Рефинансирование в чем подвох: в чём подвох / Авторские материалы / Радиостанция «Вести FM» Прямой эфир/Слушать онлайн

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

к оглавлению ↑

Содержание

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то можно сделать рефинансирование, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

• Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
• Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
• Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
• Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
• Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

• Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

• Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
• Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
• Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем будет необходимость собирать много бумаг, заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

Банковские клиенты стали обращать внимание, что рефинансирование оказывается порой не так выгодно, как следовало из рекламных буклетов банков. В погоне за снижением общей стоимости кредита можно попасть в ситуацию, когда придётся переплатить. Как этого избежать и в чём плюсы и минусы рефинансирования.

— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

В чем подвох рефинансирования кредита в ВТБ

Практически все банки предлагают своим клиентам услугу рефинансирования кредита, в том числе и ВТБ. С помощью этой программы можно переоформить имеющуюся ссуду под более низкий процент и снизить ежемесячный платеж. Однако прежде чем подать заявку на перекредитование, нужно тщательно просчитать выгодность этой затеи. В чем подвох услуги рефинансирования кредитов в банке ВТБ и стоит ли ею пользоваться, разберем в нашей статье.

Выгодна ли программа рефинансирования?

Программа рефинансирования предназначена для закрытия имеющихся у человека займов. К примеру, у него уже оформлен кредитный договор в другом банке, но ему предложили более выгодную процентную ставку. У заемщика есть полное право получить новый целевой заем с целью покрытия старого. После погашения первичной задолженности клиент остается должен банку ВТБ, но уже меньшую сумму за счет снижения процентной переплаты. Чем выгодно рефинансирование для банковского клиента?

• Снижается процентная ставка, а значит, ежемесячный платеж и общая переплата по процентам.
• Уменьшается кредитная нагрузка на клиента, который теперь отдает банку меньшую сумму. Иногда размер выплаты снижается даже в два раза, если заемщик решает продлить срок кредита.
• Можно изменить период выплаты задолженности.

Важно! При уменьшении срока кредитования ваш платеж станет больше.

• Есть возможность сменить валюту займа. Если вы взяли кредит в евро или долларах, после рефинансирования ваш ежемесячный взнос не будет зависеть от колебаний валютного курса.
• Можно объединить несколько кредитов в один. Вам не придется запоминать дату и размер платежа по каждому из них, теперь нужно вносить единственный взнос.
• При наличии залога квартиру или машину можно освободить от обременения. После этого вам будет разрешено совершать сделки с имуществом.

Несмотря на очевидные плюсы программы рефинансирования, оформлять новый заем нужно после того, как все тщательно просчитали. Вам нужно обратить внимание на размер новой процентной ставки, наличие дополнительных платежей, сумму ежемесячного взноса и прочие важные детали выплаты кредита. Если сумма долга велика, есть смысл снижать ставку на 2-3%, в отношении небольших потребительских займов ощутимым будет уменьшение процента на 4-5 пунктов.

В чем подвох?

У любой банковской программы есть подводные камни, которые необходимо учитывать при ее оформлении. Есть они и у кредита на рефинансирование.

1. Если сумма и срок выплаты открытого займа невелики, нет никакого смысла его рефинансировать. Переплата снизится ненамного, вы потеряете больше времени и сил на оформление нового кредита.
2. Чтобы получить выгоду, следует рефинансировать займы, взятые на срок от 2 лет. Особенно ощутима разница при перекредитовании ипотеки и автокредита, оформленных на длительное время.
3. Если вы решили рефинансировать ипотеку, имейте в виду, что в период переоформления залога на нового кредитора ваша ставка будет выше. На этот момент ссуда остается без обеспечения, поэтому банк компенсирует свои риски, повышая процент.

Могут возникнуть дополнительные комиссии и сборы, поэтому внимательно прочитайте условия кредитования перед подписанием договора.

Имейте в виду, что рефинансирование сопряжено со сбором большого пакета документов, особенно если дело касается ипотечного займа. Если в итоге вас не устроят условия кредитования, вы просто зря потратите время. Прежде всего рассчитайте плюсы и минусы нового займа или попросите сделать это банковского менеджера.

Какой смысл ВТБ этим заниматься?

Кажется, для чего банку выдавать кредиты под низкий процент? Но для него есть очевидная выгода – привлечение новых ответственных заемщиков, которые могут стать постоянными клиентами. Именно по этой причине кредиторы одобряют заявки только тех заявителей, кто не допускает просроченных платежей. Так улучшается качество кредитного портфеля, а банк получает прибыль от процентов по новому займу.

Таким образом, рефинансирование привлекательно и для кредитора, и для заемщика. Однако не стоит забывать о подводных камнях нового кредитного договора, поэтому внимательно читайте его текст перед подписанием. Если у вас возникли вопросы, обязательно задайте их кредитному менеджеру ВТБ, выясните все плюсы и минусы перехода в этот банк.

Самый быстрый способ выплатить кредит: сделать рефинансирование, а разницу размещать на вкладе

Краткое содержание:

В современном мире популярнее и доступнее становятся кредиты и ипотеки, а вместе с ними банки предлагают такую услугу, как рефинансирование, иначе называемую перекредитование.

Суть рефинансирования

Рефинансирование – это способ смягчения условий текущего кредита. Механизм проходит следующим образом:

1. Человек оформляет кредит в нужном ему банке.

2. С течением времени погашение кредита становится невозможной задачей, либо человек находит более подходящие условия.

3. Заёмщик идёт в другой банк, который оказывает ему услугу рефинансирования.

4. Этот кредитор выплачивает всю сумму банку, в котором взят кредит.

5. Вместо него оформляется кредит на эту же или большую сумму, но на более выгодных и лояльных условиях.

Перекредитование существует внешнее и внутреннее. Внутреннее предполагает погашение кредита в пределах одного банка. Внешнее – это обращение в другую организацию с целью погашения кредита.

Заёмщик имеет полное право на рефинансирование в любой ситуации и может выбрать банк сам. Вариант внешнего рефинансирования встречается гораздо чаще.

Преимущества программы для заёмщика

При рефинансировании становится возможным снизить процентную ставку и объём переплат.

Продуманное перекредитование снижает взносы в разы, что заметно уменьшает финансовую нагрузку.

Рефинансирование даёт право сменить валюту, что даёт опору при нестабильности курса.

Возможность освободить залог, если берётся рефинансирование на ипотечный или автокредит.

Недостатки рефинансирования

• Процентная ставка. Для того чтобы переплата снизилась, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не менее 5%.
• Ежемесячные выплаты. При снижении срока кредитования сумма выплат увеличивается.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссии, и если сумма слишком велика, то экономия при этой процедуре становится невозможной.
• Досрочное погашение. При выплате всей суммы раньше срока прибыль банка снижается, за что предусмотрены штрафы.

Рефинансирование кредита с увеличением суммы

Многие уверены, что рефинансирование возможно только на ту сумму, которая выплачивается в банк. Однако заёмщик может корректировать сумму, в том числе и в большую сторону. В этом случае заёмщик должен предоставить под залог иную недвижимость стоимостью больше или другие объекты залога. Увеличение суммы возможно за счёт увеличения срока кредитования или ежемесячных выплат.

Первый вариант менее выгоден, так как не позволяет в долгосрочной перспективе снизить переплаты. Второй вариант удобен для тех, кто имеет постоянный заработок, позволяющий принять увеличение суммы платежей.

В этом случае возможен вариант приобретения пассивного заработка путём размещения разницы от рефинансирования и выплат за кредит на вклад.

Вклад (иными словами, депозит или депозитный счёт) – это ресурс безопасного хранения денежных средств и получения заработка. Человек передаёт свои сбережения организации на хранение в определенный отрезок времени и получает за это прибыль.

Банки также имеют с этого выгоду, так как финансированные деньги дают прибыль от совершения финансовых операций.

Депозитный вклад позволяет решить задачи:

• сохранения денежных средств на счёте;
• получения стабильного заработка начислением процентов.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить все факторы, положительные и отрицательные черты. Даже при большой разнице процентной ставки перекредитование может быть невыгодным, а в случае если это единственный вариант, то для получения наибольшего эффекта оно должно осуществляться в первой половине срока выплат.

Тел.8-924-254-5472 Приморский край г.Находка ул. Малиновского 1к офис 214 Представим интересы в судах Приморского края. Ведение гражданских и уголовных дел. УДО. Услуги автодорожного адвоката.

Владивосток | Рефинансирование и перекредитование: в чем разница, выгода и подвох

Центр

Белгородская область Брянская область Владимирская область Воронежская область г. Москва Ивановская область Калужская область Костромская область Курская область Липецкая область Московская область Орловская область Рязанская область Смоленская область Тамбовская область Тверская область Тульская область Ярославская область

Приволжье

Кировская область Нижегородская область Оренбургская область Пензенская область Пермский край Республика Башкортостан Республика Марий Эл Республика Мордовия Республика Татарстан Самарская область Саратовская область Удмуртская Республика Ульяновская область Чувашская Республика

Сибирь

Алтайский край Забайкальский край Иркутская область Кемеровская область Красноярский край Новосибирская область Омская область Республика Алтай Республика Бурятия Республика Тыва Республика Хакасия Томская область

Урал

Курганская область Свердловская область Тюменская область Ханты-Мансийский автономный округ Челябинская область Ямало-Ненецкий автономный округ

Юг

Астраханская область Волгоградская область г. Севастополь Краснодарский край Республика Адыгея Республика Калмыкия Республика Крым Ростовская область

Северо-Запад

Архангельская область Вологодская область г. Санкт-Петербург Калининградская область Ленинградская область Мурманская область Ненецкий автономный округ Новгородская область Псковская область Республика Карелия

я дважды рефинансировала ипотеку и сэкономила 500 000 ₽ 

Выбор жилья

Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра. Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв. м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт. В поиске вариантов помогал риелтор. За его услуги заплатила 50 000 ₽. Мы с ним пересмотрели много квартир. Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные. Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке. Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽. Состояние плохое — деревянный пол и окна. Всё требовалось менять.

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽. Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю. Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽.   

После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2018 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна. Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽. Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

Первое рефинансирование

В начале 2019 года ставки по ипотеке снизились. Я понимала, что переплачиваю проценты и задумалась о рефинансировании. Через тот же банк это нельзя было сделать — запрещено условиями договора. Пришлось искать предложения в других местах. При этом у меня была неузаконенная перепланировка квартиры, и не все банки готовы рефинансировать кредит на такое жильё. 

Сначала я обратилась за рефинансированием в один из государственных банков, но они мне отказали: я не проходила по каким-то параметрам. Интересно, что они почему-то требовали справку о том, что я никогда не находилась в браке, и за этот нотариально заверенный документ нужно было заплатить 1500 ₽.   

В итоге я пошла в другую кредитную организацию. Мне прислали список документов: 

1. Копия всех страниц паспорта

2. Копия СНИЛС

3. Копия трудовой книжки

4. Справка о доходах с основного места работы

5. ПТС, свидетельство о собственности, дипломы об образовании

6. Кредитный договор, договор поручительства

7. Актуальный график погашения кредита

8. Договор купли-продажи квартиры, свидетельство о регистрации собственности

9. Выписка по счёту, отражающая погашение рефинансируемого кредита за весь срок (то есть отчёт по осуществлённым платежам)

10. Справка от банка о качестве обслуживания долга по рефинансируемому кредиту и о размере остатка задолженности

11. Отказ или согласие банка на рефинансирование ипотеки (такое требование есть не у всех банков)

12. Выписка из домовой книги

13. Оценка стоимости квартиры. 

На сбор всех документов я потратила примерно неделю. Сложности были с выпиской из домовой книги: пришлось отпрашиваться с работы, чтобы её получить. Также пришлось заплатить 3000 ₽ за оценку стоимости квартиры.   

Торги по страховке 

Документы рассматривали пять дней. В это время меня попросили оформить страховку: банк предложил вариант за 16 000 ₽. Перед этим в другой аккредитованной страховой компании мне озвучили цену полиса в 10 000 ₽, так что я отказалась от предложенного банком. Через час они сказали, что страховка будет стоить 13 000 ₽. Я снова отказалась. На следующий день мне вновь позвонили и сообщили, что согласовали скидку — страховка обошлась в 10500 ₽. Я согласилась. 

В день сделки мне также пришлось отпроситься с работы. В кредитном договоре были ошибки, их исправляли. Сумма рефинансирования составила 1 558 000 ₽, но мне предлагали взять кредит побольше. 

Оплатить страховой полис нужно было моментальной картой в банкомате нового банка. Ни один из банкоматов в отделении не работал. Через кассу мне советовали не платить, чтобы избежать комиссии. Пришлось идти в ближайший торговый центр и искать банкомат там — нашла, оплатила. 

Пока ждала поступления денег на счёт, мне предложили оформить ещё одну карту, теперь уже для оплаты кредита. Она предполагает плату при обороте по карте ниже заданной суммы. Пришлось оформить и её. В тот момент я уже начала подозревать, что вряд ли долго задержусь в новом банке. В их офисе я провела примерно три часа.  

Новые условия жилищного кредита были такие: ставка на первые полгода рефинансирования составила 11,3%, а затем, после перерегистрации обременения квартиры, снижалась до 9,3% годовых. Мой платёж увеличивался до 18 060 ₽ на первые полгода, а при ставке в 9,3% снизился бы до 16 182 ₽. Дальше я должна была погасить первую ипотеку, забрать закладную, снять обременение, получить выписку о снятии обременения, прийти с документами в ипотечный центр. Потом сходить в Росреестр для получения обременения по ипотеке и взять выписку об этом обременении. 

Всё это я не стала делать. Новый банк оказался неудобным: например, платежи по кредиту нельзя было вносить через кассу без комиссии, на тот момент через интернет-банк тоже нельзя было заплатить — нужно было каждый раз пользоваться банкоматом.    

Второе рефинансирование 

Я решила рефинансировать кредит снова, вернувшись в первый банк. На тот момент там также снизилась ставка, плюс мне пообещали скидку за стаж работы. Я начала вторую процедуру рефинансирования. Заполнила анкету, собрала все документы. На это у меня ушло также около недели. Больше всего времени заняло досрочное расторжение договора страхования — около месяца. 

В итоге моё первое рефинансирование продлилось 1,5 месяца. Карты я закрыла через отделение, за одну из них у меня всё-таки списали комиссию за обслуживание, и оспорить её не удалось. 

Теперь я стала выплачивать ипотеку по ставке 8,5%, ежемесячный платёж — 15 391 ₽. Срок кредита сократился до 14 лет. В итоге два рефинансирования позволили мне сэкономить на переплате 518,7 тысячи ₽.

Советы другим людям 

• Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов. 

• Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку. 

• Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь. 

• Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.   

• Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

Оценка дома, осмотр, выдача кредита и баллы

Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться в зависимости от процентной ставки, кредитного рейтинга, кредитора и суммы кредита. Домовладельцы, которые могут заставить кредиторов конкурировать за свой бизнес, имеют больше шансов получить лучшую сделку по рефинансированию ипотеки.

Затраты на закрытие рефинансирования дома обычно включают в себя кредитные сборы, комиссионные за оценку, баллы (которые являются необязательными расходами для понижения процентной ставки в течение срока действия кредита), страхование и налоги, условное депонирование и титул, а также сборы с кредитора.Если на момент рефинансирования в собственности имеется достаточный капитал, владелец может решить финансировать свои заключительные расходы и комиссионные, добавив их к своему текущему ипотечному балансу, и они также могут выбрать , чтобы обналичить части своего накопленного капитала. Если покупатель предпочитает снизить остаток займа, наличные также могут быть использованы для покрытия расходов при закрытии.

Домовладельцы с бесплатной ипотекой могут избежать дополнительных комиссий к своему текущему ипотечному балансу или необходимости оплачивать заключительные расходы наличными, просто взяв более высокую процентную ставку.Все единовременные расходы по закрытию ипотеки (за исключением страхования, процентов и налогов) могут быть покрыты инициатором ипотеки, который использует свою скидку от кредитной организации, которая финансирует ипотеку.

Вот таблица тарифов, отображающая текущие ставки рефинансирования в вашем регионе.

Escrow и Титул

Сборы за условное депонирование и титул будут включать в себя как кредитора, так и полис владельца страхового полиса, а также сам сбор за депонирование. Титульное страхование защитит не только владельца, но и кредитора за счет обеспечения четкого титула, а также того, что люди, имеющие законное право передавать право собственности на имущество, являются теми, кто фактически сделает это.В некоторых случаях политика также защищает от возникновения подделки или мошенничества.

Большинство домовладельцев, которые перефинансируют, уже заплатили за полис страхования титула при первоначальной покупке недвижимости, и не хотят платить за него во второй раз. Также имейте в виду, что кредиторы, а также владельцы застрахованы. Новая ипотека, созданная в процессе рефинансирования, вызывает необходимость в новой политике. Многие титульные компании могут предложить существенное снижение как комиссионных за условное депонирование, так и политики в отношении титулов заемщикам, нуждающимся в рефинансировании.

Сборы за условное депонирование — это сборы за услуги, которые начисляющая компания взимает за принятие на себя роли независимой третьей стороны, обеспечение того, чтобы участники, участвующие в транзакции, выполнялись в соответствии с договоренностью, а также за содействие самой транзакции.

Другие расходы на право собственности включают в себя различные сборы за оформление документов, экспресс-почту и курьерскую доставку, а также плату за регистрацию, комиссию окружного регистратора за регистрацию доверенности, плату за нотариальное заверение ипотечного документа и плату за нотариуса.

Кредитные сборы

Фиксированные сборы, взимаемые ссудодателем за финансирование и обработку ипотеки, известны под разными именами, и в целом их можно отнести к разным категориям и обычно называют «сборами за вывоз мусора». Эти сборы включают в себя обработку, андеррайтинг, подготовку документов, а также административные и финансовые сборы. Сборы за налоговые услуги, телеграфные и наводнительные сертификаты — все это дополнительные сборы за кредитование. Почти все кредиторы взимают эти сборы, и домовладельцы могут рассчитывать заплатить от 650 до 850 долларов США. чтобы покрыть их всех.

баллов

В целом, баллы делятся на две категории: дисконтные сборы и сборы за выдачу. Дисконтные платежи — это фактически предоплаченные проценты, которые домовладелец решает заплатить авансом, и они используются для выкупа процентной ставки по ипотечному кредиту. Сборы за выдачу кредита также используются для выкупа ставки, но в основном используются для компенсации инициатору ипотеки во время транзакции, а также для того, чтобы избежать необходимости принимать более высокую процентную ставку, когда кредитное учреждение, финансирующее ипотеку, компенсирует инициатора ипотеки.Один балл эквивалентен 1% от всей суммы ипотеки.

Оценочные сборы

Сборы, которые оценщик взимает за проверку имущества, будут зависеть от того, будет ли это имущество инвестиционным, какого типа оно будет, и будет ли оно занято владельцем (имеется в виду, что домовладелец планирует там жить). Как правило, плата за стандартный, занимаемый владельцем кондоминиум, таунхаус или дом для одной семьи составляет от 300 до 400 долларов. Инвестиционные объекты обычно требуют заполненного отчета об операционном доходе и обследования арендной платы вместе с оценкой, и могут добавить дополнительные 200-300 долларов США к гонорарам за оценку.

Комиссия за выдачу кредита

Плата за рассмотрение кредитного отчета домовладельца, полученного в любом из трех кредитных бюро, может составлять от 25 до 65 долларов США за супружескую пару или за человека. Если какой-либо из отчетов является неточным, затраты на исправление таких ошибок могут привести к увеличению комиссионных от кредитных бюро, но наличие точного кредитного отчета поможет домовладельцам получить более высокую процентную ставку.

Страховые взносы

Страховой полис домовладельца должен быть действующим на момент закрытия новой ипотеки.Стандартное покрытие, требуемое кредитором, является просто покрытием стоимости замены. Многие кредиторы требуют, чтобы политика домовладельца была действительной в течение периода не менее четырех месяцев после даты первого платежа новой ипотеки. Владельцы могут также хотеть проверить с их страховыми перевозчиками, чтобы гарантировать, что дополнительный или ежегодный платеж будет приемлемым. В противном случае им, возможно, придется заплатить аванс еще на 12 месяцев.

Для объектов недвижимости, расположенных в зонах геологической опасности, кредитор попросит домовладельцев иметь полисы для покрытия таких опасностей, а также страхование от наводнения.FEMA определяет каждую зону геологической опасности, поэтому оценщики могут легко определить, находится ли объект в одной из этих зон, просто обратившись к самой последней карте геологической опасности FEMA.

Налоги

Большинство округов требуют уплаты налогов на имущество на ежегодной или полугодовой основе, а кредитор потребует уплаты всех просроченных или просроченных налогов на недвижимость при закрытии ипотеки. Заемщикам, которые осуществляют рефинансирование в течение срока уплаты налогов на недвижимость, но еще не просроченных, перед закрытием может потребоваться оплатить взнос в условном депонировании.В течение этого периода времени налоги на имущество считаются действительным залогом на залоговое имущество.

Для домовладельцев важно помнить, что, если они попадают в вышеупомянутые временные рамки, они не должны пытаться платить налоги на имущество вне условного депонирования. Это может привести к задержке округа в перечислении оплаты налога на имущество в том виде, в котором он был получен. Домовладелец затем остается платить свои налоги дважды в условном депонировании, потому что их компания названия не смогла проверить первый платеж был получен и зарегистрирован округом.Дополнительная плата будет возвращена домовладельцу, но таких хлопот можно легко избежать.

Run The Numbers

Домовладельцы могут хотеть рефинансировать при низких ставках

Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, способствующего снижению настроений, а другие финансовые показатели падают в тандеме. Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по низким ставкам, могут выиграть от недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите за ипотеку?

Узнайте, что вы имеете право на

Проверьте свои варианты рефинансирования с надежным кредитором.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

,

3 ошибки рефинансирования, которые могут стоить вам денег

Ипотечные ставки в настоящее время очень низкие, но вы не можете ожидать, что они останутся такими навсегда. Если вы купили дом в течение последних пяти-семи лет и создали собственный капитал, вы можете подумать о рефинансировании. Рефинансирование может снизить ваши платежи и сэкономить деньги на процентах, но это не всегда правильный шаг. На самом деле, эти три ошибки в конечном итоге могут стоить вам.

Ошибка № 1: Отказ от закрытия расходов

Когда вы рефинансируете свою ипотеку, вы в основном берете новую ссуду вместо первоначальной. Это означает, что вам придется оплатить заключительные расходы, чтобы завершить оформление документов. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от стоимости кредита. При ссуде в 200 000 долларов вы будете искать от 4000 до 10000 долларов.

Домовладельцы имеют выход в виде залоговой стоимости без залога, но есть загвоздка.Чтобы восполнить деньги, которые они теряют сразу, кредитор может взимать с вас немного более высокую процентную ставку. В течение срока действия кредита это может в конечном итоге сделать рефинансирование намного дороже.

Вот пример, показывающий, как стоимость снижается. Допустим, у вас есть выбор между ссудой в размере 200 000 долл. США по ставке 4% при стоимости закрытия 6 000 долл. США или той же суммой кредита без затрат на закрытие по ставке 4,5%. Это не кажется большой разницей, но в течение 30-летнего срока, если вы выберете второй вариант, вы сможете платить проценты на тысячи долларов больше.

Ошибка № 2: Увеличение срока кредита

Если одна из ваших целей рефинансирования заключается в снижении ваших платежей, то продление срока кредита может облегчить ваше финансовое бремя каждый месяц. Единственная проблема заключается в том, что вы в конечном итоге будете платить значительно больше процентов в течение срока действия кредита.

Если вы берете кредит в размере 200 000 долл. США по ставке 4,5%, ваши платежи могут составить чуть более 1000 долл. США. Через пять лет вы заплатили бы более 43 000 долл. США и отстранили почти 20 000 долл. США от основной суммы.В целом, кредит будет стоить вам более 164 000 долларов.

Если вы рефинансируете оставшиеся 182 000 долларов США еще на 30 лет под 4%, ваши платежи упадут примерно на 245 долларов США в месяц, но в итоге вы будете платить больше процентов. И по сравнению с первоначальными условиями кредитования вы сэкономите менее 2000 долларов, когда все будет сказано и сделано.

Ошибка № 3: Рефинансирование с капиталом менее 20%

Рефинансирование может увеличить ваши ипотечные расходы, если вы не создали достаточный капитал в своем доме.Как правило, когда у вас есть менее 20% стоимости акций, кредитор потребует от вас платить частные страховые взносы по ипотечным кредитам. Эта страховка является защитой для кредитора от возможности дефолта.

Для обычной ипотеки вы можете рассчитывать на выплату премии PMI от 0,3% до 1,5% от суммы кредита. Премии прикрепляются непосредственно к вашему платежу. Даже если вам удастся зафиксировать низкую процентную ставку, добавление этих дополнительных денег в платеж приведет к потере любой экономии, которую вы видите.

Итог

Рефинансирование

— это не то, к чему вы хотите подключиться, не запустив все цифры. Соблазнительно сосредоточиться только на процентной ставке, но при этом вы могли бы пропустить некоторые из менее очевидных затрат.

Автор фотографии: © iStock.com / ruigsantos, © iStock.com / hjalmeida, © iStock.com / cookelma

Ребекка Лэйк Ребекка Лэйк — эксперт в области пенсионного обеспечения, инвестиций и имущественного планирования, который десятилетиями писал о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее работы появились в Интернете на сайтах News and World Report в США, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка является выпускницей Университета Южной Каролины, а также аспирантом. Родом из центральной Вирджинии, она сейчас живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.,

FHA, рекомендации по рефинансированию и ипотечные ставки на 2020 год

Примечание редактора: HUD, администратор FHA, снизил максимальную сумму возврата рефинансирования кредита FHA до 80% по сравнению с 85%. Это вступило в силу 1 сентября 2019 года.

FHA выдача кредитов: подключитесь к собственному капиталу

Сегодняшний домовладелец имеет беспрецедентный капитал в своем доме.

По данным Федеральной резервной системы, домовладельцы имеют капитал в 15 триллионов долларов, что является рекордным показателем.

Многие задаются вопросом, как они могут использовать этот капитал для улучшения жилищных условий, выплаты долгов или других финансовых целей.

К счастью, кредит FHA позволяет вам открыть кредит до 80% от текущей стоимости вашего дома. Вы берете разницу между вашей текущей суммой кредита и новой суммой кредита в виде денежных средств.

Даже заемщики с более низким кредитом могут претендовать на это, если они не могут получить ссуду под залог собственного капитала или обычную ссуду с обналичиванием. Это кредит, который многие домовладельцы ждали.

Подтвердите свое право на рефинансирование, выплаченное FHA. (3 июля 2020 г.)

---

В этой статье:

Рефинансирование FHA — это финансируемая правительством программа рефинансирования домов. Это позволяет домовладельцу превратить собственный капитал в наличные деньги, взяв более крупный кредит, чем тот, который они в настоящее время должны. Домовладелец получает разницу наличными.

Перейти к:

---

Зачем использовать кредит FHA?

Ссуды

FHA могут превратить ваш капитал в деньги.Рекомендации FHA по кредитованию и ссудной стоимости являются более гибкими, чем обычные, помогая большему количеству домовладельцев использовать капитал своего дома.

Обычные кредиты рефинансирования также предлагают наличные. Но домовладелец должен иметь более высокие кредитные оценки и больше справедливости в доме, чтобы использовать его.

Получив FHA, вы можете погасить кредит любого типа, а также вывести капитал из дома в форме чека или перевести его на выбранный вами счет. Вы можете использовать эти средства для любых целей:

• Проекты благоустройства дома
• Консолидация кредитных карт
• Погашение автокредитов
• Рефинансирование студенческих кредитов
• Предоплата за обучение в колледже
• Консолидация первой и второй ипотеки
• Погашение личных долгов

Почти нет предела тому, на что вы можете использовать деньги.Домовладельцы, которые хотят уменьшить ежемесячные платежи по другим долгам или просто имеют немного дополнительных денежных средств в банке, должны изучить этот тип кредита.

Подтвердите свое право на рефинансирование FHA при выводе средств (3 июля 2020 г.)

Как FHA обналичивает рефинансирование?

С помощью рефинансирования, вы можете открыть новый кредит FHA для замены существующего кредита. В отличие от оптимизации FHA, вам не нужно рефинансировать существующий кредит FHA.

У вас может быть субстандартный кредит, кредит Alt-A, обычный, ARM или другой тип кредита, и заменить его новым финансированием FHA.

Кроме того, вы можете превратить собственный капитал в «расходуемые» деньги. Многие домовладельцы не знают, что FHA может быть инструментом, генерирующим деньги, но это возможно.

Вот как это работает:

Текущее значение	$ 220 000
Новый кредит FHA (не более 80% стоимости)	$ 176 000
Текущий кредит	— $ 140 000
Расходы на закрытие	— 3000 долл. США
Выручка	$ 33 000

Максимальная сумма кредита к стоимости для кредита FHA составляет 80%.Таким образом, вы должны иметь значительный капитал, чтобы использовать его. Таким образом, этот заем лучше всего подходит тем, у кого дома хороший капитал, но он не отвечает требованиям к кредитным баллам для обычных кредитов.

FHA обналичивание рефинансирования калькулятор

Вам интересно, сколько вы можете взять ссудой FHA? Загрузите и измените калькулятор вывода средств FHA ниже.

• MS Excel
• Google Sheets

Обналичивание средств против FHA: LTV и кредитный рейтинг

Основным недостатком кредита FHA на выдачу наличных является связанное страхование ипотеки.

Для ссуд

FHA требуется предварительная и ежемесячная страховая премия по ипотечному кредиту (MIP). Эти сборы следующие:

• 1,75% от новой суммы кредита авансом (в сумме кредита)
• 0,80% от суммы кредита ежегодно, выплачивается 12 частями с ипотечным платежом

Это равняется 1750 долл. США авансом и 67 долл. США в месяц на каждые 100 000 долл. США, взятых в долг.

В обмен на дополнительные комиссии FHA обеспечивает большую гибкость кредитного рейтинга и более высокую максимальную ссуду к стоимости (LTV), чем обычные ссуды.

Обычные рефинансирования с обналичиванием не предусматривают авансовое или ежемесячное страхование ипотеки. Кроме того, обычные деньги могут быть использованы для вторичного жилья и инвестиционной недвижимости. FHA должен использоваться в доме, в котором вы живете.

	Обычный вывод	FHA Cash Out
Минимальная кредитная оценка	620 (официальный), 640-680 (вероятный)	500 (официальный), 600-660 (вероятно)
Максимальный LTV	80%	80%
Может заменить любой кредит	да	да
Вместимость	Владелец, 2-й дом, аренда	владелец занят только

Подтвердите свое право на рефинансирование FHA при выводе средств (3 июля 2020 г.)

FHA обналичить дома, принадлежащие менее одного года

Если ипотека была открыта как минимум в течение 12 месяцев, последний год выплаты по кредиту должен был быть сделан вовремя.

Если домовладелец меньше года, он должен сделать как минимум шесть платежей по своей текущей ипотеке.

Например, вы купили свой дом в феврале. Ваш первый платеж в апреле. Вы должны своевременно вносить платежи с апреля по сентябрь, прежде чем вы сможете получить кредит наличными. Это правило применяется независимо от того, есть ли у вас кредит FHA в настоящее время или нет.

Если вы владели своим домом менее двенадцати месяцев, вы можете подать заявку. Для объектов недвижимости, находящихся в собственности менее одного года, максимальная ипотека FHA равна меньше:

• Текущая оценочная стоимость
• Первоначальная цена покупки

Например, вы купили дом 11 месяцев назад за 250 000 долларов.Сейчас дом стоит 275 000 долларов. Кредитор будет использовать сумму в размере 250 000 долларов США, если вы не подадите заявку через 12 месяцев после покупки.

Если вы ждете один год после покупки, максимальная сумма нового кредита составляет 80% от текущей оценочной стоимости.

FHA обналичить ипотечные ставки

Ставки FHA

низкие, даже ниже, чем обычные ставки по кредитам. По данным компании Ellie Mae, занимающейся разработкой кредитов, ставки FHA в среднем составляют от 10 до 15 базисных пунктов (.10 — .15%) ниже обычных ставок.

Это из-за сильной правительственной поддержки FHA. Кредиторы могут выдавать эти кредиты с меньшим риском.

Однако рассмотрим ипотечное страхование FHA, которое повышает «эффективные» ставки FHA следующим образом:

	Выплата FHA	Обычная
Ставка	5,00% *	5,25% *
Страхование ипотеки	0.80%	0%
Эффективная ставка	5,80%	5,25%

* Только примерные цены. Может быть недоступно в настоящее время

FHA кредиты могут обналичить более высокие ставки, чем стандартные кредиты FHA. Проверьте вокруг с различными кредиторами, чтобы найти лучший курс.

FHA ставки по ипотечным кредитам держатся на низком уровне Это хорошее время, чтобы подумать о блокировке рефинансирования FHA. Ставки ниже, чем для других долгов, таких как кредитные карты, некоторые автокредиты, личные кредиты и многое другое.Стратегия консолидации долга может быть правильным шагом.

Личные кредиты как альтернатива выводу средств FHA

Есть несколько причин, по которым вы не можете претендовать на получение кредита FHA. Собственность может быть в плохом состоянии, или кредитор может не одобрить его по другой причине.

Но рассмотрите альтернативы, если это так.

Личные кредиты не зависят от имущества. Они основаны на вашем кредитном профиле, доходах и активах.

Вы можете получить до 50 000 долларов США (и в некоторых случаях до 100 000 долларов США), и одобрение может произойти в течение нескольких дней, а не недель.

FHA обналичивание рефинансирования FAQ

Ниже приводятся текущие рекомендации по рефинансированию FHA, включая требования к кредитному баллу, максимумы LTV и многое другое.

Какой кредитный балл необходим для рефинансирования FHA?

Официальный минимум кредитного рейтинга для всех займов FHA составляет 500. Однако, реалистичный минимум, который кредиторы фактически допустят, находится где-то между 600 и 660 или выше.

Это потому, что кредиторы часто устанавливают более высокие минимумы, чем FHA.Если один кредитор не может взять ваш кредит, продолжайте искать, пока не найдете кредитора с более мягкими стандартами.

Можете ли вы получить рефинансирование при плохом кредите?

Возможно получить рефинансирование с помощью плохого кредита. FHA будет вашим лучшим шансом на получение одобрения.

Большинство кредитов для получения наличных, таких как обычные или ипотечные кредиты, требуют хорошего кредита. Но FHA может позволить вам быть утвержденным с кредитным баллом в низких 600 или даже высоких 500. Суть в том, что большинство кредиторов устанавливают свой собственный минимальный кредитный рейтинг для этих кредитов.

Какова максимальная ссудная стоимость для рефинансирования при выводе средств FHA?

Максимальный LTV для рефинансирования FHA — 80%. Исключение составляют случаи, когда собственность находилась в собственности менее одного года. В этом случае максимальная сумма нового кредита будет меньше новой стоимости или первоначальной цены покупки.

стоимость

	Дом в собственности 12+ месяцев	Дом в собственности <12 месяцев
Первоначальная цена покупки	$ 250 000	$ 250 000
Текущая стоимость		$ 275 00068	$ 275 000	$ 275 000	$ 250 000
Максимальный новый кредит (80% от приемлемой стоимости)	$ 220 000	$ 200 000

Подтвердите свое право на рефинансирование FHA при выводе средств (3 июля 2020 г.)

Почему я слышал, что есть рефинансирование с обналичиванием средств в 95% и 85% FHA от FHA?

FHA разрешало максимальное рефинансирование на 95% до 1 апреля 2009 года.Затем он снизил лимит LTV до 85%. Затем 1 сентября 2019 года он был снова снижен до 80%.

Сколько можно вынести на рефинансирование обналичивания?

Доступные денежные средства зависят от текущей стоимости дома, вашего текущего займа, а для рефинансирования FHA — лимита займа FHA. Там нет установленного ограничения на сумму наличных, которые вы можете взять. Вы можете получить новый кредит в размере до 80% от текущей стоимости дома и иметь право на любую сумму наличных денег, которая приносит.

Облагаются ли налогом рефинансирование денег с обналичивания?

Рефинансирование — это долг, а не доход.Поэтому он обычно не облагается налогом как доход. Тем не менее, проконсультируйтесь с налоговым консультантом перед подачей заявки.

Когда я могу вывести деньги FHA после покупки / Требуется ли приправа для вывода денег FHA?

Не существует минимального количества времени, так как вы приобрели дом, необходимый для подачи заявления на вывод средств FHA. Однако, если вы приобрели дом в последние 12 месяцев, максимальный размер кредита составит 80% от первоначальной цены покупки.

У большинства покупателей жилья, которые приобрели его в последнее время, недостаточно средств для использования этого кредита.

Каковы общие требования к приправам FHA?

• Стандартное рефинансирование FHA: нет необходимости в приправах
• Упрощенное рефинансирование FHA: с момента открытия кредита прошло шесть платежей и 210 дней
• Выплата FHA: нет необходимости в приправах; 12 месяцев прошло с момента покупки дома, чтобы использовать новое значение

ли FHA предлагает заем акций?

Ссуды на акции обычно относятся к кредитной линии на покупку дома или ссуде на покупку жилья.Как правило, это вторые ипотеки, которые размещаются поверх существующей основной ипотеки.

Эти виды кредитов не доступны через FHA. Рефинансирование FHA было бы самым близким.

Если у вас в настоящее время есть кредит FHA, вы можете получить стандартный заем для собственного капитала через банк или местный кредитный союз. Это потребовало бы хорошего кредита и приличного равенства в доме.

Что такое «резервы капитала FHA»?

Возможно, вы получили уведомление от кредитора о том, что вы не использовали свои резервы FHA.Это маркетинговый трюк, который пытается побудить вас к рефинансированию посредством упрощенного рефинансирования FHA.

Это, вероятно, относится к возврату ипотечного страхования FHA, на которое вы имеете право при замене одного кредита FHA другим посредством упрощенного рефинансирования FHA.

Обналичивание не разрешено, когда вы получаете упрощенное рефинансирование FHA, однако вы можете сэкономить на ежемесячном платеже.

Подробнее:

• Возврат ипотечного страхования FHA

Каково максимальное отношение долга к доходу (DTI) для кредита FHA?

Ссуды

FHA требуют DTI 43 процента или менее, если не присутствуют существенные компенсирующие факторы, такие как высокие кредитные рейтинги или большой капитал в доме.В этих случаях возможен DTI до 50.

DTI — это часть ваших будущих жилищных и других долговых платежей по сравнению с вашим доходом до налогообложения.

Например, если ваш доход составляет 7000 долларов в месяц, 43% DTI будет 3000 долларов. В этом примере вы можете получить оплату за дом в размере 2000 долларов США и комбинированные платежи в размере 1000 долларов США за автомобиль, студенческие ссуды или другие долги.

Можете ли вы добавить созаемщика в кредит FHA?

Вы не можете добавлять заемщика к кредиту, который не живет в доме.Они известны как неиспользуемые созаемщики, и им не разрешается выдавать кредиты с обналичиванием.

Можете ли вы добавить вторую ипотеку к кредиту для выдачи наличных?

Как правило, вы не можете добавить вторую ипотечную ссуду к кредиту FHA для выдачи наличных, если оба кредита не составляют до 80% стоимости дома или меньше. Тем не менее, вы можете сохранить существующую вторую ипотеку и подчинить ее под новый кредит FHA. Подчинение подразумевает получение документа от второго ипотечного кредитора о том, что можно получить новую первую ипотеку.

Каковы текущие лимиты кредита FHA?

В большинстве районов страны максимальный лимит кредита FHA на 2020 год составляет 510 400 долларов США. Однако максимальные суммы кредита увеличиваются до 510 400 долларов США для домов, состоящих из одного дома, в таких местах, как Лос-Анджелес, Калифорния, и Нью-Йорк, Нью-Йорк. Проверьте наш калькулятор кредитных лимитов.

Нижняя строка

Домовладельцы, которые не имеют большого кредита, но нуждаются в быстрых денежных средствах, являются лучшими кандидатами на получение кредитов FHA. Кроме того, домовладельцы, не имеющие полных 20% собственного капитала, но все еще нуждающиеся в наличных деньгах для обустройства дома или других целей, сочтут этот кредит полезным.

Для тех, у кого хороший кредит и капитал не менее 20%, обычное рефинансирование с обналичиванием или кредит собственного капитала может привести к снижению затрат.

Проверьте ваше право на получение кредита FHA

Ставки по кредитам в

FHA низкие, что приводит к увеличению права домовладельцев на эту программу. Кредиторы ослабляют стандарты и стремятся обналичить FHA. Домовладельцы могут получить конкурирующие цитаты и идти по курсу, который работает лучше всего для них.

Получите кредитную квоту FHA сейчас, которая включает в себя проверку приемлемости и не требует никаких обязательств, если вы не удовлетворены своей ставкой.

Подтвердите свое право на рефинансирование FHA при выводе средств (3 июля 2020 г.) ,

Оптимизация рефинансирования: что это такое и как это работает

PennyMac предлагает «упрощенные» варианты рефинансирования для потребителей, чтобы получить более выгодные условия ипотеки без обширного процесса квалификации. Оптимизированные программы рефинансирования, как правило, позволяют заемщикам обходить многие традиционные требования по ипотечным кредитам, предлагая минимальные требования к кредитному скорингу, не требуя новой оценки, облегчая проверку дохода и активов, а также ограниченные документы. Сокращение объема бумажной работы часто может сделать процесс более простым и быстрым, поэтому его называют «упорядоченным рефинансированием».«Оптимизация рефинансирования относится только к объему документации и андеррайтинга, которые должен выполнить кредитор, и не означает, что в сделке не предусмотрены расходы.

Основные программы упорядочения рефинансирования, доступные на рынке сегодня, включают:

Эти программы упорядочения рефинансирования доступны для потребителей с существующим займом FHA или VA. Оптимизированные варианты рефинансирования недоступны для заемщиков, которые заинтересованы в рефинансировании в другой тип кредита.Например, клиент с обычным кредитом не сможет использовать программу рефинансирования FHA Streamline.

Важно отметить, что, хотя FHA или VA могут не требовать от кредиторов выполнения нескольких проверок, разные кредиторы имеют различные политики для снижения собственных рисков. Например, PennyMac требует некоторого уровня проверки занятости, кредитования, дохода и имущества для новых клиентов PennyMac, однако эти требования все еще менее строгие, чем требования для программ кредитования полной документации.Если вы уже являетесь клиентом PennyMac, мы больше полагаемся на имеющуюся документацию и вашу репутацию в PennyMac.

Что такое упрощенное рефинансирование FHA?

Одной из задач Федерального жилищного управления (FHA) является поддержание и расширение домовладения. В результате FHA хочет поощрять домовладельцев к рефинансированию, когда они могут получить финансовую выгоду от этого. Некредитное квалификационное рефинансирование FHA не требует трудоустройства, дохода или проверки кредита — даже домашний капитал не требуется.

Как я могу претендовать на упрощенное рефинансирование FHA?

FHA Streamline — отличный вариант для домовладельцев с кредитом FHA, которые хотят зафиксировать одну из исторически низких процентных ставок сегодня. Тем не менее, есть несколько ключевых требований, которым заемщики должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям:

• Ваша ипотека уже должна быть ссудой FHA
• Вы должны быть в курсе выплат по кредиту (не просрочены)
• Вы должны получить ощутимую выгоду от рефинансирования ; либо путем снижения вашей процентной ставки и / или получения сбережений путем изменения условий кредита.
• Рефинансированный кредит не может превышать первоначальную сумму кредита.
• Вы не можете использовать рефинансирование, чтобы получить доступ к денежным средствам

Важно отметить, что рефинансирование может привести к увеличению общей суммы финансовых расходов в течение срока действия вашего кредита, даже если это уменьшает размер ежемесячной суммы ипотечного платежа. Это потому, что рефинансирование может перезапустить амортизационные часы, которые сбрасывают общее количество ежемесячных платежей по ипотечным кредитам. Кроме того, есть расходы, связанные с рефинансированием, которые следует учитывать.

Тем не менее, PennyMac предоставляет вам гибкость в выборе срока для вашего нового упрощенного рефинансирования кредита, что может помешать продлению срока ипотеки. Хотя выбор более короткого срока кредитования может снизить сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия вашего нового кредита, он не может снизить сумму ежемесячного платежа так, как это может сделать новый 30-летний кредит. Кредитные сотрудники PennyMac могут обсудить лучшие варианты для вашей индивидуальной ситуации.

FHA Streamline поддерживает премию по ипотечному страхованию

Если у вас есть ипотека, застрахованная FHA, то вы уже знаете о предоставлении средств для оплаты ипотечного страхования.С FHA Streamline это требование продолжается. Перед тем, как принять на себя обязательство по рефинансированию FHA, вы должны указать дату закрытия первоначальной ипотеки. Это связано с тем, что эта дата определяет стоимость вашей страховой премии по ипотечному кредиту (MIP) и повлияет на ваши сбережения по рефинансированию:

• Если вы рефинансируете кредит FHA, взятый до 1 июня 2009 года, ваша ежегодная ипотечная премия составит 0,55% от ваша сумма кредита.
• Если вы рефинансируете кредит FHA, взятый после 1 июня 2009 года, ваш годовой MIP может варьироваться от 0.45% до 1,05% от общей суммы кредита.

Например, допустим, вы взяли ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США до 1 июня 2009 года. Ваш годовой MIP будет стоить около 1100 долларов в год. Если вы возьмете его после 1 июня 2009 года, ваш годовой MIP будет стоить около 1700 долларов. Обязательно поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, имеете ли вы право на льготный тариф MIP.

Другие упрощенные варианты рефинансирования «Low-Doc»

Несмотря на то, что упрощенные варианты FHA являются наиболее распространенными, другие типы государственных кредитных программ также предлагают варианты упрощенного рефинансирования с тем же преимуществом сокращения документации.

Оптимизация рефинансирования VA / IRRRL

Эта программа доступна для домовладельцев с ипотечным кредитом, гарантированным VA, и также называется рефинансированием займа для снижения процентной ставки VA (VA IRRRL). Подобно FHA Streamline, VA IRRRL предлагает смягченный кредитный рейтинг, требования к доходам и активам, а также ограниченную документацию. Кроме того, если у вас есть заем VA IRRRL, требование по страхованию ипотеки отменяется независимо от суммы ссуды (LTV).

USDA Оптимизированное рефинансирование при содействии

Хотя технически эта программа не является «упорядоченным рефинансированием», этот кредит является вариантом «меньшего объема документов» для домовладельцев, имеющих ипотечный кредит, поддерживаемый USDA.Упрощенное рефинансирование USDA отличается от программ FHA и VA Streamline, поскольку для этого требуется документация о занятости и доходах, подтверждающая, что вы по-прежнему являетесь заемщиком с низким и средним уровнем дохода. Тем не менее, упорядоченное рефинансирование Министерства сельского хозяйства США не требует проверки кредита или новой оценки, что делает его более легким, чем полная кредитная программа. В большинстве случаев рефинансирование должно привести к сокращению ежемесячного ипотечного платежа на 50 долларов.

Оптимизация рефинансирования

— Резюме

Оптимизация

— это термин, описывающий ссуды, для которых требуется кредитная документация и андеррайтинг с ограниченным количеством заемщиков.Оптимизация рефинансирования относится только к объему документации и андеррайтинга, которые должен выполнить кредитор, и не означает, что в сделке не будет никаких расходов.

Оптимизация рефинансирования, как правило, является более простым и доступным вариантом кредитования для квалифицированных домовладельцев. С минимальными требованиями андеррайтинга, эти программы позволяют заемщикам избежать многих хлопот и трудозатрат традиционного рефинансирования кредита. Наиболее важно то, что упорядоченное рефинансирование предоставляет домовладельцам возможность обеспечить низкую процентную ставку и более эффективно снизить ежемесячные платежи по сравнению с традиционным рефинансированием.

Если вы соответствуете правилам упрощенного рефинансирования и хотите снизить ставку и ежемесячный ипотечный платеж *, обратитесь к ипотечному кредитору, чтобы узнать о процессе подачи заявления. Не бойтесь тратить время на то, чтобы задавать вопросы или искать кредиторов для сравнения ставок и сборов. Требования, сборы и ставки варьируются от кредитора к кредитору, поэтому, даже если одна ипотечная компания не может помочь, другая может пожелать работать с вами.

* При рефинансировании существующего займа ваши общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока действия займа.

Хотите знать, подходит ли вам рефинансирование? Поговорите с лицензированным кредитным специалистом в PennyMac сегодня и узнайте, подходит ли вам рефинансирование Streamline. Позвоните нам по телефону (866) 549-3583.

.