Как заработать на вкладах в банке: Эксперт рассказал, как заработать больше на вкладах в банке

Содержание

Эксперт рассказал, как заработать больше на вкладах в банке

МОСКВА, 29 ноя — ПРАЙМ. Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы "выжать из своих денег максимум", ударяться в биржевые спекуляции необязательно: альтернативой может стать накопительный счет, сообщил РИА Новости инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций" Александр Бахтин.

Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

"Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности – скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта", — сказал Бахтин.

Через четыре дня россиянам может прийти неожиданный штраф

Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, "надбавку" банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также "надбавка" может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.

"Но при этом плюс накопительных счетов для клиента заключается в том, что это более гибкий инструмент: снять деньги все или часть можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется, проценты зачисляются на счет обычно каждый месяц. Одна из целей создания таких счетов – стимулировать граждан не снимать средства с зарплатной карты, а размещать их на накопительном счете, получая доход", — поясняет Бахтин.

Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров – например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

Как заработать на банковских вкладах рассказал инвестор

Ставка на депозитных счетах в российских банках продолжает снижаться. На сегодня в среднем этот показатель остается на уровне 4,42% годовых. Многие вкладчики стали закрывать счета и вкладывать деньги в ценные бумаги, но есть альтернативный способ заработка.

В беседе с РИА «Новости» инвестиционный стратег компании «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин предложил переложить деньги на накопительный вклад. Он так же, как и депозит, застрахован, но ставка по нему выше на 0,5 -1,5%. Счет открывается до востребования. Его можно пополнять или снимать с него средства в любой момент. Это его главное отличие от депозита, где на счет только капают проценты.

«Проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5−1,5 процентного пункта», — отметил эксперт.

Бахтин предупредил, что при открытии накопительного счета нужно внимательно читать договор. Банк может выставить дополнительные условия для выплаты доходной части. К примеру, может прописать условия проведения операции по карте на определенную сумму или поддержание остатка на конец месяца. При этом банки оставляют за собой право менять уровень ставки. Она может опуститься с 5% через три месяца до 4%.

Положительный момент накопительного счета в том, что деньги с него можно снять в любой момент вместе с накопленными процентами. Отчисления туда можно делать прямо с зарплаты, установив необходимый процент.

Банки стараются держать ставки на накопительных счетах выше, чем на депозитах. Таким образом они стараются сохранить клиентов, которых разочаровала доходность их обычных вкладов. Кроме того, кредитные учреждения могут позднее предложить своим проверенным клиентам перевести средства в ценные бумаги, где доходная часть значительно выше.

Снижение ставок на валютных депозитных счетах привела к тому, что россияне стали массово забирать свои деньги из банков. Подводя итоги октября, Центробанк сообщил, что за месяц вкладчики закрыли счета на 1,15 миллиарда долларов. С начала года эта цифра достигла 13 миллиардов.

Поделиться статьей

Как заработать больше на банковских вкладах - совет эксперта

2020-11-30T07:38

2020-11-29T17:07

https://cdn2.img. crimea.ria.ru/images//economy/20201130/1118996649/Kak-zarabotat-bolshe-na-bankovskikh-vkladakh---sovet-eksperta.html

https://cdn2.img.crimea.ria.ru/images/111625/14/1116251441.jpg

РИА Новости Крым

https://crimea.ria.ru/i/ria_logo-blue.png

РИА Новости Крым

СИМФЕРОПОЛЬ, 30 ноя – РИА Новости Крым. Накопительный счет в банке может стать более выгодной альтернативой банковскому депозиту, ставки по которому сейчас существенно снизились. Об этом рассказал РИА Новости инвестиционный стратег Александр Бахтин.

Как грамотно играть на бирже акций: эксперт дал совет новичкамПо словам эксперта, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

"Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта", – цитирует Бахтина РИА Новости.

В то же время, отметил аналитик, такую "надбавку" по накопительному счету банк может выплатить только при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Поэтому перед открытием накопительного счета следует очень внимательно изучить условия договора.

Одним из преимуществ накопительного счета перед депозитом также является то, что снять все деньги или их часть с накопительного счета можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется.

Эксперт подсказал, как заработать больше на хранении денег в банке

https://ria.ru/20201129/dengi-1586811058.html

Эксперт подсказал, как заработать больше на хранении денег в банке

Эксперт подсказал, как заработать больше на хранении денег в банке

Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы "выжать из РИА Новости, 29.11.2020

2020-11-29T10:02

2020-11-29T10:02

2020-11-29T13:24

александр бахтин (экономист)

центральный банк рф (цб рф)

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e4/06/01/1572276908_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_b811dcd08e036e29aabbc7c5eb566f5d.jpg

МОСКВА, 29 ноя — РИА Новости. Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы "выжать из своих денег максимум", ударяться в биржевые спекуляции необязательно: альтернативой может стать накопительный счет, сообщил РИА Новости инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций" Александр Бахтин.Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег."Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта", — сказал Бахтин.

Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, "надбавку" банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также "надбавка" может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров — например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

https://ria.ru/20201129/krizis-1586604739.html

https://ria.ru/20201122/dengi-1585747231.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/06/01/1572276908_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_43c88ef3316c43ff3413f14b2cafab53.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

александр бахтин (экономист), центральный банк рф (цб рф), экономика

МОСКВА, 29 ноя — РИА Новости. Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы "выжать из своих денег максимум", ударяться в биржевые спекуляции необязательно: альтернативой может стать накопительный счет, сообщил РИА Новости инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций" Александр Бахтин.

Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

29 ноября 2020, 08:00

Не самый жесткий кризис: есть ли плюсы в пандемии для экономики России

"Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта", — сказал Бахтин.

Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, "надбавку" банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также "надбавка" может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.

22 ноября 2020, 09:06

Банки придумали, как увеличить шансы клиентов вернуть украденные деньги

"Но при этом плюс накопительных счетов для клиента заключается в том, что это более гибкий инструмент: снять деньги все или часть можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется, проценты зачисляются на счет обычно каждый месяц. Одна из целей создания таких счетов – стимулировать граждан не снимать средства с зарплатной карты, а размещать их на накопительном счете, получая доход", — поясняет Бахтин.

Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров — например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

Как банки зарабатывают на вкладах при низких ставках

iStock

Средняя доходность депозитных вкладов в России не превышает сегодня 7%. В этих условиях банки ищут альтернативные пути привлечения клиентов. Нередко маркетинговая стратегия строится на финансовой безграмотности населения. Предлагая новые условия вкладов, банки сохраняют свою выгоду. К каким уловкам прибегают банкиры, разобрались «Ведомости».


Несмотря на то, что в июле этого года максимальная ставка по вкладам немного выросла по сравнению с началом лета (с 6,05% до 6,33%), средний показатель все равно остается низким. Только в редких случаях он превышает 7% годовых. Сложилась ситуация, когда доход по накопительным счетам сравнялся с доходностью депозитов. Чтобы привлечь клиента, банки начинают усложнять предложения по вкладам, скрывая за новыми пакетами услуг по сути те же условия.

В последнее время большую популярность обрели так называемые вклады с «лестничным» начислением процентов. В этой модели срок вклада делится на периоды, для каждого из которых устанавливается своя ставка. Доход по такому вкладу определяется по среднему значению всех периодов. При этом банки зачастую указывают в рекламе только максимальную ставку, умалчивая про остальные. Внешне привлекательные условия вклада в конечном итоге оборачиваются среднерыночными, то есть такими же, как и при обычном депозитном вкладе.


Дмитрий фалалеев

руководитель дирекции розничного бизнеса Росевробанка. Источник: «Ведомости»

«Лестничные» проценты – это маркетинговый инструмент, который нужен, чтобы указывать в рекламе максимальную ставку

Другим популярным инструментом являются сезонные акции, предлагающие депозиты с особыми условиями  в определенный период времени. На деле, выгода от таких вкладов редко отличается от вкладов стандартной линейки. Так, доход по вкладу «Чемпион» Московского кредитного банка (МКБ) с «лестничными» процентами в среднем составляет 6,5% годовых при расчетном периоде в 300 дней. Как отмечают  «Ведомости», ровно столько же доходности принесет стандартный годовой вклад МКБ «Максимальный доход».




Подписывайтесь на наш канал в Telegram: @incnews

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит - это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад - это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum - передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит - в чём же разница? В том, что вклад - это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит - это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам - это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка - это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

  1. Срочные вклады - это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
  2. Вклады до востребования - это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

  • Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
  • Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
  • Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых - срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

  • совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
  • даты: начало и окончание депозитного счета;
  • убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Проценты по вкладам в швейцарских банках 🦉🇨🇭 2021

Как высоки проценты по вкладам в швейцарских банках по состоянию на 2021 год? Можно ли хоть сколько либо заработать, держа деньги в Швейцарии? Каков смысл хранить депозиты в Конфедерации, если швейцарские банки взимают так называемые «негативные проценты»? Подробные ответы – в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках?

Размер процентов – это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

Одновременно в своей политике кредитные учреждения ориентируются на поведение других банков и, прежде всего, на ставку рефинансирования Национального банка Швейцарии. Данный фактор хотя и не устраняет разницу в предлагаемых банками процентах, но помещает её в «коридор» минимальных и максимальных значений.

Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.

Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.

Проценты по вкладам для резидентов

С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту). Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты.

Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.

Проценты по обычным вкладам в избранных банках

Важно также понимать, что представленные проценты по вкладам отражают лишь абсолютные числа, которые сами по себе ещё не дают ответа, выгодно ли держать деньги в Швейцарии или нет. Проценты следует «читать» вместе с другими экономическими факторами. О них – ниже по тексту: «Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?».

Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).

Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse.

Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в 2020 году.

Учитывая проценты по вкладам в швейцарских банках, нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в соответствующем кредитном учреждении политики в итоге платы могут превышать полученные проценты.

Проценты по вкладам для нерезидентов

Важно понимать, что многие банки Швейцарии не открывают нерезидентам стандартные расчётные счета, ограничивая предложение только так называемыми «инвестиционными счетами», процент по которым зависит от выбранного инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2020 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.

Предложения от посредников о возможности поместить на депозит куда меньшую сумму (например, 5, 10 и т.п. тысяч франков) должны Вас моментально насторожить. В лучшем случае речь идёт об иных продуктах, нежели депозит; в худшем – о мошеннических действиях.

Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).

В случае, если основная цель вклада – хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.

Следует со здоровый скепсисом относится к предложениям по открытию в Швейцарии вкладов с доходностью более 2 процентов. Обещания с процентной ставкой свыше 7 процентов и вовсе стоит обходить стороной.

Негативные проценты

Причина введения негативных процентов

Начиная с 2014-15 гг. мы живём в извращённом мире: не банки платят за то, чтобы у них размещали деньги. А, наоборот, размещающие свой капитал в кредитном учреждении вынуждены доплачивать ему за то, что он принимает деньги.

Корень данной откровенно не здоровой ситуации кроется в политике ведущих центробанков мира – ФРС США и ЕЦБ. Последние взимают на остатки по корреспондентским счетам обычных банков негативные проценты. Официальное обоснование данной политики сводится к тому, что центробанки исходят из того, что банкам будет не выгодно хранить деньги на корреспондентских счетах и они (банки) будут направлять свои деньги в реальный сектор экономики.

Однако данное предположение было изначально ошибочным: вместо кредитования реального сектора банки начали вкладываться в финансовый (спекулятивный) сектор, а также понижать проценты по вкладам своих клиентов. В результате мы имеем дело с масштабной, практически не заметной экспроприацией денег вкладчиков.

В настоящее время ФРС США постепенно сворачивает политику «дешевых денег»; напротив, ЕЦБ, находящийся в заложниках у тотального кризиса еврозоны, не намерен повышать ставку рефинансирования.

Негативные проценты в Швейцарии

Чтобы противостоять притоку в страну слишком большого спекулятивного капитала (прежде всего, из еврозоны), Национальный банк Швейцарии был вынужден последовать примеру ЕЦБ. Первый ввёл негативные проценты на определённые, превышающие 20-кратный минимальный размер той суммы, которую обычные швейцарские банки должны депонировать у Нацбанка.

Национальный банк Швейцарии (Берн). Графика: Юрг Шэппи

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель – получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Графика: www.business-swiss.ch

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

Графика: Jeff Belmonte, CC BY 2.0

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

Finance 101: Как банки зарабатывают деньги?

Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т.е., взятие депозитов и выдача ссуд) уже само по себе является делом.

Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

Сэкономленная копейка - это копейка поста

Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% и более? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд.Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, - а разница составляет прибыль банков.

Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

  • Ипотека под 5,50% годовых
  • Студенческий кредит под 6,65% годовых
  • Кредитная карта на 16.99% годовых

Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами банковских клиентов и миллиардами долларов.

Сборы, пошлины, сборы

Да, банки зарабатывают большие деньги, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

  • Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
  • Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
  • Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму вашего текущего счета. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт, или от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
  • Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто работают как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
  • Сборы за подачу заявления. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

В последнее время банки очень сильно обеспокоены повышением процентных ставок и выходом сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссионные и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

Как банки зарабатывают деньги?

Как банки зарабатывают деньги?

Диверсифицированные банки зарабатывают деньги множеством разных способов; тем не менее, по сути, банки считаются кредиторами. Кредитор кредитора определяется как бизнес или финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты компаниям и физическим лицам с расчетом на то, что полная сумма кредита составит.Банки обычно зарабатывают деньги, занимая деньги у вкладчиков и выплачивая им определенную процентную ставку. Банки будут ссужать деньги заемщикам, взимая с заемщиков более высокую процентную ставку и получая прибыль от спреда процентных ставок.

Кроме того, банки обычно диверсифицируют структуру своего бизнеса и зарабатывают деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, в том числе инвестиционного банкинга.Это более чем 400-страничное руководство используется в качестве настоящего учебного пособия и помогает глобальным инвестиционным банкам. Узнайте все, что нужно знать начинающему аналитику или сотруднику инвестиционного банкинга, чтобы приступить к работе. Это руководство и справочник учит бухгалтерскому учету, Excel, финансовому моделированию, оценке и управлению капиталом. Тем не менее, в общих чертах, приносящий деньги бизнес банков можно разделить на следующие категории:

  1. Процентный доход
  2. Доход от рынков капитала
  3. Комиссионный доход

Процентный доход

Процентный доход является основным способ, которым большинство коммерческих банков зарабатывают деньги.Как уже упоминалось ранее, он завершается снятием денег с вкладчиков, которым сейчас деньги не нужны. В обмен на внесение своих денег вкладчики получают компенсацию в виде определенной процентной ставки и обеспечения их средств.

Затем банк может ссудить внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент. Кредиторам необходимо выплатить заемные средства по более высокой процентной ставке, чем выплачивается вкладчикам. Банк может получать прибыль за счет спреда процентных ставок, который представляет собой разницу между уплаченными и полученными процентами.

Важность процентных ставок

Очевидно, вы можете видеть, что процентная ставка важна для банка как основной фактор дохода. Процентная ставка - это сумма долга в виде процента от основной суммы (суммы займа или депонирования). В краткосрочной перспективе процентная ставка устанавливается центральными банками. Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой.которые регулируют уровень процентных ставок, чтобы способствовать здоровой экономике и контролировать инфляцию.

В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения. Высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к повышению цены и снижению процентных ставок. И наоборот, низкий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к более низкой цене и более высоким процентным ставкам.

Банки получают выгоду, имея возможность платить вкладчикам низкую процентную ставку, а также иметь возможность взимать с кредиторов более высокую процентную ставку.Однако банкам необходимо управлять кредитным риском - риском того, что кредиторы потенциально могут не выплатить ссуду.

В целом банки получают выгоду от экономической среды, в которой процентные ставки растут. Это связано с тем, что банки могут заблокировать срочные вклады, выплачивая более низкую процентную ставку, при этом имея возможность получать прибыль, взимая с кредиторов более высокую процентную ставку. Интуитивно понятно, что банки пострадают от экономической среды, в которой процентные ставки снижаются, поскольку по срочным депозитам выплачиваются более высокие процентные ставки, а процентные ставки, взимаемые с кредиторов, снижаются.

Доход, связанный с рынками капитала

Банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов. Рынки капитала Рынки капитала Рынки капитала - это платформа системы обмена, которая переводит капитал от инвесторов, которые хотят использовать свой избыточный капитал, бизнесу, по сути, это рынок, который сопоставляет предприятия, которым нужен капитал для финансирования роста, или проекты с инвесторами с капиталом и требующие возврата на свой капитал. столица.

Банки содействуют деятельности на рынках капитала с помощью нескольких услуг, таких как:

  • Услуги по продаже и торговле
  • Услуги андеррайтинга
  • Консультации по слияниям и поглощениям

Банки помогут совершать сделки с помощью собственных брокерских услуг внутри компании.Кроме того, банки будут нанимать специализированные группы инвестиционного банкинга в разных секторах для оказания помощи в андеррайтинге долговых и долевых инструментов. По сути, это помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций. Команды инвестиционного банкинга также будут оказывать помощь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями. Услуги предоставляются за плату от клиентов.

Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником дохода для банков. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой конкретный период времени, которая может значительно колебаться.В периоды экономического спада активность обычно замедляется, а в периоды экономического роста - возрастает.

Комиссионный доход

Банки также взимают беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, если вкладчик открывает банковский счет, банк может взимать ежемесячную плату за поддержание счета открытым. Банки также взимают плату за различные другие услуги и продукты, которые они предоставляют. Вот несколько примеров:

  • Комиссия за кредитную карту
  • Текущие счета Проверка счета Текущий счет - это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях с целью снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
  • Сберегательные счета
  • Доход паевого фонда
  • Комиссия за управление инвестициями
  • Комиссия за управление капиталом

Поскольку банки часто предоставляют своим клиентам услуги по управлению капиталом, они могут получать прибыль от комиссий за предоставленные услуги, а также сборы за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды.Банки могут предлагать внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которые они направляют инвестиции своих клиентов.

Комиссионные источники дохода очень привлекательны для банков, поскольку они относительно стабильны во времени и не меняются. Это выгодно, особенно во время экономических спадов, когда процентные ставки могут быть искусственно занижены, а активность на рынках капитала замедляется.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA®. Аккредитация коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, денежные средства. анализ потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

  • Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск - это риск убытков, которые могут возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном,
  • Текущие счета и сберегательные счета Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет - это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
  • Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки относится к разнице между процентной ставкой, которую финансовое учреждение выплачивает вкладчикам, и процентной ставкой, которую оно получает.
  • Управление частным капиталом налоговое управление, защита активов и другие финансовые услуги для состоятельных физических лиц (HNWI) или аккредитованных инвесторов.Управляющие частным капиталом устанавливают тесные рабочие отношения с богатыми клиентами, чтобы помочь создать портфель, который позволяет достичь финансовых целей клиента.

Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

Эта старая пословица о том, что сэкономленный пенни - это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.

Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит.Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, что наиболее важно, как он может вам платить?

Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты. Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

Как банки зарабатывают деньги

Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые превращаются в проценты, выплачиваемые вам.

Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте. Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?

Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги

Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк по сути заимствует часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.

Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов.Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались как идеальный источник дохода для банка, часть которого они возвращали обратно тем, кто делает депозит.

Точно так же ваши вклады - из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. - идут на финансирование ссуд для других людей, а проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете получать на своем счете. Технически вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.

Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может приносить вам проценты в размере, например, 1,25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды) - это означает, что сумма, которую они возвращают, клиенты - это лишь небольшая часть того, что они потенциально могут заработать в целом.

Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк.Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде. Итак, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете заработать процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.

Почему не исчезают мои деньги?

Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?

Похоже, что ваши деньги обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно - на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.

Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.O.U. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

Положение о банковских резервах

Согласно федеральным требованиям, банки и депозитарные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, чтобы обеспечить достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать лишь часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты - приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.

Другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:

Комиссии

Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.

В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссию за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за выдачу кредита или заявки или комиссию за досрочное снятие CD - это лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход для банков.

Андеррайтинг / проверка кредитоспособности

Андеррайтинг - это, по сути, шаг, который делают банки и кредиторы перед тем, как ссудить деньги. Это первая серия шагов, которые необходимо предпринять перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.

По большинству кредитов андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя - его кредитного рейтинга и истории - чтобы определить, насколько вероятно, что они вернут взятые деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки ссужали бы деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.

Коммерческий андеррайтинг - это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, через который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, чтобы заработать их.

Инвестиционный андеррайтинг

Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег по продаваемым акциям / ценным бумагам; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, как если бы ваш работодатель сказал вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

Если акции пользуются большим спросом (например, Apple), нет сомнений в том, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

Получение максимальной отдачи от вкладов

Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выходят При этом вы должны сделать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

Выберите высокодоходный депозитный счет

Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой хранению денег на стандартном сберегательном счете.Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков.)

Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.

Выберите интернет-банк

Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобные банковские операции.

Обратитесь в кредитный союз

Кредитные союзы - это некоммерческие организации без традиционной акционерной структуры.Здесь клиенты - это акционеры, а ваши депозиты - это капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.

Заключение

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.

Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, - это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Подбирайте подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты - это пассивный доход, но, приняв активное участие в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете сделать свои деньги еще более значительными.

4 способа заработать больше процентов на свои деньги

При получении процентов выбор банковского счета имеет большее значение, чем вы думаете.С правильной учетной записью вы можете зарабатывать больше без дополнительных усилий. Вот четыре способа попасть туда.

Резюме: 4 способа заработать больше процентов

  1. Откройте онлайн-сберегательный счет с высокими процентами.

  2. Перейти на текущий счет с высокой доходностью.

Список здесь.

Ознакомьтесь с лучшими текущими счетами на 2021 год, сберегательными счетами и многим другим. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

1.Откройте онлайн-сберегательный счет с высокими процентами

Вам не нужно соглашаться на проценты, которые вы можете получить с обычного сберегательного счета в традиционном обычном банке. Многие онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета с хорошими ставками и без ежемесячных комиссий.

Заработок 50 долларов в год. Хранение 10 000 долларов на счете, приносящем 0,50% годовой процентной доходности, которая является процентной ставкой при факторинге сложного процента, может принести вам чуть более 50 долларов в год. Сравните это с менее чем 10 долларами, которые вы получите на обычном сберегательном счете со средней ставкой 0 по стране.06% APY.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Marcus by Goldman Sachs Online Savings Account

APY

0,50% 0,50% APY (годовая процентная доходность) по состоянию на 17.11.2020

Сберегательный счет High Yield American Express®

APY

0,40% 0,40% APY ( годовая процентная доходность) по состоянию на 3/11/2021

Депозиты застрахованы FDIC

Сберегательный счет Varo

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) - это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) - это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Маркус от Goldman Sachs 9-месячный CD с высокой доходностью

APY

0,65% 0,65% APY (годовая процентная доходность) по состоянию на 16.03.2021. Срок действия предложения истекает 31.05.2021.

Депозиты застрахованы FDIC

BrioDirect Promo High-Yield CD

Текущие счета - это банковские счета, которые используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.

Текущие счета - это банковские счета, которые используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Депозиты застрахованы FDIC

Счет Zynlo Money Market

APY

0,80% Начните зарабатывать до 0,80% APY, открыв счет Zynlo Money Market с помощью кода NERD

Депозиты застрахованы FDIC

BrioDirect High-Yield Money Market Сбережения

Счет денежного рынка ЦИТ Банка

УЗНАТЬ БОЛЬШЕ СЧЕТОВ

2. Переключиться на высокодоходный текущий счет

Некоторые текущие счета имеют высокие ставки, но с некоторыми ограничениями.Возможно, вам придется пройти квалификацию, подписавшись на прямой депозит и совершая около десятка транзакций по дебетовой карте в месяц. Но если вы сможете выполнить требования, ваши деньги могут заработать высокую ставку.

3. Создайте лестницу для компакт-дисков

С помощью «лестницы для компакт-дисков» разделите деньги, которые вы откладываете, и поместите их в несколько депозитных сертификатов с разной продолжительностью срока. Таким образом, у вас будет больший доступ к своим деньгам, чем обычно с компакт-дисками, при этом вы воспользуетесь самыми высокими ставками компакт-дисков, которые, как правило, лучше, чем средняя ставка сберегательного счета.

Например, вместо того, чтобы вкладывать 10 000 долларов в однолетний компакт-диск, который вы продлеваете каждый год, разделите его на пять вложений по 2 000 долларов. Затем откройте однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск, трехлетний компакт-диск и так далее. Через год, когда созреет ваш первый компакт-диск, вы можете вложить эти первые 2000 долларов в новый пятилетний сертификат. Каждый год по мере созревания каждого компакт-диска вы будете повторять этот процесс.

4. Присоединяйтесь к кредитному союзу

Кредитные союзы имеют несколько более высокие средние ставки по сберегательным продуктам, чем традиционные банки.Например, по данным Национального управления кредитных союзов, кредитные союзы платят в среднем 0,85% по пятилетним CD по состоянию на декабрь 2020 года по сравнению с 0,70% в банках. Свяжитесь с местным кредитным союзом, чтобы узнать ставки, или просмотрите наш список лучших кредитных союзов.

Превзойдите среднюю ставку сберегательного счета

Ставки все еще могут быть не такими высокими, как вам хотелось бы - например, сберегательный счет с 5% процентной ставкой маловероятен - но вы сможете приумножить свои деньги в сейфе. процентный счет, который зарабатывает намного больше среднего.

Как банки зарабатывают на ваших деньгах?

в Ипотека, Личные финансы

Телевидение и радио пестрят рекламой от банков, предлагающих подарки, бесплатные счета и даже наличные деньги, когда вы открываете новый текущий или сберегательный счет.

Это не потому, что банки или чрезмерно щедрые люди, и хотя они могут ценить своих клиентов, это не главная причина, по которой они предлагают стимулы, чтобы побудить вас открыть у них новый счет.

Дело в том, что банки не зарабатывают деньги, пока у них нет денег.

Частичный резерв

Одним из основных способов получения прибыли банками является кредитование, и, поскольку вкладчики редко снимают всю сумму со своих счетов сразу, банку разрешается ссудить большую часть собранных денег в виде депозитов.

Федеральная резервная система устанавливает минимальную норму резервирования - сумму, которую банк держит под рукой, но не ссужает.Это известно как банковское обслуживание с частичным резервированием. Хотя банкам разрешено держать резервы сверх того, что требует федеральное правительство, но поскольку банк зарабатывает деньги на ссуде, немногие имеют так называемые избыточные резервы.

Процентные ставки

Один из способов зарабатывания денег банками - это установление процентных ставок по ссудным деньгам, значительно превышающим те, которые они выплачивают в качестве процентов. Например, со сберегательного счета можно платить только 1,5 процента, в то время как процент по кредитной карте может составлять 9 процентов.9 процентов, кредиты на автомобили могут составлять 10,5 процента, а ипотечные кредиты могут иметь процентные ставки от 3,25 до 6,5 процента. Установив более высокие ставки на деньги, предоставленные клиентам, чем те, которые им платят за хранение своих денег, банки могут зарабатывать значительную сумму денег.

Банковские сборы

Помимо процентов, полученных по ипотеке и ссудам, банки также зарабатывают деньги за счет комиссионных, которые они взимают. Банки получают значительную часть своей прибыли в виде комиссионных, взимаемых как с клиентов, так и с клиентов.Только за счет комиссии за овердрафт банки заработали в 2012 году до 32 миллиардов долларов. Другие банки взимают комиссию за обналичивание чека, выписанного в их банке, если лицо, обналичивающее чек, не является клиентом, а программное обеспечение, используемое в банках, позволяет им рассчитывать и сохранять отслеживать эти деньги и прибыль. Некоторые из комиссий, с которыми клиенты сталкиваются в своем банке, включают:

  • Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, за которые взимается комиссия, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
  • Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
  • Штрафы. Банки любят влезать в штраф за неудачи клиентов.Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму вашего текущего счета. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт, или от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
  • Комиссионные. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
  • Плата за подачу заявления. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки. И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение ссуды составляет 100 долларов, и ваш банк заключает ее в 30-летнюю ипотеку с пятипроцентной годовой ставкой, вы заплатите 94,40 доллара в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

По мере того, как банки становятся более жесткими и ограниченными по процентным ставкам или другим факторам, которые исторически приносили им деньги, все большее число банков будет устанавливать комиссии для компенсации возможных убытков.

При выборе банка, будь то текущий счет, сберегательный счет или ссуда, важно понимать, как банки зарабатывают деньги. Это понимание поможет вам избежать увеличения прибыли банка за ваш счет. Заполните нашу контактную форму, чтобы узнать больше о банковской системе и о том, как банки увеличивают прибыль.

8 низкорисковых способов заработать больше денег

Когда у вас есть деньги, спрятанные на сберегательном счете, вы обычно получаете проценты на остаток на счете.К сожалению, получаемые вами проценты могут не приносить большого дохода. Это особенно верно во время рецессии, как сейчас, когда центральный банк США снижает ставки, чтобы стимулировать увеличение расходов и снизить стоимость заимствования денег.

В некоторых случаях вы заканчиваете тем, что зарабатываете меньше, чем уровень инфляции, а это означает, что сэкономленные вами деньги со временем теряют покупательную способность.

Но есть способы заработать больше на свои деньги. Итак, если у вас есть отложенные деньги, и вы хотите получать более высокую процентную ставку, не принимая слишком большого риска, рассмотрите эти стратегии.

1. Получите банковские бонусы

Многие банки предлагают вводные бонусы для новых клиентов, которые регистрируют счет и удовлетворяют некоторым требованиям. Обычно для получения бонусов на текущий счет требуется, чтобы вы установили регулярные прямые депозиты и совершали минимальное количество транзакций в каждый период выписки.

Для людей, у которых уже отложены некоторые сбережения, бонусы на сберегательный счет могут быть простым способом увеличения вашего заработка. Эти бонусы обычно просят новых клиентов перевести минимальную сумму на счет и оставить ее там в течение определенного периода времени.Короче говоря, вы можете увеличить свой сберегательный баланс, открыв новый счет и пополнив его сбережениями, хранящимися в другом банке.

Например, вы можете увидеть бонус в размере 400 долларов, если вы переводите 10 000 долларов и поддерживаете этот баланс на счете в течение как минимум трех месяцев. Вы можете довольно быстро рассчитать эффективную процентную ставку для предложения.

Если вы заработаете 400 долларов на балансе в 10 000 долларов за три месяца, вы получите эквивалент 16-процентной годовой прибыли в течение этого начального трехмесячного бонусного периода.

В качестве бонуса вы также будете получать типичные годовые выплаты процентов по счету, пока у вас есть сбережения, что еще больше увеличит ваши доходы.

Если вы идете этим маршрутом, внимательно прочтите все, что написано мелким шрифтом. Некоторые банки взимают комиссию, если вы не соответствуете определенным требованиям или пытаетесь закрыть счет слишком быстро после его открытия. Некоторые банки могут даже лишить вас вознаграждения, если вы закроете счет вскоре после получения бонуса.

2. Рассмотрим депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты (CD) предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, в обмен на меньшую гибкость при снятии средств.

Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы должны согласиться оставить деньги на счете на определенный период времени, называемый сроком. Например, если вы открываете однолетний компакт-диск, вы должны оставлять деньги на счете на целый год. Если вы снимете свой депозит до истечения срока, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие.

Одним из преимуществ компакт-дисков является то, что вы фиксируете процентную ставку при открытии компакт-диска. Даже если рыночные ставки упадут, вы продолжите получать ту же ставку. С другой стороны, если ставки вырастут, вы застрянете в заработке с более низкой ставкой, пока не наступит срок погашения CD.

По истечении срока действия компакт-диска вы можете снять свои деньги или превратить их в новый компакт-диск. Если вы вкладываете остаток в новый компакт-диск, вы должны дождаться, пока этот компакт-диск созреет, прежде чем у вас появится еще один шанс сделать вывод без штрафных санкций.

3. Постройте лестницу для компакт-дисков

В лестницу для компакт-дисков сочетаются более высокие показатели компакт-дисков с некоторой гибкостью сберегательных счетов.

Чтобы построить лестницу компакт-дисков, вам нужно открыть несколько компакт-дисков, каждый из которых созревает по фиксированному графику. Например, вы можете потратить год, открывая двенадцать однолетних компакт-дисков одинакового размера.Если вы открываете однолетний компакт-диск каждый месяц в течение года, срок погашения будет наступать каждый месяц в следующем году.

Это означает, что вы можете получать доступ к части своих сбережений каждый раз, когда наступает срок хранения одного из ваших компакт-дисков. В этом примере вместо того, чтобы хранить все свои деньги на одном одногодичном компакт-диске, вы можете получать доступ к его частям через регулярные ежемесячные интервалы, чтобы избежать необходимости платить штраф за досрочное снятие средств в случае, если вам понадобятся ваши деньги.

То, как вы структурируете свою лестницу CD, зависит от того, насколько гибкостью вы готовы пожертвовать ради более высоких процентных ставок и как часто вы хотите иметь доступ к своим средствам.Например, пятилетняя шкала компакт-дисков будет включать в себя покупку пяти разных компакт-дисков с разными условиями: компакт-диск сроком на один год, компакт-диск на два года, компакт-диск на три года, компакт-диск на четыре года и компакт-диск на пять лет. . Когда каждый компакт-диск созреет, вы реинвестируете его в другой пятилетний компакт-диск с более высокой доходностью, но у вас все равно останется один из ваших пяти компакт-дисков с погашением каждый год.

4. Переключитесь на сберегательный счет с высокими процентами

Некоторые банки предлагают специальные сберегательные счета с высокими процентами, которые могут предлагать гораздо более высокие процентные ставки, чем традиционные счета.

Одно из лучших мест для поиска сберегательных счетов с высокими процентами - это онлайн-банки. Онлайн-банки, которые получают выгоду от более низких затрат из-за отсутствия обычных отделений, редко взимают ежемесячную плату и предлагают ставки, которые часто в десять или более раз выше по сравнению с традиционными банками.

Еще одним преимуществом работы с онлайн-банками является то, что они скрывают ваши сбережения из виду и из виду, что может облегчить сопротивление искушению потратить сбережения.

5. Рассмотрим текущий счет вознаграждений

Некоторые банки начали предлагать текущие счета вознаграждений, которые могут предлагать более высокие процентные ставки, с уловкой. Обычно баланс, на который зарабатывается повышенная ставка, ограничен, и вам нужно преодолеть несколько препятствий, чтобы заработать бонусную ставку.

Например, потребительский кредитный союз предлагает процентную ставку до 4,09 процента для остатков до 10 000 долларов. Однако, чтобы заработать по этой ставке, вы должны соответствовать всем следующим требованиям:

  • Подпишитесь на электронную выписку
  • Совершайте не менее 12 покупок с помощью дебетовой карты в месяц
  • Получать прямые депозиты, мобильные чеки или кредиты ACH на сумму не менее 500 долларов каждый месяц
  • Тратьте не менее 1000 долларов в месяц на кредитную карту CCU

Если вы решите использовать счет для проверки вознаграждений, убедитесь, что требования для получения повышенной процентной ставки легко выполняются.В противном случае вы будете получать меньше процентов, чем на стандартном сберегательном счете.

6. Обратитесь в местный кредитный союз.

Кредитные союзы, в отличие от банков, принадлежат людям или членам, имеющим счета в кредитном союзе. Это означает, что они работают на благо владельцев счетов, а не акционеров.

В некоторых случаях это может означать более низкие комиссии, лучшие льготы по счету и более высокие процентные ставки. Если у вас есть кредитный союз рядом с вами, проверьте предлагаемые им ставки, так как вы можете заключить выгодную сделку.

7. Рассмотрите возможность покупки облигаций

Если вы не возражаете против небольшого риска или ограничений на снятие средств, вы можете поместить свои деньги в облигации вместо традиционного сберегательного счета.

Покупка облигации похожа на предоставление ссуды компании или правительству, которые ее выпускают. Когда срок погашения облигации наступает, вы получаете обратно свою основную сумму и все заработанные проценты. Вы можете купить сберегательные или казначейские облигации США или облигации, выпущенные крупными компаниями. У каждого из них разные процентные ставки и условия погашения, при этом более рискованные облигации имеют тенденцию предлагать более высокие ставки.Как правило, доходность выше по облигациям с более длительным сроком погашения и корпоративным облигациям с более высоким риском дефолта.

При обращении с облигациями следует помнить о том, что они могут упасть в цене при повышении рыночных ставок. (Цена облигации движется обратно пропорционально ее процентной ставке.) В результате, если вы завершите продажу своей облигации кому-то еще до наступления срока ее погашения, вам, возможно, придется продать ее дешевле, чем вы заплатили. Тем не менее, облигации гораздо менее рискованны, чем акции, что делает их хорошим способом повысить доходность ваших сбережений, при этом принимая на себя немного больше риска.

8. Попробуйте открыть счет денежного рынка

Счета денежного рынка предлагают сочетание функций, присущих сберегательным и текущим счетам. Они выплачивают проценты, иногда по более высоким ставкам, чем сберегательные счета, предлагая при этом привилегии на выписку чеков и дебетовые карты, которые вы можете использовать для снятия средств с некоторыми ограничениями.

Недостатком счетов денежного рынка является то, что они часто имеют более высокие комиссии и требования к минимальному балансу, чем сберегательные счета. Также нет гарантии, что счет вашего банка на денежном рынке дает более высокую ставку, чем его сберегательный счет.

Что подойдет вам?

Каждый из этих вариантов может повысить процент, получаемый вашими сбережениями. Но какой вариант начисления процентов будет правильным, будет зависеть от ваших потребностей, толерантности к риску и усилий, которые вы готовы приложить.

Банковские бонусы, например, могут быть очень прибыльными, но требуют больших усилий и внимания к деталям. Компакт-диски могут иметь более высокие ставки, но вынуждают вас заблокировать свои деньги и взимать плату за досрочное снятие средств. А более высокодоходные облигации подвергают вас риску потерять деньги, если вы продаете их до того, как они наступят, и они стоят меньше, чем вы их купили, из-за волатильности рынка.

Найдите время, чтобы подумать, какая из этих стратегий вам подходит.

Итог

Получение процентов - одно из многих преимуществ наличия сберегательного счета, и дополнительный заработок может только помочь вам сохранить или увеличить покупательную способность вашего «птичьего яйца». Эти стратегии не связаны с риском, но могут помочь вам повысить процентный доход.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы анализировать рентабельность инвестиций с помощью наших рекомендуемых калькуляторов.

Подробнее:

Как банки зарабатывают деньги?

Хотя деньги сами по себе могут быть выдуманной концепцией, фиатная валюта - нет.Он поддерживается правительством, которое его выпускает, и это то, что сейчас правит миром. Но как банку перейти от обеспечения безопасности ваших денег к зарабатыванию на этом денег?

Итак, как банки зарабатывают деньги на потребителях? Он взимает с клиентов только ежемесячную плату? Частично, но это еще не все.

Банки США «купаются» в деньгах, поскольку во время пандемии коронавируса депозиты увеличились на 2 триллиона долларов. Ух ты! Это огромные деньги, которые банки США, вероятно, смогут использовать, чтобы заработать больше денег.

Прочтите, чтобы получить увлекательную информацию о том, как именно банки зарабатывают деньги, используя ваши депонированные деньги.

Как работают банки - есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги

Интересная особенность банков заключается в том, что они всегда зарабатывают деньги на чужих деньгах. Каждый раз, когда вы вносите депозит на свой банковский счет, банки ссужают именно эти деньги другим в форме ссуд и ипотечных кредитов. Проценты, выплачиваемые по этим займам и ипотечным кредитам, являются одним из их основных источников дохода.

Банки всегда заинтересованы в том, чтобы вы положили с трудом заработанные деньги на их банковские счета, и будут стимулировать такое поведение с помощью различных предложений, таких как сберегательные счета с высокой процентной ставкой.

Банки также зарабатывают на обменных сборах. Это сборы, которые они взимают с продавцов и владельцев магазинов каждый раз, когда покупатель что-то покупает через процессор дебетовой или кредитной карты. Эта комиссия выплачивается банку продавцами и является еще одним из источников их дохода.

Наконец, банки также зарабатывают деньги за счет комиссионных. Существует множество видов комиссий, таких как комиссия за овердрафт, штраф за просрочку платежа, ежемесячную плату за обслуживание, комиссию за банкомат, минимальные лимиты депозита и многое другое.

Давайте посмотрим, как ваш депозит используется банком, даже если вы об этом не подозреваете.

Все начинается с депозита

Это история о том, как банки зарабатывают деньги на сберегательных счетах.

Большинство историй начинается с встречи героя с героиней, но в этой истории первое, что происходит, - это то, что вы, как честный трудолюбивый гражданин, вкладываете свои деньги в банк, которому доверяете.

Очень немногие люди переключают банк, когда выбирают один. В банковском деле наблюдается значительная лояльность, и большинство людей остаются в своих банках в среднем на 12 лет.

Когда вы получили свою первую работу, вы, возможно, решили, что вам пора открыть собственный банковский счет. Или твои родители решили это за тебя. В любом случае, у вас есть счет в том же банке, что и у ваших родителей. Зачем усложнять?

И с тех пор вы начали вносить на этот счет меньшие, а затем и большие суммы наличных денег.Затем в сверхурочное время вы открываете 401k, паевые инвестиционные фонды, акции и другие счета в указанном банке.

Как банк зарабатывает на этих депозитах? Как вы увидите ниже, это происходит за счет одалживания ваших денег.

Выдача ваших денег в виде ссуд и ипотеки под проценты

Банки любят, когда вы кладете им деньги, потому что они не собираются оставлять эти деньги на ваших счетах. Конечно, когда вы проверяете свои счета в Интернете, может показаться, что ваши деньги хорошо сидят на вашем счете.Но это не настоящая история.

Ваши деньги могут повторно использоваться в виде ссуд и ипотечных кредитов несколько раз на протяжении их жизни. Чем дольше вы оставите депозит в банке, тем лучше для них, потому что они могут ссужать ваши деньги повторно. Есть много видов ссуд, таких как ипотечные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и многое другое.

Самое замечательное в том, что все ссужаемые деньги, конечно, не раздаются бесплатно. Сдается под проценты сверху.Эта процентная ставка зависит от множества факторов, включая индивидуальный профиль заимствования, макроэкономические условия и федеральную процентную ставку.

Банки могут зарабатывать огромные суммы денег из-за большого разброса между крошечными процентными ставками, назначаемыми для сберегательных и текущих счетов, и высокими процентными ставками, взимаемыми по ссудам и ипотеке.

Банк также вкладывает ваши деньги разными способами

Банк всегда работает, чтобы заработать деньги на ваших деньгах.

К счастью, существуют правила, в которых банкам разрешено «работать» с вашими деньгами, особенно с деньгами, находящимися на застрахованных счетах FDIC. Но банки также вкладывают ваши вложенные деньги в другие предприятия. Каждый банк отличается по типу вложений.

Некоторые могут быть связаны с недвижимостью, другие - с фондовыми рынками, а некоторые - с помощью альтернативных инвестиций, таких как венчурный капитал. Каждый банк отличается по способу инвестирования денег, но конечная цель - всегда зарабатывать деньги на ваших деньгах.

Банки зарабатывают на вас через банковские сборы

Банки заработали более 34 миллиардов долларов только на комиссионных за овердрафт в 2018 году. Банковские сборы являются одним из крупнейших источников дохода для банков и обычно представлены в виде следующих типов комиссий:

  • Комиссия за овердрафт - Комиссия банка, покрывающая покупку, для которой не хватило средств с помощью защиты от овердрафта
  • Комиссия NSF - Когда клиенты отказываются от защиты овердрафта, они все равно платят комиссию NSF, которая является произвольная комиссия, взимаемая за отклоненную транзакцию.
  • Комиссия за зарубежные транзакции - Это комиссия, взимаемая за использование вашей карты за пределами страны происхождения.
  • Комиссия за использование банкомата - Комиссия за использование банкомата вне сети.
  • Плата за обслуживание - Ежемесячная плата, взимаемая за учетные записи, которые не соответствуют определенным условиям или как часть условий.
  • Комиссия за минимальный баланс - Комиссия за несоблюдение порога баланса
  • Комиссия за банковский перевод - Комиссия за перевод денег на другой банковский счет.

Опрос, проведенный Cornerstone Advisors, показал, что если клиент меняет учетную запись, главное, что они ищут, - это низкие ежемесячные платежи.

Независимо от того, насколько низкими могут быть ваши комиссионные, вы, скорее всего, в конечном итоге заплатите банку за хранение ваших денег за счет комиссионных помимо того, как они используют деньги, чтобы заработать больше денег.

Как банки зарабатывают деньги - цель не в том, чтобы давать им лишние

В общем, теперь вы должны иметь хорошее представление о том, как банки зарабатывают деньги.Но правда в том, что неважно, как они зарабатывают деньги. Конечная цель здесь - не ставить во главу угла свое финансовое здоровье и перестать платить чрезмерные суммы. Как правило, вы можете получить возмещение большей части этих банковских сборов, договорившись самостоятельно или используя нашу автоматизированную платформу переговоров в Harvest, платформу, разработанную для достижения финансовой стабильности для 99%.

Harvest помогает увеличить чистую стоимость 99% за счет искусственного интеллекта и финансовой автоматизации. На сегодняшний день Harvest вернула своим членам более 2 миллионов долларов банковских комиссий и процентных платежей с конечной целью увеличить чистую стоимость обычных американцев на 1 триллион долларов к 2030 году.Наша платформа начинается с предоставления немедленной помощи за счет возврата банковских комиссионных и процентных платежей, ориентирует финансовое состояние участника с помощью нашего собственного индекса PRO и отслеживает чистую стоимость активов с течением времени с помощью нашего набора финансовых инструментов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *