Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования: Ключевая ставка и ставка рефинансирования — отличия

Содержание

в чем разница простыми словами?

Раньше понятия «ключевая ставка» и вовсе не существовало, пока в 2013 году путаница не возникла в связи с выходом информации от Центробанка РФ. На данный момент оба термина одинаково активно используются, но прикладная польза от них приходится на разные стороны финансовой жизни государства. В настоящем материале мы разбираем этот момент подробнее.

Что это за понятия и чем они отличаются?

До того, как мы начнем выяснять, чем ключевая ставка отличается от ставки рефинансирования, следует разобрать оба эти определения. В конце концов, именно в разнице определений этих терминов и устанавливается на сегодня отличия между понятиями.

Оба явления схожи между собой в том, что они нужны для урегулирования кредитных отношений между Центральным банком РФ и всех остальных контрагентов: частных банковских организаций, коммерческих предприятий и корпораций, крупных держателей облигаций и т.д. В общем и целом, их сходство на этом заканчивается.

Ключевая ставка (КС) или, как еще иногда не совсем правильно говорят, ключевая ставка рефинансирования — это показатель, с помощью которого Центробанк РФ определяет минимальную процентную ставку для выдачи всех кредитов в стране. Кроме того, ставка — это также максимальное значение по выплатам за государственные депозиты и гос. облигации.

Чем больший установлен процент по КС, тем дороже обходятся кредиты банкам — они, в свою очередь, также повышают ставку для заемщиков. Однако, привлекательность валюты на международном и внутреннем рынке в таком случае растет, т.к. вкладывать деньги в депозиты и российские облигации становится выгодно. В результате контролируется инфляция — т.к. большинство предпочитает держать деньги в российских рублях, за счет образовавшегося спроса его курс и ценность не падает.

Маленькая КС упрощает ведение кредитной деятельности в стране, подстегивает бизнес и потребителей на трату денег. Обратная сторона такого предприятия — невыгодные условия для размещения вкладов, рост «кабального» кредитования населения, увеличивающаяся инфляция.

Таким образом, КС — важнейший показатель в макроэкономике, от которого зависит невероятно много. Не даром инвесторы всего мира с затаившимся дыханием ждут выступлений председателя ФРС в США — на таких мероприятиях он чаще всего озвучивает планы по уменьшению или увеличению ставки по отношению к доллару. Даже какие-нибудь 0,25% КС США в ту или другую сторону очень значительно сказываются на финансовой жизни всего мира.

Так в чем разница между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования? Что касается ставки рефинансирования, то она играет куда менее заметную роль. Ставкой рефинансирования называется показатель, устанавливаемый Центробанком РФ и обозначающий количество денег, которое должен вернуть контрагент государству за пользование федеральными деньгами.

Чаще всего ее используют в договоре, различных правовых актах, законах и прочем. От ставки рефинансирования отталкиваются налоговые органы, банковские организации, предприниматели и т.д. Показатель носит скорее справочный и фискальный характер, чем макроэкономический. Так, например, в договоре контрагенты часто пишут: «пеня при возникновении просрочки составляет 1/300 от ставки рефинансирования за каждый пропущенный день выплат».

История и причины замены одного понятия на другое

Мы уже объяснили простыми словами, в чем заключаются отличия ключевой ставки от ставки рефинансирования. Оба показателя актуальны по состоянию на 2020 год, но вот введены они были вовсе не одновременно:

  • 01.01.1992 телеграммой ЦБ РФ от 29.12.1991 № 216-91 была введена ставка рефинансирования;
  • С 13.09.2013 ей на замену, по Письму от Банка России от 13.09.2013, пришла КС.

До 13.09.2013 функции ключевой брала на себя ставка рефинансирования. Вместе с вводом КС, оба понятия стали обозначать разные вещи. Впрочем, значение ставки рефинансирования приравнено к значению КС. Правда, не совсем корректно так говорить, т.к. это одна и та же цифра.

Замена была проведена с целью упросить контроль межбанковских операций и оборот кредитных средств. При этом ставка рефинансирования, как таковая, осталась, просто ее значение снизилось.

С 2018 года, вместе с обновлением ФЗ-44 (Закона о госзакупках), пришли очередные изменения. 44-ФЗ установил, что ставка рефинансирования и ключевая ставка теперь будут использоваться не только в банковской сфере, но и в области тендеров, контрактов и госзакупок.

Динамика ключевой ставки

Начиная с марта 2010 года и по 31 декабря 2015, ставка рефинансирования оставалась на уровне 7,75-8,25%. В последние года рост значения был отмечен только в 2009 году — тогда показатель достиг 13%, что по современным меркам является маркёром не совсем здоровой экономики (в то время в России бушевал кризис 2008-2009 годов).

динамика

С ключевой ставкой все куда сложнее. В кризисные времена ее используют более активно, т.к. от нее напрямую зависит ценность рубля, стабильность валюты, макроэкономические показатели страны. КС со времени ввода (2013) до декабря 2014 года росла не слишком заметно — порядка 1-1,5% в год. Резкий скачок произошел в декабре 2014 и январе-феврале 2015-го года — КС выросла до рекордных 17%. С тех пор и до нынешнего 2020 года она стабильно уменьшалась, достигнув в январе 2020-го года 6,25%.

Меняется ли процент по уже выданному кредиту при колебаниях КС?

Вообще, согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке ухудшать (для заемщика) условия кредитования. Сюда же входит увеличение процентной ставки.

Однако, это правило не работает в двух случаях:

  • Если в кредитном договоре не указана точная процентная ставка. В таком случае банк прописывает лишь плавающую процентную ставку, ее значения он привязывает к тому или иному показателю, чаще всего — к ключевой ставке или ставке рефинансирования. На этом можно выиграть, если ставка будет снижена Центробанком, но можно и значительно проиграть. Так, например, было в ночь на 16-е декабря 2014-го года, когда КС подскочила с 10,5% до 17%;
  • Если в условиях договора банк предусмотрел возможность роста КС. Тогда отдельно может быть прописано, что условия считаются действительными лишь при отсутствии форс-мажоров. Здесь же перечисляются, какие могут форс-мажоры. Если в этом перечне указано повышение КС, то банк будет вправе потребовать больших выплат по кредиту.

В остальных случаях такого права у банка нет.

Краткое резюме статьи

КС называется макроэкономический показатель, от которого напрямую зависит состояние экономики внутри государства, стабильность национальной валюты и прочие показатели. За ней следят не только финансовые деятели внутри России и за рубежом, но и самые обычные граждане, т.к. от этого зависит буквально вся экономика страны и показатели рубля. Ставка рефинансирования, в свою очередь, больше полезна в бюрократии.


Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования

Все банковские учреждения взаимодействуют с потребителями и партнерами путем кредитования и предоставления возможности для открытия депозитов. Эти услуги отличаются размером кредитной ставки (далее ключевой коэффициент), которая колеблется в зависимости от ключевой ставки, установленной ЦБ РФ. А вот сотрудничество банков со своими партнерами, включая Центробанк, характеризуется размером ставки рефинансирования.

Рассмотрим данные понятия более детально.

Что такое ключевая ставка?

Этот показатель определяет размер процента Центробанка, под который регулятор предоставляет коммерческий кредит банкам. Также она выступает в роли верхней процентной грани, определяющей размер депозитов. То есть, Центральный банк России изменяет размер ключевого коэффициента для стабилизации ценообразование в государстве, и стимуляции денежного оборота внутри страны.

Ключевой коэффициент отвечает за формирование процентов на потребительские кредиты, влияет на уровень инфляции, снижая темпы ее роста. И устанавливает размер пени при невыполнении лицом кредитных обязательств, определенных в договоре с банком.

По средством базового коэффициента, Центральный банк воздействует на:

  • Банковскую ликвидность, регулируя ее;
  • Оборот денежной массы – уменьшая или увеличивая размер;
  • Скорость роста экономики;
  • Шкалу инфляции как валютной, так и рыночной;
  • Срок процентной ставки составляет семь дней, — время на которое Центробанком  предоставляется коммерческий кредит банковскому учреждению.

Что такое ставка рефинансирования?

Кредитование банков (рефинансирование) – это годовой процент, который обязано вернуть финансовое учреждение за полученные заимствованные средства от Центробанка. Устанавливая размер ставки рефинансирования, ЦБ РФ влияет на процентные ставки по осуществлению межбанковских операций, увеличивая % по кредиту или уменьшая. Таким образом банкас выгодней вернуть кредит, что сказывается на снижении показателя задолженности.

Функции показателя рефинансирования:

  • Устанавливает верхнюю границу ставок по процентам операций ликвидности.
  • Используется при расчетах отчислению налогов и денежных сборов Центробанком.
  • Применяется для подсчета размеров штрафов, пеней, неустоек при отказе от выполнения кредитных обязательств.

В чем разница?

Ключевая ставка и рефинансирования отличаются функциями в экономике. Ключевая является основным инструментом экономики государства. Она определяет денежно-кредитную политику страны, устанавливает уровень инфляционных процессов и размер процентах ставок по потребительским кредитам, отвечает за темпы роста экономики.

Ниже границ ключевого показателя банк не имеет права давать кредит. Иначе будет начислен штраф.

Ставка рефинансирования выполняет фискальные функции. Ее главные задачи – регулирование величины налоговых отчислений, штрафов, взысканий за отказ от исполнения трудового договора, определение процентов по кредитованию.

Изменения

С уменьшением показателя рефинансирования стоимость кредита в процентном соотношении снижается. То есть, процент, который взимается согласно условиям договора будет гораздо ниже. Соизмеримо с этим будет происходить рост покупной способности граждан. Но наряду с этим, изменение ставки рефинансирования спровоцирует обесценивание денег, что приведет к инфляционному росту валюты.

Изменение ключевой позиции в большую сторону повлечет увеличение % по кредитам. То есть, количество кредитов уменьшится, в виду высокого процента, рыночная цена денег увеличится, и инфляция снизится.

Колебание ставок сказывается на материальном благосостоянии каждого человека. При увеличении % рефинансирования у жителя страны вырастет покупательная способность, но снизится цена денег. При скачке ключевого % вверх, растет цена денег и курс иностранных валют, а соизмеримо с этим падает покупательная способность граждан государства. Поэтому регулятор в лице Центробанка принял решение уравнять в показаниях ставку ключевую и % рефинансирования.

Сегодня эти два показателя одинаковые, находятся на уровне 7,75%.

Ключевая ставка ЦБ и её отличия от ставки рефинансирования

Трейдеры с особым вниманием отслеживают решения ЦБ об изменении ключевой ставки, а также изучают комментарии регулятора относительно дальнейших действий в плане регулирования экономического развития. Но ключевая ставка у многих ассоциируется со ставкой рефинансирования, и далеко не все понимают, чем именно является каждая из этих ставок и какие между ними различия.

Ключевая ставка ЦБ: что значит и на что влияет

Ключевая ставка ЦБ – это конституционный кредитно-депозитный инструмент влияния на экономику страны со стороны государства в лице Центрального банка. Суть ключевой ставки заключается в том, что именно под этот минимальный процент Центральный банк кредитует коммерческие банки на срок до семи дней. Также под данный процент ЦБ принимает денежную ликвидность коммерческих банков на свои депозиты.

Ключевая ставка была введена 13 сентября 2013 года и имела значение 5,5%. Ключевая ставка определяет стоимость денег для банков, которые, кредитуя бизнес и население страны, добавляют свой процент и формируют процентную ставку по своим продуктам. При увеличении ключевой ставки ЦБ возрастает стоимость кредитов и увеличивается процент по принимаемым банками депозитам. И, напротив, при снижении ключевой ставки банки уменьшают свои процентные ставки по кредитам и депозитам. Подобного рода синхронность динамики ключевой ставки и ставок коммерческих банков является именно рыночным процессом, а не прямым требованием.

Если коммерческий банк взял деньги под более высокий процент, то выдавать деньги под меньший процент ему невыгодно. И, напротив, если ЦБ снизил ключевую ставку, то коммерческий банк не обязан снижать ставку по кредиту. Но другие банки в это время снижают свои процентные ставки, и для поддержания конкурентоспособности банку придётся тоже снизить ставки по кредитованию, и это является именно рыночным процессом.

Ключевая ставка помогает стимулировать развитие экономики и осуществлять таргетирование инфляции. Когда ключевая ставка имеет минимальные значения, то подобная ситуация стимулирует бизнес к развитию, так как для этого необходимо привлечение денежных средств, которые в подобных условиях имеют минимальную стоимость обслуживания. Таким образом, бизнес получает возможность развития через относительно дешёвое кредитование. А развитие бизнеса увеличивает количество создаваемых рабочих мест, что снижает безработицу.

Но существует и обратный процесс. При низких процентных ставках начинает расти инфляция, так как экономический рост провоцирует население активнее тратить, что приводит к неизбежному увеличению цен. Чтобы сдержать инфляцию, ЦБ увеличивает ключевую ставку, что приводит к удорожанию кредитов и снижению маржинальности бизнеса. Как следствие, притормаживается экономический рост, но и инфляция остаётся на контролируемых уровнях. Таким образом, происходит управление экономическим процессом: снижение ключевой ставки стимулирует бизнес к развитию и созданию рабочих мест, а также разогревает инфляцию, т.к. население активнее тратит деньги. Рост ключевой ставки контролирует инфляцию, но косвенно снижает маржинальность бизнеса.

 

Рис. 1. Ключевая ставка ЦБ

Ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования – это годовой процент, который выплачивают кредитные организации Центральному банку за предоставленные кредитные средства. С 1 января 2016 года Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» ставка рефинансирования была приравнена к ключевой ставке ЦБ. Более Центральный банк не проводил специализированные изменения ставки рефинансирования.

Ключевая ставка – это более краткосрочный инструмент, так как кредиты по ней выдаются на срок до семи дней. Что касается ставки рефинансирования, то она предполагает начисление годового процента. Таким образом, с использованием ключевой ставки ЦБ получает большую гибкость в проведении экономического регулирования.

В настоящее время на практике ставка рефинансирования используется в юридических документах: с её помощью считают штрафы и пени при неисполнении обязательств. Таким образом, фактическое значение для регулирования экономики в текущее время имеет ключевая ставка ЦБ, по большому счёту сменившая ставку рефинансирования, которая продолжает своё существование, применяясь в юридической практике.

 

Рис. 2. Ставка рефинансирования ЦБ

Вывод

Ключевая ставка используется ЦБ для регулирования экономического развития и для таргетирования инфляции, обуславливая своим изменением стоимость денежных средств. Ставка рефинансирования, в свою очередь, приравнена к ключевой ставке и выполняет больше юридическую функцию, нежели экономическую.

 

Чем ставка рефинансирования отличается от ключевой ставки Центробанка? » CashBuzz.ru

Чем отличается ставка рефинансирования от ключевой ставки ЦБ? В целях небольшого ликбеза, необходимого той части посетителей нашего сайта, которых сюда привел вопрос о том - почему ЦБ на днях поднял ключевую процентную ставку и чем ставка рефинансирования отличается от ключевой - мы решили опубликовать эту статью.

Ключевая ставка (КС), введенная в качестве одного из главных инструментов кредитно-денежной политики в сентябре 2013 года - это ставка, по которой регулятор (Центральный Банк России) дает кредиты коммерческим банкам (Сбербанк, Собинбанк и проч.) сроком на одну неделю. По этой же ставке банк принимает депозиты от банков в национальной валюте. Ключевая ставка играет очень важную роль в экономике страны.

С течением времени КС изменялась исключительно в сторону увеличения. Изменения были такие:

с 13 сентября 2013 года — 5,5 % годовых;
с 3 марта 2014 года — 7,0 %;
с 25 апреля 2014 года — 7,5 %;
с 25 июля 2014 года — 8,0 %;
с 5 ноября 2014 года — 9,5 %;
с 12 декабря 2014 года — 10,5 %;
с 16 декабря 2014 года — 17,0 %.

Ставка рефинансирования (СР) - это также инструмент кредитно-денежной политики, введенный в середине 1992 года, однако с другим уклоном. Отличие ставки рефинансирования от ключевой ставки состоит в том, что СР - это ставка, по которой Центробанк выдает займы коммерческим банкам с процентами в годовом исчислении (8.25% годовых на данный момент). В числе прочего ставка рефинансирования используется в нашей стране для расчета пеней и штрафов, а также налогообложения.

СР планируется "привязать" к значениям ключевой ставки к началу 2016 года, уравняв их значения. Однако в связи со сложной финансовой ситуацией в стране данное решение может быть отложено до оценки возможных последствий.

СР, ввиду более долгого срока существования, изменялась намного большее количество раз, достигая максимального значения в период с 15 октября 1993 года по 28 апреля 1994 - 210% годовых. На данный момент ее значения близки к минимальным за всю историю ее существования - 8.25%.

Ключевая ставка и ставка рефинансирования: в чем разница?

Банки взаимодействуют со своими клиентами и партнерами на основании двух основных операций: предоставление кредитов и обслуживание депозитов. Основное отличие предложений — процентная ставка. В случае с кредитами, чем она ниже, тем лучше. А вот открывать вклад под высокий процент весьма выгодно. Рассмотрим, что же влияет на формирование кредитной ставки банков.

Что такое?

Ключевая ставка – это нижний критичный уровень, согласно которому Центральный банк выдает кредиты сроком на 1 неделю коммерческим банкам. Также это верхняя процентная грань, по которой ЦБ принимает депозиты от других банков.

Ключевая процентная ставка оказывает большое влияние на процент по кредитам всех банков, а также на уровень инфляции. Это важный финансовый и экономический инструмент для регулирования кредитной политики страны. Именно она определяет размер пени при невыполнении ответственным лицом по кредиту своих обязательств в установленный договором промежуток времени. (Подробности того, что будет, если не платить за кредит можно узнать тут: )

Ставка рефинансирования – это годовой процент, который коммерческие банки должны вернуть Центральному банку за предоставленные последним займы.

В России с 2016 года, ставка рефинансирования сравнялась с ключевой ставкой.

В чем отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования?

Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования

Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования

Ключевая ставка и ставка рефинансирования отличаются между собой методами влияния на контроль экономики.

Процент рефинансирования является главным контрольным инструментом при налогообложении:

  • проценты по банковским вкладам в рублях;
  • пени за неуплату или задержку уплаты налогов;
  • расчет по оплате налогов при получении прибыли используя кредитные средства;
  • если в договоре по займу не прописана конкретный кредитный %, то проценты проплачиваются по кредитной ставке банка, которая устанавливается в соответствии с процентом рефинансирования.

Ключевая ставка является золотой серединой между кредитным и депозитным процентом. Чем ниже проценты по кредиту, тем ниже и проценты по выплате депозита – две стороны одной монеты.

Ставка рефинансирования влияет на процент по кредитованию, налогообложению, начислению пени.

Вывод: Это очень близкие по области влияния финансовые инструменты, но их функции разные. Каждый из них по-своему влияет на становление кредитной экономики государства.

Изменение

Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования

Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования

При изменении экономической ситуации, на которую влияют различные факторы, изменяются и ставки. На протяжении многих лет экономика переживала различные перемены, которые происходят и сегодня, они вынуждают Центральный банк постоянно реагировать на них и своевременно адаптироваться.

В России наблюдалось изменение ключевой ставки, начиная с 2013 года, от 5,5% до 17%, в период с 2014 по 2015 год, на момент 2017 года она составляет 8,5%.

Изменение процента рефинансирования наблюдалось с 1992 года по 2016 год от 20% до 8,5%, в период с 15 октября 1993 года по 28 апреля 1994 года достигло своего критического максимума – 210%. С 2016 года процент рефинансирования сравнялась с ключевым показателем.

Для простых граждан оба понятия имеют большое значение, ведь именно от них зависит уровень прожиточного достатка физических лиц и экономика в целом. Они отображают уровень инфляции национальной валюты в государстве, а она в свою очередь влияет на материальный уровень жизни и на покупную способность граждан.

Чем меньше ставка, тем выгоднее брать кредиты для потребительских целей. Однако прибыль от хранения денег в депозитах при этом незначительная.

Покупная способность граждан возрастает, соответственно увеличивается и товарооборот страны, деньги становятся более доступными для всех, но более дешевыми, что способствует повышению рыночных цен – повышается инфляционный рост национальной валюты.

Значительная часть денег будет уходить на оплату заграничных товаров, что приведет к потере валютных запасов Центрального банка. Потому крайне важной задачей генерального банка является жесткое регулирование показателей процентных ставок, как ключевой, так и рефинансирования.

Сбалансированное соотношение оговариваемых финансовых инструментов значительно способствует материальному процветанию городов, регионов и государства.

В наше время основные финансовые понятия важны не только для финансистов, но для каждого человека, ведь именно финансовая грамотность приводит к успеху и жизненному комфорту.

Оформить заявку на займ

что это такое, на что влияет

Ключевая ставка — это процентная ставка по основным операциям Центрального банка и главный инструмент денежно-кредитной политики.

Юлия Семенюк

частный инвестор

С точки зрения коммерческих банков, ключевая ставка — это стоимость денег. ЦБ дает деньги в долг коммерческим банкам минимум под процент ключевой ставки и принимает деньги на хранение максимум под процент ключевой ставки. На момент выхода статьи ключевая ставка ЦБ равна 6,25% годовых.

Ключевую ставку устанавливает совет директоров Банка России. Заседания проводятся восемь раз в год по заранее определенному графику. Заседания бывают опорные и промежуточные. Опорные заседания проводятся раз в квартал, после них ЦБ публикует доклад о кредитно-денежной политике.

С помощью ключевой ставки ЦБ таргетирует инфляцию. Таргетирование — это поддержание определенного уровня инфляции, оптимального для экономики страны. ЦБ считает, что инфляция в 2019—2022 годах должна быть около 4%. Это значит, что потребительские цены за год должны вырасти в среднем на 4%, но у разных товаров и услуг рост цен может отличаться.

Стабильно низкая инфляция защищает сбережения людей от обесценивания, поддерживает определенный уровень жизни и позволяет планировать долгосрочные расходы. Компании могут брать больше кредитов на развитие бизнеса и увеличивать инвестиции.

Отличие кючевой ставки от ставки рефинансирования. С 1 января 2016 года ставка рефинансирования и ключевая ставка совпадают. До 1 января 2016 года с помощью ставки рефинансирования обозначали стоимость заемных средств, которые ЦБ дает коммерческим банкам.

Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У

История изменения ключевой ставки. На сайте ЦБ доступны данные по ключевой ставке с 2013 года. Максимальное изменение ключевой ставки произошло 16 декабря 2014 года: она выросла сразу на 6,5 процентного пункта. Так ЦБ отреагировал на резкое падение рубля.

Никакого отношения к таргетированию инфляции ключевая ставка в 17% не имела. ЦБ резко сделал деньги дороже для коммерческих банков, чтобы они не смогли брать дешевые рубли у ЦБ, покупать дорожающую валюту и ослаблять курс рубля. В период с 2016 по 2019 годы ЦБ не менял ключевую ставку более чем на 0,5 процентного пункта за одно заседание.

Как нас касается инфляция

На что влияет ключевая ставка

Ключевая ставка влияет на ставки межбанковских кредитов. А ставки межбанковских кредитов формируют процентные ставки в экономике. Чтобы изменение ключевой ставки отразилось на ставках по кредитам и депозитам, должно пройти от двух месяцев до трех кварталов.

Значение снижения ставки составляет минимум 0,25 процентного пункта. Но ЦБ может снизить ставку и сильнее.

Ключевую ставку снижают в период замедления экономики, чтобы взбодрить рынок. Снижение ключевой ставки делает деньги более дешевыми для коммерческих банков. Коммерческие банки, в свою очередь, снижают ставки по кредитам и депозитам.

Значение повышения ставки тоже составляет минимум 0,25 процентного пункта, но ЦБ может увеличить ставку сильнее.

Увеличение ключевой ставки делает деньги более дорогими для коммерческих банков. Дорогие деньги берут в долг менее охотно. Вслед за повышением ключевой ставки коммерческие банки повышают ставки по депозитам и кредитам. Люди берут меньше кредитов и меньше тратят.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Влияние на ставки по вкладам и кредитам. Когда ставки по депозитам высокие, инвесторы предпочитают открывать вклады, потому что они застрахованы в АСВ. Высокие ставки по кредитам отпугивают заемщиков и снижают потребление.

Что делать? 17.01.18

Почему банк снижает процент по вкладу

Когда ставки по депозитам низкие, вкладчики начинают искать более интересную доходность на фондовом рынке. Частные компании и государства привлекают деньги для развития производства, поэтому переток денег из депозитов на фондовый рынок оживляет экономику. Низкие ставки по кредитам увеличивают количество заемщиков и общие траты людей.

Влияние на налоги. Ключевую ставку учитывают в расчете пеней и штрафов за просроченные налоговые платежи. Например, если автовладелец не уплатил налог на машину до 2 декабря, то с 3 декабря налоговая будет начислять пени в размере 1/300 действующей ключевой ставки, а с 30-го дня — 1/150 ключевой ставки.

Ключевую ставку также используют при расчете НДФЛ с процентного дохода. Инвестор должен заплатить 35% НДФЛ с купонного дохода по рублевым облигациям российских компаний, выпущенным после 1 января 2017 года и торгующимся на российских биржах, если ставка купона превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов.

Например, инвестор купил облигации ПКБ БО-01, у которых ставка купона 15% годовых. Ставка ЦБ сейчас 6,25%, поэтому с части купона удержат налог:

15% − (6,25% + 5%) = 3,75%.

При выплате купона удержат 35% НДФЛ с 3,75% за тот купонный период, когда действовала ключевая ставка.

Такая же система действует при расчете НДФЛ с процентов по вкладам. Если инвестор открыл вклад с процентной ставкой на 5 процентных пунктов больше ключевой ставки, банк удержит 35% с превышения у налогового резидента и 30% с превышения у нерезидента.

Что делать? 04.07.18

Как платить налог с дохода по вкладам

Еще ключевую ставку для налоговых целей используют при расчете:

  • процентов за незаконную блокировку расчетного счета организации или ИП;
  • процентов за несвоевременный зачет или возврат государством излишне уплаченного налога;
  • дохода для НДФЛ от пользования беспроцентным займом либо займом с процентной ставкой менее ⅔ ключевой — такую материальную выгоду облагают налогом по ставке 35%.

Другие случаи. Есть и еще случаи, когда пригодится ключевая ставка.

По полной ключевой ставке исчисляют:

  1. Проценты за пользование чужими деньгами. Например, когда покупатель перечислил аванс, а продавец тянет с поставкой. Или наоборот: покупатель получил товар, но не расплатился. Если в договоре нет пени, проценты считают по ключевой ставке за время пользования чужими деньгами.
  2. Максимальный размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, займа или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физлицом для личных нужд.
  3. Проценты за задержку АСВ выплаты возмещения по вкладу в лопнувшем банке.

п. 5 ст. 6.1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ

п. 6 ст. 12 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ

По 1/150 ключевой ставки считают компенсацию за задержку зарплаты.

Как Банк России принимает решение об изменении ставки

Изменение ключевой ставки — основной инструмент денежно-кредитной политики ЦБ. Денежно-кредитную политику еще называют монетарной. С ее помощью ЦБ создает условия для развития экономики.

Сама по себе денежно-кредитная политика не развивает и не замедляет экономику страны, но она влияет на спрос. Если спрос увеличивается — растет производительность труда, развиваются технологии. Если спрос уменьшается — производительность труда сокращается, на технологии денег не хватает. Денежно-кредитная политика бывает стимулирующая, сдерживающая или нейтральная.

Стимулирующая монетарная политика применяется, если экономика замедляется, а инфляция находится ниже целевого уровня. Во время стимулирующей политики ЦБ снижает ключевую ставку, чтобы инфляция выросла, а экономика ожила.

Как считают инфляцию

Сдерживающая денежно-кредитная политика применяется, если экономика «перегрета», а инфляция выше целевого уровня. В таком случае ЦБ повышает ключевую ставку, чтобы снизить инфляцию.

При нейтральной политике ключевая ставка долгое время держится на уровне, который ЦБ считает наиболее подходящим для экономики. Сама ставка при этом не меняется, чтобы экономика оставалась в равновесии.

ЦБ принимает решения об изменении ключевой ставки на основе макроэкономического прогноза и учитывает множество факторов: изменения в налогах и экономике, ситуацию на мировых рынках, статистические данные. Изменение ключевой ставки действует на экономику постепенно в течение нескольких кварталов.

Так Банк России готовится к решению по ключевой ставкеТак Банк России готовится к решению по ключевой ставке

ЦБ публикует доклады о денежно-кредитной политике на сайте, чтобы объяснить, почему он изменяет ключевую ставку и какие дальнейшие действия будет совершать.

Факторы, влияющие на размер ставки. В докладах о кредитно-денежной политике председатель ЦБ выделяет факторы, из-за которых изменяется ключевая ставка:

  1. Замедление или ускорение годовой инфляции.
  2. Снижение или увеличение инфляционных ожиданий людей.
  3. Изменение кредитно-денежных условий.
  4. Замедление или ускорение темпов роста ВВП.

Где и как можно узнать ключевую ставку

Ключевую ставку можно узнать на сайте ЦБ. После заседания совета директоров по денежно-кредитной политике пресс-служба Центрального банка выпускает официальный релиз, где кратко перечисляет основные причины изменения или сохранения ключевой ставки.

Можно ли получить кредит по ключевой ставке

Банки зарабатывают на разнице ставок между выданными кредитами и принятыми депозитами, поэтому банкам выгодны высокие ставки по кредитам и низкие ставки по вкладам.

Ключевая ставка в других странах

Изменения ключевых ставок крупнейших центральных банков влияют на цены на мировых финансовых и товарных рынках, а также на курсы валют.

Для фондовых рынков особое значение имеет ключевая ставка США, потому что там находятся крупнейшие фондовые биржи. Решение по ключевой ставке США принимает Федеральная резервная система. Заседания тоже проводятся восемь раз в год. Сейчас ставка ФРС составляет 1,5—1,75%. До этого на трех заседаниях ставка снижалась впервые за 10 лет.

В 2008 году ФРС решила придерживаться диапазона ставок, а не точного значения, чтобы ставка не равнялась нулю. Когда ставка подросла, ФРС все равно придерживалась диапазона, потому что было сложно точно контролировать скорость ее изменения.

С помощью ключевой ставки 41 страна таргетирует инфляцию. США и страны Еврозоны в их число не входят.

Ключевая ставка ЦБ РФ это и ставка рефинансирования отличия

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Нужно понимать, что оба этих понятия имеют отношение к Центробанку в том смысле, что он их использует в кредитной политике. Эти параметры являются учетными, что подразумевает их влияние на стоимость денег или же непосредственное отражение стоимости денег в экономике, в той или иной момент времени. С 2013 года стал использоваться термин ключевой %, но их значение отличается на таком уровне, что применять их в одном и том же контексте нельзя.

Ключевая ставка и ставка рефинансирования отличия

Для того чтобы разобраться в вопросе, ключевая ставка ЦБ РФ это и процент рефинансирования отличия, следует отдельно расписать эти два понятия.

  1. Ключевой ставкой принято считать ту, под которую коммерческий банк берет кредитный займ уЦентробанка. Устанавливается она с целью воздействия на другие проценты, которые складываются в экономике страны. По сути, это финансовый инструмент. Срок ее составляет одна неделя – именно на такой срок займ и предоставляется. Прибегают к этому не очень часто, так как брать деньги у Центрального банка означает расписаться в том, что у этой организации имеются проблемы, и тогда можно будет ожидать лишения лицензии, отставки и других мер.
  2. Что касается рефинансирования, то это годовой процент, регулирующий % по кредитам, выдаваемым простым людям, при этом, он может быть ниже ключевого %. В России он установлен на определенном уровне 17%, соответственно, ниже этой отметки простой гражданин кредитный займ оформить не сможет.

В чем разница?

Процент рефинансирования используется коммерческими банками для своих целей, например, для снижения своих расходов, на репо и т.д. И это влияет на простых людей более сильно, чем уровень ключевого %. Зависимость между этими двумя понятиями есть, но работает она только в одну сторону. Ключевой процент не меняется в зависимости от колебаний процента рефинансирования, в обратную же сторону изменения есть, то есть процент рефинансирования является индикатором.

Что это такое: простыми словами?

Для обычного обывателя, не являющегося экспертом в экономике и финансах, значение может иметь только показатель рефинансирования, так как любой российский банк будет вправе кредитовать только в пределах этого значения, не ниже. Выдать займ под более низкий процент нельзя, так как это грозит штрафом. Для примера: если ключевой показатель равен 12%, то банки могут предлагать займы с 15, 20, 30%, но ниже 12% нельзя.

Ключевая ставка отличие от ставки рефинансирования

Чтобы пришло понимание того, в чем отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования, следует рассмотреть подробнее влияние этих понятий на кредиты и депозиты, а также что по этому поводу говорит Центробанк.

Информация от Центробанка России

Было принято решения до 1 января 2016 года привести два уровня % в соответствие, чтобы не путаться в дальнейшем. До этого числа процент рефинансирования будет все еще второстепенной, и указываться в документах больше для справки. Пока еще это поручение до конца не выполнено, и его выполнение продлиться до сентября или декабря. Также нужно сказать о налогах на доходы, которые уплачиваются, если денежный вклад был оформлен больше, чем основной процент и еще 5%, то есть 13.25%. С получившейся разницы и уплачивается этот налог.

Стоит брать кредиты под высокие проценты

Следует смотреть на ситуацию в стране, ведь основное значение имеет ключевой процент, что подразумевает то, что он в один момент может стать невыгодным для клиента, если ЦБ РФ примет соответствующее решение повысить его. Все стремятся не терять свои средства, а главным пострадавшим в этой ситуации всегда будет заемщик, вряд ли готовый к тому, что % повысится.

Отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования простыми словами

Первый показатель является строго установленным и применяется для отношений между ЦБ и коммерческими организациями, второй же показатель имеет большее значение на экономику, ведь он применяется для того, чтобы % попадал в требуемый порог, кроме того, именно от него и определяется сумма налога, который платиться за его превышение. Разница в том, что принимать в расчет следует именно показатель ставки рефинансирования – от него определяется пеня и другие моменты, иногда сравниваются два понятия, и за пример берется ключевая ставка.

Финансовый инструмент банка

В зависимости от того, сколько составляет ключевая, учетная ставка на данный момент, будет зависеть, сколько у банка будет прибыли, так как это значение формирует предельный показатель годового % по кредитам и другие важные аспекты. Таким образом, коммерческие организации управляют своей кредитной или депозитной политикой на законных основаниях.

Как влияет инфляция на процент ставок?

Тут связь является прямой, то есть, при росте уровня инфляции будет одновременно становиться большим и процент, так как это делается именно с целью предотвращения его роста. Кредитов будут брать меньше, соответственно, деньги внутри страны будут являться дорогими, то есть, товара можно будет больше приобрести.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Загрузка...

Разница между банковской ставкой и ставкой репо (со сравнительной таблицей)

bank rate vs repo rate Банковская ставка и ставка репо - это инструменты RBI, которые помогают контролировать денежную массу в экономике. Это процентные ставки, по которым главный банк страны ссужает средства коммерческому банку. Банковский курс относится к стандартному курсу, по которому Центральный банк Индии охотно покупает или повторно учитывает переводные векселя и другие коммерческие бумаги, которые могут быть приобретены в соответствии с законом.

И наоборот, когда экономическая система страны сталкивается с нехваткой ликвидности и процентные ставки растут, RBI покупает государственные ценные бумаги у банков и платит за них, чтобы улучшить позицию ликвидности страны и расширить кредитование. Этот процесс известен как обратная покупка, а курс покупки ценных бумаг называется , ставка репо .

Из-за некоторого сходства между этими двумя ставками людям часто бывает трудно понять разницу между банковской ставкой и ставкой репо.Если вы посмотрите на текущие ставки, то вы, должно быть, заметили, что ставка банка выше, чем ставка репо.

Содержание: Банковская ставка против ставки РЕПО

  1. Таблица сравнения
  2. Определение
  3. Ключевые отличия
  4. Заключение

Таблица сравнения

Основа для сравнения Банковская ставка Ставка репо
Значение Банковская ставка - это процентная ставка, которая взимается Центральным банком по ссудам, предоставленным коммерческим банкам и другим финансовым учреждениям. Ставка, по которой Центральный банк предоставляет коммерческим банкам краткосрочные ссуды под залог, известна как Ставка РЕПО.
Соглашение об обратной покупке Нет Да
Сделки с Кредиты Ценные бумаги
Временные рамки Долгосрочные Краткосрочные
Обеспечение Не участвует Вовлечено
Что выше? Выше Относительно ниже

Определение банковской ставки

Под термином «банковская ставка» мы понимаем процентную ставку, взимаемую центральным банком страны по ссудам и авансам, предоставленным национальным банкам, таким как коммерческий банк, кооперативный банк, банки развития и другие финансовые посредники.Эти ссуды удовлетворяют долгосрочные финансовые потребности банков и финансовых посредников. Это регулируется долгосрочной денежно-кредитной политикой Центрального банка.

Bank Rate - один из основных инструментов Центрального банка, который регулирует уровень экономической активности, то есть для контроля ликвидности верхний банк будет повышать банковскую ставку и наоборот. В результате стоимость заимствования банков повышается, а предложение кредитов в экономике сокращается. Пересмотр банковской ставки в сторону повышения сигнализирует о том, что банки также должны повысить свою кредитную ставку и ставки по депозитам.

Определение ставки РЕПО

Ставка РЕПО - это ставка, по которой банки занимают деньги у Центрального банка в случае дефицита средств. Термин «репо» является аббревиатурой от опциона обратной покупки, который действует как источник краткосрочного заимствования, при котором банки продают ценные бумаги центральному банку в обмен на кредит. Ценные бумаги являются утвержденными государством ценными бумагами, которые действуют как обеспечение.

Центральный банк использует этот инструмент для контроля денежной массы в денежной системе страны, т.е.е. Снижение ставки репо указывает на то, что стоимость займов для банка снижается, а если ставка репо повышается, это означает, что ставка по займам банка высока, что в конечном итоге приводит к падению денежной массы в экономике. Таким образом, это также помогает государственным органам сдерживать инфляцию.

Ключевые различия между банковской ставкой и ставкой РЕПО

Разница между ставкой банка и ставкой репо объясняется в следующих пунктах:

  1. Банковская ставка - это учетная ставка, по которой Центральный банк предоставляет ссуду коммерческому банку и финансовым учреждениям.Ставка РЕПО - это ставка, по которой Центральный банк предоставляет краткосрочный заем коммерческому банку.
  2. В банковской ставке нет ничего лучше, чем договор обратного выкупа; только деньги ссужаются банкам и финансовым посредникам по фиксированной ставке. И наоборот, в ставке репо - продажа ценных бумаг центральному банку по соглашению об обратной покупке, то есть для обратного выкупа ценных бумаг по заранее определенной ставке и в определенный срок в будущем.
  3. Банковская ставка взимается по ссуде, предоставленной коммерческому банку ведущим банком.В отличие от ставки репо, это процентная ставка, начисляемая на обратный выкуп ценных бумаг.
  4. В целом, банковская ставка удовлетворяет потребности коммерческих банков в долгосрочном финансировании, тогда как ставка РЕПО ориентирована на краткосрочное финансирование банков.
  5. В случае банковской ставки кредит предоставляется банкам без обеспечения. С другой стороны, кредит по ставке РЕПО предоставляется банкам после залога облигаций в качестве обеспечения.
  6. Ставка банка обычно выше ставки репо.

Заключение

Центральный банк использует ставку РЕПО и ставку банка в качестве инструмента для увеличения или ограничения ликвидности в банковской и денежно-кредитной системе экономики. Эти два условия различаются в том смысле, что банковская ставка - это просто ставка ссуды, по которой центральный банк ссужает деньги другим банкам, тогда как в случае ставки репо или операции репо правительство выкупает ценные бумаги у местных банков.

.Разница в

между банковской ставкой и курсом MSF (с диаграммой сходства и сравнения)

bank rate vs msf rate Банковская ставка определяется как ставка, по которой центральный банк готов покупать финансовые инструменты, подпадающие под действие статьи 49 Закона об RBI . Это помогает в поддержании общей кредитной ситуации в стране. Это не то же самое, что MSF Rate.

MSF означает Маржинальный постоянный механизм , которым банки пользуются только тогда, когда исчерпаны избыточные SLR их нетто-спроса и срочных обязательств.В рамках этого механизма банки должны выплачивать проценты по ставке, которая на 100 базисных пунктов выше ставки репо, известной как MSF Rate .

Многие думают, что эти две ставки - одно и то же, и используют их как взаимозаменяемые, но факт заключается в том, что между банковской ставкой и курсом MSF существует тонкая разница, которая подробно объясняется в статье.

Содержание: Банковская ставка против ставки MSF

  1. Таблица сравнения
  2. Определение
  3. Ключевые отличия
  4. Сходства
  5. Заключение

Сравнительная таблица

Основа для сравнения Банковская ставка MSF Ставка
Значение Банковская ставка - это ставка дисконтирования, по которой коммерческие банки и финансовые учреждения занимают ссуду у центрального банка. Ставка MSF означает «Маржинальный постоянный механизм» - это ставка, по которой коммерческие банки заимствуют средства на следующий день у центрального банка.
Право на участие Все коммерческие банки и финансовые учреждения. Все зарегистрированные коммерческие банки (SCB), имеющие свои текущие счета и дочернюю главную бухгалтерскую книгу (SGL) с RBI.
Применяется с 1900 2011
Залог Заем можно получить без залога ценных бумаг. Заем предоставляется под обеспечение в пределах SLR и до определенного процента NDTL.

Определение банковской ставки

Банковская ставка - это процентная ставка, по которой Центральный банк ссужает деньги коммерческим банкам для покрытия нехватки средств. Если коммерческому банку не хватает финансовых средств, он может занять ссуду в главном банке, то есть в Резервном банке Индии (RBI). Центральный банк имеет право увеличивать или уменьшать банковскую ставку, чтобы контролировать денежную массу в экономике, а именно.Если происходит повышение банковской ставки, то кредитные ставки банков также увеличиваются, а если происходит снижение банковской ставки, то и кредитные ставки также падают.

Определение скорости MSF

Маржинальная постоянная процентная ставка (MSF) упоминается как механизм, в котором запланированные коммерческие банки могут занимать средства у центрального банка в одночасье под утвержденные правительством ценные бумаги с квотой нормативного коэффициента ликвидности (SLR) (которая превышает текущего SLR) до определенного процента от их нетто-спроса и срочных обязательств. Эта возможность доступна для запланированных банков, имеющих свой текущий счет и Дочернюю главную книгу (SGL) в RBI.

RBI принимает решение о предоставлении ссуды или нет. Эта услуга доступна для соответствующих банков во все рабочие дни, кроме субботы, с 15:30 до 16:30 в его штаб-квартире (Мумбаи).

Ключевые различия между банковской ставкой и ставкой MSF

  1. Банковская ставка - это процентная ставка, по которой коммерческие банки могут брать ссуду у RBI, в то время как ставка MSF - это возможность, по которой запланированные коммерческие банки могут заимствовать средства на ночь у центрального банка.
  2. Все коммерческие банки и финансовые учреждения имеют право на получение кредита по банковской ставке от RBI, тогда как ставка MSF доступна только для запланированных коммерческих банков (SCB), имеющих свой текущий счет и дочернюю главную бухгалтерскую книгу (SGL) в RBI.
  3. Ставка банка действует с 1900 года, а ставка MSF была введена в 2011 году.
  4. Основное различие между банковской ставкой и ставкой MSF заключается в том, что по банковской ставке ссуда предоставляется не путем залога ценных бумаг, а в MSF ссуда предоставляется путем залога одобренных государством ценных бумаг (определенные критерии).
  5. Bank Rate - не последнее средство для банков, в то время как MSF Rate - последнее средство для коммерческих банков, которые могут заимствовать средства на ночь.

Сходства

  • Обе ставки дисконтирования, по которым RBI предоставляет ссуду коммерческим банкам.
  • Оба являются процентными ставками Банка.
  • RBI предписывает и то, и другое.
  • Банки пользуются обоими учреждениями при острой нехватке наличных денег.

Заключение

Подробно обсудив эти две организации, мы пришли к выводу, что коммерческий банк может воспользоваться любым из вариантов при нехватке средств.Но главное различие заключается в доступности кредита, например, если банку необходимо срочно получить кредит, можно выбрать ставку MSF, тогда как в случае нормального состояния можно выбрать ставку банка.

.

Рефинансируйте ипотеку сейчас, когда кривая доходности меняет положение

It

11 марта 2019 г. председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл указал, что в 2019 г. не будет дальнейшего повышения ставок, хотя он предположил, что два, вероятно, в этом году, совсем недавно, в декабре 2018 г., затем, в августе 2019 г., ФРС наконец снизила ставки для впервые за 10 лет.

Снижение ставки - долгожданная новость для заемщиков и инвесторов. Однако снижение доходности с фиксированной доходностью также является признаком замедления роста.Федеральная резервная система не считает экономику достаточно сильной, чтобы выдерживать более высокие процентные ставки.

Трудно точно предсказать будущее. Рынок облигаций говорит нам одно, а фондовый рынок - другое.

Но когда у тебя в руке птичка, не отпускай. Каждый домовладелец должен, по крайней мере, рефинансировать свою ипотеку сейчас и увеличить денежный поток.

Рефинансируйте ипотеку, поскольку кривая доходности меняет положение

Доходность 10-летних облигаций сейчас составляет ~ 1.35%, ВСЕГДА минимум на 1 квартал 2020 года. Еще в ноябре 2018 года доходность 10-летних облигаций составляла 3,2%. Падение на 1,85% огромно и вернет спрос на рынок жилья.

Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам следуют за доходностью 10-летних облигаций вверх и вниз, ставки по ипотечным кредитам также вернулись к историческим минимумам.

10-year bond yield all-time low

Теперь, когда кривая доходности перевернута, не имеет значения, продолжается ли бычий рынок или на горизонте рецессия. Рефинансирование сейчас имеет большой смысл, потому что экономить деньги всегда имеет смысл.

Домовладельцы, у которых срок действия ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой истекает в течение одного года, или домовладельцы, купившие жилье в период, когда процентные ставки были намного выше, должны особенно рассмотреть вопрос о рефинансировании.

Снижение ставок по ипотечным кредитам на ~ 1,85% с 4 квартала 2018 года является значительным, и я настоятельно рекомендую всем воспользоваться этим, рефинансировав свою ипотеку как можно скорее. Посетите Credible, мою любимую площадку для кредитования, где предварительно квалифицированные кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Вы получите настоящие котировки менее чем за три минуты бесплатно.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой снова выживает

Когда я купил свой нынешний дом в июне 2014 года, доходность 10-летних облигаций была на том же уровне, что и сегодня. В результате можно подумать, что моя ARM 5/1 не изменится.

К сожалению, моя ARM 5/1 привязана к годовой лондонской межбанковской зарубежной ставке (LIBOR) плюс спред в размере 2,25%. Учитывая, что краткосрочные ставки выросли, увеличится и моя ARM 5/1, когда она будет корректироваться этим летом.

Если бы моя ARM 5/1 была привязана к доходности 10-летних облигаций, моя ипотечная ставка осталась бы прежней.

Связанный: Анатомия увеличения ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой

Вместо того, чтобы позволить моему 5/1 ARM сбросить до 4,5% с 2,5% этим летом, я могу просто рефинансировать свой ARM 5/1 на новый ARM примерно на 3%. Хотя эта ставка выше, чем моя текущая ставка 2,5%, она все еще на 0,75–1% ниже, чем была в 2 ч 30 м. 2018 г.

Кроме того, средняя ставка 2,75% за 10-летний период (5 лет при 2,5%, 5 лет при 3%) все еще намного ниже, чем 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой на 3,5%, которую я рассматривал еще в 2014 году.

Если я позволю своему ARM 5/1 настроить этим летом, мой новый платеж будет около 3700 долларов в месяц, по сравнению с 3907 долларов в месяц. Почему это?

Несмотря на то, что процентная ставка по ипотеке выросла с 2,5% до 4,5%, мой ежемесячный платеж снижается, поскольку мы выплатили ипотеку с 990 000 до 700 000 долларов за пять лет (-29%).

Выплата основной суммы в течение периода фиксированной ставки - это то, о чем забывают многие противники ARM.

Но реальная потенциальная экономия денежных средств определяется сравнением моих предстоящих 4.Ставка 5% к новой ставке 5/1 ARM, которую я могу получить, если я рефинансирую сейчас под 3%. Другими словами, улучшение моего денежного потока - это разница между 3700 долларами в месяц при 4,5% и 2951 долларами в месяц при 3% = 749 долларах, существенное изменение.

Однако бесплатного обеда нет. Сборы за оценку, подачу заявки, обработку и андеррайтинг для новой ипотеки могут стоить ~ 1700 долларов, а сборы за титул и условное депонирование могут стоить ~ 1300 долларов, что в сумме составляет 3000 долларов без учета кредитов.

Один из распространенных методов, используемых домовладельцами для покрытия затрат на рефинансирование, - это прибавление затрат на рефинансирование к сумме ссуды.

Кривая доходности The inverted yield curve February, 2020 21 февраля 2020 г. существенно изменилась. Воспользуйтесь изломом.

Связанный: Понимание кривой доходности: предварительный экономический индикатор

Всегда экономьте деньги, когда можете

По ссуде в миллион долларов снижение ипотечной ставки на 0,8–1,375% означает ежегодную экономию процентов в размере 8000–13750 долларов. Если стоимость рефинансирования составляет 3000 долларов, вы окупите свои расходы всего за 4–6 месяцев.

Общее практическое правило заключается в том, что вам следует рефинансировать, если ваши затраты на рефинансирование покрываются в течение 12 месяцев.Другими словами, если ваше рефинансирование стоит 3000 долларов, ваша ежемесячная экономия процентов должна составлять не менее 250 долларов.

12-месячный барометр также предоставляется при условии, что вы будете жить в своем доме не менее 13 месяцев, желательно намного дольше. Чем дольше вы планируете жить в доме или владеть им, тем больше вы можете себе позволить нарушить правило 12 месяцев.

Придерживайтесь максимального перерыва в 24 месяца, учитывая, что средний домовладелец живет в своем доме всего около девяти лет.

Когда дело доходит до рефинансирования, следует также учитывать фактор PITA.Вы должны будете предоставить в банк налоговые декларации за последние два года, квитанции о выплате заработной платы и, возможно, другие финансовые документы в процессе андеррайтинга. Затем вам нужно будет подписать подшивку с документами и настроить новые автоматические платежи.

Но когда дело доходит до сбережений и зарабатывания денег, никто из нас не должен бояться делать небольшую дополнительную работу. Получив правильные котировки, очень легко подсчитать.

Yield curve inversions and recessions

Если рецессия действительно наступит, мы будем рады экономить деньги каждый месяц.Если бычий рынок продолжится, мы будем в полном восторге от того, что не только будем экономить деньги, но и будем ценить их в наших любимых домах.

Вы можете проверить онлайн последние ставки по ипотеке в Credible, а не обращаться к каждому кредитору по отдельности. У них огромный рынок ипотечного кредитования, где они заставляют кредиторов конкурировать за ваш бизнес.

Имейте в виду, они более агрессивно обращаются к вам. Но когда дело доходит до рефинансирования ипотеки, вам нужны кредиторы, которые больше всего заинтересованы в вашем бизнесе.

Тогда, конечно, вам следует проверить в своем существующем банке, у которого есть ваша ипотека, чтобы узнать, что они могут вам предоставить. Они не хотят терять ваш бизнес, поэтому их следует стимулировать, чтобы они предлагали вам лучшую ставку.

Инвестиции в недвижимость

По мере снижения процентных ставок спрос и покупательная способность недвижимости возрастают. Взгляните на краудфандинг недвижимости, чтобы найти ценность в самом сердце Америки, где оценки дешевле, а чистая доходность от аренды выше.Fundrise сегодня является ведущей краудфандинговой платформой в сфере недвижимости. Зарегистрироваться и исследовать можно бесплатно.

Fundrise Real Estate Crowdfunding Properties .

Разница между доходом, прибылью и доходом (со сравнительной таблицей)

income vs profit vs revenue Выручка, прибыль и доход - это три термина, которые для непрофессионала звучат одинаково, хотя в деловой терминологии между ними существует огромная разница. Выручка - это деньги, полученные компанией от повседневной деятельности, наряду с внеоперационной деятельностью. С другой стороны, прибыль подразумевает финансовую прибыль, которая получается после вычета потраченной суммы из суммы заработка концерном в ходе деятельности в отчетном периоде.

Доход можно понимать как фактическую прибыль компании, оставшуюся после вычета всех расходов, процентов, дивидендов, налогов и убытков. Это три основные части или, скажем, этапы получения денег в бизнесе. Сначала в форме дохода, затем мы получаем прибыль и, наконец, это доход, оставшийся у компании.

Прочтите отрывок из этой статьи, в котором мы разбили все важные различия между доходом, прибылью и доходом.

Содержание: выручка против прибыли против дохода

  1. Таблица сравнения
  2. Определение
  3. Ключевые отличия
  4. Заключение

Таблица сравнения

Основа для сравнения Выручка Прибыль Доход
Значение Фактическая сумма, полученная компанией в результате ее хозяйственной деятельности без каких-либо вычетов, называется выручкой. Излишек, оставшийся после вычета всех расходов из выручки, известен как прибыль. Фактическая прибыль компании в течение определенного отчетного года называется доходом.
Типы Операционная и внереализационная выручка Валовая прибыль и чистая прибыль Заработанный и незаработанный доход
Зависимость Доход не зависит от дохода и прибыли. Прибыль зависит от выручки. Доход зависит от выручки и прибыли.

Определение выручки

Выручка - это сумма, полученная от операционных и неоперационных видов деятельности предприятия. Операционная деятельность означает обычную деятельность бизнеса, такую ​​как продажа товаров и оказание услуг. Внеоперационная деятельность означает деятельность, отличную от операционной деятельности предприятия, например продажу активов или любой суммы, полученной в виде арендной платы, комиссионных, процентов и т. Д.Выручка также обозначается как Оборот . Выручка отображается в первой строке отчета о прибылях и убытках.

Определение прибыли

Как правило, прибыль - это вознаграждение за риск, принятый предпринимателем в бизнесе. Прибыль - это чистая сумма, оставшаяся (положительная) после вычета всех затрат, расходов и налогов из выручки. Прибыль работает как инструмент при исчислении налога предприятия. Проще говоря, разница между продажной ценой продукта и его себестоимостью называется прибылью.

Прибыль классифицируется как валовая прибыль и чистая прибыль. Валовая прибыль - это объем продаж за вычетом стоимости проданных товаров, а чистая прибыль - это валовая прибыль за вычетом всех расходов и налогов.

Определение дохода

Чистая прибыль компании за определенный отчетный год называется доходом. Он рассчитывается, когда дивиденды по привилегированным акциям вычитаются из чистой прибыли бизнеса. Это остаточная сумма (положительная), оставшаяся у компании, которая может удерживаться компанией как нераспределенная прибыль или распределяться между акционерами в качестве дивидендов.Также можно сказать, что это чистый прирост капитала акционера.

В контексте физического лица доход - это сумма заработной платы, ренты, прибыли, процентов и доходов, полученных из любого источника.

Ключевые различия между выручкой, прибылью и доходом

Разницу между выручкой, прибылью и доходом можно четко определить по следующим основаниям:

  1. При отсутствии выручки бизнес не приносит ни прибыли, ни дохода.
  2. Выручка делится на операционную и внереализационную, прибыль классифицируется как валовая, а чистая прибыль и прибыль могут быть классифицированы как заработанная и незаработанная прибыль.
  3. Выручка - это общая сумма, то есть без каких-либо вычетов, в то время как прибыль и доход получены после вычета расходов и налогов.

Заключение

Теперь, после обсуждения трех терминов, становится совершенно ясно, что они не противоречат друг другу, а возникают один за другим. Бесконечная деловая активность начинается с поступления дохода, из которого компания получает прибыль в виде финансовой выгоды. После получения прибыли из нее уменьшаются дивиденды по привилегированным акциям, в результате чего получается чистая прибыль компании за определенный финансовый год.

.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о