Выгодные условия рефинансирования кредитов: Выгодное рефинансирование кредитов банков с низкой процентной ставкой — «Альфа-Банк»

Рефинансирование кредита, рефинансирование кредитов полученных в других банках

Рефинансирование кредитов, полученных в других банках

Рефинансирование кредита — повторное заключение договора с банком для погашения ранее полученного кредита. Услуга позволяет снизить процентные ставки, выбрать более выгодные условия. Обычно подобный банковский продукт распространяется на большие суммы задолженности.

Преимущества рефинансирования кредита

Заключение нового договора позволяет:

• увеличить период возврата;
• объединить несколько кредитов в одном;
• уменьшить финансовую нагрузку.

В Беларуси рефинансирование кредитов, полученных в других банках, часто направлен на уменьшение процентных ставок. Оно позволяет уменьшить платежи не только в рамках потребительских видов, но и при оформлении кредита на недвижимость.

Условия, на которых можно рефинансировать кредит

Банки Беларуси готовы предложить более выгодные условия тем, кто не имеет просрочек платежей. Клиент должен соответствовать всем требованиям банка. К ним относится:

• отсутствие возрастных ограничений;
• наличие гражданства и регистрации;
• официальное место работы с возможностью предоставления информации о стаже;
• подтвержденный уровень дохода;
• положительная кредитная история.

Перекредитование возможно, если до окончания срока действия договора осталось больше трех месяцев, ранее кредит не был пролонгирован или реструктурирован. Если хотите выбрать лучшие условия, то лучше всего проводить операцию через рефинансирующий банк.

Как выбрать и оформить перекредитование?

Финансовые учреждения заинтересованы в новых пользователях услуг. Поэтому рефинансировать кредит при соблюдении всех условий несложно. На нашем сайте вы можете найти лучшие предложения, позволяющие оформить новый договор с низкими ставками и увеличенными сроками.

На сайте предложен перечень всех банков, которые могут предложить выгодные условия. Пользователи могут найти наиболее подходящее для себя решение, произвести подсчеты с указанием различных условий.

Рефинансирование кредитов

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;

• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.

Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

Рефинансирование кредитов — 67, подать заявку на рефинансирование кредитов других банков

Лучшие предложения рефинансирования кредитов в 2021 году

Если вы хотите сэкономить на выплате кредита, то программа рефинансирования для физических лиц – то, что поможет вам закрыть долг с минимальной переплатой.

Когда выгодно рефинансирование?

При переоформлении старый кредит полностью погашается за счет нового кредита. Клиент продолжает выплачивать оставшуюся сумму, но уже по сниженной ставке. При этом ежемесячный платеж становится меньше, что позволяет снизить нагрузку на личный бюджет. Перекредитование выгодно в нескольких случаях:

• Если есть несколько непогашенных кредитов. В этом случае они объединяются в один договор по одной ставке. Каждый месяц клиент совершает только один платеж.
• Если был оформлен залоговый кредит. Реструктуризация кредита позволяет снять обременение с имущества.
• Если предлагаемая ставка по рефинансированию ниже хотя бы на 2%.

Изучите топ банков по рефинансированию кредитов, чтобы выбрать лучшее предложение.

Банки, рефинансирующие кредиты других банков

Банк	Продукт	Срок	Ставка, %	Сумма
Уралсиб	Рефинансирование кредитов	13 — 84 месяца	от 5	100 тыс. руб — 3 млн руб
СберБанк	Рефинансирование	3 — 60 месяцев	8.9 — 19.9	30 тыс. руб — 5 млн руб
Почта Банк	Рефинансирование	36 — 60 месяцев	5.9 — 14.9	50 тыс. руб — 4 млн руб
Банк «Открытие»	Рефинансирование	24 — 60 месяцев	5.5 — 21.1	от 50 тыс. руб
Райффайзенбанк	Рефинансирование	13 — 60 месяцев	4.99 — 21.49	90 тыс. руб — 3 млн руб

В какие банки можно подать заявку на рефинансирование?

На сайте представлен список банков, которые предлагают кредиты на погашение существующих кредитов других банков. Практически в каждом банке есть программы по рефинансированию. Среди них и такие банки как: СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и другие.

Чтобы выбрать подходящий вариант:

1. Отсортируйте предложения по ставке, сумме и срокам
2. Изучите условия
3. Оставьте заявку на сайте.

Калькулятор рефинансирования кредитов других банков

Рассчитать выгоду программы и подобрать лучшие предложения в 2021 году для физических лиц вы можете на этой странице. Укажите в калькуляторе остаток задолженности и срок погашения, и нажмите на кнопку «Найти кредиты». Калькулятор рассчитает размер платежа и переплаты по каждой программе. Вам останется только сверить эти данные с имеющимся графиком платежей.

Как взять кредит на погашение кредита

Банки России предлагают простые условия оформления рефинансирования: без подтверждения доходов, по двум документам,. Однако нужно соблюсти обязательное требование: по рефинансируемому кредиту не должно быть крупных просрочек. Заявка на кредит под кредит расположена на этой странице. Выбрав программу, вы можете сразу заполнить анкету. Ответ придет в течение 1-2 дней на номер телефона или электронную почту. Далее нужно будет собрать необходимые документы согласовать с первоначальным кредитором вопрос досрочного погашения кредита. На последнем этапе нужно явиться в банк для подписания договора.

---

Дополнительная информация по кредитам под кредит в России

Заемщики спешат рефинансировать ипотеку на выгодных условиях. СИБДОМ

Процентные ставки по ипотеке упали до рекордно низких значений. Заемщики пользуются этой ситуацией для того, чтобы рефинансировать кредиты, взятые несколько лет назад под более высокий процент.

Статистика банков показывает рост спроса на перекредитование. В банке «ВТБ» в сентябре 2020 года 28% от всей выданной ипотеки пришлось на рефинансирование (притом что год назад тот же показатель составлял только 8%). В «Альфа-Банке» во втором квартале на долю рефинансирования приходилось 22% от общего числа ипотечных сделок, а в третьем квартале эта цифра составила уже 39%.

«Основной поток заявок на рефинансирование сейчас поступает от клиентов, оформивших ипотеку после 2017 года, — объясняет региональный управляющий АО «Альфа-Банк» в Красноярске Юрий Гришаев. — Гораздо реже встречается рефинансирование 2014–2016 годов (обычно эти клиенты уже делают второе и даже третье рефинансирование ипотечного договора). Главная причина роста спроса на рефинансирование — рекордно низкие ставки по всей линейке кредитных продуктов, которые сократились до исторического минимума. Улучшились условия рефинансирования: появилась возможность провести второе и последующие рефинансирования ипотеки, получить дополнительную сумму кредита к ипотечному и закрыть действующие потребительские кредиты, что также способствует росту спроса на продукт».

Рефинансируя ипотеку, можно не только уменьшить размер ежемесячного платежа, но и сократить срок выплаты кредита, а значит, и общий размер переплаты. Если заемщик брал ипотеку в 2015 году по ставке 13,5% на 25–30 лет, а сейчас рефинансировал его под 7,99%, то рефинансирование позволяет при сохранении суммы ежемесячного платежа сократить срок кредита на 10–15 лет.

Однако, по словам экспертов рынка недвижимости, далеко не у всех заемщиков, кто хотел бы воспользоваться удачно сложившимися условиями на рынке, получается это сделать. Банки стали строже оценивать заемщиков.

«Действительно, на рынке сейчас появились очень интересные ставки по программам рефинансирования. Так, например, «Альфа-Банк» предлагает перекредитоваться заемщикам других банков под 7,99 процента годовых, в банке «ДОМ.РФ» действует ставка 7,8 процента. Многие заемщики стремятся при рефинансировании объединить в один кредит с ипотекой еще потребительский кредит и кредитные карты. Однако не все могут рефинансировать кредиты на таких выгодных условиях.

Сложнее всего получить рефинансирование собственникам бизнеса. В нынешних условиях банки видят повышенные риски в кредитовании этой категории клиентов и рассматривают их заявки более тщательно»,— рассказывает ипотечный консультант красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова.

Еще по теме: Кто может получить рефинансирование ипотеки на самых выгодных условиях?

Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн

Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.

ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15

www.sibdom.ru Смотреть

условия, программы, как выбрать банк для выгодного рефинансирования кредита?

Кредитование давно уже стало для российских компаний обычной процедурой, к которой прибегают в самых разных ситуациях: и для развития нового проекта, и для срочного погашения долга перед контрагентами, и даже для выплаты заработной платы. Но нередко случается так, что взятый в банке кредит через какой-то промежуток времени оказывается компании совершенно невыгодным, и достойным выходом из такой ситуации становится рефинансирование.

Суть процедуры рефинансирования кредита

Рефинансирование, или перекредитование, заключается в получении в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющейся у компании кредитной задолженности. Как правило, организация получает возможность оформить новый кредит на более выгодных для себя условиях благодаря увеличению срока и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть внутренним, то есть оформленным в банке, в котором был получен первоначальный заём, и внешним — произведенным в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации.

Обычно рефинансирование позволяет выгодно изменить один или несколько параметров:

• Увеличить срок кредитования. За счет этого снижается размер ежемесячного платежа, а значит, и экономическая нагрузка на компанию. При этом желательно заранее просчитать сумму переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение.
• Увеличить сумму кредита. В том случае, если юридическое лицо имеет положительную кредитную историю, оно может рассчитывать на получение большей суммы, чтобы за счет этого можно было не только погасить имеющийся кредит, но и использовать денежные средства на другие цели.
• Снизить процентную ставку. Многие банки предлагают рефинансирование под более низкий процент. По мнению специалистов, перекредитование действительно выгодно в том случае, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%. Но если речь идет о долгосрочном кредите, тогда снижение ставки даже на 1% позволит весьма существенно сэкономить.
• Изменить валюту кредитования. Рефинансирование такого типа выгодно в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация — увеличивается курс, а основной доход заемщик получает в рублях.
• Консолидировать долги по разным кредитам. Консолидированное рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

На заметку

Не следует путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, основной целью которой является изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Сам договор при реструктуризации не закрывается. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов:

Во-первых, подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать, обратившись непосредственно в отделение, но многие банки принимают первичные заявки онлайн на сайте.

Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов.

В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.

В-четвертых, представить в финансовую организацию, осуществившую рефинансирование, документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Что касается необходимого пакета документов на перекредитование, то у каждого банка он индивидуальный. Условно такой пакет можно разделить на две части: стандартный пакет и дополнительные документы.

В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входит следующее:

• Заявление на рефинансирование. Может быть составлено в произвольной форме или по форме банка и включает указание суммы, цель кредита, срок кредитования, обеспечение и источники погашения.
• Анкета заемщика по форме банка.
• Учредительные и регистрационные документы: копии устава и документов о регистрации с отметками ИФНС, копии свидетельства о постановке на налоговый учет, о присвоении ОГРН, копии приказов о назначении директора и главного бухгалтера, копии всех страниц паспортов руководителей и учредителей компании, копии лицензий (если деятельность компании лицензируется), для ОАО — выписка из реестра акционеров, а для ООО — список участников, копия письма о постановке на учет в ЕГРПО. Индивидуальным предпринимателям для перекредитования потребуется несколько меньший пакет документов, в который входят копия свидетельства о государственной регистрации, о постановке на налоговый учет, копии лицензий (при необходимости) и копии всех страниц паспорта предпринимателя.
• Бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату. Каждый банк самостоятельно устанавливает период, за который должна быть предоставлена такая отчетность.
• Декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал закрытого года и за последний закрытый квартал текущего горда.
• Развернутая оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца.
• Расшифровка счета 51 «Расчетные счета за год».
• Справка об имеющихся открытых расчетных счетах.
• Справка из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода.
• Сведения о количестве работников.
• Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.

К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором и договора обеспечения по основному договору, технико-экономическое обоснование кредита, справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине заемщика или копии платежных документов, письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком, но в среднем он составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Кроме предоставления полного пакета необходимых документов компания должна полностью удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

1. Юридическое лицо является коммерческой организацией и резидентом РФ.
2. Доля государства в уставном капитале компании не превышает 25%.
3. У организации отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми или другими государственными органами.
4. Заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания нереальной для взыскания задолженности.
5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

К индивидуальным предпринимателям, помимо указанных требований, применяются еще и дополнительные. Заемщик обязательно должен иметь гражданство РФ, а его возраст не может быть менее 21 года и более 65 лет (на момент погашения кредита). В том случае, если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и др. При этом предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита по программе рефинансирования

Форма погашения кредита по программе рефинансирования определяется каждым банком индивидуально и зависит от определенной программы перекредитования. На сегодня существует три наиболее распространенные формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты, при этом чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, но зато он позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

На заметку

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть специальная формула: K=I×N, при этом I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Главными плюсами дифференцированного платежа являются следующие:

• более выгодная оплата досрочного кредита;
• меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах.

Недостатками дифференцированных платежей считается значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода, при отсутствии которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, банки предлагают для компаний, чья востребованность и прибыльность напрямую зависит от времени года. В соответствии с такими графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, на которые приходится самая большая прибыль.

Грамотно проведенная процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными, а значит, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Банки предложили неплохие условия для рефинансирования кредитов

Многие молодые семьи пользуются ипотечным кредитованием для строительства или приобретения жилья. Оно очень удобно, потому что подразумевает небольшой процент. И, так как на финансовом рынке идет жесткая конкуренция, многие банки для того, чтобы приобрести клиентов, создают выгодные программы, благодаря которым можно заключить более выгодный договор.

Одним из таких выгодных предложений является рефинансирование ипотеки.

Что же это такое и почему заемщики предпочитают воспользоваться новой услугой?

Если говорить просто, то рефинансирование – это перекредитование на более выгодных для заемщика условиях. Можно провести эту процедуру в банке, где заемщик взял кредит, но если там нет такой услуги или созданы не особо выгодные условия,  можно обратиться в другой банк и выбрать из списка на Выберу.ру самый лучший вариант. Банк погашает ваш кредит и выдает новый на более выгодных условиях, поэтому перекредитование может стать хорошей возможностью для облегчения выплаты кредита.

Что побуждает заемщика идти на рефинансирование?

Мотивы заемщика ясны: если он взял кредит несколько лет назад, а ситуация на рынке изменилась и многие банки выложили лучшие предложения, то хочется сократить свои расходы.

Кроме того, причиной пойти на рефинансирование могут стать следующие факторы:

• возможность объединить кредиты и платить одному банку на выгодных условиях. Многие граждане имеют кредиты в разных банках, рефинансирование дает возможность соединить сумму долга в один счет, что также может быть не только выгодно, но и удобно;
• преимущество для тех, кто брал займы в валюте и из-за финансового кризиса столкнулся с большими расходами. Поэтому, чтобы снизить риски, многие идут не только на рефинансирование валютного займа, но также меняют и саму валюту. Это становится гарантией финансовой безопасности для семьи;
• вывод имущества из статуса залога банка. Некоторые банки имеют программы, которые не требуют имущество в залог, поэтому, воспользовавшись такой возможностью, заемщик не только получает выгодную программу кредитования, но и возвращает имущество в свою собственность.

Иногда заемщики выбирают этот способ для облегчения кредитного бремени из-за сервисного обслуживания. Отношение к клиенту банка также является серьезным приоритетом и, если человеку не нравится, как к нему относятся, он будет искать лучшего отношения, даже при небольшой выгоде.

Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Процесс рефинансирования ипотеки может показаться сложным. Но если вы выполните необходимые шаги, рефинансирование ипотеки может оказаться проще, чем вы думаете.

Чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям рефинансирования ипотеки, выполните следующие действия:

1. Определите, почему вы хотите рефинансировать
2. Подождите минимальное время для рефинансирования вашего дома
3. Соответствует требованиям кредитного рейтинга и DTI
4. Подготовьте необходимые документы
5. Иметь наличные для оплаты заключительных расходов — или вложить их в ссуду

Шаг 1. Определите, почему вы хотите рефинансировать

Прежде чем рефинансировать жилищный кредит, обязательно подумайте, почему вы хотите рефинансировать в первую очередь.Вот несколько потенциальных причин, по которым рефинансирование ипотеки может быть хорошей идеей:

Вы хотите снизить процентную ставку

Когда вы купили дом, ставки по ипотеке, вероятно, были намного выше, чем сейчас. Или, может быть, ваш кредит был не таким сильным, поэтому вам пришлось согласиться на более высокую ставку. Рефинансируя ипотеку, вы сможете снизить процентную ставку и сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита.

Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж

При рефинансировании ипотечного кредита вы берете новый жилищный заем с новым сроком кредита.Если вы решите продлить срок погашения, вы можете получить меньший ежемесячный платеж, что даст вам больше свободы в вашем бюджете. Вы также можете получить уменьшенный ежемесячный платеж, если имеете право на более низкую процентную ставку.

Вы хотите досрочно погасить свой дом

Если вы решите сократить срок погашения (например, перейти с 30-летней ссуды на 15-летнюю), у вас будет более высокий ежемесячный платеж, но вы также сможете погасить ссуду быстрее. При более коротком сроке кредита вы будете платить гораздо меньше процентов, что снизит общую стоимость вашей ипотеки.

Узнайте: как досрочно погасить ипотеку

Вы хотите перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если вас беспокоит колебание процентной ставки, вы можете переключить свой ссуду с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой путем рефинансирования. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока кредита.

Вы хотите получить деньги на ремонт дома или другие нужды

При рефинансировании с выплатой наличных вы заменяете текущую ипотеку на новую ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность по дому.Вы получите разницу между ссудой и существующей ипотечной ссудой в денежной форме, которую вы можете использовать для оплаты ремонта дома, обучения вашего ребенка в колледже, консолидации долга или других расходов.

Совет: Независимо от того, какой тип рефинансирования вы выберете, обязательно сравните свои ставки от как можно большего числа кредиторов, чтобы найти правильный кредит для вашей ситуации. Credible упрощает эту задачу — вы можете увидеть свои предварительные ставки от нескольких кредиторов за несколько минут.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Фактические ставки от нескольких кредиторов — Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
• Интеллектуальная технология — Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
• Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Подробнее: Варианты рефинансирования жилья

Шаг 2: Подождите минимум времени для рефинансирования вашего дома

В зависимости от типа ипотеки, которую вы хотите, и кредитора, через которого вы проходите, вам, возможно, придется подождать определенное время после закрытия первоначальной ипотеки для рефинансирования.

Вот некоторые типичные времена ожидания, которые могут у вас возникнуть:

• Рефинансирование с выплатой наличных: Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам обычно приходится ждать шесть месяцев после закрытия первоначальной ипотеки.
• Ссуда ​​FHA: Чтобы рефинансировать ссуду FHA с помощью ссуды FHA Streamline Refinance, вы должны подождать 210 дней.
• Изменение ссуды: Если вы изменили исходную ссуду, чтобы сделать выплаты по ссуде более доступными, вам, возможно, придется ждать до 24 месяцев до рефинансирования.

Имейте в виду: Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы выплачиваете ипотечный кредит в течение трех-пяти лет. Это включает погашение вашей первоначальной ипотеки путем рефинансирования.

Узнайте: как скоро вы сможете рефинансировать: типичные периоды ожидания по жилищному кредиту

Как собственный капитал и отношение кредита к стоимости влияют на рефинансирование

Независимо от типа ипотеки, собственный капитал вашего дома играет большую роль в вашей способности рефинансировать.Кредиторы изучат соотношение собственного капитала и кредита к стоимости (LTV) вашего дома, чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование ипотеки. Вот как работает каждый из них:

• Собственный капитал — это сумма, которую в настоящее время стоит ваш дом, за вычетом вашей текущей задолженности по существующей ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов и вы должны 200 000 долларов по ипотеке, собственный капитал вашего дома составляет 100 000 долларов.
• Коэффициент LTV — это сумма вашей задолженности по ипотеке, деленная на текущую стоимость дома.Например, если ваш дом стоит 300000 долларов, а вы должны 200000 долларов, вы разделите 200000 долларов на 300000 долларов, чтобы получить LTV в 66,67%.

Как правило, для обычного рефинансирования требуется всего 5% собственного капитала. Но имейте в виду, что если ваш LTV меньше 20%, вам придется платить более высокие сборы, иметь более высокую процентную ставку и платить за страхование ипотеки.

Если у вас есть ссуда FHA, существует программа оптимизации FHA, которая позволяет вам рефинансировать, даже если у вас отрицательный капитал. Однако требуется ипотечное страхование.

Подробнее: Рефинансирование с выплатой наличных и заем под собственный капитал: как выбрать

Шаг 3. Выполните требования к кредитному рейтингу и DTI

Затем убедитесь, что ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI) соответствуют требованиям кредиторов по рефинансированию.

Вот типичные критерии, которым вы должны соответствовать:

• Кредитный рейтинг: Для обычного рефинансирования ипотеки вам, как правило, потребуется кредитный рейтинг 620 или выше.Но для некоторых государственных программ требования к кредитному баллу не превышают 500 — или даже не требуется минимального кредитного балла, как, например, ссуды на рефинансирование для снижения процентной ставки Департамента по делам ветеранов.
• Коэффициент DTI: Коэффициент DTI — это общая сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Это то, на что кредиторы обращают внимание при принятии решения о том, сможете ли вы оплатить ипотечные платежи. В большинстве случаев максимальный размер DTI, который вы можете получить для рефинансирования ипотеки, составляет 43%.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку

Шаг 4: Подготовьте необходимые документы

Когда вы рефинансируете ипотеку, вам, как правило, необходимо иметь большое количество документов, подтверждающих ваш доход, активы, занятость, кредит и имущество. Перед встречей с кредитором рекомендуется собрать следующую документацию:

Информация о трудоустройстве:

• Две последние квитанции о заработной плате
• Две последние формы W-2
• Две последние налоговые декларации
• Для самозанятых, подтверждение самозанятости (e.г., лицензия на ведение бизнеса, страхование гражданской ответственности, бухгалтерское письмо)

Доходы от предпринимательской деятельности (если применимо):

• Федеральные налоговые декларации о доходах от предпринимательской деятельности за последние два года
• Финансовая отчетность предприятия

Информация об активах:

• Две последние банковские выписки
• Два последних отчета об инвестиционном или пенсионном доходе (при использовании счетов для квалификации ссуды)

Кредитная информация:

• Последняя выписка по ипотеке
• Последние выписки по счетам на автокредиты, студенческие ссуды или личные ссуды

Информация об объекте:

• Информация о страховом полисе домовладельцев
• Имя и контактная информация представителя ассоциации домовладельцев (если применимо)

Подробнее: Как получить предварительное одобрение на ипотеку

Шаг 5: Получите деньги для оплаты заключительных расходов — или включите их в свой новый заем

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от основной суммы кредита.По словам Фредди Мака, в среднем заключительные расходы по рефинансированию ипотеки составляют около 5000 долларов. Несмотря на то, что вам не обязательно иметь наличные деньги, чтобы покрыть ваши заключительные расходы, предоплата может помочь вам со временем сэкономить на начислении процентов.

Если у вас недостаточно накопленных денежных средств для покрытия ваших конечных расходов, вы можете воспользоваться рефинансированием без затрат на закрытие.

Существует два типа рефинансирования без затрат на закрытие:

1. Кредитор оплачивает ваши заключительные расходы, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Более высокая ставка применяется к ссуде до тех пор, пока вы не выплатите ее или не рефинансируете снова.
2. Ваш кредитор включает заключительные расходы в основную сумму кредита. Вам не нужно оплачивать заключительные расходы авансом, но вы будете платить проценты по заключительным расходам в течение срока действия ссуды.

Сколько я могу сэкономить, оплатив свои заключительные расходы авансом? Допустим, ваши заключительные затраты составляют 5000 долларов на рефинансирование на 150 000 долларов. Если вы выберете рефинансирование без затрат на закрытие и превратите эти затраты в 30-летнюю ссуду по ставке 3.Процентная ставка 5%, вы заплатите 3078 долларов США в виде дополнительных процентов в течение срока действия кредита.

Это означает, что вы могли бы сэкономить более 3000 долларов, оплатив свои заключительные расходы авансом.

Что делать, если вы не соответствуете требованиям для рефинансирования ипотеки

К сожалению, не все имеют право на рефинансирование ипотеки. Вот несколько причин, по которым ваша заявка может быть отклонена:

• Ваш кредитный рейтинг слишком низкий: Если у вас плохой кредит, сосредоточьтесь на его улучшении.Не забудьте вовремя вносить все свои ежемесячные платежи и погасить существующий долг.
• У вас высокий DTI: Если ваш DTI слишком высок, попробуйте сократить свои ежемесячные обязательства, погасив такие долги, как остатки по кредитным картам, личные ссуды или автокредиты. Если у вас высокие минимальные платежи, ссуда на консолидацию долга может помочь сократить ваши ежемесячные платежи и снизить DTI.
• У вас залоговое право на ваш дом: Ипотека сама по себе является добровольным залогом. Но если у вас есть принудительное удержание (например, по налоговым обязательствам), вам нужно будет снять залог, прежде чем вы сможете рефинансировать.Вы можете искать залоговые права в офисе регистратора округа или в титульной компании. После того, как вы отменили право удержания (или если удержание было разрешено, но не было зарегистрировано), обязательно заполните нотариально заверенную форму освобождения от удержания, чтобы очистить свое право собственности.
• Вы находитесь под водой по ипотеке: Находясь под водой по ипотеке, вы должны больше, чем стоит ваш дом. Если это так, поищите программы, предназначенные для людей с ухудшающимися семейными ценностями. Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) Федерального агентства жилищного финансирования и ипотечная программа Freddie Mac Enhanced Relief Refinance — это два варианта, если вы не знаете, как получить ипотеку и хотите рефинансировать свой дом.

Сравнение нескольких кредиторов поможет вам сэкономить

Перед рефинансированием ипотечного кредита не забудьте присмотреться к как можно большему количеству кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. С Credible вы можете сравнивать свои ставки от нескольких кредиторов — и в конечном итоге сэкономить деньги. Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты.

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина — писатель-фрилансер, освещает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотеки.Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Ипотека » Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием ипотеки

Хотя многие домовладельцы могут быть заинтересованы в реструктуризации своих финансов низкими процентными ставками по ипотеке, решение о рефинансировании ипотечного кредита должно приниматься с учетом ваших личных финансовых обстоятельств; Ставки по ипотеке на этой неделе не должны быть решающим фактором при принятии решения о рефинансировании.

Перед подачей заявки на рефинансирование жилья необходимо рассмотреть девять ключевых моментов.

1. Знайте собственный капитал

Первое, что вам потребуется для рефинансирования, — это собственный капитал в вашем доме. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в конце первого квартала 2020 года стоимость жилья в США продолжала расти. Однако по состоянию на третий квартал 2020 года средняя продажная цена домов, проданных в США, немного снизилась в результате экономического спада, вызванного глобальной пандемией COVID-19.

Кроме того, согласно данным, представленным CoreLogic в конце третьего квартала 2020 года, с третьего квартала 2019 года собственный капитал домовладельцев в США, имеющих ипотеку, увеличился на 1 триллион долларов, что на 10,8% больше, чем в прошлом году.

Тем не менее, некоторые дома не восстановили свою стоимость, а у некоторых домовладельцев низкий уровень капитала. Рефинансирование с небольшим капиталом или без него не всегда возможно с обычными кредиторами. Однако есть некоторые государственные программы.Лучший способ узнать, соответствуете ли вы критериям участия в той или иной программе, — это посетить кредитора и обсудить ваши индивидуальные потребности. Домовладельцам с долей капитала не менее 20% будет легче получить новую ссуду.

2. Знайте свой кредитный рейтинг

В последние годы кредиторы ужесточили свои стандарты одобрения кредитов. Некоторые потребители могут быть удивлены тем, что даже с очень хорошей кредитной историей они не всегда будут иметь право на самые низкие процентные ставки. Как правило, кредиторы хотят видеть кредитный рейтинг 760 или выше, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Заемщики с более низкими оценками могут получить новый заем, но процентные ставки или комиссионные, которые они уплачивают, могут быть выше.

Ключевые выводы

• Прежде чем вы решите, рефинансировать или не рефинансировать ипотечный кредит, убедитесь, что у вас достаточно собственного капитала — по крайней мере, 20% облегчат право на получение ссуды.
• Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг составляет не менее 760, а отношение долга к доходу составляет 36% или меньше.
• Изучите условия, процентные ставки и затраты на рефинансирование — включая баллы и необходимость оплаты частной ипотечной страховки — чтобы определить, будет ли продвижение по кредиту соответствовать вашим потребностям.
• Обязательно рассчитайте точку безубыточности и то, как рефинансирование повлияет на ваши налоги.

3. Знайте отношение долга к доходу

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете предположить, что легко сможете получить новый. Но кредиторы не только подняли планку для кредитных рейтингов; они также ужесточили отношение долга к доходу. Хотя некоторые факторы, такие как высокий доход, долгая и стабильная работа или значительные сбережения, могут помочь вам получить ссуду, кредиторы обычно хотят, чтобы ежемесячные жилищные выплаты не превышали 28% от вашего ежемесячного валового дохода. .

В целом отношение долга к доходу должно составлять 36% или меньше, хотя с некоторыми дополнительными положительными факторами некоторые кредиторы увеличивают его до 43%. Возможно, вы захотите погасить часть долга перед рефинансированием, чтобы соответствовать требованиям.

4. Затраты на рефинансирование

Рефинансирование дома обычно стоит от 3% до 6% от общей суммы кредита, но заемщики могут найти несколько способов снизить затраты (или включить их в ссуду). Если у вас достаточно капитала, вы можете перенести расходы в свой новый заем (и, таким образом, увеличить основную сумму).Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, что обычно означает, что вы будете платить немного более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы на закрытие сделки. Не забывайте вести переговоры и делать покупки, потому что некоторые комиссии за рефинансирование могут быть оплачены кредитором или даже уменьшены.

5. Ставки по сравнению со сроком

Хотя многие заемщики сосредотачиваются на процентной ставке, при рефинансировании важно определить свои цели, чтобы определить, какой ипотечный продукт соответствует вашим потребностям. Если ваша цель — максимально сократить ежемесячные платежи, вам понадобится ссуда с самой низкой процентной ставкой на самый длительный срок.

Если вы хотите платить меньше процентов в течение срока кредита, ищите самую низкую процентную ставку и на самый короткий срок. Заемщикам, которые хотят погасить ссуду как можно быстрее, следует искать ипотечный кредит с кратчайшим сроком, требующим выплат, которые они могут себе позволить.

6. Пункты рефинансирования

Когда вы сравниваете различные предложения по ипотечным кредитам, убедитесь, что вы смотрите и на процентные ставки, и на баллы. Для снижения процентной ставки часто выплачиваются баллы, равные 1% от суммы кредита.Обязательно подсчитайте, сколько вы будете платить в баллах с каждой ссудой, так как они будут выплачены при закрытии или включены в основную сумму вашего нового ссуды.

Кредиторы ужесточили свои стандарты утверждения займов в последние годы, требуя более высоких кредитных рейтингов для лучших процентных ставок и более низких показателей отношения долга к доходу, чем в прошлом.

7. Знайте свою точку безубыточности

Важным расчетом при принятии решения о рефинансировании является точка безубыточности: точка, в которой расходы на рефинансирование покрываются вашими ежемесячными сбережениями.После этого ваши ежемесячные сбережения полностью принадлежат вам. Например, если ваше рефинансирование обходится вам в 2000 долларов, и вы экономите 100 долларов в месяц по сравнению с предыдущей ссудой, потребуется 20 месяцев, чтобы окупить ваши затраты. Если вы намереваетесь переехать или продать свой дом в течение двух лет, рефинансирование по этому сценарию может не иметь смысла.

8. Частное ипотечное страхование

Домовладельцы, у которых на момент рефинансирования находится менее 20% собственного капитала, должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Если вы уже платите PMI в рамках текущего кредита, для вас это не будет иметь большого значения. Однако некоторые домовладельцы, чьи дома снизились в цене с момента покупки, могут обнаружить, что если они рефинансируют свою ипотеку, им придется впервые платить PMI.

Снижение выплат из-за рефинансирования может быть недостаточно низким, чтобы компенсировать дополнительную стоимость PMI. Кредитор может быстро рассчитать, нужно ли вам платить PMI и сколько это добавит к вашим жилищным выплатам.

9. Знайте свои налоги

Многие потребители полагались на удержание процентов по ипотеке, чтобы уменьшить свои федеральные подоходные налоги. Если вы рефинансируете и начнете платить меньше процентов, ваш налоговый вычет может быть меньше. (Хотя важно иметь в виду, что немногие люди видят в этом достаточно вескую причину, чтобы избежать рефинансирования).

Однако также возможно, что процентные вычеты будут выше в течение первых нескольких лет ссуды (когда процентная часть ежемесячного платежа превышает основную сумму).Увеличение размера вашей ссуды в результате снятия наличных или увеличения расходов на закрытие также повлияет на размер процентов, которые вы будете платить.

Тем не менее, положения Закона о сокращении налогов и занятости, принятого в декабре 2017 года, могут повлиять на ваше желание использовать вычет по ипотечным процентам. Новый более высокий стандартный вычет — 24 400 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию в 2020 году, по сравнению с 12 700 долларами США. согласно предыдущему закону — может сделать разбивку вычетов менее привлекательной с финансовой точки зрения для большего числа налогоплательщиков.

Более состоятельные домовладельцы, которые хотят рефинансировать крупную существующую ипотеку, по-прежнему смогут вычитать проценты по ипотечному долгу до 1 миллиона долларов, но предел для нового ипотечного долга теперь составляет 750 000 долларов для домов, купленных 15 декабря 2017 года или позже. С учетом этих изменений целесообразно проконсультироваться с налоговым консультантом для получения индивидуальной информации о влиянии рефинансирования на ваши налоги.

Итог

Как и многие финансовые операции, рефинансирование ипотечного кредита является сложным и требует должной осмотрительности со стороны домовладельцев, рассматривающих его.Поговорите с уважаемым кредитором, чтобы получить быстрые ответы на некоторые из ваших проблем. Это поможет вам принять важное решение о том, подходит ли вам рефинансирование. Если кажется, что это будет хороший ход, выполните домашнее задание, о котором говорилось выше.

Требования для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это не просто обмен одной жилищной ссуды на другую. Вы должны подать заявку и выполнить требования рефинансирования, установленные кредитором и программой ссуды, так же, как вы это делали при покупке дома.Кроме того, рефинансирование ипотеки должно соответствовать определенным стандартам, чтобы приносить вам финансовую выгоду.

Вот некоторые из основных требований рефинансирования, с которыми вы можете столкнуться.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Кредитный рейтинг для рефинансирования

Как правило, ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией или Департаментом по делам ветеранов, имеют более низкие кредитные требования, чем обычные жилищные ссуды, которые не поддерживаются федеральным правительством.

Но в последние месяцы кредиторы ужесточили стандарты кредитования для всех ипотечных кредитов. По данным поставщика данных об ипотеке Элли Мэй, 90% заемщиков, осуществивших рефинансирование в июле 2020 года, имели кредитный рейтинг FICO 700 и выше. Десять процентов имели кредитные баллы от 600 до 699, и менее 1% имели баллы ниже 600.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотеки может стать проблемой . Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс.Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Обычный кредит

Минимальный кредитный рейтинг для обычного рефинансирования ипотеки обычно составляет не менее 620.

Кредит FHA

Минимальный кредитный рейтинг FHA составляет 500 для рефинансирования с выплатой наличных и 580 для кредита. квалификация FHA рационализировать рефинансирование.Но кредиторы часто требуют более высоких баллов. FHA также имеет некредитный вариант рефинансирования рационализации, который не требует от кредитора проверки кредитоспособности.

VA заем

VA не требует минимального кредитного рейтинга для ипотечных кредитов VA, но кредиторы устанавливают свои собственные критерии. Минимальный кредитный рейтинг для рефинансирования ипотеки VA обычно составляет не менее 620.

Отношение долга к доходу

Кредиторы рефинансирования обычно проверяют, есть ли у вас достаточный доход для погашения ипотеки, и смотрят на вашу долговую нагрузку.Отношение вашего долга к доходу, или DTI, — это часть вашего ежемесячного дохода до налогообложения, которая идет на выплаты по долгу, включая ипотеку. Чем ниже коэффициент, тем лучше. Кредиторы хотели бы, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или ниже. Вы можете претендовать на получение ссуды рефинансирования с более высоким DTI, но вы можете платить более высокую процентную ставку.

Собственный капитал для рефинансирования

Обычный

Стоимость вашего дома должна превышать сумму, которую вы должны для стандартного обычного рефинансирования кредита.Кредитор обычно требует оценки стоимости дома.

Собственный капитал — это разница между остатком по ипотеке и стоимостью дома. Если вы рефинансируете обычную ссуду, чтобы избавиться от частного ипотечного страхования, ваш собственный капитал должен составлять не менее 20% от стоимости дома.

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать часть собственного капитала, занимая больше, чем вы должны, но меньше, чем стоит дом. Как правило, кредиторы ограничивают сумму вывода до 80% или 90% от вашего собственного капитала.После того, как деньги будут сняты, отношение суммы кредита к стоимости должно быть не более 90%, а это означает, что у вас все еще остается не менее 10% собственного капитала в доме. Точный порог зависит от кредитора.

Должны больше, чем стоит ваш дом? Вы можете претендовать на участие в одной из двух программ: расширенной программе рефинансирования Freddie Mac или программе Fannie Mae High Loan-to-Value Refinance. Оба предназначены для домовладельцев, которые должны более 97% стоимости своего жилья.

Ссуды FHA

Оптимизация рефинансирования FHA не всегда требует оценки, в отличие от рефинансирования с выплатой наличных средств FHA.Вам потребуется не менее 20% капитала, чтобы претендовать на вывод средств FHA. Максимальное соотношение суммы кредита к стоимости после сделки обычно составляет 80%.

Ссуды VA

Вам может не понадобиться собственный капитал для ссуды рефинансирования VA.

Оценка VA требуется для рефинансирования выплаты наличных средств VA. Вы можете занять до 100% оценочной стоимости вашего дома, хотя это зависит от кредитора.

Период ожидания рефинансирования

В некоторых случаях вам нужно подождать определенный период после получения ипотеки для рефинансирования.Правила различаются в зависимости от типа ипотеки.

Как правило, вы можете рефинансировать обычную ссуду сколь угодно часто, если вы не извлекаете наличные из транзакции. Чтобы осуществить обычное рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо владеть домом не менее шести месяцев, если вы не унаследовали собственность или не получили ее при раздельном проживании, разводе или расторжении брака с домашним партнером. Требуемый период ожидания для рефинансирования ипотеки FHA, VA или USDA варьируется от шести до 12 месяцев.

Чистая материальная выгода

«Взбалтывание» — это агрессивная практика продаж, при которой кредиторы побуждают заемщиков часто рефинансировать, когда это не в интересах потребителей.

Чтобы предотвратить такое хищническое кредитование, федеральные агентства и многие штаты требуют, чтобы заемщики получали финансовую выгоду от рефинансирования, известную как «чистая материальная выгода». Например, чистая ощутимая выгода может включать снижение процентной ставки или переход от ссуды с регулируемой к фиксированной ставке.

Федеральные агентства имеют стандарты чистой материальной выгоды для ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA и VA. И во многих штатах есть законы, которые применяются к ипотеке, не обеспеченной федеральным правительством.

При рефинансировании кредитор должен будет убедиться, что новый заем соответствует применимым правилам предоставления чистой материальной выгоды.

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечного кредита

Из-за пандемии коронавируса получение ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов.Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Учитывая, что ставки по ипотеке близки к дну, самое время рефинансировать ипотеку, не так ли? Конечно, во многих случаях нет сомнений.

По данным сентябрьского опроса NerdWallet, проведенного онлайн-изданием The Harris Poll среди 1413 U.С. домовладельцев. По данным опроса, почти треть (31%) домовладельцев, имеющих ипотеку на свое основное место жительства, заявили, что рассматривают возможность рефинансирования в течение следующих 12 месяцев.

Чтобы узнать, подходящее ли время для рефинансирования, сначала определите, как долго вы планируете оставаться в своем доме, подумайте о своих финансовых целях и узнайте свой кредитный рейтинг. Все эти вещи, наряду с текущими процентными ставками рефинансирования, должны сыграть роль в вашем решении о том, нужно ли — и когда — рефинансировать.

Когда имеет смысл рефинансировать?

Обычно люди начинают думать о рефинансировании, когда замечают, что ставки по ипотеке падают ниже их текущей ставки по ссуде. Но есть и другие веские причины для рефинансирования:

• Если вы хотите погасить ссуду быстрее и в более короткие сроки.

• Вы приобрели достаточно капитала в своем доме для рефинансирования ссуды без ипотечного страхования.

Что такое хорошая ставка по ипотеке?

Когда Федеральная резервная система снижает краткосрочные процентные ставки, многие люди ожидают, что за ними последуют ипотечные ставки. Но ипотечные ставки не всегда идут в ногу с краткосрочными ставками.

Не зацикливайтесь на низкой ипотечной ставке, о которой вы читаете или видите в рекламе. Ставки рефинансирования ипотеки меняются в течение дня, каждый день. И ставка, которую вы указали, может быть выше или ниже ставки, опубликованной в любой момент времени.

Ставка рефинансирования ипотеки в первую очередь зависит от вашего кредитного рейтинга и собственного капитала вашего дома.

У вас больше шансов получить конкурентоспособную ставку, если ваш кредитный рейтинг хороший и у вас есть доказательства стабильного дохода.

Стоит ли рефинансировать под полпроцента?

Часто цитируемое эмпирическое правило гласит, что если ипотечные ставки ниже вашей текущей ставки на 1% или более, хорошей идеей может быть рефинансирование. Но это традиционное мышление, например, когда вы говорите, что вам нужен 20% первоначальный взнос для покупки дома.Такие широкие обобщения часто не подходят для решений с большими деньгами. Возможно, даже имеет смысл улучшить вашу скорость на полбалла.

Чтобы рассчитать свою потенциальную экономию, вам необходимо сложить затраты на рефинансирование, такие как оценка, проверка кредитоспособности, комиссия за оформление и закрытие сделки. Также проверьте, не грозит ли вам штраф за досрочное погашение текущего кредита. Затем, когда вы узнаете, на какую процентную ставку вы можете претендовать по новому займу, вы сможете рассчитать свой новый ежемесячный платеж и увидеть, сколько вы сэкономите каждый месяц.

Вам также следует подумать, есть ли у вас в доме хотя бы 20% капитала — разница между его рыночной стоимостью и вашей задолженностью. Проверьте стоимость недвижимости в вашем районе, чтобы определить, сколько может быть оценен ваш дом на данный момент, или проконсультируйтесь с местным агентом по недвижимости.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Собственный капитал имеет значение, потому что кредиторы обычно требуют ипотечного страхования, если ваш капитал составляет менее 20%. Он защищает их финансовые интересы в случае вашего дефолта. Страхование ипотеки стоит недешево, и оно встроено в ваш ежемесячный платеж, поэтому не забудьте включить его в расчет потенциальной экономии на рефинансировании.

Когда у вас будет хорошее представление о затратах на рефинансирование, вы можете сравнить свой «общий» ежемесячный платеж с тем, что вы платите в настоящее время.

Достаточно ли сбережений, чтобы окупить рефинансирование?

В среднем вы потратите от 2% до 5% суммы кредита на закрытие расходов, поэтому вы хотите выяснить, сколько времени потребуется ежемесячной экономии, чтобы окупить эти затраты.Это часто называют «точкой безубыточности» при рефинансировании ипотечного кредита. Например, если ваш ежемесячный платеж упадет на 100 долларов, потребуется 30 месяцев, чтобы окупить 3 000 долларов на закрытие расходов. Если вы переедете в течение этих 30 месяцев, вы потеряете деньги из-за рефинансирования.

Подумайте, будет ли ваш нынешний дом соответствовать вашему образу жизни в будущем. Если вы близки к тому, чтобы создать семью или у вас пустое гнездо, и вы рефинансируете сейчас, есть шанс, что вы не останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить расходы.

Домовладельцы, которые уже выплатили значительную сумму основного долга, также должны хорошо подумать, прежде чем переходить к рефинансированию.

«Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить большие проценты, не продлив срок кредита».

Если у вас уже 10 или более лет ссуды, рефинансирование до новой 30-летней или даже 20-летней ссуды — даже если это значительно снижает вашу ставку — снижает процентные расходы. Это потому, что процентные платежи вносятся заранее; чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше каждый платеж идет в счет основной суммы долга, а не процентов.

Попросите своего кредитора оценить срок ссуды, равный количеству лет, оставшихся у вас по текущей ипотеке. Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить много процентов, не продлевая срок кредита.

Не пора ли сменить вид ссуды?

Сделайте прогноз относительно того, как долго вы останетесь в своем нынешнем доме, а затем подумайте о деталях вашей текущей ипотеки. То, как эти факторы влияют друг на друга, может иметь значение при принятии решения о рефинансировании.

Допустим, вы купили дом по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на начальный срок в пять лет под 3%. Вы планируете оставаться на месте еще несколько лет. Если вы приближаетесь к тому времени, когда регулируемая ставка может измениться и подняться выше, вы можете получить выгоду от рефинансирования ипотечного кредита с фиксированной ставкой, чтобы получить процентную ставку, которая не будет колебаться.

Или, если вы знаете, что переедете через несколько лет, рефинансирование в ARM из долгосрочной фиксированной ссуды может помочь вам сэкономить деньги, потому что кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки по этим ссудам.

Что изменилось с момента закрытия вашего последнего кредита?

Улучшился ли ваш кредитный рейтинг и история платежей с момента получения ипотеки? Если это так, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку по рефинансированию, что поможет вам сэкономить больше в месяц и быстрее окупиться.

С другой стороны, тяжелый финансовый кризис (или два) может серьезно сказаться на вашем кредите, и это повлияет на вашу способность претендовать на ссуду рефинансирования и получить хорошую ставку. Если вы опоздали с оплатой кредитной картой, купили новую машину или взяли студенческую ссуду, ваш кредитный рейтинг может быть ниже, чем на момент получения первоначальной ипотечной ссуды.Перед рефинансированием вы, возможно, захотите немного починить кредит.

Это может включать ожидание подачи заявки на рефинансирование до тех пор, пока не будет уменьшена часть долга, проверка отсутствия ошибок в вашем кредитном отчете и обеспечение восстановления вашей кредитной истории с течением времени периода своевременных выплат.

Или, когда вы определяете, сколько вы платите кредитной картой и другим долгом с высоким процентом каждый месяц, вы можете обнаружить, что деньги, которые вы потратите на закрытие расходов, лучше потратить на оплату этих счетов, а не на рефинансирование вашего дома.

Если вы не имеете права на получение обычного кредита рефинансирования из-за того, что у вас слишком большая задолженность по ипотеке, вам могут подойти такие варианты рефинансирования HARP, как рефинансирование высокой стоимости кредита Fannie Mae или улучшенное рефинансирование Freddie Mac.

Экономия денег на ипотеке помогает вам расти. Если сейчас не лучшее время для рефинансирования, продолжайте получать текущие выплаты по ипотеке и улучшать свой кредит, чтобы вы были готовы нанести удар, когда придет время.

МЕТОДОЛОГИЯ

Этот опрос был проведен онлайн-опросом в США компанией Harris Poll от имени NerdWallet с 8 по 10 сентября 2020 года среди 1413 U.S. домовладельцы от 18 лет и старше. Этот онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, поэтому расчет теоретической ошибки выборки невозможен. Для получения полной методологии исследования, включая взвешивающие переменные и размеры подгруппы, свяжитесь с Анной Палаги по телефону [адрес электронной почты защищен]

Когда это хорошая идея для рефинансирования вашей ипотеки?

Когда ставки по ипотеке падают, многие домовладельцы рефинансируют свои ссуды. Хотя деятельность по рефинансированию резко возросла по сравнению с прошлым годом, это не означает, что это всегда лучший шаг.Знать , когда нужно рефинансировать ипотеку, — это уловка.

Когда рефинансирование ипотеки является хорошей идеей

Как правило, если рефинансирование сэкономит вам деньги, поможет увеличить капитал и быстрее выплатить ипотечный кредит, это хорошее решение. При таких низких ставках даже люди, у которых есть достаточно новые ипотечные кредиты, могут получить выгоду от рефинансирования.

Рассмотрите возможность рефинансирования, если вы можете снизить процентную ставку на половину или три четверти процентного пункта — это может существенно снизить ваш ежемесячный платеж.

Однако убедитесь, что ваша общая ежемесячная экономия компенсирует расходы на рефинансирование. Возможно, это не лучшая идея, если вы планируете переехать в следующие два года, что дает вам мало времени для возмещения затрат.

Вопрос о том, когда рефинансировать, касается не только процентных ставок; Дело в том, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение правильной ссуды для рефинансирования. Процентные ставки по ипотечным кредитам определяются рыночными факторами, включая доходность долгосрочных казначейских облигаций, и лучшие ставки и условия предоставляются тем, у кого лучший кредит.

Ваши финансовые цели, как долго вы планируете оставаться в своем доме, сколько у вас собственного капитала в доме и ваше общее финансовое состояние — важные факторы, когда речь идет о рефинансировании. Задайте себе правильные вопросы.

Стоит ли рефинансирование и как работает рефинансирование?

Существует множество способов рефинансирования ипотеки. Выбор подходящего кредита зависит от ваших целей. Возможно, вы захотите перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, которая имеет стабильный ежемесячный платеж, или вы можете сократить срок своей ссуды с 30 до 15 лет и сэкономить кучу денег. в процентах.

Refi — это также способ избавиться от частной ипотечной страховки после того, как вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Большинство домовладельцев выбирают рефинансирование с прямой ставкой и сроком, которое снижает их процентную ставку и дает им удобный срок погашения. Некоторые хотят более низкий ежемесячный платеж, чтобы высвободить деньги для других расходов, таких как обучение в колледже или автокредит.

Что такое рефинансирование ипотеки с выплатой наличными?

Другие домовладельцы прибегают к рефинансированию с выплатой наличных, при котором они занимают больше, чем задолжали по дому, и используют наличные для погашения задолженности по кредитной карте, оплаты ремонта дома или некоторых других крупных расходов.

Списание остатков по кредитным картам с помощью ссуды с более низкой процентной ставкой может быть разумным шагом, но если вы снова начнете накапливать остатки на картах, вы вернетесь назад и увеличите свой риск. Ваша ипотека — это долг, обеспеченный вашим домом; если вы начнете пропускать выплаты по ипотеке, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

«Заемщик должен проконсультироваться со специалистом по ипотеке, чтобы определить, подходят ли его финансовые потребности для рефинансирования с выплатой наличных или других форм кредита», — говорит Ричард Лю, консультант по ипотеке C2 Financial Corp., ипотечная брокерская компания из Сан-Диего.

Сколько времени нужно, чтобы окупить затраты на рефинансирование?

Процентная ставка — не единственная статья расходов, которую нужно взвесить, когда вы думаете, стоит ли того рефинансирования. Закрытие ссуды refi сопряжено с расходами, и они могут быть очень высокими. Ожидайте, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от основной суммы ссуды. Если вы одалживаете 200 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 3 процента от этой суммы, на момент закрытия вы должны будете 6000 долларов.

Существует также новая комиссия за рефинансирование, вступающая в силу с декабря.1, который добавляет 0,5 процента от остатка ссуды к вашим конечным расходам, если ваш refi превышает 125 000 долларов. Это не относится к рефинансированию FHA или VA.

Вместо того, чтобы требовать все эти деньги авансом, многие кредиторы позволяют вам включить закрывающие расходы в основной баланс и профинансировать их как часть ссуды.

Чтобы решить, имеет ли смысл рефинансирование, подсчитайте, сколько времени потребуется, чтобы стоимость рефинансирования ипотеки окупилась. Если вы планируете продать дом до точки безубыточности, рефинансирование может не окупиться.

«Если заемщик рефинансирует строго для снижения ежемесячных выплат по ипотеке, а затраты на закрытие сделки составляют 2400 долларов, заемщик должен рассчитывать сэкономить хотя бы эту сумму на выплатах процентов в течение всего срока, на который они планируют получить заем», — говорит Лю.

Чтобы определить точку безубыточности, разделите общие затраты на закрытие на сумму, которую вы откладываете каждый месяц с новым платежом.

Как рассчитать точку безубыточности для затрат на закрытие

Допустим, ваша новая ипотека экономит вам 192 доллара в месяц, а затраты на закрытие составляют 3000 долларов.

3000 долларов / 192 доллара сбережений в месяц = ​​15,6 месяца для достижения безубыточности

Если вы планируете продать дом до выхода на уровень безубыточности, рефинансирование не является хорошей стратегией.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Пример рефинансирования ипотеки

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой в ​​6 процентов. Ваш ежемесячный платеж составляет 899 долларов США, и в течение срока действия кредита вы будете платить 323 755 долларов США, включая 173 755 долларов США в виде процентов.

Через пять лет после начала займа вы выплатили 10 418 долларов в счет основной суммы долга и 43 541 доллар в счет процентов. Теперь вы хотите рефинансировать оставшиеся 139 581 доллар вашего основного баланса с помощью новой 30-летней ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 4,5 процента. Используя калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate, вы можете выяснить, поможет ли это сэкономить деньги.

Ваша новая ссуда сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке на 192 доллара в месяц — до 707 долларов. В течение срока кредита вы заплатите 254 605 долларов, из которых 115 024 доллара будут процентами.Добавьте 53 959 долларов в основную сумму и проценты, которые вы заплатили за пять лет по предыдущей ипотеке, и ваша общая стоимость составит 308 564 доллара, включая 158 565 долларов процентов.

Рефинансируя, вы не только значительно снижаете ежемесячные платежи; вы видите долгосрочную экономию процентов в размере 15 190 долларов.

Сколько времени нужно для рефинансирования ипотеки?

Время, необходимое для рефинансирования, зависит от вашего кредитора, а также от того, сколько времени потребуется для завершения проверок, оценок, кредитных проверок и других требований.Веб-сайты многих кредиторов позволяют прочитать о различных кредитных продуктах, сравнить процентные ставки, заполнить заявки на получение кредита и подать документы.

«За последние несколько лет технологии значительно упростили процесс ипотеки», — говорит Лю. «С помощью онлайн-приложений, мобильных приложений для сканирования документов и электронных подписей заемщики могут выполнять большинство задач, не распечатывая ни одного документа. Большинство пунктов рефинансирования можно закрыть в течение 30 дней ».

Используйте ипотечный калькулятор Bankrate для сравнения собственных сценариев кредитования:

• Посмотрите, что происходит, когда вы вводите различные условия ипотеки (в годах или месяцах).
• Откройте график погашения, чтобы узнать, сколько процентов вы бы заплатили.

Видеогид: когда следует рефинансировать ипотеку

Подробнее:

лучших (и худших) причин для рефинансирования ипотеки в 2021 году — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Есть много причин для рефинансирования вашего дома, но все они сводятся к одной ключевой цели: экономии денег.Возможно, вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж, платить меньше процентов по ипотеке, стереть долг с высокими процентами или избавиться от частного ипотечного страхования (PMI).

Рефинансирование может иметь как краткосрочные, так и долгосрочные последствия для ваших финансов — некоторые хорошие, некоторые плохие. Мы собираемся сосредоточиться на четырех веских долгосрочных причинах рефинансирования вашего дома. Почему? Потому что размышления только о краткосрочных выгодах от рефинансирования могут быть дорогостоящими и фактически отбросить вас назад в долгосрочной перспективе. Чтобы проиллюстрировать это, мы также обсудим четыре плохие краткосрочные причины рефинансирования вашего дома.

4 лучшие причины для рефинансирования ипотеки

Есть как минимум четыре веские причины для рефинансирования вашего дома:

• Увеличение долгосрочной экономии
• Погасить задолженность по кредитной карте
• Избавьтесь от PMI
• Рефинансирование из ссуды FHA

Возможно, вы уже спорите с некоторыми из них. Не волнуйтесь — мы также подробно рассмотрим потенциальные недостатки этих причин. Но на самом деле есть веские основания для рефинансирования по этим причинам.

1. Увеличение долгосрочных сбережений

Рефинансирование может помочь вам увеличить ваши долгосрочные сбережения двумя основными способами:

• Более низкая процентная ставка может снизить процентные ставки по ипотеке, которые вы платите в течение срока действия кредита.
• Меньший ежемесячный платеж — что может означать, что вы будете платить по ипотеке дольше — может позволить вам сэкономить и больше инвестировать для выхода на пенсию прямо сейчас.

Первое — это точно. Чем ниже процентная ставка по ипотеке и чем быстрее вы заплатите за дом, тем меньше будете платить проценты.Не забывайте, что заключительные расходы по каждой взятой ипотеке также являются частью ваших долгосрочных затрат по займам.

Второй вариант связан с большим риском. Чем моложе вы, когда откладываете и инвестируете для выхода на пенсию, тем больше у вас возможностей в течение дополнительных лет сложного дохода в сумме намного больше, чем процент, который вы сэкономили бы, быстро выплачивая ипотечный кредит. Однако помните, что возврат инвестиций никогда не гарантирован.

Это делает выплату по ипотеке более безопасной «инвестицией», чем фондовый рынок, поскольку ваш доход — наличие оплаченного дома — гарантирован.Если вам нужно, вы можете разблокировать этот капитал при выходе на пенсию с помощью рефинансирования с выплатой наличных, ссуды под залог собственного капитала или обратной ипотеки.

Тем не менее, если вы сосредоточитесь на выплате своего дома вместо рефинансирования на меньший ежемесячный платеж, вы можете пожертвовать для этого максимальным заполнением своих пенсионных счетов, что означает, что вы можете потерять преимущество времени с этой стратегией.

Конечно, у вас будет оплачиваемый дом, и без выплаты ипотечного кредита вы сможете ускорить свои пенсионные сбережения.Но вы не можете вернуть годы упущенных взносов и потенциального роста инвестиций. Даже если рынок годами работает плохо, вы упустите возможность покупать акции по низким ценам.

Многие пенсионеры, хотя и богаты собственным капиталом, не имеют ежемесячного денежного потока. Быть в безопасности в своем доме — это хорошо, но это не так хорошо, если у вас нет денежных средств для оплаты налогов на недвижимость, технического обслуживания, страхования домовладельцев и предметов первой необходимости, не связанных с владением домом.

2. Погасить задолженность по кредитной карте

Выплата меньших процентов по потребительскому долгу, например по кредитным картам и личным ссудам, также является хорошим способом увеличения долгосрочных сбережений. Но когда люди думают о рефинансировании для снижения процентов по потребительскому долгу, они часто думают о рефинансировании с выплатой наличных и использовании наличных денег для выплаты своего долга.

Действительно ли это одна из лучших причин для рефинансирования? Честно говоря, это тоже может быть одним из худших. Это действительно зависит от тебя.

• Уменьшите ли вы свой собственный капитал за счет обналичивания, выплаты долга под высокие проценты, а затем снова вернетесь в потребительский долг? Если ваше финансовое положение нестабильно, у вас нет многомесячного чрезвычайного фонда или у вас нет самодисциплины, у вас может оказаться больше долгов, чем было вначале.Неудача или плохое поведение могут испортить эту стратегию.
• В качестве альтернативы, вы никогда больше не вернетесь в потребительский долг и не сможете ли вы сэкономить на процентах, выплачивая свои прошлые ошибки по гораздо более низкой ставке, которую вы можете получить по новой ипотеке, вместо высокой ставки, которую вы платите сейчас?

Если у вас большой долг, возможно, ваш кредитный рейтинг слишком низкий, или отношение долга к доходу слишком высокое, чтобы претендовать на рефинансирование, или что вы не получите лучшую ставку по ипотеке.(Однако ничего не предполагайте, пока не изучите варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей.)

Обязательно смотрите и на общую картину. Когда вы рефинансируете долг по более низкой процентной ставке и погашаете его в течение 15 или 30 лет, вы не обязательно выйдете вперед. Взломать свой долг методом снежного кома или лавины может быть дешевле и эффективнее.

3. Избавьтесь от PMI

Если у вас есть частная ипотечная страховка, или PMI, вы знаете, что это стоит вам денег каждый месяц.Как только у вас будет 20% капитала в вашем доме по обычной ипотеке, вы можете попросить своего кредитора отменить PMI, если у вас есть хорошая история платежей, у вас есть текущая ипотека, нет никаких залогов в отношении вашего дома и ваш дом не снизился от своей первоначальной стоимости. Как только у вас будет 22% капитала, ваш кредитор должен аннулировать его, пока вы действуете.

Что делать, если вы хотите избавиться от PMI раньше? Рефинансирование может быть одним из способов сделать это. Но поскольку для рефинансирования вам придется оплачивать заключительные расходы, избавление от PMI может оказаться дорогостоящим.Рефинансирование для избавления от PMI может не окупаться, если оно не дает вам других преимуществ, таких как более низкая процентная ставка, и если период безубыточности не является достаточно коротким. Сколько вы заплатите за рефинансирование по сравнению с тем, сколько вы заплатите в PMI, прежде чем ваш кредитор его отменит?

Кроме того, выплата ипотечного кредита — не единственный способ достичь 20% капитала. Если стоимость жилья на вашем рынке увеличилась, вы можете быстрее достичь 20% -ного капитала из-за повышения цен на жилье, и вы сможете отказаться от PMI без рефинансирования.Возможно, вам придется заплатить несколько сотен долларов за оценку дома, но это намного дешевле и проще, чем рефинансирование.

4. Рефинансирование из ссуды FHA

Если вы брали ссуду FHA в последние годы, вы знаете, что застряли в уплате взносов по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок действия ссуды, в зависимости от того, насколько велик был ваш первоначальный взнос. Это много времени, чтобы платить надбавки.

Поскольку вы не можете попросить своего кредитора отменить ипотечное страхование FHA, когда у вас будет 20% капитала, рефинансирование может быть единственным способом избавиться от него.

4 худших причины рефинансировать ипотеку

Также есть как минимум четыре ужасные причины для рефинансирования вашего дома:

• Получение денег за разгул расходов
• Пропустить ежемесячный платеж
• Улучшение краткосрочного денежного потока
• Все остальные делают это

У всех этих плохих причин для рефинансирования есть нечто общее: краткосрочная направленность. Но мы также поговорим о том, как краткосрочные обстоятельства иногда бывают настолько шаткими, что вы не можете слишком много думать о долгосрочных перспективах, и вы можете просто пойти дальше и рефинансировать, если это поможет вам пережить тяжелый период.

1. Кэш-аут за разгул расходов

Что представляет собой разгул расходов, может быть вопросом мнения. Является ли рефинансирование с выплатой наличных, которое финансирует отпуск на всю жизнь, рискованным тратой? Или это разумный способ использовать свой самый большой актив, чтобы провести день, пока вы чувствуете себя здоровым и достаточно энергичным, чтобы отправиться в путешествие? То, что вам дорого, может не стоить вашего соседа.

Тем не менее, мы не рекомендуем тратить свой капитал на различные ресторанные обеды, счета за кабельное телевидение или дополнения гардероба.Это плохой способ распоряжаться доходами от рефинансирования.

2. Пропустить ежемесячный платеж

Прямая почтовая рассылка о том, как можно пропустить ежемесячный платеж за счет рефинансирования, — это то, как кредиторы с низкими доходами пытаются убедить неосведомленных потребителей покупать новые ипотечные кредиты.

Они обещают, что с даты закрытия до первого числа следующего месяца вам не нужно будет вносить ежемесячный платеж по ипотеке. Однако процентная ставка будет одной из конечных затрат по вашей новой ссуде, и вы просто отодвигаете пропущенный платеж до конца нового срока ипотеки.

Поскольку эти объявления ориентированы на нуждающегося в средствах домовладельца, они могут также рекламировать, что вы можете рефинансировать «бесплатно», без наличных денег из кармана. Но вы либо заплатите за рефинансирование, либо в виде более высокой процентной ставки (чтобы компенсировать кредитору оплату ваших затрат на закрытие сделки), либо более высокого остатка по кредиту (путем включения затрат на закрытие в новую ссуду). Это бесплатное рефинансирование может принести временное облегчение, но в долгосрочной перспективе может оказаться дорогостоящим.

3. Улучшение краткосрочного денежного потока

Пропуск ежемесячного платежа может быть самой близорукой из всех причин для рефинансирования, но улучшение вашего краткосрочного денежного потока — ближайший вариант.Рефинансирование на более длительный срок по аналогичной или более низкой ставке, чем вы платите в настоящее время, снизит ваш ежемесячный платеж. Затраты на закрытие сделки и дополнительные проценты, которые вы заплатите в конечном итоге, могут заставить вас пожалеть о своем решении через несколько лет.

Если ваш кредит достаточно хорош для получения новой ипотечной ссуды, то он достаточно хорош, чтобы получить другой вид ссуды, который может решить ваши краткосрочные проблемы с денежным потоком. Персональный заем с фиксированной ставкой и фиксированным сроком погашения может быть хорошим решением. Процентная ставка будет выше, но общая стоимость, вероятно, будет ниже, потому что срок кредита будет короче.

Жизненные обстоятельства, такие как непредвиденные медицинские счета или другие расходы, могут потребовать от вас изучения краткосрочных преимуществ рефинансирования, даже если оно не максимизирует ваши долгосрочные сбережения, особенно если личный заем не может предоставить вам необходимые денежные средства. Но если вы сможете сосредоточиться на долгосрочной перспективе, вы можете получить лучший результат.

4. Следуй за стадом

Даже если ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордно низком уровне, вам не следует автоматически рефинансировать.

Допустим, у вас уже около пяти лет по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на сумму 300 000 долларов на 15 лет и вы должны около 214 000 долларов.Рефинансирование в новую 15-летнюю ссуду снизит вашу процентную ставку с 2,875% до 2,375%, что снизит ваш ежемесячный платеж примерно на 640 долларов (с 2 053,76 долларов США до 1414,15 долларов США).

Вы выплатили около 37 000 долларов процентов за последние пять лет, и если вы начнете с новой 15-летней ссуды, вы заплатите еще 41 000 долларов процентов в течение следующих 15 лет, что в общей сложности составит 78 000 долларов. Вы также понесете несколько тысяч долларов на закрытие сделки.

Если вы останетесь со своим текущим займом, вы заплатите еще 32 000 долларов в качестве процентов в течение следующих 10 лет, что составит в общей сложности 69 000 долларов.Это более дешевый вариант.

Если вы рефинансировали 10-летнюю ссуду, вы заплатите около 27 000 долларов в виде процентов в течение срока новой ссуды. Если затраты на закрытие составляют 5000 долларов — разумная оценка, поскольку эти комиссии обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита — вы окупитесь только за счет рефинансирования.

В этом случае можно смело игнорировать весь шум о рекордно низких ставках по ипотеке и рекордном количестве рефинансирования домовладельцев. Просто возьмите ссуду, которая у вас есть. Если вы действительно хотите сэкономить на процентах, вы всегда можете быстрее выплатить основную сумму.

Как решить, подходит ли вам рефинансирование

Когда следует рефинансировать дом? Следуй этим шагам.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг.
2. Оцените новую процентную ставку.
3. Оцените ваши заключительные расходы.
4. Воспользуйтесь калькулятором амортизации ипотечного кредита, чтобы определить краткосрочные и долгосрочные последствия рефинансирования для ваших финансов.
5. Рассчитайте период безубыточности для рефинансирования.
6. Попробуйте калькулятор рефинансирования ипотеки.
7. Получите котировки как минимум от трех кредиторов.

Должен ли я сейчас рефинансировать ипотеку? NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если у вас есть ипотека, это почти наверняка одно из самых больших финансовых затруднений.И хотя эксперты ожидают, что процентные ставки по ипотечным кредитам вырастут в 2021 году, они все еще относительно низки по сравнению с тем, где они были до пандемии. Это означает, что это может быть хорошее время для рефинансирования и сбережений.

В настоящее время средняя процентная ставка для 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,32%, а для 15-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой средняя процентная ставка составляет 2,68%. Даже если мы больше не наблюдаем минимальных ставок в разгар пандемии, домовладельцы, стремящиеся к рефинансированию, все равно могут найти значительную экономию.

Вот почему сейчас для многих может быть идеальное время для рефинансирования и как узнать, подходит ли вам рефинансирование.

Что для вас означают новые более низкие процентные ставки?

Поскольку процентные ставки неуклонно растут с минимума, которого они достигли в начале пандемии COVID-19, окно возможностей для получения максимальной экономии от текущих ставок рефинансирования быстро закрытие. Хотя ипотечные ставки постоянно меняются от недели к неделе, и иногда случаются неожиданные падения или повышения, общая тенденция указывает на повышение процентных ставок в ближайшем будущем.Однако, несмотря на это, процентные ставки по-прежнему ниже, чем до пандемии, поэтому те, кто хочет получить финансирование, могут по-прежнему заключить выгодную сделку, если они начнут действовать в ближайшее время.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки — это получение новой ссуды взамен существующей. Вы сохраните свой нынешний дом, но получите новую ипотеку с потенциально другими условиями.

Общие причины рефинансирования:

Как работает рефинансирование?

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы получаете новую ссуду взамен существующей ипотеки.Вам придется пройти многие из тех же процедур, что и при приобретении нового дома: подача заявки на ссуду, андеррайтинг, оценка дома и закрытие. Разница в том, что вместо того, чтобы покупать новый дом, вы сохраните свой нынешний дом.

Как и при подаче заявления на ипотеку для нового дома, вам нужно будет подать заявку и выполнить требования кредитора в таких областях, как кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и история занятости. При рефинансировании вы можете выбрать своего первоначального кредитора или найти нового.Вам также необходимо иметь достаточно капитала в вашем доме — обычно не менее 20% — чтобы иметь право на рефинансирование.

Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы и комиссионные, которые могут составлять 3–6% от суммы кредита. В сумме это может достигать нескольких тысяч долларов, поэтому рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что деньги, которые вы сэкономите на процентах, превышают затраты на закрытие сделки.

Что такое хорошая ставка рефинансирования ипотеки?

Не существует установленного стандарта для «хорошей» ставки рефинансирования. Как правило, ставка рефинансирования должна быть как минимум на 1% ниже, чем ваша текущая ставка по ипотеке, чтобы рефинансирование имело смысл, но вам нужно будет вычислить цифры, чтобы по-настоящему понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Один из способов сделать это — рассчитать точку безубыточности. Поскольку затраты на закрытие сделки и сборы могут потребовать значительной суммы аванса, вы должны быть уверены, что деньги, которые вы откладываете с более низкой процентной ставкой, превышают сумму, которую вы платите для рефинансирования. Вычислив точку безубыточности, вы можете увидеть, сколько времени потребуется, чтобы окупить первоначальные затраты на рефинансирование.

Если вы решите рефинансировать, обязательно просмотрите несколько кредиторов, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования.И имейте в виду, что даже если средние процентные ставки сейчас низкие, конкретные ставки, которые вы можете получить, будут зависеть от личных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Pro Tip:

Перед тем, как вскочить на подножку рефинансирования, внимательно посмотрите на стабильность своего дохода. Если вы не в полной безопасности, подумайте дважды, прежде чем отправиться в путь рефинансирования ссуды.

Почему вам следует рефинансировать сейчас

Если рефинансирование является частью ваших финансовых планов, сейчас идеальное время для этого.Вот две причины, по которым вам следует рефинансировать прямо сейчас.

Низкие процентные ставки

Сегодняшние ставки рефинансирования уже не находятся на самом низком уровне в первые месяцы пандемии, но они все еще могут быть неплохой сделкой по сравнению с периодом до пандемии. Однако эксперты прогнозируют повышение процентных ставок, поэтому окно возможностей может скоро закрываться. Чем раньше вы зафиксируете ставку, тем больше у вас шансов сэкономить.

Восстановление экономики на горизонте

В 2020 году спад, вызванный пандемией, и связанная с этим экономическая неопределенность заставили некоторых домовладельцев воздержаться от рефинансирования.Поскольку процесс рефинансирования может занять несколько месяцев, те, кто беспокоился о стабильности работы, возможно, сочли целесообразным подождать, пока ситуация не станет более стабильной. Восстановление экономики не за горами. Те, кто, возможно, не имели возможности рефинансировать в прошлом году, теперь могут иметь шанс.

Когда рефинансировать ипотечный кредит

Чтобы определить, следует ли вам рефинансировать, рассчитайте сами. «Я думаю, что сейчас хорошее время для рефинансирования, если это соответствует вашей финансовой ситуации», — говорит Майкл Шабо, старший вице-президент по жилищному кредитованию Draper & Kramer Mortgage Corp.