Выгодно ли перекредитование: Выгодно ли рефинансирование кредита

Содержание

Выгодно ли перекредитование кредита?

Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Разобраться в этом поможет сравнение условий  в разных банках.

Что представляет собой перекредитование?

Сотрудники банков часто используют термин рефинансирование – это то же самое. Другими словами, данная услуга подразумевает оформление нового займа для погашения старого кредита.

Актуальные предложения по рефинансированию

При этом очень выгодным является то, что вы сможете объединить несколько ваших задолженностей в один кредит. Выгода очевидна: вам не нужно держать в памяти сразу несколько отчетных дат и сумм, бегать по отделениям или искать банкоматы, вы просто раз в месяц будете оплачивать один взнос в одну дату.

Как оформить услугу? Для этого вам нужно обратиться в сторонний банк для того, чтобы перевести свой кредит из одной компании в другую. В том же самом банке очень редко разрешают провести подобную операцию, чаще предлагают реструктуризацию.

В основном, если вы хотите рефинансировать кредит, например, от Сбербанка России, вам нужно обращаться за данной услугой в другие организации, к примеру ВТБ 24, МКБ банк, Россельхозбанк и др.

Кто еще сможет предложить вам такую программу, подробно описано здесь.

Как выбрать банк для рефинансирования?

Главное — это привлекательные условия. Они должны быть более выгодными:

  • меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,
  • отсутствие дополнительных комиссий за выдачу и обслуживание,
  • нет страховки, либо она выгоднее, нежели сейчас
  • больший период кредитования (снижает размер ежемесячного платежа). Важный нюанс: заемщик не получает на руки деньги. Банк сам перечисляет средства на расчетный счет другого учреждения.
  • некоторые компании предлагают получение наличных сверх размера вашего долга,
  • нет моратория (запрета) на досрочное погашение.

Помните, что у каждого банка есть свои условия, которые будут выдвигаться к вам и к рефинансируем задолженностям. Самое важное требование – у вас должна быть положительная кредитная история, т.е. наличие просрочек, штрафов, судебных разбирательств или банкротства не допускается.

Иными словами, если у вас испорчена КИ, то оформить данную услугу вам будет нельзя. Также она недоступна для тех, у кого оформлены микрозаймы в МФО, их рефинансировать нельзя.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование?

  1. Для начала нужно сравнить условия оформления потребкредитов в разных кредитных учреждениях.
  2. Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

  3. Затем следует отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
  4. Дальше пойдет обычный математический расчет, который можно производить при помощи кредитного калькулятора онлайн.

Допустим, полгода назад вы оформили сроком на 2 года ссуду под 32% годовых. Полгода вы регулярно вносили ежемесячные платежи по займу. А сейчас вы узнали, что условия улучшились. И теперь оформить потребительский займ можно под 25% годовых сроком на 2 года.

Остается провести расчет.

  • Вначале выясняем, какую сумму еще нужно выплатить банку по уже действующим долгам.
  • После этого считаем, сколько % будет начислено по 32% ставке за оставшиеся полтора года.
  • Следующим шагом подсчитываем, сколько предстоит переплатить, если взять недостающие деньги в долг в другом банке под 25% годовых.
  • В результате получается, что услуга выгодна: оно позволяет уменьшать переплату и снижать сумму ежемесячного платежа.

Помните о том, что многие банки взимают всевозможные комиссии, которые также надо учитывать. К примеру, если у вас в договоре присутствует залоговая недвижимость, неважно, по ипотеке или потребительскому займу, то вам придется потратиться на переоформление страховки, оценку недвижимости и её переоформления в собственность новому банку (закладной).

4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Что нужно делать заемщику?

Рефинансирование  фактически ничем не отличается от оформления нового займа. Необходимо:

  1. выбрать подходящий банк, ознакомиться с его условиями на официальном сайте или в ближайшем отделении,
  2. собрать требуемый пакет документов, включая справки, подтверждающие уровень дохода( как их оформить читайте на этой странице). Единственный нюанс: необходимо прикладывать к заявлению на получение займа еще и действующий договор с другим банком. Также следует взять выписку с указанными в ней выплаченными суммами и оставшейся суммой задолженности,
  3. обратиться лично в отделение банка с собранным пакетом документов и подать заявку,
  4. рассматривается она, в среднем, от 2 до 7 рабочих дней, после чего с вами свяжется банковский сотрудник и сообщит решение. Если оно положительное – вас пригласят в офис для подписания договора.
  5. Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Помните, что сразу же после получения кредита нельзя будет оформить рефинансирование, сколь бы невыгодными не были его условия. Как правило, для того, чтобы обратиться в стороннюю компанию для перекредитования, от вас потребуют внести по действующему договору не менее 4-6 платежей вовремя и в полном объеме, чтобы убедиться в вашей надежности.

Подытожим вышесказанное: прежде чем подавать заявку в разные банки, вам сначала необходимо сравнить условия кредитования и просчитать размер переплаты, где она меньше – туда и стоит обращаться. Только так можно понять, выгодно ли перекредитование

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:





Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


«Выгодно ли рефинансирование кредита?» – Яндекс.Кью

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет.

  1. Уточните все условия вашего кредита
    Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то.
    В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть.

Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

  1. Найдите подходящие предложения банков
    Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

  2. Подсчитайте, как изменятся выплаты
    Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки. Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными.

  3. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

Обратите внимание

• Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

Рефинансирование кредита от 4,9% — предложения банков в Москве, где выгоднее сделать рефинансирование в 2021 году

Иван Блинов Автор Выберу.ру, [email protected] Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Никто не застрахован от материальных проблем, но самая большая финансовая нагрузка ложится на плечи физических лиц, у которых есть долговые обязательства. Потеря работы, отсутствие стабильности, платежи по ссудам в других банках – все эти факторы могут привести к неблагоприятным последствиям. И если клиент осознает, что погашение задолженности становится для него проблемой, имеет смысл произвести рефинансирование кредита (или перекредитование).

Процесс переоформления в рамках этой программы практически такой же, как и процедура оформления обычной потребительской ссуды наличными или на карту. Отличаться будет лишь перечень документов. Чтобы рефинансировать задолженность, потребуется расширенный пакет бумаг. Зато обеспечение (залог и поручительство физических лиц) в большинстве кредитных компаний не нужно.

Чтобы сэкономить время на поиск подходящей программы рефинансирования под более низкий процент, воспользуйтесь порталом Выберу.ру. На текущей странице представлены продукты от всех банков в Москве в этом году в режиме онлайн. Сравните условия, воспользовавшись информацией, приведенной в карточке каждого продукта:

  • Возможные суммы,
  • Сроки,
  • Процентная ставка,
  • Основные требования к клиенту.

Выбрав подходящее предложение, вы можете рассчитать на удобном онлайн-калькуляторе сумму переплаты и примерный размер ежемесячных платежей. Если результат вас устраивает – отправляйте заявку.

Если крупные компании вам отказали, не стоит отчаиваться, поскольку есть организации, готовые рефинансировать займ даже у проблемных клиентов. Исправить сложившуюся ситуацию можно следующими способами:

  • предоставить в залог ликвидное имущество;
  • привлечь поручителей;
  • открыть вклад в той организации, где планируется оформить рефинансирование кредита;
  • предоставить справки, подтверждающие платежеспособность соискателя;
  • исправить КИ.

Остались вопросы?

Рефинансирование – что это такое?

Под рефинансированием кредита подразумевается заключение финансовой сделки с банком на новых условиях, в результате чего заемщик получает возможность погасить действующую ссуду и улучшить условия кредитования (уменьшить процентную ставку, продлить срок действия договора и др.).

Важная информация: за рефинансированием кредитов можно обращаться как в «родной» банк, так и в другие финансовые учреждения. Однако прежде чем заключать новое соглашение в рамках потребительского кредитования, нужно хорошо изучить условия предлагаемых программ и сделать расчеты. В некоторых случаях перекредитование является невыгодным для заемщика, поскольку значительная часть процентов по кредиту с аннуитетным графиком погашения уже внесена.

В чем выгода рефинансирования для банков?

Перекредитование  является выгодным не только для клиентов. Финансовые учреждения таким способом увеличивают свои кредитные портфели. Но предложения о заключении договоров рефинансирования доступны только клиентам с положительной деловой репутацией.

Какие потребуются документы?

Чтобы рефинансировать текущий долг, потенциальный заемщик должен собрать комплект бумаг согласно перечню:

  • данные по текущему кредиту;
  • документы для проведения идентификации;
  • документы, подтверждающие занятость и платежеспособность.

На каких условиях выполняется рефинансирование кредитов других банков?

Анализ предложений на финансовом рынке показывает, что рефинансирование кредитов осуществляется на долгосрочной основе. Максимальный период, на который можно взять новую ссуду, составляет 7 лет. Годовые ставки по программам перекредитования в различных учреждениях колеблются в пределах от 4,9% до 25%. Сделки заключаются при наличии стандартного пакета документов. Подать заявку на переоформление можно даже онлайн.

Рефинансирование – очень удобный банковский инструмент. Благодаря этой процедуре можно оформить кредит на измененных условиях, не допустив появления просроченной задолженности. А это выгодно и для заемщика, и для финансового учреждения.

Как выгодно рефинансировать кредит

Еще одно название рефинансирования — это перекредитование. Иными словами, вы берете один кредит, чтобы закрыть другой. Пусть такое определение не пугает вас вечной долговой ямой: на деле рефинансирование часто оказывается эффективным инструментом, с помощью которого можно с наименьшими потерями погасить  свой кредит. А если надо, и не один.

Зачем вам рефинансирование?

Оно позволяет сэкономить. С помощью рефинансирования можно уменьшить свой ежемесячный платеж  и меньше переплачивать. 

Смысл в рефинансировании появляется, когда кредиты на рынке дешевеют. В нашей стране такая тенденция наблюдается в течение нескольких последних лет, а значит, каждый, у кого есть крупный кредит, может попробовать его рефинансировать.

Зачем банкам рефинансирование?

По описанию рефинансирование похоже на благотворительность, но это не так. Для банка это тоже выгодная процедура. Сначала банк досрочно гасит ваш кредит в прежнем банке, а потом начинает получать от вас проценты каждый месяц и так зарабатывает. Часто бывает, что при рефинансировании банк предлагает клиенту другие свои услуги, например, страхование жизни. И если клиент откажется, то банк может повысить ставку по кредиту. 

Как выбрать банк для рефинансирования?

Перекредитование — это одна из услуг банка, поэтому у каждого из них условия будут отличаться. Выгода от рефинансирования всегда будет разной: все зависит от каждого конкретного случая. Обязательно проделайте следующие шаги

  • Уточните условия своего кредита. Под какой процент вы его брали, сколько платежей осталось внести, какова ежемесячная сумма, и главное — сколько именно вы переплачиваете. Наверняка у вас сохранился кредитный договор, всю нужную информацию можно найти там. Если нет — позвоните в банк и задайте все необходимые вопросы. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы определить оптимальный для себя ежемесячный платеж. 
  • Изучите предложения банков. Услуга рефинансирования становится все более популярной, и найти разные варианты можно почти в каждом банке. Наберитесь терпения и исходите из своих запросов: с одними предложениями вам удастся снизить ежемесячный платеж и увеличить сроки выплат, с другими — наоборот.  Выясните, какие дополнительные траты могут вас ждать. Например, если вы будете подтверждать свой доход по форме банка, а не справками 2-НДФЛ, ставка может вырасти. Не ориентируйтесь на цифры, которые видите в рекламе банка: часто все очень индивидуально, и стоит проверить каждое предложение.
  • Подождите 5 дней. По закону, после того как банк уже подготовил для вас окончательное предложение, вы можете взять паузу, чтобы еще раз все обдумать и взвесить. За это время условия кредита не будут меняться, а у вас будет время, чтобы еще раз проверить все детали и принять окончательное решение.

Кто может рассчитывать на рефинансирование?

Так как рефинансирование, по сути, очередной кредит, то и требования к заемщику предъявляются схожие. При оформлении банк попросит у вас стандартный набор документов и предыдущий кредитный договор и возьмет несколько дней на проверку. Главное условие для получения рефинансирования - быть ответственный заемщиком. Если у в вашей кредитной истории есть просрочки и штрафы, большинство банков откажет в рефинансировании. О том, как исправить кредитную историю, мы писали здесь. 

Что делать, если вы хотите рефинансировать ипотеку?

Перед тем, как искать подходящее предложение, узнайте, нет ли у вашего банка услуги «Снизить ставку». В некоторых случаях это будет выгоднее, потому что в этой процедуре меньше формальностей. Банк может снизить ставку по заявлению заемщика. Обратите внимание, что сделать это можно  не один раз. 

Если вы начинаете процедуру рефинансирования ипотеки, то будьте готовы потратиться на переоформление: необходимо будет заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и даже сделать новую страховку, если банк не устроит действующая. 

В договоре, который вы заключите с банком, могут быть две процентные ставки: более высокая до того, как вы передадите квартире, и более низкая — после оформления кредита. 

Можно ли рефинансировать несколько кредитов?

Да. В таком случае все ваши кредиты консолидируются — то есть объединяются в один. Даже если вы платили три кредита в три разных банка трижды в месяц, после рефинансирования у вас будет один платеж раз в месяц в один банк. Для этого нужно будет только найти подходящее предложение: некоторые банки позволяют рефинансировать только один кредит, другие разрешают 5-7 сразу.  

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Реструктуризацией называется процесс, в котором банк, где вы взяли кредит, изменяет по вашей просьбе условия договора. Это может быть пересмотр процентов, изменения в сроках и выплатах или кредитные каникулы. 

Получить рефинансирование проще, чем реструктуризацию, потому что для последней заемщику необходимо предоставить банку доказательства, что он находится в тяжелом финансовом положении.

Рефинансирование кредита: почему это выгодно и как это сделать

НИА-Кузбасс / Новости Кемерово и Новокузнецка

Рефинансирование или перекредитование - это одна из банковских услуг, позволяющая брать новый кредит для закрытия действующего.

Как правило, условия рефинансирования в другом банке более выгодны, чем в прежнем. Идеальный момент, чтобы прибегнуть к процедуре рефинансирования - падение процентных ставок по кредиту, изменение финансового состояния заемщика при условии хорошей кредитной истории.

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежит любой кредит банка, выданный физическому лицу. Это может быть как целевой кредит (ипотечный займ, автокредит, кредит на обучение или лечение, кредит на ремонт, кредитные карты и прочие виды потребительских кредитов), так и нецелевой. Также перекредитованию подлежат микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями.

Процедура рефинансирования

Если заемщика по каким-либо причинам не устраивают текущие условия кредитования, ему следует подумать как сделать рефинансирование займа в другой денежно-кредитной организации. Данная процедура достаточно несложная, алгоритм действия выглядит следующим образом:

  • Выбор подходящей финансовой организиции. Банк должен иметь такие преимущества как: ставка по процентам, срок рефинансирования, сумма рефинансирования, отсутствие обязательного требований наличия обязательного залога или поручительства, минимальное количество требуемых документов и непродолжительный срок их рассмотрения.
  • Заполнение заявки на рефинансирование. Данную процедуру можно осуществить непосредственно в банке, либо заполнить анкетные данные на его интернет-ресурсе. При заполнении заявки на сайте финансовой организации, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета ежемесячного платежа, а также сумму предполагаемой экономии.
  • Ожидание решения по рефинансированию. Положительное решение можно получить от нескольких минут до нескольких дней.
  • Сбор необходимых документов. Какие именно документы должны быть представлены, зависит от требований к заемщику в каждом конкретном банке: от простого предъявления паспорта, до предоставления полного пакета документов, включая кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии задолженности, документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и пр.

Финальная стадия перекредитования - получение финансовых средств для закрытия предыдущих займов. После того, как рефинансирование старого займа завершено, производятся платежи по новому кредиту до полного погашения.

Что дает рефинансирование

Рефинансирование может быть достаточно выгодным мероприятием и имеет ряд достоинств:

  • экономия финансовых средств на ставках процентов;
  • снижение суммы ежемесячных платежей;
  • снижение периода кредитования;
  • возможность объединения нескольких кредитов, включая кредиты в разных банках, в единый;
  • изменение вида займа;
  • возможность пересмотра валюты займа.

Решение о перекредитовании должно приниматься обдуманно и взвешенно. При грамотном подходе рефинансирование сможет помочь снизить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить его финансовое положение путем экономии денежных средств.

 

Акционерное Общество "Тинькофф Банк"
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.


Подписывайтесь на нашу страницу новостей "Кузбассский вестник" в telegram.

" ).closest('div').attr('style',jQuery( this ).attr('style')). css('width',jQuery( this ).attr('width')).append("

Перекредитование: выгодно ли уходить с кредитом из одного банка в другой?

Перекредитование – это возможность рефинансировать (перекредитовать) имеющийся кредит у другого кредитора на более выгодных условиях. Например, таким образом можно уменьшить ежемесячный платеж, получить более низкую процентную ставку или продлить срок возврата кредита. Разбираемся, действительно ли всегда можно сэкономить и с какими издержками придется считаться при переходе в другое кредитное учреждение.

Продолжение статьи находится под рекламой

Реклама

Зачем это нужно?

"Причины, по которым клиенты хотят провести перекредитование или объединение кредитов, очень разные. Возраст, образование или уровень доходов в данном случае не являются определяющими факторами, - говорит руководитель отдела продаж Altero Санита Резакова. - Это может быть человек, у которого регулярные и высокие доходы, потребительский кредит в своем банке, но его не устраивает, например, срок на который выдан заем. Это может быть клиент, у которого открыто пять кредитных линий и ему ежемесячно нужно помнить об оплате каждой из них. Есть случаи, когда при оформлении займа доходы или стаж клиента были меньше, что повлияло на процентную ставку и доступный заем. Через год ситуация изменилась и сейчас этому клиенту доступны предложения на гораздо более выгодных условиях. Поэтому каждому, у кого имеются действующие кредитные обязательства целесообразно, по крайней мере, раз в год проверять, какие есть предложения на рынке и есть ли у него возможность сейчас платить меньше".

С какими видами займов можно переходить?

Согласно статистике Кредитного регистра Банка Латвии за январь 2021 года, действующие кредитные обязательства имеются у 724,3 тысячи жителей Латвии. Большую часть составляют потребительские кредиты, кредитные карты и овердрафты, а также жилищные кредиты и кредитные линии. Чаще всего клиенты выбирают перекредитование имеющихся потребительских кредитов, овердрафтов или кредитных линий. Спрос на перекредитование жилищных кредитов невелик.

"На данный момент услугу перекредитования активнее всего предлагают именно игроки небанковского сектора. Если объем доходов позволяет, то у небанковских заимодателей возможно объединить даже 10 имеющихся кредитных обязательств. У банков, скорее всего, такой возможности не будет. Не все банки предлагают объединение кредитов, а те, кто предлагает - очень ограничивают число кредитных обязательств и заимодателей, которых они готовы перекредитовать", - говорит Санита Резакова.

Условия в банках отличаются – кто-то предлагает перекредитование всех видов займов, другие работают в основном с ипотечными кредитами. "Перекредитованием обычно считаются случаи, когда банк выплачивает финансовые средства другому кредитному учреждению для погашения обязательств. Такая практика обычно применяется для ипотечных кредитов и лизинга. В случае потребительских кредитов этот процесс обычно не используется, - говорит эксперт кредитования жилья Luminor Каспарс Саусайс.

Банк SEB предлагает возможность перекредитоваться клиентам, у которых есть ипотечный кредит в другом банке. Перекредитацию потребительских кредитов (кредитов без залога) или так называемых "быстрых кредитов" банк не предлагает.

Банк Citadele предлагает услугу перекредитования любых обязательств, которые находятся в кредитном регистре Банка Латвии, в том числе необеспеченных кредитов (например, потребительских кредитов, кредитных лимитов, лизинга), а также обеспеченных залогом кредитов (например, ипотечного). По словам члена правления Citadele Владислава Миронова, перекредитование ипотечного кредита клиенты чаще всего используют в случаях, когда нужны дополнительные траты, например, для перестройки или реновации дома.

Кому могут отказать в предоставлении услуги?

По сути, перекредитование – это получение нового кредита, чтобы погасить существующие обязательства. Это значит, что требования к клиенту точно такие как же при получении кредита. Каждая заявка оценивается индивидуально. "Главное условие – чтобы клиент мог производить ежемесячные платежи после получения кредита. Именно поэтому у клиента должны быть регулярные и стабильные доходы, а также пропорциональное соотношение кредитных обязательств и доходов. Не могут быть негативная кредитная история или другие критерии, которые свидетельствуют о сложностях с осуществлением ежемесячных платежей", - поясняет Каспарс Саусайс.

"Как в случае с перекредитованием, так и в случае, если клиент приходит за первым кредитом, в SEB ему гарантируется индивидуальный подход – у каждого клиента есть свой менеджер, который занимается оформлением всей сделки, ищет наиболее подходящие варианты и т.д. Это одно из преимуществ банка, которое привлекает новых клиентов. Для банка, по сути, неважно, приходит человек просто оформлять новый кредит или он приходит перекредитоваться. Оценивать будут одинаково – смотреть на стабильность и регулярность доходов, их размер (чтобы платежи по всем обязательствам не превышали 40% от доходов). Конечно же, свою роль играет и кредитная история, - рассказывает руководитель Центра консультации частных лиц банка SEB Марис Опинцанс.

Кроме того, банк будет оценивать состояние залога (как было бы и в том случае, если бы клиент просто пришел оформлять кредит). На основании всех этих факторов банк предложит условия кредитования - срок и процентную ставку.

Отказ могут получить клиенты, доходы которых не соответствуют потенциальным расходам. Другой вариант: стоимость залога существенно ниже, чем сумма кредита. Банк не может выдать кредит на сумму, превышающую 90% от стоимости залога – это требование нормативных актов. Это означает, что рефинансировать крупные кредиты, полученные в "жирные годы" во время бума на рынке недвижимости будет трудно. Стоимость залога могла существенно снизиться.

Принцип оценки клиентов и условия, которые может выдвигать банк оговорены в разных нормативных актах (подробнее).

Действительно ли можно сэкономить?

"Целесообразность данного шага каждый должен оценить индивидуально. Разницу между условиями оформленного займа и нового должна быть ощутимой, чтобы вложенная работу окупилась", - говорит руководитель отдела общественных отношений Swedbanka Янис Кропс.

Кроме того, при оформлении сделки нужно считаться с дополнительными издержками, например, комиссией банка, расходами на оценку имущества, перерегистрацию залога, услуги нотариуса. "Надо учитывать, что обычно банк, откуда приходит клиент, берет комиссию за то, что они готовят документы и оформляют его "уход" в другой банк", - говорит Марис Опинцанс.

По его словам, возможность сэкономить на выплатах и общей переплате по процентам, по сути, один из главных факторов, почему клиенты решают перекредитоваться в другой банк. "Привести какие-то конкретные примеры сложно. Главное, что влияет на ежемесячные расходы – процентная ставка. Если клиент находит банк, где ставка ниже и общая переплата в итоге будет меньше, даже с учетом расходов на оформление перекредитования, то да, клиент сможет сэкономить, - говорит представитель SEB. - Учитывая, что клиент сам решает, перекредитовываться ему или нет, то сложно ответить на вопрос, всегда ли это выгодно".

"Есть клиенты, которые в свое время выбрали выгодные кредитные условия, однако рыночная ситуация изменилась и другие кредитные учреждения сейчас могут предлагать более низкие процентные ставки или более подходящий график выплаты", - говорит Каспарс Саусайс.

"Сэкономить действительно можно, и это одно из главных преимуществ перекредитования и объединения кредитов. Например, у клиента имеются два активных обязательства - кредитная карта с остатком 1500 евро, с процентной ставкой 24%, ежемесячным платежом 70 евро и потребительский кредит с остатком 3000 евро, процентной ставкой 23% и ежемесячным платежом 120 евро. В итоге клиент ежемесячно платит за оба кредита 190 евро. Если клиенту предлагают объединить оба кредита у другого кредитора со ставкой 16% и ежемесячный платёж 139 евро, то его ежемесячная выплата уменьшится на 51 евро", - комментирует руководитель отдела продаж Altero Санита Резакова.

Проводя перекредитование, важно обращать внимание не только на предложенную процентную ставку, но и на GPL (годовую процентную ставку), которая включает в себя общие издержки по кредиту. "Если цель - уменьшить переплату по процентам, то нужно обратить внимание также на срок, на который составляется предложение перекредитования. Платеж может быть меньше, но срок больше, в результате клиент переплатит больше. Бывает, что клиенты решают уменьшить ежемесячный платеж и увеличиьт срок, так как чувствуют, что сейчас платят слишком много. В такой ситуации для клиента важен именно ежемесячный платеж. Так он не испортит свою кредитную историю", - говорит представитель Altero.

Кто чаще всего интересуется перекредитованием?

Во-первых, это заемщики, которые хотят улучшить условия своего кредита, если они не смогли договориться об этом со своим банком.

Во-вторых, это те, кто ищет банк с более понятными и прозрачными условиям договора, если в своем банке они столкнулись с какими-то подводными камнями. Например, у человека заключен договор, который предусматривает повышение добавочной ставки через какой-то период времени, в результате чего увеличиваются его ежемесячные платежи.

В-третьих, это клиенты банков, которые лишились лицензии.

В-четвертых, это клиенты, которые хотят увеличить сумму кредита, обеспечив дополнительный залог. "Речь идет об ипотечных кредитах. Сумма может быть любой. Важно, чтобы она соответствовала доходам клиента и залогу. Ежемесячные выплаты по всем обязательствам не должны превышать 40% от доходов. Кроме того, нормативными актами установлено, что клиент может рассчитывать на кредит, сумма которого не может превышать шести готовых нетто-зарплат семьи. Это так называемый принцип ответственного кредитования. То есть, если человек один и получает 1000 евро на руки, то он может рассчитывать на кредит не больше 60 000 евро", - говорит руководитель Центра консультации частных лиц банка SEB Марис Опинцанс.

Насколько популярна эта услуга?

Услуга перекредитования не пользуется большим спросом. Обычно люди оформляют кредиты в банках, клиентами которых они являются много лет или в банках, которые предлагают самые выгодные условия.

"Случаев перекредитования ипотечных кредитов очень мало, потому что зачастую предыдущие кредиты были выданы на выгодных процентных ставках и при любых изменениях банки зачастую меняют и процентные ставки", - указывает председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Янис Аболиньш.

"Одна из самых активных групп клиентов, которая хочет приобрести жилье – в возрасте от 28 до 35 лет. Средняя сумма жилищного кредита – 80 000 евро. Однако по сравнению с количеством сделок по приобретению недвижимости, перекредитация занимает очень небольшое число сделок", - соглашается эксперт кредитования жилья Каспарс Саусайс.

"Выгодные условия – это не только самая низкая процентная ставка. Важно изучить договор, быть уверенным в том, что кредитор не будет менять процентную ставку по каким-либо непонятным причинам, оценить все дополнительные расходы. Узнать, как поведет себя банк, если у клиента возникнут временные трудности с возращением долга. Зачастую клиенты остаются в одном банке до конца выплаты кредита, потому что изначально выбрали банк, в котором им выгоднее всего, - говорит Опинцанс.

По словам опрошенных банковских специалистов, в условиях Covid-19 жители не стали чаще пользоваться услугой перекредитования. "Причина – предлагаемые клиентам кредитные каникулы, которые позволили перевести дыхание и привести в порядок свои финансы тем, у которые возникли трудности. Также возникшая неясность повлияла на то, что многие решили выждать и отложить вопросы о своих финансах", - поясняет руководитель отдела общественных отношений Swedbanka Янис Кропс.

По опыту компании Altero, всплеск спроса на услугу перекредитования наблюдался весной 2020 года, то есть в первую волну Covid-19. "В марте эта тенденция была выражена четче всего. Начиная с 13 марта 2020 года, когда в Латвии была объявлена чрезвычайная ситуация в связи с Covid-19, спрос на объединение кредитов и перекредитование увеличился на 94% по сравнению с началом марта 2020 года, - говорит Санита Резакова. - Под влиянием Covid-19 у многих жителей изменилась финансовая ситуация, и им пришлось пересмотреть имеющиеся обязательства и расходы. Часть кредиторов пошла навстречу и предложила своим клиентам отложить или перенести платежи. Но так поступили не все. В качестве альтернативы клиенты использовали возможность перекредитования и переход к другому кредитору".

выгодно ли и как работает

Под рефинансированием понимается получение нового кредита, средства которого расходуются на погашение существующих финансовых обязательств заемщика. Стандартная схема реализации сделки предусматривает сотрудничество с новым банком. Если происходит улучшение условий кредитования в текущем банковском учреждении, такая сделка называется реструктуризацией.

Определение и экономический смысл

При ответе на вопрос, что такое рефинансирование кредита, можно для наглядности привести другое название операции – перекредитование. Оно наглядно демонстрирует механизм реализации сделки. Главным и, по сути, единственным требованием для экономической выгодности перекредитования становится получение нового кредита на более выгодных условиях, чем старые.

Особенно высокую эффективность показывает перекредитование обязательств перед микрофинансовыми организациями. Это выглядит логичным, так как банковские ставки на рефинансирование намного выгоднее условий, которые предлагают клиентам МФО.

Важной особенностью рассматриваемой услуги выступает возможность заменить несколько кредитов одним. При этом речь идет о самых разных видах обязательств, включая ипотеку, кредитную банковскую карточку, потребительский займ и другие подобные финансовые продукты. Чтобы понять, как работает рефинансирование, достаточно представить очевидные плюсы такой услуги. К главным из них относятся такие:

  • более выгодные условия кредитования;
  • упрощенная процедура обслуживания одного кредита вместо нескольких;
  • уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет;
  • улучшение кредитной истории и т. д.

Основным достоинством перекредитования для банка становится получение нового клиента. В сегодняшних условиях высокой конкуренции на рынке это привело к тому, что подобная услуга предлагается всеми крупными российскими финансовыми учреждениями, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф, Газпромбанк и многих других.

Как происходит рефинансирование кредита?

Схема предоставления услуги рефинансирования кредита достаточно традиционна. Она предусматривает последовательную реализацию нескольких шагов, каждый из которых заслуживает более внимательного рассмотрения.

Шаг №1. Уточнение условий текущего кредита

Первый делом требуется четко понять текущие условия кредитования. Для этого необходимо внимательно изучить текст кредитного договора и дополнительных соглашений к нему. Особое внимание рекомендуется уделять нескольким ключевым параметрам:

  • процентной ставке по кредиту;
  • величине ежемесячного регулярного платежа;
  • доле средств, направляющихся на погашение процентов и основного тела кредита.

Получение перечисленных данных выступает обязательным предварительным этапом, необходимым для оценки выгодности сделки. Если новые условия кредитования не превосходят существующие, причем заметно, особого смысла в совершении финансовой операции попросту нет.

Шаг №2. Поиск подходящего коммерческого предложения банка

Как уже было отмечено, услуги рефинансирования предлагают все крупные банки страны. Это справедливо по отношению к государственным организациям (Сбербанк, ВТБ, РСХБ) и частным финансовым учреждениям (Альфа-Банк, Тинькофф, Райффайзенбанк).

Условия рефинансирования варьируются в серьезных пределах. Дополнительные затруднения при выборе подходящего варианта связаны с быстрыми изменениями, которые происходят на рынке в сегодняшних условиях. Они вызваны как серьезными финансовыми трудностями в экономике страны из-за коронавируса и режима самоизоляции, так и существенным снижением ключевой ставки Центробанка.

Поэтому дать однозначный ответ, выгодно ли рефинансирование в каком-то конкретном банке, попросту не получится. Оптимальный вариант действий – сделать несколько расчетов на основании условий, предлагаемых разными финансовыми учреждениями.

Шаг №3. Расчет изменения финансовой нагрузки

Чем больше расчетов сделать, тем более выгодный вариант рефинансирования удастся подобрать. Проблем с выполнением не самых простых вычислений быть не должно – на официальных сайтах всех банков размещены удобные онлайн-калькуляторы. Аналогичные сервисы предлагают и различные тематические интернет-ресурсы, посвященные финансовым проблемам.

Шаг №4. Определение сопутствующих расходов

Важно помнить, что рефинансирование – это оформление нового кредита. Мероприятие часто сопровождается сопутствующими расходами, порой – немалыми. Например, рефинансирование ипотеки предполагает предоставление недвижимости в залог. Следствием такой операции выступает страхование объекта и выплата государственной пошлины при регистрации сделки в органах Росреестра.

В результате общая величина сопутствующих расходов становится заметной и часто «съедает» выгоду от более привлекательных условий кредитования. Поэтому при принятии решения требуется учесть все затраты, касающиеся оформления нового кредита.

Шаг №5. Подача заявления на перекредитование в выбранный банк

Дальнейшие действия по реализации сделки рефинансирования не отличаются от стандартного получения кредита. Единственной серьезной разницей становится необходимость предоставить комплект документов, связанных с текущими задолженностями перед банками и МФО, которые подлежат перекредитованию.

В остальном к потенциальному заемщику предъявляется стандартный набор требований. В их число входит подтверждение российского гражданства, хорошей кредитной истории, официального трудоустройства и величины дохода, достаточного для обслуживания оформляемого кредита.

Основные рекомендации по перекредитованию

Главный совет специалистов заключается в целесообразности рефинансирования в случае выигрыша в процентной ставке, как минимум, на 1,5-2%. Меньшая разница в условиях кредитования сводит преимущества сделки на нет. Поэтому заниматься ее реализацией становится попросту невыгодным с экономической точки зрения.

Это не означает, что существует единственно верный ответ, как правильно рефинансировать кредит. Все зависит от конкретных условий перекредитования и величины долговой нагрузки на заемщика.

Рефинансирование кредита – плюсы и минусы

Главным недостатком рассматриваемой схемы становится необходимость прохождения полноценной процедуры оформления кредита. В качестве дополнительных минусов – несение сопутствующих расходов, например, на получение страховки или госрегистрацию залога.

Перечень достоинств перекредитования имеет заметно более внушительный вид. К очевидным плюсам сделки относятся:

  • сокращение процентной ставки;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • уменьшение общей финансовой и кредитной нагрузки;
  • исправление кредитной истории;
  • отсутствие необходимости получать согласование в текущих банках.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему рефинансирование быстро стало одной из самых популярных банковских услуг. Нет никаких сомнений в дальнейшем росте ее востребованности на сегодняшнем российском финансовом рынке.

FAQ

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

При выполнении основного условия – оформление нового кредита по ставке на 1,5-2% ниже существующих обязательств перед банком или МФО.

Как работает перекредитование?

Механизм рефинансирования прост. Заемщик оформляет кредит, средства которого расходует на погашение существующих финансовых обязательств.

Стоит ли делать рефинансирование?

Ответ на вопрос зависит от конкретных условий предоставления услуги и кредитной нагрузки на заемщика. При грамотном подходе к выбору банка для сотрудничества рефинансирование часто оказывается очень выгодным для заемщика.

Каковы альтернативы рефинансирования?

Главный альтернативный рефинансированию вариант снижения финансовой нагрузки клиента – реструктуризация кредита. Она проводится без смены банка и требует отдельного согласования условий.

Как давать деньги в долг в 2021 году

Как давать деньги в долг для получения прибыли

Идея предоставления денег в долг для получения прибыли существует уже давно. В результате многие успешные компании построили свою бизнес-стратегию, основанную на ссуде денег в Интернете предприятиям или частным лицам. Но если одолжить деньги другу можно без особых хлопот, с простым письменным соглашением о ссуде, для ссуды тысячам физических лиц требуются лицензии на ссуду, которые выдаются регулирующими органами.

Если вы хотите одолжить деньги в Великобритании, вы должны получить разрешение от FCA. То же самое и с кредиторами в ЕС. Например, EstateGuru, одна из крупнейших платформ P2B в Европе, регулируется Банком Литвы.

Великолепно, так почему бы нам всем просто не стать уполномоченными кредиторами? Что ж, получение лицензии связано с множеством требований и, как правило, с высокими затратами.

Все еще думаете о кредитовании онлайн? Отлично. Потому что у нас есть решение для вас, и оно называется P2P-кредитованием.

💡 Разъяснение по кредитованию P2P

Подождите .. Что такое кредитование P2P?

Одноранговое кредитование - это форма инвестиций, при которой люди ссужают деньги заемщикам онлайн и в результате получают проценты. Это полностью законная и законная форма кредитования, и ее можно сделать из вашего дома без особых бюрократических проволочек. Платформы P2P-кредитования предоставят вам необходимые соглашения о переуступке или займе, чтобы обеспечить соблюдение всех юридических и технических компонентов.

Лучший способ ссудить деньги в Интернете для новичка

Если вы новичок в кредитовании P2P, вам может быть сложно понять, как ссудить деньги с целью получения прибыли.Если это так, то вот наше видео, где мы подробно объясняем, как это сделать, шаг за шагом.

Один из самых простых способов начать ссужать деньги с целью получения прибыли - это инвестировать в инструмент Bondora Go and Grow. Вы в основном инвестируете в пул из тысяч займов. Это один из самых простых продуктов P2P-кредитования.

С Bondora's Go & Grow вы получаете 6,75% годовых, которые выплачиваются ежедневно. Bondora также обещает высокую ликвидность, что означает, что вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время (в нормальных рыночных условиях).

Вы можете инвестировать до 400 евро в месяц в Bondora's Go & Grow, что дает вам хорошую возможность начать медленно и расширить свои знания о кредитовании денег в Интернете.

Хотите одолжить деньги онлайн с помощью Bondora? Зарегистрируйтесь сейчас, и вы получите бонус в размере 5 евро.

Зарегистрироваться

Хотите узнать больше о том, как ссужать деньги с целью получения прибыли?

Продолжайте читать, чтобы узнать о пяти шагах, которые необходимо предпринять, чтобы наилучшим образом использовать платформы P2P при кредитовании денег для заработка в качестве индивидуального инвестора.

Без лишних слов, давайте перейдем к делу!

1. Узнайте о рисках P2P-кредитования

Прежде чем вы начнете ссужать деньги в Интернете, важно собрать некоторые знания о рисках, связанных с P2P-кредитованием.

Как вы, возможно, знаете, одалживание денег в Интернете людям или компаниям сопряжено с определенным риском. Многое может пойти не так, и вы должны знать об этом, чтобы избежать плохих вложений.

Вот введение в риски, связанные с кредитованием P2P:

Риск платформы

Риск платформы является наиболее важным фактором, который необходимо оценить при рассмотрении вопроса о том, следует ли вам кредитовать через платформы P2P кредитования.Почему? Потому что мошеннические платформы были причиной номер один, по которой инвесторы потеряли миллионы евро в сфере кредитования P2P.

Только в 2020 году четыре популярных и, казалось бы, законных платформы прекратили свою деятельность, не вернув средства инвесторов. Эти платформы - Kuetzal, Monethera, Envestio и Grupeer.

Все четыре платформы предлагали инвестиционные возможности в виде бизнес-кредитов. К сожалению, многие из этих проектов были признаны поддельными, и была разоблачена схема ponzi платформы.Такое мошенническое поведение нанесло ущерб репутации всей индустрии P2P-кредитования.

Хотите узнать об этом больше? Мы проанализировали поведение мошенничества с P2P-кредитованием и создали практическое руководство, которое поможет вам снизить риск мошенничества со стороны P2P-кредитного сайта.

Риск инициатора займа

После риска платформы важные инвесторы принимают во внимание риск инициатора займа.

Инвесторы часто используют торговые площадки P2P-кредитования, такие как Mintos, чтобы ссужать деньги с целью получения прибыли.Mintos не является традиционной платформой P2P-кредитования, поскольку сотрудничает с кредитными компаниями (также называемыми источниками ссуд), а не напрямую с заемщиками.

Добавление «посредника» в модель онлайн-кредитования приносит еще один фактор риска, поскольку транзакция может пойти не так, как надо - теперь не только сама платформа может оказаться мошеннической и выйти из бизнеса, но и кредит может оригинатор.

Этот риск очень реален, поскольку на торговых площадках P2P-кредитования, таких как Mintos, перечислено более 60 кредиторов из 33 стран.

Боже, это много, чтобы успевать!

Рано или поздно компании, занимающиеся денежным кредитованием, могут прекратить свою деятельность по разным причинам.

Список возможных причин

  1. Их лицензии на кредитование были отозваны в стране, где работает компания
  2. Недостаточная должная осмотрительность приводит к более высоким показателям невыполнения обязательств
  3. Введение строгих правил для кредиторов до зарплаты

ваша собственная должная осмотрительность в отношении отдельных кредиторов; проверка их кредитных книг и анализ их финансового отчета могут снизить кредитный риск.

Некоторые торговые площадки P2P ввели рейтинги для своих кредитных компаний. Вы можете использовать этот рейтинг кредитора для определения своей инвестиционной стратегии, которая также поможет вам снизить риск рендеринга. Но всегда рекомендуется провести собственное исследование и проверить всю информацию, прежде чем вы начнете ссужать деньги в Интернете под проценты.

Подробнее о рейтингах кредиторов читайте в нашей статье о новом рейтинге рисков Mintos.

Риск заемщика

Хотя это может показаться очевидным, так много денег теряется в результате риска заемщика: если вы хотите заработать деньги на ссудах, вы должны убедиться, что заемщик может погасить свой долг.Платформы P2P-кредитования, такие как TWINO, NEO Finance или Bondora, предоставляют пользователям доступ к данным заемщиков, на основе которых вы можете определить риск и доход - стоит ли риск инвестирования в эти кредиты возможного полученного процента.

При анализе риска и доходности вы также можете посмотреть на такие показатели, как:

  • Доход
  • Залог
  • Расходы
  • Сумма займа
  • Срок займа

Оценить риск каждого ссуды, однако, риск невозврата необеспеченной личной ссуды, вероятно, выше, поскольку ссуда на недвижимость, обеспеченная ипотекой на таких платформах, как EstateGuru.

Готовы инвестировать в ссуды под залог недвижимости на EstateGuru?

Sign Me Up

Market Risk

Как и в случае любого другого инвестирования, при P2P-инвестициях вам необходимо учитывать риски, на которые вы не сможете повлиять: эти внешние факторы.

Очевидным и актуальным примером является коронавирус, который не только повлиял на фондовый рынок и другие более традиционные формы инвестирования, но также повлиял на пространство P2P-кредитования.

Итак, что произошло?

Что ж, Covid-19 вызвал «массовый набег», который был эффективен, когда люди начали выводить свои средства и ликвидировать свои инвестиции. Это привело к разоблачению схем Понци и потере капитала.

Мировой карантин также увеличит уровень дефолтов, поскольку многие заемщики потеряют работу и не смогут погасить свои ссуды.

Однако один положительный момент, который мы можем извлечь из коронавируса, заключается в том, что мошенничество с кредитованием P2P было выявлено, и многие кредитные компании скорректировали свои критерии кредитного рейтинга, что приведет к повышению качества заемщиков.

Также снизился спрос на инвестиции в P2P-кредитование, что привело к увеличению интереса ко многим P2P-платформам.

👉 Безопасно ли одноранговое кредитование?

2. Выберите платформу P2P-кредитования

Теперь, когда вы знаете о рисках, давайте выберем платформу P2P-кредитования, которую вы можете использовать для ссуды другим людям.

Если вы только начинаете с P2P-кредитования, мы предлагаем зарегистрироваться на P2P-платформе PeerBerry. Эта платформа является хорошо зарекомендовавшим себя и законным рынком кредитования P2P с проверенной репутацией и очень хорошими показателями даже во время кризиса, подобного тому, в котором мы живем сейчас.

Хотите зарабатывать до 12% годовых на PeerBerry?

Да, давайте сделаем это

Как новичок, вы хотите начать ссужать деньги для получения прибыли с меньшими суммами. Вам также нужна высокая ликвидность, чтобы иметь возможность вывести свои инвестиции, если они вам понадобятся.

И Mintos, и PeerBerry очень просты в использовании, что делает онлайн-кредитование доступным для всех.

Если вы ищете другие альтернативные платформы, перейдите к нашему списку лучших платформ P2P-кредитования.

Psst 🤫 проверьте наш специальный реферальный код PeerBerry, чтобы получить дополнительный бонус кэшбэка в размере 0,5%.

3. Регистрация и перевод средств

Прежде чем вы начнете ссужать деньги на любом сайте P2P-кредитования, вам необходимо зарегистрироваться и перевести средства.

Если вы из Великобритании, вы не сможете зарегистрироваться на Mintos, поскольку платформа еще не лицензирована FCA. Однако PeerBerry примет вашу регистрацию, даже если вы из Великобритании.

Инвесторы из США могут зарегистрироваться на обеих платформах, однако имейте в виду, что вам нужен счет в европейском банке, чтобы соблюдать строгие правила борьбы с отмыванием денег (AML).Чтобы открыть банковский счет, вы можете просто создать счет TransferWise без границ или открыть счет в евро в немецком банке N26. Вы также можете выбрать любой другой банк, расположенный в Европейской экономической зоне.

Самый простой и дешевый способ перевести средства на любую платформу P2P - использовать перевод SEPA.

Платформы, такие как Mintos или PeerBerry, обычно обрабатывают ваш платеж в течение одного банковского дня. На других платформах может потребоваться до трех дней.

4. Инвестируйте в ссуды

Чтобы начать получать проценты от ссуды онлайн, вам нужно инвестировать в ссуды.С кредитованием P2P у вас есть выбор инвестировать в недвижимость (ссужая застройщикам), бизнес или ссужая деньги онлайн заемщикам через торговые площадки P2P. А если вы только начинаете, последнее - самый простой способ заработать деньги на ссудах.

Итак, вот несколько советов, которые мы собрали за годы нашей работы ...

Auto Invest Tools

Если вы зарегистрировались на одной из торговых площадок P2P для личных займов, вы можете использовать их автоматизированные инвестиционные стратегии, также называется «автоматическим инвестиционным инструментом».

У каждой платформы есть свои собственные автоинвесты, но у каждой из них есть разные средства, позволяющие инвестору определять свои критерии кредита.

На PeerBerry, например, вы можете определить следующие критерии:

  • Размер портфеля
  • Максимальные инвестиции в один заем
  • Минимальные средства на счете
  • Процентная ставка
  • Оставшийся срок кредита
  • Оставшаяся сумма кредита
  • Реинвест
  • Страна
  • Гарантия обратного выкупа

Кроме того, вы также можете исключить определенных кредиторов, если вы решите, что не хотите вкладывать средства в их кредиты.

Функция автоматического инвестирования Mintos

Инструмент автоматического инвестирования Mintos предлагает большую диверсификацию, чем в среднем, поэтому вы также можете инвестировать в разные валюты. Вы также можете определить, хотите ли вы инвестировать на первичном рынке (ссуды от кредитных компаний) или на вторичных рынках (ссуды, проданные другими инвесторами).

Mintos также перечисляет гораздо больше кредиторов, поэтому вам следует исключить тех, которые потенциально могут быть слишком рискованными. Платформа также позволяет одинаково диверсифицировать кредиторов.

Если вы не хотите тратить время на настройку автоматического инвестирования на Mintos, вы также можете использовать их инструмент Invest and Access, который позволяет инвестировать всего одним щелчком мыши (однако это не наша рекомендуемая стратегия). Вы можете узнать больше об инвестировании в Mintos в нашем обзоре Mintos.

⚠️ Избегайте этих 6 ошибок при кредитовании P2P

Подсказка: Если вы новичок в кредитовании P2P, мы рекомендуем диверсифицировать свои инвестиции за счет как можно большего числа кредитов от прибыльных кредитных компаний.Вы можете сделать это, вложив максимум 10 евро в одну ссуду.

Вам понравился этот обзор? Пригласите нас на кофе ☕

5. Получайте доход и отслеживайте эффективность

Поздравляем! Если вы добрались до этого момента, вы готовы одолжить деньги, чтобы заработать деньги.

Вы осведомлены о рисках и знаете, как избежать мошенничества с кредитованием P2P, а это уже больше, чем известно большинству P2P-инвесторов.

И последнее: как только вы заработали прибыль, самое время отслеживать эффективность.

Почему? Потому что очень важно, чтобы прибыль продолжала расти.

Каждая платформа предоставит вам некоторую статистику о статусе ваших P2P-инвестиций.

Проверьте следующие данные.

  • Убедитесь, что у вас не слишком много просроченных платежей, так как на некоторых платформах вы не будете получать за них проценты.
  • Вы должны регулярно снимать деньги, чтобы убедиться, что снятие средств работает.
  • Вам следует следить за новостями в секторе кредитования P2P, чтобы корректировать свои инвестиционные стратегии.
  • Вам следует следить за развитием платформы (читайте наши регулярно обновляемые обзоры отдельных платформ P2P, чтобы быть в курсе изменений платформы).

Вышеупомянутые пункты помогут вам сохранить свои доходы и избежать потерь.

Если ваша цель - дать деньги в долг, вы всегда должны следить за своими инвестициями.

Хотя P2P-кредитование часто продвигается как форма пассивного дохода, это не совсем так, поскольку многие инвесторы потеряли деньги, не приняв меры на ранней стадии.

P2P-кредитование может быть очень выгодным способом увеличить вашу прибыль, одалживая деньги онлайн другим. Однако он похож на все другие типы инвестиций в том смысле, что он небезопасен.

Мы в P2P Empire стремимся ознакомить наших читателей со всеми аспектами P2P-кредитования, чтобы вы могли принимать мудрые решения на основе фактических данных и отраслевых ноу-хау.

Прочтите больше статей в нашей академии P2P и просмотрите обзоры наших платформ кредитования P2P, чтобы найти лучший сайт кредитования P2P для ваших инвестиций.

Одноранговое кредитование - хороший способ заработать деньги?

Вы устали от тусклых процентных ставок?

Обеспокоены рекордными максимумами фондового рынка?

Ищете простой способ диверсифицировать свой портфель за счет альтернативных инвестиций и добиться стабильной прибыли?

Если вы ответили утвердительно на любой из этих вопросов, то одноранговое кредитование может быть инвестиционной стратегией, которую стоит рассмотреть.

Эта страница может содержать партнерские ссылки. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашим Заявлением о раскрытии информации и отказом от ответственности.

Что такое одноранговое кредитование (P2P)?

Одноранговое кредитование (или P2P-кредитование) позволяет ссужать деньги напрямую заемщикам. Это эффективно исключает посредника - банк или кредитную организацию.

Кредиторы (индивидуальные инвесторы) и заемщиков (обычно небольшие компании или частные лица) объединяются онлайн через кредитную компанию или платформу P2P.

Для заемщиков P2P-кредитование предлагает несколько преимуществ по сравнению с традиционными методами кредитования:

  • конкурентоспособные процентные ставки
  • меньше документов
  • более быстрые решения для утверждения

Этот относительно новый рынок быстро растет. По оценкам PriceWaterhouseCoopers, к 2025 году рынок P2P-кредитования может достичь 150 миллиардов долларов. Это миллиард. С B.

Как вы инвестируете в P2P-кредитование?

Начать инвестировать в P2P-кредитование просто.Вам нужно всего лишь:

  1. Выберите платформу P2P-кредитования
  2. Откройте счет
  3. Внесите средства
  4. Начните анализ потенциальных заемщиков

Каждый сайт P2P-кредитования описывает квалификацию и процедуры для начала. Требуемый минимальный размер инвестиций (который может составлять всего 25 долларов США) зависит от платформы.

Изучив профили потенциальных заемщиков, вы решаете, каким заемщикам ссудить ваши деньги.

Профиль включает подробную информацию о каждой ссуде, например:

  • процентная ставка
  • причина ссуды
  • Срок ссуды (обычно от 2 до 5 лет)
  • оценка риска (или уровень) ссуды

Ссуда ​​

С каждой ссудой вы можете выбрать финансирование ни одной, части или всей ссуды.

После того, как ссуда полностью профинансирована (обычно несколькими инвесторами, каждый ссужающими часть запрошенных средств), заемщик начинает производить платежи по ссуде.

Вы можете снизить риск, вкладывая небольшие суммы в несколько ссуд, а не вкладывая большие суммы в одну ссуду. Это также помогает диверсифицировать ваши вложения в ссуды разных категорий с разными сроками погашения.

По мере осуществления каждого платежа по ссуде часть платежа (которая состоит из процентов и основной суммы) возвращается каждому из индивидуальных инвесторов, участвующих в ссуде.

Прибыль доступна для реинвестирования в другие ссуды или обналичивания.

Каждая платформа P2P-кредитования взимает с инвесторов небольшую комиссию. Эти сборы зависят от сайта.

С сотнями кредитов, доступных на каждой из кредитных платформ, легко потерпеть крах. Таким образом, каждый сайт предлагает вам возможность вручную выбрать ссуды или автоматизировать процесс.

Эта автоматическая опция позволяет вам выбрать критерии интересующих вас ссуд (например, уровень риска ссуды).Платформа автоматически инвестирует указанную вами сумму в ссуды, соответствующие вашим критериям.

Кто являются основными игроками в одноранговой сети?

Prosper - старейшая платформа для однорангового кредитования в Северной Америке.

Согласно веб-сайту Prosper, он был «основан в 2005 году как первая площадка для однорангового кредитования в Соединенных Штатах. С тех пор Проспер предоставил ссуды на сумму более 12 миллиардов долларов более чем 810 000 человек ».

В 2007 году был запущен Lending Club, на сайте которого говорится: «За последние 10 лет мы помогли миллионам людей взять под контроль свои долги, развивать свой малый бизнес и инвестировать в будущее.”

Prosper и Lending Club на сегодняшний день являются крупнейшими сайтами P2P-кредитования в Северной Америке. Однако с ростом популярности P2P-кредитования к рынку присоединяются и другие игроки. К ним относятся Upstart, Funding Circle, Peerform и Lending Loop (в Канаде).

Связано: Достойные инвестиции с фиксированной процентной ставкой 5% [Обзор Worthy Bonds]

Преимущества инвестирования в P2P-кредитование

Плюсов:
  1. Помогите поддержать малый бизнес или частных лиц путем предоставления ссуды
  2. Начните инвестировать с небольшой суммы в долларах
  3. Настройте ссуды (сумма ссуды, уровень риска, срок и т.)
  4. Диверсифицируйте ссудный портфель, разделив деньги на несколько ссуд
  5. Достигните более высокой доходности, чем доступна в настоящее время (с помощью сберегательных счетов, компакт-дисков и т. Д.)
  6. Автоматизируйте свой счет, чтобы вам не приходилось просматривать отдельные запросы на ссуду

Недостатки инвестирования в P2P-кредитование

Минусы:
  1. Риск потери денег (потенциально всей вашей основной суммы) в случае невыполнения заемщиками ссуд
  2. Основные инвестиции связаны на весь срок ссуды (обычно от 2 до 5 лет)
  3. Кредитование P2P не проходило долгосрочную проверку торговая площадка (приобрела популярность в течение последних 10 лет)
  4. Инвестиции не застрахованы FDIC
  5. Квалификация / ограничения зависят от кредитной платформы и постоянного места жительства инвестора (некоторые платформы работают не во всех штатах)

Хорошие ли P2P-инвестиции Способ заработать деньги?

Несмотря на то, что P2P относительно новый, он дает возможность отдельным инвесторам подключиться к процессу кредитования.Процесс, который исторически был недоступен никому, кроме крупных институциональных инвесторов.

Как и в случае с любыми другими инвестициями, вы должны тщательно взвесить риски и выгоды, прежде чем инвестировать.

Если вы решите инвестировать, одноранговое кредитование может обеспечить вам здоровую прибыль и надежный поток доходов (поскольку ссуды погашаются) и поможет диверсифицировать ваш портфель.

Автор статьи:

Синди, приглашенный участник программы «Женщины, которые деньги», бывший аэрокосмический инженер, блогер по личным финансам, жена и мать троих подростков.Хотя американские граждане, Синди и ее семья в настоящее время проживают в Канаде. Вы можете прочитать о ее американско-канадской жизни и стремлении ее семьи к финансовой независимости на Dash3Retire.com.

Как я зарабатываю более 10% пассивного дохода с помощью P2P-кредитования

Хотите немного наличных?

Ниже приводится гостевой пост Джереми Джонсона, читателя журнала Financial Samurai, о получении 10% пассивного дохода с помощью P2P-кредитования. Джереми был достаточно любезен, чтобы помочь мне со случайным вопросом о WordPress, когда я только начинал в 2009 году.В конце этого поста я также выделю свои любимые инвестиции в пассивный доход на 2021 год и далее.

Одноранговое кредитование - один из самых простых и эффективных способов получения пассивного дохода, который я когда-либо находил. Он превзошел мой выбор акций, продажу старых бейсбольных карточек, мои собственные бизнес-идеи - все.

Я заработал на этом больше денег, чем на чем-либо еще, кроме своей основной работы. Для меня это очень мощный инструмент. Я расскажу, как это работает для меня, и вы сможете использовать / настроить для себя.

Предпосылки для P2P-кредитования

Есть некоторые требования для использования однорангового кредитования, например, пребывание в штате, который позволяет это, и наличие определенного уровня подтвержденного дохода в разных штатах. Обычно это 70 000 долларов в год или больше.

В моем штате Юта таких требований нет. Я думаю, что большинство читателей веб-сайта Сэма уменьшат доход - вам просто нужно будет жить в штате, который позволяет вам инвестировать. Помимо этого, вам просто нужен какой-то банковский счет - онлайн, кредитный союз и т. Д., Неважно, какой это счет.

Начало работы с кредитованием P2P

Больше всего меня интересовало, как я могу использовать Prosper.com и проводить на сайте как можно меньше времени. Эй, я ленив и люблю автоматизацию. Когда я начинал более двух лет назад, только на Prosper.com было автоматизированное инвестирование. Lending Club еще не присоединился к этой группе, но теперь присоединился. Когда я увидел автоматическое инвестирование на Prosper.com, меня сразу же зацепило. Я вложил 10 000 долларов и ввел свой первый набор критериев, а Prosper.com выбрал для меня купюры, в которые я мог бы вложить деньги, пока я спал.Это было здорово.

Как вы зарабатываете деньги?

Prosper.com - это, по сути, сайт краудфандинга, где вы становитесь тем, кто ссужает деньги, а вам выплачиваются проценты. Разве это не круто? Теперь вы похожи на банк, получающий проценты. Приятно быть кредитором, а не заемщиком. Вы инвестируете частями ссуды.

Если кто-то на Prosper.com просит ссуду в размере 10 000 долларов для консолидации долга по кредитной карте, вы, скорее всего, не инвестируете так много.Вы инвестируете часть кредита - может быть, 25, 50 или 100 долларов. Это называется примечанием. Многие люди помогут этому человеку получить ссуду в 10 000 долларов.

И эта группа людей затем будет кредиторами этих 10 000 долларов, и когда это произойдет, ссуда будет профинансирована, и начнутся выплаты процентов. Когда заемщику приходит время ежемесячно выплачивать проценты, вы получаете часть этих процентов.

Можно ли потерять деньги при кредитовании P2P?

Да, вы можете потерять деньги.Как и в случае любой ссуды, человек, получивший ссуду, может заболеть, получить травму, потерпеть неудачу, проявить безответственность или просто решить больше не платить. Если это происходит, это называется значением по умолчанию.

Prosper.com попытается привлечь этого человека в коллекцию, но, скорее всего, единственные деньги, которые вы получите, - это уже выплаченные проценты. Остальное было бы для вас потерей.

К счастью, в настоящее время гораздо больше людей вносят свои ежемесячные платежи, чем не выполняют своих обязательств, но кто знает, это может измениться в будущем.

Как мне получить 10% прибыли с Prosper?

Способ получения 10% очень прост. Я использую автоматическую функцию быстрого инвестирования на Prosper.com. У меня есть три категории: низкий риск, средний риск и высокий риск. Каждой ссуде в Prosper присваивается рейтинг от A до E.

Есть еще категория высокого риска, но я не буду вдаваться в нее. Оценки A наименее рискованные - люди с большим кредитом и другими вещами, которые стремятся к ним, а оценки E - самые рискованные. Тем не менее, буква Е выплачивает вам наибольший процент, а буква А - наименьшую, так что есть это, что нужно учитывать при выборе купюр.Большая часть моих банкнот стоит 50 долларов, некоторые - 25 долларов, а другие - 100 долларов.

Стратегия выбора займа P2P

Моя стратегия для начала заключалась в том, чтобы получить ссуды A, B и C на равную сумму. Prosper.com сообщает вам среднюю доходность своих нот. Однако мне нравится смотреть на свою учетную запись и видеть, что возвращает каждая категория ссуд. Каждый месяц я смотрю, какое письмо возвращается больше всего. Затем я настроил свои автоматические ссуды для инвестирования в них.

Моя категория высокого риска - только ссуды D и E.Средний риск - это B и C, а низкий риск - это A и B. Это означает, что я могу быстро переключаться, куда направляется мой интерес, если одна категория нот превосходит другую. Сейчас больше всего возвращаются облигации с высоким риском, но это может измениться, если я буду вкладывать в них больше.

В качестве примечания: Prosper.com берет небольшой процент от процентов (около 3%), полученных по каждой ссуде - именно так они зарабатывают деньги. Таким образом, если вам выплачивают проценты по купюре на 1 доллар, Prosper.com возьмет 0,03 доллара, а у вас останется 0 долларов.97. Совсем неплохо.

Для сравнения: с разработчиков приложений в магазине Apple Store взимается комиссия в размере 30% за каждую транзакцию, в которой они зарабатывают деньги. Поэтому считаю 3% очень щедрыми. Я получил 3% после того, как посмотрел на свои процентные платежи, увидел плату за обслуживание Prosper.com и просто вычислил ее в процентах на основе выплаченных процентов.

Эффективность кредитования P2P

Ключевыми значениями здесь являются стоимость моего счета, которая составляет 38 259,11 долларов США, и моя годовая прибыль, равная 10.58%. Это лучшая прибыль, которую я когда-либо получал от инвестирования. Со временем я буду стараться поддерживать эту доходность, инвестируя в облигации с доходностью выше 10%.

Прямо сейчас, это ссуды C, D, E и HR. По мере того, как баланс моего счета растет, я считаю, что мне придется отказаться от инвестирования 50 долларов за купюру на более чем 100 долларов, чтобы продолжать получать купюры с моими дополнительными деньгами, но время покажет это.

Вот подробности моего портфолио:

У меня 910 нот и довольно высокий уровень диверсификации по нотам.Я уверен, что мог бы лучше справиться с просмотром заметок, но моя философия заключается в том, чтобы просто пойти туда, где есть прибыль, и инвестировать в эти заметки. Я забочусь о своем времени, поэтому в настоящее время мне не интересно тратить время на просмотр каждой записки или ссуды. У меня сейчас 5% опозданий, если вы посчитаете все запоздавшие. Чуть более 3% моих заметок были списаны со счетов. Я полагаю, что это число будет продолжать расти по мере того, как я буду вкладывать больше денег в облигации.

Prosper.com позволяет очень легко увидеть, сколько денег и% процентов вы зарабатываете на своем счете.Вы также можете привязать свой банковский счет и настроить автоматические платежи на Prosper.com каждый месяц, и эти деньги будут немедленно инвестированы. Если вам когда-нибудь понадобится снять деньги, просто отключите на время автоматическое инвестирование, соберите проценты, сделайте перевод на свой банковский счет, а затем снова включите автоматическое инвестирование. Для этого просто снимите флажок с автоматических инвестиций на странице автоматического быстрого инвестирования.

Ежемесячные отчеты по P2P-кредитованию

Prosper.com также будет отправлять вам ежемесячный отчет, показывающий, сколько процентов вы заработали в этом месяце.Это очень полезно для оценки вашего потенциального пассивного дохода в месяц. Моя последняя выписка была за декабрь 2014 года, и процентная ставка составляла почти 400 долларов. Эта сумма будет варьироваться в зависимости от того, сколько нот по умолчанию в этом месяце. Но я очень доволен, что за этот месяц я заработал почти 400 долларов всего за час работы или меньше!

Причина большого остатка денежных средств в том, что я вложил на Prosper.com дополнительные 3000 долларов за этот месяц, и он еще не был автоматизирован для выдачи новых ссуд.

Недостатки P2P-кредитования

У вас будет налоговая форма, которую вы будете использовать при подаче налоговой декларации каждый год, так что вам придется потрудиться с уплатой налогов.Вдобавок к этому, как и все остальное, вы можете привести к тому, что тонна людей не выполнит свои обязательства по кредитам и потеряет деньги. Вы можете смягчить это, диверсифицируя свои ссуды. Это единственные недостатки, которые я вижу. Я зарабатываю более 10%, и мне это пока нравится.

Заключение по P2P-кредитованию

Прошло более двух лет, и Prosper.com превзошел все мои другие попытки инвестирования. Я уверен, что мог бы еще лучше инвестировать в Prosper.com, однако я доволен доходностью 10% или более, на управление которой у меня уходит всего около часа в месяц.

Прямо сейчас я получаю около 300-400 долларов в месяц под проценты в час (за 1 час), и эта сумма будет продолжать расти за этот час работы. Я как будто повышаю почасовую ставку; вот как я на это смотрю.

Если вы потратите несколько часов и зарегистрируетесь в онлайн-аккаунте, получите перевод денег и инвестируете в более 100 займов диверсифицированным способом, у вас есть хорошие шансы на возврат.

- Джереми

Обновление 2021 года по инвестициям в пассивный доход

Мой любимый вид инвестиций в пассивный доход на 2021 год и далее - краудфандинг в сфере недвижимости.Стоимость недвижимости и дохода от аренды сильно выросли, потому что процентные ставки упали. Чтобы получить такую ​​же сумму дохода с поправкой на риск, требуется гораздо больше капитала. Кроме того, из-за пандемии мы все проводим намного больше времени дома.

По мере роста инфляционных ожиданий вы хотите владеть недвижимостью. Инфляция снижает реальную стоимость ипотеки и повышает стоимость вашей собственности.

Две мои любимые краудфандинговые платформы в сфере недвижимости:

Fundrise: способ для аккредитованных и неаккредитованных инвесторов диверсифицироваться в сфере недвижимости через частные электронные фонды.Fundrise существует с 2012 года и неизменно приносит стабильную прибыль, независимо от того, что делает фондовый рынок.

CrowdStreet: способ для аккредитованных инвесторов вкладывать средства в отдельные объекты недвижимости, в основном в 18-часовых городах. 18-часовые города - второстепенные города с более низкой оценкой, более высокой доходностью от аренды. У них также есть потенциально более высокий рост из-за роста рабочих мест и демографических тенденций.

Я лично инвестировал 810 000 долларов в краудфандинг в сфере недвижимости с 2016 года, чтобы диверсифицировать свои вложения.Приятно получать 100% пассивный доход, поскольку я трачу больше времени на заботу о своих детях.

Обе платформы бесплатны для регистрации и изучения.

% PDF-1.5 % 65 0 объект > эндобдж xref 65 88 0000000016 00000 н. 0000002759 00000 н. 0000002858 00000 н. 0000003290 00000 н. 0000003325 00000 н. 0000003438 00000 н. 0000004483 00000 н. 0000005501 00000 п. 0000006583 00000 н. 0000007646 00000 н. 0000008665 00000 н. 0000009541 00000 н. 0000009979 00000 н. 0000010525 00000 п. 0000010608 00000 п. 0000011039 00000 п. 0000011546 00000 п. 0000011961 00000 п. 0000012464 00000 п. 0000013380 00000 п. 0000014542 00000 п. 0000017191 00000 п. 0000020462 00000 п. 0000023232 00000 п. 0000023355 00000 п. 0000023470 00000 п. 0000023595 00000 п. 0000023623 00000 п. 0000023701 00000 п. 0000023796 00000 п. 0000023831 00000 п. 0000024061 00000 п. 0000024156 00000 п. 0000024244 00000 п. 0000024339 00000 п. 0000024652 00000 п. 0000024766 00000 п. 0000024890 00000 п. 0000094254 00000 п. 0000094328 00000 п. 0000094351 00000 п. 0000094429 00000 н. 0000094517 00000 п. 0000094606 00000 п. 0000094722 00000 п. 0000094909 00000 н. 0000095252 00000 п. 0000095318 00000 п. 0000095435 00000 п. 0000095665 00000 п. 0000095781 00000 п. 0000095968 00000 п. 0000096336 00000 п. 0000096410 00000 п. 0000096716 00000 п. 0000096790 00000 н. 0000096813 00000 п. 0000096891 00000 п. 0000097068 00000 п. 0000097415 00000 п. 0000097481 00000 п. 0000097598 00000 п. 0000097775 00000 п. 0000098147 00000 п. 0000098221 00000 п. 0000098566 00000 п. 0000098640 00000 п. 0000098950 00000 п. 0000099024 00000 н. 0000099362 00000 п. 0000099436 00000 н. 0000100253 00000 н. 0000100300 00000 п 0001658225 00000 п. 0001658590 00000 п. 0001658664 00000 п. 0001659005 00000 пн 0001659079 00000 п. 0001659102 00000 п. 0001659180 00000 п. 0001659357 00000 п. 0001659702 00000 п. 0001659768 00000 п. 0001659885 00000 п. 0001660062 00000 п. 0001660446 00000 п. 0001661127 00000 п. 0000002056 00000 н. трейлер ] / Назад 1886573 >> startxref 0 %% EOF 152 0 объект > поток hlRmHSa ~ {yW Դ MņAe ~ $ e`ŝg9 ?.9L (`҅5 ي H) IJA נ>

Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка. Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставили деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть центры обработки вызовов с расширенным графиком работы с клиентами.

Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг. Всякий раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая вложение ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли банками - заимствования и кредиты.Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, занимают денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам. Механика немного сложнее, но это общая идея.

Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржой банка.

Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) на наличные деньги на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк зарабатывает не менее 5% на этих средствах, а потенциально и намного больше. С кредитными картами они заработают еще больше.По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства. Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC.Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличивать свой доход, принимая на себя больше рисков с вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

Комиссия держателя счета

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США.В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет, это будет стоить вам около 30 долларов. Что еще хуже, вы все равно можете платить эти сборы, даже если вы отказались от нее). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить.Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности аккаунта, включая (но не ограничиваясь):

  • Комиссия за банкомат (включая комиссию, взимаемую вашим банком, а также комиссию банка, владеющего банкоматом)
  • Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
  • Досрочный отказ от CD
  • Пени за досрочное погашение кредитов
  • Пени за просрочку по кредитам
  • Комиссия за бездействие
  • Комиссия за бумажную выписку
  • Стоимость разговора с кассиром, если у вас недорогой онлайн-счет
  • Остановить запросы на платеж

Плата за услуги

Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банков (физические, юридические и другие организации) платят.

В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить онлайн-счет в компании, занимающейся печатью чеков.

Wealth Management: В дополнение к стандартным банковским счетам некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

Комиссия за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за выдачу кредита в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

Как работают кредитные союзы

Кредитные союзы - это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

Все, что вам нужно знать - советник Forbes UK

Слышали об одноранговой сети, но не совсем понимали, как она работает? Это руководство, независимо от того, используете ли вы его - чтобы зарабатывать деньги или платить меньше, чтобы брать взаймы, - может быть для вас правильным вариантом.

Одноранговые (P2P) кредитные фирмы подбирают людей или предприятия, желающих ссудить деньги (инвесторы / вкладчики), с теми, кто хочет взять ссуду. Компании стремятся получить прибыль, взимая комиссию за облегчение транзакции.

Веб-сайты

P2P-кредитования утверждают, что отказ от банков или строительных обществ означает, что инвесторы часто могут получать более конкурентоспособную прибыль на свои деньги, в то время как заемщики обычно платят меньше процентов, чем с обычным займом.

Как P2P работает для инвесторов?

Поскольку нормы сбережений в течение многих лет находились в упадке, вкладчики и инвесторы искали альтернативные способы заработать проценты на свои наличные.Это привело к быстрому росту количества P2P-сайтов на рынке и количества людей, использующих их.

Если вы решите стать P2P-инвестором, вам нужно будет создать учетную запись на веб-сайте P2P, а затем перевести сумму, которую вы хотите инвестировать. К трем основным P2P-фирмам относятся RateSetter, Zopa и Funding Circle, но есть и целый ряд более мелких фирм, из которых можно выбирать.

Вам нужно будет решить:

  • сколько вы хотите инвестировать - минимум часто составляет около 1000 фунтов стерлингов, но некоторые компании позволяют инвестировать меньшие суммы
  • , какую процентную ставку вы хотите получать - более высокие процентные ставки обычно связаны с более высоким риском потери части или всех ваших денег
  • , на какой срок вы готовы одолжить деньги, например, на два, три или пять лет.

В большинстве случаев сумма, которую вы инвестируете, будет разделена между несколькими заемщиками. Это может помочь снизить риск потери больших денег, если один заемщик не выполнит свои обязательства или не сможет справиться с выплатой.

Сколько могут заработать инвесторы?

Вы можете рассчитывать на заработок от 2% до 6% в одноранговой сети, но это будет зависеть от того, на какой срок вы готовы заблокировать свои средства и кому вы ссужаете. Вы получите более высокую процентную ставку, если будете инвестировать дольше и если будете больше рисковать.

Процентные ставки по обычным сберегательным счетам в настоящее время обычно составляют около 1%, а некоторые платят до 1,5%.

Возврат по ссуде

P2P основан на кредитоспособности заемщика, поэтому, если вы готовы ссудить физическим или юридическим лицам с более низким кредитным рейтингом - где риск дефолта заемщика выше, - полученная процентная ставка будет более конкурентоспособной.

С другой стороны, если вы предпочитаете брать на себя меньший риск и давать ссуды только тем, у кого меньше шансов на дефолт, процентная ставка будет ниже.

Обратите внимание, что процентная ставка, которую вы видите на веб-сайте P2P, не гарантируется - вместо этого это «прогнозируемая» или «целевая» доходность, что означает, что вы действительно можете заработать меньше.

Какие риски?

Если вы планируете использовать P2P-платформу, важно понимать, что вы будете инвестировать своих денег (а не вносить безопасный депозит), поэтому существует риск того, что вы потеряете часть или всю сумму, которую инвестируете.

Другими словами, P2P не следует рассматривать так же, как традиционный сберегательный счет .

Вам также следует знать следующее:

Нет сбережений подстраховки

Если у вас есть сберегательный счет в Великобритании, ваши деньги будут защищены схемой компенсации финансовых услуг (FSCS), которая покрывает суммы сбережений до 85 000 фунтов стерлингов на человека в каждом финансовом учреждении.

Однако FSCS не распространяется на деньги, вложенные в платформу P2P-кредитования, поэтому, если заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту, вы не будете защищены.

Тем не менее, ряд P2P-сайтов имеет собственные схемы защиты, часто известные как резервные фонды, которые могут выплачиваться, если заемщик пропускает платеж.

Схемы

различаются между P2P-фирмами, поэтому важно внимательно ознакомиться с условиями.

Ваш сайт P2P-кредитования может обанкротиться

Если ваша P2P-фирма прекратит свою деятельность - а многие уже сделали это, - вы можете потерять вложенную сумму денег.

P2P-компаний в Великобритании должны регулироваться Управлением финансового надзора (FCA), что означает, что деньги кредиторов должны быть ограждены. Но хотя это может обеспечить некоторое спокойствие, это не всегда так просто, как кажется.

Когда P2P-фирма Lendy рухнула в 2019 году, инвесторы остались без средств на сумму более 150 миллионов фунтов стерлингов после того, как выяснилось, что фонды не были ограждены, как должны были быть, и как полагали инвесторы.

Возможно, вы не сможете получить деньги раньше срока

Если вы согласитесь заблокировать свои деньги на определенный срок, вы можете обнаружить, что некоторые схемы P2P не позволяют вывести средства раньше, в то время как другие взимают за это плату.

Часто ваши существующие займы сопоставляются с другими инвесторами, чтобы позволить досрочное снятие средств, но имейте в виду, что это может занять дни или даже недели.

Это означает, что вы должны хранить достаточно средств на счете с мгновенным доступом, чтобы позаботиться о неожиданных расходах или расходах, и вкладывать в P2P только те деньги, которые вы можете позволить себе подождать, чтобы реализовать.

Стоит ли инвестировать через P2P?

Если вы довольны инвестированием и понимаете связанные с этим риски, вы можете получить гораздо более высокую прибыль с P2P, чем с большинства сберегательных счетов, но вы никогда не должны инвестировать больше, чем вы можете позволить себе потерять.

С 2014 года одноранговое кредитование регулируется FCA, что обеспечивает большую защиту инвесторов.

В декабре 2019 года вступили в силу новые правила FCA, которые означают, что новые инвесторы, не получившие независимой финансовой консультации, должны быть оценены, чтобы убедиться, что они полностью понимают, как работает P2P.

Новые инвесторы также не смогут размещать более 10% своих инвестиционных активов на P2P-платформах, пока не станут более опытными.

Платят ли инвесторы P2P налоги?

Любые деньги, заработанные посредством P2P-кредитования, обычно классифицируются как доход, поэтому взимается налог.Однако, благодаря пособию по личным сбережениям, налогоплательщики с базовой ставкой могут зарабатывать до 1000 фунтов стерлингов не облагаемых налогом процентов в год, а налогоплательщики с более высокой ставкой могут зарабатывать до 500 фунтов стерлингов в год.

Если у вас есть P2P-кредиты в инновационной финансовой ISA, вы не будете облагаться налогом на заработанные проценты, при условии, что вы не превысите общий лимит сбережений / инвестиций ISA в размере 20 000 фунтов стерлингов в налоговый год.

Имейте в виду, что ваша годовая квота ISA распространяется на совокупность ISA в области инновационного финансирования, ISA для денежных средств, ISA на акции и акции и ISA на весь срок действия, которые вы можете держать.

Как P2P работает для заемщиков?

Помимо инвестирования через P2P, чтобы потенциально заработать деньги, вы также можете использовать его для заимствования.

Основная привлекательность такого заимствования заключается в том, что зачастую можно получить более низкие процентные ставки по сравнению с обычными займами.

Однако сумма, которую вы заплатите, все равно будет зависеть от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг. Если ваша кредитная история неоднородна, вы будете платить более высокую процентную ставку, чем, например, тот, у кого отличный кредитный рейтинг.

Как физические, так и юридические лица могут подать заявку на получение кредита через P2P. Если вы решите это сделать, вам нужно будет зарегистрироваться на выбранном вами веб-сайте P2P-кредитования и выбрать сумму займа и на какой срок.

Возможно, стоит ввести разные значения для суммы и срока, чтобы увидеть, влияет ли это на предлагаемые вам процентные ставки.

Например, ставки по относительно низким займам, скажем, 2 000 фунтов стерлингов, могут быть выше, чем ставки для 7 500 фунтов стерлингов.Но вы никогда не должны использовать более низкую ставку в качестве поощрения заимствовать больше, чем вам нужно или вы можете позволить себе выплатить долг.

Также стоит помнить, что заимствование на более длительный срок может уменьшить размер ежемесячных выплат, но, поскольку вы будете производить эти выплаты на более длительный срок, это может привести к тому, что в целом вы вернете больше.

Поскольку P2P-кредитные фирмы склонны разделять ссуды между разными инвесторами, вы можете обнаружить, что вам предлагают определенную сумму ссуды под одну процентную ставку и другую сумму ссуды по другой ставке.

Каковы плюсы и минусы заимствования через P2P?

Плюсы

  • Это может быть дешевле, чем заимствование через обычный кредит
  • Это может быть хорошим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь получить ссуду в банке или строительной кооперации, хотя проверки кредитоспособности все равно будут проводиться.
  • Часто нет комиссии за досрочное погашение, если вы хотите вернуть свой кредит раньше запланированного
  • Ссуды необеспечены, поэтому нет необходимости использовать в качестве залога такой актив, как ваш дом.

Минусы

  • Вам понадобится хороший кредитный рейтинг, чтобы обеспечить лучшие ставки
  • Возможно, вам придется заплатить комиссию за оформление кредита
  • Возможно, вы не сможете позволить себе ежемесячные выплаты.

Могу ли я пожаловаться на мою кредитную компанию P2P?

Поскольку P2P-кредитование теперь регулируется FCA, если вы недовольны получаемой услугой и подаете жалобу, у компании есть восемь недель для решения проблемы.

Если по прошествии этого времени вы все еще недовольны, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена.

Почему банкам не нужны ваши деньги для выдачи ссуд

Традиционные вводные учебники по экономике обычно рассматривают банки как финансовых посредников, роль которых состоит в том, чтобы связывать заемщиков с вкладчиками, облегчая их взаимодействие, выступая в качестве надежных посредников.

Люди, которые получают доход, превышающий их непосредственные потребительские потребности, могут депонировать неиспользованный доход в уважаемый банк, создавая таким образом резервуар средств.Затем банк может использовать средства из этих фондов для предоставления ссуд тем, чьи доходы ниже их непосредственных потребительских потребностей. Читайте дальше, чтобы узнать, как банки на самом деле используют ваши депозиты для выдачи ссуд и в какой степени им для этого нужны ваши деньги.

Ключевые выводы

  • Банки считаются финансовыми посредниками, связывающими вкладчиков и заемщиков.
  • Однако банки на самом деле полагаются на банковскую систему с частичным резервированием, при которой банки могут ссудить больше, чем количество реальных депозитов.
  • Это приводит к эффекту денежного умножения. Если, например, размер резервов банка составляет 10%, то ссуды могут увеличить сумму денег до 10 раз.

Как это работает

Согласно приведенному выше изображению, кредитные возможности банка ограничены размером депозитов его клиентов. Чтобы выдавать больше ссуд, банк должен обеспечить новые вклады за счет привлечения большего числа клиентов. Без вкладов не было бы кредитов, или, другими словами, вклады создают ссуды.

Конечно, эта история банковского кредитования обычно дополняется теорией денежного мультипликатора, которая согласуется с так называемым частичным резервированием.

В системе частичного резервирования только часть банковских депозитов должна храниться в наличных деньгах или на депозитном счете коммерческого банка в центральном банке. Величина этой доли определяется обязательными требованиями к резервированию, величина, обратная величине которых указывает на кратность резервов, которые банки могут предоставить в ссуду.Если требование к резервированию составляет 10% (т.е. 0,1), то мультипликатор равен 10, что означает, что банки могут выдавать в кредит в 10 раз больше, чем их резервы.

Возможности банковского кредитования ограничиваются не только способностью банков привлекать новые депозиты, но и решениями денежно-кредитной политики центрального банка о том, увеличивать ли резервы или нет. Однако, учитывая особый режим денежно-кредитной политики и запрет на увеличение резервов, коммерческие банки могут увеличить свой кредитный потенциал только за счет обеспечения новых депозитов.Опять же, депозиты создают ссуды, и, следовательно, банкам нужны ваши деньги для выдачи новых ссуд.

В марте 2020 года Совет управляющих Федеральной резервной системы снизил нормативы обязательных резервов до 0%, фактически отменив их для всех депозитных учреждений.

Банки в реальном мире

В современной экономике большая часть денег принимает форму депозитов, но вместо того, чтобы создаваться группой вкладчиков, поручающих банку удерживать свои деньги, депозиты фактически создаются, когда банки предоставляют кредит (т.д., создавать новые займы). Как однажды написал Йозеф Шумпетер: «Гораздо более реалистично сказать, что банки« создают кредит », то есть что они создают депозиты в процессе кредитования, чем сказать, что они ссужают депозиты, которые им были доверены». Взаимодействие с другими людьми

Когда банк предоставляет ссуду, в его балансе делаются две соответствующие записи: одна по активам, а другая по пассивам. Ссуда ​​считается активом банка и одновременно компенсируется вновь созданным депозитом, который является обязательством банка перед вкладчиком.Вопреки истории, описанной выше, ссуды фактически создают депозиты.

Теперь это может показаться немного шокирующим, поскольку, если кредиты создают депозиты, частные банки являются создателями денег. Но вы можете спросить: «Разве создание денег не является единственным правом и обязанностью центральных банков?» Что ж, если вы считаете, что резервные требования являются обязательным ограничением для способности банков предоставлять ссуды, тогда да, в определенном смысле банки не могут создавать деньги без того, чтобы центральный банк либо ослабил резервные требования, либо не увеличил количество резервов в банковской системе.

Однако правда в том, что обязательные резервы не действуют как ограничивающее ограничение на способность банков предоставлять ссуды и, следовательно, на их способность создавать деньги. Реальность такова, что банки сначала выдают ссуды, а потом ищут обязательные резервы.

Банковское дело с частичным резервированием эффективно, но может и не работать. Во время «массового изъятия из банка» вкладчики все сразу требуют свои деньги, превышающие сумму имеющихся резервов, что приводит к потенциальному банкротству банка.

Что действительно влияет на способность банков предоставлять ссуды

Итак, если банковское кредитование не ограничено обязательными резервными требованиями, сталкиваются ли банки вообще с какими-либо ограничениями? На этот вопрос есть два вида ответов, но они связаны между собой. Первый ответ заключается в том, что банки ограничены соображениями прибыльности; то есть, учитывая определенный спрос на ссуды, банки основывают свои решения о кредитовании на своем восприятии компромисса между риском и доходностью, а не на резервных требованиях.

Упоминание о риске подводит нас ко второму, хотя и связанному с ним, ответу на наш вопрос.В контексте, когда депозитные счета страхуются федеральным правительством, банки могут найти соблазн брать на себя чрезмерные риски в своих кредитных операциях. Поскольку государство страхует депозитные счета, в интересах государства ограничить чрезмерный риск банками. По этой причине были введены требования к нормативному капиталу, чтобы гарантировать, что банки поддерживают определенное соотношение капитала к существующим активам.

Если банковское кредитование вообще чем-то сдерживается, то это требования к капиталу, а не резервные требования.Однако, поскольку требования к капиталу определены как коэффициент, знаменатель которого состоит из активов, взвешенных с учетом риска (RWA), они зависят от того, как оценивается риск, что, в свою очередь, зависит от субъективного человеческого суждения.

Субъективное суждение в сочетании с постоянно растущей жаждой прибыли может привести к тому, что некоторые банки недооценивают рискованность своих активов. Таким образом, даже при соблюдении требований к нормативному капиталу сохраняется значительная гибкость ограничений, накладываемых на способность банков предоставлять ссуды.

Итог

Таким образом, ожидания прибыльности остаются одним из основных ограничений на способность банков, а лучше сказать, готовность предоставлять ссуды. И именно по этой причине, хотя банкам не нужно ваших денег, они хотят ваших денег. Как отмечалось выше, банки сначала предоставляют ссуды, а потом ищут резервы, но они и ищут резервы.

Привлечение новых клиентов - это один из способов, если не самый дешевый, для обеспечения этих резервов.Действительно, текущая целевая ставка по федеральным фондам - ​​ставка, по которой банки занимают друг друга - составляет от 0,25% до 0,75%, что значительно выше процентной ставки от 0,01% до 0,02%, которую Банк Америки выплачивает по стандартному чековому депозиту. Банкам ваши деньги не нужны; им просто дешевле брать у вас в долг, чем в других банках.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *