Кредитная линия это: Кредитная линия — виды, условия, плюсы и минусы, как открыть

Кредитная линия — что это такое, виды и условия

В соответствии с данными Центробанка России за последнее время российскими банками увеличено кредитование крупных заёмщиков примерно на 70%. Кредиты получают коммерческие компании, государственные предприятия, муниципальные и региональные власти. Большую часть таких кредитов банки выдают как кредитные линии, которые становятся всё более популярными.

Сущность

Кредитная линия (КЛ) является банковской услугой, которая позволяет пользоваться определённой суммой заёмных денег какой-либо период времени. Иначе говоря, это долгосрочный кредит, сумма которого тратится постепенно по мере надобности. В российских банках данной услугой могут пользоваться в основном юридические лица и государственные структуры. Однако, когда физическому лицу выдаётся кредитная карта, по сути, открывается кредитная линия. Но банкиры предпочитают употреблять этот термин, когда речь идёт об организациях.

Отличие кредитной линии от стандартного кредита заключается в том, что деньги можно получать частями в случае необходимости. К примеру, банк предоставил КЛ суммой 100 млн. р. сроком на 1 год. Эти средства заёмщик может брать частями (каждый квартал по 25 млн. р.) и периодически возвращать их.

Эта форма кредитования удобна, когда нужны значительные денежные поступления, чтобы финансировать инвестиционные программы, пополнять оборотные средства, ликвидировать бюджетный дефицит. В подобных случаях кредитная линия избавит от оформления новых кредитов со сбором необходимой документации, ожиданием одобрения заявки и т. д.

Кредитная линия предоставляет клиенту более гибкие условия пользования заёмными средствами. Если заёмщик не пользуется кредитными деньгами, процент не взимается. Погашение задолженности производится, когда клиенту выданы деньги. Подобная форма кредитования оформляется единожды в большинстве случаев на 1 год (реже на 3 года и более).

Существует две категории лиц, которые могут пользоваться подобным кредитным продуктом:

1. Юридические лица (частные, муниципальные или государственные организации).
2. Физические лица (чаще всего в форме кредитки).

Выдача кредитной линии юридическим лицам

Частными организациями открывается КЛ, чтобы покрыть кассовый разрыв или пополнить оборотные средства. Выплачивать заработную плату сотрудникам предприятие должно регулярно, например, ежемесячно 5-го и 20-го числа. А доход от реализации продукции нередко поступает с задержкой, покупатели на какое-либо время задерживают оплату. Чтобы работники не остались без зарплаты, предприятие открывает КЛ. Тогда оно имеет возможность в нужное время получить в банке сумму, необходимую для расчёта с сотрудниками.

Например, предприятие открыло кредитную линию на 5 млн.р. Настало время выплаты аванса сотрудникам, выручка поступила не в полном объёме, до нужной суммы не хватает одного млн. р. Такую сумму организация занимает в банке. Если за следующие 2 недели покупатели переведут платёж, компания может погасить задолженность, кредитный лимит восстановится. Если же покупатели не рассчитаются, предприятие имеет ещё 4 млн. р. в рамках КЛ. Конечно, можно каждый раз оформлять несколько отдельных кредитов, но это неэффективно и долго. В подобных случаях кредитная линия является лучшим вариантом.

Государственными и муниципальными организациями (в том числе государственными и муниципальными образованиями – регионами, городами, муниципальными районами) также часто используются кредитные линии. Однако, в отличие от частных организаций, у них нет свободы выбора. Условия кредитования чётко оговорены в технических заданиях и кредитором может стать любой банк, который подходит под требования клиента (согласно законодательству регион или муниципальное образование не вправе отказаться заключать договор, невзирая на то, кто выиграл тендер).

Выдача кредитной линии физическим лицам

Любое физическое лицо может открыть кредитную линию, чаще всего в форме кредитной карты. Банком устанавливается лимит кредита, к примеру, 100 тыс. р. Клиент имеет возможность использовать эти деньги по своему усмотрению. Например, купить продуктов в супермаркете на 4 тыс.р., затем заправить машину на автозаправке на 6 тыс. р., а через неделю приобрести ноутбук за 40 тыс. р.

Практически все кредитные карты имеют льготный период, позволяющий использовать заёмные деньги бесплатно (то есть без начисления процентов). Например, банк «Восточный» предоставляет беспроцентный период длительностью 56 – 90 дней, «Альфа-банк» — 100 дней, Уральский банк – 120 дней.

Если клиент не успевает погасить долг, пока длится льготный период, банк начисляет проценты за всё время пользования кредитными средствами, льготный период обнуляется. Процентные ставки по кредиткам, чаще всего, выше, чем у потребительских кредитов. Поэтому выгоднее использовать кредитки, погашая долг в течение льготного периода. Многие кредитные карты предусматривают кэшбэк за некоторые безналичные операции, что способствует экономии на покупках (от 1 до 10%).

Чтобы избежать блокировки кредитной карты, необходимо ежемесячно погашать часть задолженности. Соответственно, лимит кредитования будет восстановлен на эту сумму.

Виды

В банковской практике существует несколько видов кредитных линий:

Вид	Описание
Невозобновляемая (простая)	При этом способе кредитования банк предоставляет определённую сумму, которую заёмщик может брать частями (не подписывая дополнительные документы). При частичном или полном погашении задолженности, кредитный лимит не возобновляется. При погашении всей суммы, стороны прекращают сотрудничество. Такой способ кредитования обычно используют предприятия, чтобы приобрести производственные линии, когда нужна определённая сумма и оплата осуществляется частями. Государственные учреждения или органы власти открывают КЛ, чтобы финансировать разовые госконтракты или в период, когда не поступают основные налоги
Возобновляемая (револьверная)	Этот вид кредитования характеризуется тем, что заёмщик имеет возможность пользоваться деньгами, которые возвратил банку. Проценты начисляются только на потраченную сумму. Кроме того, банк предоставляет льготный период, когда заёмщик может использовать заёмные деньги бесплатно (без начисления процентов). Самое главное, необходимо вернуть их до того, как истечёт срок. Возобновляемая КЛ основывается на механизме функционирования кредитных карт. Этот способ наиболее распространён и очень удобен. Но за дополнительные удобства нужно будет платить более высокие проценты, так как растут риски для банка. А в случае с юридическими лицами риски удваиваются, так как банк не может отслеживать, на какие цели организации понадобились деньги, и каким образом она ими распоряжается
Рамочная	Банком предоставляются денежные средства предприятию на указанный срок, чтобы оплатить поставку товара по определённому договору. Средства можно использовать на цели, обозначенные в соглашении: если проект предназначен для покупки оргтехники, разработки и установки специальных компьютерных программ, то предприятие не сможет приобрести на заёмные средства автомобиль. Банк устанавливает рамки использования средств. Часто подобное кредитование применяется для приобретения техники, материалов и оборудования для одного или разных проектов. Такой вариант удобен банку, так как снижается риск нецелевых расходов, а также обналички и вывода заёмных средств руководителями предприятия
Онкольная	Банком открывается счёт, клиент снимает с него деньги, а погашение задолженности осуществляется, когда счёт пополняется (не определена чёткая дата погашения, устанавливается только период времени, по прошествии которого начнутся штрафные санкции). Этот тип кредитования аналогичен кредитным картам и очень похож на овердрафт (краткосрочную кредитную линию, автоматически погашаемую при поступлении средств на счёт). Такая КЛ позволяет выплачивать проценты лишь за то время, когда заёмными средствами пользуются, и помогает экономить при быстром возврате задолженности
Контокорректная	Со специального счёта клиент может снимать денежные средства, все поступившие на счёт деньги автоматически списываются на оплату кредитной задолженности. Организация имеет возможность при необходимости одалживать деньги в банке и платить лишь за период, когда действительно пользуется кредитом. Этот вариант очень похож на онкольную КЛ, отличие лишь в механизме ведения счёта

Условия

Условия получения денежных средств по кредитной линии практически аналогичны условиям, применяемым при оформлении обычных кредитов:

• Физическое или юридическое лицо должно быть финансово стабильным. Это должна подтвердить справка о доходах, выписка со счёта, бухгалтерский баланс и т.д. Если имеется большой перерыв в получении доходов, кредитную линию банк не откроет;
• Заёмщик, открывающий КЛ должен иметь счёт в банке (расчётный или зарплатный). Самый лучший вариант – депозитный счёт со значительной суммой;
• Заёмщик должен предоставить залоговое имущество. Исключение может составлять постоянный клиент банка, который имеет депозитный счёт и безупречную кредитную историю. Для юридических лиц залог или поручительство чаще всего обязательны;
• Общий размер выплат не может превысить прописанный в договоре лимит кредитования;
• Разовый платёж не может превышать установленный соглашением лимит.

Кредитную линию можно открыть в российских рублях, долларах США, евро и в любой конвертируемой валюте. Чаще всего тип валюты зависит от цели займа: если деньги будут расходоваться на территории РФ, линия открывается в рублях, если за рубежом – в иностранной валюте.

Преимущества и недостатки

Кредитные линии имеют свои преимущества и некоторые недостатки:

Преимущества	Недостатки
Удобство и простота пользования кредитом: средства можно брать по частям, не заключая при этом дополнительные договоры	Рассмотрение заявки занимает больше времени. Так как выделяется крупная сумма, банком тщательнее проверяется финансовое положение клиента
Сумма кредитования определяется клиентом – в пределах лимита банка	Заёмщиком должны с максимальной тщательностью выполняться условия кредитного соглашения. При малейшей задержке следующий транш банк не выплатит
Индивидуальное согласование способа получения денег – клиент выбирает вид КЛ	Клиенту необходимо сообщать в банк обо всех изменениях в уставных документах (к примеру, если появилось новое направление деятельности, сменился состав учредителей и пр.)
Проценты начисляются только за период фактического пользования заёмными средствами	Если заёмные средства не будут использованы в полном объёме, банк может назначить штрафы
Процентные ставки КЛ, чаще всего, ниже, чем по обычным кредитам. Если кредитная линия крупная, расчёт ставки производится отдельно по каждому траншу и зависит от размера предоставленной суммы (чем больше размер кредита и меньше длительность, тем ниже процентная ставка). Это помогает экономить на процентах

Лимиты и сроки

Применяется два типа лимита по выплате денежных средств заёмщику:

1. Выдачи. Это предельная сумма, выдаваемая заёмщику за весь период кредитования.
2. Задолженности. Предельная сумма денежных средств, взятых заёмщиком за один раз.

Лимиты выдачи и задолженности рассчитываются с помощью специальных формул, учитывая платёжеспособность заёмщика, его доходы и результаты деятельности. Кроме того, учитывается состояние кредитной истории и оборот средств на счету предприятия в течение года (или доходы физического лица). В большинстве случаев продолжительность КЛ для малого и среднего бизнеса составляет 18 месяцев. Крупным клиентам банк может открыть кредитную линию на 2 — 3 года и более.

Процентные ставки

Процентные ставки по кредитным линиям бывают:

• Фиксированными на весь срок кредитования. Удобны для невозобновляемых кредитных линий с небольшим количеством траншей. К примеру, «Альфа-банк» установил единую ставку 18%;
• Переменными (плавающими). Такие ставки зависят от суммы, которая выдаётся по кредитной линии. Некоторыми банками плавающая ставка определяется в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка РФ и по другим индикаторам.

Процентные ставки могут быть установлены как на всю сумму кредита, так и на использованные деньги (второй вариант намного выгодней, так как заёмщику не придётся платить за средства, лежащие на счету). Крупные и постоянные заёмщики пользуются индивидуальными ставками, которые в некоторых случаях намного ниже стандартных.

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Содержание

Скрыть

1. Виды кредитных линий
   1. Договор кредитной линии
      1. Кредитная линия для бизнеса
         1. Кредитная линия для физических лиц
            1. Кредитная линия ставки
               1. Не возобновляемая кредитная линия это
                  1. Погашение кредитной линии
                     1. Срок кредитной линии
                        1. Учет кредитных линий

                           Виды кредитных линий

                           Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

                           Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

                           Договор кредитной линии

                           Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

                           В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

                           Кредитная линия для бизнеса

                           Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирова

                           Кредитная линия что это такое простыми словами

                           Бывают такие ситуации, когда заёмщику не нужна вся сумма займа сразу, он нуждается в её выдаче частями в нужный ему день. Поэтому, банками была разработана такая система как кредитная линия, что такое простыми словами, сейчас объясним.

                           Что такое кредитная линия

                           Разберём, что такое кредитная линия. Это обязательство кредитной организации выдать заёмщику деньги в долг в фиксированном объёме в установленный срок. Как правило, договор кредитной линии оформляется как обычный кредитный, где прописываются все юридические формальности.

                           

                           Если говорить простыми словами, то кредитная линия, это растянутый кредит, который можно прировнять к линии. После заключения 

                           договора займа, банк начинает формировать эту самую линию, выдавая клиенту необходимую сумму по его требованию. Единственное ограничение в ходе такого процесса, это максимальная сумма, которая может быть выдана.

                           Что такое возобновляемая кредитная линия

                           Теперь поговорим о том, что такое возобновляемая кредитная линия. Возобновляемая или как её ещё называют, револьверная кредитная линия – это система кредитования, которая даёт возможность заемщику брать денежный займ в течении установленного периода, по мере необходимости в рамках прописанного в договоре лимита, возвращать долг частями и возобновлять займ в течении срока полного погашения.

                           Чтобы было понятнее, представим предприятие, которое периодически закупает продукцию для изделий, а так же оборудование для самого изготовления. Соответственно, в период закупки требуются средства, а если у компании, так скажем, не самые лучшие времена, и вырученных денег с продаж не хватает, её руководство начинает обращаться в 

                           МФО в Москве или другой области за займом, дабы брать деньги и гасить долги, по мере их поступления и затрат денег.
                           

                           Тем не менее, с приходом прибыли на расчётный счёт, задолженность банку начинает уменьшаться, так как предприниматель какую-то часть выручки переводит на счёт банку. И, цикличным образом, когда предприятию опять требуются деньги, они берут определённую сумму, не превышающую максимума, и после её вернут.

                           Невозобновляемая кредитная линия

                            Что такое невозобновляемая кредитная линия тоже относится к данной теме, поэтому объясним, что это. Простая или невозобновляемая кредитная линия представляет собой установление максимальной суммы, которую можно будет взять единожды в течении всего срока. Допустим, компании, в основном, молодой, требуется основательная закупка для начала деятельности. Они берут 

                           займ в день обращения для данной процедуры, но один раз.

                           Но, прежде чем купить все необходимые вещи, нужно найти хорошего и недорого поставщика, договориться о доставке и решить ряд формальностей. Поэтому, пока компания занимается всеми этими вопросами, проценты по кредиту не начисляются, так как, фактически займ ещё не взят. В момент, когда компания уже подошла к закупке оборудования, она берёт деньги у банка и далее начинает гасить проценты по ссуде. Но, не смотря на понижение задолженности и погашению процентов, ещё раз взять деньги в долг без залога будет невозможным, в по крайней мере в рамках данного договора.

                           Чем отличается кредит от кредитной линии

                           Единственное, чем отличается кредит от кредитной линии состоит в том, что заёмные деньги выдаются не одной суммой, а частями, или, как их ещё называют сами кредиторы — траншами.

                           

                           Так же, разобраться, чем отличается овердрафт от кредитной линии, достаточно просто и в принципе уже можно понять, чем, если знать определение овердрафта. Овердрафт – это вид займа на карту с маленьким процентом, по условиям которого банк списывает ежемесячную задолженность с расчётного счёта клиента, независимо от суммы его средств на этом счёте.

                           Таким образом, взятие займа, путём открытия кредитной линии – выгодная система, как для самих банков и МФО, так и для клиентов, особенно тех, которые самостоятельно владеют производством и ежемесячно получают прибыль, параллельно делая какие-либо закупки.

                           Кредитная линия

                           Кредитная линия – это вид банковского кредитования, при котором банк обязуется выдавать заемщику средства в объеме и в сроки, определенные договором. В отличие от единовременного кредита, кредитная линия позволяет получать деньги по мере необходимости, частями.

                           Сегодня в банковской практике существует несколько видов кредитных линий. Различаются они по условиям предоставления займов или наличию определенных лимитов (лимит задолженности или лимит выдачи).

                           • Простая кредитная линия, она же невозобновляемая. При таком кредитовании клиент может воспользоваться деньгами банка один раз, получив всю сумму. При этом, имея открытую кредитную линию, он не будет выплачивать какие-либо проценты, пока не воспользуется деньгами.
                           • Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это хорошее решение для компаний, которым периодически требуются дополнительные средства. В рамках такой кредитной линии можно неоднократно брать определенные займы, возвращать их целиком или частично, и вновь пользоваться кредитными средствами.
                           • Кредитная линия с лимитом задолженности – это кредитование, при котором устанавливается максимальная сумма долга заемщика банку. После возвращения части или целого займа банку, клиент вновь может брать эти деньги взаймы.
                           • Кредитная линия с лимитом выдачи – это ограничение разовой суммы выдачи заемных средств. И при каждой выдаче новой суммы общая сумма кредита уменьшается, и не увеличивается при погашении задолженности.
                           • Онкольная кредитная линия – это кредитование, при котором при возврате задолженности лимит кредитования восстанавливается на ту же сумму.
                           • Рамочная кредитная линия – это кредит, открываемый под какое-либо единое соглашение, в рамках которого необходимо финансирование нескольких поставок или одного поэтапного проекта. Под каждый отдельный этап в таком случае подписывается отдельное дополнительное соглашение в рамках общего договора кредитования.

                           Чем отличается кредитная линия от кредита?

                           Найти отличия кредитной линии от кредита не так сложно, как может показаться неискушенному клиенту банка. Самое важное – понимать суть этих двух предложений, которые предоставляют заемщику денежные средства на определенный промежуток времени. Что же такое кредитная линия и чем она отличается от кредита?

                           Кредитная линия – это вид кредита, который предусматривает частичное расходование выданных заемщику средств.

                           Кредитная линия делится на два вида:

                           • Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
                           • Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.

                           Разобравшись, что собой представляет кредитная линия, можно сравнить ее с кредитом. Основные отличия этих двух продуктов продемонстрированы в таблице.

                            

                           	Кредитная линия	Кредит
                           Срок кредита	Долгосрочный	Долгосрочный
                           Сумма кредита	Общая сумма задолженности – фиксированная. Есть возможность частичного снятия денежных средств со счета.	Фиксированная
                           Вид кредита	Нецелевой кредит	Целевой кредит
                           Погашение кредита	Погашается за счет пополнения лицевого счета.	Погашается при обращении в банк и внесении денежных средств.
                           Получение денежных средств	Частичное снятие денежных средств по необходимости клиента. Не может превышать лимита, оговоренного в договоре.	Полное получение денежных средств после оформление договора.
                           Повышение лимита кредита	Возможно повышение.	Повышение лимита не предусматривается.

                            

                           Таким образом, кредитная линия – более гибкий и удобный подход кредитования бизнеса клиентов банка. Вы можете регулировать поток денежных средств, а также, в случае необходимости, увеличить лимит при острой нехватке денег.

                           Что такое кредитная линия и как она работает?

                           ---

                           От редакции. Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши партнеры по маркетингу не проверяют, не одобряют и не одобряют наши редакционные материалы. Насколько нам известно, на момент публикации оно является точным. Доступность продуктов, функций и скидок зависит от штата или территории. Прочтите наши редакционные правила, чтобы узнать больше о нашей команде. Раскрытие информации рекламодателя

                           Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги.На самом деле это довольно просто. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, поступают от компаний, которые нам платят. Заработанные нами деньги помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

                           Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится и которое вам нравится, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, подходят вам.Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы одобрения и оценки экономии.

                           Конечно, предложения на нашей платформе не отражают все финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

                           Если вы планируете домашний проект или возникают непредвиденные расходы на обслуживание автомобиля, кредитная линия может стать способом покрытия тех или иных больших затрат.

                           Кредитная линия дает вам доступ к деньгам «по запросу». Обычно они предлагаются кредиторами, такими как банки или кредитные союзы, и, если вы соответствуете требованиям, вы можете использовать их в максимальной сумме в течение определенного периода времени.

                           Вы будете платить проценты только тогда, когда занимаетесь по кредитной линии. Как только вы вернете заемные средства, эта сумма снова будет доступна для вас. Ключевым моментом здесь является гибкость: вы можете выбрать, когда забрать деньги, вернуть их и повторить, пока вы придерживаетесь условий, включая выплату того, что вы заимствуете, вовремя и в полном объеме.

                           Прочтите, чтобы узнать, как работают кредитные линии и когда вы можете их использовать.

                           Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию Начать

                           ---

                           Как работают кредитные линии?

                           Во-первых, давайте поговорим о вариантах, которые у вас есть, когда вам нужно занять деньги.Вообще говоря, вы обычно можете подать заявку либо на ссуду , либо на кредитную линию . Взяв ссуду, вы получаете единовременную денежную сумму и сразу же начинаете платить проценты, независимо от того, когда вы используете деньги.

                           Напротив, кредитная линия дает вам доступ к определенной сумме денег, которую вы можете занять, когда вам это нужно. Но вы не платите никаких процентов, пока действительно не одолжите.

                           Существуют кредитные линии для бизнеса, но здесь мы рассмотрим кредитные линии для личного использования.

                           Личные кредитные линии обычно необеспечены, то есть вам не нужно использовать обеспечение для получения кредитной линии. Обеспеченные кредитные линии обеспечены залогом, например вашим домом или сберегательным счетом.

                           Когда вы подаете заявку на получение кредитной линии, более высокие кредитные баллы могут помочь вам претендовать на более низкую годовую процентную ставку. Некоторые кредитные линии могут предусматривать комиссию, например годовую плату, и ограничения на сумму, которую вы можете заимствовать.

                           После того, как вы получите право на получение кредитной линии, у вас будет установленный период времени, известный как «период получения», в течение которого вы можете снимать деньги со счета.Срок розыгрыша может длиться несколько лет. Банк может выдать вам специальные чеки или карту для использования или перевести деньги на ваш текущий счет, когда вы будете готовы занять деньги.

                           После того, как вы занимаете деньги по кредитной линии, обычно начинают начисляться проценты, и вам нужно будет начать производить хотя бы минимальные платежи, сумма которых будет добавлена ​​обратно к вашей доступной кредитной линии по мере их совершения. Но как только период розыгрыша закончится, вы войдете в период погашения, в течение которого у вас будет установленное время для выплаты любого остатка.Имейте в виду, что внесение только минимальных платежей может стоить вам больше процентов в долгосрочной перспективе.

                           КРАТКОЕ РУКОВОДСТВО

                           Как кредитная линия повлияет на мои кредитные рейтинги?

                           Когда вы подаете заявку на кредитную линию, кредитор может тщательно изучить ваши кредитные отчеты. Это может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

                           После утверждения и принятия кредитной линии она обычно отображается в ваших кредитных отчетах как новый аккаунт.

                           Если вы никогда не используете доступный кредит или используете только небольшой процент от общей доступной суммы, это может снизить коэффициент использования кредита и улучшить ваши кредитные рейтинги. Коэффициент использования показывает, какую часть доступного кредита вы используете в данный момент. Если вы одолжите большой процент от линии, это может увеличить коэффициент использования, что может повредить вашим кредитным рейтингам.

                           Кроме того, ваше кредитное здоровье может пострадать в случае просрочки платежа.

                           Обеспеченные кредитные линии

                           Один из вариантов, если вы хотите получить обеспеченную кредитную линию, — это кредитная линия собственного капитала или HELOC.

                           HELOCs позволяют вам брать займы под доступный капитал в вашем доме и использовать его в качестве залога для кредитной линии. Обычно они идут с переменной процентной ставкой, что означает, что ваши выплаты могут со временем увеличиваться.

                           Как правило, банк ограничивает сумму займа до 85% от оценочной стоимости вашего дома за вычетом остатка по вашей первой ипотеке. Когда банки устанавливают вашу процентную ставку, в игру вступают и другие факторы, помимо вашего кредитного рейтинга, включая вашу кредитную историю и доход.

                           Если вы не являетесь домовладельцем или не хотите использовать свой дом в качестве залога, вы можете получить кредитную линию под залог сберегательного счета или депозитного сертификата.

                           Обратная сторона обеспеченной кредитной линии? Если вы не можете произвести платежи, кредитор может забрать актив, которым была обеспечена линия.

                           Необеспеченные кредитные линии

                           Вы не можете потерять свой дом или сбережения в случае невыполнения обязательств по необеспеченной кредитной линии.Но кредитор берет на себя больший риск, что может привести к более высоким процентным ставкам, чем с обеспеченной линией.

                           Каждая необеспеченная кредитная линия имеет уникальные условия. Лимиты могут составлять от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч долларов. Некоторые кредитные линии предусматривают комиссию — например, вам, возможно, придется платить ежегодную комиссию только для того, чтобы сохранить счет открытым.

                           КРАТКОЕ РУКОВОДСТВО

                           В чем разница между кредитной картой и кредитной линией?

                           Кредитные карты аналогичны кредитным линиям.Оба являются типами «возобновляемого кредита», что означает, что вы можете извлечь из него деньги до максимальной суммы, затем погасить ее (плюс любые проценты, которые вы должны) и снова занять.

                           Но кредитные карты и кредитные линии — это два разных продукта, предлагаемых кредиторами, и между ними есть некоторые ключевые различия.

                           С кредитными картами у вас не будет периода розыгрыша — вы можете использовать карту до тех пор, пока счет открыт и имеет хорошую репутацию. Многие из них имеют программы вознаграждений, и если вы можете своевременно и полностью выплачивать свой баланс каждый месяц, а ваша карта имеет льготный период, вы можете вообще избежать выплаты процентов.Это означает, что кредитные карты могут быть лучшим выбором для повседневных расходов при ответственном использовании.

                           Обратная сторона кредитных карт: они могут иметь более высокие процентные ставки, чем кредитные линии, поэтому поддержание баланса на одной из них может стоить вам дороже. Они также могут предлагать более низкие лимиты, чем личные кредитные линии, и вы можете столкнуться с высокими комиссиями и годовой процентной ставкой, если вы действительно захотите снять наличные с аванса наличными с кредитной карты.

                           Советы по использованию кредитной линии

                           Перед тем, как открыть кредитную линию — обеспеченную или необеспеченную — проверьте свои кредитные рейтинги и примите меры для улучшения своего кредитного здоровья, чтобы вы могли повысить свои шансы на получение более высокой ставки.Затем выясните, сколько вам нужно и на что вы планируете потратить деньги.

                           Если вам нужен гибкий способ доступа к деньгам, может быть хорошей идеей запросить кредитную линию, — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования®.

                           Но, добавляет он, «если вы берете взаймы, потому что пытаетесь избежать финансовых проблем с другой ссудой… существует более глубокая проблема, которую необходимо решить, и которую нельзя решить, продолжая цикл заимствования.”

                           Вот несколько рекомендаций относительно того, когда использовать или не использовать кредитную линию.

                           Когда не использовать кредитную линию

                           • Если вы знаете, что не можете позволить себе выплаты или ваш доход нестабилен, кредитная линия может быть не лучшим выбором. Если вы не выполните платежи, ваш кредит, скорее всего, пострадает. Более того, по обеспеченной кредитной линии кредитор может вступить во владение залогом.
                           • Если вы точно знаете, сколько вам нужно, и не хотите использовать обеспечение, вы можете найти необеспеченный личный заем с более высокими ставками, чем необеспеченная кредитная линия, в зависимости от вашей кредитоспособности.
                           • Если вы используете кредитную линию для основных нужд или для финансирования краткосрочных расходов, таких как обеды вне дома и отпуск, это может быть сигналом того, что вы испытываете финансовые трудности и не должны брать новый долг.

                           Когда использовать кредитную линию

                           • Если вам нужны деньги для проекта по благоустройству дома, расходов на образование или других видов крупных расходов, хорошей идеей может быть HELOC или обеспеченная кредитная линия — при условии, что вы знаете, что у вас есть деньги для погашения.Бонус: проценты, которые вы платите по HELOC, могут не облагаться налогом.
                           • Необеспеченная личная кредитная линия может помочь вам объединить несколько небольших долгов, которые вы выплачиваете, в один платеж с более низкой годовой процентной ставкой, избегая при этом использования обеспечения (в зависимости от условий каждой кредитной линии и вашей кредитоспособности).
                           Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию Начать

                           ---

                           Итого

                           Кредитная линия может помочь, если вам нужен доступ к средствам, но вы не уверены, когда они вам понадобятся.

                           Но они идут с некоторыми оговорками: ваш кредит может пострадать, если вы не выполните платежи, и вы даже можете потерять залог, использованный для обеспечения кредитной линии. Легкий доступ к деньгам также может стать проблемой, особенно если вы уже испытываете финансовые трудности.

                           Итак, прежде чем брать обеспеченную или необеспеченную кредитную линию, убедитесь, что у вас есть план использования денег и их возврата.

                           ---

                           Об авторе: Ким Портер написал для У.S. News & World Report, Reviewed.com, AARP The Magazine, Credit Karma и другие. Ее любимые темы включают максимальное вознаграждение по кредитным картам и составление бюджета. Когда Читать дальше.

                           Статьи по теме

                           .

                           Что такое кредитная линия и как она работает?

                           Персональная кредитная линия — это ссуда, которая очень похожа на кредитную карту, поскольку вы получаете определенную сумму денег, которую можете использовать для любых целей, и с вас взимаются проценты только с той суммы, которую вы используете. Когда вы используете кредитную линию, вы один раз подаете заявку на максимальный лимит, а затем производите платежи на ту сумму, которую вы используете, а не на сам общий лимит. Это гибкий вариант заимствования, который особенно полезен на случай непредвиденных расходов или для оплаты ремонта дома, образования и рефинансирования долга.

                           Проверьте ставки личного займа

                           Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Это быстро и легко, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг .

                           Проверьте ставки личного займа

                           Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и не повлияет на ваш кредитный рейтинг .

                           Лучшие кредитные линии на 2020 год

                           Suntrust — Максимальный лимит снятия

                           SunTrust предлагает возобновляемую кредитную линию на сумму до 250 000 долларов США (до 500 000 долларов США для клиентов Private Wealth Management) без залога, без подачи заявки или ежегодных сборов. Заемщик должен соответствовать минимальным требованиям к активам — инвестируемым активам не менее 100 000 долларов США. Скидка 0,25% применяется, если платеж автоматически снимается со счета SunTrust.Процесс онлайн-заявки занимает всего 15 минут, но вся процедура состоит из нескольких последовательных шагов: предварительное решение по кредиту, обработка ссуды, окончательное решение и закрытие ссуды.

                           Navy Federal Credit Union — лучший для самого длительного периода выдачи

                           Navy Federal позволяет заемщикам HELOC брать взаймы до 95% капитала своего дома с 20-летним периодом получения кредита с последующим 20-летним периодом погашения. Кредитный союз не взимает плату за подачу заявки, за оформление, годовой сбор или плату за бездействие и предлагает 0.Снижение ставки на 25% при автоматических выплатах. Военно-морской флот также покроет большую часть закрывающих расходов, включая поиск титула, урегулирование и нотариальные сборы.

                           Wells Fargo — Самый низкий годовой процент

                           Wells Fargo предлагает кредитные линии на сумму от 3000 до 100000 долларов. Банк предлагает конкурентоспособные ставки в диапазоне от 9,50% до 21,0% годовых, при этом не менее 15,0% одобренных кандидатов имеют право на самую низкую доступную ставку. Он также взимает ежегодную плату в размере 25 долларов США, но не взимает комиссию за перевод остатка или аванс наличными.Вы можете подать заявку онлайн и сразу же получить ответ, а если у вас есть компакт-диск Wells Fargo или сберегательный счет, вы можете использовать его в качестве залога для получения обеспеченного личного кредита.

                           OnDeck — лучшее для малого бизнеса

                           Признавая, что этот гибкий тип финансирования может быть спасением для малого бизнеса, OnDeck создал кредитные линии, специально предназначенные для этого типа заемщиков. Ставки начинаются с 10,99% годовых, а общая сумма кредитной линии может доходить до 100000 долларов, что достаточно гибко, чтобы покрыть различные потребности малого бизнеса в финансировании, от преодоления краткосрочного спада денежных потоков до использования возможностей роста по мере их появления. возникают.В 10-минутном онлайн-заявлении без суеты этот тип финансирования также предлагает возможность для создания бизнес-кредита. В отличие от других онлайн-кредиторов, OnDeck не взимает комиссию за розыгрыш.

                           BlueVine — Лучшее для предпринимателей

                           BlueVine предлагает бизнес-кредитные линии, которые могут быть подходящими для предпринимателей. Минимальная квалификация для этого типа ссуды — кредитный рейтинг 600, минимум 6 месяцев работы и 10 000 долларов ежемесячного дохода. Процесс подачи заявки прост и быстр, так как вам необходимо предоставить основные сведения о себе и своем бизнесе, а также сведения о банковском соединении или 3 последних ежемесячных выписок из банка.

                           Bank of America — лучший для HELOC

                           По сравнению с другими кредиторами, Bank of America предлагает низкие, конкурентоспособные кредитные ставки по линии собственного капитала, а также ряд других преимуществ для заемщиков. Во-первых, есть специальная начальная годовая процентная ставка всего 1,74% в течение первых 12 месяцев, которая позже возрастет до 3,65%. Кроме того, не будет никаких сборов за подачу заявления, годовых и заключительных сборов или дополнительных расходов, если вы хотите преобразовать свой баланс с переменной ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой. В довершение всего, если вы сделаете первоначальный вывод при открытии учетной записи, вы получите 0.Скидка 10% на каждые снятые 10 000 долларов США (до максимальной скидки 1,50%). Срок получения сравним с большинством других кредиторов — 10 лет, за которыми следует 20-летний период погашения.

                           Что такое кредитная линия?

                           
                           Кредитная линия — это удобный и гибкий вариант заимствования, который дает вам доступ к определенной, заранее утвержденной сумме денег, которую вы можете использовать позже по любой причине в любое время. Вы будете платить проценты только за то, что фактически используете. Вы можете изменять выплаты по своему усмотрению, хотя обычно это минимальный ежемесячный платеж, как и в случае с кредитными картами.

                           Одним из преимуществ кредитной линии по сравнению с обычной ссудой является то, что ее не нужно использовать для определенной цели, и на неиспользованную сумму не начисляются проценты.

                           Как работает кредитная линия?

                           Заемщики могут подать заявку на получение кредитной линии в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении. После подачи заявки и одобрения средства становятся доступны довольно быстро — обычно на следующий рабочий день. В случае кредитных линий кредитор оценивает прибыльность и другие бизнес-показатели, которые показывают жизнеспособность вашего бизнеса и его способность выплатить заемную сумму.

                           Фонды представляют собой возобновляемый кредит, как кредитная карта, по которой вам нужно только погасить остаток того, что вы используете. Имейте в виду, что каждый раз, когда вы используете свою кредитную линию, сумма ежемесячного платежа будет меняться в зависимости от остатка и продолжительности оставшегося срока.

                           В отличие от кредитных линий собственного капитала, которые обеспечиваются собственным капиталом в вашем доме, личные кредитные линии, как правило, не имеют обеспечения, что означает, что кредитор не будет требовать залог в качестве средства защиты в случае вашего дефолта.

                           Различные виды кредитных линий

                           Кредитные линии

                           могут быть полезным вариантом финансирования для многих случаев или непредвиденных событий, таких как завершение ремонта дома, оплата обучения ребенка и обеспечение дополнительного денежного потока для бизнеса.

                           Кредитные линии для бизнеса

                           Денежный поток — одна из ключевых проблем для предпринимателей и владельцев малого бизнеса. Кредитная линия может стать полезным инструментом для развития вашего бизнеса. Этот тип ссуды обычно используется для финансирования оборотного капитала или краткосрочных финансовых потребностей, таких как закупка товарно-материальных запасов, оплата налоговых счетов, оплата поставщикам или платежная ведомость.

                           Если ваш бизнес только начинается, кредитная линия может быть полезным инструментом для создания более стабильного денежного потока для покрытия непредсказуемых затрат. Он часто обеспечивается активами, принадлежащими бизнесу, такими как инвентарь или оборудование, что полезно, поскольку часто приводит к более низкой процентной ставке.

                           Персональные кредитные линии

                           Персональная кредитная линия — это деньги, которые вы занимаете для покрытия личных расходов, таких как ремонт дома, крупные покупки, важные события или просто для сглаживания спадов в личном доходе.Это также может быть полезно, если вы хотите консолидировать свои долги с более высокими процентами.

                           Кредитная линия собственного капитала

                           Если ваш дом стоит больше, чем ваша ипотека, вы можете взять ссуду под эту разницу, называемую собственным капиталом. Этот тип кредита, который использует ваш дом в качестве обеспечения, называется кредитной линией собственного капитала.

                           Поскольку залогом является ваш дом, этот тип кредитной линии обычно имеет большую сумму, а процентные ставки часто ниже по сравнению с другими вариантами финансирования.Также стоит отметить, что вы можете получить налоговые льготы, если используете средства HELOC для улучшения дома.

                           Вы можете подать заявление на HELOC у своего ипотечного кредитора или в другом финансовом учреждении. Для большинства HELOC потребуется начальный минимальный розыгрыш, обычно от 10 000 до 25 000 долларов США, в зависимости от общей суммы линии. В HELOC:

                           есть две отдельные фазы.
                           • Срок выдачи: , когда вы можете получить заем по кредитной линии, которая обычно длится 10 лет, но у некоторых кредиторов может увеличиваться до 20 лет.
                           • Период погашения: , когда вы больше не можете занимать деньги по кредитной линии и начинаете выплачивать задолженность ежемесячными платежами, которые обычно длится 20 лет.

                           [Читать: Лучшая ставка по жилищному займу на 2020 год]

                           Как подать заявку на получение кредитной линии

                           Чтобы получить кредитную линию, вам необходимо подать заявку на ее у кредитора — банка или другого финансового учреждения. Кредитор оценит и проверит вашу кредитоспособность на основе вашего дохода и кредитной истории.Крайне важно доказать кредитору, что вы являетесь кредитоспособным заемщиком с низким уровнем риска.

                           Когда вы готовитесь подать заявку на получение кредитной линии, вы можете предпринять следующие шаги:

                           Проверьте свой кредитный отчет

                           Перед тем, как подать заявку на получение кредитной линии, вам нужно проверить свой кредитный отчет во всех основных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax.

                           Закон позволяет всем гражданам США один раз в год бесплатно получать доступ к своей кредитной информации, которая доступна через AnnualCreditReport.com.

                           Заполните и обновите свои финансовые документы

                           При оценке вашей кредитоспособности кредитор будет учитывать ваш доход, работу, место проживания и любые другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность или желание погасить ссуду. Убедитесь, что ваши финансовые документы в порядке.

                           Если вы подаете заявку на получение HELOC или кредитной линии для бизнеса, убедитесь, что ваши налоги и ипотека были уплачены. Вы также захотите проверить, есть ли у вас все лицензии и разрешения, и правильно ли вы зарегистрированы в местных и федеральных органах власти.

                           Сравните ставки и другие важные условия займа нескольких кредиторов

                           Изучите и проверьте ставки и условия у нескольких кредиторов, чтобы получить наилучшую возможную сделку. Кредитные линии могут различаться в зависимости от процентных ставок, продолжительности, суммы займа, комиссий за привлечение средств и обеспечения.

                           Вы захотите сравнить потенциальных кредиторов по разным параметрам: будет ли ваш кредит иметь фиксированную или переменную процентную ставку? Каковы графики платежей? Какие комиссии взимаются? Какую сумму кредитор готов предоставить?

                           С HELOC ваш лимит зависит от рыночной стоимости вашего дома.Кредитор рассчитывает кредитный лимит, вычитая задолженность по ипотеке примерно с 75% до 80% рыночной стоимости вашего дома.

                           Учтите это, прежде чем подавать заявку на получение кредитной линии

                           Годовая процентная ставка (APR) — одно из самых важных чисел, которое следует учитывать при сравнении вариантов финансирования. Эта ставка включает процентную ставку, которая будет взиматься с вас, а также все другие сопутствующие расходы. Он показывает, сколько вам ежемесячно обходится использование денег из утвержденной кредитной линии.

                           Также стоит отметить, что процентные ставки обычно переменные, что означает, что они могут меняться со временем, в зависимости от условий кредитного соглашения и общей рыночной конъюнктуры.

                           Кроме того, личные кредитные линии обычно необеспечены, в то время как бизнес-линии и HELOC являются обеспеченными. Обеспеченные кредиты обычно выдаются под более низкую процентную ставку, но требуют залога.

                           Важно помнить, что кредитные линии наиболее полезны, когда используются для покрытия краткосрочных, неопределенных расходов, которые вы сможете достаточно быстро погасить.Получение кредитной линии может быть хорошим решением, когда вы оправляетесь от финансовых трудностей, когда вы хотите начать новый бизнес или инвестировать в новые рыночные возможности, которые позволят вашему существующему бизнесу сдвинуться с мертвой точки. С другой стороны, если вы хотите профинансировать конкретную покупку, вы можете рассмотреть возможность получения ссуды вместо кредитной линии, поскольку ссуды обычно имеют более низкие ставки.

                           Кредитные линии — очень удобный способ покрытия расходов, но убедитесь, что сумма, которую вы заимствуете, и другие условия заимствования соответствуют вашей способности погасить долг.Если вы открываете бизнес-кредитную линию, убедитесь, что вы обдумываете все возможные варианты и причины, по которым вам вообще нужны средства. Например, кредитная линия будет иметь смысл, если вам нужны средства для краткосрочного промежуточного финансирования, но не будет подходить для капитальных затрат, поскольку они лучше подходят для бизнес-кредита.

                           Одним из самых больших преимуществ кредитной линии является то, что вы получаете удовольствие

                           .

                           Что такое кредитная линия?

                           Кредитная линия (LOC), иногда называемая банковской линией или личной кредитной линией, — это счет, который вы можете открыть в банке или кредитном союзе, который позволяет вам занимать деньги, когда они вам нужны, в пределах заранее установленного лимита заимствования.

                           Используя личную кредитную линию, вы платите проценты только за взятые в долг, а по мере выплаты заемных средств доступный кредит пополняется. Другими словами, вы можете использовать личную кредитную линию почти так же, как кредитную карту.

                           Однако процентные ставки по кредитным линиям могут быть значительно ниже, чем ставки по кредитным картам, особенно если у вас хорошие кредитные рейтинги. А поскольку вы платите только в том случае, если и когда вы ее используете, создание личной кредитной линии будет хорошей стратегией для покрытия расходов в «черный день», которые вы не можете оплатить полностью из своих сбережений на случай чрезвычайной ситуации или других источников наличных денег.

                           Разница между личными ссудами и кредитными линиями

                           Когда вы занимаете деньги в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, у вас есть два широких варианта: личные ссуды и кредитные линии.Вот некоторые из различий между ними:

                           • При получении ссуды вы получаете единовременную сумму ссуды и должны немедленно начать производить ежемесячные платежи (включая процентные платежи), продолжаясь в течение всего срока ссуды, который может быть от 24 до 60 месяцев. С кредитной линией у вас есть доступ к максимальной сумме денег — вашей кредитной линии или лимиту заимствования — но вы не платите проценты и не производите платежи, пока не воспользуетесь кредитом.
                           • Для получения ссуды необходимо ежемесячно выплачивать одну и ту же сумму или частями в течение срока ссуды.С кредитной линией вы можете вернуть свою задолженность в виде платежей на любую сумму, превышающую указанный ежемесячный минимум, поэтому, если у вас есть возможность, вы можете погасить задолженность несколькими крупными платежами (и заплатить относительно небольшие проценты) или спредом. меньшие платежи в течение более длительного периода времени (с более высокими затратами в виде процентов).

                           Личная кредитная линия и кредитные карты

                           Хотя между личными кредитными линиями и счетами кредитных карт есть много общего, есть и явные различия:

                           • LOC обычно дешевле в использовании, чем кредитные карты.Некоторые личные кредитные линии в настоящее время имеют процентную ставку 13% или около того для заемщиков с хорошими кредитными рейтингами (хотя для лиц с исключительным кредитным рейтингом могут быть доступны более низкие ставки). Для сравнения, в наши дни средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16%.
                           • Получить наличные через личный LOC намного проще (и дешевле), чем с кредитной карты. При наличии личной кредитной линии вам обычно выдаются чековая книжка и дебетовая карта, которые вы можете использовать для покупок или платежей или легко конвертировать в наличные (обналичивая чеки или снимая деньги с карты в банкомате).Получение аванса с кредитной карты может быть намного дороже. Средняя процентная ставка по авансам наличными по кредитной карте составляет более 23%, и многие эмитенты карт также взимают дополнительную комиссию в размере 5% или около того от суммы каждого аванса наличными.
                           • Срок жизни личных LOC короче, чем у счетов кредитных карт. Вы можете поддерживать счет кредитной карты на неопределенный срок, если вы решите оставить его открытым и продолжать производить платежи в соответствии с договоренностью. Напротив, личный аккредитив обычно открыт всего несколько лет, а его жизненный цикл состоит из двух отдельных фаз:
                           • Период розыгрыша, в течение которого счет вращается, что позволяет вам свободно брать и возвращать деньги.
                           • Период погашения, в течение которого вы больше не можете брать займы по кредитной линии, но должны погасить все непогашенные остатки.

                           Продолжительность периодов выдачи и погашения устанавливается при открытии LOC; от трех до пяти лет обычно для каждого.

                           Обеспеченные и необеспеченные кредитные линии

                           Когда вы берете обеспеченную ссуду, вы соглашаетесь позволить кредитору использовать один из ваших личных активов в качестве залога, чтобы он мог частично или полностью возместить свои потери, если вы не погасите кредит.Если вы не сможете произвести платежи, кредитор может конфисковать актив и продать его, чтобы возместить вашу задолженность. Автокредит — это пример обеспеченного кредита, в котором залогом выступает сам автомобиль.

                           Как и большинство кредитных карт, у большинства личных кредитных линий нет залога, поэтому они считаются необеспеченными кредитами. Однако существует две категории обеспеченных личных кредитных линий:

                           • Кредитная линия, обеспеченная CD, использует деньги, которые у вас есть на депозите в депозитном сертификате (CD) в качестве обеспечения.Поскольку линия обеспечена, ее процентная ставка обычно ниже, чем процентная ставка по необеспеченным LOC. Возможно, вы сможете держать открытой обеспеченную кредитную линию на срок более трех-пяти лет, который характерен для необеспеченных личных кредитных линий.
                           • Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченная кредитная линия, которая использует ваш дом в качестве залога. Более конкретно, как следует из названия, HELOC использует капитал в вашем доме в качестве залога, то есть сумму, на которую оценочная стоимость дома превышает невыплаченный основной баланс по его ипотеке.Если, например, вы выплатили 100 000 долларов по основной сумме ипотечного кредита по ипотеке на 400 000 долларов, ваша невыплаченная основная сумма будет равна 300 000 долларов; если ваш дом оценен в 500 000 долларов, ваш капитал будет равен этой оценочной стоимости (500 000 долларов) за вычетом невыплаченной основной суммы (300 000 долларов) или 200 000 долларов.

                           HELOC обычно имеют периоды выборки от пяти до 10 лет, за которыми следуют периоды погашения от 10 до 20 лет.

                           Исторически привлекательными HELOCs делала возможность требовать до 100 000 долларов в виде процентных платежей HELOC в качестве вычета по федеральному подоходному налогу, независимо от того, сколько процентов было заявлено как вычет по основной ипотеке.Закон о налоговой реформе, вступивший в силу в 2018 году, несколько сократил это; он разрешает вычет только процентов HELOC, уплаченных по средствам, заимствованным для проектов по благоустройству жилья, и ограничивает домовладельцев максимальным вычетом в размере 750 000 долларов США в виде комбинированных процентных выплат по их основным ипотечным кредитам и HELOC.
                           

                           Как личная кредитная линия может повлиять на кредитные рейтинги

                           Как и счет кредитной карты, личная кредитная линия представляет собой форму возобновляемого кредита, при которой кредитор разрешает вам брать заем в рамках утвержденного кредитного лимита и производить выплаты в переменной суммы с течением времени.Как и в случае с учетной записью кредитной карты, ваше управление (или неправильное управление) личной кредитной линией может иметь большое влияние на ваши кредитные рейтинги.

                           Системы кредитного скоринга FICO ^® Score ^☉ и VantageScore ^® придают значительный вес вашей работе с возобновляемым кредитом. В частности, они чувствительны к использованию кредита — проценту от вашего лимита заимствования, который вы должны в любой момент времени. Большинство экспертов по кредитному рейтингу рекомендуют поддерживать коэффициент использования ниже 30% — на каждом возобновляемом счете в отдельности и на всех из них вместе — во избежание снижения вашего кредитного рейтинга.Для получения дополнительной информации об использовании кредита, включая подробные инструкции по его расчету, см. «Что такое коэффициент использования кредита?»

                           Если вы используете более 30% лимита заимствования на личный LOC, вы можете ожидать, что ваши кредитные баллы снизятся и останутся несколько подавленными, пока вы не погасите достаточно остатка, чтобы вернуть использование ниже 30%.
                           

                           Подача заявления на получение личной кредитной линии

                           Если вы решите подать заявку на получение личной кредитной линии в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, вот некоторые соображения, о которых следует помнить.

                           • Подсчет кредитных баллов. Ваш кредитный рейтинг будет основным фактором при определении того, имеете ли вы право на получение кредитной линии, а также при определении предлагаемой процентной ставки. Проверьте свои баллы перед подачей заявки на получение кредитной линии. Принятие мер по повышению вашего кредитного рейтинга может помочь вам получить право на более выгодную сделку по кредитной линии.
                           • Пределы строки меняются. Некоторые кредиторы ограничивают кредитные линии до 15 000–30 000 долларов, в то время как другие предлагают квалифицированным клиентам сберегательные счета в банковских кредитных линиях с шестизначными суммами.
                           • Процентные ставки могут меняться. Необеспеченные кредитные линии обычно имеют переменные процентные ставки, которые могут и, вероятно, будут меняться со временем. Переменные ставки привязаны к определенному финансовому эталонному индексу или процентной ставке. По мере изменения этой ставки изменится и процентная ставка, которую вы должны по кредитной линии.
                           • Взимаются комиссии. Комиссии, связанные с личными кредитными линиями, довольно незначительны, но вы должны знать о них: обычно нет комиссии за открытие личного аккредитива, но некоторые кредиторы могут взимать ежегодную комиссию в размере от 25 до 50 долларов.

                           Универсальный и ценный

                           В качестве гибкой и рентабельной альтернативы кредитным картам личная кредитная линия может быть полезна в чрезвычайных финансовых ситуациях или для облегчения периодов, когда семейные доходы или расходы несовместимы. Если вы понимаете его преимущества и ограничения и помните о его потенциальном влиянии на ваш кредит, личный LOC может стать полезным дополнением к вашему набору кредитных инструментов.
                           

                           .

                           личных кредитных линий по сравнению с личными кредитами

                           

                           Если вы ищете стратегию консолидации долга, вы могли столкнуться с двумя распространенными вариантами: личный заем или кредитная линия.

                           Итак, какой вариант выбрать?

                           Существуют ключевые различия, которые могут стоить вам, если вы не будете осторожны, поэтому продолжайте читать, чтобы узнать больше о получении кредитной линии по сравнению с индивидуальной ссудой.

                           Что такое кредитная линия?

                           (Персональная) кредитная линия — это источник кредита, предоставляемый физическому лицу финансовым учреждением, для которого может потребоваться, чтобы у вас был текущий счет в этом учреждении.По сути, это просто означает, что банк предоставляет вам доступ к определенной сумме денег, которую вы можете потратить и вернуть с процентами.

                           Investopedia утверждает: «Это означает, что заемщик может тратить деньги, возвращать их и тратить снова, в практически бесконечном, возобновляемом цикле».

                           Когда дело доходит до консолидации долга, заемщик может получить кредитную линию для погашения долгов в нескольких местах или использовать деньги для любых целей. Иногда кредитные линии являются «обеспеченными», например, кредитная линия под залог собственного капитала, а иногда они являются «необеспеченными», что означает, что заемщик не предоставляет банку никакого обеспечения.

                           Что такое личный заем?

                           Персональный кредит также выдается банком или финансовым учреждением. Эти средства можно использовать для многих целей, но обычно они используются для определенных целей, например:

                           После того, как вы получили одобрение на получение личного кредита, финансовое учреждение выдает вам деньги, и они возвращаются в течение определенного периода времени. В Discover Personal Loans планы погашения варьируются от 36 до 84 месяцев.

                           Основные различия между кредитной линией и индивидуальной ссудой для консолидации долга

                           Процентные ставки

                           Возобновляемая кредитная линия может иметь переменную процентную ставку, то есть процентная ставка и сумма платежа могут меняться от месяца к месяцу.С персональной ссудой ваша процентная ставка фиксирована и определяется такими факторами, как ваш кредитный рейтинг и финансовая история. Это позволяет вам планировать и составлять бюджет, зная, что ваш платеж будет точно таким же из месяца в месяц.

                           Получение единовременной выплаты или доступ к наличным деньгам

                           С личной кредитной линией вы можете потратить до максимальной кредитной линии, но вы должны платить кредиторам, и, хотя деньги доступны, максимальная сумма кредита не переводится автоматически на ваш банковский счет и не отправляется на Вы по чеку.

                           В рамках индивидуального кредита вы можете получить единовременную сумму после утверждения. Если вы используете личный заем для консолидации долга, платежи также могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам.

                           Комиссии

                           При использовании кредитной линии возможно, что ваша годовая процентная ставка будет отличаться, и могут применяться другие комиссии, такие как комиссии за транзакции или комиссии за бездействие за неиспользование кредитной линии.

                           Кредиты физическим лицам выдаются по фиксированной ставке. В результате ваш ежемесячный платеж не изменится.

                           Некоторые поставщики личных займов взимают комиссию за выдачу или обработку займов, поэтому вы можете сэкономить деньги, ища кредитора, такого как Discover, который предлагает кредитный продукт без этих затрат. Зачем платить эти сборы, если вам это не нужно?

                           .