Заработок на вкладах: Портфель вкладов — как зарабатывать на вкладах по-новому

Обзоры коротких депозитов — куда лучше положить гривну на 3 месяца

Особым спросом среди украинцев сейчас пользуются краткосрочные банковские вклады до 3-х месяцев. Все логично. «Замораживать» средства на полгода-год, за что банки дают самый высокий процент, сейчас не для всех приемлемо, ведь во время войны деньги могут понадобиться в любой момент.

Конечно, всегда есть вариант положить их в банк с возможностью досрочного возврата, но в этом случае доходность будет значительно ниже, чем по длинным депозитам. Поэтому вклады до 3-х месяцев являются золотой серединой, которая одновременно позволяет и подзаработать, и дает гарантию возврата средств в относительно короткий срок.

Кому же доверить гривну на 3 месяца, на каких условиях и сколько на этом можно заработать? «Минфин» проанализировал самые интересные предложения банков.

Что предлагают системные украинские банки

Наличие развитой сети отделений и удобного интернет-банкинга позволяет крупным украинским банкам привлекать ресурсы под более низкий процент, чем их мелким конкурентам. Средняя по рынку ставка по трехмесячным вкладам составляет чуть больше 12%. Но есть банки, которые готовы привлекать и под больший процент.

Особенно здесь стоит отметить Sense Bank. Во-первых, он предлагает самую высокую среди системных украинских банков ставку по коротким вкладам — 15,5−19,5%, в зависимости от суммы. 15,5% можно заработать через 3 месяца, положив от 5000 гривен на депозит «Прибыльный» через приложение Sense SuperApp. Чем больше сумма вклада — тем больше ставка. Банк может поднять ее до 19,5%. Проценты могут капитализироваться или выплачиваться ежемесячно.

Есть еще несколько других предложений, способных удовлетворить потребности широкого круга вкладчиков. К примеру, удобный бессрочный депозит «Максимальный» со свободным доступом к деньгам и ставкой 14% или 10%. Работает следующим образом: если хотите закрыть депозит, например, на 5-й месяц, то за первые четыре получаете 14% годовых, а за неполный пятый — 10%. Или вклад «Сберегательный» с возможностью свободно снимать деньги и ставкой 8%. Есть очень короткий вклад «Мобильный» с доходностью 12−15% на 7, 14 или 29 дней. Подробнее обо всех можно узнать здесь.

Во-вторых, проценты по вкладам зачисляются на карты банка. И здесь у него тоже есть отличные фишки. Например, уникальная карта Caméléon — первая на украинском рынке банковская карта с нескончаемым грейс-периодом. Процент за пользование кредитным лимитом по ней взимается, но он составляет всего 0,01% годовых от суммы долга — мизерная плата, которую клиент даже не заметит. В свою очередь, владелец карты получает возможность пользоваться деньгами банка не 60 дней, как большинство карт других банков, а 10 месяцев с возможностью пролонгации этого срока. Плюс на остаток по ней начисляется свой процент — 8%.

Или дебетовые карты White, Black или Graphite с «Доходным сейфом» —
дополнительным счетом, на который ежемесячно начисляется доход на остаток в размере 6,5%, 8% и 9% соответственно.

В-третьих, у банка есть замечательное мобильное приложение Sense SuperApp, через которое можно положить деньги на депозит. Это уникальная технология с богатым функционалом. Ее уникальность в возможности персонализации, чего нет ни у одного из конкурентов. Разработчики Sense SuperApp сделали его так, чтобы пользователь мог настраивать приложение под себя. Вместо какого-то стандартного интерфейса, в ней есть рабочий стол, на который клиент может выводить нужные именно ему функции посредством ярлыков. Вы регулярно пополняете свой депозит? Один раз создайте платеж и сделайте на рабочем столе для него ярлык. Далее нужно будет просто перетаскивать на ярлык иконку карты, с которой происходит пополнение.

ПУМБ

Следующий крупный банк, который предлагает неплохой процент по коротким депозитам, это ПУМБ. Вклад «Стальной» на 3 месяца можно оформить под 13%, «Доходный» — под 12%. По обеим выплата процентов осуществляется ежемесячно на карту банка, оба не предусматривают досрочного расторжения или частичного снятия средств. Если две последние опции необходимы, то можно положить деньги на вклад «Свободный», но ставка по нему будет почти в два раза меньше, — 7%.

Минимальная сумма по всем вкладам — 500 гривен. Интересно, что ставку по всем можно увеличить на 1%, выполнив одно из четырех условий:

• пролонгировать действующий вклад;
• разместить новый вклад при наличии действующего;
• в течение 30 дней с момента окончания вклада разместить его повторно;
• размещай депозит с помощью сервиса интернет-банкинга ПУМБ Online.

Таскомбанк

Тройку лидеров среди мощных банков замыкает Таскомбанк. Его вклад «Срочный» на 93 дня можно оформить под 12%, если проценты получить по истечении срока. Если получать их каждый месяц, то можно заработать 11,75%. Есть также депозит «Стабильный» со схожими условиями. Минимальная сумма для обоих — 1000 гривен.

Чем меньше банк — тем больше процент

Больше всего заработать на краткосрочных вкладах предлагают небольшие банки (с
депозитным портфелем до 1 миллиарда гривен). Здесь все просто. Главная причина такой политики с их стороны — стремление заместить более дешевыми депозитами от населения стремительно подорожавшие кредиты рефинансирования от НБУ. После повышения учетной ставки до 25% стоимость обслуживания таких кредитов выросла до 27%, поэтому банкам выгоднее привлечь деньги населения под 16−19%, чтобы рассчитаться с Национальным банком.

Укрстройинвестбанк

Тут стоит отметить Укрстройинвестбанк и его срочный депозит под 16%. Если выбрать 3-месячный срок, банк предлагает вклады как с ежемесячной выплатой процентов, так и конце срока. Ставка при этом не меняется. Преимущество его предложения в более доступной минимальной сумме, которую можно положить, — 5000 гривен.

Украинский банк реконструкции и развития

Украинский банк реконструкции и развития предлагает вклад «Классический», который предусматривает заработок в размере 16%, при выплате процентов в конце срока, и 15%, если получать их ежемесячно. Минимальная сумма вклада — 20 000 гривен. Возможность пополнения и право на досрочный возврат депозита отсутствуют.

Банки с иностранным капиталом

Агропросперис Банк

Наиболее щедрым среди банков с иностранным капиталом оказался Агропросперис Банк со своим 3-месячным вкладом «Классический+» под 16. 5%. Выплата процентов производится в конце срока на карту или текущий счет. Дополнительные 0,5% могут получить пенсионеры или вкладчики, которые положат в банк от 100 000 гривен. Минимальная сумма, которую можно положить, составляет 15000 гривен. Если это слишком много, то можно оформить вклад «Онлайн» под те же 16,5%, но с минимальной суммой от 1000 гривен.

Кредитвест Банк

Интересное предложение есть у Кредитвест Банк. Его вклад «Классический» можно оформить под 15%, что неплохо. Но есть один существенный недостаток — достаточно высокая минимальная сумма, которая составляет 100 000 гривен. Вклад не предусматривает досрочного расторжения договора и частичного снятия денежных средств. Есть также депозит «Богатый» с очень схожими условиями, но с чуть более низкой ставкой в 14,75%.

ПроКредит Банк

Также стоит отметить ПроКредит Банк и его трехмесячный «Срочный вклад» под 13%. Но если клиент хочет получать проценты каждый месяц, то ставка уменьшается на 0,5%. Возможность пополнения депозита отсутствует. Выплата денег и начисленной прибыли производится на текущий счет в банке.

Идея Банк

Весьма интересные предложения по трехмесячным депозитам есть у Идея Банка. Оформив вклад «Доверие» и выбрать выплату процентов в конце срока, можно будет заработать 15%. Если получать их каждый месяц, то ставка будет 14,75%. По вкладу «Вместе к победе» соответствующие цифры будут 13% и 12,75%. Минимальная сумма по обоим — 1000 гривен.

Страница не найдена – портал Вашифинансы.рф

Москва

Ваш город:

Москва

ПартнерамДля СМИ

Рус Eng

Неделя
финансовой грамотности
2021 Проверь уровень
финансовой грамотности Учись управлять
личными финансами Узнай
как защитить свои
права Финансовые
калькуляторы Как
говорить с детьми
о деньгах

С 1 октября 2021 года актуальные материалы по финансовой грамотности читайте на сайте

МОИФИНАНСЫ. РФ

В этом разделе вы можете ознакомиться с материалами, созданными в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка в период с 2010 по 2020 год.

Страница, которую вы запросили, отсутствует на нашем сайте.

Возможно, вы ошиблись при наборе адреса или перешли по неверной ссылке.

• проверьте правильность написания;
• воспользуйтесь главной страницей;
• воспользуйтесь поиском выше;
• воспользуйтесь картой сайта.

• Контакты
• Карта сайта
• Условия использования материалов

На уровень выше

Финансы на каждый день

• Вводный курс
• Домашняя бухгалтерия
• Долги и кредиты
• Финансы и жилье
• Работа и зарплата
• Семья и деньги
• Права и обязанности
• Непредвиденные обстоятельства
• Обеспеченная старость
• Сохранить и приумножить
• Словарь финансовых терминов
• Вопрос? Ответ!
• Мнение эксперта
• Лайфхаки

Защита прав потребителей

Финансовые калькуляторы

• Калькулятор потребительского кредита
• Калькулятор личного накопительного плана
• Ипотечный калькулятор
• Калькулятор вклада с капитализацией процентов
• Калькулятор кредита на неотложные нужды

Тесты

• Финансовая арифметика для школьников
• Финансовая грамотность для студентов
• Финансовая грамотность для взрослых
• Насколько вы финансово грамотны?
• Литературная классика
• Тесты сайта «ХочуМогуЗнаю»

Детям и молодежи о финансах

Архив материалов

• Родителям
• Педагогам
• Исследователям
• Детям и молодежи
• Финансовым институтам
• Взрослым
• Пенсионерам
• Для участников проекта

Для участников проекта

• Методические центры

  — Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования

  — Федеральный сетевой методический центр повышения квалификации преподавателей вузов и развития программ повышения финансовой грамотности студентов

  — Федеральный консультационно-методический центр по повышению финансовой грамотности взрослого населения

• Материалы

  — Родителям

  — Педагогам

  — Исследователям

  — Детям и молодежи

  — Финансовым институтам

  — Взрослым

  — Пенсионерам

  — Для участников проекта

• Педагогам
• Календарь мероприятий
• Журнал «Дружи
  с финансами»
• Стратегия
• Новые
  УМК

  — Описание

  — Итоговый релиз

  — Публикации в СМИ

  — ТВ сюжеты

  — Медиагалерея

  — Учебно-методические материалы для учащихся 2-3 классов

  — Методические материалы для учащихся 4 классов

  — Методические материалы для учащихся 5–7 классов

  — Методические материалы для учащихся 8–9 классов

  — Методические материалы для учащихся 10–11 классов

  — Учебно-методические материалы для учащихся 10–11 классов социально-экономического профиля

  — Учебно-методические материалы для студентов среднего профессионального образования

  — Учебно-методические материалы для воспитанников организаций для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей

• Материалы для
  региональных
  и городских
  порталов

  — Студентам и молодым специалистам

  — Подборка материалов для взрослых

  — Для пенсионеров и граждан предпенсионного возраста

  — Информация о COVID-19

• Библиотека
• Сельский
  финансовый
  фестиваль
• Рейтинг
  Регионов России

Для СМИ

• Пресс-центр

Кредитная ставка по прибыли (ECR): понимание банковской метрики

К

Адам Хейс

Полная биография

Адам Хейс, доктор философии, CFA, финансовый писатель с более чем 15-летним опытом работы на Уолл-стрит в качестве трейдера деривативов. Помимо своего обширного опыта торговли деривативами, Адам является экспертом в области экономики и поведенческих финансов. Адам получил степень магистра экономики в Новой школе социальных исследований и докторскую степень. из Университета Висконсин-Мэдисон по социологии. Он является обладателем сертификата CFA, а также лицензий FINRA Series 7, 55 и 63. В настоящее время он занимается исследованиями и преподает экономическую социологию и социальные исследования финансов в Еврейском университете в Иерусалиме.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 15 августа 2021 г.

Факт проверен

Тимоти Ли

Факт проверен Тимоти Ли

Полная биография

Тимоти Ли — консультант, бухгалтер и финансовый менеджер со степенью магистра делового администрирования Университета Южной Калифорнии и более чем 15-летним опытом работы в сфере корпоративных финансов. Тимоти помог предоставить генеральным и финансовым директорам глубокую аналитику, рассказав красивые истории о цифрах, графиках и финансовых моделях.

Узнайте о нашем редакционная политика

Что такое кредитная ставка по доходам (ECR)?

Кредитная ставка по доходам (ECR) – это ежедневный расчет процентов, которые банк выплачивает по депозитам клиентов. Кредитная ставка по доходам часто коррелирует со ставкой казначейских векселей США (казначейских векселей).

ECR — это ставки, которые банки используют для компенсации платы за обслуживание. Поскольку вкладчики оставляют остатки на беспроцентных счетах, банк будет применять ECR к этим остаткам и использовать их в качестве кредита на услуги. Например, корпоративный казначей с собранным балансом в размере 250 000 долларов США, получающим 2% ECR, заработает 5 000 долларов США за компенсационные услуги. ECR часто кредитуется автоматически.

Ключевые выводы

• Кредитная ставка по доходам (ECR) — это вмененная процентная ставка, рассчитываемая банками для учета денег, которые они держат на беспроцентных счетах.
• ECR рассчитываются ежедневно и часто привязаны к цене государственных облигаций с низким уровнем риска.
• ECR часто используются банками для кредитования клиентов за услуги, снижения комиссий или предоставления стимулов для новых вкладчиков.

Понимание кредитной ставки прибыли

Банки могут использовать ECR для снижения комиссий, которые клиенты платят за другие банковские услуги. Это могут быть текущие и сберегательные счета, дебетовые и кредитные карты, бизнес-кредиты, дополнительные услуги продавца (такие как обработка кредитных карт и инкассация чеков, выверка и отчетность) и услуги по управлению денежными средствами (например, расчет заработной платы).

ECR выплачиваются на свободные средства, что снижает плату за банковские услуги. Клиенты с большими депозитами и остатками, как правило, платят более низкие банковские комиссии. ECR видны почти в большинстве анализов коммерческих счетов и выписок по счетам в США.

Банки могут иметь большую свободу действий при определении надбавки к доходам. Хотя процентная ставка дохода может компенсировать комиссию, вкладчики должны помнить, что с них взимается плата только за используемые вами услуги, а не в сочетании с другими.

История кредитной ставки прибыли

Понятие кредитной ставки по доходам возникло в соответствии с Положением Q (Reg Q), которое запрещало банкам выплачивать проценты по депозитам на текущих счетах (открытых для транзакционных целей). После 1933 Закона Гласса-Стигалла, многие надеялись, что эта практика ограничит ростовщичество и другие подобные хищнические действия.

Закон впоследствии поддержал потребителей в снятии средств с текущих счетов и переводе их в фонды денежного рынка. В соответствии с Положением Q многие банки решили предлагать кредиты в «мягких долларах» по этим беспроцентным счетам для компенсации банковских услуг.

Финансовые инструменты с более высокой доходностью, чем ECR, включают фонды денежного рынка (еще раз) или даже относительно безопасные и ликвидные фонды облигаций.

Как правило, ECR применяется к «собранным» остаткам, а не к «бухгалтерским» или «плавающим» остаткам. Счета сейфов и другие депозитарные счета являются плавающими, поскольку для очистки депозитов требуется время. Пока эти предметы «плавают», средств нет. Собранные остатки — это то, что вы очистили и доступно для перевода или инвестирования.

Особые указания

Когда доходность фондов денежного рынка близка к нулю (например, во время финансового кризиса 2008 г.), депозитные счета, предлагающие ECR, могут стать более привлекательными для корпоративных казначеев. Тем не менее, во времена роста ставок эти казначеи могут искать финансовые инструменты с более высокой доходностью, чем ECR. Это могут быть фонды денежного рынка (еще раз) или даже относительно безопасные и ликвидные фонды облигаций.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем редакционная политика.

1. Издательство правительства США. «12 CFR 217 — Достаточность капитала банковских холдинговых компаний, сберегательных и кредитных холдинговых компаний и государственных банков-участников (Положение Q)». По состоянию на 15 августа 2021 г.

2. История Федеральной резервной системы. «Закон о банковской деятельности 1933 года (Гласс-Стигалл)». По состоянию на 15 августа 2021 г.

3. Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Свидетельство о перспективах реформ взаимных фондов денежного рынка». По состоянию на 15 августа 2021 г.

Как начисляются проценты по сберегательным счетам

Проценты по сберегательному счету — это сумма денег, которую банк или финансовое учреждение платит вкладчику за хранение своих денег в банке. Сложные проценты — это проценты, начисляемые на основную сумму и заработанные проценты за предыдущие периоды, что означает, что ваши доходы реинвестируются, а будущие проценты начисляются на более высокую сумму.

В некотором смысле банк занимает деньги у своих вкладчиков, используя депонированные средства для ссуды другим клиентам. В свою очередь, банк выплачивает вкладчикам проценты за остаток на их сберегательном счете, одновременно взимая со своих клиентов-кредиторов более высокую процентную ставку, чем та, которая была выплачена их вкладчикам.

Key Takeaways

• Проценты, начисляемые в течение достаточно длительного периода времени, могут неплохо пополнить резервный фонд.
• Сложные проценты – это проценты, начисляемые на основную сумму и начисленные проценты за предыдущие периоды; простые проценты рассчитываются только на основе основного долга.
• Банки указывают свои процентные ставки по сбережениям в виде годовой процентной доходности (APY), которая включает начисление сложных процентов.

Если вы реинвестируете проценты, которые вы заработали на своем сберегательном счете, и первоначальную сумму депозита, вы заработаете еще больше денег в долгосрочной перспективе. Этот процесс начисления процентов на ваши сбережения плюс начисление процентов на все накопленные проценты за предыдущие периоды называется начислением сложных процентов. Инвесторы могут использовать концепцию сложного процента для накопления своих сбережений и создания богатства.

Проценты по сберегательным счетам выражаются в процентах. Например, предположим, что у вас есть 1000 долларов в банке; счет может заработать 1% годовых. К сожалению, большинство банков платят менее 1% процентов по сберегательным счетам из-за исторически низких процентных ставок.

Проценты на проценты

При прямом расчете процентов 1000 долларов, которые заработали 1% годовых, принесут 1010 долларов (или 0,01 x 1000) в конце года. Однако этот расчет основан на простых процентах, выплачиваемых только на основную сумму или депонированные средства.

Некоторые инвесторы, например пенсионеры, могут снимать заработанные проценты или переводить их на другой счет. Процентные платежи действуют как форма дохода. Если проценты снимаются, счет вкладчика заработает 90 108 простых процентов 90 109, поскольку проценты не будут начисляться на любые прошлые проценты.

Однако из-за таких низких процентных ставок многие вкладчики могут предпочесть оставить заработанные проценты на своих сберегательных счетах. В результате деньги на сберегательном счете заработали бы сложные проценты , где проценты рассчитываются на основе основной суммы и всех накопленных процентов.

Инвестопедия / Юрле Вильегас

Сила сложного процента

На сберегательных счетах проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно или ежеквартально, и вы получаете проценты на проценты, полученные до этого момента. Чем чаще проценты добавляются к вашему балансу, тем быстрее будут расти ваши сбережения.

Используя наш пример с 1000 долларов США ранее и применяя ежедневное начисление сложных процентов каждый день, сумма, которая приносит проценты, увеличивается еще на 1/365 1%. В конце года депозит вырос до $1010,05 против $1010 по простым процентам.

Конечно, лишние 0,05 доллара не кажутся чем-то большим, но через 10 лет ваши 1000 долларов вырастут до 1105,17 долларов с учетом сложных процентов. Процентная ставка 1%, начисляемая ежедневно в течение 10 лет, увеличивает стоимость ваших инвестиций более чем на 10%.

Опять же, заработанная сумма все еще может показаться небольшой, но подумайте, что произойдет, если вы сможете откладывать 100 долларов в месяц и добавить их к первоначальному депозиту в 1000 долларов. Через год вы бы заработали 16,05 долларов в виде процентов на остаток 2 216,05 долларов. Через 10 лет, добавляя всего 100 долларов в месяц, вы заработали бы 725,50 долларов, что в сумме составило бы 13 725,50 долларов.

Общая совокупная экономия за 10 лет
Год	Будущая стоимость под 1%	Всего взносов
Год 0	1000 долларов	1000 долларов
1	2 216,05 $	2200 долларов США
2	3 444,33 $	3400 долларов США
3	4 684,95 $	4600 долларов
4	5 938,03 $	5800 долларов США
5	7 203,72 $	7000 долларов
6	8 482,12 $	8 200 долларов США
7	9 773,37 $	9 400 долл. США
8	$11 077,59	10 600 долларов США
9	$12 394,93	11 800 долларов США
10	13 725,50 $	13 000 долларов США

Получено с помощью калькулятора процентов от Investor.gov.

Хотя это не целое состояние, это разумный фонд на черный день, что является одной из основных целей сберегательного счета. Когда финансовые менеджеры говорят о «ликвидных активах», они имеют в виду любое имущество, которое можно превратить в наличные по требованию.

Он по определению защищен от колебаний фондового рынка и стоимости недвижимости. С точки зрения реальных людей, это чрезвычайный фонд, который можно использовать для непредвиденных расходов, таких как медицинские счета или ремонт автомобиля.

Эффект снежного кома

Чтобы по-настоящему понять эффект снежного кома сложных процентов, рассмотрим этот классический тестовый пример , проведенный никем иным, как Бенджамином Франклином. Ученый, изобретатель, издатель и отец-основатель был чем-то вроде шоумена, поэтому, должно быть, он смеялся, когда начинал эксперимент, результаты которого принесли только через 200 лет после его смерти в 1790 году.

Бенджамин Франклин привел пример силы начисления процентов, получившего название «снежный ком». 4500 долларов, которые он оставил каждому из двух американских городов, превзошли уровень инфляции за 200 лет.

В своем завещании Франклин оставил городам Бостону и Филадельфии примерно по 4500 долларов каждому. Он оговорил, что он должен быть инвестирован под 5% годовых в течение 100 лет. Затем три четверти из них должны были быть потрачены на благое дело, а оставшаяся часть должна была быть реинвестирована еще на 100 лет. В 1990 году в фонде Бостона было около 4,5 миллионов долларов, а в фонде Филадельфии было около 2 миллионов долларов из-за эффекта сложных процентов.

Начинайте заранее, чаще сохраняйте

Эксперимент Франклина продемонстрировал, что сложные проценты могут со временем приумножить богатство, даже когда процентные ставки находятся на минимальном уровне. Текущие тарифы, предлагаемые банками, можно быстро и легко найти в Интернете. Некоторые банки специализируются на высокодоходных сберегательных счетах.

К лучшим сберегательным счетам относятся те, которые предлагаются банками, где проценты по счету начисляются ежедневно, а ежемесячная плата не взимается. Банки часто указывают свои процентные ставки как годовую процентную доходность (APY), отражающую эффект начисления сложных процентов. Обратите внимание, что APY и годовая процентная ставка (APR) — это не одно и то же, поскольку APR не включает начисление сложных процентов.

Что такое сложные проценты по сравнению с простыми процентами?

Compound — это проценты на ваши проценты или реинвестирование накопленных процентов за предыдущие периоды. Простые проценты выплачиваются только на основную сумму или депонированные средства.

Каковы долгосрочные преимущества компаундирования?

Инвесторы могут использовать концепцию начисления сложных процентов для увеличения своих сбережений и создания богатства.