Консенсус-прогноз «Ведомостей»: ЦБ опустит ключевую ставку с 8 до 7,5%
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина предпочитает действовать осторожно при снижении ключевой ставки / Максим Стулов / Ведомости
Совет директоров Банка России на заседании 16 сентября продолжит цикл понижения ключевой ставки, но будет действовать более осторожно, считают опрошенные «Ведомостями» аналитики. Большинство – 10 из 13 – ожидают ее снижения на 50 базисных пунктов (б. п.), с 8 до 7,5% годовых. Впрочем, почти все из них допускают, что ЦБ может пойти и на более консервативный шаг. Два эксперта, которые не ждут снижения на 50 б. п., высказались за 100 б. п., один – за 25.
Быстрое замедление инфляции и необходимость поддержки экономики в сложных условиях выступают в пользу дальнейшего смягчения монетарной политики, объясняет свои прогнозы большая часть опрошенных.
По итогам последнего заседания, которое состоялось 22 июля, ЦБ неожиданно для рынка понизил ключевую ставку сразу на 150 б.
п. до 8% – в большей части проведенных до этого опросов эксперты ожидали более консервативного решения регулятора. Текущие темпы прироста потребительских цен остаются низкими, способствуя дальнейшему замедлению годовой инфляции, инфляционные ожидания населения и бизнеса заметно уменьшились, а снижение деловой активности происходит медленнее, чем Банк России предполагал в июне, отмечалось в пресс-релизе (фактически все лето в России фиксировалась дефляция. – «Ведомости»). Но внешние условия для российской экономики остаются сложными и по-прежнему значительно ограничивают экономическую деятельность, добавлял тогда регулятор. Опрошенные «Ведомостями» аналитики прогнозировали тогда снижение ставки максимум до 8,5%, большинство склонялось к 9%.
Июльское снижение стало пятым по счету после резкого повышения ставки в конце февраля с 9,5% до рекордных 20% на фоне спецоперации на Украине и введения западных санкций. Весной ЦБ понижал ставку трижды, каждый раз на 3 процентных пункта – до 17, 14 и 11%, а в июне вернул на уровень 9,5%.
Дальнейшие решения по ключевой ставке Банк России будет принимать с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, процесса структурной перестройки экономики, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков, указывал регулятор в июльском релизе.
Согласно данным Росстата, годовая инфляция в августе замедлилась до 14,3% с 15,1% в июле, с 30 августа по 5 сентября дефляция в России составила 0,13% после 0,16% с 23 по 29 августа, 0,15% с 16 по 22 августа, 0,13% с 9 по 15 августа, 0,08% со 2 по 8 августа. Инфляция в годовом выражении замедлилась на 5 сентября до 14,08% с 14,31% неделей ранее, сообщало Минэкономразвития. По данным ЦБ, инфляционные ожидания россиян на ближайшие 12 месяцев в августе увеличились до 12% с 10,8% в июле, но остались ниже, чем в июне (12,4%).
Тренд на снижение сохраняется
Последние макроэкономические данные укрепили уверенность в том, что ЦБ снизит ключевую ставку до 7% на ближайшем заседании, отметил старший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин.
Судя по недельным данным, дефляция продолжает опережать сезонные нормы, отметил эксперт. Еще один эксперт, который ожидает понижения на 100 б. п., объясняет свой прогноз аналогичными доводами.
Аналитики, которые допускают более консервативные решения, приводят следующие аргументы. Замедление годовых темпов инфляции позволяет ЦБ продолжить смягчение процентной политики, но разворот вверх инфляционных ожиданий населения и более сдержанный оптимизм по поводу цен для корпоративного сегмента в августе вынудит ЦБ сократить шаг снижения, предположил начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес капитал» Юрий Кравченко. По его прогнозам, ЦБ снизит ставку на 50 б. п. и заметно ослабит сигнал – а возможно, и вовсе его уберет – на дальнейшее смягчение денежно-кредитной политики.
Профессор РЭШ Валерий Черноокий ожидает снижения ставки на 25 б. п. до 7,75%. Хотя годовая инфляция продолжает замедляться, действие ряда дезинфляционных факторов, таких как укрепление рубля и падение потребительского спроса, постепенно сходит на нет, отметил он.
Учитывая возросшие в последнее время проинфляционные риски, Банк России будет понижать ставку более осторожно и медленно, считает эксперт.
На существенное снижение ставки регулятор может и не пойти, допускает начальник управления информационно-аналитического контента «БКС мир инвестиций» Василий Карпунин.
Темпы роста потребительских цен в предстоящие месяцы увеличатся, что связано с исчерпанием эффекта переноса от укрепления рубля и оживлением потребительского спроса вследствие смягчения условий кредитования и снижения склонности к сбережению, отметил он. По его словам, ускорение роста денежной массы на фоне оживления кредитной активности в сочетании с усилением бюджетного импульса – один из основных проинфляционных рисков.
Решение Банка России зависит не столько от динамики инфляции, сколько от информации о бюджете будущего года и бюджетном правиле, добавил директор аналитического департамента ИК «Регион» Валерий Вайсберг.
Учитывая, что Минфин заявил о росте расходов в 2023 г.
в реальном выражении, сильно снижать ставку (более чем на 25–50 б. п.) на сентябрьском заседании регулятор вряд ли захочет, полагает он.
Эффект для экономики
Текущие ставки уже являются достаточно комфортными, подтверждением чему может служить активность эмитентов на рынке облигаций, отметил аналитик «МКБ инвестиций» Азрет Гулиев. Снижение ключевой ставки поможет оживить рыночное кредитование как в потребительском, так и в корпоративном секторе, считает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Немедленной реакции рубля на такое решение ЦБ он не ожидает. После введения контроля за потоками капитала и санкционных ограничений на Западе влияние ключевой ставки на курс существенно снизилось, оно стало более длинным и опосредованным, пояснил эксперт.
Очередное снижение ключевой ставки, безусловно, вызовет корректировки в условиях по кредитам и депозитам – быстрее всего отреагируют ставки по накопительным счетам, слабее будет реакция по долгосрочным депозитам, считают в Россельхозбанке.
Заметно могут снизиться проценты по кредитным картам и коротким потребительским кредитам, добавили там. Если снижение составит 50 б. п., то реакция банковского сектора будет скорее нейтральной, снижение ставок по классическим банковским продуктам может составить 20–30 б. п., полагает начальник аналитического управления банка «Зенит» Владимир Евстифеев.
В условиях сохранения мер контроля за движением капитала реакция рубля на снижение ключевой ставки также вряд ли будет заметной, согласился он. Если ЦБ снизит ставку на 50 б. п., то в моменте курс вряд ли сильно изменится, согласен Карпунин.
Что будет со ставкой дальше
Банк России оставит сигнал о возможности дальнейшего снижения ключевой ставки, полагает Васильев. В базовом сценарии он ожидает, что к концу года она может снизиться до 6,5% по мере замедления инфляции. В рисковом сценарии, в случае нового витка инфляции осенью из-за дефицита импортных товаров и комплектующих, ЦБ может приостановить цикл смягчения монетарной политики, добавил эксперт.
На заседании в октябре ЦБ еще раз понизит ставку на 50 б. п., прогнозирует Гулиев. Еще сохраняется значительное пространство для смягчения политики ЦБ, согласился Рапохин. К концу года ключевая ставка опустится до 6,5%, ожидает он.
Участники прогноза
В консенсус-прогноз «Ведомостей» включены оценки 13 организаций: SberCIB Investment Research, Газпромбанка, «БКС мир инвестиций», Россельхозбанка, ПСБ, Совкомбанка, «Тинькофф инвестиций», «Юникредит банка», ИК «Регион», банка «Зенит», «МКБ инвестиций», ИК «Велес капитал», РЭШ.
Тренд на снижение ключевой ставки сохранится, к концу года она будет в диапазоне 7–7,25%, считает Вайсберг. Вероятность повышения ставки в текущем году, по его мнению, крайне мала – менее 5%. Рост ставки в этом году возможен при неблагоприятном развитии событий в мировой экономике, полагает Черноокий. Нынешний цикл ужесточения денежно-кредитной политики в развитых странах может вызвать более глубокий, чем ожидается, экономический спад и снижение цен на сырье, что, в свою очередь, приведет к ослаблению рубля и придаст новый импульс инфляции в России, пояснил он.
Потенциал для дальнейшего снижения ставки почти исчерпан, не согласился аналитик «Юникредит банка» Ариэл Черный. На конец года он ожидает ее на уровне 7,5%. Скорее всего, к нему ЦБ придет за один шаг на ближайшем заседании, отметил эксперт.
Повышение ключевой ставки возможно в том случае, если инфляция начнет устойчиво расти, но пока для этого предпосылок немного, говорит Евстифеев. Одним из главных факторов в пользу повышения ставки может быть разворот инфляции, согласен Кравченко.
Основным инфляционным риском до недавнего времени выступало сокращение предложения импортных товаров, однако на текущий момент по ряду косвенных признаков можно судить о постепенной стабилизации импортных потоков, отметил он.
В этом году повышение ставки выглядит маловероятным, согласен Карпунин. ЦБ будет отталкиваться от проинфляционных рисков, а они вряд ли способны обеспечить условия для столь оперативного ужесточения денежно-кредитной политики, пояснил эксперт. При условии сокращения ставки на 50 б.
Размер ключевой ставки в конце текущего цикла смягчения денежно-кредитной политики зависит как от скорости адаптации экономики к изменившимся условиям, так и от бюджетного импульса, особенно в части социальных расходов, указал Евстифеев. По прогнозу банка «Зенит», на конец текущего года она опустится до 6,5–7%. К концу года ключевая ставка будет на уровне 7%, а в I квартале 2023 г. ЦБ доведет ее до 6,5%, после чего возьмет паузу, прогнозирует главный аналитик ПСБ Денис Попов.
До конца года ставка может опуститься до 7–7,5%, при этом в 2023 г. снижение ставки маловероятно, считает руководитель департамента инвестиционной аналитики «Тинькофф инвестиций» Кирилл Комаров. Более того, по его мнению, есть предпосылки для ее повышения. Банк России может ужесточить денежно-кредитную политику, немного повысив ставку, в том числе на фоне высоких рисков стагфляции во многих экономиках мира, поэтому полагаем, что в 2023 г.
Новости СМИ2
Хотите скрыть рекламу? Оформите подписку и читайте, не отвлекаясьЧто будет с кредитами в 2023 году: прогноз по ставкам
В этой статье:
- 1.Прогнозы Банка России по ключевой ставке
- 2.Прогнозы аналитиков
- 3.Cтавки по кредитам осенью 2022 года
- 4.Прогноз на ставки по кредитам до конца 2022 года и в 2023 году
Что будет с ключевой ставкой ЦБ до конца 2022 года и в 2023 году
Прогнозы Банка России по ключевой ставке на 2022–2024 годы
Совет директоров Банка России 28 октября сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%, отметив, что решение было принято в условиях значительного усиления неопределенности.
Уровень ключевой ставки непосредственно влияет на уровень ставок по кредитам в банках. Низкая ставка означает, что деньги стоят дешево. При ее снижении уменьшаются и проценты по кредитам, а при росте — наоборот.
Однако это не единственный фактор, который влияет на ставки по кредитам.
(Фото: РБК)
Согласно среднесрочному прогнозу ЦБ, по базовому сценарию в 2022 году рост цен составит 12–13%, в 2023 году Банк России ожидает снижение темпов инфляции до 5–7% и ее возвращение к целевым 4% в 2024 году.
Регулятор отметил, что инфляцию скорректировали в сторону роста из-за роста тарифов ЖКХ, которые будут внепланово повышены с 1 декабря 2022 года в среднем по стране на 9%.
Банк России считает, что в ближайшие месяцы из-за частичной мобилизации не будет расти потребительский спрос, а вместе с ним и инфляция, однако в будущем мобилизация может стать драйвером раскручивания инфляционной спирали — за счет усиления ограничений на стороне предложения.
ЦБ прогнозирует среднюю ключевую ставку в 2022 году на уровне 10,6%. С учетом того что с 1 января по 30 октября 2022 года средняя ключевая ставка составляла 11,3%, с 31 октября до конца 2022 года ее ожидают в диапазоне 7,4–7,6%. Диапазон ключевой ставки в 2023 году составит 6,5–8,5%, в 2024 году — 6–7%.
Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 16 декабря 2022 года.
(Фото: Виталий Невар / РИА Новости)
ЦБ не увидел инфляционных рисков в выплатах военным
Прогнозы аналитиков по ключевой ставке до конца 2022 года и в 2023 году
Аналитики, опрошенные «РБК Инвестициями», ожидают сохранения ставки на уровне 7,5% как минимум до конца 2022 года. На 2023 год прогнозы незначительно расходятся: эксперты видят как факторы за ее сохранение на том же уровне, так и за небольшое снижение до 6,5–7%.
Главный аналитик ПСБ Денис Попов: «Мы прогнозируем сохранение ключевой ставки на уровне 7,5% до конца текущего года. В конце первого квартала 2023 года инфляция может опуститься до 4–5% год к году, регулятор может возобновить умеренное снижение ключевой ставки — до 7%».
Дальнейшие решения по ставке, по мнению Попова, будут зависеть от комбинации разнонаправленных факторов — динамики валютных курсов, урожая, скорости восстановления спроса, склонности населения к сбережению и так далее.
«В условиях повышенной неопределенности развития событий мы консервативно прогнозируем сохранение ключевой ставки на уровне 7% в течение всего 2023 года», — рассказал главный аналитик ПСБ.
(Фото: Владислав Шатило / РБК)
Путин спрогнозировал снижение инфляции до 5% к началу 2023 года
Старший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин: «В нашем базовом сценарии мы видим сохранение ключевой ставки на уровне в 7,5% до конца 2023 года. Это совпадает и с медианным прогнозом ЦБ, опубликованным на последнем заседании».
Он пояснил прогноз тем, что проинфляционные и дезинфляционные риски сейчас выглядят сбалансированными. С одной стороны, Минфин пересмотрел оценки бюджета, изменилась ситуация на рынке труда, на повышенных уровнях остаются инфляционные ожидания населения. С другой стороны, в экономике повысилась склонность к сбережению, ужесточились ценовые и неценовые условия кредитования из-за усиления общего уровня неопределенности и повышения доходности облигаций федерального займа (ОФЗ), добавил Игорь Рапохин.
Экономист по России и СНГ банка «Ренессанс Капитал» Софья Донец: «Мы не ожидаем изменений по процентной ставке до весны 2023 года. Весна будет важным тестовым периодом — резко замедлится годовая инфляция с выходом из базы резкого роста цен прошлого года. Так как годовая инфляция тащит за собой историю предыдущих 11 месяцев, то весной на радарах может появиться цифра 4%, а может быть, уйдет и ниже этой цифры».
В текущих условиях Софья Донец придерживается позиции, что после паузы можно будет увидеть снижение ключевой ставки, но отмечает, что 2023 год находится в зоне большой неопределенности. «Риторика в выступлении Эльвиры Набиуллиной в Госдуме 8 ноября была сбалансированной, но при этом делается очень большой фокус на поддержку кредитования, перестройку экономики, модернизации, поддержку роста. Без кредита это сделать невозможно».
(Фото: Владислав Шатило / РБК)
Набиуллина предостерегла от преуменьшения влияния санкций на экономику
Директор офиса рыночных исследований и стратегии Росбанка Евгений Кошелев: «До конца 2022 года ожидаем ставку на уровне 7,5% годовых.
В 2023 году просматривается пространство для снижения ключевой ставки до 6,5% годовых».
Определяющими для уровня ключевой ставки эксперт назвал инфляцию и динамику кредитования: «Инфляцию по итогам 2023 года ожидаем 5–5,5% г/г, рост кредитования — 7–10%, включая розничное кредитование 8–9%, в том числе ипотечное кредитование 6–8%».
Старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов: «Мы ожидаем, что Банк России сохранит ключевую ставку на уровне 7,5% и на декабрьском заседании, что будет обусловлено стабилизацией долгосрочных инфляционных ожиданий, несмотря на традиционный для конца года краткосрочный рост цен».
Александр Проклов считает, что в 2023 году, скорее всего, ключевая ставка будет на уровне не ниже текущего, поскольку риски глобальной рецессии, падения цен на углеводороды и сохранения геополитической нестабильности по-прежнему достаточно высоки. «Если в течение года указанные риски будут минимизированы, диапазон возможностей для Банка России расширится и возможность для снижения ставки ниже 7% появится уже в 2023 году», — заключил старший управляющий директор рейтингового агентства НКР.
(Фото: Владислав Шатило / РБК)
Набиуллина заявила об угрозе жесткого развития событий в экономике мира
Старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич: «В 2022 году ключевая ставка будет сохранена на том же уровне, а в 2023 году мы ожидаем дальнейшего снижения ключевой ставки до 6,5% к концу года, если ситуация на финансовых рынках будет оставаться спокойной. Прежде всего снижению будет способствовать существенное замедление инфляции, вызванное отсутствием до середины 2024 года индексации тарифов, а также, вероятно, низкий рост цен на продукты питания», — считает Максим Петроневич.
Мировые цены на продовольствие уже снизились до уровня начала СВО — на 17% по сравнению с пиковыми значениями марта. В рублевом выражении и с поправкой на вывозные пошлины на пшеницу экспортный паритет мировых цен снизился на 7,5% даже относительно уровня начала года и почти на 25% по отношению к уровням середины февраля. Низкой продовольственной инфляции также должен способствовать хороший урожай при ограниченных возможностях его вывоза за рубеж.
Дворец Наций
(Фото: Guenter Fischer / imageBROKER.com / Global Look Press)
В Женеве начались переговоры России и ООН по зерновой сделке
Какие ставки по кредитам осенью 2022 года
Рост необеспеченного потребительского кредитования в сентябре замедлился до 0,9% после 1,4% в августе, по данным Банка России.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, в сентябре в целом по России были на следующих уровнях:
- до 1 года — 18,35%;
- от 1 года до 3 лет — 16,05%:
- свыше 3 лет — 11,42%.
В конце сентября ставки по кредитам начали снова расти. Эксперты связали повышательный тренд с объявлением частичной мобилизации, а также принятием Госдумой законов о кредитных каникулах для мобилизованных граждан и о списании кредитов погибших мобилизованных.
(Фото: РБК)
Согласно данным финансовой платформы «Финуслуги» Мосбиржи, ставки по кредитам в крупных российских банках в сентябре были на уровне 18% годовых, но превысили 20% уже во второй половине октября, вернувшись на июньские уровни.
Индекс кредитов «Финуслуг» рассчитывается на основе данных о полной стоимости кредитов (ПСК) для населения в 20 крупнейших банках по размеру розничного кредитного портфеля. Аналитики учитывают процентные ставки, представленные на официальных сайтах и в тарифных планах финансовых организаций. Учитывается ПСК на разные суммы и сроки.
Средняя ставка по потребительским ссудам в последние две недели в топ-20 банках остается на уровне 20,25% годовых. По данным «Финуслуг» на 10 ноября, самые высокие ставки — у банка «Уралсиб» (27,36%) и Газпромбанка по программе «Кредит наличными» (27,83%).
Средняя ставка по необеспеченным кредитам на любые цели составляет 21,85%. Самую низкую среднюю ставку по беззалоговым кредитам предлагает Газпромбанк — 16,66%.
Средняя ставка по залоговым кредитам остается на уровне 16,93%. По кредитам с залогом минимальная ставка у банка Альфа-Банка — 13,29%.
Как взять кредит с плохой кредитной историей: что поможет избежать отказа
Банки и финансы,
Кредит,
Личные финансы
Что будет со ставками по кредитам до конца 2022 года и в 2023 году
Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин полагает, что по кредитам рост ставок может продолжиться, хоть и с замедлением темпов. «Выраженной динамики изменения индексов можно ожидать после последующих изменений ключевой ставки», — уточняет Алутин.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич рассказал, что до конца 2022 года и в 2023 году не ожидает существенного изменения ставок по потребкредитам от текущих уровней в примерно 18% — это касается кредитов физлицам сроком до одного года.
«По прогнозу, в следующем году экономика продолжит снижение, что будет отражаться на кредитном качестве заемщиков. В этих условиях возможное небольшое снижение ключевой ставки будет компенсировано ростом кредитного риска, в результате чего конечные ставки по кредитам для потребителей останутся примерно на том же уровне», — пояснил Грицкевич.
Александр Проклов в прогнозе по кредитным ставкам на 2023 год уточнил, что они будут зависеть от сценариев развития экономики.
«В рамках более консервативного сценария на 2023 год, предполагающего рост глобальной финансовой турбулентности при сохранении геополитической неопределенности, можем увидеть рост ставок по необеспеченным потребкредитам на несколько процентных пунктов, что будет сопровождаться «закручиванием» условий их выдачи. В случае более позитивного развития ситуации, вплоть до снижения ключевой ставки ЦБ, вероятно снижение ставок до 15–17% годовых на фоне заметного роста потребкредитования в целом», — считает Проклов.
(Фото: Михаил Гребенщиков / РБК)
Банки после мобилизации сократили выдачи кредитов впервые за полгода
Заемщикам с высоким уровнем предельной долговой нагрузки (ПДН) или тем, кто планирует взять необеспеченный кредит на долгий срок, в следующем году сделать это станет сложнее. С 1 января 2023 года Банк России установит ограничения на выдачу кредитов по уровню ПДН и по сроку кредита для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента.
Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам. Российских кредиторов обязали рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года.
Макропруденциальный лимит — это предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы могут выдать за квартал.
«Цель введения ПДН — не допустить концентрации кредитного риска в одной кредитной организации», — рассказал Дмитрий Грицкевич. Он пояснил, что в рамках макропруденциальных лимитов доля выданных за квартал необеспеченных кредитов с ПДН более 80% не должна превышать 25% для одного банка. Соответственно, если данный норматив в банке будет исчерпан, заемщику с высоким уровнем ПДН придется обращаться в другую кредитную организацию, отметил эксперт.
«Таким образом, введение данного лимита может несколько сузить выбор банков для заемщика, однако не обязательно должно привести к росту ставок», — объяснил Грицкевич.
Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом
Личные финансы,
Банкротство,
Россия
Сравните текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов – Forbes Advisor
Вот среднегодовые процентные ставки (годовые) по 30- и 15-летним фиксированным ипотечным рефинансированиям и рефинансированию 5/1 ARM: 30-летний фиксированный
СШАТекущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов
Средняя годовая процентная ставка по 30-летнему фиксированному кредиту рефинансирования увеличилась до 7,15% с 7,14% вчера. На этот раз на прошлой неделе 30-летний фиксированный годовой доход составлял 7,19.%. Между тем, средняя годовая процентная ставка по 15-летней фиксированной ипотеке с рефинансированием составляет 6,37%. В это же время на прошлой неделе 15-летняя фиксированная процентная ставка по ипотеке составила 6,45%.
Средняя годовая ставка по 30-летнему рефинансированию крупных ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой составляет 7,27%.
На прошлой неделе средняя годовая процентная ставка по 30-летнему гиганту составила 7,27%. Средняя годовая процентная ставка по рефинансированию 5/1 ARM составляет 7,66%. На прошлой неделе средний показатель APR на 5/1 ARM составил 7,67%.
Что говорят эксперты о текущих ставках рефинансирования
Большинство экспертов по жилищному строительству и ипотеке предсказывают, что к концу года ставки рефинансирования составят от 5% до 6%. Поскольку процентные ставки по ипотечному рефинансированию выросли в 2022 году, для ипотечных заемщиков будет менее привлекательно рефинансировать свой кредит, если их новая ставка близка к той, которую они уже платят, особенно после суммирования затрат на закрытие для рефинансирования. .
Вот некоторые прогнозы по ставкам рефинансирования ипотечных кредитов на оставшуюся часть года:
«Поскольку ставки по ипотечным кредитам взлетели до самого высокого уровня с 2008 года, возможность рефинансирования по более низкой ставке для большинства домовладельцев практически упущена», — говорит Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.
com. Хейл ожидает, что ставки будут установлены на уровне от 5,5% до 6% до конца 2023 года. несколько домовладельцев для рефинансирования.
Ставки «могут оставаться на уровне от 5% до 5,5% до конца 2023 года», — говорит он.
У кого лучшие ставки рефинансирования?
Чтобы найти лучшие ставки рефинансирования, вы можете начать с нашего списка лучших ипотечных кредиторов рефинансирования. Просто имейте в виду, что некоторые ставки, которые вы видите в Интернете, могут применяться не во всех ситуациях — скажем, для кредитного рейтинга, который намного ниже или намного выше среднего. Вы также можете попытаться договориться об оптимальной ставке с вашим текущим кредитором, присмотревшись и предоставив несколько хороших предложений от других кредиторов как по ставкам, так и по условиям кредита.
Лучшие кредиторы по рефинансированию ипотеки
У домовладельцев еще есть время снизить ежемесячные платежи по ипотечным кредитам путем рефинансирования, поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще относительно низкие.
Домовладельцы, которые хотят сэкономить деньги, зафиксировав более низкую ставку, сократить срок своей ипотеки и получить доступ к части своего собственного капитала, не продавая свой дом, сейчас идеальное время, чтобы подсчитать цифры, чтобы увидеть, имеет ли смысл рефинансирование.
Прежде чем рефинансировать свой дом, вам следует поискать кредитора, который предложит вам наилучшую ставку и условия погашения, которые вас устраивают. Forbes Advisor провел обзор лучших кредиторов по рефинансированию. Эти компании предлагают одни из самых конкурентоспособных ставок и низкие комиссии, что является ключевым критерием для рефинансирования.
3 шага к самой низкой ставке рефинансирования
Основной целью большинства ипотечных рефинансирований является снижение процентной ставки и максимальное увеличение ваших сбережений. Естественно, чем ниже ставка, тем больше экономия.
Но то, что кредиторы предлагают определенную ставку, не означает, что вы обязательно будете на нее претендовать.
Часто кредиторы публикуют свои самые низкие доступные ставки, но эти ставки зарезервированы для заемщиков, которые отмечают несколько флажков, например, имеют высокий кредитный рейтинг и низкое соотношение кредита к стоимости.
Заемщики могут поставить себя в наилучшее положение, чтобы получить самую низкую ставку, выполнив следующие три основных действия:
1. Повысить свой кредитный рейтинг
Если ваш кредитный рейтинг ниже 760, вы можете не претендовать на самую лучшую ставку предлагают кредиторы. Это не означает, что вы не можете получить более низкую ставку, чем та, что у вас есть сейчас, но есть возможность улучшить свой результат и увеличить свои сбережения. Прежде чем подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита, проверьте свой кредитный рейтинг и получите копию своего кредитного отчета.
Если вы обнаружите какие-либо ошибки в своем кредитном отчете, обязательно сообщите о них как в бюро кредитных историй, так и в компанию, допустившую ошибку, как можно скорее.
Обе стороны должны исправить информацию, чтобы она изменилась в вашем кредитном отчете и была отражена в вашем кредитном рейтинге.
Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, погасив задолженность по кредитной карте и сократив количество используемых карт. Если вы используете кредитные карты для вознаграждений и баллов, постарайтесь погасить их немедленно — не ждите, пока придет ваш ежемесячный отчет, потому что ваш счет может меняться ежедневно.
Не подавайте заявку на новые кредитные линии до подачи заявки на рефинансирование ипотечного кредита, так как кредитные заявки могут снизить ваш балл. Тем не менее, подача нескольких ипотечных заявок с целью получения минимально возможной ставки не повредит вашему счету.
Кредитные бюро учитывают несколько заявок на ипотеку за один и тот же период времени как одну заявку, потому что они рассматривают эту деятельность как сравнение покупок, а не попытку открыть несколько кредитных линий.
2. Поиск по лучшей цене
Второй шаг к тому, чтобы получить лучшую цену из доступных для вас, — это ходить по магазинам.
Убедитесь, что вы сравниваете APR между кредиторами, а не только скорость. Годовая процентная ставка — это общая сумма ваших расходов по ипотеке, которая может варьироваться в зависимости от кредитора и будет включать ваши расходы на закрытие, если они включены в ваш кредит.
Прежде чем принимать решение, сравните предложения как минимум от трех кредиторов. Но при сравнении процентной ставки и годовых рассмотрите эти два сценария:
Если вы планируете оставаться дома в течение длительного периода времени, получение самой низкой процентной ставки по ипотеке может быть более важным, чем оплата самых низких расходов на закрытие.
Если вы не планируете оставаться в стране более чем на пару лет, вам следует внимательно изучить кредитную смету кредитора, которая покажет вам предполагаемую пятилетнюю стоимость. Выбирайте предложение с наименьшим начальным ценником.
3. Поддерживайте низкое соотношение кредита к стоимости
Наконец, чем ниже соотношение кредита к стоимости, тем ниже будет ваша процентная ставка.
Если вам не нужно выносить наличные из дома при рефинансировании, вы можете не делать этого, так как это увеличит ваш LTV и, вероятно, приведет к более высокой процентной ставке.
Отношение кредита к стоимости измеряет сумму финансирования, использованную для покупки дома, по отношению к стоимости дома. Максимальные значения LTV, разрешенные при рефинансировании, зависят от типа рефинансируемого имущества, от того, является ли кредит ипотечным кредитом с фиксированной или регулируемой процентной ставкой (ARM), а также от того, выполняете ли вы стандартное рефинансирование или рефинансирование наличными.
Плюсы и минусы рефинансирования
Вам следует подумать о рефинансировании ипотеки, если рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита. Рефинансирование также может снизить ваши долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ставки по ипотеке, более короткого срока кредита или того и другого.
Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.
Минусы рефинансирования вашей ипотеки заключаются в том, что вам придется заплатить огромные расходы на закрытие, которые включают в себя плату за выдачу кредита, плату за оценку, плату за страхование правового титула и плату за кредитный отчет, а также другие статьи расходов. Эти расходы обычно составляют от 2% до 6% от общей суммы ипотечного кредита.
Вам необходимо знать затраты на закрытие кредита, чтобы рассчитать точку безубыточности, при которой ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот балл, разделив свои расходы на закрытие на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.
Возможно, вам также придется дольше оставаться дома, чтобы рефинансирование действительно сэкономило ваши деньги. Если вы продадите свой дом до того, как у вас будет достаточно капитала, чтобы покрыть как расходы на рефинансирование, так и новую продажу, вы можете в конечном итоге потерять деньги.
Типы рефинансирования ипотечного кредита
Три наиболее распространенных типа рефинансирования ипотечного кредита: рефинансирование по процентной ставке и сроку, рефинансирование наличными и рефинансирование наличными.
Срочное рефинансирование позволяет домовладельцам снизить свою процентную ставку и/или изменить срок, который заемщики должны платить по кредиту. Например, вы можете рефинансировать свою 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,5% в 15-летнюю ипотеку со ставкой 3%. Это поможет вам снизить процентную ставку и быстрее погасить ипотечный кредит.
Рефинансирование наличными дает домовладельцам возможность получить доступ к собственному капиталу в своем доме с возможностью снижения процентной ставки.
Рефинансирование наличными — это когда домовладельцы вносят наличные в погашение основной суммы долга, что может помочь им снизить остаток по кредиту, отказаться от частного ипотечного страхования, получить более высокую процентную ставку или получить право на рефинансирование.
Калькулятор рефинансирования ипотеки: Должен ли я рефинансировать свой дом?
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что такое рефинансирование ипотечного кредита?
Рефинансирование ипотеки — это когда вы заменяете один ипотечный кредит другим, чтобы получить доступ к более низкой процентной ставке, изменить срок кредита или консолидировать долг. Рефинансирование требует от домовладельцев заполнить новую заявку на получение кредита и может включать оценку и осмотр дома. Кредиторы также в значительной степени полагаются на кредитный рейтинг заявителя и соотношение долга к доходу при принятии решения о продлении нового кредита.
Помимо квалификационного процесса, затраты на рефинансирование могут быть значительными и составлять до 6% от непогашенной основной суммы первоначального кредита. Поэтому важно подумать, подходит ли вам рефи.
Как мне получить право на рефинансирование?
Право на рефинансирование такое же, как право на получение ипотечного кредита на покупку, поскольку кредиторы хотят убедиться, что вы можете позволить себе платежи и что вы будете делать их вовремя в соответствии с вашим контрактом.
Хотя у каждого кредитора разные требования, как правило, все кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу (DTI), доход и собственный капитал.
Для обычных ипотечных кредитов предпочтителен кредитный рейтинг от 620 до 720. Минимальный кредитный рейтинг может также зависеть от ваших денежных резервов, DTI и отношения кредита к стоимости. Кроме того, кредиторы обычно награждают высокие кредитные рейтинги самыми низкими доступными процентными ставками.
Кредиты FHA имеют более низкий минимум, чем обычные ипотечные рефинансирования, но некоторые кредиторы могут применять наложение кредита, что означает, что они будут повышать минимальный балл, чтобы компенсировать риск:
- 500, если ваш новый кредит имеет LTV 90% или меньше
- 580, если ваш новый кредит имеет LTV более 90%
Для упрощенного рефинансирования FHA проверка кредитоспособности не требуется. Также нет минимального кредитного рейтинга для рефинансирования USDA или VA; однако кредиторы могут применять к такому рефинансированию свои собственные стандарты.
Как работают ставки рефинансирования?
Ставки рефинансирования ипотеки варьируются в зависимости от кредитора в зависимости от целого ряда различных факторов. Например, некоторые кредиторы могут взимать более низкие ставки, потому что им нужно больше бизнеса и они могут брать на себя больший риск. Точно так же кредиторы имеют различные квалификации для получения низких ставок.
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования для снижения ставки по ипотеке, вам нужно сравнить процентные ставки и сборы по кредиторам. Многие кредиторы не раскрывают сборы или даже ставки в Интернете, поэтому вам, возможно, придется связаться с ними и запросить список их сборов и их ставки.
Чтобы получить еще более точное описание того, во сколько вам обойдется кредит, вы можете подать заявку на несколько кредитов и получить оценку кредита на основе вашего кредитного рейтинга, отношения кредита к стоимости (LTV), долга к доходу. соотношение и другие финансовые детали.
Как найти лучшие ставки рефинансирования?
Если вы пытаетесь получить самую низкую доступную ставку, всегда полезно получить несколько оценок кредита. Вы можете использовать наилучшую оценку для переговоров с другими кредиторами, что может привести к получению более низкой ставки или снижению определенных административных сборов.
Когда вы ходите по магазинам, обязательно спросите о любых скидках, включая отказ от оценки, которые могут быть вам доступны. Некоторые финансовые учреждения предлагают скидки существующим клиентам; вы также можете найти военные скидки.
Когда стоит рефинансирование?
Существует множество сценариев, когда рефинансирование имеет смысл. В общем, рефинансирование стоит того, если вы можете сэкономить деньги или если вам нужен доступ к капиталу на случай чрезвычайных ситуаций.
Заемщики с кредитами FHA должны рефинансировать в обычный кредит, чтобы избавиться от страховой премии по ипотечному кредиту, что может сэкономить сотни или тысячи долларов в год.
Некоторые заемщики рефинансируют кредит, потому что у них есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную процентную ставку. Но есть также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вас устраивает риск принятия по более высокой ставке, если вы в конечном итоге пробудете в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.
Что вам нужно для рефинансирования вашего дома?
Прежде чем предпринимать какие-либо шаги для подачи заявки на рефинансирование, убедитесь, что вы точно знаете, чего хотите, включая тип ипотечного кредита, срок и т. д. Затем получите оценки кредита от нескольких кредиторов, а не только один. Как только вы узнаете, с каким кредитором вы хотите работать, соберите документы. Требования кредитора могут различаться, но вот общий контрольный список документов, которые вам, скорее всего, понадобятся:
- W-2 или 1099
- Последние платежные квитанции
- Последние налоговые декларации
- Отчет об активах
- Отчет о долгах
- Доказательство страхования имущества
- Оценка
Проверьте свои ставки сегодня с Better Mortgage.
Более быстрое и простое рефинансирование ипотечных кредитов
Посмотреть тарифы
Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.
Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.
Оцените эту статью
★ ★ ★ ★ ★
Пожалуйста, оцените статью
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты
КомментарииМы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.
Неверный адрес электронной почты
Спасибо за отзыв!
Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.
Еще от
Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?
Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений.
Текущие ставки по ипотечным кредитам: Сравните сегодняшние ставки | NerdWallet
Вы для нас на первом месте.
Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
Сегодняшняя средняя 30-летняя фиксированная ставкаСегодняшняя средняя 15-летняя фиксированная ставкаСегодняшняя средняя 5-летняя ставка ARM
Сегодняшнее сред.
30 лет. фиксированная ставкаСегодняшняя ср. 15 лет. фиксированная ставкаСегодняшняя ср. 5 лет. Ставка ARM
7,184% годовых
Увеличение на 0,19% за 1 день
Увеличение на 3,13% за 1 год
Сравните текущие ставки по ипотечным кредитам
Введите свой почтовый индекс, чтобы получить сегодняшние ставки по ипотечным кредитам.
Вот что произойдет дальше:
ШАГ 1 Ответьте на несколько вопросов Расскажите нам о том, что вы ищете. Регистрация не требуется.
ШАГ 2Посмотрите свои персонализированные ставкиМеньше минуты требуется, чтобы получить варианты от кредиторов с высоким рейтингом.
ШАГ 3. Узнайте больше о котировках. Поговорите со своими ведущими кредиторами, чтобы договориться и зафиксировать котировку.
Вот что произойдет дальше:
ШАГ 1 Ответьте на несколько вопросов Расскажите нам о том, что вы ищете. Регистрация не требуется.
ШАГ 2Посмотрите свои персональные ставкиМеньше минуты требуется, чтобы получить варианты от кредиторов с высоким рейтингом.
ШАГ 3. Узнайте больше о котировках. Поговорите со своими ведущими кредиторами, чтобы договориться и зафиксировать котировку.
Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию
| Product | Interest rate | APR | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 30-year fixed-rate | 7.028% | 7.184% | ||||||||
| 20-year fixed-rate | 6.688% | 6,946% | ||||||||
| 15-летняя фиксированная ставка | 6,094% | 6,347% | ||||||||
| 10-летняя фиксированная ставка | 5,822% | 6,122% | ||||||||
| 7-летний ARM | 6,483% | 7,080% | 983% | 7,080% | 9816% | 7,080% | 6% | 7. 080% | 6% | 7.080. |
| 3-year ARM | 2.340% | 3.371% | ||||||||
| 30-year fixed-rate FHA | 5.874% | 6.729% | ||||||||
| 30-year fixed-rate VA | 6.265% | 6,634% |
Источник данных: © Zillow, Inc. 2006 – 2021. Использование регулируется Условиями использования
Тенденции ставок по ипотечным кредитам (годовые)
Информация о ставках по ипотечным кредитам NerdWallet
7,184%
30-летняя фиксированная ставка В четверг, 9 марта 2023 г., средняя годовая процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой выросла на 18 базисных пунктов до 7,184%. Средний показатель APR по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой вырос на 17 базисных пунктов до 6,347%, а средний показатель APR по 5-летней ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) вырос на 2 базисных пункта до 7,065%, согласно ставкам, предоставленным NerdWallet.
Зиллоу. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой на 20 базисных пунктов выше, чем неделю назад, и на 313 базисных пунктов выше, чем год назад.
Базисный пункт равен одной сотой процента. Ставки выражаются в виде годовой процентной ставки или годовых.
Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.
Лучшие национальные кредиторы
Звездные рейтинги NerdWallet для ипотечных кредиторов присуждаются на основе нашей оценки продуктов и услуг, которые кредиторы предлагают потребителям, которые активно выбирают лучшую ипотеку. Шесть ключевых областей, которые мы оценили, включают типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-возможности, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, обслуживание клиентов и количество жалоб, поданных в Бюро финансовой защиты потребителей, в процентах от выданных кредитов.
Мы также присудили кредиторам до одной бонусной звезды за уникальную программу или ориентацию на заемщика, которые отличают их от других кредиторов. Чтобы обеспечить согласованность, наши рейтинги проверяются несколькими людьми из команды NerdWallet Mortgages.
Читать обзор полностью
- Предназначен для пользователей самообслуживания, которые хотят подать заявку на получение жилищного кредита онлайн и разговаривать с человеком только в случае необходимости.
- Оценивает сумму кредита, на которую вы можете претендовать, в течение нескольких минут.
- Оптимизирует онлайн-процесс благодаря возможностям поиска документов и активов, включая возможность редактировать письмо с предварительным утверждением.
- Узнать больше
Звездные рейтинги NerdWallet для ипотечных кредиторов присуждаются на основе нашей оценки продуктов и услуг, которые кредиторы предлагают потребителям, которые активно выбирают лучшую ипотеку.
Шесть ключевых областей, которые мы оценили, включают типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-возможности, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, обслуживание клиентов и количество жалоб, поданных в Бюро финансовой защиты потребителей, в процентах от выданных кредитов. Мы также присудили кредиторам до одной бонусной звезды за уникальную программу или ориентацию на заемщика, которые отличают их от других кредиторов. Чтобы обеспечить согласованность, наши рейтинги проверяются несколькими людьми из команды NerdWallet Mortgages.
Читать отзыв полностью
- Предлагает программу, позволяющую соответствующим требованиям покупателям делать предложения за наличные.
- Позволяет легко увидеть индивидуальные ставки по ипотечным кредитам.
- Согласно последним федеральным данным, средние процентные ставки находятся на низком уровне по сравнению с другими кредиторами.
- Узнать больше
ИПОТЕКА ДЛЯ НАЧИНАЮЩИХ
Что такое ипотека?
У большинства людей нет денег, чтобы просто купить дом.
Вместо этого они используют ипотеку, которая представляет собой кредит на покупку дома. После внесения первоначального взноса в размере от 3% до 25% они получают ипотечный кредит, чтобы покрыть оставшиеся расходы на покупку дома.
Ипотечный кредит создается таким образом, что вы выплачиваете кредит в течение определенного периода, называемого сроком. Самый популярный срок — 30 лет. Каждый платеж включает в себя комбинацию основной суммы и процентов, а также налогов на недвижимость и, при необходимости, ипотечного страхования. (Может быть включена страховка домовладельцев, или домовладелец может платить страховщику напрямую.) Основная сумма — это первоначальная сумма денег, которую вы взяли взаймы, а проценты — это то, что вы платите за эти деньги.
Как работают ставки по ипотечным кредитам?
Ставка по ипотеке, которую предлагает вам кредитор, определяется сочетанием факторов, которые являются специфическими для вас, и более сильными факторами, которые находятся вне вашего контроля.
Кредиторы будут иметь базовую ставку, которая учитывает крупные суммы и дает им некоторую прибыль. Они корректируют эту базовую ставку вверх или вниз для отдельных заемщиков в зависимости от предполагаемого риска. Если вы кажетесь кредитору надежной ставкой, вам, скорее всего, предложат более низкую процентную ставку.
Факторы, которые можно изменить:
Ваш кредитный рейтинг. Ипотечные кредиторы используют кредитные баллы для оценки риска. Более высокие баллы считаются более безопасными. Другими словами, кредитор более уверен в том, что вы успешно выплатите ипотечный кредит.
Ваш первоначальный взнос. Выплата большего процента от цены дома авансом уменьшает сумму, которую вы берете в долг, и делает вас менее рискованным для кредиторов. Вы можете рассчитать отношение кредита к стоимости, чтобы проверить это. LTV 80% и выше считается высоким.
Тип вашего кредита. Тип кредита, на который вы подаете заявку, может повлиять на предлагаемую вам ипотечную ставку.
Например, крупные кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки.Как вы используете дом. Ипотечные кредиты на основное жилье — место, где вы на самом деле собираетесь жить, — обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ипотечные кредиты на недвижимость для отдыха, вторые дома или инвестиционную недвижимость.
Например, крупные кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки.Силы, которые вы не можете контролировать:
Экономика США. Конечно, это означает Уолл-Стрит, но нерыночные факторы (например, выборы) также могут влиять на ставки по ипотечным кредитам. Изменения уровня инфляции и безработицы, как правило, оказывают давление на процентные ставки.
Мировая экономика. То, что происходит во всем мире, повлияет на рынки США. Глобальные политические опасения могут привести к снижению ставок по ипотечным кредитам. Хорошие новости могут подтолкнуть ставки выше.
Федеральная резервная система. Центральный банк страны пытается управлять экономикой, преследуя двоякую цель: стимулировать рост рабочих мест, удерживая при этом инфляцию под контролем.
Решения, принимаемые Федеральным комитетом по открытым рынкам о повышении или снижении краткосрочных процентных ставок, иногда могут привести к тому, что кредиторы повысят или понизят ставки по ипотечным кредитам.
Решения, принимаемые Федеральным комитетом по открытым рынкам о повышении или снижении краткосрочных процентных ставок, иногда могут привести к тому, что кредиторы повысят или понизят ставки по ипотечным кредитам.Как (и зачем) сравнивать ставки по ипотечным кредитам
Ставки по ипотечным кредитам, подобные приведенным на этой странице, являются примерными. В данном случае это средние ставки от нескольких кредиторов, которые предоставляются NerdWallet компанией Zillow. Они сообщают вам о текущих ставках по ипотечным кредитам, но они могут не отражать ставку, которую вам предложат.
Когда вы просматриваете веб-сайт отдельного кредитора и видите ставки по ипотечным кредитам, это также примерные ставки. Чтобы сгенерировать эти ставки, кредитор будет использовать множество предположений о своем «образцовом» заемщике, включая кредитный рейтинг, местоположение и сумму первоначального взноса. Примерные ставки также иногда включают дисконтные баллы, которые заемщики могут платить за снижение процентной ставки.
Включение дисконтных баллов сделает ставки кредитора ниже.
Чтобы увидеть более персонализированные тарифы, вам необходимо предоставить некоторую информацию о себе и о доме, который вы хотите купить. Например, в верхней части этой страницы вы можете ввести свой почтовый индекс, чтобы начать сравнивать цены. На следующей странице вы можете настроить приблизительный кредитный рейтинг, сумму, которую вы хотите потратить, сумму первоначального взноса и срок кредита, чтобы увидеть котировки ставок, которые лучше отражают вашу индивидуальную ситуацию.
Независимо от того, смотрите ли вы примерные ставки на веб-сайтах кредиторов или сравниваете индивидуальные ставки здесь, вы заметите, что процентные ставки различаются. Это одна из причин, почему при поиске ипотечного кредитора важно присматриваться к ценам. Может показаться, что доли процента не имеют большого значения, но вы не просто сбрасываете несколько долларов с ежемесячного платежа по ипотеке, вы также снижаете общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.
кредит.
Рекомендуется подать заявку на предварительное одобрение ипотеки как минимум у трех кредиторов. С предварительным одобрением кредиторы проверяют некоторые детали ваших финансов, поэтому как предлагаемые ставки, так и сумма, которую вы можете занять, будут реальными числами. Каждый кредитор предоставит вам оценку кредита. Эти стандартизированные формы позволяют легко сравнивать процентные ставки, а также комиссии кредиторов.
Когда вы сравниваете ставки, вы обычно видите два числа — процентную ставку и годовую процентную ставку. Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка обычно выше из двух, поскольку она учитывает как процентную ставку, так и другие расходы, связанные с кредитом (например, комиссии кредитора). Из-за этого годовая процентная ставка обычно считается более точной мерой стоимости заимствования.
Часто задаваемые вопросы о ставках по ипотечным кредитам
Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за заимствование денег.
Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, должна отражать более точную стоимость займа. Расчет APR включает сборы и дисконтные баллы, а также процентную ставку.
APR — это инструмент, используемый для сравнения предложений по кредитам, даже если они имеют разные процентные ставки, сборы и скидки. APR учитывает текущие расходы, такие как страхование ипотечного кредита, поэтому он обычно выше процентной ставки.
Дисконтные баллы — это, по сути, заранее оплаченные проценты, которые снижают процентную ставку по ипотечному кредиту. Один дисконтный балл стоит 1% от суммы кредита и обычно снижает процентную ставку на 0,25%.
Покупка очков необязательна. Будьте внимательны к ним, так как кредитор может добавить баллы к кредитному предложению, чтобы их процентная ставка казалась более конкурентоспособной. Вам решать, стоит ли платить за баллы как часть ваших расходов на закрытие.
Влияние изменения процентной ставки на 0,25% зависит от суммы кредита, срока и процентной ставки.
Чтобы проиллюстрировать это, давайте посмотрим на ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США со сроком на 30 лет и разницу в оплате между процентной ставкой 4% и ставкой 4,25%.
При ставке 4% ежемесячная основная сумма и проценты составляют 1 193,54 доллара США. При 4,25% ежемесячная основная сумма и проценты стоят 1229,85 долларов. Таким образом, для ипотеки на 250 000 долларов со сроком 30 лет снижение процентной ставки с 4,25% до 4% экономит 36,31 доллара в месяц и 436 долларов в год.
Ипотечные ставки меняются не только изо дня в день, но и от часа к часу. Чтобы узнать, по какой ставке вы будете платить, вам нужна ставка, которую вам предлагают прекратить изменять. Блокировка ипотечной ставки — это гарантия кредитора, что вы заплатите согласованную процентную ставку, если закроете кредит к определенной дате. Ваша заблокированная ставка не изменится, независимо от того, что произойдет с процентными ставками за это время.
Рекомендуется зафиксировать процентную ставку после одобрения ипотечного кредита с удобной для вас процентной ставкой.
Проконсультируйтесь со своим кредитным специалистом о сроках блокировки ставки. В идеале блокировка вашей ставки будет продлена на несколько дней после ожидаемой даты закрытия, поэтому вы получите согласованную ставку, даже если закрытие задерживается на несколько дней.
Об авторе: Кейт пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House.
Ознакомьтесь с другими нашими инструментами для ипотечного кредитования и рефинансирования
Кредиторы
Получить предварительное одобрение
Получить предварительное одобрение
Рассчитать реальный бюджет и найти дом с легкостью.
Агенты
Найдите агента по недвижимости
Найдите лучшего агента в вашем районе.
Калькулятор
Рассчитайте свою ипотеку
Рассчитайте свою ипотеку
Рассчитайте предполагаемые платежи простым способом.
