. Результаты нашего сравнительного исследования двух новаторских коммерческих микрофинансовых организаций показывают, что для того, чтобы быть устойчивыми, гибридным организациям нового типа необходимо создать общую организационную идентичность, обеспечивающую баланс между логикой, которую они объединяют.Наши данные также свидетельствуют о том, что важнейшими ранними рычагами для развития такой организационной идентичности среди членов организации являются политика найма и социализации.

Информация о журнале

Журнал «Академия менеджмента» представляет собой новейшее исследование, которое дает читателям прогноз относительно новых идей и методов управления. Все статьи, опубликованные в журнале, должны вносить значительный эмпирический и / или теоретический вклад. Представлены все эмпирические методы, включая (но не ограничиваясь ими) качественные, количественные или комбинированные методы.Статьи, опубликованные в журнале, имеют прямое отношение к теории и практике управления и определяют как неотложную практическую проблему управления, так и прочную теоретическую основу для ее решения. Уже более 40 лет журнал считается незаменимым материалом для ученых-менеджеров. Журнал цитируется на таких форумах, как The Wall Street Journal, The New York Times, The Economist и The Washington Post. Журнал выходит шесть раз в год тиражом 15 000 экземпляров.

Информация об издателе

Академия менеджмента (Академия; АОМ) — ведущая профессиональная ассоциация ученых, занимающаяся созданием и распространением знаний об управлении и организациях. Центральной миссией Академии является повышение квалификации менеджеров за счет развития управленческих знаний и повышения профессионального уровня ее членов.