Овердрафт по кредитной карте, условия овердрафта по кредитной карте
О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.
Кредитная карта и овердрафт, в чем разница?
Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.
Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.
Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.
Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.
В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.
Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.
Общие признаки овердрафта и кредитной карты
Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:
- основная общая позиция, конечно, заключается в возможности использовать средства банка для собственных целей постоянно;
- при использовании обоих видов карт с вас будут взиматься проценты, поскольку фактически, вы берете кредит у банка. Часто у владельцев овердрафта процент ниже, поскольку если карта зарплатная, то банк, наблюдая постоянное движение средств на счете, настроен к таким клиентам более лояльно.
При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.
1 779 просмотровПодпишитесь на Bankiros.ruСледующая статья
Овердрафт. Что это простыми словами?
bankiros.ru
Отзывы о Россельхозбанке: «Технический овердрафт и куча претензий по его погашению»
В феврале в результате некорректной работы технической системы банка по кредитной карте образовался технический овердрафт. Овердрафт образовался из-за того, что деньги с карты списывались, а остаток по карте день в день не изменялся. Отмечу что все остальные банки такие проблемы так или иначе уже давно решили. Вот и получилось, что на самом деле денег на карте уже не было, а остаток отображался неверный и я, не зная такой особенности перевел остаток на другую карту. Естественно, через пару дней возник отрицательный баланс карты. Тогда же я этот минус погасил. В июне уже со мной связались из банка и сказали, что овердрафт оказывается не погашен, т.к. все деньги что я на карту закинул ушли в счет погашения основного долга по карте, а не на погашение овердрафта. И попросили еще раз закинуть деньги на карту, и они уж точно пойдут на погашение овердрафта. Я закинул нужную сумму.Конец августа. Приходит претензия уже заказным письмом, о возврате денежных средств. Меня уведомляют о той самой сверхлимитной задолженности. И предлагают погасить задолженность в течении 10 дней с момента получения претензии. Иначе иск в суд.
По телефону указанному в претензии дозвониться невозможно. Звоню на горячую линию банка. Мне там естественно помочь не могут, т.к. они лишь консультируют. Дали номер телефона регионального представительства. Звоню туда. Оказывается, что сотрудник, номер которого указан в претензии, находится в отпуске и помочь мне ничем не могут, другого сотрудника дать не могут. Спрашиваю, что тогда делать? Ответ — «не знаю». Отлично вообще.
На горячей линии предлагают лишь ехать в офис, где открывали карту. К сведению даже сбербанк отказался уже от такой практики отправлять в офис, где открывали карту. Отделение банка, где я открывал карту находится в Москве. Я проживаю в области. Знаете, так каждый день не наездишься через всю область лишь бы указать банку на их личные ошибки. Отвратительное обслуживание. Особенно вот это «не знаю» звучит как идите отсюда… Перевел деньги на реквизиты, указанные в претензии. Кстати, реквизиты указаны не полностью.
Для сотрудников банка: данный отзыв прошу считать публичным обращением в АО «Россельхозбанк».
Прошу:
1. Отозвать претензию;
2. Закрыть образовавшийся овердрафт;
3. Восстановить кредитный лимит по карте;
4. Сообщить мне по телефону о решении всех вопросов, а также выслать на мой адрес регистрации, письмо о том, что на текущую дату банк к клиенту претензий не имеет.
www.banki.ru
что это такое простыми словами, как работает и как оформить в банке в 2019 году
Отличие овердрафта от кредита
Получается, овердрафт — это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи — и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит — это два разных продукта.
Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.
«Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро», — говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: «Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета». И казалось бы, радоваться надо — никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.
Но у овердрафта есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.
Чтобы узнать сколько стоят сегодня кредиты в украинских банках, Вам необходимо посетить следующие разделы на нашем сайте:
На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.
От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.
Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.
Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно — особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.
Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.
Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.
Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.
А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты — с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.
Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус — ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.
Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.
www.prostobank.ua
основные свойства банковского продукта / 05.04.2012
Многотраншевый кредитный лимит к текущему счету компании, называемый овердрафтом, вызывает пристальное внимание компаний – для многих это единственная возможность получить заемные средства, для других – наиболее удобный вид займа. Базовую «матчасть» этой финансовой услуги описывает Prostobiz.ua // 05.04.2012
Из-за очень ограниченных возможностей кредитования малого и среднего бизнеса спрос на овердрафты к концу 2011 года начал стремительно увеличиваться. «Если в 2011 году его доля в нашем банке составляла 5% выдач кредитов сегменту МСБ, то по итогам первого квартала 2012 года доля овердрафтов составляет уже более 10%», – фиксирует в качестве примера статистику свого учреждения Екатерина Федоровская, директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка.
Отраслями, наиболее часто пользующимися овердрафтами, все эксперты назвали торговлю. «Для этой сферы деятельности наиболее характерно наличие кассовых разрывов в платежах», – пояснила Анна Сокол, руководитель группы управления продажами розничного и малого бизнеса банка «Финансы и Кредит». Более детальный список главных «любителей» овердрафта предложила Екатерина Федоровская: «это торговля фруктами, овощами, лекарственными препаратами, автозапчастями, нефтепродуктами и газом, с/х деятельность».
Тем не менее, никаких отраслевых ограничений или дифференциации условий овердрафта в зависимости от рода деятельности на рынке не отмечается. Это сугубо финансовый продукт, расчет тарифов, сроков и лимитов которого производится едва ли не исключительно на основании реальной финансовой документации компании; прочие же параметры значат намного меньше, чем в других видах кредитования.
Сроки и транши
Очень внимательным овердрафтеру-новичку следует быть с понятием «срок овердрафта». Дело в том, что в этом виде кредита под словом «срок» может скрываться два совершенно разных понятия:
- срок действия договора овердрафта;
- максимальный срок возврата суммы, выбранной в рамках овердрафта.
Второе явление, в лучшем случае, в рекламных материалах банков имеет особые (хотя и слегка расплывчатые) названия «срок непрерывной задолженности» или «непрерывное пользование дебетовым сальдо до N дней». И лишь единичные банки пользуются наиболее четким, по нашему мнению, термином, взятым из сферы кредитных линий: «продолжительность одного транша».
Однако чаще всего компания-клиент пока что встретит запутывающие сочетание этих двух понятий – например, в таком виде: «максимальный срок овердрафта» и «максимальный срок возврата овердрафта». Тут можно дать совет: если в подобном сочетании есть слово «возврат», значит, речь идет именно о транше. Нередко также попутно можно прочесть об «обнулении в конце срока» – в этом случае речь идет исключительно о транше, а не об общем сроке.
Предельную продолжительность транша овердрафта устанавливает банк; этот временной период – неизменный компонент любой овердрафтной программы «с обнулением» (под обнулением овердрафта и понимается требование полного погашения основного долга в определенный договором период от даты получения займа).
Отметим также, что овердрафты с обнулением обычно являются возобновляемыми, но не всегда многотраншевыми кредитными линиями. Это означает следующее:
- лимит кредитования не зависит от количества и объема ранее взятых и целиком погашенных траншей;
- возможность взять второй транш ранее возврата хотя бы тела первого транша есть не у всех банков.
Тем не менее, не исключено появление на рынке других условий распределения овердрафтных траншей. Поэтому финдиректору компании-заемщика стоит поинтересоваться у менеджеров банка и возможностью брать транши «вдогонку» один за другим, и влиянием их на кредитный лимит овердрафта.
А заведомо возможны «пересекающиеся» транши в так называемых овердрафтах без обнуления или непрерывных овердрафтах (аналог возобновляемой кредитной линии), распространенных на Западе и даже уже в России. Однако в Украине на начало 2012 года массовых предложений этого вида овердрафтов еще не наблюдалось.
Общий же срок договора имеет лишь верхний предел (обычно – один год). Но при этом компания-клиент обычно может выбрать и меньший срок действия договора – из нескольких предложенных программой банка вариантов или в более гибком, свободном режиме выбора. Впрочем, единичные банки, предлагают один-единственный вариант срока действия договора овердрафта
По срокам действия договора, чаще всего выбираемым клиентами, статистика банков расходится. «Наиболее распространенный срок предоставления овердрафта на счета клиентов – шесть месяцев», – сообщили в Дельта Банке. «Наиболее распространенным сроком является один год, реже – шесть месяцев», – указала свой вариант эксперт ВТБ Банка. «Как правило, клиентов интересуют сроки кредитования от шести месяцев до года», – подытожила диапазон специалист банка «Финансы и Кредит».
Автоматических пролонгаций договоров овердрафта на рынке пока не отмечалось. Для продолжения сотрудничества обычно нужно не только снова лично посетить банк, но и обновить финансовую документацию компании.
Что касается заманчивой идеи льготного беспроцентного периода, то «такие предложения по овердрафтам очень ограничены на рынке», – констатирует Михаил Богомазов, директор департамента малого бизнеса Universal Bank. «Более распространена практика применения дифференцированных процентных ставок в зависимости от срока пользования траншами (например, если срок транша по овердрафту до 15 дней – процентная ставка для клиента ниже, чем по траншу до 30 дней)», – добавляет банкир.
Беззалоговый vs залоговый овердрафт и их лимиты
Все эксперты, опрошенные Prostobiz.ua, отметили, что абсолютное большинство клиентов МСБ-сегмента пользуется бланковыми овердрафтами. И это несмотря на то, что тарифы по ним заведомо больше, чем по залоговым овердрафтам (зачастую на пять процентов годовых номинальной ставки), а числовые кредитные лимиты меньше (нередко бланковые овердрафты ограничены суммой, эквивалентной всего 25 тысячам или 40 тысячам долларов).
«Такая ситуация объясняется тем, что преимущественно данной услугой пользуются торговые предприятия, не имеющие интересующего банки ликвидного залога или не желающие его предоставлять. Кроме этого, одно из основных преимуществ овердрафта – скорость предоставления; а оформление залога – это дополнительные затраты времени», – поясняет специалист Дельта Банка.
Однако есть и две группы компаний, которым залоговый овердрафт приемлемее бланкового:
- «старые заемщики» банка – «залоговые овердрафты часто предоставляются клиентам, которые пользуются другими кредитными продуктами банка и имеют, к примеру, генеральные (рамочные) соглашения, в рамках которых получение кредитов (в частности овердрафтов) не требует дополнительных временных и денежных расходов на оформление обеспечения», – уточняет Екатерина Федоровская.
- предприятия, которые занимаются крупнообъемной торговлей с незначительной маржой (например, оптовая торговля нефтепродуктами) – при которой каждый процент кредита весом, а лимиты требуются немалые.
И все же общую тенденцию рынка Анна Сокол выражает так: «В силу того, что клиентам в принципе не особо интересны залоговые овердрафты, то это направление в целом не развивается финансовыми учреждениями. Акцент обычно ставится на бланковых овердрафтах».
Более того, банки в 2012 году начали выходить с предложениями экспресс-овердрафтов для ЧП (пример), которые не требуют ни залога, ни поручителей, ни даже документов, за исключением одной лишь декларации о доходах предпринимателя. Ставки в этом случае, конечно же, высочайшие, а лимиты минимальные.
Тем не менее, отметим, что в залог по овердрафту ряд банков принимает помимо недвижимости и автомобилей, например, товары в обороте и другие ценности. А это может явиться приемлемым «половинчатым» вариантом (между залоговым и бланковым овердрафтом) для некоторых торговых предприятий.
Лимиты бланкового овердрафта чаще всего имеют две составляющие:
- абсолютную сумму
- относительный процент от среднемесячных оборотов по счету компании или от прибыли компании (обычно 20%-30%) за определенный период (обычно от двух до шести месяцев).
Какая из этих составляющих больше, та и станет лимитом овердрафта для данного заемщика.
В залоговом овердрафте к такому списку прибавляется коэффициент покрытия объема кредита ценой залога – который иногда заменяет лимит в виде абсолютной суммы, а иногда существует параллельно с ним.
При этом «в течение срока договора банки могут пересматривать лимиты овердрафтов, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, в зависимости от сумм денежных поступлений на текущие счета клиентов в банке», – предупреждает заемщиков представитель Universal Bank.
О решении изменить лимит овердрафта банк уведомляет компанию. Для подтверждения согласия с новыми условиями кредитования обычно достаточно использовать систему Клиент-Банк, если она рассчитана на документооборот с банком.
Ставки, выплаты, документы
Транш овердрафта, который возвращается через 1-14 дней, принадлежит к продуктам, по которым чрезвычайно трудно рассчитать реальную ставку в процентах годовых.
Скажем, при сроке одна неделя пересчитывать одноразовую комиссию в проценты годовых вряд ли есть смысл. Гораздо больше скажет заемщику обратный пересчет – и номинальной ставки, и ежемесячной комиссии (если она есть) в проценты от суммы кредита. Так, номинальная ставка, даже равная 30% годовых, даст за неделю менее 0,58% от суммы кредита. А одноразовая комиссия обычно равна 1%-2% от объема кредита. При меньших же сроках и меньших номинальных ставках разница будет даже многократно существеннее.
Таким образом, стоит запомнить – и Prostobiz.ua на этом не раз акцентировал внимание – что при особо краткосрочном транше овердрафта именно одноразовая комиссия станет основной выплатой банку по кредиту.
Погашение тела транша овердрафта в подавляющем большинстве случаев оформляется в виде договорного автоматического списания банком средств со счета компании при их поступлении на счет. При поступлении средств, меньших объема транша, проценты начисляются, разумеется, на каждую возвращенную часть транша отдельно – в зависимости от срока возврата. «Данные условия предусмотрены типовой формой договора о предоставлении овердрафта», – отмечает специалист ВТБ Банка.
Погашение процентов по овердрафту может производиться двумя путями:
- ежемесячно – в определенный договором день – как на автоматической основе, так и путем особой транзакции от компании
- вместе с погашением тела овердрафта или на несколько дней позже того – как автоматическим списанием, так и транзакцией компании.
Разумеется, автоматическое договорное списание в пользу банка при овердрафте можно отменить в пользу «ручного режима». Хотя чаще всего в этом мало смысла: возможность автоматического погашения овердрафта экономит массу времени, поскольку отпадает необходимость подготовки платежных поручений на погашение займа. Сама эта возможность «автопогашения» многими рассматривается как важное преимущество овердрафта перед другими займами.
«В случае возникновения просроченной задолженности по овердрафту банк имеет право в одностороннем порядке списать средства в счет погашения задолженности или начисленных штрафов с другого счета клиента, открытого в банке-кредиторе, что предусмотрено договором овердрафта», – напоминают в Дельта Банке.
Пакет документов для получения овердрафта (кроме экспресс-овердрафтов, документов не требующих), как отметили все опрошенные нами эксперты – это стандартный полный набор документов для получения кредита компанией. Специально подчеркнем: на особо быстрое получение обычного овердрафта с минимумом документов – надеяться не приходится.
Но, конечно, компания, давно обслуживающаяся в банке, может сэкономить время на документации оборотов со своих счетов. А компания-заемщик данного банка по другим продуктам – и на ряде других документов.
Целевым назначением овердрафта по умолчанию является пополнение оборотных средств. «Документы по целевому использованию овердрафта от клиента не требуются», – подчеркивает специалист Universal Bank еще одно преимущество этого банковского продукта. «Целевое назначение использования овердрафта прослеживается по назначению платежей клиентов», – дополняет коллегу представительница банка «Финансы и Кредит».
Напоследок отметим, что овердрафты чаще всего предоставляются «своим» клиентам по РКО. В том числе все более массовым становится предложение «овердрафта с первого дня обслуживания» по РКО в данном банке (но только для существующей хотя бы несколько месяцев компании – на основании ее финдокументации из прежнего обслуживавшего банка). Овердрафты целиком «чужим» клиентам на рынке единичны, развития этого сегмента давно не отмечалось.
Более детальную информацию про овердрафт читайте здесь
www.prostobiz.ua
