Главная » Разное » Можно ли рефинансировать: сколько раз можно рефинансировать ипотеку в банках

Можно ли рефинансировать: сколько раз можно рефинансировать ипотеку в банках

| – Комментировать

Содержание

можно ли рефинансировать кредитку другого банка

Кредитные карты – популярный банковский продукт, представляющий собой возобновляемую кредитную линию. Средства банка расходуются в пределах установленного лимита под проценты. Неграмотное использование пластика зачастую приводит к образованию чрезмерной задолженности. Разберёмся в таком способе решения этой проблемы, как рефинансирование карт.

Можно ли рефинансировать кредит и кредитную карту

Рефинансирование задолженности представляет собой закрытие долга с помощью другого кредита на более выгодных условиях. Отличие от реструктуризации – в оформлении нового договора. Банки широко используют этот способ в отношении разных продуктов – от ипотеки до кредитных карт.

Рефинансировать кредитку можно в банке, который её выдал (при наличии соответствующей программы), или в другой финансовой организации.

Способы рефинансирования карты

Цель рефинансирования состоит в том, чтобы облегчить заёмщику выплату долга. Соответственно, конкретные условия зависят от финансовых возможностей клиента и условий изначального договора.

Как правило, для рефинансирования кредитных карт используется потребительский кредит.

Долг по пластику гасится, и заёмщик продолжает выплаты фиксированными платежами в соответствии с графиком. При этом есть несколько основных способов рефинансирования:

  • увеличение срока выплат;
  • снижение процентной ставки;
  • объединение нескольких кредитов в один.

Третий вариант помимо прочего используется в случае, когда процедура оплаты нескольких займов неудобна или невыгодна. Например, офисы банков находятся далеко, а дистанционно внести платёж можно только с комиссией.

Как сделать рефинансирование кредитной карты

Сначала нужно определиться с банком, в котором вы будете рефинансировать кредитку. Стоит обратить внимание на процентную ставку и требования к заёмщику. Программы рефинансирования есть практически во всех банках, поэтому внимательно изучите рынок. Затем подайте заявление на рефинансирование. Сделать это можно на сайте банка (при наличии такой опции) или в отделении.

В стандартный пакет бумаг для оформления кредита входят:

  1. паспорт;
  2. справка из первичного банка-кредитора с информацией о величине задолженности, кредитный договор;
  3. документ, подтверждающий доход.

Не все банки требуют подтверждать определённый уровень дохода, но, как правило, чем меньше требований к заёмщику, тем выше ставка. При крупном размере долга банк может потребовать залог или другое обеспечение по кредиту.

Если рефинансирование одобрено, ждите перечисления денег на указанный счёт. После этого нужно перевести деньги и закрыть кредитку. Обязательно возьмите справку о закрытии долга – обычно она предоставляется в банк, в котором рефинансируется кредит. Эти документы могут понадобиться и в случае технических ошибок.

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Рефинансирование

Город получения кредита *АлексеевкаАрзамасБелгородБорисоглебскВалуйкиВладимирВоронежВыксаГубкинЕкатеринбургИвановоКазаньКстовоКунгурЛипецкЛысьваМоскваМуромНавашиноНижний НовгородНовосибирскПавловоПермьПрохоровкаРоссошьСтарый ОсколЧебоксарыЧусовойШебекиноДзержинск

Ближайшее отделение *ДО «Китай город» (Славянская пл., 2/5/4 стр. 3)ДО «Озерковский» (Озерковская наб., д. 28, стр. 1)ДО «Октябрьское поле» (ул. Маршала Бирюзова, д. 31)ДО «Полянка» (ул. Большая Полянка, д. 47, стр. 2)г. Белгород, Народный б-р, д. 79г. Белгород, ул. Королева, д. 2-аг. Белгород, пр-кт Б. Хмельницкого, д. 134АБелгородская область, г. Шебекино, ул. Ленина, 35, пом. 1Белгородская область, п. Прохоровка, ул. Советская, д. 71Белгородская область, г. Старый Оскол, мкр. Горняк, д. 14Белгородская область, г. Старый Оскол, мкр. Солнечный, д. 1АБелгородская область, г. Алексеевка, 2-й пер. Мостовой (старое наименование К. Маркса), д. 4Белгородская область, г. Губкин, ул. Дзержинского, д. 51Владимирская область, г. Муром, ул. Московская, д. 22Владимирская область, г. Владимир, ул. Мира, д. 34г. Воронеж, ул. Мира, д. 1г. Воронеж, ул. Владимира Невского, д. 31бг. Воронеж, Ленинский проспект, д. 160АВоронежская область, г. Россошь, ул. Пролетарская, д. 119Воронежская область, г. Борисоглебск, ул. Народная/Свободы, д. 42/172г. Казань, ул. Татарстан, д. 7г. Липецк, ул. Советская, д. 42г. Нижний Новгород, ул. Минина, д. 16Аг. Нижний Новгород, Сормовский район, ул. Белозерская, д. 1АНижегородская область, г. Кстово, пл. Ленина, д. 5аНижегородская область, г. Арзамас, пр. Ленина, д. 208, помещение №113, д.208 ВНижегородская область, г. Выкса, пл. Октябрьской революции, д. 48Нижегородская область, г. Выкса, мкр. Жуковского, д. 6Г, первый этажНижегородская область, Навашинский район, г. Навашино, пл. Ленина, д. 1, помещ. 4Нижегородская область, г. Павлово, ТЦ «Цитрон», ул. Красноармейская, д. 33, пом. 213ДО «Дзержинский» (Нижегородская область, г. Дзержинск, пр-т Циолковского, д.4)г. Новосибирск, ул. Советская, д. 8г. Пермь, ул. Николая Островского, д. 59/1г. Пермь, ул. Мира, д. 74Пермский край, г. Чусовой, ул. Свердлова, д. 1Пермский край, г. Чусовой, ул. Мира, д.17Пермский край, г. Лысьва, ул. Мира, д.14Пермский край, г. Кунгур, ул. Гоголя, д.18г. Чебоксары, пр-кт Ленина, д. 7, помещение №12г. Иваново, Шереметевский проспект, д. 49Белгородская область, г. Валуйки, ул. 9 января, д. 2г. Екатеринбург, ул. Малышева, д. 75

Как рефинансировать ипотеку?

Ипотека — финансовое бремя, которое можно существенно облегчить. Для этого и нужно рефинансирование. Это продукт банков, который помогает закрыть текущую ипотеку и взять новую на более выгодных условиях. В статье расскажем, как рефинансировать ипотеку. Кому это делать выгодно, а кому нет.

Сколько я сэкономлю?

Самый первый вопрос, который задает себе человек с ипотекой: а сколько я сэкономлю благодаря рефинансированию? Ответ не может быть однозначным. Сам продукт рефинансирование предполагает более выгодное оформление ипотечного кредита. Можно сократить не только срок выплат, но и сам ежемесячный платеж, и, как итог, уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Некоторым клиентам удается сэкономить несколько миллионов, некоторым — пару сотен. А в некоторых ситуациях рефинансирование кредита является не актуальным. Например, если вы платите аннуитетные платежи по ипотеке и уже выплатили процент банку, то смысла рефинансировать кредит нет в большинстве случаев, так как за новую ипотеку также нужно будет платить банку за использование денежных средств. Но реальную экономию нужно рассчитывать с учетом особенностей вашей ипотеки, ее срока, размера ежемесячных платежей, самой недвижимости. Поэтому самый первый этап рефинансирования начинается с оценки необходимости проведения данной операции. А нужно ли мне рефинансирование?

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Выбрать подходящий банк.

А чтобы понять, есть ли необходимость рефинансировать ипотеку, стоит оценить предложения, которые есть на рынке. Как вы уже поняли, это популярный сегодня продукт, который есть почти у каждого крупного и среднего банка.

Не стоит вестись на рекламные призывы, реклама призвана зацепить клиента, и не всегда отражает реальное положение дел. Особенно сегодня, когда ипотека стала еще более привлекательной. Поэтому для оценки предложений важно обратиться сразу в несколько банков. Для выбора финансового учреждения можно использовать рейтинг банков и выбрать несколько из первой десятки, и еще парочку из первой 30-тки.

И да, как вы уже, скорее всего, поняли, сам процесс поиска предложения и оформления рефинансирования ипотеки потребует не мало времени и сил. И, конечно, стальные нервы.

На сайте каждого банка можно оформить заявку на получение рефинансирования. Пару кликов, и вот вы уже получили предварительное одобрение. Но не стоит расслабляться. Банк просто подтвердил, что готов обсуждать с вами возможность провести рефинансирование.

Пройти проверку надежности

Сотрудник банка запросит все ваши данные для первичной проверки вашей надежности как заемщика. Обычно это стандартный пакет документов:

  • Паспортные данные
  • СНИЛС
  • Справка о доходах с работы
  • Трудовая книжка
  • Договор ипотеки с текущим банком
  • График платежей
  • Справка об отсутствии задолженностей и просрочек по предыдущему кредиту, информацию об остатке ссудной задолженности по кредиту

Банк также может заинтересовать, проводилась ли реструктуризация кредита и не было ли проведено каких-либо реконструкций с недвижимостью, которая находится в залоге. Также банк обязательно проверит не попадаете ли вы под сокращение на работе и подлинность информации, которую вы предоставили. Дополнительно он может запросить информацию о созаемщике. Поэтому, если есть созаемщик, сразу нужно подготовить два пакета документов.

Предоставить информацию по недвижимости

Если банк готов провести рефинансирование, то на следующем этапе необходимо предоставить информацию о недвижимости, а также провести ее оценку. Естественно, банк хочет убедиться в том, что стоимость недвижимости не завышена, а объект не развалится через месяц или два. Ведь, по факту, банк приобретает вашу недвижимость.

Важно. Всю необходимую информацию по залоговому объекту, то есть, о вашей квартире/доме, необходимо предоставить в течение 90 дней после одобрения заявки на рефинансирование.

Оценку недвижимости могут провести аккредитованные компании/ИП банка или любой другой оценщик на рынке. Главное, чтобы у выбранного оценщика было профильное образование, членство в РСО и полис обязательного страхования ответственности оценщика. Обычно процедура оценки недвижимости не занимает более 5 дней. Можно процесс ускорить, например, через Центр Недвижимости от Сбербанка процедуру оценки можно провести за 3 дня. Почему так важно все делать быстро и не тормозить на каждом этапе, расскажем в конце статьи.

Также банку необходимо предоставить следующие документы:

  • Свидетельство о собственности
  • Договор купли-продажи
  • Кадастровой паспорт недвижимости
  • Страховой полис недвижимости и квитанция об оплате страховки

Оформить кредит на рефинансирование

Теперь можно рефинансировать ипотеку. Новый банк готовит кредитный договор, а после подписания перечисляет средства для выкупа квартиры у текущего банка, который, кстати, нужно заранее уведомить об этом. Полученные средства для погашения текущей ипотеки необходимо перевести на специальный расчетный счет, с которого будет произведено списание задолженности.

ВАЖНО. После погашения текущего кредита необходимо получить справку, которая подтверждает, что вы ничего не должны банку. Ее же нужно будет предоставить в банк, который проводит рефинансирование. Также желательно у себя сохранить копию справки, если вдруг у старого банка появятся претензии.

Снять обременение в Росреестре

После погашения кредита в текущем банке вы получаете закладную, которая выступает как подтверждение того, что никаких финансовых обязательств перед банком вы не несете. Закладную вы предоставляете в Росреестр, где снимают обременение с недвижимости. После этого вы можете брать новую ипотеку.

Оформить ипотеку

Банк оформляет новый договор ипотеки. После подписания договора придется снова посетить Росреестр (кстати, все эти операции можно сделать в МФЦ), здесь вы зарегистрируете сделку с новым банком и заново наложите обременение на недвижимость. Самостоятельно сделать все процедуры не получится, со стороны банка обязательно должен присутствовать представитель.

После того, как все документы будут зарегистрированы в Росреестре, ставка по ипотеке станет меньше.

Кстати, не забывайте, что страховку для нового банка также придется переоформить. Для этого нужно направить заявление в страховую компанию, которая либо переоформит текущий полис, либо поможет с оформлением нового.

В каком банке можно рефинансировать ипотеку?

Как вы уже поняли, в большинстве случаев провести рефинансирование в текущем банке, где у вас уже оформлена ипотека, не получится. Банк крайне редко соглашается на такую сделку, ему это не выгодно. Рефинансирование существующего клиента — это хорошая скидка, которую банк не всем готов дать. Скорее, основная задача рефинансирования для банка — привлечь новых клиентов, пусть и на условиях более лояльных. Поэтому, при выборе банка для рефинансирования, важно хорошо промониторить рынок, оценить уровень надежности самого банка, а также выгоду предложения для вас.

Может ли банк отказать рефинансировать ипотеку?

Да, если были задолженности по платежам, вы задерживали оплату страховки, а также если у вас высокая финансовая нагрузка или не подтвержден доход. Плюс банку может не понравится, если уже проводилась реструктуризация ипотеки. Хотя это не является законным основанием для отказа, но банк может поставить под сомнение вашу платежеспособность.

Сколько времени займет и сколько будет стоить рефинансирование ипотеки?

Если все идет по плану, не возникает никаких проблем с документами и соблюдаются сроки, то оформление рефинансирования займет 2-3 месяца. Что касается стоимости оформления, то платить придется за оценку недвижимости, за снятие и наложение обременения на недвижимость, а также за перевод средств со счета нового банка на счет старого банка для погашения кредитной задолженности. Плюс не забываем про стоимость оформления страховки. Последний пункт является самой большой статьей затрат. Средняя стоимость оформления всех документов обычно не превышает 15-20 000 р.

Ну, а если нет времени или желания вникать во все тонкости, или вы столкнулись с отказом банка провести рефинансирование, на этот случай есть страховой и ипотечный брокер INFULL. Проконсультируем, проанализируем и поможем оформить рефинансирование ипотеки.

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

Можно ли получить рефинансирование при просрочках по кредиту?

Банки очень редко предлагают рефинансирование для кредитов с просрочками. Все потому, что они сомневаются в надежности таких клиентов. Если у вас появились просрочки по уважительной причине, то лучше обратиться в ваш банк и узнать, как можно решить вашу проблему.

Рефинансирование поможет вам, если у вас есть проблемы с погашением кредита, получить предложение с более долгим сроком и низкими процентами. Однако, большинство банков оформляют его только для тех, кто вовремя вносил все предыдущие платежи. Они не сотрудничают с проблемными клиентами из-за высокого риска.

Если вам все же требуется оформить рефинансирование просроченного кредита, то стоит обратиться, в первую очередь, в ваш банк. Составьте заявку и приложите к ней документы, которые укажут на то, что просрочка произошла по уважительной причине — например, из-за задержки зарплаты. Возможно, придется привлечь созаемщиков и поручителей. Банк охотнее одобрит заявку, если вы ранее брали в нем кредиты и погашали их в срок.

Также в вашем банке могут подсказать варианты решения проблемы с просрочкой. Вам могут оформить реструктуризацию кредита — пересчитать долг на более длительный срок, или дать кредитные каникулы — отсрочку платежа на некоторое время. В крайнем случае вам предложат продать часть вашего имущества и за счет этого погасить долг.

Не обращайтесь к людям и компаниям, которые предлагают вам “избавиться от долгов”, “получить рефинансирование с просрочками” и “очистить кредитную историю” — они являются мошенниками. В лучшем случае, вы потеряете время и деньги, в худшем вы получите дополнительные проблемы в виде дополнительных штрафных санкций от банков.

Полина Гальченко

Контент-менеджер #ВЗО. Работает в проекте с 2019 года, до этого занималась фрилансом. Заполняет и обновляет информацию о размещенных на сайте предложениях банков, МФК и МКК. Разбирается в нюансах финансовых продуктов, внимательно изучает каждое предложение и умеет представлять информацию о них в удобном для пользователя виде.

[email protected]

(13 оценок, среднее: 4.7 из 5)

Можно ли второй раз рефинансировать кредит?

В последний год спрос на рефинансирование кредитов заметно упал. Это и не удивительно: так как ставки на кредиты вновь повысились, подскочили и ставки на рефинансирование. В итоге людям, которые брали кредиты за два-три года до этого, стало просто невыгодно перекредитовываться. На днях ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку, соответственно, ставки на кредиты плавно поползли вниз, потянув за собой и рефинансирование.

Так как одной из ведущих государственных программ обозначено доступное жилье, подразумевающее низкие ставки на жилищные кредиты, есть смысл полагать, что осенью регулятор снова снизит ключевую ставку – ставку рефинансирования, — и к концу года она может опуститься ниже семи процентов. То есть, уже в следующем году ипотеку (при сохранении всех благоприятных обстоятельств и самом положительном сценарии) можно будет взять за 7% годовых. Примерно по этой же ставке и рефинансировать уже существующую ипотеку и другие виды кредитов.

В чем смысл рефинансирования

Банки очень любят рефинансирование за то, что это почти безрисковый вид кредита – клиенты отбираются надежные, шанс, что человек просто перестанет платить ничтожен. По факту, одобряя рефинансирование, кредитная организация получает еще одного надежного клиента, который ежемесячно приносит им прибыль.

Клиент, с другой стороны, тоже доволен: ставка по его кредиту стала ниже (как и переплата), несколько существующих кредитов можно свести в один и платить только по нему, один раз в месяц, при рефинансировании часто можно получить дополнительный кредит, который уже будет включен в ежемесячный платеж.

Рефинансирование: требование к клиенту

Во всех банках требования к клиентам немного разнятся. Но в общем они выглядят примерно так: по всем своим кредитам вы должны платить не менее года (по ипотеке – не менее трех лет), не задерживать  и не пропускать платежи, иметь стабильный официальный доход. В общем-то, это все.

Плюсы рефинансирования:

  1. Сведение всех кредитов в один со снижением процентной ставки.
  2. Вы меньше переплатите за кредиты.
  3. Часто банки предлагают дополнительные деньги наличными, они также будут включены в ежемесячный платеж.
  4. Иногда рефинансировать свою ипотеку можно в том же банке: у некоторых кредитных организаций есть услуга «снижение процентов». В этом случае идти в другой банк и собирать документы не придется.

Как подсчитать, выгодно ли рефинансировать кредит

Заниматься рефинансированием выгодно только в одном случае – если сумма переплаты значительно сократится. Например, вы уже три года платите ипотеку под 13%. Сумма ваших переплат банку по завершению кредита составит пять миллионов. Однако, если вы сейчас рефинансируете кредит под 10%, то переплата сократится до трех миллионов. При сохранении суммы платежа, вы сможете выплатить кредит за жилье на несколько лет раньше.

Чтобы точно подсчитать все «за» и «против», лучше обратиться к специальному калькулятору.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Если ставки продолжат снижаться, люди, которые в прошлом году рефинансировались под 12-13% также захотят снизить ставки. И это нормально! Возникает вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? Наш спецкор позвонил сразу в несколько банков, и ответ везде был положительный.

Рефинансировать ранее рефинансированный кредит можно в любом банке. Единственное условие – банки не рефинансируют кредиты, которые были ранее рефинансированы у них. Например, вы рефинансировались пару лет назад в одном банке. Но увидели, что в другом банке ставка сейчас ниже той, по которой вы платите. Другой банк с удовольствием снизит для вас ставку, если вы платите по кредиту от полугода и платите без просрочек.

Страница не найдена

  • Образование

    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)

    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки

    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции

    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги

    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование

    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники

    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100

    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия

    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ

    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование

    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)

    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки

    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции

    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги

    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование

    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники

    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100

    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия

    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ

    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование

    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)

    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки

    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции

    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги

    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование

    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники

    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100

    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия

    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ

    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как скоро вы сможете рефинансировать? Нет периода ожидания для некоторых

Возможно, вы сможете рефинансировать сразу после закрытия

С исторически низкими ставками по ипотеке у вас может возникнуть соблазн рефинансирования — даже если вы только что купили дом или перефинансировали его недавно.

Хорошая новость заключается в том, что для многих типов ссуд период ожидания рефинансирования отсутствует.

Если вы хотите рефинансирование с выплатой наличных или рефинансирование Streamline, вам, возможно, придется подождать шесть месяцев с момента последнего закрытия.В противном случае вы, скорее всего, сможете рефинансировать, как только захотите.

Подтвердите свое право на рефинансирование (19 сентября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Как скоро вы сможете рефинансировать

ипотеку ?

Как скоро вы сможете рефинансировать, зависит от типа ипотечного кредита, который у вас есть в настоящее время, и от программы рефинансирования, которую вы планируете использовать.

  • Обычное рефинансирование (без выплаты наличных) — Без периода ожидания
  • Рефинансирование с выплатой наличных — Период ожидания 6 месяцев
  • FHA или VA Streamline Refinance — Период ожидания 210 дней
  • Рефинансирование USDA — Срок ожидания 6-12 месяцев

Вот правила для каждого типа рефинансирования.

Обычные правила рефинансирования ссуд

Если у вас есть обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae или Freddie Mac, вы можете рефинансировать ее сразу после закрытия покупки дома или предыдущего рефинансирования.

Имейте в виду, что у многих кредиторов есть шестимесячный «период выдержки», прежде чем текущий заемщик сможет рефинансировать в той же компании. Таким образом, вам, вероятно, придется подождать, если вы захотите рефинансировать кредитора, которого вы уже используете.

Вы можете обойти это правило шести месяцев, просто совершив покупки и рефинансировавшись у другого кредитора.

Но вы можете обойти это правило шести месяцев, просто совершив покупки и рефинансировавшись у другого кредитора.

Хотя это случается редко, некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату, который может сорвать ваши планы рефинансирования. Прежде чем двигаться дальше, проверьте, есть ли в вашем текущем ссуде пункт о пени за досрочное погашение.

В любом случае рекомендуется перед рефинансированием поискать по магазинам, чтобы убедиться, что вы получаете максимально низкую ставку.

Найдите лучшую ставку рефинансирования (19 сентября 2021 г.)
Правила рефинансирования при обналичивании

Если вы надеетесь получить наличные, вам, как правило, придется подождать шесть месяцев до рефинансирования, независимо от типа вашего жилищного кредита.

Кроме того, для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется, чтобы вы оставили в доме не менее 20 процентов собственного капитала.

Итак, прежде чем вы сможете использовать рефи с выплатой наличных, вам нужно убедиться, что вы накопили достаточно собственного капитала, чтобы сделать его стоящим. Если вы внесли большой первоначальный взнос, возможно, у вас уже достаточно собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям.

Правила рефинансирования государственных займов

Если у вас ипотечный кредит, правила немного другие. Это включает ссуды FHA, USDA и VA.

Имея государственную ссуду, вы получаете возможность использовать рефинансирование Streamline. Оптимизация рефинансирования — например, программа FHA Streamline Refinance или VA IRRRL — сокращает время и документы, связанные с рефинансированием, поэтому вы можете быстрее получить более низкую ставку.

Однако вам придется подождать от шести до семи месяцев, прежде чем использовать рефинансирование Streamline для замены вашей первоначальной ипотеки. И у вас должна быть недавняя история своевременных выплат по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (19 сентября 2021 г.)

Лучше рефинансировать раньше, чем позже

Никогда не рано думать о рефинансировании ипотечного кредита.

«Нет минимального времени ожидания. Ипотека — это договор. Как только вы сможете заключить более выгодную сделку, вы должны расторгнуть договор и заключить более выгодную сделку », — говорит риэлтор и поверенный по недвижимости Брюс Эйлион.

Адвокат по закрытым сделкам Чак Бискобинг говорит, что нет серьезных рисков для рефинансирования в течение года или около того после покупки.

«Я видел, как люди рефинансировали три раза в год, чтобы следить за падающими процентными ставками», — говорит Бискобинг.

«Допустим, вы хотите использовать сэкономленные ежемесячно деньги обратно в ссуду в виде ускоренных платежей в счет основной суммы», — говорит он.«В таком случае вы почти наверняка погасите новую ссуду быстрее, чем старую. И вы не добавляете достаточно времени в кредит, чтобы действительно иметь значение ».

Другими словами, вы не сильно измените срок кредита, если у вас всего шесть или восемь месяцев в ипотеке.

Но если вы продвинетесь дальше по ссуде — скажем, на пять-десять лет — переход на новую 30-летнюю ипотеку может не окупиться.

Чтобы узнать, стоит ли рефинансирование с учетом оставшегося срока, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.

Когда стоит рефинансирование?

«Главное, на чем следует сосредоточиться, — какова ежемесячная и пожизненная экономия по ссуде? Каковы затраты? И сколько времени у вас уйдет на то, чтобы окупить эти затраты за счет сэкономленных средств? » говорит Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified.

Гей Короратон, старший экономист Национальной ассоциации риэлторов, говорит, что «лучшими кандидатами» на рефинансирование являются:

  • Те, у кого высокие ипотечные ставки по сравнению с новой более низкой ставкой
  • Те, кто намеревается надолго остаться в своем доме
  • Те, у кого есть деньги, готовые заплатить за закрытие расходов

В качестве альтернативы, многие кредиторы могут отказаться от закрытие расходов в основной ипотечный кредит или покрыть их в виде более высокой процентной ставки, чтобы вам не приходилось платить вперед.

Эта «более высокая» процентная ставка все еще может быть намного ниже вашей текущей ставки, и она не требует дополнительных затрат на закрытие из вашего кармана и не прибавляется к остатку ссуды.

Понижение ставки без дополнительных затрат делает решение о рефинансировании простым.

Пример. Сократите процентные платежи на 29 000 долларов с помощью refi

.

Ваш предыдущий процесс покупки дома или рефинансирования был непростым. Это было связано с большой бюрократией и высокими затратами на закрытие.Так зачем вам повторять все эти шаги снова?

Есть много веских причин.

Во-первых, вы можете сэкономить много денег. В 2020 и 2021 годах ставки по ипотечным кредитам достигли самого низкого уровня в истории, что для многих означает сбережения в тысячи долларов. Текущие ставки по-прежнему находятся на историческом минимуме.

Допустим, вы недавно заключили договор об ипотеке на сумму 250 000 долларов на 30 лет с фиксированной ставкой 4,5%.

Предположим, теперь у вас есть возможность рефинансировать по ставке 3.75%, сброс на 30 лет.

Вы сэкономите около 100 долларов в месяц на ежемесячных выплатах по ипотеке. Добавьте это за 30 лет, и вы заплатите процентов почти на 29000 долларов меньше. И чем ниже будут ставки, тем больше вы сможете сэкономить.

Если вы рассчитываете остаться на некоторое время, эта стратегия обычно того стоит.

«Имеет смысл рефинансировать, если экономия на выплате процентов компенсирует все связанные расходы и сборы, связанные с закрытием новой ипотеки», — говорит Короратон.

Другие веские причины для рефинансирования

Еще одна причина для рефинансирования заключается в том, что вы можете снизить ежемесячный платеж.

В предыдущем примере этот владелец мог сэкономить около 100 долларов в месяц за счет рефинансирования. Такой зеленый цвет быстро накапливается. И это может иметь большое значение при изменении вашего финансового положения.

Может, скоро появится ребенок. Возможно, вы хотите купить новую машину. Или вы хотите вложить больше денег в фонд колледжа. Все это важные мотивы для уменьшения выплат по ипотеке с более низкой процентной ставкой.

Рефинансирование раньше или позже также может быть хорошей стратегией, если вы:

  • Хотите получить дополнительные деньги (задействовать свой собственный капитал), чтобы заплатить за что-то крупное, например, ремонт дома
  • Хотите использовать собственный капитал для консолидации долга, погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой или личных займов
  • Хотите перейти с регулируемого -процентная ипотека на более безопасную ипотеку с фиксированной процентной ставкой
  • Вам необходимо снять ссуду у партнера из-за недавнего разделения.
  • Получите ссуду FHA, которая требует взносов по ипотечному страхованию, и вы хотите исключить эти дополнительные выплаты.Обычное страхование частной ипотечной ссуды (PMI) не требует, если у вас есть по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.
  • Недавно вы заметили повышение вашего кредитного рейтинга; вы можете претендовать на еще более низкую ставку рефинансирования с более высоким кредитным рейтингом

Да, вы можете сэкономить деньги, получая более низкие ежемесячные платежи. Но ссуда на рефинансирование ипотеки также может помочь вам в достижении более широких финансовых целей.

Подтвердите свое право на рефинансирование (19 сентября 2021 г.)

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

Как скоро вы сможете рефинансировать дом после его покупки?

Во многих случаях период ожидания рефинансирования отсутствует.Ваш текущий кредитор может попросить вас подождать шесть месяцев между ссудами, но вы можете просто рефинансировать вместо этого другого кредитора. Однако вы должны подождать шесть месяцев после вашего последнего закрытия (обычно 180 дней), чтобы рефинансировать, если вы собираетесь выводить наличные. А домовладельцам, использующим поддерживаемую государством программу Streamline Refinance, обычно приходится ждать 210 дней.

Можно ли купить дом и сразу рефинансировать?

Если у вас достаточно кредита и собственного капитала, и вы используете обычную ссуду рефинансирования, вы можете рефинансировать ее сразу после покупки.Просто помните, что рефинансирование предполагает оплату закрытия. Поэтому делать это сразу после уплаты первоначального взноса и заключительных расходов по покупке дома может быть неинтересно.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Когда вы рефинансируете, ипотечные кредиторы проверяют ваш кредитный отчет, используя жесткую кредитную карту. Сильный рывок может снизить ваш счет на несколько очков. Однако вы можете получить котировки рефинансирования от нескольких кредиторов, не имея нескольких кредитов. Если вы получите все расценки в течение разумного периода покупок (2–4 недели), все запросы о кредитных операциях в течение этого времени считаются одним событием.Таким образом, влияние на ваш кредит будет минимальным — обычно 5 баллов или меньше.

Как избежать затрат на закрытие при рефинансировании?

Есть два основных способа избежать затрат на закрытие при рефинансировании. Во-первых, вы можете искать рефинансирование без затрат на закрытие, что обычно означает, что кредитор покрывает ваши затраты на закрытие в обмен на более высокую процентную ставку. Или вы можете включить затраты на закрытие в новый остаток по кредиту. Технически вы по-прежнему оплачиваете закрытие с помощью этого метода. Но они финансируются вместе с остальной частью вашей ипотечной ссуды, поэтому в последний день вы ничего не должны из своего кармана.

Сколько стоит рефинансирование?

Затраты на рефинансирование аналогичны затратам на закрытие при покупке дома — в среднем около 2-5 процентов от суммы ссуды. Таким образом, если вы рефинансируете с текущим балансом ипотечного кредита в размере 200 000 долларов, это, вероятно, будет стоить от 6000 до 10 000 долларов. Однако при рефинансировании у вас есть возможность включить расходы на закрытие в свою ипотеку или получить ссуду без затрат на закрытие с немного более высокой процентной ставкой. Так что, возможно, вам не придется оплачивать эти расходы из своего кармана.

Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?

Рефинансирование обычно занимает от 30 до 60 дней. При рефинансировании вы должны заполнить заявку на ипотеку, предоставить документацию, пройти андеррайтинг и часто ждать оценки нового дома. Это означает, что получение ссуды рефинансирования занимает примерно столько же времени, сколько и ссуда на покупку жилья. Кредиты Streamline Refinance, поддерживаемые государством, которые часто не требуют оценки, могут закрыться быстрее.

Сколько раз вы можете рефинансировать ипотеку?

Вы можете рефинансировать ипотеку столько раз, сколько это имеет финансовый смысл.Единственное предостережение заключается в том, что вам, возможно, придется подождать шесть месяцев с момента последнего закрытия (будь то покупка или предыдущее рефинансирование), чтобы сделать это снова. Также помните, что рефинансирование включает в себя затраты на закрытие. Обычно они составляют 2-5 процентов от суммы кредита, что достаточно, чтобы удерживать большинство людей от рефинансирования каждый раз, когда процентные ставки падают.

Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Это зависит от обстоятельств. Взгляните на пример: скажем, вы рефинансируете, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц, и это обходится вам в 3000 долларов в качестве закрытия.Потребуется 30 месяцев (или 2,5 года), чтобы окупить то, что вы потратили на закрытие. После этого вы начнете видеть чистую экономию. Так что, если вы планировали оставаться в доме более 2,5 лет после рефи, возможно, стоит сэкономить 100 долларов в месяц.

Каковы недостатки рефинансирования ипотеки?

Одним из больших недостатков рефинансирования ипотеки является то, что ссуда начинается заново. Если вы не можете позволить себе более короткий срок ссуды с более крупным ежемесячным платежом, велика вероятность, что вы будете выплачивать ее с процентами в течение более длительного времени.Однако это может не иметь значения, если вы планируете переехать до истечения срока ссуды (что и делает большинство домовладельцев). Еще один недостаток рефинансирования — это затраты на закрытие. Таким образом, за заключительным столом вам нужно сопоставить свои потенциальные сбережения с тем, что вы должны.

Рефинансирование начинается с начала вашей ссуды?

Да. Когда вы рефинансируете, вы открываете совершенно новую ипотечную ссуду. Таким образом, вы начинаете график погашения с первого дня. Однако при рефинансировании у вас есть возможность выбрать более короткий срок кредита.Например, вы можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю и погасить ссуду гораздо раньше. Просто имейте в виду, что более короткий срок кредита означает, что у вас будет более крупный ежемесячный платеж.

В чем разница между рефинансированием с выплатой и без выплаты?

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет получить кэшбэк при закрытии. Эти деньги заимствованы из вашего собственного капитала. Чтобы получить кэшбэк, вы возьмете большую сумму кредита, чем ваша текущая задолженность.Разница между вашей первоначальной суммой кредита и новой — это сумма возврата. Рефинансирование без выплаты наличных обычно изменяет только вашу процентную ставку и ежемесячный платеж по ипотеке. Вы не увеличите размер кредита и не получите кэшбэк при закрытии.

Можете ли вы рефинансировать, если у вас плохая кредитная история?

Иногда. Если у вас есть ссуда FHA, например, вы можете получить ссуду FHA Streamline Refinance без проверки кредитоспособности — при условии, что вы выполнили платежи за последние шесть месяцев вовремя и можете получить более низкую ставку рефинансирования или более низкую ежемесячную платежи в процессе.У ссуды VA также есть собственная программа рефинансирования Streamline, VA IRRRL. Но вам нужно будет пройти процесс кредитной квалификации, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных или получить новый тип ссуды: например, для замены ссуды FHA на обычную ссуду без PMI потребуется кредитный рейтинг 620 или выше. .

В чем подвох рефинансирования?

Когда вы получаете телефонные звонки, электронные письма и открытки с утверждениями, что вы можете сэкономить тысячи долларов за счет рефинансирования, нормально задаться вопросом: «В чем подвох?» Затраты на закрытие — это большой авансовый улов, поэтому убедитесь, что вы накопите достаточно долгосрочных сбережений, чтобы оправдать эти первоначальные затраты, даже если вы сможете включить затраты на закрытие в свой кредит.При рефинансировании вы также рискуете растянуть процентную ставку на более длительный период времени, что может оказаться дорогостоящим, особенно когда вы начинаете новую 30-летнюю ссуду.

Не нужно беспокоиться о рефинансировании «слишком рано»

Рефинансирование того стоит, если вы обнаружите, что можете экономить ежемесячно или в течение срока кредита.

Большинство покупателей ипотечных кредитов не рискуют получить рефинансирование «слишком рано» и могут подать заявку даже вскоре после закрытия предыдущей ссуды.

Проверьте свои сбережения на рефинансировании и не упустите возможность сэкономить на жилье.

Подтвердите новую ставку (19 сентября 2021 г.)

Как рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Ставки по ипотеке достигли рекордно низкого уровня — впервые за 50 лет упали ниже 3%. Цены на жилье продолжают расти, несмотря на пандемию.

Кажется, идеальное время для рефинансирования дома, не так ли?

Для домовладельцев с плохой кредитной историей это совсем другое дело. По мнению отраслевых экспертов, кредиторы, занимающиеся рефинансированием, заваленные запросами и рассчитывающими на глубокую экономическую неопределенность, повышают свои стандарты и фактически закрывают доступ ко всем, кроме тех, у кого есть лучшая кредитоспособность.

Люди со слабым кредитным рейтингом «полностью лишены» этих новых возможностей для экономии денег, говорит Лори Гудман, вице-президент Института урбанистики и содиректор Центра политики жилищного финансирования.

«Стандарты ипотечного кредитования резко ужесточаются», — говорит она. «Я имею в виду, что сокращение было очень, очень очевидным».
Если ваш кредитный рейтинг ниже 700, вам может быть интересно, где это вас оставит. Данные и цифры Urban Institute показывают, что людям с более низким кредитным рейтингом будет все труднее рефинансировать в ближайшие месяцы. Вот что нужно знать.

Понимание того, как работает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это получение новой ссуды взамен существующей.Вы сохраните свой нынешний дом, но получите новую ипотеку с новыми условиями. Процесс рефинансирования имеет те же процедуры, что и при получении нового дома: подача заявки на ссуду, андеррайтинг, оценка жилья и закрытие. Вот почему вы можете захотеть рефинансировать свой ипотечный кредит:

Ваши варианты рефинансирования ипотеки с плохой кредитной историей

Существуют различные требования для получения права на рефинансирование и более низкую процентную ставку в зависимости от того, на какой тип ссуды вы подаете заявку. Многие заемщики с плохой кредитной историей могут рефинансировать программы, поддерживаемые федеральным правительством, или кредитные программы с более мягкими требованиями к кредитному рейтингу в вашем регионе.Например, Peoples Bank Mortgage из Южной Каролины предлагает портфельный заем «новый шанс», который позволяет вам получить ипотечное финансирование, если за последние два года на ваш кредит было оказано негативное влияние.

Но вы также должны соответствовать определенным требованиям, чтобы претендовать на поддержку программы. Например, обычным требованием является наличие у вас «чистой материальной выгоды» для рефинансирования, такой как получение более низкой ставки по крайней мере на 0,5% или выбор более короткого срока. Если вы не соответствуете стандартам программы, заявка на получение кредита не будет рассмотрена.

Возможно, рефинансирование может улучшить ваше положение. Тем не менее, вам следует изучить, какие существуют варианты рефинансирования, и внимательно сравнить их, прежде чем принять решение.

Поговорите со своим текущим кредитором

Возможно, у вас уже есть отношения с вашим текущим кредитором по исходной ипотеке. Поэтому, возможно, будет разумно сначала поговорить со своим кредитором, объяснить свою ситуацию и выяснить свои варианты. Спросите своего кредитора, какие типы ссуд или программ они предлагают, особенно для домовладельцев с плохой кредитной историей.

Если вы не уверены в своих возможностях с текущим кредитором, не бойтесь обратиться к другим кредиторам и присмотреться к ним. Не все кредиторы предлагают одинаковые типы кредитов, и вполне возможно, что один кредитор больше подходит для вашей ситуации.

Выберите вариант рефинансирования FHA

FHA предлагает несколько программ рефинансирования ипотечных кредитов для домовладельцев с более низким кредитным рейтингом. Одно важное требование: ваша ипотека должна уже быть ссудой FHA, чтобы соответствовать требованиям. Они включают:

  • Оптимизация рефинансирования FHA: Чтобы иметь право на получение этой ссуды, вы должны иметь существующую ипотеку FHA и быть текущими по платежам.Существует два типа ссуд рефинансирования FHA для рационализации — кредитоспособные и некредитные. Последний из двух не требует оценки дома, полной проверки кредитоспособности или учета вашего отношения долга к доходу. Но вам, возможно, придется заплатить немного более высокие проценты, чем если бы вы рефинансировали ссуду, отвечающую критериям кредитоспособности.
  • Рефинансирование FHA по ставке и сроку: вы можете получить выгоду от этого типа ссуды FHA, если у вас высокая процентная ставка. Он разработан, чтобы помочь заемщикам рефинансировать свои лучшие дома и снизить ежемесячные расходы на жилье.В отличие от рационализации рефинансирования FHA, требуется проверка кредитоспособности и новая оценка. И чтобы соответствовать требованиям, вы должны показать, что выплачивали шесть последовательных платежей по ипотеке вовремя и в полном объеме.

Взгляните на ссуду рефинансирования VA

Если у вас есть существующая ипотека, обеспеченная Министерством по делам ветеранов или VA, вы можете рефинансировать ссуду рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), которая обычно не требует кредитного рейтинга или оценка. Кроме того, нет ежегодных затрат на гарантию кредита.Вы можете рефинансировать до 100% стоимости недвижимости с помощью ссуды VA. Чтобы получить ссуду VA, вам необходимо обратиться в частный банк, ипотечную компанию или кредитный союз.

Рассмотрим ссуду рефинансирования портфеля

Ссуда ​​рефинансирования портфеля — это ипотека, которая не продается на вторичном рынке и может быть получена только кредитором. Банки и ипотечные брокеры могут устанавливать свои собственные стандарты для этого типа ссуд, поэтому их стандарты, вероятно, будут отличаться от типичных требований к ссуде. Кредиторы по-прежнему будут внимательно следить за вашими финансами и кредитной историей для получения ссуды рефинансирования портфеля, но эти ссуды могут иметь более слабые требования.И кредиторы могут быть более гибкими с минимальными стандартами кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вам не предлагают слишком высокую процентную ставку в обмен на более низкие стандарты.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для рефинансирования?

Кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования, сводится к одному вопросу: как кредиторы определяют хороший кредит, особенно в разгар глобальной пандемии? Однозначного ответа нет, но вот отправная точка для справки.

До пандемии хорошим кредитом считались высокие 600 или низкие 700, по словам Уоррена Голдберга, президента и сертифицированного специалиста по планированию ипотеки в Mortgage Wealth Advisors в Плейнвью, штат Нью-Йорк.Сейчас он поднялся до середины 700-х и выше, — говорит он.

Кредиторы используют свои собственные модели кредитного скоринга и просматривают ваш кредитный рейтинг, извлекая вашу кредитную историю из трех основных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг, посетив бесплатный веб-сайт кредитного рейтинга, посоветовавшись с эмитентом кредитной карты или поговорив с некоммерческим кредитным консультантом.

Некоторые домовладельцы смогли рефинансировать с кредитным рейтингом на уровне менее 600 баллов совсем недавно, в последние несколько месяцев, говорит Эрин Гриффин, старший консультант по ипотечным кредитам из Чикаго по программе Preferred Rate, хотя в основном они подавали заявки на получение ссуд, обеспеченных государством.Как правило, получить ссуды, обеспеченные государством, легче, поскольку они защищают кредитора, если вы не вернете взятые в долг.

Однако даже некоторые финансируемые государством ипотечные кредиторы существенно повышают требования к кредитному рейтингу во время пандемии коронавируса, хотя официальные минимумы остаются неизменными. Например, Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ипотечные кредиты, выданные кредиторами, такими как банки, кредитные союзы и небанковские организации, и имеет свой собственный набор требований для соответствия требованиям.Но вам все равно нужно найти одобренных FHA кредиторов для доступа к этим кредитам, и эти кредиторы могут добавить дополнительные минимумы к тому, что требует FHA. Прямо сейчас официальные инструкции говорят, что вы можете получить рефинансирование FHA с кредитным рейтингом всего 580. Но эти ссуды может быть трудно найти в реальности.

По данным Департамента жилищного строительства и городского развития, в 2019 финансовом году только 11,69% всех кредитов рефинансирования FHA были предоставлены заемщикам с кредитным рейтингом от 580 до 619. Это потому, что многие кредиторы применяют свои собственные стандарты кредитования, даже если это позволяет минимум FHA.

«Все, что ниже 600, определенно нельзя сдавать в аренду» в 2020 году, — говорит Гриффин. «Есть кредиторы, которые сделают 580 или чуть меньше, но это ненормально».

Следует ли рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей?

Даже если вы технически можете рефинансировать с кредитным рейтингом в 600 единиц, то стоит ли вам это делать — другой вопрос. «Тот, у кого плохая кредитоспособность, также будет иметь более высокую процентную ставку, чем кто-то с безупречной кредитной историей», — говорит Голдберг. «Если у вас достаточно плохой кредит, вам нужно проанализировать цифры, чтобы понять, стоит ли продолжать.”

Решение о том, нужно ли рефинансировать и когда, — непростое решение. Даже когда процентные ставки низкие, более низкий кредитный рейтинг приведет к более высокой ставке, а это означает, что вы будете платить больше в виде процентов в долгосрочной перспективе. Так что не бросайтесь на подножку только потому, что это делают другие люди.

Определите, чего вы надеетесь достичь с помощью рефинансирования, будь то более низкий ежемесячный платеж, изменение срока кредита, получение капитала из вашего дома или отказ от PMI (частного ипотечного страхования). Вы должны взвесить все за и против рефинансирования ипотеки и быть уверенным в своей ситуации с работой, прежде чем двигаться дальше.

Стоит ли это затрат?

Как правило, рефинансирование является разумной идеей, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 1-2%. Со временем из вашего кармана будет выходить меньше денег при более низкой процентной ставке, и вы можете использовать свои сбережения для создания резервного фонда или более быстрой выплаты долга.

Но рефинансирование всегда связано с расходами, и более низкий кредитный рейтинг означает, что кредиторы (вне определенных программ) будут предлагать вам менее конкурентоспособные ставки рефинансирования. Кроме того, при рефинансировании вам придется оплатить заключительные расходы, которые обычно составляют 3–6% от суммы кредита.

Если вы ищете лучшую ставку или срок рефинансирования, вам следует рассмотреть точку безубыточности: время, которое потребуется вам, чтобы окупить первоначальные затраты на рефинансирование. Разделите свои заключительные расходы на сумму, которую вы ожидаете сэкономить каждый месяц за счет рефинансирования, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы ежемесячная экономия соответствовала затратам. Выполнение математических расчетов поможет понять, стоит ли оно того.

Обычно, чтобы выйти на безубыточность, требуются годы. Поэтому, если вы не планируете оставаться в своем доме хотя бы несколько лет, первоначальные затраты не перевешивают потенциальную экономию в долгосрочной перспективе.

Pro Tip

Вы можете рефинансировать текущую ипотеку, даже если у вас плохая кредитная история, но это не значит, что это разумный шаг. Более низкий кредитный рейтинг означает более высокую процентную ставку — несмотря ни на что. Таким образом, вы можете застрять с ставкой ниже номинальной, которая не стоит затрат на рефинансирование.

Советы по улучшению кредитного рейтинга перед рефинансированием

Хорошие новости: плохой кредит не бывает постоянным. Если вы не можете рефинансировать сейчас, говорит Голдберг, вам следует сосредоточиться на увеличении кредита и улучшении своего рейтинга.Хороший кредитный рейтинг является важным элементом финансового здоровья, и вы можете довольно быстро повысить плохой кредитный рейтинг с помощью небольших действий, таких как своевременная оплата счетов или снижение использования кредита. Очень важно знать свой кредитный рейтинг и кредитную историю перед рефинансированием, чтобы не было никаких сюрпризов.

«Большинство людей с плохой кредитной историей не знают об этом», — говорит Голдберг.

Если ваш кредитный рейтинг или финансовое положение не улучшились с момента подачи последней заявки на ипотеку, сделайте шаг назад и оцените, почему это так.Затем сделайте несколько первых шагов по созданию более здорового финансового положения. Если вы не знаете, с чего начать, ознакомьтесь с нашими советами о способах увеличения кредита.

Четыре вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием с плохой кредитной историей

Чтобы настроить себя на успешное рефинансирование, задайте себе следующие вопросы, которые помогут понять, стоит ли рефинансировать прямо сейчас:

Что даст рефинансирование?

Самая частая причина рефинансирования — сэкономить.Понимание того, чего вы надеетесь достичь с помощью рефинансирования ипотеки, поможет вам понять, подходит ли вам этот вариант. Рефинансирование сейчас является привлекательным вариантом для домовладельцев, потому что ставки по ипотечным кредитам очень низкие, но могут быть и другие причины, по которым вы захотите рефинансировать. Может быть, вы хотите быстрее погасить ипотечный кредит, снизить ежемесячные выплаты по ипотеке или отказаться от частного ипотечного страхования. Какой бы ни была причина, хорошо понимайте, какую пользу это принесет вам в долгосрочной перспективе.

С низким кредитным рейтингом, даже если вам удастся получить право на рефинансирование, вы, вероятно, столкнетесь с более высокой процентной ставкой и более высокими ежемесячными платежами, чем кто-либо с отличной кредитной историей.

Могу ли я покрыть расходы на рефинансирование и получить долгосрочные выгоды?

Существуют затраты на закрытие сделки и комиссии, связанные с рефинансированием ипотеки, которые обычно составляют 3-6% от основной суммы кредита. Рефинансирование может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, но влечет за собой краткосрочные издержки. Прежде чем вы решите рефинансировать, убедитесь, что ваши планы позволят вам реализовать долгосрочную экономию затрат, иначе рефинансирование может обойтись вам дороже.

Сделал ли я поиски вариантов рефинансирования и достаточно ли их изучил?

Ставки рефинансирования ипотеки сильно различаются — от кредитора к кредитору. Вы можете оставить серьезные деньги на столе, если не будете ходить по магазинам и не изучите все возможные варианты. Когда у вас плохая кредитная история, может быть труднее найти конкурентоспособные ставки или выгодные условия ссуды. Чтобы лучше понять ваши варианты рефинансирования и получить лучшую сделку, начните с разговоров с разными кредиторами пораньше.

Проверял ли я свой кредитный отчет на наличие красных флажков или ошибок?

Прежде чем говорить с кредиторами о рефинансировании, проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок.Вы можете получить бесплатные копии своего кредитного отчета в трех основных бюро кредитной отчетности TransUnion, Equifax и Experian — на сайте Annualcreditreport.com. Обычно вы можете получить доступ к ним только раз в год, но все три предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты онлайн до 2021 года из-за пандемии. Если вы столкнетесь с какими-либо красными флажками или ошибками, немедленно сообщите об этом, поскольку это может отрицательно повлиять на ваше право на рефинансирование или процентную ставку, на которую вы имеете право.

Как рефинансировать просроченную ипотеку | Рефинансирование

Отставание по выплате ипотечного кредита — это стрессовая, а иногда и сложная ситуация, но есть помощь, чтобы вернуться на правильный путь и избежать худшего сценария: потери права выкупа.Потеря работы, непредвиденные расходы, падение капитала в вашем доме и стихийные бедствия, такие как ураганы или лесные пожары, являются распространенными причинами просрочки по ипотеке и невыполнения обязательств. Хорошие новости? Уровень просрочки платежей — самый низкий за последние десять лет благодаря укреплению экономики и более высокому уровню занятости.

Еще лучше: потеря права выкупа — редкость. По данным Fannie Mae, процент «серьезных просрочек» — ипотечных кредитов с просрочкой на 90 дней и более — упал в мае до 1,03%. Общенациональный уровень потери права выкупа в марте вернулся к докризисному уровню 0.6%.

В этой статье мы обсудим, что означает дефолт по ипотеке, как рефинансировать невыполненную ипотеку, а также разницу между просрочкой, дефолтом и потерей права выкупа.

Можно ли рефинансировать просроченную ипотеку?

Некоторые банки и ипотечные кредиторы позволят вам рефинансировать ипотеку, если вы не выполнили свои обязательства. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, вам следует начать со своего кредитора. В некоторых случаях ваш кредитор может предоставить вам варианты, которые помогут оптимизировать рефинансирование.Однако вы можете не получить свой

лучших условий или процентных ставок, так как вы находитесь в состоянии дефолта, но это вариант, если ваш кредитор готов рефинансировать и перенести просроченные платежи в ваш новый заем.

Вы объявили дефолт по ипотеке, что теперь?

Если вы получили уведомление о невыполнении обязательств, вы должны принять меры и немедленно связаться со своим банком или кредитором, если вы еще этого не сделали. Одна из худших вещей, которую вы можете сделать, — это избегать телефонных звонков и уведомлений о пропущенных платежах.Назначьте встречу или назначьте телефонный звонок представителю своего банка и убедитесь, что вы пришли на прием. В некоторых случаях вам может потребоваться вызвать обслуживающую вас ипотеку, если первоначальный банк продал вашу ссуду на вторичном рынке.

Модификации займа

Если у вас есть история своевременной выплаты ипотеки, и вы недавно начали пропускать платежи, ваш кредитор может помочь вам найти решение. Например, ваш банк может работать с вами над изменением существующей ссуды, а некоторые кредиторы имеют свои собственные программы модификации.

Модификация против рефинансирования . С точки зрения отрасли, модификация ссуды происходит, когда банк или кредитор постоянно реструктурируют вашу существующую ипотеку, чтобы предоставить вам более низкий ежемесячный платеж с использованием более низкой процентной ставки или уменьшения вашего основного баланса. Однако не путайте изменение кредита с рефинансированием ипотеки. При рефинансировании ипотечной ссуды вы оплачиваете заключительные расходы и комиссионные за новую ссуду, в то время как изменение ссуды у кредитора, как правило, не влечет дополнительных расходов по закрытию.

«Я разговариваю со многими людьми, которые думают, что модификация ссуд и рефинансирование — это одно и то же, — сказал Руди Бенитес, старший консультант по ипотеке в AnnieMac Mortgage из Каса Гранде, штат Аризона. — Непонимание разницы может действительно навредить людям, которые объявили дефолт по своей ипотеке и ищут способы ее погашения ».

Бенитес объясняет, что когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы заменяете существующий жилищный заем новым жилищным займом с новой процентной ставкой и новыми условиями займа.Модификация ссуды изменяет условия текущей ссуды, но не заменяет ее.

Ваш банк или обслуживающий персонал, например, может изменить срок вашей текущей ипотеки на 40 лет, если в настоящее время у вас есть 30-летний ссуда с фиксированной процентной ставкой, что снижает ваши общие ежемесячные платежные обязательства. Хотя погашение ипотеки займет больше времени, вы выйдете из статуса по умолчанию, избежите потери права выкупа и сохраните свой дом.

Модификация может также включать корректировку вашей процентной ставки в соответствии с индексом изменения процентных ставок, установленным Фредди Маком.Цель здесь — приблизить вас к текущим рыночным процентным ставкам (если вы не смогли рефинансироваться по более низкой ставке) и вернуть вас на правильный финансовый путь. Fannie Mae и Freddie Mac, два спонсируемых государством предприятия, которые покупают ссуды у кредиторов и упаковывают их в ценные бумаги с ипотечным покрытием, имеют свои собственные программы модификации, которые мы обсудим позже.

Финансовые трудности. Если вы пропустили платежи из-за трудностей, таких как потеря работы или неотложная медицинская помощь, ваш кредитор или обслуживающий персонал может одобрить изменение кредита.Например, Flagstar Bank из Мичигана, один из 10 крупнейших ипотечных кредиторов в США, предлагает несколько вариантов для своих клиентов, которые сталкиваются с финансовыми трудностями. Однако вам нужно будет правдиво описать свои трудности и подробно описать, что именно произошло. Большинство кредиторов потребуют от вас заполнить письмо о трудностях. Вот некоторые распространенные трудности (имейте в виду, что трудности не гарантируют, что вы будете иметь право на модификацию):

  • Потеря работы или сокращение рабочего времени .Будьте готовы предоставить доказательства того, что вы или ваш супруг (а) потеряли работу, и соберите все квитанции о заработной плате, показывающие любое снижение семейного дохода из-за сокращения часов.
  • Болезнь или травма . Серьезные медицинские неотложные состояния, такие как сердечный приступ, рак, инсульт, диагноз Альцгеймера, внезапная смерть в семье или прогрессирующие симптомы диабета, квалифицируются как трудности.
  • Расторжение брака или развод . Расставание или развод финансово опустошают большинство людей. Поэтому многие кредиторы будут работать с вами, если вы столкнетесь с неизбежным разводом.
  • Катастрофы. Автомобильные аварии, пожар, наводнение или любое другое стихийное бедствие квалифицируются как невзгоды.
  • Платежный шок . Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), есть вероятность, что ваш ежемесячный платеж значительно вырастет, если ваша процентная ставка вырастет в первые несколько лет срока действия кредита. Если ваш платеж действительно растет, а вы не подозревали, что он вырастет так же сильно, как раньше, это называется платежным шоком. Однако вы должны доказать своему кредитору, что вы не ожидали разумного увеличения ваших выплат по ипотеке.

Другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы выйти из невыполнения обязательств по ипотеке

Терпение . Воздержание временно приостанавливает или сокращает ваши ежемесячные обязательства по ипотеке, если вы столкнулись с краткосрочными финансовыми трудностями. Чтобы получить отсрочку платежа, вам нужно будет объяснить своему кредитору, почему вы не можете производить платежи. Если ваша заявка будет одобрена, вы и ваш кредитор обсудите продолжительность периода отсрочки платежа и условия погашения.

Если у вас есть ипотечный кредит, выданный Федеральной жилищной администрацией или по делам ветеранов, вы можете иметь право на особую отсрочку, если недавно потеряли работу и больше не можете вносить выплаты по ипотеке.Если вы можете подтвердить потерю дохода или полную безработицу, политика уменьшения убытков Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) позволяет ипотечному агенту «приостановить или сократить ваши ежемесячные платежные обязательства на срок до 12 месяцев», если вам 61 год. просрочка в днях или более.

Воздержание — это письменное соглашение между вами и вашим кредитором, и FHA не применяет отсрочку. Роль FHA заключается в предоставлении рекомендаций и инструкций вашему кредитору или ипотечному агенту в случае, если вы допустили дефолт или находитесь под угрозой дефолта.

Короткая продажа . Если вы допустили дефолт по ипотеке и вам грозит неминуемое судебное разбирательство по взысканию права выкупа, короткая продажа может помочь вам уменьшить или погасить задолженность по ссуде. Короткая продажа — это процесс продажи вашего дома за меньшую сумму, чем вы должны. Имейте в виду, что короткая распродажа не поможет вам выйти из состояния дефолта, и вы не сохраните свой дом. Утвердить вас на короткую продажу целиком и полностью зависит от вашего кредитора.

Акт обращения взыскания (освобождение от ипотеки) .Если ваш банк отклоняет ваш запрос на короткую продажу или вы просто не можете позволить себе приобретение дома, вы можете запросить в своем банке акт взамен обращения взыскания (освобождение от ипотеки). Этот процесс позволяет вам передать все права собственности, которые у вас есть в вашем доме, вашему банку, а взамен ваш кредитор освободит вас от любых долгов, оставшихся по вашей ипотеке. Вы будете работать напрямую со своим банком и должны пройти процедуру подтверждения права на участие в программе. Имейте в виду, что нет никакой гарантии, что ваш кредитор одобрит выдачу ипотечного кредита, и процесс зависит от кредитора и вашего штата.

Например, в некоторых штатах требуется, чтобы вы заплатили разницу, если ваша задолженность превышает текущую стоимость вашего дома (это часто называется «подводной ипотекой»). В этом случае вам придется попросить кредитора освободить вас от дефицита.

Вы просрочили платежи или просрочили платеж?

Просрочка и невыполнение обязательств — это термины, используемые для описания определенного уровня или степени пропущенных платежей. В ипотечной отрасли очень важно понимать разницу между ними.Просрочка обычно описывает просрочку платежа или пропуск одного или двух последовательных платежей. Ипотека считается невыполненной, когда вы не можете произвести серию платежей, и, как правило, это является следствием просроченных платежей.

В большинстве случаев ваш кредитор или обслуживающий персонал отправит вам уведомление о невыполнении обязательств. Ваша ипотечная записка или договор доверительного управления будет содержать формулировку, в которой говорится, что они должны отправить вам уведомление о том, что ваш кредит не погашен. Кроме того, ваше примечание может содержать пункт об ускорении, который позволяет вашему кредитору требовать немедленную выплату основного баланса, если ваша ипотека не погашена.Однако законы об ипотеке различаются в зависимости от штата, и кредиторы должны следовать очень конкретным инструкциям, прежде чем они смогут менять замки в вашем доме.

Как рефинансировать просроченную ипотеку

«Если у вас дефолт, вам будет сложно рефинансировать, такова природа кредитного бизнеса», — сказал Бенитес. «Однако это не невозможно, особенно если вы можете доказать, что у вас есть законные финансовые трудности или у вас есть значительный капитал, накопленный в вашем доме».

Бенитес сказал, что вам лучше всего попытаться произвести хотя бы один из ваших платежей, прежде чем пытаться рефинансировать.Это покажет кредиторам, что вы делаете честную попытку вывести свою ипотеку из невыполненных обязательств. Если вы не можете произвести платеж, вы можете подать заявление на получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC), если у вас есть большой капитал в вашем доме.

Однако есть большая вероятность, что пропущенные платежи теперь указаны в вашем кредитном отчете и отрицательно повлияли на ваш кредитный рейтинг. Это снизит ваши шансы на получение одобрения, и если кредитор действительно одобрит вас, вы заплатите гораздо более высокую процентную ставку и заплатите больше комиссионных, чем заемщик с хорошей кредитной историей.Вы также можете претендовать на получение HELOC или ссуды под залог собственного капитала с очень низким соотношением ссуды к стоимости (LTV), которое представляет собой сумму денег, которую вы можете занять под оценочную стоимость вашего дома.

Fannie Mae and Freddie Mac Flex Modification

Fannie Mae и Freddie Mac, два спонсируемых государством предприятия, которые мы обсуждали ранее, предлагают программу модификации под названием Flex Modification, которая разработана, чтобы помочь вам, если вы задержали платежи или столкнулись с неизбежным дефолтом.Программа может помочь вам сократить ежемесячный платеж по ипотеке до 20% за счет снижения процентной ставки или уменьшения основной суммы вашего жилищного кредита Fannie или Freddie. Программа также добавляет ваши невыполненные платежи в новый основной баланс вашего кредита. Если вы своевременно вносите платежи в течение первоначального пробного периода, ваш ипотечный кредитор зарегистрирует ваш жилищный заем как текущий.

Основные квалификационные требования для модификации Flex
Право заемщика
  • Дом должен быть основным местом проживания, если заемщик просрочил платежи менее 60 дней или имеет текущие платежи и при неминуемой опасности дефолта
  • Просрочка платежей 60 дней и более
  • Если просрочка более 60 дней, вторые дома и инвестиционная недвижимость имеют право на
  • Подтвержденный стабильный доход, поддерживающий выплаты после модификации *
  • Отправьте пакет ответов заемщика и получите подтвержденную проблему
  • Соотношение расходов на жилье после модификации должно быть не более 40%.

* Пособие по безработице не может рассматриваться как источник дохода.

Право на ипотеку
  • Ипотека должна принадлежать Fannie Mae или Freddie Mac, и это должна быть обычная ссуда с первым залоговым залогом.
  • Неприемлемые ипотечные кредиты включают ипотечные кредиты VA / FHA, вторые дома или инвестиционную недвижимость, просрочка которых составляет менее 60 дней.

Напоминаем, что изменение ссуды изменяет только условия вашей текущей ипотеки, но не заменяет жилищный ссуду.Программа доступной модификации жилья, разработанная федеральным правительством в ответ на жилищный кризис 2008 года, истекла в декабре 2016 года. Поскольку срок действия программы истек, и многие заемщики все еще борются с последствиями рецессии, программы гибкой модификации были прекращены. сформирован на замену HAMP.

Дефолт против обращения взыскания

При таком большом количестве документов и таком большом количестве юридических терминов, задействованных в процессе ипотеки, может быть сложно уследить за языком, который вам нужно понимать больше всего.Поскольку мы говорим о рефинансировании невыполненной ипотечной ссуды и о том, что делать в случае дефолта, вы должны знать разницу между невыполнением обязательств по ипотеке и обращением взыскания.

Суть в том, что невыплата по ипотеке происходит, когда вы пропускаете серию ежемесячных платежей. Затем кредитор рассылает уведомления или другие формы связи с требованием оплаты. Если вы не исправите пропущенные платежи со своим кредитором, начнется процедура обращения взыскания. Когда кредиторы лишают ваш дом права выкупа, они вступают во владение вашим домом и пытаются продать его на открытом аукционе.Хотя процесс обращения взыскания отличается в каждом штате, большинство кредиторов начинают процедуру обращения взыскания примерно через 90 дней после того, как вы пропустили свой первый платеж.

Каждый штат в США имеет свой собственный процесс обращения взыскания. В некоторых штатах не требуется, чтобы кредиторы привлекали вас к суду, чтобы выкупить ваш дом. Эти государства, известные как внесудебная передача права выкупа закладных, часто содержат пункт в трастовом акте, который дает кредитору «право продажи». По сути, это означает, что кредиторы могут продать ваш дом на аукционе после того, как вы не выплатите свои платежи.Однако ваш кредитор должен установить разумный «период ожидания», прежде чем он сможет лишить вас права выкупа. Судебная потеря права выкупа требует, чтобы кредиторы получили постановление суда, прежде чем они смогут лишить права выкупа и продать ваш дом на аукционе.

Последнее слово

Невыполнение обязательств по ипотеке — это не то, к чему следует относиться легкомысленно. Если вы допустили дефолт или знаете, что собираетесь пропустить платеж, вам следует немедленно связаться со своим кредитором. Когда вы разговариваете со своим кредитором, убедитесь, что вы спрашиваете о возможной отсрочке, модификации ссуды или рефинансировании, если у вас есть собственный капитал в вашем доме.Если у вас есть заем, застрахованный FHA, и вы потеряли работу, поговорите со своим кредитором об особой снисходительности для безработных заемщиков. Помните, что невыполнение обязательств по ипотеке должно быть крайней мерой, если вы не можете произвести платежи. Вы намеренно навредите себе и своему финансовому будущему, если не примете немедленных мер.

Понимание ваших вариантов рефинансирования

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, есть несколько вариантов, каждый из которых предназначен для достижения определенных целей.Обязательно поговорите со своим кредитором о затратах и ​​преимуществах каждого варианта, поскольку рефинансирование потребует как времени, так и денег.

Рефинансирование заменяет существующую ссуду новой ссудой, которая выплачивает задолженность по старой ссуде. Новый заем должен иметь лучшие ставки или условия, которые улучшат ваше финансовое положение.

Рефинансирование без выплаты наличных средств

При рефинансировании без выплаты наличных вы в первую очередь рефинансируете оставшийся невыплаченный остаток по ипотеке. Это наиболее распространенный вариант, и он может иметь смысл, если вы ищете:

  • Понизьте ставку по ипотеке. Если ставки по ипотеке ниже, чем при закрытии текущей ипотечной ссуды, рефинансирование может уменьшить ваши ежемесячные платежи и общую сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды.

  • Переход от одного ипотечного продукта к другому. Если ваша текущая ипотека является ипотекой с регулируемой процентной ставкой (ARM) и больше не имеет смысла для ваших финансовых или личных целей, рефинансирование вашей ссуды может предоставить вам более безопасную и стабильную ипотеку, такую ​​как 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой ипотека.

  • Увеличивайте капитал быстрее . Если после покупки ваше финансовое положение улучшилось, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в ссуду на более короткий срок (например, с 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой). Ваши платежи, скорее всего, будут выше — даже если вы рефинансируете более низкую ставку по ипотеке — но вы сможете быстрее наращивать капитал, раньше владеть своим домом и платить меньше в общей сумме процентов.

Читайте также

Иерсиния псевдотуберкулеза: симптомы, диагностика и лечение инфекции

Как помочь ребенку научиться правильно произносить звук «Р»: советы логопеда

Уход за пупочной ранкой новорожденного: правила обработки, средства и советы

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *