Потребительский кредит на бизнес: Кредит для бизнеса: взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса. Кредиты предпринимателям. Кредит для организации от ПАО «Челиндбанк» — Челиндбанк

Кредиты предпринимателям от Челиндбанка помогут реализовать самые смелые мечты по приемлемым ставкам. Это возможность приобрести недвижимость, автомобиль или взять заёмные средства на другие цели.
Реализуйте планы и осуществляйте задуманное.

Требования к заемщикам

• Представители малого и среднего бизнеса, в соответствии с  требованиями Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 №209-ФЗ
• Правовой статус заемщиков: физические лица — владельцы бизнеса
• Заемщику необходимо иметь стабильный бизнес, действующий до подачи заявки на получение кредита не менее 12 месяцев
• Деятельность предприятия в г. Челябинске, Челябинской области или г. Екатеринбурге, Свердловской области, Курганской области, республике Башкортостан в радиусе 200 км от местонахождения филиала Банка.

 

Кредит	Срок	Сумма	Годовая ставка
Потребительский кредит Один из самых востребованных кредитов.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 15 000 i	Годовая ставка: от 9,4%
Ипотечный кредит Акция Кредит на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке, приобретение апартаментов, земельных участков.	Срок: до 15 лет	Сумма: от 300 000 i	Годовая ставка: от 8,9%
Рефинансирование ипотечных кредитов Акция Оформление кредита на выгодных условиях для погашения ранее полученного ипотечного кредита.	Срок: до 15 лет	Сумма: от 300 000 i	Годовая ставка: от 8,9%
Кредит на рефинансирование ипотечного кредита в сумме более остатка задолженности Акция Рефинансирование ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке в сумме более остатка задолженности по ипотечному договору.	Срок: до 15 лет	Сумма: от 300 000 i	Годовая ставка: от 9,9%
Автокредит Смените старый автомобиль на новый. Страхование не обязательно.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 100 000 i	Годовая ставка: от 9,4%
Беззалоговый кредит Удобный вариант финансовой поддержки, когда необходима небольшая сумма денег на любые цели.	Срок: до 5 лет	Сумма: до 1 000 000 i	Годовая ставка: от 10,4%
Карта с льготным периодом При погашении всей задолженности по кредиту в течение льготного периода проценты на данную сумму не начисляются.	Срок: 2 года	Сумма: от 25 000 i	Годовая ставка: от 19%

Кредиты для малого бизнеса без залога и поручителей

Как получить бизнес-кредит без залога

Взять кредит под бизнес без залога помогут другие способы обеспечения — поручительство и гарантии.
Поручительство для ИП дают супруги, родственники и знакомые.
За юридические лица вправе поручиться владельцы бизнеса.
Гарантии предоставляют банки и специальные организации за комиссию.

Такие предложения — это помощь предпринимателям, у которых нет подходящего имущества для залога. Подобрать их и отправить заявку в банк удобно на платформе Развивай.рф. Для этого необходимо заполнить форму без справок и финансовых данных.

Кредитование малого бизнеса без поручителей

Если у компании или ИП нет возможности предоставить банку обеспечение, найти финансирование все равно есть шанс. Банки выдают кредиты малому и среднего бизнесу без залога и поручительства, но устанавливают более жесткие условия:

• размер финансирования будет меньше, а процентная ставка – выше;
• предъявляются особые требования к заёмщикам. Например, такие кредиты могут выдаваться для предпринимателей из конкретного региона или даже из определенного списка городов.

Без обеспечения банки могут финансировать только опытных бизнесменов. Начинающему предпринимателю сложно подобрать подходящий кредит для организации бизнеса без залога. Ему придется найти поручителя, а также тщательно подготовиться к обращению в банк:

• составить бизнес-план, который покажет кредитору, сколько прибыли принесет проект;
• письменно закрепить предварительные договоренности с потенциальными контрагентами.

Это поможет подтвердить, что заемщик вернет деньги.

Кредитование малого бизнеса без поручителей

Кроме кредита для финансирования бизнеса подойдут и другие инструменты. Например, предпринимателям и компаниям без залогового обеспечения открывают овердрафт.

Также получить от банка деньги может не сама организация, а ее владелец. Кредит для собственника бизнеса без залога обычно оформляется как потребительский.

Как бизнесмену получить потребительский кредит и не разочароваться в банках

Один знакомый, владелец малого предприятия, жаловался мне, что не смог получить автокредит в одном из крупных розничных банков, активно рекламирующем свои услуги в СМИ. Удивление его было безмерно: сеть его магазинов работает и приносит стабильный доход, все необходимые справки он предоставил, и сомневаться в его платежеспособности у банка вроде бы не было никаких причин. Но это он так думал. Банк же счел по-другому и в кредите отказал.

На самом деле, эта проблема типична для предпринимателей, владельцев малого бизнеса, чей доход фактически зависит от них самих. Для них во многих случаях оказываются недоступны стандартные банковские продукты для частных лиц – автокредитование, потребительское кредитование и даже ипотека.

В понимании розничных банкиров зарплата наемного сотрудника – вещь гораздо более постоянная и предсказуемая, чем доход бизнесмена. Стандартные условия розничного кредитования предполагают, что потенциальный заемщик получает стабильную зарплату и, являясь профессионалом в своем деле, не так зависим от работодателя. Даже в случае потери работы он сможет найти новую должность с аналогичным уровнем зарплаты.

В большинстве случаев банки, занимающиеся массовым розничным кредитованием, принимают решение о выдаче кредита частному лицу, основываясь на результатах обработки данных о потенциальном заемщике скоринговой системой. Это означает, что данные клиента, в том числе размер его зарплаты, обрабатываются по определенному алгоритму, выдающему на выходе балльную оценку кредитного риска. Исходя из этой оценки, банк решает, выдавать кредит или нет. Такой, в большой степени «механический» метод расчета позволяет банкам серьезно удешевить и ускорить процесс принятия решения по каждому розничному кредиту.

Совсем не так просто определить кредитоспособность предпринимателя. Стандартные программы, которые используют банки для розничных клиентов потребительского кредитования и ипотечных программ, для таких случаев не подойдут. Ведь если его бизнес вдруг прогорит, то совсем не факт, что предприниматель сразу найдет себе работу и будет и дальше получать стабильный доход на том же уровне, что и прежде. Исходя из этого, банку не достаточно знать текущий уровень дохода человека, ему необходимо проанализировать бизнес, владельцем которого он является, оценить финансовое состояние его фирмы. Но исследование бизнеса не вписывается в логику массового розничного кредитования потребительского сектора.

Банки, «заточенные» на работу с розницей, понимают, что за время, которое они потратят на анализ бизнеса потенциального клиента, они могли бы выдать 10 стандартных кредитов. Вдобавок ко всему, анализ компании – мероприятие более длительное и дорогостоящее, чем расчет условий потребительского кредита. Для этого привлекаются более высокооплачиваемые специалисты, используются другие методики, это часто требует созыва кредитного комитета и так далее. Поэтому большинство банков, активно развивающих массовые розничные продукты, отказываются кредитовать бизнесменов.

Выход из этой ситуации лежит на поверхности: за кредитом предпринимателю нужно идти в банк, который специализируется на работе с бизнесом, а не на розничных услугах. С другой стороны, банки, специализирующиеся на обслуживании малого бизнеса, должны взять на себя и потребительское кредитование владельцев МСБ.

Да и ставки по потребительским кредитам в таких банках должны быть ниже средних розничных. Ведь банк, который детально исследует бизнес клиента, оценивает его финансовую устойчивость, перспективы развития, может позволить себе существенно снизить «премию за риск», включаемую в размер процентной ставки по кредиту. Следовательно, процентная ставка в таком случае будет заметно ниже, чем при кредитовании розничных клиентов «с улицы».

Исследование бизнеса для выдачи предпринимателю кредита на личные нужды должно рассматриваться банком как вклад в сотрудничество с корпоративным клиентом. В таком виде эти издержки можно нести, ведь после кредита на покупку автомобиля бизнесмену можно предложить и кредит на развитие его бизнеса, и расчетное обслуживание, зарплатные проекты, инкассацию и другие банковские услуги.

Что интересно: успешное кредитование предпринимателя как частного лица может существенно повысить его шансы получить кредит для своего бизнеса. Как известно, информация о кредитной истории заемщика может – в случае его согласия – передаваться в бюро кредитных историй. Естественно, банки при рассмотрении вопроса о кредитовании предприятия исследуют личность и кредитную историю его владельца. И если личная кредитная история предпринимателя положительная, банк с высокой долей вероятности будет кредитовать и принадлежащий ему бизнес. Как говорится, «верный в малом верен и в большом». Обратное, впрочем, тоже верно, и хорошая кредитная история предприятия положительно влияет на возможность предоставления кредита его владельцу.

В идеале банки, специализирующиеся на работе с малым бизнесом, должны рассматривать кредитование предпринимателей как обязательную часть своей деятельности. И если этот процесс приобретет более или менее массовый характер, то стоит подумать о стандартизации системы исследования бизнеса – по принципу скоринга в розничных банках. Конечно, такая система должна быть глубже и сложнее скоринга, но логика ее должны быть той же: высококлассный наемный специалист имеет высокие шансы найти работу, а правильно организованный бизнес имеет лучшие шансы выстоять, а его владелец – сохранить платежеспособность.

Автор — председатель правления СДМ-банка.

Кредиты и гарантии для бизнеса и для ИП банка Александровский

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;

• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

Кредиты для бизнеса

Работа с клиентами в ТЕНДЕР-БАНК строится вокруг главной цели – помочь клиенту успешно развиваться и расти. Выполняя эту задачу, мы делаем нашу совместную работу взаимовыгодной и успешной.

Индивидуальный подход и гибкие решения  — основные принципы, которых придерживаемся мы в работе с корпоративными клиентами.  Банк предлагает различные формы кредитования, чтобы в полной мере удовлетворить потребности заемщиков в ссудных средствах. Коммерческие кредиты Банка различны по срокам и условиям и нацелены на максимальное удобство их использования.

• Кредитование осуществляется как в рублях, так и в иностранной валюте.
• Кредиты могут выдаваться под обеспечение, гарантии и поручительства третьих лиц.
• Кредиты предоставляются организациям различных форм собственности и отраслей экономики.

Преимущества кредитования в ТЕНДЕР-БАНКЕ:

• Индивидуальные программы финансирования, позволяющие учитывать особенности бизнеса клиента, вместо типовых решений.
• Оптимальная процентная ставка устанавливается индивидуально на основании условий соглашения, предоставленного обеспечения, информации о финансовом положении и др.
• Гибкий подход к оформлению залога.
• Помощь в оформлении документов для получения кредита.

В зависимости от особенностей бизнеса, наличия производственных циклов и текущих потребностей Банк предлагает различные формы кредитования:

• Единовременный кредит — денежные средства разово зачисляются на расчетный или текущий валютный  счет клиента.
• Возобновляемая/невозобновляемая кредитная линия —  кредит предоставляется несколькими суммами в пределах установленного лимита кредитования и общего срока действия договора.
• Кредит в форме овердрафта – краткосрочный беззалоговый кредит предоставляется при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном счете для оплаты платежных документов.

Мы стремимся к долгосрочному сотрудничеству, стараясь быть востребованными на всех этапах развития наших клиентов и партнеров.

Мы ориентируемся на широкий круг клиентов из разных секторов экономики и предлагаем различные формы кредитования на выгодных и прозрачных условиях.

Кредит на развитие бизнеса для ИП — Оператор фискальных данных Первый ОФД

Кредит на развитие бизнеса для ИП

Банки самостоятельно устанавливают условия получения кредита ИП для развития бизнеса. Поэтому у разных банков они могут различаться. Но существуют типовые критерии, которые предъявляют к заемщику.

• У заемщика должно быть ликвидное имущество, поскольку банку нужна гарантия, что кредит будет погашен в случае, если заемщик не справится. Перед выдачей банк всегда проверяет наличие имущества.
• Заемщик должен предоставить бизнес-план, чтобы показать банку обоснованность получения кредита, и продемонстрировать финансовые планы по использованию кредита и погашению.
• У заемщика не должно быть непогашенных кредитов. Это не обязательно, но часто необходимо. Если у заёмщика есть погашенные вовремя кредиты, то можно сообщить об этом банку для подтверждения хорошей репутации.
• У заемщика должен быть поручитель. Лучше договориться с несколькими людьми, чтобы были запасные варианты.

Поэтому для одобрения кредита потребуется выполнить ряд действий.

1. Подготовить бизнес-план, где будет описание проекта и развития. Стоит включить в бизнес-план бухгалтерские расчеты, обзор рынка, план работы и график погашения кредита.
2. Определить залог. На практике кредит ИП для развития бизнеса не дают только за хороший бизнес-план. Банк хочет обезопасить себя, поэтому анализирует имущество заёмщика. Предприниматель должен понимать, что погашать кредит придётся с большими процентами, и должен сформировать “подушку безопасности” — денежные накопления, недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции.
3. Для получения кредита понадобятся документы, подтверждающие, что лицо состоит на учете в налоговой.
4. Предпринимателю стоит изучить тарифы банков, отзывы о них.

Когда подготовка закончена, можно подавать заявку. Сделать это можно в отделении банка или онлайн.

Порядок оформления кредита

Порядок оформления тоже может различаться в каждом банке. Различия зависят и от того, чего хочет заемщик: получить кредит на развитие существующего бизнеса или на стартап. Оформить кредит на стартап сложнее: требования выше, а процедура дольше.

Оформление кредита начинается с подачи заявления и документов. Перечень документов будет разным, в зависимости от вида кредитования: автокредит, кредит на пополнение оборотных средств, коммерческая ипотека.

В обязательный перечень включено:

• свидетельство о регистрации ИП и постановке на налоговый учёт,
• выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП,
• паспорт предпринимателя,
• финансовый отчёт, заверенный в налоговой инспекции и прочие финансовые документы на усмотрение банка,
• бизнес-план,
• документы о праве собственности на движимое и недвижимое имущество, которое может быть залогом,
• документы, подтверждающие положительную кредитную историю либо отсутствие действующих кредитов.

Заявление рассматривается от 3 до 15 рабочих дней. При положительном решении банка с предпринимателем заключают кредитный договор.

Виды кредитования для ИП

1. Потребительский кредит. ИП может получить кредит как частное лицо. Потребительский кредит на покупку авто оформить проще, чем кредит под залог оборудования на аналогичную сумму. Пакет документов меньше, чем при оформлении займа предпринимателем. Некоторые банки в обмен на высокие проценты даже не запрашивают кредитную историю, а значит можно взять сразу несколько займов.
2. Экспресс-кредит. Оформляется быстро и обычно без залога. Но банки относят экспресс-кредит к рискованным и повышают процентную ставку.
3. Кредит на пополнение оборотных средств. Кредит, который нужен поставщику в качестве оплаты или предоплаты за товар. Кредит берут предприниматели, открывая новую торговую точку, при создании удаленного склада в другом регионе, или в целях расширить ассортимент продукции.
4. Проектное финансирование. После подачи заявления банк изучает бизнес-план. Финансирование подходит, когда нужно купить оборудование или объекты при помощи лизинга и расширить свое производство.
5. Коммерческая ипотека. Для предпринимателей, которые хотят купить склад, офис. Залогом будет купленная недвижимость.Сроки сжатые, проценты высокие.
6. Автокредит. Выдается на конкретную машину для нужд бизнеса. Предпринимателями рассматривается как альтернатива лизингу.

Разница между бизнес-ссудой и потребительской ссудой | Малый бизнес

Автор Chron Contributor Обновлено 4 марта 2021 г.

То, как предприятия занимают деньги для покрытия своих операционных расходов, коренным образом отличается от определения потребительского кредита. Хотя некоторые покупки могут быть похожими, например покупка недвижимости, условия бизнес-кредита и условия потребительского кредита могут сильно различаться. Конечно, самая большая разница между бизнес-ссудой и потребительской ссудой заключается в том, кто заемщик для ссуды.

Применимое обеспечение

Как бизнес-ссуды, так и потребительские ссуды обычно требуют залога, иначе известного как активы, для обеспечения ссуды. Для обоих типов ссуд залог может включать недвижимость или инвестиции. Кроме того, бизнес-кредит может быть обеспечен оборудованием, мебелью и инвентарём. В дополнение к обеспечению активов бизнеса, бизнес-ссуда может также потребовать, чтобы владельцы бизнеса также предоставили личные активы.

Значение поручителя

Потребительский кредит обычно не требует подписания поручителя.Поручитель — это лицо, которое гарантирует, что заемщик вернет ссуду. Согласно Lending Tree, если заемщик не погашает ссуду в срок, у банка есть юридическая возможность привлечь к оплате поручителя ссуды. Когда бизнес берет ссуду, владельцы бизнеса обычно должны подписать ссуду в качестве поручителей. При этом они могут подвергать риску свои личные активы в дополнение к активам бизнеса.

Необходимая документация

Для получения потребительского кредита часто требуется кредитный отчет, квитанции об оплате или налоговые декларации.С бизнес-ссудой будут доступны кредитные отчеты по бизнесу. Кроме того, компания должна будет предоставить финансовую отчетность за последние три года. Часто финансовые учреждения требуют, чтобы эти отчеты составлял профессиональный бухгалтер. Также могут потребоваться налоговые декларации и копии договоров с продавцами, поставщиками и покупателями. Документация, необходимая для бизнес-ссуды, обычно намного превышает то, что требуется для потребительской ссуды. Согласно Financial Web, кредитор также, вероятно, захочет увидеть ваш бизнес-план по коммерческой ссуде.

Условия кредита

Условия бизнес-кредита обычно короче и включают более высокую процентную ставку, чем у потребительского кредита. Иногда это может зависеть от продолжительности деятельности предприятия, а также от суммы обеспечения по ссуде. Если бизнес-кредит обеспечен только товарными запасами, срок будет короче, а процентная ставка будет выше, чем кредит, обеспеченный недвижимостью. Некоторые бизнес-ссуды также будут иметь функцию вызова, при которой банку разрешено отозвать ссуду, подлежащую выплате, в определенное время.Если это произойдет, бизнес должен выплатить всю непогашенную сумму ссуды.

Последующие действия по ссуде

В случае потребительской ссуды после распределения денег со стороны банка, как правило, не требуется никаких дальнейших действий до тех пор, пока платежи производятся в соответствии с договоренностью. Однако в отношении бизнес-кредитов банк часто проводит ежегодные обзоры отношений. Многие банки требуют, чтобы компании представляли годовые финансовые отчеты для проверки. Это может предупредить банк о любых надвигающихся проблемах с бизнесом, которые могут угрожать выплате ссуды.

Скорее всего, в ваших интересах поговорить с вашим финансовым отделом или вашим бухгалтером для решения проблем, связанных с коммерческими и потребительскими кредитами, и определения того, что лучше всего для вашего бизнеса. Вы также можете просмотреть примеры коммерческих и потребительских кредитов с помощью онлайн-калькуляторов.

Потребительский кредит и бизнес-кредит: чем они отличаются?

То, как предприятия занимают средства для финансирования операционных затрат или расходов своего бизнеса, в основном отличается от того, как потребители занимают средства, чтобы иметь возможность совершать покупки или оплачивать неожиданные счета. См. Www.forbrukslån.com. Хотя несколько покупок могут быть похожими, например, покупка недвижимости, условия бизнес-кредита сильно отличаются от потребительского кредита.

Разница между потребительским и коммерческим кредитом

Потребительский заем — это когда физическое лицо занимает обеспеченные или необеспеченные средства или деньги у кредитора. Потребительский кредит включает кредитные карты, ипотечные кредиты, кредитные линии для собственного капитала, рефинансирование, автокредиты, студенческие ссуды, а также личные ссуды

Бизнес-ссуда, с другой стороны, представляет собой ссуду, специально предназначенную для деловых целей или целей. Подобно другим займам, это влечет за собой образование долга, по которому он будет возвращен вместе с процентами. Бизнес-кредит включает микрозаймы, финансирование по счетам, мезонинное финансирование, банковские ссуды, финансирование под активы, ссуды для движения денежных средств, а также ссуды для бизнеса.

Залог или актив

Обычно и потребительские ссуды, и ссуды бизнесу требуют обеспечения, также называемого активами, с целью обеспечения или защиты ссуды. Обеспечение обоих займов может включать в себя инвестиции или недвижимость. Кроме того, бизнес-кредит может быть обеспечен мебелью и оборудованием, оборудованием или инвентарём. Помимо защиты бизнес-активов, бизнес-ссуда может потребовать от владельца бизнеса также предоставить доступ к своим личным активам.

Поручитель займа

Обычно потребительский кредит не требует наличия поручителя для получения кредита. Поручитель — это физическое лицо, которое гарантирует или заверяет, что заемщик вернет заемные деньги. В случае, если заемщик не погасит ссуду в согласованный график, банк или кредитор могут по закону обратиться к поручителю, подписавшему ссуду, для выплаты. Для бизнеса, когда они подают заявку на ссуду, владельцы бизнеса обычно должны подписать себя в качестве поручителей. Поступая таким образом, их личные активы, а также их бизнес-активы подвергаются риску.

Документация

Часто для получения потребительской ссуды требуются квитанции об оплате, кредитный отчет или налоговые декларации.Для бизнес-кредитов будут оцениваться кредитные отчеты компании. Кроме того, предприятия, получающие бизнес-ссуду, будут обязаны предоставить финансовую отчетность за последние три года. Финансовым учреждениям часто требуется, чтобы эти финансовые отчеты были составлены и задокументированы сертифицированным бухгалтером. Кроме того, могут требоваться налоговые декларации, а также дубликаты договоров с поставщиками, продавцом и покупателями. Как правило, необходимые документы для предоставления бизнес-кредита выходят за рамки того, что необходимо для потребительского кредита.

Условия оплаты

Как правило, бизнес-ссуды имеют более короткий срок с включением более высокой процентной ставки по сравнению с потребительскими ссудами. Иногда это может зависеть от того, как долго работает бизнес, и от доступного количества обеспечения по ссуде. Если товарные запасы — единственное, что обеспечивает бизнес-ссуду, ссуда будет иметь более короткий срок и будет иметь более высокую процентную ставку по сравнению с бизнес-ссудой, когда она обеспечена более ценным активом, например недвижимостью. Кроме того, некоторые бизнес-ссуды представляют собой ссуды с правом отзыва, при которых банковским учреждениям разрешается в определенный момент отозвать ссуду. Если срок погашения ссуды объявлен, заемщик должен полностью погасить оставшуюся сумму ссуды.

видов кредитов: в чем разница?

Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание. Для растущего малого бизнеса доступны ссуды для пополнения оборотного капитала, оборудования, недвижимости, расширения и инвентаризации.Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и тому, как он повлияет на ваши финансы.

Виды потребительских кредитов

Наиболее распространенные потребительские ссуды выдаются в виде ссуд в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем со временем выплачиваются в виде ежемесячных платежей. Самыми популярными потребительскими кредитными продуктами в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды.Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу для определения процентной ставки и суммы кредита, на получение которой они имеют право.

Ипотека	До 424 100 долларов США на соответствующие ссуды Свыше $ 424 100 для крупных кредитов	15 или 30 лет	Обеспеченные
Студенческие ссуды	До 12 500 долларов США в год по федеральной ссуде на бакалавриат Зависит от частных кредитов	Зависит от долга заемщика и дохода после окончания учебы	Необеспеченный
Автокредиты	Обычно до 100000 долларов	От 2 до 7 лет	Обычно обеспеченные
Персональные займы	От 25 000 до 50 000 долларов США для необеспеченных кредитов До 250 000 долларов США по обеспеченным кредитам	Обычно до 10 лет	Оба

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными или необеспеченными.Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, что означает, что кредитор может арестовать залоговый актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечены залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

Ипотека

Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты призваны сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит — это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотечные кредиты на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для людей с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

Страхование ипотеки	Нет	Авансовый и годовой взнос в течение срока кредита	Выплачивается до достижения 20% капитала
Минимальный первоначальный взнос	Не требуется	Требуется 3,5% от стоимости дома	3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков
Минимальный кредитный рейтинг	Зависит от заявителя	500 при первоначальном взносе 10% 580 за 3.5% первоначальный взнос	620 по фиксированной ставке 640 для регулируемой ставки

Студенческие ссуды

Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированной процентной ставкой и не должны выплачиваться в течение нескольких месяцев после окончания учебы. Два основных типа федеральных студенческих ссуд — это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для студентов с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока студент еще учится в школе.

Федеральные несубсидированные займы доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать в долг до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных ссуд. Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека.Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка повышается или понижается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке. Лимиты на частные ссуды варьируются от кредитора к кредитору.

Персональные ссуды

Кредиты физическим лицам — наиболее универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на жизнь, отпуска или создания кредита.Условия личных займов различаются в зависимости от их использования, хотя продолжительность сроков, как правило, составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда остаток не выплачен, поэтому личные ссуды часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, поскольку они более рискованны для кредиторов.

Автокредиты

Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей. Срок автокредитования обычно составляет от 24 месяцев до 60 месяцев, хотя более распространенными становятся более длительные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля обычно со временем снижается, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» — это означает, что они должны по ссуде больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, так как многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

Использование кредита для малого бизнеса

Компании используют ссуды по многим из тех же причин, что и потребители — для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая похожа на ипотеку потребителя, и бизнес-кредитную линию, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, которые хотят расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым бизнесом, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

Потребительский кредит — Обзор, виды и категории

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов.Другими словами, потребительская ссуда — это любой вид ссуды, предоставленной потребителю кредитором. Ведущие банки США. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Ссуда ​​может быть обеспеченной (обеспеченной активами заемщика) или необеспеченной (не обеспеченной активами заемщика).

Типы потребительских ссуд

• Ипотека Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома .: Используется потребителями для финансирования покупки дома
• Кредитные карты : Используется потребителями для финансирования повседневных покупок
• Автокредиты : Используются потребителями для финансирования покупки автомобиля
• Студенческие займы : Используются потребителями для финансирования образования
• Личные займы : Используются потребителями в личных целях

Для квалифицированных заемщиков потребительские ссуды служат множеству целей и имеют важное значение для финансирования своей жизни.

Обеспеченные и необеспеченные потребительские ссуды

Обеспеченные потребительские ссуды — это ссуды, обеспеченные залогом. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. (активы, которые используются для покрытия ссуды в случае дефолта заемщика). Обеспеченные ссуды обычно предоставляют заемщику больший объем финансирования, более длительный период погашения и более низкую процентную ставку.Поскольку ссуда обеспечена активами, риск, с которым сталкивается кредитор, снижается. Например, в случае дефолта заемщика кредитор сможет вступить во владение активами, обеспеченными залогом, и ликвидировать их, чтобы погасить непогашенную сумму.

Потребительские ссуды без обеспечения — ссуды, не обеспеченные залогом. Необеспеченные займы обычно предоставляют заемщику ограниченный объем финансирования, более короткий период погашения и более высокую начисленную процентную ставку. Поскольку ссуда не обеспечена активами, кредитор сталкивается с повышенным риском.Например, в случае дефолта заемщика кредитор может оказаться не в состоянии вернуть непогашенную сумму кредита.

Категории ссуд

1. Ссуды с неограниченным сроком действия

Потребительские ссуды с неограниченным сроком действия, также известные как возобновляемые кредиты, представляют собой ссуды, которые заемщик может использовать для любых покупок, но должен вернуть их. минимальная сумма кредита плюс проценты до указанной даты. Открытые ссуды, как правило, необеспечены. Если потребитель не может полностью погасить ссуду до указанной даты, начисляются проценты.

Кредитная карта — это пример бессрочной потребительской ссуды. Потребитель может совершать покупки с помощью кредитной карты, но должен выплатить оставшуюся сумму при наступлении срока платежа. Если потребитель не сможет погасить непогашенную сумму по кредитной карте, с него / нее будут взиматься проценты до тех пор, пока сумма не будет выплачена.

2. Закрытый заем

Закрытый потребительский заем, также известный как кредит в рассрочку, используется для финансирования конкретных покупок. По закрытым займам потребитель производит равные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени.Такие ссуды обычно обеспечиваются. Если потребитель не может выплатить суммы взноса, кредитор может арестовать активы, которые использовались в качестве обеспечения.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам получить необходимую уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжить изучение и развитие своих знаний в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI ниже:

• Лучшее программное обеспечение для личных финансов Лучшее программное обеспечение для личных финансов Учитывая множество вариантов, доступных сегодня на рынке, может быть сложно выбрать лучшее программное обеспечение для личных финансов. Современные технологии предоставили нам программное обеспечение для личных финансов, которое призвано помочь нам лучше управлять своими деньгами и оставаться в курсе наших финансов.
• Неисполнение долга Неисполнение долга Невыполнение обязательств по долгу происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в срок. Время наступления дефолта зависит от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не имеют дефолта после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей.
• Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) — это федеральный закон США, который требует защиты потребителей от эксплуатации со стороны кредиторов посредством ошибок при выставлении счетов.Enac
• Личные финансы Личные финансы Личные финансы — это процесс планирования и управления личной финансовой деятельностью, такой как получение дохода, расходы, сбережения, инвестирование и защита. Процесс управления личными финансами можно обобщить в виде бюджета или финансового плана.

FDIC: Темы помощи потребителям — кредиты

Существует много типов ссуд, таких как ссуды на обучение, ссуды на покупку автомобиля и ссуды для бизнеса.Защита потребителей может различаться в зависимости от типа ссуды. Ниже мы приводим дополнительную информацию об общих займах и советы, которые следует учитывать при заимствовании денег на определенные цели.

Бизнес-ссуды не подпадают под действие большинства федеральных законов и постановлений о защите прав потребителей.

Виды кредитов

Есть две основные категории ссуд: ссуды в рассрочку и возобновляемые ссуды.

Кредит в рассрочку обычно выплачивается равными платежами или частями на определенный период времени, обычно на несколько лет.Примеры включают большинство:

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой (жилищные займы)
• Автокредиты
• Студенческие ссуды

Возобновляемая ссуда (или возобновляемая кредитная линия) позволяет вам совершать неограниченные покупки до предварительно одобренного долларового лимита. Ваши платежи будут зависеть от того, сколько вы взяли в долг. Примеры включают большинство:

• Кредитные карты
• Кредитные линии собственного капитала (также называемые HELOC)

Рассрочка и возобновляемые ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными.

Обладая обеспеченной ссудой, вы закладываете залог для обеспечения выплаты ссуды. Залог — это актив, которым вы владеете, например, ваш дом, автомобиль или наличные деньги. Если вы не можете погасить ссуду в соответствии с договоренностью, кредитор может взять ваш залог и использовать его для возврата части или всех своих денег.

• Вы можете нести ответственность за выплату оставшейся суммы по ссуде, если обеспечение не продается за достаточно денег для погашения долга.
• Ипотека и автокредиты обычно представляют собой ссуды под залог.

Необеспеченные ссуды выдаются только на основании вашего обещания выплатить взятые взаймы деньги. Они не обеспечены залогом. Кредиторы считают эти ссуды более рискованными, чем обеспеченные ссуды, поэтому они могут взимать более высокую процентную ставку, чем по обеспеченной ссуде.

• Кредитные карты и студенческие ссуды часто являются необеспеченными ссудами.

Вернуться к началу

Стоимость займа

Важно знать о расходах, связанных с заимствованием денег.

Обычно вы возвращаете больше денег, чем взяли взаймы. Кредитные карты — вообще исключение. Если вы не несете остаток и не оплачиваете текущие платежи в полном объеме к установленному сроку, вы не будете возвращать больше денег, чем взяли в долг.

В дополнение к возврату денег, которые вы взяли в долг (так называемая основная сумма ), вам, как правило, придется оплатить две затраты: проценты и комиссионные.

Проценты — это сумма денег, которую финансовое учреждение взимает за разрешение вам использовать свои деньги.Он выражается в процентах и ​​может быть фиксированным или переменным.

• Фиксированные ставки остаются неизменными в течение срока ссуды, за исключением большинства кредитных карт, где ставка может измениться, если банк предоставит вам необходимое уведомление.
• Переменные или регулируемые ставки могут изменяться в течение срока ссуды. В кредитном соглашении объясняется, как может измениться ставка.

Кредиторы могут взимать комиссию за определенные действия, такие как рассмотрение вашей заявки на получение кредита и обслуживание счета.

• Общие примеры комиссий включают комиссию за выдачу ипотечного кредита или пени за просрочку платежа, если вы не вносите вовремя платежи по кредитной карте или другие платежи по ссуде.
• Кредиторы часто вычитают комиссию из средств ссуды до того, как вы получите ссуду. Например, если вы одалживаете 1000 долларов и взимается комиссия в размере 100 долларов, вы можете получить только 900 долларов.

Досрочное погашение — это досрочное погашение всей или части кредита. При предоплате вы платите кредитору больше, чем сумма вашего регулярного ежемесячного платежа.Вы просите их применить «дополнительную» сумму к вашему непогашенному остатку.

• Если вы полностью погасите ссуду, вы перестанете платить проценты, потому что у вас больше нет денег.
• Если вы досрочно погасите часть кредита: вы можете снизить процентные расходы
• Вы можете досрочно погасить кредит

Предоплата — это одна из стратегий снижения стоимости заимствования денег.
По некоторым кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение, а по другим — нет.

• Штраф за досрочное погашение начисляется за досрочное погашение всей или части ссуды. Специфика варьируется от ссуды к ссуде.
• При поиске ссуды выясните, есть ли в предложениях ссуды штрафы за досрочное погашение.

Вернуться к началу

Автокредиты

Для большинства потребителей автокредит — это самая большая ежемесячная статья расходов после выплаты ипотеки или арендной платы.Вот почему, когда вы думаете о покупке автомобиля, важно тщательно изучить варианты ссуды. Вот несколько стратегий, которые следует учитывать:

• Определите, сколько дополнительных денег у вас есть каждый месяц для оплаты автомобиля. Хороший бюджет также включает такие расходы, как страхование, налоги, газ и текущее обслуживание.
• Делайте покупки в различных банках, кредитных союзах, автосалонах или других кредитных организациях, предлагающих низкие процентные ставки или скидки наличными.
• Позвоните в несколько автосалонов, чтобы узнать, можно ли договориться о более низкой цене на автомобиль.
• Перед тем, как подписать контракт на финансирование автомобиля, прочтите его, чтобы убедиться, что вы понимаете условия финансирования. Обязательно сохраните копию контракта, подписанного вами и кредитором.

Вернуться к началу

Доступны средства защиты потребителей

Некоторые виды ссуд подпадают под действие законов и постановлений о защите прав потребителей, а другие нет.Например, сделки по коммерческим и сельскохозяйственным кредитам не подпадают под действие большинства федеральных законов и постановлений о защите прав потребителей. Как правило, законы о защите прав потребителей охватывают ссуды, выданные в первую очередь для личных, семейных или домашних целей. Вот некоторые распространенные средства защиты потребителей:

• Кредиторы должны показать вам стоимость кредита в виде суммы в долларах и годовой процентной ставки (APR), а также раскрыть условия в понятной и единообразной форме.
• Сборщики долгов не могут использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы для получения от вас денег.
• Ваш кредитор, обслуживающий персонал или сборщик долгов должен предоставить точную информацию агентствам кредитной отчетности. Агентства кредитной информации также должны сообщать вам точную информацию. Раз в год вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета в каждом агентстве по телефону, почте или на сайте Annualcreditreport.com.
• Ваш кредитор не может дискриминировать ни в одном аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, если вы добросовестно получаете государственную помощь или если вы пользуетесь своими правами в соответствии с требованиями Потребителя. Закон о защите кредита.

Вернуться к началу

Дополнительные ресурсы

Наверх

Новые возможности в потребительском кредитовании

Глобальная пандемия COVID-19 вызвала экономические эффекты, которые по существу положили конец предыдущему кредитному циклу на большинстве рынков. По мере того, как эти рынки постепенно возвращаются к нормальной деятельности, начнется новый кредитный цикл, предлагающий инновационным кредиторам редкую возможность выйти на кредитные рынки и завоевать долю рынка.Возобновление цикла также дает возможность новым участникам, таким как коммунальные предприятия, страховые компании и другие нетрадиционные кредиторы, присоединиться к рынку.

Аудио

Послушайте эту статью

Хотя банки предоставляют финансовые решения для значительной части населения мира, большие сегменты потребителей обслуживаются недостаточно или совсем не обслуживаются. Кредиторы, впервые вышедшие на рынок, могут выявить пробелы в покрытии кредитов и попытаться их устранить.Многие потенциальные клиенты хотели бы инновационных, индивидуальных решений, которые не всегда рентабельны для традиционных банков. Новые участники могут быстро разрабатывать новые предложения и не обременены устаревшими процессами или инфраструктурой. Они могут перейти от концепции к полностью разработанному предложению за два или три месяца, по сравнению с одним-двумя годами для традиционных операторов.

В отличие от традиционных операторов, эти новые кредиторы, возможно, еще не имеют операций по кредитованию потребителей и могут не обслуживать потребителей с кредитной историей.Вероятно, им не хватает соответствующей инфраструктуры кредитования, моделей кредитного риска и справочных данных. По мере развития этих возможностей им потребуется структурированный подход для управления рисками, связанными с этим бизнесом.

Новичками на рынке могут быть как традиционные банки, увеличивающие долю рынка, так и небанковские финансовые учреждения. Этим кредиторам необходимо будет активно управлять решениями о кредитных рисках, а также соответствующими технологиями. Выполняя предварительную работу, необходимую для создания платформы для принятия кредитных решений, кредиторы могут действовать быстро, при этом принимая на себя надлежащий уровень кредитного риска.С этой целью кредиторы, впервые вышедшие на рынок, могут следовать четырехэтапной схеме (Приложение 1).

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

1. Использование данных из различных источников

Для моделирования кредитного риска новым кредиторам потребуется агрегировать данные из широкого диапазона источников.Они могут восполнить любую нехватку кредитной истории, собирая различные данные, в том числе данные, которые принадлежат исключительно им. Некоторые традиционные категории кредитного поведения и демографические данные широко доступны, особенно для устоявшихся финансовых учреждений. Сюда входит информация о ссуде от кредиторов, данные о депозитах в банках, другая информация о текущих счетах и ​​данные о транзакциях в точках продаж. У нефинансовых компаний есть другие внутренние источники данных о клиентах, такие как использование продуктов, взаимодействие с управлением взаимоотношениями с клиентами, записи звонков, записи электронной почты, отзывы клиентов и данные навигации по веб-сайтам.

Соблюдая все применимые нормы и правила конфиденциальности, кредиторы могут стремиться использовать данные из других источников. Сюда входят внешние данные из таких источников, как розничные торговцы, телекоммуникационные компании, поставщики коммунальных услуг, другие банки и государственные учреждения. Для определенных типов кредиторов получение необходимых данных через партнерские отношения может быть перспективным направлением, которое стоит изучить. Эта стратегия — совместное предприятие с компаниями, которые имеют дополнительные данные о потребительских сегментах — может особенно подходить для кредиторов с региональным присутствием.

Поучителен подход одной телекоммуникационной компании. Компания запустила продукт беззалогового кредита наличными для обслуживания клиентов, не имеющих доступа к официальному кредиту. Проблема заключалась в том, что у компании было мало доступной кредитной информации для разработки предложения. В ответ компания обратилась к своим данным об использовании клиентов, в частности к данным о мобильных платежах. Эти данные позволили компании разработать прокси-целевую переменную, которую она могла бы использовать для обучения своей кредитной модели. При тестировании на исторических данных для разработки модели целевая переменная работала так же, как и обычная кредитная информация для банков.С этого момента компания смогла предоставлять кредиты предоплаченным клиентам с помощью пилотной модели, которую затем уточняла на основе реальной информации.

2. Постройте механизм принятия решений

Второй важный шаг — создание механизма принятия решений. В этой области новые участники будут иметь большое преимущество перед существующими кредиторами с устаревшим программным обеспечением, которое они не хотят изменять. Новый механизм принятия решений в значительной степени может быть построен с использованием расширенной аналитики, машинного обучения и других инструментов, которые извлекают выгоду из скорости и гибкости.

Используя машинное обучение, новые кредиторы смогут автоматизировать до 95 процентов процессов андеррайтинга, а также принимать более точные кредитные решения. Аналогичным образом, решения для машинного обучения в реальном времени могут улучшить ценообразование и установить лимиты, а также помочь фирмам отслеживать существующих клиентов и кредитные линии с помощью более умных систем раннего предупреждения. Кредиторы также могут использовать сквозную обработку для ускорения транзакций и повышения качества обслуживания клиентов.

Механизм принятия решений может быть модульным для максимальной гибкости.Это позволит кредиторам сохранить контроль над стратегическими процессами, потенциально передавая другие части на аутсорсинг. Модульный формат также может облегчить оценку рисков. Этот подход включает в себя серию шагов, полностью интегрированных от внешнего интерфейса до серверной части, и предназначен для объективного и быстрого принятия решений (Иллюстрация 2).

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Такой подход к оценке рисков заметно отличается от механизма управления рисками, применяемого во многих крупных организациях. Традиционная установка часто представляет собой единую массивную систему, включающую все аспекты кредитного процесса, от оценки кредитоспособности до печати документов. Этот подход становится все более устаревшим, так как он не позволяет существующим кредиторам быстро адаптироваться.

Основываясь на нашем опыте, применение гибкой разработки и внедрения может сократить время запуска механизма кредитования до менее шести месяцев по сравнению с почти годом для традиционных подходов. Например, один европейский банк хотел запустить подразделение цифрового кредитования. Банку мешали унаследованные системы и укоренившиеся процессы, из-за которых разработка новых предложений продолжалась. Чтобы справиться с этой проблемой, банк разработал модульный механизм принятия кредитных решений, который объединил части существующей системы и позволил команде разрабатывать новые модули там, где они были необходимы.Результатом стало более быстрое время вывода на рынок только что запущенного цифрового бизнеса.

3. Создание масштабируемой инфраструктуры

При развитии технологической инфраструктуры у новых кредиторов есть ряд возможностей, которые следует рассмотреть. Они могут начать с определения своих амбиций и предполагаемых преимуществ на рынке, а также степени, в которой их текущие технологии и доступность данных будут поддерживать инициативу или препятствовать прогрессу. С этого момента организации могут проложить правильный путь вперед.

Компаниям, которые стремятся конкурировать в первую очередь за счет прочных отношений с клиентами, могут потребоваться только базовые процессы оценки рисков. Эти компании могут покупать готовые решения у надежного поставщика решений. Различные стандартные рыночные решения доступны для приобретения или в качестве услуг сторонних поставщиков. Большинство из них предлагает комплексное предложение, которое включает предоставление кредита, управление линиями, автоматическое принятие решений для оценки кредита, привлечение клиентов, продление и мониторинг рисков.Благодаря таким сквозным возможностям кредиторы могут легко увидеть результативность всего портфеля или отдельного клиента; они также могут получить доступ к решениям кредитных бюро для обогащения своих данных. Подход «под ключ» предлагает кредиторам преимущество в скорости, но влечет за собой ограничения в настройке. Кроме того, настройка готового решения с существующей ИТ-архитектурой компании может быть обременительной.

На другом конце спектра находятся кредиторы, чья конкурентоспособность будет зависеть от интегрированного, индивидуального решения.Это может означать проектирование и создание инфраструктуры с нуля. Такие сложные индивидуальные решения требуют значительных затрат времени и денег. Этот подход может также потребовать найма талантов со специальными навыками и способностями.

Между стандартными и полностью индивидуализированными подходами кредиторы могут найти золотую середину, покупая индивидуальные решения и приложения, которые могут быть объединены модульным способом. Это послужит их конкурентным преимуществам на рынке: кредиторы смогут настраивать инфраструктуру для лучшего обслуживания целевых клиентских сегментов с помощью собственных моделей и решений кредитного риска.Кредиторы также могут выбрать вариант гибридного решения, включающего в себя настраиваемую интерфейсную инфраструктуру, такую ​​как диспетчер рабочего процесса, и стандартное рыночное решение для внутренних элементов, таких как системы управления залогом или подверженности риску.

Другая телекоммуникационная компания, абонентская база которой составляет около 80 процентов населения страны, в сотрудничестве с финтех-партнерами открыла новый бизнес по кредитованию. Проект требовал разработки технологии для поддержки существующих платформ данных компании.Компании пришлось обучить действующих сотрудников и нанять новых специалистов для ведения кредитного бизнеса. Долгосрочная цель состоит в том, чтобы расширить предложения за счет новых продуктов, увеличить масштаб инфраструктуры для поддержки более широкого портфеля и сотрудничать с большим количеством финансовых учреждений в регионе (например, продавая услуги кредитного скоринга).

Выбор варианта покупки или сборки всегда предполагает компромисс между гибкостью и стоимостью. Уровень затрат на разработку, установку и обслуживание является определяющим фактором гибкости решения.

4. Мониторинг и обслуживание моделей с течением времени

Наконец, новым кредиторам необходимо отслеживать ключевые показатели, чтобы отслеживать эффективность моделей с течением времени. Разработка каждой модели — это разовое усилие, но поддержание и мониторинг моделей являются постоянными обязанностями. Используя установленные метрики для отслеживания изменений в популяции новых клиентов и производительности модели с течением времени, кредитор может выявлять проблемы на ранней стадии.

Метрики включают, например, индекс стабильности совокупности, который измеряет текущую клиентскую базу кредитора относительно совокупности, для которой изначально была создана модель риска.Точно так же уровень кредитного дефолта будет определять финансовое состояние текущего портфеля. А показатели, основанные на коэффициентах Джини, будут определять, делает ли модель риска точные прогнозы.

В условиях пандемии COVID-19 кредиторы остро осознали, что их решения должны учитывать серьезные сбои, будь то финансовые кризисы или экологические потрясения.

Один из действующих кредиторов решил выйти на новый сегмент клиентов и обслуживать его исключительно через цифровые каналы.Кредитор разработал стандартный набор показателей и рамок для мониторинга моделей. Эти агрегированные данные передают ее на информационную панель, где все аспекты производительности модели сравниваются с отраслевыми эталонными показателями. Все аномалии помечаются для проверки. Такой подход помогает банку оценивать модели в режиме реального времени и предвидеть любое необходимое обслуживание или исправление.

В условиях пандемии COVID-19 кредиторы остро осознали, что их решения должны учитывать значительные сбои, будь то финансовые кризисы или экологические потрясения.Конечно, во время пандемии аномалии и несоответствия данных приводили к ошибкам модели. Следовательно, разработчики должны проектировать механизмы в моделях, чтобы предвидеть большие сбои в будущем. Цель состоит в том, чтобы создавать модели, которые могут быть проактивными, а не реактивными, даже в быстро меняющихся условиях. Таким образом, кредитные решения будут соответствовать условиям кредитования.

---

Приближающееся возобновление кредитного цикла предлагает редкую возможность для инновационных кредиторов получить доступ к новым рынкам и сегментам клиентов.Новые участники могут быть действующими финансовыми учреждениями, выходящими на новые сегменты и рынки, или нетрадиционными кредиторами, стремящимися начать кредитные операции. Приняв решение следовать описанным здесь шагам, организация любого типа может настроить операции для управления кредитным риском. Обладая особой стратегией и необходимым опытом, инновационные кредиторы смогут преодолевать препятствия и извлекать выгоду из возникающих возможностей.

5 шагов к получению бизнес-ссуды

Бизнес-ссуда может помочь вам начать или развивать вашу компанию, но управление процессом ссуды, а также ужесточенные стандарты кредитования могут быть пугающими.Разбивка его на управляемые шаги — от понимания квалификации до покупок для кредиторов и знания того, как подать заявку на ссуду для малого бизнеса — может помочь вам обеспечить финансирование, необходимое вашему бизнесу.

1. Определите, имеете ли вы право на получение бизнес-кредита

Каков ваш кредитный рейтинг?

Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет в каждом из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы также можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно у нескольких эмитентов кредитных карт и на веб-сайтах по личным финансам, включая NerdWallet.

Банки предпочитают предлагать свои бизнес-ссуды по низкой ставке заемщикам с кредитным рейтингом не ниже 680, говорит Сюзанна Дарден, финансовый специалист Центра развития малого бизнеса Алабамы. Если ваш кредитный рейтинг ниже этого порога, рассмотрите ссуды для малого бизнеса для заемщиков с плохой кредитной историей или ссуды от некоммерческого микрокредитора.

Как давно вы в бизнесе?

Кредиторы учтут, как долго ваш бизнес работает. Вы должны быть в бизнесе не менее одного года, чтобы претендовать на получение большинства онлайн-кредитов для малого бизнеса, и не менее двух лет, чтобы претендовать на получение большинства банковских кредитов.

Достаточно ли вы зарабатываете?

Многие кредиторы требуют минимального годового дохода, который может варьироваться от 50 000 до 250 000 долларов. Подсчитайте свой доход и выясните, какой минимум требует данный кредитор, прежде чем подавать заявку.

Можете ли вы позволить себе платежи?

Внимательно посмотрите на финансовые показатели своего бизнеса, особенно на движение денежных средств, и оцените, сколько вы можете себе позволить ежемесячно тратить на погашение кредита. Некоторые онлайн-кредиторы требуют ежедневных выплат, поэтому обязательно учитывайте это.

Чтобы с комфортом выплачивать ссуду каждый месяц, ваш общий доход должен как минимум в 1,25 раза превышать ваши общие расходы, включая вашу новую сумму погашения, говорит Дарден.

Например, предположим, что доход вашего бизнеса составляет 10 000 долларов в месяц, и вы уже платите 7 000 долларов на аренду, заработную плату и другие расходы. Согласно этому правилу, вы должны иметь возможность позволить себе ежемесячный платеж по кредиту в размере 1000 долларов, поскольку 10 000 долларов в 1,25 раза умножают на 8000 долларов общих расходов.

Есть ли залог?

Вы можете получить обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды у многих кредиторов.Обеспеченная ссуда требует залога бизнеса, такого как недвижимость или оборудование, которое кредитор может изъять, если вы не сможете погасить ссуду.

Предоставление залога сопряжено с риском, но оно также может увеличить сумму, которую кредиторы позволят вам занять, и снизить процентную ставку.

Кредиторы могут также потребовать личную гарантию — даже для необеспеченных кредитов. Это означает, что вы лично погасите ссуду, если ваш бизнес не сможет этого сделать, и можете позволить кредитору заняться такими вещами, как ваш дом или машина, в случае неуплаты.

2. Решите, какой тип кредита вам нужен.

Кредиторы спросят, зачем вам нужен кредит для малого бизнеса. Ваш ответ, скорее всего, попадет в одну из трех категорий и определит, какой тип бизнес-кредита вам подходит:

• Вы хотите начать бизнес. Кредиторам необходим денежный поток для поддержки выплаты ссуды, поэтому компании в первый год, как правило, не могут получить бизнес-ссуды. Вместо этого вам придется полагаться на другие виды финансирования стартапов, такие как бизнес-кредитные карты и личные ссуды.

• Вы хотите управлять повседневными расходами. Кредитная линия для бизнеса может иметь смысл. Этот гибкий вид финансирования позволяет вам использовать финансирование по мере необходимости для покрытия расходов, таких как заработная плата, или непредвиденных расходов, таких как ремонт, предлагая при необходимости полезную подстраховочную систему

• Вы хотите развивать свой бизнес. Рассмотрим ссуду SBA, поддерживаемую государством, или традиционный срочный кредит, который часто имеет более высокий максимум заимствования — например, ссуды SBA могут достигать 5,5 миллионов долларов. Многие кредиторы также предлагают конкретные продукты, соответствующие потребностям растущей компании, например ссуды на покупку оборудования или транспортных средств.

3. Сравните кредиторов малого бизнеса

Есть три основных источника получения кредитов малому бизнесу: онлайн-кредиторы, банки и некоммерческие микрокредиторы. У каждого обычно есть несколько продуктов, но в некоторых случаях один может быть лучше, чем другие.

Когда получить бизнес-ссуду от онлайн-кредиторов:

• Вам не хватает времени в бизнесе.

• Вам нужно срочно финансирование.

Онлайн-кредиторы предоставляют малому бизнесу ссуды и кредитные линии на сумму от 1000 до 5 миллионов долларов.Средняя годовая процентная ставка по этим кредитам колеблется от 6% до 99%, в зависимости от кредитора, типа и размера ссуды, продолжительности срока погашения, кредитной истории заемщика и необходимости обеспечения залога.

У этих кредиторов редко бывает такая же низкая годовая процентная ставка, как у традиционных банков, но процент одобрения выше, а финансирование происходит быстрее, чем в банках — всего за 12 часов.

Когда получить бизнес-кредит в банке:

• Вы занимаетесь бизнесом не менее двух лет.

• Быстро наличные деньги не нужны.

Традиционные банковские варианты включают срочные ссуды, кредитные линии и коммерческую ипотеку для покупки недвижимости или рефинансирования.

Через банки Управление малого бизнеса США предоставляет общие ссуды малому бизнесу в рамках своей кредитной программы 7 (a), краткосрочные микрозаймы и ссуды на случай стихийных бедствий. По данным Исследовательской службы Конгресса США, SBA предоставляет ссуды на сумму до 5,5 миллионов долларов, из которых 7 (а) ссуд составляют в среднем 533 075 долларов в 2020 финансовом году.Средний микрозайм SBA составляет 13 000 долларов.

Получить ссуду для малого бизнеса в банке может быть сложно из-за таких факторов, как более низкий объем продаж и более низкие денежные резервы. Добавьте к этому плохой личный кредит или отсутствие залога, и многие владельцы малого бизнеса останутся с пустыми руками.

Получение финансирования занимает больше времени, чем другие варианты, но банки обычно являются вариантом с самой низкой годовой процентной ставкой.

Когда получить бизнес-ссуду у микрокредитов:

• У вас плохая кредитная история или нет кредитной истории.

• Традиционный кредит получить нельзя.

Микрокредиты — это некоммерческие организации, которые обычно предоставляют краткосрочные ссуды на сумму менее 50 000 долларов США. Годовая процентная ставка по этим кредитам обычно выше, чем по банковским кредитам. В заявке может потребоваться подробный бизнес-план, финансовая отчетность и описание того, для чего будет использован заем, что делает этот процесс длительным.

Также размер ссуд по определению является «микро». Но эти ссуды могут хорошо работать для небольших компаний или стартапов, которые не могут претендовать на получение традиционных банковских ссуд из-за ограниченного опыта работы, плохой кредитной истории или отсутствия залога.

Accion Opportunity Fund, Kiva и Accompany Capital — это лишь несколько примеров микрокредитов.

Оцените стоимость получения бизнес-кредита

Перед подачей заявления убедитесь, что у вас есть вся необходимая документация. Найдите эти файлы сейчас и сделайте их легкодоступными, чтобы упростить процесс получения ссуды для малого бизнеса.

В зависимости от кредитора вам нужно будет подать комбинацию из следующего:

• Налоговые декларации предприятий и физических лиц.

• Выписки с банковских счетов предприятий и частных лиц.

• Финансовая отчетность предприятий.

• Деловые юридические документы (например, учредительный договор, коммерческая аренда, договор франчайзинга).

5. Подайте заявку на получение бизнес-кредита

Вы сделали это! Теперь, когда вы определили, какой тип ссуды и какой кредитор вам подходят, пора подать заявку.

Начните с рассмотрения двух или трех аналогичных вариантов в зависимости от условий займа и годовой процентной ставки или годовых.Поскольку годовая процентная ставка включает в себя все комиссии по ссуде в дополнение к процентной ставке, это лучший способ понять общую стоимость бизнес-ссуды за год.

Из ссуд, на которые вы имеете право, выберите ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой (при условии, что вы можете обрабатывать регулярные платежи по ссуде) и подайте заявку с документами, которые вы собрали.

Обратите внимание, что бюро кредитных историй не делают различий между служебными и личными запросами. Если вы используете свою личную кредитную историю, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг при подаче заявки на ссуду для малого бизнеса, поэтому важно выбрать лучший вариант.

Часто задаваемые вопросы

Как получить первый кредит для малого бизнеса?

Для получения ссуды для малого бизнеса в банке вам потребуется высокий личный кредитный рейтинг, солидные финансовые показатели бизнеса, такие как доход, не менее года в бизнесе и, в некоторых случаях, залог. Онлайн-кредиторы требуют менее строгих требований. Если вы только начинаете, рассмотрите альтернативы, такие как кредитные карты для бизнеса. См. Наш список вариантов финансирования стартапов.

Трудно ли получить кредит малому бизнесу?

Может быть сложно получить право на ссуду для малого бизнеса без сильного личного балла (от 700) и значительного денежного потока от вашего бизнеса.Это одна из распространенных причин, по которым ваша заявка на получение бизнес-кредита может быть отклонена.