В каком банке самый выгодный эквайринг: рейтинг банков 2021, сравните тарифы и найдите выгодные условия торгового и мобильного эквайринга

Содержание

рейтинг банков 2021, сравните тарифы и найдите выгодные условия торгового и мобильного эквайринга

Торговый эквайринг – это банковская услуга, благодаря которой клиенты оплачивают товары и услуги пластиковой картой. Для транзакций используются специальные устройства – POS-терминалы. Информация передается через интернет в процессинговый центр.

Процесс оплаты происходит так:

  1. Покупатель вставляет или прикладывает карточку к терминалу.  Платежная система получает к ней доступ.
  2. Сначала информация по карте передается эквайеру, а затем в банк, выпустивший карту.
  3. Система проверяет остаток денег на карте.
  4. Если средств хватает для совершения покупки, то списываются с карточного счета и перечисляются на расчетный счет продавца.
  5. Убедившись в выполнении транзакции, клиент забирает карточку.
  6. Эквайер, предварительно удержав комиссию за эквайринг, перечисляет деньги на счет ИП или ООО.

Есть 2 типа терминалов:

Мобильные – небольшие устройства для проведения оплаты вне торговой точки (на выставке, презентации, при оплате курьеру). Терминал (считыватель карты) соединяется с планшетом или смартфоном, подключенным к сети интернет. В 2021 году банки предлагают их  как отдельный вид услуги — мобильный эквайринг, с отдельными тарифами и договором. Мобильную кассу с эквайрингом арендовать не получится, можно только приобрести.

Платежные – переносные или стационарные изделия для приема пластиковых карт, монтируются на кассе точке продаж. Интернет-соединение с банковской сетью организуется через SIM-карту или кабель. Платежный терминал можно не покупать, на рынке есть тарифы с арендой или возможностью получить бесплатно.

  1. Сравните предложения, выберите выгодный тариф эквайринга 2021 года и оформите заявку на сайте.
  2. Уточните детали сотрудничества у оператора (дождитесь звонка или позвоните сами).
  3. Соберите комплект документов, передайте представителю банка.
  4. Договоритесь о встрече для обсуждения и подписания договора.

В некоторых банках есть функция открыть расчетный счет онлайн. После заключения договора, сотрудники банка предоставят и настроят терминал для эквайринга. Не забудьте протестировать — сделать пробный платеж.

Выгоды торгового эквайринга:

  • ремонтировать и обслуживать терминалы будет банк — это оптимизирует ваши расходы;
  • альтернатива наличной оплате — растет лояльность клиентов, количество покупок и  товарооборот;
  • решается проблема возврата сдачи и получения фальшивых купюр;
  • дополнительная защита эквайринг-платежей минимизирует мошенничество  и обман во время транзакций.

Минусы:

  • расходы на покупку или аренду терминалов;
  • взимание банковской комиссии за каждую операцию согласно тарифа эквайринга;
  • оплаты, поступившие через терминал приходят на расчетный счет с задержкой 1 — 3 рабочих дня, в зависимости  от банка и тарифа.

Моя организация находится на расчетно-кассовом обслуживании в Совкомбанке в г. Санкт-Петербург. Столкнулись с неоднократными отказами в проведении расчетных операций по уплате налогов (хотя согласно ст. 76 НК РФ такие операции по заблокированному счету должны проводиться), переводу средств на свой расчетный счет в другом банке. Считаем действия банка незаконным удержанием наших средств. Очень не довольны качеством работы банка с клиентами.

Антон про Совкомбанк
09.04.2020 10:18

Обратился в данный банк по вопросу открытия расчетного счета, предварительно расспросив информацию в телефонном звонке. В целом всё устроило. Офис комфортный, народу и больших очередей не было. Обслуживание и отношение к приходящим к ним клиентам на хорошем уровне и не дорогое, что безусловно плюс. Довольно быстро получил услугу, за которой пришел.

Игорь про Банк Веста
24.03.2020 05:56

Понравились условия которые предлагал данный банк, поэтому я решил открыть в нём расчётный счёт. Появился доступ к бесплатной бухгалтерии в интернет-банкинге, благодаря чему я смог убить сразу двух зайцев. На данный момент уже примерно год с лишним обслуживаюсь у них, и за всё это время пока не было никаких проблем и непонятных ситуаций. Буду и дальше пользоваться.

Игорь про Банк Веста
16.03.2020 08:04

Процент по эквайрингу: от чего зависит комиссия

Коммерческие предприятия, использующие форму безналичных расчетов с покупателями товаров и услуг, заключают договор о торговом эквайринге с банком. За предоставление такой услуги кредитная организация берет комиссию в определенном размере. Тарифы и проценты за эквайринг отличаются не только в разных банках, но и в различных странах. И если второе бизнесменам остается принимать как данность, то подобрать эквайера с более выгодными условиями вполне реально.

Выбор банка для подключения эквайринга

Сегодня огромное количество кредитных организаций предлагает эквайринговые услуги, обещая клиентам самые лояльные условия. Но не все предложения действительно такие привлекательные на практике, как в рекламе. Однако есть несколько критериев, помогающих найти банк для выгодного сотрудничества:

  • Требования к обороту — предпочтение следует отдавать тем организациям, где ставка ниже и не обусловлена обязательным крупным ежемесячным оборотом.
  • Условия предоставления оборудования — нужно уточнить заранее, продает банк терминалы или сдает в аренду и можно ли использовать сторонние устройства.
  • Способ перечисления денег — нередко за перевод средств на р/с в другой организации берется комиссия, но есть банки, позволяющие это сделать без снятия процентов.
  • Оперативность операций — удобнее работать с эквайером, который переводит деньги на счет магазина в день фактической оплаты покупки.
  • Партнерские платежные системы — магазинам, работающим в РФ, необходима поддержка карточек Visa, MasterCard и МИР.
  • Тарифы на РКО — в банках, где на эквайринг начисляется высокий процент, бывает бесплатное обслуживание счета. И наоборот – сниженный тариф часто компенсируется дорогим РКО.
  • Стоимость техобслуживания – обычно определяется в индивидуальном порядке и зависит от ряда факторов: количества терминалов, оборота компании, моделей аппаратуры и территориальной удаленности торговой точки.
  • Оперативность установки оборудования — серьезные кредитные организации обеспечивают клиента POS-терминалами в течение одной-двух недель максимум.
  • Возможность обучения персонала — крайне желательно, чтобы в договор об эквайринге был включен пункт о бесплатном обучении сотрудников обращению с кассовыми устройствами.

Какие именно из перечисленных критериев наиболее актуальны и приоритетны для предпринимателя, зависит от характера конкретного бизнеса. Например, для ИП или ООО со скромными доходами будут важны требования к обороту. Крупным же компаниям, которых не беспокоит каждый процент по тарифу, стоит обратить внимание прежде всего на банки, обеспечивающие максимальную оперативность перевода денег на р/с и сервисного обслуживания.

Возможность снижения ставки в торговом эквайринге

По вполне понятным причинам бизнесмены заинтересованы платить минимальный процент за эквайринг, тем более что существующие в РФ тарифы не самым выгодным образом выглядят на фоне многих зарубежных. Однако финансовым организациям также нужно на чем-то зарабатывать. Реально снизить комиссию можно в банках, где ставка определяется оборотом. Чем он будет выше у компании, тем меньше станет процент. Если же он изначально минимальный, то есть большая доля вероятности, что дорогим окажется обслуживание.

Из чего складывается стоимость эквайринга?

Непосредственно подключение услуги кредитно-финансовые организации выполняют в большинстве случаев безвозмездно. Некоторые банки при этом предоставляют терминалы для приема карт в бесплатную аренду. Такие условия особенно выгодны для небольших развивающихся торговых предприятий. Также есть возможность купить оборудование, сделав разовый платеж. Стоимость эквайринга в процессе его использования складывается из затрат на РКО, оборудование и комиссионные.

От чего зависит комиссия?

Если оплата по карточкам потребителям не стоит ничего, то торговое предприятие отчисляет эквайеру определенный процент от суммы покупки за каждую транзакцию. Эта комиссия складывается из следующих факторов:

  • взаиморасположение банков-участников эквайринга;
  • профиль коммерческого предприятия;
  • тип пластиковой карточки покупателя;
  • тарифы банка-эквайера;
  • оборот компании-клиента;
  • комиссия платежной системы.

Когда финансовые операции производятся между банками, расположенными в одной стране, процент на эквайринг будет меньше, чем в случае перевода денег за рубеж. Также повышается комиссия при онлайн-платежах по сравнению с оплатой через терминал. У продовольственных магазинов процент ниже, чем у торгующих, к примеру, бытовой техникой, поскольку у вторых больше вероятность возврата товара, а значит и лишних операций по переводу средств.

Тип банковских карточек клиентов влияет на комиссию непосредственным образом – чем выше статус «пластика», тем больше и процент. Наиболее затратными для эквайера считаются премиальные карты с персональными условиями, а кредитные дороже дебетовых. Что касается комиссии платежных систем, то она фиксирована, зависит от количества операций, проведенных за определенный период, и может взиматься как с банка-эквайера, так и с эмитента.

Свои комиссионные каждый эквайер устанавливает по своему усмотрению. Зависимость процента от оборота компании-клиента — прямая, базовые ее цифры указываются в договоре, а впоследствии корректируются по мере отклонения от изначально предполагаемых величин.

Стоимость эквайринга в Украине снижается без вмешательства государства

Ставки комиссии за безналичные платежи через POS-терминалы сократились для торговцев в Украине под влиянием рыночных факторов и уже сопоставимы с комиссиями в развитых странах.

Об этом сообщили участники платежного рынка в ходе круглого стола «Нерыночное регулирование ставки интерчейндж: риски и угрозы для банковской системы», проведенного онлайн «Финансовым клубом».

«Когда говорят, что наши цены высоки, мы должны помнить о модели ценообразования: есть платеж, который банк-эмитент карты получает через платежную систему от банка-эквайера, есть затраты на процессинг, безопасность, риски, плюс доходность, если она вообще бывает, и в итоге получается 1,6-2% как стоимость эквайринга для владельца торговой точки», – рассказал директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов.

По его словам, размер комиссии в Украине отвечает текущим платежным реалиям.

«1,6-2% – это много или мало? На украинском рынке есть 4% для American Express, и никто не задает вопросы, «а это много или мало». Есть средняя ставка по Евросоюзу от 0,9% до 1,9%. Есть средняя ставка по США – 1,5%. В Украине за последние 25 лет цены изменились с 6% до 1,6-2%», – сказал он.

Депутаты в октябре подали законопроекты № 4178 и № 4178-1, которыми предложено снизить комиссию за эквайринг до 0,5-1,4%, а входящую в нее комиссию интерчейндж – до 0,3-0,9%.

Участники рынка выступают против административного вмешательства государства в процесс ценообразования и заявляют, что в ходе переговоров платежные системы и так планомерно снижают ставки. «С нового 2021 года международные платежные системы второй год подряд понижают интерчейндж», – сообщил заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.

«Существует саморегуляция. Мы видим на рынке, что ставка интерчейндж уменьшается, и мы должны продолжать идти по этому пути», – сказал глава правления ПриватБанка Петр Крумханзл.

Старший вице-президент Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Вера Платонова считает, что свободный конкурентный рынок позволяет «драйвить» Украину. «Безналичные платежи в Украине растут очень хорошими темпами – по количеству операций на 18% в год. Эта цифра одна из самых лидирующих в Европе и говорит о том, что ставки (комиссии. – Ред.), которые существуют на сегодня, и инвестиции банков – это правильная стратегия», – отметила она.

Топ-менеджер платежной системы Visa рассказала, что «рыночная коррекция регулирования интерчейнджа» – это очень сложный процесс с учетом большого количества факторов: экономического состояния страны, объема безналичных платежей, среднего чека, типа торговца, множества прямых и непрямых факторов. «И то, что сейчас происходит, – это постепенное и медленное снижение ставки интерчейндж из года в год, которая в будущем приведет к незначительному падению, но это должно происходить корректно по отношению к рынку», – пояснила позицию Вера Платонова.

Прогресс видит и Нацбанк, который готов поддержать диалог всех стейкхолдеров процесса. «Мы видим желание и готовность, согласие крупных эмитентов, платежных систем разговаривать о возможном плавном снижении межбанковских комиссий. Мы готовы быть той площадкой, на которой обсуждаются дальнейшие шаги», – сказал заместитель главы НБУ Алексей Шабан.

Эквайринг в Беларуси. Услуги торгового эквайринга

1. Что делать если на терминале высвечивается ошибка связи?

Выключить терминал из сети 220В и через 5-10 секунд включить. При сообщении «Ожидание линии» – проверить телефонную розетку, к которой подключен терминал. В случае, если данные действия не помогли, обратиться в банк либо обслуживающую терминал организацию.

2. Что делать, если терминал не выдал чек?

Проверьте наличие и верное расположение бумаги для чеков. Расположите рулон, следуя инструкциям в руководстве.

3. Что делать, если не считывается карта?

Убедитесь, что карта вставляется верно, а также проверьте наличие целостности элементов карты (чипа, магнитной полосы).

4. Что делать, если кассир неверно провела сумму в терминале

Необходимо направить письмо в банк-эквайер об ошибке с приложенным кассовым чеком и чеком терминала (несоответствие сумм).

5. Что делать, если не прошла операция по карте: клиент оплатил наличными, а затем пришел с документами подтверждающими оплату по карте.

Необходимо снять копии с подтверждающих документов, направить письмо с разъяснениями в банк-эквайер, приложить копии имеющихся документов. После подтверждения операции банком, вернуть денежные средства клиенту.

6. Что делать, если сняли отчет не в тот день?

Проблем с этим вопросом не будет. Вместе с тем, денежные средства поступят на расчетный счет ОТС (организации сервиса и торговли) только на следующий день после снятия отчета.

7. Что делать, если кассир ошибочно отдала клиенту два чека и сделала сверку итогов?

К сожалению, после закрытия, чек повторно распечатать невозможно. 

8. Нужно ли делать сверку итогов, если не было оплат?

Сверка итогов делается при наличии хотя бы одной операции.

9. Как найти клиента, если ошибочно провели операцию не на ту сумму?

Обратиться в банк-эквайер с письменным обращением.

10. Нужно ли сохранять чеки оплаты или достаточно итоговой сверки?

Сохранять чеки необходимо, так как именно они являются гарантом оплаты в случае возникновения претензий клиента.

Самый дешевый эквайринг для ИП — тарифы и рейтинг банков в 2020 году

На Бробанк.ру любой предприниматель найдет информацию по всем необходимым услугам и может сразу подать заявку на подключение к РКО или эквайрингу. Уже через пару дней ваша точка будет полностью оборудована для принятия платежей с банковских карт. Эквайринг для ИП поможет вашему бизнесу набрать обороты.

Суть эквайринга

Это услуга, входящая в линейку продуктов для бизнеса. Если банк предлагает услуги расчетно-кассового обслуживания, практически 100% в нем же можно подключиться и к эквайрингу. После можно начинать принимать платежи с банковских карт любого типа: дебетовых, кредитных, социальных, Виза, МИР, Мастеркард, Маэстро.

Оборот безналичных платежей в РФ регулярно растет. Все больше людей предпочитают пользоваться банковскими картами, расплачиваясь ими в магазинах и сервисных точках. И для бизнеса такой расклад тоже несет плюсы:

  • расширение клиентской базы;
  • значительно повышение выручки и реальной прибыли;
  • более простая отчетность;
  • не нужно вносить наличные на счет, они напрямую с карт клиентов будут попадать туда;
  • сокращение расходов на инкассацию.

По прогнозам ЦБ РФ оборот безналичных платежей в России за 2020 год будет находиться на отметке 70%. С каждым годом эта цифра становится все больше.

Как выбрать банк для эквайринга ИП

Обычно самый выгодный эквайринг для ИП предлагает тот банк, который обслуживает его в рамках РКО. Действующим клиентам всегда предоставляют специальные тарифы, лучшие условия по продаже и аренде оборудования, более простой и быстрый алгоритм подключения.

Но при этом услугу можно получать и в другом банке. Возможно, вы найдете более выгодный эквайринг для ИП в другой компании, тогда откроете там специальный счет и подключитесь к опции. Денежный и бухгалтерский оборот будет более сложный, но такой вариант не исключается.

Часто начинающие предприниматели сразу ищут банк с выгодным РКО и оптимальными тарифами на эквайринг. Это идеальный вариант, когда можно сразу подключить и то, и другое.

На что смотреть, выбирая самый выгодный эквайринг для ИП в 2020 году:

  • комиссия. Самый важный момент. Это платная услуга, предприниматель отдает банку определенный процент от объема проведенных операций. Понятно, что чем меньше плата, тем лучше будет эквайринг для ИП;
  • оборудование. ИП может купить его или взять в аренду. Рассматривая предложения банков, обязательно нужно смотреть на эти условия, они также должны быть выгодными;
  • как быстро деньги придут на счет ИП. Хорошо, если срок зачисления не превышает 1 сутки;
  • поддержка банка, как она работает, принимает ли запросы круглосуточно;
  • не будет лишним и знакомство с реальными отзывами действующих клиентов.

Практически все банки, работающие с представителями бизнеса, значительно упростили оказание всех финансовых услуг. Так, тем же эквайрингом можно управлять через банкинг: просматривать информацию по поступлениям, заказывать отчетность, смотреть статистику по всем ТТ и отдельным точкам и пр.

Виды эквайринга

Прежде чем рассматривать, какой эквайринг лучше выбрать для ИП, нужно определиться, какой именно вид услуги вам необходим. Бизнес может быть разным, различны и его потребности. Особенно это актуально сейчас, когда бизнес постепенно полностью или частично уходит в онлайн.

Виды услуги:

  1. Стационарный или самый обычный. Банк устанавливает оборудование на конкретной торговой точке, и только там можно будет принимать оплату с банковских карт.
  2. Интернет. Актуален для компаний, ведущих бизнес в интернете, которые держат сайт, где клиенты могут оплачивать товары и услуги.
  3. Мобильный. Актуален для выездной торговли, оказания услуг, для такси и тому подобное. То есть курьер может приехать на дом к клиенту и на месте принять у него оплату.

ИП может подключить как один, так и сразу все виды эквайринга. И банки тоже могут предлагать как один вид услуги, так две или все три.

Рейтинг банков по тарифам на эквайринг для ИП

Проводя сравнение тарифов на эквайринг, важно понимать, что это не конкретная ставка, а сетка процентов. Реальный процент, который будет установлен вашей фирме, зависит от оборота и от количества торговых точек. Чем больше объем платежей, тем ниже ставка. Часто играет роль вид бизнеса и то, каким оборудованием пользуется клиент: купленным или арендованным.

Теперь рассмотрим, в каком банке выгоднее эквайринг для ИП. Для анализа возьмем стационарный эквайринг, так как на сегодня это самый востребованный вид услуги. Вот предложения некоторых банков, которые предлагают лучшие условия по эквайрингу для ИП:

Банк Комиссия Оборудование Другие виды
Сбербанк от 1,6% аренда, продажа интернет, мобильный
Точка 2,1-2,5% продажа, рассрочка интернет, мобильный
Модульбанк 1-1,9% аренда от 1700 руб/мес интернет
Альфа-Банк от 1,9% бесплатные при обороте ТТ от 200000 руб/мес интернет, мобильный
Тинькофф 1,2-1,7% бесплатно интернет

Это очень индивидуальная услуга в плане тарификации. Просто так определить, дешевый ли это эквайринг, невозможно. Банки по разному смотрят на тарификацию, на ситуацию с оборудованием, поэтому лучше обращаться в выбранные банки, подавать заявки и уже на консультации по телефону выяснять, какие условия будут актуальны именно для вашего бизнеса.

На Бробанк.ру собраны все предложения российских банков для бизнеса. Изучайте стоимость эквайринга для ИП, проводите сравнение тарифов. Единых условий нет, все индивидуально.

В поисках самого выгодного эквайринга для ИП в 2020 обращайте внимание на предложение банков, которые работают полностью дистанционно: Точка, Модульбанк, Тинькофф. Они не несут затраты на содержание офисов и широкого штата сотрудников, поэтому часто именно здесь устанавливаются лучшие условия и минимальные комиссионные.

Порядок подключения

Если вы определились, где самый выгодный эквайринг для ИП именно для вашего бизнеса, можно обращаться в банк. Если нашлось несколько подходящих предложения, подайте заявки на оба, чтобы после консультации понять, какое реально будет лучшим для вашего бизнеса.

Порядок действий:

  1. Определить лучшие предложения по эквайрингу для вашего бизнеса, можно выбрать несколько вариантов.
  2. Подать онлайн-заявки в банки и ждать звонка консультантов. Здесь вы уже поймете, какая реально комиссия будет для вас актуальной, во сколько вам обойдется оборудование.
  3. Выбор самого низкого в плане затрат предложения, дать согласие на подключение к услугам.
  4. Сбор документов, заключение с банком договора в офисе или путем выезда специалиста.
  5. Установка оборудования, обучение сотрудников пользования им.
  6. Все, можно начинать принимать платежи от клиентов и покупателей с любых банковских карт.

На деле все проходит быстро, процесс подключения к услуге и установка оборудования занимают не больше 3 рабочих дней. Далее через банкинг можно будет заказывать подключение новых ТТ.

Частые вопросы

Когда деньги с карты покупателя придут на счет ИП?

В последнее время банки ускорили эту процедуру и переводят деньги на следующий день. Но некоторые до сих пор применяют более длительные сроки, это обусловлено техническими особенностями эквайринга.

Могу ли я подключить мобильный и интернет-эквайринг?

Да. Вам нужно выбрать банк, который предлагает и тот, и другой вид эквайринга. Обратите внимание, что для них нужно разное оборудование, и тарификация услуги тоже будет разной.

Что делать, если терминал вышел из строя?

Необходимо обращаться в техническую поддержку банка, обычно она работает круглосуточно. Неполадка будет быстро устранена.

К какому каналу связи подключается мобильный эквайринг?

Связь обеспечивается услугами мобильного оператора, поэтому прием платежа с карты будет возможен там, где есть выход в интернет.

При каких условиях эквайринг для ИП будет самым дешевым?

Если он пользуется услугами РКО того же банка, если он обеспечивает большой ежемесячный оборот в рамках услуги. При высоком обороте и оборудование можно получать бесплатно.

Эквайринг

ЭКВАЙРИНГ (Acquiring) — обслуживание пластиковых карточек, включающее в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с помощью карточек.

В настоящий момент в мире существует более, чем 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где Вы сможете обслужиться с помощью карточек VISA / MasterCard /Union Pay International.
В нашей Республике карточка уже стала предметом повсеместного использования.
Безналичный расчет является на сегодняшний день самым современным и эффективным методом. Он удобен как для клиентов, так и для коммерсантов.
Мы рады вам сообщить, что установка аппаратуры и обучение бесплатно. Банк с каждой транзакции удерживает комиссию от 1%-3% согласно договора. Рекламные и производственные материалы предоставляются бесплатно. При этом Банк предоставляет оборудование согласно внутренним установленным требованиям.

Внимание!
В случае, если ежемесячный оборот карточных операций составит менее 300 000 тенге удерживается комиссия согласно тарифам банка, банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и изъять предоставленное оборудование.
Предприятие торговли/сервиса вправе предоставить собственное оборудование и подключить его к эквайринговой сети банка. В случае, если ежемесячный оборот карточных операций составит менее 200 000 тенге, удерживается комиссия согласно тарифам банка.

Как оснащается торговое или сервисное предприятие для обслуживания карточек?

Для обслуживания карточек Банк установит электронные POS-терминалы (разрешение на проведение операции происходит в автоматическом режиме).

Правила приема платежей с использованием POS-терминалов

Инструкция по использованию

POS-терминал — электронное устройство для осуществления безналичных платежей.
POS-терминал позволяет принимать к оплате любой тип платежных карт при значительно ускоренном проведении операции оплаты и сокращенном сроке возмещения средств по проведенным операциям.

Почему выгодно обслуживать клиентов по карточкам?
Обслуживать пластиковые карточки современно и престижно, перспективно и необходимо в создавшихся рыночных условиях. Все больше людей в Казахстане пользуются платежными карточками.

Сотрудничество с АО «Банк ЦентрКредит» в области приема к оплате пластиковых карт международных платежных систем Visa International, MasterCard Int. и UnionPay International принесет вам ряд неоспоримых преимуществ:

  • увеличение оборотов за счет привлечения новых клиентов
  • повышение престижа и качества обслуживания предприятия
  • привлечение в предприятие торговли наиболее состоятельных клиентов, которые делают дорогие покупки
  • получение дополнительного конкурентного преимущества за счет предоставления выбора — клиент сам решает, каким способом ему оплатить покупку или услугу
  • увеличение доходов — держатели карточек психологически легче решаются, что-либо купить, а значит, они будут расходовать у вас большие суммы, и делать это значительно чаще
  • уменьшение издержек по работе с наличностью
  • выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки.
Это новый рынок для вашей деятельности. Торговые и сервисные точки, принимающие к обслуживанию платежные карточки, являются престижными в глазах клиентов.

Крупнейшие слияния и поглощения в банковской сфере

Компании принимают решение о слиянии и приобретении конкурентов по нескольким причинам, и одна из отраслей, в которой за эти годы наблюдается много подобных явлений, — это банковская отрасль. Давайте посмотрим на некоторые из крупнейших сделок M&A в истории банковского дела и на то, что нас ждет в будущем.

Источник изображения: Getty Images.

«Большая четверка» — результат множества сделок M&A
Чем занимаются MBNA, Summit Bancorp, NationsBank, U.Что общего у S. Trust и Fleet Financial? Все пять сейчас являются частью банковского гиганта, известного как Bank of America (NYSE: BAC). Фактически, все банки США из «большой четверки» в том виде, в каком они существуют сегодня, в значительной степени являются продуктом некоторых крупных сделок по слияниям и поглощениям на этом пути. Citigroup (NYSE: C), Wells Fargo (NYSE: WFC), JPMorgan Chase (NYSE: JPM) и Bank of America на самом деле были 35 отдельными компаниями в 1990 году. В результате финансового кризиса банковская отрасль имеет долгую историю крупных сделок M&A.

У Citigroup было наименьшее количество сделок M&A среди большой четверки, но в частности, была одна крупная сделка , которая привела к текущему состоянию компании. Citigroup была образована из двух крупных финансовых корпораций: Citicorp и Travelers Group, которые объединились в 1998 году в рамках сделки на 140 миллиардов долларов. В то время это было крупнейшее объединение компаний в истории.

Wells Fargo заключила несколько крупных сделок в 90-х, завершив слияние с First Interstate в 1996 году на сумму 11 долларов.3 миллиарда и еще одно слияние с Norwest в 1998 году на сумму 31,7 миллиарда долларов.

JPMorgan Chase, как следует из названия, приобрел свой нынешний вид в результате покупки J.P. Morgan банком Chase Manhattan Bank в 2000 году за акции примерно на 30 миллиардов долларов. Затем в 2004 году банк приобрел Bank One в рамках сделки на 58 миллиардов долларов, в результате которой JPMorgan стал вторым по величине банком в США в то время.

Bank of America был, пожалуй, самым загруженным из четырех с точки зрения крупных сделок. Во-первых, в результате слияния Bank America и Nations Bank в 1998 году было создано предприятие, известное как Bank of America, с активами в 570 миллиардов долларов и разветвленной сетью из 4800 отделений.Затем, в середине 2000-х годов, Bank of America ежегодно совершал одну крупную сделку. В период с 2004 по 2007 год банк купил FleetBoston Financial за 47 миллиардов долларов, гиганта кредитных карт MBNA за 35 миллиардов долларов, U.S. Trust за 3,3 миллиарда долларов и LaSalle Bank за 21 миллиард долларов.

Финансовый кризис был напряженным временем для банковских слияний и поглощений
В целом мы наблюдаем большую активность в сфере слияний и поглощений в периоды плохих экономических условий, а финансовый кризис 2008 года определенно был наполнен банками, которые выкупили (и выручили) своих более слабых конкурентов .Достаточно взглянуть на показатели некоторых крупных банков за это время — и это те, которые выжили!

Среди наиболее значительных сделок 2008 года:

  • Bank of America приобрел Countrywide Financial за 4,1 миллиарда долларов, несмотря на сообщения о том, что ФБР расследовало деятельность ипотечного гиганта на предмет мошенничества.
  • Покупка Bank of America Merrill Lynch в рамках сделки с акциями на сумму 50 миллиардов долларов. Однако, поскольку сделка была проведена с акциями Bank of America, фактическая стоимость оказалась значительно меньше, поскольку к моменту ее завершения 1 января.1 августа 2009 года цена акций Bank of America упала почти вдвое с момента объявления о сделке. Сделка фактически привела к огромным убыткам Bank of America, а позже выяснилось, что на генерального директора Кена Льюиса федеральные чиновники вынудили заключить сделку.
  • Приобретение компанией JPMorgan Chase Bear Stearns, что стало самой заметной сделкой M&A в первые дни кризиса. Первоначальная сделка заключалась всего в 2 доллара за акцию (52-недельный максимум Bear Stearns составлял 133,20 доллара), но в итоге была увеличена до 10 долларов за акцию.
  • Приобретение JPMorgan Chase компании Washington Mutual за 1,836 миллиарда долларов после того, как банк был передан в управление FDIC. Акционеры Washington Mutual были уничтожены, поскольку банк был куплен непосредственно у FDIC.
  • Приобретение Wachovia компанией Wells Fargo за 14,8 млрд долларов, что, возможно, является самой успешной сделкой в ​​период кризиса. Wells Fargo уже был одним из самых прибыльных банков даже во время кризиса, а приобретение Wachovia расширило операции Wells Fargo на восточные и южные штаты.После этой сделки Wells Fargo превратился в банк США номер один по рыночной капитализации.

Стоит отметить, что, хотя некоторые из этих сделок могут показаться относительно небольшими с точки зрения их долларовой стоимости, имейте в виду, что всего несколькими месяцами ранее эти банки были оценены значительно выше, и в результате их стоимость резко упала. кризиса. Другими словами, долларовая стоимость этих приобретений неточно отражает приобретенные активы.

Впереди еще сделки M&A?
Как я недавно писал в другой статье, я думаю, что мы начнем видеть некоторую консолидацию в банковской отрасли, особенно в небольших региональных банках.

Очевидная причина слияния банков состоит в том, чтобы повысить эффективность операций. Например, если два региональных банка могут объединить свои операции в одну меньшую сеть филиалов, это приведет к огромной экономии средств. Менее очевидная причина связана с посткризисной регулятивной средой.Затраты на регулирование являются серьезной статьей расходов для банков и могут нанести ущерб более мелким банкам. Объединив активы, банки могут подняться по «регулирующей скобке» и работать со значительным преимуществом в затратах.

Кроме того, в хорошие экономические времена акционеры могут рассчитывать на большую премию при выкупе, что несколько упрощает получение одобрения акционеров для крупных сделок. Вот почему большинство сделок, о которых я упоминал, происходили во время сильных рынков — либо в конце 90-х, когда технологический пузырь еще был сильным, либо в докризисные годы, когда рынки были на тогдашних рекордных максимумах.Сейчас мы можем готовиться к новой волне поглощений.

Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» рекомендательной позицией премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает всем нам критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

10 самых прибыльных крупных банков Америки

Источник изображения: iStock / Thinkstock.

Если вы думаете о покупке акций банка или любого другого вида акций, мало что может быть важнее прибыльности. Чтобы упростить задачу, вот список 10 самых прибыльных крупных банков Америки.

Имя

Чистая прибыль (TTM *) (в миллионах)

Рентабельность активов (TTM)

Рентабельность капитала (TTM)

U.С. Бэнкорп

$ 5 886

1,36%

14,26%

Уэллс Фарго

$ 22 239

1,21%

12,78%

Пятый третий банк

$ 1 832

1,29%

12,24%

Северный трест

$ 999

0.84%

11,78%

Коммерция Bancshares

$ 268

1.09%

11,61%

Государственная улица (индекс

)

$ 2 126

0,85%

11,33%

JPMorgan Chase

$ 23 440

0.96%

10,47%

Каллен / Фрост Банкирс

$ 279

0,97%

9,70%

Бэнк оф Нью-Йорк Меллон

$ 3 370

0,89%

9,40%

Хантингтон Бэнксэрес

$ 651

0.84%

9,40%

* TTM: в течение 12 месяцев. Источник данных: YCharts.com.

Здесь следует отметить несколько моментов. Во-первых, все эти банки являются участниками индекса KBW Bank Index, который отслеживает два десятка крупнейших банков страны: от Commerce Bancshares , у которого на балансе 25 миллиардов долларов активов, до JPMorgan Chase , у которого есть баланс в 2,5 триллиона долларов.

Во-вторых, по крайней мере, в контексте инвестирования прибыльность не означает только то, сколько зарабатывает банк.Если бы это было так, то крупнейшие банки в любом списке почти всегда были бы самыми прибыльными.

Учитывая это, важно не ограничиваться доходами банка, чтобы определить, насколько он прибылен на относительной основе. Вот почему приведенный выше список отсортирован не по чистой прибыли, а по рентабельности капитала. Это помещает US Bancorp (NYSE: USB), Wells Fargo (NYSE: WFC) и Fifth Third Bancorp (NASDAQ: FITB) на первое место, несмотря на то, что они не входят в тройку крупнейших банков. по индексу KBW Bank.

Рентабельность собственного капитала рассчитывается путем деления чистой прибыли банка на собственный капитал. Таким образом, он показывает, какую прибыль банк получает от каждого доллара собственного капитала. В случае с американским Bancorp он заработал 0,14 доллара на каждый доллар собственного капитала за последние 12 месяцев. Между тем, Wells Fargo заработал 0,13 доллара с каждого доллара, а Fifth Third Bancorp — 0,12 доллара на доллар собственного капитала.

Это позволяет легко определить, насколько эффективно, скажем, менеджмент U.S. Bancorp по сравнению с Wells Fargo, хотя Wells Fargo примерно в четыре раза больше, чем U.С. Бэнкорп: То же самое и с Пятым Третьим Бэнкорпом, который меньше одной десятой размера Уэллс Фарго.

Последний показатель, который стоит учитывать при оценке прибыльности банка, — это рентабельность активов. Поскольку банки имеют очень большую долю заемных средств, обычно в 10: 1, бывает трудно определить, зарабатывает ли один банк больше, чем другой, просто потому, что он использует большее кредитное плечо.

Чтобы определить, так ли это на самом деле, взгляните на рентабельность активов, которая рассчитывается путем деления прибыли банка на его общие активы, а не на собственный капитал.Это может быть само собой разумеющимся, как вы можете видеть в таблице, но эти два показателя рентабельности обязательно должны совпадать.

В этом случае, независимо от того, смотрим ли мы на рентабельность капитала или рентабельность активов, US Bancorp, Wells Fargo и Fifth Third Bancorp остаются в верхней части списка. Единственное отличие состоит в том, что без учета кредитного плеча Fifth Third превосходит Wells Fargo.

Здесь для инвесторов есть двоякий урок. Во-первых, при выборе акций банка в первую очередь следует учитывать прибыльность.Во-вторых, прибыльность — это больше, чем просто прибыль, и она в немалой степени зависит от того, как вы ее измеряете.

Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» рекомендательной позицией премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает всем нам критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Самые прибыльные банки 2020 года

Давайте посмотрим на самые прибыльные банковские учреждения 2020 года, ранжированные по соотношению чистая прибыль / чистая прибыль

Самые прибыльные банки 2020 года. Источник: unsplash.com

COVID-19 сильно повлиял на мировой банковский сектор, вызвав значительную нестабильность и высокую волатильность на мировых рынках капитала. Пандемия продолжает снижать прибыльность основных банковских операций на зрелых рынках, а также увеличивать кредитные риски корпоративных и розничных клиентов банков.Однако крупным банковским учреждениям удается хоть как-то побороться в эти тяжелые времена.

Промышленно-коммерческий банк Китая

Операционная прибыль: 197,9 млрд юаней (30,29 млрд долларов) за квартал, заканчивающийся 30 сентября 2020 г.

Итого активы: 33,4 трлн юаней (5,12 трлн долларов США) по состоянию на 30 сентября 2020 г.

Чистая прибыль: 230,1 млрд юаней (35,23 млрд долларов) за 1–3 квартал 2020 г.

Рыночная капитализация: 2,005 трлн гонконгских долларов (258 млрд долларов) (Bloomberg)

Промышленно-коммерческий банк Китая оставался на первом месте в списке крупнейших публичных компаний мира Forbes Global 2000 вот уже восемь лет подряд.ICBC — крупнейший банк Китая по размеру активов. У этого государственного банка есть несколько международных дочерних компаний, в том числе в Канаде, США, Аргентине и Пакистане. Это учреждение предоставляет кредитные карты и ссуды, финансирование для предприятий и услуги по управлению капиталом для компаний и состоятельных частных лиц.

ICBC удалось сохранить устойчивое развитие в течение 2020 года. В первой половине года операционная прибыль и прибыль до отчислений в резервы увеличились в 2 раза.1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Несмотря на продолжающуюся напряженность между Китаем и США, банк играет значительную роль на международной банковской арене. В этом году он выступил с несколькими инициативами, направленными на облегчение трансграничных платежей.

А именно, в августе ICBC представила платформу «Global Business Matchmaking», позволяющую предприятиям в стране и за рубежом иметь доступ к глобальной производственной цепочке в режиме онлайн 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Платформа нацелена на создание модели развития «двойного обращения», которая берет внутренний рынок в качестве основы и позволяет внутреннему и внешнему рынкам поддерживать друг друга.Кроме того, ICBC Singapore RMB Clearing Bank и ICBC (Asia) успешно запустили функцию прямого участия в системе трансграничных межбанковских платежей (CIPS). Этот шаг должен способствовать двунаправленному открытию финансовых рынков и способствовать интернационализации юаня. Таким образом, ICBC помогает соединить китайский рынок с остальным миром и предоставляет комплексные вспомогательные финансовые услуги, чтобы помочь глобальным клиентам инвестировать в китайские рынки капитала через несколько каналов, таких как QFII / RQFII, прямые инвестиции и Bond Connect.

China Construction Bank

Операционная прибыль: 186,4 млрд юаней (28,4 млрд долларов) по состоянию на 1 квартал 2020 г.

Итого активы: 28,29 трлн юаней (4,32 трлн долл. США) по состоянию на 3 квартал 2020 г.

Чистая прибыль: 207,6 млрд юаней (31,7 млрд долларов США) за период с 1 по 3 квартал 2020 г.

Рыночная капитализация: 1,453 трлн гонконгских долларов (187 млрд долларов) (Bloomberg)

Один из «большой четверки» китайских банков предоставляет клиентам комплексные финансовые услуги, включая банковское обслуживание физических лиц, корпоративное банковское обслуживание, инвестиции и управление капиталом.CCB имеет более 200 филиалов за рубежом примерно в 30 странах и регионах. Вместе с другими китайскими банковскими гигантами CCB стал свидетелем рекордно низких оценок летом, когда инвесторы были разочарованы торговыми войнами и популярными предположениями о том, что Пекин будет поощрять крупнейших государственных кредиторов к спасению более мелких компаний.

В настоящее время банк сотрудничает с биржей цифровых ценных бумаг Fusang, чтобы привлечь до 3 миллиардов долларов за счет публично торгуемых долговых ценных бумаг на блокчейне. Розничные инвесторы смогут покупать цифровые токены на бирже Fusang, используя доллары или биткойны, с инвестициями всего в 100 долларов.Токены будут обеспечены депозитами в филиале CCB на малазийском острове Лабуан.

Сельскохозяйственный банк Китая

Операционная прибыль: 159,44 млрд юаней (24,4 млрд долларов) по состоянию на 3 квартал 2020 г.

Итого активы: 3,999 трлн долл. США на 3 квартал 2020 г.

Чистая прибыль: 165,69 млрд юаней за 2 полугодие 2020 г. + 3 квартал 2020 г. (25,36 млрд долларов США)

Рыночная капитализация: 1,291 тонны гонконгских долларов (166,52 млрд долларов) (Bloomberg)

Сельскохозяйственный банк Китая предоставляет банковские услуги, такие как депозиты, ссуды, внутренние расчеты, учет счетов, торговля валютой, банковская гарантия и другие услуги для физических лиц, предприятий и других клиентов.Также известный как ABC, банк имеет около 24 000 отделений по всему миру, обслуживает более 320 миллионов розничных клиентов и почти 3 миллиона корпоративных клиентов.

Название «сельскохозяйственный» появилось не на пустом месте. Банковские услуги здесь в основном ориентированы на потребности клиентов, начиная от индивидуальных фермеров и заканчивая крупнейшими в стране оптовыми торговцами продуктами питания и сельскохозяйственной продукцией. С конца 1970-х годов Банк превратился из государственного специализированного банка в полностью государственный коммерческий банк, а затем в коммерческий банк, контролируемый государством.

Что касается воздействия коронавируса на операции банка, президент Сельскохозяйственного банка Китая Чжан Цинсон сказал, что давление на плохие кредиты растет, поскольку краткосрочная политика, направленная на удержание компаний на плаву, истекла, добавив, что рост его прибыли сталкивается с давлением со стороны «снижающегося кредитного прайса». ставки, снижение комиссий и увеличение резервов на возможные потери по ссудам ». Как и другие китайские банковские гиганты, ABC пережила самое сильное падение прибыли как минимум за десятилетие.

Поскольку правительство предлагает снизить ставки по кредитам и отсрочить выплаты по кредитам в этом году, крупнейшие китайские кредиторы откладывают больше средств на возможные потери по ссудам в ближайшие месяцы.ABC также разработала специальные стратегии для поддержки бедных округов, запустила специальные программы по увеличению потребления продуктов из бедных районов и продвигала «Торговый центр по борьбе с бедностью» через свою мобильную платформу. В ответ на распространение пандемии банк энергично разработал «бесконтактные» финансовые услуги, в результате чего в первом полугодии объем финансовых онлайн-транзакций достиг 145,3 трлн юаней, что на 5,65% больше, чем годом ранее.

JPMorgan Chase & Co

Операционная прибыль: 11 долларов США.661B за квартал, закончившийся 30 сентября 2020 г.

Итого активы: 3,246 трлн долл. США по состоянию на 30 сентября 2020 г.

Чистая прибыль: 17,1 млрд долларов США за 1–3 квартал 2020 г.

Рыночная капитализация: 365,419 млрд долларов (Bloomberg)

Американский транснациональный инвестиционный банк и холдинговая компания финансовых услуг JPMorgan Chase & Co на сегодняшний день является крупнейшим банком США. Кроме того, это один из самых ценных банков в мире с точки зрения рыночной капитализации. Компания была образована из более чем 1200 организаций-предшественников, которые объединились за 200 лет ее существования.JPMS, CIA и JPMorgan Chase Bank, N.A. являются дочерними компаниями под общим контролем JPMorgan Chase & Co.

.

Поскольку COVID-19 впервые поразил экономику США с полной изоляцией, JPMorgan Chase & Co сообщила, что прибыль в первом квартале упала на 69% до самого низкого уровня за более чем шесть лет из-за резкого роста стоимости кредитов. Банк сообщил о резерве на покрытие потерь по кредитам в размере 8,3 миллиарда долларов, что представляет собой увеличение на 6,8 миллиарда долларов в долларовом выражении или 450% -ное увеличение в процентном выражении по сравнению с предыдущим годом. Тем не менее, часть ущерба была компенсирована прибылью от торговых операций банка.Таким образом, в первом квартале JPMorgan получил 7,23 миллиарда долларов от торговли акциями и облигациями. Кроме того, в третьем квартале 2020 года прибыль банка неожиданно выросла на 4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это число удвоило результат второго квартала, что свидетельствует о стабильном финансовом положении холдинга в условиях рецессии.

Однако представители банка считают, что столь впечатляющие результаты могут быть объяснены государственной поддержкой частных лиц и предприятий. Поэтому компания JPMorgan Chase & Co подготовила ряд рекомендаций для команды Байдена по переходу на новый этап выплат помощи при пандемии домохозяйствам с низкими доходами и продления пособий безработным.Их предложение подтверждается анонимными данными клиентов, которые ясно показывают, что деньги CARES Act, полученные в начале года, помогли клиентам Chase избежать отставания по выплатам по ипотеке, а их расходы и активы сократились сразу после истечения срока действия льгот в августе.

Bank of America Corp.

Выручка за вычетом процентных расходов: 20,3 миллиарда долларов за 3 квартал 2020 года

Итого активы: 2,738 трлн долл. США по состоянию на 30 сентября 2020 г.

Чистая прибыль: 12 долларов.4B за Q1-Q3 2020

Рыночная капитализация: 248,41 млрд долл. США (Bloomberg)

Второе по величине банковское учреждение в США после JPMorgan Chase в основном занимается коммерческим банкингом, управлением капиталом и инвестиционным банкингом. Он обслуживает около 66 миллионов клиентов и клиентов малого бизнеса в США и примерно 35 других странах.

По сравнению с ближайшими конкурентами банк не слишком хорошо справляется с кризисом пандемии. Хотя политика нулевой ставки не помешала JPMorgan Chase и Goldman Sachs заявить о значительных доходах, Bank of America показал результат ниже ожиданий аналитиков, показав 15.Снижение чистой прибыли на 78% по сравнению с прошлым годом. Несмотря на то, что этой осенью у BofA был слабый квартал, есть некоторые положительные признаки будущего восстановления банка. Начнем с того, что известный инвестиционный провидец Уоррен Баффет все еще покупает акции BofA, тогда как в этом году он сократил долю в ряде крупных банков США. Кроме того, генеральный директор организации Брайан Мойнихан выражает оптимизм, поскольку он видит, что потребительские расходы снова приблизятся к прошлогодним темпам.

Мойнихан недавно был назван Главой исполнительной власти 2020 года.Благодаря его стратегии «ответственного роста» некогда проблемный банк достиг рекордной прибыльности в прошлом году (27,43 млрд долларов в 2019 году по сравнению с убытком в 2,2 млрд долларов в 2010 году). Продолжая свою последовательную политику, Мойнихан считает, что худшее уже позади. Более того, BofA достойно справляется с кризисом.

СМОТРИ ТАКЖЕ:

Это 15 крупнейших банков США

За годы, прошедшие после Великой рецессии, крупнейшие банки США существенно выросли.На 31 марта 2021 года 15 крупнейших банков владеют активами на общую сумму 12,82 триллиона долларов.

Конечно, каждый год в этом эксклюзивном клубе происходят изменения. Более крупные банки обмениваются местами друг с другом, а более мелкие банки уходят, их заменяют более быстрорастущие конкуренты.

Прямо сейчас, чтобы вступить в клуб, вам нужны активы на сумму не менее 187,18 миллиарда долларов.

Вот 15 крупнейших банков США по размеру активов, согласно последним данным Федеральной резервной системы.

Рейтинг Название банка Итого активы
1 JPMorgan Chase & Co. 3,21 трлн долларов
2 Bank of America Corp. 2,32 трлн долларов
3 Wells Fargo & Co. 1,77 триллиона долларов
4 Citigroup Inc. 1,68 трлн долларов
5 U.S. Bancorp 542,57 миллиарда долларов
6 Truist Bank $ 506,47 млрд
7 PNC Financial Services Group Inc. $ 469,30 млрд
8 ООО «ТД Групп ЮС Холдингс» 411,62 миллиарда долларов
9 Bank of New York Mellon Corp. $ 383.94 млрд
10 Capital One Financial Corp. $ 369.91 млрд
11 State Street Corp. 313,28 миллиарда долларов
12 Goldman Sachs Group Inc. 288 долларов.62 миллиарда
13 Пятый третий банк 205,49 млрд долларов
14 HSBC $ 194.91 млрд
15 Финансовая группа граждан $ 187,18 млрд

1. JPMorgan Chase & Co.

Chase Bank — подразделение потребительского банкинга JPMorgan Chase. В отличие от своих конкурентов, Chase предпринимает шаги по расширению своей филиальной сети на ключевых рынках.В настоящее время у банка около 5 000 отделений и 16 000 банкоматов. По данным банка, почти половина домохозяйств страны являются клиентами Chase. Прочтите обзор Chase Bank от Bankrate.

Активы: 3,21 триллиона долларов

Штаб-квартира: Нью-Йорк

2. Bank of America Corp.

Bank of America обслуживает около 66 миллионов потребителей и клиентов малого бизнеса по всему миру. Как и многие крупнейшие банки, Bank of America известен своими цифровыми инновациями.У него более 37 миллионов цифровых клиентов, и он добился успеха после того, как представил своего виртуального помощника Эрика, который помогает владельцам счетов с различными задачами. Прочтите обзор Bankrate о Bank of America.

Активы: 2,32 триллиона долларов

Штаб-квартира: Шарлотт, Северная Каролина

3. Wells Fargo & Co.

Wells Fargo был основан в 1852 году. большинство отделений любого банка в стране.В дополнение к своему основному приложению Wells Fargo представила приложение для сбережений и мобильное банковское приложение, ориентированное на миллениалов. Банк провел ребрендинг и сосредоточился на восстановлении разорванных отношений с клиентами после ряда ошибок. Прочтите обзор Wells Fargo от Bankrate.

Активы: 1,77 триллиона долларов

Штаб-квартира: Сан-Франциско

4. Citigroup Inc.

Citigroup — глобальная корпорация финансовых услуг. Его подразделение розничных банковских услуг, Citibank, базируется в Су-Фолс, Южная Дакота.У Ситибанка около 700 отделений в США и более 1800 отделений за пределами страны. Клиенты из США также могут получить доступ к более чем 65 000 бесплатных банкоматов. Прочтите обзор Citibank от Bankrate.

Активы: 1,68 триллиона долларов

Штаб-квартира: Нью-Йорк

5. U.S. Bancorp

U.S. Bancorp — банковская холдинговая компания и материнская компания U.S. Bank. То, что мы узнали как пятый по величине коммерческий банк по размеру активов, началось в 1863 году как Первый национальный банк Цинциннати.Множественные слияния привели к образованию банка, известного сегодня своей обширной филиальной сетью и инвестициями в улучшение своих цифровых предложений. Прочтите обзор банка США Bankrate.

Активы: 542,57 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Миннеаполис

6. Truist Financial Corporation

Truist — это банк, образованный в результате слияния компаний BB&T и SunTrust. Truist предоставляет финансовые услуги примерно 10 миллионам домашних хозяйств. Новая компания объединяет BB&T и SunTrust, которые по состоянию на сентябрь соответственно занимали 11-е и 12-е места по размеру банковских активов.30 декабря 2019 года, чтобы стать шестым по величине банком.

Прочтите обзор BB&T и SunTrust от Bankrate.

Активы: 506,47 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Шарлотт, Северная Каролина

7. PNC Financial Services Group Inc.

PNC — региональный банк, работающий в некоторых частях Северо-Востока, Юга и Среднего Запада. Он был основан как Pittsburgh Trust and Savings Co. и в 2008 году приобрел проблемную Кливлендскую корпорацию National City Corp. Эта сделка увеличила размер банка примерно вдвое.Сегодня у банка около 2300 отделений.

16 ноября PNC согласилась приобрести BBVA USA за 11,6 млрд долларов. Предполагается, что это приобретение сделает PNC Bank одним из пяти крупнейших банков по размеру активов после закрытия сделки.

В 2018 году PNC начала расширяться за пределы своего традиционного рынка в 19 штатов, в основном к востоку от реки Миссисипи и Вашингтона, округ Колумбия.Сделка с BBVA USA ускорит это расширение.

Активы: 469,30 млрд долларов

Штаб-квартира: Питтсбург

8.TD Group US Holdings LLC

TD Bank — это американское коммерческое банковское подразделение канадской группы TD Bank. Клиенты имеют доступ к ипотеке, депозитным счетам, кредитным картам и продуктам для коммерческих клиентов и клиентов малого бизнеса. У банка около 1300 отделений на восточном побережье, и он известен как «Самый удобный банк Америки» благодаря гибкому графику работы. Прочтите обзор TD Bank от Bankrate.

Активы: 411,62 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Черри-Хилл, Нью-Джерси

9.Bank of New York Mellon Corp.

Когда Нью-Йоркская фондовая биржа открылась в 1792 году, Bank of New York был первой торгуемой компанией. Сегодня Bank of New York Mellon — это инвестиционная компания, которая обслуживает различные корпорации и учреждения, а также индивидуальных инвесторов. Услуги частного банковского обслуживания доступны для его состоятельных клиентов.

Активы: 383,94 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Нью-Йорк

10. Capital One Financial Corp.

Capital One — компания из списка Fortune 500 с дочерними предприятиями, включая Capital One Bank.Помимо филиалов на Восточном побережье, в Техасе и Луизиане, клиенты банков в некоторых городах имеют доступ к Capital One Cafes, кофейням с бесплатным Wi-Fi, где посетители могут открывать счета и посещать финансовые семинары. Прочтите обзор Capital One и его продуктов для онлайн-банкинга от Bankrate.

Активы: 369,91 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Маклин, Вирджиния

11. State Street Corp.

Основанная в 1792 году State Street Corp. присутствие на более чем 100 рынках.Предоставляемые услуги включают инвестиционные исследования, торговлю и управление инвестициями. Среди его клиентов — владельцы активов, страховые компании и пенсионные фонды.

Активы: 313,28 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Бостон

12. Goldman Sachs Group Inc.

Goldman Sachs — глобальная инвестиционная компания, занимающаяся банковским делом, управлением и ценными бумагами. Его клиенты имеют доступ к различным финансовым услугам, включая банковские продукты, через Marcus, его подразделение онлайн-банкинга, которое дебютировало осенью 2016 года и начало предлагать личные займы.Прочтите обзор Маркуса Bankrate от Goldman Sachs.

Активы: 288,62 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Нью-Йорк

13. Fifth Third Bancorp

Fifth Third Bancorp является косвенной материнской компанией Fifth Third Bank, National Association.

Fifth Third имеет около 1100 отделений в Огайо, Флориде, Джорджии, Кентукки, Иллинойсе, Индиане, Мичигане, Северной Каролине, Теннесси и Западной Вирджинии. Прочтите обзор Fifth Third Bank от Bankrate.

Активы: 205,49 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Цинциннати

14. HSBC North America Holdings Inc.

HSBC North America Holdings Inc., является холдинговой компанией HSBC Holdings в США

HSBC в настоящее время имеет филиалы в США в таких городах, как Нью-Йорк, Лос-Анджелес, Чикаго, Атланта, Хьюстон, Майами, Сан-Франциско, Сиэтл и Вашингтон, округ Колумбия

В мае 2021 года Citizens Financial Group согласилась приобрести 80 филиалов HSBC на Восточном побережье.HSBC потеряет 66 отделений в районе Нью-Йорка, девять в Средней Атлантике / Вашингтоне, округ Колумбия и пять во Флориде. Ожидается, что эта сделка не будет завершена до 2022 года.

HSBC Direct, онлайн-банк HSBC, также приобретается Citizens Bank.

Прочтите обзор HSBC Bankrate.

Активы: 194,91 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Нью-Йорк

15. Citizens Financial Group

Citizens имеет около 1000 отделений в 11 штатах в регионах Новой Англии, Средней Атлантики и Среднего Запада.Он также имеет около 3100 банкоматов. Штаб-квартира находится в Провиденсе, Род-Айленд.

Как упоминалось ранее, финансовая группа Citizens приобретет 80 филиалов HSBC на восточном побережье и HSBC Direct в рамках сделки, которая, как ожидается, будет закрыта в 2022 году.

Прочтите обзор Citizens Bank от Bankrate.

Активы: 187,18 миллиарда долларов

Штаб-квартира: Провиденс, Род-Айленд

Подробнее:

Как Wells Fargo стал одним из крупнейших банков Америки

Wells Fargo (WFC) входит в пятерку крупнейших банков США, занимая на середину 2020 года третий вид спорта после JPMorgan Chase и Bank of America.По данным компании, ее активы составляют более 1,97 триллиона долларов. Банк обслуживает более 70 миллионов клиентов по всей стране и насчитывает более 266 000 сотрудников. По состоянию на 21 августа 2020 года рыночная капитализация банка составляла 97,4 миллиарда долларов. Чистая прибыль Wells Fargo за 2019 финансовый год составила 19,55 миллиарда долларов.

Банковское дело — это важнейшая нематериальная отрасль, переводящая активы из менее ценных в более дорогостоящие виды использования наиболее неосязаемыми способами. Но это все еще оставляет много того, что отличает Wells Fargo от его крупного университета.S. конкуренты, начиная с его размера и охвата. Так как же банк зарабатывает деньги? Один из способов — ссужать деньги по более высокой ставке, чем занимать. Но это не просто заработок на процентах. В этой статье рассматривается, как Wells Fargo заработал свое место среди других крупных банков страны.

Ключевые выводы

  • Wells Fargo входит в пятерку крупнейших банков США.
  • Проще говоря, банк зарабатывает деньги, выдавая ссуды по более высокой ставке, чем занимая.
  • Wells Fargo управляет тремя подразделениями, включая управление капиталом и инвестициями, оптовое банковское дело и общественное банковское дело.
  • Подразделение оптового банковского обслуживания компании является наиболее прибыльным и приносит больше денег, чем два других подразделения.

Крупные, региональные приобретения

Wells Fargo был создан в результате слияния крупных надрегиональных банков. Основатели Уэллс и Фарго создали своего тезку в 1852 году, чтобы обслуживать растущее население золотодобытчиков и связанных с ними прихлебателей в Калифорнии, которая в то время находилась на ранних этапах своего перехода из далекой заводи в самый густонаселенный и экономически мощный штат в союзе. .

После почти полутора веков устойчивого роста Wells Fargo объединилась с Norwest Corp. в 1998 году. Десять лет спустя Wells Fargo выкупила гигантскую компанию Wachovia на восточном побережье. Сложите их все вместе, и теперь Wells Fargo может потребовать более 70 миллионов клиентов от побережья до побережья.

Сегодня Wells Fargo официально делит свою деятельность на три категории для целей управленческой отчетности.

Управление капиталом и инвестициями

Этот сегмент обслуживает бизнес-клиентов и состоятельных лиц (HNWI), предлагая им услуги по управлению капиталом, а также инвестиционные и пенсионные продукты.Некоторые из этих услуг включают финансовое планирование, кредитование и частный банкинг.

Банковское дело оптом

Подразделение оптовых банковских услуг Wells Fargo обслуживает финансовые потребности американских и глобальных компаний. В эту категорию попадают 13 различных направлений бизнеса, включая бизнес-банкинг, корпоративный бизнес, коммерческую недвижимость, страхование и кредитный риск.

Общественное банковское дело

Эта часть операций банка обслуживает розничных клиентов и клиентов малого бизнеса с их повседневными банковскими потребностями.Некоторые из услуг включают в себя чековые и сберегательные счета, ссуды, ипотеку. Банк обслуживает этих клиентов в своих отделениях и посредством банкоматов.

Обслуживание богатых и массовый рынок

Управление капиталом и инвестициями — это финансовые услуги для богатых людей. Эта часть бизнеса Wells Fargo не только дает советы, но и помогает другими способами, такими как создание фондов или решение проблем наследования до того, как они возникнут. Каждый богатый человек знает — по крайней мере, в Соединенных Штатах, — что сохранение благосостояния может быть почти такой же трудной задачей, как и прежде всего для того, чтобы стать богатым.В целом Wells Fargo сообщил о чистой прибыли в размере 2,7 миллиарда долларов от управления капиталом, брокерских услуг и выхода на пенсию в 2019 году. Если это звучит существенным образом, то это, несомненно, наименее прибыльное из трех направлений деятельности банка.

Слово «оптовая торговля» в банковском деле имеет несколько иное значение, чем где-либо еще. Многие банки даже не используют этот термин. Но в Wells Fargo это универсальное средство для андеррайтинга и продажи ценных бумаг, обеспеченных активами, наряду с другими видами банковского обслуживания для крупных корпораций и даже других банков.

Не только розничные банковские услуги

Собственно, это даже не касается этого. Оптовый банкинг включает, например, финансирование оборудования. Если вы хотите купить драглайн для своего проекта по разработке открытых месторождений и у вас нет около 35 миллионов долларов, чтобы заплатить за него наличными, Wells Fargo может предоставить вам деньги.

Wells Fargo также занимается страхованием урожая, коммерческой недвижимостью, синдицированными кредитами на энергию и многим другим. Многие из компаний из списка Fortune 500 осуществляют, по крайней мере, часть оптовых банковских операций с Wells Fargo.Это когда они не перекладывают свой риск.

Чтобы стать оптовым клиентом Wells Fargo, вам потребуется годовой доход не менее 5 миллионов долларов.

Когда транснациональной компании с десятками миллионов долларов наличными на балансе нужно где-то хранить эти деньги, оптовое подразделение Wells Fargo — то место, где они ведут свой бизнес. Чтобы стать оптовым клиентом Wells Fargo, вам необходим годовой доход не менее 5 миллионов долларов. Оптовые операции Wells Fargo имеют даже больший охват, чем операции по месту жительства.У банка есть оптовые офисы в 42 штатах, в которых работает более 30 000 сотрудников. Я уже не говорю о его оптовых офисах по всему миру, от Сантьяго до Сеула, от Калгари до Каира и от Сиднея до Сент-Хельера. В целом чистая прибыль от оптовых банковских операций составила 10,7 миллиарда долларов в 2019 году — намного больше, чем богатство, брокерские услуги и пенсионные операции.

Общественное банковское дело, прежде всего

Теперь давайте посмотрим на раздел банковского обслуживания сообщества. Чистая прибыль общинного банкинга составила 7 долларов.4 миллиарда в 2019 году при общем годовом доходе в 85 миллиардов долларов. Эта маржа может показаться высокой, но на самом деле это не так. Если вы когда-либо скептически относились к тому, как вы можете быть настолько крупным центром прибыли для банка, что с вашим скромным текущим балансом счета и ограниченным использованием вашей дебетовой карты, поймите, что банковское обслуживание сообщества — это больше, чем просто обычные люди, вкладывающие свои зарплаты и, возможно, покупка случайной ипотеки.

По данным компании, сегмент общественных банковских услуг включает «текущие и сберегательные счета, кредитные и дебетовые карты, а также кредитование автомобилей, студентов, ипотеки, жилищного фонда и малого бизнеса» в дополнение к «результатам деятельности нашего корпоративного казначейства за вычетом ассигнований. (включая трансфертное ценообразование, капитал, ликвидность и определенные корпоративные расходы) в поддержку других сегментов и результатов инвестиций в наши аффилированные венчурные и частные партнерства.»

Скандалы

Федеральная резервная система наложила ограничение на активы Wells Fargo стоимостью более 1,95 триллиона долларов из-за «широко распространенных злоупотреблений со стороны потребителей». Ограничение привело к тому, что банк потерял сотни миллиардов долларов на фондовой бирже. Интересно, почему? Вот длинный, но не исчерпывающий список скандалов компании.

В декабре 2013 года газета L.A. Times сообщила, что отчаявшиеся сотрудники филиала открывали поддельные счета и кредитные карты, чтобы выполнить свои квоты продаж.На момент написания статьи банк отрицал все претензии. Лишь три года спустя, в 2016 году, компания признала, что было открыто более 3,5 миллионов нежелательных счетов.

Вот почему. Чтобы получить бонусы, сотрудникам Wells Fargo необходимо было достичь огромных целей по продажам, которые многие считали нереалистичными. Вместо того, чтобы искать реальных клиентов, сотрудники просто создавали учетные записи для существующих клиентов Wells Fargo без их ведома. Сотрудники даже использовали поддельные учетные записи электронной почты и личные идентификационные номера (ПИН-коды) для их регистрации, по-видимому, надеясь, что никто этого не заметит.На эти счета даже переводились небольшие суммы денег, чтобы они выглядели настоящими.

Wells Fargo пообещал вернуть деньги клиентам, получившим неправомерные выплаты в результате такой деловой практики, и уволил 5300 сотрудников. Даже главный исполнительный директор (CEO) банка ушел в отставку. По данным New York Times, Wells Fargo выплатила «более 1,5 миллиарда долларов в виде штрафов федеральным властям и властям штата и 620 миллионов долларов для урегулирования судебных исков от клиентов и акционеров».

20 апреля 2018 года было объявлено, что Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Управление валютного контролера оштрафовали Wells Fargo на 1 миллиард долларов за ненадлежащее обращение с его автокредитами и потребителями ипотеки.

В июне 2018 года Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) обнаружила расследование, согласно которому Wells Fargo поддерживал активную торговлю брокерскими клиентами по долговым продуктам с высокой комиссией, которые должны были удерживаться до погашения. Не признавая и не отрицая своей вины, банк согласился выплатить 1,1 миллиона долларов незаконно полученных доходов и процентов, а также 4 миллиона долларов штрафа.

В августе 2018 года компания выплатила штраф в размере 2 миллиардов долларов за якобы искажение качества жилищных ипотечных кредитов десятью годами ранее.

Генеральный директор Wells Fargo Тим Слоан, проработавший 31 год в компании и пытавшийся восстановить доверие к бренду, неожиданно ушел в отставку в марте 2019 года. «Мне стало очевидно, что наша способность успешно продвигать Wells Fargo вперед пойдет на пользу. с нового генерального директора и свежих взглядов », — написал он в своем заявлении. Слоан столкнулся с давлением со стороны регулирующих органов и критиков, которые считали его слишком инсайдером, чтобы реформировать культуру банка.

крупнейших банков США по активам (2021 г.)

  • JPMorgan Chase — крупнейший банк США с общим балансом 2 доллара США.87 трлн.
  • Insider Intelligence разбил 10 крупнейших банков США по размеру активов, сделав ключевые выводы о том, как они туда попали, куда они планируют двигаться в будущем и как более мелкие банки могут конкурировать в отрасли.
  • Вы работаете в сфере финансовых услуг? Получайте бизнес-информацию о последних отраслевых тенденциях, компаниях и технологиях с помощью маркетинговых исследований и прогнозов на основе данных.

Цифровые услуги Bank of America Zelle и Erica также изменили определение того, что компания предлагает своим клиентам.Zelle позволяет пользователям в цифровом виде отправлять платежи друзьям и родственникам в реальном времени, и, интегрировав эту функцию в свое мобильное приложение, Bank of America открыл дверь для более активного взаимодействия с потребителями. Вступление в индустрию цифрового банкинга является ключевым моментом для небольших фирм, стремящихся стать крупными банками США. — только цифровые банки, не привязанные к традиционным банковским технологиям или дорогостоящим физическим отделениям — набирают обороты в США и в области финансирования в первой половине 2019 года.

Федеральная резервная система опубликовала список крупнейших банков США по размеру активов, и мы подробно рассказали, как этим банковским гигантам удается опережать конкурентов.На протяжении десятилетий банки сливались, объединялись и расширялись — настолько, что на четыре крупнейших банка сейчас приходится 50% всех банковских активов США.

Вот 10 крупнейших банков США по размеру активов, с ключевыми сведениями о том, как они туда попали, куда они планируют двигаться в будущем и как более мелкие банки могут конкурировать в отрасли.

1. JPMorgan Chase — 2,87 триллиона долларов

Ориентируясь на потребителей, разбирающихся в цифровых технологиях, и внедряя искусственный интеллект в свои предложения, JPMorgan Chase смогла превзойти своих конкурентов.JPMorgan играет в долгую игру, приобретая миллениалов через цифровые каналы, и надеется впоследствии превратить их в более ценных клиентов.

Кроме того, JPMorgan активно инвестирует в банковские технологии и может похвастаться самым большим бюджетом на технологические услуги среди всех банков в 2019 году — 11,4 миллиарда долларов. Основное внимание в этих фондах уделяется выявлению вариантов использования для внедрения искусственного интеллекта, таких как предоставление клиентам инвестиционных банков доступа к отчетам аналитиков и информации о запасах через голосовых помощников.

Стратегия мобильного банкинга Chase является ключом к его росту в качестве ведущего банка США. Insider Intelligence

2. Банк Америки — 2,16 триллиона долларов

Bank of America смог сократить расходы и привлечь молодых пользователей, адаптировав стратегии к эпохе цифровых технологий. Оцифрованные отделения банка, которые позволяют клиентам получать доступ к бесконтактным банкоматам и подключаться к call-центрам с помощью технологии видеоконференцсвязи, испытали половину трафика ближайших отделений всего через пять месяцев после запуска в 2017 году.

С момента официального запуска в 2017 году количество пользователей Erica превышает 7 миллионов в год. Android-сообщество

Bank of America также добился успеха со своим голосовым помощником Erica, который предоставляет клиентам возможность проводить одноранговые платежи, а также оплачивать счета. С момента официального запуска в 2017 году количество пользователей Эрики превысило 15 миллионов.

3. Wells Fargo & Co. — 1,75 триллиона долларов

Wells Fargo следует за ведущими конкурентами, ориентируясь на миллениалов с помощью услуг мобильного банкинга.Pay with Wells Fargo — это мобильная служба, с помощью которой пользователи могут получить доступ к наиболее часто используемым платежным функциям до входа в приложение. Кроме того, приложение Wells Fargo Greenhouse помогает клиентам упростить счета и отслеживать расходы.

Присоединение к рынку бесконтактных платежей также укрепило позиции Wells Fargo как ведущего банка, особенно в условиях пандемии. Поскольку 78% из 100 крупнейших продавцов США принимают бесконтактные транзакции, предоставление бесконтактных кредитных и дебетовых карт помогает привлечь пользователей, которые предпочитают методы цифрового банкинга, а по данным Insider Intelligence, 44% потребителей в США предпочитают бесконтактные платежи.

4. Citigroup — 1,65 триллиона долларов

Четыре года подряд Citibank был назван «Лучшим банком для семей с высоким уровнем дохода» по версии журнала Kiplinger’s Personal Finance. Для клиентов, у которых есть депозитные, пенсионные и инвестиционные счета на сумму 200 000 долларов США, банк предоставляет им доступ к своему пакету Citigold.

Исследование конкурентных преимуществ мобильного банкинга, проведенное

Insider Intelligence, также показывает, что Citi занял первое место в рейтинге потребителей по инструментам управления цифровыми деньгами.Предоставляя пять из семи встроенных в эту категорию функций, включая возможность просматривать периодические платежи и оценку финансового благополучия, Citi занял свое место в числе лучших банков США.

5. U.S. Bancorp — 530,50 миллиардов долларов

U.S. Bancorp, материнская компания Национальной ассоциации банков США, заняла место в списке ведущих банков США благодаря своей приверженности конкуренции с технологическими гигантами, пробивающимися в банковскую отрасль.

Когда Facebook, Amazon, Apple и Google заявили о своем желании запустить банковские услуги, У.S. Bancorp решил усовершенствовать собственную технологию. Согласно Insider Intelligence, Терри Долан, финансовый директор U.S. Bancorp, сказал, что банк планирует сотрудничать с финтех-компаниями, чтобы поддерживать конкурентоспособные банковские технологии.

6. Финансовая корпорация Truist — 488,02 миллиарда долларов

Новичок в первой десятке, Truist — банк, образованный Branch Banking and Trust Company (BB&T) и SunTrust в конце 2019 года. Согласно данным Федеральной резервной системы за 2019 год, BB&T и SunTrust занимали 11-е и 12-е места по размеру банковских активов. соответственно.

В настоящее время объединенный банк имеет более 2000 отделений в 15 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, и предлагает потребительские и коммерческие банковские услуги, управление активами, брокерские операции с ценными бумагами, ипотеку и страховые продукты и услуги.

7. PNC Financial Services — 457,45 миллиарда долларов

PNC Bank известен как ведущий банк в США, потому что он предлагает клиентам специализированные льготы и услуги при разработке оригинальных продуктов. В 2017 году PNC начала предлагать варианты мобильных платежей корпоративным клиентам, имеющим коммерческие карты Visa, что позволяет им использовать популярные мобильные кошельки, такие как Apple Pay.

Кроме того, в 2019 году PNC провела пилотный запуск кредитных карт со значениями проверки карты, которые периодически обновляются, в надежде на борьбу с мошенничеством. Мошенники могут относительно легко угадывать трехзначные коды CVV из-за ограниченного числа перестановок; но периодическая смена CVV снижает ценность украденных данных.

8. TD Bank — 388,34 миллиарда долларов

Помимо обширного влияния за рубежом, TD Bank стал одним из крупнейших банков США благодаря интеграции искусственного интеллекта и использованию цифровых технологий.

TD Bank в партнерстве с KAI Consumer Banking запустил в Канаде чат-бота на базе искусственного интеллекта Clari. Clari отвечает на вопросы клиентов с помощью текстовых сообщений и уведомляет их о сроках оплаты по кредитной карте или о том, сколько они потратили в определенном магазине. Чат-боты сократили количество звонков, и успех Clari в Канаде, вероятно, повлияет на TD Bank, чтобы разработать чат-бота для своих филиалов в США.

В рамках другого партнерства TD Bank объединился с финтех-провайдером Amount, чтобы использовать свою технологию цифрового кредитования, которая включает в себя набор инструментов, включая обнаружение мошенничества и проверку счетов.

9. Capital One — 360,26 миллиарда долларов

Несмотря на серьезную утечку данных в середине 2019 года, Capital One все же удалось войти в список ведущих банков США, вероятно, благодаря своей неизменной приверженности цифровой трансформации.

Capital One увеличил свой технический персонал с 2500 в 2011 году до 9000 в 2019 году, запустил Eno — чат-бота на базе искусственного интеллекта, похожего на Erica из Bank of America, — и находится в процессе многолетней миграции своей серверной разработки программного обеспечения. инструменты в облако.

Capital One также приобрела в 2019 году финтех United Income, цифровую платформу, которая предлагает услуги по управлению капиталом для людей, выходящих на пенсию. Финтех сочетает в себе как технологические возможности, так и человеческие аспекты, такие как предоставление доступа к команде менеджеров по управлению активами, что делает его привлекательным для потребителей, которые все еще желают человеческого взаимодействия.

10. Bank of New York Mellon Corp. — 349,43 миллиарда долларов

Bank of New York Mellon, широко известный как BNY Mellon, является холдинговой компанией по предоставлению инвестиционно-банковских услуг и одной из старейших банковских корпораций в США.BNY Mellon, образованный в результате слияния в 2007 году The Bank of New York и Mellon Financial Corporation, предлагает корпоративные и индивидуальные инвестиционные услуги, а также частные банковские услуги для состоятельных клиентов.

Как могут конкурировать небольшие банки?

Chime Соучредители Крис Бритт и Райан Кинг Chime

Neobanks заработали рекордные 2,5 миллиарда долларов во всем мире. Chime, необанку из Сан-Франциско, потребовалось около четырех лет, чтобы достичь миллиона пользователей в 2018 году. С тех пор он приобрел более 4 миллионов пользователей, что в четыре раза увеличило его пользовательскую базу всего за один год.Конкуренция, которую проводят банки, работающие только с цифровыми технологиями, в конечном итоге вынудит традиционных банковских лидеров пересмотреть свои банковские методы и предложения в связи с растущим спросом потребителей на цифровые технологии.

Прибыльность банка

Как и все предприятия, банки получают прибыль, зарабатывая больше денег, чем они платят в качестве расходов. Основная часть прибыли банка поступает из комиссионных, которые он взимает за свои услуги, и процентов, которые он зарабатывает на свои активы. Его основные расходы — это проценты, выплачиваемые по его обязательствам.

Основными активами банка являются ссуды, предоставленные физическим лицам, предприятиям и другим организациям, а также ценные бумаги, которыми он владеет, в то время как его основные обязательства — это его депозиты и деньги, которые он заимствует у других банков или путем продажи коммерческих ценных бумаг. денежный рынок.

Банки увеличивают прибыль за счет использования кредитного плеча — иногда слишком большого кредитного плеча, что помогло ускорить Великую рецессию 2007–2009 годов. Прибыль можно измерить как доходность активов и как доходность собственного капитала.Благодаря левериджу банки получают гораздо большую прибыль на собственный капитал, чем на активы. Например, в 1 st квартале 2016 года все финансовые учреждения, застрахованные FDIC, в которую входит большинство банков, получили среднюю доходность активов, равную 0,97%, тогда как рентабельность собственного капитала составила 8,62%.

Показатели прибыли: рентабельность активов и рентабельность собственного капитала

Традиционными показателями рентабельности любого бизнеса являются рентабельность активов ( ROA ) и рентабельность собственного капитала ( ROE ) .

Активы используются предприятиями для получения дохода. Ссуды и ценные бумаги являются активами банка и используются для обеспечения большей части дохода банка. Однако для предоставления ссуд и покупки ценных бумаг у банка должны быть деньги, которые в основном поступают от владельцев банка в виде банковского капитала, от вкладчиков, а также от денег, которые он берет в долг у других банков или продавая долговые ценные бумаги — банк. покупает активы в основном за счет средств, полученных от своих обязательств, как видно из следующего классического уравнения бухгалтерского учета:

Активы = Обязательства + Банковский капитал (Собственный капитал)

Однако не все активы могут быть использованы для получения дохода, потому что банки должны иметь наличные для удовлетворения запросов клиентов на снятие наличных.Это хранилище наличных денег хранится в его хранилищах, в других местах на его территории, таких как ящики кассиров и внутри его банкоматов, и, таким образом, не приносит процентов. Банки также должны хранить средства на своих счетах в Федеральной резервной системе, по которым до октября 2008 года проценты не выплачивались. Однако из-за наступившей в то время Великой рецессии Федеральная резервная система начала выплачивать проценты по резервам банков, хотя они намного ниже рыночных ставок. Банк также должен вести отдельный счет — резервов на возможные потери по ссудам — для покрытия возможных потерь, когда заемщики не могут погасить свои ссуды.Деньги, хранящиеся на резервном счете для покрытия убытков по ссудам, не могут считаться выручкой и, следовательно, не вносят вклад в прибыль.

Рентабельность активов определяется суммой комиссионных, которые он получает за свои услуги, и чистым процентным доходом в размере :

Чистый процентный доход =

Полученные проценты

по активам

Выплаченные проценты

по обязательствам

=

Проценты, полученные по

Ценные бумаги + ссуды

Чистые проценты, выплаченные по

Доходы по займам и процентам частично зависит от спреда процентных ставок , который представляет собой среднюю процентную ставку, полученную по его активам, за вычетом средней процентной ставки, выплачиваемой по его обязательствам.

Разброс процентной ставки = Средняя процентная ставка, полученная по активам — Средняя процентная ставка, выплаченная по обязательствам

Чистая процентная маржа показывает, насколько хорошо банк получает доход от своих активов. Высокий чистый процентный доход и маржа указывают на хорошо управляемый банк, а также на будущую прибыльность.

Чистая процентная маржа = Чистый процентный доход
Средние общие активы

Рентабельность капитала для банков:

ROA = Чистый процентный доход
+ Операционный доход
+ Затраты
Средняя сумма активов
= Чистая прибыль
Средняя сумма активов

Поскольку доход рассчитывается за период времени, но активы, как фактор баланса, определяются в конкретный момент времени, средние активы используются:

Среднее
Итого
Активы

=

Итого активы на

Начало финансового года

+

Итого активы на

Конец финансового года

2

(Примечание: здесь мы будем ссылаться на средние общие активы как s подразумевают активы банка)

Рентабельность собственного капитала — это то, в чем в первую очередь заинтересованы владельцы банка, потому что это доход, который они получают от своих инвестиций, и зависит не только от доходности активов, но и от общей стоимости активов. которые приносят доход.Однако, чтобы купить больше активов, банку необходимо заплатить за него либо большим объемом обязательств, либо банковским капиталом. Следовательно, если владельцы хотят получить больший доход, они предпочтут использовать пассивы, а не свой собственный капитал, потому что это значительно увеличивает их доход.

Когда банк увеличивает свои обязательства по оплате активов, он использует кредитное плечо — в противном случае прибыль банка будет ограничена комиссиями, которые он может взимать, и разницей в процентной ставке. Но разброс процентных ставок ограничен тем, что банк должен заплатить по своим обязательствам и сколько он может взимать со своих активов.Поскольку банки конкурируют друг с другом за вкладчиков, а депозиты конкурируют с другими инвестициями, банки должны платить минимальную рыночную ставку для привлечения вкладчиков. Точно так же банки могут взимать только определенную плату за ссуды, поскольку существует конкуренция со стороны других банков, и предприятия могут получать ссуды, продавая долговые ценные бумаги, коммерческие ценные бумаги или облигации на финансовых рынках. Следовательно, разницы между процентными ставками невелики, поэтому банк может получить больший чистый процентный доход только за счет увеличения количества выдаваемых кредитов по сравнению с размером своего банковского капитала, что он и делает, используя кредитное плечо :

Коэффициент кредитного плеча = Банковские активы
Банковский капитал

Теперь доход для владельцев легко вычислить:

Коэффициент кредитного плеча
ROE = Рентабельность активов ×
= Чистая прибыль
Банковские активы
× Банковские активы
Банковский капитал
= Чистая прибыль
Банковский капитал
Кредитное плечо 9 бизнесу, использующему долг для увеличения своей прибыли.В конце концов, депозиты — это просто деньги, которые банк должен своим вкладчикам. Следовательно, коэффициент левериджа такой же, как коэффициент долга, используемый для определения левериджа других видов бизнеса.

Рентабельность собственного капитала может быть увеличена за счет увеличения кредитного плеча, но банки могут увеличить кредитное плечо только настолько, потому что с увеличением кредитного плеча увеличивается риск. Например, рассмотрим следующий гипотетический банк:

  • Банковские активы = 100 долларов
  • Банковские обязательства = 95 долларов
  • Банковский капитал = 5

Это соотношение кредитного плеча 20: 1 (100 долларов / 5 долларов).Если стоимость его активов упадет всего на 5%, капитал банка будет уничтожен.

Чтобы защитить безопасность банковской системы, Федеральная резервная система ограничивает размер кредитного плеча, который банки, являющиеся депозитными учреждениями, могут использовать. Как правило, коэффициент кредитного плеча составляет от 10 до 12. Другими словами, активы банка могут быть как минимум в 10 раз больше его капитала, но не намного.

Основная причина, по которой большинство инвестиционных банков не являлись депозитными учреждениями, заключалась в том, чтобы избежать таких ограничений, чтобы они могли получать чрезмерно высокую прибыль, используя чрезвычайно высокий кредитный рычаг.Вместо того, чтобы управлять риском с помощью резервов, эти банки управляли риском с помощью своих собственных финансовых моделей. Например, Lehman Brothers использовала коэффициент кредитного плеча более 30. При таком высоком коэффициенте левериджа стоимость его активов должна была снизиться всего на 3%, чтобы уничтожить весь капитал Lehman Brothers. Когда в 2007 и 2008 годах субстандартные заемщики начали массово объявлять дефолт по своим ипотечным кредитам, стоимость обеспеченных ипотекой ценных бумаг, которые Lehman Brothers держала в своем портфеле, резко упала.Эти крупные убытки в сочетании с чрезмерно высоким коэффициентом левериджа вынудили Lehman Brothers объявить о банкротстве в сентябре 2008 года, после 160 лет работы в сфере финансовых услуг.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *