Как правильно рефинансировать ипотеку
Многие ипотечные заёмщики попадаются на «удочку» низкой ставки по программам рефинансирования, а потом вынуждены кусать локти за потраченное время и возросшие расходы по кредиту. Чтобы избежать этого, нужно при принятии решения учитывать не только проценты, но и «подводные камни», которые сопровождают этот продукт.
Как происходит рефинансирование ипотеки
Процесс рефинансирования практически никак не отличается от оформления нового ипотечного кредита, поэтому он занимает много времени и требует сбора большого количества документов.
Вот как выглядит дорожная карта рефинансирования:
Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, действующий договор, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.
Оформление заявления на новый кредит.
Оценка текущей стоимости квартиры.
Уточнение новых условий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Кроме того, нужно узнать, влияет ли на ставку по кредиту наличие или отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольным.
Подписание договора о рефинансировании.
Перевод средств на погашение действующего кредита.
Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ либо в Росреестр. Для этого нужно оплатить госпошлину и подготовить справку об отсутствии задолженности, свидетельство на право собственности, письмо банка в адрес регистратора об исполнении клиентом обязательств, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента, договор об ипотеке и его копию.
При этом нужен представитель самого банка либо оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения.Передача документов о залоге в новый банк.
Какие дополнительные расходы стоит учесть при рефинансировании
Это, пожалуй, самое важное, что нужно учитывать.
1. Повышенная ставка по новому кредиту до момента переоформления залога
Она может быть даже выше, чем действующая ставка. До оформления залога кредит считается необеспеченным, а значит, у банка появляются дополнительные риски. Кроме этого, таким «кнутом» банки мотивируют клиентов как можно быстрее переводить залог по новому кредиту.
Процесс переоформления залога может занять один-два месяца. Всё это время придётся платить по повышенной ставке.
2. Более высокие страховые тарифы по новому договору
У каждого банка свой список аккредитованных страховщиков, и стоимость полиса у них может отличаться, в том числе и в большую сторону.
Здесь стоит учитывать, что старый полис работать не будет. Выгодоприобретателем в нём указан другой банк, поменять его нельзя. Придётся расторгать досрочно договор страхования и покупать новую страховку. При этом вернуть уже уплаченные деньги можно будет не всегда — всё зависит от правил страхования. Там может быть прописано, что страховая компания возвращает вам минимальную сумму или вообще ничего.
Поэтому выгоднее рефинансировать кредит перед продлением страховки на следующий год.
Стоимость ипотечной страховки может составлять от 2 до 20 тысяч ₽ в год или больше, в зависимости от тарифов компании, возраста заёмщика, стоимости квартиры и других факторов.
3. Дополнительные расходы на оценку стоимости квартиры
Чаще всего оценка квартиры обходится в 5–10 тысяч ₽.
4. Дополнительные расходы на госпошлину и посредников, помогающих со сбором документов и переоформлением залога
За регистрацию залога нужно будет заплатить госпошлину в размере 2 тысяч ₽.
Услуги посредников могут стоить от 5 до 10 тысяч ₽.
Когда рефинансирование ипотеки невыгодно
На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:
1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона ₽) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).
Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.
Рассмотрим на примере:
остаток долга — 0,5 миллиона ₽;
срок до погашения — 3 года;
ставка — 11%;
размер процентов к уплате — 89 тысяч ₽.
При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи ₽. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч ₽, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.
2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).
Пример:
остаток долга — 1 миллион ₽;
срок до погашения — 5 лет;
первоначальная ставка — 10%;
размер процентов к уплате — 275 тысяч ₽.
При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч ₽. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.
3. Нет подтверждённого достаточного дохода.
С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться.
4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.
Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона ₽, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона ₽, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽.
5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.
В каких случаях стоит рефинансировать кредит
У заёмщиков может быть несколько причин рефинансировать ипотеку:
- чтобы уменьшить свой ежемесячный платёж;
чтобы снизить размер переплаты по кредиту;
чтобы сократить срок кредита.
Если у вас есть хотя бы одна из них, то уже можно задумываться о рефинансировании — тем более сейчас ставки находятся на историческом минимуме. Но это достаточно сложная процедура, поэтому заниматься этим стоит, только если вы всё ещё много должны банку и платить вам предстоит ещё долго. В противном случае дополнительные расходы на её оформление «съедят» всю выгоду.
В любом случае решение о рефинансировании — вопрос экономической выгоды, а не эмоций. Следует всё аккуратно просчитать и только после этого обращаться в банк.
Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.
Автор: Александр Денисенко, финансовый блогер
Перекредитование ипотеки: под меньший процент, в 2018 году, что такое, условия
Май 08, 2018 Нет комментариев
Перекредитование ипотечных кредитов в РФ достаточно распространено.
Оно служит для того, чтобы досрочно закрыть ипотеку по более выгодным условиям.
В каких банках
Перекредитование ипотеки является весьма популярной услугой, которая позволяет получить заемщику ряд преимуществ.
При этом необходимо обращать внимание на особенности данной процедуры, которых многие граждане просто-напросто не знают.
Что является немаловажным, поскольку может повлиять на принятие решения о совершении этой процедуры.
Перекредитование потребительских кредитов осуществляет множество банковских организаций.
Но рефинансированием ипотечных кредитов занимается не так много банков, что связано с определенными издержками по времени и средствам.
Банку проще выдать другой кредит на приобретение недвижимости, чем выполнять переоформление большого количества документов и регистрировать залог.
В настоящее время рефинансирование ипотечных кредитов совершают следующие банки:
| Транскапиталбанк | Минимальная ставка — от 7,7%, максимальный срок – 25 лет, подтверждение дохода — требуется. |
| Банк Зенит | Минимальная ставка — от 9,9%, максимальный срок – 30 лет, подтверждение дохода — требуется. |
| Тинькофф Банк | Минимальная ставка — от 8%, максимальный срок – 25 лет, подтверждение дохода — требуется. |
| Джей энд Ти Банк | Минимальная ставка — от 9%, максимальный срок – 30 лет, подтверждение дохода — требуется. |
| АИЖК | агентство, деятельность которого направлена на воплощение в жизнь гос. программ по предоставлению жилья гражданам, включая перекредитование ипотеки других банков. Предоставляет выгодные условия. |
Замена заемного обязательства будет выгодной для гражданина, если ипотека переоформляется на меньшую процентную ставку. Срок ипотеки не меняется.
Рекомендуется обратиться в несколько организаций за первоначальным расчетом, и в зависимости от предоставленной информации выбрать наиболее выгодный вариант.
Программа перекредитования
Программы рефинансирования в различных банках ничем не отличаются друг от друга.
Цель таких программ состоит в том, чтобы поддержать заемщиков и погасить существующую задолженность в другом банке.
Важный критерий выбора – это процентная ставка, условия выдачи в отношении заемщика.
Следует понимать, что отдельными банками обыкновенный потребительский кредит преподносится как перекредитование. В данном случае у заемщика образуется долг перед двумя кредитными организациями. Кроме того, процентная ставка по потребительским кредитам всегда выше, чем по ипотеке.
Рефинансирование состоит в закрытии договора ипотечного кредитования в конкретном банке. Старый долг погашается за счет нового.
В порядке потребительского кредита, обязанность заемщика по погашению задолженности никак не связывается с правами на недвижимость.
Рефинансирование валютной ипотеки
Договор ипотечного кредита в РФ можно заключить как в рублях, так и в иной валюте (зачастую в долларах США или евро).
Около 4-х лет назад такая услуга была довольно распространенной, поскольку имела ряд преимуществ для заемщиков.
Такая ипотека позволяла вносить платежи в банковское учреждение в валюте, в которой заемщику начислялась заработная плата.
Кроме того, указанная программа стала популярной среди лиц, стремящихся получить на доход на изменениях курса иностранной валюты.
Обстановка сильно поменялась к концу 2014 г., когда случилось крутое повышение курса евро и доллара.
Это спровоцировало отрицательные последствия:
| Рост величины платежей | в 3 раза у заемщиков, оформивших ипотеку в долларах США |
| пропуск сроков оплаты | и полное прекращение внесения платежей многими заемщиками |
Кризисная ситуация привела к бедственному положению многих заемщиков граждане просто не смогли выплачивать займ, поскольку ипотека на таких условиях стала им не по карману.
В результате чего Банком России было рекомендовано кредитным учреждениям проанализировать вопрос о реструктуризации жилищных ипотечных займов.
В рамках этого решения использовались следующие средства:
| Перекредитование ипотеки | с заменой долгового обязательства с иностранной валюты на рубли |
| Обеспечение отсрочки | по оплате основной задолженности |
| Аннулирование пеней и штрафов | в отношении заемщиков |
Банками были проведены процедуры реструктуризации кредитов, и большинство заемщиков в 2015 г. переоформили валютные займы в рублевые.
Что такое перекредитование
Перекредитование — это замена старого ипотечного кредита для погашения уже имеющейся задолженности.
При этом снимается существующее обременение на недвижимость, и накладывается залог банка, который осуществляет рефинансирование.
Рефинансирование представляет собой отдельную программу, которая позволяет получать выгоду от замены заимодавца. Выгода заключается в понижении процентов по кредиту либо повышения периода кредитования.
Предложения банков в особенности злободневны в отношении кредитов, оформленных какое-то время назад, поскольку процентный тариф был на несколько пунктов выше.
Условия
Перекредитование ипотеки выполняется на таких же условиях, что предоставление нового кредита.
Однако существуют определенные различия:
| Требуется согласие банка, выдавшего первоначальный кредит | досрочное закрытие займа нерентабельно для банков, поэтому они неохотно идут на рефинансировании. При отказе в согласовании требуется указание на убедительных оснований. В частности, договор ипотечного кредитования содержит пункт, по которому кредит не может быть погашен ранее определенного срока. |
| Отсутствие просрочек при погашении на протяжении полугода | переоформлять ипотеку нерадивого заемщика не станет ни одно банковское учреждение. Сотрудники банка в обязательном порядке проверят заемщика по базе кредитных историй. Как правило, банк готов пойти на перекредитование только, если у лица отсутствуют просрочки в период в последние полгода – год. |
| Кредит оформлен более трех месяцев назад | взяв ипотеку месяц назад, не получится переоформить ее в другом месте. Программа рефинансирования допускается только после истечения установленного временного интервала. Обычно, такой срок равен 3-м месяцам. |
| Особенности конкретного банка | Которые могут устанавливаться в учреждении. Поэтому некоторые банки могут отказать в данной процедуре. |
Неплохим вариантов замены долгового обязательства является обращение в том же самый банк, в котором был заключен ипотечный договор.
Ознакомиться со списком документов для налогового вычета по ипотеке можно в этой статье.
Это увеличивает шансы на положительное решение по заявлению и освобождает от лишних расходов, к примеру, от вторичной оценки квартиры и договора страхования.
Проценты по кредиту
Размер процентной ставки зависит от кредитного учреждения. Перекредитование займа выполняется под 8-12% годовых, исходя из действующей программы, предоставленного комплекта бумаг и иных условий.
Переоформлять займ резонно в ситуации, когда разница по тарифам составит более 2-х % годовых.
К примеру, кредит был взят под 12% годовых. Выгоду от переоформления можно ощутить при новом кредитовании в 9-10% годовых.
Достоинства
Рефинансирование займа обладает отдельными плюсами:
| Уменьшение процентной ставки | что влечет финансовую выгоду |
| Повышение периода кредитования | видоизменение графика платежей |
| Изменение | изменений условий финансирования и погашения ипотеки без штрафов и пеней |
| Отсутствие первоначального взноса | с целью переоформления соглашения |
Процедура оформления
Перекредитование ипотеки выполняется в несколько стадий:
| Обращение в банк | За информацией о том, осуществляет ли учреждение досрочное закрытие кредита и под какими условиями |
| Подача заявления в банк | или в несколько банков |
| Предоставление | Необходимых документов |
| Оформление соглашения | на досрочное погашение займа |
| Перезаключение | нового кредитного договора |
Рефинансирование ипотеки осуществляется одним из следующих вариантов:
| Под залог другого имущества | оформляется в другом банке, при этом под залог передается другое имущество заемщика. Такой способ представляет по существу повторный кредит, для чего требуется другое дорогостоящее имущество. |
| Смена держателя закладной | данный метод связан с передачей закладной на обремененное имущество в другую кредитную организацию. Этот способ имеет плюсы для всех сторон сделки: банку выплачивается оставшаяся часть задолженности, другой банк получает нового заемщика, а последний улучшает условия ипотеки |
| Залог ипотечной квартиры | Способ перекредитования используется, если основная часть займа уже погашена. Состоит в том, что в качестве залога приобретенного жилья, которое находится под залогом у банка, клиент переоформляет кредит в новой организации под залог того же самого жилья. |
Буква закона
Смена заемного обязательства регулируется нормами действующих федеральных законодательных актов:
16.07.1998 г. ФЗ № 102. РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который закрепляет процедуру предоставления кредита на жилье.
Как можно купить квартиру в ипотеку от застройщика, читайте здесь.
Документы для перекредитования
Помимо заявления в банк необходимо предоставить необходимые бумаги, которые включают в себя:
- Документ, удостоверяющий личность;
- иной документ;
- справка из первого банка о выплаченной по ипотеке сумме и остатке;
- Документ, подтверждающий доходы;
- трудовая книжка;
- Выписка из ЕГРН на жилое помещение.
Список нужных документов также может включать отчет оценщика о рыночной стоимости недвижимости, документы на поручителей и т.д.
Более детальные сведения о необходимых документах можно узнать в банковском учреждении, где предполагается операция по рефинансированию.
Видео: Перекредитование ипотеки
Загрузка.
..Похожие материалы:
Что такое рефинансирование ипотеки и перекредитование в банке? 2021 год
Увеличение процентных ставок по большинству банковских программ, послужило причиной того, что заемщики с удвоенной силой начинают искать пути заплатить за кредит как можно меньше. Процедура рефинансирования приобретает все большую популярность. Но и здесь имеется риск – далеко не все программы рефинансирования рентабельны, как это может показаться на первый взгляд.
Чтобы точнее определить риски, связанные с оформлением перекредитования, следует не только внимательно просматривать условия программ, но и правильно оценивать собственную финансовую ситуацию.
Когда надо задуматься о рефинансировании (перекредитовании) ипотеки?
Рефинансировать существующий кредит означает оформить для его погашения новый займ, с более выгодными условиями. Заемщики стараются провести такую процедуру в случаях, если считают, что выплаты обходятся дороже по сравнению с другими предложениями финансовых организаций.
Например, ипотеку оформляли в период кризиса под 13% годовых. Но кризис стабилизировался, и организации стали предлагать подобные займы под 10-11%.Поменялись финансовые обстоятельства и выполнять кредитные обязательства на прежних условиях становится трудно.
Здесь вы можете узнать можно ли продать ипотечную квартиру?
Заемщик ищет программу для рефинансирования, когда понимает, что имеющийся займ становится платить очень тяжело. Многие банки при изменившемся финансовом положении отказывают в реструктуризации кредита. Рефинансирование кредита в таких случаях является единственным выходом.
к содержанию ↑Почему перекредитование ипотечного кредита выгодно?
Процедура рефинансирования проводится, как правило, для займов, выданных на долгий срок. В ипотечных кредитах, даже два-три процента означают немалую сумму и на изменении процентной ставки можно сэкономить.
При меньшей разнице в ставках процедура теряет смысл, поскольку при подаче заявки вновь придется оформлять ипотеку, регистрировать ее, выполнять переоформление страховки для другого банка, заново платить все сборы, комиссии.
На это, кроме денег, тратится немало времени и сил. Польза от этого может быть несущественной.
Что требуется для ипотечного рефинансирования?
Программы рефинансирования предлагаются в небольшом количестве и далеко не всеми банками. Любая из финансовых организаций такого рода займы относит к области высоких рисков.
Под них должны быть сформированы особые резервы, а это под силу далеко не каждой организации-кредитору. Поэтому следует готовиться к тому, что у заемщика, желающего провести рефинансирование, будет проверяться материальное положение.
При хорошем состоянии кредитной истории, шансы на успех повышаются. Кроме сбора стандартного пакета документов для оформления заявки на кредит, необходимо предоставить в банк действующее кредитное соглашение, а также документ, подтверждающий, что по займу нет и не было просроченных платежей. Необходимым будет подача документированного согласия от банка-кредитора на то, чтобы досрочно погасить ипотеку.
Требования для заемщика
- срок действующего ипотечного кредита должен быть не менее двенадцати месяцев;
- у заемщика должна быть хорошая кредитная история без единой задолженности по существующему кредиту.
Например, Сбербанк предлагает удобный инструмент для рефинансирования ипотеки, полученной в другом банке. В первую очередь, банк ждет добросовестных заемщиков, не допускавших просрочек платежей и, тем более, не имеющих долгов по кредитам.
к содержанию ↑Способы оформления
Для того, чтобы перекредитоваться, понадобится не только снова доказывать свою платежеспособность, но и предоставить залог.
В этом качестве выступает объект недвижимости, который уже находится у первой организации в залоге. В банк, выбранный для рефинансирования, заемщику понадобится предоставить подтверждающие материальное положение документы и оценочное заключение о стоимости жилого помещения.
Банк, где ранее оформлялась ипотека, должен выдать письменное согласие на погашение всей суммы кредита досрочно.
Организация, где оформляется рефинансирование, перечисляет финансовые средства на нужный счет, и только после закрытия кредита прежний банк снимает с объекта недвижимости залог.
В период, когда прежний банк уже снял залог, а новый еще не успел его оформить, заемщику назначаются повышенные проценты. Банк таким образом старается подстраховать кредит, который пока не имеет обеспечения недвижимостью. Пониженная процентная ставка вступит в силу лишь тогда, когда на недвижимое имущество будет оформлен залог.
к содержанию ↑Если вы хотите узнать как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки, то вам будет полезна статья.
Программы банков по ипотечному рефинансированию
Для клиентов, желающих провести рефинансирование задолженности различные банки предлагают разные условия. Это касается в первую очередь ставок, сроков и сумм кредитов:
- новый кредит может быть выдан только для того, чтобы оказался погашенным основной долг, а проценты и прочие виды платежей понадобится гасить отдельно;
- кредит может быть выдан на всю сумму долга перед прежним банком, включая и проценты, и прочие начисления;
- наконец, может быть выдан кредит на сумму больше той, что требуется к уплате для полного погашения прежнего долга.
В последнем случае оставшейся суммой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.
к содержанию ↑Перед тем, как выбирать какой-либо банк для подачи заявки на рефинансирование, рекомендуется тщательно изучить предлагаемые им условия и просчитать все очень внимательно.
Ставка рефинансирования
Ставки по кредитам банками могут быть предложены как фиксированные, так и плавающие. Фиксированная ставка не будет меняться в течение всего срока кредитования. Основным ее плюсом будет предсказуемость и возможность спланировать расходы. Что очень ценно – отсутствует процентный риск.
Плавающая ставка состоит из постоянной и переменной. Первая из составляющих не будет меняться на протяжении всего срока кредитования. Плавающая ставка связана с определенным рыночным индикатором, она будет меняться в зависимости, от тех условий, что указаны в договоре.
Для кредитов, выдаваемых в рублях, плавающая ставка рассчитывается на основе индикатора Mosprime.
Значение ее может меняться ежедневно.
Существует, также ставка рефинансирования, которая устанавливается ЦБ РФ и является базовым инструментом для того, чтобы регулировать процентные ставки по кредитам. Именно она используется Центральным Банком при выдаче кредитов коммерческим банкам. Пересмотр этой ставки может быть осуществлен один раз в год.
к содержанию ↑Перекредитование валютной ипотеки
Что касается ипотечных кредитов, выданных в валюте, здесь условия могут оказаться не такими выгодными. Валютные ипотеки могут показаться удобнее прочих при оформлении кредита, но в дальнейшем ситуация на мировом финансовом рынке способна резко измениться, и по сравнению с ипотекой в рублях оплачивать придется больше.
В принципе, процедура рефинансирования некоторых банков позволяет в процессе поменять валюту кредита, но не все из них идут на такой риск. В целом такая возможность будет зависеть от ситуации с конкретным заемщиком.
к содержанию ↑Возможные способы
- сокращение или продление срока займа;
- оформление нового кредита в другом банке для погашения прежнего;
- перемена валюты – по мнению некоторых специалистов, эта операция позволяет снизить расходы и в процессе конвертации не терять средства;
- уменьшение кредитной ставки – для заемщиков с постоянным источником доходов такой вариант возможен, часто при этом предлагается условие – сократить срок кредита;
- уменьшение ежемесячного платежа.
Последний способ признан наименее выгодным – нагрузка на бюджет заемщика уменьшается, а срок кредита увеличивается. Сумма переплаты в итоге получается несколько большей, чем до проведения рефинансирования.
Рекомендуем посмотреть видеоролик о том, как заемщики валютной ипотеки пытаются получить от банка рефинансирование ипотечного кредита. Банки, в свою очередь, готовы идти навстречу клиентам, потому что сами опасаются остаться без их денег :
Лучше всего при выборе валюты ипотеки опираться на то, в какой валюте заемщик получает основную часть доходов.
к содержанию ↑Основные минусы
Основные минусы ипотечного рефинансирования в том, что непростую процедуру оформления кредита придется проходить заново. Нужно будет собирать все справки и доказывать свою финансовую состоятельность.
И вот здесь и начинаются «подводные камни»: нет гарантии, что после оплаты всех необходимых расходов заявка все-таки будет одобрена.
Выбирая организацию и программу для перекредитования ипотеки, следует внимательно взвесить все «за» и «против». Детали программ необходимо выяснять заранее, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Не всегда банки-кредиторы дают прозрачную и понятную информацию о том, каковы условия кредита, в результате чего при подсчете его стоимости можно серьезно ошибиться. В итоге, для заемщика процедура рефинансирования может обернуться потерей денег, времени, а также репутации перед банком, в котором ипотечный кредит оформлялся изначально.
| Поделиться с друзьями: |
Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?
В этой статье:
Даже когда ставки по ипотеке падают, решение о рефинансировании жилищной ссуды может быть неопределенным. Рефинансировать имеет смысл, если:
- Вы можете рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в более низкую фиксированную ставку в качестве ссуды без затрат на закрытие.
- Изменение рыночных условий (например, более низкие ставки по ипотечным кредитам или более высокая стоимость жилья) делает рефинансирование финансово выгодным
- Вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга, ремонта дома или выполнения юридических обязательств.
Есть ли смысл рефинансировать?
Не уверены, стоит ли рефинансировать? Да, ты и все остальные.Даже когда ставки по ипотеке падают, решение о рефинансировании жилищной ссуды может быть неопределенным.
Проблема в том, что быстрые пути, которым нас учат, — «практические правила» о том, когда рефинансировать, а когда сдавать, на самом деле не работают.
В результате домовладельцы часто рефинансируют, когда не должны; и не рефинансировать, когда они должны. Потребители тратят дополнительные миллиарды долларов на проценты по ипотеке каждый год просто потому, что они выбрали , а не для рефинансирования.
Сегодня существуют миллионы U.
S. домовладельцы потенциально имеют право на рефинансирование. Может ты один из них. Что мешает вам двигаться вперед?
Что такое рефинансирование?
Рефинансировать ипотеку — означает заменить существующую ипотечную ссуду на новую. При рефинансировании основная сумма существующей ссуды выплачивается полностью за счет остатка по новой ссуде.
После завершения рефинансирования ваш старый заем погашается — его заменяет новый ипотечный заем с новыми условиями ипотеки.
Есть множество причин, по которым домовладелец захочет рефинансировать.
Иногда домовладелец осуществляет рефинансирование, чтобы использовать изменение рыночных условий, например, изменение сегодняшних ставок по ипотечным кредитам или рост местной стоимости жилья. Новая ипотека может дать домовладельцу более низкие ставки по ипотечным кредитам или выплату, а также может исключить выплаты по частному ипотечному страхованию (PMI).
В других случаях домовладелец осуществляет рефинансирование, чтобы получить «наличные» для проекта по благоустройству дома или для выполнения юридических обязательств, таких как отстранение бывшего супруга от ипотечной ссуды.
Есть множество причин, по которым домовладелец захочет рефинансировать. Однако две наиболее распространенные причины — это снижение ипотечной ставки по кредиту; а также снизить ежемесячные выплаты по кредиту.
Когда вы думаете о рефинансировании, сначала определите свою цель — чего вы пытаетесь достичь? Затем рассмотрите все доступные варианты рефинансирования ипотеки.
Если ваша текущая ссуда является ссудой FHA, например, вы потенциально можете рефинансировать через программу FHA Streamline Refinance, которая не требует подтверждения дохода, активов или кредита; ни оценка дома.
Или вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в обычную ипотеку, которая может позволить вам навсегда отменить FHA MIP.
Во многих случаях отмена FHA MIP является лучшим вариантом. Однако вы не узнаете этого, если не изучите все доступные варианты.
То же самое верно и при рассмотрении рефинансирования с выплатой наличных по сравнению с открытием второй кредитной линии ипотечного кредита (HELOC).
На первый взгляд HELOC может показаться вашим лучшим вариантом. Однако через 10 лет этого может и не произойти.
Недостаток метода «безубыточности»
Когда вы решаете, рефинансировать ли, финансовые эксперты часто рекомендуют вам метод безубыточности.
При рефинансировании метод «безубыточности» — это определение количества месяцев, которое потребуется для возмещения затрат на рефинансирование, и принятие решения о том, будет ли у вас ипотечный кредит на большее или меньшее количество месяцев.
Итак, если ваш текущий платеж по ипотеке составляет 1500 долларов, а ваш ипотечный платеж после рефинансирования упал до 1400 долларов, а ваши заключительные расходы составляют 1000 долларов, вы можете решить вопрос о безубыточности следующим образом:
- Затраты на рефинансирование = 1000 долларов США
- Ежемесячная экономия = 100 $
- Безубыточность = 10 месяцев
Если точка безубыточности ссуды составляет 10 месяцев, и вы планируете сохранять ипотеку не менее 1 года, рефинансирование , вероятно, имеет смысл.
Однако, если у вас есть текущая ипотека в течение длительного времени, расчет безубыточности начинает показывать ошибку. Недостаток связан с вашим новым начальным балансом, который ниже начального баланса существующей ссуды несколько лет назад.
Так как ваш новый начальный баланс ниже, чем старый, и поскольку выплаты по ипотеке постоянны от месяца к месяцу, вы получаете сокращение выплаты от «перезапуска» вашего кредита.
Чтобы помочь этой концепции, откройте калькулятор ипотеки и выполните следующие действия.
Введите стоимость дома 250 000 долларов с процентной ставкой 5,0 процента, сроком кредита 30 лет и первоначальным взносом в размере 50 000 долларов.
Щелкните «Просмотреть полный отчет». Вы сразу увидите выплату основной суммы долга и процентов в размере 1074 долларов США в месяц.
Теперь прокрутите вниз до 5-го года отчета. Вы увидите остаток по ипотеке в размере 183 658 долларов США. Если вы решили рефинансировать через пять лет, эта сумма будет вашей новой начальной суммой кредита.
Вернитесь к калькулятору и введите тот же кредит, но на этот раз используйте 183 658 долларов в качестве остатка по ипотеке.
Все, что вы сделали, — это возобновили выплату кредита по новому 30-летнему графику, который в долгосрочной перспективе будет стоить вам дороже.
Теперь посмотрим на оплату. Вы увидите, что она упала до 986 долларов в месяц. Однако реальной экономии здесь не происходит. Все, что вы сделали, — это возобновили выплату кредита по новому 30-летнему графику, который в конечном итоге будет стоить вам дороже.
Чем дольше вы ждете рефинансирования, тем менее эффективным становится метод безубыточности. К счастью, есть способ получше.
Подтвердите новую ставку (22 января 2021 г.)Затраты на закрытие с нулевым уровнем, рефинансирование «без проблем»
Мы не можем полагаться на метод безубыточности, чтобы сказать нам, хорошая ли идея рефинансирования, так что же нам делать? Мы ищем другие веские причины для рефинансирования.
Например, если вы можете рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной ставкой, чтобы снизить ставку по ипотеке с фиксированной ставкой, и сделать это как рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия, имеет смысл рефинансировать.
Ипотека с нулевой стоимостью закрытия — это ипотека, по которой кредитор оплачивает все расходы заемщика на закрытие сделки, обычно в обмен на небольшое повышение ставки по ипотеке.
При рефинансировании с нулевой ценой закрытия вы не получите самую низкую возможную ставку по ипотеке, но это нормально. Цель состоит не в том, чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке, а в том, чтобы сэкономить деньги, ничего не тратя на это.
Тогда, если идея продления ипотечного кредита еще на несколько лет вызывает у вас дискомфорт, помните, что вы оставляете за собой право вносить в ваш ипотечный кредит столько, сколько пожелаете.
Если вы рефинансируете ипотеку с нулевой стоимостью закрытия, но продолжаете ежемесячно отправлять «старую» ипотечную выплату своему кредитору, ваша новая ссуда будет выплачена быстрее, чем если бы вы вообще не рефинансировали.
Вы будете платить меньше процентов, вы скорее приобретете собственный дом — и вы не заплатите ничего за это.
Ссуды рефинансирования с нулевой стоимостью закрытия могут быть легким делом. Спросите у своего кредитора котировки по ставке с нулевой стоимостью.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Принятие решения о рефинансировании — личное решение, иногда непростое. Однако есть способы определить, подходит ли вам рефинансирование.
Перейдите по ссылке ниже, чтобы получить помощь с решением или просто сразу же запустить приложение.
Подтвердите новую ставку (22 января 2021 г.)Как скоро я смогу рефинансировать ипотеку?
Mortgage Q&A: «Как скоро я смогу рефинансировать свою ипотеку?»
В условиях, когда ставки по ипотечным кредитам снова стремятся к новым рекордным минимумам, многие недавние покупатели жилья, вероятно, задают этот вопрос, даже те, кто только что закрыл свою ипотеку несколько недель назад.
В конце концов, если ваша процентная ставка по ипотеке на полпункта или более выше сегодняшних новых низких уровней, вы можете оставить на столе значительную сумму денег.
И поскольку вы еще не сделали вмятины по ипотечному кредиту, не стоит бояться сбросить часы и начать все сначала.
Конечно, нужно подумать о заключительных расходах, включая те, которые вы, возможно, заплатили по предыдущей ипотеке, такие как дисконтные баллы, а также сторонние расходы, такие как страхование титула, сборы за оценку и т. Д.
Но было бы разумно получить новую ипотеку при низких процентных ставках, даже если ваша еще находится в зачаточном состоянии.
Почему вам нужно сразу же рефинансировать ипотеку?
- Значительно снизились процентные ставки
- Ваш профиль заемщика значительно улучшился
- Вам нужен другой кредитный продукт
- Произошло такое жизненное событие, как развод
- Вы заплатили наличными и хотите вернуть свои деньги
Сначала давайте поговорим о том, почему кто-то захочет рефинансировать свою ипотеку вскоре после ее получения.
Самая частая и актуальная причина — существенное падение ставок по ипотеке.
Невозможно рассчитать рынок и купить дом в «правильное время», когда дело касается ставок по ипотеке.
В конечном счете, они могут быть низкими или высокими, когда вы покупаете, и вы мало что можете с этим поделать, если вам нужен / хотите дом в определенное время.
Хорошая новость заключается в том, что вы всегда можете рефинансировать ипотеку постфактум, если ставки улучшатся достаточно, чтобы оправдать переезд, при условии, что вы соответствуете требованиям.
Другой распространенной причиной быстрого рефинансирования является резкое улучшение профиля вашего заемщика.
Допустим, у вас был маржинальный кредит, но после шести месяцев выплаты ипотечного кредита, погашения долга и прочего ваши баллы резко выросли.
Теперь вы имеете право на более низкую ставку и / или совершенно новый кредитный продукт, такой как обычный кредит, в отличие от кредита FHA.
С этой же целью вы, возможно, изменили свое мнение и захотели изменить продукт, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой.
Возможно, вы подумали, что ARM 5/1 — хорошая идея, но потом обнаружили, что не можете спать по ночам. Возможно, для вас единственная кредитная программа — это фиксированная 30-летняя программа.
Если ставки упали с тех пор, как вы впервые сняли ARM, можно было бы перейти от неопределенности ARM к предсказуемости FRM без каких-либо затрат.
Среди других причин — желание отказаться от PMI или обналичить капитал, последнее из которых может быть интересным для покупателя дома, который полностью оплачивает покупку.
Также существует вероятность того, что вы захотите получить ссуду поручителем, или даже досадный случай развода, который может потребовать от вас рефинансирования, чтобы отстранить кого-то от ссуды.
В любом случае всегда есть много причин для рефинансирования ипотеки, так что теперь давайте поговорим о том, как быстро вы можете это сделать.
Как быстро я могу рефинансировать ипотеку?
- Зависит от типа рефинансирования
- И от типа ссуды, которую вы имеете и желаете
- Рефинансирование ставки и срока может не требовать периода ожидания
- Рефинансирование обналичивания обычно требует ожидания в течение шести месяцев или дольше
Ответ на этот вопрос зависит от типа рассматриваемого рефинансирования ипотеки, а также от типа ссуды и от того, применяется ли штраф за досрочное погашение.
Во-первых, всегда будет легче получить право на рефинансирование по ставке и сроку по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных, потому что с первым вы не занимаетесь никаких дополнительных средств.
Кредиторы насторожились бы, если бы вы просто взяли ипотечный кредит только для того, чтобы через месяц попросить еще больше денег.
Но если вы просто хотите воспользоваться лучшими условиями, правила будут гораздо менее строгими.
Что касается штрафов за досрочное погашение, некоторые из которых предусматривают штрафы за рефинансирование в короткий промежуток времени, например, через три года с момента выдачи, сегодня они гораздо менее распространены, чем десять лет назад.
Это в основном связано с правилом квалифицированной ипотеки (QM), которое в значительной степени запрещало предоплату. До ипотечного кризиса они появлялись практически в каждой ипотечной ссуде.
Рефинансирование менее чем через шесть месяцев после получения ипотеки
- Рефинансирование возможно практически мгновенно
- Но есть некоторые важные вещи, которые следует учитывать
- Включая ограничения, наложенные кредитором
- Наряду с компенсацией кредитора, которая может быть под угрозой
Часто возникает вопрос о рефинансировании, когда по существующей ипотеке прошло менее шести месяцев.
Во-первых, отдельные банки и кредиторы могут наложить свои собственные накладные расходы, для прохождения которых потребуется не менее шести месяцев.
Во-вторых, кредитные специалисты и брокеры могут сказать вам, что вы не можете рефинансировать X период времени, скажем, от трех до шести месяцев.
Это связано с их комиссией, которая может быть возвращена кредитором, если ссуда не длится достаточно долго, чтобы считаться погашенной.
Итак, если вы рефинансируете в течение шести месяцев после покупки, это может повлиять на компенсацию лица, которое помогло вам получить ссуду.
У каждого кредитора могут быть разные правила досрочного погашения (EPO), которые определяют, может ли и когда кредитор может потерять свою комиссию, а некоторые кредиторы даже ввели освобождение от комиссии EPO, чтобы защитить их.
Этой ситуации также можно избежать, просто подождав, что, очевидно, идеально для всех, хотя это не всегда может быть разумным, особенно если ставки значительно ниже и есть риск роста.
Проверьте свои документы, чтобы увидеть, подписали ли вы что-либо по этому поводу, и если вы выполняете рефинансирование в течение этого короткого периода, вам может потребоваться использовать другого кредитора во второй раз.
Период ожидания рефинансирования по типу ссуды
Теперь давайте обсудим конкретные периоды ожидания рефинансирования по типу ссуды и транзакции.
Обычные ссуды (Fannie Mae и Freddie Mac)
Если мы говорим о стандартной традиционной ипотеке, такой как обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac, вы можете рефинансировать почти сразу, если новый заем не принесет наличными.
Другими словами, если вы просто выполняете рефинансирование по ставке и сроку, когда процентная ставка и / или срок ссуды изменяются, как правило, рефинансировать сразу же можно.
Но если вы хотите задействовать свой капитал через возврат денег, есть шестимесячный период ожидания.
Это предотвращает недоплату заемщиками за недвижимость, а затем немедленное высасывание капитала по новой завышенной цене.
Тем не менее, есть некоторые исключения, например, если собственность была унаследована или передана по закону путем развода, разделения и т. Д.
Существует также исключение для «отложенного финансирования», в соответствии с которым покупатель наличными может выполнить рефинансирование с выплатой наличных, если они приобрели объект недвижимости в течение последних шести месяцев.
Но на самом деле домовладелец просто получает назад свои первоначальные вложения, за вычетом любых требований к первоначальному взносу, связанных с ипотекой, которую он берет (например, 20%).
Что касается государственных займов, правила немного другие.
Ссуды FHA
Если вы хотите сделать рефинансирование по ставке и сроку по одной ссуде FHA на другую ссуду FHA (с помощью наиболее распространенного метода упрощенного рефинансирования), период ожидания составляет 210 дней, и должны быть произведены шесть ежемесячных платежей по ипотеке. сделанный.
Также должна быть чистая ощутимая выгода, такая как ставка по ипотеке на 0,5% ниже или сокращенный срок кредита, который экономит деньги заемщика.
Нет периода ожидания через менее используемый FHA Simple Refinance, который представляет собой ставку FHA-FHA и срочный рефинансирование. Но это не так просто, как оптимизация, и требует оценки.
По сути, большинству заемщиков придется ждать не менее шести месяцев, чтобы перейти от одной ссуды FHA к другой.
Конечно, вы всегда можете раньше рефинансировать ссуду FHA на обычную ссуду, и, возможно, это будет даже более выгодная сделка.
Для рефинансирования наличных средств FHA вы должны владеть и занимать недвижимость в качестве основного места жительства не менее 12 месяцев.
И недвижимость с ипотекой должна иметь как минимум шесть месяцев выплат по ипотеке.
Максимальный LTV для refis вывода средств FHA составляет 85%, что означает, что у большинства из них в любом случае не будет необходимого капитала для вывода средств так быстро.
Джамбо и портфельные ссуды
Поскольку эти кредиторы в основном играют по своим собственным правилам, их требования к приправе могут сильно различаться.
У них может не быть абсолютно никаких требований к приправе или они могут устанавливать свои собственные правила, которые зависят от типа транзакции.
Но в целом они будут отражать рекомендации Fannie и Freddie.
Ссуды USDA
Существует 12-месячное требование для рефинансирования всех ссуд USDA в новые ссуды USDA, независимо от того, оптимизировано это или нет.
Предыдущий заем должен быть закрыт не менее чем за 12 месяцев до нового запроса на заем USDA.
Процентная ставка также должна быть на уровне или ниже ипотечной ставки по существующей ипотеке.
Опять же, вы можете изучить вариант рефинансирования из Министерства сельского хозяйства США в соответствующую ссуду, обеспеченную Fannie или Freddie.
VA Ссуды
Для рефинансирования по ставке VA и сроков период ожидания аналогичен FHA — последние 210 дней с даты осуществления первого платежа по ипотеке или даты, когда был произведен шестой ежемесячный платеж по ипотеке .
Кроме того, должна быть чистая материальная выгода, например, как минимум 0.Снижение ставки на 5% при переходе от одной фиксированной ипотеки к другой.
Для ссуд VA, которые включают выплату наличными, теперь должны быть выполнены оба приведенных выше условия.
Вирджиния решила противодействовать смене кредиторов, которая представляет собой недобросовестное искусство заставлять заемщиков рефинансировать свои ипотечные кредиты снова и снова, даже если это мало или совсем не помогает им.
Сколько раз вы можете рефинансировать свой дом?
- Как правило, нет ограничений на количество рефинансирования
- Можно, если вы соблюдаете правила андеррайтинга и применимые периоды ожидания
- Обязательно учтите все связанные с этим затраты и то, имеет ли это смысл
- Вы должна иметь вескую причину для рефинансирования каждый раз.
- Рефинансирование — отличный финансовый инструмент, но его следует использовать с осторожностью.
Если вы задаете этот вопрос, возможно, вам стоит нажать на педаль тормоза.
Хотя кредиторы обычно не имеют ограничений в отношении общего количества рефинансирования, серийное рефинансирование может оказаться дорогостоящим.
Конечно, вы можете рефинансировать ипотеку во второй раз, в третий раз и так далее.
Но даже если за рефинансирование не взимается комиссия, каждый раз, когда вы это делаете, вы, по сути, перезапускаете ссуду, что отталкивает вас от финишной черты.
Это означает выплату дополнительных процентов, даже если выплата по ипотеке немного ниже. Как я уже говорил ранее, практического правила рефинансирования не существует.
Это полностью зависит от вашего уникального финансового положения и ваших планов в отношении дома, вашей жизни и т. Д.
Если ставки по ипотечным кредитам будут значительно снижаться год за годом, конечно, может потребоваться рефинансирование, чтобы воспользоваться экономией. .
Но если вы бреете только 0,25% или что-то минимальное от вашей скорости, посчитайте, есть ли в этом смысл.
У вас также должна быть веская причина для рефинансирования — если вы этого не сделаете, возможно, подождите и спросите себя, кто действительно получает выгоду: кредитор или вы.
Это поднимает важный момент — убедитесь, что вы действительно получаете выгоду от рассматриваемого рефинансирования, и что вы приложили все усилия, прежде чем продолжить.
Кредитные специалисты, брокеры и кредиторы зарабатывают деньги, когда вы рефинансируете, но это не всегда может быть в ваших интересах. , буквально.
Найдите время, чтобы подумать, почему вы рефинансируете свою ипотеку, в том числе каковы ваши краткосрочные и среднесрочные планы в отношении соответствующей собственности.
Какие баллы при рефинансировании? Рефинансирование ипотечных баллов
Очки рефинансирования сбивают с толку многих домовладельцев, желающих получить рефинансирование.Также важно отметить, что покупка баллов подходит не каждому домовладельцу. Верно, что пункты рефинансирования ипотеки могут быть использованы для создания более выгодных условий для вашего нового жилищного кредита, но только при определенных обстоятельствах.
Получите индивидуальные тарифы
Чтобы заработать на баллах рефинансирования, вы должны сначала узнать, что такое ипотечные баллы рефинансирования и как они используются; Следующая информация может помочь. В результате вы должны увидеть, что с помощью небольшой математики вы можете определить, выиграете ли вы от покупки баллов.
Хотя баллы рефинансирования могут показаться запутанными, с помощью простых вычислений многие домовладельцы могут легко увидеть, принесут ли им баллы пользу. (Фото / Pixabay)
Что такое точки рефинансирования?
Короче говоря, баллы — это комиссии, выплачиваемые непосредственно кредитору при закрытии сделки в обмен на пониженную процентную ставку или для покрытия комиссий за создание кредита. Как правило, одна точка рефинансирования эквивалентна одному проценту от общей суммы нового жилищного кредита.
Например.если ваш новый заем будет на 200 000 долларов, то один балл будет равен 2 000 долларов.
баллов на рефинансирование ипотеки можно использовать различными способами. Иногда они являются обязательными; кредитор требует, чтобы заемщик заплатил определенное количество баллов при закрытии сделки. В других случаях они являются добровольными и могут использоваться для обеспечения более выгодных условий ссуды — в этом случае они называются «выкупом ставки», что, в свою очередь, может снизить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.
Наиболее надежные кредиторы, особенно те, которые предлагают ипотечные ссуды с фиксированным рефинансированием на 30 лет, предоставят возможность баллов.Как их использовать?
Как используются пункты рефинансирования ипотеки
баллов рефинансирования можно использовать разными способами, в том числе:
Дисконтные баллы — Иногда вы можете «выкупить» процентную ставку по жилищному кредиту, заплатив баллы при закрытии. Например, за каждый пункт, который вы платите, ваша процентная ставка может быть снижена на четверть одного процента.
Обычно покупают от 0 до 4 баллов. Эта предварительная покупка не облагается налогом, что может означать дополнительную экономию для заемщика.
Устранение штрафа за досрочное погашение — Многие ипотечные кредиты включают ограничения на досрочные выплаты или выкупы. Если вы выплатите ссуду досрочно, вы можете столкнуться с высокими комиссиями. Иногда, чтобы избавиться от штрафа, можно использовать refi-очки.
Для обеспечения других условий — Существует широкий спектр продуктов жилищного кредитования. Пункты рефинансирования ипотеки можно использовать для получения различных выгодных условий. Готовность платить баллы вперед может иметь огромные преимущества в долгосрочной перспективе.
Комиссия за выдачу кредита — Обычно эта комиссия взимается кредитором для покрытия расходов по предоставлению ссуды. Как и в случае дисконтных баллов, комиссия за оформление должна не облагаться налогом. У IRS есть особые формулировки, касающиеся сборов за оформление, поэтому вам необходимо убедиться, что эти баллы использовались для получения ипотеки, а не для покрытия дополнительных расходов по закрытию.
Оплачивать баллы рефинансирования ипотеки или нет?
Многие люди не могут принять решение о выплате баллов рефинансирования.В большинстве случаев эти баллы выгодно платить только тогда, когда вы планируете остаться дома на продолжительное время. Это особенно верно, если вы платите баллы, чтобы снизить процентную ставку. Краткосрочный стимул может ослепить долгосрочную реальность.
Следует обратить внимание на то, сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе. Сколько очков рефинансирования обычно зависит от вас; однако очевидно, что чем больше баллов вы заплатите, тем больше вы сэкономите в течение 30-летнего ипотечного кредита.
Еще один фактор, который следует учитывать, — это то, насколько дорогой будет первоначальная стоимость.Рассчитайте точку безубыточности или время, необходимое для выплаты первоначальной стоимости баллов.
Например, если вы купили один пункт за 2000 долларов с понижением процентной ставки на 0,25 процента, вы можете рассчитывать на ежемесячную экономию в размере 30,55 долларов.
Чтобы найти точку безубыточности, вы разделите свои первоначальные затраты в размере 2000 долларов на ежемесячную экономию 30,55 доллара. Результат этого уравнения покажет вам в месяцах, сколько времени потребуется, чтобы окупиться после покупки этой точки. В данном случае 65,4 месяца, или примерно 1/5 30-летней ипотеки.
Также подумайте о налоговых льготах, которые вы можете заработать. Выплачивая проценты за весь срок действия кредита по льготной ставке, вы, вероятно, сможете вычесть их из своих налогов.
Имея это в виду, покупка баллов для снижения ставки имеет наибольший смысл для покупателей жилья, рефинансирующих с помощью ипотечного кредита с фиксированной ставкой, и если они планируют владеть домом после того, как достигнут период безубыточности. Большинство других обстоятельств рефинансирования обойдутся заемщику дороже. Но ситуация у всех разная.Посчитайте, могут ли баллы вам помочь.
Заключительные мысли по пунктам рефинансирования
Как и во всем, что касается ипотеки, лучше вооружиться как можно большими знаниями.
Для определения наилучшей стратегии домашних сбережений требуется личная оценка. Вы знаете свои текущие и будущие финансовые цели лучше, чем кто-либо. Если вам нужна помощь в изложении вариантов и определении правильных вопросов, поговорите с ипотечным брокером или кредитором.
Как профессионалы в своей области, они смогут предоставить вам дополнительную информацию и помочь вам принять правильное финансовое решение.
Получите индивидуальные тарифы
Эта неопределенность на рынке подтолкнула процентные ставки по ипотеке к восходящей траектории, что предвосхитило изменения в программе. 
