Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей: как срочно рефинансировать просроченный кредит с плохой КИ

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это подробный отчет по вашим кредитным обязательствам. В нем отражены все кредиты, оформленные вами, заявки на них, данные о сумме, количестве платежей и просрочках, а также тех, кто запрашивал эту информацию. По сути, это агрегированная информация из разных источников по всем действиям в целом.

Благодаря этим данным банки и некоторые другие компании могут оценить платежеспособность заемщика, его надежность и обязательность, а также текущую кредитную нагрузку.

Если вы хотите получить кредит, оформить кредитную карту или взять ипотеку, будет не лишним ознакомиться со своей кредитной историей. Ее плохое состояние может повлиять на предлагаемые компаниями условия или даже привести к отказу от банка, так как это один из многочисленных параметров, которые влияют на решение по заявке.

Что содержит отчет по кредитной истории?

В зависимости от того, где заказывать кредитную историю, отчет может отличаться как формой, так и содержанием. Компании формируют документ по-своему, видоизменяя внешний вид и способ представления информации, иногда добавляют дополнительные данные. Кроме того, бюро рассчитывают кредитный рейтинг по собственной шкале.

В России существует несколько аккредитованных компаний, которые могут агрегировать и хранить данные, например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Кредистория и другие. 

Кстати, вы можете узнать, где именно хранится ваша история. Это можно сделать бесплатно через портал Госуслуги.

Независимо от того, где именно содержится КИ, в любом документе всегда можно найти 4 основных раздела.

Титульная часть

В ней отражена основная информация о личности заемщика. В титульную часть могут входить как паспортные данные, номера ИНН и СНИЛС, так и контактная информация: номера телефонов, адрес проживания.

Основная часть

Здесь содержится подробная информация обо всех текущих и полученных ранее кредитах и задолженностях: их суммы, даты выдачи и закрытия, сроки. Сюда попадают как банковские кредиты, так и займы в микрофинансовых организациях (МФО). Также в основной части можно найти данные о платежной дисциплине и наличии просрочек: как текущих, так и уже погашенных. Однако это не все — неприятным сюрпризом для некоторых должников может стать то, что в этот раздел вносится также информация от судебных приставов: о задолженностях по алиментам, коммунальным платежам, пеням. Поэтому даже если человек никогда не брал кредит в банке, это не значит, что его кредитная история обязательно идеально чиста.

Кстати, кредитная история может существовать просто в случае запроса КИ компаниями. Просто в этом случае в отчёте будет отсутствовать информация о кредитных обязательствах.

Закрытая часть

Информация, которая доступна только вам лично. В этом разделе можно найти данные обо всех, кто запрашивал вашу кредитную историю, а также о тех, на основании чьих данных она формировалась: банках, МФО и компаниях, которым передавалась просроченная задолженность.

Если данные отсутствуют – об этом будет написано.

Информационная часть

В этом разделе истории представлены данные о всех поданных вами заявках на кредит и о том, были ли по ним в итоге выданы средства. Кроме того, в раздел попадают данные о «признаках неисполнения обязательств» — случаи с двумя и более просрочками платежей подряд за 4 месяца.

Кому важна ваша кредитная история

Чаще всего кредитную историю изучают банки и МФО для выдачи кредитов и займов. Но есть и другие компании, которым она может быть интересна.

Банки

Кредиторы оценивают текущую кредитную нагрузку будущего клиента, его дисциплинированность при погашении задолженностей и множество других показателей. Например, наличие длительной текущей просрочки по действующему кредиту или нескольким может стать причиной отказа в выдаче нового займа, ведь это говорит о том, что у клиента прямо сейчас есть материальные трудности, которые мешают ему вернуть долг своевременно. При этом для оформления рефинансирования это может не быть блокировкой, ведь цель такого кредита – как раз-таки облегчить текущую ситуацию клиента и предложить ему более выгодные условия.

Страховые компании

Менее очевидный пользователь кредитной истории — страховые компании. Они допускают риск того, что человек, просрочивший ряд платежей, мог сделать это намеренно, а значит, потенциально способен и на страховое мошенничество.

Работодатели

Кроме того, кредитную историю могут запрашивать некоторые работодатели при приеме на работу. Это не повсеместная практика, но компании, особенно крупные представители финансового и государственного сектора, могут хотеть получить данные о положении соискателя.

Сервисы каршеринга

Сдавая машину в долгосрочную аренду, компания хочет быть уверенной в благонадежности водителя. Ведь если человек с финансовыми проблемами попадет в ДТП, будет сложно взыскать с него нанесенный ущерб.

Не беспокойтесь, что любая компания может просто так изучить вашу кредитную историю. Самостоятельно без вашего ведома это не может сделать никто — требуется письменное согласие. Например, отправляя заявку на кредит, вы соглашаетесь предоставить компании-кредитору возможность запросить доступ к информации.

Позволяя компаниям изучить вашу КИ, вы делаете ещё один шаг к получению выгодных условий по продуктам и услугам, в противном случае кредиторы могут скорректировать условия одобренного предложения или даже не одобрить заявку. Если, например, банк не имеет возможности убедиться, что вы – надёжный заёмщик, он может снизить возможную сумму или увеличить процентную ставку.
Существует мнение, что большое количество обращений к кредитной истории может негативно повлиять на её качество, но это не более, чем миф. Информация об обращениях хранится в вашем личном, закрытом разделе КИ, и она никак не сказывается на вашем портрете заёмщика.

Вы можете отказать любой из организаций в доступе к своим данным. Однако в этом случае стоит быть готовым, что работодатель в ответ может отказать вам в найме, страховая компания — в оформлении полиса, а банк — в кредитовании.

Какую кредитную историю можно считать хорошей

Важно помнить, что идеальная кредитная история — не единственный показатель для банка при принятии решения. Тем не менее, есть несколько параметров, которые кредитор может изучить:

• Отсутствие просрочек по платежам. Это ключевой показатель кредитной истории. Обязательность заемщика приветствуется банком.
• Продолжительная история. Хорошая кредитная история в классическом понимании должна демонстрировать, что заемщик ранее добросовестно оплачивал свои долги. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй уменьшится до 7 лет, а это значит, что в некоторых случаях лучше обновить свою кредитную историю. Например, если заемщик закрыл прошлый кредит 15 лет назад, а сейчас он планирует взять в банке крупную сумму, может быть полезно оформить небольшой кредит или кредитную карту, чтобы в истории появились записи о своевременных платежах.
• Низкая кредитная нагрузка. Чем меньше у вас текущих кредитов, тем проще вам будет рассчитаться по новому. Это работает не всегда – рефинансирование позволяет облегчить текущую кредитную нагрузку клиента, а значит, актуальные кредитные обязательства не будут негативно влиять на принятие решения.

Цифровой метрикой можно считать кредитный рейтинг, но так как разные бюро используют свою шкалу оценки, нужно ориентироваться на пояснение в вашем отчёте. В любом случае, рейтинг по сути представляет собой некую суммарную оценку по разным параметрам.

Какую кредитную историю можно считать плохой

Если кратко, то это те же параметры из списка выше, но в негативном ключе (наличие просрочек, отсутствие истории, высокая кредитная нагрузка). Но есть и дополнительные:

• Долг был продан коллекторам
  . Если один из кредитов в прошлом был продан коллекторам за неуплату — это может сильно осложнить заемщику жизнь. А если этот кредит до сих пор не погашен — это усугубляет ситуацию. 
• Судебные взыскания. Если один из кредитов был взыскан через суд — это также снижает шансы на получение нового займа.
• Банкротство. Списание долгов через процедуру банкротства за последние несколько лет — также серьезный для банка повод задуматься, стоит ли выдавать кредит такому клиенту.

Как узнать свою кредитную историю

Запросить свою кредитную историю можно бесплатно два раза в год. Можно обновлять историю и чаще, но за каждый последующий запрос придется заплатить. О разных способах мы подробно написали в этой статье.

Свободно узнать можно только свою КИ. Такие данные являются конфиденциальными, поэтому узнать кредитную историю мужа или ребенка не получится. Если у вас есть весомые причины запросить информацию о другом человеке, необходимо получить нотариальную доверенность, подтверждающую право на доступ к такой информации, или представлять юридическое лицо, которому этот человек дал письменное согласие на такой запрос.

Подводим итоги

Сколько хранится и как часто обновляется кредитная история?

С 1 июня 2022 года данные в бюро кредитных историй хранятся в течение 7 лет, если за это время в них не произошло изменений. Обновления в нее вносятся после каждого изменения: получения нового кредита, погашения очередного платежа или оформления запроса.

Что влияет на кредитную историю?

Количество текущих и выплаченных кредитов, продолжительность истории, уровень кредитной нагрузки, своевременное погашение ранее оформленных займов и другие факторы. 

Что такое хорошая и плохая кредитная история?

Хорошей считается такая кредитная история, которая свидетельствует об ответственном подходе к долговым обязательствам: своевременном и полном погашении, умеренной кредитной нагрузке и другим факторам. Она значительно повышает вероятность получить новый кредит. Плохой называют историю, которая, напротив, свидетельствует о небрежном или недобросовестном отношении заемщика к своим долгам и снижает вероятность одобрения нового кредита.

Может ли быть кредитная история, если никогда не брал кредит?

Да, может. В кредитную историю могут быть вписаны данные о судебных взысканиях по алиментам или квартплате. Кроме того, информация в БКИ может появиться после запроса потенциального работодателя, службы каршеринга, страховой или другой компании. Тогда информации о задолженностях в ней не будет, но останутся данные о сделанных запросах. 

Может ли кредитная история содержать ошибки?

Да, может. В некоторых случаях из-за программных сбоев или несвоевременной передачи компаниями данных в бюро кредитных историй в отчётах могут появляться неточности. Не забывайте, что история обновляется не моментально – сразу после последнего платежа информации об исполненных кредитных обязательствах в КИ не появится. Но если вы обнаружили несоответствие реальным данным или займы, к которым вы не имеете отношения – это повод обратиться в указанную кредитную организацию или в БКИ для уточнений.

Кредит с плохой кредитной историей в Минске, взять кредит с плохой кредитной историей

ТОП кредитов июля от пользователей Myfin

Название	Ставка в год	Сумма	Грейс-период	Срок
Потребительские кредиты Выгодно и Быстро Единый кредитный центр	16%	до 60 000 р.	—	до 84 мес.

Мы подобрали для вас 0 кредитов с плохой историей в Минске

Все потребительские кредиты

Обновлено 21.07.2023

Не нашли что искали? Отправьте заявку во все банки!

Оформление заявки

Имя и фамилия

Имя и фамилия

Телефон

Телефон

Сумма кредита, BYN

Сумма кредита, BYN

Подтверждаю согласие на обработку персональных данных

Получить предложения

Как получить кредит?

• Заполните заявку на кредит

  Это в среднем занимает около 1 минуты

• Дождитесь ответа из банка по телефону

  Менеджеры банка ответят по телефону или SMS

• Приходите в ближайшее отделение банка

  Возьмите все необходимые документы и приходите в удобное для вас время

Предложения месяца

от 14.6 %

до 30 000 р.

Приличные на личное

от 14.61 %

до 30 000 р.

Проще простого

от 14. 61 %

до 50 000 р.

на Личное 14,61%

от 14.61 %

до 100 000 р.

Подзарядите свои финансы до 100 000 BYN

от 14.5 %

до 20 000 р.

Онлайн-кредит Мэтч

Популярное

Взять кредит с плохой кредитной историей

Кредит с плохой кредитной историей получить можно. Процентные ставки по нему более высокие, для их уменьшения потребуется выполнения ряда дополнительных условий. Банки Беларуси разработали несколько предложений, по которым можно оформить договор:

• срочно;
• без поручителей;
• с предоставлением минимального пакета документов.

Условия получения кредита с плохой кредитной историей

Взять кредит с плохой кредитной историей могут граждане:

• имеющие регистрацию в городе нахождения банка;
• мобильный и стационарный телефон;
• удостоверение личности и подтверждение платежеспособности.

Ставка зависит от суммы, сроков. Есть требования, касающиеся и возраста кредитополучателя. Проще получить средства гражданам в возрасте от 21 до 65 лет. Более выгодные условия созданы для держателей заработных карт и тех, кто предоставляет залоговое имущество.

Где найти и взять кредит с плохой кредитной историей:

Рассмотрение заявки по таким предложениям обычно занимает несколько дней. Если ищите, где взять кредит с плохой кредитной историей, обратите внимание на наш сервис. Мы предлагаем предложения от разных банков Беларуси, которые отличаются тарифами, сроками, способами получения денег и погашения долга.

Для удобства можете оформить заявку в несколько банков. Для получения одобрения заполняйте анкету подробно. Вам останется посетить офис для подписания договора, получения денег.

Подать единую заявку

Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей и просроченными платежами

Работа с плохой кредитной историей или плохой историей платежей по ипотечному кредиту? Читайте дальше, чтобы узнать о вариантах рефинансирования.

Если вы хотите рефинансировать свой дом, высокий кредитный рейтинг и история своевременных платежей по ипотеке могут гарантировать самую низкую процентную ставку (и, следовательно, самый низкий ежемесячный платеж по вашему жилищному кредиту).

Но не у всех большой кредит. А иногда рефинансирование личного кредита наиболее привлекательно, когда вы  – это не  в отличном финансовом состоянии. Рефинансирование наличными может помочь вам извлечь столь необходимый капитал из вашего самого большого актива — вашего дома.

Но вы можете задаться вопросом,  могу ли я по-прежнему рефинансировать кредит с плохой кредитной историей и просроченными платежами?

Все зависит от вашего дохода и занятости. Тем не менее, независимо от вашего финансового положения, есть способы получить доступ к капиталу, который вы построили в своем доме. В этом руководстве мы рассмотрим ваши варианты.

Как плохая кредитная история влияет на ваше рефинансирование

В большинстве вариантов рефинансирования ипотечный кредитор будет оценивать вашу заявку на получение ипотечного кредита по трем критериям:

• Кредитная история и оценка 
• История доходов и занятости
• Финансовые активы

Ваша история платежей по ипотеке учитывается в вашем кредитном рейтинге.

Но если вы пропустили платежи, не паникуйте — вы не одиноки. На самом деле, миллионы американцев находятся в такой же ситуации. В сентябре 2020 года 7,1% домовладельцев пропустили платеж по ипотеке.

Имейте в виду, что использование собственного капитала с низким требованием кредитного рейтинга может привести к более высокой процентной ставке.

• Заемщик с более низким кредитным рейтингом 620 будет платить ставку на 1,5% выше, чем кто-либо с идеальным кредитным рейтингом на том же объекте.
• Если у вас нет минимального кредитного рейтинга 600, вам вообще будет сложно рефинансировать ипотеку. Некоторые кредиторы одобрят вас, но вам придется платить очень высокую ставку из-за плохой кредитной истории.

Если вы ищете более низкую процентную ставку и кредитную программу для рефинансирования с плохой кредитной историей и просроченными платежами, вам потребуется стабильный доход, работа и оборотные средства.

Как рефинансировать с плохой кредитной историей и просроченными платежами

Прежде чем принять решение о рефинансировании ипотечного кредита, следующим шагом будет поиск вариантов рефинансирования и предложений от потенциальных кредиторов по рефинансированию ипотечного кредита.

Большинство ипотечных кредиторов могут устанавливать отношения с теми, кому они кредитуют. Если ваша заявка находится в серой зоне, кредитный специалист часто решает, одобрять ваше рефинансирование или нет.

Выполнение следующих шагов может повысить шансы на получение кредита на рефинансирование с плохой кредитной историей:

• Найдите кого-нибудь, кто может подписать  – Если плохая кредитная история является вашим основным препятствием для рефинансирования, есть одно простое решение: поручитель с хорошей кредитной историей. С вторичной подписью на ипотеке кредитор будет чувствовать себя в большей безопасности.

Если вы не можете вносить ежемесячные платежи по остатку кредита, ваш поручитель будет нести юридическую ответственность в соответствии со сроком кредита. Важно помнить, что поиск поручителя — это деловая сделка, даже среди членов семьи, и к ней нельзя подходить легкомысленно.

• Улучшите свои финансы и кредит  – Это самый прямой путь к лучшей ставке. В зависимости от вашей ситуации могут потребоваться месяцы или даже годы, чтобы улучшить свое положение в бюро кредитных историй, но это надежный способ получить более выгодную ставку по ипотеке.

Альтернативы рефинансированию с плохой кредитной историей или просроченными платежами

Рефинансирование может показаться достижимым путем, но если вы не можете зафиксировать желаемую более низкую процентную ставку, ваш ежемесячный платеж увеличится.

В то время как рефинансирование обычного кредита является одним из возможных способов получения наличных и достижения финансовых целей, таких как погашение долга, возможно, пришло время рассмотреть другие способы привлечения денег.

Рассмотрите следующие альтернативы рефинансированию:

• Получите кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC)  – HELOC — это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет домовладельцу брать деньги по кредитной линии до установленного лимита, производить платежи, а затем снова получать деньги.

Если вы планируете использовать свой HELOC для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами, это может помочь вам сэкономить деньги на процентах. Просто имейте в виду, что HELOC — это вторая кредитная линия, выбираемая против стоимости вашего дома. Если вы не будете платить, вы можете найти свой дом в опасности. Точно так же вам придется выплатить HELOC при продаже дома.

• Продайте свой дом  – Важно решить, является ли продажа правильным вариантом  до  рефинансирование, поскольку рефинансирование обычно сопряжено с затратами на закрытие, которые увеличивают общую долговую нагрузку
• Продажа с обратной арендой  . Обычно считается, что после продажи дома вам придется съехать. Но это не всегда так. Правильный покупатель, например, продавец с обратной арендой, может согласиться на контракт, который позволяет вам оставаться в своем доме в течение установленного периода времени (или даже на неопределенный срок) в качестве арендатора. Таким образом, вы получаете выгоду от переезда и деньги от продажи без хлопот, связанных с переездом.

Вы также можете рассмотреть такие варианты, как модификация или переделка ипотечного кредита, однако и у них есть свои плюсы и минусы. Ознакомьтесь с нашим сравнением модификации кредита и рефинансирования и нашим списком плюсов и минусов переделки и рефинансирования для получения дополнительной информации.

Как программы продажи с обратной арендой предоставляют всем домовладельцам варианты

Хотя иногда возможно рефинансировать ипотечный кредит с плохой кредитной историей и просроченными платежами, вы всегда можете рассмотреть альтернативный вариант, дающий тот же результат с меньшими трудностями и проблемами.

Вы тратите время и силы на содержание своего дома, и вы должны получить выгоду независимо от того, есть ли у вас низкий кредитный рейтинг или история просроченных платежей. Если вы хотите купить новый дом через год или остаться на месте в обозримом будущем, решение о продаже с обратной арендой может помочь вам превратить ваш капитал в наличные прямо сейчас.

По договору продажи с обратной арендой вы продаете нам свой дом, получая необходимые вам деньги. Затем вы получаете договор об аренде, чтобы оставаться в доме, выплачивая ежемесячную арендную плату, пока вы не будете готовы либо выкупить дом, либо съехать.

Ключевые выводы

Если у вас плохая кредитная история или плохая история платежей по ипотечному кредиту, у вас есть варианты рефинансирования. Поговорите с финансовым консультантом о том, может ли рефинансирование быть решением для вас или альтернатива может быть вашим лучшим выбором.

Источники:

1. Чикаго Сан Таймс. В сентябре более 6 миллионов домохозяйств в США не выплатили арендную плату или ипотечный кредит.
2. www.chicago.suntimes.com/business/2020/10/22/21527445/rent-mortgage-late-delinquent-coronavirus-pandemic
3. Ипотечный профессор. Что такое HELOC?  https://www.mtgprofessor.com//a%20-%20second%20mortgages/what_is_a_heloc. htm

Как рефинансировать ипотечный кредит с плохой кредитной историей

В этой статье:

• Какой кредитный рейтинг вам нужен для рефинансирования ипотечного кредита?
• Варианты рефинансирования ипотеки с плохой кредитной историей
• Как улучшить кредитную историю, чтобы получить право на рефинансирование ипотеки
• Практический результат

Целью заемщика при рефинансировании ипотеки часто является получение более низкой процентной ставки, особенно если рыночные условия привели к общему снижению ставок с тех пор вы впервые взяли ипотечный кредит. Но вы можете искать что-то другое, кроме снижения процентной ставки, например, чтобы обналичить часть своего капитала, перейти на кредит с фиксированной процентной ставкой или получить кредит на более короткий срок.

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит с плохой кредитной историей, лучше рассмотреть ваши варианты, но это может означать, что кредиторы с меньшей вероятностью предложат вам конкурентоспособную процентную ставку. Есть несколько вариантов действий для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, особенно если вы имеете право на участие в определенных программах, предлагаемых федеральным правительством.

Вот что вам нужно знать при изучении возможности рефинансирования с плохой или удовлетворительной кредитной историей.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для рефинансирования ипотечного кредита?

Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа ипотеки. В общем, вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше для обычного рефинансирования ипотечного кредита. Однако для некоторых государственных программ требуется кредитный рейтинг 580 или вообще нет минимума.

Как и в случае с другими видами кредитов, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что кредитор по рефинансированию ипотечного кредита будет работать с вами. Мало того, что ваши шансы на одобрение выше, вы, как правило, получите более низкую процентную ставку и более выгодные условия кредита, чем соответствующие заемщики с более низкими баллами.

Помимо кредитного рейтинга, также стоит оценить, есть ли у вас средства для оплаты расходов на закрытие и сборов, связанных с рефинансированием, включая любые штрафы за досрочное погашение, которые может взимать ваш первоначальный кредитор. Как правило, вам потребуется не менее 20% акций вашей собственности для рефинансирования, а это означает, что вы добились достаточного прогресса по ипотеке, чтобы владеть частью дома.

Кредиторы также проверят соотношение вашего долга к доходу (DTI) или общую сумму ежемесячных платежей по долгу в сравнении с вашим доходом. В идеале ваши долговые обязательства должны составлять не более 36% от вашего ежемесячного дохода, хотя некоторые кредиторы примут более высокую сумму.

Варианты рефинансирования ипотечного кредита с плохой кредитной историей

Если ваш кредитный рейтинг падает ниже порога 620, вы не сможете сравнить предложения от нескольких обычных кредиторов, но у вас все еще есть варианты:

1. Подать заявку через текущего кредитора. Сообщите своему ипотечному кредитору, что вы заинтересованы в рефинансировании. Возможно, он с большей вероятностью будет работать с вами, чтобы сохранить ваш бизнес, и может быть более склонен принимать во внимание другие факторы, помимо кредитного рейтинга. Но вы также были бы умны, чтобы присмотреться и сравнить ставки из других источников, а также сообщить своему кредитору, что вы изучаете или получили другие предложения.
2. Выберите вариант рефинансирования FHA. Федеральное жилищное управление (FHA) предлагает несколько программ рефинансирования ипотечных кредитов для лиц с более низким кредитным рейтингом. Они включают в себя:

• Оптимизация рефинансирования FHA : Как следует из названия, этот процесс позволяет вам рефинансировать кредит FHA с меньшим количеством документов, чем обычное рефинансирование, если вы сделали 12 своевременных платежей по ипотеке. Как правило, это приводит к снижению платежа по ипотеке.
• Рефинансирование со ставкой и сроком FHA : Вы можете рефинансировать обычный кредит в кредит FHA, но вы не будете иметь права на упрощенный процесс, и вам нужно будет предоставить подтверждение дохода и кредитоспособности. Вы также должны быть в состоянии продемонстрировать 12 месяцев своевременных платежей по ипотеке.
• Рефинансирование наличными FHA : Этот вариант позволяет вам получить новый ипотечный кредит на сумму больше, чем ваш предыдущий кредит, плюс наличные на разницу. Чтобы соответствовать требованиям, вам потребуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме и история своевременных платежей в течение 12 месяцев или в течение срока кредита, если он короче.

Изучите ссуду рефинансирования снижения процентной ставки VA. Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит от Министерства по делам ветеранов США, известный как кредит VA, вы можете рефинансировать его без прохождения процедуры кредитного андеррайтинга или оценки дома. Вы также можете избежать уплаты комиссий из собственного кармана, поскольку они могут быть включены в стоимость кредита. Агентство рекомендует сравнивать ставки от нескольких кредиторов, прежде чем двигаться вперед.

Рассмотрите упрощенное рефинансирование USDA. Нынешние домовладельцы с ипотечными кредитами от Министерства сельского хозяйства США могут рефинансировать свои кредиты USDA, даже если у них нет или низкий собственный капитал. Подобно рефинансированию кредита FHA, вам не требуется проходить проверку кредитоспособности, но вы должны показать своевременные платежи за 12 месяцев. Вы также должны соответствовать требованиям приемлемости дохода.

Подать заявку на рефинансирование наличными : Обычное рефинансирование наличными, как правило, легче получить для заемщиков с плохой или справедливой кредитной историей, чем традиционное рефинансирование. Отчасти это связано с тем, что кредитор, который выдает вам новый кредит, имеет возможность конфисковать ваш дом в качестве залога, если вы не выплатите ипотечный кредит. Однако будьте осторожны с затратами на закрытие и частной ипотечной страховкой, которую вам, возможно, придется заплатить, если ваш кредит составляет 80% или более от стоимости дома. Эти затраты могут свести на нет или уменьшить стоимость рефинансирования.

Как улучшить кредитную историю, чтобы получить право на рефинансирование ипотечного кредита

Когда вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотечного кредита, существует несколько способов привести ваше заявление в наилучшую форму — как с точки зрения вашего кредитного рейтинга, так и с точки зрения других факторов.

• Во-первых, будет лучше, если вы сможете продемонстрировать, что у вас есть стабильный и достаточный доход для покрытия ваших новых ипотечных платежей. Хотя кредиторы обычно хотят, чтобы ваши платежи по долгам не превышали 36% вашего ежемесячного дохода, в некоторых случаях этот предел может достигать 50%. Вы можете усилить свою кандидатуру на рефинансирование, погасив остатки по кредитной карте или студенческому кредиту, прежде чем покупать новый ипотечный кредит, чтобы уменьшить свой DTI.
• Ваша заявка также выиграет от того, что вы сможете показать денежные резервы. Эксперты рекомендуют иметь резервный фонд в размере не менее трех-шести месяцев ваших средних расходов. Хотя это может помочь вам остаться на плаву в условиях кризиса, такого как потеря работы, это также доказывает кредиторам, что вы можете создать и поддерживать сберегательный фонд, который может покрыть выплаты по ипотеке в крайнем случае.
• Вы также можете рассмотреть возможность добавления поручителя в заявку на рефинансирование, хотя важно убедиться, что он понимает, что от него потребуется произвести платеж, если вы не сможете. Поручитель также должен иметь достаточную репутацию, чтобы повысить ваши шансы на одобрение. С другой стороны, если у вас есть поручитель по вашей текущей ипотеке, и его кредитный рейтинг упал с тех пор, как вы впервые получили кредит, вы можете удалить его и попытаться получить право на рефинансирование самостоятельно.
• Наконец, поработайте над улучшением своей кредитной истории, что только повысит ваши шансы на рефинансирование. Это включает в себя не только оплату авансовых платежей, но и автоматическую оплату счетов, чтобы вы никогда не пропустили ни одного. В частности, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, избегайте получения других видов новых кредитов, которые могут привести к серьезным расследованиям вашего кредитного отчета. Жесткие запросы негативно влияют на ваш кредитный рейтинг на короткое время, но это может иметь достаточное значение, чтобы повлиять на ваши шансы на одобрение или процентную ставку, которую вы получаете.

Практический результат

Плохая кредитная история не должна останавливать вас от проведения рефинансирования ипотеки, особенно если вы можете воспользоваться государственной программой через FHA, USDA или VA.

Но тщательно рассмотрите стоимость традиционного рефинансирования или рефинансирования наличными после получения предложений. Когда вы рефинансируете, вы должны иметь возможность пользоваться более низкой процентной ставкой, ежемесячным платежом или более стабильной фиксированной ставкой, если это было вашей целью. Затраты на рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей могут компенсировать эти сбережения, поэтому убедитесь, что вы четко понимаете мелкий шрифт, прежде чем согласиться на предложение кредитора.