Рефинансирование потребительских кредитов для ип: Рефинансирование кредитов, кредитных карт по ставке от 6.5%

Содержание

Рефинансирование потребительских кредитов от АО Татсоцбанк

Возможность привлечения в сделку созаемщика (супруга (-и)) либо третьего лица.

Информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, размера первоначального взноса и других факторов.

Факторы, влияющие на базовую процентную ставку:

-0,5% годовых ежегодно, начиная с 25-го месяца пользования кредитом при условии отсутствия просроченных платежей по кредиту.                                                                                                                          + 1% годовых, если клиент является индивидуальным предпринимателем*.                                                          + 1% годовых, если клиент подтверждает доход справкой по форме банка*.                                                  +1% годовых, если возраст передаваемого в залог транспортного средства старше 2-х лет на дату заключения договора залога*.                                                                                                                                    +1% годовых при отказе от страхования залога в виде недвижимости на весь срок кредитования или при пролонгации договора страхования.                                                                                                                           +3% годовых при отказе от страхования залога в виде транспортного средства на весь срок кредитования или при пролонгации договора страхования*.


* Если при применении факторов ставка по договору превысит увеличенное на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), исчисленное в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения кредитного договора, ставка по договору устанавливается в таком максимальном размере, при котором указанное превышение не будет достигнуто.

При залоге транспортного средства:

до обеспечения заемщиком выполнения одновременно следующих условий:
- оригинал ПТС на залоговое транспортное средство передан на хранение в банк;
- по транспортному средству, принимаемому в залог, отсутствуют записи в нотариальном реестре залога движимого имущества, кроме записи в пользу АО «ТАТСОЦБАНК»;

- между кредитором и залогодателем заключен договор залога транспортного средства;
- в банк предоставлен полный пакет документов, достаточных для внесения информации о залоге транспортного средства в базу данных ГИБДД; 

при залоге недвижимости:

до получения кредитором зарегистрированного в установленном законом порядке договора ипотеки на залоговую недвижимость;

процентная ставка по договору устанавливается в размере, не превышающем увеличенное на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), исчисленное в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения кредитного договора. 

При определении индивидуальной процентной ставки все надбавки, установленные условиями настоящего продукта, суммируются.

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно, до истечения срока действия договора в одностороннем порядке заемщиком до дня фактической выдачи кредита.

Рефинансирование кредитов для ИП в банке от 5,5%

Рефинансирование кредита для ИП

Ваша компания успешно развивается, и вы стремитесь снизить текущую кредитную нагрузку? Столкнулись с временными трудностями и не имеете возможности стабильно погашать кредит?

Кредитный брокер «Финансист» подготовил решение для всех ИП. Сложившуюся финансовую ситуацию проанализируют профессионалы и подберут оптимальное предложение.

Вы получите новый кредит для рефинансирования текущего на более привлекательных условиях. Свяжитесь с «Финансист» прямо сейчас и узнайте, какая помощь вам полагается.

Что такое рефинансирование для индивидуальных предпринимателей?

Рефинансирование – легальный способ снизить кредитную нагрузку и избежать проблем с кредитором. Вы оформите кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить выданными средствами текущие займы.

Основная цель рефинансирования – уменьшение ежемесячных платежей по долгам.

С рефинансированием вы добьётесь:

  • понижения ставки по кредиту;
  • увеличения срока займа;
  • объединения нескольких кредитных продуктов в один;
  • увеличения суммы кредита для нецелевого использования.

Одобряя заявку на рефинансирование, банк выдаёт целевой заём. Деньги должны быть потрачены исключительно на погашение текущей задолженности, в том числе по нескольким кредитам одновременно.

Программа рефинансирования актуальна для предприятий любой отрасли и размера: крупного бизнеса, субъектов малого и среднего предпринимательства, включая ИП.

У индивидуальных предпринимателей есть возможность кредитоваться как физическое лицо.

Подавая заявление от имени частного лица, ИП получает несколько преимуществ: большой выбор программ перекредитования под низкий процент, скорейший срок одобрения заявки, минимум документов. Не требуется бухгалтерская отчётность, договоры аренды офиса и пр.

Как работает кредитный брокер «Финансист»?

Обращение в компанию «Финансист» – это гарантия рефинансирования ваших кредитов на привлекательных условиях. Алгоритм сотрудничества прост:

  • вы обращаетесь в наш офис в Москве;
  • «Финансист» анализирует вашу ситуацию;
  • вы получаете консультацию по вопросам рефинансирования;
  • для вас подбирают оптимальное предложение, исходя из ваших потребностей, специфики бизнеса и финансового положения;
  • «Финансист» помогает вам подготовить документы для подачи заявки и направляет её сразу в несколько банков;
  • вы получаете кредит на привлекательных условиях.

Брокер «Финансист» знает всё о банковском деле: алгоритмы принятия решения по кредитным заявкам, портреты идеальных заёмщиков, стандарты, по которым банки оценивают клиентов.

Если при встрече в офисе вам обещали помочь, то вы гарантированно получите кредит и сэкономите свое время. Получите исчерпывающую бесплатную консультацию специалиста, позвонив по номеру телефона, представленному на сайте, а об остальном позаботится «Финансист».

Рефинансирование кредита, рефинансирование ипотечного кредита для физических лиц в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» — Челиндбанк

Кредит Срок Сумма Годовая ставка
Потребительский кредит в рамках зарплатного проекта

Для получающих зарплату на карты Банка, работников системообразующих предприятий/предприятий бюджетной сферы, членов Профсоюза работников здравоохранения г. Челябинска и Челябинской обл.

Срок:

до 7 лет

Сумма:

от 10 000 до 5 000 000 i

Годовая ставка:

от 9,4%
Доверие

Кредиты для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО "ЧЕЛИНДБАНК" и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.

Срок:

до 7 лет

Сумма:

от 15 000 до 5 000 000 i

Годовая ставка:

от 9,4%
Доверие плюс

Кредиты без обеспечения для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО "ЧЕЛИНДБАНК" и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.

Срок:

до 5 лет

Сумма:

от 15 000 до 1 000 000 i

Годовая ставка:

от 10,4%
Пенсионный

Кредит предоставляется клиентам, получающим доход в виде пенсионных выплат.

Срок:

до 5 лет

Сумма:

от 15 000 до 1 000 000 i

Годовая ставка:

от 13,0%
Пенсионный плюс

Кредит без обеспечения для клиентов, получающих доход в виде пенсионных выплат.

Срок:

до 5 лет

Сумма:

от 15 000 до 500 000 i

Годовая ставка:

15,0%
Стандартный

Кредит на любые цели.

Срок:

до 5 лет

Сумма:

от 15 000 до 5 000 000 i

Годовая ставка:

от 13,9%
Стандартный без обеспечения

Кредит на любые цели без обеспечения.

Срок:

до 3 лет

Сумма:

от 15 000 до 500 000 i

Годовая ставка:

от 18,9%
Кредит на приобретение готовой жилой недвижимости Акция

Кредитный продукт на покупку готового жилья.

Срок:

от 1 года до 20 лет

Сумма:

от 300 000 i

Годовая ставка:

от 8,9 %
Кредит на рефинансирование ипотечного кредита в сумме более остатка задолженности Акция

Рефинансирование ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке в сумме более остатка задолженности по ипотечному договору

Срок:

от 1 года до 20 лет

Сумма:

от 300 000 i

Годовая ставка:

от 9,9 %

Рефинансирование кредитов других банков. Кредит на погашение долга по другому кредиту

Ставка по кредиту:

  • на срок от 13 до 60 месяцев включительно – при сумме кредитов от 10 0000 BYN 24,99% годовых (СКО*, увеличенная на 14,74 процентных пункта)
  • на срок от 13 до 60 месяцев включительно – при сумме кредитов до 10 000 BYN 27,99% годовых (СКО*, увеличенная на 17,74 процентных пункта)
*СКО - постоянно доступные операции ликвидности (ставка по кредиту овернайт)

Обеспечение по кредиту:
  • неустойка – при сумме кредита до 25 000 BYN (включительно)
  • неустойка и поручительство – при сумме кредита от 25 001 BYN до 50 000 BYN


Рефинансирование кредита, или перекредитование, – это оформление кредитной программы, чтобы погасить долг по ранее полученному кредиту в другом банке или Банке Дабрабыт. Рефинансирование актуально в ситуации, когда за кредитополучателем числится большая задолженность.

Такой формат сотрудничества выгоден обеим сторонам сделки:

  • Клиент может рассчитывать на более выгодную ставку, что снизит финансовую нагрузку. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных продуктов в один.
  • Банк получает нового клиента.

Рефинансирование распространяется на потребительские программы и кредиты на недвижимость.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита предлагает Банк Дабрабыт. К вашим услугам – банковская программа с доступными ставками и лояльными условиями.

Особенности программы

  • Кредитные средства предоставляются путем погашения задолженности в другом банке/в Банке Дабрабыт.
  • Погашать долг нужно ежемесячно равными долями. Проценты начисляют на остаток.
  • Максимальная сумма определяется кредитоспособностью клиента.
  • Период действия кредитной программы можно выбрать самостоятельно исходя из суммы кредита – от 13 до 60 месяцев.
  • При кредитовании на сумму до 25000 BYN не нужно поручительство. В иных случаях предусмотрены разные способы обеспечения кредитных обязательств: неустойка, поручительство физического лица/физических лиц.
  • Погасить долг можно любым удобным способом: онлайн (Дабрабыт-онлайн, ЕРИП, сайт банка) или наличными в кассе банка.
  • Соискателю должно быть более 18 лет (а на момент прекращения действия договора – не больше 68 лет).
  • Программа перекредитования распространяется на индивидуальных предпринимателей.

Преимущества рефинансирования в Банке Дабрабыт

  • Минимальный пакет документов.
  • Простое оформление. На сайте банка предусмотрена онлайн-заявка на рефинансирование – заполните форму и ожидайте звонка специалиста. Также вы можете связаться со специалистом Контакт-центра по телефону или обратиться в любой офис банка.
  • Быстрое рассмотрение заявки.
  • Опытные специалисты, которые расскажут о преимуществах кредитного продукта, помогут рассчитать сумму платежа.

Если у вас есть вопросы или требуется консультация, свяжитесь со специалистами банка любым удобным способом:

  • По телефону 5 222 111 (МТС, А1, Life).
  • В чате на сайте.
  • В социальных сетях или мессенджерах (Viber, Facebook, Telegram).

Запсибкомбанк Белоярский

Согласие на обработку персональных данных Я уведомлен о том, что информация, переданная мною по сети Интернет, может стать доступной 3-им лицам, и освобождаю ПАО «Запсибкомбанк» (далее - Банк), от ответственности, в случае, если указанные мною сведения станут доступными 3-им лицам. В целях принятия Банком решения по кредитной заявке даю своё согласие, считая этого достаточным, на обработку персональных данных.

Я даю свое согласие ПАО «Запсибкомбанк» на осуществление обработки любыми способами, в том числе автоматизированную и без использования средств автоматизации, своих персональных данных, указанных в настоящем заявлении и иных документах, предоставляемых мной в связи с кредитованием, путем сбора, записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, передачи (распространения, предоставления доступа), обезличивания, блокирования, удаления, уничтожения персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Указанные мною персональные данные предоставляются в целях кредитования, исполнения договорных обязательств, информирования меня о новых разработанных банковских продуктах и услугах любыми способами, а также взаимодействия по иным вопросам, для чего ПАО «Запсибкомбанк» имеет право осуществлять передачу моих персональных данных третьим лицам, осуществляющим информационную рассылку: почтовую, электронную и SMS-оповещений, предоставляющим ПАО «Запсибкомбанк» услуги по урегулированию вопросов по просроченной задолженности. Согласие предоставляется с момента подписания мною настоящего заявления бессрочно. Настоящее согласие может быть отозвано мною при предоставлении в ПАО «Запсибкомбанк» заявления в письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кредиты в Solva | Получи кредит сразу на карту

Кредиты в Solva | Получи кредит сразу на карту | Просто заполни анкету

Микрокредит онлайн до 2 000 000 тг.

Микрокредит для


малого бизнеса

Рефинансирование кредитов

Микрокредит для ТОО

Расскажи о своем бизнесе и выиграй полмиллиона тенге! Подробнее

Рассчитайте свой микрокредит

Частным лицам Для бизнеса

Ежемесячный платёж 98 430₸

Процентная ставка 4.8 % Заполнить заявку

Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к микрокредиту. Не является публичной офертой.

Ежемесячный платёж 437 958₸

Процентная ставка 4.8 % Подробнее

Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к микрокредиту. Не является публичной офертой.

Платеж по микрокредиту можно внести прямо на сайте! Оплатить

Новости

Казахстанские бизнесмены смогут получить отсрочки по кредитам Подробнее IDF Eurasia стала первой в своем секторе углеродно-нейтральной компанией Подробнее В Solva появился уполномоченный по правам заемщиков Подробнее Рынок кредитования по результатам июня 2020 года Подробнее Представители малого и среднего бизнеса могут рассчитывать на отсрочку по займам до 01.10.2020 г. Подробнее Бесплатный практический курс “Как продавать во время кризиса” Подробнее МФО РК наращивают активность и конкурентоспособность на финансовом рынке РК за счёт внедрения новых для сектора услуг Подробнее Меры поддержки заемщиков группы компаний IDF Eurasia в Казахстане Подробнее

Использование кредита SBA 7 (a) для рефинансирования долга - SBA7a. Кредиты

Кредиты SBA 7 (a) отличаются от типичных кредитов для малого бизнеса, и существуют ограничения на то, какой вид долга вы можете рефинансировать с помощью этих кредитов. Для того чтобы задолженность считалась подходящей для рефинансирования, кредитным учреждениям требуется документация, подтверждающая, что:

  1. В настоящее время задолженность находится на необоснованных условиях , таких как раздувшийся срок погашения или срок погашения, не соответствующий исходной ссуде. цель.Кроме того, если процентные ставки превышают максимальные, разрешенные SBA, или если задолженность связана с возобновляемой линией или кредитной картой, задолженность может считаться необоснованной.

  2. Задолженность, подлежащая рефинансированию, имела первоначальную цель, которая могла бы подходить для финансирования со стороны SBA . Эти цели включают приобретение земли, новое строительство, улучшение собственности, ремонт, оборудование, мебель, покупку инвентаря, оборотный капитал и приобретение бизнеса.

  3. Рефинансирование долга принесет значительную пользу малому бизнесу .SBA требует, чтобы рефинансирование не осуществлялось легкомысленно, и определит выгоду от рефинансирования для вашего бизнеса.

А как насчет долга по кредитной карте?

Рефинансирование долга по кредитной карте немного отличается от рефинансирования других видов бизнес-долга. Чтобы иметь право на получение ссуды SBA, любая задолженность по кредитной карте, подлежащая рефинансированию, также должна:

  • Использоваться только для деловых целей. Никакие личные сборы не взимаются с кредитной карты, которая подлежит рефинансированию за счет кредита SBA 7 (a).

  • Может быть поддержан SBA частично или полностью, или иным образом покрыт дополнительным обеспечением или измененными статьями.

Кто гарантирует ссуду?

Все владельцы вашего бизнеса, которые имеют не менее 20% акций компании, должны будут гарантировать ссуду, и вам нужно будет указать имена и информацию о каждом из этих владельцев в своих документах по заявке. Кроме того, если ваш супруг (а) имеет не менее 5% капитала в компании, а общий капитал у вас и вашего супруга (а) составляет не менее 20% (например, если у вас 15% капитала, а у вашего супруга 5% капитала), ваш супруг (а) должен будет гарантия кредита тоже.

Одно отличие: если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вам не нужно будет предоставлять отдельную личную гарантию по ссуде SBA, потому что вы оформляете вексель самостоятельно как заемщик (а не как предприятие).

Какую документацию мне нужно будет предоставить?

Вашему кредитору потребуется конкретная информация о вашем бизнесе, включая тип, размер, возраст, местонахождение и отрасль. Вы также будете заполнять формы, предоставляя своему кредитору вашу личную информацию, такую ​​как ваше юридическое имя, адрес и иммиграционный статус.

Формы и документы, которые обычно требуются в пакете заявки, включают:

Для рефинансирования долга с помощью ссуды SBA вам также необходимо предоставить доказательство того, что ваш долг соответствует требованиям. Это означает, что вам, вероятно, понадобятся:

  • Документы, показывающие условия вашего кредита, баланс и кредитора

  • Документацию о цели первоначального кредита, который вы рефинансируете

  • Финансовые отчеты и прогнозы, показывающие преимущества рефинансирование вашего бизнеса

SBA позволяет заявителям получить помощь (например, от юриста или переводчика) в заполнении документов заявки, но ваш кредитор должен будет предоставить информацию о том, кто оказал вам помощь, в SBA, так что вам также необходимо задокументировать, кто этот человек.

Я готов рефинансировать с помощью SBA 7 (a): что дальше?

После того, как вы решили, что ссуда SBA 7 (a) подходит вам, вам нужно будет связаться с кредитором, чтобы помочь вам начать работу. Существует целый ряд кредитных продуктов SBA - от Standard 7 (a) до Veteran's Loans и Express ссуды - так что разбираться с документами, условиями и жаргоном может быть непросто! Если вы хотите перейти к делу, нажмите кнопку ниже, чтобы связаться с нами и получить бесплатную ссуду SBA 7 (a)!

Понимание типов и источников потребительского кредита

Следует выделить несколько моментов:

  • Кредитору не нужно преследовать заемщика перед тем, как обратиться к вам за погашением - вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
  • Это ваша ссуда, даже если вы не получите от собственности никакого использования или удовольствия. В случае невыполнения обязательств вам придется полностью оплатить обязательство плюс любые «расходы» по взысканию.
  • Кредитор не уверен в том, что покупатель сможет выплатить задолженность, или что он не будет запрашивать соавтора. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в тот момент, когда вы берете ручку для совместной подписи.

Если вы сделаете код:

  • Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду - велики шансы, что вам придется это сделать.Если вас попросят заплатить, и вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
  • Учтите, что даже если вас не попросят выплатить долг, ваши обязательства по этому кредиту будут отражены в вашей кредитной истории. Наличие этого «долга» может удерживать вас от получения другого кредита, в котором вы нуждаетесь или хотите.
  • Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять это имущество.

Есть веская причина, по которой один профессор юридической школы определил "соавтора" как "идиота с перьевой ручкой"."То же самое относится, в меньшей степени, к совместному кредитному счету.

Рассмотрим источники потребительского кредита

У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Вы захотите ознакомиться со своими вариантами, когда возникнет потребность в кредите.

Коммерческие банки

Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды - это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов заплатить за них цену (проценты).Банки предоставляют несколько видов ссуд, включая потребительские ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

  • Потребительские кредиты предоставляются в рассрочку с ежемесячным погашением процентов. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
  • Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
  • Ссуды по кредитной карте могут быть предоставлены в форме денежных авансов в рамках заранее установленных лимитов кредита.

Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L)

Как изображено в Это прекрасная жизнь , ссудо-сберегательные ассоциации специализировались на долгосрочных ипотечных ссудах на дома и другую недвижимость. Сегодня ссудо-сберегательные учреждения предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторичную ипотеку, ссуды на образование и ссуды, обеспеченные сберегательными счетами.

S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно может потребоваться залог. Ставки по займам по ссудо-сборам варьируются в зависимости от суммы займа, периода платежа и залога.Процентные сборы ссудо-сберегательных организаций обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, поскольку ссудо-сберегательные учреждения ссужают деньги вкладчиков, что является относительно недорогим источником средств.

Кредитные союзы (КС)

Кредитные союзы - это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, имеющих какие-то общие обязательства. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по ссудам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Затраты кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сберегательные взносы из зарплат членов и применять их на счетах кредитных союзов.

Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сберегательные счета. КС обычно требуют менее строгой квалификации и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем банки или ссудно-сберегательные учреждения.

Компании потребительского финансирования (КИК)

Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторичной ипотеке. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы в КИК без залога. CFC часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но из-за более высокого риска повышается и процентная ставка.

Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC обрабатывают заявки на ссуду быстро, обычно в тот же день, когда они подаются, и составляют графики погашения, соответствующие доходу заемщика.

Финансовые компании по продажам (SFC)

Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобили, крупную бытовую технику, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.

Вы не имеете дела с SFC напрямую, но, как правило, дилер сообщает вам, что ваш платежный документ был продан компании, занимающейся финансированием продаж. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.

компаний по страхованию жизни

Страховые компании обычно разрешают вам брать в долг до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования всей жизни (или прямой жизни). Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток по кредиту, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.

Выплата по крайней мере части процентов важна, поскольку сложный процент работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не берут на себя риски и не платят сборов. Ссуды обеспечены денежной стоимостью полиса.

Ломбарды

Залогодатели, ставшие недавно известными благодаря реалити-шоу, являются нетрадиционными, но обычными источниками обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите ссуду и проценты, вы получите свою собственность обратно. Если вы этого не сделаете, ростовщик продаст его, хотя может быть организовано продление. Ломбарды взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко задают вопросы.

Акулы ссуды

Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на ведение кредитного бизнеса. Они взимают завышенные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны использованием методов сбора, связанных с насилием или другим преступным поведением. Держитесь подальше от них. В конце концов, они незаконны.

Семья и друзья

Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может развиться недопонимание, которое может разрушить семейные и дружеские отношения.

И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не вычитаются для заемщика.Проведение аудита IRS также может испортить семейные отношения.

Налоговые недостатки потребительского кредита

Проценты, уплаченные по личным автокредитам, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.

Проценты, начисляемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.

Кроме того, вычитается только определенная сумма процентов по квоте на проживание (ипотека).Квалифицированные проценты по месту жительства - это проценты, выплачиваемые или начисленные по ссудам на приобретение или ссуде под залог собственного капитала в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отдыха».

Общая сумма ссуд на приобретение ограничена 1 млн долларов, а общая сумма ссуд под залог собственного капитала - 100 000 долларов. Проценты по любой задолженности сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими интересами, которые не подлежат вычету.

Ссуды под залог собственного капитала

Следует ли конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по ссуде под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть проценты? Прежде чем вы присоединитесь к спешке с займом под залог собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.

Категория: Личные финансы
Теги:

Реакция на коронавирус - Потребительское кредитование: PwC

Gig работников сейчас находятся в сложной ситуации. Спрос на некоторые услуги резко вырос в начале марта, поскольку заказы на доставку еды и продуктов через Интернет начали расти. Но из-за характера работы у этих людей больше шансов заразиться вирусом и заболеть. Это поднимает еще одну проблему: подавляющее большинство работников гиг-экономики не получают пособий по болезни через компании, в которых они работают.Uber, Lyft, Doordash и другие уже обсуждают создание фонда для водителей, заразившихся COVID-19. Uber объявил, что гарантирует 14 дней оплачиваемого отпуска по болезни для любого водителя, который заразится COVID-19.

Многие работники сферы услуг, вероятно, увидят сокращение зарплат. Каждый десятый (10,6% или 16,3 миллиона) американец работает в сфере гостеприимства и отдыха. Если запреты на поездки и отмена конференций продолжатся, эти люди будут одними из наиболее пострадавших с экономической точки зрения.Из них больше всего пострадают почасовые и контрактные рабочие.

Многие из этих людей уже живут без удобного фонда на случай чрезвычайных ситуаций, поэтому компании, занимающиеся потребительским финансированием, начнут получать запросы о помощи не займет много времени. Исследование Федеральной резервной системы показало, что четверо из десяти американцев столкнутся с трудностями при оплате чрезвычайных расходов в размере 400 долларов. Компании, выпускающие кредитные карты, должны быть готовы к быстрому росту неплатежей. Данные, опубликованные в декабре, показывают, что уровень просрочек по кредитным картам составил 2.6% по сравнению с 6,8% во втором квартале 2009 года, в разгар финансового кризиса.

Задолженность по студенческой ссуде : В 2009 году общая непогашенная задолженность по студенческой ссуде в США составляла 772 миллиарда долларов. В конце 2019 года эта сумма выросла до более чем 1,6 триллиона долларов. Сегодняшние выпускники колледжей бросают учебу со средней задолженностью по студенческой ссуде на сумму 30 000 долларов. Это означает ежемесячные выплаты в размере 304 долларов в течение десяти лет. Когда наступают финансовые трудности, люди, скорее всего, сами решают, какой счет останется неоплаченным.

Поскольку эти тенденции, вероятно, по-разному повлияют на кредиторов и обслуживающих компаний, мы обсудим их отдельно.

18 ведущих кредитных компаний в сфере финансовых технологий, о которых следует знать 2021

Экосистема финансовых технологий загружена подрывными компаниями, хотя, возможно, не больше, чем в секторе кредитования. Используя искусственный интеллект, большие данные и даже блокчейн, финансовые учреждения - как новые, так и старые - используют технологии для решения давних проблем.

«Сотрудничая со стартапами в сфере финансовых технологий, банки обеспечат держателям своих счетов необходимые меры безопасности и скорости», - сказал финансовый обозреватель Крис Скиннер.«Владельцы счетов знают, что их деньги в безопасности, и они могут пользоваться новейшими финансовыми технологиями».

Что такое финтех-кредитование?

Кредиторы Fintech используют новейшие финансовые технологии для оптимизации традиционно устаревшего и непрозрачного процесса кредитования. Финансовые технологии не только дали кредиторам возможность ускорить время обработки платежей и обезвредить свою политику, но также дали кредиторам возможность предлагать индивидуальный подход, основанный на потребностях каждого соискателя кредита и ипотеки.

Ипотечная отрасль, например, является отраслью, которая может получить большую выгоду от новых технологий кредитования. Преследуемые ошибками своих предшественников во время финансового кризиса 2008 года, новое поколение ипотечных компаний, основанных на финансовых технологиях, выполняет ответственные и прозрачные кредитные соглашения в широком масштабе - по сути, персонализированные кредиты, которые сильно отличаются от универсальных порода, которая оказалась такой проблемной десять лет назад.

Мы собрали 18 финтех-компаний, которые находятся в авангарде интеллектуального кредитования.

Лучше

Лучше

Расположение: New York, NY

Как он использует финтех в кредитовании: Better предоставляет доступ к инструментам, которые нужны людям, чтобы стать домовладельцами, и помогает им избежать ненужных сборов, которые могут затруднить процесс. Услуги компании включают ипотечное кредитование, недвижимость, страхование правового титула и страхование домовладельцев с одновременным снятием сборов и комиссий с кредиторов для более справедливого использования времени и ресурсов

Влияние на отрасль: Отказ Better от сборов и комиссий кредиторов, а также мгновенная оценка ссуд и доступ к специализированным агентам по недвижимости привели к тому, что компания получила финансирование на сумму более 400 миллионов долларов и предоставила 7 долларов.9B по ипотечным кредитам на сегодняшний день.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Смесь

Смесь

Место нахождения: Сан-Франциско, Калифорния

Как используются финансовые технологии в кредитовании: Blend - это платформа, призванная помочь кредиторам ускорить и упростить процесс утверждения заявок на получение ссуд и ипотечных кредитов. Платформа способна сократить время обработки до 50% за счет омниканальных инструментов взаимодействия с клиентами, функций автоматического управления рисками и искусственного интеллекта, встроенных в процесс для тщательного анализа и прогнозирования приложений.

Влияние на отрасль: Blend используется во всем мире банками и клиентами, включая Wells Fargo, U.S. Bank, Assurance Financial и Affinity Federal Credit Union, для обработки кредитов на сумму более 2 миллиардов долларов за один день.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Путевая точка

Путевая точка

Место нахождения: Пало-Альто, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Point знакомит новых и существующих покупателей жилья с альтернативным методом финансирования жилья через процесс долевого участия.Компания инвестирует в часть капитала покупателя жилья и предоставляет им от 35 000 до 350 000 долларов наличными, в зависимости от стоимости дома. Из-за уникальной инвестиционной схемы нет ежемесячных платежей с помощью Point, и владельцы могут использовать свой дополнительный денежный поток для внесения важных исправлений или просто для оплаты своей собственности. Затем владельцы могут вернуть инвестиции, когда им это удобно, либо за счет рефинансирования, либо за счет части стоимости прироста стоимости, если они решат продать.

Влияние на отрасль: уникальная инвестиционная модель Point предоставляет покупателям и владельцам большую долю участия в процессе покупки жилья, что стало возможным благодаря финансированию на сумму более 30 миллионов долларов на сегодняшний день.

Посмотреть вакансии + узнать больше

OpenLending

Открытое кредитование

Место нахождения: Остин, Техас

Как он использует финтех в кредитовании: Open Lending работает как с большими данными, так и с крупными финансами, чтобы предоставить автомобильным кредиторам программное обеспечение для моделирования рисков и принятия решений. Решения компании по защите кредиторов помогают кредиторам использовать собственные данные и расширенную аналитику принятия решений для увеличения объемов краткосрочных и неплатежных автокредитов, что приводит к более высокой доходности с меньшим риском

Влияние на отрасль: автоматизированные услуги кредитования Open Lending включают такие возможности, как аналитика кредитов, ценообразование на основе рисков, моделирование рисков и технология автоматизированных решений, благодаря чему компания ежегодно с 2013 года входит в число 50 самых быстрорастущих компаний Центрального Техаса. до 2018 года Austin Business Journal.

Посмотреть вакансии + узнать больше

LendingHome

LendingHome

Место нахождения: Сан-Франциско, Калифорния

Как он использует финтех в кредитовании: LendingHome - поставщик гибких краткосрочных промежуточных займов для инвесторов в недвижимость, которые хотят профинансировать покупку и восстановление инвестиционной собственности. Краткосрочные ипотечные кредиты компании имеют процентную ставку от 7,5%, что обеспечивает большую ликвидность и масштабируемость, невиданные для традиционных кредиторов.

Влияние на отрасль: LendingHome профинансировала на сегодняшний день более 20 000 инвестиционных проектов, из которых реабилитационным центрам были предоставлены денежные средства на общую сумму более 4 миллиардов долларов.

Посмотреть вакансии + узнать больше

SALT кредитование

SALT Кредитование

Расположение: Денвер, Колорадо

Как он использует финтех в кредитовании: SALT позволяет заемщикам использовать свою криптовалюту для получения кредитов. Заемщики могут согласиться на сроки от одного до 36 месяцев по кредитам, доступным для биткойнов, эфиров, лайткойнов и догкойнов.SALT использует интеллектуальные контракты цепочки поставок, основанные на фактических данных, для обеспечения безопасной передачи криптовалюты. Затем заемщик получит свои деньги.

Влияние на отрасль: Программа SALT, доступная в большинстве штатов США для коммерческих и личных кредитов, распространилась по всему миру на такие страны, как Новая Зеландия, Бразилия, Швейцария и Великобритания.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Тала

Тала

Расположение: Санта-Моника, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Tala использует большие данные в своих финансовых технологиях для финансового обслуживания регионов мира, которые традиционно не получают достаточных банковских услуг.Приложение компании для потребительского кредитования обеспечивает гарантию кредитов с использованием данных мобильного телефона, таких как социальные связи, текстовые сообщения, звонки и оплата счетов, для определения кредитоспособности. Находя индивидуальные ссуды с использованием альтернативных методов, Tala помогает трем миллиардам новых потребителей в получении кредита.

Влияние на отрасль: У Tala есть команды в Кении, Филиппинах, Танзании, Мексике и Индии, которые работают над получением ссуд для частных лиц и владельцев малого бизнеса с помощью альтернативных проверок кредитоспособности.На сегодняшний день компания предоставила своим заемщикам ссуды на сумму более 500 миллионов долларов.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Avant

Авант

Расположение: Чикаго, Иллинойс

Как он использует финтех в кредитовании: Avant использует финтех, чтобы упростить процесс подачи заявки на кредит. Предоставляя некоторую справочную информацию, выбирая вариант ссуды (консолидация долга, улучшение дома, чрезвычайные ситуации и т. Д.) И подписывая цифровой контракт, соискатели ссуды могут рассчитывать на то, что их от 2000 до 35000 долларов будут переведены на свой банковский счет всего за один день. .

Влияние на отрасль: Новейший финансовый инструмент Avant - Avantcard. Кредитная карта помогает пользователям получить доступ к кредитным линиям для небольших покупок, таких как покупки или отпуск, или более крупных платежей за новый автомобиль или ремонт дома.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Опплоанс

Опплоанс

Расположение: Чикаго, Иллинойс

Как он использует финтех в кредитовании: Opploans предоставляет своим защитникам личных займов инструменты, необходимые для персонализации займов.Будь то ссуда на ремонт автомобиля, аренда или оплата медицинских услуг, агенты Opploan могут использовать эту технологию, чтобы порекомендовать оптимальную ссуду практически для любой ситуации. Кандидат может получить одобрение всего за несколько минут и имеет возможность платить в рассрочку.

Влияние на отрасль: В целях повышения финансовой грамотности компания Opploans создала серию бесплатных интерактивных курсов, которые знакомят пользователей с различными инструментами и возможностями финансовых технологий, которые помогают им контролировать свое финансовое положение.

Посмотреть вакансии + узнать больше

На палубе

OnDeck

Расположение: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Как он использует финтех в кредитовании: OnDeck - это финансовая платформа, которая предлагает персонализированные ссуды и кредитные линии для малого и среднего бизнеса. Компании, ищущие ссуду, определяют, каким бизнесом они занимаются (ресторан, розничная торговля, технологическая компания и т. Д.), И даже определяют цель ссуды (расширение бизнеса, наем сотрудников и т. Д.)). Затем технология OnDeck создает персонализированные платежные структуры, которые лучше всего подходят для каждой ситуации.

Влияние на отрасль: OnDeck предоставил кредит на сумму более 10 миллиардов долларов владельцам малого бизнеса. Согласно проведенному компанией исследованию, первая ссуда OnDeck в размере 3 миллиардов долларов оказала влияние на экономику в размере 11 миллиардов долларов и создала более 74 000 рабочих мест в США.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Бонд-стрит,

,

, Бонд-стрит, ,

Расположение: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Bond Street использует алгоритмы на основе данных, чтобы помочь малому бизнесу получить ссуды.Компания специализируется на персонализированных кредитах для малых предприятий, которые хотят открыть новое место, добавить товарные запасы, активизировать свою деятельность, рефинансировать задолженность или расширить свою команду. Прежде чем Bond Street сможет предоставить индивидуальный заем, необходимо принять во внимание прибыльность и несколько других факторов.

Влияние на отрасль: Bond Street помогла предприятиям - от производителя матрасов Tuft & Needle до Taco Joint Tacombi - получить ссуды, которые помогли расширить их деятельность.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Бравиант Холдингс

Бравиант Холдингс

Расположение: Чикаго, Иллинойс

Как он использует финтех в кредитовании: Braviant Holdings сочетает аналитику с большими данными, чтобы создать больше возможностей для кредитования людей, которые традиционно не имеют банковских счетов. Платформа компании использует автоматизированные процессы проверки и андеррайтинг в режиме реального времени, чтобы помочь принимать быстрые и персонализированные решения о кредитовании.

Влияние на отрасль: Braviant также включает в себя такие бренды, как Chorus и Balance Credit, которые помогают заемщикам быстро получать ссуды наличными.

Посмотреть вакансии + узнать больше

CrediFi

CrediFi

Расположение: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: CrediFi предоставляет данные и аналитику кредиторам коммерческой недвижимости (CRE). Платформа больших данных компании отслеживает более 10 000 U.Кредиторы из Южной Кореи и 13 триллионов долларов, которые они выделили для определения тенденций в отрасли кредитования недвижимости. Кроме того, CrediFi отслеживает ссуды более шести миллионов владельцев недвижимости, чтобы гарантировать, что кредиторы принимают ответственные, рыночные решения.

Влияние на отрасль: Помимо информации о кредитовании, платформа CrediFi также имеет доступ к балансовым отчетам, секьюритизированным кредитам и контактной информации владельцев недвижимости для инвесторов, желающих инвестировать в интеллектуальную недвижимость.

Посмотреть вакансии + узнать больше

PeerIQ

PeerIQ

Расположение: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Как он использует финтех в кредитовании: PeerIQ - это компания, занимающаяся данными и аналитикой, использующая большие данные для анализа и управления рисками в секторе однорангового кредитования. Платформа SaaS компании анализирует море данных, чтобы предоставить кредиторам, управляющим активами и андеррайтерам прозрачные инструменты и инструменты для принятия ответственных решений.

Влияние на отрасль: Бесчисленное количество бывших руководителей Уолл-стрит выстраиваются в очередь, чтобы работать с PeerIQ. Компания считает бывшего председателя Комиссии по ценным бумагам и биржам и бывших генеральных директоров Morgan Stanley, Citigroup и Santander лишь несколькими из своих крупных инвесторов с Уолл-стрит.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Проспер

Проспер

Расположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как он использует финтех в кредитовании: Prosper связывает людей, желающих занять деньги, с частными лицами и организациями, желающими инвестировать в потребительские кредиты.Заемщики заполняют небольшой опрос, в котором указывается предпочитаемая сумма кредита и способы ее использования. Затем платформа Prosper порекомендует ссуды, которые наилучшим образом соответствуют потребностям потенциального заемщика.

Влияние на отрасль: Prosper обработал более 13 миллиардов долларов заемных средств из более чем одного миллиона кредитов 850 000 человек.

Денежный ящик

Денежный ящик

Расположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Fundbox использует аналитику больших данных, чтобы помочь компаниям быстро получить доступ к займам и кредитным линиям.Компания может принять решение о кредите менее чем за три минуты на основе информации, предоставленной через бухгалтерское программное обеспечение предприятия или банковский счет.

Влияние на отрасль: В попытке предоставить финансовый доступ большему количеству предпринимателей Fundbox также предлагает специальные ссуды для малого бизнеса женщинам и меньшинствам.

Earnest

Earnest

Расположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Earnest использует свой инструмент точного ценообразования для определения индивидуальных студенческих и личных ссуд.Собственная технология компании спрашивает заемщика, сколько они могут позволить себе платить каждый месяц, и сопоставляет пользователю ставку и срок, которые подходят им. Вместо стандартных ставок и условий Earnest использует личные данные для формулирования студенческих, жилищных, автомобильных и медицинских ссуд, которые основаны на уникальной ситуации человека.

Влияние на отрасль: Earnest поддерживает около 500 миллионов долларов в своем кредитном портфеле, а в 2017 году выдал почти 2 миллиарда долларов студенческих ссуд.

Подтвердить

Подтвердить

Расположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как используются финансовые технологии в кредитовании: Affirm предлагает клиентам ссуды в рассрочку в точке продажи. Иногда вы действительно чего-то хотите, но у вас нет денег, чтобы заплатить аванс. Affirm сотрудничает с сотнями розничных продавцов, предлагая варианты оплаты на три, шесть и 12 месяцев, которые помогают клиентам планировать свои платежи с течением времени.

Влияние на отрасль: Платформа рассрочки погашения Affirm используется такими глобальными компаниями, как Expedia, Wayfair и Peloton, чтобы предоставить клиентам большую финансовую гибкость.

Изображения через Shutterstock, социальные сети и скриншоты веб-сайтов компаний.

По темеПодробнее о Fintech Stories

Что мне подходит?

Разница между индивидуальными займами и займами для малого бизнеса

Персональные займы гарантированы с использованием вашей личной кредитной истории. Это часто облегчает их получение, чем ссуду для малого бизнеса, если у вас хорошая кредитная история, которая может зависеть как от личного, так и от делового кредитного рейтинга.

И личные ссуды, и ссуды для малого бизнеса бывают разных типов, от ипотечных и автокредитов до кредитных линий и ссуд в рассрочку. Как правило, ссуды для физических лиц предназначены для личных покупок, а ссуды для бизнеса предназначены для финансирования покупок, связанных с бизнесом.

Персональные ссуды

Для чего можно использовать персональные ссуды?

Персональные ссуды обычно можно использовать для чего угодно.

Хотя кредиторы могут спросить причину вашего заявления, в большинстве случаев вы не соглашаетесь тратить свои ссудные средства на какие-либо конкретные цели при получении личного кредита.У некоторых кредиторов действительно есть ограничения на то, на что могут быть использованы их личные ссуды, поэтому обязательно прочитайте мелкий шрифт, прежде чем подавать заявку на ссуду.

Преимущества личных займов

Более легкое одобрение - Вам может быть легче получить одобрение на получение личного кредита, особенно если вы не занимались бизнесом очень долго.

Более быстрое финансирование - Персональные ссуды, как правило, требуют гораздо меньше документов и документации, поэтому процесс утверждения короче, и вы быстрее получаете свои средства.

Без залога - Лучшие личные ссуды необеспечены, то есть вам не нужно вносить залог, чтобы снять ссуду. С другой стороны, многие бизнес-ссуды требуют, чтобы вы вложили активы в обеспечение ссуды, особенно с выгодными процентными ставками.

Ссуды малому бизнесу

На что можно использовать ссуду бизнесу?

Бизнес-кредиты могут иметь дополнительные ограничения в отношении того, для чего они могут быть использованы, например, когда вы используете средства для покупок, связанных с бизнесом.Они могут включать обновление технологий и оборудования, покупку нового инвентаря, оплату аренды коммерческого помещения, найм новых сотрудников, маркетинг вашего бизнеса и даже покрытие ваших повседневных деловых расходов.

В конце концов, ваш бизнес-кредит должен быть использован для покупок, которые принесут дополнительный доход - в идеале, достаточный для компенсации стоимости процентов. Некоторые кредиторы также позволят вам использовать бизнес-ссуды для рефинансирования или погашения существующей задолженности.

Преимущества ссуд для малого бизнеса

Разделение финансов - Крайне важно разделить личные и бизнес-финансы, и получение бизнес-ссуды поможет вам в этом.Это не только сэкономит вам много времени в наступающем налоговом сезоне, но также может сэкономить много денег в виде налоговых вычетов.

Ограничение вашей ответственности - В зависимости от вашей юридической структуры и типа деловой ссуды, которую вы берете, ваша ответственность может быть более ограниченной, чем с персональной ссудой в случае невыполнения обязательств или неуплаты.

Создание бизнес-кредита - Получение бизнес-кредита вместо личного кредита поможет вам создать бизнес-кредит и покажет будущим кредиторам, что вы можете ответственно погашать бизнес-кредиты.

Более крупная ссуда - Если вам нужна более крупная ссуда, вы захотите рассмотреть ссуду для бизнеса. Персональные ссуды редко превышают 50 000 долларов, и даже на эту сумму может быть сложно претендовать.

Более низкие процентные ставки - Если вы имеете право на получение лучших бизнес-кредитов, вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку, чем по личному кредиту. По данным Nav, процентные ставки по бизнес-кредитам от традиционных кредиторов колеблются от 2% до 13%, а процентные ставки по личным кредитам - от 6% до 36%.

Могу ли я использовать личный кредит для бизнеса и наоборот?

Обычно вы можете использовать личный заем для покрытия любых деловых расходов. Имейте в виду, что вы по-прежнему несете личную ответственность за погашение этой ссуды, а не свое дело, и может быть труднее разделить ваши финансы таким образом.

С другой стороны, некоторые бизнес-ссуды могут ограничивать вас в использовании ваших средств на некоммерческие расходы. Другие менее ограничительны и облегчают вам выплату зарплаты, используя свой бизнес-кредит.

Как получить одобрение

Процесс одобрения немного отличается для личных ссуд и ссуд для малого бизнеса. В большинстве случаев будет легче получить личный заем, в то время как процесс подачи заявки на заем для малого бизнеса будет более длительным и потребует более обширной документации и документации.

Получение одобрения для личных ссуд

Процесс утверждения личных ссуд обычно требует, чтобы у вас был хороший кредит и стабильный доход. Вы также должны будете доказать, что у вас достаточно низкое соотношение долга к доходу, чтобы взять на себя бремя кредита, на который вы подаете заявку.Если у вас нет хорошей кредитной истории, подумайте о получении обеспеченной ссуды, которая требует залога.

Личные ссуды, как правило, меньше ссуд для малого бизнеса: Личные ссуды обычно бывают в размере от 1000 до 50 000 долларов. Сроки ссуды по традиционным физическим займам обычно составляют от двух до семи лет.

Получение одобрения на получение ссуды для малого бизнеса

Вам понадобится отличный кредит, чтобы претендовать на ссуду для малого бизнеса, и кредиторы могут даже захотеть увидеть как ваш личный, так и деловой кредитный рейтинг.Вы также должны будете иметь возможность показывать адекватный годовой доход, и большинство кредиторов захотят убедиться, что вы занимаетесь бизнесом какое-то время. Есть некоторые онлайн-кредиторы, которые предлагают более дорогие бизнес-ссуды людям, которые не занимались бизнесом очень долго или не имеют хороших кредитных рейтингов.

Кредиторам также потребуется больше документов для выдачи ссуд малому бизнесу, включая подтверждение вашей прибыльности и денежного потока. Вам нужно будет точно указать, для чего предназначен кредит, и некоторые кредиторы также попросят вас предоставить бизнес-план.Наконец, вам нужно будет предоставить им информацию о своей юридической структуре и документацию по всем необходимым лицензиям и разрешениям на ведение бизнеса.

Если вы соответствуете требованиям для получения ссуды для малого бизнеса, получить разрешение на получение ссуды на большие суммы может быть проще, чем с персональной ссудой. Многие учреждения предлагают ссуды для малого бизнеса в размере от 5000 до 500000 долларов, а некоторые даже предлагают ссуды на сумму более 1 миллиона долларов. Сроки кредита сильно различаются и могут составлять от шести месяцев до 25 лет.

Выбор того, что подходит именно вам

Банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы предлагают как личные ссуды, так и бизнес-ссуды, а Управление малого бизнеса также предлагает ссуды для малого бизнеса, поддерживаемые государством.Выбор между личными займами и займами для малого бизнеса и выбор кредиторов для заимствования зависит от вашей деловой истории, вашего кредита и ваших бизнес-целей.

Если у вас уже есть бизнес и вам нужны самые низкие процентные ставки ...

Обычные бизнес-ссуды, предлагаемые банками и кредитными союзами, обычно предлагают самые низкие процентные ставки. Это идеальный вариант, но процесс подачи заявки длится долго, и получить одобрение на них непросто. Вам понадобится налаженный бизнес и отличный личный и деловой кредит, а также в большинстве случаев вам понадобится достаточно активов для предоставления залога.

Если у вас более новый или более рискованный бизнес и вы хотите получить самые низкие ставки…

Кредиты Управления малого бизнеса (SBA) - отличный вариант, если вы соответствуете требованиям. Это ссуды, выданные банком, но гарантированные государством. Другими словами, правительство соглашается выплатить 85% ссуды в случае невыполнения обязательств.

Из-за этого стартапы и более рискованные предприятия, которым не разрешено выдавать обычные бизнес-ссуды, могут претендовать на ссуду SBA в банке или кредитном союзе, и вам, как правило, не нужно предоставлять залог.Вы по-прежнему будете получать одни из самых низких ставок на рынке. Имейте в виду, что этот процесс длительный и может занять недели или даже месяцы.

Если у вас новый бизнес и отличная кредитоспособность…

Люди, которые только начинают работать и не занимаются бизнесом достаточно долго, чтобы претендовать на ссуду для бизнеса или ссуду SBA, могут подумать о личной ссуде. Их можно использовать в коммерческих целях, и, пока у вас есть отличный личный кредит, вы по-прежнему будете иметь право на достаточно низкие ставки.Вы также можете рассмотреть возможность финансирования своего стартапа с помощью начальной кредитной карты с годовой процентной ставкой 0%, но убедитесь, что вы сможете погасить ее до окончания рекламного периода.

Если вам нужны деньги быстро…

Онлайн-кредиторы, как правило, распределяют средства быстрее, чем традиционные банки, а некоторые действительно предлагают ссуды для малого бизнеса. Персональные займы финансируются быстрее всего, при этом некоторые онлайн-кредиторы предлагают одобрение в тот же день и финансирование на следующий день. Обращайте пристальное внимание на ставки и условия, когда дело касается кредиторов онлайн.Они могут быть быстрыми, но многие взимают гораздо более высокие процентные ставки, поэтому время, которое вы сэкономите, может не окупиться.

Если у вас плохая кредитная история…

Онлайн-кредиторы и альтернативное финансирование часто предоставляют ссуды людям с плохой кредитной историей. Однако, чтобы защитить себя от риска кредитования кого-то с плохой кредитной историей, эти кредиторы будут взимать невероятно высокие процентные ставки и даже могут потребовать дополнительное обеспечение. Такие варианты, как ссуды до зарплаты и ссуды на право собственности, являются одними из худших виновников и чрезвычайно дороги.

Кредиты для малого бизнеса могут дать вашему бизнесу возможность финансировать рост по низким ставкам и на выгодных условиях. Однако не расстраивайтесь, если вам отказали в ссуде для бизнеса в традиционном банке. Есть много альтернатив, от личных ссуд до ссуд SBA и онлайн-кредиторов. Просто обязательно проведите исследование и по возможности выбирайте недорогие варианты финансирования.

Отказ от инвестиций, разочарование и несправедливость в кредитовании малого бизнеса »NCRC

Краткое содержание

Малый бизнес жизненно важен для США.С. экономика. В 2014 году 29,6 миллиона малых предприятий страны произвели более половины ВВП США, при этом на них работала почти половина сотрудников частного сектора. Начать и развивать бизнес непросто, а доступ к стартовому, рабочему и растущему капиталу является проблемой как для предпринимателей, так и для местных сообществ, которые выигрывают от успеха малого бизнеса.

Хотя термин «стартап» может означать Кремниевую долину и стремление к огромному росту за счет инвестиций венчурных капиталистов, большинство малых предприятий не подходят или не следуют этой модели.Вместо этого большинство начинающих малых предприятий занимаются предоставлением услуг и полагаются на личные сбережения основателей и их семей. В 2015 году стартапы полагались на банковские кредиты в 8% случаев и на бизнес-кредитные карты в 2% случаев. И хотя 57% малых предприятий не расширились, 22% расширились за счет личных и семейных сбережений, в то время как на венчурный и ангельский капитал приходилось менее 2% финансирования. Банковские ссуды и бизнес-кредитные карты являются более распространенными источниками финансирования, чем венчурный капитал, обеспечивая 5% и 2% капитала для созданных и расширяющихся малых предприятий.

Банки играют важную роль в финансировании роста малого бизнеса, однако данные о банковском кредитовании ограничены. В 1977 году Закон о реинвестициях в сообщества (CRA) требовал от банков отчитываться об объемах кредитов, предоставленных малому бизнесу районам с разным уровнем дохода в округах по всей стране. Это было сделано для того, чтобы обеспечить надзор и исправить исторически сложившуюся дискриминационную практику кредитования в отношении кварталов с низким доходом и меньшинств, обычно называемую «красной чертой». Хотя данные CRA по малому бизнесу позволили получить некоторое представление о моделях кредитования в регионах с низким доходом, они не предоставили данных о доходах или статусе меньшинства владельцев бизнеса.Единственные другие общедоступные данные о кредитовании малого бизнеса поступают из небольшого процента бизнес-кредитов, предоставленных Управлением по делам малого бизнеса (SBA) 7 (a), что составляет всего от 3% до 7% от объемов кредитов малому бизнесу. Этот недостаток данных скрывает банковскую практику кредитования малого бизнеса, ограничивая способность регулирующих органов и заинтересованных сторон контролировать и привлекать банки к ответственности.

Чтобы копнуть глубже, Национальная коалиция за реинвестирование сообществ (NCRC) использовала два подхода. Во-первых, он использовал общедоступные данные о кредитовании малого бизнеса для анализа практики банковского кредитования с 2008 по 2016 год.Затем NCRC использовала тайных покупателей для изучения различий в опыте обслуживания клиентов для потенциальных заемщиков разных рас в Лос-Анджелесе в 2018 году.

Данные и тесты выявили тревожную картину отказа от инвестиций, разочарования и несправедливого обращения с предприятиями, принадлежащими чернокожим и латиноамериканцам.

Это исследование найдено с 2008 по 2016 год :

  • Произошло резкое сокращение кредитов SBA 7 (a) для чернокожих владельцев малого бизнеса.Это привело к снижению с 8% до 3% кредитов во время Великой рецессии, и этот спад еще не восстановился.
  • Владельцы бизнеса в более богатых регионах получили наибольшую долю ссуд - 85% в Милуоки. Фактически, в шести из семи проанализированных муниципальных районов более 70% ссуд было выдано районам со средним и высоким доходом.
  • Количество отделений банков снизилось на 10% с 2009 года, что, вероятно, затронуло малый бизнес, который сильно зависит от банковских отношений на местном уровне.
  • Банки не реинвестировали увеличившийся капитал, накопленный за счет депозитов после окончания Великой рецессии, обратно в малый бизнес. Наиболее значительная разница между депозитами и кредитами произошла в районе метро Нью-Йорка, где депозиты увеличились на 100%, а кредитование сократилось почти на 40%.
  • Существуют огромные пробелы в владении бизнесом чернокожих и латиноамериканцев по сравнению с их численностью населения. Хотя 12,6% населения США составляют черные, только 2.1% малых предприятий с сотрудниками принадлежит чернокожим. Выходцы из Латинской Америки составляют 16,9% населения, но владеют лишь 5,6% предприятий.

Выявлено тестов Mystery shopping в 2018 году:

  • Персонал банка знакомился с белыми тестировщиками на 18% чаще, чем с черными. В целом белые тестеры получили более дружелюбное обслуживание.
  • Чернокожих и испаноязычных тестировщиков попросили предоставить больше информации, чем их белых коллег, в частности, декларации о подоходном налоге с физических лиц, где испаноязычных тестировщиков попросили предоставить им почти 32%, а темнокожих тестировщиков на 28% чаще, чем их белых коллег.
  • Белым тестировщикам предоставлялась значительно лучшая информация о бизнес-кредитных продуктах, в частности информация о комиссионных за кредит, где белым тестировщикам говорили о том, чего ожидать, на 44% чаще, чем испаноязычным тестировщикам, и на 35% чаще, чем темнокожим тестерам.
  • Одна область обслуживания клиентов была значительно лучше для чернокожих и испаноязычных тестировщиков - они получили предложение назначить встречу для более частого приема заявки, что происходило на 18% чаще для чернокожих и на 12% чаще для испаноязычных тестировщиков.

При анализе практики кредитования использовались данные, предоставленные банками из семи городов США: Атланты, Хьюстона, Лос-Анджелеса, Милуоки, Нью-Йорка, Филадельфии и Вашингтона, округ Колумбия. уровни участия в предпринимательстве и отсутствие доступа к капиталу через традиционный банковский рынок, особенно для чернокожих и латиноамериканских владельцев бизнеса. Во всех семи городах доля владения малым бизнесом среди неиспаноязычных белых и азиатских малых предприятий высока, в то время как доля владения малым бизнесом среди чернокожих и латиноамериканцев отстает от их доли в населении.Разделение бизнеса и собственности на расовой почве особенно ярко проявляется при изучении предприятий с наемными работниками. Это указывает на то, что преимущества роста малого бизнеса в предоставлении возможностей трудоустройства в общинах меньшинств не реализуются.

Результаты

NCRC показывают большой разрыв в предпринимательстве чернокожих и латиноамериканцев по сравнению с азиатскими и белыми владельцами бизнеса. Этот разрыв является одной из основных причин разделения расового богатства в Соединенных Штатах. Доступность кредита имеет важное значение для создания и развития малого бизнеса, однако кредитование заемщиков, проживающих в районах проживания чернокожих и латиноамериканцев, сильно отстает.Из-за нехватки данных о малом бизнесе сложно оценить эффективность отдельных банков в кредитовании малого бизнеса. Невыполнение раздела 1071 Закона Додда Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей (Закон Додда Франка) ограничивает способность регулирующих органов и общественности всесторонне понимать, справедливо ли распределяется капитал между малыми предприятиями, принадлежащими женщинам или меньшинствам. , критически важный компонент функционирования современной экономики.

Тесты

«Тайный покупатель», проведенные NCRC, показали, что, хотя опыт обслуживания клиентов у всех претендентов на получение кредита для малого бизнеса оставляет желать лучшего, это еще хуже для чернокожих и латиноамериканцев.Несмотря на превосходные бизнес-характеристики меньшинства потенциальных клиентов, их попросили предоставить больше документации и предоставить меньше информации об условиях кредита, чем их белые коллеги. Это указывает на серьезные пробелы в обучении, предоставляемом банками своим специалистам по кредитованию малого бизнеса, что может привести к неравенству в обслуживании заемщиков и удерживать меньшинства даже от рассмотрения возможности получения ссуды из традиционных банковских источников.

ВВЕДЕНИЕ

В то время как многие рассматривают домовладение как один из основных способов накопления богатства, владение малым бизнесом может предоставить людям возможности для увеличения своего дохода, независимости и, в конечном итоге, их экономической свободы.Это особенно верно для меньшинств, женщин и иммигрантов, которые иначе не смогли бы перейти в основную экономику. Помимо создания благосостояния, малые предприятия способствуют экономическому росту, создают рабочие места и имеют возможность оживить экономику. С 1992 по 2013 год на малые предприятия приходилось 63,3% чистых новых рабочих мест. В начале 2000-х годов на предприятиях, принадлежащих меньшинствам, работало более 4,7 миллиона человек с годовой заработной платой в 115 миллиардов долларов. Малые предприятия увеличивают возможности трудоустройства местных жителей, предоставляют товары и услуги местным жителям и обеспечивают более высокий уровень роста доходов в районах.

Доступ к ответственному и доступному капиталу необходим для работы и расширения малого бизнеса. Достаточный капитал позволяет владельцам нанимать больше работников и делать другие инвестиции для расширения и улучшения бизнес-операций по мере роста спроса. Согласно исследованию кредитования малого бизнеса 2018 года, традиционное банковское кредитование продолжает оставаться основным источником финансирования малого бизнеса. В свою очередь, банки в значительной степени полагаются на ссуды для малого бизнеса для выполнения своих обязательств по CRA. Шестьдесят семь процентов кредитов малому бизнесу (7.5 миллионов ссуд на сумму 256 миллиардов долларов) соответствуют требованиям для получения кредита CRA (по сравнению с всего лишь 12% ипотечных ссуд на одну семью). Постоянное повышение процентных ставок Федеральной резервной системой делает ссуды для малого бизнеса все более прибыльными, в то же время позволяя банкам предлагать самые низкие процентные ставки и лучшие сроки.

Несмотря на свою важность в экономике, малые предприятия, особенно малые предприятия, принадлежащие темнокожим и латиноамериканцам, сталкиваются со многими препятствиями. Это отражается в более низком уровне владения бизнесом среди меньшинств.Последнее обследование владельцев бизнеса переписи населения США (SBO) показывает, что, хотя черное население составляет 12,6% от общей численности населения США, они составляют всего 9,5% всех владельцев бизнеса и владеют всего 2,1% фирм с наемными работниками. Это контрастирует с белым неиспаноязычным населением, которое составляет 62,8% населения США, владеет 70,9% всех предприятий и 81,6% фирм с наемными работниками. Существует большая разница как в доходах, так и в размерах предприятий, принадлежащих чернокожим и латиноамериканцам, по сравнению с другими группами.Эти низкие уровни владения и размера бизнеса, наряду с другими факторами, такими как более низкий уровень владения жильем, способствуют увеличению разрыва в уровне благосостояния между группами меньшинств и белым неиспаноязычным населением.

Текущие данные дают мало информации о рынке кредитования малого бизнеса. В отличие от ипотечного кредитования, банки не обязаны собирать или сообщать исчерпывающие данные по индивидуальным бизнес-кредитам. Единственными общедоступными данными с критериями годовой отчетности являются агрегированные данные отчетности CRA и данные о небольшом количестве кредитов, обеспеченных SBA.SBO и Федеральный экзаменационный совет по финансовым учреждениям (FFIEC) выпускают ограниченные данные. Ни один из этих источников не предоставляет исчерпывающей информации об отдельных кредитах, общем объеме инвестиций или демографии заемщиков. Конгресс признал эту проблему после финансового кризиса 2008 года с принятием Закона Додда-Франка. Раздел 1071 Закона Додда-Франка призывает банки начать сбор и отчетность по информации, касающейся кредитных заявок, сделанных для ссуд малого бизнеса.Однако Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), агентство, ответственное за выполнение этих требований к отчетности, еще не продвинулось вперед в реализации и, похоже, не планирует делать это в ближайшем будущем. Раздел 1071 предоставит ценную информацию для понимания этого туманного рынка и позволит регулирующим органам и заинтересованным сторонам привлекать банки к ответственности за их практику кредитования малого бизнеса.

В дополнение к отсутствию понимания общего рынка кредитования, опыт владельцев малого бизнеса, которые пытаются получить доступ к капиталу на традиционном банковском рынке, малоизвестен.Опрос Федерального резервного банка 2016 года показал, что большинство владельцев малого бизнеса (55% опрошенных) даже не пытались подать заявку на получение кредита. Одной из основных причин этого было «разочарование», то есть они не подавали заявку на финансирование, «потому что считали, что им откажут». Другое исследование, проведенное Федеральным резервным банком, показало, что 22,2% предприятий из районов проживания меньшинств были обескураженными заемщиками по сравнению с 14,8% предприятий из других городских районов. Банковский опыт имеет значение.Когда владельцы малого бизнеса сталкиваются с плохим обслуживанием клиентов и недостатком информации, они обращаются к альтернативным источникам финансирования для развития своего бизнеса. Эти альтернативные источники кредита, такие как онлайн-кредитование, могут еще больше затруднить процветание малого бизнеса, поскольку альтернативные источники часто не регулируются и могут привести к более высоким процентным ставкам и хищническим условиям кредитования.

В этом отчете NCRC использовала ограниченные общедоступные данные для проведения опроса по семи городам в попытке получить базовое представление о том, как кредитные учреждения инвестируют в малый бизнес.При анализе практики кредитования использовались данные, предоставленные банками Атланты, Хьюстона, Лос-Анджелеса, Милуоки, Нью-Йорка, Филадельфии и Вашингтона, округ Колумбия. при CRA стагнировал на всех рынках, кроме одного - Хьюстона. NCRC также провела «тайный покупатель» по кредитованию малого бизнеса в банковских учреждениях Лос-Анджелеса, чтобы лучше понять уровень обслуживания клиентов, с которым сталкиваются владельцы бизнеса на традиционном рынке кредитования.

Обзор литературы: Расовые предубеждения на финансовом рынке

История расовых предубеждений в сфере ипотеки и кредитования малого бизнеса хорошо задокументирована. Неравенство в доступе к финансам коренится в сегрегационной и дискриминационной практике, такой как «красная линия» и «рулевое управление». Эта история дискриминации препятствовала полному участию меньшинств в экономической жизни и послужила мотивом для принятия Закона о справедливом жилищном обеспечении 1968 года и принятия CRA в 1977 году.

Несмотря на усилия по устранению неравенства в доступе к финансам, недавние исследования показывают, что дискриминационная практика сохраняется среди кредиторов и на некоторых рынках. Это стало темой эпохального исследования Федерального резервного банка Бостона в 1996 году, в ходе которого выяснялось, были ли более высокие уровни отказов в выдаче ипотечных кредитов для чернокожих и латиноамериканских заемщиков по сравнению с белыми заемщиками. Даже после рассмотрения широкого круга переменных, связанных с кредитоспособностью, у чернокожих заемщиков на 8% меньше шансов получить одобрение кредита, чем у белых заемщиков.Эти выводы были противоречивыми как по своему значению, так и с методологической точки зрения, и вызвали последующие исследования, в частности исследования кредитования малого бизнеса, проведенные Blanchflower et al. (2003) . Выводы этого исследования показали, что высокий уровень отказов меньшинства и высокая стоимость кредита были связаны с тем, что кредиторы принимали во внимание личные качества потенциальных заемщиков, а не их кредитоспособность. Этот давний отказ в доступе к кредиту отбивает охоту у чернокожих владельцев бизнеса подавать заявки на получение кредита.Уныние подавляет спрос на доступ к кредитным рынкам и маскирует влияние отказов, уменьшая количество заявок на получение бизнес-кредитов, принадлежащих чернокожим. В дополнение к разочарованию и уменьшению количества заявок, предприятия, принадлежащие чернокожим, сталкиваются с более высокими показателями отказов и платят более высокие процентные ставки, чем предприятия, принадлежащие белым. Исследование Asiedu (2012) показало, что количество отказов для предприятий, принадлежащих чернокожим и женщинам, выше, причем количество отказов в период исследования с 1998 по 2003 гг. Увеличивалось. Это также подтвердило, что Blanchflower et al.Исследование показало, что банки постоянно взимали с этих предприятий более высокие процентные ставки.

Cavalluzzo и Wolken (2005) изучали роль богатства и расы владельца бизнеса в принятии решений о кредитовании малого бизнеса. Исследование выявило существенные различия между расовыми и этническими группами. В то время как большее личное богатство, особенно домовладение, было связано с более низкой вероятностью отказа, даже после учета богатства, были различия в уровне отказов между группами.Каваллуццо и Волькен пришли к выводу, что «… информация о личном богатстве объясняет некоторые различия между бизнесом, принадлежащим латиноамериканцам и азиатам, и бизнесом, принадлежащим белым, но почти никакой разницы между бизнесом афроамериканцев». Исследование Bates & Robb (2016) показало, что более высокий уровень отказов и более низкие суммы ссуд характерны для кредитования предприятий меньшинств, принадлежащих чернокожим и латиноамериканцам (MBE). Это подняло вопрос о том, было ли расположение бизнеса в районе проживания меньшинства или раса собственников фактором, способствующим принятию решения о ссуде.В то время как MBE сосредоточены в районах проживания меньшинств, у предприятий, принадлежащих белым, в районах проживания меньшинств были значительно более высокие показатели принятия ссуд. Исследование пришло к выводу, что большее богатство владельцев бизнеса, а не расположение в районе проживания меньшинств, открывает двери для кредитных возможностей, в то время как раса владельцев закрывает их. Дальнейшее исследование, проведенное Fairlie, Robb & Robinson (2016) по приобретению капитала начинающими малыми предприятиями, показало, что даже несмотря на то, что различия в кредитоспособности были важны, после контроля за разнообразным набором характеристик фирмы и основателя, ставки ссуд были стабильно более высокими. отрицание предприятий, принадлежащих чернокожим.Кроме того, согласно исследованию Blanchflower 2003 года, гораздо более высокий уровень разочарования владельцев был отмечен среди миноритарных владельцев бизнеса.

Литература показывает, что более высокий уровень отказов для чернокожих и латиноамериканских соискателей ссуд для малого бизнеса является постоянной проблемой. Однако причинно-следственную связь и связь с дискриминационной практикой оценить труднее. На исследования в этой области влияют несколько проблем, наиболее выраженными из которых являются несоответствия имеющихся в настоящее время наборов данных. В частности, сложно оценить связь между расой / этнической принадлежностью претендентов и кредитным рейтингом.

Работа, проделанная в этом отчете, расширяет более раннюю работу исследовательской группы NCRC, кульминацией которой стала публикация «Формирование кредитной политики для малого бизнеса с помощью парных тайных покупок». В этом документе отмечается множество недостатков в текущей отчетности и нормативно-правовой базе для кредитования малого бизнеса. Эти недостатки особенно актуальны для предпринимателей из числа меньшинств, уязвимых групп, которые подвергались эксплуатации и дискриминации на рынке финансовых продуктов.В более раннем исследовании также использовалась система «тайного покупателя» для сбора информации о дискриминации в отношении предпринимателей малого бизнеса из числа меньшинств, которые стремились получить финансирование для расширения своего бизнеса.

Текущие данные о кредитовании малого бизнеса: пресловутая черная дыра

Надежный сбор и анализ данных жизненно важны для успеха любого бизнеса. На рынке кредитования сбор данных позволяет лучше отслеживать доступ к кредитам, выявлять препятствия для доступа и способствует усилиям по преодолению этих препятствий.Проще говоря, более точные данные по кредитным рынкам улучшат доступ к кредитам. Без строгих требований к отчетности заинтересованные стороны не имеют возможности привлекать кредиторов к ответственности за удовлетворение кредитных потребностей рынков, которые они обслуживают. Данные - это не только важный инструмент для адвокатов и регулирующих органов. Данные позволяют кредиторам выявлять упущенные прибыльные возможности и исправлять потенциально дорогостоящие нарушения справедливого кредитования.

Ипотечный кризис 2008 года наглядно продемонстрировал необходимость более глубокого понимания практики кредитования в финансовой отрасли.Это было необходимо не только для ипотечного кредитования. Конгресс признал более широкую потребность с принятием Раздела 1071 Закона Додда-Франка. Раздел 1071 внес поправки в Закон о равных возможностях кредитования (ECOA), в соответствии с которыми финансовые учреждения должны собирать, хранить и сообщать информацию о кредитных заявках, поданных малыми предприятиями, принадлежащими женщинам или меньшинствам. Цель Раздела 1071 заключалась в том, чтобы «способствовать соблюдению законов о справедливом кредитовании и дать возможность сообществам, государственным учреждениям и кредиторам определять потребности бизнеса и развития сообществ, а также возможности предприятий, принадлежащих женщинам, меньшинств и малых предприятий.”

Эти типы требований к отчетности не были новой концепцией. В 1975 году Конгресс ввел в действие Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA), признав, что некоторые финансовые учреждения внесли свой вклад в упадок определенных районов из-за своей неспособности предоставить адекватное жилищное финансирование квалифицированным заявителям. История банковского сектора, связанная с рулевым управлением, ограничительными соглашениями и красной линией, нанесла огромный ущерб городским районам. HMDA позволило общественности просматривать информацию о кредитовании банков, чтобы определить, обслуживают ли финансовые учреждения жилищные и кредитные потребности общин, в которых они расположены.HMDA требовало сбора и раскрытия данных о характеристиках заявителя и заемщика, чтобы помочь в выявлении возможных дискриминационных моделей кредитования и обеспечении соблюдения антидискриминационных законов. Цель Раздела 1071 - применить тот же тип требований к отчетности к ссудам малому бизнесу.

Закон Додда-Франка возложил на CFPB ответственность за централизацию сбора данных о кредитовании малого бизнеса и обнародование этих данных. Однако с момента принятия закона прошло более восьми лет, а статья 1071 до сих пор не реализована.Единственным конкретным шагом CFPB по сбору данных, необходимых в соответствии с 1071, было опубликование запроса информации о рынке кредитования малого бизнеса летом 2017 года. Более десяти лет спустя это остается в «предварительном правиле» бюро. повестка дня. Неясно, когда, если когда-либо, банки будут нести ответственность за сбор данных о малом бизнесе и когда общественность получит представление об этом жизненно важном аспекте создания богатства в США

.

Общедоступные данные о кредитовании малого бизнеса: больше вопросов, чем ответов

В своем официальном документе по кредитованию малого бизнеса за 2017 год CFPB подсчитал, что общая совокупная сумма долгового финансирования, доступного малому бизнесу, составляет приблизительно 1 доллар США.4 трлн. Это включало оценку всего доступного капитала, включая срочные ссуды и кредитные линии, финансирование поставщиков, лизинг оборудования, бизнес-кредитные карты, SBA и микрозаймы, факторинг и коммерческие денежные авансы.

Источник: CFPB 2017

Однако без выполнения каких-либо значимых, конкретных требований к представлению данных для кредитных организаций это всего лишь оценок . CFPB использовал данные, выпущенные SBA в 2013 году, и признал, что «в настоящее время существует лишь очень ограниченная возможность точно определить размер рынка кредитования малого бизнеса даже по широким категориям продуктов, не говоря уже о подкатегориях.”

По запросу SBA предоставит данные о своих кредитных программах, включая 7 (a), 504 и микрозаймы. Хотя SBA составляет лишь небольшой процент объемов кредитов малому бизнесу (от 3% до 7%), это важная программа, позволяющая меньшинствам получить доступ к капиталу, хотя справедливость и эффективность недавних результатов программы были поставлены под сомнение.

Данные, собранные в рамках CRA, предлагают некоторую дополнительную информацию, но данные CRA показывают только совокупный долларовый объем ссуд, выданных предприятиям с доходом менее 1 миллиона долларов, а не индивидуальную сумму ссуды или тип ссуды, и требуются только от организаций с активами более 1 доллар.2000000000.

Таблица 1 Малый бизнес, малые фермы, ипотечное кредитование и деятельность по развитию сообществ, отраженная в руководящих принципах отчетности CRA на 2016 год. (Источник: расчеты Urban Institute из Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке и ссудных файлов Совета Федеральных финансовых учреждений))

Использование отчетных данных CRA , FFIEC предоставляет общедоступные данные о займах по переписным участкам и категориям доходов; однако, как и данные CRA, он объединяет ссуды по размеру дохода бизнеса (выше и ниже 1 миллиона долларов) и сумме ссуды в долларах (ниже 100 000 долларов, от 100 000 до 250 000 долларов и выше 250 000 долларов).

Ранее в этом году Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) опубликовала собственные данные о кредитовании малого бизнеса на основе репрезентативного национального исследования 1200 банков. Было обнаружено, что имеющиеся в настоящее время данные резко занижают масштабы кредитования малого бизнеса, особенно малых банков. Это подчеркивает необходимость улучшения сбора данных, чтобы общественность могла более полно понять масштабы рынка бизнес-кредитования.

Исследования NCRC

Пытаясь разобраться в этом непрозрачном рынке, NCRC провела опрос в семи городах, посвященный практике кредитования малого бизнеса с 2008 по 2016 год.NCRC изучил Атланту, Хьюстон, Лос-Анджелес, Милуоки, пять районов Нью-Йорка, Филадельфию и Вашингтон, округ Колумбия. Исследовательская группа представляет целый ряд региональных экономик, от крупных и процветающих стран, таких как Нью-Йорк, до небольших, менее крупных. эффективные экономики, такие как Милуоки.

В отчете

NCRC используются данные, полученные из ограниченных общедоступных источников: сводные отчеты по малому бизнесу FFIEC, связанные с CRA, и файлы раскрытия информации, а также данные о кредитовании SBA для программы 7 (a).Кроме того, для оценки уровня предпринимательства по расовому / этническому признаку использовались данные Обследования владельцев бизнеса и самозанятых лиц (SBO 2012) и Ежегодного опроса предпринимателей (ASE 2016).

Общий объем инвестиций в кредиты малому бизнесу

Как уже отмечалось, из-за отсутствия данных крайне сложно делать значимые выводы о рынке кредитования малого бизнеса, особенно с учетом значительного увеличения банковских депозитов на основных рынках Нью-Йорка, Лос-Анджелеса, Хьюстона и Филадельфии в период исследования NCRC. .По мере роста этого увеличения депозитов в местных учреждениях объем и сумма кредитов малому бизнесу, представленных депозитарными учреждениями в рамках CRA (т. Е. Ссуд на сумму менее 1 миллиона долларов США), стагнировали на всех рынках, кроме одного (Хьюстон). Трудно оценить, как местные банки инвестируют свои увеличивающиеся депозиты, но отчетность CRA предполагает, что увеличенный капитал не инвестируется в ссуды для малого бизнеса. Показанные ниже несоответствия - увеличение депозитов, но уменьшение кредитования малого бизнеса - стали общенациональной тенденцией.Однако без дополнительных данных невозможно узнать, предоставляют ли банки существенно меньше кредитов или же кредитная активность переместилась в сторону гораздо более крупных кредитов. Данные CRA о кредитовании депозитарными учреждениями в этих мегаполисах показывают, что, по крайней мере, средний размер кредитов малому бизнесу уменьшается.

Рисунок 1: Процентное изменение банковских депозитов и ссуд малому бизнесу для всех банков на рынке Атланты.

Атланта: В то время как депозиты увеличились на 15%, кредитование малого бизнеса депозитными учреждениями за этот период сократилось более чем на 40%.

Рисунок 2: Процентное изменение банковских депозитов и ссуд малому бизнесу для всех банков на рынке Хьюстона.

Хьюстон: В то время как депозиты увеличились на 100%, кредитование малого бизнеса депозитными учреждениями увеличилось всего на 19% за этот период.

Рисунок 3: Процентное изменение банковских депозитов и ссуд малому бизнесу для всех банков на рынке Лос-Анджелеса.

Лос-Анджелес: В то время как депозиты увеличились на 60%, несмотря на сильную экономику Лос-Анджелеса, кредитование малого бизнеса депозитными учреждениями сократилось на 20%.

Рисунок 4: Процентное изменение банковских депозитов и ссуд малому бизнесу для всех банков на рынке Милуоки.

Милуоки: В то время как депозиты увеличились на 25%, кредитование малого бизнеса депозитными учреждениями сократилось почти на 20%.

Рисунок 5: Процентное изменение банковских депозитов и ссуд малому бизнесу для всех банков на рынке Нью-Йорка.

Нью-Йорк: В то время как депозиты увеличились на 100%, кредитование малого бизнеса депозитными учреждениями сократилось почти на 40% во всех пяти районах.

Рисунок 6: Процентное изменение банковских депозитов и ссуд малому бизнесу для всех банков на рынке Филадельфии.

Филадельфия: Депозиты на рынке Филадельфии не увеличились. Кредитование малого бизнеса депозитными организациями снизилось почти на 20% по сравнению с уровнем 2008 года.

Рисунок 7: Процентное изменение банковских депозитов и кредитов малому бизнесу для всех банков на рынке Вашингтона, округ Колумбия.

Вашингтон, округ Колумбия : увеличение депозитов в Вашингтоне, округ Колумбия, превысило 35%.С., рынок. Кредитование малого бизнеса депозитными организациями снизилось почти на 20% по сравнению с уровнем 2008 года.

Расовый разрыв

Другой важный вывод этого отчета - большой разрыв между чернокожими и латиноамериканцами, владеющими бизнесом, по отношению к их доле в населении. Хотя SBO сообщает, что общее количество фирм, принадлежащих меньшинствам, является устойчивым, тщательный анализ показывает различия в типах предприятий, принадлежащих темнокожим и латиноамериканским предпринимателям.Например, в 2012 году более 2,5 миллиона предприятий принадлежали чернокожим. Однако только 109 000 из этих фирм имели сотрудников, в результате чего только 2,1% фирм с сотрудниками принадлежали черным. Предприятия, принадлежащие чернокожим и латиноамериканцам, сильно отстают от азиатских и неиспаноязычных предприятий, принадлежащих белым, как с точки зрения продаж, так и с точки зрения занятости. Управление по защите интересов SBA отметило разницу в доходах и размерах предприятий, принадлежащих чернокожим и латиноамериканцам, по сравнению с другими группами.

Области исследования NCRC отражают тот же расовый разрыв в владении бизнесом.Белые неиспаноязычные и азиатские малые предприятия владеют устойчивыми показателями во всех исследованных городских районах. В каждом случае доля владельцев малого бизнеса темнокожего и латиноамериканского происхождения значительно ниже их доли в населении данного района.

Рисунок 8: Расовая и этническая принадлежность владельцев бизнеса всех фирм в выбранных городах (Источник: SBO 2012)

Миноритарная собственность фирм с наемными работниками

Фирмы с сотрудниками имеют решающее значение для сообществ, поскольку они расширяют возможности трудоустройства за пределы собственника бизнеса.В то время как любой малый бизнес является важным компонентом местной экономики, предприятия без сотрудников часто представляют собой стратегию «замены заработной платы» для частично занятых лиц, которая обеспечивает меньшие льготы, чем те, которые предоставляются работодателем. Как следствие, данные в этом анализе сравнивают процентную долю проживающего населения с меньшинствами, владеющими предприятиями с наемными работниками.

Чернокожие малые предприятия, владеющие фирмами с наемными работниками, намного отстают от их доли в населении.Даже в Атланте, Нью-Йорке и Вашингтоне, округ Колумбия, городах с самым высоким уровнем предпринимательства чернокожих, уровень владения недвижимостью ниже процентной доли чернокожих жителей.

Рисунок 9: Процент чернокожих владельцев бизнеса с работниками по сравнению с процентом постоянного населения в выбранных городах. (Источник: SBO за 2012 г. и данные переписи населения США за 2010 г.)

На большинстве рынков малый бизнес латиноамериканцев владеет компаниями с наемными работниками выше, чем доля чернокожих по сравнению с численностью населения.Однако латиноамериканцы по-прежнему сильно отстают от азиатских и белых владельцев бизнеса.

Рисунок 10: Процент латиноамериканских владельцев бизнеса с наемными работниками по сравнению с процентом постоянного населения в выбранных городах. (Источник: SBO 2012 г. и данные переписи населения США 2010 г.)

Во всех исследуемых областях предпринимательство белых превышает долю меньшинств по отношению к их процентной доле в населении.

Рисунок 11: Процент белых владельцев бизнеса с наемными работниками по сравнению с процентом постоянного населения в выбранных городах.(Источник: SBO 2012 г. и данные переписи населения США 2010 г.)

Администрация малого бизнеса 7 (a) ссуды

Исследование NCRC данных о кредитовании SBA показывает аналогичные пробелы в участии чернокожих и латиноамериканцев на рынке бизнес-кредитования, что отражается в низких объемах кредитования этих групп в рамках программы гарантированных кредитов SBA 7 (a).

SBA было учреждено Конгрессом в 1953 году для увеличения доступности кредитов для малых предприятий. Программа кредитования SBA предназначена для снижения риска кредитования банков, тем самым увеличивая доступ к капиталу для квалифицированных малых предприятий.В целом, структура кредитования с 1991 года демонстрирует значительный рост с 2001 по 2007 год, за которым последовал резкий спад в течение следующих двух лет Великой рецессии.

Данные SBA показывают, что, хотя процент ссуд черным малым предприятиям увеличился с 2006 по 2008 год, эти ссуды снизились примерно с 8% до 3% во время Великой рецессии и до сих пор не восстановлены. Кредитование латиноамериканских владельцев бизнеса оставалось неизменным, около 5% в течение 2017 года. Ссуды азиатским владельцам снизились с более чем 20% кредитов SBA 7 (a) в 2007 году до 15% в 2009 году, но с 2013 года они восстановились и составляют более 20% кредитов. общее количество кредитов.

SBA не предоставляет индивидуальных демографических или экономических данных по заемщикам в своих программах. Поскольку кредитование SBA составляет такую ​​небольшую часть кредитования бизнеса, трудно оценить рынок в целом, сделав лишь несколько выводов.

Рисунок 12: Кредитование в рамках программы SBA 7 (a) с 1991 г. (Источник: Управление малого бизнеса) Рисунок 13: Кредитование SBA меньшинствам с 2006 г. (Источник: Управление малого бизнеса)

Объемы кредитов и влияние на доход Данные

CRA по кредитованию с 2014 по 2016 год показывают, что регионы с высоким уровнем дохода получают непропорционально большую долю кредитов.В каждой области исследования более 40% кредитов CRA направляются в области, в которых доходы заемщиков превышают 120% от среднего дохода семьи. На всех рынках, кроме Нью-Йорка, районы со средним уровнем дохода получают менее 20% ссуд CRA, а районы с низким уровнем дохода - те, у кого доход ниже 40% от среднего семейного дохода для MSA, получают менее 10% ссуд CRA. В Нью-Йорке 24% ссуд выдается заемщикам из регионов со средним уровнем дохода, а 12% ссуд выдается заемщикам из регионов с низким уровнем дохода.

Рисунок 14: Количество кредитов малому бизнесу по уровню дохода в Атланте, 2014-2016 гг. (Источник: FFIEC CRA, кредиты малому бизнесу предприятиям с доходом менее 1 миллиона долларов, 2014-2016 гг.) Атланта: Заемщики в районах с высоким уровнем дохода, где доходы превышают 120% среднего дохода семьи в Atlanta MSA получили 44% ссуд, выданных в период с 2014 по 2016 год.Районы со средним доходом (где доход составляет от 80% до 120% от среднего дохода семьи для MSA) получили еще 36% ссуд, оставив только 17% для регионов со средним уровнем дохода (доходы составляют 40-80% от среднего дохода). семейный доход) и 3% для регионов с низким доходом (доход ниже 40% от среднего дохода семьи). Рисунок 15: Количество кредитов малому бизнесу по уровню дохода в Хьюстоне, 2014-2016 гг. (Источник: FFIEC CRA, кредиты малому бизнесу предприятиям с доходом менее 1 миллиона долларов, 2014-2016 гг.) Хьюстон: Заемщики в районах с высоким уровнем дохода, где доходы превышают В период с 2014 по 2016 год 120% среднего дохода семьи для MSA получили почти половину ссуд.Районы со средним доходом получили еще 27% ссуд, оставив 19% для регионов со средним уровнем дохода и только 5% для регионов с низким уровнем дохода. Если посмотреть на это распределение на уровне округа, то можно увидеть резкое неравенство, при этом округ Харрис имеет наиболее устойчивое кредитование в регионах с низким и средним доходом (LMI) - 33% от общего объема выданных кредитов. Ft. Графства Бенд и Монтгомери имеют очень низкую ссуду в районах LMI: только 4% и 12% всех ссуд предоставляются районам LMI. Рисунок 16: Количество кредитов малому бизнесу по уровню дохода в Лос-Анджелесе, 2014-2016 гг. (Источник: FFIEC CRA, кредиты малому бизнесу предприятиям с доходом менее 1 миллиона долларов, 2014-2016 гг.) Лос-Анджелес : Заемщики с высоким уровнем дохода области MSA Лос-Анджелеса получили более половины числа ссуд, с 51%.Районы со средним уровнем дохода получили еще 26% кредитов, оставив только 18% для регионов со средним уровнем дохода и 5% для регионов с низким уровнем дохода. Рисунок 17: Количество кредитов малому бизнесу по уровню дохода в Милуоки, 2014-2016 гг. (Источник: Кредиты малому бизнесу FFIEC CRA, выданные предприятиям с доходом менее 1 миллиона долларов, 2014-2016 гг.) 45% ссуд для Milwaukee MSA. Районы со средним уровнем дохода получили еще 40% ссуд, оставив 10% для регионов со средним уровнем дохода и только 5% для регионов с низким уровнем дохода.Рисунок 18: Количество кредитов малому бизнесу по уровню дохода в Нью-Йорке, 2014-2016 гг. (Источник: FFIEC CRA, кредиты малому бизнесу предприятиям с доходом менее 1 миллиона долларов, 2014-2016 гг.) Нью-Йорк : Доходные районы для MSA Нью-Йорка получили 40% ссуд. Районы со средним уровнем дохода получили еще 24% ссуд, оставив 24% для регионов со средним уровнем дохода и 12% для регионов с низким уровнем дохода. Рисунок 19: Количество кредитов малому бизнесу по уровню дохода в Филадельфии, 2014-2016 гг. (Источник: Кредиты малому бизнесу FFIEC CRA, выданные предприятиям с доходом менее 1 миллиона долларов, 2014-2016 гг.) 44% ссуд на территорию Филадельфии MSA в Пенсильвании.Районы со средним уровнем дохода получили еще 37% кредитов, оставив 16% для регионов со средним уровнем дохода и только 3% для регионов с низким уровнем дохода. Рисунок 20: Количество кредитов малому бизнесу по уровню дохода в Вашингтоне, округ Колумбия, 2014-2016 (Источник: FFIEC CRA, кредиты малому бизнесу предприятиям с доходом менее 1 миллиона долларов, 2014-2016) Вашингтон, округ Колумбия : Доходные районы штата Вашингтон, округ Колумбия, MSA получили 42% ссуд, выданных в период с 2014 по 2016 год. Районы со средним уровнем дохода получили еще 39% кредитов, оставив только 16% для регионов со средним уровнем дохода и 3% для регионов с низким уровнем дохода.

Домовладение Отчет

NCRC также показывает, что низкие уровни владения бизнесом и домовладением чернокожих и латиноамериканцев являются взаимосвязанными компонентами расового разделения богатства. Начинающие предприятия часто используют собственный капитал в качестве залога при кредитовании. Низкий уровень домовладения чернокожих и латиноамериканцев может быть дополнительным препятствием для этих групп в обеспечении доступа к кредитам для создания малого бизнеса. Сочетание сокращенного кредитования малого бизнеса, анемичного роста на некоторых региональных рынках и низкого уровня владения жильем являются одними из факторов, обуславливающих низкий уровень владения бизнесом чернокожими и латиноамериканцами, и являются ключевыми компонентами структурного разделения расового богатства в Соединенных Штатах.

Закрытие филиалов

Из-за Великой рецессии и роста количества онлайн-банковских услуг с 2009 по 2017 год произошло широкомасштабное сокращение числа отделений банков: 9 666 из 95 379 отделений в стране закрылись. За время нашего исследования (2008–2016 гг.) Мы обнаружили существенное снижение количества филиалов на семи рынках метро. Поскольку их рынок намного меньше, чем в районе метро Нью-Йорка, Филадельфия и Атланта пострадали особенно сильно.В Лос-Анджелесе был самый низкий уровень закрытия филиалов. Закрытие отделений банков особенно пагубно для малых предприятий, которые часто полагаются на доступ к ближайшему местному отделению, чтобы делать свои вклады и обменивать наличные. Кроме того, сильные отношения между малым бизнесом и банками по-прежнему влияют на принятие решений о кредитовании. Уменьшение количества банковских отделений может отрицательно повлиять на доступность источников кредитования малого бизнеса на рынке и привести к постоянному снижению объемов кредитования местного малого бизнеса.Исследования показывают, что годовое количество отправлений может упасть более чем на 9% после закрытия филиала и оставаться в депрессивном состоянии до шести лет. Это составляет кумулятивный убыток в размере 2,7 миллиона долларов США по невыплаченным кредитам для малого бизнеса из-за закрытия каждого филиала. Это снижение часто сохраняется даже после прихода на рынок новых банков. Воздействие очень локализовано, рассеивается в пределах шести миль и сосредоточено в районах с низким доходом и высоким уровнем меньшинств.

Заключение обследования семи городов

Разрыв в владении малым бизнесом для чернокожих и латиноамериканских предпринимателей обусловлен несколькими факторами.История «красной черты» и сегрегации создала отдельные и неравные экономические возможности для меньшинств. Это ограничивало возможности наращивания богатства, такие как создание справедливости через домовладение. Жилая сегрегация снижает рост стоимости дома в районах проживания меньшинств. Кризис потери права выкупа ипотечного кредита и последующая Великая рецессия нанесли еще больший ущерб рынкам жилья и предприятиям в районах проживания меньшинств. Несмотря на это, в банках резко выросло количество вкладов, которые они держат, в то время как их кредитование малого бизнеса сократилось.Куда вкладываются эти вклады? Конечно, не в малых предприятиях по соседству, но однозначный ответ найти трудно, поскольку текущая отчетность по кредитованию бизнеса является неполной.

Ограниченные данные, которые банки обязаны сообщать о кредитовании своего малого бизнеса, рисуют мрачную картину с низким уровнем участия в предпринимательстве и отсутствием доступа к капиталу через традиционный банковский рынок, особенно для чернокожих и латиноамериканских владельцев бизнеса. Во всех семи городах доля владения малым бизнесом среди неиспаноязычных белых и азиатских малых предприятий высока, в то время как доля владения малым бизнесом среди чернокожих и латиноамериканцев отстает от их доли в населении этого района.Разделение бизнеса и собственности на расовой почве особенно ярко проявляется при изучении предприятий с наемными работниками. Это указывает на то, что преимущества роста малого бизнеса в предоставлении возможностей трудоустройства в общинах меньшинств не реализуются. Банки играют ключевую роль в предоставлении капитала для развития предпринимательства и расширения возможностей. Однако каков опыт обслуживания клиентов у меньшинств, когда они обращаются в банки за ссудой? Есть ли различия в обращении с их белыми коллегами неиспаноязычного происхождения?

Mystery shopping: пример взаимодействия приложений малого бизнеса Лос-Анджелеса

Исследование NCRC рынка кредитования малого бизнеса в этих семи крупных городах выявило пробел в доступности капитала.Хотя анализ рынка малого бизнеса в целом дает некоторое представление о кредитной деятельности, эти меры не учитывают опыт владельца малого бизнеса при попытке получить ссуду.

Оценка отношения к потенциальным заемщикам на уровне филиалов, особенно к предпринимателям из числа меньшинств, имеет жизненно важное значение для понимания текущего состояния рынка кредитования малого бизнеса. Один из способов сделать это - контролируемое тестирование взаимодействия со службой поддержки клиентов с использованием методов «тайного покупателя».Тайный покупатель или тестирование - широко используемый инструмент адвокатов и кредитных организаций для выявления проблем в деловой практике и политике банков. Тестирование демонстрирует взаимодействие со службой поддержки клиентов, отправляя «тайных покупателей» (тестеров) разных рас и / или полов в кредитные учреждения, представляющиеся хорошо квалифицированными заемщиками с аналогичными кредитными профилями. Тестировщики интересуются кредитными продуктами, а затем оценивают различия в обращении с ними во время обслуживания клиентов. Качество опыта работы с представителями банка по обслуживанию клиентов имеет значение, особенно если плохое обслуживание создает препятствия для членов сообществ, которым исторически было отказано в равном доступе к кредитам.

NCRC изучает возможность различий в обращении с клиентами из малого бизнеса на этапе предварительной заявки (или запроса ссуды) заявки на ссуду в нескольких городах. Тестирование NCRC было сосредоточено на микропредприятиях с менее чем тремя сотрудниками и небольших долларовых ссудах до 100 000 долларов, которые с большей вероятностью поддержат малый бизнес и предоставят возможности для увеличения благосостояния. На данный момент NCRC проверил более 160 отделений банков в четырех MSA на предмет различий в обращении с тестировщиками разных полов и рас.На этапе, предшествующем подаче заявки, целью тестирования является не изучение различий в процентных ставках отказов в выдаче ссуд, а изучение различий, отраженных в обсуждении и объяснении продукта; опрос о пригодности; а также пояснения и раскрытие информации относительно годовых процентных ставок, комиссий и документации, необходимой для получения ссуды. Результаты NCRC дополнительно демонстрируют острую потребность в надежных первичных данных для информирования регулирующих органов, поскольку они работают над реализацией имеющихся средств защиты для обеспечения равного доступа к кредитам на рынке кредитования малого бизнеса.

В тематическом исследовании в этом отчете анализируются результаты тестирования в Лос-Анджелесе. NCRC выбрала 32 отделения банка, расположенные на участках переписи, где проживает менее 25% представителей меньшинств. Отобранные банки представляли широкий спектр моделей кредитования малого бизнеса заемщикам, находящимся в районах с низким и средним и средним и высоким доходом. В тестах использовались мужчины-тестировщики, белые, черные и белые латиноамериканцы, для оценки взаимодействия службы поддержки со специалистами банка по кредитованию малого бизнеса (Рисунок №).Всего было проведено сравнение 180 взаимодействий (тестов) на предмет различий между тестировщиками. Целью исследования было определить базовый уровень обслуживания клиентов, который получают тестировщики из числа меньшинств и не из числа меньшинств при поиске информации о ссудах для малого бизнеса.

Исследование разработано, чтобы ответить на следующие исследовательские вопросы: «Являются ли владельцы малого бизнеса меньшинствами или другими меньшинствами с аналогичным экономическим и бизнес-профилем:

Представлено с той же информацией?

Требуется предоставить такую ​​же информацию?

Учитывая тот же уровень качества обслуживания и поощрения? »

Методика тестирования

тестировщиков прошли обширную подготовку по деловой и банковской терминологии, а также по кредитным продуктам.Был предоставлен профиль, содержащий информацию, которую тестировщики должны были представить финансовым учреждениям во время тестирования. Тестировщики отправились в банки с почти идентичным бизнес-профилем и сильной кредитной историей, чтобы узнать о кредитном продукте для малого бизнеса для расширения своего бизнеса. Профили всех тестировщиков были достаточно сильными, чтобы на бумаге любой из них мог претендовать на получение ссуды. Более того, профили чернокожих и латиноамериканских тестировщиков были немного лучше, чем их белые коллеги, с точки зрения доходов, активов и кредитного рейтинга.Для каждого теста три подходящих тестировщика, один черный, один латиноамериканец и один белый, посетили одно и то же отделение розничного банка.

Сразу после взаимодействия тестировщиков попросили ответить «да» или «нет» о том, было ли конкретное поведение, вопросы и комментарии высказаны специалистами банка по кредитованию малого бизнеса. Эти взаимодействия были разделены на четыре этапа: первоначальное введение, сбор информации банком, информация, предоставляемая клиенту, и завершение обсуждения.Например, улыбались ли сотрудники банка, представлялись ли они и предлагали место тестировщику во время представления? Опрашивал ли банковский персонал тестировщика относительно кредитного рейтинга, уровня образования и домовладения в рамках сбора информации? Предоставлял ли персонал банка информацию о процентных ставках, комиссиях и продолжительности ожидания утверждения? Наконец, по завершении взаимодействия сотрудники банка предложили тестировщику приложение или визитку или поблагодарили их за то, что они пришли?

NCRC и его академические партнеры применили статистический анализ для оценки значимости различий во взаимодействии между тестерами белого и цветоводами.Критерий хи-квадрат на независимость - это особенно надежный способ для социологов оценить, есть ли существенные различия в результатах между группами. Простая категоризация взаимодействий между персоналом банка и тестировщиками по принципу «да или нет» и количество наблюдаемых взаимодействий позволили результатам тестов достичь высокого уровня достоверности.

Результаты испытаний

Практически по каждому оцениваемому показателю белые тестировщики получали превосходное обслуживание клиентов, поскольку им задавали меньше вопросов о праве на участие и получали больше информации о кредитном продукте, чем их чернокожие и латиноамериканские коллеги.Хотя не все измеренные различия были статистически значимыми, приведенные ниже результаты иллюстрируют тревожную картину того, с каким типом услуг сталкиваются предприниматели при попытке получить доступ к дополнительному капиталу, особенно с трудностями, с которыми сталкиваются чернокожие и латиноамериканские заемщики. Стандартные меры обслуживания клиентов и представление правильной информации о ссуде отсутствовали для всех тестировщиков, независимо от расы или этнической принадлежности, хотя некоторые тесты показали значительно худшее обращение с чернокожими или латиноамериканскими тестировщиками.Помимо различий в обращении, перечисленных ниже, знания представителей банков о продуктах и ​​условиях бизнес-кредитов сильно различались в разных банках и даже в одном отделении. Этот недостаток знаний мешал потенциальным заемщикам узнать, какие варианты были доступны, каковы были затраты, связанные с различными вариантами, и какая документация потребовалась бы для подачи заявки на получение ссуд.

Приветствие

Потенциальный клиент, входящий в банк, должен ожидать простого приветствия, которое включает в себя введение, вопрос о его имени и предложение места.Это стандартные методы обслуживания клиентов, которые заставляют клиента чувствовать, что его ценят и поощряют.

Во время вводной фазы взаимодействия сотрудники банка представлялись белым тестировщикам 78,33% времени, но только 60,00% времени - черным тестировщикам, что является статистически значимой разницей ( p <,10) (Рисунок №). Другие различия во взаимодействии на начальном уровне не были статистически значимыми в этом наборе тестов, но все же иллюстрируют дефицит уровня обслуживания, на который заемщики малого бизнеса могут рассчитывать при входе в банковское учреждение.Практически все перечисленные ниже факторы должны быть реализованы в большинстве случаев, особенно при работе с высококвалифицированными заемщиками. Персонал банка предложил место менее чем половине латиноамериканских и чернокожих тестировщиков. Чуть более половины представителей банков стояли, чтобы поприветствовать тестировщиков, независимо от их расы.

Персональная информация, запрашиваемая у тестировщика

Бизнес-профили всех тестировщиков с точки зрения доходов, прибыли и времени в бизнесе были достаточными для того, чтобы соответствовать запрашиваемой сумме кредита без необходимости личного залога или личных финансовых отчетов.Тем не менее, во многих случаях представитель банка по-прежнему интересовался домовладением тестировщиков и доходом семьи (супруга) и информировал тестировщиков, что им необходимо предоставить документацию о своих личных финансовых показателях в дополнение к финансовым показателям их бизнеса.

Что касается статистической значимости, тестировщиков из меньшинств попросили предоставить больше информации, чем их белые коллеги в шести областях. Темнокожими тестировщиками были , только группа спросила об их уровне образования, причем 3 из 60 опрошенных ( p <.05 ). Испаноязычных тестировщиков значительно чаще, чем белых и чернокожих, спрашивали о сумме задолженности по кредитной карте (5 против 1 раза, p <0,10 ). Испаноязычных тестировщиков также спрашивали об их кредитном отчете значительно чаще, чем белых тестировщиков (20 против 4 раз, p <0,001 ). Чернокожих тестировщиков также просили предоставить кредитный отчет значительно чаще, чем белых тестировщиков (11 против 4 раз, p <0,001 ). Темнокожим и латиноамериканцам чаще сообщали о необходимости представления налоговой декларации (44 раза против 4, p <.005), личные финансовые отчеты (39 раз против 9 раз p <0,005) и личные формы W2 (17 раз против 0 раз p <0,005)) значительно чаще, чем их белые аналоги.

Несмотря на то, что для некоторых займов могут быть законные коммерческие причины, по которым требуется личная кредитная и финансовая информация, информация, запрашиваемая у всех потенциальных высококвалифицированных заемщиков, должна быть согласованной. Представители банка не должны непропорционально сообщать латиноамериканским и черным заемщикам о необходимости кредитного отчета, спрашивать о задолженности по кредитной карте или запрашивать личные финансовые документы.Не должно быть причин спрашивать об уровне образования заемщика при подаче заявки на ссуду для уже существующего бизнеса. Эти действия могут оттолкнуть заемщиков от продолжения кредитного процесса и привести к нарушению справедливости при кредитовании для банковского учреждения.

Информация о кредите предоставлена ​​представителем банка

При обсуждении вариантов ссуды с квалифицированным заемщиком персонал банка всегда должен раскрывать определенные факторы ссуды, чтобы заемщик мог быть уверен, что он делает осознанный выбор в отношении типа ссуды и кредитной организации.Заемщику следует ожидать, что кредитный специалист объяснит время утверждения, комиссии, процентные ставки и ежемесячные платежи. Знания и последовательность в объяснении вариантов ссуды - важный инструмент обслуживания клиентов. Даже если кредитный специалист не знаком с конкретным продуктом, он всегда должен иметь возможность и желание узнать запрошенную информацию и связаться с потенциальным заемщиком. Потенциальный заемщик не может принимать ответственные решения о заимствовании без предоставления всей информации.

В ходе этого тематического исследования «белые тестировщики» получили значительно более точную информацию о кредитных продуктах в трех областях: процентная ставка, комиссия за кредит и срок утверждения. Белые тестировщики получали процентную ставку в 83% случаев, в то время как испаноязычные тестировщики получали информацию менее чем в половине случаев, в 44% ( p <0,05 ). Информация о ссудных сборах предоставлялась в 64% случаев белым тестировщикам, только 29% времени - чернокожим и 20% времени - латиноамериканским тестировщикам ( p <.05 ). На время утверждения белые тестеры получали эту информацию в 58% случаев, в то время как черные тестировщики получали ее в 24%, а испаноязычные тестеры - только в 14% ( p <0,01 ). Белым тестерам также чаще сообщали о суммах ежемесячных платежей, но это не было статистически значимой разницей по сравнению с чернокожими и латиноамериканскими заемщиками.

Закрытие

Как и в случае с приветствием, то, как специалисты по кредитованию заканчивают встречи, имеет жизненно важное значение для общего впечатления клиентов.Благодарность за то, что они пришли, предложенная помощь с будущими потребностями и помощь в заполнении заявки, не дает заемщикам чувствовать себя разочарованными в банковском процессе. Все тестировщики в этом исследовании были высококвалифицированными заемщиками для запрашиваемых сумм ссуд. Все тестировщики обладали исключительным бизнес-профилем, доходами и кредитными рейтингами. Не должно быть никаких причин, по которым каждому тестировщику не предлагали заявку, предлагали помощь в заполнении заявки или предлагали встречу, чтобы прийти и заполнить заявку.

Во время этого тематического исследования белым тестировщикам чаще предлагали визитную карточку и благодарили за то, что они пришли. Менее одной трети тестировщиков в любой категории предлагали заявку или предлагали помощь в заполнении заявки.

Существовала значительная разница в том, предлагал ли представитель малого бизнеса назначить встречу для приема заявления. Белым тестерам предлагали это в 10% случаев, по сравнению с латиноамериканскими тестировщиками в 22% и черными тестировщиками в 28% случаев ( p <.05 ). Это, возможно, показатель превосходного обслуживания и желания поощрять заявки от меньшинств, или это, возможно, создает дополнительные препятствия для процесса ссуды или даже покровительствует, в зависимости от контекста взаимодействия. Независимо от мотивации кредитного специалиста, эту стандартную деловую практику следует последовательно предлагать всем заемщикам и, конечно же, в более чем 10–28% случаев. То, как сотрудники банка действовали при закрытии этих посещений с высококвалифицированными заемщиками, показывает суровую реальность того, с чем сталкиваются владельцы малого бизнеса, пытаясь выдвинуть ссуду.

Заключение тестового примера

Тестирование NCRC практики кредитования малого бизнеса показывает образец плохого обслуживания клиентов независимо от расы или национальности. Однако наблюдается непропорциональная картина худшего обслуживания для чернокожих и латиноамериканских тестировщиков, что может оттолкнуть предпринимателей из числа меньшинств от поиска доступа к капиталу. Хотя каждый тестировщик представлял отличный кредитный профиль как хорошо квалифицированный заемщик для того типа ссуды, который они искали, тестировщикам часто предоставлялась противоречивая информация об условиях ссуды, доступных вариантах и ​​необходимой документации.Были дополнительные несоответствия в помощи, предложенной для продолжения кредитного процесса. В то время как вводная часть взаимодействия статистически значимо различалась только в зависимости от того, представлялся ли представитель малого бизнеса, «белым» тестерам предлагалось превосходное обслуживание почти по каждому измеряемому показателю. Тестировщиков из числа меньшинств, особенно латиноамериканских тестировщиков, попросили предоставить больше информации об их экономическом статусе и кредитоспособности, чем у белой контрольной группы.Представитель банка сделал эти запросы после того, как испытатель меньшинства уже предоставил информацию об их превосходном финансовом положении.

Кроме того, представители банка предложили «белым тестерам» значительно больше информации об условиях займа, комиссионных и времени утверждения - важную информацию для того, чтобы сделать осознанный и ответственный выбор кредита. Была только одна сфера услуг, которую можно было бы считать высшей для тестировщиков из числа меньшинств: предложение назначить встречу для подачи заявки.Даже это произошло только в 28% взаимодействий.

Отказ в капитале происходит не только на стадии одобрения кредита. Первоначальное взаимодействие со службой поддержки клиентов - важный первый шаг в получении доступа к капиталу. Отказ в капитале может произойти из-за способа первого приветствия потенциального заемщика, уровня предлагаемых в будущем услуг, количества времени, проведенного с заемщиком, и документации, запрошенной от заемщика. Когда заемщики не чувствуют поддержки или ценности, независимо от их права на получение ссуды, это может привести к эффективному отказу, заставляя потенциального клиента принять решение не продолжать использование этого типа кредита.Это разочарование исторически сдерживало традиционное кредитование чернокожих и латиноамериканских владельцев бизнеса.

Системное влияние выводов

В то время как отсутствие обслуживания клиентов для владельцев малого бизнеса в целом вызывает беспокойство, пробел в обращении с чернокожими и латиноамериканскими тестировщиками демонстрирует, что расовые предубеждения в доступе к финансам не остались в прошлом. Институциональная дискриминация и сегрегация имеют широкомасштабные социальные последствия. Дискриминационная практика кредитования, такая как «красная черта», систематически лишала доступа к кредитам во многих общинах меньшинств.Последствия такой практики продолжают отрицательно сказываться на способности этих сообществ создавать благосостояние для поколений. Владельцы бизнеса из числа меньшинств и женщин постоянно сталкиваются как с более высокими показателями отказов, так и с более высокими затратами на получение кредита при поиске доступа к кредиту.

Различия в обращении с миноритарными заемщиками не только плохо сказываются на экономическом росте и нравственности страны; это тоже незаконно. ECOA запрещает дискриминацию в любых аспектах потребительских или коммерческих кредитных операций, включая бизнес-кредиты.Дискриминация включает непредоставление информации или услуг; предоставление различной информации или услуг относительно любого аспекта кредитного процесса, включая доступность кредита, процедуры подачи заявок или стандарты кредитования; и препятствовать или выборочно поощрять кандидатов в отношении запросов или заявок на получение кредита. Различия в обращении или услугах могут привести к нарушению справедливого кредитования, независимо от намерений сотрудника. Кроме того, в соответствии с CRA банки несут юридическое обязательство удовлетворять банковские потребности обслуживаемых ими сообществ, в том числе заемщиков из малого бизнеса.

NCRC - не единственная организация, которая обнаружила эти тревожные открытия на рынке кредитования. Исследование Калифорнийского университета в 2018 году показало, что заемщики из числа афроамериканцев и латиноамериканцев сталкиваются с дискриминацией при кредитовании практически на каждом шагу. С миноритарных заемщиков часто взимаются более высокие проценты по ипотечным кредитам на рефинансирование на 5,6–8,6 базисных пункта, что приводит к ежегодным диспропорциям от 250 до 500 миллионов долларов. Репортажи Reveal выявили распространенность современной красной черты в 61 крупном университете США.С. Сити, спустя пятьдесят лет после того, как Закон о справедливых жилищных условиях объявил это вне закона. Тем не менее, обе эти организации имели доступ к обширным источникам данных, доступным им через требования к отчетности HMDA, что существенно помогло им в выявлении этих широко распространенных проблем. Если это нынешняя картина рынка ипотечного кредитования, можно ли сомневаться в том, что аналогичные диспропорции имеют место на рынке кредитования малого бизнеса? Разница в том, что нет надежного набора данных, который позволил бы провести более глубокий анализ кредитования малого бизнеса.Без этих надежных данных кредиторы могут отвергать существующие исследования как «анекдотические» и уклоняться от ответственности, критикуя методы исследования. Без доступа к согласованному, стандартизированному и общедоступному набору данных практически невозможно определить, в какой степени высококвалифицированные владельцы бизнеса, особенно цветные, обычно не допускаются на рынок кредитования малого бизнеса.

Путь вперед

Несмотря на ограниченный объем общедоступных данных, анализ NCRC показывает закономерность сокращения инвестиций в малый бизнес и большой разрыв между чернокожими и латиноамериканцами, владеющими бизнесом, по сравнению с населением этих групп.Кроме того, тестирование NCRC показывает, что проблемы с доступом к информации существуют на этапе запроса ссуды и что черные и латиноамериканские потенциальные заемщики в значительной степени и непропорционально часто сталкиваются с этими проблемами. Такое отсутствие информации может привести к эффективному отказу в кредите, отпугнув заемщика еще до того, как они подадут заявку.

Конгресс признал необходимость сделать финансовые учреждения подотчетными перед обществом за свою практику ипотечного кредитования более четырех десятилетий назад.После финансового кризиса 2008 года было широко признано, что такой же уровень ответственности должен применяться к рынку кредитования малого бизнеса. Законодательная обязанность CFPB заключается в продвижении справедливых, доступных и прозрачных кредитных рынков, которые обеспечивают доступность капитала, что имеет решающее значение для малых предприятий и предпринимателей. Бюро не может выполнять свою миссию, а также не может проводиться значимое исследование и пропаганда, пока общественность не получит доступ к данным, требуемым Разделом 1071, а кредитные учреждения не будут обязаны уделять внимание своим требованиям соответствия в соответствии с ОЭСР.

Помимо большей доступности данных, жизненно важно, чтобы проверки CRA включали рассмотрение типа предлагаемых бизнес-займов вместо объединения срочных займов, кредитных карт и кредитных линий в единую категорию. Экзаменаторы должны строго оценивать тесты по предоставлению кредитов и услуг.

Кредитные учреждения также несут ответственность за согласованные усилия по улучшению опыта высококвалифицированных заемщиков, как для выполнения своих обязательств по CRA, так и для обеспечения того, чтобы они не упускали выгодные финансовые возможности.Банки должны разработать комплексный подход к решению проблем справедливого кредитования и созданию стандартов обслуживания клиентов в процедурах кредитования малого бизнеса. Это значительно улучшит соблюдение законодательства и позволит активизировать усилия по превращению в социально ответственные кредитные учреждения.

Заинтересованные стороны должны также участвовать в пропаганде улучшения технической помощи предпринимателям, стремящимся привлечь капитал, особенно женщинам и владельцам бизнеса из числа меньшинств. Финансирование женских бизнес-центров (WBC) и финансовых институтов общественного развития (CDFI) должно быть увеличено по всей стране, особенно в тех областях, где доступ к капиталу может быть особенно затруднен.

Предпринимательство не только является одним из наиболее распространенных способов накопления богатства, но и малые предприятия также являются неотъемлемой частью экономики Америки. Они играют жизненно важную роль в стимулировании экономической активности и создании рабочих мест. Доступ к кредитам необходим для успеха любого бизнеса, но регулирующие органы, адвокаты и предприниматели по-прежнему практически не понимают, как кредитная интуиция справляется с кредитными потребностями рынка. Без строгих требований к отчетности и согласованных усилий со стороны банковского сектора малые предприятия будут продолжать бороться, а разрыв в благосостоянии будет продолжать расти.

Как подготовить кредитное предложение | Администрация малого бизнеса США

Автор: Алан Хаут
Директор округа
Окружное управление Северной Дакоты

Утверждение вашего запроса на ссуду зависит от того, насколько хорошо вы представляете себя, свой бизнес и свои финансовые потребности кредитору. Лучший способ повысить ваши шансы на получение ссуды - это подготовить письменное предложение о ссуде или бизнес-план. Кредиторы рассматривают предложение о ссуде как свидетельство того, что ваш бизнес обладает сильным менеджментом, опытом и глубоким пониманием рынка.Они также будут искать соответствующую финансовую информацию, демонстрирующую вашу способность выплатить ссуду.

Кредитная история
Чтобы определить вашу способность погасить ссуду, кредиторы часто заказывают копию ваших личных и деловых отчетов о кредитных операциях в одном из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian или TransUnion. Прежде чем вы даже начнете процесс подготовки заявки на ссуду, вы захотите убедиться, что ваша кредитная история верна и что все ошибки в отчете были исправлены.Чтобы получить копии вашего кредитного отчета или исправить любые ошибки, свяжитесь с агентствами кредитной информации. Если вам нужна помощь в восстановлении кредитной истории, обратитесь в местную службу кредитного консультирования.

Кредитное предложение
Прежде чем вы начнете писать свое предложение, вам необходимо четко указать четыре вещи:

  1. Сколько вам нужно денег.
  2. Как ваш бизнес будет использовать деньги.
  3. Как погасить ссуду.
  4. Что вы будете делать, если ваш бизнес не сможет выплатить ссуду.

Существует множество различных форматов кредитного предложения. Вы можете связаться с кредитором, чтобы определить, какой формат предпочитает кредитор. Как правило, кредитное предложение должно включать следующие элементы:

  • Краткое содержание. Начните свое предложение с простого и прямого сопроводительного письма или резюме. Ясно и кратко опишите, кто вы, ваш бизнес-опыт, характер вашего бизнеса или стартапа, а также то, как ссуда будет использована, чтобы помочь компании добиться успеха.
  • Профиль компании. Опишите историю своего бизнеса и кратко опишите текущую деятельность и результаты. Опишите свой рынок, своих клиентов и отрасль.
  • Опыт управления. Опишите опыт, квалификацию и навыки каждого владельца и ключевого члена вашей управленческой команды.
  • Запрос на получение кредита. Укажите, сколько денег вам нужно и как вы ее определили. Включите расценки на оборудование или материалы, затраты на строительство и т. Д.Короче говоря, вы сможете ответить на вопрос: «Зачем вам эта сумма денег?» Также конкретно объясните, на что будет использоваться заем и зачем он нужен.
  • Погашение кредита. Опишите условия, которые вы надеетесь получить (процентная ставка, срок и т. Д.). Покажите, как вы можете выполнить этот график погашения на основе прогнозов продаж и денежных потоков. Имейте в виду, что условия займа нужно будет согласовывать с вашим кредитором на основе их оценки рисков для вашего бизнеса.
  • Залог. Опишите залог, который вы готовы предоставить в качестве обеспечения ссуды. Каждая кредитная программа требует по крайней мере некоторого обеспечения, которое может быть продано в случае, если денежных средств, полученных от малого бизнеса, недостаточно для погашения ссуды. Все ссуды должны иметь как минимум два идентифицируемых источника погашения. Первым источником обычно является денежный поток, генерируемый прибыльными операциями бизнеса. Второй источник обычно - залог, заложенный для обеспечения ссуды.
  • Личная финансовая отчетность. Включите финансовую отчетность для всех владельцев, имеющих 20 или более процентов доли в бизнесе. Эти заявления не должны быть старше 90 дней. Некоторые кредиторы могут также потребовать налоговые декларации за предыдущие один-три года.
  • Финансовая отчетность предприятий. Включите полную финансовую отчетность (баланс, отчет о прибылях и убытках и сверку чистой стоимости активов) за последние три года плюс текущий промежуточный финансовый отчет (не старше 90 дней). Если вы только начинаете, предоставьте прогнозируемый баланс и отчет о прибылях и убытках.
  • Инвестиции в акционерный капитал. Владелец должен вложить часть своих денег в бизнес, чтобы получить ссуду; сумма зависит от вида кредита, цели и условий. Капитал может быть увеличен за счет нераспределенной прибыли или путем вливания денежных средств от владельца. Большинство кредиторов хотят видеть, что общая сумма обязательств или долга компании не более чем в четыре раза превышает размер собственного капитала.
  • Прогнозы. Предоставьте отчеты о прогнозируемых доходах и движении денежных средств по крайней мере за один год или до тех пор, пока не будет показан положительный денежный поток.Будьте готовы ответить на вопросы о том, как вы измените операции, если не достигнете своих прогнозов.
  • Прочие позиции (если применимо)
    • Аренда (или копии предложения)
    • Договор франчайзинга
    • Договор купли-продажи
    • Учредительный договор
    • Партнерские соглашения
    • Копии бизнес-лицензий и регистраций, необходимых для ведения бизнеса
    • Копии ваших договоров с третьими сторонами

SBA Loans
SBA снижает риск для кредиторов, гарантируя большую часть - до 85 процентов - кредитов, предоставленных малому бизнесу.Это позволяет кредитору предоставлять финансирование малому бизнесу, когда финансирование по другим причинам недоступно на разумных условиях.

Когда малый бизнес подает заявку на ссуду, кредитор рассмотрит ссуду и решит, требуется ли дополнительная поддержка в виде гарантии SBA. Затем кредитор свяжется с SBA относительно гарантии. Программы SBA требуют наличия ведущего кредитора.

Местная помощь
Ваша цель при подготовке кредитного предложения - показать кредитору, что ваш бизнес или стартап является надежным вложением и принесет солидную прибыль.Планирование и подготовка являются ключевыми аспектами получения финансирования, необходимого для вашего бизнеса. Бесплатная и конфиденциальная помощь в подготовке бизнес-плана и финансовых прогнозов предоставляется местными консультантами SCORE и Центра развития малого бизнеса.


Аль-Хаут был выбран руководителем районного офиса SBA в Северной Дакоте в 2017 году. Он получил степень бакалавра наук и магистра делового администрирования в Государственном университете Миннесоты в Мурхеде. Эл вырос, работая в семейном малом бизнесе в центральной части Северной Дакоты, а также работал адъюнкт-профессором в Университете Мэри - Фарго.С ним можно связаться по адресу [email protected]

Прочие статьи финансирования из окружного офиса Северной Дакоты

Повысьте свой потенциал заимствования с помощью гарантии займа SBA

Залог и кредит

Как сэкономить деньги, чтобы начать бизнес

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *