Процент по эквайрингу в банках: рейтинг и сравнение ставок торгового эквайринга в 2020 году

Банки повысят комиссии за прием карт в интернете после отмены льгот ЦБ :: Финансы :: РБК

Финансы , 01 окт 2020, 05:00 

0 

Повлияет ли это на цены в онлайн-магазинах

Крупнейшие банки-эквайеры увеличивают размер комиссии за прием карт в онлайн-магазинах. С середины апреля ее сдерживал ЦБ, ограничивший тариф для борьбы с последствиями кризиса, но с 1 октября действие меры заканчивается

Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Банки решили после 1 октября повысить комиссии для интернет-магазинов за оплату товаров картами, так как ЦБ не стал продлевать действие льготной эквайринговой ставки в размере 1%. Это планируют сделать Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Русский стандарт», Альфа-банк, Московский кредитный банк и «Открытие» — они вернут тарифы к докризисным значениям, следует из комментариев их представителей РБК. Еще один крупный эквайер — Тинькофф Банк — не ответил на запрос.

Комиссия за эквайринг — это плата за прием карт, которую банки берут с магазинов. Основная часть тарифа — межбанковская комиссия (interchange, заработок банка — эмитента карты) — устанавливается в соответствии с правилами платежной системы. Оставшаяся часть — это комиссия банка-эквайера (отвечает за прием платежей в магазине) плюс комиссии в адрес платежной системы. Средний размер комиссии за эквайринг составляет 1,2–2,2% в зависимости от типа карты или категории товара.

На фоне пандемии коронавируса Банк России с 15 апреля по 30 сентября ограничил комиссию за прием карт уровнем 1% от стоимости товара для онлайн-продавцов. Мера коснулась компаний из сегментов продуктов питания, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды и товаров повседневного спроса. Решение ограничить комиссии было непростым, но помогло бизнесу в период пандемии, сказал РБК представитель ЦБ.

Из-за решения ЦБ платежные системы с 1 октября возвращают на прежний уровень и межбанковские комиссии (часть эквайринговой ставки), которые также понижали (до 0,7%) на время пандемии, рассказали РБК представители Visa, Mastercard и «Мира». У «Мира» действуют пониженные ставки для медицинских учреждений, добавил представитель системы.

Параллельно со снятием ограничений по максимальным ставкам эквайринга платежные системы возвращают и уровень межбанковских комиссий к исходным значениям, объясняет руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек. Это значит, что издержки эквайринга увеличатся, что повлечет убытки при сохранении ставок на уровне 1%.

Эквайринг – тарифы в банке Александровский, СПб

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр. , д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;

• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30. 12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег. №53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

что это и почему важно

30 Марта, 2021, 10:01

4550

В Украине хотят законодательно снизить эквайринговые платежи для бизнеса, т.

е. комиссии, которую бизнес, принимающий оплату картой, платит банкам. Ритейл и рестораны приветствуют такой шаг и говорят, что это — европейская практика и что это снизит цены для потребителей. Банки говорят, что это убьет развитие безналичных платежей и услуг, связанных с этим (например, в Украине исчезнут кешбеки, программы лояльности, Apple Pay, Google Pay и т.д.).

В публичную сферу эта дискуссия вышла, когда в Facebook об этом поспорили Владислав Чечеткин из Rozetka (высказался «за») и Олег Гороховский, monobank (резко раскритиковал). С тех пор дискуссия только набирала обороты. 24 марта 2021 года пресс-конференцию в поддержку законодательного регулирования эквайринга провел ритейл, 29 марта 2021 года НБУ и банки на пресс-конференции объяснили, почему такой шаг навредит экономике. Рассказываем в деталях, в чем суть этого противостояния, и почему это важно для бизнеса и потребителей.

О чем идет речь

Эквайринг — это обслуживание платежей по пластиковым картам.

Весь бизнес, который принимает оплату картой от клиентов, за каждую транзакцию платит банкам эквайринговую комиссию. В Украине она составляет от 1,6%-1,8% до 2-3% с оплаты картой. Это — сложный по структуре платеж, упрощенно он состоит из интерчейнджа, оплаты банку-эквайеру и оплаты платежной системе (Visa или Mastercard).

К примеру, покупатель в магазине рассчитывается картой банка А (который является эмитентом карты) в POS-терминале, который магазину поставил банк Б (который в этом случае является банком-эквайером). В этом случае интерчейндж — это комиссия, которую банк Б или же банк-эквайер перечисляет банку А (эмитенту). Обычно она составляет около 1,4%-1,8%. Остальная часть комиссии уходит банку-эквайеру и другим участникам. Например, банки платят платежным системам Visa и Mastercard, но это небольшие суммы, около 0,025%. А если, к примеру, покупатель платит с помощью Apple Pay, долю от платежа получит Apple). Но основная доля такого платежа (около 60-75%) — это именно интерчейндж.

Бесконтактные платежи в Украине в последние годы бурно развиваются, и это законодательное регулирование касается большого рынка:

По данным Национального совета реформ, в 2020 году украинские пользователи совершили около 5,2 млрд оплат картой, на общую сумму платежей около 2,2 трлн грн. В первом полугодии 2020 года ритейл заплатил за платежи с карт около 11,35 млрд грн.

Что хотят поменять сейчас

19 февраля 2021 года депутаты в первом чтении поддержали проект закона №4364 о платежных услугах. Сейчас в этот законопроект хотят добавить норму, по которой государство снизит комиссию за эквайринг. По данным AIN.UA, на заседании Национального совета реформ 19 марта 2021 года обсуждалось постепенное снижение для интерчейнджа: сначала до 1%, и постепенно до 0,5-0,75% к 2023 году. Также предлагается снизить общий размер комиссии, которую бизнес платит за работу с картами, с января 2022 года до 1,3-1,4%, и снижать поэтапно до 0,7-1% в 2023 году.

Как этот шаг оценивает бизнес, который принимает оплату картами

Ритейл и ресторанный бизнес поддерживают снижение комиссии за эквайринг, ведь для них это означает увеличение дохода с покупки. 24 марта 2021 года представители этого бизнеса провели пресс-конференцию, на которой заявили о том, что такой шаг соответствует европейским нормам и поможет бизнесу, пострадавшему от коронавируса. По словам президента Украинской ресторанной ассоциации Сергея Трахачова, в начале пандемии украинский бизнес законодательно обязали принимать платежи банковскими картами, в то же время государство не установили справедливые тарифы на обслуживание таких платежей. Он назвал комиссии за эквайринг «необоснованно завышенными».

С этим мнением согласилась и директор по вопросам сотрудничества с госорганами «МЕТРО Кеш енд Керри Украина» Олеся Оленицкая. По ее словам, уменьшение тарифов за расчеты картами помогло бы справиться с убытками, которые бизнесу принес коронавирус: «Сейчас пришло время положить конец высоким тарифам, такой шаг принес бы сильное облегчение как бизнесу, так и простому украинцу», — заявила она на пресс-конференции.

Ранее в поддержку этого шага высказался основатель Rozetka Владислав Чечеткин. По его словам, за аренду 90 магазинов Rozetka, всех ее складов и офисов ежегодно компания тратит меньше, чем на банковскую комиссию. И если комиссию снизят, интернет-торговля сможет снизить цены для покупателя.

Денис Жаткин, владелец сети пабов «Кеды искусствоведа» и сети «Донерная» отмечает, что в его заведениях 60-80% платежей — безналичные и что доля безналичных и бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay) будет только расти. «Мы платим 2-2,5% эквайринга, причем это доля — не от прибыли, а от оборота. Если работать с годовой прибылью на уровне 12-18%, 2% от оборота — это значительная доля прибыли. Понижение комиссии за эквайринг на уровне государства — это серьезный шаг, который понизит расходы бизнеса. Я уверен, что после этого никто снижать цены не будет, но предприниматели получат хотя бы немного «люфта», чтобы зарабатывать. Это в том числе «отбелит» обороты ресторанов, поэтому мне кажется, понижение эквайринга — это грамотный шаг», — рассказал он AIN. UA.

Как этот шаг оценивают банки

Банки и платежные системы отмечают, что такие изменения в закон лоббирует крупный ритейл, и что они не принесут пользы мелкому и среднему бизнесу. По словам Олега Гороховского, основателя monobank, после ограничения тарифа цены в магазинах в ЕС не снизились, зато повысились цены на обслуживание карт.

С этим согласны и в «ПриватБанке». Замглавы правления банка Разван Мунтеану заявил, что от законодательного снижения комиссии прибыль банка снизится, что обойдется государству как собственнику банка в 3,3 млрд дивидентов ежегодно. Банк должен будет отказаться от многих услуг, включая платежи Apple Pay, Google Pay, ведь они станут невыгодными, по этой же причине сократит сеть POS-терминалов в небольших торговых точках. Из-за этого, по прогнозу банка, перестанут принимать оплату картой около 119 000 компаний. По оценке Мунтеану, если комиссию снизят законодательно, объем безналичных операций просядет с 55,2% до 25,6%. А потери бюджета от недополученных налогов составят 1 млрд грн в год.

В «Альфа-банке Украина» на запрос AIN.UA также ответили, что законодательное снижение этого тарифа плохо повлияет на безналичную экономику. По оценке банка, такое регулирование приведет к тому, что:

• банки приостановят действие программ лояльности;
• банки приостановят выплату кешбеков, такие программы станут убыточными;
• банки введут или повысят комиссию за выдачу и обслуживание платежных карт;
• банки введут или повысят плату за пополнение карт и снятие наличных;
• банки введут или повысят комиссию за подключение и обслуживание торгового и интернет-эквайринга.

Законодательное снижение комиссии критикуют и в НБУ, и представители платежных систем Mastercard и Visa. «Мы только начали наш путь к безналичной экономике. Зачем рушить то, что хорошо работает?», — говорит Вера Платонова, глава «Visa Украина». Она приводит в пример Сербию, где в результате госрегулирования интерчейнджа за год рост безналичных платежей составил 4-6% по сравнению с 20-25%-м ростом в Украине.

Какую альтернативу предлагают банки

Представители обоих крупных госбанков — «Ощадбанка» и «ПриватБанка» — высказались за то, что комиссию интерчейнджа должен регулировать сам рынок.

По словам члена правления «Ощадбанка» Антона Тютюна, банки собираются заключить меморандум: по его условиям банки сами будут постепенно снижать комиссию интерчейнджа в ближайшие годы.

«Рынок сам определит темпы снижения, это позволит и банкам не сильно потерять, и понизить комиссии для ритейла», — заявил он на совместной пресс-конференции с НБУ и другими банками.

---

Почему это важно: принятое решение так или иначе скажется на рынке банковских услуг, всем бизнесе, который принимает оплату картами, и на конечных потребителях.

Читайте также:

Эквайринг «Эвотор.

PAY» — подключите эквайринг за 5 рабочих дней без визита в банк

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Иркутская область

Кабардино-Балкарская Республика

Калининградская область

Калужская область

Камчатский край

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Курганская область

Курская область

Ленинградская область

Липецкая область

Магаданская область

Москва

Московская область

Мурманская область

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Адыгея

Республика Алтай

Республика Башкортостан

Республика Бурятия

Республика Дагестан

Республика Карелия

Республика Коми

Республика Крым

Республика Марий Эл

Республика Мордовия

Республика Саха (Якутия)

Республика Северная Осетия — Алания

Республика Татарстан

Республика Тыва

Республика Хакасия

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Санкт-Петербург

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Севастополь

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Удмуртская Республика

Ульяновская область

Хабаровский край

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чеченская Республика

Чувашская Республика

Ямало-Ненецкий автономный округ

Ярославская область

Десять базовых терминов эквайринга, в которых легко запутаться

В этой заметке мы решили собрать наиболее популярные термины сферы эквайринга (приема платежей при помощи банковских карт), которые часто понимают не так, как должно, из-за чего возникает путаница и недопонимание между продавцом и покупателем. А деньги, как известно, любят четкость!

Банковская карта – это пластиковая или виртуальная карта, которая оформляется на физическое лицо, привязывается к расчетному счету в банке и является средством доступа к этому счету. Используются банковские карты для оплаты товаров, услуг, снятия наличных, совершения переводов. 

Необходимо четко понимать, что банковские карты, в основной своей массе, бывают двух типов: дебетовые и кредитные. 

На дебетовые (зарплатные) карты переводятся деньги от работодателя. Кредитная же карта чаще всего пополняется самим держателем и может использовать средства банка в качестве заемных под определенный процент, который зависит от срока погашения задолженности по ней.

Виртуальная карта представляет из себя средство платежа в Интернете, не имеет физического исполнения (держателю выдаются только реквизиты такой карты) и привязывается к счету клиента. Одновременно может быть как дебетовой, так и кредитной. Чаще всего, при упоминании кредитной карты на просторах Сети имеется в виду просто банковская карта, вне зависимости от того, является ли она фактически дебетовой, кредитной или вовсе виртуальной.

Эквайринг (от англ. acquire — приобретать, получать) – это механизм приема в качестве платежного средства за товары, работы или услуги банковских карт. Данная процедура производится уполномоченным продавцом банком-эквайрером. Для приема платежей банки-эквайеры используют подключенные к их сети платежные терминалы, а в случае приема платежей в интернете – платежные шлюзы.

Банк-эквайер или обслуживающий банк – это банк, который предоставляет услуги эквайринга для продавца и уполномочен последним принимать в его пользу платежи с совершением всех расчетно-кассовых операций. Условно, банком-эквайером может выступать любой банк, предоставляющий услуги приема платежей для бизнеса. Банки-эквайеры принимают к оплате банковские карты любого банка-эмитента, а не только те, которые выпускают сами.

Банк-эмитент или эмиссионный банк – любой банк, который занимается выпуском денежных знаков, ценных бумаг, чековых книжек или пластиковых карт. Фактически, любой современный банк в той или иной степени является банком-эмитентом (как минимум выпускает собственный пластик). В широком понимании данного определения, под банком-эмитентом чаще всего подразумевается именно банк, выпустивший карту плательщика.

Мерчант (в оригинале с английского merchant – продавец, коммерсант) – продавец товара или услуги, которую оплачивает покупатель.

Мерчант-счет (merchant account) – это счет продавца товара или услуги в банке-эквайере, который уполномочен принимать платежи в его пользу. На мерчант-счет поступают все средства, полученные от покупателей товаров или услуг при их оплате. Фактически – это один из банковских счетов продавца. Но также это может быть и транзитным счетом банка-эквайера, к которому продавец не имеет непосредственного доступа и с которого средства поступают уже на расчетный счет продавца в любом из его расчетных банков.

Рефанд (Refund) и Реверсал (Reversal) – процедуры полного или частичного возврата средств на банковскую карту покупателя, ранее совершившего платеж в чью-либо пользу. Реверсал и рефанд инициируются в том случае, если покупатель отказывается от приобретения товара или услуги и хочет вернуть свои деньги в полном объеме, если товар отсутствует в наличии и торговец решает вернуть покупателю средства, либо если операция покупки была ошибочной по техническим или другим причинам. 

Реверсал часто путают с рефандом из-за схожей механики работы. Обычно для покупателя разница между этими операциями заметна лишь в том, что реверсал делает средства, оплаченные за покупку доступными на счете мгновенно, в то время как для рефанда обычно требуется несколько банковских дней, чтобы средства поступили на счет. 

Для продавца разница между этими процедурами заключается в том, что реверсал инициируется в случае, если средства за покупку или оказанную услугу еще не поступили ему на счет. Реверсал всегда ссылается на оригинальную операцию покупки, может быть по сумме меньше ее, но никогда не может превышать. Также, за операцию реверсала банк-эквайер обычно не взымает комиссию с продавца, так как движений средств по счетам в этом случае не происходит, а операция является отменой ранее совершенной блокировки средств на банковской карте покупателя. 

Рефанд, в свою очередь, выполняется в том случае, если средства с карты покупателя уже списаны и отправлены в банк-эквайер на счет продавца. Рефанд является самостоятельной операцией, и может быть по сумме как меньше, так и больше оригинальной операции. Как правило, банк-эквайер берет комиссию с продавца за каждый рефанд, поэтому продавцы, доля возврата товаров у которых является существенной, стараются осуществлять по большей части реверсалы.

 

Чардж-бэк (chargeback) – еще одно определение, которое нередко путают с рефандом. Многие считают, что чардж-бэк позволяет отменить процедуру проведение платежа, однако данная процедура производится в случае, когда деньги уже поступили на счет продавца. Фактически, чардж-бэк –  это оспаривание покупателем покупки, для которой по какой-то причине не удалось инициировать рефанд или реверсал. Процесс чардж-бэка может быть инициирован только клиентом (держателем пластиковой карты) или банком-эмитентом пластиковой карты. Причиной для запуска процедуры чардж-бэка могут стать нарушения правил международной платежной системы со стороны мерчанта, спорная ситуация, когда покупатель не получает ожидаемый товар или услугу, а также списания средств с карты клиента, которые он не признает.

 

Фрод (Fraud) – это вид мошенничества, когда для оплаты товаров или услуг используются украденные данные пластиковой карты третьего лица. Прием платежей, имеющих признаки фрода, является признаком плохого тона в интернет-пространстве и серьезно влияет на имидж интернет-магазина или другого ресурса. По этой причине последние стараются всячески их выявлять и избегать.

Надеемся, с нашей помощью вы перестанете путать кредитные и пластиковые карты и сможете отличить рефанд от чардж-бэка. В любом случае, если вы совершаете платежи в сети Интернет, понимание вышеизложенных определений вам не навредит.

Андрей Воронин, 

генеральный директор международного платёжного сервиса Fondy

Интернет-эквайринг

В настоящее время услуга интернет-эквайринга вызывает всё большую заинтересованность у владельцев интернет-магазинов, среднего бизнеса, федеральных бюджетных организаций и корпораций в предоставлении для своих клиентов возможности приобретать и оплачивать продукцию или услуги «не выходя из дома».

Основными преимуществами интернет-эквайринга для бизнеса является:

• Удобство для покупателей – дистанционный способ оплаты;
• Возможность приёма оплаты в режиме 24/7/365
• Отсутствие географических ограничений
• Повышение доверия среди клиентов к интернет-магазину
• Сокращение издержек на функционирование бизнеса интернет-магазина
• Повышение конкурентной способности от технологии оплаты методом «здесь и сейчас»

Преимущества сотрудничества с Газпромбанком:

• Возмещение денежных средств на следующий рабочий день
• Отсутствие абонентской платы за использование сервиса оплаты
• Бесплатное подключение к системам поддержки электронной коммерции
• Комплексное решение для интернет-магазинов по исполнению требований 54-ФЗ
• Удобный функционал защищенного сохранения данных банковских карт, рекуррентные и автоплатежи
• Система электронных платежей Apple Pay, Android Pay и Google Pay.
• Автоматическая онлайн-система fraud-мониторинга, эффективно выявляющая подозрительные транзакции и предотвращающая мошенничество.
• Наличие личного кабинета для магазина с возможностью online-отслеживания статусов оплат и управление транзакционной активностью магазина.
• Консультация и техническая поддержка в режиме 24/7/365

Реализация интернет-эквайринга от Банк ГПБ (АО) предоставит интернет-магазину возможность осуществлять приём карт международных платежных систем VISA, Mastercard и национальной системы платежных карт «МИР». Позволит оперативно интегрировать безопасный приём платежей на интернет-портале Вашей организации, а также закрыть дополнительно возникающие у интернет-портала потребности в рамках реализуемой технологии.

Банк ГПБ (АО) располагает собственным процессинговым центром, обеспечивающим высокое качество и безопасность проведения операций с использованием банковских карт.

 

Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России

https://ria.ru/20190928/1559228125.html

Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России

Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России — РИА Новости, 03.03.2020

Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России

Оживленные дискуссии на тему высокой себестоимости эквайринга в РФ пришли к своему логическому завершению: платежные системы с 1 октября введут льготные… РИА Новости, 03.03.2020

2019-09-28T09:07

2019-09-28T09:07

2020-03-03T16:28

россия

владимир рожанковский

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/152348/21/1523482156_0:180:2948:1838_1920x0_80_0_0_804c2d3e07c9f83608cb3e015fb6d51d.jpg

МОСКВА, 28 сен — РИА Новости. Оживленные дискуссии на тему высокой себестоимости эквайринга в РФ пришли к своему логическому завершению: платежные системы с 1 октября введут льготные межбанковские комиссии за оплату картами ряда социально значимых и дорогих товаров. Опрошенные РИА Новости эксперты уверены, что от этого решения в первую очередь выиграют банки, небольшие и средние ритейлеры, а выгоду потребителю в виде тотального снижения цен новые тарифы не принесут.Кроме того, введение льготы вряд ли приведет к быстрому падению стоимости самого эквайринга: межбанковская комиссия является лишь одной, хотя и самой весомой, из составляющих конечного тарифа, на который влияет множество других факторов. В среднем по России для розничных магазинов комиссия за эквайринг составляет 2,2-2,4% от оборота торговой точки, для интернет-магазинов — от 3% до 4%, а тариф за мобильный эквайринг колеблется в пределах от 2,5% до 3%.При этом величина банковской комиссии, которую банк, обслуживающий платежи по картам, платит в пользу банка, выпустившего карту — так называемая interchange rate fee (IRF) — зависит от класса карты. Самую низкую комиссию банк-эквайер платит по картам Maestro: от 1,5% до 1,75% по платиновым картам до 1,9-2,1% по золотым и «черным». В случае если банк-эмитент и банк-эквайер совпадают, то вся сумма идет ему. «Прежде всего, от снижения межбанковских комиссий могут выиграть банки-эквайеры. Изначально комиссию с магазина взимает именно эквайер, далее основная часть этой суммы переводится банку-эмитенту, выпустившему карту. Таким образом, банк-эквайер сможет переводить эмитенту меньше средств. Торговые точки, подпадающие под снижение, тоже могут выиграть в перспективе», — полагает руководитель центра проектов и инноваций «БКС Премьер» Иван Мазов.»Выиграют от снижения, прежде всего, ритейлеры, причем для малых и средних компаний, где зачастую велика доля выручки от социально значимых услуг, выгода может быть более ощутимой, чем для крупных. Потребители вряд ли увидят тотальное снижение цен, но могут рассчитывать на замедление их роста и скидки на отдельные группы товаров», — считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.Эквайрингом в России, занимается более 300 банков, но львиная доля этого бизнеса приходится на Сбербанк. По всей стране установлено более 1,5 миллионов его торговых терминалов, а сам банк обслуживает более 1 миллиарда платежей по картам ежемесячно. Неплохие позиции на рынке также у ВТБ, Газпромбанка, банка «Русский стандарт», Промсвязьбанка и Альфа-банка.Влияние на потребителяОбсуждение эквайринга началось после того, как в феврале президент РФ Владимир Путин раскритиковал высокие комиссии за эту услугу, назвав их «квазиналогом». В марте прошло несколько совещаний с участием банков, платежных систем и ритейлеров. По их итогам Банк России направил в правительство согласованные предложения участников рынка о снижении комиссий за эквайринг в отношении социально значимых товаров и услуг (образовательных учреждений, клиник, аптек), а также крупных покупок (автомобилей и недвижимости).Международные платежные системы Visa, Mastercard и российский «Мир» согласились снизить межбанковские комиссии для этих сегментов с 1 октября. На практике, пониженные тарифы, скорее всего, не дадут практически никаких результатов, создав для чиновников формальный повод доложить о проделанной работе, считает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Сама идея удешевления эквайринга появилась из-за жалоб ритейла, однако в итоге комиссии снижаются там, где процент оплаты товаров и услуг картами невелик.»Чуть лучше может быть ситуация с социально значимыми сферами. Однако и здесь есть явный формализм, например, с услугами здравоохранения, где основные потребители это люди в возрасте, которые практически не используют банковские карты», — вместе с тем отметил он.С точки зрения потребителей, надеяться на удешевление товаров и услуг – весьма самонадеянное желание, уверен эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский. Неоспоримым удобством, которое принесет им пониженные комиссии, станет более широкое распространение возможности расплатиться картой.Мазов из «БКС Премьер» считает, что снижение комиссий в ряде случаев может оказаться для потребителей медвежьей услугой. Дело в том, что банки-эмитенты карт именно из полученных межбанковских комиссий за эквайринг выплачивают бонусы в рамках программ лояльности своим клиентам. Чем меньше комиссий будут получать эмитенты, тем меньше будет сумма бонусов для клиентов, объяснил эксперт.Позиция банковСнижение межбанковских комиссий не означает, что банки-эквайеры сразу же начнут снижать комиссию для магазинов, продолжил Мазов. Высока вероятность, что банки-эквайеры просто будут перечислять меньше денег банкам-эмитентам платежных карт, изменение договоров с торговыми точками на предмет снижения комиссии вряд ли произойдет быстро, если вообще случится.Как пояснили РИА Новости в одном из крупнейших игроков на рынке эквайринга — банке «Русский Стандарт», сейчас на конечную ставку для компании-клиента влияет много факторов, в том числе оборот предприятия, перечень платежных систем, которые компания планирует принимать к оплате, профиль бизнеса и другие особенности.Например, ставка для предприятий с похожим профилем в разных регионах страны может отличаться. Дело в том, что в среднем на межбанковскую комиссию в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка по эквайрингу может оказаться выше, чем в тех городах, где такими картами расплачиваются редко, хотя профиль предприятия может быть очень похожим. В Альфа-банке полагают, что в целом снижение не окажет критичного влияния на банки-эквайеры, поскольку перечисленные сегменты занимают 5-10% в их клиентской базе. При этом в кредитной организации допустили, что для аптек, медучреждений и остальных льготных категорий себестоимость эквайринга несколько снизится, однако не стоит ждать, что это приведет к снижению цен на их услуги и товары.В целом, на рынке приема платежей в долгосрочной перспективе ставки по эквайрингу должны двигаться в сторону снижения, уверена директор департамента эквайринга банка «Русский Стандарт» Инна Емельянова. Плавное падение будет происходить, в том числе, благодаря изменениям в тарификации от платежных систем и появлению у них специальных программ для разных категорий компаний, например, социальная сфера, фаст-фуд, продовольственные магазины, малый и средний бизнес.

https://ria.ru/20190802/1557131639.html

https://radiosputnik.ria.ru/20190927/1559203867.html

https://ria.ru/20190408/1552471740.html

россия

РИА Новости

internet-group@rian. ru

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/152348/21/1523482156_130:0:2818:2016_1920x0_80_0_0_460e3392da06c0a9b40b5a5420ad2729.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

россия, владимир рожанковский, экономика

МОСКВА, 28 сен — РИА Новости. Оживленные дискуссии на тему высокой себестоимости эквайринга в РФ пришли к своему логическому завершению: платежные системы с 1 октября введут льготные межбанковские комиссии за оплату картами ряда социально значимых и дорогих товаров. Опрошенные РИА Новости эксперты уверены, что от этого решения в первую очередь выиграют банки, небольшие и средние ритейлеры, а выгоду потребителю в виде тотального снижения цен новые тарифы не принесут.

Кроме того, введение льготы вряд ли приведет к быстрому падению стоимости самого эквайринга: межбанковская комиссия является лишь одной, хотя и самой весомой, из составляющих конечного тарифа, на который влияет множество других факторов. В среднем по России для розничных магазинов комиссия за эквайринг составляет 2,2-2,4% от оборота торговой точки, для интернет-магазинов — от 3% до 4%, а тариф за мобильный эквайринг колеблется в пределах от 2,5% до 3%.

При этом величина банковской комиссии, которую банк, обслуживающий платежи по картам, платит в пользу банка, выпустившего карту — так называемая interchange rate fee (IRF) — зависит от класса карты. Самую низкую комиссию банк-эквайер платит по картам Maestro: от 1,5% до 1,75% по платиновым картам до 1,9-2,1% по золотым и «черным». В случае если банк-эмитент и банк-эквайер совпадают, то вся сумма идет ему.

2 августа 2019, 22:48

Путин дал ЦБ право ограничивать плату за эквайринг

«Прежде всего, от снижения межбанковских комиссий могут выиграть банки-эквайеры. Изначально комиссию с магазина взимает именно эквайер, далее основная часть этой суммы переводится банку-эмитенту, выпустившему карту. Таким образом, банк-эквайер сможет переводить эмитенту меньше средств. Торговые точки, подпадающие под снижение, тоже могут выиграть в перспективе», — полагает руководитель центра проектов и инноваций «БКС Премьер» Иван Мазов.

«Выиграют от снижения, прежде всего, ритейлеры, причем для малых и средних компаний, где зачастую велика доля выручки от социально значимых услуг, выгода может быть более ощутимой, чем для крупных. Потребители вряд ли увидят тотальное снижение цен, но могут рассчитывать на замедление их роста и скидки на отдельные группы товаров», — считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Эквайрингом в России, занимается более 300 банков, но львиная доля этого бизнеса приходится на Сбербанк. По всей стране установлено более 1,5 миллионов его торговых терминалов, а сам банк обслуживает более 1 миллиарда платежей по картам ежемесячно. Неплохие позиции на рынке также у ВТБ, Газпромбанка, банка «Русский стандарт», Промсвязьбанка и Альфа-банка.

Влияние на потребителя

Обсуждение эквайринга началось после того, как в феврале президент РФ Владимир Путин раскритиковал высокие комиссии за эту услугу, назвав их «квазиналогом». В марте прошло несколько совещаний с участием банков, платежных систем и ритейлеров. По их итогам Банк России направил в правительство согласованные предложения участников рынка о снижении комиссий за эквайринг в отношении социально значимых товаров и услуг (образовательных учреждений, клиник, аптек), а также крупных покупок (автомобилей и недвижимости).

27 сентября 2019, 14:01

Банки могут перевести на электронный документооборот

Международные платежные системы Visa, Mastercard и российский «Мир» согласились снизить межбанковские комиссии для этих сегментов с 1 октября. На практике, пониженные тарифы, скорее всего, не дадут практически никаких результатов, создав для чиновников формальный повод доложить о проделанной работе, считает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Сама идея удешевления эквайринга появилась из-за жалоб ритейла, однако в итоге комиссии снижаются там, где процент оплаты товаров и услуг картами невелик.

«Чуть лучше может быть ситуация с социально значимыми сферами. Однако и здесь есть явный формализм, например, с услугами здравоохранения, где основные потребители это люди в возрасте, которые практически не используют банковские карты», — вместе с тем отметил он.

С точки зрения потребителей, надеяться на удешевление товаров и услуг – весьма самонадеянное желание, уверен эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский. Неоспоримым удобством, которое принесет им пониженные комиссии, станет более широкое распространение возможности расплатиться картой.

Мазов из «БКС Премьер» считает, что снижение комиссий в ряде случаев может оказаться для потребителей медвежьей услугой. Дело в том, что банки-эмитенты карт именно из полученных межбанковских комиссий за эквайринг выплачивают бонусы в рамках программ лояльности своим клиентам. Чем меньше комиссий будут получать эмитенты, тем меньше будет сумма бонусов для клиентов, объяснил эксперт.

8 апреля 2019, 11:01

Льготы Visa по эквайрингу вряд ли снизят цены в киосках, заявил эксперт

Позиция банков

Снижение межбанковских комиссий не означает, что банки-эквайеры сразу же начнут снижать комиссию для магазинов, продолжил Мазов. Высока вероятность, что банки-эквайеры просто будут перечислять меньше денег банкам-эмитентам платежных карт, изменение договоров с торговыми точками на предмет снижения комиссии вряд ли произойдет быстро, если вообще случится.

Как пояснили РИА Новости в одном из крупнейших игроков на рынке эквайринга — банке «Русский Стандарт», сейчас на конечную ставку для компании-клиента влияет много факторов, в том числе оборот предприятия, перечень платежных систем, которые компания планирует принимать к оплате, профиль бизнеса и другие особенности.

Например, ставка для предприятий с похожим профилем в разных регионах страны может отличаться. Дело в том, что в среднем на межбанковскую комиссию в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка по эквайрингу может оказаться выше, чем в тех городах, где такими картами расплачиваются редко, хотя профиль предприятия может быть очень похожим.

В Альфа-банке полагают, что в целом снижение не окажет критичного влияния на банки-эквайеры, поскольку перечисленные сегменты занимают 5-10% в их клиентской базе. При этом в кредитной организации допустили, что для аптек, медучреждений и остальных льготных категорий себестоимость эквайринга несколько снизится, однако не стоит ждать, что это приведет к снижению цен на их услуги и товары.

В целом, на рынке приема платежей в долгосрочной перспективе ставки по эквайрингу должны двигаться в сторону снижения, уверена директор департамента эквайринга банка «Русский Стандарт» Инна Емельянова. Плавное падение будет происходить, в том числе, благодаря изменениям в тарификации от платежных систем и появлению у них специальных программ для разных категорий компаний, например, социальная сфера, фаст-фуд, продовольственные магазины, малый и средний бизнес.

Банк-эквайер и банк-эмитент

Содержание

1. Связанные термины, которые необходимо знать
2. Что такое банк-эквайер?
3. Что такое банк-эмитент?
4. Подробная информация о банках-эквайерах
5. Подробная информация о банках-эмитентах
6. Заключение: арбитраж и не только
7. Часто задаваемые вопросы

Невозможно обстоятельно обсудить возвратные платежи и другие темы, связанные с спорами и мошенничеством в платежной индустрии, без упоминания двух типов банков, участвующих в обработке транзакций по кредитным картам: банков-эквайеров и банков-эмитентов.

Банк-эмитент — это кредитор или банк держателя карты, который выдает им кредитную карту и управляет их счетом. Эти банки взаимодействуют с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит потребителям.

Банк-эквайер — это банк продавца, банк, который принимает платежи для продавца через процессор платежей и кредитную сеть.

Оба типа играют важную роль на различных этапах процесса возврата платежей с точки зрения того, что они делают и откуда поступает информация.Но как отличить их?

Чтобы лучше понять причины решений этих банков о возвратных платежах и более эффективно общаться с ними, важно четко понимать, что означают эти термины и чем различаются роли эмитентов и эквайеров.

Связанные термины, которые необходимо знать

Говоря об этих двух типах банков, важно понимать некоторые из используемых терминов и организаций:

• Торговец — это сторона, которая продала товар или услугу во время транзакции. Торговцы связаны с банком-эквайером.
• Держатель карты — это лицо, владеющее картой и совершившее покупку. Они связаны с банком-эмитентом.
• Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Хотя карта может быть получена через кредитора или банка, это сеть, которая поддерживает инфраструктуру платежей. Сети кредитных карт

  включают Visa, Mastercard, American Express и Discover.Это может сбивать с толку, поскольку Discover и American Express являются банками-эмитентами и сетями карт. То есть они управляют сетью, а также выпускают свою собственную карту — поэтому вы можете получить карту Discover, но не отдельную карту Visa. Вместо этого вы получите карту Visa, управляемую другой организацией.

• Обработка платежей — это когда покупатель совершает платеж, и он обрабатывается с помощью службы и технологий. Таким образом, такие сервисы, как PayPal или Square, являются платежными процессорами, которые могут взаимодействовать с банками-эквайерами и сетями кредитных карт для приема платежей по кредитным картам.

Что такое банк-эквайер?

Банки-эквайеры (также известные как банки-эквайеры или торговые банки) — это финансовые учреждения, обрабатывающие операции по дебетовым и кредитным картам от имени продавца или бизнеса.

Банк-эквайер заключает договор с продавцом на обработку транзакций по кредитным и дебетовым картам. Когда покупатель совершает платеж с продавцом, платежная информация поступает в банк-эквайер продавца, а затем отправляется в банк-эмитент клиента.Затем банк-эмитент отправляет средства банку-эквайеру, завершая транзакцию.

Что такое банк-эмитент? Банки-эмитенты (также известные как эмитенты или потребительские банки) — это финансовые учреждения, отвечающие за оплату покупателям продуктов и услуг от имени держателей потребительских карт.

Банки-эмитенты и банки-эквайеры являются заинтересованными сторонами в процессе возвратных платежей. Таким образом, они могут оценивать доказательства, принимать решения и обрабатывать сообщения на различных этапах представления возвратных платежей и арбитража.

Подробная информация о банках-эквайерах

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, необходимые им для обработки платежей, произведенных с помощью карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover. Продавцы платят комиссию своему банку-эквайеру за свои услуги. Эквайер часто является традиционным банком, который заключает договор с компанией по обработке платежей, но также может быть платежным оператором, который не предлагает обычные банковские услуги.

Каждый день банк-эквайер продавца обменивается средствами с различными банками-эмитентами, когда клиенты совершают покупки, возвращают продукты для возврата или запрашивают возвратные платежи. Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс своей деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.

Торговцы поддерживают открытые кредитные линии в своих банках-эквайерах для покрытия аннулирования, комиссий и других сборов, которые могут привести к отрицательному сальдо их чистого баланса. Для эквайера существует определенный риск того, что, если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо сборы или другие платежи.

Из-за финансовых рисков, создаваемых торговцами, находящимися на грани банкротства, банки-эквайеры и обслуживаемые ими карточные сети придают большое значение безопасности платежей и управлению возвратными платежами.

Это причина, по которой были установлены пороги возвратных платежей: для снижения собственного риска сети карт начали взимать комиссию с эквайеров, которые удерживали продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эти сборы на своих продавцов или просто закрывают свои счета, если ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.

Банки-эквайеры получают уведомление о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайер не может предоставить какое-либо межбанковское разрешение для возврата платежа, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было сделано преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление о возвратном платеже. процесс.

Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свое доказательство своему эквайеру, который проверяет, соответствует ли доказательство требованиям, прежде чем отправить его эмитенту для принятия решения.

Подробная информация о банках-эмитентах

Банки-эмитенты предоставляют потребителям кредитные и дебетовые карты, связанные с основными сетями карт. Вы можете пойти в Capital One и получить Visa или Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом. Эмитенты выполняют роль посредника между своими клиентами и сетями карт, а некоторые сети карт — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.

Эмитент заключает договор со своим клиентом и предоставляет ему кредитную линию, которую клиент может затем использовать для покупок в кредит и выплаты эмитенту процентов.Ответственность за неплатеж в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие, чтобы эмитенты и эквайеры разделяли ответственность.

Когда клиент совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства. Затем эквайер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых комиссий или других связанных сборов.

Банки-эмитенты являются местом возникновения возвратных платежей.

Когда клиент считает, что списание средств с его кредитной карты было мошенническим или недействительным, он обращается к своему эмитенту, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа. Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайеру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо бороться с ним. Если продавец борется с возвратным платежом, эквайер уведомит эмитента и передаст ему любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом.Затем эмитент должен принять решение на основе этого свидетельства.

Заключение: арбитраж и не только

После завершения процессов первоначального возврата платежа и представления любая сторона, участвующая в споре, которой не нравится окончательное решение, может запросить арбитраж. Это дает карточной сети последнее слово в исходе спора.

Для продавцов наиболее важные отношения, очевидно, связаны с банком-эквайером, но вы должны помнить, что в сценарии представления возвратного платежа именно банк-эмитент имеет наибольшие рычаги влияния с точки зрения оценки качества ваших доказательств, понимания ваших письменные заявления и вынесение окончательного решения.

FAQ

Могут ли быть одним и тем же банком-эмитентом и банком-эквайером?

Да, банк может быть как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Они могут даже быть одинаковыми в одной транзакции ..

---

Кто самые крупные кредитные сети?

Visa, Mastercard, Discover и American Express. И American Express, и Discover являются сетями карт и банками-эмитентами.

---

Visa — эмитент или эквайер?

Ни то, ни другое.Visa — это сеть карт, которая не выпускает собственные карты.

---

Спасибо, что подписались на блог Chargeback Gurus . Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы о совете по адресу: [email protected]

Определение покупателя

Что такое покупатель?

Покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки. Эти сделки обычно представляют собой слияния или поглощения, но также могут быть другими структурированными соглашениями.Приобретатели выкупают компанию и приобретают ее собственность, как правило, путем покупки значительной части акций целевой компании.

Обычно эквайеры также являются финансовыми учреждениями, которые приобретают права на торговый счет, который позволяет им обслуживать и управлять банковским счетом продавца, связанным с электронными платежами клиентов.

Ключевые выводы

• Эквайер может относиться как к корпоративному эквайеру, так и к торговому эквайеру.
• Корпоративный покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.
• Торговый эквайер — это торговый банк, используемый продавцом для обработки электронных платежей для своих клиентов.
• Корпоративные покупатели покупают другие компании, потому что считают, что можно получить какую-то выгоду. Они делают это путем покупки за наличные, покупки акций или обмена акциями.
• Торговые эквайеры упрощают электронные платежи через свою торговую сеть и управляют коммуникациями, расчетами и депозитами на счете продавца.

Что такое покупатель

Существует множество причин, по которым компания может быть заинтересована в приобретении другой компании. Эти причины могут включать снижение конкуренции, создание синергетического эффекта и доступ к новому рынку.

Отношения с покупателем могут различаться в зависимости от типа заключенной сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию в процессе сделки, которая позволяет им платить согласованную цену за права владения другой компанией и интегрировать ее в свои текущие бизнес-операции.Это может быть покупка за наличные, покупка акций, обмен акций или сочетание всего этого.

Приобретение обычно согласовывается обеими компаниями, но иногда может быть односторонним. В этом случае приобретение является враждебным поглощением, и целевая компания обычно применяет процедуры, чтобы избежать поглощения, например, использование ядовитой таблетки.

В платежной индустрии эквайер также может быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с продавцом для выполнения электронных платежных транзакций и процессов депозита.

Например, розничный магазин, торгующий одеждой, хотел бы создать систему электронных платежей, которая позволяет его покупателям производить электронные платежи с помощью кредитной карты или телефона. Розничный торговец будет пользоваться услугами торгового эквайера, также известного как торговый банк, который возьмет на себя контроль над счетом продавца и будет принимать депозиты на счет от платежей клиентов.

Типы эквайеров

Корпоративный покупатель

При корпоративном приобретении покупателем является компания, покупающая другую компанию по определенной цене.Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют компании-покупателю полностью взять на себя бизнес и интегрировать его в свой текущий бизнес.

При приобретении компания-покупатель полагает, что она получает прибыль от покупки другой компании и поглощения ее полезных компонентов при прекращении ее непродуктивных. Таким образом, он также считает, что улучшает компанию, которую покупает.

При поглощениях с участием публичных компаний покупатель обычно видит краткосрочное падение цены акций при приобретении компании.Падение обычно связано с неопределенностью сделки и премией, которую покупатель платит за покупку.

Продавец-покупатель

В соглашении с продавцом-эквайером эквайер выступает в качестве стороннего партнера продавца. Продавцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей.

Торговый эквайер — это, как правило, поставщик банковских услуг, который управляет электронным переводом средств клиентов на торговый счет.Торговый банк-эквайер также может быть известен как расчетный банк, поскольку он способствует обмену данными и расчетам торговых платежей.

Каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения платежа, необходимо связываться с продавцом-эквайером для обработки и расчета. Торговый эквайер может диктовать типы платежей, которые он разрешит обрабатывать.

Как правило, эквайеры поддерживают процессинговые отношения с сетью поставщиков, обычно включая таких крупных процессоров, как Visa, Mastercard и American Express.Некоторые продавцы-эквайеры могут иметь сетевые права только с одним процессором фирменных карт, что может ограничивать типы брендовых карт, которые продавец может принимать.

Эквайер будет взимать с продавца различные сборы, которые подробно описаны в их соглашении. Большинство эквайеров взимают комиссию за транзакцию, а также ежемесячную плату. Комиссия эквайера за транзакцию покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой. Ежемесячная плата также может взиматься для покрытия различных других аспектов обслуживания счета.

Что делать, если ваш банк приобретен

Слияния банков происходят чаще, чем думает большинство людей. Федеральная резервная система сообщила о 195 слияниях банков в мае 2021 года, а новый отчет будет доступен каждую пятницу.

Банки приобретаются другими банками по разным причинам, включая желание расширить бизнес, уход собственников на пенсию и экономическая эффективность. Тот факт, что ваш банк приобретается, не означает, что вам нужно покинуть корабль или найти другой банк. Часто процесс проходит очень гладко.

Если вы имеете дело с приобретением банка, вот несколько вещей, которые вам следует знать, чтобы сделать процесс перевода в новый банк как можно более плавным.

Ожидайте некоторых изменений

Первое, что нужно признать, это то, что вы, вероятно, испытаете некоторые изменения, если ваш банк будет приобретен. К счастью, банк, скорее всего, сделает все возможное, чтобы свести к минимуму сбои. Они хотят, чтобы как можно больше клиентов оставались довольными, чтобы сохранить свою клиентскую базу.В их интересах делать вас счастливыми.

Проблема в том, что при слиянии банков иногда они устраняют или добавляют линейки продуктов и / или филиалы и сети банкоматов. Иногда они меняют структуру комиссионных и процентные ставки по счетам. Это может привести к неудовлетворенности и разочарованию некоторых потребителей.

CD и ипотеки не изменятся

Поскольку соглашения уже подписаны и обычно имеют фиксированные сроки, хорошей новостью является то, что депозитные сертификаты (CD) и ипотечные кредиты обычно не меняются при приобретении банка.Обычно с ипотекой вы просто меняете того, кому выписываете чек, а если у вас есть автоматические платежи, то часто вообще ничего не меняется.

Процентная ставка и срок вашей ипотеки должны оставаться неизменными при слиянии или поглощении, но проверьте условия вашего соглашения, если вы не уверены.

Компакт-диски работают точно так же. Банк продолжит выплачивать процентную ставку по CD, о которой договорились обе стороны, и досрочное снятие денег с вашего депозитного сертификата повлечет за собой те же штрафы, которые были согласованы при изъятии CD.

Помните о страховых лимитах FDIC

Если у вас есть банковские счета в обоих банках, которые участвуют в процессе приобретения, вполне возможно, что ваши счета могут превысить лимит депозита в размере 250 000 долларов, который соответствует критериям страхования FDIC для одного учреждения.

Важно отметить, что FDIC будет страховать счета в старом банке отдельно в течение шести месяцев, но после этого вам необходимо убедиться, что ваши активы хранятся в разных учреждениях, если у вас есть лимит более 250 000 долларов в одном учреждении и вы хотите, чтобы федеральные страхование ваших счетов.

Следите за новостями

Приобретение банков происходит медленно, потому что банковское дело — отрасль с жестким регулированием. Обычно процесс приобретения занимает от 120 до 180 дней. В течение этого времени вовлеченные банки обычно рассылают уведомления о любых изменениях в политике и счетах. Эти уведомления иногда приходят по электронной почте, а иногда и по обычной почте.

Прочитав эти уведомления, вы узнаете, что происходит, и планирует ли банк внести какие-либо изменения в продукты, которыми вы владеете, что может помочь вам узнать, хотите ли вы сменить банк после завершения приобретения.

Попробуйте повысить ставки

Если вы в настоящее время работаете в обычном банке, вы можете использовать слияние как возможность взглянуть на новые продукты и воспользоваться преимуществами новых онлайн-банков, чтобы получить гораздо более высокие процентные ставки по текущим и сберегательным счетам. как компакт-диски.

Банки, работающие только в режиме онлайн, могут потребовать некоторого привыкания, но если вы готовы выполнять большую часть своих банковских операций онлайн и в банкоматах, вы можете получить более высокие процентные ставки и более низкие комиссии, чем традиционные обычные банки.

Приобретение может не сильно повлиять на приобретаемый банк, но оно может дать вам необходимый толчок, чтобы увидеть, есть ли для вас более выгодная сделка с точки зрения комиссий и процентных ставок.

Обычно слияния и поглощения банков проводятся таким образом, чтобы сделать их как можно более гладкими для существующих клиентов банка. Зная о процессе и любых происходящих изменениях, вы можете принять для себя наилучшее решение в отношении того, где вы будете размещать банк.

процентов: что это такое?

Процент — это стоимость использования чужих денег.Когда вы занимаете деньги, вы платите проценты. Когда вы ссужаете деньги, вы получаете проценты.

Здесь вы узнаете больше о процентах, в том числе о том, что это такое и как рассчитать, сколько вы зарабатываете или должны, в зависимости от того, одалживаете вы или занимаетесь.

Что есть интерес?

Проценты рассчитываются как процент от остатка ссуды (или депозита), периодически выплачиваемый кредитору за право пользоваться своими деньгами. Сумма обычно указывается как годовая ставка, но проценты могут начисляться за периоды длиннее или короче одного года.

Проценты — это дополнительные деньги, которые должны быть возвращены в дополнение к первоначальной сумме кредита или депозита. Иными словами, рассмотрите вопрос: что нужно, чтобы занять деньги? Ответ: больше денег.

Как работают проценты?

Существует несколько различных способов расчета процентов, и некоторые из них более выгодны для кредиторов. Решение о выплате процентов зависит от того, что вы получите взамен, а решение о выплате процентов зависит от альтернативных вариантов, доступных для вложения ваших денег.

При заимствовании: Чтобы занять деньги, вам нужно будет вернуть то, что вы взяли в долг. Кроме того, чтобы компенсировать кредитору риск предоставления вам кредита (и его неспособность использовать деньги где-либо еще, пока вы их используете), вам необходимо выплатить на больше, чем вы взяли взаймы .

Изображение Терезы Чиечи © The Balance 2019

При кредитовании: Если у вас есть дополнительные деньги, вы можете предоставить их самостоятельно или поместить средства на сберегательный счет, фактически позволив банку ссудить их или инвестировать средства.Взамен вы будете рассчитывать на проценты. Если вы не собираетесь ничего зарабатывать, у вас может возникнуть соблазн потратить деньги, потому что ждать мало пользы.

Сколько вы платите или зарабатываете в виде процентов? Это зависит от:

1. Процентная ставка
2. Сумма кредита
3. Сколько времени нужно на погашение

Более высокая ставка или более долгосрочная ссуда приводят к тому, что заемщик платит больше.

Пример: Процентная ставка 5% в год и остаток в 100 долларов приводят к начислению процентов в размере 5 долларов в год при условии, что вы используете простые проценты.Чтобы увидеть расчет, используйте электронную таблицу Google Таблиц с этим примером. Измените три фактора, перечисленные выше, чтобы увидеть, как изменяется процентная стоимость.

Большинство банков и эмитентов кредитных карт не используют простые проценты. Вместо этого проценты усугубляются, в результате чего суммы процентов растут быстрее.

Как получить проценты?

Вы зарабатываете проценты, когда ссужаете деньги или вкладываете средства на процентный банковский счет, такой как сберегательный счет или депозитный сертификат (CD).Банки предоставляют ссуды за вас: они используют ваши деньги, чтобы предлагать ссуды другим клиентам и делать другие инвестиции, и они передают вам часть этих доходов в виде процентов.

Периодически (например, каждый месяц или квартал) банк выплачивает проценты по вашим сбережениям. Вы увидите транзакцию по выплате процентов и заметите, что остаток на вашем счете увеличивается. Вы можете потратить эти деньги или оставить их на счете, чтобы они продолжали приносить проценты. Ваши сбережения действительно могут дать импульс, когда вы оставите проценты на своем счете; вы будете получать проценты по своему первоначальному депозиту , а также проценты, добавленные к вашему счету .

Получение процентов сверх ранее заработанных процентов называется сложными процентами.

Пример: Вы кладете 1000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается процентная ставка 5%. С простыми процентами вы заработаете 50 долларов за год. Вычислять:

1. Умножьте 1000 долларов сбережений на 5% годовых.
2. 1000 долларов x 0,05 = 50 долларов прибыли (см. Как преобразовать проценты и десятичные дроби).
3. Остаток на счете через год = 1050 долларов США.

Однако большинство банков рассчитывают ваш процентный доход каждый день, а не только через год.Это работает в вашу пользу, потому что вы пользуетесь компаундированием. Если предположить, что ваш банк ежедневно увеличивает проценты:

• Через год остаток на вашем счету составит 1 051,16 доллара.
• Ваша годовая процентная доходность (APY) составит 5,12%.
• Вы заработаете 51,16 доллара США в виде процентов в течение года.

Разница может показаться небольшой, но мы говорим только о вашей первой 1000 долларов. На каждые 1000 долларов вы будете зарабатывать немного больше. По прошествии времени и по мере того, как вы вносите больше, процесс будет продолжать расти, принося все большие и большие доходы.Если вы оставите аккаунт в покое, вы заработаете 53,78 доллара в следующем году по сравнению с 51,16 доллара в первый год.

См. Таблицу Google Таблиц с этим примером. Сделайте копию таблицы и внесите изменения, чтобы узнать больше о сложных процентах.

Когда мне нужно платить проценты?

Когда вы занимаете деньги, вы обычно должны платить проценты. Но это может быть неочевидно, поскольку не всегда есть отдельная проводка или отдельный счет на оплату процентов.

Задолженность в рассрочку: В случае стандартных кредитов на покупку жилья, автомобилей и студентов процентные расходы включаются в ежемесячный платеж. Каждый месяц часть вашего платежа идет на уменьшение вашего долга, а другая часть — это ваши процентные расходы. С помощью этих кредитов вы выплачиваете свой долг в течение определенного периода времени (например, 15-летняя ипотека или пятилетний автокредит).

Оборотная задолженность: Прочие ссуды — это возобновляемые ссуды, что означает, что вы можете брать больше месяц за месяцем и производить периодические платежи по долгу.Например, кредитные карты позволяют вам многократно тратить деньги до тех пор, пока вы не превысите свой кредитный лимит. Расчет процентов различается, но не так сложно понять, как начисляются проценты и как работают ваши платежи.

Дополнительные расходы: Ссуды часто указываются с годовой процентной ставкой (APR). Это число показывает, сколько вы платите в год, и может включать дополнительные расходы помимо процентов. Чистые процентные расходы — это процентная ставка (а не годовая процентная ставка).По некоторым займам вы оплачиваете заключительные расходы или финансовые затраты, которые технически не являются процентными расходами, которые зависят от суммы вашего займа и вашей процентной ставки. Было бы полезно узнать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой. Для сравнения, годовая процентная ставка обычно является лучшим инструментом.

Ключевые выводы

• Проценты — это деньги, которые вы задолжали при ссуде или выплачиваете при ссуде.
• Когда у вас есть задолженность по процентам, они рассчитываются как процент от взятой вами ссуды (или депозита).
• Вы получаете проценты, когда ссужаете деньги или кладете средства на процентный банковский счет.
• Получение процентов сверх ранее заработанных процентов называется сложными процентами.

FDIC: Руководство по операциям с кредитными картами

Номер счета	Уникальная последовательность номеров, присвоенная счету кредитной карты держателя карты и выбитая на лицевой стороне кредитной карты.
Тестирование счетов	Мошенничество, при котором преступники проверяют, действителен ли номер счета кредитной карты.Преступники подают запрос на авторизацию, но не черновик продажи. Если учетная запись действительна, она используется для более крупных мошеннических транзакций. Проверяющие должны осознавать, что термин «тестирование учетной записи» также обычно используется для обозначения проверки транзакций по счетам держателей карт в процессе проверки и является отдельным и отличным от тестирования учетной записи, используемым для обозначения мошенничества, описанного выше.
Банк-эквайер	Банк, который заключает договор с продавцами о приеме, обработке и расчетах по транзакциям по кредитным картам.Банк-эквайер — это организация, которая поддерживает торговые отношения и собирает данные о транзакциях держателей карт от этих продавцов (напрямую или через третьих лиц). Затем он передает эти данные в систему обмена, впоследствии получает платеж от эмитента и платит продавцам. Банки-эквайеры обычно предоставляют услуги по возврату платежей и другие вспомогательные услуги и также известны как банки-эквайеры или торговые банки.
Неблагоприятная ретенция	Явление, при котором банк непреднамеренно сохраняет непропорционально большое количество потенциально плохих счетов (например, убыточных или чрезмерно проблемных счетов).
Неблагоприятный отбор	Явление, при котором на предложение реагирует непропорционально большое количество потенциально плохих кредитных рисков.
Affinity Cards	Кредитные карты общего назначения, предлагаемые двумя организациями: одна — кредитор, а другая — обычно нефинансовая группа. Эмитент часто жертвует часть сборов или сборов (иногда называемых роялти) нефинансовой группе.Использование карты часто дает владельцу карты право на специальные скидки или предложения от нефинансовой группы.
Агенты	Организации, которые привлекают продавцов или держателей карт, служат шлюзом или предоставляют другие услуги для банка.
Банк-агент	Банк, который по соглашению с эквайером участвует в торговой программе эквайера. Он может нести или не нести ответственности перед эквайером за убытки, понесенные на его торговых счетах.
Годовая процентная ставка (годовых)	Стоимость кредита по годовой ставке. Он рассчитывается стандартным способом, принимая среднюю сложную процентную ставку в течение срока ссуды, чтобы заемщики могли сравнивать ссуды. По закону кредиторы обязаны раскрывать годовую процентную ставку по карточному счету.
Кандидаты	Люди / компании, которые отвечают на предложение или запрашивают кредит (обычно они заполняют заявку).
Приложения	Бланки, заполненные потребителем или компанией, запрашивающей кредит. Форма запрашивает различную идентифицирующую информацию, а также информацию, относящуюся к кредитам, на которой кредитор частично основывает свое кредитное решение.
Ассоциации	Организации (VISA и MasterCard), которые предоставляют правила, рекламу и расчетные услуги и продвигают бренд карты для своих финансовых учреждений-членов.Банки должны быть членами, чтобы предлагать соответствующие услуги кредитной карты Ассоциации. Права и обязанности членства конкретно определены ассоциациями.
Атрибуты	Возможные ответы на вопросы, заданные о заявителе в заявлении или сведениях, взятых из отчета кредитного бюро.
Износ	Потеря счетов либо в результате списания средств, либо со смертью; или добровольно, по желанию или желанию держателя карты.
Авторизация	Процесс получения разрешения от банка-эмитента на прием карты к оплате. Авторизация влечет за собой оценку риска транзакции карты и резервирование указанной суммы кредита на счете держателя карты в случае утверждения. Если продавец не соблюдает правила ассоциации в отношении авторизации, платеж продавцу может быть приостановлен или может произойти последующий возврат платежа. Процессы авторизации различаются в зависимости от типа продавца.
Банкомат	Автоматическая электронная машина самообслуживания, которая позволяет потребителям снимать бумажные деньги или проводить другие банковские процедуры после вставки закодированной пластиковой карты, такой как дебетовая или кредитная карта, и ввода личного идентификационного номера (PIN).
Доступный кредит	Сумма неиспользованного кредита на счете, доступном для транзакций держателя карты.Как правило, это сумма кредитной линии за вычетом непогашенного остатка за вычетом ожидающих авторизаций (отложенных). Иногда это называют «открытыми для покупки».
Подсобное помещение	Операционные функции, которые выполняет эквайер или эмитент для облегчения повседневной обработки транзакций по кредитным картам.
Перенос остатка	Процесс перевода невыплаченной задолженности по кредитной карте от одного эмитента к другому.
Банковский идентификационный номер (БИН)	Ряд номеров, присваиваемых Visa финансовым учреждениям-членам Visa для идентификации каждого учреждения для процессов эквайринга и выдачи. Термин ICA используется MasterCard и похож на BIN. VISA BIN начинается с 4, а MasterCard ICA — с 5.
Оценки поведения	Результаты систем статистической оценки, которые часто используются для повышения эффективности сбора и снижения затрат на сбор.Система обычно основана на внутренней информации о поведении потребителя, такой как история платежей, схемы использования карт и т. Д.
Цикл выставления счетов	Время (количество дней) между выписками по счетам. Это период между предыдущей датой выписки и текущей датой выписки, в течение которого как кредитовые, так и дебетовые транзакции накапливаются для выставления счетов, обычно около 30 дней.
Выписка по счету	Счет (распечатанная запись), отправленный эмитентом карты клиенту.Обычно он отправляется ежемесячно и включает в себя, помимо прочего, подробное описание действий по счету, включая баланс, покупки, платежи, кредиты, финансовые сборы и другие действия по счету.
Ведение блога	Блог — это сокращенное название веб-журнала, который представляет собой онлайн-журнал, который часто обновляется для широкой публики.
Мошенничество с вылетом	Минусы, при которых внешне законный продавец открывает действительный счет в эквайере и после короткого периода нормальной деятельности по продажам вносит на депозит большое количество мошеннических транзакций или высокую сумму в долларах.После получения оплаты за транзакции продавец опустошает свой депозитный счет и исчезает. Продавцы, участвующие в мошенничестве с выкупом, часто подают заявки нескольким эквайерам одновременно.
Калибровка	Процесс, с помощью которого выход модели преобразуется в фактический коэффициент результата и включает корректировку или изменение разницы между ожидаемым коэффициентом на основе исторической базы данных и фактическим наблюдаемым коэффициентом.
Процессор карты	Сторона, предоставляющая обработку транзакций и другие услуги для банка-эмитента или банка-эквайера.Это член ассоциации или утвержденный ассоциацией не член, действующий в качестве агента члена, который предоставляет услуги авторизации, клиринга или расчетов для продавцов и членов. Некоторые банки действуют как свои собственные обработчики карт, в то время как другие банки используют третьих лиц для обработки карт (есть процессоры эмитентов карт и продавцов карт, а некоторые третьи стороны — и то и другое).
Утилита для карт	Уровень практической полезности карты для потребления товара, продукта или услуги.
Держатель карты	Лицо, которому выдана карта.
Соглашение держателя карты	Письменный юридический договор между эмитентом и держателем карты. Он содержит условия учетной записи и график различных сборов.
Авансы наличными	Использование кредитной карты для получения наличных (по сравнению с покупкой или использованием услуги), например, с помощью банкомата или отделения банка.Обычно за денежные авансы взимается комиссия.
CEBA Банк	Термин CEBA происходит от принятия Закона 1987 года о конкурентном равенстве в банках (CEBA), который установил условия для специализированных банков с кредитными картами. Банк CEBA — это особый вид банка-эмитента. Он может принимать только срочные и сберегательные вклады на сумму 100 миллионов долларов и более. Он часто связан с розничным продавцом и предлагает карты частной марки для использования в аффилированной организации.Однако он может выпускать счета VISA или MasterCard общего назначения.
Стратегии чемпионов / претендентов	Подходы, разработанные для проверки альтернатив (претендентов) против существующей стратегии (чемпион).
Характеристики	Вопросы, заданные по заявлению или информационной категории в отчете кредитного бюро клиента.
Возвратные платежи	Транзакция, которая возвращается в качестве финансового обязательства эмитентом и / или держателем карты эквайеру и, чаще всего, продавцу для урегулирования после завершения продажи.Он генерируется, когда владелец карты оспаривает транзакцию или когда продавец не соблюдает надлежащие процедуры приема карты. Эмитент и эквайер исследуют факты, чтобы определить, какая сторона несет ответственность за транзакцию, и должны соблюдаться строгие правила ассоциации. Если возвратный платеж поддерживается и продавец не может или не покрывает его, эквайер должен его покрыть.
Зарядная карта	Карточный продукт с невозобновляемой кредитной линией (то есть, остаток должен выплачиваться за каждый расчетный период (обычно каждый месяц)).
Отказ от заряда	Удаление счета из бухгалтерских книг кредитора как актива. Обычно это происходит в результате правонарушения, смерти, банкротства или подобных обстоятельств. Хотя это указывает на то, что кредитор не ожидает выплаты долга, это не означает, что долга больше не существует (то есть владелец карты все еще имеет задолженность) или что дальнейших попыток взыскать его не будет.
Зазор	Процесс передачи, согласования и, в некоторых случаях, подтверждения платежных поручений до расчета.
Совместная карта	Тип карты, выпущенной в рамках партнерства между банком и розничной компанией, например крупным универмагом. Обычно привлекательность карты заключается в специальных сделках с продавцом или скидках. Цель состоит в том, чтобы продвигать продукт розничного продавца и увеличивать дебиторскую задолженность банка.
Консультационная служба по потребительскому кредитованию (CCCS)	Некоммерческая организация с профессиональными финансовыми консультантами, которые помогают потребителям найти способ выплатить свои долги, используя процессы составления бюджета и управления средствами.
Агентства по отчетности потребителей	Компании, которые собирают и продают важную информацию о том, как потребители обрабатывают кредиты. Каждый из них выдает отчет о кредитных операциях, в котором подробно описывается, как потребитель управляет своими долгами и производит платежи, какой объем неиспользованных кредитов у потребителя, подавал ли потребитель какие-либо ссуды, существуют ли какие-либо публичные финансовые вопросы и т. Д. Отчеты предоставляются физическим лицам и кредиторам, которые заявляют, что у них есть законная, допустимая цель — узнать о кредитоспособности потребителя.Тремя основными агентствами по информированию потребителей в США являются Equifax, Experian и Trans Union. Агентства по предоставлению информации о потребителях широко известны как бюро кредитных историй.
Комфортные чеки	Инструменты, которые используются как личный чек, но привязаны к счету кредитной карты потребителя. Это чеки, выписанные на учреждение-эмитент с целью перевода остатков на счетах из другого финансового учреждения или для транзакционных целей.
Удобные пользователи	Держатели карт, которые полностью оплачивают свой баланс в день платежа или до него. Такой тип пользователей часто называют участниками транзакций.
Кредитное бюро	Компания, которая собирает и продает информацию о том, как потребители обрабатывают кредиты. Он выдает кредитный отчет, в котором подробно описывается, как потребитель управляет своими долгами и производит платежи, какой объем неиспользованных кредитов у потребителя, подавал ли потребитель какие-либо ссуды, существуют ли какие-либо финансовые вопросы, являющиеся публичными, и так далее.Отчеты предоставляются физическим лицам и кредиторам, которые заявляют, что у них есть законная потребность в информации. Три основных бюро — Equifax, Experian и Trans Union. Кредитное бюро также известно как агентство по информированию потребителей.
Кредитные полосы только для процентов	Балансовые активы, которые по форме или по существу (1) представляют собой договорное право на получение части или всех причитающихся процентов по переданным активам и (2) подвергают банк кредитному риску, превышающему его пропорциональное требование по базовым активам посредством положений о субординации или других методов повышения кредитоспособности.
Заявления и гарантии по увеличению кредита	Договорные обязательства, призванные оградить инвесторов от кредитного риска, как правило, с помощью иных механизмов, кроме перенаправления внутренних денежных потоков. Примеры включают гарантии и поручительства.
Повышение кредита	Различные внутренние и внешние механизмы, предназначенные для снижения кредитного риска для инвесторов с целью достижения более высоких рейтингов и улучшения рыночной ликвидности сертификатов инвесторов.
Кредитная история	Запись о кредитном профиле лица, включая выплаты по долгам и другую соответствующую финансовую информацию, такую ​​как сборы и публичные записи. Это сводка данных об использовании и погашении кредита потребителем.
Кредитные лимиты	Сумма в долларах, закрепленная за счетом в качестве предела кредита, раскрываемого потребителю, который утвержден для получения кредита.
Кредитный отчет	Полная история информации в кредитном файле потребителя в кредитном бюро, которая включает идентификационную информацию, текущие и исторические показатели по счету, инкассо, публичные записи (банкротство, налоговые залоги и т. Д.) И записи других кредитных запросов.
Кредитный рейтинг	Результат расчета на основе кредитной истории потребителя, предназначенный для прогнозирования будущих показателей кредитоспособности этого потребителя. Это численная оценка вероятности того, что потребитель выполнит свои долговые обязательства.
Дебетовые карты	Карты, выпущенные для оплаты товаров и услуг или для совершения транзакций в банкоматах, по которым владелец карты получает доступ к средствам с личного текущего или сберегательного счета, а не использует кредит.Таким образом, они являются функцией «плати по мере использования» (по сравнению с кредитными картами, которые являются функцией «заплатить позже»).
Ведро просрочки	Отделение (обычно для целей отчетности), которое определяется стадией просрочки (просрочки) (например, просрочка от 1 до 29 дней, просрочка от 30 до 59 дней и т. Д.).
Заменители прямого кредита	Прямые заменители кредита возникают в результате соглашения, в котором банк принимает на себя, по форме или по существу, кредитный риск, связанный с балансовым или внебалансовым активом или подверженностью, которые ранее не принадлежали банку (т. Е. сторонний актив), и предполагаемый риск превышает пропорциональную долю участия банка в стороннем активе.Примеры прямых заменителей кредита включают покупку субординированного сертификата секьюритизации другого банка, гарантию мезонинного сертификата секьюритизации другого банка или предоставление аккредитива для программы коммерческих ценных бумаг, обеспеченных активами.
Ставка дисконтирования	Комиссия в виде процента от объема продаж, которую эквайер взимает с продавца за обработку транзакций продажи. Это также называется скидкой продавца. Эксперты должны знать, что термин «ставка дисконтирования» используется в банковской сфере и для других целей (например, когда имеется в виду определенная ставка по займам от Федерального резервного банка).
Двойной брендинг	Система, в которой предлагаемая платежная карта имеет две марки карт (например, Visa и American Express, MasterCard и Diners Club и т. Д.).
Ранняя амортизация	При секьюритизации — незапланированная ликвидация активов, обычно из-за ухудшения кредитного качества базовой дебиторской задолженности. Еще один термин, обозначающий «Событие сворачивания».
Экономический капитал	Экономический капитал — это мера риска, а не имеющегося капитала, и не зависит от наличия активов.Результаты модели экономического капитала выражаются в долларовом выражении.
Электронный перевод пособий (EBT)	Электронная доставка государственных пособий с использованием пластиковых карт.
Электронный сбор данных (EDC)	Процесс, когда продавец проводит кредитную карту через устройство для чтения электронных карт или терминал. Информация (данные) на магнитной полосе карты вводится (фиксируется) в базе данных процессора в электронном виде, отсюда и термин «электронный сбор данных».
Оценка управляемых активов	Средние активы в главной книге банка плюс все непогашенные активы (в данном случае дебиторская задолженность по кредитным картам), секьюритизированные на определенную дату.
Исключения	Пункты или события, выходящие за рамки руководящих принципов политики банка или не соответствующие установленным правилам или критериям суждения.
Превышение ширины	Доходность портфеля за вычетом купона инвестора, комиссии за обслуживание, списаний (за вычетом возмещения) и любых других трастовых расходов на секьюритизацию выражается как процент от общей секьюритизированной непогашенной дебиторской задолженности (и отнесенной на сертификаты инвестора).
Факторинг	Форма мошенничества, при которой продавец создает ложные транзакции продажи, завышает сумму продажи или изменяет черновики продаж для ненадлежащего получения средств от эмитента. Намерения продавца могут заключаться в том, чтобы получить дополнительные деньги для покрытия возвратных платежей или проблем с денежным потоком, или прекратить операции и исчезнуть вместе с выручкой от продаж. В этом случае эквайер несет ответственность за оставшиеся возвратные платежи.
Fedwire	Общенациональная валовая сеть электронных денежных средств и переводов ценных бумаг Федерального резервного банка (FRB) в режиме реального времени.Это система кредитных переводов. Каждый перевод денежных средств рассчитывается индивидуально по резервному или клиринговому счету учреждения в бухгалтерских книгах Федеральной резервной системы. Банк-эмитент платит ассоциациям через Fedwire. Чтобы использовать Fedwire, банк должен иметь счет в ФРБ, и расчеты производятся со счета. Банк-эмитент производит платеж, отправляя сообщение по Fedwire, которое разрешает FRB в электронном виде дебетовать счет FRB банка на чистую сумму расчета и переводить средства в расчетный банк.По сути, переводы происходят мгновенно. Затем расчетный банк производит оплату торговому банку с помощью Fedwire.
Финансовые расходы	Сборы за использование кредитной карты, которые включают процентные расходы и другие сборы.
Первый платеж по умолчанию	Когда новый владелец карты не может своевременно произвести первый платеж.
Предел пола	Сумма транзакции, превышающая которую требуется авторизация.Это сумма в долларах, установленная эквайером в соответствии с правилами ассоциации, выше которой продавец должен получить разрешение. Обычно существует два типа минимальных лимитов: (1) стандартный минимальный предел, когда для транзакций сверх лимита требуется запрос авторизации и который зависит от типа продавца, и (2) лимит нулевого пола, когда для всех сумм транзакций требуется запрос на авторизацию.
Будущая / отложенная доставка	Операции продажи, связанные с передачей продуктов или услуг через некоторое время после даты покупки (то есть в будущем).Примеры включают авиабилеты, билеты на концерты и туристические пакеты.
Льготный период	Льготный период — это беспроцентный период времени, разрешенный кредитором. Стандартный льготный период обычно составляет от 20 до 30 дней. Если льготного периода нет, финансовые расходы начинают накапливаться в момент совершения покупки с помощью кредитной карты. Потребители, у которых есть остаток на своих кредитных картах, обычно не имеют льготного периода для этих карт (это означает, что финансовые сборы начисляются с даты списания, а не с конца льготного периода финансовых сборов).
Блокировка верхней стороны	Отклонение кредита кандидату, набравшему балл выше порогового.
Удержание	Определенный процент от продажных депозитов продавца удерживается (удерживается) эквайером, чтобы служить в качестве резерва на случай будущих возвратных платежей или для покрытия существующих возвратных платежей.
С ограниченными возможностями	Обесценение возникает, когда, исходя из текущей информации и событий, банк, вероятно, не сможет получить все суммы (основную сумму и проценты) в соответствии с договорными условиями первоначального кредитного соглашения.
Независимая сбытовая организация (ISO)	Организация или физическое лицо, не являющееся членом Ассоциации, но имеющее отношения банковской карты с членом Ассоциации, которые включают в себя приобретение или выдачу функций, таких как запрос счетов продавца, организация покупок или аренды терминалов, обслуживание клиентов и привлечение держателей карт. ISO иногда называют поставщиком услуг для участников (MSP), хотя их определения не всегда синонимичны.Эквайер должен зарегистрировать все ISO / MSP в соответствующей ассоциации.
Развязка	Обмен транзакционными данными, информацией и деньгами между организациями-эквайерами и эмитентами, участвующими в платежной сети, в соответствии с внутренними законами и правилами Ассоциаций. Это электронная инфраструктура, которая обрабатывает финансовые и нефинансовые транзакции между финансовыми учреждениями.
Комиссия за обмен	Комиссионные, уплачиваемые одним банком другому для покрытия расходов на обработку и кредитного риска при транзакции по карте.Также называемый обменным курсом, он обычно представляет собой процент от суммы транзакции и выводится по формуле, которая учитывает затраты на авторизацию, мошенничество и потери по кредитам, а также среднюю банковскую стоимость средств. Комиссия за обмен обычно устанавливается ассоциациями. Обычно он извлекается из скидки для продавца банком-эквайером и выплачивается отдельному банку-эмитенту для компенсации между моментом расчета с банком-эквайером и временем возмещения стоимости (платежа) от держателя карты.
Начальные ставки	Краткосрочные временные процентные ставки, также известные как рекламные ставки или ставки-тизеры.
Эмитенты	Финансовые учреждения, выдающие (выпускающие) карты держателям карт для использования при совершении операций. Они поддерживают и поддерживают отношения с держателями карт.
Отмывание	Форма мошенничества со стороны продавца, которая происходит, когда продавец отправляет тратты на другого продавца.Владелец торгового счета обычно получает компенсацию за представление бизнеса неавторизованного продавца в виде процента от их объема продаж. Отмывание денег является федеральным преступлением. Кроме того, уголовные законы и правила деятельности Ассоциации нескольких штатов запрещают отмывание денег.
Слои	Несоответствующая практика отражения в резерве более одной суммы одного и того же вероятного убытка по ссуде.
Сейф	Депозитный механизм, используемый организациями для облегчения объема своих депозитных транзакций.Как правило, коммерческие фирмы и предприятия направляют клиентов отправлять платежи непосредственно на адрес финансового учреждения или на почтовый ящик, контролируемый этим учреждением. Персонал финансового учреждения фиксирует полученные платежи и готовит депозитные листки. Последующая обработка осуществляется так же, как и другие операции по приему депозита.
Непредвиденные убытки	Существующее условие, ситуация или набор обстоятельств, которые включают неопределенность в отношении возможных убытков, которые будут устранены, когда одно или несколько будущих событий произойдут или не произойдут.
Кривые выдержки потерь	Термин, используемый для описания нормального переноса убытков по счетам по мере их старения. Эта кривая предполагает, что убытки остаются минимальными с момента выдачи до нескольких месяцев после выдачи, неуклонно возрастают в объеме, а затем, в конечном итоге, выравниваются. Кривая зависимости от убытков варьируется для разных продуктов, например, между первоклассными и субстандартными продуктами.
Блокировка нижней стороны	Утверждение кредита кандидату, набравшему ниже порогового значения.
МАТЧ	Краткое название для оповещения участников о контроле над продавцами с высоким уровнем риска. Национальная база данных о продавцах и их принципалах, которые были уволены по какой-либо причине или подавали несколько заявок на открытие торговых счетов. Файл поддерживается ассоциациями на основе информации, предоставленной эквайерами.
Поставщики услуг для участников (MSP)	Как правило, юридические или физические лица, которые не являются членами ассоциации, но зарегистрированы в ассоциации, чтобы предоставлять услуги карточной программы члену.
Продавцы	Продавцы товаров, услуг и / или другой информации, которые принимают кредитные карты в качестве оплаты этих товаров. Они подписали коммерческое соглашение об оплате кредитных карт и отображении знака обслуживания (логотипа).
Коды категорий продавца (MCC)	Универсальные четырехзначные номера, присваиваемые банком-эквайером и идентифицирующие торговца по его основному виду деятельности. Используется несколько сотен МСС.
Торговая обработка	Маршрутизация электронных переводов от продавцов через платежную сеть для клиринга и расчетов. Это отдельное и отличное от выпуска кредитных карт направление бизнеса. Процессинговая деятельность продавца, по большей части, является забалансовой и включает сбор информации о продажах от продавца, сбор средств из банка-эмитента и оплату продавцу. Могут быть задействованы различные третьи стороны.
Анализ миграции	Стандартный метод, используемый руководством для оценки достаточности резервов на потери по ссудам.Он разделяет портфель кредитных карт на сегменты просрочки, чтобы определить сумму дебиторской задолженности, которая проходит через каждую корзину просрочки и продвигается к списанию.
Минимальный платеж	Наименьшая сумма, которую владелец карты может заплатить, чтобы выполнить условия соглашения о счете и предотвратить дефолт по счету.
Monoline Credit Card Banks	Банки, которые в основном специализируются на выпуске кредитных карт и не осуществляют других значительных банковских операций.
Отрицательная амортизация	Явление, при котором баланс счета держателя карты увеличивается (за исключением покупательной деятельности), несмотря на то, что владелец карты вносит минимальный платеж, согласованный в соглашении с держателем карты.
Превышение лимита	Когда баланс счета превышает кредитный лимит. Одна или любая комбинация покупок, денежных авансов, комиссий и финансовых сборов может привести к превышению лимита на счете.
Блокировка	Решения, противоречащие решениям, рекомендованным оценочной карточкой или обычным утвержденным процессом экспертной оценки.
Бумажные транзакции	Операция держателя карты, для которой продавец отпечатывает кредитную карту и отправляет бумажный черновик продажи эквайеру для получения. Бумажный черновик отправляется в процессинговый центр, где он обрабатывается и переносится на магнитную ленту для передачи через обмен.
Программы предоплаты	Программы, позволяющие держателям карт пропускать платеж или платежи, основанные на превышении суммы переведенного платежа за один месяц, применяемые к одному или нескольким будущим месяцам. Они также известны как программы предоплаты.
Иерархия платежей	Порядок, в котором платеж держателя карты будет применяться к комиссиям, покупкам и другим платежам.
Платежные программы в выходные дни	Программы, позволяющие держателям карт откладывать минимальные ежемесячные платежи.Эти программы обычно используются в периоды высоких покупок, таких как праздники или периоды пиковых отпусков, и также известны как программы пропуска платежей.
Цена штрафов	Цена выше стандартной ставки карты и вступает в силу в результате неблагоприятных действий, например, за просрочку платежа или иное несоблюдение соглашения с держателем карты.
Подкасты	Звуковые фрагменты, которые можно загрузить с веб-сайта и воспроизвести на iPod.
Сделки в точках продаж	Личные транзакции, в которых держатель карты использует физическую карту в физическом месте деятельности продавца.
Программы предоплаты	Программы, позволяющие держателям карт пропускать платеж или платежи, основанные на превышении суммы переведенного платежа за один месяц, применяемые к одному или нескольким будущим месяцам. Они также известны как программы с предоплатой.
Обработка	Обычно относится к деятельности, не связанной с контактами с клиентами или управлением рисками.Например, авторизация транзакции и выставление счетов держателям карт считаются частью обработки. Действия, которые обычно связаны с контактами с клиентами и управлением рисками (например, обслуживание клиентов и проверка кредитоспособности), считаются обслуживанием, а не обработкой. Обработка обычно обозначается как внешняя обработка и внутренняя обработка. Авторизация транзакции и маршрутизация транзакций из точки продажи в сеть являются примерами предварительной обработки, в то время как обработка информации и потоков платежей, необходимых для преобразования записи электронной транзакции в наличные деньги для продавца, являются примерами внутренней обработки.
Обещания выполнены	Сумма платежей, произведенных держателями карт, по сравнению с суммой платежей, обещанных этими держателями карт. Это также может быть измерено количеством произведенных платежей по сравнению с количеством обещанных платежей.
Обещания заплатить	Сумма платежей, которые держатели карт обещают выплатить в результате коллекторской деятельности банка. Это также можно измерить как количество (по сравнению с объемом в долларах).
Рекламный тариф	Краткосрочная временная процентная ставка. Это также известно как вводная ставка или ставка тизера.
Очистка	Практика реверсирования безнадежных начисленных комиссий и финансовых сборов за счет прибыли, а не их учета как списаний с ALLL. Очистка приводит к более низким коэффициентам списания, когда начисленные и невыплаченные комиссии и финансовые сборы включаются в непогашенный основной остаток (знаменатель), но списанные безнадежные начисленные сборы и финансовые сборы не включаются в число списаний (числитель) .
Квалифицированная организация специального назначения (QSPE)	В двухэтапной структуре секьюритизации QSPE — это объект, который выдает сертификаты (второй этап). QSPE предназначены для работы с ограниченными полномочиями по принятию решений. Независимо от того, является ли механизм секьюритизации QSPE, очень важно для определения того, следует ли консолидировать активы и обязательства QSPE. Цель — избежать консолидации. В соответствии с FAS 140 существует три квалификационных условия: i) юридическая изоляция, ii) способность принимающей стороны заложить или обменять переданные активы и iii) отказаться от эффективного контроля.
Повторное старение	Возврат просроченного открытого счета к текущему состоянию без взимания общей суммы основной суммы, процентов и комиссий, причитающихся по контракту. Чтобы иметь возможность продлить срок действия учетной записи, необходимо выполнить определенные требования, как описано в главе «Управление портфелем».
Запрос	Регресс возникает из соглашения, по которому банк сохраняет, по форме или по существу, кредитный риск в связи с продажей актива в соответствии с ОПБУ, если кредитный риск превышает пропорциональную долю требований банка по активам.Примеры регресса включают забалансовые договорные соглашения на обратную покупку активов, спред-счета, счета денежного обеспечения, удерживаемые субординированные сертификаты и сохраненные субординированные полосы ввода-вывода.
Возвраты	Денежные средства, собранные на счете после списания. Восстановление обычно является результатом действий, предпринятых отделом взыскания, и может включать судебные иски или направления агентства.
Обновленные кредитные баллы	Кредитные баллы, которые были обновлены (после создания), чтобы отразить изменения в профиле потребителя, которые могли произойти с момента регистрации первоначального кредитного рейтинга.
Переиздание	Процесс подготовки и распространения новых кредитных карт держателям карт, срок действия карт которых истек или скоро истечет (если банк определил, что он возобновит отношения). Это также включает замену карт держателям карт для утерянных или украденных карт.
Отклонение вывода	Конкретные выводы, сделанные руководством в отношении отклоненных кандидатов, чтобы определить, были ли кандидаты хорошим или плохим кредитным риском.
Остаточные проценты	Остаточная процентная ставка относится к любому балансовому активу, который представляет собой интерес (включая бенефициарный интерес), созданный в результате передачи, которая квалифицируется как продажа (в соответствии с GAAP) финансовых активов, будь то посредством секьюритизации или иным образом, и которая подвергает риску банк подвергается любому кредитному риску, прямо или косвенно связанному с переданным активом, который превышает пропорциональную долю требований этого банка по активам, будь то посредством положений о субординации или других методов повышения кредитного качества.Остаточные проценты не включают проценты, приобретенные у третьей стороны, за исключением повышающих кредитоспособность полос ввода-вывода.
Запросы на извлечение	Запросы копии оригинального черновика продажи от продавца. Эмитенты запрашивают копию проекта продажи, чтобы проверить такие особенности транзакций, как подпись, отсутствие отпечатков, запрос держателя карты или анализ мошенничества. Запросы на возврат обычно предшествуют возврату платежа. Неспособность продавца выполнить запрос на извлечение само по себе может привести к возврату платежа.Запросы на извлечение также известны как запросы.
Револьверы	Держатели карт, которые переносят часть непогашенного остатка на следующий месяц вместо того, чтобы полностью выплатить остаток.
Ценообразование с учетом рисков	Практика взимания разных ставок по одному и тому же типу ссуд с разных потребителей в зависимости от кредитного рейтинга каждого потребителя и других факторов, которые, как считается, влияют на вероятность погашения.При ценообразовании, основанном на риске, потребители, которые с большей вероятностью не выполнят дефолт, имеют более высокие цены (с намерением, чтобы они затем помогли оплачивать расходы, которые они вызывают у компании), в то время как потребители, у которых есть лучшие записи о погашении, получают более низкие процентные ставки, поскольку не ожидается, что возникнет столько затрат, которые придется покрывать.
Скорость вращения	Процент остатков или счетов (единиц), которые переходят с одной стадии просрочки на следующую стадию просрочки.Они измеряют скорость, с которой счета (единицы) или остатки переходят (переходят) на следующий уровень просрочки, и используются в анализе миграции.
Подсчет баллов	Назначение баллов конкретным элементам информации для прогнозирования результата. Информация обычно берется из приложения, внутренней работы или кредитного отчета. Оценка обычно включает статистическое моделирование и предназначена для того, чтобы помочь кредиторам точно установить коммерческие и финансовые цели и контролировать уровни риска.
Секьюритизация	Процесс упаковки товара или продукта, например дебиторской задолженности по кредитным картам, и преобразования их в ценные бумаги.
Сегментация	Процесс разделения портфеля на различные однородные группы для более тщательного анализа.
Поселок	По мере того, как стоимость транзакции продажи карты перемещается от продавца к банку-эквайеру к эмитенту, каждая сторона покупает и продает билет продажи.Расчет — это то, что происходит, когда банк-эквайер и эмитент обмениваются средствами во время этого процесса. Говоря техническим языком, это окончательный безотзывный перевод средств между сторонами в платежной системе. (Это не следует путать с термином «урегулирование», используемым для обозначения ситуации списания долга.)
Пропустить программы платежей	Программы, позволяющие держателям карт откладывать минимальные ежемесячные платежи. Обычно эти программы вводятся руководством в периоды высоких покупок, таких как праздники или периоды пиковых отпусков.Они также известны как программы оплаты отпуска.
Разделенные черновики продаж	Процесс, при котором продавец использует два или более черновика продаж для одной транзакции, чтобы избежать ограничений авторизации. Это отличается от раздельных тендерных продаж, которые предполагают использование двух или более форм оплаты (например, наличными и кредитной картой).
Счета спреда	При секьюритизации регулирующие документы могут требовать, чтобы, если конкретные показатели эффективности упадут ниже определенных пороговых значений, любой избыточный спред будет «захвачен» на счет (счет спреда) в пользу держателей сертификатов в качестве формы повышения кредитного качества против будущие кредитные убытки.Показатели эффективности обычно основаны на эффективности базовой дебиторской задолженности, действиях рейтинговых агентств или превышении спрэда ниже установленного порогового значения.
Subprime	Имеет характеристики, указывающие на значительно более высокий риск дефолта, чем у традиционных банков, предоставляющих ссуды клиентам. Риск дефолта может быть измерен традиционными мерами кредитного риска (кредитная история, уровень долга к доходам и т. Д.) Или альтернативными мерами, такими как кредитный рейтинг.
Скорость тизера	Первоначальное предложение по процентной ставке ниже, чем обычно заявленная ставка, взимаемая с держателя карты. Стратегия эмитента состоит в том, чтобы привлечь заемщика, чувствительного к интересам, и быстро пополнить баланс заемщика, предлагая простой перевод существующего баланса кредитной карты из других учреждений. Рейтинг тизеров также известен как вводный рейтинг или рекламный рейтинг.
Итого активы под управлением	Итого балансовые активы плюс секьюритизированные активы.Этот термин является синонимом управляемых активов.
Неожиданные убытки	Возможность превышения фактических убытков над ожидаемыми убытками и является мерой неопределенности, присущей оценке убытков. Именно эта возможность возникновения непредвиденных убытков вызывает необходимость в защите капитала.
Универсальный По умолчанию	Когда кредитор меняет условия ссуды с первоначальных на условия неисполнения обязательств, когда ему сообщают, что его заемщик объявил дефолт другому кредитору.
Ростовщичество	Проценты, взимаемые сверх установленной законом ставки.
Использование	Используемая часть кредитного лимита. Например, если кредитный лимит карты составляет 1000 долларов, а на балансе 300 долларов, коэффициент использования составляет 30 процентов.
Оценочный резерв	Как правило, счет, открытый для определенной категории активов или для признания определенного обязательства с целью поглощения некоторого элемента предполагаемого убытка.Такие резервы создаются путем отчислений к расходам в Отчете о прибылях и убытках, а резервы, установленные для счетов активов, вычитаются со счетов, к которым они относятся, для представления в Отчете о состоянии.
Винтаж	Дата (период времени) открытия счета держателя карты.
Склад	Заимствование средств розничным кредитором на краткосрочной возобновляемой основе с использованием ссуд в качестве обеспечения.Эта форма промежуточного финансирования используется для сбора средств для выдачи ссуд и удержания ссуд до тех пор, пока они не будут секьюритизированы (упакованы и проданы со склада инвестору). Поступления от продажи затем используются для уменьшения складской ссуды.

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги — Бизнес-модель | от WalletBuddy | WalletBuddy

1. Держатель карты и продавец (они оба являются источниками дохода)
2. Банк-эмитент: Организация, которая выдает кредитную карту Клиенту, например HDFC Bank, YES Bank, Citibank и т. Д.Он предоставляет потребителю кредитную линию. В этом случае ответственность за неуплату разделяют банк-эмитент и банк-эквайер в соответствии с правилами, установленными брендом ассоциации карт.
3. Банк-эквайер: Он отвечает за осуществление платежей продавцу. Они имеют дело с торговцами — просит их принять их карту.
4. Платежная сеть: Такие сети, как Visa, MasterCard, American Express, служат связующим звеном между банками-эквайерами и банками-эмитентами.Эти банки имеют отношения с сетью, а не друг с другом, для совершения покупок по картам. Это позволяет использовать карту, выпущенную, скажем, банком ICICI в Индии, в магазине в Японии, например, без необходимости установления прямых отношений между банками.

American Express является эквайером, эмитентом, а также имеет собственную сеть. Банки могут использовать сети друг друга, если будет достигнуто соглашение.

Когда вы используете кредитную карту, деньги перемещаются в электронном виде через множество рук от эмитента через сеть в банк продавца.Сеть также гарантирует, что транзакция приписывается правильному держателю карты — вам, — чтобы ваш эмитент мог выставить вам счет.

Г-н Коли 2 мая пошел купить Sony Bravia Smart TV у Croma со своей кредитной картой HDFC Bank Regalia (которая находится в сети MasterCard). Ребята из выставочного зала Croma протирают кредитную карту HDFC Bank Regalia на машине EDC (машине электронного сбора данных), предоставленной банком ICICI. Сразу после считывания г-на Кохли просят ввести ПИН-код своей карты, а затем при успешной авторизации он получает подтверждающее SMS-сообщение на свой телефон, в котором содержится 5 рупий.59 990 было снято с его кредитной карты HDFC Bank Regalia.

В приведенном выше примере г-н Коли является держателем карты, Croma — продавцом, HDFC Bank — эмитентом карты, ICICI Bank — эквайером, а MasterCard — платежной сетью.

Банк-эквайер (ICICI Bank в данном примере) выплачивает Продавцу (Croma) полную сумму транзакции в размере 59 990 рупий за вычетом комиссионных за дисконт для Продавца в соответствии с MDR (обычно варьируется от 0,9% до 3,5%, в зависимости от различных критериев. ). Банк-эмитент (HDFC Bank) платит банку-эквайреру (ICICI Bank) после вычета комиссии за обмен (комиссия за обмен определяется большим количеством сложных переменных.Проще говоря, это фиксированная ставка плюс процент от общей суммы продаж). Банк-эмитент (HDFC Bank) получает полную сумму транзакции от Держателя карты (г-на Кохли). И Эквайрер, и Банк-эмитент платят Платежной сети (MasterCard) комиссию.

Вкратце, скидка для продавца распределяется между банком-эквайером (комиссия эквайера), банком-эмитентом (комиссия за обмен) и платежной сетью (комиссия сети).

Этот г-н Кохли снова 5 мая заказывает у Amazon акустическую систему для домашней мультирумной беспроводной музыкальной системы Bang & Olufsen Beosound 35.com (сайт в США), так как он не смог найти эту конкретную модель в Индии, и платит 2495 долларов онлайн той же кредитной картой HDFC Bank Regalia.

Ниже приведены факты о кредитной карте г-на Кохли HDFC Bank Regalia (примечание: цифры приведены только для иллюстрации, могут не соответствовать действительности для данной кредитной карты) :

• Цикл выставления счетов: 1-го числа месяца до 31 числа месяца
• Дата выставления счета: 1 числа каждого последующего месяца
• Срок оплаты счета: 16 числа каждого месяца
• Начисление процентов за просрочку платежа: 3% в месяц (36% годовых)
• Годовая комиссия по кредитной карте: рупий.3,000
• Минимальная сумма к оплате: 20% от суммы счета, выставляемого 1-го числа месяца

Теперь, при условии, что у него нет невыплаченного платежа до 1 мая, и не осталось других сборов, которые нужно заплатить, и никакая другая транзакция не была сделана Карта в мае, г-н Кохли получает следующий счет 1 июня:

• Платеж Croma — 59 990 рупий
• Платеж Amazon.com (@ 67 рупий за доллар США) — 1,67 165 рупий
• в иностранной валюте Сборы за конверсию (@ 3,5%) — 5850 рупий
• Налог на услуги на сборы за конверсию (15% от рупий.5,850) — 877,50 рупий
• Годовые сборы за карту — 3,000
• Налог на услуги по годовым платежам за карту — 450
• Общий счет — 2,37,332,50 рупий (оплачивается до 16 июня)
• Минимальная сумма Срок погашения — 47 466,50 рупий

Теперь существует 4 сценария:

1. Г-н Кохли выплачивает полную сумму в размере 2 37332,50 рупий к 16 июня. В следующем счете начисляются нулевые проценты.
2. Г-н Коли выплачивает частичную сумму, но больше минимально необходимой.Скажем, он платит 100 000 рупий. Процентные сборы в размере 3% в месяц будут взиматься с невыплаченного платежа в размере 1,37,332,50 рупий по каждому векселю, пока не произойдет полная или частичная оплата.
3. Г-н Коли платит меньше минимальной суммы, например, он платит 25 000 рупий. В следующий законопроект будут включены проценты в размере 3% в месяц на всю сумму счета в размере 2,37,332,50 рупий.
4. Г-н Коли в июне вообще не платит. В этом случае процентная ставка составляет 3% в месяц на полную сумму счета в размере 2,37,332 рупий.50 будут добавляться в счет до полной или частичной оплаты. И кредитный рейтинг г-на Кохли снизится.

Понять, как кредитные карты зарабатывают деньги, теперь намного проще с этой предысторией.

1. Комиссия за обмен:

Как объяснялось выше, каждый раз, когда вы используете кредитную карту, продавец платит комиссию за обработку, равную проценту от транзакции (MDR). Часть этой комиссии, отправляемая эмитенту через платежную сеть, называется «обменом» и обычно составляет от 1% до 3% от суммы транзакции.Эти комиссии устанавливаются платежными сетями и варьируются в зависимости от объема и стоимости транзакций.

2. Комиссия за просрочку платежей и возобновляемые проценты

Значительное количество пользователей карт не оплачивают свои счета в полном объеме каждый месяц. На невыплаченный остаток по кредитной карте клиента начинают начисляться проценты по ставке примерно от 1,75% до 4% в месяц (годовая процентная ставка варьируется от 16% до 48%). Среди клиентов карточной компании большинство составляют «револьверы» (люди, которые продолжают платить меньше полной суммы каждый месяц), и эти ребята наиболее прибыльны для банка.

3. Ежегодные сборы / сборы за продление:

Для определенных карт предусмотрены сборы за регистрацию и ежегодные сборы за продление. Например, для кредитной карты American Express Platinum Travel кредитная карта имеет вступительные взносы в размере 3500 рупий, а 5000 рупий — это ежегодные сборы, начиная с следующего года.

4. Сборы за зарубежные транзакции

Когда вы покупаете что-то за пределами своей страны в валюте этой страны, с вашей кредитной карты взимается плата за транзакцию по определенному курсу конвертации валюты, а комиссия за конвертацию иностранной валюты взимается с вашего счета. .

5. Сборы за выдачу наличных

Эмитенты взимают эти сборы, когда клиенты используют свою кредитную карту для получения наличных в банкомате. Комиссия обычно составляет от 2% до 3% от суммы снятых наличных.

6. Комиссия за перевод остатка

При переводе долга с одной кредитной карты на другую для получения более низкой процентной ставки с вас обычно взимается комиссия в размере от 3% до 5% от переводимой суммы. Некоторые карты не взимают эти комиссии или отменяют их на определенный период времени.

7.Преобразование выдающихся в простые EMI ​​

Большинство банков предлагают клиентам возможность конвертировать непогашенную сумму в простые EMI ​​по определенной процентной ставке.

8. Доход от погашения бонусных баллов

Банки взимают небольшую комиссию, если вы оплачиваете любой продукт или услугу своими бонусными баллами. Во многих случаях розничные торговцы имеют связи с банками, в результате чего вы, как Держатель карты, зарабатываете бонусные баллы, тратя их в этих магазинах. Такие розничные торговцы / партнеры могут иметь денежные отношения с Эмитентом, в соответствии с которыми они получают сумму в рупиях за бонусные бонусные баллы.

9. Комиссия за продажу продуктов третьей стороне

Торговый агент, который пытается продать вам кредитную карту, вероятно, также занимается перекрестными продажами других продуктов, таких как депозиты или паевые инвестиционные фонды. Для любого такого инвестиционного продукта или продукта-обязательства компания по кредитной карте берет комиссию.

10. Совместный бренд и другие маркетинговые доходы

• В некоторых случаях выписки по картам могут стать рекламным направлением для продавцов посредством предложений, финансируемых торговцами, или простой рекламы.В Индии это все еще только зарождается, но такая деятельность может быть связана с расходами.
• Для совместных кредитных карт, таких как кредитная карта Jet Airways American Express Platinum, между двумя партнерами существуют прочные фидуциарные отношения — как с точки зрения транзакций, так и с точки зрения доходов, связанных с бонусными баллами / милями.

11. Прочее

Некоторые другие источники дохода:

• Сборы за замену карты
• Сборы за выпуск дополнительных карт
• Сборы за внутреннюю интеграцию платежных шлюзов

1.Комиссия эквайрера

Мы упоминали ранее, что эквайер снимает небольшую комиссию с MDR за свою роль в процессе урегулирования платежа.

2. Терминалы PoS

Банки продают эти терминалы PoS (Point of Sale) торговцам по цене. В Индии эта стоимость варьируется от 8 000 до 12 000 рупий за терминал — единовременная плата. Опубликуйте это, с продавца взимается плата за транзакцию (которая, очевидно, распределяется между эквайером, эмитентом и сетью).

3. Цикл расчетов продавца Проценты

Все транзакции в точке продажи продавца рассчитываются эквайрером через равные промежутки времени.Время, в течение которого деньги находятся в банке-эквайере, фактически инвестируется в краткосрочные инвестиционные фонды или облигации, чтобы получать от них проценты.

Излишне говорить, что во многих случаях для конкретной транзакции эмитент и эквайрер могут быть одним и тем же банком.

1. Доходы от услуг

Они зарабатываются за предоставление клиентам финансовых учреждений услуг поддержки для предоставления платежных продуктов и решений под торговой маркой Visa. Они формируются из объема платежей по картам Visa и платежных продуктов за приобретенные товары и услуги.

2. Доходы от обработки данных

Они состоят из доходов, полученных от авторизации, клиринга, расчетов, доступа к сети и других услуг по техническому обслуживанию и поддержке, которые облегчают обработку транзакций и информации. Они генерируются на основе количества обработанных транзакций.

3. Доходы от международных транзакций

Они состоят из доходов, полученных от обработки международных транзакций и операций по конвертации валюты.Они в основном генерируются за счет трансграничных платежей и объема наличных денег.

4. Поощрение клиентов

Они состоят из долгосрочных контрактов с клиентами финансовых учреждений по различным программам, предназначенным для увеличения объема платежей, увеличения приема карт Visa и выигрыша в транзакциях с торговыми маршрутами. Эти стимулы учитываются как уменьшение операционных доходов.

Таким образом, для каждой транзакции все 3 стороны (эмитент, эквайер, сеть) зарабатывают деньги.В некоторых случаях эмитент и эквайрер совпадают. А в случае с American Express все три одинаковые.

Предоставлено: Plaid

Эквайрер кредитных карт против эмитента в 2021 году — в чем разница

Источник img: investopedia.com

Банки сделали отличный шаг, введя в пользование кредитные карты. Это привело к увеличению потребления, позволяя владельцам кредитных карт покупать и использовать деньги банка, которые они могут вернуть банку в согласованный период времени. Банки, с другой стороны, получали прибыль от процентов, поскольку все ссуженные деньги имели процентную ставку.Даже если есть интерес, и пользователи будут платить немного больше, чем взяли, что приведет к прибыли банка. Кроме того, банки могут выдавать себя за эквайеров или эмитентов, так в чем же между ними разница?

Приобретатель

img источник: merchantmaverick.com

Итак, что такое эквайер? Банк-эквайер или банк-эквайер — это банк, который должен обеспечивать бесперебойную работу транзакций по кредитным картам. Это означает, что в тот самый момент, когда вы вынимаете свою кредитную карту, и она помещается в автомат для совершения покупки, терминал обращается к эквайеру, чтобы он высвободил достаточную сумму денег из банка, выпустившего карту.Давайте еще немного упростим: как только вам нужно что-то купить с помощью кредитной карты, вы просите свой банк предоставить вам деньги, которых у вас физически нет, и перевести их на ваш счет. Этот перевод разрешен эквайером, и средства отправляются от эмитента кредитной карты. С другой стороны, у онлайн-кошельков есть способ делать упомянутые вещи, просто не заходя в магазин и не вставляя свою кредитную карту в терминал для кредитных карт.

В каждом магазине, где есть возможность оплаты кредитной картой, есть терминал, который используется для связи с банком.При каждом использовании карты происходит обмен денег с разными эмитентами. В конце рабочего дня эквайеру отправляется чистый остаток по всем транзакциям, и он выплачивает сумму денег, запрошенную у банка в течение этого дня. Эта сумма уменьшается на сумму, необходимую для оплаты стандартных комиссий и любых отмен. Таким образом, эмитент получает положительную прибыль, поскольку продавцу было выплачено немного меньше денег.

Банк-эквайер работает по принципу «посредника» и взимает с пользователя плату за использование.Это также важно, потому что эквайеры также платят комиссию эмитентам; в большинстве случаев они просто берут эти сборы и переводят их продавцам, чтобы уменьшить сумму потери денег.

По мере развития новых систем многие компании предоставляют услуги как эмитентам, так и эквайерам, что позволяет по-новому взглянуть на платежи и денежные операции; HPS Wordlwide предоставляет услуги клиентам, будь то эмитенты или эквайеры, чтобы облегчить весь процесс оплаты.

Эмитент

Источник img: paymentsjournal.com

С другой стороны, эмитент, как следует из названия, — это банк-эмитент, который выдает кредитные карты пользователям. Таким образом, банк, предоставивший вам текущую карту Visa, MasterCard или American Express, является эмитентом и служит связующим звеном между пользователем и сетью карт в случае Visa и MasterCard, которые выступают в качестве своего собственного эмитента в случае American Express.

Процесс очень похож: пользователь приходит в банк, он представляет ему поступление денег на его счет, а затем эмитент проверяет возможный лимит кредитной карты в отношении возможной окупаемости.Как только лимит установлен, пользователь может использовать кредитную карту для покупки товаров и возврата денег эмитенту по согласованной ставке. В большинстве случаев ссуды возвращаются в виде взносов, и к удерживаемой сумме денег добавляется определенная процентная ставка или комиссия. Некоторые держатели карт будут взимать комиссию, даже если пользователь не использует кредитную карту в качестве стандартного обслуживания счета.

Как только вы находитесь в магазине и хотите использовать карту, с того самого момента, как карта была помещена в карточный автомат, терминал устанавливает связь с эмитентом, а затем связь продолжается таким образом, что с продавцом-эквайером связываются и совершается сделка; деньги в данный момент переведены покупателю.Позже покупатель связывается с продавцом и заменяет запрошенную денежную сумму, которая была снижена, на сумму, необходимую для оплаты сборов и других сборов, которые согласованы между ними.

Если есть проблема с транзакциями и с карты снято больше средств, чем должно быть, то необходимо связаться с эмитентом. Именно они могут запускать определенные протоколы для проверки действительности заявления. Если претензия верна и произошла ошибка, эквайеру отправляется так называемый возвратный платеж.Затем эквайер связывается с продавцом, и он может принять или отклонить возвратный платеж. В случае отклонения объяснение отправляется эмитенту, и эмитент связывается с пользователем с доказательством решения, если оно принято, средства возвращаются пользователю полностью.

Заключение

img источник: chargebacks911.com

В мире финансов и банков существует очень сложная система, которая синхронизируется, чтобы все работало как можно более плавно. Каждый банк играет свою роль в системе и прилагает все усилия для поддержания высокого уровня производительности.Несмотря на то, что это кажется простым, когда вы погрузитесь в это, вы увидите, что существует сложная сеть банков, которые вызываются каждый раз, когда используется кредитная карта. Эмитенты предоставляют пользователям кредитные карты и ограничивают их активы и количество средств, которые они могут использовать. С другой стороны, эквайеры должны обмениваться данными между эмитентом и продавцом, чтобы транзакция была успешной.

.