Можно ли ип взять ипотеку: как взять, документы, дают ли предпринимателям ипотечный кредит

Содержание

Каковы особенности ипотеки для ИП?

— Скажите, какие особенности есть при оформлении ипотеки заемщиком, который является ИП?

GaudiLab/Depositphotos

Отвечает маркетолог-аналитик ЗАО «БФА-Девелопмент» Екатерина Беляева:

Главной особенностью и отличием процедуры выдачи ипотечного кредита индивидуальному предпринимателю является то, что для других категорий населения подтверждением платежеспособности является представление справки о зарплате. Однако ИП не может представить такой документ, поскольку у него нет зарплаты, но есть доход от предпринимательской деятельности. В такой ситуации единственным способом является предоставление налоговой декларации, заверенной в налоговой инспекции.

Следующим этапом является процесс рассмотрения заявки. Здесь важным моментом будет анализ предоставленной налоговой декларации кредитными экспертами. В этой ситуации важна и доходность предпринимательской деятельности, причем многое зависит даже не от того, сколько налогов было уплачено в отчетном периоде, а от того, какую систему налогообложения применяет индивидуальный предприниматель.

Более всего приветствуется использование общего режима налогообложения или же упрощенного, где показывается разница доходов и расходов. Дело в том, что, по мнению аналитиков, именно эти два способа налогообложения дают понять, прибылен ли бизнес.

Что касается банков, то многие имеют специальные программы с определенными условиями кредитования ИП. Однако предложения нельзя назвать льготными: обычно бизнесменов ждут повышенные требования и более высокие ставки. Вероятность одобрения кредита будет выше, а условия оптимальны, если индивидуальный предприниматель обратится за ипотечным кредитом банк, в котором у него открыт текущий счет.

Отвечает старший вице-президент Банка ВТБ, руководитель проекта МФК Match Point Владислав Мельников:

При оформлении ипотечного кредита индивидуальным предпринимателем главным камнем преткновения становится сложность определения его реальных доходов, потому как банки, рассматривая заявку на кредит, требуют подтверждения заработков. И если с обычными заемщиками все просто — доходы подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ — то в случае с индивидуальными предпринимателями доходы определяются по оборотам от предпринимательской деятельности и, следовательно, по налоговой декларации за отчетный период.

Однако ситуация усложняется в зависимости от того, какой способ уплаты налогов использует ИП. Если применятся общий режим налогообложения или упрощенный, в рамках которого налоги исчисляются из учета доходов, уменьшенных на величину расходов, то проблем у заемщика, как правило, не возникает. В случае использования Единого налога на вмененный доход (ЕНДВ) и патентной системы (ПСН) невозможно установить реальные доходы предпринимателя. Также настороженно банки относятся к предпринимателям, применяющим «упрощенку» с уплатой шестипроцентного налога с оборота. Другими словами, чем прозрачнее схема оплаты налогов, позволяющая достоверно установить размер получаемого дохода, тем выше вероятность получить ипотечный кредит. Кроме того, индивидуальный предприниматель имеет гораздо больше шансов получить жилищный заем, обратившись в банк, в котором ведется рассчетно-кассовое обслуживание, а также в том случае, если у него на руках весомый первоначальный взнос за жилье. Стоит отметить, что далеко не все банки готовы рассматривать ИП в качестве своих заемщиков, а если и готовы, то требуют большой объем подтверждающих документов.
По-другому дело обстоит в крупных кредитных учреждениях, которые стараются предложить приемлемые условия для всех категорий граждан.

Отвечает старший юрисконсульт компании «Мой семейный юрист» Дарья Кашлева:

Особых требований к заемщикам-индивидуальным предпринимателям в законодательстве Российской Федераций не предусмотрено. Однако на практике дела обстоят иначе. Во-первых, рекомендуется обращаться в те банки, которые специализируются на выдаче ипотечных кредитов ИП, при этом такое обращение должно быть подано спустя год (не ранее) с начала предпринимательской деятельности. Такие условия поставлены для того чтобы банк смог получить от ИП отчеты о хозяйственной деятельности, которые могут служить доказательствами платежеспособности.

У каждого банка свои порядки, поэтому требования, предъявляемые к индивидуальным предпринимателям при выдаче ипотеки, зависят от конкретной кредитной организации. В целом же, ипотечный кредит охотнее будет выдан тем лицам, у которых:

• стабильный постоянный доход;

• положительная кредитная история;

• чистые («прозрачные») доходы.

Все вышеуказанные требования необходимы банку для того, чтобы определить платежеспособность ИП, увидеть его возможности для погашения взятого ипотечного кредита, а также выяснить информацию по поводу погашенных (в какой срок и без просрочек ли) или непогашенных кредитов.

Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

ИП кредитуют не все банки. Обычно рассматривают полный пакет документов: ИНН, ОГРН, декларации за два отчетных периода и отчетность по форме банка. Этот вариант применим, если в декларациях показан доход, который позволит клиенту оформить ипотечный кредит, как правило, это упрощенная система налогообложения. Если декларации нулевые или сумма дохода по ним минимальная, то возможно кредитование по двум документам: паспорту и СНИЛС заемщика, ИНН. В этом случае доход банк рассчитывает со слов клиента и не требует его документального подтверждения. Первоначальный взнос для индивидуальных предпринимателей составляет 20%, если заявка подается по полному пакету документов, от 30% — по двум документам.

Процентные ставки стандартные.

Текст подготовила Мария Гуреева

Знаете об этом больше? Расскажите нам.

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Налоги ИП при сдаче жилья в аренду

Как проходит банкротство физлица?

Как легально нанять рабочих-иностранцев для ремонта квартиры?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как взять ипотеку ИП (индивидуальному предпринимателю)

Несмотря на то, что существует механизм, как взять ипотеку ИП, банки не очень охотно выдают кредитные средства индивидуальным предпринимателям, поскольку целью выдачи денежных средств является покупка жилой недвижимости, а некоторые из заемщиков тратят ипотечный кредит на развитие личного бизнеса. Поэтому предусмотрена особая процедура, как получить ипотеку индивидуальному предпринимателю, которая предотвращает нецелевое использование денежных средств.

Азы

Ипотека – это выданные в кредит денежные средства для целевого использования. То есть, это средства, которые могут быть использованы только для покупки недвижимости. Как правило, покупкой квартир и домов занимаются физические лица, которые находятся в поисках жилья для проживания. Граждане, которые занимаются предпринимательской деятельностью, желают обзавестись ипотечным займом, дабы приобрести недвижимость для ведения личного бизнеса. Может ли ИП взять кредит на недвижимость, и что для этого требуется, зависит от сопутствующих обстоятельств получения займа.

Какие банки дают ипотеку физическим лицам, те же могут работать и с ИП, но условия осуществления выдачи кредитных средств будет несколько иначе. Обратившись в банк, ипешнику необходимо ознакомиться с условиями кредитования, которые предусмотрены отдельно для предпринимателей. В некоторых финансовых учреждениях даже разработаны особые программы, по которым дают ипотеку ИП на особых условиях.

Требования

Итак, давайте разберемся, можно ли взять ипотеку индивидуальным предпринимателям. Согласно действующему законодательству, все частные предприниматели, которые зарегистрированы на территории РФ и ведут свою деятельность в пределах государства, пользуются всеми финансовыми правами, которыми наделены физические лица. Поэтому, ИП взять ипотеку на жилье или другую недвижимость может на общих основаниях, но с особыми условиями.

Дают ли ипотеку в конкретном финансовом учреждении, зависит от соблюдения основных требований и условий. К основным из них можно отнести следующие:

  • ипотеку дадут только тем лицам, которые ведут индивидуальную деятельность не менее 6 календарных месяцев (этот срок может быть продлен до одного года, если предпринимательство является сезонным),
  • требуется предоставление декларации, в которой указан доход предпринимателя за предыдущий год,
  • ИП в Сбербанке могут дать кредит, только, если возраст этого самого предпринимателя не меньше 20 лет и не больше – 70,
  • также необходимо в банк предоставить закладную на личное имущество, которое станет гарантом возмещения полученного кредита (закладная собственность может представлять собой объекты движимой или недвижимой собственности, ценности и другие материальные блага).

Пакет бумаг

Документы для ипотеки для ИП включают, как общие, так и специальные бумаги. И, какие документы нужны, зависит от характера оформляемого займа, суммы залога, а также дополнительных особенностей процедуры. Чтобы получить ипотеку в Сбербанке, следует собрать следующие бумаги:

  • заявление, на основании которого выдают ипотечный кредит (образец документа имеется в банке и, как правило, представляет собой отпечатанный документ с пустыми полями для подписей, но это не повод игнорировать отпечатанный текст),
  • гражданский паспорт заемщика,
  • свидетельство, которое подтверждает ведение предпринимательства и его характер,
  • декларация о доходах (ИП с нулевой декларацией едва ли можно считать хорошим основанием для выдачи ипотеки, но отсутствие дохода может быть компенсировано максимальным первоначальным взносом),
  • лицензия, если таковая имеется,
  • документ ИП на ЕНВД, какой дает особый порядок уплаты налогов.

Алгоритм

Ипотека для ИП оформляется следующим образом:

  • выбор финансового учреждения (в Сбербанке ИП может получить максимально выгодные условия кредитования из большого ассортимента возможных программ),
  • подбор индивидуальной программы, которая даёт наиболее выгодный в 2019 году заем,
  • предоставление документов по списку (как правило, сбор бумаг происходит заранее),
  • на данной стадии участие заемщика временно прекращается, поскольку банк занимается проверкой поданных бумаг.

Важно! На рассмотрение заявки, а также принятие решения по предоставленному прошению, уходит порядка одного месяца.  Иногда эти сроки могут немного затягиваться, если подлежит проверке вмененный статус предпринимателя.

После рассмотрения прошения, работник банка приглашает потенциального заемщика для ознакомления с принятым решением. При положительном решении вопроса, ИП может приступать к поиску подходящей к приобретению недвижимости. Хотя, как показывает практика, предприниматель заранее знает, на какую собственность претендует, поэтому можно сразу переходить к приобретению бумаг на имущество.

Список документов, которые пригодятся при оформлении ипотеки, может несколько отличаться в зависимости от характеристик объекта, но можно отметить такие бумаги:

  • техпаспорт на сооружение,
  • подтверждение прав собственности (поможет единый учет недвижимости, из которого можно получить выписку),
  • предварительный договор купли-продажи,
  • подтверждение отсутствия финансовых обременений за недвижимостью.

Заключительный этап – это подписание кредитного соглашения, в котором выступает ИП как заемщик денежных средств на приобретение жилища. Кроме того, на данной стадии происходит покупка обязательного страхового полиса, который вменяемый в отношении недвижимости. Также, может дополнительно потребоваться личная страховка, но это зависит от условий банка. И, если страхование объекта займа включается в стоимость ипотеки, то личная страховка оплачивается предпринимателем индивидуально.

Договор кредитования является единственным основанием для выдачи денежных средств, после чего можно приступать к фактической покупке желаемого объекта. После приобретения происходит обязательная регистрация прав собственности в Росреестре. Но до завершения выплат по ипотеке возможность распоряжаться приобретенными благами ограничивается в вопросах отчуждения собственности. Это оформляется путем составления закладной со стороны предпринимателя. В закладной указывается, что на срок осуществления выплат по кредиту, объект переходит под залог банку, и в случае длительного периода уклонения от выплат, финансовое учреждение может реализовать квартиру или дом, и вырученными средствами покрыть возникшую задолженность и остаток платежа.

Загрузка...

Ипотечный кредит. | портал предпринимателей

Большинство россиян живут в постоянном кредите, который называется ипотека. Если в семье для ипотеки рассматривается совокупный доход, то какие показатели важны при рассмотрении ипотеки для ИП? И возможно ли ИП получить ипотечный кредит?

Наличие государственных программ, поддерживающих индивидуальных предпринимателей, не рассчитаны на приобретение объектов жилого фонда. В основном, данная привилегия касается работников, которые хотят оформить ипотечный кредит.

 

 

Получить в собственность квартиру через ипотечное кредитование.

 

Как подтвердить доход ИП.

Главным фактором для банковских структур при взятии кредита является подтверждение дохода. Если у работающего гражданина с этим все понятно и основным документом, подтверждающим доходность является справка 2-НДФЛ. То вот ИП не получает стабильной и фиксированной суммы дохода.

Документы, которые ИП предоставляет в банк, не всегда четко отражают финансовую сторону предпринимателя. К примеру, декларация по ЕНВД содержит лишь размер помещения, которое предназначено для осуществления предпринимательской деятельности. Прибыль или доход от этой деятельности в ней не указывается. Поэтому банки к таким ИП относятся с некоторым недоверием.

Как получить ипотеку ИП.

Для получения кредита ИП должен документально подтвердить свою платежеспособность. Этому могут способствовать некоторые факторы:

 

  • доход, не зависящий от времени года;

  • документальное подтверждение полученного дохода;

  • основной режим налогообложения имеет преимущества;

  • вовремя погашенный кредит.

 

Если же ИП работает по упрощенной системе налогообложения, а налоговые отчисления рассчитывает с полученной прибыли, этот факт будет расцениваться на равне с основной системой налогообложения. В обоих случаях можно установить полученный размер дохода документально.Им то банковские структуры и отдают свое предпочтение.

При желании все же получить ипотечный кредит, необходимо учесть и такие нюансы, при нарушении которых может быть отрицательный ответ:

 

  • подавать документы в банк, предлагающий кредитование малого и среднего бизнеса;

  • деятельность ИП должна быть на момент обращения более года;

  • возможность подтвердить документально всю заявленную сумму;

  • указать максимально полную информацию о финансовом обеспечении ИП.

 

Существует два понятия – “ипотека” и “ипотечный заем”. При оформлении ипотеки залоговой частью выступает приобретаемое жилье, а вот при ипотечном займе в качестве залога рассматривается уже имеющееся жилье, под которое и предоставляется займ.

Документы ИП для ипотеки.

При сборе документов для получения ипотеки существует определенная разница между заемщиком ИП и обычным работником.

Для получения кредита ИП обязан предоставить следующую документацию:

 

  • отчетность последнего налогового периода для ИП с работниками;

  • отчетность за последний год на УСН;

  • отчетность за два последних года по ЕНВД;

  • регистрационное свидетельство в качестве ИП;

  • если того требует деятельность, то копию лицензии.

 

Список документов, которые может затребовать банк с ИП может несколько отличаться. Эту информацию лучше уточнять в каждом банке. Большая вероятность получить положительный ответ по запросу на ипотечный продукт может быть в том банке, где у ИП открыт расчетный счет и большинство деятельности осуществляется по безналичному расчету.

Банки, кредитующие ИП.

Рассчитывать на получение ипотеки ИП может, но для этого необходимо подобрать банк, который сможет предложить ему данную услугу и по выгодным ставкам. А этим могут похвалиться не все банковские структуры. Попытать счастья ИП может в таких банках: ВТБ24, МДМ-БАНК, УралСиб, Сбербанк, Дельтакредит, Росбанк. Условия кредитования в них абсолютно разные.

В Сбербанке, УралСибе и в ВТБ 24 ИП может получить ипотечный кредит сроком на 10 лет. Ставка колеблется в каждом банке от 13,5 и выше. Первоначальный взнос практически в каждом из банков составляет 20%.

Банк ВТБ24 предлагает ИП воспользоваться ипотечной программой при внесенных 40% первоначального взноса, но с минимальным количеством предоставленных документов.

Банки ежегодно пересматривают предложения для индивидуальных предпринимателей. Сегодня Сбербанк разработал специальные программы для ИП, которые позволяют получить ипотеку, но на более жестких условиях. По этим программам возможно купить не только жилую, но и иную коммерческую недвижимость.

Регистрация ипотеки.

При одобрении ипотеки ее необходимо зарегистрировать. Под государственной регистрацией ипотеки понимается соответствующая запись в едином государственном реестре. Эта запись говорит о том, что данное недвижимое имущество находится по залогом.

Регистрация позволяет взять государству под защиту каждого участника ипотечного договора. Регистрируют ипотечную сделку в федеральном органе исполнительной власти, который называется Росреестр. Здесь же регистрируются и права собственника приобретенного имущества. Все это может происходить одновременно, так как свидетельство собственника ипотеки содержит пометку об обременении.

Обязательное страхование.

При ипотечном кредитовании жилье, которое приобретается в ипотеку, подлежит обязательному страхованию на полный срок кредита. При этом продать, подарить или обменять данную недвижимость уже невозможно.

Страховой полис жилой недвижимости гарантирует банку получение кредитных средств, а для заемщика он может послужить финансовой защитой при любых проблемах с приобретенной недвижимостью.

Необязательному страхованию при ипотечном кредите могут подвергнуться: страхование жизни и здоровья заемщика, потеря титула. В некоторых банках и этот пункт является обязательным и банк предлагает комплексную программу страхования, процентная ставка по которой будет чуть ниже, чем на разные продукты страхования.

Потеря титула признается в судебном порядке, если во время купли-продажи были ущемлены права собственников или несовершеннолетних лиц, претендующих на данную собственность.

Ипотека для ИП (индивидуальных предпринимателей): дают ли

Возможна ли ипотека для ИП – вопрос, который волнует значительное количество граждан, ввиду того, что в последние годы идет активное развитие малого и среднего бизнеса. И если, с гражданами, работающими на сторонних работодателей все более или менее ясно, то отношение кредитных организаций к лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, остается неясным. В данной статье рассматриваются вопросы, касаемо того, дают ли ипотеку ИП, как взять ипотеку ИП и какие нюансы следует учесть при подаче заявки в банк.

Ипотечное кредитование индивидуальных предпринимателей

Надо отметить, что далеко не все банки предоставляют программы кредитования для частных бизнесменов. Большая часть финансовых учреждений даже не рассматривает подобные заявки, отдавая предпочтение заемщикам с фиксированным доходом в виде заработной платы. Но все же некоторые банки предоставляют кредиты на покупку жилья лицам, ведущим собственный бизнес, и в последние годы идет тенденция к увеличению положительных решений по подобным заявкам. Это обусловлено ростом количества ИП, ипотека для которых представляется наиболее подходящим альтернативным вариантом приобретения собственного жилья. А так как спрос рождает предложение, некоторые банки для наибольшего охвата этого сегмента предлагают специальные условия для бизнесменов, желающих воспользоваться данным кредитным продуктом.

Когда оформляется ипотека для индивидуального предпринимателя, основной сложностью, с которой предстоит столкнуться заемщику, является подтверждение своей благонадежности и платежеспособности, проще говоря, клиенту необходимо доказать банку доходность своего бизнеса. Если граждане, работающие в организациях и на предприятиях, могут предоставить справку по форме 2-НДФЛ, наглядно показывающую уровень заработной платы, то индивидуальные предприниматели могут показать уровень своего дохода путем предоставления документов для налоговой отчетности. Сложность заключается в том, что в зависимости от выбранной формы налогообложения, представленные сведения не всегда могут доподлинно отображать реальный уровень дохода отдельно взятых лиц, ведущих собственный бизнес.

Какие документы потребуются

Ипотека для ИП имеет свои особенности, в том числе и в том, что касается требуемых документов. Как и для других категорий клиентов, в первую очередь, лицо, планирующее получить ипотечный кредит, должно предоставить документ, удостоверяющий личность, как правило, паспорт. Кроме этого понадобятся следующие документы при подаче заявки:

  • выписку из ЕГРИП, подтверждающую регистрацию лица в качестве ИП;
  • лицензию на определенные виды деятельности, если это предполагается исходя из выбранного направления бизнеса;
  • налоговую декларацию с отметкой налогового органа – декларацию за последний отчетный год для лиц, работающих по «упрощенке» или за 2 отчетных периода работающих по системе единого вмененного дохода.

Кроме этого, на усмотрение банка, могут быть запрошены иные документы, например отчетности по форме НДФЛ на имеющихся сотрудников, сведения об имуществе, которое может быть использовано в качестве залога и т.д.

Вероятность положительного решения по заявке

Ипотека для ИП, с большой долей вероятности, может быть одобрена в том случае, если соблюдены следующие условия:

  • с момента регистрации бизнеса прошло более года;
  • значительную стоимость жилья бизнесмен готов оплатить посредством первоначального взноса;
  • у лица, в статусе индивидуального предпринимателя, имеется расчетный счет в данном банковском учреждении, по которому регулярно происходят движения денежных средств;
  • отсутствие непогашенных кредитных обязательств перед другими банками и положительная кредитная история в целом;
  • использование общей системы налогообложения, либо упрощенной формы, где налогом облагается доход гражданина после произведенного вычета расходов.

Важно! Банки крайне настороженно относятся к форме «упрощенки», где величина налога берется, исходя из общего оборота, так как в подобном случае установить реальную доходность бизнеса крайне сложно.

Еще одним фактором, негативно сказывающимся на рассмотрение заявки, является сезонность бизнеса. У предпринимателей с круглогодичной трудовой деятельностью шансы на одобрение значительно выше. Кроме того, если ипотечный кредит берут супруги, один из которых осуществляет предпринимательскую деятельность, желательно, чтоб лицо в статусе ИП выступало в роли созаемщика, а не основного клиента, тогда шансы на одобрение заявки будут значительно выше, так как банки вполне доброжелательно относятся к поручителям, имеющим собственное дело.

Условия предоставления

Давать ипотечные кредиты индивидуальным бизнесменам готовы далеко не все банки. Крупные финансовые организации, такие как ВТБ24, Уралсиб и флагман этого рынка Сбербанк, предоставляют подобные кредитные продукты, правда, получать их придется на менее выгодных условиях в сравнении с другими категориями заемщиков. Например, в Сбербанке условия предоставления выглядят следующим образом:

  1. Ограниченный срок предоставления кредитного займа – до 10 лет, тогда как другим категориям клиентов ипотечное кредитование предоставляется на сроки вплоть до 30 лет.
  2. Ограничения по возрасту заемщика – не более 60 лет на дату последнего платежа, тогда как на общих условиях для ипотечного кредитования действует порог в 65 лет.
  3. Наибольшая сумма первоначального взноса. Для потребителей с фиксированной заработной платой сумма первоначального взноса может быть от 10%, для ИП – не менее 20%.
  4. Увеличенная процентная ставка. В Сбербанке ставки по ипотеке для бюджетников зафиксированы в районе 12%, для лиц, ведущих предпринимательскую деятельность в среднем 14-15%.

Похожие условия действуют и в других банковских учреждениях, в частности в ВТБ24.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что для граждан, занимающихся частным предпринимательством, возможность покупки жилья посредством получения ссуды является проблематичной задачей, хотя и выполнимой в ряде случаев. При рассмотрении заявки, банковские специалисты, прежде всего, руководствуются показателями из кредитной истории клиента, и, если, согласно данным БКИ, заемщик всегда своевременно исполнял свои финансовые обязательства, его шансы на получение ссуды значительно возрастут. Подтверждение рентабельности бизнеса и высокого стабильного дохода – это главное, о чем следует позаботиться бизнесмену при подаче заявке на ипотеку. Чем более убедительными будут представленные доказательства, тем выше шансы отметить в скором времени отметить новоселье в новой квартире.

Ипотека для ИП: какие документы нужны?

Частному предпринимателю получить любой заем труднее, чем физлицу, официально работающему на предприятии. Наемному персоналу достаточно показать справку по форме 2-НДФЛ или получать зарплату на карту, открытую в банке, чтобы через пару дней ему дали положительное решение по ипотеке. С ИП все гораздо сложнее.

Самым главным моментом остается доход, а также пакет бумаг для предпринимателя при оформлении жилищного займа. Рассмотрим самые действенные советы бизнесменам, а также список документов на ссуду.

Актуальные предложения

Нюансы оформления

Предоставленные налоговые декларации от ИП не всегда показывают истинное положение вещей. До кризиса 2008 года банкиры охотно верили частникам, дописывали до официальных результатов по налоговой – 50% и выше от отражаемой прибыли государству.

После большого числа невозвратов, ситуация изменилась. Менеджерам сегодня не интересна черная бухгалтерия. Зато стали определять показатель платежеспособности на основе используемой системы налогообложения.

Есть ряд факторов, влияющих на положительное решение кредитного комитета, рассматривающего заявку предпринимателя на получение ипотеки:

  1. Ранее был уже получен и выплачен жилищный заем без просрочек. В расчет берется не только выданные деньги на покупку квартиры или дома, но средства на развитие бизнеса. Хорошая кредитная история в этом деле сыграет только на руку.
  2. Прозрачные доходы. Настоящие цифры в отчетах увеличивают доверие сотрудников банка.
  3. Использование общей системы налогообложения. Это самый идеальный вариант оплаты налогов для менеджеров, который позволяет определить доходность бизнеса человека. Допустим, у физлиц, использующих упрощенку, труднее отследить официальную прибыль в месяц.

Далее в этой статье:

Но и это не всегда говорит об отказе.

Достаточно показать сотруднику учреждения бумаги и чеки, декларации, использовать другие способы, которые помогут официально засвидетельствовать платежеспособность заемщика.

  1. Больше шансов заполучить ссуду, если бизнесу более года, новичкам может последовать отказ, в особенности, если нет поручительства.
  2. Стабильный доход в течение 12 месяцев, то есть для сезонных ИП большая вероятность заполучить отрицательное решение от банкиров.
  3. Заявку можно подавать не только на приобретение жилого фонда, но и на покупку офиса и прочего здания, которое будут использовать в коммерческих целях.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Иные требования к плательщику практически не отличаются от обычного жилищного кредита для физлиц. В учет берется возраст, гражданство, место прописки и т.д.

Перечень бумаг

Для получения ИП ипотеки, нужны следующие документы:

  1. Стандартный список от физического лица: паспорт, СНИЛС, военный билет, ИНН и т.д.;
  2. Выписка из госреестра предпринимателей.
  3. Декларации, предоставляемые налоговым органам за последние пару лет для плательщиков ЕНВД, за 12 месяцев для упрощенцев и за отчетный срок для общей системы н/о. Если менеджеры сталкиваются с работающими ИП на патентной схеме, то вопрос о подтверждении дохода решается индивидуально.
  4. Возраст заемщика не должен на дату последнего платежа превышать 65 лет.

Подтвердить профессиональную деятельность (стаж) необходимо не просто регистрацией как частника, но и документально:

  • налоговые декларации,
  • договора аренды,
  • счета и соглашения с партнерами,
  • дополнительно следует принести лицензии и разрешения, если таковые подразумевает частная деятельность.

Помимо документов о покупаемой недвижимости, этот перечень считается самым основным. При наличии супруга, пакет бумаг удваивается, так как придется показать платежеспособность и второй половины.

В список дополнительных бумаг для согласования ипотечного займа ИП, которые может запросить менеджер на свое усмотрение, вошли свидетельство о заключении брака, рождении детей, дипломы о полученном образовании, военный билет, водительские права, пакет документов, удостоверяющих наличие у будущего плательщика собственности. Личное имущество в залог не пойдет, только если это не ипотека с 0% взноса.

Ипотека в Сбербанке

Большинство граждан России обращаются за жилищным кредитованием именно в Сбербанк. Здесь нет специальных программ именно для ИП, поэтому получение ипотеки будет происходить на стандартных условиях, если вы решили купить или построить жилую недвижимость.

условия банков в 2020, как взять

В отличие от наемных работников, частным предпринимателям, в силу определенных обстоятельств, сложнее оформить ипотечный заем. Прежде всего, возникает множество вопросов определения дохода ИП и его платежеспособности. В процессе ведения предпринимательской деятельности лицо не имеет регулярных гарантированных поступлений, как это происходит при получении заработной платы наемными служащими. Банк, рассматривая заявку на ипотеку для ИП, сталкивается со сложностью определения достоверной картины финансового положения потенциального заемщика.

Классическая ипотека, чаще всего, предполагает наличие у заемщика официальной регулярной заработной платы, которая может быть подтверждена различными справками от работодателя и 2-НДФЛ, в которой также отражают размер отчисляемого подоходного налога.

Условия оформления ипотеки

В настоящее время требования, выдвигаемые банками к заемщику, заметно ужесточились. Для предпринимателей действуют следующие критерии отбора для выдачи ссуды:

  • подтверждение стабильного круглогодичного дохода;
  • возможность предоставления подтверждающих доход бумаг;
  • работа по общей системе налогообложения дает высокие шансы на положительное рассмотрение заявки, так как дает возможность подтвердить отчисляемый с дохода налог;
  • положительная история заемщика заметно увеличивает вероятность выдачи займа (важно не иметь долгов по другим кредитам и не допускать просрочек в процессе погашения предыдущих займов).

Даже, если ИП оформил упрощенную систему налогообложения, шанс на ипотеку достаточно велик, если в рамках налогообложения предполагается уплата налога не с оборота, а с фактической прибыли.

Повысить свои шансы на ипотеку можно, придерживаясь следующих правил:

  • банки, работающие с малым и средним бизнесом, более склонны к оформлению ипотек для данной категории заемщиков;
  • предпринимательская деятельность должна вестись не менее года накануне обращения за займом;
  • предоставляемая в подтверждение платежеспособности отчетность должна быть абсолютно прозрачна, т.е. наглядно отображать финансовую ситуацию потенциального клиента.

Применение упрощенного налогообложения потребует от предпринимателя уплаты налогов с прибыли накануне обращения в банк. Это позволит кредитной организации сделать предварительные расчеты о предполагаемых будущих доходах ИП.

Повышены требования и в отношении залогового обеспечения. Если ИП предоставляет дорогостоящее имущество в качестве обеспечения, получить ипотеку от банка будет проще. Главным условием является высокая ликвидность недвижимости, т.е. наличие возможность быстро ее продать. Стоимость залогового обеспечения должна быть не менее той суммы, которую намеревается взять предприниматель для покупки ипотечной собственности.

Документы ИП

Для подачи предварительной заявки на выдачу займа, ИП готовит следующие бумаги:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельство ИП;
  • при наличии – копии лицензий на выполнение предпринимательской деятельности в той или иной сфере;
  • годовая налоговая отчетности при УСНО;
  • двухгодичная отчетность по налогам, если применяется система ЕНВД;
  • налоговые отчеты за последний период при ведении отчетности по доходам физлиц;
  • свидетельства, правоустанавливающие документы на имеющуюся собственность, справки о финансовом состоянии, средствах на счете.

Если для обычных граждан достаточно подготовки копии трудовой, справки с подтверждением официального трудоустройства и 2-НДФЛ, предпринимателю предстоит безоговорочно доказать свою способность своевременно гасить платежи в полном размере.

В каких банках предоставляют ипотеку для ИП

Поиск подходящего банка – важнейший вопрос при подготовке к сделке с использованием кредитных средств. Перечень кредиторов, работающих с малым и средним бизнесом и готовых финансировать ипотечную покупку, довольно узок.

Прежде всего, источник финансирования следует искать среди организаций, нацеленных на работу с предпринимателями. В текущем году наибольший интерес представляют ипотечные программы для ИП от таких крупных банков, как Сбербанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк и ВТБ 24.

Сбербанк

Предлагает единые условия по ипотеке для наемных работников и ИП. Предложение «Ипотеки по 2 документам» дает возможность предпринимателям пройти упрощенную процедуру согласования своей заявки на кредит при покупки собственного жилья.

В рамках программы возможно оформление коммерческой собственности (продукт «Бизнес-Недвижимость») среди сданных и строящихся объектов. Срок погашения займа достигает 10 лет, однако предложение отличается повышенной ставкой.

ВТБ 24

Действует несколько программ для ИП. Если возникли сложности с предоставлением полного пакета подтверждающих бумаг, можно прибегнуть к оформлению ипотеки через спецпредложение «Победа над формальностями» (с первоначальным взносом от 40%).

Предложение Бизнес-Ипотека позволит вносить платежи только по процентам в первые 9 месяцев после подписания договора. Проценты начисляются на сумму займа в размере 14,5% годовых.

Россельхозбанк

Банк позволяет получать ссуды на покупку нежилой недвижимости для использования в коммерческих целях.

Предприниматели вправе воспользоваться отсрочкой в течение одного года, а график погашения будет составлен индивидуально. Привлечения поручителей по данной ипотеке не предусмотрено.

Альфа-Банк

Отличительной чертой предложения данного кредитора является рекордно низкая ставка – 9,75% годовых. Самое выгодное предложение для молодых инвесторов, частных предпринимателей с предоставлением права погашения ипотеки в течение длительного срока – 20 лет.

На видео о получении ипотеки для ИП

Таким образом, предприниматели, намеренные получить заемные средства на покупку недвижимости, имеют достаточно высокие шансы. Однако, в отличие от обычных заемщиков, потребуется приложить усилия для сбора документов, подтверждающих доходы и платежеспособность, а также соответствовать требованиям банка.

( Пока оценок нет )

Сколько я могу себе позволить ипотеку?

Хотя идея покупки дома может показаться забавной, на самом деле получение ипотеки обычно не так. Практически никто не смотрит вперед в тот день, когда они берут ипотеку. Редко можно услышать, как кто-то говорит о том, насколько им нравится проходить процесс ипотеки. Для этого есть веская причина: получение ипотеки может быть болезненным, трудоемким и даже удручающим усилием (вот как мало денег Я имею…). Тем более что стимул заработать достаточно денег, чтобы вам даже не понадобилась ипотека.Однако есть вероятность, что вы не в этом счастливое меньшинство. Вместо этого мы здесь, чтобы облегчить этот процесс. Мы поможем вам найти ответ на этот важнейший вопрос, сколько ипотеки я могу себе позволить?

Приятно слышать, потому что я нашел дом своей мечты. Однако это стоит намного больше, чем я зарабатываю за год.

Ну сколько точнее? Многие люди скажут вам, что вы можете позволить себе ипотеку в размере от двух до двух с половиной долларов. раз больше вашей годовой заработной платы брутто (или до вычета налогов).А некоторые говорят даже выше. Есть масса переменных, и это всего лишь общие рекомендации. Тем не менее, если вы зарабатываете 200000 долларов в год, это означает, что вы, вероятно, можете позволить себе дом от 400000 до 500000 долларов.

О, отлично. Это было просто. Отправляйся брать ипотеку прямо сейчас! До свидания!

Ого, помедленнее! Мы здесь только начинаем. Помните? Мы сказали, что это должно быть болезненно, утомительно и даже угнетающе. Давай продолжим:

При выяснении ответа на вопрос, сколько ипотечного кредита я могу себе позволить, необходимо учитывать две вещи.Во-первых, сколько долга вы готовы взять на себя, и второй вопрос - сколько долга кредитор готов предоставить вам. Первое, безусловно, важно (и мы вернемся к этому позже), но о последнем мы и поговорим здесь.

Поэтому мы пытаемся определить, сколько, по мнению вашего кредитора, вы можете себе позволить. В конце концов, они рискуют, одалживая вам деньги. Они будут очень беспокоиться о вашей работе, о том, сколько денег вы зарабатываете в год, сколько денег вы можете отложить, ваш кредитный рейтинг и многое другое.

Ваш кредитор возьмет всю вашу информацию и предложит две цифры, которые будут им руководствоваться: ваш внутренний коэффициент и ваш внешний коэффициент.

Никогда о таком не слышал.

Нет проблем, мы вас позаботимся.

Внутренний коэффициент, также называемый отношением долга к доходу, представляет собой процентную долю вашего валового годового дохода (также известного как доход до налогообложения). вынут), который идет на выплату непогашенных долгов.По сути, они хотят узнать, сколько денег вы уже должны другим людям раньше. они решают бросить вам еще немного денег. Имеет смысл, правда? Они очень просто вычисляют эту цифру, деля ваш общий долг на ваш общий доход. Чем меньше число в этом случае, тем лучше. У каждого кредитора будет свой порог, но это хороший пример Цифра состоит в том, чтобы поддерживать коэффициент внутреннего дохода ниже 36% для всех выплат по долгам, включая любую полученную ипотеку.

Первоначальный коэффициент - это также отношение долга к доходу.Но в данном случае речь идет только о том, какая часть вашего дохода пойдет на выплату ипотеки, не считая других долгов. Коэффициент рассчитывается путем деления ваших ежемесячных расходов на жилье (выплаты по ипотеке, ипотечное страхование, другие различные расходы) на ваш ежемесячный доход.

Хорошо, они получили мою информацию и посчитали. Что теперь?

Оттуда кредитор определит, какой срок ссуды и процентную ставку он может предоставить вам.Чтобы понять это, они возьмут посмотрите на свой кредитный рейтинг, который варьируется от 300 (плохо) до 850 (отлично). Как и следовало ожидать, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процент ставка, которую вы обычно получаете, хотя также учитывается сумма вашего первоначального взноса.

Трудно сказать, что представляет собой идеальный кредитный рейтинг для получения ипотеки (850 не повредит), но число от 700 до 740 вроде бы хороший диапазон. В целом 620 считается самой низкой приемлемой оценкой, которая даст вам зеленый свет.

Если у вас не тот кредитный рейтинг, который вам нужен, возможно, будет полезно попытаться немного увеличить свой рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку. В Разница между 3-процентной и 5-процентной ставками может показаться незначительной, но все эти проценты складываются в течение 15 или 30 лет ссуды. к довольно значительным деньгам.

В этом есть смысл. К счастью, мой кредитный рейтинг в хорошей форме. Что еще происходит до получения ипотеки?

Что касается работы кредитора, то не совсем.При определении ответа на вопрос «Сколько ипотечных кредитов я могу себе позволить?» Кредитор может сказать вам. то, что они готовы вам дать, но очень важно, чтобы вы оценили свою текущую ситуацию и оценили свое будущее, прежде чем совершать в ссуду. Другими словами, мы возвращаемся к вопросу о том, какой размер долга вам удобнее брать.

Что ты имеешь в виду?

Хорошо, например, вы можете хорошо зарабатывать на своей нынешней работе. Но что, если вам это не нравится, и вы думаете бросить курить? И что если ваша будущая работа также не оплачивается и, следовательно, у вас меньше ежемесячный доход? Вы будете чувствовать себя комфортно, продолжая платить столько же? сумма каждый месяц?

Кроме того, как здоровье ваших родителей или родителей вашего супруга? Будут ли в будущем счета за медицинские услуги, с которыми вам придется бороться? с участием? Вы думаете о создании или пополнении своей семьи?

По сути, вы должны быть честны с собой в отношении личных расходов. Как ты любишь тратить деньги? Относительно мелочи (абонемент в спортзал, продукты и т. д.) складываются и могут существенно сократить ваш ежемесячный бюджет.

Также нужно продумать, как вы собираетесь украсить дом. Можете ли вы позволить себе обставить каждую комнату, когда она у вас появится? А ты что ожидаете, что ваши счета за коммунальные услуги будут? Что делать, если через полгода плита сломается? Будет ли у вас экономия на его ремонте? быстро? И, говоря о сбережениях, как эта ситуация продвигается или изменится в ближайшие месяцы и годы? Вы сейчас пытаетесь спрятать много денег на будущее? Если да, то это еще одна проблема, которую вам нужно рассмотреть.

Одно из предложений, чтобы выяснить хотя бы часть этого, - попробовать свой ипотечный образ жизни. Итак, как только вы выяснили ответ на вопрос Какую сумму ипотеки я могу себе позволить? Попробуйте на самом деле жить так, как если бы вы платили ипотеку такого размера в течение нескольких месяцев. Это может помочь вам выяснить, есть ли вам действительно комфортно с этим числом.

Ух. У меня болит голова.

Ага. Ипотека - это не весело. Тем не менее, дом - это одна из, если не самая дорогая вещь, на которую вы когда-либо тратили деньги, поэтому лучше отдать ему тонну рассмотрения.Обременение непослушной ипотечной ссудой будет влиять на вас долгие годы. С этой целью, чем больше вы думаете об этом сейчас, тем меньше беспокоиться у тебя будет позже. Так что помните, вопрос не только в том, сколько ипотеки я могу себе позволить? но какой размер ипотеки я хочу? на длительный срок.


Сколько я могу себе позволить ипотеку?

Различные налоги на недвижимость, страховые ставки и законность кредитования - все это имеет значение при определении того, сколько вы можете позволить себе каждый месяц.Тщательное исследование и тщательные расчеты помогут избежать подписания на пунктирной линии слишком большого ежемесячного платежа.

Рассчитайте реальную ежемесячную стоимость.

Если вы хотите подробно изучить возможный платеж по ипотеке, вам понадобится калькулятор ипотеки, который включает такие расходы, как страхование домовладельцев или налоги на имущество. (Вам нужно больше, чем просто продажная цена и процентная ставка по кредиту.) Чтобы оценить ваши ежемесячные платежи по ипотеке с учетом страхования домовладельцев и налогов на недвижимость, перейдите в калькулятор ипотеки Trulia и нажмите «Дополнительно».«Вам также может потребоваться добавить в PMI или частную ипотечную страховку, если вы вкладываете менее 10% при покупке.

Ваши ежемесячные страховые взносы и налоги на недвижимость будут зависеть от того, что вы покупаете и где живете. При определении того, какую часть вашего ежемесячного дохода вы можете потратить на выплату ипотечного кредита, вам необходимо добавить обе эти затраты. Чтобы получить точную оценку, позвоните в страховые компании, чтобы узнать расценки и узнать ставки налога на недвижимость в конкретном городе или округе.

Знайте юридические ограничения для кредиторов.

В соответствии с Законом о реформе ипотечного кредитования и противодействии хищническому кредитованию, разделом Закона Додда-Франка 2010 года, любое юридическое лицо, предоставляющее ссуду под ипотеку, не может гарантировать ссуду, если оно не определит, что вы можете ее разумно погасить. Это решение основывается на вашем кредитоспособности, истории работы (и стабильности) и вашем доходе. По закону кредиторы не могут одобрять ипотечные кредиты, которые могут составлять более 35% вашего ежемесячного дохода.

И многие кредиторы склонны придерживаться еще более строгих требований, ограничивая выплату по ипотеке до 28% от ежемесячного дохода заемщика (известного как отношение долга к доходу или DTI), если кредитные рейтинги, занятость и доход заемщика не соответствуют требованиям. т твердый.

Ограничьте выплаты не более 30% от вашего брутто-месячного дохода.

Вы также можете использовать 30% как эмпирическое правило при расчете бюджета на покупку дома. Вот простая формула: умножьте свой ежемесячный доход до налогообложения на 30, затем разделите полученное значение на 100. Ответ: 30% от вашего ежемесячного дохода до налогообложения. Средний доход в США составляет 55 775 долларов. Если бы это был ваш доход, вы бы зарабатывали около 4648 долларов в месяц; 30% из них составляют около 1394 доллара.

Это означает, что вы можете потратить максимум 1394 доллара на ипотеку.Помните, что 30% - это верхний предел диапазона, когда речь идет о том, какую часть вашего ежемесячного дохода вы должны потратить на ипотеку. Меньшая оплата означает меньшую нагрузку на ваш бюджет.

Это хороший ориентир, но это число не обязательно учитывает вашу полную финансовую картину. Подумайте о том, чтобы вычесть другие важные расходы (например, расходы на уход за ребенком или транспорт) из общей суммы ежемесячного дохода. Кроме того, ваш кредитор также рассмотрит студенческие ссуды, ссуду на покупку автомобиля и задолженность по кредитной карте.Если этот долг составляет более 7% вашего дохода, вы не можете претендовать на получение ипотеки, которая стоит 30% вашего дохода. Соотношение вашего общего долга к доходу не может превышать 35%, поэтому вам нужно либо сначала выплатить существующие долги, либо занять меньше денег, чтобы купить дом.

Первоначально опубликовано 22 февраля 2017 г. Обновлено 10 августа 2017 г.

Как получить ипотеку | Подача заявки на ипотеку

У нас уже есть аккаунт?

  1. Управляйте своим банковским счетом
  2. Подать заявку на овердрафт
  3. MyRewards
  4. Способы оплаты
  5. Мобильный банк
  6. Войдите в систему обслуживания участников Natwest

Сколько времени нужно, чтобы получить ипотеку?

В эпоху доставки в тот же день и смартфонов мы привыкли быстро исполнять желания. Несколько щелчков и нажатий - и через несколько часов дрон сбросит посылку на ваше крыльцо. Но когда дело доходит до получения ипотеки, все происходит не так. Итак, сколько времени нужно, чтобы получить ипотеку? Наверное, дольше, чем вы думаете.

«Сегодняшний процесс ипотеки очень сложен, особенно в отношении необходимой документации, сторонних проверок и процесса независимой оценки», - говорит Уитни Файт , президент Angel Oak Home Loans в Атланте. «Все эти движущиеся части могут вызвать задержку в обработке, если возникнет проблема.”

Сколько времени нужно, чтобы получить ипотеку?

Весь процесс ипотеки состоит из нескольких частей, включая предварительное одобрение, оценку дома и получение фактического кредита. По словам Fite, на нормальном рынке этот процесс занимает в среднем около 30 дней. В месяцы большого объема это может занять больше времени - в среднем от 45 до 60 дней, в зависимости от кредитора. Если кредитор обнаружит какие-либо финансовые проблемы в вашей записи (например, низкий кредитный рейтинг, предыдущая потеря права выкупа или непомерная задолженность), получение ипотеки может стать более медленным и более сложным процессом.

Начните процесс ипотеки как можно скорее

Не ждите, пока вы найдете идеальный дом, чтобы начать процесс ипотеки. Время начать - , как только вы начнете думать, что можете купить недвижимость, .

Многие продавцы требуют, чтобы покупатели предварительно одобрили ипотеку, прежде чем они примут предложение. Это предполагает, что кредитор проверяет ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и другую финансовую информацию. В зависимости от ваших обстоятельств (самозанятость, временная виза, предыдущее банкротство и т. Д.), это может занять от одной недели до нескольких месяцев. Как только вы будете одобрены, кредитор предоставит письмо с указанием суммы денег, на которую вы одобрены, после чего вы сможете отправиться за покупками на дом.

Однако прежде чем вы начнете процесс предварительного одобрения, вам также потребуется время, чтобы сравнить ставки по ипотечным кредитам и найти подходящего для вас кредитора. Разные кредиторы предлагают разные условия и проценты. Вы можете искать ипотечные кредиты в банках, небанковских кредитных организациях (например, Quicken Loans) или ипотечных брокерах.Сколько времени это займет, будет зависеть от того, насколько тщательно и эффективно вы выполняете поиск.

Как только вы найдете дом, есть еще несколько шагов

Хорошо, вы делаете предложение, оно принято, и вы готовы к заселению, верно? Не так быстро. Даже несмотря на то, что вы были предварительно одобрены для получения ипотеки, осталось еще несколько шагов.

Вам все равно нужно подать заявление на получение ипотечной ссуды и пройти процедуру оценки. Имейте в виду, что кредитор, у которого вы получаете ссуду, не обязательно должен быть тем же кредитором, который вас предварительно одобрил.Кроме того, время, необходимое для получения оценки, будет зависеть от того, как быстро вы сможете записаться на прием к оценщику.

Существует также процесс андеррайтинга, в ходе которого андеррайтер проверяет всю вашу финансовую информацию и удостоверяется, что вы не сделали ложных или вводящих в заблуждение заявлений по вашему заявлению. Затем самое время закрыть дело, когда вы получите последний кредит.

Проблемы, которые могут задержать получение ипотеки

К сожалению, на этом пути все еще могут быть узкие места.Согласно Fite, к распространенным проблемам относятся задержки в оценках, проверка налоговых отчетов от IRS и возвращение работодателями справок о занятости. Однако первую причину задержки можно предотвратить - заемщик не сдает документы вовремя.

«Лучший совет, который я могу дать тем, кто покупает дом, - это подготовиться очень быстро ответить на любые запросы документации», - говорит Файт.

Так что, если ваша ипотека не готова к моменту закрытия? Дату закрытия, возможно, придется перенести назад, - говорит Джон Лайонс , риэлтор® и брокер из Чикаго.

«Если это произойдет, скорее всего, заемщик понесет комиссионные за продление срока», - говорит он.

В целом, нет установленного срока, необходимого для получения ипотеки. Это зависит от ряда факторов, включая ваши обстоятельства, наличие всех ваших финансовых документов в порядке и немного удачи. Итак, если вы думаете о покупке дома в ближайшее время, чем раньше вы начнете процесс, тем лучше.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

Как получить ипотечный кредит, чтобы продавец мог переехать на

Если вы предлагаете взять на себя ипотеку, вы можете облегчить жизнь продавцу и сделать его более мотивированным для принятия вашего предложения о покупке.

Конечно, ипотека не является традиционным средством покупки дома. В большинстве случаев вы подаете заявку на ипотеку через кредитора, находите дом для продажи и используете комбинацию вашего первоначального взноса и суммы ссуды для покупки дома. Это проверенный и верный метод, но что, если вы хотите пропустить процесс покупки и продажи и просто взять на себя платежи по ссуде другого домовладельца?

С некоторыми ссудами вы можете это сделать, но есть много чего учесть, прежде чем брать ипотеку.

Какие ипотечные кредиты возможны?

«В давние времена некоторые ипотечные кредиты были полностью погашены, и новые заемщики вообще не требовали квалификации», - сказал Рон Борк, старший кредитный специалист EverBank. Сегодня все по-другому. «Обычные ипотечные кредиты обычно не допускаются», - сказал он.

Некоторые ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды Федерального жилищного управления, допускаются, но вы должны будете выполнить требования кредитора, и вам, возможно, придется «придумать разницу между существующим балансом и покупной ценой», - сказал Борк. .

Как получить ипотеку

Вы должны начать со сравнения суммы ссуды со стоимостью дома.

«Остаток кредита должен соответствовать сумме, доступной для оставшейся части покупной цены», - сказал Борк. В противном случае вам придется заплатить, чтобы покрыть разницу.

Также следует учитывать текущие процентные ставки. Если процентная ставка по предполагаемому кредиту близка или ниже текущих процентных ставок, может иметь смысл взять на себя выплаты.Если процентная ставка намного выше, в конечном итоге вы можете заплатить больше.

Наконец, убедитесь, что вы полностью понимаете условия ссуды. Регулируется ли процентная ставка? Есть ли какие-либо неожиданные сборы или платежи воздушными шарами? Не принимайте платежи по кредиту, если не знаете условий.

Соответствие требованиям кредитора для принятия платежей

Когда вы принимаете или принимаете ссуду, «кредиторы, несомненно, будут использовать те же правила андеррайтинга, что и обычно», - сказал Борк.Это означает, что вы должны будете иметь право претендовать на получение ипотеки.

Кредитор рассмотрит вашу кредитную историю и баллы. В то время как разные кредиторы предъявляют разные требования к кредиту, наличие хороших баллов без просроченных счетов даст вам самые высокие шансы на одобрение.

Кредиторы также будут следить за вашим доходом и соотношением долга к доходу. Если у вас слишком много других долгов или если ваш доход недостаточно высок, чтобы безопасно покрывать ежемесячные выплаты по ипотеке, вам может быть отказано в получении кредита.

Исключения

Если вы владеете недвижимостью в совместном владении с кем-то еще, возможно, вам не придется проходить процесс принятия ипотеки. Например, если вы и ваш супруг разводитесь, вы можете продолжать жить в доме и производить платежи, пока ваше имя указано в ссуде и титул до развода.

Если вы находитесь в совместном владении домом с супругом или членом семьи и этот человек скончался, вы также можете просто сохранить ссуду и дом в том виде, в каком они есть. Тем не менее, попросите поверенного или кредитора изучить вместе с вами документы и факты, чтобы убедиться в этом.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

Может ли автокредит помешать вам получить ипотеку?

Покупка нового или подержанного автомобиля и покупка дома - два самых больших финансовых шага, которые мы делаем в нашей жизни, но знаете ли вы, что один может повлиять на другой?

Когда вы подаете заявку на ссуду на покупку автомобиля, размер ваших ежемесячных платежей и то, насколько хорошо вы выполняете эти платежи, могут влиять на ваше одобрение ипотеки.Вот что вам нужно знать, прежде чем делать эти крупные покупки.

Кредитные рейтинги

Автокредит может иметь большое влияние на ваш кредитный рейтинг, который, в свою очередь, имеет большое влияние на то, получите ли вы разрешение на получение жилищного кредита и какие ставки вы получите.

Во-первых, когда вы подаете заявку на автокредит, запрос появится в вашем кредитном отчете и временно снизит ваш кредитный рейтинг.

«Если у вас очень хороший кредит, вам, вероятно, не о чем беспокоиться», - сказал Питер Грабель, создатель ипотечного кредита для Luxury Mortgage Corp.«Однако, если запросы снизят вашу оценку с 701 до 699, например [ниже кредитного порога кредитора], это может повлиять на вашу ставку по ипотеке».

То, как вы управляете своим автокредитом, также повлияет на ваш кредитный рейтинг. Если вы сделаете платежи вовремя, ваш рейтинг повысится. Если вы пропустите несколько платежей, ваши шансы на получение жилищного кредита уменьшатся.

Отношение долга к доходу

Кредиторы используют отношение долга к доходу (или сумму ваших ежемесячных долгов по сравнению с полученным доходом) для определения вашей способности выплатить ипотечный кредит.Согласно новым правилам квалифицированной ипотеки, ваши ежемесячные долги, включая автокредит, не могут превышать 43% от того, что вы приносите домой. Если ваш автокредит превышает лимит, вы можете не иметь права на получение жилищного кредита.

Возможность заимствования

Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение ипотечного кредита, кредиторы сравнивают соотношение вашего долга к доходу и жилищные расходы, такие как налоги на недвижимость и страхование, чтобы определить, сколько вы можете взять в долг на покупку дома. Если вам нужно делать крупный платеж за автомобиль каждый месяц, это снизит вашу кредитоспособность.

«Автооплата в размере 430 долларов [может] снизить вашу способность заимствования по ипотеке на 100 000 долларов», - сказал Грабель.

При меньшей способности заимствовать у вас будет меньше денег для работы, и, возможно, вам придется выбрать дом меньшего размера или дешевле, если вы не сможете собрать дополнительные средства самостоятельно.

Сроки крупных покупок

«Если вы планируете подать заявку на ипотеку в ближайшем будущем - на шесть месяцев или меньше - вам следует по возможности избегать любого типа кредита», - сказал Грабель, поскольку кредит может повлиять на ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

И не путайте предварительное одобрение с оформлением ипотеки.

«Ваш кредит будет контролироваться до дня закрытия, - сказал Грабель. - Если этот новый долг приведет к тому, что ваши коэффициенты превысят лимит, ваш кредит может оказаться под угрозой, даже если вы были ранее одобрены и разрешены для закрытия. ”

Использование ссуды на покупку автомобиля для создания кредита

Хотя получение ссуды на покупку автомобиля окажет положительное влияние, оно может быть положительным, если у вас ограниченный или плохой кредит. Если вы возьмете автокредит от шести до 12 месяцев до подачи заявления на ипотеку и своевременно произведете платеж, ваш кредитный рейтинг повысится.

Кроме того, «Ипотечные кредиторы обычно хотят видеть по крайней мере три активных торговых линии», - сказал Грабель.

Если ваш кредит ограничен, хорошо организованный автокредит работает в вашу пользу.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *