Рефинансирование кредита без 2 ндфл: Рефинансирование кредитов по двум документам

ТОП 5 ⭐ Рефинансирование кредитов без подтверждения доходов

Рефинансирование кредита без справки о доходах — описание услуги

Перед обращением за услугой, соискатели изучают предложение конкретного банка. Рефинансирование по своей сути является полным аналогом оформления обычного потребительского кредита. Только в данном случае сумма не выдается клиенту на руки.

Стадии процедуры:

1. Клиент обращается с пакетом документов в условную кредитную организацию.
2. Банк анализирует информацию — в адрес действующего кредитора подается запрос.
3. При положительном решении обязательства по договору гасятся в полном объеме.
4. Выделенная банком сумма становится предметом нового соглашения.
5. Заемщик исполняет обязательства, но на более выгодных условиях.

Ключевое значение при рассмотрении заявок играет платежеспособность соискателя. Чем больше информации он предоставит по своему финансовому состоянию, тем выше будет вероятность конечного положительного решения.

Как подтверждается платежеспособность

Речь идет о стандартном пакете документов, какие соискатели предоставляют в банк в процессе оформления потребительского кредита. У каждого банка свои правила на этот счет.

Одни кредитные организации могут требовать полный пакет документов, с наличием выписок из бухгалтерии и информации по части ФНС. Другие ограничиваются запросом одной справки по форме 2 НДФЛ. В обоих случаях потенциальные клиенты испытывают некоторые неудобства со сбором пакета документов.

К примеру, не все соискатели работают официально. Также не каждый потенциальный клиент получает «белую» зарплату. Более того, кто-то на момент обращения за услугой может быть временно нетрудоустроенным. Поэтому часть банков допускает пользование услугой без подтверждающих финансовое состояние документов.

Рефинансирование без справки 2 НДФЛ — список банков

Сложность в использовании услуги заключается в индивидуальном подходе к соискателям. Кредитная организация указывает в программе стандартные условия, которые могут пересматриваться — все зависит от показателей конкретного клиента.

Следовательно, часть требований может быть опущена, если клиент заинтересует кредитную организацию. Больше шансов получить положительное решение у соискателей, которые могут подтвердить свои периодические доходы. Но есть организации, которые работают только с имеющейся информацией, без дополнительных требований. В этот список входят:

• Альфа-Банк.
• Райффайзенбанк.
• Банк Восточный.
• Home Credit Bank.
• УБРиР.

Следует учитывать, что без отказа не работает ни одна кредитная организация. Минимальный процент отказов есть и у вышеуказанных банков. К примеру, если обращается клиент, у которого по первичному соглашению возникла просрочка в один год, то по его заявке поступит мотивированный отказ. Стандартная практика, используемая в любом российском банке.

Помощь в оформлении рефинансирования

На кредитном сервисе Бробанк.ру пользователи могут быстро изучать условия от партнерских банков, чтобы выбрать подходящую организацию для сотрудничества. Без такого эффективного помощника, соискатели могут долго искать, какие банки оказывают ту или иную услугу. В большинстве случаев поиски безрезультатны.

Brobank работает только с проверенной информацией, которая подается в доступном виде. Поэтому пользователи быстро находят, что им подходит больше всего.

Перекредитование без подтверждения дохода, без справок 2 ндфл

Особенности рефинансирования кредитов без справок

К услуге рефинансирования заемщики прибегают в разных ситуациях, когда:

• процентная ставка по действующему займу стала слишком велика;
• появился риск невозврата кредита;
• необходимо объединить мелкие займы в один общий;
• появился риск привлечения судебных приставов и коллекторов.

Рефинансировать можно любые виды потребительских кредитов от микрозаймов в МФО до ссуд в крупных банках. При этом, заемщику важно подтвердить свою платежеспособность любыми способами.

Даже, если банк не настаивает на справке 2 НДФЛ, при возможности, лучше ее предоставить. В случае неофициальной работы, можно предоставить документы, подтверждающие право собственности на ликвидное имущество, свидетельство о регистрации ТС или иные бумаги о собственности. Также, можно привлечь поручителя.

Банки могут требовать дополнительные документы, подтверждающие личность – ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение и т.д. От того, насколько быстро заемщик предоставит эти бумаги, будет зависеть скорость одобрения заявки.

Требования к рефинансируемым кредитам

Большинство банков не разрешают объединять более 5 займов в один. Кроме того:

• количество платежей по действующим договорам должно быть не менее 6;
• просрочек не должно быть совсем;
• срок действия договоров должен превышать полгода;
• услуга рефинансирования ранее не должна быть применена.

К заемщику также применяются определенные требования:

• возраст старше 21 года;
• стабильный ежемесячный доход;
• российское гражданство;
• правильно оформленное заявление.

Предложения банков по рефинансированию

Несмотря на то, что большинство банков требуют официальные справки о доходах, есть и те, которые готовы сотрудничать без них.

Банк	Процентная ставка, %	Сумма, руб
Хоум Кредит Банк	От 12	От 10 000
Тинькофф Банк	От 10	От 50 000
Росбанк	От 8	От 50 000
МТС Банк	От 10	От 50 000
Промсвязьбанк	От 9	От 50 000
УБРР	От 6,5	От 100 000
Альфа Банк	От 10	От 50 000
ВТБ	От 7,5	От 10 000
Райффайзенбанк	От 9	От 90 000
Уралсиб	От 7	От 100 000
Открытие	От 8,5	От 50 000

В этих банках можно получить кредит на погашение долгов в других организациях без справок о доходах.

Кредиты без отказа – миф. Определенный процент отказов есть в каждой компании. Однако, если заемщик заинтересует организацию, она выдаст деньги даже без подтверждения дохода.

Как узнать задолженность по кредиту?

Вся информация по действующему займу находится в кредитном договоре. Если нет возможности заглянуть в него, стоит обратиться в банк по телефону горячей линии.

Помощь в оформлении рефинансирования

На нашем сайте представлены самые актуальные предложения по рефинансированию от ведущих банков страны. Многие из них кредитуют клиентов по паспорту без залога и поручителей.

Благодаря этой программе, заемщики могут:

• снизить сумму ежемесячных взносов;
• уменьшить процентную ставку;
• объединить несколько кредитов в один;
• избежать процедуры банкротства;
• изменить график выплат и т.д.

Алгоритм действий при рефинансировании без справок

Приняв решение о рефинансировании, пользователь должен:

• Внимательно изучить предложения банков;
• Выбрать наиболее подходящее и перейти на сайт банка;
• Заполнить анкету достоверными данными и отправить ее на рассмотрение;
• Получив предварительное одобрение, подготовить пакет документов;
• Посетить офис компании для согласования условий;
• Дождаться конечного одобрения кредита;
• Подписать кредитный договор.

Пакет документов при перекредитовании должен в обязательном порядке включать справки о действующих кредитных обязательствах.

Данный вид кредита является без залоговым, однако, если в консолидации долгов участвует залоговый кредит, то алгоритм действий усложняется. Это происходит за счет необходимости заключать новый договор ипотеки и перерегистрировать залог.

На нашем сайте вы обязательно подберете выгодный вариант, с помощью которого решите все свои финансовые проблемы.

рефинансирования кредита без ндфл

Возможно ли получить рефинансирование кредита без справок НДФЛ? Теоретически, да возможно. Давайте рассмотрим конкретные ситуации.

1. Рефинансирование в банке.

В банке при оформлении любого кредитного продукта потребуется предоставить справку 2НДФЛ. Но некоторые банки принимают справки по «форме банка». То есть они дадут вам образец письма-справки, которую надо будет заполнить, подписать у руководителя предприятия и/или у главного бухгалтера или лица, заменяющего его. Такое письмо содержит данные о работодателе и данные о фактически выплаченной вам зарплате, очень похоже на 2НДФЛ.

Обойтись совсем без справки о доходах в банке не получится никак.

Что же делать, если вы работаете неофициально? Остается только просить руководство сделать справку по форме банка. А если вы «самозанятый», то формального подтверждения ваших доходов у вас не будет. Тут только оформлять ИП (на общей системе налогообложения, ОСНО, чтобы не попасть на обязательные фиксированные налоги, которые платят ИП на упрощенке).

2. Рефинансирование микрокредита в МФО.

Для оформления рефинансирования микрокредитов на нашем сайте справка 2НДФЛ (и вообще справка о доходах) не требуется. Важно, чтобы у вас БЫЛ этот доход. А в целом справок не нужно, но нужны будут данные по действующим договорам займов, которые вы хотите рефинансировать. Оставьте заявку на странице рефинансирования http://www.рефинансируй.рф/micro-credit.php , с вами свяжется наш сотрудник и все подробно объяснит. Оформление бесплатное, поэтому если вам что-то не понравится – всегда можно отказаться. Но это действительно очень выгодно.

Вас может заинтересовать:

Потребительский кредит наличными на любые цели

Наличные на любые цели	Нецелевой кредит наличными выручит при оплате, турпутевок, обучения, лечения, при покупке техники или даже авто и недвижимости. По сравнению с другими продуктами здесь небольшой пакет документов и решение принимается быстро. Почти всегда взять наличные на любые цели выгоднее, чем оформить займ в магазине, турагентстве или другой торговой точке.
Рефинансирование	Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита, взятого в другом банке, позволит уменьшить процентную ставку или размер ежемесячного платежа. Так вы сократите сумму переплаты и рассчитаетесь быстрее. Сопутствующие плюсы – возможность получить дополнительные деньги и объединить несколько дорогих кредитов в один на более удобных условиях.
Для госслужащих	Мы давно сотрудничаем с силовыми структурами, поэтому предоставляем Госслужащим особые условия кредитования. Для вас действует более выгодная ставка, а оформить кредит можно без залога и поручителей. Воспользоваться предложением могут сотрудники бюджетных и государственных компаний, в том числе служащие Минобороны, ФСБ, МЧС, МВД и других структур.
Под залог недвижимости	Наилучший вариант, когда необходима крупная сумма под оптимальный процент. В качестве залога допускается предоставлять разные объекты недвижимого имущества. Также мы предлагаем страхование недвижимости от рисков ее утраты или повреждения, что поможет избежать финансовых трудностей даже в сложных жизненных ситуациях.
Под поручительство	Кредит под поручительство позволяет получить деньги на привлекательных условиях. Хорошая репутация заемщика и поручителя могут повысить шансы на одобрение заявки, если требуется крупная сумма, но нет возможности предоставить залог в виде движимого или недвижимого имущества.
Под залог автомобиля	Кредит под залог авто пойдет в ситуации, когда требуется существенная сумма денег и важно повысить вероятность положительного решения по заявке. Автомобиль, даже находясь в залоге, остается в вашем распоряжении, вам не придется отказываться от привычных поездок на работу или за город.

Какие банки дают рефинансирование кредитов в 2020 году без залога

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 11 января, 2020

Ни один заемщик на 100% не застрахован от финансовых проблем, когда он оказывается не в состоянии платить по кредитам вовремя. Иногда банки идут навстречу должникам, предлагая реструктуризацию кредита с возможностью снизить ежемесячный платеж, или даже дают кредитные каникулы, но это большая редкость. В России чаще всего банки становятся в жесткую позицию по отношению к заёмщикам — плати, или подаём в суд / продаём долг коллекторам. Как выбраться из проблемной ситуации, когда у вас на руках несколько кредитов, которые вам тяжело обслуживать? Рефинансирование кредитов — вот что вам поможет!

В этой публикации мы расскажем, что такое рефинансирование кредитов и какие банки предлагают эту услугу в 2020 году. Главное, что вы должны понимать — идти на рефинансирование стоит только в том случае, когда новые условия кредитного договора будет действительно выгодными в сравнении с существующими долгами.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это получение нового займа для того, чтобы полностью закрыть ранее взятый кредит, когда по новому кредитному договору условия получаются более выгодными. При рефинансировании клиент получает возможности сэкономить на пользовании заемными средствами, за счет более низкой процентной ставки, за счет снижение размера ежемесячных платежей. Чем больше разница в процентных ставках между старым и новым кредитом, чем выше сумма кредита, тем более выгодной для потребителя становится процедура перекредитования.

В большинстве случае потребители пользуются кредитом, подписывая кредитный договор не на один год, на несколько лет. Особенно это касается ипотечного кредита или автокредита. Банковские организации неплохо зарабатывают на предоставлении денег в пользование, взимая за это свой процент. Несомненно, им выгодно привлекать как можно больше клиентов, и для этого они готовы предоставлять более выгодные, чем у конкурентов условия. Нередко бывают и такие ситуации, когда конкурирующий банк снижает кредитные ставки, и человек, оформив кредит в одном кредитном учреждении, вскоре узнает, что условия в соседнем банке более выгодные и заманчивые. Вот в таких ситуациях выгодно пойти на перекредитование, то есть рефинансирование кредита.

Если клиенту предстоит еще долгое время выплачивать кредит, то в его ситуации процедура рефинансирования становится идеальным решением, особенно это касается ипотечного кредита (ведь ипотека может оформляться на сроки вплоть до 25 лет), когда разница в 0,5 процента в финансовом плане довольно ощутима.

Виды программы рефинансирования кредитов

В последние годы российские банки предлагают потребителям следующие виды рефинансирования кредитов:

1. Рефинансирование кредита с изменением срока займа. Если у клиента финансовая ситуация ухудшилась, и он не в состоянии платить ежемесячный взнос по кредиту в установленном объеме, то ему рекомендуется прибегнуть к рефинансированию с целью увеличения срок кредитования и соответствующего уменьшения суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом заемщику будет легче выплачивать свои долги. Данный вид перекредитования выгоден как банку, так и заемщику, так как если держатель кредита отказывается от рефинансирования, у него возникнут проблемы, связанные с тем, что клиент не сможет регулярно выплачивать взятый заем по условиям договора, допуская регулярные просрочки. Вдобавок, в случае удачных условий рефинансирования, банк в итоге заработает больше денег в виде процентов по кредиту за счет увеличения срока кредитования, а сам клиент сможет спокойно погашать долг и далее, не переживая за штрафные санкции и пени, связанные с просрочкой ежемесячных платежей.
2. Рефинансирование кредита с изменением процентной ставки по кредиту. Если потребитель кредитных продуктов нашел более выгодную процентную ставку и условия в текущем банке кредитования, либо в конкурирующем банке, он может начать процедуру рефинансирования для снижения размера процентов по займу. Если при этом более выгодными оказались условия в другом банке, то заемщик берет новый кредит на оптимальных для себя условиях и закрывает долг в банке, где был оформлен первый кредит с большей процентной ставкой. Таким образом, клиент существенно сэкономит.
3. Рефинансирование кредита с изменением валюты договора. Если клиент посчитал, что ему будет выгодно платить кредит в другой валюте, ему необходимо прибегнуть к перекредитованию. К примеру, кредит был оформлен в долларах, и заемщик решает, что в ближайшее время курс валюты будет расти. Для него самым выгодным решением будет перевести валюту кредита в рубли. Особенно это критично, когда курс доллара или евро вырастает на десятки процентов в течении года, а доход заемщика номинирован в рублях. В какой-то момент времени человек просто физически не сможет обслуживать валютный кредит, и иного выхода, как рефинансирование с изменением валюты договора с долларов/евро на рубли у него просто не будет. Однако, не все банки пойдут на такое рефинансирование, поскольку они также несут риски, связанные с падением курса рубля.

Все эти виды рефинансирования одинаково востребованы, так как сегодня у многих российских граждан финансовое состояние ухудшается из-за роста валютных курсов и экономического кризиса не только в России, но и в мире. Банкам выгодно пойти на уступки и осуществить процедуру перекредитования, ибо в противном случае, они рискуют вообще не получить своих денег без суда.

Когда рефинансирование выгодно?

Как мы уже писали выше рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка. Клиент может заключить договор и с другой кредитной организацией, предоставляющей займы и позволяющие перекредитоваться в сложной ситуации на более выгодных условиях. То есть перекредитование может быть доступно и в текущем банке, в случае появления в ассортименте кредитных продуктов банка кредитов с более низкой процентной ставкой. Но если клиент нашел более выгодное предложение в другом кредитном учреждении, то просчитав возможные затраты и потери (а расходы при кредитовании могут расти не только из-за оплаты процентов по кредиту, в итоговую стоимость кредитных средств необходимо относить и стоимость страховки, комиссии и пр. скрытые платежи), может оформить рефинансирование кредита, чтобы экономия была на самом деле реальной. По собственному опыту можем сказать, что проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Когда речь идет об рефинансировании автокредита или ипотеки, необходимо помнить, что в залоге банка находится залоговое имущество, принадлежащее должнику (недвижимость или транспортное средство). Если запускается процедура перекредитования в другом банке, то клиента ждет переоформление залога, что связано с определенными финансовыми затратами, а также необходимостью переоформления документов о праве собственности. Следует знать, что процентные ставки кредита под залог, как правило, более выгодные, чем ставки по обычному беззалоговому потребительскому кредиту. Ведь банки учитывают и тот факт, что может сложиться неблагоприятная ситуация, когда условия не позволят заемщику регулярно выплачивать заем, и в этом случае банк страхуется залоговым имуществом. Именно поэтому переоформление кредита по программе рефинансирования возможно лишь когда залог будет переоформлен, а до тех пор клиенту придется платить повышенные проценты по старому кредиту.

Имейте в виду, что согласно статистики, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита происходит следующим образом — когда заемщик банка узнаёт, что в другой кредитной организации появились более выгодные условия кредитования, он, уточнив детали перекредитования, оформляет новый кредит в конкурирующем банке. При этом, можно взять ровно ту сумму, которая составляет остаток по текущему кредиту, в той же валюте и на аналогичный срок. Теперь предыдущий кредит будет полностью погашен, а клиент продолжает и далее платить ежемесячные взносы, только в новый банк, и уже по новому кредиту, при том, что размер платежей стал меньше. Если в планах есть какие-то покупки, то при рефинансировании можно попробовать взять в новом банке заем большего размера, чем размер долга по старому кредиту, и если банк одобрил такой размер перекредитования, то может выдать на руки заемщику оставшуюся сумму после закрытия старого кредита.

Следует заострить внимание, что клиенту придется собрать весь необходимый для выдачи нового кредита пакет документов, когда он будет оформлять новый кредит в другом банке. Потребуются также дополнительные расходы на возможное оформление страховки (если банк выставил страховку условием выдачи кредита или получения выгодной процентной ставки).

Имейте в виду, что если вы нашли более выгодные условия кредитования в другом банке, не спешите оформлять рефинансирование кредита в нем, будет не лишним обратиться в текущий банк и попробовать получить аналогичные условия в банке, где был оформлен первый кредит — нередко банки, чтобы не терять клиентов идут на такие уступки.

В любом случае, если рефинансирование происходит в банке, который выдал первый кредит, вся процедура займет минимальное количество времени, так как чаще всего никаких новых документов не потребуется (хотя и не исключено, что в определенных ситуациях банк запросит справки по форме 2 НДФЛ и тд), и не надо ни за что дополнительно платить (страховка, комиссия и тд).

Еще раз обращаем ваше внимание на то, что необходимо спокойно проанализировать условия и расходы на рефинансирование кредита в другом банке, так как нередко бывает, что остаться в прежнем банке и получить возможность перекредитования в нем, выгодней, чем заключить новый кредитный договор с другим банком. На деле более «выгодные» условия другого банка могут быть не такими уж выгодными для потребителя кредитного продукта.

[offerIp]

Самые выгодные банки для рефинансирования в 2020 году

На сегодняшний день такой банковский продукт как рефинансирование кредитов предлагают практически все ведущие банки России: Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Московский кредитный банк, МТС Банк, Газпромбанк, Банк Открытие, Уралсиб, UniCredit Bank и др. Рекомендуется постоянно заниматься мониторингом банковских предложений, и если где-то появились более выгодные условия кредитования, то сразу приступать к переоформлению займов для экономии на обслуживании долгов.

Банк	Ставка	Сумма кредита	Срок кредита	Требования
Промсвязьбанк	от 9,90%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
МТС Банк	от 9,90%	50 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 2 документа подтверждение дохода без поручительства
Московский Индустриальный Банк	от 10,50%	50 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Газпромбанк	от 10,50%	100 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Металлинвестбанк	от 10,80%	100 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
ВТБ	от 10,90%	100 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Московский Кредитный Банк	от 10,90%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 15 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Райффайзенбанк	от 10,99%	90 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Россельхозбанк	от 11,25%	10 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Банк Уралсиб	от 11,40%	35 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Банк «АК Барс»	от 11,50%	100 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Сбербанк	от от 11,90%	30 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Юникредит Банк	от 11,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Связьбанк	от 11,90%	30 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Банк «Открытие»	от 11,90%	200 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Альфа-Банк	от 11,99%	50 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Ситибанк	от 11,90%	200 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа без справок о доходах без поручительства
Банк Хоум Кредит	от 12,50%	30 000 ₽ — 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф без справок о доходах без поручительства
СМП Банк	от 12,00%	300 000 ₽ — 1 200 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Банк Возрождение	от 12,40%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Сургутнефтегазбанк	от 12,50%	до 1 000 000 ₽	до 10 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Новикомбанк	от 12,50%	20 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Севергазбанк	от 12,50%	500 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода требуется поручитель
Банк «Россия»	от 12,50%	150 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода требуется поручитель
Почта Банк	от 12,90%	50 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Росбанк	от 13,50%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Запсибкомбанк	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Банк Интеза	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
БКС Банк	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Примсоцбанк	от 12,90%	200 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 6 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах требуется поручитель

ТКБ БАНК – ипотека, вклады, кредиты

Вам подходит вклад Нет подходящих вкладов. Попробуйте изменить параметры поиска. СТАВКА 0,00% СУММА 0 руб ДОХОД 0 руб * С учетом капитализации Расчёт носит информационный характер и не является публичной офертой. Подробнее о продукте >

Расчет по сумме По доходу Я зарплатный клиент ? Опция действует для сотрудников компаний, являющихся зарплатными клиентами Есть справка 2-НДФЛ ? Предоставление Заемщиком / Созаемщиком Справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ и/или налоговой декларации Добровольное страхование ? Присоединение Заемщика к договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов Сумма кредита Ежемесячный доход   ПРИ МИНИМАЛЬНОМ ДОХОДЕ Единоразовый платеж по тарифу «Выгодный» составит Подробнее >

«ДОМ.РФ» — финансовый институт развития в жилищной сфере

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Каковы налоговые последствия рефинансирования ипотеки?

Рефинансирование ипотеки стоит недешево и не бесплатно, а затраты иногда могут перевешивать общую экономию. Однако простое определение того, окупитесь ли вы с затратами, — это еще не вся картина. Чтобы по-настоящему понять цифры, вы должны выяснить, как работают налоги.

Налоговые отчисления и рефинансирование

IRS позволяет вам вычесть проценты, уплаченные по ипотечному долгу на сумму до 1 миллиона долларов, по вашему основному или второстепенному дому или по обоим вместе взятым.Таким образом, если у вас есть ипотечный кредит в размере 750 000 долларов на ваш основной дом и 250 000 долларов на дом для отдыха, вы можете вычесть все проценты по ипотеке.

Это не меняется после рефинансирования, поэтому вы можете рефинансировать одну или обе ипотечные ссуды и при этом вычесть все проценты по ипотеке, если общий принцип ипотеки не превышает 1 миллион долларов для пары или 500 000 долларов для одного заявителя.

Налоговые правила при рефинансировании наличными

Однако есть одна особенность, которая влияет на рефинансирование с выплатой наличных.Чтобы облагаться налогом, ипотечный долг должен был быть использован для «покупки, строительства или улучшения» вашего дома или второго дома. Таким образом, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и используете средства для какой-либо другой цели, кроме ремонта или улучшения дома, они больше не соответствуют критериям ипотечной задолженности.

Вместо этого средства, полученные в результате рефинансирования с выплатой наличных и использованные для целей, отличных от ремонта и улучшения дома, считаются ссудой под залог жилого фонда для целей налогообложения. Проценты, выплачиваемые по ссудам под залог недвижимости, по-прежнему не облагаются налогом, но только до 100 000 долларов долга на пару и 50 000 долларов на одного.

Например: Дженни — одинокая домовладелец, которая должна 200 000 долларов по ипотеке. Она берет рефинансирование наличными в размере 275 000 долларов и использует дополнительные 75 000 долларов для постройки пристройки к своему дому. Проценты по ипотеке, выплаченные на полные 275000 долларов, по-прежнему не облагаются налогом, потому что все доходы были использованы для покупки, строительства или улучшения дома, а она все еще ниже лимита в 500000 долларов для одиноких домовладельцев.

Однако предположим, что вместо того, чтобы потратить 75 000 долларов на ремонт дома, она потратила их на обучение двоих своих детей в колледже.В этом случае она могла вычесть уплаченные проценты по ипотеке только на 50 000 долларов из нового долга, что является максимумом, разрешенным по долгу собственного капитала для одного домовладельца. Таким образом, проценты по ее рефинансированной ипотеке в размере 250 000 долларов будут не облагаться налогом, а часть других 25 000 долларов — нет.

Рефинансирование для погашения долгов

Как отмечалось выше, проценты, уплаченные по ипотеке, обычно не подлежат налогообложению, в то время как проценты, уплаченные по другим долгам, обычно не подлежат. Таким образом, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных для конвертации процентов, уплаченных по кредитным картам, и других долгов, не подлежащих вычету из налогооблагаемой базы, в проценты, не подлежащие вычету из налогооблагаемой базы, путем включения их в свою ипотеку.Ставки по ипотеке обычно ниже, чем ставки, взимаемые с других типов процентов.

Средства, заимствованные путем рефинансирования с выплатой наличных и использованные для погашения других долгов, считаются ссудой под залог собственного капитала для целей налогообложения, поэтому на них распространяются указанные выше ограничения. Одинокие лица могут вычесть проценты, уплаченные по займам на сумму до 50 000 долларов для консолидации долга, а супружеские пары — до 100 000 долларов.

Налоговые вычеты и баллы

В том же году, когда вы рефинансируете, вы можете вычесть баллы дисконтирования, которые вы использовали для получения пониженной ставки по ипотеке.В отличие от баллов по вашей первой ипотеке, эти баллы должны вычитаться в течение срока действия ссуды. Итак, если у вас есть ипотека на 15 лет, вам нужно вычитать 1/15 баллов в год.

Если вы рефинансировали более одного раза, вы можете вычесть невостребованные дисконтные баллы из предыдущего рефинансирования, если вы еще не воспользовались ими. Например, предположим, что вы рефинансировали в 2008 году и выплатили баллы, а в последующие годы начали вычитать 1/15 этих баллов. Если вы снова рефинансировали в 2010 году, чтобы воспользоваться хорошими ставками, или продали свой дом, вы могли бы воспользоваться неиспользованной на тот момент частью баллов.

Проценты по ипотеке и детализированные вычеты

Следует иметь в виду, что рефинансирование ипотеки может значительно снизить общие налоговые вычеты. Рефинансирование до более низкой ставки по ипотеке означает, что вы будете платить меньше процентов, а это значит, что у вас будет меньше процентов по ипотеке, которые нужно будет вычесть, когда придет время уплаты налогов.

Разница может быть значительной. Если вы платили 5 процентов по 30-летней ипотечной ссуде и рефинансировали 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 3 процента, вы внезапно снизили свои процентные расходы на 40 процентов.

Рефинансирование на более короткий срок также означает, что ваши процентные расходы будут падать быстрее в ближайшие годы.

Для многих заемщиков вычет процентов по ипотеке — это то, что позволяет им в первую очередь перечислять вычеты по статьям. Таким образом, если ваши проценты по ипотеке и другие вычеты не превышают того, что вы получили бы со стандартными вычетами (2015: 6200 долларов на одного человека, 12 400 долларов для супружеской пары, 9 100 долларов для главы семьи), нет смысла перечислять.

Скорее всего, вы в целом сэкономите деньги, сократив процентные расходы, но вы не хотите, чтобы вас удивило налоговое время, когда вы не сможете получить столько вычетов, сколько вы ожидали.

Запутались? Не волнуйтесь — ваш налоговый консультант с радостью поможет разобраться. Короче говоря, рефинансирование может помочь вам управлять своими налоговыми обязательствами и может предоставить возможности сэкономить деньги, которые вы, возможно, не осознавали.

Самостоятельный заемщик по ипотеке? Вот правила

Доступность ипотеки для самозанятых

Самостоятельно занятые ипотечные заемщики могут подавать заявки на все одинаковые ссуды «Традиционно» работающие заемщики могут.

Нет никаких особых требований, которые затрудняют получение ипотеки самозанятыми людьми.Вы соблюдаете те же стандарты в отношении кредита, долга, первоначального взноса и дохода, что и другие заявители.

Часть, которая может быть сложной, — это документальное подтверждение вашего дохода. Доказывая свою денежный поток, поскольку владелец бизнеса, подрядчик, фрилансер или рабочий может требуется больше документов, чем для сотрудников W-2.

Но до тех пор, пока вы соблюдаете правила кредитования и можете документально подтвердить, надежный денежный поток, самозанятость не должна мешать вам покупать дом или рефинансирование.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (14 июня 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Правила ипотеки для самозанятых

Большинству ипотечных кредиторов требуется не менее двух лет стабильной самостоятельная занятость, прежде чем вы сможете претендовать на жилищный заем.Кредиторы определяют «самозанятых» как заемщика. кто имеет долю владения 25% или более в бизнесе, или тот, кто не является Сотрудник W-2.

Однако есть исключения из правила двух лет.

Вы можете иметь право на самостоятельную занятость в течение одного года, если можете. показать двухлетнюю историю аналогичной работы. Вам нужно будет задокументировать равный или больший доход в новой должности по сравнению с позицией W2.

Некоторые кредиторы даже считают один год соответствующей работы плюс один год. год формального образования или стажировки как допустимый стаж работы.

Если вы работали не по найму менее одного года, вы не могут претендовать на получение жилищного кредита.

Требования к кредитной программе

Помимо подтверждения трудового стажа, самозанятые заемщики должны соответствовать стандартным требованиям кредитной программы.

Правила

различаются в зависимости от типа ссуды (подробнее об этом ниже). Но в целом вы должны ожидать, что кредитор будет учитывать следующие критерии в дополнение к вашей занятости и доходу:

• Кредитный рейтинг
• Кредитная история
• Текущие долги (для вашего отношения долга к доходу)
• Ликвидные сбережения и активы (для вашего первоначального взноса и закрытия)

Кредиторы внимательно изучат недвижимость, которую вы хотите купить, как хорошо как твой личные финансы.

Тип собственности (дом, кондоминиум и т. Д.) И предполагаемое использование (основное место жительства, дом для отдыха, инвестиционная недвижимость) будут влиять на типы ипотечных кредитов, на получение которых вы имеете право, а также на вашу процентную ставку.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (14 июня 2021 г.)

Какие виды доходов ипотечные компании рассматривают для самозанятых? заемщики?

Ипотечные кредиторы обычно рассматривают любой источник дохода, который является «стабильным, последовательным и непрерывным.”

Это означает, что все виды дохода от самозанятости имеют право на ипотеку. финансирование, в том числе (но не ограничиваясь):

• Владельцы бизнеса
• Внештатный доход
• Работа по контракту
• Сезонная работа
• Работа по совместительству / подработка

Эти виды дохода можно рассматривать как самостоятельные, так и дополнительные средства сверх основного источника дохода.

Кредиторы иногда даже подсчитывают доход по безработице для контрактных или сезонных работников с регулярным, задокументированным прошлым получения безработицы в межсезонье.

Для любого источника дохода кредитор должен определить, что он будет «непрерывный.»

Как правило, это означает, что доход будет продолжаться не менее 3 лет после закрытия. Итак, перспективы вашего бизнеса должны быть хорошими. История снижения дохода не улучшит ваши шансы с ипотечным кредитором.

Для самозанятых заемщиков кредитор может провести обзор бизнеса заемщика, чтобы определить его стабильность и вероятность того, что их доход останется на том же уровне.

Если вы работаете в отрасли, находящейся в упадке, например, владелец отеля во время пандемии коронавируса или строитель во время обрушения жилья, это может создать проблемы с вашим одобрением.

Ипотечные кредиторы учитывают только налогооблагаемую прибыль

Если вы надеетесь купить дом или рефинансировать, будучи самозанятым, это Ключевой момент: кредиторы учитывают только налогооблагаемых доходов в счет вашей ипотеки.

Страховщики

используют довольно сложную формулу, чтобы придумать «Квалификационный» доход для самозанятых заемщиков.Они начинаются с вашего налогооблагаемого дохода, и добавьте обратно определенные вычеты, такие как амортизация, поскольку это не фактические расходы, которые происходят с вашего банковского счета.

Владельцы бизнеса и другие самозанятые работники часто берут столько же отчисления как могут. Хотя это может сэкономить вам много денег за счет налогового времени, это также может повредить вам, когда дело доходит до вашего заявления на ипотеку.

Например, вы зарабатываете 6000 долларов в месяц. Но после вычетов, ваш налогооблагаемый доход составляет всего 4000 долларов в месяц.Вот как ваш бюджет на покупку дома изменений:

Ежемесячный доход	6000 долларов (всего)	$ 4,000 (облагается налогом)
30-летняя фиксированная процентная ставка	3,5%	3,5%
Текущие ежемесячные долги	300 долл. США	300 долл. США
Авансовый платеж	40 000 долл. США	40 000 долл. США
Максимальная цена дома *	407 800 долл. США	250 000 долл. США

* В примере предполагается, что максимальное отношение долга к доходу составляет 36%

В этом примере потеря 2000 долларов от вашего ежемесячного дохода снижает ваш бюджет покупки дома более чем на 150 000 долларов.

Некоторые самозанятые заемщики обходят эту проблему, используя тип ипотечной ссуды, называемой ссудой из выписки из банка, которая позволяет вам получить право на получение кредита на основе общей суммы средств, поступающих в ваш банк, а не налоговых деклараций.

Тем не менее, ссуды по выписке из банка считаются неквалифицированными (без QM) ипотека. Это означает, что им не хватает некоторых средств защиты потребителей, предусмотренных крупным займом. программы и имеют более высокие процентные ставки.

Большинство самозанятых заемщиков придерживаются основных программ кредитования с более низкими процентными ставками, даже если сумма их кредита может быть меньше.

Подтвердите новую ставку (14 июня 2021 г.)

Документирование доходов от самозанятости

В большинстве случаев самозанятым заемщикам необходимо предоставить следующие документы, подтверждающие доход ипотечному кредитору:

• Два года подачи личных налоговых деклараций
• Два года налоговых деклараций предприятий, включая таблицы K-1, 1120, 1120S
• Бизнес-лицензия
• Отчет о прибылях и убытках (P&L) с начала года до текущей даты
• Бухгалтерский баланс
• Подпись Письмо CPA, подтверждающее, что вы все еще занимаетесь бизнесом

Эти документы может подготовить сертифицированный бухгалтер. (CPA), бухгалтер или составитель налоговой декларации.Налоговые специалисты привыкли к этим заявки на ипотеку. Ваш CPA может даже отправлять вам по электронной почте все ваши необходимая документация в тот же день.

Если бизнес является индивидуальным предпринимателем, а не партнерством, корпорация или корпорация S — возможно, вам не придется предоставлять налог на бизнес возвращается.

Если вы работали не по найму на одном предприятии в течение 5 лет или более, вам может потребоваться предоставить только один год коммерческого и / или индивидуального налога возвращается вместо двух.

Наконец, для самозанятых заемщиков с историей выплаты в правилах ипотечного кредитования на июнь 2016 г. указано, что заемщик не больше нужно доказывать доступ к бизнес-доходу.

Однако заявителю может потребоваться доказать, что компания зарабатывает достаточно, чтобы поддерживать вывод доходов.

Несоответствие доходов

Если ваш доход не постоянный и надежный, кредиторы обычно не учитывают это.

Однако многие компании переживают взлеты и падения. спады. Например, домашний разработчик, открывающий новое сообщество, может иметь много расходов один год, покупка недвижимости, получение разрешений и строительство домов. Бизнес может показывать небольшую прибыль или даже большие убытки.

Однако в следующем году дома продаются и доход взлетает. Если вы подадите заявку на ссуду в период «спада», у вас будет чтобы доказать кредитору, что ваш бизнес здоров и что это нормальный шаблон.

В подобных случаях кредитору может потребоваться более двух лет количество налоговых деклараций, подтверждающих стабильность вашего дохода. Ожидайте дать страховщикам три, четыре или пять лет налоговых форм и справки от вашего бухгалтера, подтверждающей это.

Вы также должны подготовиться к объяснению любых значительное снижение дохода по сравнению с прошлым годом, когда вы подаете заявку на ипотеку в качестве самозанятый заемщик.

Должен ли я сообщать о самозанятости? доход?

Если у вас есть подработка на себя — например, если вы W-2 служащий, но вы водите поездку или внештатный сотрудник за дополнительные деньги — вы можете не нужно сообщать кредитору о доходах от самозанятости.

Fannie Mae и Freddie Mac говорят, что для обычных кредитов доход от самозанятости не нужно указывать, если он не использовался для определения по ипотеке.

Другими словами, если вы можете соответствовать критериям только на основании дохода W-2 и личных сбережений — не используя средства на бизнес-счете — тогда ваш кредитор может игнорировать доход от самозанятости, и вам не нужно его документировать.

Это положение применяется к заемщики, живущие за счет пенсионного дохода, дохода социального страхования, пенсии выплаты и / или дивиденды.

Обратите внимание, что эти правила применяются к соответствующим (Fannie Mae и Freddie Mac) ипотечные кредиты. Правила по другим займам могут отличаться

Как рассчитывается доход от самозанятости для ипотеки?

Для расчета дохода от самозанятости по ипотеке кредиторы обычно усредните свой доход за последние два года с разбивкой по месяцам.

Например, предположим, что в ваших налоговых декларациях за последние два года доход 65 000 и 75 000 долларов. Вот как кредитор рассчитает ваш ежемесячный «Доход» для квалификационных целей.

• Первый год: 65000 долларов
• Второй год: 75000 долларов
• Средний годовой доход: 70 000 долларов (65 тысяч долларов + 75 тысяч долларов / 2)
• Ежемесячный доход: 5 830 долларов (70 тысяч долларов / 12)

Этот расчет показывает кредитора у вас есть $ 5 830 в месяц, чтобы тратить на жилищные и другие расходы.

Как DTI влияет на вашу ипотеку приложение

Страховщики не смотрят на прибыль в вакууме. Они смотрят на это в контекст ваших существующих долгов. Это называется отношением долга к доходу. ratio ’или DTI.

DTI измеряет ваши текущие, текущие долги — например, кредитные карты, авто ссуды и студенческие ссуды — против вашего ежемесячного валового дохода. Кредиторы вычитают текущие долги, чтобы узнать, сколько денег «остается» каждый месяц на ипотеку платежи.

Кредиторы часто предпочитают DTI ниже 45%.В приведенном выше примере это означает, что не более 2620 долларов можно ежемесячно направлять на выплату долга, включая ваша ипотека.

Допустим, вы уже платите 500 долларов в месяц в счет автокредиты и кредита. открытки. Вот как кредитор использует этот номер DTI для расчета покупки вашего дома бюджет:

• Ежемесячный доход: 5 830 долларов
• Максимальный DTI: 45%
• Макс. общая сумма выплат по долгу: 2620 долларов (0,45 x 5830 долларов)
• Существующие долги: 500 долларов в месяц
• Макс. ипотечный платеж: $ 2 120 (2620–500 долларов)

Это Ежемесячный бюджет 2120 долларов даст вам гораздо меньшую сумму кредита, чем полная Ежемесячный доход в размере 5 830 долларов США.Вот почему заемщики должны знать о своих отношение долга к доходу при составлении бюджета домовладения.

DTI может быть вдвойне важен для самозанятых заемщиков, поскольку списание крупных налогов может снизить ваш доход в глазах кредитора. Таким образом, существующие долги займут большую часть утвержденного бюджета.

Если вы предвидите эту проблему, возможно, стоит попытаться погасить некоторые текущие долги, прежде чем подавать заявку на жилищный заем.

Варианты ипотечного кредита для самозанятых

Все основные ипотечные программы открыты для самозанятых заемщиков, включая соответствующие займы (обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac) и обеспеченные государством ссуды FHA, VA и USDA.

Вкратце, вот как сравниваются ваши варианты ссуды.

Обычные ссуды на самозанятый

Обычные «соответствующие» ссуды — это ипотечные кредиты, которые могут быть приобретены Fannie Mae или Freddie Mac. Большинство ипотечных кредитов в США — это согласованные ссуды.

Fannie Mae и Freddie Mac будут квалифицированы как самозанятые заемщикам после не менее двух лет самостоятельной занятости или, по крайней мере, с одним год самозанятости плюс документально подтвержденная история заработка не менее 2 лет сопоставимый доход в сопоставимой роли.

Помимо этих руководящих принципов, соответствующие займы требуют:

• 620 минимальный кредитный рейтинг
• Минимальный первоначальный взнос 3%
• Отношение долга к доходу ниже 45%, в большинстве случаев
• Сумма кредита в пределах соответствующих лимитов по ссуде

Если у вас хороший кредит и средний или большой размер кредита оплата (10-20%), обычная ипотека часто оказывается наиболее доступным вариантом.

Покупатели жилья, вложившие минимум 20%, могут избегать частных ипотечное страхование (PMI) по этим займам.То же самое и с домовладельцами, которые рефинансирование с использованием не менее 20% собственного капитала. Избегание PMI может значительно сэкономить по сравнению, скажем, с ипотекой FHA.

Проверьте свое право на получение обычного кредита (14 июня 2021 г.)

Ссуды FHA для самозанятых

ипотечных кредитов FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды часто лучше всего подходят для малообеспеченных и / или впервые покупающих жилье, поскольку к ним предъявляются более мягкие требования.

Чтобы претендовать на финансирование FHA, вам нужен только:

• 580 кредитный рейтинг или выше
• 3.5% первоначальный взнос
• DTI ниже 50% (зависит от кредитора)
• Планируйте использование собственности в качестве основного места жительства
• Сумма кредита в рамках текущих лимитов по ссуде FHA

Для самозанятых заемщиков FHA также требует двухлетний стаж самозанятости — или один год самозанятости плюс два лет на соответствующей должности с аналогичным доходом. Если у вас есть год аналогичного роль и один год формального обучения или образования, FHA может засчитать это как приемлемая 2-х летняя история.

FHA обычно требует двух лет личного и налоговые декларации для подтверждения дохода от самозанятости.

Однако, возможно, вам не придется предъявлять налоговые декларации. если: ваши личные доходы показывают рост дохода за последние два года; в первоначальный взнос и затраты на закрытие составляют , а не , поступающие со счета предприятия; и ссуда не является рефинансированием с выплатой наличных средств.

Проверьте свое право на получение кредита FHA (14 июня 2021 г.)

VA ссуды для самозанятых

Ссуды в размере

VA, гарантированные Департаментом по делам ветеранов, предназначены для ветеранов, военнослужащих и некоторых выживших супругов.У них сверхнизкие процентные ставки и нет постоянного ипотечного страхования.

Требования к ипотеке VA также довольно мягкие. Как самозанятому заемщику вам потребуется как минимум два года в текущем роль или один год самозанятости плюс двухлетний стаж работы.

Прочие требования включают:

ипотека VA всегда должна быть первой остановкой, если вы имеет право, поскольку это, как правило, самый дешевый жилищный заем на рынке.

Проверьте право на получение кредита VA (14 июня 2021 г.)

Кредиты USDA для самозанятых

ссуд USDA — это ипотечные кредиты под гарантию U.С. Департамент сельского хозяйства. Эти жилищные ссуды не требуют первоначального взноса и, как правило, имеют ставки ниже рыночных.

Чтобы претендовать на финансирование USDA, вы должны иметь доход от низкого до среднего и проживает в квалифицированной «сельской местности». Самостоятельная занятость кандидатам необходимо иметь двухлетний опыт работы на своей текущей должности или не менее одного года самозанятости и два предыдущих года на соответствующей должности.

Другие требования для ипотеки USDA включают:

• 640 кредитный рейтинг или выше
• Первоначальный взнос 0%
• Доход не более чем на 15% выше медианного значения по региону
• Это дом для одной семьи
• Вы используете 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой

Требования сельской местности к ипотеке USDA могут звучать ограничительный.Но на самом деле большая часть суши США квалифицируется как «Сельский» по определению Министерства сельского хозяйства США. Поэтому, если вам нравится этот вид кредита, это стоит спросить кредитора, соответствуете ли вы и ваш дом требованиям.

Проверьте свое право на получение кредита USDA (14 июня 2021 г.)

Альтернативы для самозанятых заявителей

Самозанятые ипотечные кредиты приобрели репутацию трудных, поскольку жилищные спад.

Это потому, что многие Самозанятые заемщики не показывают достаточного дохода, если, по определению кредитора, «Доход» — это нижняя строка вашей налоговой декларации.И старый «заявленный доход» или Ссуды «без подтверждения дохода», которые эти заемщики использовали в прошлом. исчезнувший.

Однако альтернативные программы позволяют засчитывать весь денежный поток вашего бизнеса (сумму, которую вы фактически приносите) как доход. Их часто называют программами «выписки по счету».

Согласно этим правилам вы принесите выписки с вашего счета за 12 или 24 месяца вашего бизнеса и / или личного банковского счета. Кредиторы анализируют денежные средства, поступающие каждый месяц, усредняют их и используйте эту сумму (или какую-либо формулу, основанную на этой сумме), чтобы придумать соответствующий доход.

Обратите внимание, что эти программы обычно предоставляются с более высокими ставками по ипотеке, чем обычные кредиты, потому что они считаются не связанными с QM и, следовательно, более рискованными для кредиторов.

Ссуды по выписке по счету также бывает труднее найти, поскольку основные кредиторы часто их не предлагают. Но есть много специализированных кредиторов, не занимающихся QM, которые это делают.

Работаю ли я самостоятельно?

Вам не обязательно иметь собственный бизнес, чтобы вас считали «Самозанятые».

Кредитор, скорее всего, сочтет вас самозанятым, если применяется следующее:

• Вы владеете 25% или более бизнеса
• Вы делаете не получаете налоговые формы W-2
• Вы получите 1099 налоговых форм
• Вы являетесь подрядчик или фрилансер
• Не менее 25% вашего дохода приходится на самозанятость
• Большинство ваш доход состоит из дивидендов и процентов

Если вы являетесь совладельцем бизнеса, но ваша доля составляет менее 25%, вы не рассматриваете себя как самозанятый для целей жилищного кредита.

И помните, что в соответствии с правилами кредитования Fannie Mae и Freddie Mac вы не обязаны сообщать о доходах от самозанятости.

Если у вас есть внештатная работа или небольшой бизнес, и вам не нужен доход от этого, чтобы соответствовать требованиям, ваш кредитор может проигнорировать это в вашем заявлении.

Можно ли получить совместную ипотеку, если один человек работает не по найму?

Может быть, вы хотите подать заявление с супругом или созаемщиком, но один из вас работает не по найму, а другой работает «традиционно».

Большинство ипотечных кредиторов это устроит, если доход от самозанятости соответствует требованиям, перечисленным выше, и оба заявителя соответствовать требованиям по кредиту.

У вас также есть вариант , а не , чтобы подсчитать источник дохода, если хотите.

Если вы имеете право на получение кредита с собственными доход, и ваш созаемщик работает не по найму, кредиторы могут игнорировать этот бизнес в андеррайтинге.

Почему вы хотите, чтобы они игнорировали этот бизнес? Потому что многие небольшие предприятия или даже более крупные стартапы не показывают доход по налогам. возвращается.По крайней мере, на бумаге они приносят убытки.

Несмотря на то, что такое списание бизнеса отлично подходит для снижения налогов, оно может снизить ваш квалифицируемый (налогооблагаемый) доход, когда вы подаете заявление на жилищное финансирование.

Какой лучший кредитор для ипотечных кредитов для самозанятых?

Самозанятым заемщикам не нужно искать специализированных кредиторов. Практически любая ипотечная компания может одобрить ваше заявление с доходом от самозанятости.

Это означает, что у вас есть возможность выбрать нужный тип ссуды и под низкую процентную ставку.

Имейте в виду, что почти каждый кредитор будет рассчитывать ваш доход на основе налоговых деклараций. Таким образом, сумма, которую вы зарабатываете, может выглядеть меньше, чем есть на самом деле.

Если вы хотите соответствовать критериям на основании банковских выписок, а не налоговых деклараций, это возможно, но таких кредиторов труднее найти, и они взимают более высокие процентные ставки. См. Наш список кредиторов по выписке по счету здесь.

Большинство самозанятых заемщиков выбирают основной путь и подают заявку на получение обычного или обеспеченного государством кредита у крупного кредитора.Это дает вам возможность делать покупки и пользоваться сверхнизкими ценами сегодня.

Планируйте заранее, чтобы ипотека соответствовала требованиям проще

Если вы работаете не по найму и хотите купить дом, это помогает заранее спланировать. Работайте со специалистом по ипотеке и привлекайте Ваш бухгалтер тоже.

Вы можете изменить свой образ жизни спишите свои коммерческие расходы и сумму налогооблагаемого дохода, которую вы показываете. Кроме того, вы можете изменить предыдущие налоговые декларации, чтобы показать более высокий доход от прошлое.

Обратите внимание, что некоторые вычеты, такие как обесценивание, вам не повредит. Страховщики возвращают эти отчисления в ваш налогооблагаемый доход.

Вы и ваш бухгалтер можете ознакомьтесь с формой, которую используют андеррайтеры, и посмотрите, как кредиторы будут рассматривать ваш доход прямо сейчас.

Ставки по ипотеке для самозанятых

Покупка дома или рефинансирование, когда вы работаете не по найму, может быть неприемлемым. так сложно, как вы думаете.

Самозанятые заемщики имеют доступ к тем же программам ипотечного кредитования и имеют такие же низкие ставки, что и другие заемщики на сегодняшнем рынке.

Выбор лучшей кредитной программы и кредитора для ваших нужд зависит только от вас.

Сравнение минимум 3 предложений по ипотеке поможет вам найти самую низкую процентную ставку и лучшие условия.

Подтвердите новую ставку (14 июня 2021 г.)

Как рефинансирование в 2020 году повлияет на ваши налоги?

Раньше было то, что домовладелец мог предложить некоторые большие налоговые льготы, не последним из которых были льготы, связанные с ипотекой, которую вы платите каждый месяц.С учетом того, что Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), пересматривающий некоторые аспекты налогового кодекса, начиная с 2018 налогового года, это гораздо менее определенная вещь, чем раньше.

Если вы рефинансировали свою ипотеку в 2020 году, есть некоторые особые правила, которые нужно и чего нельзя делать перед подачей налоговой декларации, а также несколько советов, которые могут помочь вам снизить налоговые ставки.

Следующая информация поможет снизить ваши федеральные подоходные налоги и подготовить вас к налоговым вопросам, связанным с ипотекой, в 2020 году и в последующий период.

Сделайте: составьте список, чтобы требовать вычета процентов по ипотеке

Персональные льготы, введенные TCJA в размере до 24 800 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, могут или не могут оправдать ваше время, чтобы детализировать свой доход, чтобы получить перерыв, который может принести вычет процентов по ипотеке. Как и в прошлом году, TCJA немного усложнил ситуацию, поскольку также существует лимит в 10 000 долларов на вычет государственных и местных налогов (SALT, который, конечно, включает подоходный налог и налог на имущество).

Если общая сумма двух (плюс любые другие вычеты, подлежащие детализации), составляет более 24 800 долларов (12 400 долларов для одного заполнителя), вероятно, стоит детализировать ваш доход, но нет простого ответа, так ли это или нет. т.

В качестве примера, если вы находитесь в штате с высоким налогообложением и достигнете предела SALT в размере 10 000 долларов, у вас останется 14 800 долларов для заполнения процентов по ипотеке (и, возможно, других вычитаемых статей), прежде чем вы превысите порог, при котором разбивка по статьям может привести к смысл.Для супружеской пары с ипотекой под 3% вам понадобится сумма кредита в размере 498 074 долларов США, чтобы выплатить 14 800 долларов США процентов в первый год действия ссуды. Поскольку процентные расходы снижаются со временем, поэтому достичь этой отметки в будущие годы может быть все труднее. Тем не менее, заемщикам-одиночкам легче перейти к тому месту, где, вероятно, имеет смысл разбиение по статьям — 10 000 долларов США на расходы по ОСВ оставляют всего 2800 долларов США в виде процентов по ипотеке (и других статей) для покрытия — и под 3% на 30-летний срок это происходит с суммой кредита всего 94 230 долларов.

Итак, стоит ли детализировать возврат или нет? Вы должны проверить цифры, чтобы выяснить это, или пусть ваш налоговый специалист выяснит это за вас.

Какие ограничения по сумме ипотеки, не подлежащей налогообложению, применяются к вам?

Если вы приобрели дом до 14 декабря 2017 года, хорошая новость заключается в том, что к вам по-прежнему применяются некоторые из старых ограничений на вычет процентов по ипотеке. По ипотечным кредитам на покупку до этой даты сохраняется скидка на вычет процентов по ссудам в размере до 1 миллиона долларов, если вы одиноки или женаты, подающие совместно (по 500 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельно).На этот так называемый долг «приобретения» вашего основного или дополнительного места жительства не распространяются новые ограничения на покупки, сделанные в 2018 году.

Сумма вычитаемой ипотечной ссуды ниже для ипотечных ссуд с выкупной стоимостью (так называемая «задолженность по приобретению»), взятых после 15 декабря 2017 года; 750 000 долларов США (совместная подача холостых или женатых) или 375 000 долларов США при раздельной подаче документов о браке.

Итак, если вы взяли ипотеку на сумму 900 000 долларов в феврале 2016 года и рефинансировали ее в феврале 2019 года посредством операции рефинансирования с прямой ставкой и сроком, проценты, уплаченные на весь оставшийся баланс в размере почти 852 000 долларов, все равно будут иметь право на вычет процентов по ипотеке, поскольку старые лимиты на задолженность по приобретению переносятся.

От IRS: рефинансирование долга по приобретению жилья. «Любой обеспеченный долг, который вы используете для рефинансирования долга по приобретению дома, рассматривается как долг по приобретению дома. Однако новый долг будет квалифицироваться как долг по приобретению дома только до суммы остатка основной суммы старой ипотечной ссуды непосредственно перед рефинансированием. Любой дополнительный долг, не использованный для покупки, строительства или существенного улучшения квалифицированного дома, не является долгом на приобретение дома «.

Для справки, IRS считает улучшение «существенным», если оно:

• Увеличивает стоимость вашего дома,
• Продлевает срок службы вашего дома, или
• Адаптирует ваш дом к новым условиям использования.

Все может усложниться, если сумма вашей существующей ссуды была выше новых лимитов, и вы выполнили рефинансирование с выплатой наличных средств. Даже если вы взяли вырученные средства и использовали их для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома, на приобретение которого был взят кредит, это будет считаться новой ссудой на приобретение , и на нее будут распространяться новые более низкие максимальные пределы ссуды. Однако ваша первоначальная часть долга по приобретению будет перенесена на будущие периоды. По сути, эта новая ипотека рассматривается как совершенно новая ссуда и подлежит новым ограничениям, при этом только часть приобретения имеет право на налоговый вычет.

Например, у вас осталось 852 000 долларов по существующей ипотеке, и вы выполнили рефинансирование наличными на сумму 31 000 долларов и отремонтировали подвал. Несмотря на то, что он используется для улучшения вашего дома, новая сумма кредита превышает новый порог в 750 000 долларов, и могут быть вычтены только проценты по части долга по приобретению (852 000 долларов). Проценты на остальные 31 000 долларов не подлежат вычету, даже если они были использованы для улучшения дома, потому что они выше нового или перенесенного порога.

В этом случае это было бы так же, как если бы вы выполнили рефинансирование с выплатой наличных и использовали выручку для чего-то, кроме целей «купить, построить, улучшить», поскольку проценты на сумму, превышающую первоначальную задолженность по приобретению, не подлежат вычету.Как и в приведенном выше примере, предположим, что вы рефинансировали 852 000 долларов и взяли дополнительные 31 000 долларов в виде собственного капитала для оплаты некоторых счетов по кредитным картам. Только проценты на 852 000 долларов останутся приемлемыми для вычета процентов по ипотеке; оставшиеся 31 000 долларов — нет.

Однако, если вы меньше лимита в 750 000 долларов — скажем, с суммой кредита в 600 000 долларов — а затем вытащите 100 000 долларов капитала для улучшения своего дома, ваша новая общая сумма займа будет ниже лимита в 750 000 долларов и всех выплачиваемых вами процентов будет не облагаться налогом.И наоборот, если вы вытащили 100 000 долларов, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и купить автомобиль, только часть приобретения (600 000 долларов) будет иметь право на подробный налоговый вычет.

Пример из IRS:

«Пример 1: В январе 2018 года налогоплательщик берет ипотеку на сумму 500 000 долларов США для покупки основного дома со справедливой рыночной стоимостью 800 000 долларов США. В феврале 2018 года налогоплательщик берет ссуду на приобретение собственного капитала в размере 250 000 долларов США для пристройки основного дома. Обе ссуды обеспечены основным домом, и общая сумма не превышает стоимости дома.Поскольку общая сумма обоих займов не превышает 750 000 долларов, все проценты, уплаченные по займам, подлежат вычету. Однако, если налогоплательщик использовал выручку от ссуды под залог собственного капитала для личных расходов, таких как выплата студенческих ссуд и кредитных карт, то проценты по ссуде под залог жилищного строительства не подлежали вычету ».

Что есть что и кто предоставляет доказательства для целей отчетности?

Хотя ваш кредитор или обслуживающий персонал предоставит вам форму 1098 (уплаченные вами проценты по ипотеке), существующая форма не предусматривает разбивки процентов, которые считаются задолженностью по приобретению (и подлежат вычету), и той, которая не считается задолженностью по приобретению (и t франшиза).Это означает, что вы несете ответственность за выяснение того, что есть, а что нет, поэтому вам необходимо внимательно отслеживать (и вести хороший учет) того, как вы использовали выручку от рефинансирования с выплатой наличных. Отслеживание основных сумм ссуды отдельно в электронной таблице может помочь вам в этом, и здесь вам может помочь калькулятор амортизации.

Вот интерактивный рабочий лист, который мы обнаружили, который также может помочь вам выяснить возможность вычета ваших процентов: Рабочий лист вычета процентов по ипотеке.

Примечание. «Убыточный» долг, упомянутый в документе, касается ипотечных кредитов, возникших до 1987 года. Поскольку это был 31 налоговый год назад, если первоначальный срок выписанной в то время ссуды не превышал 30 лет, это маловероятно. применимо ко многим людям. Даже если вы это сделаете, большая часть ваших выплат будет состоять из основной суммы с небольшими фактическими выплатами процентов, поэтому вы, вероятно, вместо этого воспользуетесь стандартным вычетом.

Могу ли я списать взносы по частному страхованию ипотечных кредитов, как это было в другие налоговые годы?

Да, по крайней мере, до 2020 налогового года.Первоначально Конгресс разрешил домовладельцам вычитать ипотечное страхование в рамках Закона 2007 года о прощении ипотечного долга. Поскольку вычет взносов по ипотечному страхованию не является постоянной частью налогового кодекса, возможность их удержания зависит от обычного повторного разрешения Конгресса. и нет никакой гарантии, что они это сделают. В качестве примера вычитаемость действовала в течение 2017 налогового года, а затем истекла.

Однако «расширители» в «Законе о дополнительных консолидированных ассигнованиях , 2020 » повторно разрешают вычет премий PMI и FHA MI не только за налоговые годы 2019 и 2020, но также делает премии PMI задним числом вычитаемыми из налогооблагаемой базы 2018 года. год тоже .Если вы подали декларацию за 2018 год с детализированными вычетами в Приложении A, вы можете рассмотреть возможность подачи измененной налоговой декларации, чтобы зафиксировать вычет MI за 2018 год, если это того стоит в вашей ситуации. Как правило, IRS утверждает, что у вас есть три года с даты, когда вы изначально подали декларацию с поправками.

Нельзя: вызывать тревогу, ошибочно требуя баллов и комиссионных от вашего рефинансирования

«Люди часто ошибаются, полагая, что баллы и сборы, уплаченные при рефинансировании, подлежат вычету из налогооблагаемой базы, как это могло быть, когда они первоначально получили ипотеку на свой дом», — говорит Джонс.«Однако это не так».

Джонс объясняет, что согласно руководству IRS, баллы, выплачиваемые при рефинансировании, не принимаются в полном объеме в течение года, в котором было получено рефинансирование. «Вместо этого баллы должны вычитаться поровну в течение срока ссуды», — говорит она. «Чтобы рассчитать сумму годового вычета, разделите общую сумму выплаченных баллов на количество платежей, которые должны быть произведены в течение срока ссуды. Обычно эту информацию можно получить у кредитора».

Например, домовладелец, который заплатил 2000 долларов баллами по 30-летней ипотеке (360 ежемесячных платежей), может вычесть 5 долларов.56 за платеж, или всего 66,72 доллара за 12 платежей. По словам Джонса, налогоплательщики могут вычитать баллы только за те платежи, которые фактически были произведены в налоговом году.

Примечание: если ваше рефинансирование в 2019 году было вторым (или более) рефинансированием, невычитанная часть любых баллов, которые должны были быть распределены между оставшимся сроком старого кредита, ускоряется до текущего года, и поэтому оставшаяся часть этих невычисленных затрат становится полностью франшиза в этом году. Конечно, любые новые баллы, уплаченные по новой ипотеке, снова будут распределены в течение срока новой ссуды, как и раньше.

Распределение выплаченных баллов в течение срока ссуды — не единственный фактор, определяющий, полностью ли подлежат вычету из налогооблагаемой базы ваши расходы по рефинансированию. Вы также должны принять во внимание, была ли ваша первоначальная ссуда до или после октября 1987 г. (если у вас возникла ипотечная задолженность до 14 октября 1987 г., могут применяться другие правила, касающиеся налогового вычета), превышает ли ваша совокупная сумма ипотечных кредитов допустимый предел для вычета процентов по ипотеке, а также то, использовались ли части рефинансирования для улучшения жилищных условий, говорит Джонс.«Этот последний фактор может иногда позволить вам списать дополнительные расходы в течение года рефинансирования», — отмечает она.

Если вы домовладелец, вам, безусловно, следует воспользоваться всеми вычетами по налогу на домовладение, на которые вы имеете право. Но чтобы убедиться, что вы не нарушаете налоговые правила IRS, обязательно проконсультируйтесь с бухгалтером или финансовым консультантом относительно вашей конкретной ситуации.

Также неплохо, — предлагает Джонс, — прочитать публикацию IRS 936, в которой подробно разъясняются все нюансы, касающиеся вычета налогов на расходы по рефинансированию ипотеки.«Это не обязательно на« простом английском », но, тем не менее, объясняется», — говорит Джонс.

Связанное содержание:

Кейт Гамбинджер исправил и обновил эту статью.

Распечатать страницу

Как рефинансировать личную ссуду

При рефинансировании личной ссуды вы заменяете существующую ссуду на новую. Эта стратегия может сэкономить ваши деньги, если вы имеете право на более низкую процентную ставку по новой ссуде.

Вот как рефинансировать личный заем, а также когда это хорошая идея и что следует учитывать перед рефинансированием.

Как рефинансировать личную ссуду

1. Предварительная квалификация для получения новой личной ссуды. Предварительно подайте заявку на участие у нескольких кредиторов, чтобы узнать ставку и условия, которые вы можете получить по новому займу. Предварительная квалификация не влияет на ваш кредитный рейтинг и позволяет сравнивать новые предложения ссуды с условиями существующей ссуды.

2. Учитывать затраты на рефинансирование. Сложите проценты и комиссию по новому кредиту и сравните их с существующим ссудой, чтобы определить, снизит ли рефинансирование ваши ежемесячные платежи или сэкономит ваши деньги в долгосрочной перспективе.

3. Используйте новую ссуду для погашения текущей ссуды. Некоторые кредиторы переводят средства на ваш банковский счет, в то время как другие могут напрямую погасить вашу первую ссуду.

4. Подтвердите, что старый заем закрыт. Проверьте свою учетную запись, чтобы убедиться, что на вашем первом ссуде нет остатка, чтобы избежать дополнительных комиссий.

5. Начать выплаты по новому кредиту. Большинство кредиторов позволяют настраивать автоматические периодические платежи с текущего счета.

Кредиторы, разрешающие рефинансирование

Некоторые кредиторы позволяют рефинансировать ссуды от других кредиторов, но не свои собственные ссуды.Другие кредиторы позволяют использовать средства личного займа по любой причине, включая рефинансирование.

Это некоторые кредиторы с лучшими ставками и их политикой рефинансирования.

Когда рефинансирование — хорошая идея

Ваш кредит улучшился или вы выплатили другие долги. Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (690 или выше FICO) и низким соотношением долга к доходу обычно получают самые низкие ставки по индивидуальным кредитам. Если вы постоянно вносите платежи по кредиту вовремя и ваш кредитный рейтинг вырос, тогда вы можете получить более низкую ставку по новому кредиту, а рефинансирование поможет вам сэкономить.

Вам нужны более низкие платежи. Рефинансирование может продлить срок погашения, снизив ежемесячный платеж и оставив больше места в вашем бюджете. Вы можете потратить лишние деньги на погашение более дорогих долгов или накопить сбережения.

Хотите быстрее погасить ссуду. Если более высокие ежемесячные платежи вписываются в ваш бюджет, вы можете рефинансировать более краткосрочный заем, чтобы снизить общие процентные расходы и быстрее погасить долг.

Эта стратегия работает лучше всего, если ваш существующий заем имеет длительный срок погашения и вы можете получить более высокую ставку.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы

Более низкая годовая процентная ставка: если соотношение вашего кредита, дохода или долга к доходу улучшилось с тех пор, как вы взяли первоначальный заем, вы можете получить более низкую годовую ставку. процентная ставка по новому кредиту.

Более короткий период погашения: если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды сократит общие процентные расходы и быстрее избавит вас от долгов.

Cons

Более длительный срок может означать больший процент: если вы не получите более низкую годовую процентную ставку по новому займу, рефинансирование на более длительный период погашения увеличивает ваши общие процентные расходы и оставляет вас в долгах на более длительный срок.Если вам не удается произвести платежи, ваш кредитор может разрешить вам временно приостановить или отложить их.

Комиссия за выдачу кредита: даже если вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, вам, возможно, придется заплатить комиссию за выдачу кредита, которая может составлять от 1% до 10% от суммы кредита. Если у вас есть эта дополнительная комиссия, убедитесь, что суммы, которую вы получите после того, как кредитор примет процент, достаточно для полного рефинансирования вашего кредита.

Калькулятор рефинансирования личной ссуды

Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы определить, сэкономит ли рефинансирование личной ссуды вам деньги.

Часто задаваемые вопросы

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, в том числе на рефинансирование, вы можете увидеть небольшое временное снижение вашего кредитного рейтинга. Если вы вносите полные ежемесячные платежи вовремя, рефинансирование не должно иметь долгосрочного влияния на ваш кредитный рейтинг.

Хорошо ли рефинансировать личный заем?

Лучше всего рефинансировать личный заем, если вы можете претендовать на более низкую ставку — например, если ваш кредит улучшился или вы снизили отношение долга к доходу.Рефинансирование также может снизить ваш ежемесячный платеж, чтобы освободить место в вашем бюджете, или увеличить ежемесячный платеж, чтобы вы могли быстрее выплатить ссуду.

Можете ли вы рефинансировать личный заем Discover?

Вы можете рефинансировать личный заем Discover с помощью Discover или другого кредитора. Как правило, вы рефинансируете личный заем, чтобы получить более низкую годовую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи или быстрее погасить кредит.

Можете ли вы рефинансировать личный заем SoFi?

Вы можете рефинансировать личный заем SoFi через SoFi.Его личные кредитные ставки низкие по сравнению с большинством других кредиторов, и он не взимает комиссию за оформление.

5 способов получить одобрение на ипотеку без налоговых деклараций

Вопреки распространенному мнению, получение ипотеки без налоговых деклараций возможно как для самозанятых заемщиков, так и для владельцев бизнеса. В этом посте я расскажу обо всем, что вам нужно знать о получении ипотеки без предоставления налоговых деклараций.

Да. Есть много случаев и различных кредитных продуктов, которые НЕ требуют налоговых деклараций.Это можно сделать независимо от того, работаете вы на себя или нет.

Владельцам бизнеса — Ипотека без налоговой декларации

Если вы работаете не по найму и демонстрируете значительное списание налогов, возможно, вам сказали, что вы не имеете права на получение ипотеки.

Владельцы бизнеса очень часто пользуются доступными для них списаниями. Единственная проблема в том, что когда приходит время получать традиционную ипотеку, соотношение их долга к доходу «на бумаге» выглядит слишком высоким.

Решением было бы получить ипотеку с выпиской из банка .Для этого требуется как минимум 600 кредитных баллов.

Ссуда ​​в виде выписки из банка — это процесс утверждения ипотеки, который позволяет самозанятым заемщикам рассчитывать доход на основе банковских депозитов. При этом типе ссуды налоговые декларации исключаются из уравнения.

Выписки из личного банка

При использовании выписок из личного банковского счета для участия в программе вам не обязательно быть 100% владельцем бизнеса.

Вы должны быть в бизнесе не менее 2 лет. Доход будет рассчитываться на основе 12-месячных вкладов за вычетом любых вкладов, не связанных с бизнесом.

Кроме того, вам нужно будет предоставить выписки из коммерческого банка за 3 месяца, чтобы показать, что депозиты поступают с корпоративного счета на ваш личный счет.

Выписки бизнес-банка

Если вы хотите использовать выписки из коммерческого банка, вы должны быть 100% владельцем бизнеса.

Вы можете либо:

1. Используйте в среднем 12-месячные депозиты за вычетом 50% коэффициента расходов, или
2. Используйте в среднем 12-месячный депозит за вычетом коэффициента расходов, который, по утверждению CPA, является приемлемым.

Использование варианта 2 позволяет вам не получать 50% от суммы депозита. Потому что, возможно, ваш фактический коэффициент расходов составляет всего 30%. Если это так, было бы более целесообразно получить письмо CPA для подтверждения, чтобы больше ваших доходов вкладов можно было использовать в вашей заявке на ипотеку.

Ипотечный кредит только для прибылей и убытков

Для высококвалифицированных заемщиков доступна ипотека только для прибылей и убытков.

Утверждение доходов осуществляется на основании отчета о прибылях и убытках, подготовленного CPA.

В дополнение к отчету о прибылях и убытках, CPA должен предоставить письмо с указанием названия компании заемщика, процента собственности, того, как заемщик подает налоговые декларации (индивидуальное предприятие, партнерство и т. Д.), И как долго CPA подает свои декларации.

Ипотека с выпиской из банковского счета и ипотека только по прибылям и убыткам является разновидностью «портфельной ссуды». Портфельные ссуды — это нестандартные ипотечные ссуды, для которых применяются нетрадиционные правила андеррайтинга ипотечных кредитов. Подробнее о портфельных кредитах здесь.

Наемные работники — ипотека без налоговых деклараций

Если вы являетесь наемным работником (с почасовой или почасовой оплатой), в большинстве случаев от вас не требуется предоставлять налоговые декларации при одобрении ипотеки.

Стандартные требования разрешают наемным работникам предоставлять только W-2 (а также последние 30-дневные квитанции о заработной плате) для подтверждения заработка.

Кредитор также, вероятно, закажет стенограммы W-2 в IRS, чтобы подтвердить, что записи IRS соответствуют предоставленным вами.

Кроме того, ваш кредитор закажет подтверждение занятости, чтобы подтвердить, что вы по-прежнему работаете до закрытия.

Если вы получаете поощрительную оплату (премию, сверхурочную работу и т. Д.), Ваш кредитор закажет у вашего работодателя полное письменное подтверждение занятости, чтобы проверить размер средней поощрительной выплаты за последние 24 месяца.

Если вы имеете право на ипотеку без поощрительной выплаты, письменное подтверждение трудоустройства не требуется.

Если 25% или более вашего дохода составляют комиссионные, вам, вероятно, потребуется предоставить налоговые декларации. Это связано с некоторыми списаниями, на которые имеют право сотрудники с выплаченным комиссионным вознаграждением.

Инвесторы в недвижимость — ипотека без налоговой декларации

Если вы инвестор в недвижимость, скорее всего, вы воспользуетесь множеством доступных вам списаний.

Это может привести к тому, что ваш скорректированный валовой доход будет очень низким (на бумаге) по сравнению с вашим фактическим доходом.

Для инвесторов в недвижимость ипотека с денежным потоком может быть лучшим вариантом.

При ипотеке с денежным потоком одобрение вашего дохода основывается на движении денежных средств по собственности, а НЕ на вашем личном доходе.

При этом налоговые декларации не предоставляются.

Оценщик проведет анализ справедливой рыночной арендной платы, чтобы убедиться, что недвижимость окупается.

Если есть сценарий отрицательного денежного потока, все равно может быть вариант, зависящий от первоначального взноса (или существующего капитала, если это рефинансирование).

Эта ипотека с денежным потоком — глоток свежего воздуха для многих инвесторов, потому что она также не имеет ограничений на то, сколько объектов недвижимости вы в настоящее время профинансировали.

Подробнее об ипотеке здесь.

Итак, , есть 5 способов получить одобрение без налоговых деклараций, которые я подробно рассмотрел выше…

1. Кредит выписки из личного банка
2. Кредит на выписку из коммерческого банка
3. Ипотечный кредит только для прибылей и убытков
4. Наемный работник (традиционный)
5. Ипотека денежного потока

Для всех перечисленных вариантов (кроме № 4) это тип портфельной ссуды, предназначенный для удовлетворения потребностей уникальных сценариев ипотеки.Подробнее о портфельных кредитах здесь.

Если вам сказали, что вы не соответствуете критериям из-за того, как указан ваш доход, я приглашаю вас связаться с вами.

Мне удалось помочь многим заемщикам, которым другие кредиторы сказали, что они не соответствуют требованиям. Если я не смогу помочь, я укажу вам как минимум в правильном направлении.

Я приглашаю вас связаться с вами.

Получите ответы на свои вопросы.

У нас было много заемщиков по всей стране, получивших одобрение на ипотеку, даже когда несколько кредиторов заявили, что это невозможно.

Если мы не сможем помочь, я смогу дать вам руководство, необходимое для получения одобрения в ближайшем будущем.

Связанные

Сможете ли вы получить ипотеку без документов в 2021 году?

Вы все еще можете получить ипотеку с подтверждением отсутствия дохода, если у вас непростой доход от самозанятости или если вы не соответствуете требованиям к доходам традиционных кредитных программ. Подтвержденная ипотека без дохода (для краткости называемая ипотекой без документов) требует меньше документов для получения одобрения и может быть закрыта быстрее, чем полностью подтвержденная ссуда, особенно если у вас сложная налоговая декларация.

Сегодняшние ипотечные кредиты без подтверждения дохода обеспечивают дополнительную защиту потребителей, что делает их жизнеспособной альтернативой традиционным жилищным кредитам.

Что такое ипотека без подтверждения дохода?

Ипотечный кредит без подтверждения дохода — это жилищный заем, для утверждения которого не требуется стандартная документация о доходах (включая квитанции о выплатах, квитанции W2 или налоговые декларации). Кредитор позволяет вам использовать другие элементы, такие как банковские выписки, чтобы показать, что вы можете погасить ипотеку.

Ипотечные кредиты без документов были более известны как ссуды с заявленным доходом до жилищного кризиса 2007 и 2008 годов.Эти ссуды были популярны среди самозанятых заемщиков, поскольку они, по сути, могли «указывать» любой доход, необходимый для получения права.

Варианты этих типов ссуд включают:

• SISA. Ссуды с заявленным доходом и активами выдаются без проверки дохода или активов заемщика. Ссуды с заявленным доходом больше не доступны.
• SIVA. Ссуды с заявленным доходом и подтвержденными активами — это ссуды, для которых кредиторы принимают ваши активы в качестве основы для утверждения.Их часто называют «ссуды на выписку из банка».
• НИВА. Ссуды без дохода, с проверенными активами аналогичны ссудам SIVA, за исключением того, что доход не добавляется в заявку.
• НИНА. Ссуды без дохода и активов вернулись, но они доступны только инвесторам в недвижимость, покупающим недвижимость для сдачи в аренду. Этот тип ипотеки без документов требует достаточного дохода от аренды, чтобы покрыть новый платеж по ипотеке.
• НИНДЗЯ. Ссуды без дохода, без работы или без активов не требуют от кредиторов подтверждения дохода, активов или занятости.По сути, ссудой NINJA кредитор верит на слово заемщику, что заявка на ссуду верна.

Нужна ли вам ссуда без подтверждения дохода?

Вам может потребоваться ссуда для подтверждения отсутствия дохода, если вы не можете легко проверить свой ежемесячный доход, имеете сложные налоговые декларации или просто не хотите хлопот с предоставлением тонны документации о доходах.

Кредиторы анализируют доход от самозанятости иначе, чем заработная плата или почасовая оплата. Поскольку доход не гарантирован, кредиторы проявляют особую осторожность, чтобы проверить историю доходов заемщика, стабильность их доходов, финансовую устойчивость их бизнеса и даже спрос на тип услуг или продуктов, предлагаемых их компанией.

Вы можете рассмотреть вопрос о ссуде без подтверждения дохода в следующих случаях:

В прошлом году у вас было списание коммерческих расходов. Списание крупных расходов, таких как покупка оборудования или коммерческой недвижимости, может снизить ваш чистый доход. Кредиторы оценивают двухлетнюю историю при усреднении дохода от самозанятости, и низкий годовой доход может снизить ваши шансы на одобрение.

Ваш доход недавно снизился. Тревожные звонки срабатывают у традиционных кредиторов, если ваш доход падает, особенно если вы работаете не по найму.В этом случае программы жилищного кредита без документов позволяют получить ипотеку без налоговых деклараций.

Вы подаете несколько налоговых деклараций. Чем больше потоков дохода вы зарабатываете, тем сложнее могут быть ваши налоговые декларации. В результате ипотека без налоговой декларации может быть жизнеспособной альтернативой.

У вас нестандартный доход. Внештатные работники и сезонные подрядчики могут получать единовременные выплаты несколько раз в год. Ипотечный кредитор без документации может помочь, если традиционный кредитор не может рассчитать ваш доход.

Вы инвестор в недвижимость. Правила о возможности погашения применяются только к ипотеке для основного и второго домов. Инвесторы могут иметь право на участие в программе жилищного кредита без документов на основе прогнозируемой арендной платы за недвижимость, которую они покупают, без каких-либо других документов об активах или доходах.

У вас большой собственный капитал, но нет работы. Если вы находитесь на этапе, когда работа больше не нужна, потому что вы достигли высокого состояния, ипотечный заем без документов может позволить вам конвертировать ваши активы в соответствующий доход.

Как работают ипотечные кредиты без документов и на кого они работают

Ипотечные кредиторы без документов предлагают множество различных типов ипотечных кредитов без документов или с низким уровнем документов, в зависимости от ваших конкретных потребностей. Ниже приведены наиболее распространенные программы и те, кому они могут пригодиться.

Выписка из банка ипотека

Кредиторы рассчитывают доход на основе среднего количества депозитов, внесенных на ваши личные или бизнес-счета за период от 12 до 24 месяцев.

Для кого они лучше всего: Если вы получаете депозиты на регулярной основе, что может быть легко задокументировано в ваших банковских выписках, это может быть хорошим вариантом.

Ипотека под активами

Также называемый ссудой на истощение активов, кредиторы квалифицируют вас на основе до 100% ваших ликвидных активов, разделенных на срок ссуды. Например, кто-то с чистым капиталом в 1 миллион долларов, подающий заявку на получение фиксированной ссуды на истощение активов сроком на 20 лет, будет иметь квалификационный доход в размере 50 000 долларов в год.

Для кого они лучше всего: Состоятельные заемщики с высоким уровнем собственного капитала могут получить выгоду от этого типа ипотечного кредита с низким уровнем документации. Институциональные банки могут предлагать их клиентам с большими остатками на депозитах.

Ссуды без дохода, без активов

Доступно только для инвестиционной собственности, текущие ссуды без дохода и без активов (NINA) утверждаются на основе прогнозируемого дохода от аренды для приобретаемой собственности. Как правило, пока арендная плата покрывает новый платеж по ипотеке, документация о доходах или активах не требуется.

Для кого они лучше всего: Инвесторы в недвижимость, у которых достаточно денег для высоких первоначальных взносов, могут быстро создать портфель инвестиционной собственности с помощью этого типа ссуды.

Как получить ссуду NINA?

Термин «ипотека без документов» не означает, что кредиторы предоставляют ссуды кому угодно. Фактически, ипотечные кредиторы без документации, предлагающие ссуды, должны приложить добросовестные усилия, чтобы продемонстрировать, что вы можете погасить ссуду. Это означает, что они попросят предоставить другое доказательство того, что вы можете позволить себе платежи.

Ниже приведены четыре общих требования для ипотечных кредитов без подтверждения дохода.

1. Хорошая кредитоспособность. Ипотечные программы без подтверждения дохода обычно требуют более высокого кредитного рейтинга, чем обычная ссуда с документами о доходах.
2. Сделайте большой первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос по ипотечным кредитам без документов обычно начинается с 20%.
3. Ожидайте более высоких процентных ставок. Кредиторы могут взимать более высокие ставки, чем вы платите за обычную ипотеку, чтобы покрыть более высокий риск отказа от документации.
4. Докажите, что вы можете погасить ссуду. Будь то депозиты по банковской выписке, аренда инвестиционной собственности, которую вы покупаете, или большой запас активов, кредиторам необходимо подтверждение, что у вас есть ресурсы для ежемесячных платежей по ссуде.

Имеете ли вы право на поддерживаемое государством рефинансирование без документов?

Существует ряд ипотечных программ без подтверждения дохода, по которым заемщики могут рефинансировать свои ипотечные кредиты, обеспеченные государством. Если вы вовремя платили за последний год и имеете ссуду, обеспеченную Федеральной жилищной администрацией (FHA), Департаментом по делам ветеранов США (VA) или Министерством сельского хозяйства США (USDA), вы можете иметь право на получение одна из перечисленных ниже ссуд рефинансирования с сокращенным документом.Дополнительный бонус этих программ: вам не понадобится домашняя оценка.

• FHA рационализация. Домовладельцы, получившие ссуду FHA, могут снизить свою процентную ставку или получить более выгодные условия без каких-либо документов о доходах через программу рационализации рефинансирования FHA. Однако одним из недостатков является то, что затраты на закрытие не могут быть включены в сумму кредита, если вы не согласитесь на более высокую процентную ставку.
• ВА IRRRL. Военные заемщики могут получить более низкую ставку по ипотеке с помощью займа рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), не предоставляя документов о доходах.Сумма кредита может быть увеличена для покрытия расходов на закрытие сделки.
• Оптимизированная ссуда с рефинансированием помощи USDA. Если вы купили свой сельский дом с помощью ссуды Министерства сельского хозяйства США без предоплаты, вы можете снизить ставку с помощью опции рефинансирования с упрощенной помощью Министерства сельского хозяйства США. Никаких документов о доходах не требуется, и вы можете добавить заключительные расходы к сумме кредита.

Безопасны ли ссуды без документов?

Современные ссуды без документации более безопасны, чем их предшественники с заявленным доходом, поскольку ипотечные кредиторы без документации должны соблюдать федеральные законы, чтобы убедиться, что вы можете погасить ссуду с подтверждением движения денежных средств или активов.Тем не менее, любая ипотека сопряжена с риском того, что вы можете потерять дом, если не сможете позволить себе выплаты.

Ссуды с указанным доходом предназначались для того, чтобы помочь людям с различным доходом от самозанятости купить дом. Однако кредиторы воспользовались простым процессом квалификации, чтобы ускорить согласование и закрыть больше кредитов.

Когда рынок жилья рухнул и США вступили в Великую рецессию, многие домовладельцы потеряли работу или оказались в невыгодном положении по своим ипотечным кредитам. Многие объявили дефолт по своим кредитам и потеряли свои дома из-за потери права выкупа.

Чтобы защитить потребителей от злоупотреблений ссудой в будущем, Бюро финансовой защиты потребителей применяет законы о платежеспособности для выдачи квалифицированных ипотечных ссуд. Квалифицированные ипотечные кредиты должны соответствовать минимальному соотношению долга к доходу (DTI) с регулярной документацией о доходах. Это гарантирует, что у вас будет достаточный ежемесячный доход для выплаты всех долгов, а также нового платежа по ипотеке.

Как рефинансирование влияет на мои налоги?

Рефинансирование — отличный способ сэкономить деньги. Но это также может повлиять на ваши налоги как положительно, так и отрицательно.

С точки зрения налоговых последствий рефинансирование рассматривается иначе, чем первоначальная ипотека. Поскольку это рассматривается как «реструктуризация долга», вычеты и кредиты, которые могут быть востребованы при рефинансировании, не так выгодны, как когда вы изначально брали жилищный заем.

Кроме того, с тех пор, как в 2017 году был принят Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), появились новые правила для вычетов при рефинансировании. Эта статья познакомит вас с некоторыми налоговыми правилами, о которых вам следует знать, прежде чем принять решение о рефинансировании вашего дома.Надеюсь, это даст вам советы о том, как минимизировать возможные налоговые сюрпризы.

Последствия налога на рефинансирование

Согласно TCJA, существуют строгие ограничения на сумму вычитаемых процентов, которые вы можете требовать по своим налогам. Например, проценты могут быть вычтены только по ипотеке на сумму до 750 тысяч долларов или 375 тысяч долларов для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих отдельно. Для домовладельцев на дорогих рынках это делает менее выгодным (с точки зрения списания налогов) покупку более дорогого дома.

Если вы рефинансируете жилищный заем, выданный 15 декабря 2017 г. или ранее, вам повезло. Ваш рефинансированный заем может быть погашен в соответствии с предыдущим законодательством. Это означает, что на вас будет распространяться более щедрый лимит в 1 миллион долларов вместо 750 тысяч долларов для совместной подачи — или 500 тысяч долларов вместо 375 тысяч долларов для раздельной подачи документов в браке — и вы сможете рассматривать большую часть рефинансированного остатка ссуды как налоговую льготу. задолженность по приобретению дома. Для целей федерального подоходного налога это означает, что вы можете вычесть проценты по ипотечному кредиту или потенциально вычесть или амортизировать баллы рефинансирования.

Стандартные вычеты по статьям

Есть и другие изменения, на которые следует обратить внимание. Например, в соответствии с законом 2017 года стандартные отчисления IRS увеличились. Это может сократить многие вычеты, на которые домовладельцы могли раньше рассчитывать. Новые вычеты следующие:

• Отдельная подача заявок физическими лицами и супружескими парами: от 6350 долларов США до 12 000 долларов США
• Для главы семьи: от 9 350 до 18 000 долларов
• Для супружеских пар, подающих совместно: от 12 700 долларов США до 24 000 долларов США

Эти пересмотренные контрольные показатели уменьшают вероятность того, что вы будете детализировать отчисления и получить какую-либо экономию на налогах в результате рефинансирования.Однако, если сумма ваших детализированных вычетов превышает стандартный вычет, возможно, стоит детализировать их. Ваш составитель налоговой декларации или финансовый консультант сможет подсчитать суммы и наметить преимущества.

Итак, что вычитается из налогооблагаемой базы при рефинансировании жилищного кредита?

Распространенный вопрос среди покупателей жилья: «Какие расходы на покупку дома не облагаются налогом?» Что ж, некоторые из новых налоговых правил TCJA применяются конкретно к налогоплательщикам, которые осуществляют рефинансирование.Вот что вас ждет в соответствии с новым налоговым законодательством:

Проценты по ипотеке и капитальные улучшения

Проценты по ипотеке могут быть вычтены, если у вас есть рефинансирование с выплатой наличных, что означает, что вы получаете деньги из собственного капитала, который вы накопили до настоящего времени. Но есть одна оговорка: вы должны использовать наличные деньги для покупки, строительства или существенного обновления основного или второго дома с капитальными улучшениями. Капитальное улучшение определяется как любой постоянный ремонт или дополнение, которое увеличивает стоимость вашего дома (например, замена окон или крыши, добавление гаража или террасы, ремонт кухни или ванной комнаты, внедрение системы домашней безопасности или модернизация системы отопления, вентиляции и кондиционирования).Такие вещи, как внутренняя или внешняя покраска или мелкий ремонт, не в счет.

Собственный капитал

До 2018 налогового года домовладельцы могли вычитать проценты, уплаченные по долгу за счет собственного капитала, по причинам, не связанным с ремонтом вашего дома (например, для покрытия расходов на обучение в колледже). Этот вычет собственного капитала был отменен налоговым планом TCJA.

Очки

Вы ранее рефинансировали и выплачивали баллы? У вас может быть неамортизированный — еще не списанный — остаток.Если это так, вы можете вычесть всю неамортизированную сумму при повторном рефинансировании вместе с вычитаемыми процентами и амортизацией баллов, выплаченных по новой ссуде. Дисконтные баллы полностью вычитаются, независимо от типа собственности, которую вы рефинансируете, а также от того, проводите ли вы рефинансирование на регулярной основе или с выплатой наличными.

HOI

Страховые выплаты домовладельца не подлежат налогообложению.

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие, а также другие расходы, не включенные в затраты на закрытие, не подлежат вычету.Сюда могут входить гонорары за оценку, гонорары за поиск права собственности, гонорары адвокатам и другие административные расходы.

Налоги на недвижимость

Если вы завершите свое рефинансирование в день уплаты налогов на недвижимость или незадолго до этого, вы можете в конечном итоге заплатить эти налоги при закрытии. В этом случае вы можете вычесть налоги на недвижимость, уплаченные во время рефинансирования, в следующей налоговой декларации. Однако вычету подлежат только платежи по налогу на недвижимость, которые вы (или ипотечный обслуживающий персонал) фактически осуществили в течение года.Вы не можете вычесть наличные, помещенные на условное депонирование, для будущих платежей по налогу на имущество.

Начать рефинансирование

Налог на рефинансирование сложен. Прежде всего, вам следует обсудить свои планы со своим налоговым инспектором, чтобы лучше понять преимущества и недостатки рефинансирования с точки зрения налогообложения.

Если вы решите рефинансировать, это всегда будет проще и понятнее, если вы обсудите свои варианты с опытным специалистом по ипотеке.Найдите здесь местного кредитного специалиста.

А пока ознакомьтесь с нашими кредитными продуктами для рефинансирования, и когда вы будете готовы, вы всегда сможете подать заявку онлайн.

.