Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов: Почему банки отказывают в рефинансировании и что с этим делать

Что делать, если отказывают в рефинансировании кредитов?

Деньги

Кредит онлайн

Кредитный рейтинг

Подбор кредитной карты

Потребительские кредиты

Автокредиты

Кредитные карты

Ипотека

Ипотека в новостройках

Вклады

Куда вложить деньги

Дебетовые карты

Брокерское обслуживание

Банкротство

Курсы обмена валют

Рейтинг банков

Список банков

Отзывы о банках

Займы

Займы онлайн

Займы на карту

Займы без отказа

Займы с плохой КИ

Займы без процентов

Лучшие займы

Займы под залог ПТС

Займы через Госуслуги

Займы до зарплаты

Долгосрочные займы

Рейтинг МФО

Список МФО

Отзывы об МФО

Страхование

ОСАГО

Каско

Страхование ипотеки

Страхование путешественников

Страхование квартиры

Страхование спортсменов

Добровольное медицинское страхование

От критических заболеваний

Страхование от укуса клеща

Страхование дома и дачи

Проверка КБМ

Рейтинг страховых компаний

Список страховых компаний

Отзывы о страховых компаниях

Статьи о страховании

Для бизнеса

Сервис регистрации самозанятых

Расчетно-кассовое обслуживание

Кредиты

Банковские гарантии

Эквайринг

Вклады

Регистрация бизнеса

Бухгалтерские услуги

Бизнес на маркетплейс

Лизинг

Внесение изменений в ИП и ООО

Ликвидация ИП

Рейтинг банков для бизнеса

Статьи о бизнесе

Отзывы о банках

Образование

Программирование

Дизайн

Управление

Аналитика

Маркетинг

Подготовка к ЕГЭ и ОГЭ

Разработка на Python

1С-программирование

QA-тестирование

Графический дизайн

Веб-дизайн

Английский язык

Рейтинг курсов

Отзывы о курсах

Статьи о курсах

Журнал

Главное

Спецпроекты

Тесты и игры

Вопросы и ответы

Блоги компаний

Рейтинг экспертов

Карты

Вклады

Кредиты

Инвестиции

Недвижимость

Страхование

Советы

ГлавноеВопросы и ответыТесты и игрыСпецпроектыБлоги компаний

КредитРефинансирование

Спрашивает

Редакция Сравни

​

Войдите, чтобы оставить ответ.

Сравни.ру

Вопросы и ответы

Что делать, если отказывают в рефинансировании кредитов?

Почему мне отказывают в рефинансировании?

Деньги

Кредит онлайн

Кредитный рейтинг

Подбор кредитной карты

Потребительские кредиты

Автокредиты

Кредитные карты

Ипотека

Ипотека в новостройках

Вклады

Куда вложить деньги

Дебетовые карты

Брокерское обслуживание

Банкротство

Курсы обмена валют

Рейтинг банков

Список банков

Отзывы о банках

Займы

Займы онлайн

Займы на карту

Займы без отказа

Займы с плохой КИ

Займы без процентов

Лучшие займы

Займы под залог ПТС

Займы через Госуслуги

Займы до зарплаты

Долгосрочные займы

Рейтинг МФО

Список МФО

Отзывы об МФО

Страхование

ОСАГО

Каско

Страхование ипотеки

Страхование путешественников

Страхование квартиры

Страхование спортсменов

Добровольное медицинское страхование

От критических заболеваний

Страхование от укуса клеща

Страхование дома и дачи

Проверка КБМ

Рейтинг страховых компаний

Список страховых компаний

Отзывы о страховых компаниях

Статьи о страховании

Для бизнеса

Сервис регистрации самозанятых

Расчетно-кассовое обслуживание

Кредиты

Банковские гарантии

Эквайринг

Вклады

Регистрация бизнеса

Бухгалтерские услуги

Бизнес на маркетплейс

Лизинг

Внесение изменений в ИП и ООО

Ликвидация ИП

Рейтинг банков для бизнеса

Статьи о бизнесе

Отзывы о банках

Образование

Программирование

Дизайн

Управление

Аналитика

Маркетинг

Подготовка к ЕГЭ и ОГЭ

Разработка на Python

1С-программирование

QA-тестирование

Графический дизайн

Веб-дизайн

Английский язык

Рейтинг курсов

Отзывы о курсах

Статьи о курсах

Журнал

Главное

Спецпроекты

Тесты и игры

Вопросы и ответы

Блоги компаний

Рейтинг экспертов

Карты

Вклады

Кредиты

Инвестиции

Недвижимость

Страхование

Советы

ГлавноеВопросы и ответыТесты и игрыСпецпроектыБлоги компаний

Рефинансирование

Спрашивает

Елена Валентиновна

Войдите, чтобы оставить ответ.

Сравни.ру

Вопросы и ответы

Почему мне отказывают в рефинансировании?

Что делать после того, как вам отказали в рефинансировании

В этой статье:

• Почему кредиторы отклоняют заявки на рефинансирование
• Не могут рефинансировать? Сделайте следующие шаги 
• Улучшите свой кредит для будущего успеха

Рефинансирование ипотечного кредита может предложить множество преимуществ, от экономии тысяч долларов на процентах до снижения ежемесячных платежей. Если ваш текущий кредит, финансовые или жилищные обстоятельства лишили вас права на рефинансирование кредита, это еще не конец линии. То, что вы делаете сейчас, зависит от причин, по которым вам было отказано, и почему вы хотите рефинансировать. Читай дальше.

Почему кредиторы отклоняют заявки на рефинансирование

Кредитор может отклонить заявку на рефинансирование дома по множеству причин. Главный из них:

• Слабый кредитный рейтинг и кредитная история : Кредиторы не любят видеть просроченные платежи и инкассовые счета в кредитном отчете, поскольку они могут быть индикаторами финансовой безответственности. Они также могут не решиться предложить кредит, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий. Оценки, используемые кредиторами, обычно находятся в диапазоне от 300 до 850, при этом оценка не менее 620 — это то, что ищут многие кредиторы по рефинансированию ипотеки. Если вам отказано в ипотечной ссуде рефинансирования, вы получите так называемое письмо о неблагоприятных действиях от кредитора, сообщающее вам, почему ваша заявка была отклонена. У вас есть законное право запросить бесплатный кредитный отчет в бюро кредитных историй, которое кредитор использовал для проверки вашего кредита.
• Проблемы с доходом : Если ваш кредитор считает, что ваш доход слишком низок для оплаты нового кредита, он может отклонить ваше заявление. Непостоянная занятость также попадает в эту категорию: кредиторы хотят видеть, что вы работаете на постоянной работе не менее двух лет. Или у вас может быть достаточно денег для новых платежей, но вы не можете предоставить доказательства в виде квитанций о зарплате, W-2, налоговых деклараций или банковских выписок.
• Высокое отношение долга к доходу (DTI) : Ваш DTI представляет собой сумму ваших ежемесячных платежей по долгам, деленную на ваш валовой ежемесячный доход. Если ваш коэффициент DTI превышает 50% (или иногда 43%, в зависимости от кредитора), многие кредиторы отклонят вашу заявку, потому что будет казаться, что вы чрезмерно растянуты.
• Низкая оценка дома : Если оценочная стоимость вашего дома меньше, чем вы должны, вы не сможете рефинансировать.
• Недостаточный капитал : Как правило, кредиторы ожидают, что у вас будет минимум 20% собственного капитала для рефинансирования. И если вы должны больше денег, чем стоит дом, вы находитесь в так называемом «под водой», что обычно приводит к автоматическому отказу.

Не удается рефинансировать? Сделайте следующие шаги

Нет причин отказываться от ответа и останавливаться на достигнутом. Определив причины, по которым вы хотели рефинансировать свою ипотеку, а затем предприняв альтернативные действия, вы сможете достичь своей первоначальной цели другим способом. Вот варианты для рассмотрения в соответствии с вашими причинами для рефинансирования.

Получение наличных

Возможно, вам понадобились деньги, чтобы заплатить за ремонт дома, погасить долг по кредитной карте с высокими процентами, купить дорогостоящую вещь или оплатить дорогостоящие медицинские счета. При рефинансировании наличными ваша текущая ипотека была бы рефинансирована на сумму, превышающую вашу задолженность, что позволило бы вам присвоить разницу наличными.

Следующие шаги : Даже если ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне, вы можете иметь право на получение личного кредита от таких компаний, как Avant, LendingPoint и OneMain Financial, которые обслуживают заемщиков с далеко не идеальной кредитной историей.

Если вам было отказано по причинам, не связанным с вашим доходом и кредитной историей, кредитная карта с нулевой годовой процентной ставкой может помочь вам в достижении ваших целей. Эти карты предлагают ознакомительный период, в течение которого вы не будете платить проценты за соответствующие покупки или переводы остатка (проверьте данные карты, чтобы узнать, какие предложения доступны). Если вы погасите остаток в течение начального периода, у вас не будет дорогостоящего долга.

Наконец, подумайте о продаже ценного, но ненужного имущества или отложите то, что вы хотите купить, и вместо этого накопите на это деньги.

Уменьшение ваших платежей

Возможно, причина, по которой вы прибегли к рефинансированию, заключалась в том, чтобы сделать ежемесячные платежи по ипотеке более доступными. Рефинансирование могло снизить процентную ставку и/или продлить срок кредита, тем самым снизив платежи, чтобы они были более управляемыми.

Следующие шаги : Первый шаг, чтобы сделать до того, как вы пропустите платеж по ипотеке, это обратиться к своему кредитору и сообщить им о вашей ситуации. Если вам нужен временный перерыв в платежах, подумайте о том, чтобы попросить отсрочку по ипотеке. Вы можете работать со своим кредитором, чтобы уменьшить или приостановить платежи на фиксированное количество месяцев, а затем компенсировать пропущенные или сокращенные платежи позже.

Если вы считаете, что у вас возникнут проблемы с платежами в долгосрочной перспективе, вы можете попросить своего кредитора внести изменения в кредит, чтобы либо продлить срок, либо снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, чтобы ежемесячно платить меньше.

Другие идеи включают в себя сдачу в аренду комнаты в вашем доме, финансовое участие взрослых детей, если они живут с вами, и сокращение расходов. Если вы обременены потребительским долгом, банкротство по главе 13 может помочь вам сохранить свой дом, пока вы реорганизуете свои обязательства в плане погашения под надзором суда, но его следует использовать только в качестве крайней меры.

Сокращение срока кредита

Еще одна причина для рефинансирования ипотечного кредита, чтобы погасить кредит быстрее. Возможно, вы не захотите получать эти выплаты, поскольку вы финансируете обучение вашего ребенка в колледже или в пенсионные годы. Новый ипотечный кредит мог бы переупаковать существующий кредит с более коротким сроком и более выгодными ставками.

Следующие шаги : Придумайте план «сделай сам». Пересмотрите свой бюджет, чтобы определить, сколько дополнительных денег у вас есть каждый месяц для отправки кредитору. Свяжитесь с вашим кредитором и объясните, что вы хотите погасить кредит быстрее с дополнительными платежами. Спросите, будут ли применяться штрафы за досрочное погашение кредита и есть ли у кредитора ограничения на то, когда вы можете делать дополнительные платежи. Укажите, что деньги предназначены для основной суммы, а не для платежа за следующий месяц, и посмотрите, сможете ли вы добавить дополнительную сумму к ежемесячному или двухнедельному платежу. Затем, когда вы окажетесь в лучшем кредитном, доходном или ипотечном статусе, и если процентные ставки будут низкими, вы можете снова подать заявку на рефинансирование.

Улучшите свой кредит для будущего успеха

Все это время внимательно следите за своим кредитным отчетом. Помните, что кредиторы всегда читают их и кредитные баллы, полученные на основе указанной информации. Регулярно получайте бесплатный отчет Experian и читайте его на предмет точности. Следите за прогрессом своего кредитного рейтинга и рассмотрите возможность бесплатного кредитного мониторинга, чтобы выявлять и компенсировать мошеннические действия, которые могут вызвать проблемы с кредитом.

Улучшение вашего кредита сейчас может помочь вам избежать отказа в следующий раз, когда вы подаете заявку на кредит. Оплатить счета по кредитной карте и убедиться, что все ваши платежи — это два шага, которые вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы начать улучшать свою кредитную историю и встать на твердый финансовый путь.

Также рассмотрите возможность регистрации в Experian Boost ^{® ø} . Вы можете добавить свои счета за телефон и коммунальные услуги в свой кредитный отчет Experian, и своевременные платежи будут работать в вашу пользу (бесплатно для вас). Когда вы будете готовы снова попробовать свои силы в рефинансировании, ваши кредитные отчеты и оценки также должны быть готовы.

Вот причина № 1, по которой люди не рефинансируют свою ипотеку так много людей сидят в сторонке.

Около 32,4 миллиона домовладельцев владеют ипотекой, ставка по которой на 0,75% выше, чем сегодняшняя средняя ставка по ипотечному кредиту, составляющая 2,87%, по данным Black Knight, поставщика ипотечных технологий, данных и аналитики. Это 3 из каждых 4 заемщиков с 30-летней ипотекой.

Не все из этих домовладельцев имеют право на рефинансирование, но если мы включим только тех, у кого кредитный рейтинг не менее 720 — обычно это минимум, чтобы претендовать на наиболее конкурентоспособные ставки — остается 19,3 миллиона домовладельцев, которые могли бы рефинансировать по сегодняшним ставкам и сэкономить , что является довольно большим пулом кандидатов на рефинансирование.

Более того, по данным Black Knight, эти домовладельцы могут сэкономить в среднем впечатляющие 299 долларов в месяц. Около 2,5 миллионов из этих заемщиков могут сэкономить не менее 500 долларов в месяц, что примерно равно стоимости среднего ежемесячного платежа за автомобиль.

Так почему же эти домовладельцы не спешат зафиксировать более низкую ставку? Новый опрос, проведенный YouGov для Forbes Advisor, показывает, что домовладельцы могут не верить в реальность экономии.

Выгорание заемщика может быть ключом

Основная причина, по которой респонденты опроса сказали, что они решили не рефинансировать, заключается в том, что «они не уверены, что оно того стоит». Примерно 34% респондентов дали такой ответ.

Есть много причин, по которым домовладельцы могут решить, что рефинансирование не стоит того. Среди них — «выгорание заемщика», — говорит Клиффорд Росси, исполнительный директор и профессор практики в Школе бизнеса Роберта Х. Смита при Университете Мэриленда.

По мере того, как кредиты становятся старше и заемщики все больше подвержены риску снижения ставок, они все чаще сталкиваются с возможностями рефинансирования. Таким образом, несмотря на то, что ставки приближаются к рекордно низким значениям, эти опытные заемщики не хотят снова проходить рефинансирование.

«Некоторые люди смотрят на эту экономию в четверть процентного пункта, и она того не стоит. Даже если они могут сэкономить немного денег и даже получить отказ от оценки, они не хотят проходить через все хлопоты и оформление документов, которые требует рефинансирование. Это выгорание», — говорит Росси.

Почему получение ипотечного кредита может быть более сложным  

Заемщикам также приходится иметь дело с перегруженными кредиторами, которые сталкиваются с двойной волной просьб об отсрочке платежа и заявок на ипотеку. В некоторых случаях это приводило к зависанию заявок, плохой коммуникации между кредиторами и заемщиками и даже к дезинформации.

Когда Джейми Холланд и ее муж Мэтью Холланд начали процесс рефинансирования, она сказала, что самым сложным было пройти через все препятствия, через которые им пришлось пройти. Во-первых, кредиторы не раскрывали, какое агентство кредитной отчетности они использовали (одно агентство показало более низкий балл для ее мужа, что повлияло на их ставку).

Но пара из Тампы, штат Флорида, занимающаяся рефинансированием в первый раз, больше всего тревожилась из-за того, что затраты на закрытие, казалось, росли по мере прохождения процесса.

«Ваш кредитный специалист сообщает вам сумму закрытия сделки из собственного кармана, но по мере прохождения процесса эта цифра становится намного выше», — говорит Хайме Холланд. «Стоило потратить время на то, чтобы поговорить с несколькими кредиторами и узнать, на что мы имеем право. В целом, рефинансирование по более низкой ставке сэкономило нам 200 долларов в месяц. Дополнительным бонусом является то, что мы избавимся от (частной ипотечной страховки или PMI) намного быстрее, чем от первоначальной ипотеки. Но фактор запугивания реален».

Если работа с кредиторами сегодня кажется неорганизованной или неэффективной, то, вероятно, так оно и есть, говорит Росси. Пандемия вынудила работодателей быстро перейти от работы в офисе к удаленной работе, что создало множество проблем в процессе подачи заявки на ипотеку.

Для заемщиков главное упорство.

«Дело в том, что люди следят за кредитным инспектором. Если вы не получаете известие от своего кредитного специалиста в течение недели или около того, позвоните ему. Кредитные офицеры отвлекаются; у них есть множество приложений», — говорит Росси. «С точки зрения удобства для клиентов это не очень хорошо».

Домовладельцы говорят, что сборы слишком высоки

Опрос YouGov показал, что домовладельцы также беспокоятся о том, что любые сбережения, которые они могут получить при более низкой процентной ставке, могут быть потеряны из-за комиссий кредиторов. Шестнадцать процентов домовладельцев говорят, что они решили не рефинансировать, потому что сборы слишком высоки, что является второй по популярности причиной, указанной в опросе YouGuv.

Домовладельцы не ошибаются, нервничая по поводу сборов. В зависимости от суммы вашего кредита, количества дисконтных баллов, которые вы покупаете, и того, что кредитор взимает, комиссия за рефинансирование, безусловно, может возрасти.

По данным Freddie Mac, средние затраты на рефинансирование ипотечного кредита составляют 5000 долларов. А в декабре рефинансирование станет еще дороже, поскольку Федеральное агентство по финансированию жилищного строительства планирует добавить комиссию за рефинансирование на неблагоприятном рынке (0,50% от суммы кредита) к кредитам, проданным поддерживаемым государством организациям Fannie Mae или Freddie Mac. Это составляет около 70% всех кредитов.

Решат ли домовладельцы потратить сегодня несколько тысяч долларов, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, сводится к простому анализу затрат и выгод. Сколько будет стоить рефинансирование по сравнению с тем, сколько вы выиграете? Выясните, сколько времени потребуется, чтобы окупить эти затраты на закрытие. Если вы планируете переехать до того, как увидите какие-либо сбережения, то рефинансирование, вероятно, не имеет смысла.

Одной из затрат, которую многим домовладельцам удается избежать, является оценка. Отказ от оценки приобрел популярность с начала года, поднявшись на 110% с января. Затраты на оценку дома различаются в зависимости от района, но ожидайте сэкономить от 300 до 550 долларов, если вы имеете право на отказ.

Как снизить расходы на рефинансирование

Если вы не уверены, является ли рефинансирование лучшим решением, выбор знающего ипотечного кредитора может помочь вам принять решение, говорит Скотт Линднер, национальный директор по продажам ипотечного кредитования в TD Bank.

«Кредитор может помочь определить, какая ипотека наиболее выгодна, принимая во внимание, как долго домовладелец собирается проживать в своем доме», — говорит Линднер. «Они могут помочь оценить непогашенные долги и их способность управлять более высоким или более низким ежемесячным платежом».

Заемщики, опасающиеся высоких комиссий, также должны помнить, что переговоры могут помочь снизить ваши расходы и увеличить ваши сбережения. Хотя многие расходы на рефинансирование фиксированы, такие как налоги, вытягивание кредитных отчетов и сертификаты наводнения, есть некоторые комиссии кредитора, о которых вы можете договориться. Процентные ставки, сборы за подачу заявки и, возможно, даже высокие сборы за создание (более 1%) могут быть предметом переговоров.

Вы также можете использовать оценки кредита от конкурирующих кредиторов, чтобы запросить более выгодные условия. Заемщики, у которых хорошие позиции для ведения переговоров, — это те, у кого финансовая картина с низким риском.

«Когда речь идет о стоимости кредита и процентных ставках, ипотечные кредиторы принимают во внимание такие вещи, как кредитный рейтинг, доход, активы, сумма кредита (по сравнению со стоимостью дома), срок кредита и многое другое», — говорит Линднер. «Заемщик, стремящийся получить самую низкую ставку или лучшую цену, должен стремиться укрепить свои позиции в любой из этих областей».

У домовладельцев еще есть время воспользоваться выгодными ставками

Около 15% респондентов заявили, что планируют рефинансировать свои ипотечные кредиты в ближайшем будущем. Эксперты говорят, что для заемщиков, которые не совсем готовы к этому, у вас еще есть время, чтобы поймать низкую ставку.

«Прогнозы по ипотечным кредитам обычно предполагают, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими в 2021 году», — говорит Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com. «Если экономическая активность и занятость вырастут значительными темпами в течение следующего года, мы можем увидеть некоторое повышение ипотечных ставок».

Тем не менее, ставки могут упасть ниже, если есть задержки в фискальном стимулировании или разработке вакцины. Экономические факторы, такие как высокий уровень безработицы и снижение доходности казначейских облигаций США, также могут оказывать понижательное давление на ставки.

«Неблагоприятный исход выборов и ограниченный успех или распространение вакцин — это некоторые факторы, которые могут удерживать процентные ставки на текущем уровне или еще больше снизить их», — говорит Скотт Верландер, старший вице-президент, глава розничного и аффилированного банковского обслуживания в TIAA Bank. «Неблагоприятная эпидемиологическая ситуация с Covid в сочетании с недостаточными фискальными стимулами может повлиять на дальнейшее снижение потребительских и корпоративных финансов».

Но такие эксперты, как Verlander, рекомендуют зафиксировать низкую ставку сейчас, если это имеет финансовый смысл. Ожидание снижения ставок, чтобы сэкономить еще несколько долларов, может иметь неприятные последствия, поскольку нет четких указаний на то, куда движутся ставки. Если они начнут расти, то домовладельцы могут в конечном итоге упустить свой шанс сэкономить.

Если вы хотите рефинансировать, начните с домашней работы 

Джейми Холланд начала свое путешествие по рефинансированию, прочитав статью о рефинансировании в Интернете. В то время она была привязана к процентной ставке 5% и знала, что может добиться большего, но не была полностью уверена в процессе. Она описывает свой путь к рефинансированию как упражнение методом проб и ошибок.

Первый кредитор, с которым она связалась, был сдержан после того, как Холланд предоставил ей свою информацию. В конечном итоге кредитор перестал отвечать на ее звонки. Пара также связалась с банками, в которых у них были счета, но эти банки не смогли сопоставить цену, которую она получила от онлайн-кредитора. Она обратилась к новому (для них) онлайн-кредитору, который предложил самые низкие комиссии, лучшие процентные ставки и самое полезное обслуживание клиентов.

«Я получил по почте листовки от разных кредиторов и провел некоторое исследование отзывов, и именно так я нашел кредитора, с которым мы в итоге остановились. Мне понравилось то, что я увидел, поэтому я связался с ними», — говорит Хайме Холланд.

Выбор кредитора, которому вы доверяете и с которым вам удобно работать, является ключом к хорошему опыту, который дает положительные результаты. Частью процесса является задавание вопросов и сбор информации, в том числе:

• Обращение к друзьям и коллегам за рекомендациями кредитора
• Чтение отзывов кредиторов
• Посещение веб-сайтов кредиторов и понимание того, что вам удобно; вам может, например, понадобиться более практичный кредитор, чем тот, кто хочет делать все онлайн

Еще одним важным соображением является выбор кредитора. Ипотечный брокер, например, может предложить своим клиентам несколько вариантов кредита. Это может быть удобно, так как снимает с заемщика бремя сравнительных покупок. Однако ипотечные брокеры также работают на многие банки и манипулируют большим количеством информации, что может привести к путанице, говорит Росси.

Для заемщиков, которые плохо знакомы с процессом рефинансирования, лучшим вариантом может быть розничный банк, такой как Bank of America или Chase, где вся информация упрощена.

«Если заемщик идет напрямую в отделение и говорит: «Я хочу заполнить заявку на ипотеку», он будет работать напрямую с этим банком. Это прямые отношения с потребителем», — говорит Росси. «Это розничный канал, и он меньше всего подвержен недостоверной информации, на которую жалуются заемщики».

Но прежде чем приступить к поиску кредитора, подумайте, сколько вы можете позволить себе потратить и что вам нужно отложить, прежде чем рефинансировать. Используйте наш калькулятор рефинансирования, чтобы запустить несколько сценариев процентных ставок.