Понятие ключевой ставки ставки рефинансирования их динамика: Ключевая ставка Банка России | Банк России

Содержание

Ключевая ставка ЦБ РФ. Досье — Биографии и справки

ТАСС-ДОСЬЕ. 27 апреля состоится очередное заседание совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики. На нем может быть принято решение об изменении ключевой ставки ЦБ.

В настоящее время она установлена на уровне 7,25% годовых.

Что такое ключевая ставка

Ключевая ставка — годовой процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Решением совета директоров ЦБ 13 сентября 2013 года ключевой была установлена учетная ставка по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупка денег или ценных бумаг с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком одна неделя. К ключевой привязаны остальные ставки по операциям ЦБ. Поскольку обычные банки зависят от кредитов ЦБ, ключевая ставка имеет большое значение для их клиентов, физических и юридических лиц. Чем ниже ключевая ставка — тем меньше проценты по ипотечным и другим кредитам.

ЦБ может повышать учетную ставку для предотвращения обвального падения рынка и сглаживания биржевых колебаний. При низких учетных ставках банки могут брать рубли в кредит у ЦБ, покупать на них валюту и за счет обесценивания российской валюты покрывать расходы на выплату процентов по рублевым кредитам. При увеличении ставки подобные спекулятивные операции становятся более рискованными для банков. Вместе с тем рост ставки ведет к удорожанию кредитов для предпринимателей и населения, у банков могут возникнуть трудности с рефинансированием уже выданных займов. Это может привести к замедлению темпов экономического роста.

До 2013 года основной из учетных ставок была ставка рефинансирования. Впервые она была установлена в 1992 году на уровне 20% годовых, в 1993-1996 годах доходила до 210%, затем колебалась на уровне 20-50% и после пика 27 мая — 4 июня 1998 года (150%) постепенно снижалась.

Минимальный размер ставки рефинансирования был установлен 1 июня 2010 года и действовал до 28 февраля 2011 года — 7,75%. К началу 2010-х годов ставка рефинансирования использовалась только как инструмент по исчислению штрафов, пеней, а также в качестве ориентира для минимального размера процентов по рублевым вкладам населения. Кредиты банкам предоставлялись уже с помощью других инструментов, прежде всего сделками РЕПО. С 1 января 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ставке по недельным аукционам РЕПО.

Минимальная учетная ставка по аукционам РЕПО в 2003-2012 годах

Впервые минимальная учетная ставка по недельным аукционам РЕПО была установлена ЦБ 20 мая 2003 года на уровне 6,5% и не менялась вплоть до февраля 2008 года, когда ее повысили на 0,2%. Из-за мирового финансового кризиса и снижения курса рубля в 2008 году ставка несколько раз повышалась. 1 декабря 2008 года ее уровень был установлен в 9,5%, а 10 февраля следующего года поднят до 10,5%, вслед за чем последовало укрепление курса рубля.

Затем, на протяжении 2009-2010 годов, ставка постепенно снижалась, в частности, уровень в 9,5% годовых был снова зафиксирован 14 мая — 5 июня 2009 года. Исторический минимум ставки по недельным аукционам РЕПО, 5%, держался более полугода — с 1 июня 2010 года по 28 февраля 2011 года. Уровень в 5,5% годовых был зафиксирован 14 сентября 2012 года, это значение сохранилось после того, как данная ставка была установлена в качестве ключевой.

2014 год

Из-за начала конфликта на Украине, ослабления рубля, роста темпов инфляции, введения санкций против российских компаний, а также других факторов весной — летом 2014 года ЦБ повышал ключевую ставку шесть раз: 3 марта — до 7% годовых, 25 апреля — до 7,5%, 25 июля — до 8%, 5 ноября — до 9,5%, 12 и 16 декабря — до 10,5% и 17% годовых соответственно.

2015 год

30 января 2015 года ЦБ снизил ключевую ставку до 15%, объяснив это тем, что предыдущий подъем привел к стабилизации инфляционных и девальвационных ожиданий. Финансовый регулятор ожидал уменьшения инфляции в среднесрочной перспективе. 13 марта 2015 года ключевая ставка была снижена до 14% годовых, 30 апреля — до 12,5%, 15 июня — до 11,5%, 31 июля — до 11% годовых.

При этом в июле 2015 года Банк России заявил, что в дальнейшем будет принимать решения об уровне ключевой ставки в зависимости от изменения баланса инфляционных рисков и рисков охлаждения экономики. 11 сентября, 30 октября и 11 декабря 2015 года совет директоров ЦБ принимал решение сохранить ключевую ставку на уровне 11% годовых.

2016-2017 годы

10 июня 2016 года впервые за 11 месяцев ключевая ставка была понижена до 10,5%. В пресс-релизе Банк России отметил, что ожидает позитивные процессы стабилизации инфляции, снижения инфляционных ожиданий и инфляционных рисков на фоне признаков приближающегося вхождения экономики в фазу восстановительного роста. 16 сентября 2016 года Банк России снизил ключевую ставку до 10%.

24 марта 2017 года ЦБ впервые с 2014 года опустил ставку ниже 10% — до 9,75% годовых. Затем в течение года ставка снижалась пять раз: 28 апреля (до 9,25%), 16 июня (до 9%), 15 сентября (8,5%), 27 октября (8,25%) и 15 декабря (7,75%).

2018 год

9 февраля 2018 года ЦБ снизил ставку на 25 базовых пунктов — до 7,50%. 23 марта ставка была снижена в пятый раз подряд — до 7,25%. В пресс-релизе регулятор отметил, что данное решение было принято на фоне низкой годовой инфляции (2,2% в феврале 2018 года) и роста экономической активности.

Пилюля для экономики, или что такое ключевая ставка

МОСКВА, 25 июл — ПРАЙМ. Очень часто мы слышим или читаем про учетную или ключевую процентную ставку, которую центробанки разных стран повышают или понижают в зависимости от ситуации в экономике. Это мощный инструмент финансовой политики любого государства, влияющий на уровень инфляции, приток или отток капиталов и валютные курсы. Разберемся, что это такое, какие бывают ставки и чем они отличаются друг от друга. А главное, почему они так важны?

Для начала запомним, что ключевая ставка называется так из-за ее ведущей роли при установлении процентов по кредиту. Но не по тому, который вы берете у банка, а по тому, который сам банк берет у регулятора. При этом речь идет о минимальном проценте, под который центробанк готов кредитовать банк и в то же время максимальном, под который он готов принимать у них средства на депозиты.  То есть, фактически, ключевая ставка определяет стоимость денег для экономики.

КАКИЕ БЫВАЮТ СТАВКИ

В России применяется еще и другое понятие – ставка рефинансирования. Именно она применялась во взаимоотношениях между банками и регулятором с 1992 года. Помимо влияния на финансовую сферу страны, ставка рефинансирования носит фискальный характер – с ее помощью высчитываются налоги и штрафы. Однако в 2013 году Центробанк решил разделить эти функции, введя понятие ключевой ставки. Новый термин «забрал» главную функцию ставки рефинансирования – определение денежно-кредитной политики государства.

Дать в долг государству: что такое ОФЗ и евробонды

С этого момента и до 2015 года ставка рефинансирования сохранялась на уровне около 8%, тогда как ключевая ставка «скакала» от 5 до 17% в зависимости от ситуации в экономике. Это привело к тому, что в моменты, когда показатель рефинансирования был значительно ниже ключевой ставки, заемщикам  стало невыгодно исполнять свои обязанности – штраф оказывался дешевле. Поэтому с января 2016 года обе ставки равны и по сути являют собой единое целое. 

При этом некоторые центробанки стран СНГ по-прежнему используют понятие «ставка рефинансирования». По сути, это то же самое, что и ключевая ставка в РФ. 

Более общее понятие – учетная ставка. Этот термин часто используется в развитых странах мира. В США это базовая ставка, которую Федрезерв после кризиса 2008 года определяет в виде диапазона. Такой формат позволяет не допустить нулевой ставки и дает больший простор в условиях неопределенности. 

ЕЦБ устанавливает как ставку рефинансирования, так и депозитную ставку. Первая сохраняется на рекордном нулевом уровне с марта 2016 года, а ставка по депозитам находится на уровне минус 0,4%. Это сделано, чтобы побудить банки к кредитованию населения и компаний.  

ЗДОРОВЬЕ И БОЛЕЗНЬ

Как уже было сказано, ключевая ставка определяет стоимость денег для банков, то есть, напрямую оказывает влияние на банковские фонды. Проще говоря, ее величина – это оптовая стоимость денег, которые берут банки у ЦБ, а затем распределяют «в розницу». Чем ниже «опт», тем доступнее кредиты в розницу – и гражданам, и компаниям.

Столб для должника, или популярно об ипотеке

Это позволяет банкам брать больше денег у центробанка и более широко и доступно кредитовать малый и средний бизнес. Бизнесмены производят больше товаров и услуг, которые потребитель охотно покупает, поскольку цены на них приемлемые. Это позитивно и для экономики, и для граждан. 

Повышение ключевой ставки – индикатор нездоровья экономики. Можно привести аналогию с человеческим организмом – если есть воспаление, то температура растет. Кредиты становятся слишком дорогими, значит, бизнесу приходится отдавать банкам всю прибыль, ничего не оставляя на развитие. Чтобы не уйти в минус, предприятия повышают цену на свой товар, и продажи падают. Экономика «замерзает».

Однако порой это необходимо, поскольку при низкой ставке коммерческие банки не только кредитуют других, но и сами берут дешевые кредиты у центробанка, чтобы закупать на эти деньги иностранную валюту (так называемые операции carry trade), что приводит к падению рубля. Поэтому властям приходится идти на повышение ставки, чтобы сдержать этот процесс и не допустить «разгона» инфляции – неминуемого спутника обесценивания национальной валюты. Ведь чем рубли дешевле, тем больше их нужно. Таким образом, по уровню колебаний ключевой ставки можно понять, насколько стабильна национальная валюта.

ГОРЬКОЕ ЛЕКАРСТВО

В целом величина ключевой ставки зависит от экономики страны. В развитых странах она очень мала – например, в США всего 2,25-2,5%. При этом власти страны давят на ФРС, требуя ее снижения для ослабления доллара, который за последние пять лет подорожал к корзине других валют примерно на четверть. Сильный доллар является сдерживающим фактором для американской экономики, поскольку он повышает цену товаров из США на мировом рынке, делая их неконкурентными.

МСФО и РСБУ: в чем разница

В европейских странах ставка либо нулевая (ЕЦБ), либо колеблется в пределах 1-1,5%, а в некоторых странах и вовсе отрицательная (Швейцария, Япония). Это позволяет стимулировать экономический рост, побуждая компании брать кредиты. 

В развивающихся странах картина другая: ставки в среднем находятся в районе 5-10% годовых. В этот диапазон попадает и Россия со ставкой 7,5% годовых на текущий момент. Для сравнения, в Мексике – 8,25%, в ЮАР и Бразилии – 6,5%, в Индии – 5,75%, а в Турции, недавно пережившей обвал лиры – 24%. Это связано с тем, что инфляция в таких странах высокая, и, повышая ставку, центробанки берут ее под контроль, снижая спрос на заемные деньги, что, в свою очередь, уменьшает спрос на товары и услуги. Кроме этого, повышение ставки укрепляет курс национальной валюты, повышая спрос на займы в ней и снижая спрос на carry trade. Правда, экономический рост притормаживается, но чем-то надо жертвовать. Да и влияют на него не только ставки центробанков, но и другие факторы. 

Самым неприятным считается не высокий или низкий уровень процентной ставки – экономика штука гибкая и рано или поздно приспосабливается к любым реалиям – а его резкие колебания. Так, например, произошло в РФ в конце 2014 года, когда Банк России поднял ставку сразу на 6,5 процентного пункта, желая противостоять обвалу рубля. Аналогично поступил в 2018 году Банк Турции, повысив ставку сразу на 6,25 процентного пункта. Но это своего рода горькое лекарство, в котором развитые экономики не нуждаются, а развивающимся оно пока необходимо.

Ключевая ставка — 6,5% — динамика и причины изменения, ставка рефинансирования

Понижение ставки произошло из-за снижения инфляционных рисков и укрепления рубля. Более того, прогнозируются ещё понижения до конца года.

Меньше инфляция — можно сделать деньги, кредиты более доступными. Это позитивно сказывается на бизнесе. Должны понизится ставки по кредитам. Снижение ставки ведёт к укреплению рубля.

При росте инфляционных рисков — ставку повышают.

Ключевая ставка ЦБ РФ на сегодня

23.07.2021 — ЦБ повышает ключевую ставку до 6,5%
23.04.2021 — ЦБ повышает ключевую ставку до 5%
19.03.2021 — ЦБ повышает ключевую ставку до 4,5%
24.07.2020 — ЦБ понижает ключевую ставку до 4,25%

Ключевая ставка 4,25% Это самая низкая Ключевая ставка за последнее время, стало быть процентам по депозитам будут минимальные, кредиты максимально дешевы. Ожидается приток инвесторов из банковских депозитов на фондовую биржу.

19.06.2020 — ЦБ понижает ключевую ставку до 4,5%
24.04.2020 — ЦБ понижает ключевую ставку до 5,5%
07.02.2020 — ЦБ понижает ключевую ставку до 6%
13.12.2019 — ЦБ понижает ключевую ставку до 6,25%
25.10.2019 — ЦБ понижает ключевую ставку до 6,5%
06.09.2019 — ЦБ понижает ключевую ставку до 7%
26.07.2019 — ЦБ понижает ключевую ставку до 7,25%
14.06.2019 — ЦБ понижает ключевую ставку до 7,5%
14.12.2018 — ЦБ повышает ключевую ставку до 7,75%
14.09.2018 — ЦБ повышает ключевую ставку до 7,5%
23.03.2018 — ЦБ понижает ключевую ставку до 7,25%
09.02.2018 — ЦБ понижает ключевую ставку до 7,5%
15.12.2017 — ЦБ понижает ключевую ставку до 7,75%
15.09.2017 — ЦБ понижает ключевую ставку до 8,5%
16.06.2017 — ЦБ понижает ключевую ставку до 9%
24.03.2017 — ЦБ понижает ключевую ставку до 9,75%
19.09.2016 — ЦБ понижает ключевую ставку до 10,00
10.08.2016 — ЦБ понижает ключевую ставку до 10,5%
31.07.2015 — ЦБ понижает ключевую ставку до 11%
15.06.2015 — ЦБ понижает ключевую ставку до 11,5%
30.04.2015 — ЦБ понижает ключевую ставку до 12,5%
16.03.2015 — ЦБ понижает ключевую ставку до 14%
30.01.2015 — ЦБ понижает ключевую ставку до 15%
16.12.2014 — ЦБ повышает ключевую ставку до 17%
11.12.2014 — ЦБ повышает ключевую ставку до 10,5%
31.10.2014 — ЦБ повышает ключевую ставку до 9,5%
3.3.2014 — ЦБ повысил ключевую ставку до 7,0%

Для чего нужна ключевая ставка?

Ключевая ставка определят процент, под который банки могут взять деньги у ЦБ. Отталкиваясь от этой ставки назначаются ставки по кредитам и вкладам.

С ростом ключевой ставки деньги становятся существенно дороже, кредиты недоступнее. Для бизнеса это плохая новость: кредитоваться будет дороже, придётся повышать цены.

Зачем повышают ключевую ставку? Это одна из мер стабилизации курсов валют — защитить рубль от спекулянтов, увеличив их риски. Решение направлено на предотвращение возникновения рисков для инфляции и финансовой стабильности, связанных с повышенным уровнем волатильности на финансовых рынках.

Когда на рынке много денег — возникает инфляция, ключевая ставка делает деньги дороже, их на рынке становится меньше — инфляция замедляется.

Низкая ключевая ставка позволяет банкам (и корпорациям) брать большой объём дешёвых кредитов и скупать валюту, что усугубляет падение рубля.

Как государство ограничивает размер процентных ставок по кредитам?

У государства в лице ЦБ есть два рычага влияния на ставки по кредитам: ключевая ставка и ставка рефинансирования. Эти ставки определяют условия на которых банки получают ликвидность, соответственно, увеличивая их на процент своей выгоды — банки делают кредитные предложения, а также формируют условия по вкладам (стремясь получить их у населения под более низкий процент).

Разумеется свою роль играет и рынок: чем выше спрос, тем дороже продаются кредиты.

Что представляла собой ставка рефинансирования и для чего она нужна?

С 1 января 2016 года, согласно решению Совета директоров Центробанка, ставка рефинансирования приравнена к ключевой.

Понятие ставка рефинансирования появилось в России в 1992 году. По замыслу ЦБ, ставка рефинансирования становилась важным инструментом денежно-кредитной политики государства. Это тот процент под который государство даёт деньги кредитным организациям. Однако задачи этого инструмента были пересмотрены.

Если Центральным Банком принималось решение увеличить ставку рефинансирования, то все банки поднимали ставки по кредитам, повышали проценты по вкладам, деньги становились «дорогими» и цены постепенно начинали расти. Когда нужно было сделать деньги «дешевыми», ставку рефинансирования снижали, кредиты, соответственно, дешевели. Это происходило потому, что ставка рефинансирования являлась ценой, по которой коммерческие банки брали кредиты у ЦБ.

Ставка рефинансирования проработала таким образом несколько лет, отражая реальную картину инфляции в России. На сегодняшний день понятие «ставка рефинансирования» носит формальный характер и не привязана к ставкам банковских операций ЦБ. Она используется для начисления пени, исчисления налоговой базы, при расчете НДФЛ и так далее.

С 2013 года в России появляется понятие «ключевая ставка», именно она сегодня является ценой, по которой коммерческие банки берут кредиты у ЦБ РФ. Недавно ЦБ объявил о своем намерении уравнять в 2016 году ключевую ставку и ставку рефинансирования.

Автор поста: Alex Hodinar
Частный инвестор с 2006 года (акции, недвижимость). Владелец бизнеса, специалист по интернет маркетингу.

Правительство будет использовать ключевую ставку вместо ставки рефинансирования

С 2016 г. во всех правительственных документах ставку рефинансирования ЦБ заменит ключевая. Такое постановление подписал премьер Дмитрий Медведев (опубликовано на сайте правительства).

С переходом к режиму инфляционного таргетирования ЦБ с осени 2013 г. реформировал инструменты денежно-кредитной политики, введя систему процентных ставок. На смену ставке рефинансирования пришло понятие ключевой ставки: обычно они совпадают, но из-за привязки большого количества нормативных актов к ставке рефинансирования ЦБ решил ее оставить – именно для расчетов пеней и штрафов. Как инструмент ЦБ ставка рефинансирования утратила значение, носила «справочный характер», ее уровень в 8,25% не менялся с сентября 2012 г.

ЦБ планировал постепенно скорректировать уровень ставки рефинансирования до ключевой к январю 2016 г., после чего сделать ставку рефинансирования ключевой. «Нам хотелось бы, чтобы в случаях, где нет экономического смысла, все, что привязано, отвязали от ставки рефинансирования, чтобы она стала именно ставкой рефинансирования, а не ставкой штрафования, субсидирования или чего-то еще», – объясняла первый зампред ЦБ Ксения Юдаева в октябре 2013 г.

Активная ставка

С октября 2014 г. до сентября 2015 г. ЦБ восемь раз менял ключевую ставку, в том числе в декабре 2014 г. ее подняли сразу с 10,5 до 17% из-за девальвации и разгона инфляции.

Многие штрафы уже фиксированные, но пени по налоговой задолженности, за просрочку оплаты услуг ЖКХ, по таможенным платежам и нарушениям по отдельным статьям КоАП исчисляются исходя из ставки рефинансирования. Например, штраф за невозвращенный аванс по не поставленным в срок товарам составляет 1/150 ставки рефинансирования за каждый день просрочки. Но эти санкции установлены законами и кодексами, а не постановлениями правительства, замечает партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. Штрафов, установленных правительством, немного, говорит партнер «Щекин и партнеры» Денис Щекин, например, штрафы и пени за несвоевременную оплату электроэнергии на оптовом рынке высчитываются по ставке рефинансирования.

Банковский кредит резко подорожал, поэтому компаниям стало намного выгоднее кредитоваться у бюджета, если учесть, что пени рассчитываются исходя из 8,25%, говорил летом министр финансов Антон Силуанов (ключевая сейчас – 11%). Недоимка стала самым дешевым кредитом, согласен Щекин. Поправки в Налоговый кодекс, предлагающие рассчитывать пени за недоимку и проценты за переплаченные налоги по ключевой ставке, уже подготовил Минфин. Поправки в Таможенный кодекс пока не обсуждались, говорит сотрудник ФТС.

Если перевести штрафы и пени на ключевую ставку, то эффект будет заметен в 2017 г., отмечает старший юрист Herbert Smith Freehills Сергей Еремин: например, налоговые проверки проходят после сдачи декларации, а изменения, ухудшающие положение налогоплательщика, не имеют обратной силы. Пока мера неочевидна и для бюджета большой выгоды не несет, говорит Александра Суслина из Экономической экспертной группы. Представитель ФНС не смог представить оценки эффекта для бюджета и данных о собранных в 2014 г. пенях. Представители Минфина и ФТС не ответили на запросы «Ведомостей». Пока не восстановится финансовая стабильность, переход на ключевую ставку снизит предсказуемость налоговых отношений, говорил ранее федеральный чиновник, ставка может колебаться вместе с ценой нефти, курсом рубля, инфляционными рисками (см. врез).

отличия и сходства экономических показателей

Чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования

Команда редакторов Promdevelop

Прежде чем узнать о том, в чем разница ключевой ставки и учётной, необходимо ознакомиться с их определениями, а также сферами применения.

Содержание статьи [развернуть]

Определение и применение

Ключевая ставка – определяет минимальный размер процента, по которому ЦБ РФ предоставляет денежные займы коммерческим банкам на одну неделю. Кроме того является максимальной показателем, при котором Центральный банк принимает депозиты от банковских организаций. Применяется для установления процента по банковским кредитам, а также оказывает серьёзное влияние на уровень инфляции и стоимость акций кредитных учреждений (см. Самые надежные российские банки по рейтингу Forbes).

Учётная  ставка – определяет размер годового процента, который взимает Центральный банк или любые другие государственные органы, занимающиеся кредитно-денежной политикой, за предоставление денежных займов коммерческим кредитным учреждениям. В основном такие кредиты предоставляются банкам на одну ночь, что позволяет им поддерживать ликвидность или исполнять имеющиеся обязательства. Является одним из наиболее действенных инструментов, позволяющих регулировать экономическую ситуацию в стране.

Фискальный смысл

Учётная и ключевая ставка, разница между которыми, заключается  том числе в наделении учётной, фискальной функцией, проявляющейся в следующих моментах:

В случае неуплаты налога в отведённый срок, должнику начисляются штрафные санкции в размере 1/300 от учетной ставки ЦБ, ежедневно до момента полного погашения задолженности.

Если процент по вкладу превышает учётную ставку на 5% и больше, то такой вклад облагается НДФЛ.

Если в оформленном договоре о предоставлении денежного займа не прописана величина процента, то она устанавливается в соответствии со ставкой рефинансирования.

В случае если работодатель не выплачивает заработную плату, отпускные и т.д., то обязан выплачивать пени своим работникам, размер которых составляет – 1/300 ставки за каждый день до момента полного погашения долга перед работниками (Интересно! Не отпускают в отпуск — что делать? Виды отпусков и порядок предоставления).

Также большая часть штрафов, прописываемых в различных договорах частных организаций, устанавливается в соответствии с размером учётной ставки.

Ключевая ставка

Данный параметр напрямую влияет на установление процента по выдаваемым денежным займам для кредитных учреждений. Кроме того, оказывает значительное влияние на изменение инфляции для внутренней экономики страны. Размер ключевой ставки устанавливается Центральным банком РФ.

На текущий момент размер ключевой ставки, установленный в России, составляет 7.25%.

Ключевая ставка и ставка рефинансирования отличия

Отличия ключевой ставки от учётной:

  • Значение. Ключевая ставка определяет максимальный показатель, который взимает ЦБ за предоставление денежных займов. Учетная ставка определяет коридор, по которому определяется процент по кредитам.
  • Проводимые операции. Осуществляется через внутридневные, ломбардные, нерыночные и овернайт кредиты. Отличие ключевой ставки заключается в том, что она используется в основном на аукционах РЕПО в течение одной недели.
  • Возможности. Ставка рефинансирования может использоваться в фискальных операциях.
  • Период использования. Изначально ЦБ использовал ставку рефинансирования (с 1992 по 2013), далее была введена ключевая ставка (с 2013 по настоящее время).

Теперь вы знаете, чем отличается ключевая ставка от учётной, а как меняется финансовая грамотность населения?

Сравнение двух инструментов регулирования денежной и кредитной политики

Денежно-кредитная политика – одно из направлений политики государства в сфере экономики. Управляется ЦБ совместно с правительством страны посредством различных мероприятий, направленных на организацию денежных и кредитных отношений.

Чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования

  • При снижении учётного показателя осуществляется стимулирование экономики, что приводит к увеличению спроса на товары и услуги, следовательно, ведёт к экономическому росту.
  • Изменения в ключевой ставке напрямую влияют на уровень инфляции в стране, а также определяет процент по кредитам, выдаваемых коммерческими кредитными учреждениями.

Период применения и законодательные акты

  • Ставка рефинансирования была введена в 1992 году.
  • Ключевая ставка была введена в 2013 году.

Влияние изменения кредитной ставки Центробанка России

С целью сдержать повышение инфляции, ЦБ проводит политику, направленную на повышение указанных показателей. Таким образом при высоком показателе представленного инструмента, происходит рост процентов по выдаваемым кредитам. В результате кредитов берут меньше, что приводит к уменьшению количества денег, находящихся в обороте. Чем меньше денег в обороте, тем дороже они становятся, соответственно, рост инфляции прекращается.

Как открыть счет в иностранном банке и почему счета в США надежнее, чем в Швейцарии?

Какова роль ставки ЦБ

Данный экономический инструмент в настоящий момент выполняет роль одного из важнейших индикаторов денежно-кредитной политики, проводимой в стране. Кроме того, она применяется в сфере налогообложения, для расчёта пени.

Разница между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования

Изначально, представленные экономические показатели имели значительные различия между собой. Однако, начиная с 2016 года, они были уравнены между собой.

История изменений, проводимых ЦБ РФ

  • Изначально ключевая ставка была введена в 2013 году и её размер на тот момент составлял 5.5% годовых.
  • В дальнейшем происходил постепенный рост, до того момента пока размер процента не составил 17% годовых, что произошло в 2014 году. Данный показатель на текущий момент является самым большим за всю историю существования данного экономического показателя.
  • В период с 2015 года по настоящее время отмечается постепенное уменьшение процента. Настоящий размер составляет 7.25% годовых.

Почему банки блокируют счета? Блокировка счетов юридических лиц малого бизнеса — Что делать?

Будет ли ЦБ предоставлять кредиты

ЦБ РФ предоставляет денежные займы только коммерческим банковским организациям в пределах общего объёма выдаваемых кредитов, который определяется денежно-кредитной политикой государства.

Кредиты, выдаваемые Центральным банком:

  • Внутридневные.
  • Однодневные (овернайт).
  • Ломбардные.

Что нужно знать инвестору, вкладываясь в российскую экономику

Если вы собираетесь инвестировать свои денежные капиталы в российский бизнес, то вам необходимо ознакомиться со следующими важными параметрами.

Влияние мировых финансовых регуляторов

Ставки, регулируемые Центральными банками, являются одними из важнейших инструментов, которые напрямую влияют на экономическую ситуацию в стране и в мире. Наибольшее влияние на мировой финансовый рынок в настоящее время оказывают финансовые регуляторы следующих учреждений: Федеральная резервная система США, Европейский ЦБ, Банк Англии и Японии.

Так, любое заседание перечисленных организаций, а также принимаемые на этих заседаниях решения, могут серьёзно изменить ситуацию на мировом финансовом рынке в любую сторону.

Переход на ключевую ставку

Так как механизмы воздействия правительства на финансовый рынок постоянно совершенствуются, в результате этого появляются новые экономические инструменты. Так, в 2013 году ЦБ была введена ключевая ставка, а спустя три года к ней была приравнена и учётная. Благодаря этим изменения появился более удобный инструмент кредитно-денежной политики, который позволяет контролировать уровень инфляции в необходимых значениях.

О кредитных каникулах и условиях их получения

Ключевая ставка в отличие от ставки рефинансирования позволяет Центральному банку регулировать следующие экономические показатели страны:

  • Состояние банковской ликвидности.
  • Количество денежных средств в обороте внутри страны.
  • Темпы развития экономики.
  • Уровень инфляции.

Понижать или держать

К чему может привести снижение ставки:

Более доступные кредиты. Так как процентная ставка будет снижена, возможность получения кредита значительно возрастёт.

Развитие бизнеса внутри страны. Благодаря тому, что кредиты станут более доступными, начнётся быстрое развитие отечественного бизнеса (см. Господдержка малого бизнеса: субсидии, гранты, микрозаймы — советы эксперта).

Рост инфляции. За счёт предоставления большего количества кредитов, вырастет количество денежных средств в обороте. Так как денег станет больше, их стоимость начнёт снижаться, что приведёт к увеличению цен на различные товары, к росту инфляции.

Таким образом, резкое понижение ставки может привести к негативным последствиям для экономики страны. Поэтому необходимо проводить сбалансированную политику по плавному снижению процента, чем в настоящее время и занимается ЦБ РФ.

Carry Trade в России

Carry Trade – это стратегия, в соответствии с которой можно получить определённую прибыль, торгуя на валютном рынке за счёт разной величины процентных ставок. Такими операциями занимаются инвесторы, имеющие в наличии большие суммы денег.

В каких странах выгодно заниматься Carry Trade?

В настоящий момент большинство инвесторов для проведения представленной стратегии, выбирают следующие страны: Египет, ЮАР, Турция, Аргентина, Бразилия и Россия. Перечисленные страны подходят для Carry Trade за счёт того, что разница между их процентами и США составляет примерно 8%.

Как улучшить уровень финансовой грамотности и благосостояние населения России

Выгодно ли заниматься Carry Trade в России?

Российский рынок нельзя рассматривать в качестве надёжных и долгосрочных вложений, так как в истории России не раз происходили ситуации, в результате которых инвесторы теряли огромные суммы денег и не могли их компенсировать за счёт волатильности рынка. Так что рублевые активы обладают довольно большой степенью риска для долгосрочных инвестиций.

Интересные факты о ключевой ставке

  • В декабре 2014 года с целью предотвратить возросшие инфляционные риски, ЦБ повысил ключевую ставку сразу на 6.5%. Такое изменение было самым большим за всю историю ключевой ставки в России.
  • Максимальная ключевая ставка в России составляла 17%. Действовала в период с 2014 по 2015 годы.
  • Ключевая ставка и ставка рефинансирования были уравнены между собой в 2016 году, отличия в процентах между ними на данный момент не существует.

ЦБ России впервые с 2018 года повысил ключевую ставку. Экономисты этого не ожидали

Автор фото, Gavriil Grigorov/TASS

Подпись к фото,

ЦБ прекратил снижать ставку летом прошлого года

Банк России на заседании в пятницу повысил размер ключевой ставки ЦБ на 0,5 п.п. — до уровня 4,5%. Этому предшествовало ускорение инфляции и меры правительства по регулированию цен. Экономисты ждали ужесточения политики ЦБ, но только в апреле, а не в марте.

До этого Центробанк пять раз подряд оставлял ставку неизменной. В прошлом году в разгар пандемии коронавируса и вызванного ей экономического кризиса ЦБ поэтапно снижал ее размер: если в марте ставка была на уровне 6%, то 24 июля она была снижена до исторического минимума в 4,25%.

Однако в последние месяцы ситуация изменилась: экономический спад оказался меньше, чем ожидалось в начале 2020 года, однако при этом ускорился рост цен, в первую очередь, на продукты питания.

«Темп роста потребительских цен в I квартале складывается выше прогноза Банка России. Восстановление внутреннего спроса приобретает устойчивость и происходит быстрее, чем ожидалось ранее, в ряде секторов опережая темпы наращивания выпуска», — объясняется в пресс-релизе ЦБ. В заявлении также говорится, что «баланс рисков сместился в сторону проинфляционных».

Новое повышение в апреле?

Многие экономисты ожидали, что ставка на мартовском заседании сохранится. Например, аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» накануне отмечали, что ЦБ нужно больше времени, чтобы адекватно оценить текущую ситуацию с инфляцией.

«С прошлого заседания прошло немного времени для принятия однозначных решений. В ближайшие месяцы она будет падать арифметически просто в силу отсчета от прошлогодней инфляции, а в марте — мае прошлого года мы наблюдали ее резкий скачок», — объясняет агентство в своем телеграм-канале.

Аналитики Bank of America прогнозировали, что ЦБ поднимет ставку на 25 базисных пунктов в апреле на фоне роста инфляции, а в июне-июле повторит этот шаг на фоне мер по смягчению налогов. Аналогичный прогноз публиковали и эксперты «ВТБ-Капитала».

В Росбанке также предполагали, что ЦБ растянет паузу в отношении изменения ставки до апреля, после чего постепенно начнет-таки ее повышать.

«Мы полагаем, 19 марта ключевая ставка и сдержанная риторика останутся неизменны, вопреки наблюдению пиковых уровней в ближайшие недели. Однако рост инфляции с коррекцией на сезонность в феврале вызывает у нас опасения относительно масштаба инфляционных рисков. По этой причине, мы считаем меры «превентивного сдерживания» — повышение ключевой ставки на 25 б.п. уже в апреле, а не в четвером квартале 2021 года — весьма оправданными», — говорится в отчете Росбанка.

При этом некоторые эксперты прогнозировали повышение ставки уже в марте, учитывая планы ЦБ постепенно ужесточать денежно-кредитную политику.

«После февральского заседания регулятор дал понять, что рассматривает возможность повышения ключевой ставки в текущем году, а недавние сообщения СМИ предполагают, что денежно-кредитная политика может быть нормализована довольно быстро», — отмечалось в аналитическом отчете «Сбера».

В пятничном завлении регулятора дается явный сигнал на возможность роста ставки в будущем: Банк России допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях.

Инфляция и рост цен

В последние месяцы рост цен оказался в центре внимания властей. С начала года цены выросли на 1,8%. По итогам февраля инфляция в годовом выражении, по оценке Росстата, составила 5,4% — это существенно выше цели ЦБ в 4%. В феврале продукты питания в годовом выражении подорожали почти на 8%. Сам регулятор оценивает инфляцию на уровне 5,8% по данным на 15 марта.

В начале года ЦБ активно снижал ставки, кроме того на динамику цен повлияли ослабление рубля и восстановление спроса после карантина.

На прошлой неделе зампред ЦБ Алексей Заботкин отмечал, что регулятору пришлось пересмотреть свой прогноз по инфляции на этот год в сторону ее увеличения.

«Прогноз по инфляции на этот год повышен до 3,7-4,2%. Пересмотр отражает более высокую траекторию, и, соответственно, большую инерцию инфляционных ожиданий, которая в результате этого возникает. Данные за февраль дополнительно это подтверждают. Более того, они повышают вероятность, что инфляция будет двигаться ближе к верхней границе этого прогнозного диапазона», — говорил Заботкин в интервью агентству Блумберг 10 марта.

«С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция вернется к цели Банка России вблизи 4% в первой половине 2022 года и будет находиться на этом уровне в дальнейшем», — прогнозирует ЦБ.

В конце прошлого года в России резко подскочила стоимость сахара, подсолнечного масла, муки, макаронных изделий. В декабре на это обратил внимание президент Владимир Путин: он раскритиковал главу минэкономразвития Максима Решетникова за «эксперименты» с ценами и поручил проработать меры по их стабилизации.

В итоге кабмин поручил торговым сетям и производителям до 1 апреля зафиксировать цены на сахар и подсолнечное масло, также были введены экспортные квоты и пошлины на зерновые и масличные.

Однако такой шаг вызвал критику со стороны ритейлеров, которые жалуются, что административное снижение цен ударяет по их прибыли.

«Если нас заставляют продавать по цене ниже той, по которой мы должны с точки зрения экономики торговать, то мы несем убытки. Соответственно, если мы несем убытки, то становимся неуспешным бизнесом и, понятно, через какое-то время разоримся», — сетовал в интервью РБК гендиректор «Ленты» Владимир Сорокин.

Попытка регулировать цены на продукты уже привела к конфликтам между производителями и торговыми сетями. Как сообщал в январе «Коммерсант», у некоторых торговых сетей возникли сложности с закупкой подсолнечного масла и сахара по фиксированным ценам, так как производители либо отказывались продавать продукцию на таких условиях, либо вовсе игнорировали запросы.

В ЦБ отмечают, что риски роста цен повысились. В первую очередь, регулятор отмечает, что потребительский спрос растет быстрее, чем могут нарастатить выпуск производители. Еще один риск — это волатильность на валютном рынке и возможный рост инфляционных ожиданий, связанный с различными геополитическии событиями. ЦБ также полагает, что на инфляцию может повлиять рост расходов бюджета и возможные решения об инвестициях средств Фонда национального благосостояния.

В ЦБ ожидают также открытия границ и снятия ограничительных мер, связанных с коронавирусом, — это приведт к росту потребления зарубежных услуг. Здесь факторами риска, по мнению регулятора, являются медленные темпы вакцинации и появление новых штаммов коронавиурса.

Ужесточение вместо смягчения

В феврале глава Центробанка Эльвира Набиуллина объявила, что цикл смягчения денежно-кредитной политики завершен.

«Мы считаем, что цикл смягчения закончился в нашем базовом сценарии. Мы будем обсуждать сроки и темпы перехода к нейтральной политике по мере того, как будет развиваться ситуация», — говорила она на пресс-конференции по итогам заседания 12 февраля.

Автор фото, Russian State Duma

Подпись к фото,

Ключевая ставка в прошлом году опустилась до исторического минимума

Позднее глава ЦБ допустила, что по мере стабилизации экономической ситуации в стране ставка постепенно будет повышаться, возвращаясь к своим прежним значениям.

«Мы считаем, что мы придем к нейтральной ставке — 5-6% — в течение текущего трехлетнего периода нашего прогноза. Это нужно, прежде всего, чтобы не допустить избыточного роста инфляционного давления, чтобы среднесрочная инфляция держалась на уровне нашей цели», — отмечала Набиуллина в интервью «Известиям» 12 марта.

При этом глава регулятора заверяла, что даже в случае повышения ставки денежно-кредитная политика еще какое-то время будет оставаться мягкой, «в зоне ставок ниже нейтральной».

Во вторник агентство Блумберг опубликовало прогноз, согласно которому уже до конца этого года Банк России может повысить ставку на 1,25 процентного пункта — до 5,5 или 6%. Причинами такого решения источники агентства называют рост инфляции и опасения касательно повышения бюджетных расходов.

ставок рефинансирования на 26 августа 2021 г .: ставки будут выше

. Джим Лейн / Getty Images

Несколько важных ставок рефинансирования ипотечных кредитов сегодня повысились.Средние ставки рефинансирования как по 15-летним фиксированным, так и по 30-летним фиксированным ставкам выросли. Средняя ставка по 10-летним фиксированным рефинансам также немного выросла. Хотя ставки рефинансирования динамичны, они ниже, чем были в последние годы. Если вы планируете рефинансировать свой дом, возможно, сейчас самое подходящее время для обеспечения хорошей ставки. Но, как всегда, не забудьте сначала рассмотреть свои личные цели и обстоятельства, прежде чем получить рефинансирование, и найдите кредитора, который лучше всего сможет удовлетворить ваши потребности.

Подробнее : Как профинансировать ремонт дома

30-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой

Для 30-летнего фиксированного рефинансирования средняя ставка в настоящее время составляет 3.02%, что на 2 базисных пункта больше, чем на прошлой неделе. (Базисная точка эквивалентна 0,01%.) Рефинансирование 30-летней фиксированной ссуды из более короткого срока ссуды может снизить ваши ежемесячные платежи. Из-за этого 30-летнее рефинансирование может быть хорошей идеей, если у вас возникли проблемы с их получением. Однако в обмен на более низкие ежемесячные платежи ставки рефинансирования на 30 лет обычно выше, чем ставки рефинансирования на 15 или 10 лет. Вы также будете медленнее погасить ссуду.

15-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой

Для 15-летнего фиксированного рефинансирования средняя ставка в настоящее время составляет 2.33%, что на 4 базисных пункта больше, чем неделю назад. При фиксированном рефинансировании на 15 лет ежемесячный платеж будет больше, чем при 30-летнем займе. Однако вы также сможете погасить ссуду быстрее, сэкономив деньги в течение всего срока действия ссуды. Пятнадцатилетние ставки рефинансирования обычно ниже, чем 30-летние ставки рефинансирования, что поможет вам сэкономить еще больше в долгосрочной перспективе.

10-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой

Средняя 10-летняя фиксированная ставка рефинансирования на данный момент составляет 2,34%, что на 2 базисных пункта больше, чем на предыдущей неделе.10-летнее рефинансирование обычно предполагает самый высокий ежемесячный платеж из всех условий рефинансирования, но самую низкую процентную ставку. 10-летнее рефинансирование может помочь вам окупить дом намного быстрее и сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе. Однако вам следует проанализировать свой бюджет и текущее финансовое положение, чтобы убедиться, что вы сможете позволить себе более высокий ежемесячный платеж.

Куда движутся ставки

Мы отслеживаем тенденции ставок рефинансирования, используя данные, собранные Bankrate, принадлежащим материнской компании CNET.Вот таблица со средними ставками рефинансирования, предоставленными кредиторами по стране:

Средние процентные ставки рефинансирования

Продукт Ставка Неделю назад Изменение
30-летний фиксированный рефинансирование 3,02% 3,00% +0,02
Фиксированная ссылка на 15 лет 2,33% 2,29% +0,04
Фиксированная ссылка на 10 лет 2.34% 2,32% +0,02

Ставки по состоянию на 26 августа 2021 г.

Как делать покупки для ставок рефинансирования

При поиске ставок рефинансирования знайте, что ваша конкретная ставка может отличаться от объявленной онлайн. Условия рынка — не единственный фактор, влияющий на процентные ставки; ваше конкретное заявление и кредитная история также будут играть большую роль.

Наличие высокого кредитного рейтинга, низкого коэффициента использования кредита и истории последовательных и своевременных платежей, как правило, поможет вам получить лучшие процентные ставки.Обычно вы можете получить хорошее представление о средних процентных ставках в Интернете, но обязательно поговорите со специалистом по ипотеке, чтобы узнать конкретные ставки, на которые вы имеете право. И не забывайте о комиссиях и заключительных расходах, которые могут стоить огромной суммы авансом.

Вы также должны знать, что многие кредиторы в последние несколько месяцев предъявляли более строгие требования к утверждению ссуд. Таким образом, вы не можете претендовать на рефинансирование — или по низкой ставке — если у вас нет солидного кредитного рейтинга.

Один из способов получить лучшую ставку рефинансирования — усилить заявку на заемщика. Если вы еще этого не сделали, попробуйте улучшить свой кредит, отслеживая свои кредитные отчеты, ответственно используя кредит и тщательно управляя своими финансами. Вам также следует делать покупки у нескольких кредиторов и сравнивать предложения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

Когда мне следует рефинансировать?

Для того, чтобы рефинансирование имело смысл, вы, как правило, хотите получить более низкую процентную ставку, чем ваша текущая ставка.Помимо процентных ставок, изменение срока кредита — еще одна причина для рефинансирования. Это правда, что в прошлом году процентные ставки были на историческом минимуме. Но при принятии решения о рефинансировании обязательно учитывайте другие факторы, помимо рыночных процентных ставок.

Рефинансирование не всегда имеет финансовый смысл. Учитывайте свои личные цели и финансовые обстоятельства. Как долго вы планируете оставаться в своем доме? Вы рефинансируете, чтобы уменьшить свой ежемесячный платеж, быстрее погасить дом или по ряду причин? И не забывайте о комиссиях и затратах на закрытие сделки, которые могут возрасти.

Обратите внимание, что некоторые кредиторы ужесточили свои требования с начала пандемии. Если у вас нет солидного кредитного рейтинга, вы не можете претендовать на лучшую ставку. Если вы можете получить более низкую процентную ставку или погасить ссуду раньше, рефинансирование может стать отличным шагом. Но сначала тщательно взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что он подходит для вашей ситуации.

Обновите свой дом с помощью последних достижений в области автоматизации, безопасности, коммунальных услуг, сетей и многого другого.

Семь факторов, определяющих процентную ставку по ипотеке

Если вы похожи на большинство людей, вы хотите получить самую низкую процентную ставку по ипотечному кредиту. Но как определяется ваша процентная ставка? Это может быть трудно понять даже самым опытным покупателям ипотечных кредитов. Знание, какие факторы определяют вашу процентную ставку по ипотеке, может помочь вам лучше подготовиться к процессу покупки жилья и к ведению переговоров по ипотечному кредиту.

Ваш кредитор знает, как определяется ваша процентная ставка, и мы думаем, что вы тоже должны это делать. Наш инструмент «Изучить процентные ставки» позволяет вам учитывать некоторые факторы, влияющие на вашу процентную ставку. Вы можете увидеть, какие ставки вы можете ожидать, и как изменения этих факторов могут повлиять на процентные ставки по различным типам ссуд в вашем регионе.

Даже небольшая экономия на процентной ставке может сэкономить тысячи долларов в течение всего срока действия ипотечного кредита, так что подготовка, поиск и сравнение предложений определенно окупаются.

Вооружившись информацией, вы можете уверенно разговаривать с кредиторами, задавать вопросы и понимать свой выбор ссуды. Процентные ставки, как и цены на бензин, могут колебаться изо дня в день и из года в год. Хотя движение на рынке процентных ставок находится вне вашего контроля, имеет смысл — как и в случае с ценами на бензин — узнать, что является типичным. Таким образом, вы будете знать, находится ли полученная вами процентная ставка в диапазоне типичных ставок или вам следует задать больше вопросов и продолжить поиски.

Вот семь ключевых факторов, которые влияют на вашу процентную ставку, о которых вы должны знать

1. Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — это один из факторов, который может повлиять на вашу процентную ставку. Как правило, потребители с более высоким кредитным рейтингом получают более низкие процентные ставки, чем потребители с более низким кредитным рейтингом. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько надежно вы будете платить ссуду. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете, который показывает информацию о вашей кредитной истории, включая ваши ссуды, кредитные карты и историю платежей.

Прежде чем вы начнете делать покупки по ипотеке, первым делом вы должны проверить свой кредит и просмотреть отчеты о кредитных операциях на предмет ошибок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитной компанией. Ошибка в вашем кредитном отчете может привести к более низкому баллу, что может помешать вам получить право на получение более выгодных ставок и условий. Устранение ошибок в ваших кредитных отчетах может занять некоторое время, поэтому проверьте свой кредит на раннем этапе.

Введите диапазон своего кредитного рейтинга в наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы получить информацию о доступных вам ставках.Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, есть много способов получить его.

Вы также можете поэкспериментировать с этим инструментом, чтобы увидеть, как можно больше сэкономить на процентной ставке по ипотеке с более высокими кредитными рейтингами. Узнайте больше о том, что вы можете сделать, чтобы поднять свой кредитный рейтинг.

2. Местоположение дома

Многие кредиторы предлагают немного разные процентные ставки в зависимости от штата, в котором вы живете. Чтобы получить наиболее точные ставки с помощью нашего инструмента «Изучить процентные ставки», вам необходимо указать свой штат и в зависимости от от суммы и типа ссуды, а также от округа.

Если вы хотите совершить покупку в сельской местности, наш инструмент «Изучить процентные ставки» поможет вам получить представление о доступных для вас ставках, но вы захотите выбрать несколько кредиторов, в том числе местных. Разные кредитные учреждения могут предлагать разные кредитные продукты и ставки. Независимо от того, собираетесь ли вы покупать в сельской или городской местности, общение с несколькими кредиторами поможет вам понять все доступные вам варианты.

3. Стоимость дома и сумма кредита

Покупатели жилья могут платить более высокие процентные ставки по особо крупным или малым кредитам.Сумма, которую вам нужно будет занять для ипотечной ссуды, равна цене дома плюс расходы на закрытие за вычетом первоначального взноса . В зависимости от ваших обстоятельств или типа ипотечной ссуды, ваши расходы на закрытие и ипотечное страхование также могут быть включены в сумму вашей ипотечной ссуды.

Если вы уже начали покупать дома, вы, возможно, имеете представление о ценовом диапазоне дома, который собираетесь купить. Если вы только начинаете, веб-сайты по недвижимости могут помочь вам получить представление о типичных ценах в интересующих вас районах.

Введите различные цены на жилье и информацию об авансовом платеже в инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как это влияет на процентные ставки в вашем регионе.

4. Первоначальный взнос

В общем случае более крупный первоначальный взнос означает более низкую процентную ставку , поскольку кредиторы видят меньший уровень риска, когда у вас больше акций. Так что, если вы можете спокойно отложить 20 процентов или больше, сделайте это — вы обычно получите более низкую процентную ставку.

Если вы не можете внести первоначальный взнос в размере 20 процентов или более, кредиторы обычно потребуют от вас приобрести ипотечное страхование, иногда известное как частное ипотечное страхование (PMI).Страхование ипотечного кредита, которое защищает кредитора в случае, если заемщик перестает выплачивать ссуду, увеличивает общую стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотечной ссуде.

Изучая потенциальные процентные ставки, вы можете обнаружить, что вам могут предложить несколько более низкую процентную ставку с первоначальным взносом чуть менее 20 процентов по сравнению с 20 процентами или выше. Это потому, что вы оплачиваете ипотечную страховку, что снижает риск для вашего кредитора.

Важно помнить об общей стоимости ипотеки. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже общая стоимость заимствования. Более низкая процентная ставка может со временем сэкономить вам деньги. Но даже если вы обнаружите, что получите немного более низкую процентную ставку при первоначальном взносе менее 20 процентов, ваши общие расходы по займу, вероятно, будут выше, поскольку вам нужно будет вносить дополнительные ежемесячные платежи по ипотечному страхованию. Вот почему важно смотреть на общую стоимость заимствования, а не только на процентную ставку.

Убедитесь, что вы учитываете все расходы по ссуде, когда будете делать покупки, чтобы избежать дорогостоящих сюрпризов.Вы можете использовать наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как разные суммы первоначального взноса повлияют как на процентную ставку по ипотеке, так и на сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

5. Срок кредита

Срок или продолжительность вашей ссуды — это то, как долго вы должны погасить ссуду. В целом краткосрочных ссуд имеют более низкие процентные ставки и более низкие общие затраты , но более высокие ежемесячные платежи. Многое зависит от специфики — насколько меньше сумма процентов, которую вы будете платить, и насколько выше могут быть ежемесячные платежи, зависит от продолжительности ссуды, которую вы рассматриваете, а также от процентной ставки.

Узнайте больше о сроке кредита, а затем попробуйте различные варианты с помощью нашего инструмента «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как продолжительность и процентная ставка вашего кредита повлияют на ваши процентные расходы.

6. Тип процентной ставки

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые. Фиксированные процентные ставки не меняются с течением времени. Регулируемые ставки могут иметь начальный фиксированный период, после которого они повышаются или понижаются в каждом периоде в зависимости от рынка.

Ваша начальная процентная ставка может быть ниже с ссудой с регулируемой ставкой, чем с ссудой с фиксированной ставкой, но эта ставка может значительно повыситься позже. Узнайте больше о типах процентных ставок, а затем используйте наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как этот выбор влияет на процентные ставки.

7. Тип ссуды

Существует несколько широких категорий ипотечных ссуд, таких как обычные ссуды, ссуды FHA, USDA и VA. Кредиторы сами решают, какие продукты предлагать, а к типам ссуд предъявляются разные требования. Ставки могут существенно отличаться в зависимости от того, какой тип ссуды вы выберете. Общение с несколькими кредиторами поможет вам лучше понять все доступные вам варианты.

Узнайте больше о различных типах ипотечных кредитов в нашем инструменте «Покупка дома».

Еще одна вещь, на которую следует обратить внимание: компромисс между баллами и процентными ставками

Когда вы будете покупать ипотеку, вы увидите, что кредиторы также предлагают разные процентные ставки по ссудам с разными «баллами».

Как правило, баллы и кредитные баллы позволяют вам идти на компромисс в том, как вы оплачиваете ипотеку и закрывающие расходы.

  • Баллы, также известные как дисконтные баллы, снижают вашу процентную ставку в обмен на предоплату. Выплачивая баллы, вы платите больше вперед, но получаете более низкую процентную ставку и, следовательно, со временем платите меньше. Очки могут быть хорошим выбором для тех, кто знает, что будет держать ссуду в течение длительного времени.
  • Кредиты кредитора могут снизить ваши заключительные расходы в обмен на более высокую процентную ставку. Вы платите более высокую процентную ставку, а кредитор дает вам деньги для компенсации ваших затрат на закрытие сделки. Когда вы получаете кредиты, вы платите меньше авансом, но со временем платите больше с более высокой процентной ставкой.Имейте в виду, что некоторые кредиторы могут также предлагать кредиты, которые не связаны с процентной ставкой, которую вы платите — например, временное предложение или для компенсации проблемы.

Существует три основных варианта выбора баллов и кредитов кредитора:

  1. Вы можете решить, что вы вообще не хотите платить или получать баллы.
  2. Вы можете платить баллы при закрытии, чтобы получить более низкую процентную ставку.
  3. Вы можете выбрать кредиты кредитора и использовать их для покрытия некоторых ваших заключительных расходов, но заплатить более высокую ставку.

Узнайте больше об оценке этих вариантов, чтобы понять, являются ли баллы или кредиты правильным выбором с учетом ваших целей и финансового положения.

Теперь вы знаете

Не только один из этих факторов — а их сочетание — вместе определяет вашу процентную ставку. Ситуация у всех разная, поэтому вы можете использовать наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы узнать, чего вы можете ожидать с учетом ваших личных факторов.

Понимая эти факторы, вы будете на правильном пути к покупке подходящей ипотечной ссуды — и процентной ставки — для вас и вашей ситуации.Не все эти факторы находятся под вашим контролем. Но понимание того, как определяется процентная ставка по ипотеке, поможет вам быть более информированными при покупке ипотеки.

Просто запомните:

  • Используйте инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы решить, что подходит именно вам.
  • По мере того, как вы рассматриваете свой бюджет и принимаете решения о таких вещах, как сумма первоначального взноса и цена дома, часто проверяйте инструмент «Изучить процентные ставки». Чем больше вы знаете, тем точнее будут ставки.
  • Когда вы начнете разговаривать с кредиторами, сравните их предложения со ставками в инструменте — и с предложениями других кредиторов — чтобы увидеть, получаете ли вы хорошую сделку, и помочь в переговорах о лучшей сделке для вас.

У нас есть много информации, которая поможет вам начать работу.

Если вы решили, что сейчас подходящее время для покупки, наши инструменты и ресурсы помогут вам начать работу.

  • Получите копию набора инструментов Your Home Loan для обзора процесса и некоторых инструментов, которые помогут вам определить, что для вас означает доступная стоимость.
  • Посетите сайт Owning a Home, чтобы помочь вам пройти весь процесс от покупки ипотеки до закрытия.
  • Проверьте Ask CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.

Примечание редактора. Этот пост был первоначально опубликован 20 января 2015 года. Мы обновили его, чтобы предоставить более полную информацию и включить обновленные ссылки на наши инструменты и ресурсы «Владение домом».

Вырастут ли ставки в 2021 году? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой была ниже 3% во второй половине 2020 года. Но в начале марта 2021 года эта семимесячная полоса закончилась, и большинство экспертов прогнозируют, что ставки продолжат расти.

Ставки могут оставаться выше 3%

В конце 2020 года экономисты прогнозировали, что ставки выйдут за пределы 3% в 2021 году, но не поднимутся намного выше 3,1–3,3%. Тем не менее, в верхней части прогноза ставки могут вырасти более чем на полпроцента выше своей рекордно низкой отметки.

Пока что эти прогнозы оправдались.

март ознаменовал конец ставок ниже 3%, и с тех пор они не прекращали расти.

Связано: Лучшие ипотечные кредиторы

Однако важно помнить, что ставки по-прежнему намного ниже, чем они были в начале 2020 года, когда они закрылись в диапазоне 4%. Положительным моментом является то, что ставки, как ожидается, останутся довольно стабильными в течение 2021 года, не намного превышая низкие 3.

«Ставки скорее вырастут, чем упадут, но это будет несущественный шаг», — говорит Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов. «Растущая экономика повысит ставку по ипотеке примерно до 3,1%, что все еще близко к историческому минимуму».

Хотя несколько процентных пунктов не являются шокирующим скачком, они могут добавить сотни долларов к ежемесячным выплатам по ипотеке и десятки тысяч долларов к общей стоимости ссуды.

Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) считает, что средняя ставка по 30-летней ипотеке будет начинаться с 2.9% в первом квартале 2021 года и постепенно увеличиваются до 3,2% к концу 2021 года. Если заглянуть еще дальше, показатель MBA на 2022 год достигнет максимума в 3,6%.

Более высокие ставки могут снизить покупательную способность, особенно в связи с тем, что в 2021 году ожидается рост цен на жилье. Прогноз MBA для повышения цен на жилье в 2021 году составляет 5,1%, что является небольшим падением с 5,3% в 2020 году.

В следующих сценариях вы можете увидеть, как даже небольшой скачок процентных ставок может существенно увеличить стоимость ипотеки.Эти цифры не включают страховку и налоги. Для кого-то, у кого есть жилищный заем в размере 500 000 долларов, скачок на 4 базисных пункта будет стоить на 115 долларов больше в месяц и на 41 400,44 доллара больше в течение срока действия ссуды по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

Доходность 10-летних казначейских облигаций обычно является индикатором того, куда движутся ипотечные ставки. MBA прогнозирует рост доходности в 2021 году, достигнув 1,4% к четвертому кварталу, исходя из предположения, что восстановление окажет положительное влияние на экономику и что государственные расходы увеличатся при новом правительстве избранного президента Джо Байдена.

«Во второй половине 2021 года будет более широкое экономическое влияние. Мы ожидаем увеличения государственных расходов и нового законопроекта о стимулировании роста с участием Байдена, который окажет повышательное давление на доходность и ставки казначейства», — говорит Джоэл Кан, заместитель вице-президента. экономического и отраслевого прогнозирования для MBA.

Рефинансирование замедлится в 2021 году

Поскольку ставки по ипотечным кредитам продолжают расти, все меньше домовладельцев смогут сэкономить деньги, рефинансируя свои ипотечные кредиты.

Мы наблюдаем, как это происходит в режиме реального времени.В феврале 18 миллионов домовладельцев имели право на рефинансирование, то есть они могли снизить свою процентную ставку на 0,75% или более, согласно данным Black Knight, поставщика ипотечных технологий, данных и аналитики. Но когда ставки превысили 3%, число подходящих кандидатов сократилось до 12,9 миллиона домовладельцев — сокращение на 30% менее чем за месяц.

MBA прогнозирует, что объем рефинансирования упадет с 2,149 триллиона долларов в 2020 году до 1,191 триллиона долларов в 2021 году, в основном из-за повышения ставок.Согласно последнему прогнозу MBA, в 2022 году объем рефинансирования сократится еще сильнее, до 573 млрд долларов. Прогнозируется, что доля рефинансирования всех ипотечных кредитов снизится до 41% в 2021 году с 57% в 2020 году.

«Рефинансирование будет зависеть от ставок. Даже если ставки вырастут на несколько базисных пунктов по сравнению с тем, где мы находимся сейчас, мы можем ожидать довольно устойчивого рынка спроса на рефинансирование в 2021 году », — говорит Одета Куши, заместитель главного экономиста First American Financial Corporation, компании, занимающейся страхованием титулов.«Есть еще много домовладельцев, которые могут сэкономить деньги за счет рефинансирования».

С июля более 15 миллионов заемщиков получили право на рефинансирование, поскольку ставки оставались ниже 3%. По данным Black Knight, поставщика ипотечных технологий, данных и аналитики, число потенциальных вкладчиков выросло из-за падения ставок и составило 19,9 миллиона человек, когда 17 декабря средняя ставка по ипотеке упала до 2,67%.

По мере роста ставок круг людей, которые могут сэкономить деньги за счет рефинансирования ипотеки, снова начнет сокращаться.Если ставки достигнут 3,13%, 6,2 миллиона заемщиков больше не смогут сокращать расходы с помощью новой ипотеки.

Домовладельцы, которые рассматривают возможность рефинансирования, могут захотеть сделать это раньше, чем позже, поскольку повышение ставок может сократить ваши сбережения. Лучший способ убедиться, что вы получите самую низкую ставку по ипотеке, — это убедиться, что ваш кредит в хорошей форме, и делать покупки.

Не соглашайтесь на первое полученное предложение, если только вы не можете зафиксировать ставку, максимально приближенную к 2%. Всегда полезно получить несколько оценок кредита и сравнить общие затраты.Помните, что ваша процентная ставка — это всего лишь одна стоимость вашего кредита, поэтому вам нужно сравнить годовые процентные ставки, которые дадут вам общую стоимость, включая комиссию кредитора.

Как центральные банки влияют на процентные ставки

Центральному банку США — Федеральной резервной системе (ФРС) — поручено поддерживать определенный уровень стабильности в финансовой системе страны. ФРС предоставляет определенные инструменты, которые позволяют вносить изменения в общую денежно-кредитную политику, направленную на реализацию запланированной фискальной политики правительства.К ним относятся управление и надзор за производством и распределением национальной валюты, обмен информацией и статистикой с общественностью, а также содействие экономическому росту и росту занятости посредством внесения изменений в учетную ставку.

Самый влиятельный экономический инструмент, который находится под контролем центрального банка, — это способность увеличивать или уменьшать учетную ставку. Сдвиги в этой ключевой процентной ставке оказывают сильное влияние на составляющие макроэкономики, такие как потребительские расходы и заимствования.

Ключевые выводы

  • ФРС устанавливает целевые процентные ставки, по которым банки предоставляют друг другу ссуды на ночь для поддержания резервных требований — это известно как ставка по федеральным фондам.
  • ФРС также устанавливает учетную ставку, процентную ставку, по которой банки могут брать займы непосредственно у центрального банка.
  • Если ФРС поднимает процентные ставки, это увеличивает стоимость заимствования, делая как кредиты, так и инвестиции более дорогими. Это можно сделать, чтобы замедлить перегретую экономику.
  • Если ФРС снижает ставки, это удешевляет заимствования, что стимулирует расходы на кредиты и инвестиции. Это можно сделать, чтобы стимулировать застой в экономике.

Кредитование овернайт и банковские резервы

ФРС требует от банков иметь в наличии минимальный размер резервов, который в настоящее время установлен на уровне 0% в связи с кризисом 2020 года. Ранее ставка была установлена ​​на уровне 10%. Это означало, что банк с 1 миллионом долларов на депозите должен был поддерживать как минимум 100 тысяч долларов в резерве и мог выдавать оставшиеся 900 тысяч долларов в долг заемщикам или другим банкам.Ежедневно банковские резервы истощаются или увеличиваются по мере того, как клиенты осуществляют повседневные банковские операции и осуществляют платежи, снятие средств и депозиты.

В конце рабочего дня, если бы было снято больше средств, чем депозитов, банк мог бы оказаться со слишком маленькими резервами, скажем, всего 50 000 долларов США, и был бы ниже нормативных требований. Тогда ему пришлось бы занять оставшиеся 50 000 долларов на ночь в качестве краткосрочной ссуды.

Если бы в другом банке было больше вкладов, чем оттока, он мог бы обнаружить, что у него было около 150 000 долларов, и поэтому он мог бы ссудить 50 000 долларов первому банку.Он предпочел бы ссужать эти избыточные резервы и получать на них небольшую прибыль, а не бездействовать в качестве наличных денег с нулевой доходностью. Ставка, по которой банки предоставляют друг другу ссуды овернайт, называется ставкой по федеральным фондам (или для краткости ставкой по федеральным фондам) и устанавливается спросом и предложением на рынке таких краткосрочных резервных ссуд.

Если нет банков с резервами, готовых предоставить ссуды нуждающимся, этот банк может вместо этого занять напрямую у ФРС по ставке, известной как учетная ставка.

Ставка по федеральным фондам и ставка дисконтирования

Для банков и депозитариев ставка дисконтирования — это процентная ставка, устанавливаемая по краткосрочным кредитам, полученным от региональных центральных банков. Другими словами, учетная ставка — это процентная ставка, по которой банки могут брать займы у ФРС напрямую.

Финансирование, полученное в рамках федерального кредитования, чаще всего используется для поддержки краткосрочных потребностей в ликвидности для финансового учреждения-заемщика; Таким образом, ссуды предоставляются только на срок овернайт.Ставку дисконтирования можно интерпретировать как стоимость заимствования у ФРС.

Помните, что процентная ставка по межбанковскому заимствованию резервов овернайт называется «ставкой по федеральным фондам». Он регулируется, чтобы сбалансировать спрос и предложение на резервы. Например, если предложение резервов на рынке федеральных фондов превышает спрос, то ставка по фондам падает, а если предложение резервов меньше спроса, ставка по фондам повышается. ФРС устанавливает целевую процентную ставку для ставки по федеральным фондам, но эта фактическая ставка будет варьироваться в зависимости от спроса и предложения на резервы овернайт.Целевая ставка по федеральным фондам в настоящее время установлена ​​на уровне 0,00% -0,25%. ФРС предлагает учетные ставки для трех различных типов кредитов: первичного кредита, вторичного кредита и сезонного кредита. Эти ставки дисконтирования в настоящее время составляют 0,25%, 0,75% и 0,15% соответственно.

Ставка дисконтирования обычно устанавливается выше целевой ставки по федеральным фондам, поскольку ФРС предпочитает, чтобы банки занимали друг друга, чтобы они постоянно отслеживали друг друга на предмет кредитного риска. В результате в большинстве случаев сумма дисконтного кредитования в рамках льготного окна очень мала.Вместо этого он предназначен для использования в качестве резервного источника ликвидности для надежных банков, чтобы ставка по федеральным фондам никогда не поднималась слишком далеко выше целевого уровня — она ​​устанавливает потолок для ставки по федеральным фондам.

Снижение процентных ставок

Когда ФРС меняет ставку федеральных фондов или учетную ставку, экономическая активность либо увеличивается, либо уменьшается в зависимости от предполагаемого результата изменения. Когда экономика страны находится в состоянии стагнации или замедляется, Федеральная резервная система может применить свои полномочия по снижению учетной ставки, чтобы сделать заимствования более доступными для банков-членов.

Когда банки могут занимать средства у ФРС по более низкой ставке, они могут передавать сбережения клиентам банков за счет более низких процентных ставок по личным, автомобильным или ипотечным кредитам. Это создает экономическую среду, которая стимулирует потребительские займы и в конечном итоге приводит к увеличению потребительских расходов при низких процентных ставках.

Хотя снижение учетной ставки положительно влияет на процентные ставки для потребителей, желающих получить займы в банках, потребители также сталкиваются со снижением процентных ставок по сберегательным механизмам.Это может препятствовать долгосрочным сбережениям в безопасных вариантах инвестирования, таких как депозитные сертификаты (CD) или сберегательные счета денежного рынка.

Повышение процентных ставок

Когда экономика растет со скоростью, которая может привести к гиперинфляции, ФРС может повысить процентные ставки. Когда банки-члены не могут брать займы в центральном банке под рентабельную процентную ставку, кредитование потребителей может быть ужесточено до тех пор, пока процентные ставки снова не снизятся. Увеличение учетной ставки оказывает прямое влияние на процентную ставку, взимаемую с потребителей за кредитные продукты, и при реализации этой тактики потребительские расходы сокращаются.

Хотя кредитование не так привлекательно для банков или потребителей при повышении учетной ставки, потребители с большей вероятностью получат более привлекательные процентные ставки по сберегательным механизмам с низким уровнем риска, когда эта стратегия будет запущена.

Итог

ФРС, как и все центральные банки, использует процентные ставки для управления макроэкономикой. Повышение ставок делает заимствования более дорогими и замедляет экономический рост, в то время как снижение ставок стимулирует заимствования и инвестиции в более дешевые кредиты.Все это вытекает из процентной ставки по однодневным кредитам, которую банки должны использовать для поддержания своих требуемых резервов наличности, которая также устанавливается ФРС.

Почему повышаются ставки?

Вызывает ли инфляция рост ставок по ипотечным кредитам?

Многие думают об инфляции как о повседневных ценах: например, о росте стоимости галлона бензина или буханки хлеба в магазине.

Ставки по ипотечным кредитам могут казаться еще более оторванными от ценового давления.Но на самом деле они тесно связаны.

Основная концепция заключается в том, что ипотека ведет себя так же, как облигации: когда инфляция растет и покупательная способность падает, процентные ставки также должны расти, чтобы заинтересовать инвесторов.

Опасения по поводу инфляции после COVID позволяют многим прогнозировать повышение ставок по ипотечным кредитам в 2021 году. Теперь вопрос в том, насколько быстро — и насколько — будут расти оба показателя.

Найдите низкую ставку по ипотеке сегодня (5 сентября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Динамика инфляции и ставок по ипотеке

Нетрудно определить взаимосвязь между ставками по ипотечным кредитам и инфляцией.

Сравните исторический график одного с другим, и вы увидите, как ставки по ипотечным кредитам и инфляция движутся более или менее синхронно.

На момент написания этой статьи среди инвесторов росли опасения по поводу будущей инфляции, которая в конечном итоге определяет ставки по ипотечным кредитам.

Многие считают, что приток денежных средств от планов стимулирования COVID, наряду с продолжающейся политикой низких ставок Федеральной резервной системы, может вызвать резкий рост инфляции в 2021 году.

Одного этого страха было достаточно, чтобы через несколько недель поднять ставки по ипотечным кредитам.

Но в других случаях опасения по поводу инфляции служили только для предотвращения слишком сильного падения ставок.

Почему все это происходит? И насколько вероятно, что скоро мы увидим заметно более высокие ставки по ипотечным кредитам? Читай дальше что бы узнать.

Воспользуйтесь сегодняшними низкими ставками по ипотеке. Начни здесь (5 сентября 2021 г.)

Что такое инфляция?

Инфляция определяется как «общий рост цен и падение покупательной стоимости денег» Oxford Dictionaries.

Для иллюстрации: инфляция в США выросла до 13.55% в 1980 году. Таким образом, в 1980 году ваши доллары купили бы вам в магазине на 13,55% меньше, чем в 1979 году. Если взглянуть на это с другой стороны, покупка тех же вещей обошлась бы вам на 13,55% дороже — 113,55 доллара. вместо 100 долларов.

Вот что означает снижение покупательной способности той же суммы денег.

С 1980 года инфляция неуклонно снижалась. Его наивысший показатель с тех пор составлял 5,4% в 1990 году. С 2011 года он вырос примерно на 2% или ниже.

В результате многие из нас забыли беспокоиться об инфляции.Но инвесторы этого не сделали. И наш центральный банк, Федеральная резервная система, тоже.

Как инфляция влияет на ставки по ипотеке?

Инфляция оказывает сильное влияние на ставки по ипотечным кредитам. И это потому, что ставки по ипотеке определяются рынком облигаций.

Так же, как, например, 10-летние казначейские облигации, инвесторы покупают пакеты ипотечных кредитов (так называемые ценные бумаги с ипотечным покрытием или MBS) и получают прибыль от уплаченных по ним процентов.

Другими словами, ипотечные кредиты постоянно покупаются и продаются инвесторами.

Ипотечные инвесторы ориентируются на будущую прибыль

Мы сказали, что у инвесторов долгая память, когда дело касается инфляции. И вы понимаете почему.

Предположим, вы сегодня купили актив с фиксированной доходностью, такой как MBS или казначейская облигация США. Вы можете получить доходность (годовой доход) более 2% по MBS и 1,6% по казначейским облигациям, исходя из данных на середину мая 2021 года.

Но если вы инвестор, который опасается, что инфляция может стать высокой, вам не захочется покупать долгосрочные активы с фиксированной доходностью.Потому что доходность 1,6% или 2% может не принести вам многого через 2, 5 или 10 лет.

Хуже того, доходность облигаций почти всегда растет вместе с темпами инфляции.

Таким образом, вы можете застрять с облигацией с доходностью 2% на срок до 30 лет, тогда как через несколько лет доходность может быть в два или три раза выше — или даже выше.

Когда инвесторы избегают таких облигаций, доходность (и ставки, которые платят заемщики) растут. Потому что облегчение сделки — единственный способ привлечь неохотных инвесторов.

Конечно, если у вас уже есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные платежи не пострадают. Но когда вы решите купить дом или рефинансировать, вы можете оказаться на крючке для более высоких ставок, если инфляция увеличится.

Всегда ли ипотечные ставки растут с инфляцией?

По большей части да. Как правило, вы получаете более высокие ставки по ипотеке в периоды высокой инфляции и более низкие при низкой инфляции.

Однако ответственные экономисты редко используют термины «всегда» или «никогда».«И это потому, что в мире экономического прогнозирования нет ничего достоверного.

В период постпандемического восстановления дела обстоят особенно непредсказуемо.

Ставки по ипотеке не всегда реагировали на экономические новости так, как ожидалось. И инвесторы, и экономисты расходятся во мнениях относительно того, увидим ли мы безудержную инфляцию или, как считает ФРС, ценовое давление будет временным.

COVID, опасения по поводу инфляции и ставки по ипотечным кредитам

Почему COVID-19 способствует инфляции?

Пандемия COVID-19 была основным фактором недавней инфляции.

Во-первых, коронавирус вызвал необходимость в огромных государственных расходах на борьбу с пандемией и оказание помощи американцам, пострадавшим в экономическом плане.

Но COVID создал и другие проблемы по мере того, как прекратилась неотложная медицинская помощь.

Например, цепочки поставок были нарушены из-за того, что наша внутренняя экономика, а также экономика зарубежных стран пытались перезагрузиться. Так автомобильные заводы простаивали из-за нехватки технологической стружки. Цены на металлы, пиломатериалы и другое сырье резко выросли просто потому, что спрос превысил предложение.

Не менее важно то, что американские работодатели изо всех сил пытались пополнить штат, ранее уволив рабочих.

Вместе эти факторы, связанные с пандемией, несомненно, увеличили уровень инфляции.

Чего ожидать в ближайшие месяцы

В то время, когда это было написано, уровень инфляции был немного повышенным. Но рынки все еще были одержимы инфляцией.

По данным Бюро статистики труда за апрель 2021 года:

«За последние 12 месяцев индекс по всем позициям вырос на 4.2 процента до сезонной корректировки. Это самый большой рост за 12 месяцев с 4,9% роста за период, закончившийся в сентябре 2008 года ». –BLS

Итак, рынки одержимы, потому что их беспокоит будущая (а не фактическая) инфляция.

Инвесторы сказали бы, что смотрят в будущее и корректируют свои стратегии, чтобы учесть будущую угрозу.

Но есть опасность, что групповое мышление об инфляции может превратить страхи в самоисполняющееся пророчество.

13 мая 2021 года экономический корреспондент New York Times Нил Ирвин написал: «Профессиональные наблюдатели за инфляцией внимательно следят за признаками того, что эти силы могут высвободить форму размышлений о динамике цен, невиданную с начала 1980-х годов, когда цены в России росли. часть, потому что все этого ожидали ».

Вопрос в том, будет ли это краткосрочная, разовая корректировка? Или это может превратиться во что-то, что приведет к стабильно более высокому уровню инфляции в ближайшие годы?

Никто не знает.Но ФРС уверена, что это всего лишь временный всплеск.

Будут ли расти ставки по ипотеке в 2021 году?

Никто никогда не может быть уверен в будущем направлении ставок по ипотечным кредитам. Но если инфляция все же возьмет верх, весьма вероятно, что процентные ставки по ипотечным кредитам будут продолжать расти.

Они вполне могут подняться выше, даже если ФРС прав в отношении снижения инфляции в течение нескольких месяцев.

Это потому, что экономический рост обычно приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам.И почти все экономисты считают, что бум неизбежен.

Могут ли упасть ставки по ипотеке в 2021 году?

Рост ставок кажется вероятным, но не гарантирован. Почему? Потому что для экономики США существует множество угроз, которые могут остановить рост и, возможно, даже снизить ставки.

Например, предположим, что появится некий будущий вариант SARS-CoV-2 (вирус, вызывающий COVID-19), который окажется устойчивым к вакцинам.

Если бы это было также очень заразным, это могло бы остановить весь прогресс и выздоровление, которых мы добились с марта 2020 года — по крайней мере, до тех пор, пока не будут разработаны новые вакцины.

Или представьте, если достаточно инвесторов вдруг решат, что фондовый рынок — это чрезмерно раздутый пузырь, и лопнут его. Это тоже будет огромным препятствием для экономики, которая полностью независима от пандемии.

Теперь вы можете подумать, что эти угрозы гораздо менее вероятны, чем рост инфляции или бум. И этот писатель согласится с вами. Но ни эти две угрозы, ни другие немыслимы. Возможно, они могли произойти.

И именно поэтому будущие ставки по ипотеке невозможно предсказать с абсолютной уверенностью.

Как все это на вас влияет?

Информация об инфляции и ставках по ипотечным кредитам может помочь вам понять, что происходит в более широкой экономической картине.

Но что все это значит для вас? Как инфляция влияет на ваш собственный жилищный кредит и ваши текущие или будущие выплаты по ипотеке?

Когда вы рефинансируете ставку?

Выбор того, когда зафиксировать процентную ставку по ипотеке, — всегда авантюра. Вы взвешиваете шансы возникновения различных сценариев и различных рисков и выгод, которые они представляют.

Например, обычно имеет смысл заблокировать ипотеку, если вы считаете, что ставки могут вырасти. А если вы верите, что курсы будут заполнены существенно? Вы можете подождать.

Но никогда не бывает «правильного» ответа. Потому что, как мы уже говорили, нет никаких гарантий относительно того, как ставки будут меняться от одного дня к другому.

Отчеты по ипотеке содержат советы — обновляемые каждый рабочий день и по субботам — о том, что, по нашему мнению, может быть наиболее разумным шагом: заблокировать ставку или продолжать ее поддерживать.

Вы можете посетить эту страницу как ресурс и возвращаться, пока не будете готовы заблокировать.

Проверьте свои ставки по ипотеке сегодня (5 сентября 2021 г.)
Если вы решаете, когда покупать дом

Покупатели жилья могут подумать, что сейчас неподходящее время для выхода на рынок недвижимости.

Ставки по ипотеке были на момент написания этой статьи, чем на протяжении большей части 2020 года. И рост цен на жилье также имеет тенденцию к росту.

CoreLogic считает: «Цены на дома по всей стране, включая продажи безнадежных товаров, выросли по сравнению с прошлым годом на 11.3% в марте 2021 года по сравнению с мартом 2020 года и увеличился по сравнению с предыдущим месяцем на 2% в марте 2021 года по сравнению с февралем 2021 года ».

Но откладывать это имеет смысл только в том случае, если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам упадут, а рост цен на жилье замедлится или снизится.

имеет смысл откладывать только в том случае, если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам упадут, а рост цен на жилье замедлится или упадет … Сейчас ни то, ни другое не выглядит вероятным.

Оба эти могут быть возможными.Но сейчас ни то, ни другое не кажется вероятным.

Так что, вероятно, лучший способ продвинуться вперед — как можно скорее занять свое место на первой ступеньке жилищной лестницы.

Это может означать даже выбор более скромного дома, чем вы ожидали, если цены в вашем районе недоступны. Но помните — вы всегда можете обменять дом своей мечты, как только выиграете от роста цен на жилье и прироста собственного капитала, которые в настоящее время являются вашими врагами.

Для получения дополнительной справки по этой теме см .:

Суть в том, что покупка дома — это серьезное финансовое решение.

Вы должны рассчитывать время для покупки до того момента, когда вы будете финансово и эмоционально готовы — , а не , исходя из незначительных изменений на рынке процентных ставок.

Подтвердите новую ставку (5 сентября 2021 г.)

вариантов жилищного кредита | Парк Банк

Наверх

КУПИТЬ ДОМ | СТРОЙ ДОМ | ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ДОМА

Что бы вы ни выбрали, Park Bank может помочь вам найти подходящий жилищный кредит.
Подайте заявку на получение нового жилищного кредита сегодня или рефинансируйте свой нынешний дом.

Что это?


Подумайте, если …


Ипотека с фиксированной ставкой

Ваш ежемесячный платеж и процентная ставка остаются неизменными в течение срока кредита, поэтому ваша ставка не будет затронута колебаниями рынка.Первоначальный взнос всего 3%.

Вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного периода времени и предпочитаете, чтобы ваш платеж был стабильным на протяжении всего срока действия кредита.

ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой)

Ваш первоначальный ежемесячный платеж обычно будет ниже с возможным изменением ставки на основе ваших условий ARM. Процентная ставка фиксируется на определенное количество лет, прежде чем могут произойти корректировки.

Вы планируете продать свой дом через несколько лет или готовы рефинансировать, если ставка вырастет. ARM обычно помогают дать вам больше покупательной способности при более низкой начальной процентной ставке.

Jumbo Loan

Фиксированная или регулируемая ставка

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой доступны на сумму до 1 миллиона долларов, а ARM доступны в размере от 548 250 до 2 000 000 долларов.

Вам нужна сумма кредита, превышающая 548 250 долларов США.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ТАМОЖЕННУЮ ЦЕНУ НА ИПОТЕК

Что это?


Рассмотрим, если …


Финансирование только строительства Park Bank

Краткосрочная беспроцентная ссуда, по которой вы платите только из выделенных средств. После того, как ваш дом будет построен, если вы сохраните свое финансирование у нас, вы не будете оплачивать заключительные расходы по окончательной ссуде.

Вы хотите сделать шаг в строительстве нового дома.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ТАМОЖЕННУЮ ЦЕНУ НА ИПОТЕК

Что это?


Подумайте, если …


Ипотека с фиксированной ставкой

Ваш ежемесячный платеж и процентная ставка остаются неизменными в течение срока кредита, поэтому ваша ставка не будет затронута колебаниями рынка.Первоначальный взнос всего 3%.

Вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного периода времени и предпочитаете, чтобы ваш платеж был стабильным на протяжении всего срока действия кредита.

ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой)

Ваш первоначальный ежемесячный платеж обычно будет ниже с возможным изменением ставки на основе ваших условий ARM. Процентная ставка фиксируется на определенное количество лет, прежде чем могут произойти корректировки.

Вы планируете продать свой дом через несколько лет или готовы рефинансировать, если ставка вырастет. ARM обычно помогают дать вам больше покупательной способности при более низкой начальной процентной ставке.

Jumbo Loan

Фиксированная или регулируемая ставка

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой доступны на сумму до 1 миллиона долларов, а ARM доступны в размере от 548 250 до 2 000 000 долларов.

Вам нужна сумма кредита, превышающая 548 250 долларов США.

ЗАПИШИТЕСЬ СЕЙЧАС, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ЦЕНУ НА ТАМОЖЕННУЮ ИПОТЕКУ

Что дальше? Независимо от того, покупаете ли вы новый дом или ищете дом своей следующей мечты, Park Bank готов помочь вам туда добраться. Начните с оценки вашей ссуды с помощью нашего инструмента расчета ставок без обязательств. Когда вы будете готовы, запустите приложение. Наши консультанты по ипотеке будут сопровождать вас на каждом этапе пути.

Посмотрите наш реестр NMLS здесь.

ПЕРЕЙДЕМ.

Икс Прогнозируемый график платежей Икс Прогнозируемый график платежей Икс Прогнозируемый график платежей

Сравните сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Как использовать нашу таблицу ставок по ипотеке

В нашей таблице ставок по ипотеке представлены средние процентные ставки и годовые процентные ставки (APR) для наиболее популярных типов ипотечных ссуд. Ставки по нему рассчитаны на 15, 30 и 20 лет. Он также включает ипотечные кредиты, обеспеченные государством, такие как ссуды VA, ссуды FHA и различные ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой.

Эти средние ставки дадут вам хорошее представление о том, как продолжительность срока погашения ипотеки и тип полученной ссуды повлияют на вашу процентную ставку.Более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, а более длинные ссуды обычно имеют более высокие ставки. Ссуды, обеспеченные государством, могут иметь более низкие ставки по ипотеке, особенно если у вас более низкий кредитный рейтинг, но те же ссуды могут иметь потенциально более высокие комиссионные, что приводит к повышению годовой процентной ставки.

Как работают ипотечные ставки

Ваша ипотечная ставка — это проценты, которые вы выплачиваете на остаток по кредиту, и они выражаются в процентах. Ваша ставка по ипотеке может быть фиксированной, а это значит, что она никогда не изменится.Регулируемые ипотечные ставки фиксируются на ограниченный период времени, возможно, на 3-10 лет, а затем обычно меняются каждый год после вступительного периода.

Чем дольше период погашения ипотеки, тем больше процентов вы заплатите в целом. В случае традиционной 30-летней ипотеки вы легко можете заплатить более 50% от того, что вы изначально взяли взаймы, только под проценты. Например, 30-летняя ипотека на сумму 150 000 долларов под 3,3% обойдется заемщику в более 86 000 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды, согласно расчетам ипотечного кредита NextAdvisor.

Почему так важно делать покупки по котировкам

Когда вы получаете ипотеку, важно сравнивать предложения от различных кредиторов. Каждый кредитор по-своему оценит ваше личное финансовое положение. Таким образом, получение нескольких котировок позволит вам выбрать предложение с самой низкой процентной ставкой.
Однако процентная ставка — не единственный фактор, который необходимо учитывать при сравнении ипотечных кредиторов. Комиссии, которые взимает каждый кредитор, могут варьироваться в той же степени, что и процентная ставка.Таким образом, предложение с самой низкой ставкой может оказаться не лучшим вариантом, если вы вносите чрезмерные авансовые платежи. Чтобы сравнить ставки и сборы, взгляните на форму оценки ссуды, которую кредиторы должны предоставить в течение трех рабочих дней с момента получения вашего заявления. Смета ссуды — это стандартизированная форма, которая позволяет легко сравнивать котировки.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

В воскресенье, 5 сентября 2021 года, согласно последнему исследованию крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет составляет 3.040% при годовой процентной ставке 3,260%. Средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 2.340% годовых с годовой процентной ставкой 2.620%. Средняя ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2,800% с годовой процентной ставкой 3,910%.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Продукт Процентная ставка APR
30-летняя фиксированная ставка 3,010% 3,170%
30-летняя ставка FHA 2,830% 3.720%
30-летняя ставка VA 2,710% 2,940%
30-летняя фиксированная Jumbo-ставка 3,020% 3,090%
20-летняя фиксированная ставка 2,880% 3,030%
Фиксированная ставка на 15 лет 2,320% 2,530%
Фиксированная ставка Jumbo на 15 лет 2,320% 2,390%
5/1 Скорость ARM 2,730% 3.980%
5/1 ARM Jumbo Rate 2.720% 3.700%
7/1 ARM Rate 3.520% 3.720%
7/1 ARM Jumbo Rate 3.820 % 3,570%
10/1 ARM Ставка 3,980% 3,790%
Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
Фиксированная ставка на 30 лет 3.040% 3,260%
30-летняя ставка FHA 2,820% 3,710%
30-летняя ставка VA 2,690% 2,880%
30-летняя фиксированная Jumbo ставка 3,060% 3,180%
Фиксированная ставка на 20 лет 2,870% 3,060%
Фиксированная ставка на 15 лет 2,340% 2,620%
Фиксированная ставка на 15 лет Jumbo Rate 2.350% 2,420%
Скорость ARM 5/1 2,800% 3,910%
Скорость Jumbo 5/1 ARM 2,920% 3,610%
Скорость ARM 7/1 3,030% 3,740%
7/1 Скорость ARM Jumbo 3,290% 3,540%
10/1 Скорость ARM 3,260% 3,910%

Ставки как в воскресенье, 5 сентября 2021 г.

Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами в Bankrate.com. Эти средние рыночные ставки для различных типов ссуд на покупку обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.

Новости ипотечных ставок

Некоторые эксперты прогнозируют, что в 2021 году ставки по ипотечным кредитам вырастут в конце года. Но этот потенциальный рост текущих процентных ставок по ипотеке вряд ли произойдет в одночасье. Если экономика продолжит движение к восстановлению, мы, вероятно, увидим постепенный рост ставок с течением времени.

Прогноз ставок на сентябрь 2021 г.

В последние месяцы ставки по ипотечным кредитам не изменились ни в одном направлении.С апреля этого года средние 30-летние ставки по ипотеке и рефинансированию в основном оставались чуть ниже 3%. И похоже, что еще больше того же ожидает в сентябре, и некоторые эксперты прогнозируют, что сентябрьские ставки по ипотечным кредитам будут соответствовать последним тенденциям. Если посмотреть на общую историю ставок по ипотечным кредитам, прямо сейчас заемщики имеют доступ к исключительно низким ставкам.

Во время пандемии Федеральный резервный банк провел политику, направленную на поддержание низких ставок. Но есть признаки того, что он может скорректировать эту политику позже в этом году.Однако, учитывая неопределенность вокруг коронавируса и его вариантов, эти планы могут измениться.

Лучшие ипотечные кредиторы NextAdvisor в 2021 году

При покупке жилищного кредита всегда следует сравнивать несколько разных кредиторов. Меняются не только ставки и сборы, которые вы платите, но и качество обслуживания. Даже в пределах одной компании или одного и того же филиала опыт работы от одного кредитного специалиста к другому может сильно отличаться.

Итак, независимо от того, с каким кредитором вы в конечном итоге работаете, важно найти кого-то, кто поможет вам справиться с трудностями вашей индивидуальной ситуации.Если вы военный ветеран, получающий ссуду VA, вам следует работать с кем-то, кто имеет опыт работы с такими типами ссуд.

Как мы выбирали лучших ипотечных кредиторов

Чтобы сузить круг лучших ипотечных кредиторов 2021 года, мы начали с анализа 20 крупнейших ипотечных кредиторов согласно рейтингу Scotsman Guide. Согласно базе данных жалоб Управления финансовой защиты потребителей, каждый из пяти наших крупнейших кредиторов из этого списка имеет рейтинг A + в Better Business Bureau, работает в более чем 40 штатах и ​​имеет менее 0,30 жалоб на 1000 выданных кредитов.

LoanDepot — лучший вариант для повторных заемщиков

Обзор

The Foothill Ranch, Калифорния, со штаб-квартирой в CreditDepot, была основана в 2010 году. Она имеет более 200 офисов по всей территории США и имеет лицензию на предоставление кредитов во всех 50 штатах.

О чем следует помнить

LoanDepot предлагает полностью интерактивный процесс подачи заявок, включая проприетарное программное обеспечение, которое позволяет вам проверять вашу информацию в цифровом виде. Хотя у него также есть физические места, если вы предпочитаете общение лицом к лицу.После того, как вы оформили ипотечный кредит у этого кредитора, он предлагает стимулы, если вы рефинансируете его. Он откажется от сборов кредитора и возместит вам плату за оценку, если вы соответствуете его предложению «Пожизненная гарантия».

Movement Mortgage — лучший вариант для быстрого закрытия

Обзор

Movement Mortgage со штаб-квартирой в Южной Каролине была основана в 2008 году. Она является лицензированным ипотечным кредитором во всех 50 штатах и ​​имеет более 650 филиалов по всей стране.

О чем следует помнить

Он предлагает все самые популярные типы ипотечных кредитов, от обычных ссуд до ссуд FHA, а также нишевые варианты, такие как обратная ипотека.Но если вы хотите получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию, вам придется обратиться к другому кредитору.

Movement Mortgage гордится быстрым закрытием ссуд и утверждает, что 75% закрываются в течение семи рабочих дней. Он также отдает большую часть своей прибыли на благотворительность.

PrimeLending

Обзор

Ипотечный кредит PrimeLending базируется в Далласе, штат Техас, и предоставляет ссуды во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.В 2019 году было выдано около 60000 кредитов на сумму более 14 долларов США.7 миллиардов.

О чем следует помнить

PrimeLending предлагает сотни различных вариантов ссуды и онлайн-приложение, которое позволяет легко загружать документы и проверять статус вашего ссуды. Он также предлагает возможность блокировки ставки с плавающей запятой. Таким образом, вы можете обеспечить свою ставку по ипотеке, и если ставки упадут, вы можете претендовать на единовременное снижение вашей процентной ставки.

Finance of America Mortgage

Обзор

Компания Finance of America Mortgage была основана в 1984 году и имеет штаб-квартиру в Пенсильвании и обслуживает все 50 штатов.В 2019 году он закрыл более 53000 кредитов, что сделало его одним из крупнейших кредиторов в стране.

Что нужно иметь в виду

Finance of America Mortgage предлагает широкий спектр кредитных продуктов, от ссуд, обеспеченных государством, до обычных ипотечных кредитов для покупки жилья и рефинансирования ипотечных кредитов. Он даже предлагает ссуды на ремонт и кредитные линии под залог недвижимости (HELOC).

Однако он не предлагает полностью онлайн-процесс подачи заявок, а тарифы и сборы не доступны на его веб-сайте.Поэтому вам нужно будет позвонить или посетить одно из физических мест кредитора, чтобы заполнить заявку.

Fairway Independent Mortgage Corporation — Лучшее для жилищного кредитования

Обзор

Fairway Independent Mortgage имеет более 400 офисов по всей стране и лицензируется во всех 50 штатах. Как кредитное учреждение, оно полностью фокусируется (как прямой кредитор) на ипотечных ссудах. Но у него также есть подразделение оптовой ипотеки.

О чем следует помнить

Несмотря на то, что Fairway Independent Mortgage занимает меньшую площадь, чем некоторые другие крупные банки, у нее есть отделения в 48 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.C. Помимо возможности подать заявку лично в одном из офисов компании, вы также можете подать заявку онлайн.

Fairway предлагает широкий спектр ипотечных кредитов, но, поскольку это не финансовое учреждение с полным спектром услуг, оно не предоставляет других типов счетов или кредитных линий, таких как ссуды под залог недвижимости. Так что это не лучший вариант, если вы ищете универсальный магазин для всех ваших финансовых услуг.

Как найти лучшую ставку по ипотеке

Как мне найти лучшую ставку по ипотеке?

Чтобы найти лучшую ставку по ипотеке, нужно знать свои цели и выбрать правильный инструмент для выполнения работы.Лучшая ипотека для вас не всегда может быть с самой низкой процентной ставкой. Такие факторы, как продолжительность вашего проживания в доме, повлияют на ваше решение.

Если вы планируете долгое время жить в новом доме, то ипотека с фиксированной процентной ставкой является идеальным вариантом. Сегодняшние ипотечные ставки очень разумны для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой на 10, 15 или 30 лет, и возможность зафиксировать низкие ставки — разумный выбор. Но вы можете получить более низкие ставки по ипотеке с помощью некоторых ссуд с регулируемой процентной ставкой. Так что, если вы планируете оставить свой дом (или текущую ипотеку) только на срок от трех до 10 лет, тогда вы сможете платить меньше процентов с помощью ARM.

Как мне найти индивидуальные ставки по ипотеке?

Найти индивидуальные процентные ставки по ипотеке так же просто, как поговорить с местным ипотечным брокером или выполнить поиск в Интернете. Хотя большинство факторов, влияющих на процентные ставки по ипотеке, находятся вне вашего контроля, ставки по-прежнему варьируются от человека к человеку. Кредиторы взимают более высокие ставки по жилищной ипотеке с заемщиков, которых они считают более рискованными. Таким образом, высокий кредитный рейтинг (740+) обеспечит вам лучшие процентные ставки. Кредиторы также смотрят, сколько вы взяли в долг по сравнению со стоимостью дома; это называется ссудой до стоимости или LTV.Вы получите более высокий коэффициент, когда LTV будет ниже 80%. Так что, если ваш будущий дом имеет стоимость 200 000 долларов, вы получите лучшую ставку, если ссуда составляет 160 000 долларов или меньше.

При поиске лучших ставок рассмотрите возможность различных кредиторов, таких как местные банки, национальные банки, кредитные союзы или онлайн-кредиторы. Обязательно сравнивайте не только процентные ставки, но также комиссии и другие условия ипотеки. Кроме того, ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются, поэтому получение котировок ставок от нескольких кредиторов примерно в одно и то же время упрощает точное сравнение.Если это слишком много хлопот, вы можете работать с ипотечным брокером. Ипотечные брокеры не выдают ссуды напрямую, вместо этого они работают с рядом кредиторов, чтобы найти для вас наиболее выгодную сделку. Но их услуги не бесплатны, они работают на комиссионных, выплачиваемых либо кредитором, либо заемщиком.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Средние ставки по ипотечным кредитам в течение нескольких месяцев оставались на исторически низком уровне, и даже впервые упали ниже 3% для 30-летних ссуд с фиксированной ставкой. Если вы можете получить ипотеку с процентной ставкой ниже 3%, вы можете заключить сделку на всю жизнь.

Но даже если у вас низкая процентная ставка, вам нужно обратить внимание на комиссии. Внутри хорошей ипотечной ставки могут быть чрезмерные комиссии или дисконтные баллы, которые могут компенсировать экономию, которую вы получаете при низкой ставке.

Как устанавливаются ставки по ипотеке?

Ставки по ипотечным кредитам колеблются по тем же причинам, что и цены на дома: предложение, спрос, инфляция и даже уровень занятости в США могут влиять на ставки по ипотечным кредитам. Но спрос на дома не обязательно является признаком того, куда движутся ипотечные ставки.Лучшим индикатором того, пойдут ли ставки вверх или вниз, является ставка 10-летних казначейских облигаций.

Когда кредитор выдает ипотеку, он берет эту ссуду и упаковывает ее вместе с множеством других ипотечных кредитов, создавая обеспеченную ипотекой ценную бумагу (MBS), которая является разновидностью облигации. Эти облигации затем продаются инвесторам, чтобы у банка были деньги для новых ссуд. Ипотечные облигации и 10-летние казначейские облигации представляют собой аналогичные инвестиции и конкурируют за одних и тех же покупателей, поэтому ставки для обоих повышаются или понижаются одновременно.

Если спрос на эти более безопасные вложения в облигации невелик, процентная ставка по ипотеке повышается, чтобы привлечь покупателей. Когда есть большой спрос на эти инвестиции, их легче продать, а процентные ставки по ипотеке снизятся. Вот почему в условиях спада экономики, когда все больше инвесторов хотят покупать более безопасные инвестиции, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием и казначейские облигации, ставки обычно снижаются. Федеральная резервная система покупала MBS и казначейские облигации, и этот повышенный спрос привел к самым низким за всю историю ставкам по ипотеке.

Когда лучше оформлять ипотеку?

Перед тем, как подать заявку на ипотеку, у вас должен быть проверенный надежный источник дохода и достаточно накопленных средств для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие сделки. Если вы можете сэкономить не менее 20% на первоначальном взносе, вы можете пропустить оплату частного ипотечного страхования и получить более высокие процентные ставки.

В конце концов, лучшее время для подачи заявки — это когда вы будете готовы. Но есть и другие детали, которые следует учитывать при планировании покупки дома.Поскольку зимой продажи домов замедляются, вы можете получить лучшую цену весной. Однако общие общенациональные тенденции не обязательно применимы к вашему местному рынку недвижимости. Чтобы лучше понять нюансы вашего региона, важно поговорить с местными экспертами.

Как выбрать ипотечного кредитора?

Когда дело доходит до выбора ипотечного кредитора, выбор подходящего может спасти вас в долгосрочной перспективе, но вам нужно знать, что вы сравниваете. Правильный кредитор не всегда может быть тем, у кого лучшие ставки по ипотеке, хотя часто это самый важный фактор, который следует учитывать.Вы также захотите тщательно изучить другие аспекты своей ссуды, такие как ежемесячный платеж, затраты на закрытие сделки, первоначальный взнос и комиссионные кредитора за обработку платежа.

Поскольку есть на что посмотреть, важно работать с компетентным кредитором, которому вы доверяете. Вам нужен кто-то, кто сможет отдернуть занавеску и показать вам, что означают все эти затраты, и помочь вам сделать лучший выбор для вашей ситуации. Чтобы найти надежного кредитора, вы можете посмотреть онлайн-обзоры или, что еще лучше, поспрашивать. Ваш агент по недвижимости и друзья, недавно купившие дом, являются отличными источниками рекомендаций для ипотечных кредиторов.

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно, и это может быть проблемой, когда на закрытие ссуды рефинансирования может уйти больше месяца. Решение, предлагаемое большинством кредиторов, — это блокировка ставки по ипотеке.

При блокировке процентной ставки ваша процентная ставка не изменится в течение определенного периода времени. Если есть задержки с закрытием вашего кредита, и ваша блокировка ставки истечет до того, как вы сможете завершить рефинансирование, вы можете получить продление. Если это произойдет, обязательно спросите, есть ли плата за продление блокировки ставки.

Когда мне следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

В настоящее время ставки по ипотечным кредитам исторически низкие, поэтому рекомендуется зафиксировать их как можно раньше в процессе подачи заявки на ипотеку. Курсы меняются день ото дня вверх и вниз, и невозможно точно знать, куда они пойдут. Блокировка ставок защитит вас от потенциального повышения процентных ставок, которое может неожиданно увеличить стоимость вашего жилищного кредита.

Если вас беспокоит падение процентных ставок после того, как вы зафиксировали свою ставку, вы можете спросить своего кредитора, предлагает ли он возможность изменить вашу ставку в случае ее падения, это также называется «плавающим понижением».«При выборе этого варианта вам нужно будет обращать внимание на мелкий шрифт. Как правило, вы можете снизить ставку по ипотеке только в том случае, если она упадет на определенный процент, и, вероятно, с этой опцией будут взиматься комиссии.

Каковы тенденции по ипотечным ставкам на 2021 год?

Ожидается, что ставки по ипотеке в 2021 году будут расти по мере восстановления экономики. Однако восстановление нашей экономики вряд ли пойдет по прямой, поэтому на этом пути будут и взлеты, и падения.

В начале года средняя 30-летняя ставка по ипотеке выросла до 3.18% к концу марта. Затем последовало месячное снижение ставок до уровня ниже 3%, прежде чем ставки по ипотечным кредитам вернулись к 3% в конце мая. Таким образом, даже несмотря на то, что долгосрочная общая тенденция будет заключаться в повышении ставок, из месяца в месяц будут наблюдаться подъемы и падения. Но в целом ожидается, что в ближайшие месяцы ставки останутся исторически благоприятными.

NextAdvisor

s Руководство по ипотеке

Что такое ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, которая используется для покупки дома.Слово «ипотека» на самом деле имеет корни в старофранцузском и латинском языках и буквально означает «клятва смерти». К счастью, это не должно было быть ссудой, за которую вы платили до самой смерти (хотя это может казаться так), а скорее как обязательство платить до тех пор, пока залог не «умрет» (т. Е. Ссуда ​​не будет выплачена).

Вы также можете получить ипотечный кредит вместо существующего жилищного кредита, который известен как рефинансирование.

Что такое ставка по ипотеке?

Ставка по ипотеке — это процент, взимаемый кредиторами по ипотеке.Ставки по ипотеке бывают двух видов: фиксированные и переменные. Фиксированные ставки никогда не меняются в течение всего срока действия вашего кредита — и в обмен на эту уверенность ставка выше для более длинных кредитов. Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой могут иметь более низкие процентные ставки заранее, но могут колебаться в течение срока вашей ссуды в зависимости от более широких экономических факторов. Частота изменения ипотеки с плавающей ставкой зависит от условий ссуды. Например, 5/1 ARM (ипотека с регулируемой ставкой) будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ссуды, а затем будет меняться каждый год после этого.

Как работает ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, в которой имущество — часто ваш дом — является залогом. Таким образом, вы никогда не сможете взять ипотечный кредит, если к нему не будет прикреплена какая-то недвижимость. Ипотечные ссуды выдаются банками, кредитными союзами и другими кредиторами.

Помимо выплаты кредита, вы платите за ипотеку двумя способами: комиссионные и проценты. Проценты выплачиваются на остаток по кредиту в течение всего срока действия ссуды и включаются в ежемесячный платеж.Комиссионные по ипотеке обычно выплачиваются авансом и являются частью расходов на закрытие ссуды. Некоторые комиссии могут взиматься ежегодно или ежемесячно, например, при страховании частной ипотечной ссуды.

Ипотека погашается в течение так называемого срока кредита. Самый распространенный срок кредита — 30 лет. Вы также можете получить ипотеку на более короткий срок, например, на 15 лет. Краткосрочные кредиты имеют более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные ставки. По ипотеке с более длительным сроком ежемесячные платежи ниже, но вы обычно платите более высокую процентную ставку.

Как получить ипотеку?

Помимо поиска идеального дома для покупки, получение ипотеки является наиболее важной частью процесса покупки жилья. Вероятно, это самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали. Таким образом, поиск подходящего кредитора и заключение выгодной сделки может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Вот что вам нужно сделать.

  1. Найдите и сравните несколько кредиторов и ссуд

Есть много разных типов кредиторов.Рассмотрение ссуд и программ, которые предлагают банки, кредитные союзы и брокеры, поможет вам понять все возможные варианты.

Если вы ищете ссуду определенного типа, например ссуду VA или ссуду USDA, убедитесь, что кредитор предлагает эти ипотечные ссуды.

  1. Подайте заявку на предварительное одобрение

Прежде чем вы начнете делать покупки для дома, вам потребуется предварительное письмо. Предварительное одобрение ипотеки отличается от формальной заявки на ссуду тем, что не влияет на ваш кредит и не означает, что вы действительно получили одобрение на получение ссуды.Но это действительно дает вам представление о том, будете ли вы одобрены, поэтому кредитору потребуется, чтобы вы предоставили документацию для проверки ваших финансовых показателей для этого процесса.

  1. Подайте заявку

Когда вы действительно будете готовы начать сравнивать кредитные предложения, вам необходимо подать заявку. Пока вы не подадите заявку, кредитор не сможет дать вам официальную оценку комиссий и процентной ставки, на которые вы имеете право.

Чтобы найти самые низкие ставки и сборы, вам следует подать заявки двум или трем кредиторам.Когда у вас будет под рукой смета каждой ссуды, вам будет проще сравнить и определить, какое предложение лучше для вас.

  1. Андеррайтинг и закрытие

Последним шагом к получению ипотечной ссуды является процесс андеррайтинга и закрытия. Во время андеррайтинга кредитор рассмотрит все, от вашего кредитного рейтинга до выписок из вашего банковского счета, чтобы оценить, имеете ли вы право на получение ссуды.

Процесс закрытия включает осмотр и оценку дома. Последний день закрытия — это когда вы подписываете пунктирную линию, забираете ключи от своего нового дома и официально оформляете ипотеку.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, и она рекламируется как процент от суммы займа. Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку, и она включает процентную ставку плюс другие сборы, связанные с ипотекой. Таким образом, годовая процентная ставка предоставит вам лучшее представление об общей стоимости финансирования ссуды. Вы можете найти кредиторов, предлагающих такие же процентные ставки и ежемесячные платежи, но если один взимает более высокие авансовые сборы, то годовая процентная ставка будет выше.

Федеральный закон о кредитовании требует, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку, но размер сборов, включенных в нее, может варьироваться. Поэтому, сравнивая годовую процентную ставку разных кредиторов, спросите, какие комиссии не включены, для лучшего сравнения.

Какие бывают виды ипотеки?

Ипотека бывает с разными процентными ставками и условиями. Они влияют не только на то, сколько времени потребуется на погашение кредита, но и на размер ваших ежемесячных платежей.

Вот некоторые из наиболее распространенных типов ипотеки, которую используют покупатели жилья:

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой имеет установленную процентную ставку на весь срок действия ссуды.С этим типом кредита ваша ставка по ипотеке никогда не изменится. Хотя ваши общие ежемесячные платежи могут по-прежнему колебаться в зависимости от налогов на недвижимость или других факторов, изменяющихся в ходе ипотеки, фиксированная ставка фиксирует размер процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита. И если процентные ставки упадут ниже вашей текущей ставки, вы можете рефинансировать до более низкой ставки.

Двумя наиболее популярными ипотечными условиями для ссуд с фиксированной ставкой являются ипотека на 15 и 30 лет.

ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой)

ARM обычно представляет собой 30-летний ссуду с процентной ставкой, которая со временем изменяется в соответствии со средними рыночными показателями.Когда меняется процентная ставка, зависит от кредита. Общие термины ARM — 5/1, 7/1 и 10/1. Первое число обозначает первый год изменения вашей процентной ставки, а второе число — как часто процентная ставка сбрасывается после первого раза. Таким образом, ARM 5/1 корректирует ставку через 5 лет, а затем ежегодно после этого. Большинство ARM сбрасываются ежегодно после первоначальной настройки.

Кредит, обеспеченный государством

Существует несколько типов кредитов, обеспеченных государством, которые поддерживаются различными правительственными ведомствами, включая Федеральное жилищное управление (FHA), США.S. Департамент по делам ветеранов (VA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA). Вы можете подать заявку на получение этих кредитов через утвержденных кредиторов, таких как большинство национальных банков и множество мелких региональных кредиторов.

Условия для получения этих ссуд немного отличаются от условий для обычных ссуд. Например, ссуды Министерства сельского хозяйства США доступны только для домов в соответствующей сельской местности, а ссуды VA являются вариантом только в том случае, если вы отвечаете требованиям военной службы. Ссуды FHA обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, но вам придется оплатить ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

Какой тип ипотечной ссуды лучше всего?

Лучшая ипотека — это та, которая поможет вам удовлетворить ваши жилищные потребности с минимальными финансовыми затратами. При получении подходящей ипотеки следует учитывать несколько факторов.

Некоторые эксперты рекомендуют получить 15-летнюю ипотеку, потому что вы будете платить гораздо меньше процентов и будете свободны от долгов в два раза быстрее, чем 30-летняя ссуда. С 30-летней ссудой ваши ежемесячные платежи могут быть значительно ниже, но в течение срока вы будете платить гораздо больше в виде процентов.Так что это компромисс.

Есть также компромиссы при выборе кредита, обеспеченного государством, по сравнению с обычным кредитом. Например, ипотечные кредиты FHA могут иметь более низкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Но в отличие от обычных ссуд, ссуды FHA требуют ипотечного страхования, даже если отношение вашей ссуды к стоимости упадет ниже 80%.

Если вам нужна фиксированная процентная ставка на весь срок ссуды и более стабильные ежемесячные платежи, то ипотека с фиксированной ставкой является идеальным вариантом. Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой никогда не меняется.В обмен на эту безопасность ставка может быть немного выше, чем при аналогичной ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). У ARM установлена ​​процентная ставка на определенное количество лет (обычно пять, семь или 10 лет), а затем ставка корректируется ежегодно. ARM может иметь смысл, если вы планируете рефинансировать ипотеку в будущем, или вы можете продать дом до корректировки ставки.

Независимо от того, какой тип кредита вы выберете, помните, что это не тот кредит, который нужно хранить вечно. Даже если вы остаетесь в одном доме на всю оставшуюся жизнь, вы можете рефинансировать ипотечный кредит, чтобы воспользоваться более выгодными условиями или ставками.

Какую сумму я могу взять под ипотеку?

Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от собственности, типа ссуды и вашего личного финансового положения.

Во время процесса предварительного утверждения ипотеки кредитор изучит ваш общий финансовый профиль, чтобы определить, какую сумму он готов предоставить вам в долг. Важным фактором в этом процессе является отношение долга к доходу (DTI). Ваш DTI рассчитывается путем деления ваших ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный доход.В большинстве случаев максимальный размер DTI, допускаемый кредитором, составляет 43%. Таким образом, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, ваш ипотечный платеж и другие ежемесячные выплаты долга не могут превышать 2150 долларов.

Чтобы защитить свои инвестиции, кредитор обычно разрешает вам занимать только определенный процент от стоимости недвижимости. Таким образом, стоимость собственности также может ограничивать размер займа. Большинство ипотечных кредитов требуют первоначального взноса в размере от 3% до 20%. Вы можете занять 100% стоимости собственности с помощью определенных ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды Департамента по делам ветеранов (VA) или U.S. Кредиты Министерства сельского хозяйства сельского развития (USDA).

Что такое дисконтная точка?

Дисконтные баллы — это комиссии, которые вы платите кредитору авансом в обмен на более низкую процентную ставку. Снижение ставки с помощью скидочных баллов может сэкономить вам деньги, если вы планируете оставлять свой дом на долгое время. Но если вы собираетесь продать или рефинансировать кредит до истечения полного срока кредита, уплата дополнительных комиссий авансом может не иметь смысла.

Дисконтные баллы могут быть частью выгодной сделки, но вы должны быть уверены, что знаете, когда они добавляются к вашей ссуде.Когда вы сравниваете ипотечные предложения, не забудьте спросить, включает ли процентная ставка пункты дисконтирования.

Аренда дома или покупка дома

Решение о том, имеет ли смысл снимать или покупать, — это больше, чем просто сравнение вашей ежемесячной арендной платы с потенциальным платежом по ипотеке. При принятии решения также следует учитывать, как долго вы планируете оставаться в этом районе. Покупка дома требует от вас предоплаты в размере тысяч долларов. Если вам нужно будет продать дом в течение следующих двух или трех лет, у вас может не хватить капитала, накопленного в доме, чтобы компенсировать сборы, которые вы не заплатили бы, если бы снимали.Вам также необходимо учитывать расходы на содержание и содержание, если вы хотите купить дом.

Однако в долгосрочной перспективе покупка дома может стать хорошим способом увеличить свой собственный капитал. А когда вы покупаете, вы можете зафиксировать фиксированную процентную ставку, что означает, что ваши ежемесячные платежи с меньшей вероятностью увеличатся по сравнению с арендой.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.