Остался без работы как платить кредит: Вам нечем платить кредит? Что делать?! (инструкция)

Что делать, если нет денег платить за кредит

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Саша Рай

издатель

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

/collection/

Кто такие коллекторы

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

/justice/

Что такое суд и зачем он нужен

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства.

Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10-го на 20-е число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы — продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату, — предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность: справку от врача, свидетельство о рождении или смерти близких, приказ о сокращении.

На какие уступки пойдет банк — это отчасти предмет переговоров. Есть меры, которые банк обязан предпринять по закону, и льготы, которые он предоставляет по желанию. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

/no/

Краткий курс переговоров

По закону с 2020 года банк обязан предоставить вам кредитные каникулы, если вы соответствуете всем требованиям.

ст. 6 закона № 106-ФЗ от 03.04.2020

Кредитные каникулы — это период до шести месяцев, во время которого вы можете:

• совсем не платить кредит;
• платить меньшую сумму по договоренности с банком.

После того как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы заплатите позднее в рамках графика погашения кредита.

Мы подробно написали о том, кто и как может воспользоваться кредитными каникулами в 2022 году.

Кратко:

1. Кредит выдали до 1 марта 2022 года.
2. Доход заемщика за месяц до обращения за каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со средним годовым доходом за прошлый год.
3. Размер кредита не больше установленного лимита.
4. В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
5. Заявление можно подать до 31 марта 2023 года.
6. За время каникул начисляются проценты.
7. По одному договору можно взять только один льготный период в 2023 году.

Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 Р, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на три года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

Ну и что? 31.07.19

Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

Более того, банк обязан предоставить вам ипотечные каникулы на срок до шести месяцев при соблюдении следующих условий:

1. Ипотеку вы брали для себя, а не для бизнеса.
2. Это ваше единственное жилье.
3. Сумма кредита — до 15 000 000 Р.
4. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение: увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
5. Условия договора об ипотеке раньше не меняли по вашей просьбе.

п. 4 ст. 6 закона № 76-ФЗ

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Что делать? 02.04.20

Моя невеста проходит процедуру банкротства. Чем я рискую?

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк.

Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества, такого как квартира, машина, драгоценности, продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему.

Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

/gennady/

Что бывает с должниками

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передает неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесет банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой: банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Если нечем платить кредит — НБРБ.

Единый портал финансовой грамотности

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь — непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. Но в любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т. е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день»,  которые позволят вам не только пережить тяжелый период, но и без задержек исполнять взятые на себя ранее обязательства по кредиту.

Потеряли работу? Не можете оплачивать счета? Вот что вам нужно сделать прямо сейчас

Потеря работы может вызвать целый ряд эмоций — гнев, негодование и даже страх заплатить по счетам.

Неспособность покрыть ипотеку или арендную плату может означать, что вам негде жить. Неуплата счетов за электроэнергию означает, что вам могут отключить свет. Отсутствие платежей за автомобиль в течение достаточно долгого времени может привести к тому, что ваш автомобиль будет конфискован. Эти события не только разрушат ваш банковский счет, но и могут повредить вашему кредиту.

Но есть способы справиться со своими финансами после потери работы. Сделайте эти важные шаги, чтобы определить, как распоряжаться своими деньгами, если вы потеряли работу.

1. Проверьте, имеете ли вы право на пособие по безработице

В зависимости от вашей ситуации с потерей работы, вы можете претендовать на пособие по безработице. Эта зарплата, которую вы получаете от государства, может помочь покрыть основные расходы на проживание, пока вы не работаете. Пособия по безработице различаются в зависимости от штата, поэтому имеет значение, где вы живете. Например, жители Иллинойса могут получить до $1,49.5 в неделю в течение 26 недель, а жители Флориды получают до 275 долларов в течение 12 недель.

Чтобы получить право, вы должны быть в состоянии доказать, что вы потеряли работу не по своей вине. Если вас уволили или уволили, вы не сможете претендовать на пособие по безработице. Однако, если ваша потеря работы произошла в результате увольнения, вы можете рассчитывать на получение пособия.

Лучше всего подать заявление на пособие по безработице, как только вы сможете это сделать после потери работы. Получение первой зарплаты по безработице может занять от двух до трех недель.

2. Создать резервный бюджет

Когда у вас есть регулярный доход, легко время от времени забывать о бюджете. Может быть, вы получаете импульсивную закуску в очереди к кассе продуктового магазина. Или вы можете выходить на ужин несколько раз в неделю, чтобы не готовить. Но когда вы находитесь на чрезвычайном бюджете, вы не можете отклоняться, потому что вы просто не можете себе это позволить.

С чрезвычайным бюджетом вы удаляете любые чрезмерные расходы, которые не являются основными потребностями. Ваш бюджет будет включать арендную плату или ипотечный платеж, оплату автомобиля (если он у вас есть), страховку, коммунальные расходы и другие счета, такие как платежи по кредиту и кредитным картам (подробнее об этом чуть позже).

Еда также включена в ваш бюджет на случай чрезвычайной ситуации, поскольку она необходима, но ею следует управлять в соответствии со строгими правилами. Постарайтесь спланировать еду с минимальными затратами, используя наименее дорогие ингредиенты, которые только сможете найти. Сумма, которую вы можете откладывать на еду, будет зависеть от вашего пособия по безработице и любых сбережений, которые у вас могут быть, поэтому сумма зависит от человека.

3. Внесите минимальные платежи

Ваши кредиты и кредитные карты требуют должного внимания. Возможно, вы не сможете продолжать выплачивать их так быстро, как вам хотелось бы, но вы все равно должны вносить минимальные платежи, чтобы избежать падения вашего кредитного рейтинга.

4. Не игнорируйте выплаты по студенческому кредиту

Если у вас есть студенческие ссуды, продолжение регулярных платежей убережет вас от дефолта. Пропуск достаточного количества платежей по вашим федеральным займам может означать, что вам придется столкнуться с конфискацией заработной платы — когда кредитор или сборщик долгов забирает часть вашей зарплаты. Но продолжение оплаты запланированного ежемесячного счета убережет вас от этого.

Вы также можете рассмотреть возможность изменения платежного соглашения. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете претендовать на план погашения, основанный на доходах. Здесь ваши ежемесячные платежи ограничиваются определенным процентом от вашего дискреционного дохода. Вы также можете претендовать на отсрочку или воздержание, что позволяет вам временно прекратить выплаты или уменьшить платежи по федеральным студенческим кредитам. Важно помнить, что проценты по-прежнему начисляются в течение обоих этих периодов, что может увеличить сроки кредита.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можете ли вы пересмотреть свои условия из-за ваших трудностей. Вы также можете рефинансировать эти кредиты.

5. Свяжитесь со своими кредиторами

Независимо от типа кредита, с которым вы имеете дело, вам следует связаться с каждым кредитором после потери работы. Многие кредиторы и эмитенты имеют планы на случай возникновения трудностей, когда вы переживаете чрезвычайную ситуацию. Обратитесь к эмитенту вашей кредитной карты, поставщику автокредита или ипотечной компании, чтобы узнать, какие варианты доступны для вас.

6. Рефинансируйте свои кредиты там, где это имеет смысл

Если вы не можете внести коррективы в свои существующие кредиты, посмотрите, имеете ли вы право на их рефинансирование. Рефинансирование может снизить ваш ежемесячный платеж, процентную ставку или и то, и другое. Хотя это продлевает срок кредита — а это значит, что вы будете платить по нему дольше — снижение ваших платежей может помочь вам прямо сейчас.

Если ваш кредит удовлетворительный, и вы имеете право на более низкие платежи, рефинансирование может быть хорошей идеей. Однако, если ваши платежи увеличатся или процентная ставка не снизится, вы можете пропустить это.

7. Переведите задолженность по кредитной карте на карту с 0% годовых

Если вы можете, найдите кредитную карту для перевода баланса с начальной процентной ставкой 0% (годовая процентная ставка). Это позволяет вам переместить непогашенную задолженность по кредитной карте на другую карту, по которой вы не платите проценты в течение определенного периода времени, обычно где-то между 12 и 21 месяцами.

Имейте в виду, что вы, возможно, не сможете перевести весь свой долг по кредитной карте на новую карту. Поэтому, если у вас все еще есть непогашенный остаток на карте, на которую начисляются проценты, продолжайте выплачивать эти минимальные остатки. Также помните, что в случае одобрения вы рискуете получить остаток на другой кредитной карте; вы захотите обновить свой бюджет, чтобы учесть это.

8. Займитесь подработкой

Пока вы ищете новую работу, вы все равно можете подумать о способах заработать деньги и изучить некоторые из лучших подработок , чтобы получить дополнительные деньги. Подработкой может быть все, чем вы занимаетесь помимо основной работы, хотя иногда она может превратиться в нее. Подумайте о таких вещах, как онлайн-репетиторство, фриланс, присмотр за детьми, присмотр за домом или собакой и совместное использование автомобилей. Если у вас есть машина, но райдшеринг не для вас, подумайте о доставке продуктов.

Потеряли работу? Не делай этого

Если вы недавно потеряли работу, возможно, вы чувствуете себя уязвимым из-за отсутствия денежного потока. Хотя это может показаться простым решением, лучше избегать:

• Кредиты до зарплаты: Кредиты до зарплаты легко получить, часто без проверки кредитоспособности. Но проценты могут составлять более 400%, и вам нужно будет вернуть эти деньги в течение двух-четырех недель.
• Взлом ваших пенсионных счетов: Если у вас есть средства, отложенные на случай выхода на пенсию, такие как IRA (индивидуальный пенсионный счет) или 401(k), не снимайте средства в трудных условиях. По сути, вы воруете у себя в будущем, и вы все еще платите налоги, если у вас есть традиционные счета.

Не отставайте, если потеряете работу

Если вы недавно потеряли работу или готовите свои финансы на случай чрезвычайной ситуации, важно оставаться сосредоточенным. Впасть в уныние — нормальное и вполне понятное чувство, но постарайтесь не упускать из виду, что может случиться, если вы отклонитесь от курса.

Обратите внимание на свой доход, подготовьте свой бюджет к наихудшему сценарию и попытайтесь найти дополнительный доход там, где вы можете, например, подработку или безработицу.

Преимущества Rocket Money

• Автоматический поиск и отмена подписки
• Сократите ежемесячные счета за телефон, кабельное телевидение и интернет
• Экономьте в среднем до 720 долларов в год

Уменьшите свои счета

Сведения об авторе

Дори Зинн Дори Зинн — журналист, специализирующийся на личных финансах. Ее работы публикуются в Huffington Post, Quartz, Wirecutter, Bankrate, Credit Karma и других изданиях. Ей нравится помогать людям учиться лучше обращаться с деньгами.

Еще сообщения от Дори Зинн >

Как оплатить счета, если вы потеряли работу

Если вы один из миллионов американцев, которые были уволены или отправлены в неоплачиваемый отпуск в результате пандемии коронавируса, ваш денежный поток, возможно, сократился до минимума или вообще остановился. Но счета, конечно, продолжают приходить. Полезно иметь план управления своими финансами до тех пор, пока кризис не пройдет и вы не вернетесь на работу. Вот несколько советов о том, как оплачивать счета и когда вы можете отложить их оплату.

Key Takeaways

• Хотя пандемия коронавируса привела к увольнениям и отпускам, она не остановила поступления счетов.
• Если наличных денег не хватает, кредитная карта или кредитная линия на текущем счете могут помочь в краткосрочной перспективе.
• Узнайте у своих кредиторов, готовы ли они помочь вам с задержкой платежей по определенным расходам, таким как арендная плата, платежи по ипотеке и страховые взносы.
• Федеральный закон CARES, принятый в марте 2020 г., внес важные изменения в правила о кредитах и ​​снятии средств 401 (k), а также о погашении студенческих кредитов.
• Постарайтесь сохранить целостность своего кредитного рейтинга и, если сможете, создайте (или восстановите) свой сберегательный счет на случай непредвиденных обстоятельств.

Куда обратиться за деньгами

Кредитные карты

В обычное время идеальный способ обращения с кредитными картами — ежемесячно полностью оплачивать остаток и избегать часто непомерных процентов. Это, конечно, не обычные времена.

Поэтому, если наличных денег не хватает, практичным вариантом может стать поддержание баланса на вашей кредитной карте в течение нескольких месяцев. Если у вас более одной кредитной карты, начните с той, у которой самая низкая процентная ставка. Если вы достигли своего кредитного лимита на этом, переходите к другому. Но помните, мы говорим здесь о предметах первой необходимости, а не о покупках в убежище.

Затем вы должны стремиться выплачивать хотя бы минимальный остаток, который должен быть на ваших картах каждый месяц. Если это проблема, некоторые банки и кредитные союзы позволяют клиентам откладывать платежи, отказываясь от своих обычных штрафов. Поэтому стоит проверить веб-сайты эмитентов вашей кредитной карты, чтобы узнать, какую помощь они предлагают и как подать заявку на нее. Лучшее время для этого и принятия необходимых мер — до наступления срока оплаты следующего счета, а не после него.

Дебетовые карты и расчетные счета

Сумма, которую вы можете снять с дебетовой карты или снять в банкомате (банкомате), обычно ограничена остатком на вашем текущем счете. Однако у вас также может быть кредитная линия, привязанная к вашему текущему счету, которую вы можете использовать, как только ваш баланс достигнет 0 долларов.

Чековые кредитные линии или кредитные линии овердрафта, как их часто называют, обычно невелики, например, от 500 до 3000 долларов, и вам придется возвращать деньги с процентами. Но в крайнем случае это еще один источник наличных денег, и в условиях нынешнего кризиса некоторые банки увеличат вашу кредитную линию, если вы попросите.

Пенсионные счета

Взлом 401(k) или аналогичного пенсионного счета перед выходом на пенсию, как правило, плохая идея. Однако, если именно здесь находится большая часть ваших сбережений, это может быть вашим единственным вариантом. Есть два способа получить деньги из формы 401(k): займы и снятие средств. У каждого есть плюсы и минусы.

• 401(k) Займы: Обычно вы можете занять деньги по вашему 401(k) и вернуть их в течение определенного периода времени, который обычно составляет пять лет. Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятый в марте 2020 года, ввел некоторые новые правила для людей, пострадавших от пандемии коронавируса, повысив лимиты заимствования (с 50 000 до 100 000 долларов США) и позволив заемщикам отсрочить погашение в некоторых случаях. . Однако от вашего работодателя зависит, применять ли новые правила или просто придерживаться старых. В любом случае, стоит помнить, что деньги, которые вы занимаете, больше не будут расти за счет отложенного налога. И если вы не сможете погасить кредит в срок, вы столкнетесь с дополнительными штрафами.
• 401(k) Снятие средств: Простое снятие денег со счета 401(k) — еще один вариант, и, как правило, еще худший. Вы должны будете уплатить подоходный налог с любой суммы, которую вы снимаете, и вы будете подвергнуты штрафу в размере 10% от Налоговой службы (IRS). Однако Закон CARES отменил этот штраф за снятие средств, сделанное в 2020 году, если вы были моложе 59,5 лет. Тем не менее, вы должны погасить снятие средств в 2020 году в течение последующих трех лет, иначе денег не будет, когда вы выйдете на пенсию и они вам действительно понадобятся.
  

529 Планы

Если у вас есть деньги в сберегательном плане 529 колледжа для себя или ребенка, , вы можете снять их по любой причине. Тем не менее, вы должны будете уплатить подоходный налог плюс 10% налоговый штраф, если только вы не потратите его на квалифицированные расходы на образование.

Если платежи по студенческому кредиту включены в ваш текущий список счетов, обратите внимание, что с 2019 года они считаются квалифицированными расходами на образование. Но см. ниже некоторые новые правила федеральных студенческих ссуд, которые могут позволить вам просто отложить платежи.

Приоритизируйте свои счета

Если вы столкнулись с пачкой счетов без соответствующей пачки наличных, пришло время расставить приоритеты. Еда, вероятно, будет на первом месте в вашем списке. То же самое касается жилья, которое включает ипотечные или арендные платежи и счета за коммунальные услуги. Что касается продуктов питания, вам понадобятся наличные деньги, дебетовая или кредитная карта. Тем не менее, для жилья и некоторых других крупных расходов у вас может быть больше гибкости.

Аренда

Если вы арендатор и скупитесь, чтобы внести свой следующий платеж, вам может быть интересно, как сохранить эту крышу над головой. Закон CARES, штаты и муниципалитеты предприняли шаги, чтобы помочь арендаторам, объявив мораторий на выселения, чтобы помочь людям оставаться в своих домах.

CDC также издал ряд запретов, запрещающих арендодателям выселять пострадавших арендаторов. Но этот мораторий был отменен Верховным судом. Поэтому важно понять, что происходит сейчас, когда запрет CDC больше не действует.

Подумайте о том, чтобы поговорить с вашим арендодателем как можно раньше. Ваш арендодатель может захотеть отсрочить выплату арендной платы или разрешить вам вносить частичные платежи. Имейте в виду, что у вашего арендодателя также могут быть проблемы с деньгами, особенно если это человек, а не крупная компания.

Федеральное правительство и правительства штатов имеют программы экстренной помощи в аренде жилья для тех, кто соответствует требованиям. Фактически, помощь в аренде на сумму 25 миллиардов долларов была включена в план помощи COVID-19, принятый в декабре 2020 года. Этими средствами управляет Казначейство США. Вы можете найти виды помощи, предлагаемой вашим штатом здесь 403.

Платежи по ипотеке

Если у вас есть ипотечный кредит на дом, обратитесь в кредитную службу. Многие банки разрешают заемщикам откладывать платежи на определенный период времени или предоставляют им другие виды помощи. Если ваша ипотека обеспечена федеральной поддержкой, вы можете иметь право на отсрочку в соответствии с Законом CARES, который позволит вам отложить платежи на срок до года. Существуют также дополнительные возможности для облегчения ипотечного кредита.

Если ваша ипотека обеспечена государственной программой, для тех, кто пострадал от экономических сдвигов в 2020 году, был введен мораторий на лишение права выкупа и выселения. Однако имейте в виду, что этот мораторий уже истек 31 июля 2021 года.

Справка по обращению взыскания на ипотеку

24 июня 2021 года администрация Байдена продлила мораторий на обращение взыскания на последний раз, который истекает 31 июля 2021 года. Это действие включало:

• Ипотечные кредиты, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США (USDA), его программы прямого и гарантированного жилищного кредита для одной семьи
• Ссуды Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или гарантированные Управлением программ коренных американцев (программы гарантирования ссуд по разделам 184 и 184A)
• Ипотечные кредиты от Департамента по делам ветеранов или кредиты VA

Однако Департамент жилищного строительства и городского развития, Департамент по делам ветеранов и Департамент сельского хозяйства также продлили дату, в течение которой заемщики могут потребовать отсрочки. Окно регистрации отсрочки платежей по ипотечным кредитам продолжается до конца COVID-19национальное чрезвычайное положение.

Для ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) заявило, что они продлили мораторий на отчуждение заложенного имущества на выселение, принадлежащее недвижимому имуществу (REO), до 30 сентября 2021 года. Недвижимость REO — это принадлежащая банку собственность, конфискованная из-за к неуплате.

Пожалуйста, свяжитесь с вашим поставщиком ипотечных услуг, или с компанией, которая получает ваши платежи по ипотеке, или с вашим кредитором, чтобы определить, соответствует ли ваш ипотечный кредит требованиям программы моратория.

Автокредиты и лизинг

Если у вас есть автокредит или лизинг, обратитесь к своему кредитору или лизинговой компании. Многие автомобильные компании и другие кредиторы имеют экстренные программы, которые позволяют отсрочить платежи на месяц или более.

Автострахование

Некоторые страховщики позволяют клиентам откладывать уплату страховых взносов на определенный период времени, не отменяя страховое покрытие. Так что уточните у себя, какие варианты вам доступны. Убедитесь, что вы не рискуете остаться незастрахованным.

Студенческие кредиты

Заемщики студенческих ссуд получили некоторую отсрочку из-за положений Закона CARES. Администрация Байдена продлила паузу в выплате федеральных студенческих ссуд и всей связанной с этим деятельности по сбору платежей, которая была введена до 31 декабря 2022 года. Федеральная программа семейного образования (FFEL).

Администрация Байдена также пообещала облегчить задолженность по студенческим кредитам на сумму до 20 000 долларов для заемщиков, получающих гранты Пелла от Министерства образования, и до 10 000 долларов для получателей грантов, не получающих гранты Пелла.

11 ноября 2022 года федеральные суды издали постановления о блокировании плана по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам. Министерство образования заявило, что работает над отменой решения. Тем временем он прекратил прием новых заявлений о списании долга и придержал уже поданные. В результате администрация Байдена еще больше продлила приостановку выплат по студенческим кредитам до одной из следующих дат — в зависимости от того, какая из них наступит раньше:

1. 60 дней после снятия судебного запрета или реализации программы прощения
2. 60 дней после 30 июня 2023 г.

Имейте в виду, что эти положения применяются только к федеральным студенческим кредитам. Это означает, что если вы должны деньги по частному студенческому кредиту и у вас возникли проблемы с платежами, свяжитесь с кредитором или кредитной организацией, чтобы узнать, есть ли у них аналогичная программа или другие виды помощи.

Коммунальные услуги

Проверьте веб-сайты поставщиков газа, электричества, воды, телефона и Интернета, чтобы узнать, предлагают ли они какие-либо специальные планы оплаты, которые помогут вам сэкономить деньги. Многие, но не все, коммунальные компании в США добровольно приостановили отключения из-за неоплаченных счетов, и правительства некоторых штатов вмешались, чтобы заставить их сделать это. Но прежде чем вы просто перестанете платить по счету, убедитесь, что вы знаете вероятные последствия.

Внесение хотя бы минимально необходимого платежа по кредитным картам и другим счетам поможет защитить ваш кредитный рейтинг.

Защитите свой кредитный рейтинг

Возможно, сейчас не время чрезмерно беспокоиться о своем кредитном рейтинге. Тем не менее, есть некоторые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы убедиться, что это не слишком большой удар. Для начала постарайтесь внести по крайней мере необходимые минимальные платежи по своим кредитным счетам и сделать это в установленные сроки.

Если ваш ипотечный кредитор соглашается на отсрочку или воздержание от ваших платежей по кредиту, он не должен сообщать о ваших платежах в бюро кредитных историй как просроченные.