Как гасить ипотеку материнским капиталом: Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Погашение ипотеки материнским капиталом через госуслуги в 2023 г

Государство поддерживает семьи с детьми, выделяя им деньги на улучшение жилищных условий. Граждане могут оформить погашение ипотеки материнским капиталом через Госуслуги. Специалисты рассматривают заявку в течение нескольких минут и выдают инструкцию для дальнейших действий. Чтобы заранее понимать, что представляет собой эта процедура, необходимо изучить информацию детально.

На какие цели можно направить материнский капитал с помощью портала Госуслуг

Содержание

• На какие цели можно направить материнский капитал с помощью портала Госуслуг
• Способы подачи заявления на распоряжение материнским капиталом через Госуслуги
• Погашение ипотеки материнским капиталом через Госуслуги по шагам
• Какие документы нужно подготовить
• Сроки оказания услуги
• Стоимость
• Ответы на важные вопросы
• Что лучше: сокращать срок или размер ежемесячного платежа по ипотеке при досрочном гашении
• Калькулятор досрочного гашения ипотеки
• Важный нюанс про выделение долей детей после погашения ипотеки

Цели использования маткапитала определены законодательно. Деньги могут быть направлены на формирование накопительной части пенсии матери, образование детей, улучшение жилищных условий. В последнем случае родители могут использовать средства для первоначального взноса или погашения ипотеки.

Внимание! С 2018 года можно направлять средства материнского капитала на рефинансирование кредита вне зависимости от того, когда он был взят (до рождения детей или после).

Способы подачи заявления на распоряжение материнским капиталом через Госуслуги

Чтобы направить средства материнского капитала на погашение ипотеки, необходимо подать заявление в территориальный орган Пенсионного Фонда (далее — ПФР). Сделать этого можно через портал Госуслуг.

Есть 4 вида получения услуги:

• электронный;
• личное посещение МФЦ;
• личное посещение ПФР;
• почтовое отправление.

Гражданин должен иметь подтвержденную учетную запись на сервисе. В противном случае услуга будет недоступна.

Погашение ипотеки материнским капиталом через Госуслуги по шагам

Для подачи электронного заявления необходимо перейти на официальный сайт и авторизоваться. На экране появится главная страница.

Пошаговая инструкция, как погасить ипотеку материнским капиталом через Госуслуги:

1. Нажать на вкладку «Услуги».
2. Выбрать категорию «Семья и дети».
3. Найти подкатегорию «Распоряжение материнским капиталом».
4. Выбрать услугу «Улучшение жилищных условий».
5. В левой части экрана появится синяя кнопка «Подать заявление» — нажать на нее.
6. Заполнить заявление: личные данные, цели использования денег, сведения о сертификате.
7. Выбрать отделение ПФР по месту постоянной регистрации, фактическому месту пребывания.
8. Согласиться с условиями и нажать кнопку «Отправить заявление».

Заявка на погашение ипотеки будет поставлена в очередь и направлена в ПФР. Статус исполнения будет отображаться в личном кабинете.

Какие документы нужно подготовить

Законодатель предоставляет внушительную программу улучшения жилищных условий за счет средств материнского капитала. Но и требований к получению денег также много. Гражданин должен собрать документы, которые будут различаться в зависимости от вида получения услуги.

Документы, необходимые в случае первоначального взноса по ипотеке на куплю-продажу жилья

Ознакомиться с перечнем можно в таблице:

Документы, необходимые в случае первоначального взноса по ипотеке на участие в долевом строительстве

Полный список можно посмотреть в таблице:

Документы, необходимые в случае погашения основного долга и выплаты процентов по ипотеке

Самый обширный список, с которым можно ознакомиться в таблице:

Нужно также предоставить один документ, который подтверждает членство в кооперативе:

Какие оригиналы документов нужно принести в ПФР или МФЦ

Заявка на погашение ипотеки с помощью материнского капитала, поданная через Госуслуги, рассматривается в течение нескольких дней. После этого сотрудник ПФР или МФЦ сообщает дату личной встречи. При себе необходимо иметь оригиналы документов, которые будут указаны в ответном письме государственного органа.

Общий список документов:

Если ребенок признан дееспособным до 18 лет, для выплаты ипотеки необходимо предоставить дополнительно один из документов:

Если сертификат получен на имя матери, а заявление на погашение ипотеки оформлялось отцом, нужно дополнительно предоставить:

Сроки оказания услуги

Срок рассмотрения заявки на погашение ипотеки материнским капиталом через Госуслуги — 1–2 дня. После того как территориальный орган ПФР получит оригиналы документов, у него есть 30 дней на принятие решения.

Внимание! Неудовлетворительное решение государственного органа можно обжаловать в прокуратуре и суде.

Стоимость

Услуга выплаты ипотеки за счет средств материнского капитала на сервисе Госуслуги и в отделениях ПФР, МФЦ предоставляется бесплатно.

Ответы на важные вопросы

Вопросов о получении средств материнского капитала и распоряжении ими много. Постараемся дать ответы на самые популярные из этого списка.

Размер материнского капитала на 2023 год

С 1 марта 2020 года ФЗ № 35 были внесены изменения в законы, связанные с распоряжением материнским капиталом. Теперь деньги выделяются за рождение первого, второго и последующих детей.

Размеры материнского капитала, который можно направить на выплату ипотеки:

1. За первого — 466 617 р.
2. За второго и последующих — 616 617 р.

Нужно ли дожидаться исполнения трех лет ребенку

По общим правилам использовать средства маткапитала можно после достижения ребенком 3 лет. Но есть исключение. Распорядиться деньгами досрочно можно, если:

1. Необходимо сделать первоначальный взнос по кредиту, погасить его полностью или частично.
2. Нужно купить товары или оплатить услуги для детей-инвалидов.
3. Необходимо оплатить дошкольное образование.

Внимание! Можно досрочно оформить ежемесячную выплату на детей, которые родились с 2018 по 2023 год.

Могут ли получить сертификат отец и/или дети

Законодатель предусмотрел варианты получения сертификата детьми или отцом. Должны выполняться следующие условия:

1. Мать умерла.
2. Ее лишили материнских прав.
3. Отменили усыновление.
4. Против детей совершено умышленное преступление.

При возникновении одного из оснований право на получение государственных денег переходит к отцу. При этом он должен быть официальным родителем (усыновителем) детей. В противном случае он не сможет получить денег.

Дети могут получить материнский капитал, если им нет 18 лет или до 23 лет, если они учатся очно. Для оформления также необходимо выполнение одного из условий:

1. Отец лишился права на получение сертификата.
2. Единственный родитель — мать, которая не может оформить материнский капитал.
3. У матери отняли право, а отцу его не передали.

Внимание! В некоторых случаях для распоряжения средствами материнского капитала детьми могут привлекаться органы опеки.

Что лучше: сокращать срок или размер ежемесячного платежа по ипотеке при досрочном гашении

Каждый из вариантов дает возможность сэкономить на процентах, страховке, комиссиях. Выбирая одни из способов досрочного гашения ипотеки, необходимо учитывать жизненные обстоятельства:

1. Доход будет уменьшаться в ближайшие месяцы. Лучше выбрать вариант снижения размера платежа по существующему кредитному графику.
2. Финансовая ситуация стабильная, или предполагается получение большей суммы. В этом случае нужно сократить общую сумму переплаты, а значит, уменьшить период кредитования. Платить придется больше, но переплата будет меньше и кредит будет выплачен быстрее.

Внимание! Выбирать второй вариант необходимо в том случае, если форма выплаты — дифференцированные платежи.

Для клиента выгоднее выбирать второй вариант.

Калькулятор досрочного гашения ипотеки

Для того чтобы рассчитать платеж по ипотеке при досрочном погашении, удобнее воспользоваться калькулятором на сайте.

[egn-mortcalc-show]

Важный нюанс про выделение долей детей после погашения ипотеки

Несовершеннолетние дети (до 18 лет) не могут оставаться без постоянной регистрации. Родители должны предоставить жилую площадь своему ребенку. Если квартира или дом покупаются на материнский капитал, обязанность по выделению доли в жилом помещении регулируется уже государством.

Семье нужно выполнить свое обязательство перед детьми в течение 6 месяцев после полного погашения ипотечного займа. Отказ от обязательств дает право государственным органам забрать материнский капитал.

Чаще всего выделяются доли:

1. Равные всем членам семьи.
2. В размере от вложенных средств материнского капитала. Не стоит забывать, что площадь на одного человека не может быть менее 10–18 м² (если проживает в квартире или доме).

Выделение долей оформляется соглашением в письменной форме. Гражданин может выбрать один из вариантов — договор дарения или документ о передаче определенной доли в собственность ребенка. Оба варианта законные.

В соглашении необходимо указать личные данные, вид собственности, размер долей и условия их определения. Документ заверяется у нотариуса. Услуга специалиста платная, есть государственная пошлина.

Документы для оформления соглашения:

1. Паспорта родителей.
2. Свидетельства о рождении детей.
3. Соглашение о выделении долей — 3 экземпляра.
4. Свидетельство о заключении или расторжении брака.
5. Свидетельство о праве собственности на недвижимость.

Госпошлина делится и уплачивается за каждого собственника. Если доли выделяются на четверых членов семьи, чеков должно быть 4.

Процедуру погашения ипотеки за счет средств маткапитала через сервис Госуслуги можно разделить на 2 этапа. Первый — это электронное заявление, второй — встреча с сотрудниками ПФР и сбор пакета документов.

Если информация была полезна, не забудьте поставить лайк и написать комментарий.

На сайте работает дежурный юрист. Связаться с ним можно с помощью формы в нижней части экрана. Специалист ответит на интересующие вопросы по недвижимости, кредиту, использованию материнского капитала в течение нескольких минут.

Подробнее о том, можно ли снять деньги с материнского капитала, читайте далее.

Ипотека с маткапиталом | Агентство недвижимости ЮржилСервис

Центр недвижимости и права «ЮржилСервис» оказывает всестороннюю поддержку по вопросам ипотеки с материнским капиталом!

Бесплатная консультация

Задействовать материнский капитал в вопросах ипотеки – отличное решение для многих семей! Маткапитал можно направить на погашение первоначального взноса по ипотечному кредитованию или оплатить часть сформировавшегося долга по существующей ипотеке. Во втором случае не обязательно дожидаться момента, когда малышу исполнится более 3 лет.

Процесс приобретения недвижимости с использованием маткапитала, однако, отличится от оформления обычной ипотеки. Вместе с государственной программой родители получают и ряд лишних действий, необходимые для одобрения и законного использования ипотеки. Желая улучшить свои жилищные условия, многие семьи попадают в ловушку бюрократии. Время же на получение заветной квартиры в ипотеку с материнским капиталом увеличивается в разы.

Чтобы избежать длительных проволочек и кропотливого сбора необходимой документации, можно обратиться за помощью к квалифицированным специалистам в сфере недвижимости и права. В таком случае Вам будет оказана высококачественная поддержка в вопросах, касающихся ипотеки с маткапиталом на любом из её этапов.

Профессиональная помощь в Домодедово, Москве и Московской области

Центр недвижимости и права «ЮржилСервис» оказывает высококачественные услуги поддержки семьям по вопросам ипотеки с маткапиталом. Наши юристы и ипотечные брокеры не понаслышке знают, как сложно порой решить положенные по закону правовые и бюрократические моменты. Несмотря на наличие права на материнский капитал, иногда возникают вопросы, решить которые могут только опытные специалисты. Благодаря богатому, многолетнему опыту в сфере недвижимости и кредитования, сотрудники агентства недвижимости в Домодедово, «ЮржилСервис», рады оказать любое содействие в вопросах ипотеки с использованием маткапитала. Обратившись в нашу компанию, Вы можете рассчитывать на следующие услуги:

 Помощь в получении и оформлении необходимой документации для получения ипотеки с маткапиталом или погашения существующей ипотеки. Среди них такие как копия удостоверения личности, сертификат на материнский капитал, заявление для банковских представителей и т.д.;

 Подбор льготной программы кредитования с идеальными условиями для Вашего индивидуального случая у банков-партнёров нашими ипотечными брокерами;

Консультационная поддержка по вопросам ипотеки и использования материнского капитала;

Подбор недвижимости по Вашим пожеланиям;

 Ведение переговоров и с представителями государственных органов, собственниками недвижимого имущества и представителями банков;

 Отстаивание прав и представление интересов в спорных ситуациях, разрешение конфликтов;

 Сопровождение сделок и контроль за их законностью;

 Помощь в оформлении материнского капитала.

Агентство недвижимости и права «ЮржилСервис» помогает оформлять сделки со всеми типами жилья, будь то квартира, загородный дом, комната, доля и прочее. Благодаря этому для Вас открывается широкий выбор из выгодных предложений, недоступных многим. Обратитесь в нашу компанию, если хотите:

Сэкономить время и сохранить своё спокойствие и спокойствие близких людей. Наши специалисты сделаю всё за Вас, а Вам останется лишь пользоваться плодами наших трудов! Особенно важно это для многодетных семей, чей график выстроен по минутам, а домашние и рабочие дела не оставляют свободного времени на решение бюрократических вопросов, связанных с ипотекой и материнским капиталом.

 

Сэкономить денежные средства. Обратившись в агентство недвижимости в Домодедово, «ЮржилСервис», Вы сбережёте финансы, ведь все вопросы будут решаться нашими опытными юристами и ипотечными брокерами, которые подберут оптимальные условия кредитования именно для Вас и выстроят денежные переводы без лишних потерь!

 

Получить лучшие условия ипотеки и гарантированный результат. Довольные клиенты – гарантия качества нашей деятельности. Именно поэтому для нас так важен Ваш результат! Сотрудники нашей компании проведут с Вами индивидуальную консультацию, по итогам которой будет понятен оптимальный путь решения Вашего вопроса.

 

Ваши проблемы – наша работа!

Погашение ипотеки материнским капиталом в Домодедово, Москве и Московской области может стать нелёгкой задачей. Запишитесь на бесплатную консультацию, и специалисты нашего агентства начнут работать над Вашим ипотечным вопросом!

Получение ипотечного кредита во время отпуска по беременности и родам

Будучи беременной матерью, вы можете находиться на стадии гнездования, что означает, что вы стремитесь приобрести семейный дом и поселиться в нем. Однако получение ипотечного кредита в декретном отпуске может быть в лучшем случае сложной задачей! Это связано с тем, что это влияет на ваш доход и статус занятости, что отговаривает многих крупных кредиторов от одобрения вашей ипотеки.

Но не бойтесь, сегодня мы обсудим шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свои шансы на получение ипотечного кредита. Мы обсудим, что такое ипотека, как подготовиться к процессу подачи заявки на ипотеку и как планировать платежи по ипотеке при ограниченном доходе. Надеемся, эта статья ответит на главный вопрос — можно ли взять ипотеку в декрете?

Что такое ипотека?

Чтобы полностью понять процесс получения ипотеки во время отпуска по беременности и родам, крайне важно, чтобы вы четко понимали, что такое ипотека, как она работает и какие виды доступны. Ипотека – это кредит, который делает возможным владение домом. Если у вас нет наличных денег, чтобы сразу купить дом своей мечты, вы можете использовать ипотечный кредит для финансирования этой покупки. Когда вы подписываете свой ипотечный договор, вы соглашаетесь погасить кредит кредитору в течение нескольких лет, обычно 25. Если вы не будете платить по кредиту вовремя, кредитор может лишить вашего дома права выкупа и завладеть им!

Обычно на рынке есть два типа ипотечных кредитов:

• Фиксированные ипотечные кредиты: Фиксированные ипотечные кредиты делают то, что написано на банке. Вы платите фиксированную ставку каждый месяц обратно кредитору. Преимущество выбора фиксированной ипотеки заключается в том, что даже при резких колебаниях процентных ставок ваши ежемесячные платежи не изменятся. Вот почему люди с ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой сейчас смеются!

• Переменная ипотека: Напротив, переменная ипотека будет колебаться вверх и вниз в зависимости от инфляции. Во времена высокой инфляции и процентных ставок, как сейчас, переменная ипотека будет дороже.

Также доступны два различных типа планов погашения:

• Погашение капитала: проценты в определенные сроки. Это означает, что ваши ежемесячные платежи оплачивают проценты по ипотеке, а также выплачивают саму ипотеку. Таким образом, баланс вашей ипотеки в конце срока ее действия будет равен нулю.

• Ипотека только под проценты: В отличие от этого, если вы выберете ипотеку только под проценты, ваши ежемесячные платежи покроют только проценты по кредиту. Это означает, что это не оказывает существенного влияния на сумму, которую вы фактически должны. По истечении срока ипотеки вам необходимо будет найти единовременный платеж для первоначальной суммы, которую вы заимствовали. По этой причине погашение капитала намного лучше, поскольку, когда вы закончите срок ипотеки, вы будете свободны от долгов. Вам также не придется копить сотни тысяч фунтов стерлингов, которых у вас может и не быть!

Можно ли получить ипотечный кредит в декретном отпуске?

Теперь ответим на ключевой вопрос — можно ли получить ипотеку в декрете? По сути, получить ипотечный кредит в декретном отпуске можно, но вам, возможно, придется прыгнуть через несколько обручей больше, чем обычно. Это связано с тем, что при рассмотрении заявки на кредит ипотечные кредиторы оценивают ваш доход, а отпуск по беременности и родам часто рассматривается как риск для стабильности вашего дохода. Это связано с тем, что у вас практически нет дохода в декретном отпуске, что затрудняет выполнение требований кредитора к доходу. Хороший вариант — попытаться получить оплачиваемый отпуск по беременности и родам, так как это означает, что у вас все еще будет постоянный денежный поток.

Из-за того, что вы находитесь в отпуске по беременности и родам, вам может быть сложно предоставить документы, подтверждающие ваш статус занятости, или если у вас роды или беременность с высоким риском, вы не сможете вернуться на работу, как только вы намеревались . Эти элементы могут еще больше усложнить процесс подачи заявки на ипотеку. Однако помните, что получить ипотеку не невозможно – нужно просто быть готовым!

 

 

Подготовка к подаче заявления на получение ипотечного кредита

Подготовка к подаче заявления на получение ипотечного кредита имеет решающее значение, особенно если вы находитесь в декретном отпуске. Подготовка всех необходимых документов ускорит процесс и повысит ваши шансы на одобрение ипотеки. Давайте перейдем к нашим главным советам по подготовке заявки на ипотеку в декретном отпуске:

1. Первый и самый важный шаг — рассчитать свой бюджет. Вам следует подумать о том, как рождение ребенка и уход в декретный отпуск могут повлиять на ваши финансы. Если вы пытаетесь получить ипотечный кредит на основе вашей полной заработной платы, вы должны убедиться, что вы сможете увеличить эти платежи на выплате по беременности и родам. Вы также должны смотреть в будущее и определить, сколько вам придется потратить на уход за детьми, когда вы вернетесь на работу. Ваш кредитор потребует доказательства того, что вы учли все эти возможности!
2. Вашему кредитору потребуется ряд документов, таких как банковские выписки, налоговые отчеты и подтверждение дохода, чтобы рассмотреть вашу заявку на ипотеку. Поэтому перед подачей заявления рекомендуется собрать эти документы.
3. Мы предлагаем обратиться к ипотечному брокеру, который поможет вам найти кредитора, который соответствует вашим потребностям.
4. После того, как вы выбрали кредитора, спросите их об их вариантах ипотеки, процентных ставках и затратах. Крайне важно, чтобы вы спросили их о любых других требованиях к будущим матерям. Убедитесь, что вы понимаете все сборы, связанные с ипотекой, условиями кредита и процедурой подачи заявки.

Если вы будете следовать нашим советам, вы должны получить ипотечный кредит на отпуск по беременности и родам в кратчайшие сроки!

Выбор подходящего дома для вас в декретном отпуске

После того, как ваша ипотека будет одобрена, вы должны иметь четкое представление о своем бюджете на покупку семейного дома. А теперь самое интересное — охота за домом! Давайте перейдем к ключевым факторам, которые следует учитывать при выборе семейного дома вашей мечты.

Дом вашей мечты

Чтобы создать мысленный образ дома вашей мечты, вы должны задать себе следующие вопросы:

• Мне нужен новый билд или доработчик? Имейте в виду, что если вы покупаете дом, который требует много работы, это создаст дополнительный стресс для вашей беременности!
• Сколько спален мне нужно?
• Важно ли иметь большой сад?
• Имеет ли значение местоположение?

Знание ответов на эти важные вопросы поможет вам лучше понять, что вы ищете, и позволит вам сфокусировать поиск при разговоре с агентами по недвижимости.

Местоположение

Когда у вас появится эта ментальная картина, вам нужно будет выбрать место. Когда у вас есть семья, вам нужно подумать не только о том, где находятся местные пабы и магазины! Вам нужно подумать о местных школах, отчетах OFSTED, детских садах и детских садах, доступных вам в этом районе. Твои родители живут рядом? Здорово — бесплатный присмотр за детьми — это огромный плюс для любой молодой семьи!

Еще одна вещь, которую следует учитывать, — хотите ли вы жить в городе или в сельской местности. Независимо от того, где вы выберете, мы советуем искать дом рядом с парком. Это означает, что когда ваш ребенок вырастет, он сможет свободно играть и бегать. Еще лучше, если вы находитесь рядом с прогулочными дорожками и лесами. Это позволит вам регулярно проводить время на свежем воздухе всей семьей. Безопасность района — это последнее, о чем вы должны подумать. Попробуйте найти место с другими молодыми семьями. Обычно это означает, что в этом районе мамы могут безопасно выходить на улицу в одиночестве или ночью!

Космос

Мысль о еще одной беременности может показаться вам смешной сейчас, но есть большая вероятность, что через несколько лет ваша семья будет расширяться и расти! Всегда полезно учитывать, есть ли возможность расширить недвижимость в будущем, предоставив вам дополнительное пространство. Это сэкономит вам деньги (и хлопоты) при переезде в дом большего размера в будущем.

Планирование платежей по ипотеке в декретном отпуске

Теперь, когда вы (надеюсь) одобрили ипотеку и выбрали дом своей мечты, вам нужно подумать, как вы собираетесь выплачивать эти ежемесячные платежи по ипотеке. Ключом к тому, чтобы позволить себе выплаты по ипотеке и сохранить финансовую стабильность, является планирование бюджета, пока вы находитесь в декретном отпуске. Вот наши главные советы по бюджетированию во время отпуска по беременности и родам.

Просмотрите свои расходы

Наш первый совет — сядьте и просмотрите свои ежемесячные расходы. Попробуйте установить, что вы тратите и где. Это может помочь вам определить, где вы можете сократить расходы. Например, если вы получаете 10 блюд на вынос в месяц по 30 фунтов стерлингов, это 300 фунтов стерлингов в месяц. Вы можете сэкономить эти деньги и положить их на ипотеку.

Будьте ясны в отношении вашего пособия по беременности и родам

Наш следующий совет — четко определите, сколько вы собираетесь зарабатывать в период беременности и родов. Это может быть сложно, потому что в разных странах и компаниях действуют разные правила. Хотя законы Великобритании об отпуске по беременности и родам не очень хороши, мы все же подробно описали их для вас ниже:

• В течение первых шести недель отпуска по беременности и родам вам будет выплачиваться 90% вашей недельной заработной платы. В результате, если ваш еженедельный доход составляет 1000 фунтов стерлингов, вы заработаете 900 фунтов стерлингов.
• В течение следующих 33 недель вы будете получать 172,48 фунтов стерлингов в неделю, или 90% от вашего среднего недельного заработка, в зависимости от того, что меньше.
• Если вы решите взять все предлагаемые 52 недели отпуска по беременности и родам, последние 13 недель не будут оплачиваться.

Проблема с текущим состоянием законов о выплатах по беременности и родам в Великобритании заключается в том, что они дискриминируют домохозяйства с одним родителем. Для матери почти невозможно платить за квартиру, счета, еду и детское питание всего за 172,48 фунтов стерлингов в неделю. Кроме того, сокращение материнского пособия через шесть недель может побудить некоторых матерей вернуться к работе до того, как они будут к этому готовы! Но — могло быть и хуже, вы могли бы жить в Америке, где матерям предоставляется нулевой оплачиваемый декретный отпуск, если только он не является дополнительным преимуществом работодателя.

Будьте ясны в отношении ваших платежей по ипотеке

Вам необходимо четко указать ежемесячные платежи по ипотеке, которые вы должны выплачивать во время отпуска по беременности и родам. Для этого следует воспользоваться ипотечным калькулятором. Введя сумму, которую вы берете взаймы, срок ипотеки и процентную ставку, ипотечный калькулятор может подсчитать предполагаемый платеж по ипотеке. Эта цифра будет включать в себя проценты, налоги и страхование.

Планируйте свои платежи по беременности и родам

Теперь, когда у вас есть четкое представление о ваших ежемесячных доходах и расходах, вы можете составить бюджет. Для этого мы советуем вам приобрести планировщик бюджета. Вот некоторые из бестселлеров на Amazon:

• Планировщик бюджета Clever Fox в кожаном переплете представлен в 15 различных цветах, что делает его идеальным для тех, кто заботится об эстетике. Планировщик разбит по месяцам, и каждый месяц имеет 8 страниц. В конце планировщика есть две страницы для составления бюджета на Рождество и две страницы для ежегодной сводки, чтобы отслеживать успех вашего бюджета. Рождественский бюджет идеально подходит, если это будет первое Рождество вашего ребенка. Все это — по цене всего 15,99 фунтов стерлингов.

• Если у вас ограниченный бюджет, вам может подойти Легкий бюджетный планировщик Boxclever, который стоит всего 5,99 фунтов стерлингов! Вы можете эффективно управлять своими финансами с помощью планировщика расходов, сбережений и отслеживания долгов. Вы можете запланировать свои ежемесячные доходы и расходы в области планировщика ежемесячного бюджета. Это позволяет установить бюджет для разных категорий. К ним относятся развлечения, еда (будь то Aldi или Waitrose) и транспорт, например, ваш автомобиль или автобус.

• Для тех из вас, кто ищет что-то простое, но эффективное, ознакомьтесь с этим планировщиком бюджета Getvow. Вы можете устанавливать и просматривать свои ежемесячные цели и бюджет с помощью этого 12-месячного планировщика. Это поможет вам выработать хорошие ежемесячные привычки, финансовые стратегии и планы действий.

Иметь Чрезвычайный фонд

Будущей матери ВАМ НУЖЕН ЧРЕЗВЫЧАЙНЫЙ ФОНД ! Если вы ничего не помните из этой статьи, пожалуйста, запомните это.

Чрезвычайный фонд — это фонд сбережений, к которому вы можете прибегнуть, если вам трудно покрыть платежи по ипотеке. Это защищает вас от долгов и финансового стресса, который возникает при получении дополнительных кредитов или кредитных карт. Вы хотите избежать дальнейших долгов любой ценой, пока находитесь в декретном отпуске или когда у вас есть новорожденный. Кроме того, наличие резервного фонда может избавить вас от необходимости продавать свой дом в трудные времена.

Вам может быть интересно, сколько мне понадобится в моем резервном фонде? Поскольку вы являетесь или очень скоро станете человеком, у которого есть семья, ипотека и другие счета, вам потребуется больший резервный фонд, чем одному человеку без детей. Общий совет состоит в том, чтобы ваши основные расходы на шесть месяцев были покрыты за счет вашего чрезвычайного фонда. Если вы не уверены, сколько вам нужно в вашем резервном фонде, воспользуйтесь калькулятором экстренного фонда.

Сбережения для Вашего Чрезвычайного Фонда

Итак, как Вы создаете и откладываете свой Чрезвычайный Фонд?

1. Первый шаг — определить, сколько вам нужно. Для этого мы советуем вам использовать калькулятор экстренного фонда, ссылка на который приведена выше. Очевидно, что чем больше, тем лучше. Тем не менее, вы не хотите напрягать себя, откладывая огромные суммы денег каждый месяц, которые вы не можете себе позволить!
2. Теперь вы установили, сколько вы собираетесь сэкономить — вам нужно выбрать дату. Допустим, вы хотели бы сэкономить 6000 фунтов стерлингов в следующем году. Чтобы определить сумму, которую вам нужно откладывать каждый месяц, вы можете разделить общую цифру на 12 месяцев. Это будет означать ежемесячную экономию в размере 500 фунтов стерлингов. Однако в декретном отпуске это может показаться немного недостижимым — так что что-то всегда лучше, чем ничего!
3. Мы также советуем вам открыть отдельный сберегательный счет для вашего чрезвычайного фонда. Это убережет вас от соблазна снять с него деньги на вещи, которые могут не быть чрезвычайными. К ним относятся новая одежда или косметические процедуры. Избегайте использования заблокированных сберегательных счетов, так как вы не сможете быстро получить доступ к деньгам!
4. Как только вы достигнете цели резервного фонда, разработайте план, чтобы поддерживать его пополнение с течением времени.

Заключительные мысли

В заключение, несмотря на то, что это кажется невозможным, получить ипотечный кредит во время отпуска по беременности и родам вполне возможно, крайне важно быть открытым и честным с вашим кредитором в отношении ваших обстоятельств и предоставить все необходимые документы. Вы должны быть терпеливы на протяжении всего процесса подачи заявки. Чтобы не откладывать платежи по ипотеке (и не создавать для себя чрезмерного стресса), составьте четкий бюджет, используя один из планировщиков бюджета, которые мы обсуждали. Мы надеемся, что это руководство поможет вам получить ипотечный кредит во время декретного отпуска и приобрести семейный дом своей мечты! Также взгляните на наш список бюджетов на ребенка, чтобы получить представление о других расходах, которые следует учитывать.0167 https://thebabyedition.com/baby-budget-list-uk/.

Должен ли я погасить ипотеку или инвестировать деньги?

Это вопрос, над которым задумывается каждый сообразительный заемщик: Должен ли я погасить ипотечный кредит и покончить с этим? Или я должен взять деньги ипотечной компании и попытаться получить более высокую доходность на фондовом рынке?

Чтобы ответить на этот вопрос, мы проанализировали исторические ставки по ипотечным кредитам, предоставленные Freddie Mac, и доходность S&P 500 за 43-летний период. Сначала мы предполагали, что фондовый рынок превзойдет выплаты по ипотечным кредитам, но выплаты по ипотечным кредитам оказались более сильным соперником, чем мы ожидали. То, что «выиграет» для вас как инвестора, зависит от вашего инвестиционного горизонта и налоговой ситуации.

Примечание о нашем анализе: мы провели этот анализ, чтобы получить представление об этом вопросе, и сделали ряд предположений по пути, которые мы вызываем. В конце нашей статьи мы изложили наш анализ для ознакомления. Кроме того, стоит сказать: прошлые результаты не обязательно указывают на будущее. На самом деле ни у кого нет хрустального шара.

На равных: 30-летние фиксированные выигрыши чаще

В течение 43 лет, начиная с 1971 и заканчивая 2013 годом, погашение ипотечного кредита по средней ипотечной ставке того года было более выгодным с финансовой точки зрения, чем инвестирование в S&P 500 в 26 из этих лет или в 60% случаев. При более глубоком рассмотрении результатов, если вы получили ипотечный кредит в любое время во время или после финансового кризиса (с 2008 по 2013 год), инвестирование в акции было выигрышной стратегией. Совокупный годовой доход S&P за пять лет после 2009 г. , 15,29%, ловко превысил среднюю 30-летнюю фиксированную ставку в 5,04%. С 1997 по 2007 год, включая пузырь доткомов и подготовку к финансовому кризису, выплата ипотечного кредита была выигрышной стратегией 10 из 11 лет.

5-ЛЕТНЯЯ ДОХОДНОСТЬ S&P 500 ПРОТИВ 30-ЛЕТНЕЙ ФИКСИРОВАННОЙ СТАВКИ

Winner	Win Rate 90 003
30-летний фиксированный	60% (26- 17)

Нас заинтересовали более длительные периоды времени, вложенные в фондовый рынок, и мы повторно провели расчеты, сравнив 30-летнюю фиксированную доходность с 10-летней доходностью S&P. Для 10-летней доходности результат аналогичен пятилетнему периоду: выплата по ипотеке была лучше, чем на фондовом рынке, в 63% случаев или 24 из 38 лет. Удивительно, но выплата ипотечного кредита была бы лучшим использованием ваших денег, чем инвестирование в S&P 500, даже на 10-летний период.

10-ЛЕТНЯЯ ДОХОДНОСТЬ S&P 500 ПРОТИВ 30-ЛЕТНЕЙ ФИКСИРОВАННОЙ СТАВКИ

Winner	Win Rate 90 003
30-летняя фиксированная	63% (24- 14)

Для большинства американцев, включая налоговые льготы при погашении ипотечных кредитов

Наш первоначальный анализ, приведенный выше, не учитывает влияние налогов. Распространенным аргументом в пользу этого типа анализа является разный налоговый режим доходности акций и процентов по ипотечным кредитам. Обычно вы получаете больше выгоды от акций из-за более низкой ставки налога на прибыль от акций. Однако недавние изменения в налоговом кодексе фактически дают преимущество в установленном для многих американцев 30-летнем возрасте.

Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года сократил использование постатейных вычетов, таких как проценты по ипотечным кредитам, поскольку стандартные вычеты увеличились. Теперь 82% домовладельцев имеют достаточно большие стандартные вычеты, поэтому вычет процентов по ипотеке не дает им налоговой выгоды. Те, кто получает выгоду от вычета процентов по ипотеке, имеют налоговую категорию в размере 24%.

Акции, удерживаемые более года, облагаются долгосрочным налогом на прирост капитала, который для большинства американцев составляет 15%. Вот как это может сработать. Предположим, что и ипотечные кредиты, и акции имеют доходность 10%. Налог, влияющий на ставку по ипотеке в размере 24%, создаст норму прибыли в размере 7,6%, в то время как сопоставимый налог на доходность акций, влияющий на ставку в размере 15%, составит 8,5%.

Мы составили два сценария, чтобы понять влияние налогов. В первом сценарии мы облагали налогом только доходы от акций и не учитывали преимущества вычета процентов. Во втором налог учитывается как в доходах от акций, так и в процентах по ипотечным кредитам. Учитывая, что в нашем исходном сценарии S&P отстает от 30-летнего фиксированного срока, неудивительно, что снижение доходности S&P по налогам при неизменности ставок по ипотечным кредитам склоняет чашу весов к 30-летнему фиксированному периоду. Когда на обе стратегии влияют налоги, результаты приближаются к равной гонке, и S&P при рассмотрении 10-летней доходности делает ставку на равенство.

5-ЛЕТНЯЯ ДОХОДНОСТЬ S&P 500 В СРАВНЕНИИ С 30-ЛЕТНЕЙ ФИКСИРОВАННОЙ СТАВКОЙ 0003

Винрейт

Личные встречи (оригинал)

30-летняя фиксированная

60% (26-17)

S&P 500 Налогооблагаемый доход

90 002 30-летняя фиксированная

70% (30-13)

Оба подлежат налогообложению

30-летняя фиксированная ставка

53% (23-20)

902 01

10-ЛЕТНЯЯ ДОХОДНОСТЬ S&P 500 ПО СРАВНЕНИЮ С 30-ЛЕТНЕЙ ФИКСИРОВАННОЙ СТАВКОЙ

902 05

84% (32-6)

Сценарий	Победитель	Процент побед Линейка (без корректировок)	30-летняя фиксированная ставка	63% (24-14)
S&P 500 Облагаемый налогом	30-летний фиксированный
Оба объекта налогообложения	Галстук	50% (19-19)

Но разве пенсионные счета не облагаются налогом?

Пенсионные счета, такие как 401(k), Roth IRA и традиционные счета IRA, не облагаются налогом на время инвестирования денег, что делает их отличным местом для безналогового накопления ваших денег. Если вашей инвестиционной целью является пенсионное накопление, налоговый режим пенсионных счетов является причиной для того, чтобы подумать об инвестировании в рынок, а не о выплате ипотечного кредита.

Мы на мгновение прервем наш анализ для публичного объявления. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам в 401 (k) или вы инвестируете в другой пенсионный план, который вы не исчерпали, ваш выбор прост. Сначала максимизируйте соответствующий план. Участвуя в вашей программе сопоставления, вы получите 100% возврат (1 доллар становится 2 долларами), даже если вы храните свои доллары наличными. Вы превзойдете как фондовый рынок, так и любую ставку по ипотеке.

Теперь вернемся к нашему обычному анализу. Учитывая, что большинство домовладельцев будут брать стандартный вычет, сценарий, в котором S&P 500 находится на освобожденном от налогов счете, на самом деле является нашим первоначальным сценарием, в котором ни один из налогов не затрагивается. Для относительно небольшого числа людей, получающих налоговые льготы от ипотечных кредитов, это сценарий, при котором S&P 500 выигрывает чаще, чем выплаты по ипотеке.

Другие соображения для вашей ситуации

В целом выплата по ипотеке имеет преимущество в этих сценариях

Оглядываясь назад, мы были удивлены, узнав, что выплата вашей ипотеки была реальным претендентом, больше, чем мы изначально предполагали. Это был настоящий урок волатильности фондового рынка, когда мы увидели, что ипотека показала себя лучше на этих временных горизонтах (5 и 10 лет). Вот окончательный результат:

5-ЛЕТНЯЯ ДОХОДНОСТЬ S&P ПРОТИВ 30-ЛЕТНЕЙ ФИКСИРОВАННОЙ ДОХОДНОСТИ

Сценарий	Победитель	Win Rate
Личные встречи (исходные)	30-летний фиксированный период	60% (26-17)
S&P 500 Налогообязанные	30-летняя фиксированная	70% (30-13)
Обе подлежат налогообложению	30-летняя фиксированная 9 0208	53% (23-20)
Ипотека Затронутые налоги (S&P на пенсии)	S&P 500	56% (24-19)

10-ЛЕТНЯЯ ДОХОДНОСТЬ S&P ВЕРСИЯ США 30-ЛЕТНЯЯ ФИКСИРОВАННАЯ

9020 5

Галстук

Сценарий	Победитель	Win Rate
Личные отношения (без корректировок)	30-летний фиксированный период	63 % (24-14)
S&P 500 Подверженные налогообложению	30-летняя фиксированная ставка	84% (32-6)
Оба объекта налогообложения	50% (19-19)
Затронутый налог на ипотеку (S&P при выходе на пенсию)	S&P 500	68% (26-12)

9000 8 Но вы должны диверсифицировать между этими вариантами инвестирования

Реальность такова, что вы должны преследовать обе стратегии с вашими дополнительными деньгами. Выбрать победителя в данном году сложно или даже невозможно. При проценте выигрышей по ипотечным кредитам от 60 до 63% есть место для более длительного периода, когда акции выигрывают годами подряд. Фактически, мы были в одном из таких периодов. С 2001 года как пятилетняя, так и десятилетняя доходность S&P выигрывали чаще, чем фиксированная 30-летняя доходность. Диверсификация вашего портфеля с помощью обеих инвестиций снижает ваш профиль риска. В то время как S&P проходит через свои взлеты и падения, выплата по ипотечному кредиту (если это фиксированная ставка) обеспечивает гарантированную норму прибыли.

Вот четыре шага, которые, согласно данным, вам следует предпринять.

Expert Insights

1. Удивили ли вас данные вышеупомянутого исследования? Как вы думаете, почему выплаты по ипотеке превзошли S&P 500?
2. Многие люди делают и то, и другое: выплачивают ипотеку и инвестируют в акции, поскольку хорошо иметь ликвидные инвестиции. Есть ли эмпирическое правило? Вы бы посвятили 80% ипотеке и 20% фондовому рынку?
3. Что вы думаете о таких возможностях инвестирования в недвижимость, как Fundrise? Могут ли они предложить хорошую прибыль, и могут ли они быть хорошим шансом для тех, кто не является домовладельцем, чтобы увидеть тот же ROI, что и те, у кого есть ипотека?

Скотт Дикл

Адъюнкт-профессор бизнеса и экономики и заведующий кафедрой в Колледже Урсинус

Питер Залески

Профессор экономики Университета Вилланова

Томас Копельман

Соучредитель и финансовый партнер AllStreet Wealth

Томас О ‘Connell

Президент International Financial Advisory Group, Inc.

Доктор Брайан Дж. Адамс

Заместитель декана бизнес-программ для выпускников и профессор финансов Школы бизнеса Pamplin Университета Портленда

Тодд Кристенсен, AFC, MIM

Основатель 50PlusOnFIRE LLC

Д-р Кимберли Гудвин

Директор Школы финансов, кафедра недвижимости Parham Bridges и профессор финансов Университета Южного Миссисипи

Майкл Manahan

Преподаватель Калифорнийского государственного университета, Домингес-Хиллз

Хесус М. Салас

Адъюнкт-профессор Университета Лихай

Отэм Лакс

Финансовый консультант, CFP® в Drucker Wealth Management

Моше Беллоуз

Управляющий директор Maccabee Ventures

Доктор Бенджамин А. Янсен

Доцент Государственного университета Среднего Теннесси

Джесси Херст

CFP®, AIF®, основатель Impel Wealth Management

Брайан Хайрс

Советник группы Halls Dorn в Moneta

Юваль Дэн Бар-Ор, доктор философии

Адъюнкт-профессор бизнес-школы Carey Университета Джона Хопкинса

Taylor Jessee

Директор по финансовому планированию Taylor Hoffman Wealth Management, Inc.

Майкл Хакими, CFP®

Основатель Black Dog Financial Planning

Стивен Шагрин

Доктор юридических наук, сертифицированный финансовый тренер/мастер финансового тренера и тренера, сертифицированный пенсионер Коуч, дипломированный консультант по пенсионному планированию, зарегистрированный специалист по планированию жизни, бывший CFP®

Скотт Батлер

Специалист по пенсионному планированию

Кеннет Романовски, MBA, CTFA (в отставке), почетный член Совета CFP®

Адъюнкт-преподаватель Колледжа Роузмонт и старший финансовый консультант на пенсии

Ник Кантрелл

Основатель, советник по управлению активами Green Future Wealth Management

Д-р Тэмми С. Ланг, Эд.

Маргарита Ченг

Сертифицированный специалист по финансовому планированию

Роки Зейглер

CFP®, ведущая программы Hey Peoria! Let’s Talk Money Podcast

Стивен Новакович

Преподаватель финансов и международного бизнеса в Школе бизнеса колледжа Итака

Предположения и примечания по анализу

• Основы анализа:
  Мы начали с предпосылки: Что, если вы профинансировали дом в данном году и у вас был лишний доллар, чтобы потратить? Как вы должны использовать эти дополнительные деньги?

Если вы погасите ипотечный кредит, вы погасите основную сумму и получите проценты, которых удалось избежать, по текущей фиксированной ставке на 30 лет.

В сценарии инвестирования в S&P 500 мы использовали совокупный годовой доход за следующие пять или 10 лет, предполагая, что вы будете покупать и держать в течение определенного периода времени. По этой причине наш анализ заканчивается в 2013 году, последнем году, в котором у нас есть пятилетняя доходность для расчета (2018). Мы проигнорировали сборы и комиссии как для ипотечного кредита, так и для S&P 500 в качестве упрощающего предположения.

• Льгота по налогу на проценты по ипотеке в размере 24%:
  Анализ данных налоговой декларации за 2018 год из IRS, собранных до июля 2019 года, мы обнаружили, что более 50% доходов с использованием ипотечного вычета составляют доходы от 75 000 до 200 000 долларов. Мы приняли обычную ставку подоходного налога для этой группы в размере 24% на основе текущих налоговых ставок.
• Выплата ипотечного кредита является гарантированным заявлением:
  Собственный капитал не гарантируется, однако ваш ипотечный кредит существует независимо от вашего собственного капитала.