Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?
Оформление кредита практически всегда сопровождается рисками возникновения финансовых трудностей, при которых плановое погашение долга заемщиком становится невозможным. Но выход есть из любой ситуации.
Владимир Минаев – помощник руководителя
Эксперт в кредитной документации. Помогает разобраться в условиях кредитного договора, отыскать «подводные камни» и консультирует по порядку погашения кредита.
Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?
Оформление кредита практически всегда сопровождается рисками возникновения финансовых трудностей, при которых плановое погашение долга заемщиком становится невозможным. Но выход есть из любой ситуации. Каждый, кто по определенным причинам не может погашать долг согласно графику, вправе обратиться в банк за проведением реструктуризации или рефинансирования. И при этом возникает вопрос: рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше оформить заемщику при невозможности вносить ежемесячный платеж.
Особенности операций
Прежде чем заемщику решать какая операция будет для него благоприятной нужно вначале проанализировать чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Оба термина меду собой созвучны, но смысл у них разный. Первый вариант предполагает получение нового кредита для погашения долга в одном или сразу нескольких финансовых учреждениях.
Сущность второго способа состоит в изменении условий займа банковским учреждением. Как правило банки сами предлагают реструктурировать задолженность клиентам, у которых возникают просрочки и увеличивается сумма долга. В этом случае решить вопрос можно:
- изменением графика ежемесячных платежей, например, вносить сумму можно будет не 5 числа, а в конце месяца;
- продлением срока кредита с уменьшением размера ежемесячных взносов;
- предоставлением заемщику кредитных каникул.
Вне зависимости от выбранного варианта процентная ставка не увеличивается. Но чтобы реструктурировать оставшуюся сумму по кредитному договору клиенту необходимо предоставить кредитору доказательства того, что платить на прежних условиях он не может.
Когда выгодно рефинансировать долг и когда реструктурировать
Каждая из программ направлена на изменение кредитных условий, только по разным критериям.
Решая реструктурировать долг, следует обратить внимание на то, что за счет продления срока выплаты соответственно увеличивается сумма переплаты. Также сам факт участия в такой программе негативно сказывается на кредитной истории. Рефинансировать выгодно в тех случаях, когда по новому договору процентная ставка будет меньшей и при этом не увеличивается срок займа. Например, если первоначально договор оформлен на 5 лет и заемщик платил по нему в течение двух лет, то новый должен заключаться на оставшиеся 3 года.
Компания «Финансист» предлагает профессиональную помощь всем, кто столкнулся с трудностями по возвращению кредитного долга. Специалисты подробно объяснят, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между операциями и какая программа будет выгоднее в конкретной ситуации, и помогут решить задачи любой сложности с максимальной выгодой для клиента.
Другие статьи
Рефинансирование кредита: 7 выгодных возможностей
Вы можете рефинансировать кредит, чтобы выплачивать задолженности на более выгодных условиях.
Тот же кредитор, у которого вы оформили текущий заем, заинтересован в рефинансировании кредитов своих клиентов. Мы собрали 7 основных возможностей, позволяющих удачно рефинансировать кредит, которые сейчас предлагают кредиторы.
Рефинансирование кредита: разбираемся в тонкостях
Кредит – это возможность получить желаемое здесь и сейчас или решить проблему, требующую крупных вложений.
Но что, если кредитов несколько, а вносить несколько платежей уже становится сложно? Эксперты Банк «Санкт-Петербург» рассказали о том, что такое рефенансирование и как им восмользоваться.
Рефинансирование – кредит, который поможет объединить несколько платежей в один, меньший по размеру.
Воспользоваться программой рефинансирования можно по ряду причин:
- Если ставки по кредиту изначально завышены. Например, это частый признак экспресс-кредитов на товары в магазинах.
- Если подразумевается погашение, растянутое на годы: здесь рефинансирование поможет снизить переплату в 2-3 раза.
- Если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, сервис в отделениях и неудобные способы внесения оплаты.
- Если кредитов несколько, а клиент хочет объединить их в один и погашать с большим комфортом.
- Если вам необходимо вывести из кредитного договора созаемщика.
- Если необходимо погасить имеющиеся долг и взять дополнительную сумму на необходимые расходы.
Имейте в виду, что банки хотят видеть в своих заемщиках надежность. Чаще всего рефинансирование возможно в том случае, если вы не задерживали внесение платежей по текущему кредиту, но у каждого банка свои условия.
Рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка и не только по потребительскому кредиту. Рефинансируют также автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.
Выгодно рефинансировать кредиты при снижении ключевой ставки и, соответственно, снижению ставок на кредитные продукты в банках.
Согласно статистике, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.
Виды
Под этим видом кредита чаще всего понимают обычное перекредитование, то есть, взятие другого продукта на лучших условиях или внесение изменений в действующий договор.
На самом деле существует 2 вида кредита, под которыми в разном контексте понимается рефинансирование:
Собственно, рефинансирование – взятие одного кредита в банке для погашения нескольких других. Для осуществления рефинансирования нужна хорошая кредитная история и уровень дохода, позволяющий обслуживать новый кредит.
Реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита. Например, увеличение продолжительности выплат, снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, перенос даты платежа, предоставление «кредитных каникул». На такую услугу могут рассчитывать как добросовестные плательщики, так и должники по согласованию с банком.
Самый яркий пример реструктуризации – досрочное погашение части кредита, при котором пересчитывается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок выплаты.
Как произвести рефинансирование
Для начала вы можете проверить собственную кредитную историю, чтобы оценить шансы. Больше возможностей получить кредитные средства у плательщиков с положительной историей.
Каждый россиянин имеет право получить бесплатно свою историю для ознакомления с ней и внесения в нее корректировок, если туда попала ошибочная информация. Сделать запрос в БКИ можно бесплатно 1 раз в год.
Чтобы произвести рефинансирование с участием нескольких банков, необходимо:
Документы
- паспорт
- копии кредитных договоров
- актуальные справки об остатке долга по кредитным продуктам
- справка о доходах
Стоит ли рефинансировать кредиты – решать исключительно вам: предварительно стоит взвесить все «за» и «против», сравнить условия в разных банках.
Чаще всего рефинансирование – единственный реальный способ оптимизировать свои платежи по кредитам.
Жилая недвижимость
Аренда или ипотека, что выбрать
Жилая недвижимость
Кредит на ремонт: как экономно расходовать средства
Жилая недвижимость
Самые дорогие дома профессиональных спортсменов
Жилая недвижимость
Как снять квартиру в СПб без обмана
Жилая недвижимость
Первоначальный взнос и другие особенности ипотеки
Жилая недвижимость
Продление льготной ипотеки подтолкнуло рост рынка переуступок квартир
VIP
участок
д.
Мухоловка, Луговая улица
7 785 000 Р
Является ли рефинансирование моей ипотеки хорошей идеей?
Поскольку вы уже владеете недвижимостью, рефинансирование, скорее всего, будет проще, чем получение кредита в качестве первого покупателя. Кроме того, если вы долгое время владели своей недвижимостью или домом и накопили значительный капитал, это облегчит рефинансирование. Однако, если использование этого капитала или консолидация долга является вашей причиной для рефи, имейте в виду, что это может увеличить количество лет, которые вы будете должны по ипотеке, а не самый умный из финансовых шагов.
Ключевые выводы
- Рефинансирование может быть целесообразным, если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.
- Вы должны планировать оставаться дома достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.
- Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) — одна из веских причин для получения новой ипотеки.
Оценка дома: ключ к успешному рефинансированию
Причины рефинансирования
Так когда же имеет смысл рефинансировать? Типичное эмпирическое правило «должен ли я рефинансировать свою ипотеку» заключается в том, что если вы можете снизить текущую процентную ставку на 1% или более, это может иметь смысл из-за денег, которые вы сэкономите. Рефинансирование по более низкой процентной ставке также позволяет быстрее увеличить капитал в вашем доме. Если процентные ставки упали достаточно низко, можно рефинансировать, чтобы сократить срок кредита, скажем, с 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой, без значительного изменения ежемесячного платежа.
Точно так же падение процентных ставок может быть причиной перехода от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой (ARM), поскольку периодические корректировки ARM должны означать более низкие ставки и меньшие ежемесячные платежи. В условиях растущих ипотечных ставок эта стратегия имеет меньше финансового смысла. Действительно, периодические корректировки ARM, которые увеличивают процентную ставку по вашей ипотеке, могут сделать переход на кредит с фиксированной ставкой мудрым выбором.
Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. в Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Рассмотреть затраты на закрытие
Во всех этих сценариях есть затраты на закрытие.
Ваши расходы должны будут покрыть расходы на страхование титула, гонорары адвокатов, оценку, налоги и сборы за перевод, среди прочего. Эти затраты на рефинансирование, которые могут составлять от 3% до 6% от основной суммы кредита, почти так же высоки, как стоимость первоначальной ипотеки, и для их возмещения могут потребоваться годы.
Если вы пытаетесь уменьшить свои ежемесячные платежи, остерегайтесь рефинансирования от кредиторов «без затрат на закрытие». Хотя затрат на закрытие может не быть, банк, скорее всего, возместит эти сборы, предоставив вам более высокую процентную ставку, что помешает вашей цели.
Подумайте, как долго вы планируете оставаться дома
Принимая решение о рефинансировании, вы должны подсчитать, каковы будут ваши ежемесячные сбережения, когда рефинансирование будет завершено. Предположим, например, что у вас есть ипотечный кредит на 30 лет на сумму 200 000 долларов. Когда вы впервые взяли кредит, ваша процентная ставка была зафиксирована на уровне 6,5%, а ваш ежемесячный платеж составлял 1257 долларов.
Если процентные ставки упадут до фиксированной 5,5%, это может уменьшить ваш ежемесячный платеж до 1130 долларов — экономия составит 127 долларов в месяц или 1524 доллара в год.
Ваш кредитор может рассчитать ваши общие затраты на закрытие для рефинансирования, если вы решите продолжить. Если ваши расходы составляют примерно 2300 долларов, вы можете разделить эту цифру на свои сбережения, чтобы определить точку безубыточности — в этом случае дом на два года или дольше, рефинансирование имеет смысл через полтора года в дома [2300 дол. ÷ 1524 дол. = 1,5]. Если вы планируете оставаться дома в течение двух лет или дольше, рефинансирование имеет смысл.
Если вы хотите рефинансировать со скидкой менее 1%, скажем, 0,5%, картина меняется. Используя тот же пример, ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 1,19 доллара США.4, экономия 63 доллара в месяц или 756 долларов в год [2300 ÷ 756 долларов = 3,0], поэтому вам придется оставаться дома в течение трех лет. Если бы ваши затраты на закрытие были выше, скажем, 4000 долларов, этот период увеличился бы почти до пяти с половиной лет.
Если собственный капитал в вашем доме составляет менее 20%, вас могут обязать платить PMI, что может уменьшить любые сбережения, которые вы могли бы получить от рефинансирования.
Рассмотрим частное ипотечное страхование (PMI)
В периоды, когда стоимость домов снижается, многие дома оцениваются гораздо ниже, чем в прошлом. Если это так, когда вы рассматриваете возможность рефинансирования, более низкая оценка вашего дома может означать, что у вас теперь нет достаточного капитала, чтобы погасить 20% первоначальный взнос по новой ипотеке.
Для рефинансирования вам потребуется внести более крупный денежный депозит, чем вы ожидали, или вам может потребоваться иметь PMI, что в конечном итоге увеличит ваш ежемесячный платеж. Это может означать, что даже при снижении процентных ставок ваши реальные сбережения могут быть невелики.
И наоборот, рефинансирование, которое удалит ваш PMI, сэкономит вам деньги и, возможно, стоит сделать только по этой причине.
Если ваш дом имеет 20% или более собственного капитала, вам не нужно будет платить PMI, если у вас нет ипотечного кредита FHA или вы считаетесь заемщиком с высоким уровнем риска. Если вы в настоящее время платите PMI, имейте не менее 20% собственного капитала и ваш текущий кредитор не будет удалять PMI, вы должны рефинансировать.
Как рефинансирование влияет на ваш баланс?
Как рефинансирование влияет на ваш баланс?
Джессика Гроскопф
Преподаватель и экономист по сельскохозяйственным системам
24 марта 2021 г.
Рефинансирование может быть полезным инструментом для ферм и ранчо для улучшения денежного потока. Процесс рефинансирования может уменьшить долговые платежи, которые вы должны произвести в следующем году, также называемые текущими обязательствами, либо (1) увеличивая срок погашения кредита, также называемый сроком, либо (2) уменьшая процентная ставка по кредиту.
Хотя рефинансирование улучшает денежный поток, рефинансирование также влияет на ваш баланс.
Когда ваш кредитор обсуждает с вами рефинансирование, он смотрит на два конкретных коэффициента в вашем балансе. Напомним, что отношения — это расчеты, сделанные для отображения пропорций между двумя числами. Совет по финансовым стандартам фермерских хозяйств предоставляет универсальные рекомендации по финансовым коэффициентам фермерских хозяйств, которые используются сельскохозяйственными кредитными учреждениями для оценки кредитных заявок. Я привожу пример (упрощенного) баланса для обсуждения, Таблица 1.
| Текущие активы | 200 000 долларов | Текущие обязательства | 250 000 долларов |
|---|---|---|---|
| Внеоборотные активы | 800 000 долларов | Долгосрочные обязательства | 350 000 долларов |
| Общая сумма обязательств | 600 000 долларов | ||
| Чистая стоимость | 400 000 долларов | ||
| Всего активов | 1 000 000 долларов | Общая сумма обязательств + собственный капитал | 1 000 000 долларов |
Первым коэффициентом, который будет учитывать кредитор, является текущий коэффициент.
Коэффициент текущей ликвидности является мерой ликвидности. Он измеряет способность фермы или ранчо выполнять свои финансовые обязательства, когда они наступают в течение следующего года. Коэффициент текущей ликвидности рассчитывается путем деления текущих активов на текущие обязательства. Чем больше коэффициент текущей ликвидности, тем более ликвидна ферма или ранчо. Это можно интерпретировать следующим образом: «У меня есть активы на X,XX долларов, чтобы покрыть каждый доллар обязательств в этом году». Коэффициент текущей ликвидности в таблице 1 равен 0,80 (200 000 долл. США/250 000 долл. США). Коэффициенты менее 1,10 считаются уязвимыми Советом по финансовым стандартам ферм. В то время как коэффициенты выше 1,7 считаются сильными.
Второе соотношение, на которое обращает внимание кредитор, — это отношение долга к активам. Этот коэффициент является мерой платежеспособности, которая показывает, какая часть фермы или ранчо принадлежит банку или другим кредиторам. Отношение долга к активам рассчитывается путем деления общей суммы обязательств на общую сумму активов.
