Перекредитование что это: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница, основные отличия

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Определение рефинансирования кредита

Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.

Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.

Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.

К базовым документам относятся:

1. паспорт РФ,
2. справка о доходах и кредитные договоры с реквизитами по займам, которые вы планируете ликвидировать.

Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.

Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.

Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.

Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.

Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.

Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:

• сокращение на работе, уменьшение заработной платы;
• уход в декрет;
• потеря трудоспособности, травма или серьезное заболевание;
• призыв в армию;
• выход на пенсию;
• смерть заемщика.

Что такое реструктуризация кредита

Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.

Основные отличия

Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.

Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.

При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.

Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.

Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.

Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.

Преимущества реструктуризации:

• снижение регулярных платежей;
• отсутствие давления от банка;
• отсутствие проблем с законом;
• спасение кредитной истории.

Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.

Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

В каких случаях оформлять рефинансирование

Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.

Оформив новый кредит, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:

1. актуальная процентная ставка;
2. единый платеж, при объединении нескольких кредитов;
3. изменение графика платежей;
4. более выгодные условия кредитования;
5. возможность отказаться от поручителя или созаемщика.

В Совкомбанке можно рефинансировать до пяти кредитов, в том числе до двух ипотечных. На первые 3 года действует сниженная процентная ставка 5,9%. Заявку можно оформить на сайте.

В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.

Рефинансирование ипотеки — понятно, подробно, по полочкам

Представьте, что человек взял ипотеку, а ощущения не те. Ставка слишком высокая, срок выплаты короткий, ежемесячный платеж тяжело дается. Как быть? Отказываться от квартиры? Необязательно, если грамотно провести процедуру рефинансирования.

Сейчас разберемся, как это работает, взвесим все плюсы и минусы, дадим пошаговые инструкции, список документов, расскажем, где оформлять и как избежать основных ошибок.

В конце статьи точно будет понятно, стоит ли вообще ввязываться в эту историю с рефинансированием. Поехали!

Что это такое

Что такое рефинансирование ипотеки? По факту это кредитование на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования реально снизить процентную ставку, продлить срок погашения, а также изменить сумму ежемесячного платежа.

При этом закрывается старая ипотека и открывается новая, т. е. прекращается ответственность за одни обязательства и начинается за другие. После заключения договора нужно рассчитываться с новым банком по новому графику платежей. А задолженность по первому кредиту будет закрыта досрочно.

Как это работает

Что нужно сделать для рефинансирования ипотечного кредита?

• Найти банк, который предложит более комфортный ежемесячный платеж и более низкую процентную ставку. Иногда этим банком может оказаться то же учреждение, где оформлен старый кредит.
• Подписать договор о рефинансировании с кредитором. Конечно, желательно перед этим его еще и прочитать. Но давайте смотреть правде в глаза, мало кто делает это на практике.
• Получить деньги и погасить текущую задолженность. У большинства заемщиков это будет первая погашенная ипотека в жизни. Чем не повод для праздника?

Если все пройдет гладко, новый банк выкупит у старого ипотечную задолженность. Заемщик останется собственником квартиры, а права на залоговое имущество перейдут к новому банку.

Часть платежей реально вернуть за счет налогового вычета. Как это сделать, мы рассказали в «Налоговый вычет: как вернуть часть платежей по ипотеке»?

Какую ипотеку можно рефинансировать (военная, семейная, с господдержкой)

Какие виды займов попадают под рефинансирование ипотеки в 2021 году? Все льготные кредиты на покупку жилья, в составе которых есть субсидии от государства, можно и нужно рефинансировать на общих основаниях.

Исключение — ипотека с материнским капиталом и военная ипотека. Перекредитоваться в этих двух случаях получится с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством. Но если все хорошо, добро на рефинансирование дадут только в том случае, если в квартире нет выделенных детских долей.

Когда выгодно и невыгодно рефинансировать ипотеку

Если ипотеке больше шести месяцев, регулярные платежи слишком тяжелые с финансовой точки зрения, а банк-кредитор не дает добро на реструктуризацию долга, остается только один приемлемый выход — перекредитование.

При стабильных выплатах часто хочется да и есть смысл улучшить условия кредита. В таком случае стоит изучить доступные предложения по рефинансированию от разных банков, провести расчеты и выбрать приемлемый вариант. 

Браться за ипотечный калькулятор стоит, если разница между двумя ставками больше 2% при условии, что доходы остаются на прежнем уровне. При этом важно понимать, что ставка не всегда играет определяющую роль. Иногда дополнительные комиссии сводят на нет всю финансовую выгоду. Поэтому при изучении условий нового договора стоит быть предельно внимательным.

Увеличение расходов семьи по объективным причинам также считается достаточно серьезным поводом задуматься о рефинансировании ипотеки.

В любом из вышеописанных случаев перекредитование, скорее всего, одобрят, потому что этой услугой, в основном, пользуются надежные заемщики, с хорошей кредитной историей и безупречной репутацией в глазах банков.

Обычно все происходит так, как это делают на Кубани.

Когда лучше не рефинансировать

• Прошло больше половины срока кредитования, процентная часть выплачена, осталось только тело кредита и в переоформлении нет экономического смысла.
• Новая и старая ставка отличаются менее чем на 1,5%. С учетом всех дополнительных затрат экономия при таких условиях стремится к нулю. А сил, времени и денег на оформление потребуется прилично.

Дополнительные расходы на рефинансирование

• повторная оценка недвижимости;
• новые страховые полисы жизни и здоровья, а также на недвижимость;
• выписка из ЕГРН;
• справка из банка;
• согласие второго супруга на сделку;
• госпошлина за регистрацию залога;
• до переоформления, примерно два месяца, действует повышенная процентная ставка.

В каком банке рефинансировать, можно ли в том же банке

Подача заявления возможна в любом банке. Даже в том, где кредит оформлен сейчас. Но в этом случае риск получить отказ будет выше. Перед подачей документов важно просчитать, каким будет новый платеж, сумма переплаты, прибавить к этому дополнительные платежи. Иногда после подсчетов выясняется, что возможный финансовый результат не стоит потраченных усилий.

Важно учитывать время подачи заявления. Большинство банков принимают его минимум через полгода после оформления ипотеки. Но некоторым достаточно и трех полноценных платежей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству договоров рефинансирования ипотеки. Формально можно перекредитоваться сколько угодно раз, но на практике все зависит от решения конкретного банка.

Стоит сказать, что многие кредиторы с недоверием относятся к заемщикам, которые часто пользуются услугами рефинансирования. При этом некоторые учреждения берут комиссию 3% от суммы задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рассмотрим, чем выгодно рефинансирование ипотеки.

Плюсы:

• возможность снизить процентную ставку по кредиту;
• сокращение переплаты и экономия бюджета — как в этом примере выгодного рефинансирования ипотеки;
• возможность объединить несколько кредитов в один;
• некоторые банки дают дополнительные кредиты при рефинансировании, например, на технику или мебель;
• есть возможность изменить валюту кредита;
• снижение кредитной нагрузки и сокращение срока погашения кредита, если нет необходимости удлинить срок.

Минусы:

• рефинансирование в РФ не отрегулировано достаточно четко;
• переоформление часто затягивается на длительное время;
• точно будут дополнительные затраты: новая страховка, оценка недвижимости, справки, комиссии, госпошлина;
• некоторые банки отказывают в повторном рефинансировании.

Что нужно для рефинансирования, документы

От заемщика:

• паспорт;
• СНИЛС на этапе сделки;
• военный билет мужчинам призывного возраста;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки.

По недвижимости:

• кредитный договор ипотеки;
• все заключенные договоры о рефинансировании;
• для вторичного жилья отчет об оценке;
• договор купли-продажи или договор долевого участия.

Пошаговая инструкция рефинансирования

Рассмотрим, как получить рефинансирование ипотеки.

• Оформляете заявку в новом банке онлайн или офлайн.
• Предоставляете в банк все необходимые документы от себя и на недвижимость.
• Если банк одобрил заявление, приезжаете, подписываете документы, оформляете страховку.
• Закрываете старый кредит.
• Оформляете залог в пользу нового банка-кредитора.

Обычно переоформление залога занимает до нескольких месяцев. Часто для этого нужно просто написать заявление первому банку-кредитору. Затем он передает старые документы и новые бумаги по рефинансированию в МФЦ, а также переоформляет залог в Росреестре.

Причины возможного отказа

На самом деле таких причин достаточно много:

• плохая кредитная история;
• низкая кредитоспособность и недостаточный уровень дохода;
• незаконная перепланировка;
• снизилась рыночная цена объекта;
• условия действующего кредита не соответствуют рефинансированию — есть нюансы по сумме, возрасту заемщика, срокам и целевому назначению кредита;
• заемщик отказывается оформлять страховой полис;
• повторное перекредитование — законом не запрещается, но многие банки против;
• рефинансирование в том же банке — он далеко не всегда согласен идти навстречу;
• супруги-созаемщики развелись, но не разделили имущество по закону.

Подведем итог. Рефинансирование — реальная возможность снизить нагрузку по ипотечному кредиту и быстрее стать полноценным владельцем своей недвижимости, если новая ставка по кредиту меньше старой минимум на 1,5-2%, а дополнительные затраты на оформление не съедают экономическую выгоду.

Хорошо, когда все эти условия сходятся в одной точке, например так, как при оформлении рефинансирования в банке РНКБ. Просто сравните условия по ссылке с цифрами по своему кредиту и, как говорится, почувствуйте разницу.

Рефинансирование: что это за услуга и как ею воспользоваться

В случае если вы уже имеете кредит, но никак не можете его выплатить или хотите сделать это раньше срока, логичным будет решение о рефинансировании. Осуществить перекредитование можно попробовать в своём банке. Для этого изучите условия и подайте заявку. Но будьте готовы к тому, что некоторые организации могут отказать. В таком случае можно обратиться за услугой к другому кредитору.

Для чего нужна процедура
Простыми словами, рефинансирование кредита — это погашение старого кредита посредством взятия нового. Делать это лучше тогда, когда кредиты падают в цене. Целью может быть изменение сроков старого кредита, его условий и процентной ставки. В ходе такой процедуры можно объединить несколько кредитных программ в одну. Кроме того, некоторые клиенты могут получить дополнительные деньги, так как сумма, которую одобряет банк, может быть значительно выше, нежели задолженность по старому договору.

Обычно банк может требовать от клиента:

• документы с информацией о занятости и доходах;
• справку из банка о текущей задолженности;
• справку, в которой прописаны условия текущего договора;
• реквизиты счёта.

Однако в некоторых организациях можно обойтись и без большинства перечисленных пунктов.

Как совершить рефинансирование
Делать это нужно крайне грамотно. Для начала следует изучить условия текущего кредита — они прописаны в договоре, выданном банком. В нём вы найдёте информацию о сумме, процентах и сроках погашения задолженности. Если у вас есть страховка или карта, за обслуживание которой вы также платите, включите эти траты дополнительно.

Далее рассмотрите все предложения банков. Возьмите калькулятор и просчитайте, каким образом повлияет на ваш бюджет рефинансирование, выгодны ли новые условия. Наперёд подумайте, какие непредвиденные финансовые траты могут вас ожидать ещё. Финальная ставка может существенно отличаться от той, что изначально указана на сайте финансовой организации. Зависит она от суммы и сроков кредитования. После тщательного анализа определитесь с банком и подайте заявление на рефинансирование.

Если у вас за спиной есть хорошая кредитная история, вы внимательны и расчётливы, рефинансирование не вызовет у вас проблем. Главное — изучить все возможные риски и подойти к делу с умом, не попав в долговую яму. Выгодным будет рефинансирование на длительный период и с долгосрочным кредитованием.

Процедуру рефинансирования ипотеки могут упростить — Российская газета

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) разработала законопроект, упрощающий рефинансирование ипотечных кредитов. Как пояснили в ведомстве, документ появился из-за роста числа жалоб россиян на затягивание банками сроков предоставления документов, которые нужны для погашения ипотеки.

Законопроект предполагает введение срока в пять календарных дней, в которые банк обязан предоставить заемщику информацию о размере задолженности на планируемую дату погашения кредита. Второе нововведение — у кредитной организации будет не более десяти рабочих дней на предоставление клиентам закладных по кредитам, обеспеченным ипотекой жилых домов и квартир. Кроме того, срок для направления залогодержателем документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке в Росреестр, составит не более десяти рабочих дней.

«Для проработки положений законопроекта была создана рабочая группа, в которую вошли представители банковского сообщества и ведомств. Итоговую версию документа поддержали представители банковских ассоциаций», — подчеркнули в ФАС. Сейчас документ направлен на согласование в минфин, Банк России и Росреестр.

В Росреестре «концептуально» поддерживают инициативу. Кроме того, ведомство направило в ФАС предложения по доработке проекта.

Согласно статистике «Дом.рф», в 2020 году интерес к рефинансированию ипотеки в России вырос на 167% — за перекредитованием обратились 234 тысячи заемщиков (в 2019 году — 88 тысяч). В результате доля рефинансирования в общем объеме ипотеки выросла за год с 6,8% до 13,7%. В январе-июне 2021 года этот показатель составил уже 14,3%.

Проблема с рефинансированием ипотечных кредитов в России не выдумана. «Бизнес есть бизнес. Рефинансирование — это досрочное погашение обязательств, при котором первоначальный кредитор, очевидно, лишается части возможной прибыли. Ипотека — это всегда долго. И конечно, банку выгоднее 20 лет получать с заемщика условные 15% годовых, когда ставки уже, например, 10% и ниже, чем взять с клиента те же 15%, но всего за семь лет при досрочном погашении», — отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

«Запрета на изменение договора, смену кредитора для граждан в законодательстве нет да и не может быть. Это досрочное погашение обязательств, и совершенно не имеет значения, из собственного кармана заемщик досрочно погашает кредит или другое лицо перечисляет эти средства — это личное дело клиента. Но первоначальный кредитор, затягивая сроки передачи документов, саботирует досрочное погашение ипотеки при рефинансировании. Многие оставляют мысль о борьбе за свои права и остаются с первоначальным кредитором и менее выгодными условиями», — пояснила эксперт.

В январе-июне 2021 года доля рефинансирования в общем объеме ипотеки составила 14,3%

«Чем выше ставка по ипотеке, тем больше на этом зарабатывает банк, и не всем хочется расставаться с дополнительным заработком. Но такие случаи не носят массовый характер», — отметил менеджер группы по оказанию услуг в сфере недвижимости «Делойт» в СНГ Сергей Чемерикин. По его словам, регламент по срокам подготовки и оформления документов повысит дисциплину сотрудников банков.

Председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров считает, что новые правила вряд ли станут проблемой для банков, хотя и потребуют определенных мер для обеспечения соблюдения указанных ФАС сроков. Саму инициативу эксперт назвал «запоздалой». «Рефинансирование ипотечных кредитов осуществляется, как правило, в целях снижения ставки по ним. В текущих условиях, когда цикл снижения Банком России ключевой ставки завершен и ставка растет, вряд ли рефинансирование ипотечных кредитов будет массовым», — отмечает Прохоров.

В свою очередь, директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков считает избыточными ряд предложений ФАС. Например, о предоставлении информации о размере задолженности в пятидневный срок. «Сейчас кредитные организации для оформления рефинансирования принимают информацию из онлайн-банкинга, где указана текущая задолженность и график платежей», — пояснил он.

При этом регламент по срокам направления в Росреестр о погашении ипотеки, по мнению Веселкова, лишним точно не будет. «В крупных банках с высокой степенью цифровизации и отлаженными процессами процедура занимает несколько дней. Но существует ряд кредитных организаций, в которых это занимает около месяца», — отметил аналитик.

Рефинансирование кредита — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Однажды вам на глаза попадается интересное предложение банка: «Погасим ваш старый кредит на новых, более выгодных условиях». Начинаем разбираться и сталкиваемся с понятием «Рефинансирование» кредита. Если сказать проще, то можем его назвать «перекредитование» или «кредит на кредит».

 

Итак, что такое  рефинансирование, как не прогадать, не ошибиться и не попасть в еще большую долговую яму? Попробуем разобраться по порядку.
 

Рефинансирование – это предоставление одним банком кредита на погашение предыдущего (текущего) кредита с целью изменения условий по кредитному договору, снижения процентной ставки, сроков кредита.
 

Также рефинансирование может служить инструментом для избежания других неподходящих условий  по ранее выданному кредиту,  неудовлетворительного обслуживания банка или объединение нескольких кредитных программ в одну.

 

Схема предоставления кредита на рефинансирование следующая. Клиент предоставляет в банк информацию о размере остатка задолженности и на сумму остатка получает новый кредит на более выгодных условиях. Наличные деньги клиент не видит и не получает. Данную сумму банк переводит на счет банка, в котором  был ранее взят кредит, и который он погашает. После чего первый кредит закрывается и начинается выплата нового.

 

Одним из положительных моментов можно отметить то, что с помощью рефинансирования можно снизить ежемесячную нагрузку по платежам. Как правило, банки предлагают более выгодные условия, чем имеется изначально, иначе эта процедура не имела бы смысла для кредитополучателя.
 

Вместе с тем не стоит забывать о том, что оформить этот вид кредита будет сложнее, чем, если бы вы оформляли обычный кредитный договор. Так как придется предоставить в банк помимо основного пакета документов (документы, подтверждающие ваш доход и занятость) еще и справку из банка, о размере остатка задолженности и условиях действующего кредита, а так же реквизиты вашего счета в банке.
 

Также при принятии решения о рефинансировании ранее взятого кредита следует помнить о «чистоте» вашей кредитной истории, поскольку присутствие просрочек по кредитам влечет за собой отрицательную  оценку платежеспособности клиента соответственно и  его надежность. Поэтому если ваша кредитная история уже «испорчена», банк в праве отказать вам, посчитав вас ненадежным плательщиком.
 

Однако в случае достаточной платежеспособности, можно рассчитывать на получение обычного потребительского кредита на более удобных и выгодных для вас условий, при получении которого вы можете погасить и закрыть ранее взятый кредит. При оценке платежеспособности клиента, банк вычитает из его доходов все платежи по уже имеющимся кредитам, и если размер дохода позволяет, выдает новый кредит.  Но! Если большая часть дохода уходит на выплату платежей по имеющимся кредитам, то одобрение банка вы не получите, поскольку параметры оценки банками платежеспособности клиента в настоящее время довольно строгие.
 

В этой ситуации как раз и приходит к вам на выручку предложение по рефинансированию и шансы на одобрение такого вида кредита намного выше.
 

Если вы все же решили взять «кредит на кредит» нужно четко понимать что на что вы меняете, чтоб случайно не сменить «шило на мыло»… А для этого необходимо взвесить все плюсы и минусы и сравнить:

• условия выплат,
• процентные ставки,
• порядок погашения, будут это, к примеру, аннуитетные платежи либо дифференцированные,
• также надо учитывать срок предоставления кредита.

При соблюдении этих советов и, сделав соответствующие предварительные расчеты, можно снизить свои расходы на погашение кредита на удобных для вас условиях. Пользоваться или не пользоваться рефинансированием и насколько это приемлемо для вас – решать только вам!

Рефинансирование: удобство или головная боль?

Рефинансирование кредитных обязательств нередко добавляет заемщикам комфорта и спокойствия. Процент взятого в банке кредита можно уменьшить, а несколько небольших займов объединить в один. А можно снять финансовое обременение с автомобиля и, например, продать его. Но так ли все просто, как кажется на первый взгляд? Мы постарались разобраться, какие подводные камни встречаются на этом пути.

Сразу нужно оговориться: не стоит путать рефинансирование кредита и реструктуризацию долга. По сути, и то и другое — механизмы, с помощью которых заемщик может решить свои финансовые затруднения и обеспечить нормальную выплату кредита. Но реструктуризация подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор, а при рефинансировании с заемщиком заключается совершенно новое соглашение, чаще всего в другом банке.

Кроме того, специалисты отмечают, что кредитные учреждения идут на реструктуризацию долга только в случае затруднительного финансового положения заемщика. Рефинансирование же может быть одобрено даже если клиент просто хочет получить от сделки выгоду.

Когда рефинансирование необходимо

По сути, рефинансирование — это получение нового кредита для того, чтобы погасить старый. Можно сделать это в банке, где брался первоначальный кредит, или в любом другом. Но разобравшись с понятием рефинансирования кредита, важно понимать, когда оно может быть полезно.

Во-первых, если банк поднял ставку по кредиту, а с новыми условиями вы просто не можете его погашать, новый кредит с лояльными ставками может стать реальным выходом из ситуации. Во-вторых, процедура будет не лишена смысла, если у вас много мелких займов, и вы часто путаете даты погашения. Тогда программа рефинансирования позволит гасить кредит один раз в месяц. В-третьих, вас могут не устраивать взаимоотношения с банком: обслуживание, агрессивная политика, неустойчивое финансовое положение и так далее. Тогда перекредитование поможет вам сменить финансовую организацию.

Платишь раньше — готовь штраф

Однако, приняв решение о необходимости рефинансирования, стоит учитывать ряд моментов. Например, перед тем, как погасить имеющийся кредит, необходимо убедиться, что существующий кредитный договор позволяет осуществить досрочное погашение и комиссии за это не слишком велики. А в ряде ульяновских банков и вовсе существуют запреты на досрочное погашение кредита — от 3 до 12 месяцев. Иными словами, надо понять, действительно ли рефинансирование принесет вам выгоду. Рефинансирование будет иметь смысл лишь тогда, когда новый кредитный договор будет заключен на более интересных условиях.

Впрочем, специалисты не дают единых рекомендаций относительно того, какой кредит стоит рефинансировать, а какой нет. Автор проекта «Юридическая инициатива» Константин Фримен отмечает:

— Я где-то видел, что в случае если разница в ставках будет менее 1,5 процента, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования нужно считать вручную. Нужно взять сумму долга, старый договор кредитования, новый договор в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться, все посчитать и сравнить.

Есть и другие траты, влияющие на целесообразность этой процедуры. Если вы заключаете договор с новым банком, то вам, скорее всего, нужно будет заключить новый договор страхования. А при рефинансировании ипотеки могут попросить провести повторную оценку квартиры. Если даже в этом случае игра стоит свеч, можно начинать собирать документы.

Старый или новый банк?

Чаще всего банки просят заемщика предоставить следующие документы: паспорт, СНИЛС, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, кредитный договор со старым банком, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности. Однако конкретный перечень документов для получения средств на рефинансирование каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Как уже говорилось, рефинансирование может осуществляться либо в том же банке, где у заемщика уже есть кредит, либо в другом банке. При этом понятно, что новый кредит на невыгодных для банка условиях ему вряд ли будет интересен. Так что высока вероятность получить отказ. С другой стороны, если кредит взят на большую сумму и вы всегда исправно вносили платежи, банк может быть заинтересован в том, чтобы сохранить у себя примерного клиента с хорошей кредитной историей. Словом, балом правит его величество нюанс. К тому же в ряде банков для своих заемщиков рефинансирование принципиально не оформляется.

Интересно, что, по данным самих кредитных организаций, наиболее часто граждане нуждаются в рефинансировании потребительских и автокредитов. А вот что касается задач процедуры, они могут быть очень разными: от уменьшения размера ежемесячного платежа до изменения валюты кредита.

Кому откажут?

Если по рефинансируемым обязательствам существует просроченная задолженность, шансы того, что банк откажет в перекредитовании, резко увеличиваются.

Но причиной отказа может стать не только плохая кредитная история, но и отсутствие какой бы то ни было истории вообще. Это может произойти, если, оформляя кредит в другом банке, вы не дали согласия на передачу данных в бюро кредитных историй. Кроме того, у всех банков разные критерии оценки кредитной истории. Кто-то допускает одну просрочку в течение полугода до обращения за рефинансированием, а кто-то откажет в снижении ставки, если вы вовремя не внесли платеж один раз за последние 12 месяцев. Как правило, причины отказа банком не оглашаются.

При рефинансировании ипотечного кредита следует учитывать, что затруднения могут возникнуть, если заемщик сделал в квартире незаконную перепланировку. Проблемой для получения нового кредита может стать и низкий уровень кредитоспособности клиента. Ориентировочно ежемесячная плата за кредит должна составлять не больше 40 — 60% от общего дохода заемщика. 

Анастасия ГАЙНУТДИНОВА

Рефинансирование кредитов

---

Сегодня кредит это привычный для каждого россиянина способ ускорить приобретение желаемого. Набрав несколько кредитов, например на машину, квартиру и потребительский кредит на технику, пора задуматься о рефинансировании —  иными словами совместив все свои кредиты вместе и выплачивать один, в одном банке. О плюсах и минусах рефинансирования.

Заем на новых условиях

По сути рефинансирование – это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущих.
То есть, если у вас несколько кредитов на разные цели в разных банках, то целесообразно объединить их в один большой по более низкой ставке.

Сегодня рефинансирование старых задолженностей остается одной из главных целей получения кредитов в России, такие данные предоставляют крупные банки, сообщает «РИА Новости».

“Рефинансировать — значит получить новый заём на более выгодных условиях, иначе в нём нет смысла. Таким образом, можно снизить процентную ставку, сумму ежемесячного платежа, увеличить срок кредита, а самое главное — заменить кредиты в нескольких банках на один и в одном”, — говорят в одном в калининградском филиале одного из российских банков.

Схема перекредитования выглядит следующим образом. Заёмщик оформляет новый кредит и имеет дальнейшие отношение лишь по данному виду кредита, предыдущие при этом закрываются.

Как рефинансировать ипотеку

 Еще одна причина прибегнуть к рефинансированию — ипотечный кредит. Допустим, вы взяли ипотеку несколько лет назад по ставке в 12-14 процентов годовых. Сейчас ставки по ипотеке стали более привлекательными, поэтому многие банки могут предложить вам рефинансировать ипотечный кредит на лучших условиях. Это шанс существенно уменьшить платёж по кредиту, изменить сроки ипотеки и ежемесячные выплаты.

«Конечно, стоит задуматься о рефинансировании. Если ипотека была взята несколько лет назад, под 13,5%, а сейчас есть возможность перекредитоваться под 9,5%, то такая разница весьма значительна. Ни для кого не секрет, что в ипотечных платежах не менее 60% это именно процентная часть. Поэтому если мы её в полтора раза снижаем, то это значительно», — говорит говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев.

Рефинансирование ипотеки — банковский продукт, подразумевающий выдачу ссуды на погашении ранее выданного ипотечного кредита. Таким образом вы перекредитовываетесь под более выгодный процент. Сегодня такие программы предлагают многие кредитные учреждения. Перекредитование даёт потребителю возможность снизить процентную ставку по ипотеке, а значит, уменьшить ежемесячные платежи. Также можно изменить — увеличить или уменьшить — сроки кредитования. Например, ваши доходы выросли, и вы можете гасить ипотеку быстрее. Или же у вас появился ребёнок, и семье стало трудно выплачивать ежемесячные взносы — рефинансирование поможет снизить их за счёт увеличения срока кредита.
Кроме того, многие банки предлагают рефинонсировать ипотечный кредит совместно с потребительским на очень привлекательных для клиентов условиях.

Дадут ли мне новый кредит

Рефинансирование — по сути тот же кредит. И если у вас хорошая кредитная история, нет просрочек, а также хороший “белый” доход, то у вас есть все шансы рефинансировать ваши кредиты. Но будьте готовы, что банк будет изучать вас очень пристально. Особенно, если у вас много кредитов.

Есть ли минусы?

Минусы есть везде, в том числе, и в рефинансировании.
● Клиент несет дополнительные издержки при оформлении рефинансирования. Некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки.

● Рефинансирование не всегда очень выгодно для заемщика. Как мы говорили ранее, это касается выплаты кредита аннуитетными платежами. При этом способе погашения задолженности в начале выплат заемщик обычно гасит в большей степени проценты и в меньшей — основной долг. Возможно, вы уже выплатили все проценты по кредитам только-только приступаете к выплате тела кредита. В этом случае рефинансировать кредиты будет невыгодно.

● Не все банки готовы так просто отдать вас другому. Такая проблем может появиться при рефинансировании ипотеки, например, если ваш ипотечный договор в принципе запрещает рефинансирование.
«В вашем ипотечном договоре могут быть пункты, направленные на то, чтобы максимально затруднить рефинансирование кредита. Но существует и другая заинтересованная сторона — второй банк, который предлагает вам перекредитование. И там тоже работают высокопрофессиональные юристы, — отмечает Евстафьев. — В каждом конкретном случае проблема решается по-разному. Например, есть вариант досрочного погашения ипотеки. Это право заёмщика закреплено в Гражданском кодексе. Второй банк выдаёт вам средства, чтобы вы погасили кредит. Далее квартира передаётся этому банку в залог».

Поэтому, перед тем как только вы решитесь на ипотеку, изучайте договор внимательно!

Решаясь на рефинансирование кредита, взвесьте все плюсы и минусы. Рефинансирование может помочь вам существенно сэкономить, но лишь в том случае, если вы все правильно рассчитаете.
Ставка кредита напрямую зависит от размера ключевой ставки. 14 сентября совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,50% годовых, поэтому если вы имеете на руках одобренное решение на рефинансирование стоит воспользоваться им прямо сейчас – так как после окончания срока его действия условия могут измениться. А банки уже сейчас могут задуматься о повышении ставки по всем кредитам.

Автор: Климова Ирина Валерьевна

LEND | Определение

в кембриджском словаре английского языка Отдельный банк должен гарантировать, что на — не ссудят денег заемщикам, которые не могут их вернуть. Такой высокий уровень доверия на рынках капитала позволяет ему брать ссуды на выгодных условиях и на — ссужать по соответствующим выгодным ставкам.Фактически это означает, что они могут использовать все средства, депонированные у них на на — , чтобы ссудить своим заемщикам. Крайний случай возникает, если кто-то может занять, а затем на — ссудить на других рынках по еще более высоким ставкам, и в этом случае происходит художественный взрыв кредита.Более того, трудно представить себе, как банки могли бы поддерживать свои услуги по приему депозитов, если бы они были лишены возможности на — ссужать поступающих средств. Чрезвычайный случай возникает, если кто-то может занять, а затем на – ссудить на других рынках по еще более высоким ставкам, и в этом случае произойдет взрывной рост кредита.

Эти примеры взяты из корпусов и из источников в Интернете. Любые мнения в примерах не отражают мнение редакторов Cambridge Dictionary, Cambridge University Press или его лицензиаров.

Перекредитование Определение | Law Insider

В отношении перекредитования

Prime Lending Rate означает ставку, которую BTCo время от времени объявляет в качестве основной кредитной ставки, Prime Lending Rate, которая изменяется при изменении основной кредитной ставки.Основная кредитная ставка — это справочная ставка, которая не обязательно представляет собой самую низкую или лучшую ставку, фактически взимаемую с любого клиента. BTCo может предоставлять коммерческие ссуды или другие ссуды под процентную ставку, равную, выше или ниже Prime Lending Rate.

Предоставление займа ценными бумагами или «займ ценными бумагами» означает операцию, посредством которой контрагент передает ценные бумаги с обязательством, что заемщик вернет эквивалентные ценные бумаги в будущем или по запросу передающей стороны, такая сделка рассматривается как предоставление ценных бумаг в ссуду контрагенту, передающему ценные бумаги и рассматриваемое как заимствование ценных бумаг для контрагента, которому они передаются;

Внутренний кредитный офис означает, в отношении любого Кредитора, офис такого Кредитора, указанный как его «Внутренний кредитный офис» напротив его названия в Приложении I к настоящему Соглашению или в Переуступке и акцепте, в соответствии с которым он стал Кредитором, или такой другой офис такого Кредитора, который Кредитор может время от времени указывать Заемщику и Агенту.

Кредитное бюро США для любого Кредитора означает соответствующий филиал, офис или аффилированное лицо такого Кредитора, назначенное таким Кредитором для предоставления ссуд Заемщику.

Офис кредитования денежного рынка означает для каждого банка его внутренний кредитный офис или другой офис, филиал или филиал такого банка, который он может в дальнейшем обозначить в качестве своего кредитного бюро денежного рынка, уведомив Заемщика и административного агента. ; при условии, что любой Банк может время от времени путем уведомления Заемщика и Административного агента назначать отдельные офисы кредитования денежного рынка для своих ссуд LIBOR денежного рынка, с одной стороны, и ссуд с абсолютной процентной ставкой денежного рынка, с другой стороны, в в этом случае все ссылки в данном документе на Ссудный офис денежного рынка такого банка будут считаться относящимися к одному или обоим из таких офисов, в зависимости от контекста.

Канадское кредитное бюро означает, в отношении любого Кредитора, офис такого Кредитора, указанный в качестве его «Канадского кредитного офиса» в его Административной анкете, или другой офис такого Кредитора, который Кредитор может время от времени указывать для Заемщик и агент из США.

Офис по кредитованию LIBOR первоначально означает офис (а) каждого Кредитора, обозначенный в качестве Кредитного офиса LIBOR в таком Административном вопроснике Кредитора; и впоследствии такой другой офис такого Кредитора, как такой Кредитор, может время от времени указывать Административному агенту и Заемщику в качестве офиса такого Кредитора, в котором должны быть предоставлены ссуды по ставке ЛИБОР такого Кредитора.

Офис по кредитованию в евро означает для каждого банка его офис, филиал или филиал, расположенный по его адресу, указанному в его административном вопроснике (или указанному в его административном вопроснике как его подразделение по кредитованию в евро) или иным образом. офис, филиал или филиал такого банка, который он может в дальнейшем обозначить в качестве своего офиса по кредитованию в евро, уведомив Заемщика и Административного агента.

Евродолларовый кредитный офис означает, в отношении любого Кредитора, офис такого Кредитора, указанный как его «Евродолларовый кредитный офис» напротив его названия в Приложении I к настоящему Соглашению или в Переуступке и акцепте, в соответствии с которым он стал Кредитором (или , если такой офис не указан, его Внутренний кредитный офис) или другой офис такого Кредитора, который Кредитор может время от времени указывать Заемщику и Агенту.

Новый кредитный офис имеет значение, указанное в Разделе 2.09 (d).

Кредитное учреждение означает любую страховую компанию, коммерческий или сберегательный банк с федеральным страхованием, национальную банковскую ассоциацию, ссудно-сберегательную ассоциацию, социальное обеспечение сотрудников, пенсионный или пенсионный фонд или систему, корпоративное участие в прибылях или пенсионный план, колледж или университет, или инвестиционная компания в сфере недвижимости, включая любую корпорацию, которая может рассматриваться для целей федерального налогообложения как инвестиционный фонд недвижимости, имеющий чистую стоимость не менее 50 000 000 долларов.

Применимый кредитный офис означает в отношении каждого Кредитора Внутренний кредитный офис такого Кредитора в случае аванса по базовой ставке и Евродолларовый кредитный офис такого Кредитора в случае аванса по евродолларовой ставке.

Соглашение о кредитовании ценными бумагами означает соглашение, в соответствии с которым местное агентство соглашается передать ценные бумаги заемщику, который, в свою очередь, соглашается предоставить обеспечение местному агентству. В течение срока действия соглашения и ценные бумаги, и залог находятся в собственности третьей стороны.При заключении соглашения ценные бумаги возвращаются местному агентству в обмен на обеспечение.

Кредитный офис означает для любого Кредитора офис или офисы такого Кредитора, описанные как таковые в Административной анкете такого Кредитора, или такой другой офис или офисы, которые Кредитор может время от времени уведомлять Заемщика и Административного агента. .

Офис по кредитованию в евровалюте означает в отношении любого Кредитора офис такого Кредитора, указанный как «Офис по кредитованию в евровалюте» напротив его названия в Приложении I к настоящему Соглашению или в Переуступке и акцепте, в соответствии с которым он стал Кредитором (или , если такой офис не указан, его Внутренний кредитный офис) или другой офис такого Кредитора, который Кредитор может время от времени указывать Заемщику и Агенту.

Кредитная установка означает в отношении Кредитора или Агента офис, филиал, дочернюю или аффилированную компанию такого Кредитора или Агента, перечисленные на страницах для подписи настоящего Соглашения или в Графике или иным образом выбранные таким Кредитором или Агентом. в соответствии с разделом 2.17.

Кредитор по аккредитиву Кредитор с обязательством по аккредитиву.

Новый ссудный кредитор имеет значение, указанное в Разделе 2.14 (c).

Кредитор возобновляемой ссуды определен в пункте (а) Раздела 2.1.1.

Кредитор дополнительной возобновляемой ссуды имеет значение, указанное в Разделе 2.14 (b).

Строительный кредитор означает любое из следующих чем финансовое учреждение, рассматриваемое как неучаствующее финансовое учреждение в соответствии с пунктом 2 статьи 4 настоящего Соглашения или соответствующим положением в соглашении между Соединенными Штатами и юрисдикцией партнера.

Добавочный возобновляемый кредитор означает Кредитора с дополнительным возобновляемым обязательством или непогашенным Дополнительным возобновляемым займом.

Обязательство в долларах означает в отношении каждого долларового кредитора обязательство такого долларового кредитора предоставлять синдицированные долларовые ссуды и приобретать доли участия в долларовых аккредитивах и долларовых ссудах, выраженных в долларах по настоящему Соглашению, выраженное в виде суммы представляет собой максимальную совокупную сумму Возобновляемого кредитного риска в долларах такого Кредитора по настоящему Соглашению, поскольку такое обязательство может (а) время от времени уменьшаться или увеличиваться в соответствии с Разделом 2.08 и (b) время от времени сокращается или увеличивается в соответствии с переуступками такого Кредитора или перед ним в соответствии с Разделом 9.04. Первоначальная сумма долларового обязательства каждого Кредитора указана в Приложении I или в Переуступке и допущении, в соответствии с которыми такой Кредитор должен принять свое долларовое обязательство, в зависимости от обстоятельств. Общая сумма долларовых обязательств кредиторов на дату вступления в силу составляет 0 долларов.

Кредитор с дополнительным возобновляемым кредитом означает Кредитора с обязательством по дополнительному возобновляемому кредиту или непогашенной возобновляемой ссудой по Кредитному соглашению любого класса в результате обязательства по дополнительному возобновляемому кредиту.

Кредитор фермерских хозяйств означает кредитное учреждение, созданное и существующее в соответствии с положениями Закона о сельскохозяйственных кредитах 1971 года и в соответствии с постановлением Администрации сельскохозяйственных кредитов.

Люди превыше прибыли: новый подход одной компании к кредитованию

SoLo Funds помогает недостаточно обслуживаемым потребителям, предоставляя лучшие возможности как заемщикам, так и кредиторам

Чернокожие владельцы бизнеса и работники слишком часто сталкиваются с системными предубеждениями: от недопредставленности в совете директоров до более высоких ставок безработицы.В Black-Owned and Proud мы рассказываем об инновационных черных предпринимателях, создающих бизнес и приносящих столь необходимые изменения в лицо предприятия.

По большому счету, кредитная отрасль настроена так, чтобы хорошо работать для определенных людей. Если у вас хороший кредитный рейтинг, постоянная история платежей, правильное соотношение долга к доходу и стабильная история занятости, боги кредитования, скорее всего, положительно отнесутся к вашей заявке на кредит.

Однако многие люди, особенно цветные, как правило, не ставят все флажки, а некоторые не могут поставить ни одного.Таким образом, они часто отвергаются традиционными кредиторами и становятся добычей хищных кредиторов, которые применяют то, что в лучшем случае можно описать как аморальные методы, завышая комиссию с заемщиков до зарплаты в размере от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), это соответствует почти 400-процентной годовой процентной ставке (APR) по таким займам.

Это неравенство в кредитовании привело Трэвиса Холовея (и соучредителя Родни Уильямса) к созданию SoLo Funds в мае 2018 года.Холовей, который также является генеральным директором компании, впервые заметил разницу в обращении с заемщиками, когда работал финансовым консультантом в Northwestern Mutual. «Я обнаружил серьезный разрыв между богатыми клиентами, с которыми я встречался ежедневно, и 78 процентами американцев, которые живут от зарплаты до зарплаты», — говорит он.

«У меня были друзья и семья, которые постоянно просили у меня небольшие ссуды на предметы первой необходимости, такие как газ, аренда и счета за коммунальные услуги», — говорит он. «Я понял, что было много болевых точек, которые испытывали люди в среднем и нижнем концах финансового спектра, которые игнорировались и отчаянно нуждались в решении.Именно тогда Холовей понял, что должен быть частью решения.

Уведомление: для этого содержимого требуется JavaScript.

Проблема финансовой незащищенности

Доступ к деньгам — огромная проблема для многих американцев. Опрос 2020 года, проведенный Американской ассоциацией заработной платы, показал, что почти 69 процентов американцев испытали бы финансовые трудности, если бы их зарплата была задержана хотя бы на неделю. Другое исследование 2020 года, проведенное Национальным фондом финансового образования, которое измеряет финансовое здоровье во время пандемии, показало, что 46 процентов американцев считают способность оплачивать счета одним из основных факторов финансового стресса.

Федеральная резервная система ежегодно измеряет процент американцев, которые не смогут покрыть неожиданные расходы в размере 400 долларов, такие как ремонт автомобиля. Этот процент вырос с 62 процентов в 2013 году до 70 процентов в 2016 году до 75 процентов в 2020 году.

46%

американцев называют способность оплачивать счета своим основным источником финансового стресса.

69%

испытали бы финансовые затруднения, если бы их зарплата задержалась хотя бы на неделю.

75%

не сможет покрыть непредвиденные расходы в размере 400 долларов в 2020 году.

Традиционные кредиторы не всегда обслуживают этих людей. Согласно опросу Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), 5,4 процента населения США (что составляет 7,1 миллиона человек) не имеют доступа к банковским услугам, что означает, что у них нет чекового, сберегательного счета или счета денежного рынка. Еще 16 процентов не имеют доступа к банковским услугам, что означает, что у них есть банковский счет, но они получают ссуды из других источников.

Даже люди с «приличной» кредитной историей, которые в конечном итоге получают кредитные карты, часто оказываются в проигрыше.По сравнению с индивидуальной ссудой кредитная карта обычно имеет более высокую процентную ставку, которая также регулируется. Кроме того, ежегодные сборы, штрафы за просрочку платежа и сверхлимитные сборы могут создать эффект снежного кома с кредитными картами, не позволяя заемщикам когда-либо их погасить.

Преодоление разрыва

SoLo, полностью мобильная компания, специализирующаяся на займах на небольшие суммы от 50 до 500 долларов, использует другой подход к кредитованию. Он связывает заемщиков, которые устанавливают свои условия, с отдельными кредиторами, готовыми их принять.«Мы наделяем людей, которым нужен доступ к справедливому капиталу, возможностью определять свои собственные условия ссуды», — говорит Холовей. Более того, заемщикам не нужно проходить официальный процесс подачи заявки, и традиционные кредитные рейтинги им не учитываются.

Процесс получения кредита прост и понятен, без каких-либо скрытых комиссий или препятствий. «Заемщик указывает, сколько денег ему нужно, для чего они нужны, когда они могут их вернуть и готовы ли они заплатить что-либо помимо основной суммы кредита», — говорит Холовей.Запрос размещается на открытом рынке, где любой индивидуальный кредитор может оценить предложение заемщика и затем профинансировать запрос на ссуду.

Трэвис Холовей, соучредитель и генеральный директор SoLo Funds. Фото Майкла Руда.

SoLo отвечает за организацию рынка кредитования и проверку запросов на получение кредита. Но система устроена так, что кредиторы также имеют большую свободу ссужать деньги на своих условиях. Например, не существует минимальных требований, поэтому они могут ссудить столько, сколько захотят, и они могут ссудить деньги в зависимости от даты платежа, истории возврата денег заемщиком и других факторов.

Срок выполнения заказа короткий. По его словам, средства переводятся в режиме реального времени с помощью дебетовой карты, поэтому заемщик получает готовые к использованию средства на свой банковский счет за считанные секунды.

Предоставление заемщикам контроля над условиями ссуды, включая возможность выбрать , когда будет возвращать деньги, само по себе меняет правила игры. Когда люди находятся в тяжелом положении и им нужно занять деньги, они обычно вынуждены соглашаться с условиями кредитора. Иногда заемщики уже знают, что они не могут уложиться в срок, установленный кредитором, что неизбежно приведет к штрафам за просрочку платежа или необходимости занимать у одного кредитора для выплаты другому.SoLo предоставляет не только альтернативу, но и душевное спокойствие, потому что заемщики не испытывают дополнительного стресса, связанного с установленным сроком платежа.

Кредиторы зарабатывают деньги на дополнительных чаевых, которые дает заемщик. В разделе, где заемщики устанавливают условия ссуды (сумма ссуды, срок ссуды, дата погашения, причина ссуды и т. Д.), Также есть место для включения «подсказки кредитору». «Наши кредиторы — обычные люди — на нашей платформе нет институционального капитала или кредиторов», — говорит Холовей.Кредиторы могут принять решение о финансировании ссуды на основании причины, по которой заемщику нужны деньги, их оценки риска и / или потенциальной прибыли от чаевых. Таким образом, кредиторы знают о потенциальном доходе еще до финансирования запроса на ссуду. «Когда заемщик погашает ссуду, кредитор получает финансовую прибыль», — добавляет он.

SoLo обеспечивает финансовое сотрудничество, которое дает среднему человеку возможность преуспевать, одновременно делая добро.

Трэвис Холовей, соучредитель и генеральный директор SoLo Funds.

Итак, как SoLo зарабатывает деньги? По словам Холовей, от 100-процентного необязательного пожертвования (отличного от подсказки кредитору), которое заемщик может предложить при выдаче ссуды, а также от функции под названием «Защита кредитора SoLo», которая действует как страхование. Защита кредитора — это дополнительная функция, предназначенная для защиты ссуд от неотъемлемого риска дефолта. «Платформа не взимает никаких комиссий, и никакие финансовые сборы не взимаются с каких-либо заемщиков», — говорит он.

Одна удивительная вещь, которую обнаружил Holoway? «Девяносто пять процентов членов SoLo живут в общинах с недостаточным уровнем обслуживания — как кредиторы, так и заемщики», — говорит он.«Мы доказываем силу финансового сотрудничества».

Возможность помогать другим, одновременно зарабатывая деньги, оказалась полезной для обеих сторон и имеет положительное социальное воздействие, — говорит Холовей. Дополнительным преимуществом является возможность получать прибыль от долларов, которые они ссужают. «SoLo обеспечивает финансовое сотрудничество, которое дает среднему человеку возможность преуспевать, но при этом делать добро», — говорит он.

Holoway считает, что этот тип однорангового кредитования выгоден для чернокожих сообществ, которые исторически страдали от отсутствия традиционных банков и обилия дорогостоящих пунктов обналичивания чеков, а также кредиторов до зарплаты и титульных кредиторов.По его словам, с такими непомерными сборами и процентными ставками цикл заимствований и долгов практически невозможно преодолеть — до сих пор.

«SoLo использует одноранговое кредитование для создания невиданного ранее уровня опциональности и доступности», — говорит он.

Возможности для роста

Учитывая новаторский подход его компании к кредитованию, неудивительно, что Холовей и его соучредитель избегают традиционной рабочей среды. Именно это привело их в WeWork, где компания работает в здании WeWork Gas Company Tower в Лос-Анджелесе.

«WeWork обеспечивает нашей команде гибкость, что невероятно важно для компании на ранней стадии», — говорит он. «В удаленной среде и с командой лидеров, которая путешествует, возможность находиться в другом городе и при этом иметь удобные офисы неоценима».

В августе 2020 года компания получила бизнес-грант, принадлежащий WeWork Black, который позволил компании сохранить свои маркетинговые расходы и сохранить ключевые таланты, говорит Холовей.

В начале этого года бизнес получил финансирование серии A в размере 10 миллионов долларов, и за последний год он значительно вырос.По словам Холовей, выручка за последний год выросла более чем на 2 000 процентов. Он добавляет, что этот рост является свидетельством силы сообщества, работающего вместе. Это также потенциальный план будущего индустрии кредитования.

Терри Уильямс — внештатный журналист, автор статей в The Economist , American Bar Association Journal, Time, USA Today , Yahoo, Realtor.com, Investopedia и некоторых других компаниях, о которых вы, вероятно, слышали.

Переосмысление рабочего места?

Lending Club Reviews для инвесторов и заемщиков

Примечание редактора: с 2021 года Lending Club больше не предлагает одноранговое кредитование.

Lending Club — это онлайн-платформа для однорангового кредитования (P2P), которая вывела банкира из банковской сферы. Инвесторы будут ссужать деньги напрямую заемщикам через веб-сайт, что позволяет обоим получать прибыль от процентной ставки, установленной для каждой ссуды.

Lending Club, однако, больше не предлагает эту услугу однорангового кредитования. Этот обзор был первоначально сделан в то время, когда Lending tree было одним из главных имен в p2p-пространстве. В целом о P2P еще предстоит извлечь уроки, поэтому не стесняйтесь читать дальше, но помните, что Lending Club больше не предлагает эту услугу.

И, что не менее важно, вся транзакция происходит в режиме онлайн, что устраняет необходимость в иногда неловких личных встречах, характерных для банковских кредитов. Это беспроигрышный вариант, поскольку и инвестор, и заемщик получают выгоду от процесса Lending Club. Подробнее о получении кредита читайте здесь!

Lending Club подходит как для инвесторов, так и для заемщиков. В этом обзоре Lending Club, в отличие от некоторых других, будут рассмотрены услуги с обеих сторон сделки. Обязательно ознакомьтесь с моим опытом ниже, прежде чем инвестировать или брать взаймы в Lending Club.Узнайте о других отличных способах инвестирования, также прочитав наш обзор M1 Finance Investing Review.

Lending Club Кратко

• Lending Club больше не предлагает P2P-кредитование (2021)
• Минимальные инвестиции в размере 1000 долларов США
• Средняя доходность от 5,06% до 8,74%
• Персональные займы до 40 000 долларов США; Бизнес-кредиты до 300 000 долларов США; Медицинские ссуды до 50 000 долл. США
• Лучше всего подходят для заемщиков с хорошей кредитной историей и инвесторов с более высоким доходом

Подходит ли вам Lending Club?

Вы инвестор, стремящийся заработать больше, чем принято?

Вы заемщик, желающий платить меньше, чем взимают банки?

Lending Club трансформировал банковскую систему благодаря своей модели однорангового кредитования, которая давала эти точные обещания.И после того, как я впервые попробовал P2P-инвестирование, я понял, что мне нужно провести обзор Lending Club. Это была услуга, подходящая для тех, кто хотел вложить от 1000 до 20 000 долларов. И они предлагали множество кредитных продуктов, от личных до медицинских и деловых, многие из которых были беззалоговыми.

Тем не менее, есть некоторые недостатки, или, по крайней мере, о чем следует знать.

Я расскажу о всех аспектах однорангового кредитования через Lending Club с трех разных точек зрения:

• Инвестор
• Заемщик
• Мой личный опыт

Lending Club Review For Инвесторы

При процентных ставках по надежным инвестициям с фиксированным доходом, обычно ниже 1%, Lending Club предлагает реальную возможность получить значительно более высокую доходность.Фактически, вы можете получить среднюю доходность от 5,06% до 8,74% (обратите внимание?).

Это привлекательные ставки, но, чтобы нам было ясно, инвестиции Lending Club сопряжены с большими рисками, чем с банковскими депозитными сертификатами. Кроме того, есть определенные требования, которым вы должны соответствовать как инвестор. Помните, что чем выше потенциальное вознаграждение, тем выше риск.

Требования к инвесторам

Ноты доступны не во всех штатах. Чтобы инвестировать в Ноты через платформу LendingClub, вы должны проживать в одном из следующих штатов или округа Колумбия: Алабама, Арканзас, Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Делавэр, Джорджия, Гавайи, Айдахо, Иллинойс, Индиана, Айова, Канзас, Кентукки, Луизиана, Мэн, Мэриленд, Массачусетс, Мичиган, Миннесота, Миссури, Миссисипи, Монтана, Небраска, Невада, Нью-Гэмпшир, Нью-Джерси, Оклахома, Орегон, Род-Айленд, Южная Дакота, Теннесси, Юта, Вермонт, Вирджиния, Вашингтон, Западная Вирджиния, Висконсин и Вайоминг.

Если ваш штат не указан в списке выше, вы можете иметь право торговать Нотами на вторичном рынке. В настоящее время жители Огайо не могут инвестировать в Ноты.

В зависимости от штата, в котором вы живете, существуют требования к доходу для инвестирования в Lending Club. В большинстве штатов это минимум 70 000 долларов в год, хотя в некоторых штатах он может быть выше. Как правило, требование о доходе не применяется, если ваш минимальный собственный капитал составляет 250 000 долларов. Платформа также требует, чтобы вы инвестировали не более 10% своей чистой стоимости в банкноты Lending Club.

Минимальная сумма для открытия счета в Lending Club составляет 1000 долларов, а 25 долларов — это минимальное требование для инвестирования в любую отдельную ноту. Для пенсионных счетов минимальная сумма открытия составляет 5 500 долларов.

Lending Club IRA

Вы также можете держать инвестиции Lending Club как часть индивидуального пенсионного счета (IRA). Вы можете сделать это через самостоятельную IRA Lending Club. Lending Club IRA требует первоначального депозита в размере 5 500 долларов США. Эта сумма позволяет вам начать инвестировать на более высоком уровне и исключает необходимость ежемесячной платы за управление.

IRA Lending Club бывают двух видов: Traditional IRA или Roth IRA . Как вы знаете, я большой поклонник Roth IRA. Это всего лишь еще один способ инвестировать в свое будущее. Но я бы не стал хранить там все ваши пенсионные деньги. IRA Roth подходят не всем, поэтому обязательно поговорите с финансовым консультантом, прежде чем подписываться на этот конкретный тип инвестиций. Узнайте больше об ограничениях взносов Roth IRA здесь.

Выбор нот для инвестирования

Есть два способа инвестирования с Lending Club. Ручное инвестирование — это место, где вы просматриваете доступные ссуды и выбираете, в какие из них вы будете инвестировать, по одному. Но вы также можете использовать автоматическое инвестирование , в котором вы устанавливаете критерии инвестирования, а банкноты выбираются автоматически на основе этих критериев.

Хотя вы можете инвестировать в индивидуальные ссуды, обычно лучше покупать их дробными части (которые называются банкнотами ). Вы можете покупать банкноты с шагом 25 долларов. По крайней мере, вы можете приобрести 200 кредитов с долей процента при общей сумме инвестиций в 5000 долларов.Это позволит вам свести к минимуму риск, связанный с инвестированием в любой отдельный заем.

Сбор доходов от инвестиций

Важно понимать, что банкноты, в которые вы инвестируете, не похожи на депозитные сертификаты. Каждая записка представляет собой ссуду, которая будет выплачена вам в течение срока ссуды. Эти платежи будут включать как проценты, так и основную сумму долга.

Это означает, что в конце срока ссуды ссуда будет полностью погашена (включая 100% вашей первоначальной вложенной основной суммы).По этой причине вам нужно будет реинвестировать платежи, полученные на постоянной основе, по мере получения вами платежей.

Типы ссуд Lending Club и класс ссуд

Срок ссуды составляет 36 или 60 месяцев с фиксированной ставкой. Более 80% кредитов Lending Club берутся для рефинансирования существующих кредитов и остатков на кредитных картах. Как и в случае с другими одноранговыми кредитами, заемщики оцениваются — и ссуды оцениваются — на основе кредитных и кредитных баллов, отношения долга к доходу (DTI), продолжительности вашей кредитной истории и вашей недавней кредитной активности.

Каждой ссуде присваивается рейтинг от «А» (самый высокий) до «G» (самый низкий). Чем выше оценка, тем ниже ставка.

В рамках каждой буквенной оценки Lending Club также присваивает числовой рейтинг от 1 до 5 (A1, A2, A3, A4, A5). Эти числовые подуровни корректируются с учетом других факторов, таких как размер ссуды и срок ссуды. Например, сумма ссуды в 5000 долларов будет рассматриваться как низкий риск и фактически приведет к улучшению субгрейда. Напротив, максимальная ссуда в размере 35 000 долларов США представляет собой более высокий риск и может превратить рейтинг B1 в рейтинг B4 или B5, что приведет к несколько более высокой процентной ставке.

Покупка и продажа векселей до их наступления

Lending Club предлагает свою платформу для торговли векселями через Folio Investing, где вы можете продать оставшуюся часть векселей при определенных обстоятельствах. Это торговая площадка, где инвесторы могут покупать и продавать облигации Lending Club друг другу.

Чтобы участвовать в этой торговой площадке, вы также должны открыть торговый счет Folio Investing через Lending Club. Если вы покупаете ноты на торговой платформе, комиссия не взимается, но при продаже ноты взимается комиссия в размере 1%.

Риски, связанные с кредитованием и как их минимизировать

Важно понимать, что инвестиции, удерживаемые через Lending Club, не являются банковскими активами, и как таковые они не застрахованы FDIC. Индивидуальные ссуды могут перейти в дефолт, и если это произойдет, вы потеряете эту часть своих инвестиций.

Кроме того, пропущенный платеж заемщиком означает, что вы не получите платеж по этой ссуде в этом конкретном месяце. Lending Club действительно использует «передовой опыт» для сбора платежей от просроченных заемщиков, но, тем не менее, некоторые из них не выполнят свои обязательства.

Если платеж просрочен, вы, как инвестор, будете платить сбор в размере 18%, если ссуда просрочена не менее чем на 16 дней, но при этом не ведется судебный процесс. Если требуется судебный процесс, вы должны будете оплатить 30% почасовых гонораров адвоката, плюс расходы на адвоката.

Если усилия по взысканию не увенчаются успехом и очевидно, что заемщик не может погасить ссуду, ссуда будет списана после того, как она просрочена на 150 дней. Когда это произойдет, оставшаяся основная сумма векселя будет вычтена из баланса счета инвестора.Любые средства, впоследствии возмещенные по просроченным кредитам, будут возвращены инвесторам на пропорциональной основе. Это известный риск, если вы инвестируете в Lending Club, и вы редко видите, что он упоминается в каких-либо жалобах людей на сайт.

Как и в случае, когда вы инвестируете в портфель акций и облигаций, есть способы инвестирования в Lending Club, которые снизят ваш общий риск. Самая очевидная стратегия, конечно же, — распределить ваши инвестиции по множеству разных займов — сотням, если у вас есть такая возможность.

Вы можете минимизировать риск, установив определенные требования по кредиту. Например, вы можете решить установить кредитный рейтинг, который на несколько порядков выше, чем требуется Lending Club (в настоящее время 660). Вы также можете выделить ссуды, по которым заемщики рефинансируют существующую задолженность, а не берут на себя новую. Стабильность занятости также является важным фактором. Человек, проработавший в своей области несколько лет, вероятно, будет более трудоспособным, чем тот, кто только начинает.

Низкий DTI также является положительным фактором.Например, вы можете убедиться, что заемщики, в ссуды которых вы инвестируете, имеют DTI менее, скажем, 30%. Это означает, что их фиксированные ежемесячные расходы, включая расходы на жилье, новый платеж по кредиту и любые другие фиксированные платежи, не превышают 30% их общего валового ежемесячного дохода.

Комиссия инвестора

Lending Club взимает комиссию с инвесторов. Однако сборы взимаются только тогда, когда вы получаете платеж от заемщика. Например, с каждого полученного платежа взимается комиссия в размере 1%.

Инвестирование через Lending Club может предоставить вам отличную диверсификацию с высоким доходом в портфеле с фиксированным доходом. Простое инвестирование части вашего фиксированного дохода в банкноты Lending Club может увеличить общую доходность ваших инвестиций с фиксированным доходом.

Обзор Lending Club: для заемщиков

Вы можете не только инвестировать с Lending Club, но и брать взаймы в Lending Club! Действительно, какими бы ни были ваши потребности, вы можете получить фантастическую сделку через Lending Club.

Обычно вы можете получить более низкие процентные ставки по ссудам через Lending Club, чем в банке. Вы также можете подать заявление на получение кредита, не выходя из дома. Все делается онлайн через веб-сайт, что практически устраняет необходимость в неудобных личных встречах в офисах банка. И если ваш кредит будет одобрен, ваши средства поступят в течение нескольких дней.

Как работает процесс ссуды Lending Club

Это простой многоэтапный процесс, который выглядит примерно так:

1. Заполните заявку на LendingClub.com .
2. Ваша заявка будет оценена, и ваш кредитный рейтинг получен (это «мягкий запрос», который не окажет негативного влияния на ваш кредитный рейтинг).
3. Как описано в предыдущем разделе, вам присваивается степень риска где-то между A1 (высшая оценка, самая низкая оценка) и G5 (самая низкая оценка, самая высокая оценка). Опять же, эта оценка основана на сочетании вашего кредитного рейтинга и кредитной истории, занятости, дохода и вашего отношения долга к доходу (DTI).
4. Процентная ставка по вашему кредиту зависит от степени риска.
5. Вам представлены различные кредитные предложения.
6. Инвесторы изучат ваши критерии и рейтинг кредита и решат, хотят ли они инвестировать в него.
7. Как только все стороны соглашаются на сделку, ссуда оформляется, и ваши средства становятся доступными в течение нескольких коротких дней.

Если вы беспокоитесь о конфиденциальности во время процесса подачи заявки, вам не нужно беспокоиться. Инвесторы Lending Club никогда не узнают вашу личность, поэтому вы сможете брать займы на полностью анонимной основе.Сайт также обещает, что никогда не будет продавать, сдавать в аренду или распространять вашу информацию на сторонних веб-сайтах в маркетинговых целях.

Профиль заемщиков Lending Club

Lending Club проверяет заемщиков и предприятия в процессе проверки их кредитоспособности.

Вам необходимо иметь как минимум 600 кредитных баллов, чтобы вас даже рассматривали. Вы не найдете эту информацию на LendingClub.com, потому что они открыто не раскрывают свои критерии кредитования.Вы можете быть уверены, что, если у вас есть приличный кредитный рейтинг, кредитная история за несколько лет и разумное соотношение долга к доходу, вы получите одобрение на получение ссуды.

Согласно последним доступным данным, средний заемщик с Lending Club имел:

• Кредитная проблема — 699
• Доход — 74 414 долларов США
• Кредитная история — 16,2 года
• Отношение не-ипотечной задолженности к доходу — 17,9%

Помните, что многие владельцы малого бизнеса берут взаймы через Lending Club, поэтому, если вы не соответствуете этим средним показателям, это не должно отговаривать вас от подачи заявки.

Какие виды кредитов доступны?

Большинство сайтов P2P-кредитования выдают либо личные ссуды, либо бизнес-ссуды, но очень немногие предоставляют и то, и другое. Lending Club предлагает как коммерческие, так и личные ссуды, а также предоставляет специально разработанные медицинские ссуды.

Вот краткое изложение типов займов, которые предлагаются через Lending Club.

Персональные ссуды

Персональные ссуды Lending Club можно использовать практически для любых целей. Это включает рефинансирование кредитной карты, консолидацию долга, улучшение жилья, крупные покупки, покупку жилья, финансирование автомобилей, зеленые ссуды, ссуды для деловых целей, отпуск, а также переезд и переезд.Вы даже можете взять личную ссуду на установку бассейна на заднем дворе.

Рефинансирование кредитной карты, пожалуй, самое интересное из предложений по кредитованию физических лиц. Когда вы объединяете остатки на нескольких кредитных картах в одну личную ссуду, , это обычно приводит к увеличению вашего кредитного рейтинга. Это связано с тем, что выплата остатков по кредитным картам приводит как к более низкому коэффициенту использования кредита, так и к меньшему количеству долгов с открытыми остатками на счетах. Оба результата положительно влияют на то, как кредитные бюро рассчитывают ваши кредитные рейтинги.

Большинство других P2P-кредитных сайтов ограничивают свои личные ссуды на уровне 35 000 долларов; Lending Club недавно увеличил свой лимит до 40 000 долларов. Более того, все личные ссуды, предоставленные через Lending Club , не требуют залога. Сюда входят даже личные ссуды на покупку автомобилей.

Все ссуды, выдаваемые через платформу, представляют собой ссуды в рассрочку, с фиксированной ставкой и фиксированными выплатами, полностью выплачиваемые до конца срока ссуды. Эти сроки могут составлять два, три или пять лет.

Бизнес-ссуды

Многие P2P-кредиторы предлагают бизнес-ссуды, но на самом деле это личные ссуды, которые можно использовать для деловых целей. Lending Club имеет актуальную программу бизнес-кредитов . Фактически, это не только бизнес-ссуды, но и бизнес-линии.

Бизнес-ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированной ежемесячной выплатой на срок от одного года до пяти лет. Кредитная линия для бизнеса работает так же, как кредитная карта или кредитная линия собственного капитала, и вам предоставляется кредитная линия, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости.Проценты начисляются только на сумму непогашенного остатка. Выплачивая остаток, вы освобождаете линию для будущих заимствований.

Эти ссуды и линии доступны в суммах до 300 000 долларов США. Lending Club не запрашивает бизнес-планы или прогнозы, а также оценки и страхование титула. Если вы когда-либо брали бизнес-ссуду в банке, вы знаете, что эти требования фактически являются отраслевыми стандартами.

Более того, для займов и линий на сумму менее 100 000 долларов залог не требуется.Для более высоких сумм ссуды залог обычно предоставляется в виде залогового права на бизнес, а также личных гарантий владельцев бизнеса.

Назначение кредитов и линий практически не ограничено. Вы можете использовать их для консолидации долга, рефинансирования существующей задолженности, закупки товарно-материальных запасов, приобретения оборудования, создания нового офиса, модернизации вашего бизнеса или оплаты маркетинговых расходов.

Медицинские ссуды

Это вид ссуды, время которого действительно пришло!

Учитывая рост отчислений по медицинскому страхованию и совместного страхования, Lending Club Personal Solutions дает вам возможность финансировать непокрытые медицинские расходы.А вот кое-что еще более интересное: ссуду можно даже использовать для таких процедур, как восстановление волос, операция по снижению веса, фертильность и стоматология — процедуры, которые обычно исключаются из большинства планов медицинского страхования.

Lending Club предлагает три типа ссуд для этой цели:

• План с фиксированной процентной ставкой
• Рекламный план без процентов
• Рекламный тарифный план

Lending Club работает с тысячами поставщиков медицинских услуг, которые соглашаются на финансирование через платформу .Перед проведением каких-либо процедур всегда важно быть уверенным, что поставщик является одним из таких участников.

Авто рефинансирование

Согласно Lending Club, «автоматическое рефинансирование — это когда вы выплачиваете свой существующий автокредит и заменяете его новым, обычно от другого кредитора. Рефинансирование автокредита может помочь вам сэкономить деньги за счет более низкой процентной ставки. Или вы можете уменьшить свои ежемесячные платежи, изменив продолжительность срока кредита, высвободив деньги для выполнения других финансовых обязательств.”

В среднем клиенты, решившие рефинансировать автокредиты через Lending Club, экономят 80 долларов в месяц.

Чтобы иметь право на рефинансирование авто, ваш автомобиль должен быть:

• 10 лет или новее
• Менее 120 000 миль
• Автомобиль, который используется для личного пользования.

Кроме того, в вашем текущем автокредите должны быть:

• Непогашенный остаток в размере 5000-55000 долларов
• Был инициирован не менее 1 месяца назад
• Оставшиеся платежи не менее 24 месяцев

Условия займа и цены

Вы может занять любую сумму до 40 000 долларов, и хотя ссуды обычно используются для рефинансирования долга или консолидации долга, вы также можете брать займы для других целей, таких как необеспеченные ссуды на улучшение жилья.Текущие условия представляют собой ссуды с фиксированной ставкой на 36 или 60 месяцев.

Точная сумма, которую вы будете платить в виде процентных ставок и комиссий, зависит от типа ссуды, которую вы ищете, а также от класса ссуды.

Персональные ссуды

Как отмечалось выше, ваша процентная ставка будет основываться на вашем кредитном рейтинге, который может находиться в диапазоне от высокого уровня A1 до минимума G5. Минимальная годовая процентная ставка A1 составляет 10,86% годовых. Наивысшая возможная процентная ставка в настоящее время составляет 35,89%.

Lending Club не взимает комиссию за подачу заявки, но имеет комиссию за оформление, что типично для кредиторов P2P.Размер комиссии за создание в Lending Club варьируется, поэтому ознакомьтесь с текущими условиями, чтобы узнать, подходит ли это вам. Комиссия вычитается из ссуды, поэтому она будет взиматься только в том случае, если вы действительно возьмете ссуду.

Lending Club не взимает штраф за досрочное погашение любого из своих кредитов.

Бизнес-ссуды

Эти ссуды имеют совершенно иную структуру ценообразования. В зависимости от вашего кредитного рейтинга и финансовой устойчивости вашего бизнеса процентные ставки по бизнес-кредитам варьируются от 9.77% годовых и 35,89% годовых.

Бизнес-ссуды и кредитные линии также требуют комиссии за выдачу кредита. Это колеблется от 3,49% до 7,99% от суммы кредита. И еще раз: нет никаких штрафов за досрочное погашение бизнес-кредитов и кредитных линий.

Ссуды для пациентов

Поскольку в рамках «Решения для пациентов» доступны три типа ссуд, существует также три типа ценообразования.

• Планы с фиксированной ставкой — Этот план предлагает 4,99% -24.99% годовых в зависимости от финансируемой суммы и кредитной истории заявителя на сроки 24, 36, 48, 60, 72 или 84 месяца. Ставки начинаются от 105 долларов в месяц для случая 5000 долларов под 8,99% годовых в течение 60 месяцев.
• Рекламные беспроцентные планы — Эта кредитная программа предлагает 0% годовых на срок 6, 12, 18 или 24 месяца и для сумм кредита от 499 до 32 000 долларов. По истечении срока беспроцентной выплаты на оставшийся баланс применяется переменная ставка в размере 26,99% годовых (эта договоренность аналогична той, которая предлагается CareCredit, но с более низкой процентной ставкой после начального процентного периода 0%).А если вы сможете погасить ссуду в срок 0%, вы можете получить средства на медицинские процедуры, не прибавляя процентов к стоимости и без того дорогостоящей операции.
• Промо-тарифные планы — Этот план предлагает 17,90% годовых на 24, 36, 48 или 60 месяцев для сумм кредита от 1000 до 32 000 долларов. После этого покупайте по годовой ставке 26,99%. Минимальная покупка составляет 1000 долларов США на 24, 36 и 48 месяцев и 2500 долларов США на 60 месяцев. Платежи начинаются от 127 долларов в месяц за лечение 5000 долларов за 60 месяцев, общая стоимость составляет 7620 долларов.

Лучше всего то, что если вы решите досрочно погасить ссуду, не будет никаких штрафов за досрочное погашение.

Процесс подачи заявки на ссуду Lending Club

Вы начинаете процесс подачи заявки на ссуду, проверяя свою ставку. Это требует предоставления только общей информации и не должно занимать больше нескольких минут. Этот шаг никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вы соответствуете критериям ссуды, вам будет представлено несколько предложений о ссуде. Затем вы можете выбрать предложение, которое наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Затем вы подаете заявку, и ваш заем выставляется на рассмотрение инвесторам. Инвесторы — это те, кто разместил капитал, который вы используете в качестве ссуды. Во время этого процесса ваша личность защищена. Ваше имя и другая личная информация не отображается в вашем списке.

После настройки начнется процесс проверки (см. Ниже), ссуда будет окончательно рассмотрена, а затем будут подготовлены документы о ссуде.

Процесс подачи заявки на получение кредита может занять всего три дня, исходя из примерно 60% заемщиков, получивших предложения через LendingClub, согласно последним данным.Время, необходимое для финансирования вашего кредита, может отличаться.

Процесс проверки

Lending Club потребует документацию для подтверждения вашего дохода и занятости. В документации о доходах могут потребоваться квитанции о заработной плате, банковские выписки, W-2, пенсионные выплаты, 1099 для инвестиционного дохода или налоговые декларации. Чтобы подтвердить работу, Lending Club может связаться с вашим работодателем.

Как и в случае с большинством кредиторов, P2P или традиционных, им обычно требуются копии документов для идентификации в соответствии с федеральным законом.

Вся документация может быть предоставлена, загрузив ее на платформу Lending Club.

Множественные ссуды Lending Club

Lending Club позволит вам иметь два активных личных ссуды одновременно. Вам необходимо будет произвести 12 месяцев своевременных платежей по существующей ссуде Lending Club, и вы должны соответствовать текущим критериям кредитоспособности для второй ссуды.

Способы погашения кредита

Lending Club настраивает ваши платежи так, чтобы они автоматически списывались с вашего банковского счета — вы получите напоминание за несколько дней до срока по электронной почте.Вы можете производить платежи бумажным чеком, но с вас будет взиматься комиссия за обработку в размере 7 долларов за каждый такой платеж.

Как я инвестирую с помощью Lending Club

Сегодня я действительно хочу рассказать вам, как я инвестирую с Lending Club. Хотя мы уже подробно рассказали о том, как инвестировать и брать займы в Lending Club, я подумал, что покажу вам немного своего личного опыта инвестирования с использованием однорангового кредитора.

Я инвестирую в Lending Club уже несколько лет.Я не так много вложил, и вы действительно увидите это здесь через минуту, потому что я действительно этого не понимал и хотел сначала проверить это. Я хотел протестировать его до того, как 1) я вложил в него больше денег и 2) до того, как я порекомендовал людям взглянуть на него.

Ниже вы увидите снимок экрана с веб-сайтом. Я пошел дальше и вошел в систему, чтобы вы могли видеть, где я сейчас нахожусь. Прямо сейчас я вложил в общей сложности 2200 долларов, так что в любом случае это не большие инвестиции.

Моя чистая годовая прибыль составляет 10.83%, так что сразу видно, что я уже зарабатываю больше, чем зарабатывает средний инвестор в Lending Club — почти на целый процентный пункт больше. Это не потому, что я уникальный инвестор. На самом деле я очень пассивен в выборе заметок, которые я вам сейчас покажу.

В настоящее время на моем счете в Lending Club находится 525 долларов наличными, которые мне нужно инвестировать, и это именно то, что я собираюсь использовать сегодня, чтобы показать вам, как инвестировать.

Я люблю Lending Club, потому что они все просты.Для людей, которые не любят тратить много времени на исследования, они делают его очень и очень простым: вы можете выбрать первый, второй или третий вариант. Давайте просто предположим, что у вас высокий уровень толерантности к риску и вы смотрите на цифру 17%. Вы посмотрите на это число. Вы пускаете слюни из-за этого. Ты хочешь это. Вот сколько вы хотите заработать.

Если быстро щелкнуть эту опцию, они покажут вам, куда вы вкладываете свои банкноты (соглашения, которые у вас есть с людьми, которым вы ссужаете свои деньги).Они оцениваются так же, как табель успеваемости или залог.

Вначале вы заметите, что, идя в более агрессивном направлении, у вас нет инвесторов типа A или B. Это люди с более высоким кредитным рейтингом. Они менее склонны к дефолту по ссуде, поэтому это определенно более высокодоходный подход, когда речь идет о одноранговом кредитовании.

Из этих 525 долларов, которые я должен инвестировать, 100 долларов идут в ноты C, 200 долларов идут в ноты D, 150 долларов идут в E и 75 долларов идут в F.Сразу же Lending Club автоматически разбивает это для вас. И я не могу передать, насколько мне это нравится! Это моя стратегия. Я не выбираю третий вариант. Я обычно выбираю первый вариант, но они сразу же разбивают вам заметки.

Они также показывают вам, что ваша средняя процентная ставка составляет 17,9% (в этом примере), но поскольку некоторые из этих людей собираются не выплачивать свои кредиты, они предполагают, что вы потеряете 4,42% на основе дефолта.

Затем взимается комиссия Lending Club в размере 0.52%, поэтому ваша прогнозируемая доходность после того, как все сказано и сделано, составит примерно 12,25%. И это приблизительно . Может быть, все эти люди действительно платят вам там, где у вас все хорошо, и вы действительно зарабатываете больше, но это должно дать вам представление.

Примечания к кредитному клубу

Давайте быстро перейдем к следующему шагу. Вот еще одна область, где вы можете начать понимать, для чего используются некоторые из этих кредитов. Например, вы можете увидеть в списке: кредитные карты, ссуды на консолидацию долга, ссуды для малого бизнеса и т. Д.Вы действительно можете увидеть, что это за заметки.

Примечание. Вы должны знать, что я прохожу через этот процесс в режиме реального времени, поэтому я обязательно покажу вам свой мыслительный процесс, и вы получите реальный обзор Lending Club, когда я перейду от экрана к экрану.

Оставшаяся сумма — это то, насколько больше этому человеку нужно занять, чтобы погасить долг. Если вы хотите сделать еще один шаг вперед, теперь вы можете больше узнать о человеке, его валовом доходе в месяц, является ли он домовладельцем или нет, их стажем работы, их нынешнем работодателе, где они находятся, их долге- к доходу и диапазон их кредитного рейтинга.Это просто дает вам гораздо больше информации о заемщике.

Более того, если вы хотите, вы можете задавать им вопросы, если вы не уверены в себе или вам просто нужно немного подбодрить.

Lending Club на самом деле дает вам несколько прямых вопросов. Они немного изменили это за последние несколько лет (я думаю, из-за закона о конфиденциальности), но они дают вам много хороших основных вопросов, которые можно задать.

Одна вещь, которую я не упомянул, это то, что из 525 долларов, которые я должен инвестировать, обычно только 25 долларов идет на каждую отдельную купюру, так что именно здесь вступает в игру диверсификация, когда вы не вкладываете все свои яйца в одну. корзина.

Я попробую первый вариант. Мне этот вариант гораздо удобнее. Моя прогнозируемая норма прибыли будет ниже, но, как видите, у меня все получается лучше, чем предполагалось. Я думаю, что вначале я мог делать несколько рискованных инвестиций, но обычно я придерживался первого варианта. Вы можете видеть, что у меня намного больше заемщиков из категории B, а среди заемщиков F и G. нет ни одного. Я не особо люблю высокую доходность. Мне нравится быть немного более консервативным в этом аспекте. Они тут же разбирают это, и похоже, что я частично дублирую свою последнюю запись, так что давайте посмотрим, сможем ли мы это исправить.

Другое дело, что вы можете выбрать срок векселя. Lending Club изначально только начинал с 36-месячной трехлетней облигации. Теперь они предлагают вексель на 60 месяцев, так что на самом деле это немного больше, но вы привязаны к своим деньгам. Вы также можете продать эти векселя, поэтому, если вы не хотите держать их до погашения, вы можете найти покупателя — точно так же, как продажа акций на открытом рынке.

Выбор опций для заметок

Хорошо, давайте посмотрим, смогу ли я наконец разобраться с этим.Я просто хочу инвестировать. Я должен был начать с первого варианта. Давай начнем сначала. Прости за это.

Пойдем с первым вариантом. Я могу пойти туда и выбрать заметки сами по себе. Я могу добавить денег к одной заметке, убрать немного денег с другой и т. Д. У вас есть такая способность! У вас также есть возможность создавать свои собственные портфолио с нуля, поэтому, если вы хотите просмотреть все различные доступные заметки, вы также можете это сделать. Лично меня это не интересует, поэтому и нет.Итак, с 525 долларами я собираюсь инвестировать в 21 различную облигацию, и моя средняя норма доходности будет примерно 9,58%. Беглый взгляд на примечания, и мы собираемся разместить заказ.

Затем вы можете дать своему портфолио имя. Я не очень хорошо справился с этим, поэтому я просто отнесу его к «портфолио 10», и мы сможем продолжить. Я скоро получу подтверждение.

Примечательно то, что я только что вложил 525 долларов в 21 отдельную купюру. Скорее всего, не все эти банкноты получат полное финансирование.В некоторых случаях вы не получите тех инвестиций, на которые рассчитывали изначально. В этом случае вам вернут деньги. Оттуда вы можете выйти и найти новые заметки. Скорее всего, это произойдет, просто чтобы вы знали.

Вот и все, как инвестировать с Lending Club. Это так просто! Насколько я могу это рекомендовать — это не замена сберегательного счета. Это не свидетельство о замене депозита. Даже если вы можете получить трехлетнюю или пятилетнюю ноту, вы можете думать о ней как о трехлетнем или пятилетнем компакт-диске.

Как Lending Club вписывается в мой общий портфель

Как мне увидеть Lending Club в моем общем инвестиционном портфеле? Что ж, у нас уже есть чрезвычайный фонд и сберегательный счет — это просто дополнение к тому, что я делаю со своими акциями. Как я уже сказал, сейчас у меня есть только небольшие инвестиции, но после того, как я провел первоначальную проверку Lending Club, мы планируем перевести туда еще немного денег.

Мы строили дом, у нас были некоторые другие улучшения, которые мы делали, и у нас родился третий ребенок, поэтому мы хотели иметь больше денег, чем, вероятно, следовало бы, но мы просто чувствовали себя более комфортно, делая это.Теперь, когда у нас есть некоторые из этих вещей, мне определенно намного удобнее вложить немного денег в Lending Club и начать получать больше процентов.

Я также должен сказать, что до этого момента у меня никогда не было дефолта по нотам на Lending Club. Я занимаюсь этим чуть более двух лет, и я считаю, и еще не имел дефолта. Я не говорю, что не буду, но у меня его еще не было. Если я это сделаю, я обязательно сообщу об этом.

Если у вас есть вопросы, дайте мне знать.Вы найдете партнерскую ссылку, поэтому, если вы все-таки нажмете и откроете учетную запись, я заработаю за это немного денег. Вы также можете напрямую перейти на LendingClub.com. Я не получу комиссию, и меня это тоже устраивает.

Если у вас есть дополнительные вопросы по моему обзору Lending Club или если у вас есть какой-либо опыт, поделитесь. Я хотел бы услышать об этом больше, поскольку для многих это становится все более популярным инвестиционным подходом.

Чем отличается Lending Club?

Независимо от того, являетесь ли вы инвестором, ищущим доходность выше среднего, или заемщиком, ищущим более доступные программы кредитования, в Lending Club вы найдете то, что вам нужно.Вот как Lending Club сравнивается с несколькими конкурентами.

• Больше не предлагает P2P-кредитование
• Расчетная годовая процентная ставка: 10,68-35,89%
• Срок кредита: 36-месячный или 60-месячный
• Сумма кредита: 1000-40 000 долларов США
• Минимальный кредит Оценка: 600

• Расчетная годовая процентная ставка: 7,95 — 35,99%
• Срок займа: От 3 до 5 лет
• Сумма займа: $ 2 000 — 40 000 долларов США
• Минимальная оценка кредита: 640

9025

Расчетная ставка: 5.99 — 21.20%

Срок займа: от 2 до 7 лет

Сумма займа: $ 5 000 — $ 100 000

Минимальный кредитный рейтинг: 648

Помните, только вы можете решить, что подходит именно вам когда дело доходит до однорангового кредитования. Я бы не рекомендовал класть все яйца в корзину Lending Club, но это, безусловно, подходящий выбор для солидных инвесторов или заемщиков, которым нужны деньги.

Для получения дополнительной информации вы можете прочитать полный обзор Prosper и Sofi.

The Bottom Line

Lending Club действительно ориентирован на заемщиков с хорошим или отличным кредитным рейтингом. Их ссуды — настоящее благо для владельцев малого бизнеса и других лиц, пострадавших от ужесточения банками всех критериев кредитования.

Размер компании и уже несколько лет опыта работы на рынке кредитования позволяют как заемщикам, так и инвесторам знать, что они работают с надежной организацией. Хотя процесс утверждения занимает немного больше времени, чем с некоторыми другими кредиторами P2P, это связано с тем, что они предназначены для того, чтобы позволить людям выбирать ссуды, в которые они хотят инвестировать, а не удерживать большой пул денег от инвесторов.

Взгляните на Lending Club сегодня и посмотрите, подходит ли он вам!

Обратите внимание: эта статья содержит партнерские ссылки, которые могут привести к предоставлению мне комиссии за подписку на перечисленные услуги. Тем не менее, я принадлежу только мне, и я не ошибусь.

Заявление об ограничении ответственности: Все ссуды предоставлены WebBank, членом FDIC. Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, суммы кредита, срока кредита, а также использования и истории кредита. Годовая процентная ставка колеблется от 6.От 95% до 35,89% *. Комиссия за выдачу кредита составляет от 1% до 6% от первоначальной суммы основного долга и вычитается из средств вашего займа. Например, вы можете получить ссуду в размере 6000 долларов США с процентной ставкой 7,99% и комиссией за создание 5,00% в размере 300 долларов США с годовой процентной ставкой 11,51%. В этом примере вы получите 5700 долларов и будете делать 36 ежемесячных платежей по 187,99 долларов. Общая подлежащая выплате сумма составит 6 767,64 доллара США. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита на момент подачи заявки. Средняя комиссия за отправку — 5.49% на 1 квартал 2017 года. В Грузии минимальная сумма кредита составляет 3025 долларов США. В Массачусетсе минимальная сумма кредита составляет 6025 долларов, если ваша годовая процентная ставка превышает 12%. Нет ни первоначального взноса, ни штрафа за предоплату. Закрытие вашей ссуды зависит от вашего согласия со всеми необходимыми соглашениями и раскрытием информации на веб-сайте www.lendingclub.com. Все ссуды через LendingClub имеют минимальный срок возврата 36 месяцев. Заемщик должен быть гражданином США, постоянным жителем или находиться в США по действующей долгосрочной визе и быть не моложе 18 лет.Требуются действующий банковский счет и номер социального страхования. Равноправный жилищный кредитор. Все ссуды подлежат одобрению кредита. Физический адрес LendingClub: LendingClub, 71 Stevenson Street, Suite 1000, San Francisco, CA 94105.

† На отзывы, собранные и подтвержденные Bazaarvoice в соответствии с требованиями аутентификации Bazaarvoice, при поддержке технологий борьбы с мошенничеством и человеческого анализа. Все отзывы можно просмотреть на lendingclub.com

Кредитование ценных бумаг | Образование | BlackRock

Капитал под риском. Все финансовые вложения содержат элемент риска. Следовательно, стоимость ваших инвестиций и доход от них будут различаться, и ваша первоначальная сумма инвестиций не может быть гарантирована.

При кредитовании ценных бумаг существует риск убытков в случае дефолта заемщика до того, как ценные бумаги будут возвращены, и из-за колебаний рынка стоимость сохраняемого обеспечения упала и / или стоимость предоставленных в кредит ценных бумаг выросла.

Часто задаваемые вопросы

Что такое кредитование ценными бумагами?

Кредитование ценными бумагами предполагает временную передачу владельцем акций или облигаций их заемщику.Взамен заемщик передает другие акции, облигации или денежные средства кредитору в качестве обеспечения и уплачивает комиссию по займу. Таким образом, кредитование ценными бумагами может использоваться для постепенного увеличения доходности фондов для инвесторов.

Не всем фондам разрешено ссужать ценные бумаги — обратитесь к документу с ключевой информацией для инвесторов (KIID) и проспекту фонда, чтобы узнать, могут ли выбранные вами фонды или нет.

Как это работает?

Кредитование ценными бумагами включает передачу ценных бумаг третьей стороне (заемщику), которая предоставит кредитору обеспечение в виде акций, облигаций или денежных средств.Заемщик платит кредитору комиссию — обычно ежемесячно — за ссуду и по договору обязан вернуть ценные бумаги по требованию или в конце согласованного периода ссуды.

По сути, кредитор сохраняет за собой все права собственности на ценную бумагу. Заемщик будет передавать кредитору любые начисленные дивиденды / процентные платежи. В кредитных соглашениях залог — это залог определенного имущества заемщиком кредитору для обеспечения возврата кредита.

Какую выгоду инвесторы фонда получают от кредитования ценными бумагами?

Инвесторы могут получить выгоду от кредитования ценными бумагами в форме повышения производительности.Как? Фонд может получать дополнительный доход за счет комиссионных, которые он взимает за ссуду ценных бумаг. Этот дополнительный доход может помочь, например, компенсировать комиссию за управление.

Какую выгоду инвесторы получают от кредитования ценными бумагами?

Вклад в доход от кредитования ценными бумагами зависит от фонда и класса активов.

BlackRock периодически сравнивает свои показатели кредитования ценными бумагами с показателями конкурентов, используя данные независимых сторонних поставщиков. На протяжении более чем трех десятилетий BlackRock использовала кредитование ценными бумагами, чтобы сосредоточиться на обеспечении конкурентоспособной прибыли при балансировании доходности, риска и затрат.

А как насчет рисков?

Как и все инвестиционные стратегии, кредитование ценных бумаг сопряжено с риском, который необходимо учитывать. Основные риски заключаются в том, что заемщик станет неплатежеспособным и / или что стоимость предоставленного обеспечения упадет ниже стоимости замены ссудных ценных бумаг. Если оба эти события произойдут, кредитор понесет финансовые убытки, равные разнице между ними.

Прочие потенциальные риски включают следующее:

• Кредитор несет убыток при реинвестировании денежного залога.
• Ссужаемые ценные бумаги передаются заемщику до получения обеспечения.
• Юридическое соглашение кредитора не обеспечивает полной защиты в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Управляющие фондами должны также учитывать другие нефинансовые риски, такие как этические или репутационные риски, которые иногда могут возникать из-за непредвиденных событий или когда инвестиции не приносят ожидаемых результатов.

Чем отличается кредитование BlackRock ценными бумагами?

Мы считаем, что управление нашими операциями по кредитованию ценными бумагами собственными силами на наших собственных платформах предпочтительнее передачи этой важной функции третьим сторонам, как это делают некоторые другие инвестиционные менеджеры.С этой целью мы создали надежную инфраструктуру, которая помогает гарантировать, что каждый элемент нашей кредитной деятельности выполняется в интересах наших клиентов и с осмотрительным управлением рисками. С тех пор, как в 1981 году началась программа кредитования BlackRock, только три заемщика с активными кредитами не выполнили свои обязательства. В каждом случае BlackRock могла выкупить все взятые в кредит ценные бумаги с наличным обеспечением и без каких-либо потерь для наших клиентов.

BlackRock обладает непревзойденными возможностями управления рисками, запатентованной технологией и строгими процессами управления, которые отличают нашу практику кредитования ценными бумагами.

Презентация PowerPoint

% PDF-1.7 % 1 0 объект > / Метаданные 4 0 R / ViewerPreferences 5 0 R >> эндобдж 6 0 obj / Создатель / ROSTAMP (L & LH0221U / S-1538534 — $ {pageNumber} / $ {totalPages}) >> эндобдж 2 0 obj > эндобдж 3 0 obj > эндобдж 4 0 obj > транслировать Microsoft® PowerPoint® для Office 365

Презентация PowerPoint

Лапчински, Сьюзан

Microsoft® PowerPoint® для Office 3652021-02-24T08: 19: 13-08: 002021-02-24T08: 19: 13-08: 00uuid: DF4C0653- 4FC2-4C3A-AC54-21698C5FD567uuid: DF4C0653-4FC2-4C3A-AC54-21698C5FD567 конечный поток эндобдж 5 0 obj > эндобдж 7 0 объект > / XObject> / Шрифт> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageB / ImageC / ImageI] >> / Аннотации [30 0 R] / MediaBox [0 0 612 792] / Содержание [31 0 R 32 0 R 33 0 R] / Группа> / Вкладки / S / StructParents 0 >> эндобдж 8 0 объект > / Шрифт> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageB / ImageC / ImageI] >> / MediaBox [0 0 612 792] / Содержание [36 0 R 37 0 R 38 0 R] / Группа> / Вкладки / S / StructParents 2 >> эндобдж 9 0 объект > / Шрифт> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageB / ImageC / ImageI] >> / MediaBox [0 0 612 792] / Содержание [42 0 R 43 0 R 44 0 R] / Группа> / Вкладки / S / StructParents 3 >> эндобдж 10 0 obj > / Шрифт> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageB / ImageC / ImageI] >> / MediaBox [0 0 612 792] / Содержание [47 0 R 48 0 R 49 0 R] / Группа> / Вкладки / S / StructParents 4 >> эндобдж 11 0 объект > / Шрифт> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageB / ImageC / ImageI] >> / Аннотации [50 0 R] / MediaBox [0 0 612 792] / Содержание [51 0 R 52 0 R 53 0 R] / Группа> / Вкладки / S / StructParents 5 >> эндобдж 12 0 объект > / XObject> / Шрифт> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageB / ImageC / ImageI] >> / MediaBox [0 0 612 792] / Содержание [55 0 R 56 0 R 57 0 R] / Группа> / Вкладки / S / StructParents 7 >> эндобдж 13 0 объект > эндобдж 14 0 объект > эндобдж 15 0 объект > эндобдж 16 0 объект > эндобдж 17 0 объект > эндобдж 18 0 объект > эндобдж 19 0 объект > эндобдж 20 0 объект > эндобдж 21 0 объект > эндобдж 22 0 объект > эндобдж 23 0 объект > транслировать x] {LUWƐlC1f`FD N # Fm

Большие данные, большое влияние на кредитование: Блог о привлечении клиентов | Fiserv

Используя данные, кредиторы могут понять, какие продукты предлагать отдельным клиентам и по какой цене они будут эффективны, тем самым увеличивая прибыльность.Точно так же понимание того, какой набор продуктов и каналов доставки приводит к лучшему восприятию потребителями и влияет на стратегии маркетинга и роста. Если кредитор узнает, что определенные кредитные продукты приводят к увеличению просрочек или увеличению активности взыскания, это знание может повлиять на управление рисками.

Кредиторы могут использовать данные для реагирования на рыночные тенденции, силы конкуренции и установленные приоритеты с помощью информации, полученной в результате корректировок качества ссуд, изменения количества клиентов и внедрения сегмента продукта.Данные влияют на кредитную активность по четырем основным направлениям.

1. Демография

   Ни для кого не секрет, что миллениалы ведут себя иначе, чем бэби-бумеры, и пожилые люди имеют другие финансовые потребности, чем представители поколения X. Эти различия между поколениями влияют на решения о кредитовании. Используя данные, полученные из демографической информации, организация может точно настроить, как она структурирует и оценивает ссуды, а также какие программы ссуд, стимулы и комиссии предлагаются, чтобы повлиять на итоговые результаты. Например, нацеливание на правильную демографическую группу старше 40 с помощью программы обеспечения справедливой стоимости жилья, вероятно, приведет к увеличению количества источников происхождения, снижению просрочек и большей прибыльности, чем если бы продукт не был нацелен на правильный сегмент.Данные позволяют кредиторам выявлять и анализировать демографические сегменты для принятия более эффективных бизнес-решений, таких как внедрение нового кредитного продукта или развитие определенного сегмента рынка.

2. Кредитное поведение

   Когда кредиторы берут данные из систем обслуживания ссуд и объединяют их с внешней информацией — кредитным рейтингом, недавней кредитной деятельностью, владением домом, продолжительностью проживания, детьми — начинают проявляться закономерности и тенденции. Кредитор может узнать, что одно письмо-инкассо — это все, что нужно для исправления просроченных счетов для заемщиков в определенном диапазоне кредитных баллов, в то время как заемщики с баллами в другом диапазоне могут лучше реагировать на телефонные звонки.Глядя на данные продукта собственного капитала, кредитор может узнать, что 80% заявок были отправлены через онлайн-каналы, что послужит основой для будущих маркетинговых усилий.

3. Лояльность

   Чем больше продуктов и услуг клиенты имеют в своих финансовых учреждениях — жилищный кредит, кредитная карта, дебетовая карта, текущий счет и т. Д. — тем более склонны они к долгосрочным отношениям с этим банком или кредитным союзом. Отслеживание этих клиентов является ключевым моментом. Каков их общий баланс домашних хозяйств и совокупный объем транзакций? За какими продуктами они возвращаются? Как их послужной список для погашения? Кредиторы могут использовать информацию, полученную из данных, для настройки стимулов и перекрестных продаж соответствующих дополнительных продуктов и услуг.

4. Сезонность

   Некоторые финансовые продукты более популярны в определенное время года. Большинство автокредиторов замечают всплеск активности, например, весной и осенью. Но есть и другие, менее очевидные пики и спады, которые могут повлиять на цены и численность персонала. Анализируя уровни обслуживания, кредитор может установить стандарт, согласно которому ни один клиент не будет ждать более 24 часов с момента заполнения кредитной заявки до закрытия, например. Но что произойдет, если произойдет сезонный всплеск кредитной активности? Требуется ли корректировка этого стандарта?

Даже финансовые учреждения среднего размера имеют сотни тысяч, а возможно, и миллионы различных кредитных счетов — домашний капитал, защита от овердрафта, банковские карты, автокредиты и многое другое — по различным каналам и с различными ценами.Аналитика данных помогает кредиторам анализировать огромное количество информации, чтобы сосредоточиться на том, что выгодно, что делается эффективно, а что сопряжено с меньшим риском. Использование этой информации помогает кредиторам не только лучше управлять своим бизнесом, но и лучше согласовывать продукты и услуги в соответствии с меняющимися ожиданиями потребителей в отношении персонализированного и актуального кредитного опыта.