Сущность коммерческого кредитования: Сущность коммерческого кредита. Связь коммерческого кредита с банковским

Содержание

Сущность коммерческого кредита. Связь коммерческого кредита с банковским

Сущность коммерческого кредита. Связь коммерческого кредита с банковским

Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между двумя предприятиями — продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком). Предприятие поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар (услуги), предприятие-покупатель передает кредитору вексель как долговое обязательство платежа.

Для предприятия-поставщика кредитная сделка переплетается с моментом продажи продукции, оказания услуг, и не только ускоряет реализацию, но и приносит дополнительный доход в форме процента, включаемого в стоимость проданных товаров или оказанных услуг. Заемщику по ряду причин выгоднее прибегнуть к товарной форме кредита, чем получить денежный кредит для немедленной оплаты материальных ценностей.

Потребность заемщика в коммерческом кредите обусловлена его желанием получить право собственности на материальные ценности, на их использование в процессе производства и т.д., в то время как платеж в погашение кредита он может совершить позже. В момент покупки товаров у заемщика отпадает необходимость в авансировании денег в очередной кругооборот фондов, достигается временная экономия денег для расчетов с поставщиками. Завершение у покупателя кругооборота средств позволит ему погасить коммерческий кредит, как правило, в денежной форме.

Предприятие может одновременно выдавать и получать коммерческий кредит. Поэтому для отдельного предприятия размер коммерческого кредита можно определить как разницу между стоимостью товаров, поставленных покупателем на условиях отсрочки платежа и стоимостью товаров, полученных от поставщика на аналогичных условиях.

Конкретный срок коммерческого кредита зависит от вида товаров, стоимости сделки, финансового состояния покупателя и поставщика, наличия долгосрочных связей между ними и от других факторов.

Но независимо оттого, что продается в кредит — средства труда или предметы труда — коммерческий кредит имеет краткосрочный характер.

Деньги. Кредит. Банк.            Финансы предприятия

Деньги. Кредит. Банк. Финансы предприятия

Что такое коммерческий кредит простыми словами? Условия и способы предоставления коммерческого кредита

Коммерческий кредит — передача определенного количества продукции или денежных средств в долг одним предприятием другому. В финансовых отношениях принимает участие 2 стороны: кредитор и заемщик. Данный вид кредитования регламентируется ст. 823 ГК РФ. Договор составляется в свободной форме, но в обязательном порядке должен соответствовать указанной статье гражданского кодекса и не противоречить пунктам, прописанным в ней.

Содержание

Скрыть
  1. Особенности кредитования
    1. Основная сущность коммерческого кредитования
      1. Субъекты
      2. Объекты
      3. Особенности оформления договора
    2. Разница между коммерческим и банковским кредитом
      1. Виды коммерческого кредита и его формы
        1. Условия и способы предоставления коммерческого кредита
          1. Как оформить коммерческий кредит?
            1. Размер платы за пользование
              1. Плюсы и минусы

                  Особенности кредитования

                  Главная особенность — в качестве кредитора выступает физическое лицо, а не банковская организация. Предоставление средств осуществляется партнерскими компаниями. Нередки случаи, когда фирма имеет несколько подобных кредитных контракта. Причем в одном выступает в качестве кредитора, а в другом — заемщика.


                  Каждая сделка индивидуальна, поэтому условия предоставления денежных средств могут сильно различаться. В отличие от банковского кредита процентная ставка по такому договору не зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Основополагающим фактором является платежеспособность контрагента. Чем больше выгода кредитора и доверие к партнеру, тем более выгодные условия можно «выторговать».

                  Основная сущность коммерческого кредитования

                  Форма коммерческих отношений подразумевает обмен фондами предприятий с последующим возмещением средств. Товарный кредит является одной из разновидностей коммерческого займа, поэтому в его рамках в долг могут выдаваться не только деньги, но и продукция или оказываться определенные услуги.

                  Коммерческий кредит — важная и неотъемлемая часть ведения среднего и крупного бизнеса. Он позволяет приобрести необходимое оборудование, комплектующие, продукцию или услуги без изъятия средств из оборотного капитала. Заемные денежные средства помогают эффективно развивать бизнес, постоянно вкладываясь в его рост.

                  В отличие от стандартного банковского кредита, где главная роль при принятии решения отводится платежеспособности клиента и кредитному рейтингу, в этом случае немаловажным является репутация компании. Неформальные способы выявления надежности заемщика — важный аспект при вынесении решения по заключению кредитного договора.

                  Субъекты

                  Действующими сторонами в кредитном соглашении могут выступать промышленные и торговые организации, предприятия из сферы услуг, индивидуальные предприниматели и некоммерческие организации.

                  Главные субъекты кредитных отношений:

                  1. Заемщик — сторона, получающая средства или материальные блага в долг. Лицо обязуется вернуть полную стоимость товара или сумму с процентами в оговоренный срок.
                  2. Кредитор — сторона, выдающая ссуду. Является собственником продукции или денег. Предоставляет услугу с целью получения прибыли в виде процентов.

                  В договоре может быть более 2 сторон, но суть остается прежней.

                  Объекты

                  В качестве объекта принимаются товары, продукция, оказанные услуги или выполненные работы. Главная цель использования — извлечение прибыли для обеих сторон. В договоре может одновременно присутствовать сразу несколько объектов.

                  Разница между коммерческим и банковским кредитом

                  Главное отличие от стандартного заемного обязательства — отсутствие в соглашении банковской организации.

                  Таблица наглядных различий между двумя разновидностями кредитов:

                  Сравнительная характеристика

                  Коммерческий займ

                  Банковский кредит

                  Лицо, выступающее в качестве кредитора

                  Юрлицо, занимающееся производственной или торговой деятельностью

                  Финансовое учреждение, специализирующее на предоставлении денежных продуктов

                  Объект кредитование

                  Товары, услуги, физические предметы, имеющие ценность

                  Наличные или безналичные денежные средства

                  Процентная ставка

                  Низкие %, определяются индивидуально

                  Формируется на основании ключевой ставки ЦБ РФ и внутренней политики компании

                  Виды коммерческого кредита и его формы

                  Основными разновидностями коммерческих кредитов являются:

                  1. Отсрочка — погашение займа осуществляется одним платежом в течение периода, оговоренного в соглашении.
                  2. Рассрочка — оплата производится несколькими платежами, общая сумма которых равна займу.
                  3. Единовременная выплата — договор с четкими условиями погашения (срок, платежи и периодичность).
                  4. Вексель — письменное обязательство о возврате долга.
                  5. Консигнация — предоставление продукции или товара с последующим возмещением стоимости.
                  6. Аванс — предоплата за товар или услугу.


                  Наиболее востребованными являются комбинированные варианты, сочетающие свойства сразу нескольких типов кредитов.

                  Условия и способы предоставления коммерческого кредита

                  Процентная ставка по договору не регулируется государством. Условия должны соответствовать интересам обеих сторон:

                  1. Проценты должны быть меньше, чем в банке.
                  2. Ставка по кредиту должна возместить расходы и принести кредитору прибыль.
                  3. Стоимость произведенной или реализованной продукции не должна слишком подниматься, из-за процентов.

                  Основные формы предоставления кредита:

                  • вексель — обязательно по возврату средств;
                  • открытый счет — заемщик может получить товар в любое время;
                  • сконто — скидки за оплату досрочно;
                  • консигнация — оплатить товар можно после его реализации.

                  Как оформить коммерческий кредит?

                  Если две компании заинтересованы в заключении договора, нужно составить соглашение с подробным описанием условий и особенностей займа. Чтобы документ был составлен верно и в соответствии с действующим законодательством, заниматься этим должен профессиональный юрист.

                  Для заключения договора нужно, чтобы обе стороны пришли к соглашению и подписали договор. Затем необходимо, чтобы каждый субъект выполнял условия.

                  Особенности оформления договора

                  Соглашение оформляется между двумя организациями. Документ составляется в свободной форме, но в обязательном порядке должен соответствовать ст. 823 ГК РФ.

                  В договоре прописываются:

                  • срок выдачи кредита;
                  • процентная ставка;
                  • реквизиты сторон;
                  • дополнительные условия.


                  Заверяется договор подписью и при необходимости печатью предприятия.

                  Размер платы за пользование

                  Ставка определяется в момент заключения договора. В ходе действия соглашения процент не может меняться, если это не прописано в условиях. Сумма процента заложена в регулярный платеж, который заемщик должен вносить вовремя. Как и основная часть ссуды, проценты являются обязательными к погашению. Помимо начисления процентов, могут быть установлены дополнительные комиссии.

                  Плюсы и минусы

                  Явными преимуществами коммерческого займа являются:

                  1. Возможность приобрести необходимый товар, оборудование или получить деньги на развитие бизнеса сразу.
                  2. Более выгодные условия кредитования, чем в банковских учреждениях.
                  3. Развитие бизнеса без использования средств, находящихся в обороте компании.
                  4. Возможность выбрать подходящую форму займа или скомбинировать несколько разновидностей.

                  К недостаткам коммерческого кредитования относятся:

                  1. Повышенные риски с обеих сторон. Кредитор может поставить некачественный товар или предложить невыгодные условия, а заемщик отдать только часть денег, не вернуть средства вовсе или затянуть выплату.
                  2. Переплаты, из-за процентов. При грамотном расчете целесообразности, обе стороны остаются в выигрыше, поэтому минус несущественный.

                  Коммерческий кредит является отличным решением для развития предприятий, поскольку открывает массу возможностей для развития и расширения бизнеса. Важно внимательно изучать пункты договора, чтобы условия предоставления займа были выгодны обеим сторонам.

                  60. Особенности коммерческого кредита в современных условиях

                  60. Особенности коммерческого кредита в современных условиях

                  Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты. Коммерческий кредит является основой всей капиталистической кредитной системы. Необходимость его вытекает из самого процесса капиталистического производства. В силу ряда причин одни капиталисты уже выступают со своими товарами на рынке, а у других товары еще не реализованы, потому они пока не располагают наличными деньгами. В этих условиях первые капиталисты могут реализовать свои товары лишь путем продажи их в кредит.

                  Коммерческий кредит ускоряет реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала.

                  Однако он ограничен определенными рамками:

                  1) размерами резервных капиталов, имеющихся у функционирующих капиталистов: каждый из них может продавать товары в кредит лишь в той мере, в какой у него имеется излишек капитала;

                  2) степенью популярности обратного притока капитала в руки капиталистов. Так, во время кризисов, когда регулярный обратный приток капитала нарушается, размеры коммерческого кредита сокращаются;

                  3) предоставлением отраслям, производящим средства производства, отраслям, потребляющим их, но не наоборот.

                  Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

                  В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского.

                  В роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг.

                  Предоставляется исключительно в товарной форме.

                  Ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающих в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности.

                  Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени.

                  При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

                  В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. В Италии, например, до 85 % от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения.

                  В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.

                  В современных условиях на практике применяются в основном следующие разновидности коммерческого кредита:

                  1) кредит с фиксированным сроком погашения;

                  2) кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

                  3) кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

                  Данный текст является ознакомительным фрагментом.

                  Продолжение на ЛитРес

                  «Сущность коммерческого кредита и способы предоставления», Экономика

                  1. Достоинства и недостатки коммерческого кредита

                  Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

                  Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между двумя контрагентами обмена: предприятием-продавцом (кредитором) и предприятием-покупателем (заемщиком). Поэтому коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Исторически коммерческий кредит возник раньше банковского.

                  Особенностью коммерческого кредита является то, что сделка ссуды не является главной целью: она лишь сопутствует сделке купли-продажи, способствуя быстрейшей реализации товаров. Кредитная сделка оформляется поставщиком и покупателем во время заключения торговой сделки. Поэтому данный кредит предполагает взаимосвязь торговой и кредитной сделок. В данном случае окончание торговой (коммерческой) операции здесь совпадает с началом кредитной сделки, которая в свою очередь будет завершена при погашении предприятием-заемщиком задолженности по ссуде.

                  Сфера применения коммерческого кредита ограничена, поскольку он обслуживает только процесс обращения товаров. Объектом коммерческого кредита служит — товарный капитал (товары отгруженные, выполненные работы, услуги). коммерческий кредит отсрочка платеж Субъектом коммерческого кредита выступают агенты товарной сделки: продавец-поставщик, производящий товары или услуги, и покупатель (потребитель). Поэтому коммерческий кредит — это товарная форма кредита, выражающая отношения по поводу перераспределения материальных фондов между предприятиями. При коммерческом кредите в кредитную сделку включаются только ресурсы поставщика, реализующего свою продукцию или оказывающего услуги.

                  Применение коммерческого кредита требует наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

                  Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

                  вексельный способ;

                  открытый счет;

                  скидка при условии оплаты в определенный срок;

                  сезонный кредит;

                  консигнация (20, https://gugn.ru).

                  Коммерческий кредит имеет строго ограниченное использование, обусловленное тем, что он может предоставляться только отраслями, производящими те или иные товары, в те сферы народного» хозяйства, которые их потребляют, а не наоборот. При коммерческом кредите кредитор и заемщик являются производителями продукции или посредником в его реализации (торговые, снабженческо-сбытовые организации). Коммерческий кредит имеет границы, которые зависят:

                  • а) от способности кредитора предоставлять ссуду в товарной форме и наличия у него массы товарных ресурсов;
                  • б) достаточности у кредитора денежных средств для авансирования фондов в очередной кругооборот;
                  • в) возможности получения в банке ссуды под векселя;
                  • г) от уровня кредитоспособности заемщика.

                  Коммерческий кредит всегда имеет краткосрочный характер. На объем коммерческого кредита и его динамику влияют:

                  • а) экономическое развитие государства;
                  • б) наличие свободных кредитных ресурсов в банках;
                  • в) развитие других форм кредита.

                  Коммерческий кредит взаимосвязан с прямым и косвенным банковским кредитованием. Так, прямое банковское кредитование расширяет способность поставщика к предоставлению коммерческого кредита и сокращает потребность покупателя в коммерческом кредите.

                  Коммерческий кредит имеет ряд положительных сторон:

                  для предприятия-поставщика кредитная сделка переплетается с моментом продажи продукции (оказания услуг) и не только ускоряет реализацию, но и приносит дополнительный доход в форме процента, включаемого в стоимость проданных товаров или оказанных услуг.

                  заемщику часто выгоднее прибегать к товарной форме кредита, чем получить денежный кредит (например, банковский) для немедленной оплаты материальных ценностей. В момент получения коммерческого кредита у заемщика отпадает необходимость авансирования денег в очередной кругооборот фондов. Это ведет к временной экономии денежных средств для расчетов с поставщиком. Соответственно, завершение у заемщика кругооборота фондов и появление свободных денежных средств позволит ему погасить коммерческий кредит в денежной форме.

                  Достоинствами коммерческого кредита являются:

                  • а) оперативность в предоставлении средств в товарной форме и техническая простота оформления;
                  • в) расширяет и облегчает реализацию товара, способствуя, в конечном счете, ускорению кругооборота капитала
                  • г) мобилизация свободных товарных ресурсов и их перераспределение;
                  • д) расширение возможностей предприятий в маневрировании оборотными средствами, а также способствование ускорению оборачиваемости оборотных средств;
                  • е) возможность оказать финансовую поддержку предприятий друг другу;
                  • ж) содействие развитию ссудного рынка;
                  • з)улучшение качества кредитно-расчетного обслуживания на основе расширения видов услуг и возможности большего выбора клиентом наиболее удобных форм кредитных отношений.

                  К недостаткам коммерческого кредита относятся:

                  ограниченность его направления, времени пользования и размера;

                  иногда вынужденный со стороны поставщика характер отсрочки платежа в связи с финансовым положением покупателей;

                  наличие риска для поставщика;

                  сильное влияние со стороны банковской сферы при учете векселей;

                  замедление скорости обращения денег в результате отсрочки платежа;

                  учет векселей в банках при коммерческом кредите может привести к росту денежной массы.

                  Размещено на Аllbеst.ru.

                  Коммерческий кредит, его сущность (Дипломная работа)

                  Содержание:

                  1. Суть коммерческого кредита
                  2. Субъекты коммерческого кредита
                  3. Необходимость коммерческого кредита
                  4. Коммерческий кредит как форма кредита в Республике Беларусь
                  5. Коммерческий заем на современном этапе
                  6. Роль коммерческих кредитов в Республике Беларусь
                  7. Вывод:
                  Предмет: Экономика
                  Тип работы: Дипломная работа
                  Язык: Русский
                  Дата добавления: 13.05.2020

                   

                   

                   

                   

                  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
                  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

                  Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

                   

                  По этой ссылке вы найдёте много образцов и примеров готовых тем дипломных работ по экономике:

                   

                   

                  Посмотрите похожие темы дипломных работ возможно они вам могут быть полезны:

                   

                   

                  Введение:

                  Кредит часто воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что этому действительно есть причина. В современной экономике большая часть денег предоставляется в долг. Тем не менее

                  деньги и кредит — это не только разные понятия, но и разные отношения.

                  Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей может формироваться не по сумме денег, а исходя из их характеристик как экономических (стоимостных) отношений.

                  Для ссуды характерна отсрочка платежа: стоимость передается во временное владение и возвращается кредитору только по истечении определенного срока.

                  Тем не менее деньги и кредит существуют рядом друг с другом, более того, они кажутся неразделимыми. Однако это единство находится в рамках общего движения ценностей, которое может включать в себя различные по своей сущности и функциональному назначению процессы. Переход от одного процесса (купля-продажа с немедленной выплатой эквивалента) к другому (продажа в кредит) означает переход к новой форме отношений, к изменению характера экономической сделки, переход из одной экономической категории другому.

                  В ходе исторического развития кредит приобрел различные формы. По типу кредитора и заемщика в основном различаются следующие формы кредита: 1. основные формы — государственный, банковский, коммерческий; 2. Неосновные формы — потребительская, ипотека, международная.

                  Формы кредита отличаются друг от друга составом участников, предметом кредитования, динамикой, процентной ставкой и сферой деятельности. Всем им присущи специфические формы отношений и способы кредитования.

                  Коммерческий заем предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Инструментом такой ссуды может быть вексель. Основная цель — ускорить процесс продажи товаров и содержащейся в них прибыли. Коммерческий заем характеризует сделку займа между предприятием — продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком). Заем предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при реализации товаров (услуг). Взамен покупатель выдает переводной вексель с обязательством своевременно произвести платеж и уплатить проценты, сумма которых включается в цену товара и сумму векселя. Актуальность данной темы дипломной работы заключается в том, что коммерческий кредит способствует перераспределению капитала между предприятиями и отраслями, расширяет и облегчает продажу товаров, в конечном итоге способствует ускорению обращения капитала.

                  Объектом данной дипломной работы является коммерческий заем.

                  Цель данной дипломной работы — раскрыть сущность коммерческого кредита и его роль в экономике страны.

                  Для решения этой цели были поставлены следующие задачи:

                  • определить коммерческий заем как одну из форм кредита:
                  • раскрыть состав участников коммерческого кредита и его необходимость;
                  • охарактеризовать место коммерческого займа на современном этапе развития;
                  • на основе статистических и экономических показателей показать роль коммерческих кредитов для Республики Беларусь, выявить его основные недостатки и преимущества.

                  При написании дипломной работы были использованы работы белорусских и российских ученых, материалы статей из газет, журналов и др.

                  Суть коммерческого кредита

                  На поверхности экономических явлений кредит действует как временное заимствование вещи или денег. С помощью ссуды закупаются товары и материалы, различные машины, механизмы, население покупает товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения в кредит являются различные ценности (вещи, товары).

                  При выявлении сущности кредита, а также сущности других экономических категорий важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно резюмировать следующим образом.

                  Все виды кредита должны отражать его суть, независимо от формы, в которой он появляется. Например, ссуда может обслуживать различные долгосрочные и краткосрочные потребности (затраты на закупку сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем хозяйственном обороте, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает заем, его сущность не меняется, заем продолжает выражать свои характерные черты. Вопрос о сути кредита необходимо рассматривать применительно ко всей совокупности кредитных операций. Если в одной из ссудных операций заемщик не погашает ссуду, это не означает, что одно из свойств — погашение становится необязательным для ссуды как экономической категории. Утрата одного из качеств в конкретной кредитной операции не означает, что ссуда теряет уверенность и изолированность.

                  Анализ сущности ссуды предполагает раскрытие ряда ее конкретных характеристик, которые раскрывают сущность в целом.

                  Поэтому, отвечая на вопрос о том, в чем суть кредита, следует учитывать:

                  • структура кредита;
                  • этапы движения;
                  • основа;

                  При этом важно, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходила для всех его проявлений.

                  Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью кредитных отношений.

                  Структура ссуды включает, как отмечалось ранее, кредитора, заемщика и ссудную стоимость, поэтому формы ссуды могут рассматриваться в зависимости от характера:

                  • ссудная стоимость;
                  • кредитор и заемщик;
                  • целевые потребности заемщика.

                  В зависимости от размера ссуды целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

                  Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Первыми кредиторами были организации с излишками товаров.

                  В современной практике товарная форма кредита не является принципиальной. Преобладающей формой является денежная форма кредита, но используется и его товарная форма. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку, так и при аренде имущества (в том числе оборудования), а также при аренде вещей. Практика показывает, что кредитор, предоставивший товары в рассрочку, нуждается в ссуде, в основном в денежной форме. Там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается денежной формой кредита.

                  Денежная форма кредита является наиболее типичной, преобладающей в современной экономике. Это и понятно, поскольку деньги — универсальный эквивалент при обмене товарных ценностей, универсальное средство обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

                  Наряду с товарной и денежной формами кредита используется также его смешанная форма. Он возникает, например, в случае, когда кредит одновременно функционирует в товарной и денежной формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и его денежная форма на установку и настройку приобретенного оборудования.

                  Кредит сводится не только к этапу предоставления средств во временное пользование, но и имеет другие этапы, в том числе возврат ссудной стоимости. Если заем предоставлен наличными, и его возврат также производился наличными, то эта операция является наличной формой кредита. Товарная форма кредита может быть признана только в тех кредитных операциях, при которых предоставление и возврат заемных средств происходит в виде товарных ценностей.

                  Если ссуда была предоставлена ​​в виде товара и возвращена деньгами или наоборот (предоставлена ​​деньгами и возвращена в виде товара), то правильнее предположить, что существует смешанная форма кредита.

                  Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономиках развивающихся стран, которые расплачиваются за денежные ссуды путем периодических поставок своих товаров (в основном в виде сырья и сельскохозяйственных продуктов). В отечественной экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвратом кредита наличными.

                  В зависимости от того, кто является кредитором по кредитной сделке, различают следующие формы кредита: банковский, коммерческий, государственный, международный, гражданский (частный, личный). При этом в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос — от заемщика.

                  При коммерческой форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). В силу исторической традиции эту форму часто называют коммерческой ссудой, иногда векселем, поскольку она основана на отсрочке продавцом оплаты товаров и предоставлении покупателем векселя в качестве своего долгового обязательства перед оплатить покупную цену через определенный период. Понятие «коммерческий» означает коммерческий, то есть то, что сформировалось на основе особых условий продажи товаров.

                  Развитие взаимоотношений между предприятиями порождает не только отсрочку оплаты товаров, но и другие формы. В современной экономике предприятия предоставляют друг другу не только товары, часто не столько товаров, сколько наличный кредит. Банки перестали быть монополистами при осуществлении кредитных операций; Кредиты могут предоставить практически все предприятия и организации, имеющие свободные средства. Типичной стала ситуация, когда крупные производственные и торговые предприятия и организации выдают своим партнерам денежные займы. Термин «коммерческий» кредит в его классическом понимании уступает его толкованию как бизнес-заем, предоставляемый предприятиями-кредиторами в товарной и денежной форме.

                  Коммерческая форма ссуды имеет ряд особенностей. Прежде всего, его источником является как занятый, так и незанятый капитал. При товарной форме бизнес-ссуды отсрочка платежа служит продолжением процесса продажи продуктов, ссуда — это не временно высвободившаяся стоимость, а обычный продукт с отсрочкой платежа. При денежной форме экономического кредита его источником являются деньги, временно освобожденные от экономического обращения. Также важно, что в случае коммерческой экономической ссуды собственность объекта передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю, в случае денежной экономической ссуды право собственности на ссудную стоимость не переходит от кредитора. к заемщику последний получает ее только во временное владение. Плата за пользование ссудой осуществляется разными способами. При коммерческом бизнес-ссуде плата за отсрочку платежа включается в стоимость товара, с бизнес-ссудой наличными ссуда взимается в открытой форме — помимо суммы ссуды, возвращаемой кредитору, заемщик дополнительно оплачивает проценты по кредиту.

                  Бизнес-кредит, независимо от его коммерческой или денежной формы, предоставляется в основном на короткие периоды, в то время как, например, банковский кредит часто бывает долгосрочным.

                  Коммерческий заем выдается векселем, его объектом является товарный капитал. Он обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал совмещен с производственным. Цель коммерческого кредита — ускорить продажу товаров и получить прибыль. Размер этой ссуды ограничен размером промышленных и коммерческих резервных ссуд. Передача этих капиталов возможна только в направлениях, определенных условиями сделки: от предпринимателя, на предприятии которого производятся средства производства, предпринимателям, на предприятиях которых они потребляются, или от предпринимателя, производящего средства производства. товары, продающим их торговым фирмам.

                  Коммерческую ссуду можно охарактеризовать как ссуду, предоставляемую в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Предусматривается по обязательствам должника (покупателя) по погашению в течение определенного срока как суммы основного долга, так и начисленных процентов.

                  Для подачи заявки на коммерческий заем необходимо, чтобы продавец имел достаточные резервы капитала на случай замедления роста поступлений от дебиторов.

                  Есть пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

                  • вексельный метод;
                  • открытый аккаунт;
                  • скидка при условии оплаты в определенное время;
                  • сезонный заем;
                  • партия.

                  Вексельным методом после доставки товара продавец выдает переводной вексель покупателю, который, получив коммерческие документы, принимает его, т.е. соглашается произвести оплату в течение указанного на нем срока.

                  Другой способ — это скидка при условии оплаты в определенный день. Этот метод предусматривает условие, что если оплата произведена покупателем в срок, указанный в контракте после выставления счета, то скидка будет вычтена из цены. В противном случае необходимо вовремя выплатить всю сумму.

                  В соответствии с соглашением об открытии счета, после того как его приняли обе стороны, покупатель может совершать периодические покупки, в каждом случае не обращаясь за кредитом. Обычный порядок работы следующий: когда покупатель заказывает товар, он сразу же отправляется, а оплата производится вовремя после получения счета.

                  Сезонный кредит обычно используется для производства игрушек, сувениров и других товаров народного потребления. Этот метод позволяет розничным торговцам покупать товары в течение года для организации необходимого инвентаря перед пиком сезонных продаж и позволяет им откладывать оплату производителю до конца продажи. Например, производители игрушек позволяют розничным торговцам приобретать игрушки за несколько месяцев до Рождества и оплачивать товары в январе-феврале.

                  Главное преимущество этого метода: возможность выпускать продукцию без дополнительных затрат на складирование, хранение и т. д.

                  Консигнация — это способ, которым розничный торговец может просто получить товарные запасы без каких-либо обязательств. Если товар продан, то оплата будет произведена производителю, а если нет, то розничный торговец может вернуть товар производителю без уплаты штрафа. Консигнация обычно используется для продажи новых, нетипичных товаров, спрос на которые трудно предсказать. Примером может служить практика производства и продажи новых учебников для институтов. Книжные издатели отправляют свои книги в магазины колледжей с условием, что они будут возвращены, если они не будут куплены.

                  Само собой разумеется, что любой из этих методов может быть наиболее эффективным в конкретных рыночных условиях. Выбор наиболее эффективного метода — основная задача кредитной политики каждой корпорации.

                  Продажа товаров в кредит стала обычным способом ведения бизнеса для промышленных компаний, а предоставление кредита — это конкурентный инструмент для привлечения клиентов. Из-за этой тенденции к увеличению покупок в кредит, дилемма жесткой или бесплатной кредитной политики становится все более острой. Чрезмерно жесткие условия могут отпугнуть покупателей, а очень мягкие могут способствовать не только большому объему продаж товаров, но и минимальной отдаче капитала из-за неуплаты в срок и больших затрат, связанных с получением долга. Основная задача предприятия в этой сфере — правильное управление остатком дебиторской задолженности в соответствии с размером ожидаемых продаж товарной продукции. Чем быстрее восстанавливается сальдо дебиторской задолженности при заданном объеме реализации товаров, тем короче цикл денежного обращения компании и, следовательно, тем выше ликвидность организации (то есть ее способность своевременно погашать свои долговые обязательства).

                  Субъекты коммерческого кредита

                  Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый операционными организациями друг другу при продаже товаров в виде отсрочки платежа денег за проданные товары. Коммерческие векселя являются инструментом этой ссуды.

                  Потребность в коммерческом кредите проистекает из самого процесса воспроизводства. По ряду причин (различия во времени производства товаров и времени их обращения, сезонный характер производства и продажи одних товаров) одни субъекты уже появляются со своими товарами на рынке, а другие еще нет. продал товар, а значит, у них еще нет необходимых средств … В таких условиях продавец может продать свой товар только продав их в кредит.

                  Ссуда ​​как объект исследования состоит из элементов. находясь в тесном взаимодействии друг с другом. Эти элементы — прежде всего субъекты его отношений. В пространственном отношении они могут быть удалены друг от друга на разное расстояние, но характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

                  Формирование кредитора и заемщика происходит прежде всего на основе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, у покупателя не всегда есть возможность сразу оплатить товар, оплата производится только через определенный промежуток времени. Таким образом, продавец становится кредитором, покупатель — должником.

                  Товарооборот — не единственная основа происхождения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда получение эквивалента откладывается на одном полюсе; с другой — его оплата.

                  Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Лица, выдающие ссуду, могут стать кредиторами, то есть фактически предоставить что-то во временное пользование. Для этого, чтобы оформить ссуду, у кредитора должны быть определенные средства. Их источниками могут быть как собственные сбережения, так и ресурсы, заимствованные у других субъектов репродуктивного процесса.

                  Источниками кредита часто являются не только ресурсы, временно не используемые в народном хозяйстве. Например, в коммерческой ссуде кредитор представляет заемщику (покупателю) товары для продажи.

                  Кредиторы — это лица, предоставившие ресурсы хозяйству заемщика на определенный период. Как правило, кредиторы становятся добровольно. Случаи, когда заемщик не возвращает в срок ссуду, только нарушает добровольность кредитной сделки, приводит к особой системе ужесточения отношений с заемщиком. Как правило, сроки существования кредиторов определяются условиями займа, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

                  Собственные ресурсы кредитора, переданные на основании займа, остаются в его собственности. Собственниками привлеченных кредитором средств остаются предприятия и население.

                  Заемщик — сторона кредитных отношений, которая получает заем и обязана вернуть полученный заем. Должник и заемщик — близкие, но не одинаковые понятия. Компании и частные лица могут, например, задерживать платежи за коммунальные услуги, налоги, страховые выплаты, но кредитных отношений здесь не возникает. В этих случаях кредитор ничего не передает, собственником остается то же лицо. Долг — это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг — более широкое понятие, характеризующее обязательство в целом. Что касается кредитной операции, то речь должна идти не о должнике, а о заемщике.

                  Исторически заемщиками были физические лица, нуждающиеся в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях, помимо банков, заемщиками являются предприятия, население и государство. Традиционно банки одновременно становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

                  Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.

                  Во-первых, заемщик не является собственником заемных средств, он только временный собственник; заемщик использует чужие ресурсы, которые ему не принадлежат.

                  Во-вторых, заемщик использует заемные средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов, расширения и модернизации производства). С другой стороны, кредитор предоставляет ссуду на этапе обмена, не переходя непосредственно в производство.

                  В-третьих, заемщик возвращает заемные ресурсы, завершившие цикл в его экономике. Для обеспечения такого возврата заемщик должен организовать свою деятельность таким образом, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

                  В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и платит больше, чем получает от кредитора, являющегося плательщиком процентов по кредиту.

                  В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора вынуждает заемщика рационально использовать заемные средства, выполнять свои обязательства как заемщик. Даже вернув заемные средства, а также выплатив им надбавку в виде процентов по кредиту, заемщик не теряет своей зависимости от кредитора: он потенциально видит нового кредитора в своем бывшем кредиторе и поэтому должен полностью выполнить все обязательства, вытекающие из кредитного договора, создают основу для следующего кредита.

                  Занимая положение, зависящее от кредитора, заемщик не теряет своего значения в кредитной сделке как полноправная сторона. Без заемщика не может быть кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью погасить свои долги. В этом смысле заемщик — такая производительная сила, от которой зависит эффективное использование ресурсов, полученных во временное пользование.

                  Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут поменяться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик становится кредитором. В современной монетарной экономике один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их отношения друг с другом — это отношения двух субъектов, действующих, во-первых, как юридически независимые субъекты; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются стабильностью, постоянством, определяемым рамками кредита как целостностью системы, как особые отношения с определенными свойствами.

                  Кто хочет получить ссуду, не может быть заемщиком. Заемщик должен действовать не только как независимое юридическое или физическое лицо, но и иметь определенную имущественную безопасность, которая экономически гарантирует его способность погасить ссуду по запросу кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и финансовыми ресурсами, а также физические лица, подтверждающие свою правоспособность, свой доход в качестве гарантии возврата кредита.

                  Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки, кредитор и заемщик находятся по разные стороны от нее. Кредитор — сторона, предоставляющая ссуду, заемщик — сторона, получающая ссуду; в рамках единой цели у каждого одновременно есть свой интерес, в силу своего особого положения в экономике. Например, кредитор заинтересован в более высоком проценте по кредиту, но для заемщика важно получить более дешевый ссуду.

                  Помимо кредиторов и заемщиков, объектом передачи является элемент структуры кредитных отношений — то, что передается от кредитора к заемщику и которое возвращается от заемщика к кредитору. Объектом передачи является ссудная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего, это некая нереализованная стоимость.

                  При коммерческом кредите участники кредитных отношений регулируют собственные экономические отношения и создают платежные средства в виде векселей — формализованных письменных обязательств должника перед кредитором по своевременной оплате указанной суммы. Векселедатель — это лицо, которое передает вексель векселедателю и обязуется выплатить денежную сумму, на которую вексель был выдан по векселю. Держателем векселя является владелец переводного векселя, который имеет право получить указанную в нем денежную сумму.

                  В зависимости от лица, производящего оплату денег по векселю, различают простые и переводные векселя. Вексель — это ценная бумага, выпущенная должником, которая свидетельствует о безусловном обязательстве векселя выплатить определенную сумму денег лицу, указанному в переводном векселе, или лицу, указанному в переводной накладной. Переводной вексель — это ценная бумага, выпущенная векселем, и представляет собой письменное поручение плательщику выплатить указанную в векселе сумму денег третьему лицу (держателю векселя, получателю векселя) или по его поручению другому лицу. Первоначально в переводном векселе участвуют три человека: вексель (вексель), который переводит (отслеживает) платеж плательщику; трассат, являющийся плательщиком векселя; Владелец векселя, имеющий право на получение платежа от плательщика.

                  Необходимость коммерческого кредита

                  После денег изобретение кредита — гениальное открытие человечества. Благодаря кредиту сокращается время, затрачиваемое на удовлетворение экономических и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительных затрат имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить экономику и ускорить достижение производственных целей. У граждан, воспользовавшись ссудой, есть двойной шанс: либо использовать полученные возможности и дополнительные ресурсы для расширения своего бизнеса, либо для ускорения достижения потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которые они могли бы владеть только в будущем.

                  Кредит выступает в качестве столпа современной экономики, неотъемлемого элемента экономического развития. Его используют как крупные предприятия и ассоциации, так и мелкие производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

                  Кредиторы, владеющие бесплатными ресурсами, только путем их передачи заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные средства. Денежная ссуда — новое средство платежа.

                  Несмотря на очевидность выгод, которые приносит кредит, его влияние на экономику не оценивается однозначно. Часто некоторые эксперты считают, что причиной кредита является бедность, то есть недостаток собственности и ресурсов, доступных хозяйствующим субъектам. Кредит, по мнению других экспертов, разрушает экономику, поскольку за него приходится платить, что подрывает финансовое положение заемщика, что приводит к его банкротству.

                  Столь разноплановое понимание влияния кредита на экономику во многом связано с отсутствием его четкого понимания.

                  Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где собственники товаров противостоят друг другу как собственники, юридически независимые лица, готовые вступать в экономические отношения. Товарообмен как движение товаров из рук в руки, обмен услугами — это почва, на которой могут возникать и возникают кредитные отношения.

                  Специфической экономической базой, на которой возникают и развиваются кредитные отношения, является обращение и оборот денежных средств (капитала).

                  Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в любой момент времени могут быть в денежной, производственной и товарной формах. Причем назначение у них разное.

                  На первом этапе обращения капитала денежная форма переходит в производительную: средства производства приобретаются за счет денежных средств. На втором этапе (в процессе производства) создается готовый продукт (товар), производственная форма трансформируется в товарную, а вновь созданная стоимость добавляется к стоимости средств производства. На третьем этапе реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою первоначальную денежную форму, чаще всего с некоторым количественным приростом в виде чистого дохода.

                  Движение денежных средств не закрывается их переходом из одной формы в другую. Движение средств — это не только их обращение, но и оборот. Средства, полученные от реализации продукции, снова расходуются: приобретаются новые средства производства, выплачивается заработная плата; схема повторяется снова и снова, происходит постоянное обращение средств.

                  Последовательное превращение одной формы в другую, а также постоянное обращение капитала, обращение и обращение не везде одинаковы; в каждом конкретном случае они отражают особенности производства и обращения продукции. Индивидуальный тираж и оборот отражают специфику производственно-сбытовой деятельности предприятия. Каждый из отдельных контуров тесно взаимосвязан с другими контурами как часть единого хозяйственного обращения.

                  Обращение и обращение капитала непрерывны. В то же время это не исключает колебаний его тиража и оборота. В процессе его движения формируются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках их покрытия. Их можно наблюдать в связи с движением как основного, так и оборотного капитала предприятия.

                  В процессе движения основного капитала, прежде всего, происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в производственном процессе длительное время, их стоимость частями переносится в стоимость готовой продукции. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвободившиеся средства депонируются на счетах предприятий. В то же время предприятие может использовать их только путем накопления определенной суммы, достаточной для приобретения новых средств труда взамен изношенных, в том числе для очередной закупки новых машин и механизмов.

                  Однако постепенное высвобождение стоимости основного капитала по его величине не может удовлетворить потребности предприятия в приобретении их новых партий, поскольку новое оборудование (машины, механизмы и т. д.) Приобретается не в виде отдельные части и части, а целиком. Замена изношенных средств труда на новые осуществляется за счет амортизационных отчислений, накопленных в амортизационном фонде. Эти затраты каждый раз достаточно велики, требуя накопления ресурсов в течение длительного времени. В обращении и обращении основного капитала происходит их неравномерное движение, обусловленное характером восстановления их стоимости. Следует отметить, что такая неравномерность может привести к тому, что у одних предприятий есть свободные средства, а у других в связи с необходимостью больших разовых расходов их нехватка.

                  Аналогичная ситуация возникает с движением оборотных средств. Причем здесь колебания их обращения и оборота проявляются более разнообразно. В первую очередь они возникают из-за сезонности производства, несоответствия сроков изготовления и сроков обращения продукции. Существенная потребность в привлечении дополнительных средств также может быть вызвана импортом, разовым ввозом товарно-материальных ценностей, стоимостными факторами и т. д.

                  Неравномерность движения денежных средств возникает также в связи с отгрузкой готовой продукции. Как известно, момент отгрузки товара часто не совпадает с моментом получения выручки от его продажи. Это связано с тем, что место производства продукции удалено от места ее потребления, и эта удаленность от рынка сбыта может быть значительной и вызывать потребность в дополнительных ресурсах.

                  На основе неравномерного обращения и оборачиваемости капитала становится естественным возникновение отношений, устраняющих несоответствие времени производства и времени обращения денежных средств, разрешающих относительное противоречие между временным размещением средств и необходимостью их использование в народном хозяйстве. Кредит — это такое отношение.

                  Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства.

                  В то же время обращение и обращение капитала еще не до конца объясняют объективную необходимость кредита. Неравномерность обращения и обращения характеризует только факт выпуска средств в одном звене и наличие потребности в них в другом районе; в контуре и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.

                  Для того, чтобы возможность получения кредита стала реальностью, необходимы определенные условия, как минимум два:

                  • участники кредитной операции — кредитор и заемщик — должны действовать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантируя выполнение обязательств, вытекающих из хозяйственных связей;
                  • заем становится необходимым, если интересы кредитора и заемщика совпадают.

                  Для того чтобы кредитная сделка состоялась, необходимо, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к ссуде, обладающей определенными качествами. Эти интересы не являются чем-то субъективным, в конечном итоге регулируются волей участников производственных отношений. Любой интерес, побуждающий к действию, в первую очередь обусловлен объективными процессами, конкретной ситуацией, которая делает возникновение взаимного интереса неизбежным.

                  На практике, например, предприятие как субъект кредита в связи с оборотом денежных средств может почувствовать потребность в привлечении дополнительных ресурсов для обеспечения непрерывности производства.

                  Коммерческий кредит как форма кредита в Республике Беларусь

                  Коммерческий заем на современном этапе

                  В начале 1970-х годов коммерческое кредитование оставалось основным финансовым инструментом для продажи продуктов в оптовом секторе. Однако угроза разрыва цепочки платежной зависимости в процессе покупки и продажи товаров, присущая коммерческому кредиту, сделала все более предпочтительными другие виды внешнеторгового кредитования.

                  В современном мире большая доля коммерческого кредита приходится на крупнейшие транснациональные корпорации (ТНК), которые имеют наиболее выгодные условия продажи товаров и получения причитающихся платежей. Сила таких ТНК заключается в их способности реализовывать широкий спектр вариантов тактической политики в отношении дебиторов и оценивать потенциал покупателей в получении финансовых ресурсов раньше с помощью классического метода учета и залога переводных векселей и других более современных форм. банковского рефинансирования коммерческих кредитов.

                  В настоящее время на рынке преобладает тенденция к увеличению сроков реализации товаров, причем не только в фазах кризиса и депрессии, но и в период восстановления и подъема.

                  Наряду с развитием прямых продаж продукции конечному потребителю прямым производителем, возрастает значение оптовых посредников, что способствует накоплению больших запасов в различных торговых звеньях.

                  В последние годы быстро развивается торговля потребительскими товарами, что все больше влияет на торговлю в целом, производственный процесс и развитие кардинальных связей между производителями и потребителями. Резко увеличился товарооборот между компаниями, входящими в одну ТНК.

                  Все это во многом предопределило уровень и формы развития кредитования внешней торговли 80-х годов.

                  В последние годы государственные субсидии на экспорт становятся все более заметными. Правительства развитых стран стали чаще и в больших объемах направлять часть средств налогоплательщиков в бюджет на эти цели для улучшения платежного баланса страны, поддержания уровня занятости и экономической активности в экспортных отраслях.

                  Поскольку экспортные кредиты в первую очередь требуют больших средств, государство стремится снять с себя часть бремени их накопления и привлекает основную часть необходимых ресурсов с рынков частного капитала, а собственные бюджетные средства направляет только на создание условий для предоставления внешней торговли. кредиты до конкурентного уровня, снижение процентных ставок по ним и увеличение срока кредитования. Соответственно, чем больше условия предоставления внешнеторговых кредитов отличаются от условий, существующих на внутреннем рынке капитала, тем выше государственные расходы.

                  В развитии коммерческого кредитования существует внутреннее противоречие, которое связано с тем, что, с одной стороны, оно основано на движении товаров и определяется им, а с другой стороны, является одним из формы кредита в целом и отражает общее состояние его развития.

                  Коммерческий кредит тесно связан с банковским делом — банки производят прием, учет, переучет коммерческих векселей, принимают их в залог. Поскольку за каждой такой векселем стоит определенный товар, продажа которого дает возможность погасить обязательства по нему, то эти операции с переводными векселями считаются наиболее безопасными и ликвидными для банков.

                  Также появились переводные векселя, не основанные на коммерческих сделках — финансовые переводные векселя, плательщиками которых являются банки, взаимно выставляемые предпринимателями друг другу для получения банковских кредитов.

                  В настоящее время проблема получения денег по переводным векселям не только не ослабла, а, наоборот, значительно выросла. Особенно актуальной стала проблема отсрочки возврата средств по переводному векселю. По оценкам экспертов, почти каждый пятый вексель погашается с несоблюдением условий. Все это замедляет нормальное обращение капитала, может подорвать доверие к корпорации и снизить ее конкурентоспособность. В связи с этим возрастает внимание корпораций к вопросам организации коммерческого кредита. ТНК особенно активны в этой сфере.

                  Буржуазные экономисты выделяют следующие основные составляющие реализации: условия предоставления коммерческого кредита (количество поручителей, срок), способы платежа (формы платежа, платеж частично или полностью и т. д.), Возможность отклонения объема товар в каждой партии из заказанного количества. Эти элементы во многом определяют организацию механизма коммерческого кредитования.

                  В настоящее время предприятия активно используют такую ​​форму продажи своей продукции — продажу с отсрочкой платежа, что свидетельствует об ограниченной платежеспособности малых и средних фирм, высокой стоимости товаров и кредитных ограничениях. Отсрочкой платежа пользуются не только мелкие, но и крупные фирмы.

                  Следует отметить, что коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить не у каждого кредитора, а только у того, кто сам производит товары.

                  Прежде всего, это размер доступного субъектам резервного капитала: каждый из них может продавать товары в кредит только в той мере, в какой у него имеется избыток капитала.

                  Коммерческий кредит имеет строго ограниченное направление: он может предоставляться отраслями, производящими средства производства, отраслями, которые их потребляют, но не наоборот. Машиностроительный завод, например, может продавать ткацкие станки в кредит текстильной фабрике, но последняя не может предоставлять коммерческий кредит первой.

                  Он ограничен по размеру (временный свободный капитал), носит краткосрочный характер, и заемщику часто требуется долгосрочная ссуда.

                  Ограниченный коммерческий кредит преодолевается банком. Коммерческий кредит обслуживает только товарооборот, банковский кредит — и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества.

                  Замена коммерческого векселя на банк делает кредит более эластичным, расширяет его масштаб и повышает безопасность. Банки гарантируют кредитоспособность заемщиков.

                  Динамика банковских и коммерческих кредитов разная. Объем коммерческих кредитов увеличивается с ростом производства и оборота и уменьшается с их уменьшением. Спрос и предложение на него увеличиваются в периоды промышленного роста и уменьшаются во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товаров сокращаются.

                  Роль коммерческих кредитов в Республике Беларусь

                  Возврат коммерческого кредита и, как правило, платное предоставление денежных средств повышает ответственность и заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их оперативно предоставлять и использовать заемные средства.

                  Возврат денежных средств, присущий кредитным отношениям, в сочетании со сбором платы за использование денежных средств увеличивает заинтересованность в экономии от суммы привлеченных средств и сроков их использования.

                  Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безотзывным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении объема бюджетного финансирования, поскольку их использование бесплатное.

                  Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и платежеспособность, способствуют повышению роли коммерческих кредитов в экономии ресурсов.

                  Результаты использования кредита важны и разнообразны. Кредит, использованный для возврата денежных средств, влияет на процессы производства, продажи и потребления продукции и сферу денежного обращения.

                  При использовании коммерческого кредита у кредитора нет необходимости привлекать средства извне; для предоставления средств в кредит в виде отсрочки платежа за проданные товары используются собственные ресурсы кредитора. При этом не исключается последующее привлечение банковской ссуды для компенсации вложения средств кредитора (учет векселей, ссуд под залог векселей). Однако изначально при предоставлении коммерческого кредита привлекать средства извне необязательно.

                  Все это свидетельствует о важности участия коммерческого кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, в которых достигается рациональное использование ресурсов. Одним из проявлений роли коммерческого кредита является его влияние на непрерывность производственных процессов и продаж продукции. При систематических расхождениях между текущими денежными поступлениями и расходами предприятий может наблюдаться временная нехватка средств для приобретения необходимых запасов, оплаты услуг и, как следствие, сбои в бесперебойном производстве и реализации продукции.

                  С помощью коммерческого кредита заемщик может даже при отсутствии необходимых средств приобрести материальные ресурсы, необходимые для бесперебойного производства и реализации продукции.

                  Коммерческий кредит играет важную роль в удовлетворении временной потребности в денежных средствах из-за сезонности производства и продажи определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет формировать сезонные запасы и сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных секторов экономики. Здесь важно, что при оформлении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных секторов экономики, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность. с минимальным размером собственных средств, а также уменьшением резервов, в том числе их денежной части.

                  В то же время за счет перераспределения средств между разными заемщиками можно уменьшить общую сумму средств, предоставляемых заемщикам. Необходимым условием предоставления заемных средств для удовлетворения сезонных потребностей является то, что размер потребности в денежных средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Это важно, поскольку несоблюдение такого требования может привести к чрезмерному предоставлению заемных средств и их несвоевременному возврату.

                  Роль коммерческого кредита в расширении производства также велика. Заемные средства могут быть предоставлены на относительно короткий срок для увеличения запасов и затрат, необходимых для расширения производства и продаж продукции. При этом кредит может использоваться как источник средств для увеличения основных фондов — зданий, сооружений, закупки оборудования и т. д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий по созданию новых основных фондов, необходимых для развития производства.

                  Рассмотрим основные показатели использования коммерческих кредитов за 2006-2008 годы. в Республике Беларусь.

                  Изменение текущей задолженности за товары и услуги по экспортно-импортным операциям определило предполагаемый приток капитала в экономику в размере 185,7 млн ​​долларов США в 2006 году (в 2005 году — отток в размере 545,7 млн ​​долларов США).

                  Текущая задолженность нерезидентов по оплате белорусского экспорта товаров и услуг увеличилась на 381,8 млн долларов США (рост на 27%). Краткосрочные обязательства белорусских организаций по импорту товаров и услуг перед нерезидентами увеличились на 567,5 млн долларов США (в 2005 году обязательства по данному разделу уменьшились на 245,1 млн долларов США) [12, с. 3].

                  Изменение текущей задолженности за товары и услуги по экспортно-импортным операциям в апреле-июне 2006 г. определило предполагаемый приток капитала в экономику страны в размере 203,8 млн. Долларов США (в январе-марте 2006 г. — отток в размере 239,4 млн. Долларов США). ДОЛЛАР США).

                  Текущая задолженность нерезидентов по оплате белорусского экспорта товаров и услуг увеличилась на 161,1 млн долларов США, что на 30,1% меньше, чем в январе-марте 2006 года. Текущие обязательства белорусских организаций перед нерезидентами по импорту товаров и услуг увеличилась на 364,9 млн. долларов США (в январе-марте 2006 г. — снижение на 8,8 млн. долларов США).

                  Рост чистой текущей задолженности за товары и услуги в экспортно-импортных операциях привел к расчетному притоку капитала в экономику в 2007 году в 838,7 млн ​​долларов США (в 2006 году — 186,9 млн долларов США). Включительно текущая дебиторская задолженность нерезидентов по оплате товаров и услуг увеличилась на 806,9 млн долларов США (рост в 2,1 раза). Текущие обязательства нефинансовых организаций Беларуси перед нерезидентами (кредиторская задолженность) по оплате товаров и услуг увеличились на 1 645,6 млн долларов США, что в 2,9 раза больше, чем в 2006 году. При этом текущая задолженность за импортируемые энергоресурсы увеличилась на 315,9 млн долларов США.

                  В условиях разворачивающегося осенью 2008 г. кризиса фирмы-нерезиденты стали требовать плату за коммерческие кризисы.

                  Хотя в 2008 г. наибольший приток ресурсов в Беларусь в целом был обеспечен операциями с коммерческими займами. По данной статье платежного баланса чистый приток средств составил 3643,2 млн долларов США, что в 2,6 раза больше, чем в 2006 году.

                  Для улучшения программ продаж, разгрузки товарных запасов предприятий в период кризиса необходимо взять на обслуживание из государственного бюджета 2/3 банковской ставки по коммерческим кредитам, выдаваемым на приобретение белорусской автомобильной, сельскохозяйственной и другой техники.

                  В 2009 году Беларусь привлекла коммерческий заем в размере 2 млрд долларов от Сбербанка России.

                  Эти средства нужны для финансирования экономики, в т.ч. экспорт в Россию.

                  Правительству Республики Беларусь следует принять меры по стимулированию коммерческой ссуды, отношений между субъектами коммерческой ссуды, по устранению различных препятствий, поскольку, в частности, оказалось, что успешное развитие экономики страны зависит от коммерческой ссуды. кредит.

                  Вывод:

                  В данной дипломной работе были рассмотрены сущность коммерческого кредита и его роль. Коммерческий кредит является одной из основных форм кредита, и на современном этапе он начинает играть все более важную роль. Хотя в условиях кризиса этот рост замедлился за счет сокращения ресурсов предприятий Республики Беларусь.

                  Коммерческий кредит ускоряет продажу товаров и весь процесс обращения капитала. Это также необходимо во взаимоотношениях между промышленными и коммерческими структурами.

                  Коммерческий кредит способствует перераспределению капитала между предприятиями и отраслями, расширяет и облегчает продажу товаров, в конечном итоге способствует ускорению обращения капитала.

                  Плюсами коммерческого кредита также являются: оперативность при предоставлении денежных средств в товарной форме; техническая простота конструкции; задействован механизм мобилизации свободных товарных ресурсов и их перераспределения; расширение возможностей маневрирования оборотными средствами предприятий; оказывается финансовая поддержка предприятий друг другу; способствует развитию кредитного рынка.

                  Роль кредита как экономической категории понимается как результат функционирования кредитных отношений. Он характеризует специфику проявления функций кредита в данных социально-экономических условиях.

                  Роль коммерческого кредита проявляется в результатах, возникающих при реализации различных видов его отношений, возникающих из коммерческих, банковских, потребительских, государственных и ипотечных кредитов.

                  Роль коммерческого кредита заключается в следующем:

                  1. перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и привлечении денежных средств физических и юридических лиц;
                  2. влияние на непрерывность производственных процессов и сбыта продукции. Ссуды устраняют временные несоответствия между текущими денежными поступлениями и расходами предприятий;
                  3. участие в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются как источник увеличения основных фондов, капитальных затрат. Использование кредита в качестве источника средств для капитальных вложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат за счет определения возможности погашения кредитов за счет прибыли от деятельности и установления срока погашения кредитов в пределах срока окупаемости. о кредитных мероприятиях;
                  4. ускорение получения товаров, услуг, жилья потребителем за счет заемных средств. Использование ссуды позволяет быстро удовлетворить различные потребности населения, в том числе их желание приобретать товары длительного пользования до их полной оплаты, делать взносы на получение недвижимости, транспортных средств и т. д.;
                  5. регулирование наличного и безналичного денежного обращения.

                  Роль коммерческого кредита в экономике очень значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне:

                  1. способствует непрерывности процесса воспроизводства, ускорению оборачиваемости капитала;
                  2. является инструментом регулирования процесса воспроизводства;
                  3. выступает фактором повышения уровня жизни населения;
                  4. способствует развитию международных экономических отношений, международного разделения труда.

                  На микроуровне роль коммерческого кредита реализуется через систему коммерческих расчетов и выражается в следующем:

                  1. выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов;
                  2. стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях;
                  3. является источником роста собственных средств предприятий.

                  Коммерческий кредит и его правовое регулирование на основании ст. 823 ГК РФ

                  Коммерческое кредитование считается косвенным и предоставляется не банками, а субъектами хозяйственной деятельности — производственными и торговыми предприятиями. Его сущность выражается в форме аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

                  Такой кредит не предоставляется сам по себе, а является частью другого договора, поэтому возможно отсутствие договора коммерческого кредита как отдельного документа. Тогда условие включается в условия основного договора. ГК РФ предоставляет возможность авансировать не только сделки купли-продажи, но и договоры подряда, а так же все сходные с ним.

                  Сущность коммерческого кредитования

                  В общем случае к кредиту данного типа применяются нормы о договоре займа, но условия могут вытекать из самого договора и воли сторон. Правила § 1 гл. 42 ГК РФ используются для регулирования отношений по такому кредитованию с учётом его особенностей. Договор о кредите такого типа отличается от договора займа тем, что является консенсуальным, а его предметом становятся только деньги. Он имеет предпринимательский характер и заключается в письменной форме.

                  Проценты по такому кредиту следует рассматривать в качестве оплаты использования денежных средств кредитора.

                  Если в договоре нет условий об оплате процентов, то для их вычисления и установления сроков нужно использовать положения ст. 809 ГК РФ. Обязанность по уплате возникает со дня, означенного в договоре или законе, а если про это ничего не сказано, то с момента получения товаров или с момента предоставления денежных средств. Обязанность по выплате процентов прекращается при исполнении получателем кредита своих обязательств.

                  Не каждая отсрочка платежа является кредитом

                  Об этом говорит определение ВАС РФ от 25.02.2009 № 1511/09 по делу № А56-10842/2008. Заявитель оспаривал отказ судов во взыскании платы за пользование кредитом. Судьи ВАС сделали заключение о том, что по правилам ст. 431 ГК РФ и договору от 31.12.2006 № ГТС-0238, реальное соблюдение условий которого и стало основой судебного спора, суды сделали правильный вывод об отсутствии у сторон соглашения о предоставлении коммерческого кредита.

                  В договоре упоминалась только отсрочка оплаты, начисление процентов за пользование кредитом им не предусмотрено. Поэтому суды приняли решение о невозможность применения к отношениям сторон норм ст. 823 ГК РФ. Так же было указано и на то, что ВАС не видит причин для отмены уже вступивших в силу решений судов. Поэтому заявителю было отказано в дальнейшем движении дела.

                  Каковы особенности коммерческого кредита | Юридическая Энциклопедия

                  Коммерческий кредит – это один из основных видов кредитных отношений между организациями.

                   

                  Почти каждое предприятие предпочитает использовать для своего развития кредиты, а не деньги из оборота.

                   

                  А для маленьких организаций коммерческий кредит – единственный способ расширения. В данной статье рассмотрим суть такого вида кредитования и его особенности.

                   

                  Коммерческий кредит – не совсем обычная форма кредитования. Этот документ, на самом деле, не является сделкой, а скорее устанавливает порядок расчета между заемщиком и кредитором.

                   

                  Такие кредиты представляют друг другу организации или физические лица. Любой договор о передаче чего-либо во владение, может сопровождаться договором о коммерческом кредите.

                   

                  Он заключается в том, что одна сторона передает другой стороне деньги или вещи на условии постепенных выплат. Коммерческий кредит, заключающийся между юридическими лицами, должен быть оформлен в письменной форме как подпункт  в стандартном договоре.

                   

                   

                  Каковы особенности коммерческого кредита

                   

                  Форма предоставления

                   

                  В отличие от стандартного, коммерческий кредит предполагает, что кредитором может выступать любая сторона договора.

                   

                  Если кредитором выступает продавец, кредит является рассрочкой. В этом случае коммерческий договор устанавливает срок погашения кредита, сумму регулярных выплат, их частоту и процент.

                   

                  Если же роль кредитора играет покупатель, кредит представляет собой предоплату или аванс. Тогда процентом будет считаться снижение цены на готовый товар.

                   

                  Проценты

                   

                  Проценты по коммерческому кредиту устанавливаются в соответствующем документе по соглашению двух сторон. То есть кредитор и заемщик договариваются об их размере сами.

                   

                  Иногда в качестве процента выступает определенная скидка со стороны заемщика (в случае, когда кредитор — покупатель). Обычно проценты по коммерческому кредиту значительно ниже, чем в банках.

                   

                  В некоторых случаях, они могут отсутствовать и взиматься только при нарушении обязанностей заемщика. Если размер процента не указан сторонами, он рассчитывается по ставкам рефинансирования.

                   

                   

                  Виды коммерческих кредитов

                   

                  Сезонный – позволяет продавцу реализовать товар вовремя, а покупателю — не тратить место на складе.

                   

                  Консигнация – оплата товара производится только после её продажи, если его не раскупают к определенному сроку, он возвращается к продавцу.

                   

                  Вексельный кредит – продавец создает вексель, по которому покупатель должен выплатить определенную сумму в указанный срок.

                   

                  Открытый – кредит выдается до выплаты предыдущего. По таким кредитам работают компании, имеющие долгий опыт сотрудничества.

                  Определение коммерческого банка

                  Что такое коммерческий банк?

                  Термин «коммерческий банк» относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам, предоставляет различные ссуды и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий. Коммерческий банк — это то место, где большинство людей занимаются банковскими делами.

                  Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты по ссудам, таким как ипотека, автокредитование, бизнес-ссуды и личные ссуды.Клиентские депозиты предоставляют банкам капитал для выдачи этих ссуд.

                  Ключевые выводы

                  • Коммерческие банки предлагают потребителям и малому и среднему бизнесу базовые банковские услуги, включая депозитные счета и ссуды.
                  • Эти банки зарабатывают деньги на различных комиссиях и за счет получения процентного дохода от ссуд.
                  • Банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
                  • Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредиты и ликвидность на рынке.

                  Как работают коммерческие банки

                  Коммерческие банки предоставляют базовые банковские услуги населению — как индивидуальным потребителям, так и малым и средним предприятиям. Как упоминалось выше, эти услуги включают в себя текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные кредиты, основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки.

                  Банки зарабатывают деньги на сервисных сборах и сборах. Эти сборы различаются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, минимальный баланс, сборы за овердрафт, сборы за недостаточность средств (NSF)), сборов за сейф и штрафов за просрочку платежа.Многие кредитные продукты также содержат комиссии в дополнение к процентным платежам. Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они получают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по займам, меньше, чем ставка, взимаемая с денег, которые они ссужают. Например, банк может предложить клиентам сберегательных счетов процентную ставку 0,25% в год, а с клиентов по ипотеке — 5,75% годовых.

                  Коммерческие банки традиционно располагались в зданиях, куда клиенты приходили, чтобы воспользоваться услугами кассовых окон и банкоматами для выполнения повседневных банковских операций.С развитием технологий большинство банков теперь позволяет своим клиентам предоставлять в Интернете большинство тех же услуг, которые они могли бы делать лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов. Многие учреждения являются онлайн-банками. Поскольку у этих банков нет обычных отделений, они могут предлагать своим клиентам более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене — или вообще не предлагать их.

                  Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде.

                  Коммерческие банки — важная часть экономики. Они не только предоставляют потребителям необходимые услуги, но также помогают создавать капитал и ликвидность на рынке. Это влечет за собой получение денег, которые их клиенты вкладывают в свои сбережения, и их ссуды другим. Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику. Таким образом, деятельность коммерческих банков строго регулируется центральными банками.Например, центральные банки устанавливают резервные требования к коммерческим банкам. Это означает, что банки должны держать определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности на случай, если широкая публика поспешит вывести средства.

                  Особые соображения

                  Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять.У клиентов есть возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги. Многие банки вообще не платят процентов по остаткам на текущих счетах или, по крайней мере, платят очень мало и платят процентные ставки по сберегательным счетам, которые намного ниже ставок казначейских облигаций США (казначейские облигации). Однако по этим инвестициям традиционно выплачиваются очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.

                  Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотека используется для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды. Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с возможностью выбора платежа и ссуды с отрицательной амортизацией, сейчас встречаются гораздо реже.

                  Автокредитование — еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам. Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, например, с операциями по кэптивному финансированию автокредитования, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.

                  Кредитные карты — еще один важный вид кредитования. Кредитные карты — это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время.Visa и MasterCard управляют собственными сетями, через которые деньги перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции. Не все банки занимаются кредитованием с помощью кредитных карт, и уровень дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования. Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков — межбанковские сборы, взимаемые с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, сборы за просрочку платежа, обмен валюты, превышение лимита и другие сборы для пользователя карты, так как а также повышенные ставки на остатки, которые пользователи кредитных карт переносят из месяца в месяц.

                  Коммерческие банки и инвестиционные банки

                  Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике. Эти две отрасли банковской индустрии обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стигалла 1933 года, который был принят во время Великой депрессии. Он был отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года.

                  В то время как коммерческие банки традиционно оказывали услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам.Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных частных лиц (HNWI).

                  В то время как клиенты коммерческого банкинга включают частных лиц и малый бизнес, клиенты инвестиционного банкинга включают правительства, хедж-фонды, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды и крупные компании.

                  Примеры коммерческих банков

                  Некоторые из крупнейших финансовых институтов мира являются коммерческими банками или осуществляют коммерческие банковские операции, многие из которых находятся в Соединенных Штатах.Например, Chase Bank является коммерческим банковским подразделением JPMorgan Chase. Банк Chase Bank, штаб-квартира которого находится в Нью-Йорке, по состоянию на март 2020 года сообщил об активах около 2,7 триллиона долларов США. Bank of America является вторым по величине банком в Соединенных Штатах с активами более 2 триллионов долларов США и 66 миллионами клиентов, включая как розничных клиентов, так и мелких клиентов. и средний бизнес.

                  Часто задаваемые вопросы

                  Является ли мой банк коммерческим банком?

                  Возможно! Коммерческие банки — это то, о чем большинство людей думает, когда слышит термин «банк».«Коммерческие банки принимают депозиты, предоставляют ссуды, охраняют активы и работают с самыми разными типами клиентов, включая широкую общественность и предприятия. Если ваш счет открыт в общественном банке или кредитном союзе, это, вероятно, не будет коммерческим банком.

                  Какую роль коммерческие банки играют в экономике?

                  Коммерческие банки имеют решающее значение для банковской системы с частичным резервированием, которая в настоящее время существует в большинстве развитых стран. Это позволяет банкам выдавать новые ссуды в размере до (обычно) 90% от имеющихся у них депозитов, что теоретически способствует росту экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.

                  Безопасны ли мои деньги в коммерческом банке?

                  Для большей части, да. Коммерческие банки жестко регулируются, и большинство депозитных счетов покрывается страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов. Более того, коммерческие банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги не могут быть смешаны по закону.

                  Думаете, вы знаете, кто подрывает рынок кредитования бизнеса на 1,4 триллиона долларов? Это не то, о ком можно догадаться

                  Небольшая нью-йоркская компания, занимающаяся финансовыми технологиями, готова навсегда изменить то, как финансовые учреждения ссужают деньги предприятиям.У этой технологической компании, которая меняет правила игры, есть грандиозные идеи, которые меняют саму суть кредитования бизнеса.

                  Пандемия COVID-19 выявила ряд недостатков и неэффективностей, присущих традиционной модели бизнес-кредитования. Традиционно во время кризиса стандарты кредитования ужесточаются до крайней степени, поскольку неприятие риска побуждает кредиторов выдавать ссуды только наиболее кредитоспособным заемщикам. Исторически сложилось так, что на макроэкономическом уровне более жесткие стандарты кредитования вызывают замедление в экономике в целом и способствуют давлению рецессии.Это часто ложится наибольшим бременем на самый большой и самый важный сегмент валового внутреннего продукта (ВВП) — владельцев малого бизнеса.

                  В последнее десятилетие компании, работающие в сфере финансовых технологий (FinTech), такие как Biz2Credit, начали отказываться от унаследованного процесса бизнес-кредитования. Используя технологии для сбора данных о кредитном профиле и оценки рисков в режиме реального времени, финтех-компании доказали свою инновационную способность расширять экосистему кредитования. Но не все созданы равными; особенно в периоды экономического стресса.

                  По данным Управления малого бизнеса США, текущий общий адресный рынок (TAM) для бизнес-кредитования в 2016 году составил около 614 миллиардов долларов. Одна компания заявляет, что она может довести TAM до 1,36 триллиона долларов или почти вдвое больше, чем сейчас, за несколько коротких лет. Многие инсайдеры банковского сектора предполагали, что потребуется огромный баланс, чтобы подорвать этот рынок в обычном смысле слова, и что на ум могут прийти несколько глобальных финансовых институтов. Если вы думаете об одном из мировых банковских гигантов, подумайте еще раз.

                  Изменение мира бизнес-кредитования изнутри, изнутри

                  Biz2Credit и его платформа цифрового кредитования SaaS, Biz2X, готовы стать прорывной силой на рынках бизнес и коммерческого кредитования. Biz2Credit уже более десяти лет идет по пятам за глобальными банковскими гигантами и стал претендентом на любой серьезный разговор о кредитовании финансовых технологий. Но это платформа Biz2X, созданная год назад, вооруженная API-интерфейсами с открытой архитектурой и передовой технологией управления рисками, которая действительно трансформирует когда-то сонный сектор бизнес-кредитования.

                  Biz2X оснащает кредиторов цифровым набором инструментов для обработки каждого этапа жизненного цикла ссуды — от выдачи до закрытия, обслуживания и даже взыскания. Автоматизация и настраиваемые правила встроены прямо в платформу, чтобы ускорить принятие решения о выдаче кредита. При этом программное обеспечение экономит банкирам до 83% времени, необходимого для обработки типичной заявки на бизнес-кредит.

                  Недавняя пандемия коронавируса (COVID-19) вырвала прикрытие неэффективности, существующей на рынках бизнес-кредитования.На самом деле неэффективность присутствовала всегда, она просто резко проявилась во время нынешнего глобального кризиса в области здравоохранения. Поскольку кредитные правила, требования к соблюдению и квалификационные пороги быстро изменились во время пандемии, многие традиционные кредиторы не были готовы к адаптации в режиме реального времени. Их процессы и технологии были построены на наборе давних предположений, которые просто больше не работали, например, на сильной зависимости от взаимодействия с клиентами в филиалах и бумажных приложений.Во времена социального дистанцирования это уже не те полезные активы, которыми были раньше.

                  Как программное обеспечение для бизнес-кредитования делает банкиров умнее, быстрее и ответственнее

                  Платформа Biz2X решает проблему бизнес-кредитования, которая существует уже давно. Бизнес-банкинг консолидируется в глобальном масштабе на протяжении десятилетий. Особое давление оказывалось на региональные банки и кредитные союзы, поскольку конкуренция за вклады и плату за услуги усилилась.Финансовые технологии сами по себе также стали самым быстрорастущим сегментом, который конкурирует за традиционных банковских клиентов.

                  В условиях жесткой конкуренции, доминирующей в этом секторе, лидеры бизнес-банкинга искали конкурентные преимущества на зрелом рынке. Многие считают, что решение вроде Biz2X является ключевым.

                  Платформы бизнес-кредитования, такие как Biz2X, теперь были приняты несколькими крупными финансовыми учреждениями, и их результаты вызвали ажиотаж в отрасли.В частности, Biz2X уже может похвастаться наличием финансовых клиентов из списка Fortune 500, а также региональных банков и кредиторов на трех разных континентах. От начала до конца платформа Biz2X имеет трансформирующую силу. От взаимодействия с пользователем (UX) и обработки приложений (создание) до сбора и анализа данных, Biz2X упрощает процесс подключения клиентов к сети в цифровом виде.

                  Далее, программируемые механизмы правил Biz2X обеспечивают андеррайтинг и обработку решений лишь за небольшую часть времени, по сравнению с традиционными процессами кредитования.Эта половина процесса выполняется с использованием модуля доступа к данным в режиме реального времени, который проверяет входные данные клиентов по собственным источникам кредита и проверки капитала, таким как: кредитные бюро, банковские счета, данные о ваших клиентах и ​​поставщики данных о заработной плате. Все эти правила и источники данных выбираются банкирами в соответствии со своими потребностями и могут быть подключены к платформе с помощью стандартной интеграции программного обеспечения.

                  На стороне сервера модуль обслуживания ссуд работает в режиме реального времени как система раннего предупреждения для обнаружения аномалий в поведении заемщика и предупреждения о потенциальных сигналах дефолта.Эта функция взаимодействует с функцией сбора платежей, чтобы предотвратить просрочки по ссуде и смягчить последствия невыполнения обязательств еще до того, как они произойдут.

                  Результаты, наблюдаемые в предложении Biz2X SaaS, теперь признаны полностью готовой к выходу на рынок производственной системой и быстро внедряются на рынках банковских и финансовых услуг.

                  Корни этой финтех-революции уходят в прошлое за двенадцать лет

                  Материнская компания Biz2X, Biz2Credit, урезает свои зубы, обслуживая малый и средний бизнес, которые были закрыты от традиционных рынков заимствования, начиная с 2008 года, когда кредитные рынки иссякли во время финансового кризиса.С 2008 года Biz2Credit накопил впечатляющий портфель бизнес-клиентов, предоставив более 3 миллиардов долларов в виде кредитов, привлекая более 7000 клиентов в месяц и три года подряд занимая место среди Fast 500 Deloitte в Северной Америке.

                  Biz2Credit возник как прямая финансовая компания для малого бизнеса. Соучредители Рохит Арора и его брат Рамит Арора признали, что кредитоспособность все еще была в изобилии во время системных финансовых кризисов.

                  Во время Великой рецессии 2008 года ликвидность бизнес-кредитов иссякла, поскольку банки и другие финансовые учреждения резко ужесточили стандарты кредитования и просто выдавали меньше бизнес-кредитов.Несмотря на сотни миллиардов долларов государственных стимулов, направленных на расширение кредитования бизнеса, банки и другие крупные учреждения предпочитают размещать резервы стимулов в государственных казначейских ценных бумагах США вместо кредитования предприятий, как задумано Министерством финансов США, обеспечивая 10-25 доходность базисной точки. Это была беспроигрышная ставка в неспокойные времена.

                  Во время кризиса 2008 года банки не имели возможности должным образом эффективно оценивать риск дефолта в быстро меняющемся экономическом климате, и поэтому лучшей очевидной альтернативой было накопление наличных средств, несмотря на беспрецедентный спрос на ссуды со стороны бизнес-клиентов.

                  «Было очень ясно, что было много предприятий, которые были кредитоспособны во время кризиса 2008 года, но у них был ограниченный доступ к бизнес-кредитам в банках или вообще не было», — говорит Рохит Арора.

                  «Проблема невозможности распознать истинную кредитоспособность бизнеса с традиционной банковской точки зрения существует с тех пор, как бизнес кредитует само по себе, финансовые кризисы только делают это более очевидным», — добавил Рамит Арора, курирующий функции андеррайтинга Biz2Credit. .

                  Любой, кто подал заявку на получение бизнес-кредита, подтвердит, что это изнурительная и трудоемкая задача.Более того, срок принятия решения для утверждения кредита SBA может занять недели или даже месяцы.

                  Финтех-компании, такие как Biz2Credit, изменили трения между процессами создания и подачи заявок и превратили их в преимущество. Результатом является значительно расширенная возможность предоставлять больше кредитов большему количеству клиентов, а также более низкие уровни риска и дефолтов.

                  Внедрение программного обеспечения как услуги (SaaS) в традиционное кредитование бизнеса

                  Biz2Credit добился кардинальной трансформации бизнес-процессов.Привлекая «забытых, испытывающих трудности» бизнес-клиентов отрасли, Biz2Credit сумел добиться завистливого профиля снижения рисков. Кредитный портфель, созданный на платформе Biz2Credit, может похвастаться низкой в ​​отрасли ставкой списания примерно 3%. Банкиры обращают внимание на такие показатели, имея такой широкий портфель клиентов за более чем 12 лет. Эта ставка списания в несколько раз ниже, чем у самых консервативных кредиторов в сфере финансовых технологий, особенно в нынешних условиях.

                  Теперь компания через Biz2X предоставляет банкам и традиционным кредиторам те же аналитические данные и эффективность процессов.

                  По мере развития наших технических возможностей мы поняли, что можем предложить наше преимущество в сфере финансовых технологий при кредитовании бизнеса традиционным финансовым учреждениям », — говорит Рохит Арора. «Теперь у нас есть команда из 350 сотрудников по всему миру, включая 250 инженеров и специалистов по обработке данных, которые усердно трудятся над тем, чтобы предоставить Biz2X кредиторам, которые в нем нуждаются», — добавил он.

                  После партнерства с такими компаниями, как Paychex (NASDAQ: PAYX) и HSBC (NYSE: HSBC) для повторной обработки их неквалифицированных клиентов-заемщиков, Biz2Credit доказал, что может использовать технологии, чтобы превратить бизнес, который обычно был бы закрыт рынок кредитования в ценную клиентскую базу.Между тем продолжение обработки кредитных заявок традиционным способом может исключить до половины жизнеспособного рынка бизнес-заимствований.

                  Если учесть, что Biz2X может позволить практически любому банку захватить этот неиспользованный рынок и снизить ставки списания до 65%, это определение меняет правила игры.

                  Чтобы узнать больше о Biz2X, посетите их сайт, чтобы запланировать звонок.

                  Общие виды банковских кредитов

                  С бесчисленным множеством вариантов ссуд и вариантов финансирования, доступных в банках любого размера, вам необходимо знать, какой вариант лучше всего подходит для вас.

                  Подобно тому, как вы пытаетесь выбрать подходящую ссуду для ипотечной ссуды, вы, вероятно, будете поражены множеством типов ссуд для малого бизнеса, которые предоставляет ваш банк.

                  И, как и в случае с ипотекой, один вариант ссуды обычно всплывает на поверхность как наиболее подходящий для вас и вашей ситуации. Определение того, какой заем является правильным, не обязательно зависит от одного вида кредита. лучше, чем другие.

                  Сосредоточьтесь на двух основных характеристиках, которые различаются в зависимости от банковского кредита:

                  1. Срок кредита
                  2. Обеспечение или залог, необходимые для получения ссуды

                  Понимание условий кредита

                  Срок ссуды означает период времени, в течение которого вы должны выплатить долг.Кредитное финансирование может быть долгосрочным или краткосрочным.

                  Общие заявки на долгосрочное и краткосрочное финансирование

                  Долгосрочное долговое финансирование обычно используется для покупки, улучшения или расширения основных средств, таких как завод, производственные мощности, основное оборудование и недвижимость.

                  Если вы приобретаете актив на средства ссуды, вы (и ваш кредитор) обычно хотите, чтобы продолжительность ссуды соответствовала сроку полезного использования актива. Например, срок годности здания до размещение ваших операций намного дольше, чем у парка компьютеров, и условия ссуды должны отражать эту разницу.

                  Краткосрочная задолженность часто используется для мобилизации денежных средств для покрытия циклических потребностей в запасах, кредиторской задолженности и оборотном капитале.

                  В текущих условиях кредитования процентные ставки по долгосрочному финансированию, как правило, выше, чем по краткосрочным заимствованиям, а долгосрочное финансирование обычно требует более значительного обеспечения в качестве обеспечения от увеличенная продолжительность риска кредитора.

                  Ключевые различия между обеспеченным и необеспеченным долгом

                  Кредитное финансирование также может быть обеспеченным или необеспеченным.К сожалению, эти условия не означают, насколько надежным или необеспеченным является долг для вас, но насколько надежным или необеспеченным является долг для кредитора.

                  Цена обеспеченных кредитов

                  Независимо от того, какую ссуду вы берете, вы обещаете ее вернуть. С обеспеченной ссудой ваше обещание «обеспечено» предоставлением кредитору доли в конкретном имуществе (залоге) должника (вас).

                  В случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может вернуть деньги, арестовав и ликвидировав конкретное имущество, используемое в качестве обеспечения по долгу.Для начинающих малых предприятий кредиторы обычно требуют, чтобы как долгосрочные, так и краткосрочные ссуды были обеспечены адекватным залогом.

                  Поскольку стоимость залога имеет решающее значение для обеспеченного кредитора, от заемщика всегда требуются условия и ковенанты ссуды, такие как страховое покрытие. Вы также можете ожидать, что кредитор минимизирует свой риск, консервативно оценив ваше обеспечение и предоставив ссуду только в процентах от его оценочной стоимости. Максимальная сумма ссуды по сравнению со стоимостью залога известна как отношение ссуды к стоимости.

                  Пример

                  Кредитор может быть готов предоставить ссуду только 75% стоимости нового торгового оборудования. Если бы оборудование оценивалось в 100 000 долларов, оно могло служить залогом для получения ссуды примерно на 75 000 долларов.

                  Оборотная задолженность и необеспеченные кредиты

                  В отличие от обеспеченных ссуд, ваше обещание выплатить необеспеченную ссуду не подтверждается предоставлением кредитору процента в каком-либо конкретном имуществе.

                  Кредитор полагается на вашу кредитоспособность и репутацию при погашении обязательства. Самая распространенная форма необеспеченной ссуды — это возобновляемая потребительская кредитная карта. Иногда линии оборотного капитала кредиты также необеспечены.

                  Хотя ваша собственность может и не подвергаться прямому риску, невыполнение обязательств по ссуде под залог влечет серьезные последствия. Верно, что кредитор не имеет права требования приоритета в отношении какого-либо конкретного имущества в случае невыполнения обязательств, но кредитор может попытаться добиться денежного приговора против вас.

                  К сожалению, для стартапов необеспеченные ссуды (по крайней мере, с разумной процентной ставкой) обычно недоступны для малых предприятий без установленной кредитной истории.

                  Наконечник

                  Необеспеченный кредитор часто оказывается последним в очереди на взыскание, если должник сталкивается с финансовыми трудностями. Если должник малого бизнеса подает заявление о банкротстве, необеспеченная ссуда в конкурсной массе обычно будет «уничтожена» банкротством, но обычно не остается активов для выплаты этим низкоприоритетным кредиторам.

                  Виды предлагаемого банком финансирования

                  Теперь, когда вы знакомы с наиболее важными аспектами банковских ссуд, важно ознакомиться с наиболее распространенными типами ссуд, предоставляемых банками начинающим и развивающимся малым предприятиям:

                  • Кредитные линии оборотного капитала для удовлетворения текущих потребностей предприятия в денежных средствах
                  • Кредитные карты, форма необеспеченного возобновляемого кредита с повышенным процентом
                  • Краткосрочные коммерческие ссуды на срок от одного года до трех лет
                  • Долгосрочные коммерческие ссуды, обычно обеспеченные недвижимостью или другими крупными активами
                  • Лизинг оборудования для активов, которые вы не хотите покупать сразу
                  • Аккредитивы для предприятий, занимающихся международной торговлей

                  Рабочие линии по кредитным и кредитным картам

                  Кредитная линия устанавливает максимальную сумму средств, доступных в банке, которая будет использоваться при необходимости для текущего оборотного капитала или других денежных потребностей бизнеса.

                  Рассмотрим кредитную линию — ссуду, которая функционирует как текущий счет. В большинстве случаев вы получите чековую книжку для своей кредитной линии, чтобы вы могли выписывать чеки на ходу, не копаясь в собственных наличных деньгах. Некоторые могут предложить дебетовые карты, или вы можете посетить банк, чтобы снять наличные. Это, конечно же, форма финансирования, которую нужно погашать с процентами.

                  Общие условия кредитных линий

                  При рассмотрении кредитной линии вы обнаружите, что большинство из них попадают в эти широкие категории:

                  • Линии обычно предлагаются на возобновляемые периоды от 90 дней до нескольких лет.
                  • Продленные периоды обычно подлежат ежегодной проверке кредитором.
                  • Максимальные суммы варьируются от 10 000 до нескольких миллионов долларов.
                  • Процентные ставки обычно плавающие, и вы платите проценты только на непогашенный остаток.

                  Большинство владельцев малого бизнеса обычно используют свои линии для повседневных операций, таких как закупка запасов, и для покрытия периодических или циклических колебаний бизнеса. Обеспечением по ссуде часто является дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы.

                  С точки зрения кредитора наиболее важным фактором является адекватность вашего денежного потока. Комиссия за обязательство может взиматься банком за предоставление кредитной линии заемщику, даже если полная сумма никогда не используется. Созданные предприятия с хорошей кредитной историей имеют лучший шанс получить необеспеченные возобновляемые кредитные линии.

                  Предупреждение

                  Коммерческая кредитная линия, к лучшему или худшему, может стать «вечнозеленым» нескончаемым долгом перед малым бизнесом.

                  Поучительная история: ловушка «вечного кредита»

                  Часто малый бизнес открывает рабочую кредитную линию, например, в размере 40 000 долларов США. Из-за неотложных потребностей бизнеса в денежных средствах кредитная линия быстро пополняется. Что еще хуже, продолжающаяся нехватка денежных средств у заемщика вынуждает его платить только проценты по ссуде, а основная сумма кредита не уменьшается.

                  Как правило, кредиторы ежегодно пересматривают кредитные линии на оборотный капитал, либо продлевая их, либо требуя их погашения.В то время как кредиторы обычно хотят, чтобы кредитная линия имела нулевой баланс в какой-то момент в течение годового периода, конкурентная банковская среда может побудить банк постоянно продлевать максимальную кредитную линию до тех пор, пока учреждение своевременно получает проценты по ссуде.

                  Такое поведение приводит к тому, что постоянно возобновляемые кредитные линии превращаются, по сути, в ссуды на неопределенный срок с крупными выплатами основной суммы долга, что создает риски как для кредитора, так и для заемщика.

                  Кредитные линии — прекрасный способ помочь предпринимателям построить свой бизнес.Но, как и любую форму возобновляемого кредита, их нужно использовать с умом.

                  Финансирование с помощью кредитных карт

                  Хотя кредитные карты не являются инструментом финансирования исключительно коммерческих банков, они часто являются частью кредитного портфеля банка. Возобновляемая кредитная карта может использоваться бизнесом в качестве альтернативы действующей кредитной линии.

                  Конкурентная банковская среда вынудила многие учреждения искать новые источники дохода и разрабатывать новые финансовые продукты, отвечающие меняющимся требованиям.Одним из малоизвестных событий стал рост кредитных карт для малого бизнеса.

                  Основы кредитных карт для малого бизнеса

                  Крупнейшие эмитенты карт — VISA International, American Express и MasterCard International — внедрили программы создания карт для малого бизнеса. В качестве источника оборотного капитала возобновляемые кредитные карты предлагают быстрый источник ограниченных средств.

                  Однако их удобство стоит дорого. Карты обычно предлагают процентную ставку немного ниже, чем ставка по индивидуальным потребительским картам, и имеют лимиты кредитования, которые в среднем составляют чуть более 15000 долларов.

                  Чтобы сделать карты более привлекательными для потенциальных пользователей, кредиторы обычно предоставляют кредит вместе с дополнительными функциями, такими как:

                  • Скидки на аренду автомобилей, отелей и бензина
                  • Страхование путешествий
                  • Продление гарантии на покупки
                  • Разнообразие видов страхования

                  Вы должны быть готовы предоставить как личную, так и деловую кредитную историю при подаче заявления на получение карты. И, как и в случае с кредитными линиями, опасайтесь чрезмерно полагаться на эту форму кредита.

                  Краткосрочные и долгосрочные коммерческие ссуды

                  Помимо возобновляемых форм кредита, банки могут предоставлять коммерческие ссуды, аналогичные тем, которые вы могли получить при получении ипотеки. (Что ж, надеюсь, не так больно.)

                  Коммерческие ссуды, доступные в краткосрочной и долгосрочной формах, аналогичны традиционным потребительским ссудам. И, если вы не заинтересованы в покупке дорогостоящего предмета, требующего ссуды, вы всегда можете рассмотреть коммерческий лизинг.

                  Финансирование за счет краткосрочных коммерческих кредитов

                  Хотя краткосрочные коммерческие ссуды иногда используются для финансирования тех же операционных расходов, что и кредитная линия на оборотный капитал, они не взаимозаменяемы.Коммерческий кредит обычно берут на определенные расходы (например, на покупку определенного оборудования или выплату определенного долга), и фиксированная сумма денег заимствуется на установленный срок с уплатой процентов на единовременную выплату. По сути, коммерческий кредит близок к наиболее знакомым вам кредитам, таким как студенческие ссуды, жилищные ссуды и т. д.

                  Почти для всех начинающих предприятий и большинства существующих предприятий краткосрочная коммерческая ссуда от банка должна составлять:

                  • Обеспечено адекватным залогом
                  • Поддерживается разумным денежным потоком и регулярной историей продаж

                  Фиксированная процентная ставка может быть доступна, потому что срок ссуды и, следовательно, риск повышения ставок ограничены.В то время как некоторые краткосрочные ссуды имеют срок от 90 до 120 дней, ссуды могут быть продлены на срок от одного до трех лет для определенных целей.

                  Что касается того, что соответствует требованиям для адекватного обеспечения, дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы, а также основные средства, как правило, соответствуют критериям.

                  Наконечник

                  Для стартапов и относительно новых малых предприятий большая часть банковских кредитов будет краткосрочной.

                  Редко консервативный кредитор, такой как банк, предоставит коммерческую ссуду этому типу заемщиков на срок от одного до пяти лет.Исключения могут существовать для ссуд, обеспеченных недвижимостью, или для ссуд, гарантированных третьей стороной (например, SBA).

                  Финансирование за счет долгосрочных коммерческих кредитов

                  Как следует из названия, долгосрочные коммерческие ссуды обычно выплачиваются в течение более одного-трех лет. Потому что больше времени для погашения кредита означает больший риск для банка, предоставляющего кредит, в долгосрочной перспективе. Коммерческие ссуды, как правило, труднее получить для малых предприятий.

                  В случае малого бизнеса кредитор может не захотеть принять на себя риск того, что бизнес будет платежеспособным, скажем, в течение 10 лет.Следовательно, банки потребуют залог и ограничат срок этих кредитов примерно пятью-семью годами. Иногда можно договориться об исключениях на более длительный срок, например о ссудах под залог недвижимости.

                  Цели более длительных коммерческих кредитов сильно различаются — от покупки основного оборудования и производственных мощностей до расширения бизнеса или затрат на приобретение. Эти ссуды обычно обеспечиваются приобретаемыми активами. Кроме того, регулярно требуются финансовые обязательства по ссуде.

                  Умная работа

                  Некоторые консультанты по малому бизнесу не рекомендуют использовать долговое финансирование для основных средств, особенно долгосрочных активов, таких как оборудование, офисные помещения или приспособления.Они предполагают, что проблемы движения денежных средств малого бизнеса требуют, чтобы заемные деньги направлялись на получение немедленного дохода за счет расходов, связанных с товарно-материальными запасами и маркетингом.

                  Покупка нового дорогостоящего оборудования может окупиться за многие годы. Вместо этого вам следует стремиться получить высокую краткосрочную отдачу от каждого денежного вложения и делать все возможное, чтобы минимизировать затраты на основные средства за счет аренды, покупки бывшего в употреблении оборудования, совместного использования оборудования и т. Д.

                  Финансирование через лизинг оборудования

                  С точки зрения банка, лизинговый бизнес может принимать форму:

                  • Кредит, который заемщик использует для аренды оборудования у независимого источника
                  • Прямая аренда у дочерней компании банка, владеющей оборудованием

                  Срок кредита привязан к сроку аренды.

                  Активы, которые обычно сдаются в аренду малыми предприятиями, включают оборудование, транспортные средства, недвижимость или сооружения. Большинству банков требуется солидная операционная история, прежде чем заключать лизинговые соглашения с малыми предприятиями.

                  Аккредитивы

                  Как и во многих других аспектах международного бизнеса, правила игры меняются. И это относится к финансированию компании с международными связями. Когда вы ведете бизнес с проблемами за границей, вам, вероятно, потребуются аккредитивы.

                  Аккредитивы не являются наиболее распространенным средством финансирования малого бизнеса, но они являются важным инструментом финансирования для компаний, участвующих в международной торговле.

                  Аккредитив (LC) — это просто гарантия платежа после подтверждения того, что условия контракта между покупателем и продавцом были выполнены. Аккредитивы — это просто причудливые двусторонние долговые расписки, которые часто используются для облегчения покупки международных кредитов.

                  Как работают аккредитивы

                  В самых простых формах получение аккредитива состоит из трех этапов:

                  1. Вы, покупатель, идете в свой банк, чтобы запросить аккредитив.
                  2. Банк предоставит вам аккредитив только в том случае, если у вас есть соответствующая открытая кредитная линия.
                  3. От вашего имени (и за определенную плату) ваш банк обещает (через аккредитив) уплатить покупную цену продавцу (или назначенному им банку), если оговоренные и очень подробные условия выполнены.

                  Эти условия могут включать любое или все из следующего:

                  • Полный бортовой коносамент
                  • Счет-фактура, оригинал в шести экземплярах
                  • Упаковочный лист, оригинал, шесть экземпляров
                  • Страховые свидетельства
                  • Свидетельства осмотра
                  • Строгие ограничения даты
                  • Точное наименование и адрес получателя (продавца)
                  • Ссылки на вид транспорта
                  • Десятки других условий, подпадающих под «Правила»

                  О каких «Правилах» мы говорим? Они были составлены Международной торговой палатой (ICC) в 1933 году и пересмотрены совсем недавно, в 2007 году.Они регулируют стандартный формат аккредитива, принятый на международном уровне и известный как «Единые правила и практика коммерческих документарных аккредитивов (UCP)».

                  Роль вашего банка в совершении покупки

                  Ваш банк работает в качестве своего рода агента по переводу, обычно с банком продавца, чтобы обменивать покупную цену на право собственности или претензии на товары. Таким образом, стороны используют свои банки в качестве посредников для ограничения рисков ведения бизнеса с иностранными торговыми партнерами.Эти риски включают колебания обменного курса иностранной валюты, а также частые задержки доставки, не говоря уже об опасностях, присущих международной торговле.

                  Аккредитивы доступны в различных формах, в том числе:

                  • Подтвержденные безотзывные аккредитивы
                  • Подтвержденные аккредитивы
                  • Аккредитивы
                  • Обратные аккредитивы

                  Каждый требует разной степени обязательств банка, но, вообще говоря, вы будете иметь дело только с безотзывными аккредитивами.

                  Если вы, например, импортер, вы должны быть уверены, что надлежащие товары будут доставлены вам в целости и сохранности, в определенный день, в хорошем состоянии и по согласованной цене. Продавцы (экспортеры) должны знать, что при соблюдении всех условий, изложенных в аккредитиве, им будет своевременно выплачена причитающаяся сумма. И все должно быть тщательно задокументировано с обеих сторон.

                  Имейте в виду, что банки имеют дело с документами, а не с товарами, и если документы неверны — даже если товары прибывают в соответствии с обещаниями — аккредитив может быть бесполезным, если какая-либо из сторон соглашения допустила ошибку в оформлении документов.Обратное, конечно же, заключается в том, что оформление документов может быть олицетворением совершенства и, следовательно, аккредитованным лицом, но могут быть доставлены не те товары. Вот почему вам необходимо иметь инспектора (таможенного брокера, экспедитора и т. Д.), Удостоверяющего, что то, что вы заказали, было отправлено и доставлено в хорошем состоянии.

                  Важность детали

                  Ключевым моментом, который следует помнить о LC, является потребность в точности. Внимание к деталям и придирчивость к юридическим вопросам обязательны.Если после выдачи аккредитива сделана ошибка или потребуются корректировки, поправки могут быть внесены с учетом всех сторон сделки. Но банки будут следовать этим инструментам неукоснительно, поэтому вы должны быть максимально краткими и точными при указании условий.

                  Дьявол, как обычно, кроется в деталях, но безопасность, которую аккредитив обеспечивает как покупателю, так и продавцу, стоит затраченных усилий.

                  Справочник скаутов по коммерческому кредитованию

                  Любой, кто проводил время с бойскаутами, знает слоган скаутов «Ежедневно делайте добрые дела», а также их девиз: «Будьте готовы.«Не может быть двух более подходящих фраз для руководства коммерческими кредиторами — это суть всего, что они делают в течение своей карьеры. Как и скауты, коммерческие кредиторы с энтузиазмом относятся к удовлетворению потребностей бизнеса в своих местных сообществах. Они также работают в условиях, сопряженных с риском финансовых потерь, поэтому они должны быть обучены и подготовлены к любым обстоятельствам, с которыми они могут столкнуться на тропе.

                  Перед каждым новым приключением успешные Скауты готовят упаковочный лист.Здесь описаны все предметы, необходимые для завершения похода. Во многих отношениях элементы, обычно показываемые в упаковочном листе, могут относиться к миру коммерческого кредитования.

                  Карта и компас . Разведчики используют карту задолго до начала похода и носят ее как ориентир на протяжении всего путешествия. Разведчики знают расстояние, местность и уровень сложности, связанный с выбранным ими путем. Эти навыки не менее важны для коммерческих кредиторов. В то время как скаутам необходимо знать, куда они идут и как туда добраться, кредиторы должны знать свои цели и то, как определить успех .У разведчиков также есть компас, который поможет им оставаться на правильном пути и направит их обратно на тропу, если они отклонятся от своей цели. Кредиторы также должны использовать аналогичные инструменты, такие как системы управления взаимоотношениями и системы управления обеспечением, чтобы не сбиться с пути.

                  Источник света. В каждом походе Скауты знают, что какое-то время они будут проводить в темноте. Хороший инструмент для освещения пути — необходимость. То же самое и с коммерческими кредиторами. Как только они узнают свои цели и задачи, им нужно что-то, чтобы осветить их путь к рынку.Здесь в игру вступают хорошие бизнес-данные. Процесс активного развития бизнеса с годами изменился. Кредиторы сегодня имеют больше ресурсов для изучения рыночных условий, динамики отрасли и конкретных возможностей продаж.

                  Пожарный стартер. Скауты должны уметь разводить огонь независимо от того, что предлагает внешняя среда. Дождливо или солнечно, ветрено или умеренно, огонь может быть разницей между приемом пищи и отказом от еды; между замораживанием и комфортом. Кредиторам нужен огонь в виде активности и поддержки продаж, независимо от того, с какими экономическими условиями они сталкиваются. Для привлечения новых клиентов. Чтобы давать больше кредитов. Когда у них есть список потенциальных клиентов, им нужна надежная система для обращения к потенциальным клиентам, управления конвейерами и отслеживания возможностей.

                  Служебные инструменты. Используют ли они свои инструменты, чтобы найти пищу, подняться на горы или прокладывать свой путь, Скауты умеют использовать эти устройства для выполнения своей работы. Кредиторам тоже нужны инструменты. Нет ничего хорошего в том, чтобы привлечь потенциальных клиентов, если у вас нет ресурсов, необходимых для удовлетворения их потребностей и оценки рисков для вашей организации. От сбора финансовой отчетности до финансового распределения и кредитных презентаций инструменты создания ссуды создают успешный процесс адаптации. Дополнительные инструменты, такие как информационные панели кредиторов, помогают улучшить управление портфелем.

                  Аптечка и дождевик. В каждом приключении будут неприятности.Разведчики это знают. Они обучены и готовы помочь себе и другим. Кредиторы также знают, что в некоторые дни будет солнце, а в другие — штормы. Если вы в бизнесе достаточно долго, вам придется пройти через тренировку или крупномасштабный экономический спад. Говорят, что вы никогда не узнаете своего клиента, пока не увидите, как он реагирует на давление. Это верно как для клиентов, так и для кредиторов. Сила закаляется в огне. Те, у кого есть ресурсы, чтобы помочь им хорошо работать в условиях стресса, в долгосрочной перспективе добьются большего успеха. Никогда не забывайте — обычно легче избежать чрезвычайной ситуации, чем ответить на вызов . Понимание опасностей в вашем окружении может иметь большое значение. Кредиторы могут добиться этого с помощью обучения, общения и своевременных информационных ресурсов.

                  Хорошая палатка. Точно так же, как скаутам нужно безопасное и сухое место для хранения своего снаряжения и отдыха, кредиторам требуется надежное место для размещения их портфелей. Помогает, если эта палатка проста в установке, обеспечивает хорошую защиту от непогоды и ее легко транспортировать.Подобно тому, как в палатке хранится все ваше снаряжение, система управления портфелем для коммерческого кредитования объединяет и компилирует данные для облегчения доступа и дает больше времени, чтобы насладиться путешествием.

                  Система друзей. Ни один разведчик никогда не выходит на тропу в одиночку. Командная работа подчеркивается на каждом шагу. В коммерческом кредитовании командная работа не менее важна. Эффективные рабочие очереди и системы, которые позволяют активно общаться с другими командами, позволяют кредиторам эффективно обслуживать клиентов посредством командной работы.

                  Знание. Самый важный инструмент как для скаутов, так и для кредиторов — это их мозг. Скауты тренируются, чтобы стать лучше, непрерывно обучаясь. То же самое и с коммерческими кредиторами. Они нуждаются в поддержке своих организаций, чтобы направлять их в их путешествии и давать им возможность служить в качестве эффективных ресурсов как для своих клиентов, так и для работодателя.

                  Теперь, когда ваш упаковочный лист готов, мы рекомендуем вам загрузить «Заемщики на всю жизнь». Если вам нужна дополнительная информация о том, как гибкая автоматизированная платформа кредитования предоставит вашей команде необходимые инструменты в любой финансовой среде.

                  Спасибо, что нашли минутку для этого обсуждения, и желаю провести остаток лета.

                  Сопровождение коммерческого кредитования, сопровождение выдачи кредита и андеррайтинга

                  Опубликовано 14 февраля 2018 г. Maulin Thaker

                  Global Commercial Lending переживает период возрождения с появлением расширенной экосистемы коммуникационных взаимосвязей между кредиторами и их существующими / потенциальными клиентами. Текущие технологические достижения в этой сфере могут нарушить роль персонала, работающего с рисками, от бэк-офиса до кредиторов первой линии.Основное внимание здесь уделяется технологическим инициативам, предпринимаемым банками и кредитными учреждениями с целью повышения их кредитной активности. Их можно классифицировать как:

                  Внутренние инициативы

                  • Значительные инвестиции в оцифровку бэк-офиса; использовать автоматизацию для оптимизации операций и снижения затрат. Появление роботов — идеальный пример.

                  • Запуск решений на основе цепочек блоков с гибкими и открытыми системами, обеспечивающих беспрепятственную интеграцию со сторонними организациями

                  • Предоставлять прозрачные и удобные корпоративные платежные услуги в режиме реального времени

                  • Миграция данных, процессов и инфраструктур в гибридные (сочетание частных и общедоступных облачных сервисов) облачные системы

                  Внешние инициативы / факторы

                  • Использование технологических торговых площадок, связывающих заемщиков и кредиторов

                  • Использование интерфейсов прикладных программ (API) для партнерства с «фирмами FinTech» и удовлетворения уникальных потребностей корпоративных клиентов

                  • Использование прогнозной аналитики для кредитно-скоринговых организаций и общего управления рисками

                  • Введение новых правил банковской отрасли, поскольку надзорные органы способствуют созданию равных условий для различных игроков, таких как Fintechs, Challenger Banks и Neo Banks

                  Все вышеперечисленное не может произойти одновременно, но приведет к:

                  • Значительная экономия времени как для коммерческих, так и для коммерческих кредиторов за счет расширения возможностей онлайн- и мобильной отчетности

                  • Содействие более значимому общению между двумя сторонами

                  • Эффективная реализация стратегии продаж

                  • Более эффективное управление кредитными рисками

                  • Сокращение времени на выполнение задач по отчетности

                  Ключевые тенденции, которые, вероятно, будут доминировать в корпоративном банкинге в 21 веке

                  Мир API-интерфейсов — В унаследованных структурах банки и финансовые учреждения организовали свою основную финансовую информацию в программное обеспечение для распределения финансовых ресурсов, электронные таблицы Excel, программное обеспечение для документации, основные системы обработки и коммерческие системы кредитования, в то время как общие данные хранятся в системе выдачи кредитов. системы.Таким образом, по сути, выдача и резервирование были расположены в одном месте, в то время как мониторинг кредитной активности находился в совершенно отдельном хранилище. Однако в современном мире интеграции данных через API-интерфейсы беспрепятственное усвоение этих данных позволит кредиторам получить более полную картину взаимоотношений с клиентами.

                  24/7 Виртуальная поддержка андеррайтинга — Более быстрое время отклика на новые кредитные запросы и увеличение кредитной линии станет новой нормой, поскольку усовершенствованная интеграция данных по существу позволит системам выдачи кредитов беспрепятственно взаимодействовать с технологией распределения финансовых ресурсов.С другой стороны, коммерческие заемщики смогут безопасно обновлять свои финансовые записи в бэкенде, используя электронный носитель. Так, например, любые обновления клиентских данных будут объединены в текущий исторический спред по каждому бизнес-клиенту и любым связанным сторонам, таким как поручители, что обеспечит непрерывный виртуальный андеррайтинг.

                  Прогнозирующая аналитика кредитования — Банки должны быть в состоянии предвидеть предстоящие запросы на ссуду на основе финансового состояния заемщика, если вышеупомянутый непрерывный виртуальный андеррайтинг достигает своего логического завершения.Кроме того, в прогнозную модель могут быть включены такие факторы, как внешние события, влияющие на отрасль заемщика. Кредиторы, желающие расширить свои портфели за счет существующей клиентской базы, могут найти это чрезвычайно полезным.

                  Интеграция данных обеспечивает интеллектуальный пользовательский интерфейс. — Упомянутая выше интеграция данных способствует более интерактивному пользовательскому интерфейсу (UI). Каждый кредитор сможет видеть календари, входящие запросы на ссуду, списки задач, обновления, очереди ссуд, статистику существующего портфеля, цели продаж и многое другое с помощью настраиваемых веб-панелей.

                  Acuity Knowledge Partners, благодаря своей практике коммерческого кредитования и инновационному набору решений Business Excellence and Automation Tools (BEAT), позволяет банкам и финансовым учреждениям «достигать» значительной операционной эффективности.


                  Спасибо, что поделились своими комментариями

                  Поделиться на


                  Об авторе

                  Помощник директора по коммерческому кредитованию

                  Маулин обладает более чем 12-летним опытом в области исследования рынка акций, коммерческого кредитования и корпоративных финансов / консалтинга.В Acuity Knowledge Partners он участвует в предпродажной работе и в специальных клиентских проектах, а также занимается идейным лидерством и маркетинговыми инициативами для вертикали коммерческого кредитования.

                  До того, как присоединиться к Acuity Knowledge Partners, Маулин более 6 лет работал в группе институциональных рынков акций в нью-йоркской компании Brown Brothers Harriman, в основном занимаясь исследованиями тематических стратегий США для глобальных покупателей. Он имеет степень магистра делового администрирования в области финансов Университета Пейс в Нью-Йорке (США) и является дипломированным бухгалтером из Индии.

                  условий кредитования бизнеса | Глоссарий по кредитованию бизнеса

                  Этот глоссарий условий бизнес-кредитования был предоставлен в качестве любезности, чтобы помочь вам понять информацию, относящуюся к бизнес-кредитованию и услугам.

                  Щелкните по первой букве искомого слова. Вы найдете список слов в алфавитном порядке, начинающийся с этой буквы.



                  A1031 Обмен:
                  Раздел Налогового кодекса.Короче говоря, это способ для владельцев бизнеса и инвестиционной недвижимости продать свою собственность и купить другую подобную собственность без уплаты налога на прирост капитала. Это позволяет инвестору продолжать свои инвестиции в другую недвижимость без потери инвестиционного капитала в виде налогов.

                  AAA Кредит:
                  Физическое или юридическое лицо с высшим кредитным рейтингом.

                  Abandonment:
                  Добровольный отказ от процентов, требований, привилегий или владения собственностью.

                  Приобретение и развитие (ссуда A&D):
                  Кредитное финансирование, обычно в форме ссуды на строительство или продажи земли и является источником погашения. Обычно его используют для покупки и подготовки сырых земель к застройке.

                  Площадь:
                  Площадь земли, равная 43 560 квадратных футов или 4840 квадратных ярдов.

                  Ссуда ​​с регулируемой ставкой:
                  Ссуда, которая изначально ниже фиксированной ставки, которая может периодически меняться в зависимости от индекса плюс маржа.Обычно он устанавливается на определенный период времени — обычно от 6 месяцев до пяти лет.

                  Поправка:
                  Для изменения путем изменения, добавления или исправления части соглашения без изменения основной идеи сути.

                  Амортизация:
                  Процесс выплаты основной суммы и процентов по ссуде посредством регулярных плановых платежей.

                  Якорный арендатор:
                  Арендатор, который представляет собой хорошо известный коммерческий розничный бизнес, такой как национальная сеть магазинов или региональный универмаг, который стратегически размещен в торговом центре, чтобы привлечь наибольшее количество клиентов для всех расположенных магазинов в торговом центре.

                  Якорные центры:
                  Торговый центр, у которого есть как минимум один закрепленный арендатор.

                  Appraisal:
                  Оценка стоимости собственности квалифицированным специалистом, называемым оценщиком.

                  Преобразование квартиры:
                  Когда сдаваемый в аренду многоквартирный дом преобразовывается в единицы, находящиеся в индивидуальной собственности.

                  Проживание с уходом:
                  Проживание с уходом предназначено для людей, нуждающихся в помощи в повседневной жизни (ADL), но желающих как можно дольше жить как можно более самостоятельно.Помощь в проживании существует для преодоления разрыва между независимым проживанием и домами престарелых.

                  Средняя годовая загрузка:
                  Это процент единиц, которые сдаются в аренду в течение года.

                  Средняя дневная ставка:
                  Статистическая единица, используемая для измерения шкалы цен отеля. Он выводится путем деления общей выручки от размещения на фактически занятые помещения.

                  К началу

                  Воздушный платеж:
                  Это крупный основной платеж, который подлежит оплате по окончании срока ссуды.Как правило, он отражает амортизацию ссуды за более длительный период, чем срок самой ссуды. (т.е. платеж основан на 30-летней амортизации, но основной баланс подлежит оплате через первые 5 лет). Это часто называют ссудой на срок.

                  Базовые баллы:
                  1/100 от 1%, выраженная как маржа по сравнению с индексной ставкой.

                  BC&D Заем:
                  Термин описывает рейтинг ссуды. Это программа специально для заемщика, у которого есть проблемы или проблемы с кредитом.

                  Промежуточный заем:
                  Финансирование, которое, как ожидается, будет возвращено относительно быстро, например, в виде последующей более долгосрочной ссуды. Это также известно как ссуда на колебание.

                  Bullet Loan:
                  Кредит, который требует многократного платежа в конце срока и предполагает рефинансирование займа для выполнения обязательства многократного платежа. По сути, иногда финансирование недоступно в конце цикла, и часто это связано с тем, что имущество не работает так, как ожидалось.Этот заемщик считается «расстрелянным», и имущество подлежит обращению взысканию.

                  К началу

                  Звоните:
                  У держателя залога есть положение об отзыве, которое указано в исходном контракте, в котором вексель может быть отозван и подлежит оплате в полном объеме, и обычно это требование 5 или 10 лет.

                  Кэп:
                  Максимум, на который ссуду с регулируемой ставкой я могу увеличить, независимо от изменений индекса. Верхний предел процентной ставки ограничивает сумму, которую может изменить процентная ставка, в то время как предел платежа ограничивает увеличение ежемесячного платежа определенной суммой в долларах.

                  Cap Rate:
                  Чистая доходность, устанавливаемая инвестором для определения стоимости доходной собственности.

                  Капитальные затраты (CAPEX)
                  Капитальные затраты, когда актив представляет собой недавно приобретенный капитальный актив или инвестицию, которая увеличивает срок полезного использования существующего капитального актива. Если расходы являются капитальными, их необходимо капитализировать; это требует от компании распределения затрат на срок полезного использования актива. Если, однако, расходы — это расходы, которые поддерживают актив в его текущем состоянии, стоимость полностью вычитается в том году, в котором были произведены расходы.

                  Ставка капитализации:
                  Это коэффициент, используемый для оценки стоимости приносящей доход собственности. Ставка капитализации — это чистый операционный доход, деленный на продажную цену собственности, выраженный в процентах.

                  Выделение:
                  Это конкретные предметы, которые кредитор потребует от заемщика лично гарантировать на весь срок действия ссуды. Обычно это происходит из-за экологических проблем, незаконного присвоения средств, кражи и / или мошенничества.Однако это не ограничивается только этими причинами, это могут быть другие причины.

                  Свидетельство о занятости:
                  Свидетельство, выданное местным строительным отделом строителю или ремонтнику, свидетельствующее о том, что здание находится в надлежащем состоянии для проживания.

                  Затраты на закрытие:
                  Это сборы и расходы сверх цены собственности, понесенные покупателем и / или продавцом при передаче права собственности на недвижимость. Примерами являются поиск по названию, гонорары адвоката, сборы за обследование и сборы за регистрацию документов, также известные как расходы на урегулирование.

                  Commercial Conduit:
                  Прямая ссылка на институциональный источник кредитования.

                  Сравнительный анализ рынка:
                  Неофициальная оценка рыночной стоимости собственности, обычно проводимая для установления разумной листинговой цены, когда недвижимость выставляется на продажу. Цена устанавливается путем сравнения собственности с аналогичной недвижимостью, проданной в этом районе за последний год.

                  Канал:
                  Финансовый посредник, который поддерживает канал между кредиторами, предоставляющими ссуды, и инвестором.

                  Строительная ссуда:
                  Краткосрочная промежуточная ссуда, используемая для финансирования стоимости строительства. Кредитор авансировал эти средства застройщику через определенные промежутки времени по мере выполнения работ.

                  Со-подписывающий:
                  Лицо, готовое подписать с вами кредитное обязательство на случай невыполнения вами своих ежемесячных платежей. Они проходят тот же процесс ссуды, что и первоначальный подписант для утверждения.

                  Затратный подход:
                  Метод оценки недвижимого имущества, при котором стоимость замены конструкции рассчитывается с использованием текущих затрат на строительство.

                  Кредитный арендатор:
                  Рейтинг от S&P или Moody’s с рейтингом долгового капитала BBB или выше.

                  К началу

                  Обслуживание долга:
                  Периодические платежи (основная сумма и проценты) по ссуде.

                  Коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR):
                  Он измеряет способность заемщика покрывать ежемесячные платежи. Это соотношение определяется путем деления чистой операционной прибыли на периодические платежи (основная сумма и проценты) по ссуде.Коэффициент 1.0 означает безубыточность. Большинство кредиторов ищут 1,25 или выше, и чем выше коэффициент, тем лучше.

                  Посвящается:
                  Передать частную собственность в общественную собственность для общественного пользования.

                  Возмещение:
                  Здесь кредитор заменяет денежный поток первоначальной ссуды фактическими казначейскими ценными бумагами.

                  Амортизация:
                  Расход, учтенный для распределения стоимости материального актива на протяжении его предполагаемого срока полезного использования.Поскольку это неденежные расходы, они увеличивают свободный денежный поток при уменьшении заявленной прибыли.

                  Ставка дисконтирования:
                  Процентная ставка, взимаемая с банков, занимающих деньги у Федеральной резервной системы.

                  Район:
                  Средство правовой защиты при неуплате арендной платы. Это связано с изъятием имущества (движимого имущества), принадлежащего арендатору, арендодателем с целью их продажи за уплату арендной платы. Товары хранятся в течение пяти дней, а если арендная плата не оплачивается, их можно продать.

                  Due Diligence: Проведение расследования в отношении бизнеса или лица, или выполнение действия с определенными стандартами осторожности. Это может быть юридическое обязательство, но этот термин чаще применяется к добровольным расследованиям.

                  К началу

                  Earnest Money:
                  Денежный аванс покупателем в размере части покупной цены, чтобы продемонстрировать намерение и способность покупателя выполнить договор.

                  Экономическая осуществимость:
                  Осуществимость здания или проекта с точки зрения затрат и доходов с дополнительным доходом, определяющим степень жизнеспособности.

                  Эффективный валовой доход (EGI):
                  Для приносящей доход собственности потенциальный валовой доход за вычетом вакансии и надбавки на сборы плюс разные поступления.

                  Технический отчет:
                  Отчет, созданный архитектором или инженером, описывающий текущее физическое состояние собственности и ее основных систем здания i.е. HVAC, парковка, крыша и т. Д. В отчете также определяется сумма для расчета запаса замены, если это необходимо.

                  Экологический отчет
                  : Отчет, подготовленный квалифицированной экологической фирмой для определения потенциальных экологических опасностей в районе здания или внутри самого здания.

                  Экологический риск:
                  Риск потери залоговой стоимости и ответственности кредитора из-за присутствия опасных материалов, таких как асбест, ПХД, радон или протекающих подземных резервуаров для хранения (LUSTS) на собственности.

                  Собственный капитал:
                  Разница между справедливой рыночной стоимостью за вычетом суммы существующих залогов.

                  Escrow:
                  Счет, открытый кредитором, на котором хранятся деньги для оплаты налогов и страхования. Третья сторона выполняет инструкции как покупателя, так и продавца по оформлению документов при закрытии.

                  Коэффициент расходов:
                  Это сравнение операционных расходов с потенциальной валовой прибылью.

                  К началу

                  Справедливая рыночная стоимость:
                  Цена, которую заинтересованный, но не отчаявшийся покупатель был бы готов заплатить, а заинтересованный, но не отчаявшийся продавец был бы готов принять на открытом рынке при условии разумного периода времени для заключения соглашения.Срок оценки цены, по которой недвижимость выйдет на конкурентный рынок. Ферма: участок земли, возделываемый с целью сельскохозяйственного производства. Участок земли, предназначенный для выращивания и разведения домашних животных.

                  Помещение первого поколения:
                  Новое помещение, которое в настоящее время доступно для аренды и никогда ранее не использовалось арендатором.

                  Ссуда ​​с фиксированной ставкой:
                  Ссуда ​​с фиксированным платежом, которая остается неизменной в течение всего срока ссуды.

                  Ипотека с плавающей процентной ставкой:
                  См. «Ипотека с плавающей процентной ставкой».

                  Отношение площади к площади:
                  Отношение общей площади здания в квадратных футах к площади земли, на которой оно расположено. FTAR рассчитывается путем деления квадратного метра в здании на квадратный метр земельного участка.

                  Взыскание:
                  Это судебное разбирательство, в ходе которого банк или другой обеспеченный кредитор продает или повторно приобретает участок недвижимого имущества (недвижимого имущества) из-за несоблюдения владельцем соглашения между кредитором и заемщиком, называемого «ипотека». »Или« доверительный акт ».Обычно нарушением ипотеки является невыплата по векселю, обеспеченному залогом собственности.

                  Отдельно стоящее:
                  Коммерческое здание, в котором проживает один пользователь.

                  Полное обращение:
                  Заем, по которому индоссант или гарант несет ответственность в случае неисполнения обязательств заемщиком.

                  К началу

                  Генеральный партнер:
                  Член партнерства, обладающий полномочиями связывать партнерские обязательства.Генеральный партнер также участвует в прибылях и убытках товарищества.

                  Градуированная аренда:
                  Аренда, которая обычно носит долгосрочный характер и предусматривает, что арендная плата будет варьироваться в зависимости от будущих непредвиденных обстоятельств. Эти непредвиденные обстоятельства состоят из таких вещей, как периодическая оценка, валовой доход арендатора или просто основанный на времени.

                  Валовой доход:
                  Общий доход до вычета налогов и расходов, а также запланированный (общий) доход, фактический или предполагаемый, полученный от бизнеса или собственности.

                  Валовая аренда:
                  Аренда собственности, при которой арендодатель соглашается оплатить все расходы, которые обычно связаны с правом собственности, такие как коммунальные услуги, ремонт, страхование и (иногда) налоги.

                  Получатель гранта:
                  Тот, кому предоставляется грант.

                  Грантодатель:
                  Лицо, предоставляющее грант.

                  Гарант:
                  Тот, кто дает гарантию.

                  Гарантия:
                  Соглашение, согласно которому одно лицо принимает на себя ответственность за обеспечение оплаты или исполнения долга или обязательств другого лица.

                  К началу

                  Hard Cost:
                  Фактическая стоимость строительства улучшений здания.

                  Наивысшее и наилучшее использование:
                  Такое возможное использование земли, которое принесет наибольший чистый доход и, таким образом, приведет к наивысшей стоимости земли.

                  High Rise:
                  Описательный термин для любого здания, в котором достаточно этажей, чтобы лифт был необходим.

                  HVAC:
                  Аббревиатура от «Отопление, вентиляция и кондиционирование воздуха.”

                  К началу

                  Индекс:
                  Экономический индикатор, который обычно представляет собой публикуемую процентную ставку, которая определяет изменения процентной ставки для ссуд с регулируемой ставкой. Индекс добавляется к марже для получения новой процентной ставки.

                  Косвенные затраты:
                  Затраты на ведение бизнеса, которые не всегда можно отнести к конкретному строительному проекту, но необходимы для общего функционирования проекта.Эти расходы включают, но не ограничиваются административными и офисными расходами, комиссионными, архитектурными, инженерными и финансовыми затратами.

                  Проценты:
                  Сумма, уплаченная за заемные деньги, которая, в свою очередь, покрывает расходы кредиторов на ведение бизнеса.

                  Процентная ставка:
                  Выражается в процентах и ​​представляет собой сумму, взимаемую за заем денег.

                  Верхний предел процентной ставки:
                  Положение о ссуде с регулируемой процентной ставкой, ограничивающее, насколько процентные ставки могут увеличиться за один период корректировки.

                  Инвестиционный банк:
                  Кредитное учреждение, которое является как прямым кредитором, так и посредником.

                  К началу

                  Совместное предприятие:
                  Контрактное соглашение, объединяющее две или более сторон с целью выполнения определенного коммерческого предприятия. Все стороны соглашаются участвовать в прибылях и убытках предприятия.

                  К началу

                  Передача аренды:
                  Соглашение между владельцем коммерческой недвижимости и кредитором, по которому арендные платежи передаются напрямую кредитору.

                  Улучшения арендованного имущества:
                  Стоимость улучшений арендуемого имущества. Эти улучшения часто оплачиваются арендатором.

                  Арендатор:
                  Арендатор, занимающий здание.

                  Письмо о намерениях:
                  Письменное заявление, выражающее намерение нижеподписавшегося заключить официальное соглашение, особенно деловое соглашение или сделку.

                  Общество с Ограниченной Ответственностью:
                  ООО популярно, потому что, как и корпорация, владельцы несут ограниченную личную ответственность по долгам и действиям ООО.Другие особенности LLC больше похожи на партнерство, обеспечивая гибкость управления и преимущество сквозного налогообложения.

                  Партнерство с ограниченной ответственностью:
                  Установленная законом форма партнерства, состоящая из одного или нескольких полных партнеров, которые управляют бизнесом и несут ответственность по его долгам, и одного или нескольких партнеров с ограниченной ответственностью, которые инвестируют в бизнес и имеют ограниченную личную ответственность.

                  Период блокировки:
                  Период времени после получения кредита, в течение которого вы не можете досрочно погасить его.

                  LTV:
                  Стоимость ссуды: рассчитывается путем деления суммы ссуды на стоимость.

                  К началу

                  Изготовитель:
                  Тот, кто не создает или не выполняет вексель и обещает оплатить вексель, когда наступит срок его погашения.

                  Маржа:
                  Сумма, добавляемая к индексной ставке для определения общей процентной ставки.

                  Маркетинговые расходы:
                  Расходы, начисленные на продажу коммерческой недвижимости.

                  Срок погашения: Дата наступления срока погашения долга.

                  Мезонин:
                  Венчурное финансирование на поздней стадии.

                  Мини — Пермь:
                  Краткосрочное финансирование, обычно всего на 3-5 лет.

                  Mixed-Use:
                  Объединение розничной / коммерческой и / или служебной деятельности с жилым или офисным использованием в одном здании или на том же участке.

                  К началу

                  Чистая эффективная арендная плата:
                  Ставка аренды скорректирована с учетом концессий по аренде.

                  Чистая операционная прибыль (NOI):
                  Доход после вычета операционных расходов, но до вычета налогов на прибыль и процентов, улучшений арендаторов и комиссионных по аренде.

                  Net-Net Lease:
                  Это когда арендатор оплачивает налоги на недвижимость, страховку, ремонт, коммунальные услуги и техническое обслуживание сверх арендной платы.

                  Без права регресса:
                  Заем, который запрещает кредитору добиваться решения о дефиците в отношении заемщика в случае дефолта.Заемщик не несет личной ответственности, если стоимость обеспечения по кредиту оказывается ниже суммы, необходимой для погашения ссуды.

                  Уведомление о невыполнении обязательств:
                  Этап в процессе обращения взыскания, на котором кредитор официально информирует суд о просрочке платежей заемщиком.

                  К началу

                  Операционные расходы:
                  Это периодические расходы, необходимые для работы и обслуживания бизнеса (т.е. заработная плата, страхование и обслуживание). Это часто используется для определения основы повышения арендной платы. Определение эксплуатационных расходов арендодателем, вероятно, будет довольно широким и охватывает большинство аспектов эксплуатации здания.

                  Источник:
                  Обеспечение заявки на коммерческую ссуду путем предоставления всех соответствующих документов и подписания всех соответствующих форм, необходимых для получения ссуды.

                  К началу

                  Процентная аренда:
                  Аренда собственности, при которой арендная плата основана на процентной доле от продаж арендатора арендованных помещений.Это очень распространено в торговых центрах.

                  Очки:
                  Комиссия за ссуду оплачивает заемщик. Каждый балл равен 1% от суммы кредита.

                  Возможная валовая арендная плата:
                  Это доход от здания, если оно полностью сдано в аренду.

                  Штраф за предоплату:
                  Комиссия за досрочное погашение кредита.

                  Prime Rate:
                  Это искусственная ставка, устанавливаемая коммерческими кредиторами и ставка, которую банки предоставляют своим наиболее кредитоспособным клиентам.

                  Pro-Forma:
                  Финансовая отчетность с предсказанием ожидаемых результатов. (от латинского pro forma).

                  Классификация собственности:
                  Большинство кредиторов классифицируют недвижимость по ее возрасту и необходимому обслуживанию. Например, многие страховые компании предоставляют ссуду только на недвижимость класса А, что означает, что возраст собственности составляет 10 лет или меньше и она не нуждается в ремонте.

                  Pro-Rata:
                  Пропорционально, в зависимости от меры, процентов или обязательств.В случае арендатора — пропорциональная доля расходов на содержание и эксплуатацию недвижимости.

                  К началу

                  Акт о прекращении подачи иска:
                  Акт, по которому передаются любые проценты, которые могут быть у лица, подписавшего дело, в конкретном земельном участке. Акт о прекращении права требования часто выдается для очистки права собственности, когда интерес лица, предоставившего право, в собственности вызывает сомнение. Принимая такой договор, покупатель принимает на себя все риски.Такой документ не дает никаких гарантий в отношении права собственности, а просто передает покупателю любые интересы лица, предоставившего право.

                  К началу

                  Необработанная земля:
                  Неулучшенная земля, которая остается в естественном состоянии.

                  Raw Space:
                  Неулучшенное «пространство корпуса» в здании.

                  Запрос:
                  Заем, по которому заемщик несет личную ответственность за платеж в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

                  Рефинансирование:
                  Продление существующей ссуды тем же заемщиком.

                  Арендуемая площадь в метражах:
                  Жилая площадь, которую можно сдавать в аренду арендаторам в здании.

                  Дата начала аренды:
                  Дата, когда арендатор начинает платить арендную плату.

                  Rent Roll:
                  Это таблица с описанием аренды и проживания в здании. Он сообщает имя арендатора, дату начала аренды, дату окончания аренды, количество квартир, площадь в квадратных футах, сумму арендной платы и сколько времени каждый арендатор находится там.

                  Повышение арендной платы:
                  Договор аренды, по которому арендная плата увеличивается каждый период на фиксированный период времени или на весь срок действия договора аренды.

                  К началу

                  Продажа с обратной арендой:
                  Когда кредитор покупает недвижимость и сдает ее обратно продавцу на определенный период времени.]

                  Ссуда ​​SBA:
                  Ссуда ​​на администрирование малого бизнеса, которая является федеральным правительственным учреждением. Программы финансирования SBA различаются в зависимости от потребностей заемщика. Ссуды, гарантированные SBA, предоставляются частным кредитором и гарантируются SBA до 80 процентов, что помогает снизить риск кредитора и помогает кредитору предоставить финансирование, которое в противном случае было бы недоступно на разумных условиях.

                  Неудача:
                  Расстояние от обочины, границы собственности или другой контрольной точки, в пределах которой строительство запрещено.

                  Shadow Anchored:
                  Незакрепленный торговый центр, расположенный рядом с закрепленным на якоре торговым центром.

                  Оболочка:
                  Внутреннее состояние полезной площади в квадратных футах арендатора без улучшений или отделки.

                  Soft Cost:
                  Часть инвестиций в акционерный капитал, кроме фактической стоимости самих улучшений (т.е. комиссии, инженерные сборы, архитектурные работы и т. д.), которые могут не облагаться налогом в первый год.

                  Стрип-центр:
                  Торговая зона, обычно состоящая из ряда магазинов, обычно с общей парковкой.

                  Survey:
                  Процесс, определяющий точные границы свойств. Это полезно для определения наличия нарушений границ (посягательств).

                  К началу

                  Арендатор:
                  Лицо, которому передается во владение недвижимостью на определенный срок или по желанию.

                  Страхование титула:
                  Страховой полис, который застраховывает вас от ошибок при поиске титула, по существу гарантируя вам и вашему кредитору финансовую заинтересованность в собственности.

                  Общий годовой операционный доход:
                  Общий годовой доход за вычетом операционных расходов, корректировок и т. Д., Но до платежей и комиссионных по лизингу.

                  Triple Net Lease:
                  Аренда, при которой арендатор уплачивает арендодателю арендную плату, а также все налоги, страхование и расходы на обслуживание, возникающие в связи с использованием собственности.

                  К началу

                  Без привязки:
                  Арендатор в торговом центре, не имеющий привязанного арендатора.

                  Андеррайтинг:
                  Процесс определения того, следует ли предоставлять ссуду, на основе движения денежных средств по собственности, кредита и других факторов.

                  Авансовые платежи:
                  Обычно это сборы, взимаемые для оплаты и покрытия расходов третьих сторон, таких как оценки.]

                  Использование:
                  Конкретная цель, для которой земельный участок или здание предназначены для использования или для которой они были спроектированы или обустроены.

                  Полезные квадратные метры:
                  Полезные квадратные метры — это площадь, находящаяся в пределах несущих стен помещения арендатора.

                  К началу

                  Доля вакансий:
                  Общий объем доступного пространства по сравнению с общим объемом помещений и выраженный в процентах. Это рассчитывается путем умножения свободного пространства на 100 и последующего деления на общий инвентарь.

                  Вариант:
                  Разрешение, которое позволяет собственнику собственности отступать от буквальных требований постановления о зонировании, которое в силу особых обстоятельств создает особые трудности.

                  К началу

                  Гарантия владения:
                  Это старый параграф о «тихом отдыхе», который, конечно, не имеет ничего общего с шумом в арендованном помещении и вокруг него. Он предоставляет Арендодателю гарантию того, что он имеет законную возможность передать владение помещением Арендатору; Арендодатель гарантирует, что он владеет землей. Другими словами, если арендодатель нарушает эту гарантию, это представляет собой фактическое или конструктивное выселение.

                  К началу

                  Зонирование:
                  Разделение города на зоны и применение правил, касающихся структурного, архитектурного проектирования и предполагаемого использования зданий с такой обозначенной зоной.

                  Постановление о зонировании:
                  Осуществление муниципалитетом полицейских полномочий по регулированию и контролю характера и использования собственности.

                  Каковы недостатки ссуд для малого бизнеса? | Малый бизнес

                  Для многих начинающих предпринимателей получение ссуды для малого бизнеса может быть единственным способом воплотить их мечту о владении бизнесом в реальность.Некоторые могут обратиться в банки или кредитные союзы для получения необходимых средств. Хотя ссуда для малого бизнеса может дать толчок развитию бизнеса, у нее есть определенные недостатки.

                  Обеспечение

                  Кредитор может потребовать от вас предоставить какую-либо форму обеспечения для получения ссуды. По сути, вы можете подвергнуть риску свою личную собственность, если ваш бизнес не будет успешным. Таким образом, вы рискуете потерять не только свой бизнес, но и дом, машину или другое имущество.

                  Нет капитала

                  При получении кредита для малого бизнеса у вас обычно нет доступа к сумме, которую вы выплатили в счет погашения непогашенного остатка, а это означает, что единственный способ получить больше денег — это подать заявление на получение другого кредита.Это отличается от других форм финансирования, таких как кредитная линия, при которой у вас есть доступ к сумме, которую вы выплатили, при условии, что ваш кредит имеет хорошую репутацию.

                  Жесткие ограничения

                  Даже если банк предоставляет вам ссуду, от вас могут потребовать соблюдения определенных ограничений в течение срока ссуды. Например, банк может потребовать, чтобы вы поддерживали отношение долга к собственному капиталу вашего бизнеса, которое он использует в качестве определяющего фактора финансовой устойчивости, на определенном уровне. Если ваш уровень долга становится слишком высоким по сравнению с вашим собственным капиталом, банк может потребовать немедленного погашения непогашенной ссуды.

                  Связь денежных средств

                  Кредит может ограничить денежные средства, которые могут быть использованы в других областях вашего бизнеса. Ваш бизнес может быть успешным, но ежемесячный платеж по кредиту может запретить вам покупать оборудование, которое могло бы помочь вам расширить или нанять нового сотрудника.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *