Как взять ипотеку ипешнику: условия, какие банки выдают, документы — ПоДелу.ру

Содержание

взять в Национальной Фабрике Ипотеки

Национальная Фабрика Ипотеки совместно с АО КБ «Руснарбанк», Банком "ВЕСТА" предоставляет возможность получить кредит для бизнеса под залог недвижимости. Это оптимальное решение для индивидуальных предпринимателей, собственников и не так давно появившихся компаний.

Способ удобен для тех, кто расширяет деятельность, планирует приобрести коммерческую недвижимость, товар для реализации или оборудование, для тех, кто планирует открыть свое дело, но не имеет инвесторов и средств для развития.

Цели кредита для малого бизнеса под залог недвижимости:

- на покупку офиса

- на покупку склада

- на пополнение оборотных средств

- на приобретение товара

- на закупку оборудования

- на приобретение франшизы

- на рефинансирование ранее взятых кредитов

Как получить кредит для малого бизнеса:

1.       Рассчитайте оптимальную для вас сумму ежемесячного платежа в нашем ипотечном калькуляторе.

2.       Заполните все необходимые поля заявки. В ближайшее время, после того как заявка будет отправлена с вами свяжется менеджер для уточнения деталей. Как правило рассмотрение заявки занимает до одного дня.

3.       Подготовьте документы и назначьте удобный для вас день сделки.

4.       Получите деньги под более низкую ипотечную ставку на длительный срок и комфортный ежемесячный платеж.

Для оформления сделки на получение кредита для малого бизнеса необходим минимальный пакет документов, состав которого зависит от способа подтверждения дохода. В основном для одобрения займа нужны только два:

- паспорт

- СНИЛС

Гораздо реже могут потребоваться:

- паспорт

- СНИЛС

- декларации по бизнесу

- справки по оборотам компании

Для оценки платежеспособности мы также можем принимать во внимание доходы родственников (до 3-х созаемщиков), если для заемщика данный вариант является оптимальным.

В отличие от стандартных займов для юридических лиц, оформление кредита на бизнес под залог недвижимости займет всего несколько дней.

Электронная регистрация залога позволет обслуживать займ не тратя много времени. Нет необходимости посещать росреестр, а срок регистрации сокращается до 1-3 рабочих дней, вместо 7.

Все обращения можно подавать онлайн. То есть теперь, чтобы взять кредит для малого бизнеса можно всего один раз посетить офис Национальной Фабрики Ипотеки для подписания кредитного договора.


Чем рискует предприниматель. Предпринимательская ответственность.

Чем рискует индивидуальный предприниматель?

У индивидуального предпринимательства есть свои плюсы: для регистрации бизнеса понадобится меньше документов, вдобавок к этому ИП не обязаны вести бухгалтерскую отчетность. Но если бизнес прогорит, то ИП может лишиться не только товара и помещения для работы, но в некоторых случаях и личного имущества: например машины, квартиры и даже кота или собаки.

Когда ИП превращается из чудо-бизнесмена в бизнесмена-должника, то сначала по решению суда приставы спишут деньги с его счетов. В группу риска попадают счета и вклады как в рублях, так и в иностранной валюте, но валюту заберут, только если рублевая сумма не погасит всю задолженность.

Приставы конфискуют у должника не все деньги. Во-первых, должнику оставят сумму, равную одному прожиточному минимуму. Если у должника есть иждивенцы, то на каждого из них тоже оставят такую сумму.

Во-вторых, в законе «Об исполнительном производстве», который определяет порядок взыскания долгов, предусмотрены «неприкосновенные» выплаты, забрать которые нельзя. Например, от последней перечисленной на счет зарплаты, пенсии или другой выплаты могут отнять не более 50% (в редких случаях, связанных с уголовной ответственностью, — 70%) суммы.

По закону суд не имеет права взыскать деньги, которые должник получает в виде социальных выплат разного рода, например:

  • возмещение вреда;
  • алименты;
  • материнский капитал;
  • пенсия по случаю потери кормильца и доплаты к ней;
  • материальная помощь;
  • компенсации (командировочные, премия в связи с рождением ребенка и т. д.).

Правда, и здесь не обошлось без исключений: деньги, которые вам выплатили как страховую пенсию по старости или инвалидности, у вас могут забрать. То же касается и пособия по безработице. Полный список «неприкосновенных» выплат определен в статье 101 закона «Об исполнительном производстве».

Если денег на счетах должника не хватает, чтобы погасить долг, судебный пристав может конфисковать имущество. При этом закон предусматривает, что сам должник может указать, что стоит взыскать в первую очередь. Но окончательно решение о том, что именно заберут, остается за приставом.

Если соблюдать разумную осторожность: не брать неподъемных кредитов, не закупать слишком большие партии товара — то риски будут минимальными. У вас не получится задолжать крупные суммы, ведь по небольшим кредитам даже в случае проблем и пени будут меньше.

Кроме того, никто не отнимет у неудавшегося бизнесмена «последнюю рубашку», ведь статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет, что у вас не могут забрать:

  • единственное жилье для вас и членов вашей семьи

Исключение — жилье, купленное в ипотеку. Но лишиться его вы можете, только если задолжали большую сумму. По закону «Об ипотеке» ипотечное жилье нельзя взыскать через суд, если сумма долга незначительна и стоимость имущества несоразмерна самому долгу.

  • земельный участок, на котором стоит ваше единственное жилье

Забрать земельный участок с единственным жильем нельзя, если этот участок не в ипотеке. При этом по решению суда у должника могут забрать «лишнюю» часть, на которой находится не само единственное жилье, а разбит сад, огород или стоит любое нежилое помещение, например сарай или гараж.

  • предметы домашней обстановки и личные вещи (одежда, обувь)

Неприкосновенным будет необходимый минимум для удовлетворения повседневных бытовых потребностей должника и всей его семьи. Что именно войдет в этот минимум в каждой конкретной ситуации, определяет судебный пристав.

Предметы роскоши, драгоценности, антиквариат и любые другие вещи с художественной, исторической или культурной ценностью — даже если их используют как предмет обихода — скорее всего, заберут. Гребень с бриллиантами и золотую кастрюлю, три века передающуюся по наследству в вашей семье, тоже придется отдать.

  • имущество, которое используется для профессиональной деятельности

Такое имущество оставят, если его стоимость не более 100 минимальных размеров оплаты труда. Под этот пункт подпадает минимальный набор предметов, без которых профессионал не сможет работать: краски и холсты для художника, инструмент для музыканта.

Но в некоторых случаях должнику еще придется доказать суду, что без того или иного предмета его работа невозможна: например, может ли курьер работать без велосипеда и сколько инструментов нужно садовнику?

  • домашний скот

Животных оставят, только если должник не использовал их для предпринимательства — то есть бизнес никак не был с ними связан.

Если вы для души держали племенных, рабочих и молочных животных (например, корову или лошадь), кроликов, оленей или пчел — они останутся с вами. Не заберут и все, что нужно для их содержания (корма, клетки, ульи, постройки).

А вот дорогую во всех смыслах породистую кошку или собаку могут забрать — питомцы по закону считаются имуществом.

  • семена, необходимые для посева

Если у вас есть свой огород или хозяйство. При этом сам сад или огород, как мы писали выше, конфисковать могут.

Продукты оставляют для самого должника и всех, кто находится у него на иждевении. Стоимость продуктов не может превышать сумму прожиточного минимума, поэтому утаить килограмм черной икры во втором холодильнике вряд ли удастся.

  • газ, дрова и другие виды топлива для приготовления еды и отопления
  • средства передвижения для инвалида

Если должник инвалид, то у него не заберут автомобиль и другое имущество, свзанное с инвалидностью (например, коляску).

  • призы, государственные награды, почетные и памятные знаки

Важно понимать, что если имущество зарегистрировано на супруга или супругу должника, то это не значит, что его не могут забрать. Например, квартира, купленная в браке, — это совместно нажитое имущество. А это значит, что когда личного имущества должника не хватит для погашения долга, у него могут забрать ту часть совместно нажитого имущества, которая полагалась бы ему при разводе. А вот имущество детей и родителей конфисковать не могут, это запрещено главой 9 Семейного кодекса Российской Федерации.

Чем рискует предприниматель, который открыл юридическое лицо?

По закону коммерческие юридические лица, то есть компании, созданные для предпринимательства, отвечают по обязательствам всем имуществом. Но юридическое лицо — это сама компания, а не ее учредитель или отдельный участник.

Признаки юридического лица:

  • у юридических лиц есть своя собственность: автомобиль, дом, техника, любые вещи, не принадлежащие ни учредителям, ни директору, ни сотрудникам, а купленные от имени самой компании;
  • юридические лица — полноценные субъекты права, у них есть воля и желания, которые определяются на собраниях акционеров и советах директоров.

У юридического лица можно за долги отобрать все имущество, признать его банкротом и ликвидировать. Сами учредители могут лишиться только тех денег, которые они вложили в свою компанию, но и при этом не рискуют своими квартирами или счетами.

У юридического лица тоже есть имущество, которое не могут конфисковать, — список такого имущества определяется федеральными законами. Так, например, не могут взыскать неделимый фонд сельскохозяйственного кооператива (скот, корм и транспорт, кроме легковых авто).

Однако стоит помнить, что такая ограниченная ответственность работает, только если долги появились не по вине конкретного человека, учредителя или участника юридического лица. Если компания получила убытки или обанкротилась из-за участников компании и их вина доказана судом, то у виновных есть субсидиарная ответственность — им придется погасить долги из собственных средств.

Если вы закупили товар и не смогли его продать, потерпев убытки и оставшись в долгах, — вы рискнули, потеряли деньги юридического лица, но не потеряли то, что было лично у вас. А вот если директора компании поймали на мошенничестве, то он будет отвечать и деньгами, и имуществом, и свободой — ведь появляется уголовная ответственность.

Есть два вида юридических лиц, где ответственность лежит не на самом юридическом лице, а на собственниках компании. Это казенное предприятие (казенные предприятия учреждает государство — и именно оно будет нести ответственность) и некоммерческое учреждение, финансируемое собственником.

Кредитный калькулятор, рассчитать кредит на калькуляторе онлайн

Кредитный калькулятор онлайн

Кредитный калькулятор – удобный сервис, который позволяет найти лучший вариант среди всех банков. Кредиты на потребительские нужды являются одними из самых популярных. Это привело к появлению огромного количества разнообразных предложений. Некоторые из них являются не самыми выгодными, но подходят для людей, которые не могут позволить получить средства из-за отсутствия справок или из-за плохой кредитной истории.

Преимущества кредитного калькулятора

Этот онлайн-инструмент позволяет предварительно осуществить расчет условий потребительского кредита с учетом:

  • процентных ставок, действующих в 2021 году;
  • условий в отношении необходимых документов;
  • максимальных и минимальных сроков;
  • дохода кредитополучателя.

С помощью калькулятора можно не только рассчитать кредит в режиме онлайн, но и сравнить различные доступные программы с возможностью выбора типа выплат, графика платежей. Благодаря такой возможности вы не запутаетесь в цифрах, объективно сможете оценить степень финансовой нагрузки.

Как рассчитать кредит с помощью калькулятора?

Калькулятор кредита позволяет ввести параметры, подобрать лучшее для себя решение с учетом:

  • получения наличных;
  • оформления без поручителей, залога справок;
  • нужной суммы и срока;
  • периода рассмотрения заявки.

Кредитный калькулятор онлайн выдает результат в виде таблицы. В ней указаны все действующие предложения банков Беларуси. Для получения подробных сведений о них нужно кликнуть по банку – откроется страница со всеми условиями. Благодаря такому подходу будет легко подобрать оптимальный вариант, сэкономить свое время.

Такой сервис является бесплатным. Он позволяет без посторонней помощи в течение нескольких секунд найти подходящие условия кредитования, сравнить все варианты, сэкономить значительные суммы при выборе предложения с отсутствием дополнительных или любых других комиссий. Калькулятор кредитов в Беларуси постоянно обновляется, что позволяет получить актуальную информацию.

Предварительная запись в МФЦ

А) Для записи на прием в МФЦ:

  1. Нажимает кнопку «Записаться в МФЦ».
  2. Выбирает «Запись в МФЦ».
  3. Авторизуется на Портале.
  4. На шаге 1 выбирает:
  • «Тип заявителя». При указании типа «Юридическое лицо или ИП» необходимо указать краткое наименование юридического лица или ИП;
  • Важно! Не допускается в одной записи указывать нескольких юридических лиц или ИП.

  • «Тип обращения»;
  • подтверждает факт ознакомления с правилами предварительной записи (устанавливает соответствующую отметку в форме электронного заявления).
  • Информация о личных и контактных данных заполняется автоматически из Личного кабинета.

  • На шаге 2 выбирает услугу. Прием заявителя в МФЦ по созданной предварительной записи осуществляется только по выбранной услуге. В случае необходимости записи на несколько услуг следует сформировать предварительную запись на каждую услугу. Если вам нужно получить разные услуги в один день, то необходимо записаться на разное время обслуживания в выбранном МФЦ.
  • Если выбран тип обращения «Подача документов», надо ввести количество подаваемых заявлений, количество лиц, объектов, в отношении которых будет подаваться обращение или количества запрашиваемых сведений, справок, лицензий и т.д. (от 1 до 5).

    Выбирается одно из оснований с максимальным количеством!

    Если вам надо подать более 5 заявлений, количества лиц, объектов, в отношении которых будет подаваться обращение или количества запрашиваемых сведений, справок, лицензий и т.д., запишитесь на прием в МФЦ по телефону 573‑90‑00, по услугам Росреестра – 246‑02‑56 и по телефонам структурных подразделений МФЦ.

    Если выбран тип обращения «Получение результата», надо ввести количество (от 1 до 10) получаемых результатов по ранее поданным обращениям. Если вам надо получить более 10 результатов предоставления услуги, запишитесь на прием в МФЦ по телефону 573‑90‑00 или по телефонам структурных подразделений МФЦ.

    Выдача результата предоставления услуги осуществляется в секторе МФЦ по месту подачи обращения или ином секторе МФЦ в случае получения информации от работника МФЦ о месте получения результата. При подаче заявления через Портал государственных и муниципальных услуг (функций) Санкт-Петербурга необходимо осуществить запись в сектор МФЦ, который был указан при подаче обращения в электронном виде.

  • На шаге 3 выбирает:
    • район Санкт-Петербурга;
    • структурное подразделение МФЦ.
  • На шаге 4 выбирает:
    • удобный для записи день (доступен выбор даты из календаря). В случае невозможности выбора необходимой даты и времени следует выбрать другую дату и время, т.к. отсутствующие дата и время уже были забронированы;
    • временной диапазон, а затем конкретное время записи.

    В процессе записи вы можете выбрать любую доступную дату посещения в пределах ближайших 28 календарных дней.

  • Нажимает кнопку «Забронировать время».
  • На шаге 5 проверяет введенные данные и нажимает «Создать запись» (для завершения записи) или «Назад» (для корректировки данных). При успешном создании предварительной записи появится страница с информацией о предварительной записи. На данной странице возможно распечатать уведомление.
  • Убеждается, что на электронную почту пришло письмо с подтверждением предварительной записи.
  • Для обслуживания в МФЦ необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность, код бронирования, пакет документов, требуемый для получения услуги. Обслуживание заявителя в МФЦ осуществляется только при наличии средств индивидуальной защиты (маски).

    Б) Для изменения даты или времени предварительной записи в МФЦ:

    1. Нажимает кнопку «Записаться в МФЦ».
    2. Выбирает «Изменение записи в МФЦ».
    3. Авторизуется на Портале.
    4. Вводит новую дату и/или время приема в МФЦ.
    5. Проверяет введенные данные и нажимает «Изменить предварительную запись».
    6. Убеждается, что на электронную почту пришло письмо с новыми данными предварительной записи.

    В) Для отмены предварительной записи в МФЦ:

    1. Нажимает кнопку «Записаться в МФЦ».
    2. Выбирает «Отмена записи в МФЦ».
    3. Авторизуется на Портале.
    4. Выбирает запись, которую хочет отменить.
    5. Нажимает «Отменить предварительную запись».

    Отмена записи возможна не менее чем за 10 минут до начала приема в МФЦ.

    Покупка ипотеки | FTC Consumer Information

    Поиски ипотечного кредита или ипотеки помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Ипотека - будь то покупка дома, рефинансирование или ссуда под залог собственного капитала - это продукт, как и автомобиль, поэтому цена и условия могут быть предметом переговоров. Вам нужно будет сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

    Получить информацию от нескольких кредиторов

    Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов - сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену. Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Доступ брокера к нескольким кредиторам может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать. Брокеры обычно связываются с несколькими кредиторами по поводу вашего заявления, но они не обязаны подбирать для вас наилучшую сделку, если только они не заключили с вами договор о действии в качестве вашего агента.Следовательно, вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками или сберегательными учреждениями.

    Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров слово «брокер» не используется. Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Эта информация важна, поскольку брокерам обычно выплачивается вознаграждение за свои услуги, которое может быть отдельным от вознаграждения кредитора или других сборов, а также в дополнение к ним.Компенсация брокера может быть в форме «баллов», выплачиваемых при закрытии сделки, или в виде надбавки к вашей процентной ставке, либо в том и другом виде. Вы должны спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии. Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

    Получите всю важную информацию о расходах

    Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой.Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Запросите информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

    Тарифы

    • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
    • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой.Имейте в виду, что когда процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растут и ежемесячные платежи.
    • Если указанная ставка предназначена для ипотеки с регулируемой ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
    • Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

    Очки

    баллов - это комиссионные, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязаны к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.

    • Информацию о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время, можно найти в местной газете.
    • Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы знали, сколько вам на самом деле придется заплатить.

    Комиссии

    Жилищный заем часто включает в себя множество комиссий, таких как комиссии за выдачу кредита или андеррайтинга, комиссионные брокеру и расчетные расходы (или расходы на закрытие).Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов являются предметом переговоров. Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценочные сборы), а другие - при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы. Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

    • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
    • Попросите объяснения любой непонятной вам платы. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок по ипотеке.

    Авансовые платежи и страхование частной ипотеки

    Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20 процентов, а иногда всего 5 процентов по обычным ссудам. Если 20-процентный первоначальный взнос не внесен, кредиторы обычно требуют от покупателя жилья приобрести частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не сможет заплатить.Когда доступны программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Службы развития сельских районов, требования к первоначальному взносу могут быть значительно меньше.

    • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
    • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

    Если для получения кредита требуется PMI

    • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
    • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.

    Получите лучшее предложение

    Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, заключите лучшую сделку, которую вы можете. В любой день кредиторы и брокеры могут предлагать разные цены на одни и те же условия ссуды разным потребителям, даже если эти потребители имеют одинаковую квалификацию ссуды. Наиболее вероятная причина такой разницы в цене заключается в том, что кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.Как правило, разница между самой низкой доступной ценой на кредитный продукт и любой более высокой ценой, которую заемщик соглашается заплатить, является перерасходом. Когда случаются излишки, они закладываются в цены, назначаемые потребителям. Они могут иметь место как в займах с фиксированной, так и с плавающей ставкой и могут иметь форму баллов, комиссионных или процентной ставки. Независимо от того, указывается ли вам кредитный специалист или брокер, цена любого кредита может содержать превышение.

    Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой.Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

    Как только вы будете удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера.Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии. Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

    Помните: покупайте, сравнивайте, ведите переговоры

    Покупая дом, не забудьте присмотреться к нему, сравнить цены и сроки и договориться о лучшей сделке.Ваша местная газета и Интернет - хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды. Обычно можно найти информацию как по процентным ставкам, так и по баллам для нескольких кредиторов. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вы захотите почаще проверять свою газету при покупке ипотечного кредита. Но в газете сборы не указаны, поэтому обязательно спросите о них кредиторов.

    Эта таблица покупок ипотеки также может вам помочь. Возьмите его с собой, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и запишите полученную информацию.Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

    Закон

    требует справедливого кредитования

    Закон о равных возможностях получения кредита запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение кредита в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от дохода заявителя или его части. исходит от программы государственной помощи, или если заявитель добросовестно воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

    Закон о справедливом жилищном обеспечении запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

    В соответствии с этими законами, потребителю не может быть отказано в ссуде на основании этих характеристик, или не могут платить за ссуду больше, или предлагают менее выгодные условия на основе таких характеристик.

    Проблемы с кредитом? По-прежнему Делайте покупки, сравнивайте и ведите переговоры

    Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, ограничат ваш выбор ссуды только для кредиторов с высокими затратами.

    Если ваш отчет о кредитных операциях содержит точную отрицательную информацию, но есть веские причины доверять вам выплату кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит - это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

    Независимо от того, есть ли у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявку на ссуду. Чтобы заказать бесплатную копию вашего кредитного отчета, посетите www.annualcreditreport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228.

    Глоссарий

    Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) - Ипотека без фиксированной процентной ставки. Ставка изменяется в течение срока действия ссуды в зависимости от изменений индексной ставки, такой как ставка по казначейским ценным бумагам или Индекс стоимости средств.ARM обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой. Процентная ставка колеблется в течение срока кредита в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки увеличиваются, как правило, ваши выплаты по кредиту увеличиваются; при снижении процентных ставок ваши ежемесячные платежи могут уменьшиться. Для получения дополнительной информации о ARM см. Справочник для потребителей по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой.

    Годовая процентная ставка (APR) - Стоимость кредита, выраженная как годовая ставка.Для закрытых кредитов, таких как автокредиты или ипотека, годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить. Годовая процентная ставка или эквивалентная ставка не используется в договорах аренды.

    Обычные ссуды - Ипотечные ссуды, кроме тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Служба развития сельских районов (ранее известная как Управление фермерского дома или FmHA ).

    Escrow - Хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия сделки по недвижимости. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

    Ссуды с фиксированной ставкой - Ссуды со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

    Процентная ставка - Цена, уплаченная за заемные деньги, обычно указывается в процентах и ​​в виде годовой ставки.

    Комиссия за выдачу кредита - Комиссия за оформление кредита, взимаемая кредитором; часто выражается в процентах от суммы кредита.

    Lock-in - Письменное соглашение, гарантирующее покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

    Ипотека - Договор, подписываемый заемщиком при предоставлении жилищного кредита, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит или не выплатит ссуду.

    Избыточное - Разница между самой низкой доступной ценой и любой более высокой ценой, которую покупатель жилья соглашается заплатить за ссуду. Кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.

    Баллы (также называемые дисконтными баллами) - Один балл равен 1 проценту от основной суммы ипотечной ссуды. Например, если ипотечный кредит составляет 200 000 долларов, один балл равен 2 000 долларов. Кредиторы часто взимают баллы по ипотечным кредитам как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой для покрытия расходов по предоставлению кредита или для предоставления дополнительной компенсации кредитору или брокеру.Баллы выплачиваются обычно в день закрытия кредита и могут быть выплачены заемщиком или продавцом дома или разделены между двумя сторонами. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличивает сумму кредита и общие расходы. Пункты дисконтирования (иногда называемые дисконтными сборами) - это пункты, которые заемщик добровольно платит в обмен на более низкую процентную ставку.

    Частное страхование ипотеки (PMI) - Защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.Это платеж, который обычно требуется от заемщика для кредитов, по которым первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости. Когда вы приобретаете 20% акций в своем доме, PMI аннулируется. В зависимости от размера вашей ипотеки и первоначального взноса эти премии могут добавлять к вашим платежам от 100 до 200 долларов в месяц или более.

    Расходы на расчет (или закрытие) - Комиссионные, уплаченные при закрытии ссуды.Может включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; ориентировочные затраты на налоги и страхование; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о порядке урегулирования сделок с недвижимым имуществом заемщик получает «добросовестную» оценку затрат на закрытие сделки в течение трех дней после подачи заявления. В добросовестной оценке каждая ожидаемая стоимость указывается в виде суммы или диапазона.

    Сберегательное учреждение - Термин, обычно обозначающий сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.

    Данная информация подготовлена ​​следующими агентствами:

    • Совет управляющих Федеральной резервной системы
    • Департамент жилищного строительства и градостроительства
    • Департамент юстиции
    • Казначейство
    • Федеральная корпорация страхования вкладов
    • Федеральное управление жилищного финансирования
    • Федеральная торговая комиссия
    • Национальная администрация кредитных союзов
    • Управление по надзору за жилищным хозяйством
    • Управление валютного контролера
    • Управление по надзору за сбережениями

    Эти агентства (кроме Министерства финансов) следят за соблюдением законов, запрещающих дискриминацию при кредитовании.Если вы чувствуете, что подверглись дискриминации в процессе жилищного финансирования, вы можете обратиться в одно из перечисленных выше агентств по поводу ваших прав в соответствии с этими законами.

    Для получения дополнительной информации

    Как получить ипотечный кредит

    Большинство покупателей жилья финансируют недвижимость, а это означает, что почти всем покупателям жилья потребуется ипотечный кредит. Итак, каковы ваши варианты кредитования? Где взять ссуду на недвижимость? Какой тип кредитора недвижимости лучше?

    К сожалению, нет однозначного ответа, потому что лучший выбор для вас зависит от вашей личной ситуации, типа недвижимости, которую вы хотите купить, и от того, как сравниваются ставки кредитора в кредитном сообществе.Вы можете получить ипотечный кредит из множества источников.

    Ипотечные брокеры

    Почти 25% всех кредитов на недвижимость, выдаваемых в США, поступают от ипотечных брокеров. С 2006 года этот процент снизился вдвое. Ипотечный брокер - это посредник, объединяющий кредиторов и заемщиков. Ипотечный брокер иногда может быть ипотечным банкиром, но не все ипотечные банкиры являются ипотечными брокерами.

    Ипотечные брокеры работают с разными кредиторами, иногда с сотнями.Важно спросить о разнообразии предлагаемых продуктов, поскольку это зависит от брокера.

    Ваш выбор зависит от того, сколько рабочих отношений у брокера. Вот варианты:

    • Комиссионные оплачиваются покупателем или кредитором, либо обоими.
    • Ссуды, предоставленные по номинальной стоимости, когда покупатель не платит комиссию.
    • Ипотечные брокеры также могут действовать как ипотечные брокеры «с предоплатой», что означает, что они будут согласовывать комиссию напрямую с покупателем в обмен на покупки по самой низкой (оптовой) процентной ставке и комиссиям.

    Коммерческие ипотечные банкиры

    Коммерческие ипотечные банкиры, как вы уже догадались, работают в банке. Они могут представлять более одного банка, но предоставляемые ими ссуды являются банковскими ссудами, финансируемыми этим банком. Некоторые переменные:

    • Комиссии, как правило, не подлежат обсуждению и устанавливаются политикой банка.
    • Кредитные продукты ограничены теми, которые предлагает банк.
    • Банкир может не иметь лицензии, так как многие из них должны только зарегистрироваться в реестре.

    Коммерческие банки

    Citigroup, Bank of America и Wells Fargo являются примерами хорошо известных коммерческих банков. Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг. Вероятно, у вас по соседству есть такой банк. Характеристики:

    • Основной источник деятельности - не выдача ипотечных ссуд.
    • Их банковские ставки конкурентоспособны.
    • Банк может предложить скидку или поощрение по вашему кредиту, если у вас есть текущий или сберегательный счет в этом учреждении.

    Ссудо-сберегательные ассоциации

    Ссудо-сберегательные кассы (S&L) принимают вклады клиентов на сберегательные счета / счета денежного рынка и выплачивают проценты по этим счетам. Чтобы предотвратить рецидив, подобный кризису ссудного капитала в 1980-х годах, президент Буш подписал Закон 1989 года о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA). Многие сбережения и ссуды в настоящее время регулируются Министерством финансов США. Надзор за бережливостью. Некоторые факты:

    • Основным источником ссудного капитала является предоставление ссуд на недвижимость.
    • S&L не предоставляет бизнес-ссуды или коммерческие ссуды, но предоставляет ссуды на строительство, покупку или улучшение жилья.
    • Оформить ипотеку немного проще, чем в коммерческий банк.

    Кредитные союзы

    Эти учреждения регулярно подвергаются нападкам со стороны конкурентов-кредиторов, поскольку кредитные союзы не платят федеральные налоги и пользуются определенными налоговыми преимуществами, которых нет у других кредитных учреждений. Они формируются группой лиц с общими интересами, например, работниками органов государственного управления и общинного образования или религиозными группами.Дифференциаторы:

    • Клиенты должны соответствовать требованиям, чтобы иметь право на членство.
    • Процентные ставки и условия обычно очень привлекательны и конкурентоспособны.
    • Многие кредитные союзы не продают свои ипотечные кредиты на вторичном рынке.

    Частное лицо

    Любой, у кого есть деньги в банке, может предоставить вам ссуду на недвижимость при условии, что он соблюдает федеральные нормы и правила штата в отношении таких пунктов, как процентные ставки, сборы и сборы, и обеспечивает раскрытие информации в соответствии с законодательством.Частное лицо может быть продавцом приобретаемой вами собственности.

    Финансирование собственником лучше всего работает с недвижимостью, которая является бесплатной и чистой, потому что существующий заем, скорее всего, будет содержать пункт об отчуждении, требующий полной оплаты до того, как право собственности может быть передано другому покупателю.

    Продавец также может иметь вторую ипотеку, которую покупатель выплачивает ежемесячно.

    При частном финансировании может потребоваться политика оценки или правового титула, но вы все равно должны получить оценку и защиту правового титула.

    Биржевые брокеры и онлайн-кредиторы

    Вы можете быть удивлены, узнав, что компания, обслуживающая ваши IRA, паевые инвестиционные фонды или онлайн-сбережения, также предоставляет ипотечные ссуды. Несколько легко узнаваемых имен - Capital One, Charles Schwab и Ditech. В этом случае:

    • Если вам нужно пожать руку кредитному специалисту лично, онлайн-кредитор может быть не для вас.
    • Интернет-кредиторы
    • , кажется, лучше всего подходят для опытных заемщиков с высокими показателями FICO, которые точно знают, чего хотят.
    • Обращайтесь только к уважаемым и известным компаниям с безопасными сайтами и держитесь подальше от операторов-однодневок.

    На момент написания статьи Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, является партнером-брокером в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.

    Как подать заявление на ипотеку

    3. Выясните, какой срок ссуды подходит вам

    Когда вы занимаетесь деньгами для покупки дома, вы обычно можете выплатить их в течение 30, 20 или 15 лет.Некоторые кредиторы также предлагают другие условия погашения ипотеки (например, вы можете получить ипотеку на 10 лет).

    Если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, вы можете получить ссуду на более короткий срок, потому что это обычно приводит к более низкой процентной ставке по ипотеке. Вы также можете увидеть, имеет ли смысл ипотека с регулируемой процентной ставкой, исходя из ставок и ваших планов оставаться в своем доме. С ипотекой с регулируемой процентной ставкой вам гарантируется только начальная процентная ставка на заранее установленный период времени, после чего она может повышаться или понижаться, поэтому такой путь сопряжен с риском.

    4. Соберите документы

    Когда вы подаете заявление на ипотеку, вам необходимо предоставить вашему кредитору конкретную информацию о ваших доходах и активах. Прежде чем подавать заявление, соберите следующие документы:

    • Ваша последняя налоговая декларация
    • Квитанции о заработной плате за два месяца
    • Выписки с банковского счета за два месяца
    • Письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы являетесь сотрудником с хорошей репутацией

    Это все предметы, которые, вероятно, понадобятся вашему кредитору, чтобы определить, одобрены ли вы для получения ипотеки.

    5. Подать заявку у разных кредиторов

    Разные ипотечные кредиторы устанавливают свои собственные ставки на основе факторов, упомянутых выше - кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, прибыль и средства, доступные для первоначального взноса. Вот почему рекомендуется заполнять более одной ипотечной заявки. Чем больше предложений вы получите, тем легче будет сравнить ваш выбор и заключить лучшую сделку по жилищному кредиту.

    Тем не менее, неплохо было бы поискать ипотечный кредит в течение того же 14-дневного периода.Всякий раз, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет, это считается серьезным запросом в вашей записи. Слишком много сложных запросов может повредить вашему кредитному рейтингу, но если вы подадите заявку на получение нескольких ипотечных кредитов в течение 14 дней, все эти заявки будут считаться одним запросом.

    6. Выберите подходящее предложение

    После того, как вы заполнили эти ипотечные заявки и получили ответ от кредиторов, вам нужно решить, с каким кредитором работать. Сравнивая свой выбор, не выбирайте автоматически кредитора, который предлагает самую низкую процентную ставку.Также обратите внимание на стоимость закрытия. Затраты на закрытие - это сборы, которые вы заплатите за оформление ипотечного кредита, и они могут варьироваться в зависимости от кредитора. Может случиться так, что один кредитор предлагает более низкую процентную ставку по ипотеке, но гораздо более высокие затраты на закрытие сделки, чем другой.

    7. Оставайтесь на связи со своим кредитором и отвечайте, когда это необходимо.

    После того, как вы решите принять предложение об ипотеке, может потребоваться несколько недель для закрытия этого кредита. Это потому, что ваш кредитор должен будет обработать ваше заявление и проверить вашу финансовую информацию с помощью процесса, известного как андеррайтинг.Обязательно оставайтесь на связи со своим кредитором, чтобы убедиться, что дела идут полным ходом, и будьте готовы предоставить дополнительную документацию по мере необходимости. Например, если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предпринять дополнительные меры для подтверждения дохода. Дополнительную информацию по этой теме см. В нашем руководстве по ипотеке для индивидуальных предпринимателей.

    8. Безопасное страхование домовладельцев

    Ипотечные кредиторы обычно требуют подтверждение наличия страховки домовладельцев для закрытия вашего кредита. Так же, как важно присмотреться к жилищному кредиту, неплохо также поискать страховку, чтобы узнать, на какие ставки страховых взносов вы имеете право.

    9. Подготовка к закрытию.

    Как только ваш кредитор будет готов завершить оформление кредита, вам будет предоставлен заключительный пакет с кредитными документами. Обязательно внимательно изучите эту информацию, так как в ней будут изложены условия вашего кредита и указаны платежи и расходы, за которые вы будете нести ответственность. Вам также необходимо решить, включаете ли вы свои заключительные расходы в ипотечный кредит или выплачиваете их авансом. Обычно у вас есть возможность оплатить эти расходы со временем, вместо того, чтобы приносить дополнительные деньги на закрытие сделки.Как только все будет готово, вы готовы к закрытию. Вы подпишете огромную пачку документов, и ваша ипотека будет на месте.

    Получение ипотеки может быть сложной задачей, но не обязательно. Главное - знать, чего ожидать, и набраться терпения, поскольку этот процесс может занять много времени. Если вы подаете заявку на получение первой ипотечной ссуды, ознакомьтесь с этим списком лучших ипотечных кредиторов для тех, кто впервые покупает жилье. Работа с правильными кредиторами может упростить процесс.

    7 шагов к успеху - советник Forbes

    Покупка дома - одно из самых захватывающих дел в своей жизни.Кроме того, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна с наличными деньгами, вам нужно взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

    Подача заявки на ипотеку может нервировать, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость в том, что вы можете добиться успеха, выполнив эти семь шагов.

    1. Проверьте свои кредитные отчеты

    Прежде чем углубляться в процесс подачи заявки на ипотеку, рекомендуется сделать шаг назад и сначала проверить свои кредитные отчеты.Состояние вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по жилищному кредиту или даже в получении одобрения.

    Начните с получения ваших кредитных отчетов из каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это - посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

    Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или аккаунтов, не указанных в списке, которые могли повредить вашему кредиту.Например, проверьте точность своей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также проверьте, правильно ли указаны кредитные счета и ссуды, указанные в ваших отчетах, включая баланс и статус. Еще раз проверьте, не открыты ли какие-либо загадочные счета, которые могут сигнализировать о возможной краже личных данных.

    Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, сообщившим неверную информацию, посетив его веб-сайт. После того, как вы отправите спор, бюро должно провести расследование и дать ответ в течение 30 дней.

    Вам также следует обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые являются правильными, но могут повредить вашему кредитному рейтингу. К ним относятся просроченные платежи, счета в взыскании, банкротство, залоговое удержание и слишком много кредитных запросов. Хотя вы не можете оспаривать фактологические данные, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

    2. Повысьте свой кредитный рейтинг

    Это подводит нас к следующему шагу. Если ваш кредит не в идеальной форме (если да, поздравляю), вам нужно потратить некоторое время на его очистку.

    В ваших кредитных отчетах нет данных о вашей кредитной истории. К счастью, получить кредитный рейтинг бесплатно довольно просто. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт бесплатно предоставляют вашу оценку FICO. Другие веб-сайты позволяют вам видеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на довольно много пунктов.

    Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, большинство обычных кредиторов считают 620–640 минимальным.Некоторые ссуды, обеспеченные государством, позволяют вам брать ссуды с кредитным рейтингом от 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако чем выше ваш балл, тем более доступным будет ваш кредит.

    Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг - это своевременно и полностью выплачивать все долги. История платежей - наиболее важный фактор - составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма вашего долга по отношению к общей сумме предоставленного вам кредита составляет еще 30% вашего рейтинга, поэтому лучше всего, чтобы ваш долг был как можно меньше.

    Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий в течение нескольких месяцев, прежде чем вы планируете подавать заявку на ипотеку, поскольку это может отрицательно повлиять на среднюю длину вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

    3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

    Перед тем, как взяться за дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить.

    Оцените, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к соотношению вашего долга к доходу или общей сумме вашего ежемесячного валового дохода, которая направляется на выплату долга каждый месяц.Например, 50% DTI означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

    В идеале ваш «предварительный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «исходный» коэффициент, включающий ипотеку и все другие долговые обязательства, не должен превышать 43%, хотя идеальным вариантом является менее 36%.

    Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или устранением некоторой существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит.

    И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту - это всего лишь одна часть головоломки: сюда входят также проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев.Вам также необходимо принять во внимание размер первоначального взноса, который вы можете внести, и будете ли вы обязаны платить частную ипотечную страховку (PMI).

    Существует также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам вычислить числа.

    4. Решите, какой тип ссуды вы хотите получить

    Вам нужно будет оценить свои возможности, чтобы решить, какой тип ипотечной ссуды лучше всего подходит для ваших нужд. Следует иметь в виду следующее:

    Обычные и государственные. Есть два основных типа ипотечных кредитов. Первый - это обычная ипотека, то есть она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти ссуды, как правило, имеют довольно строгие требования к получению и более высокие первоначальные взносы.

    Если ваш кредит не в хорошей форме и / или вы не накопили много для первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, например, ссуды FHA или VA. Эти ссуды по-прежнему выдаются через частных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством.Это делает эти ссуды намного менее рискованными для предоставляющих их банков, что позволяет обеспечить более гибкие условия.

    Фиксированная процентная ставка по сравнению с переменной. Еще одно важное соображение - это выбор между процентной ставкой, которая фиксируется на весь срок вашего кредита, или ставкой, которая может меняться. Ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, представляют собой беспроигрышную ставку, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц. В течение первых нескольких лет ссуды с плавающей ставкой обычно дешевле. Однако ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком.Это означает, что ваша процентная ставка может вырасти в будущем, в результате чего ваши выплаты по ипотеке станут недоступными.

    Более короткие по сравнению с долгосрочными. Наконец, подумайте, как продолжительность вашей ссуды повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить ссуду и сэкономить деньги на выплате процентов. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что ограничит часть вашего денежного потока. Фактически, в этом сценарии вам, возможно, придется занять меньшую сумму.

    С другой стороны, вы можете продлить срок кредита до 30 лет и более. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занять больше. Но, увеличивая количество лет, которые вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

    Возьмем следующий пример: если все сказано и сделано, заем в 200 000 долларов под 4% годовых на 15 лет обойдется вам в 266 288 долларов. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также добавите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока ссуды.

    5. Подготовьте документы вместе

    Ваши финансы в хорошей форме, и вы знаете, сколько можете взять взаймы. А вот и настоящая работа.

    Кредиторам

    требуется довольно много документации в рамках процесса одобрения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все документы, прежде чем вы будете готовы подавать заявку. Вот что вам понадобится:

    Проверка доходов. Во-первых, вам нужно доказать, что у вас есть доход для выплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или квитанции о выплатах.Если вы работаете не по найму, вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью 1099 или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.

    Если вы получаете доход в виде алиментов или алиментов, вы также должны предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

    Подтверждение активов. Помимо дохода, дополнительные активы могут помочь вам получить ипотеку. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

    Перечень обязательств. Кредиторы могут также попросить вас предоставить документацию, относящуюся к непогашенной задолженности, например, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие жилищные ссуды.

    Дополнительные документы. В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время арендуете, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки арендной платы или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

    Также имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для внесения авансового платежа, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробное бумажное подтверждение того, откуда эти деньги поступили.А если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документацию, подтверждающую эту продажу (например, копию передачи права собственности, если вы продали автомобиль).

    6. Поищите лучшие ставки по ипотеке

    После всего этого пришло время получить ссуду. Но не позволяйте своему волнению заставить вас слишком рано заключать контракт. Выбор подходящего ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторых исследований и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

    Процентная ставка по ипотеке, на которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашей ссуды.Даже доля процентного пункта может привести к значительному изменению за многие годы. Допустим, вы занимаетесь 200000 долларов под 4,25% на 30 лет. В итоге вы заплатите в общей сложности 154 197 долларов в виде процентов за весь срок действия кредита. Если бы ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, что означает экономию в 30 885 долларов за те же 30 лет.

    В дополнение к процентной ставке обратите внимание на расходы на закрытие, комиссию за оформление, ипотечную страховку, пункты дисконтирования и другие расходы, которые могут привести к увеличению вашего кредита на тысячи долларов.Эти комиссии часто включаются в остаток по кредиту, то есть вы платите по ним проценты в дополнение к основной сумме.

    Когда-то простой способ сравнить истинную стоимость ипотеки - изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы кредита. Однако следует иметь в виду, что годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, годовая процентная ставка может ввести в заблуждение.

    7. Рассмотрите возможность предварительного утверждения

    Хотя это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя нагрузку в процессе покупки жилья - получить предварительное одобрение на получение ипотеки.

    При предварительном одобрении кредитор проверяет личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы приблизительно оценить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы дома знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование - и сразу же.Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, и грызть ногти при оценке вашего заявления на ипотеку, вы можете начать поиск жилья с более точным числом.

    Обратите внимание, что предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги, когда приходит время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное разрешение.

    Итог

    Получение ипотеки - один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен.Обязательно найдите время, чтобы внимательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет - это долгий срок, чтобы провести взаперти в дорогой ссуде.

    Как только вы получите одобрение кредита, вы окажетесь на финише. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает, что вы в последний раз осмотрите свой дом, застрахуйте домовладельцев и застрахуйте титул, получите кассовый чек на ваш первоначальный взнос и разогреете руку, подписывающую контракт.

    Процесс покупки дома и ипотеки

    Вы готовы окунуться в собственность.Что теперь? Перед тем, как вы начнете выбирать новую мебель, вам предстоит многое сделать. Знание того, чего ожидать и какие шаги предпринять, может упростить процесс. Читайте дальше, чтобы узнать, как начать процесс покупки дома.

    Предварительная квалификация - это простой способ облегчить процесс.

    Если вам интересно, на какую сумму вы можете претендовать на получение кредита, предварительная квалификация может стать ценным шагом в процессе покупки жилья. Это быстро и легко сделать, и, в зависимости от типа предварительной квалификации, это может не повлиять на ваш кредитный отчет.Вам потребуется предоставить основную финансовую информацию, такую ​​как задолженность, доход и активы. Обладая этими знаниями, вы сможете ответить: сколько дома я могу себе позволить? Или подсчитайте свои собственные числа, чтобы оценить ваш ежемесячный платеж, доступность и многое другое.

    Найдите идеальный кредит, соответствующий вашим уникальным потребностям.

    Финансовое положение каждого покупателя дома индивидуально, поэтому ипотека должна быть адаптирована под него. Но с таким количеством видов ипотеки, как узнать, какой из них лучше всего подходит для вас?

    Обычная ипотека - популярный вариант для людей с хорошей кредитной историей.Как правило, они имеют меньше ограничений, чем займы, обеспеченные государством, но это не единственный вариант. Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) предлагают более низкие требования к кредиту и первоначальному взносу для квалифицированных покупателей жилья. Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или правомочным пережившим супругом, ссуда по делам ветеранов (VA) может быть для вас хорошим вариантом.

    Есть много других вариантов, в том числе ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) и большие ссуды. Сравните варианты ипотеки, чтобы узнать больше самостоятельно, или обратитесь к специалисту по ипотечным кредитам, чтобы помочь вам выбрать лучший кредит, отвечающий вашим конкретным потребностям.

    Предварительное одобрение позволяет уверенно двигаться вперед.

    Если вы хотите показать продавцам, что серьезно относитесь к предложению, лучше всего получить предварительное одобрение. Это может дать вам преимущество перед другими покупателями на конкурентном рынке и позволит вам быстро пройти через процесс, как только вы найдете дом своей мечты.

    Не знаете, как получить предварительное одобрение ипотеки? В отличие от предварительной квалификации, для этого требуются дополнительные документы, такие как W-2, квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые декларации.Это также включает в себя получение вашего кредитного рейтинга и истории. С помощью этой информации ваш кредитор сможет определить сумму вашей ссуды, чтобы вы могли покупать дома в пределах вашего ценового диапазона. Предварительное одобрение длится всего 90 дней, поэтому лучше подождать, пока вы не будете готовы начать делать покупки.

    Выполните эти пять простых шагов, чтобы добраться до закрытия.

    Хорошо. Вы нашли дом своей мечты, и продавец принял ваше предложение. Вот что вы можете ожидать во время процесса ипотеки, от подачи заявки до закрытия.

    1. Оставить заявку.
      Когда вы будете готовы подать заявку на ссуду, вам нужно будет собрать несколько документов. Поскольку каждая ситуация уникальна, конкретные документы, которые вам могут понадобиться, могут отличаться. Скорее всего, вам понадобятся:
      • удостоверение личности и номер социального страхования
      • .
      • квитанции о выплате за последние 30 дней
      • W-2 или I-9 за последние 2 года
      • Подтверждение наличия других источников дохода
      • Федеральные налоговые декларации
      • Последние банковские выписки
      • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу
      • Информация о недвижимости

      У.Портал ссуды S. Bank - это удобный способ подать заявку на ипотеку онлайн. После регистрации вы будете отвечать на простые вопросы в виде пошаговых инструкций, легко импортировать или загрузить документы и заполнить заявку самостоятельно в одном безопасном месте. В рамках процесса подачи заявки на ипотеку в течение трех дней с момента подачи заявки вам будут предоставлены приблизительные заключительные расходы в вашей первоначальной смете кредита (LE).
    2. Поддерживайте связь со своим кредитором.
      В процессе подачи заявки у вашего кредитора могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация.Своевременный ответ на такие запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.
    3. Будьте терпеливы в процессе.
      После того, как вы отправите заявку, многое начинает происходить за кулисами. Кредитор назначит оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Они также проведут поиск по названию, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность. Эти шаги помогают защитить как покупателя, так и кредитора.
    4. Держите свой долг под контролем.
      Избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, пока ваш кредит обрабатывается.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

    Подготовьтесь к закрытию.

    Вы приближаетесь к финишу - осталось еще несколько вещей, чтобы подготовиться к закрытию. Перед закрытием вы получите заключительное уведомление или компакт-диск от своего кредитора, в котором будут указаны фактические условия соглашения и ваши окончательные расходы. Прочтите эти закрывающие документы и, если возникнут какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

    Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Принесите кассовый чек, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании домовладельца до закрытия.

    Подводя все к завершению.

    Вы сделали последний шаг в процессе покупки жилья. Все планирование, подготовка и ожидание наконец-то закончились. Но прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно сделать еще кое-что.

    При закрытии вы встретитесь со своим заключительным агентом, чтобы подписать все ваши ипотечные документы. Не торопитесь, убедитесь, что вы понимаете, что подписываете, и не бойтесь задавать вопросы.И вуаля, как только вы расставите все точки над «я» и перечеркнете все «тройки», вы официально станете домовладельцем!

    Процесс закрытия не должен утомлять вас, если вы знаете, чего ожидать. Мы можем помочь вам подготовиться к этому увлекательному шагу, чтобы ваш важный день прошел успешно.

    Мы понимаем, насколько сложным может быть процесс покупки жилья и ипотеки. Вы можете рассчитывать на то, что мы поможем вам в этом. Покупка дома может быть одним из самых волнующих и стрессовых моментов в вашей жизни.Но найти дом, который вы можете назвать своим, стоит того.

    2021 Минимальные требования по ипотеке | LendingTree

    Если вы подумываете о покупке дома в ближайшее время, знание минимальных требований по ипотеке может помочь вам найти лучшую кредитную программу для ваших нужд. Покупатели жилья, получившие право на ипотеку в 2021 году, будут иметь больше возможностей для заимствования благодаря более высоким кредитным лимитам. Однако впереди и некоторые изменения, поскольку кредиторы приспосабливаются к меняющимся рыночным условиям, связанным с продолжающейся пандемией коронавируса.

    Минимальные требования по ипотеке до 2021 года

    Обычные ипотечные требования

    Обычные ссуды, самый популярный вариант ипотеки, не гарантированы никакими государственными учреждениями. Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают обычные требования к ипотечным кредитам, которые, как правило, более строгие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

    Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку для дома с более высокой ценой, могут занимать больше с увеличением лимитов по ссуде в 2021 году до 548 250 долларов США для большей части страны.

    Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

    • Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3% для обычных кредитов. Средства могут поступать из ваших собственных денег или в виде подарка от члена семьи.
    • Страхование ипотеки. Обычные ссуды со спадом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае невыполнения обязательств. Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Обычно вы платите от 0.15% и 1,95% от суммы вашего кредита в виде ежегодных премий PMI. PMI обычно выплачивается как часть вашего ежемесячного платежа, однако он может быть выплачен авансом единовременно при закрытии.
    • Кредитный рейтинг. Минимальный кредитный рейтинг для обычной ипотеки составляет 620. Более высокие баллы дают вам лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI.
    • Занятость . Кредиторы обычно требуют подтверждения стабильного дохода, ориентируясь на прошлые два года трудового стажа.
    • Самостоятельная занятость. Fannie Mae и Freddie Mac обычно требуют двухгодичных федеральных налоговых деклараций, а также годовой отчет о доходах, полученных вами от деятельности вашей компании.
    • Доход. Большинство обычных ссуд не имеют ограничений по доходу, за исключением Fannie Mae’s HomeReady® и Freddie Mac’s Home Possible® (см. Ниже). Доходы заемщиков по этим программам должны находиться в установленных пределах для их территории.
    • Отношение долга к доходу. Коэффициент вашего DTI (DTI) измеряется путем деления вашего общего долга на ваш валовой доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI на уровне 45% или меньше, но могут поднять его до 50% за счет более высоких кредитных рейтингов и дополнительных ипотечных резервов. В 2021 году кредиторы могут принять альтернативы требованиям к соотношению DTI, о которых мы поговорим позже.
    • Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства, которые вам понадобятся в дополнение к вашему первоначальному взносу и затратам на закрытие сделки, чтобы доказать, что вы можете выплатить ипотечные платежи за несколько месяцев в чрезвычайной ситуации.Может потребоваться до шести месяцев денежных резервов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI, первоначального взноса и того, покупаете ли вы дом на две или четыре квартиры.
    • Вместимость. Заемщики могут приобрести дом, используемый в качестве основного места жительства, второго дома (обычно называемого домом для отдыха) или арендуемой собственности.
    • Виды недвижимости. Обычные ипотечные требования позволяют вам профинансировать дом из одной-четырех квартир, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, проекте кооператива или планируемом жилищном строительстве (PUD).Обычные ссуды также можно использовать для покупки готовых домов, прикрепленных к постоянному фундаменту.
    • Оценка жилья. Оценка необходима для удовлетворения обычных требований по кредиту для получения объективного мнения о стоимости дома от лицензированного оценщика недвижимости. Однако некоторые заемщики, вносящие первоначальный взнос в размере 20% или более за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки собственности (PIW) и пропустить оценку дома.

    Текущие минимальные ипотечные требования для жилищного строительства и возможных жилищных кредитов

    Требования к ипотечным кредитам для этих традиционных программ с низким первоначальным взносом включают лимиты дохода.И Fannie Mae, и Freddie Mac предоставляют инструменты онлайн-поиска, которые вы можете использовать для определения максимального дохода на основе введенного вами адреса:

    Обе программы имеют дополнительные квалификационные функции, такие как:

    Образование для покупателей жилья. HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти образовательный курс для покупателей жилья до закрытия.

    Нет возможности кредитного рейтинга. Покупатели жилья без кредитного рейтинга могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принимать в течение 12 месяцев последовательные своевременные арендные платежи, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы подтвердить вашу историю своевременной оплаты счетов.

    Дополнительный доход от пансионера. Вы можете добавить доход от аренды, полученный от лица, прожившего с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение ссуды HomeReady. Вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

    Freddie Mac Home Только возможные займы:

    Альтернативные источники первоначального взноса . Возможные руководящие принципы позволяют использовать весь первоначальный взнос за счет собственного капитала, что означает, что вы можете превратить свои навыки самостоятельного ремонта - восстановление дома, который нуждается в улучшении, - в наличные деньги для выплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

    Требования FHA по ипотеке

    Право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем получение обычной ссуды. Поскольку FHA страхует ипотеку, одобренные FHA кредиторы могут предлагать более выгодные ставки и условия для тех, кто впервые покупает жилье

    В 2021 году есть хорошие новости для заемщиков, которые изо всех сил пытаются получить ипотеку для покупки более дорогого дома: лимиты по ссуде FHA увеличены до 356 362 долларов в 2021 году для большей части страны.Области с более высокими затратами получают еще большую отдачу от вложенных средств, с максимальной суммой кредита до 822 375 долларов.

    Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды FHA

    Первоначальный взнос. Для ссуд FHA требуется первоначальный взнос в размере 3,5% с кредитным рейтингом 580 или выше, а средства могут поступать от работодателей, близких друзей, членов семьи или благотворительных организаций. Требование первоначального взноса возрастает до 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

    Страхование ипотеки. Заемщики FHA обязаны платить два вида ипотечного страхования FHA.Первый - это авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотеки. Второй - это годовой взнос по ипотечному страхованию (MIP), который составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

    Кредитный рейтинг . Вы можете иметь кредитный рейтинг от 500 до 579 с первоначальным взносом в размере 10%. Покупателям жилья, вносящим минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, необходимо набрать не менее 580 баллов.

    Занятость. Требования к доходу по ссуде FHA учитывают стабильность доходов и занятости заемщика за последние два года. Смена места работы должна объяснять изменения или пробелы в занятости.

    Доход. Нет никаких ограничений дохода для ссуд FHA. Однако возможность заимствования ограничена максимальным пределом кредитного лимита FHA в размере 356 362 долларов США в 2021 году по сравнению с 548 250 долларов США для обычных кредитов в большинстве регионов страны.

    Коэффициент DTI. Для кредитов FHA максимальный коэффициент внешнего DTI составляет 31%, в то время как коэффициент внутреннего DTI ограничен 43%.Коэффициент начального платежа в первую очередь учитывает ваш платеж PITI по ​​ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Внутренний коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие возобновляемые ежемесячные долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие ссуды. Более высокие коэффициенты DTI могут быть одобрены при наличии сильных кредитных рейтингов или дополнительных денежных резервов.

    Денежные резервы. Для получения ссуды FHA обычно не требуются денежные резервы, если вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или пытаетесь претендовать с более низким кредитным рейтингом.

    Вместимость. Одно- или четырехквартирный дом, финансируемый с помощью ссуды FHA, должен быть вашим основным местом жительства в течение как минимум первого года после его покупки.

    Типы недвижимости. С финансированием FHA вы можете купить дом из одной-четырех квартир в подразделении, одобренный FHA проект кондоминиума, кооперативную единицу или промышленный дом, постоянно прикрепленный к фундаменту. Еще одно преимущество: вы можете приобрести многоквартирный дом всего на 3,5% ниже и претендовать на получение ссуды с доходом от аренды от других квартир, если вы живете в одной из квартир в течение одного года.

    Оценка жилья. Ссуды на покупку FHA требуют оценки независимо от первоначального взноса. Руководства FHA по оценке предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, чем обычные кредиты.

    ВА ипотечные требования

    Департамент по делам ветеранов США (VA) упрощает получение ипотечного кредита для военных заемщиков, включая военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право на получение выживших супругов.

    VA отменил лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене.Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут потребоваться сложные и дорогие гигантские ссуды, которые превышают обычные соответствующие лимиты.

    Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды VA

    ВА. Заемщики VA должны предоставить свидетельство о праве на участие (COE), которое свидетельствует о достаточности военной службы, чтобы иметь «право» на жилищный заем VA. Большинство кредиторов получают COE напрямую от VA, но нынешние военнослужащие и ветераны также могут подать заявку на него самостоятельно через Интернет.

    Первоначальный взнос. Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса. Тем не менее, он может вам понадобиться, если вы пытаетесь купить новый дом с финансированием VA, но все еще имеете невыплаченную ссуду VA на другой дом, или если вам нужна большая ссуда VA.

    VA Плата за финансирование . Хотя ссуды VA не требуют ипотечного страхования, с военных заемщиков может взиматься комиссия за финансирование VA в размере от 0,5% до 3,6% для компенсации затрат на программу для налогоплательщиков. Сумма зависит от суммы вашего первоначального взноса и от того, использовали ли вы ранее пособие по жилищному кредиту.

    Кредитный рейтинг . VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но многие кредиторы VA требуют минимум 620 баллов.

    Занятость . Требуется двухлетний стаж работы, но могут быть сделаны исключения для военных заемщиков, которые недавно уволились с действительной службы.

    Доход . Кредиторы, одобренные VA, анализируют ваш доход, чтобы убедиться, что он стабилен. Военная подготовка и образование, связанное с невоенной работой, могут рассматриваться для заемщиков с историей дохода менее двух лет.

    Коэффициент DTI . VA рекомендует общий коэффициент DTI не более 41%. Однако более высокие коэффициенты DTI могут быть разрешены, если вы соответствуете критерию остаточного дохода.

    Остаточный доход . Кредиторы VA рассчитывают, сколько свободных денег у вас есть каждый месяц после выплаты ваших ежемесячных обязательств. В отличие от коэффициента DTI, калькулятор остаточного дохода анализирует ваш доход после уплаты налогов. Требования различаются в зависимости от размера вашей семьи и дома, а также местоположения вашего дома.

    Денежные резервы .Для ссуд VA обычно не требуются ипотечные резервы. Однако резервы могут потребоваться для активных заемщиков с военным доходом, который заканчивается в течение 12 месяцев после даты закрытия ипотеки. Для заемщиков VA, приобретающих двух- или четырехквартирный дом, требуется шестимесячный платежный резерв.

    Вместимость . Ссуды VA предлагаются только для основного жилья.

    Виды недвижимости . Ссуды VA могут использоваться для финансирования домов из одной-четырех квартир, промышленных домов, прикрепленных к земле, модульных домов, квартир кондоминиумов, одобренных VA, и планируемых жилищных застройок (PUD).

    Оценка жилья . Кредиторы, утвержденные VA, должны заказывать оценки через онлайн-систему VA. Оценка VA должна подтвердить, что собственность соответствует минимальным стандартам для завершения ссуды VA. Отказ от оценки не разрешен для ссуд VA, как и для обычных ипотечных кредитов.

    Требования к ипотеке USDA

    Займы, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), позволяют заемщикам с низким и средним уровнем дохода покупать дома в соответствующих критериям сельских районах без первоначального взноса.

    Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды USDA

    Первоначальный взнос . Заемщики, которые соответствуют пределам дохода USDA, могут приобрести дом без первоначального взноса. Деньги, необходимые для покрытия расходов, могут поступить из ваших собственных средств или в виде подарка.

    Гарантийные сборы USDA . USDA требует двух типов гарантийных взносов вместо ипотечного страхования. Сборы взимаются для компенсации затрат налогоплательщиков по программе сельского кредитования. Первый - это гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно финансируется.Второй - это годовой гарантийный взнос, равный 0,35% от суммы кредита, который делится на 12 и прибавляется к ежемесячному платежу.

    Кредитный рейтинг . Хотя USDA не устанавливает минимальный балл, одобренные USDA кредиторы обычно требуют минимальный кредитный рейтинг 640.

    Занятость. Заемщики USDA должны иметь стабильный доход в течение 12 месяцев. Если вы работаете не по найму, требуется двухлетний стаж.

    Пределы дохода. Министерство сельского хозяйства США считает доход всех взрослых членов семьи, чтобы убедиться, что доход семьи не превышает пределов программы в вашем районе.Общий доход семьи по ссуде Министерства сельского хозяйства США не должен превышать 115% от медианного дохода домохозяйства в районе, который вы покупаете. Используйте инструмент поиска соответствия доходу, чтобы проверить ограничения в вашем штате.

    Коэффициент DTI. Максимальный коэффициент внешнего интерфейса DTI составляет 29%, а максимальный коэффициент внутреннего интерфейса DTI - 41%. Заемщики USDA с кредитным рейтингом 680 или выше могут претендовать на более высокие коэффициенты первичного и внутреннего DTI, составляющие 32% и 44%, соответственно, с подтверждением стабильного дохода и дополнительных денежных резервов.

    Денежные резервы . Обычно вам не нужны ипотечные резервы для ссуды Министерства сельского хозяйства США, но автоматизированная система утверждения, используемая кредиторами, может учитывать их в процессе утверждения.

    Вместимость . Финансирование USDA предназначено только для основного жилья.

    Право собственности на недвижимость USDA . Только дома в сельских районах, определенных USDA, имеют право на получение ссуды USDA. Проверьте ссылку на право собственности на недвижимость в USDA, чтобы узнать, имеет ли интересующий вас дом право на финансирование USDA.

    Оценка жилья. Для получения ссуд Министерства сельского хозяйства США и обеспечения соответствия собственности руководящим принципам Министерства сельского хозяйства США требуется оценка дома. USDA не предлагает отказов от оценки.

    Основные ипотечные документы

    В дополнение к приведенному ниже списку вам может потребоваться предоставить несколько дополнительных документов и пояснительных писем, если на ваш доход, работу или кредит повлияли финансовые трудности.

    • квитанции о заработной плате за последние 30 дней
    • W-2 за последние два года
    • Выписки с банковского счета за последние 60 дней
    • Федеральные налоговые декларации за последние два года
    • Свидетельство о страховании домовладельцев
    • 1099 формы (если вы работаете не по найму или работаете по найму)
    • Документированные дивиденды, прибыль по акциям и другие источники дохода
    • Подтверждение бонусного дохода
    • Пенсионные ведомости
    • Документы о ценных бумагах, таких как акции, облигации и полисы страхования жизни
    • Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или пособию по инвалидности, если применимо
    • Особые формы, требуемые кредиторами, одобренными FHA, VA или USDA
    • Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от донорского подарка)
    • Полностью подписанный договор купли-продажи

    Дополнительные документы о финансовых затруднениях

    Подтверждение выплат после прекращения действия договора

    Если вы продаете дом по ипотеке, которая недавно была отсрочена, вам потребуется доказательство того, что вы внесли три своевременных платежа и что ваша текущая ипотека больше не подлежит отсрочке.


    Контакты с несколькими способами трудоустройства

    Некоторые кредиторы разрешают оформление следующих документов вместо документов о доходах, перечисленных выше:

    • Электронное письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы работаете (с указанием его имени и должности)
    • Текущая выписка из банка, в которой указана ваша заработная плата.
    • Доказательство того, что у вас есть два месяца денежных резервов в банке вместо квитанций о выплате кредита VA и USDA
    Дополнительные пояснения и документы для самозанятых заемщиков

    Владельцам и операторам малого бизнеса придется преодолевать дополнительные трудности, чтобы доказать, что их доход от самозанятости является стабильным.Дополнительные требования могут включать:

    • Копии договоров и счетов-фактур, подтверждающие, что ваш бизнес еще работает
    • Текущие коммерческие поступления
    • Подтверждение того, что предприятие все еще открыто и активно
    • Деловой веб-сайт, показывающий нормальную работу

    Изменения в требованиях к ипотеке в связи с пандемией коронавируса в 2021 году

    Кредиторы добавили дополнительные требования к ипотеке, которые могут сильно отличаться от тех, к которым вы привыкли, если вы не брали ипотеку в прошлом году.

    Внешняя оценка домов . Обычные кредиторы, одобренные FHA, VA и USDA, могут разрешить только внешнюю оценку, то есть оценщик будет оценивать дом, не осматривая его изнутри.

    Дополнительные документы по активам . Из-за нестабильности на финансовых рынках кредиторы могут запросить обновленную документацию о любых пенсионных фондах, акциях и паевых инвестиционных фондах, необходимых для получения права на ипотеку, для подтверждения стоимости непосредственно перед закрытием.

    Виртуальные закрытия .Многие кредиторы требуют нотариального подписания, подписания доверенности или электронного подписания, особенно в штатах, сильно затронутых ограничениями, связанными с COVID.

    Последний совет: Ставки по ипотеке были на рекордно низком уровне, что делает покупку ипотеки более важной, чем когда-либо. Почему? Потому что некоторые кредиторы намеренно повышают процентные ставки, когда у них слишком много бизнеса и они не успевают за объемом. Просмотрите оценки по крайней мере трех-пяти кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

    советов перед подачей заявления на ипотеку

    Вы проверили свой кредит и решили, что пора покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

    1. Начните с кредитного отчета

    Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, - это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки.Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

    2. Затем наведем порядок

    После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться.Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

    3. Делайте домашнее задание

    Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства.Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

    4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить

    Владение домом может быть американской мечтой, но при этом оставаться на ногах. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

    5. Узнайте, как работают кредиторы

    Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках вашего кредита, является отражением их уверенности в вашей способности погасить их.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

    6. Решите, как вы будете финансировать

    Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

    7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

    Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

    8. Чек на штрафы за предоплату

    Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, - это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок - регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вас не обидят за то, что вы действительно достигнете своей цели раньше!

    9. Целенаправленный, а не дробный подход к ипотечным заявкам

    Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на ссуду, в том числе ипотеку, «жесткий запрос» кредиторов отображается в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов в течение двухнедельного периода считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к снижению ставки вы надеялись.

    10. «Не сейчас» не означает «никогда»

    Владение домом - это просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваши финансовые обстоятельства могут измениться, экономика по-прежнему находится в постоянном движении, и помните, что текущий ипотечный кризис привел к тому, что многие покупатели жилья проникли через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.

    Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *