Ключевая ставка простыми словами для новичков в инвестициях — Деньги на vc.ru
Привет! В прошлой статье я рассказывал о том, чем отличаются инвестиции и трейдинг. Судя по комментариям, читателей больше всего впечатлил раздел про трейдерский сленг, а точнее — абзац про «хомяков».
83 326 просмотров
Сегодня вернёмся к более практической тематике и поговорим о таком важном понятии, как ключевая ставка. Тем более, что в своих постах я уже пару раз упоминал её, но ведь не все новички знают, что это такое. Поехали 🚀
Что такое ключевая ставка?
Если говорить просто — это минимальный процент, под который ЦБ (центральный банк) кредитует коммерческие банки. Банкам нужны деньги, чтобы иметь возможность выдавать кредиты, они их получают под Х% у ЦБ и дают в долг людям или организациям под (X+Y)%. В данном случае надбавка Y% — это маржа коммерческого банка, он на неё и живёт.
На самом деле, бывает ещё обратная ситуация, когда у банка есть свободные средства, и он может их разместить в ЦБ на депозитном счёте, причём опять же под Х%, не более.
А ещё коммерческий банк предлагает своим клиентам держать их деньги на депозитном счёте в этом банке. Другими словами — на вкладах. Ставка по вкладу при этом определяется как (X—Y)%. Получается, чем больше X, тем больше (X—Y).
Таким образом, ставки по вкладам в банках зависят от ключевой ставки: чем больше ключевая ставка, тем выше ставки по вкладам в банках. И наоборот.
Как связана ключевая ставка с ситуацией в экономике?
1. Давайте сразу на примере рубля. Когда рубль падает относительно доллара (и других валют), ЦБ стремится увеличить ключевую ставку, чтобы рубль стало выгоднее положить на депозит (под высокий процент), чем купить за него долларов «пока не поздно».
2. Когда ЦБ поднимает ключевую ставку, компании испытывают дефицит кредитных денег на развитие бизнеса — потому что кредиты всё менее привлекательны из-за высоких ставок. При этом люди склонны класть деньги на депозит и отказаться от части покупок — т.к. проценты по вкладам высокие, доходность — привлекательная.
И то, и другое замедляет экономический рост: компаниям тяжелее создавать продукцию (ведь на это нужны кредиты, а они дорогие) и продавать продукцию (т.к. люди кладут свои деньги на вклады, отказываясь от многих покупок). Кстати, по этой причине в такое время едва ли можно ожидать быстрого роста цен акций большинства российских компаний.☝
3. ЦБ хотел бы снизить ключевую ставку до минимума, чтобы разогнать экономический рост, но при снижении ключевой ставки начинает расти инфляция.
Инфляция — это рост цен. Высокая инфляция — это когда сегодня буханка хлеба стоит 50р, а завтра — 60р. 🙀 Низкая инфляция — это когда сегодня буханка хлеба стоит 50р, а через 10 лет — 60р. ☺
Высокая инфляция — это очевидно плохо с точки зрения рядового гражданина. Поэтому ЦБ не может просто взять и снизить ключевую ставку до нуля — ведь тогда у нас будет высокая инфляция, и граждане будут недовольны.
Это явление проще объяснить на двух примерах:
Пример 1. ЦБ повышает ключевую ставку —> людям становится выгоднее класть рубли на депозит —> люди меньше тратят на покупки.
Компаниям приходится подстраиваться и снижать цены (по крайней мере, тормозить их рост), так как за покупателей (которые выделяют меньше денег для покупок) разворачивается более серьёзная борьба. В описанном примере рост цен тормозится, и следовательно инфляция снижается.
Пример 2. ЦБ снижает ключевую ставку —> людям становится невыгодно класть рубли на депозит —> у людей на руках получается больше денег для покупок —> люди идут тратить эти деньги на покупки. Компании видят, что спрос на их товары и услуги повышается, а значит можно увеличить цены на них. Рост цен увеличивается, а значит инфляция повышается.
☝ Ещё раз для закрепления: чем выше ключевая ставка, тем ниже инфляция, и наоборот.
Что происходит с облигациями при изменении ключевой ставки?
Когда люди покупают облигации (подробнее объяснял здесь) — они буквально выдают кредит тому, кто эти облигации выпустил. В частности — компаниям. Компаниям приходится брать у людей деньги под более высокий процент, чем процент по вкладам в банках, так как в противном случае людям проще было бы положить их на вклад.
А теперь следим за руками 🙌 Ключевую ставку увеличивают —> проценты по вкладам в банках растут —> новые облигации компании будут выпускать под более высокий процент, который будет интереснее для людей, чем подросший процент по вкладам —> старые облигации становятся менее выгодными для людей (ведь они под более низкий процент) —> желающих их купить становится меньше —> цены на эти облигации снижаются.
И наоборот, когда ключевая ставка идёт вниз, то дорожают старые облигации, а новые становятся менее привлекательными.
Что такое ставка рефинансирования?
Чтобы не заморачиваться — это старое название ключевой ставки. Просто раньше ЦБ имел право менять ее раз в год, и фактически не мог успевать влиять на экономическую ситуацию, когда это требовалось, а теперь может менять каждые 6 недель.
Пример из далёкого 2014-го 🤔
После истории с Крымом, некоторые страны ввели экономические санкции против России (фактически стали меньше покупать у России товаров и услуг).
Из-за этого инвесторы стали меньше верить в экономический рост России, и начали избавляться от рубля (и покупать что-то более стабильное).
Причём, чем больше рубль падал, тем больше людей начинало верить, что он упадёт еще сильнее, больше людей пытались поменять свои рублёвые накопления на валюту, что ещё сильнее уменьшало курс рубля.🤦♂ Порочный круг замкнулся. Чтобы уменьшить привлекательность долларов в качестве средства хранения денег, ЦБ поднял ключевую ставку аж до 17%.🤑 Это сделало сильно выгоднее условия по депозитам, и люди перестали скупать дорожающий доллар, а вместо этого — понесли свои рубли на банковские вклады.
Биржевым спекулянтам, кстати, в начале падения было выгодно буквально брать рубли в кредит, менять их на доллары, ждать немного, когда курс рубля ещё снизится, и покупать назад рубли дешевле (чтобы вернуть кредит с прибылью). Вспоминаем трейдерский сленг из прошлой статьи: медведи зашортили рубль 🐻😅
Так вот, при высокой ключевой ставке такие спекуляции перестают быть выгодными.
Выводы
Итого, ключевая ставка балансирует между низкой инфляцией и стабильным курсом рубля, причём, чем стабильнее экономика, тем ниже может быть ключевая ставка и инфляция, а курс национальной валюты оставаться стабильным.
Напоследок приведу значения ключевых ставок в разных странах:
😬 ФРС США 0.25%
😗 Европейский ЦБ 0%
🤨 Банк Японии —0.1% (да, действительно минус, банк доплачивает за кредит)
😑 ЦБ РФ 4.25%
Если статья показалась вам полезной, не забудьте поставить лайк 😉
Ещё больше материалов для новичков в инвестировании ищите в моём телеграм-канале, буду рад вас там видеть!
на что влияет ставка рефинансирования?
Ставка рефинансирования – одна из ключевых точек финансовой системы государства. Эту ставку обсуждают экономисты-аналитики в связи с инфляцией, доступностью денег и основными финансово-экономическими прогнозами.
Однако неспециалисты обычно вспоминают о ней только из практического интереса. Например, если имеют привязанный к ставке рефинансирования кредит. Myfin.by доступно объясняет, зачем нужна эта ставка и на что влияет.
Что такое ставка рефинансирования?
Ставка рефинансирования – это базовая ставка, по которой считаются ставки кредитов для коммерческих банков со стороны Центрального банка. Если максимально упрощать, то Центральный банк предоставляет кредиты остальным банкам также, как эти банки выдают кредиты клиентам.
Пока не очень понятно. Поэтому давайте представим игру «Монополия», где вы играете Центробанком и можете выдавать участникам любые суммы игровых денег под процент с обязательством их вернуть через определённое число раундов. Если вы начнете это делать по нулевой ставке, то игроки максимально быстро наберут много денег, скупят все карточки на поле и начнут торговаться друг с другом об их продаже – цены на «игровую недвижимость» резко вырастут. Таким образом мы получили быстрый экономический рост (все карточки выкуплены и обустроены) с расплатой за него в виде высокой инфляции.
Передаем привет «белорусскому экономическому чуду» до 2009 года.
Если попытаться установить заградительную высокую ставку, то игроки будут обдумывать каждую сделку и обращаться к вам за деньгами крайне редко. Получаем экономическую стагнацию или даже падение экономики, так как часть игроков будет банкротиться – не в силах расплатиться с вами по взятым кредитам. Это сильно напоминает сегодняшние белорусские экономические реалии с зажатым кредитованием банков.
Во многих случаях используется термин «ключевая ставка» или «учетная ставка». Это близкие понятия, играющие примерно ту же роль в экономических процессах.
Ставка рефинансирования назначается главным финансовым регулятором государства. Обычно это Центральный банк. Информация о ставке является открытой и публикуется на сайте главного банка страны.
В каждый момент времени действует только одна величина ставки рефинансирования.
Центральный банк Беларуси называется Национальным Банком. Он работает с коммерческими банками по описанной выше схеме, также как Центральный банк России, центробанки Европы, Федеральная резервная система США (с ФРС схема несколько сложнее, но для простоты их тоже посчитаем) и другие центробанки.
Ставка рефинансирования в нашей стране на текущий момент равна 8,5%. До 21 апреля 2021 года она была ниже – 7,75%, но бывало и выше, например – в конце 2011 – начале 2012 года она доходила до 45%.
Теперь расскажем, где и для чего используется ставка рефинансирования и на что еще она влияет.
Ставка рефинансирования и кредиты
Коммерческие банки получают деньги от центрального банка либо под ставку рефинансирования, либо под ставку, в формуле расчета которой есть ставка рефинансирования. Из этих денег, и собственных средств, они выдают кредиты клиентам. Логически следует, что ставки по коммерческим кредитам будут выше ставки рефинансирования.
Когда ставка меняется, автоматически меняются проценты по кредитам с плавающей ставкой. Однако проценты по кредитам, выданным под фиксированную ставку, не изменяются. Но предложения по новым ссудам обычно пересматриваются.
- Если ставка рефинансирования растет, то растут и проценты по коммерческим ссудам, иначе банк работал бы себе в убыток, выдавал деньги дешевле, чем берет.
- Если ставка рефинансирования снижается, то банковские кредиты дешевеют. Но этого может и не случиться, или случиться не быстро, потому что обязанности снижать ставки по своим продуктам у банков нет.
Ставка рефинансирования и вклады
Тут жесткой привязки нет. Ставка, по которой открыт вклад, автоматически не меняется. Но влияние есть.
- Если ставка рефинансирования падает, то банкам становится менее выгодно привлекать деньги клиентов под высокие проценты. Потому новые депозитные предложения дешевеют.
- Если ставка рефинансирования поднимается, то могут подняться и ставки по вкладам. Но этого может и не случиться, тут все больше зависит от потребности банков в деньгах.
Потому новые депозитные предложения дешевеют.Пример последнего мы наблюдаем уже несколько месяцев. Клиенты выносили деньги из банков с конца прошлого года. Ставка рефинансирования оставалась прежней. Но ставки по вкладам серьезно выросли.
Ставка рефинансирования, предложение денег и экономическая активность
В большинстве стран ставку рефинансирования используют чтобы регулировать предложение денег.
При низких ставках кредиты становятся более выгодными. Бизнес и частные лица охотнее берут ссуды. Эти деньги попадают в коммерческий оборот. Растут продажи, соответственно растет объем торгов и производство. Затем растут денежные доходы населения. Низкие ставки могут также спровоцировать рост уровня инфляции. Денег становится больше, их оборот растет – следом растут и цены.
Такую ситуацию можно сейчас наблюдать в США, где инфляция впервые за долгие годы превышает 4% в годовом исчислении. Все это – последствие программ количественного смягчения (помощь экономике из-за пандемии) и десятилетие околонулевых базовых ставок ФРС
Хранить деньги в банках при низких ставках людям менее интересно. Уменьшается объем депозитов, деньги переходят в другие отрасли: в развитых странах растет фондовый рынок, покупка акций и т.д.; если это невозможно – свободные деньги вкладывают в товары и покупку валюты. Последнее ближе к нашей реальности.
Если ставка растет, кредиты становятся менее интересными, а банковские вклады более выгодными. Лишние деньги уходят из экономики на депозиты. Выдается меньше кредитов. Объем денег в обороте падает. Хотя при перегреве экономики, это благо, т.к. спасает от избытка денежного предложения.
В Беларуси регулирование рынка изменением ставки рефинансирования действует не так явно. Изрядная доля банковских ссуд выдается директивно под льготные ставки, а финансирование банков регулятором и вовсе практически остановлено.
Кредитами на особых условиях поддерживают госпредприятия, население массово получало льготные жилищные кредиты, от ставки рефинансирования все это зависит слабо.
Ставка рефинансирования и цены
А вот это более характерно для нашей экономики. Многие продукты питания и часть промтоваров производится на государственных предприятиях. Такие структуры формируют цены не на основе спроса и предложения (хотя и это учитывается), но исходя из себестоимости и затрат.
Проценты по кредитам не всегда можно прямо включать в себестоимость, но общие расходы предприятия за счет процентов растут и, рано или поздно, ему удается поднять цены на свою продукцию.
Что в итоге?
Ставка рефинансирования должна коррелироваться с инфляцией. Иначе кредит, выданный под эту ставку, будет прямо убыточным. На деле все сложнее и у нас, и в других странах.
Самые богатые экономики страдают от избытка денег, ставки рефинансирования в странах Евросоюза находятся между 0% и 0,25%. Хотя у евро тоже идет инфляция, менее 1%, но она есть.
Высокая ставка рефинансирования в Зимбабве – 25% (2 года назад было 70%), в Венесуэле – 23,15% (бывало больше 30%), в Аргентине – 38% (в 2016 году было 129%). В этих государствах ставка явно отстает от инфляции, однако в первых двух экономика давно разрушена, а в Аргентине было уже 9 дефолтов.
В Беларуси, на текущий момент, ставка рефинансирования имеет экономический смысл, хотя бы потому, что от нее зависят плавающие ставки по кредитам.
Еще больше новостей – в нашем Telegram-канале
Подписаться на канал
Поделитесь своей новостью или «денежной» историей через @myfinby_bot
Оцените статью:
Ставки рефинансирования: сравнение сегодняшних ставок
Текущие тенденции ставок рефинансирования ипотечных кредитов
Обновлено 15 июня 2023 г.
- 0%; 7,170% годовых.
- 15-летняя фиксированная ставка рефинансирования 6,550%; 6,580% годовых.
- 5/1 Ставка рефинансирования с регулируемой ставкой 6,100%; 7,810% годовых.
Текущие ставки рефинансирования ипотеки
Согласно последнему опросу крупнейших национальных ипотечных кредиторов, это текущие средние ставки рефинансирования для 30-летней, 15-летней фиксированной и 5/1 ипотеки с регулируемой ставкой ( ARM) ставки рефинансирования среди прочего.
| Продукт | Процентная ставка | Год |
| 7,150% | 7,170% | |
| 30-летняя ставка FHA | 6,340% | 7,280% |
| 30-летняя ставка VA | 6,640% | 6,840% |
| 30-летняя фиксированная ставка Jumbo | 7,210% | 7,220% |
| 20-летняя фиксированная ставка | 7,160% | 7,200% |
| 1 5-летняя фиксированная ставка | 6,550% | 6,580% |
| 15-летняя фиксированная ставка Jumbo | 6,590% | 6,610% |
| 10/1 ARM Rate | 6,510% | 8,000% | 5/1 ARM Ставка | 6,100% | 7,810% |
| 5/1 ARM Скорость Jumbo | 6,110% | 7,610% |
| Скорость 7/1 ARM | 6,290% | 7,990% | 9005 2
| 7/1 ARM Jumbo Rate | 6,330% | 7,900% |
Данные о тарифах на
15.
06.2023
Ставки рефинансирования в сегодняшних условиях
В отличие от текущей тенденции обычных ипотечных ставок, ставки рефинансирования ипотечных кредитов менее ясны, но в последнее время эти ставки имеют тенденцию к снижению от недели к неделе. Средние национальные показатели по 30-летним фиксированным и 15-летним фиксированным рефинансированию снизились в конце июля, и средняя ставка по 10-летним фиксированным рефинансированию также снизилась. Ставки рефинансирования сейчас находятся на историческом минимуме или близки к нему, а это означает, что вы можете сделать рывок, если вы думали о рефинансировании.
Хотя цены меняются каждый день, у вас может быть немного времени, чтобы поискать лучшую цену. Эксперты по ипотеке ожидают, что эта тенденция к снижению сохранится в течение 2021 года, хотя эти ставки будут колебаться в зависимости от спроса и экономических изменений, которые происходят естественным образом. В мае Fannie Mae прогнозировала, что средняя процентная ставка в этом квартале составит 3,2%, затем 3,1% в третьем квартале и 3% в четвертом квартале.
По мнению экспертов, ставки могут упасть еще ниже в 2021 году, при этом Fannie Mae прогнозирует в среднем 2,9% за каждый квартал 2021 года.
Если вы решите рефинансироваться прямо сейчас, вы окажетесь в хорошей компании. Эксперты ожидают, что число людей, рефинансирующих свои жилищные кредиты, вырастет до 17-летнего максимума в 2020 году, а это означает, что многие люди пользуются снижением ставок. А почему бы и нет? Домовладельцы, которые не получают лучшие процентные ставки по ипотечным кредитам, ежегодно тратят сотни или даже тысячи долларов на ненужные процентные платежи.
Как коронавирус и экономика влияют на ставки рефинансирования
После того, как в начале 2020 года мировые рынки начала поражать пандемия COVID-19, ставки по ипотечным кредитам начали неуклонно снижаться, и они продолжили эту тенденцию, снижая ставки рефинансирования. В июле 2020 года 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой впервые с 1971 года упала ниже 3%. То же самое верно для многих ставок рефинансирования, включая 15-летнюю фиксированную ставку.
Пандемия вызвала неуверенность в завтрашнем дне, что подрывает рынок жилья. Хотя ставки действительно снижаются, домовладельцам, не имеющим традиционных источников дохода или высокого кредитного рейтинга, может быть немного сложно квалифицироваться, поскольку кредиторы с меньшей вероятностью одобряют кредиты заемщиков во время экономического спада. Это может затруднить рефинансирование, особенно когда кредиторы получают гораздо большее количество заявок по мере снижения ставок.
Тем не менее, попробовать рефинансировать стоит, если вы рассматривали его в последние месяцы. В конце концов, ставки настолько низкие, что вы можете упустить значительную экономию, если пропустите. Поэтому убедитесь, что вы ходите по магазинам и общаетесь с несколькими кредиторами — делая это, вы с гораздо большей вероятностью найдете подходящего.
Методология исследования
Компания Interest.com выделяет кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, которые предлагают наилучший общий опыт для заемщиков.
Чтобы определить лучших кредиторов для рефинансирования, мы сравниваем множество факторов, включая годовую процентную ставку, варианты сроков, требования заемщика и общую доступность.
Кредиторы, представленные на нашем сайте, предлагают конкурентоспособные ставки рефинансирования и линейку продуктов для широкого круга заемщиков. Каждый из них обслуживает различные штаты США с региональными или национальными возможностями кредитования. Это хорошо зарекомендовавшие себя рефинансирующие кредиторы, которые предлагают качество и удобство для различных потребностей клиентов.
Наша цель — предоставлять достоверную и своевременную информацию, чтобы вы могли принимать наилучшие финансовые решения для своего образа жизни и кошелька. Мы придерживаемся строгих стандартов, чтобы наша работа всегда была точной, и наши авторы не получают прямого вознаграждения или влияния рекламодателей.
Руководство по процентам для понимания рефинансирования
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотечного кредита позволяет домовладельцам эффективно взять новый ипотечный кредит, чтобы погасить существующий, заменив платеж по ипотечному кредиту другим платежом по новой и потенциально более низкой ставке.
Существуют первоначальные затраты, связанные с рефинансированием ипотечного кредита, но даже с учетом этих дополнительных комиссий текущие исторически низкие процентные ставки могут привести к значительной долгосрочной экономии. Ниже приведены некоторые причины, по которым использование более низких ставок по ипотеке может быть выгодно для вашего кошелька: 9.0007
- Уменьшите свой ежемесячный платеж: Возможно, вы сможете уменьшить свой ежемесячный платеж с более низкой процентной ставкой.* При рефинансировании вашего существующего кредита ваши общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока действия кредита.
- Изменить срок кредита: Вы можете сократить срок кредита и быстрее погасить ипотечный кредит с меньшими процентами в долгосрочной перспективе.
- Изменить тип ипотечного кредита: Некоторые домовладельцы хотят изменить тип ипотечного кредита, переключившись с ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой на ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой или избавившись от страховки FHA.
- Воспользуйтесь преимуществом рефинансирования наличными: Вы можете рефинансировать сумму, превышающую сумму вашего текущего ипотечного кредита, сохраняя разницу в наличных деньгах в так называемом рефинансировании наличными.
При рефинансировании вы должны обратить пристальное внимание на сегодняшнюю ставку по ипотеке и ставку по ипотеке, которую вам предлагают. Это сумма процентов, которые вы будете платить ежегодно. Поскольку ипотечные кредиты являются такими дорогостоящими кредитами, разница в ставке даже в одну десятую процента будет иметь значение.
Почему я должен рефинансировать?
Рефинансирование может помочь вам воспользоваться более низкими процентными ставками или управлять ежемесячными платежами. Есть несколько сценариев, в которых рефинансирование будет иметь смысл. Если ваше финансовое положение изменилось с тех пор, как вы взяли ипотеку, рефинансирование может помочь приспособить ипотеку к вашим потребностям.
- Изменения в вашем финансовом положении — Например, если ваш кредитный рейтинг повысился или вам стало труднее составлять бюджет каждый месяц из-за высоких ежемесячных платежей по ипотеке, может быть хорошей идеей переоформить кредит.
- Избавление от частного ипотечного страхования — Возможно, вы сможете избежать выплаты ипотечного страхования, если вы накопили достаточно капитала в своем доме, но в некоторых случаях, например, в случае ипотечных кредитов с федеральной поддержкой, которые требуют ипотечного страхования для определенное количество лет, вы захотите рефинансировать новый тип кредита, чтобы сделать это.
- Замена условий — Если вы приближаетесь к концу периода фиксированной ставки вашего ARM, вы можете выбрать кредит с фиксированной ставкой, чтобы избежать колебаний ставок. Вы также можете выбрать рефинансирование на новый срок ипотеки, если вам нужно снизить ежемесячные платежи или вы хотите погасить свой дом быстрее.
Обналичивание капитала — Если вам нужна крупная сумма денег для домашнего проекта или консолидации счетов, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы обналичить часть капитала, который у вас может быть.
Сейчас подходящее время для рефинансирования?
Краткий ответ? Да. Ставки по ипотечным кредитам в настоящее время составляют в среднем от 2% до 3%, что намного ниже, чем по кредитным картам и даже по некоторым студенческим кредитам. Тем не менее, вы захотите самостоятельно рассчитать свои сбережения, чтобы решить, имеет ли смысл рефинансирование в вашей ситуации. Вы также захотите действовать быстро, если пытаетесь рефинансировать, поскольку некоторые кредиторы начали повышать процентные ставки из-за возросшего спроса сейчас, когда процентные ставки такие низкие.
Вы также должны учитывать, что когда вы рефинансируете, вы берете новый кредит на свой дом, и это связано с новыми затратами на закрытие и другими сборами, поэтому вы также должны быть уверены, что потенциальная экономия для вас перевешивает рефинансирование расходы.
Совет для профессионалов: Наличие отличной кредитной истории поможет вам получить наиболее конкурентоспособную процентную ставку, поэтому проверьте свой кредитный рейтинг, прежде чем начать процесс подачи заявки.
Возможно, вам будет полезно потратить немного времени на то, чтобы увеличить свой кредит, чтобы увеличить будущие сбережения.
Узнайте больше о рефинансировании в 2020 году
Когда имеет смысл рефинансировать
Рефинансирование имеет смысл, когда у вас еще остается значительное количество времени до окончания срока ипотечного кредита. Поскольку есть расходы, связанные с ремонтом, вы хотите убедиться, что у вас достаточно времени, чтобы потраченные деньги того стоили.
Рефинансирование также лучше всего, когда процентные ставки исторически низкие, чтобы вы могли воспользоваться лучшими ставками и в целом платить меньше. Заемщики, которые думают, что могут найти более низкие ставки или лучшие условия, должны рассмотреть возможность рефинансирования.
Например, если переход на 30-летний срок с 15-летнего кредита с фиксированной процентной ставкой поможет вам справиться с ежемесячными платежами, это может стоить того — даже если вы будете платить больше процентов в целом.
Существует множество различных причин для рефинансирования, поэтому в конечном итоге решение о том, когда рефинансировать, будет зависеть от ваших целей и потребностей. Если вам нужно быстро рефинансировать после закрытия вашего дома, потому что вы понимаете, что ваши платежи слишком высоки или ситуация с вашей работой изменилась, хотя для кого-то еще может не иметь смысла рефинансировать так быстро, это может вывести вас из затруднительного положения. финансовая ситуация. А это значит, что это подходящее время для вас.
В целом, однако, вы должны убедиться, что ставки достаточно низки, чтобы иметь смысл, что вы проявили должную осмотрительность при поиске кредитора, что новые условия будут соответствовать вашим потребностям и что новый кредит поможет вам достичь ваших конечных целей.
Когда не следует рефинансировать?
Если вы планируете продать свой дом в ближайшее время или у вас есть значительный капитал в вашем доме, стоимость рефинансирования может не стоить того.
Например, если ваши расходы на закрытие сделки составляют 5000 долларов США, и вы решите добавить эту сумму к текущей сумме кредита, сколько времени вам понадобится, чтобы выйти на уровень безубыточности? Другими словами, будут ли деньги, которые вы потратите на рефинансирование, больше, чем деньги, которые вы сэкономите на рефинансировании?
Если ответ положительный, рефинансирование, вероятно, не является хорошей идеей. Сложно даже с дополнительными затратами после рефинансирования, если вы планируете разгрузить недвижимость в ближайшее время. Чтобы это произошло, вам нужно будет увидеть значительное снижение скорости или оставаться в своем доме значительно дольше, чем вы планировали. Поэтому, если вы планируете переехать в ближайшее время, возможно, вам стоит пересмотреть план рефинансирования.
Вы также можете отказаться от рефинансирования, просто чтобы получить более низкую процентную ставку. Требуется значительное падение — в среднем от 1% до 2% — чтобы сбережения оправдали дополнительные расходы, связанные с рефинансированием.
Вы можете использовать калькулятор рефинансирования ипотечного кредита, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование.
Сколько стоит рефинансирование?
Как и в случае обычной ипотеки, рефинансирование связано со значительными затратами на закрытие. Расходы на закрытие должны быть в пределах стандартного диапазона от 2% до 5% и будут включать сборы, взимаемые кредитором, титульной компанией или адвокатом — или другими третьими лицами, в зависимости от вашей ситуации и типа кредита, который вы рефинансируете.
Вы можете добавить свои расходы на закрытие рефи к сумме кредита, чтобы оплачивать их вместе с ежемесячными платежами по ипотеке, вместо того, чтобы искать деньги для них заранее. Этот вариант может избавить вас от необходимости платить большую единовременную сумму, но может привести к увеличению процентов, выплачиваемых с течением времени.
Просто сделайте домашнюю работу и подсчитайте цифры, прежде чем браться за рефинансирование. То, что экономит ваши деньги сейчас, может оказаться чрезвычайно дорогостоящим в долгосрочной перспективе.
Виды рефинансирования ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита осуществляется во многих формах, и иногда термины могут сбивать с толку. Давайте взглянем.
Рефинансирование по ставке и сроку — Этот тип рефинансирования позволяет вам заменить вашу текущую ипотеку новой ипотекой с другой ставкой, сроком или и тем, и другим. Это не обязательно меняет размер вашей задолженности, если только вы не выплачиваете крупную единовременную сумму при рефинансировании.
- Лучшее для : Это может быть полезным вариантом для домовладельцев, которые имеют ипотечный кредит с высокой процентной ставкой, но могут претендовать на новый кредит по более низкой ставке, тем самым экономя деньги каждый месяц и в течение всего срока кредита. Изменения сроков также могут быть полезными. Например, если вам нужно уменьшить ежемесячные платежи, вы можете продлить кредит. Или, если вы хотите погасить кредит быстрее, вы можете сократить срок и платить более высокие ежемесячные платежи с помощью рефинансирования. Вы не можете воспользоваться обналичиванием капитала, который вы построили в своем доме, с помощью этого типа кредита.
Вы не можете воспользоваться обналичиванием капитала, который вы построили в своем доме, с помощью этого типа кредита.Рефинансирование с выплатой наличных — Если у вас есть собственный капитал, встроенный в ваш дом (вы должны по нему меньше суммы кредита), рефинансирование вашего нового кредита на сумму, превышающую вашу текущую ипотеку, позволит вам присвоить разницу наличными.
- Лучше всего для : Этот вариант лучше всего подходит для людей, которые хотят погасить долг с разницей или использовать непредвиденные доходы для ремонта дома или другой крупной покупки.
Оптимизация рефинансирования — С помощью оптимизации рефинансирования вы рефинансируете существующую ипотеку, застрахованную FHA, в кредит с более низкой ставкой, и вам потребуется только предоставить ограниченную кредитную документацию заемщика и пройти ограниченный андеррайтинг. Применяются кредитоспособные и некредитоспособные варианты, и этот термин относится к документации и андеррайтингу, а не к затратам на транзакцию.
Для соответствия требованиям :
- Ваша ипотека должна быть застрахована FHA
- Ваша ипотека должна быть выплачена в срок/текущая
- Ипотека должна быть «чистой материальной выгодой» для заемщика, которая основана на ставке и сроке ссуды .
- Заемщики не могут получить более 500 долларов США из рефинансируемой ипотеки
Рефинансирование по сравнению с другими видами кредитов
Рефинансирование ипотеки по сравнению с кредитами под залог жилья
Если у вас есть большой капитал в вашем доме и хотели бы использовать его денежную стоимость, вы можете рассмотреть возможность получения кредита под залог собственного капитала. Кредит под залог собственного дома — это когда вы берете взаймы фиксированную сумму денег под залог собственного капитала, который вы построили в своем доме. Домовладельцы часто берут кредиты под залог собственного капитала для финансирования крупных покупок, ремонта дома или финансирования других проектов.
Если вы берете кредит под залог своего дома, вы погашаете кредит в течение определенного срока, но если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вашего дома права выкупа.
Тем не менее, ссуды под залог недвижимости имеют ограничения. Сумма, которую вы можете заимствовать для ссуды собственного капитала, обычно ограничена 85-90% собственного капитала в вашем доме. Сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.
Рефинансирование ипотечного кредита по сравнению с HELOC
Кредитные линии собственного капитала, или HELOC, отличаются от рефинансирования ипотечного кредита тем, что вы получаете доступ к кредитной линии, похожей на кредитную карту, вместо единовременной выплаты. Вы можете брать кредит под кредитную линию по мере необходимости в течение периода розыгрыша и возвращать то, что вы занимаете, с процентами только по истечении периода розыгрыша. Эти гибкие кредиты являются хорошими краткосрочными вариантами для домовладельцев, которые не хотят постоянно рефинансировать.
С HELOC вы можете брать взаймы то, что вам нужно, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, привязанную к счету. HELO также могут дать вам налоговые преимущества по сравнению с кредитами под залог недвижимости, но вам нужно будет выяснить, имеете ли вы право на эти налоговые льготы.
6 лучших ипотечных кредиторов на сегодняшний день
- Chase – удобство и гибкость
- Rocket Mortgage – быстрое онлайн-одобрение
- SunTrust Bank – широкий выбор вариантов кредита
- Bank of America – гибкие варианты со скидками для клиентов
- Гарантированная ставка – простая онлайн-заявка
- Alliant – ипотечные кредиты с низким уровнем капитала 9000 9 Navy Federal – хорошие цены для военнослужащих
6 лучших ипотечных кредиторов обзор
Chase
Удобные и гибкие ипотечные кредиты Chase можно подать лично, по телефону или через Интернет.
Это позволяет легко получить рефинансирование ипотеки и узнать текущие процентные ставки по ипотеке, которые предлагает Chase, даже если вы не находитесь рядом с физическим местоположением. У Chase есть определенный набор ставок рефинансирования, отдельно от более низких ставок по ипотечным кредитам.
Rocket Mortgage
Если вы находитесь в затруднительном положении и вам нужно быстро получить одобрение на рефинансирование ипотеки, быстрый онлайн-процесс одобрения Rocket Mortgage пригодится. Выберите один из 15- и 30-летних периодов погашения, а также YOURgage®, индивидуальную ипотеку, которая позволяет установить срок от 8 до 29 лет.
SunTrust
SunTrust предлагает широкий выбор вариантов рефинансирования, в том числе кредиты на 15 и 30 лет, а также более простые в получении кредиты FHA и кредиты VA для ветеранов. Вам нужно будет предоставить личные данные, чтобы получить более точную процентную ставку, поскольку доступно так много продуктов с плавающей ставкой.
Вам необходимо связаться с SunTrust, чтобы узнать, каковы сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам кредитора, поскольку ставки по ипотечным кредитам сейчас быстро меняются.
Bank of America
Являясь одним из крупнейших банков США, Bank of America может предложить полный каталог вариантов рефинансирования ипотеки. Если вы уже являетесь клиентом Bank of America, вы также можете иметь право на скидки. Клиенты Preferred Rewards могут получить сниженную комиссию за выдачу ипотечного кредита.
Гарантированная ставка
В то время как многие банки требуют, чтобы вы поговорили с представителем, чтобы получить одобрение на любой тип ипотечного кредита, Гарантированная ставка позволяет вам делать все это онлайн. Быстро и удобно получить одобрение на рефинансирование ипотеки. Гарантированная ставка также более снисходительна, чем другие поставщики, которые могут отказать вам на основании вашего кредитного рейтинга или текущей финансовой ситуации.
Alliant
Alliant — отличный ипотечный кредитор для домовладельцев, которые хотят рефинансировать без большого капитала.
Рефинансирование ипотечного кредита доступно всего с 5% собственного капитала. Воспользуйтесь этим, если вы ищете рефинансирование наличными в сочетании с удобным онлайн-кредитованием.
Для военнослужащих ставки рефинансирования ипотеки Navy Federal чрезвычайно доступны и гибки. Если вы беспокоитесь о том, чтобы получить одобрение на лучшую ставку, Navy Federal примет во внимание альтернативные факторы, такие как история своевременной выплаты арендной платы.
Влияние 0,1% на 1000 долларовДаже небольшие изменения ставок по ипотечным кредитам повлияют на ваши платежи. На каждые 1000 долларов вашей ипотеки вы сэкономите еще больше за счет рефинансирования. Всего лишь изменение на 0,1% по ипотеке на 300 000 долларов будет иметь разницу в 228 долларов в год, уменьшив ваш платеж на 684 доллара в течение трех лет и на 1140 долларов в течение пяти лет.
Последнее слово
Сейчас самое время рефинансировать и воспользоваться исторически низкими процентными ставками, даже с потенциальными комиссионными или затратами.
Если вы хотите зафиксировать более выгодную ставку по существующей ипотеке, погасить свой дом быстрее с более коротким сроком, использовать собственный капитал вашего дома для погашения других долгов или инвестировать больше в свой дом, рефинансирование может быть разумным вариантом для вас.
Связанные ссылки
- Ставки рефинансирования на 30 лет
- Ставки рефинансирования на 20 лет
- Ставки рефинансирования на 15 лет
- Ставки рефинансирования на 10 лет
- Рефинансирование кредита VA ставки
- Ставки рефинансирования кредита FHA
Анжелика Лейхт
Исследователь ипотечного кредита
Анжелика Лейхт — писатель и редактор, специализирующаяся на всем, что связано с ипотекой для сайта Interest.com. Ее работа охватывала такие темы, как обзоры кредитных продуктов, тенденции процентных ставок, расовые предубеждения в ипотечном кредитовании и роль финансовых технологий в практике кредитования. VeryWell, в том числе.
Подать заявку на ипотеку или рефинансирование
Поиск
Поиск
Начните работу одним щелчком мыши.
Начните
здесь
Наша миссия проста
На протяжении более 20 лет мы помогаем нашим клиентам найти лучшую ипотечную сделку, чем они могли бы получить в банке или одном из крупных национальных кредиторов, а также обеспечиваем уровень рекомендаций, удобства и обслуживания, которые вдохновляют слова- рекомендации из уст в уста.
Отзывы
Очень доволен. Все информировали нас о том, как продвигаются дела, как текстовыми сообщениями, так и телефонными звонками. Рекомендовал бы Аккунет друзьям и семье.
Тимоти Г.
Второй раз рефинансирую свое основное жилье с помощью Accunet Mortgage. Тот же фантастический сервис еще раз! Они проводят меня через каждый шаг и говорят мне, чего ожидать дальше.
Простая, легкая, эффективная работа, ориентированная на обслуживание клиентов! Я вернусь снова!
Маргарет С.
Это второй раз, когда мы рефинансируем с Accunet. Процесс снова пошел гладко. Любое замедление было связано с причинами COVID и огромным количеством рефинансирующих людей! Наша ставка была зафиксирована. Общение было четким. Мы рекомендовали Accunet другим для ипотечных нужд.
Дженнифер Г.
Обучающий центр
Учебный центр Accunet Mortgage Learning Center — это ваш путеводитель по всем тонкостям ипотечной индустрии. Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом, хотите рефинансировать или просто хотите узнать больше о сегодняшних ставках и вариантах кредита, команда кредитных специалистов Accunet предоставит экспертную консультацию по любому сценарию ипотеки.
Мостовые кредиты
5 эмоциональных стадий продавца жилья
Жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой
Текущие допущения ценообразования рекомендуемых ставок
Важная информация об ARMS (ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой)
Сегодняшние предположения ценообразования рекомендуемых процентных ставок
- Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка) и процентная котировка показаны на этой странице и процитированы в Радиореклама Accunet как «все правильные вещи» или «все положительные качества» предполагает сумму кредита в размере 200 000 долларов США для сделки покупки, занимаемой владельцем, или рефинансирования по ставке и сроку (без выплаты наличных или выплаты второй ипотеки), если заемщик соответствует критериям FICO. кредитный рейтинг 780 или выше, минимум 25% собственного капитала без второй ипотечной или кредитной линии собственного капитала, отдельно стоящий дом или кондоминиум на одну семью и условное депонирование для налогов на недвижимость.
- Ставки могут отражать до 2 пунктов предоплаты процентов, подлежащих уплате при закрытии сделки. Котировка ставки
- WHEDA предполагает первоначальный взнос в размере 3% и сумму кредита в размере 258 600 долларов США. Тариф
- FHA предполагает авансовый платеж в размере 3,5% и 257 300 долларов США. Ставка
- VA предполагает 100% финансирование и первое использование права на военную службу.
- Для ставок по кредитам на сумму от 647 200 до 1 млн долларов США (крупные кредиты) мы предполагаем, что сумма кредита составляет 650 000 долларов США для транзакции покупки с квалификационным кредитным рейтингом FICO 780. Ставки по крупному рефинансированию могут быть выше.
- Вознаграждения/баллы кредитора НЕ включают сборы, взимаемые третьими сторонами, такие как оценка, страхование правового титула, закрытие, регистрационные сборы или налоги на передачу или ипотеку.
- Ваш APR может отличаться от показанного, и все APR могут измениться в любую секунду, пока Accunet не подтвердит блокировку тарифа.
кредитный рейтинг 780 или выше, минимум 25% собственного капитала без второй ипотечной или кредитной линии собственного капитала, отдельно стоящий дом или кондоминиум на одну семью и условное депонирование для налогов на недвижимость.
Важная информация о ARMS (ипотека с регулируемой процентной ставкой)
- Ставки, указанные для ARM в таблицах выше, фиксированы на 5 лет для 5/1 ARM, 7 лет для 7/1 ARM и 10 лет для 10 /1 рука.
- После первоначального периода фиксированной ставки в 5, 7 или 10 лет ставка будет корректироваться каждый год в течение оставшегося 30-летнего срока кредита в соответствии с индексом ставки (как правило, либо 1-летним индексом SOFR, либо 1-летним индексом SOFR). Year Treasury Index, опубликованный в Wall Street Journal) плюс маржа, обычно от 2,75% для ARM, индексируемых Казначейством, до 3,0% для ARM, индексируемых SOFR.
- Также применяются предельные значения годовой корректировки процентной ставки и предельные значения корректировки процентной ставки на протяжении всего срока действия.
- Если вы подаете заявку на ARM, вы получите подробную информацию обо всех функциях индекса, маржи и предельной ставки конкретной кредитной программы. Конечно, вы также можете узнать эти подробности у своего лицензированного кредитного консультанта Accunet Loan.
Конечно, вы также можете узнать эти подробности у своего лицензированного кредитного консультанта Accunet Loan.Связаться
Полезные ссылки
О нас
Компания Accunet Mortgage была основана в 1999 году и завоевала признание как ведущая кредитная организация, работающая с клиентами напрямую, с территорией обслуживания, включающей Висконсин, Миннесоту, Иллинойс и Флориду.
© 2023 Accunet Mortgage LLC
Лицензированный ипотечный банкир штата Висконсин — Лицензия ипотечного банкира штата Миннесота — Лицензированный кредитор-корреспондент Флориды
Лицензиат жилищной ипотеки штата Иллинойс — Лицензия Департамента финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс, Отделение банковского дела, 122 South Мичиган-авеню , Люкс 1900, Чикаго, Иллинойс 60603 Телефон 312-793-3000. Лицензия IL № MB 5724.
Информацию о лицензировании см. на веб-сайте: www.nmlsconsumeraccess.org
Уведомление о раскрытии информации о жилищной ипотеке:
Данные HMDA о нашем жилищном ипотечном кредитовании доступны для ознакомления в Интернете.
Данные показывают географическое распределение кредитов и заявок; этническая принадлежность, раса, пол, возраст и доход заявителей и заемщиков; информация об одобрении и отказе в выдаче кредита. Эти данные доступны в Интернете на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей (www.consumerfinance.gov/hmda). Данные HMDA для многих других финансовых учреждений также доступны на этом веб-сайте.
УВЕДОМЛЕНИЕ О РЕИНВЕСТИЦИИ СООБЩЕСТВА ШТАТА ИЛЛИНОЙС
Департамент финансового и профессионального регулирования (Департамент) оценивает нашу деятельность по удовлетворению потребностей этого сообщества в финансовых услугах, включая потребности домохозяйств с низким и средним доходом. Департамент учитывает эту оценку при принятии решений по некоторым заявкам, поданным нами на утверждение Департамента. Ваше участие приветствуется. Вы можете получить копию нашей оценки после того, как Департамент завершит нашу первую оценку. Вы также можете представить в Департамент подписанные письменные комментарии о нашей работе по удовлетворению потребностей сообщества в финансовых услугах.
