Как заработать на вкладах: Финансист рассказал о способе максимально заработать на вкладах | Новости экономики | Известия

Как заработать на процентах по депозиту в гривне?

Банки в Украине работают, несмотря на военное положение, блэкауты и стремительное падение уровня доходов украинцев. А портфели средств физлиц во многих банках растут — так граждане пытаются уберечь от обесценивания свои накопления. Как меняются ставки по депозитам и будут ли они расти.

Related video

До войны декабрь был традиционным предрождественским периодом, когда и магазины, и банки заманивали клиентов акционными предложениями. Но если в магазинах были скидки, то в банках – прибавка процентных пунктов к депозитным вкладам для физлиц. Военный год не гарантирует гражданам продолжения этой традиции, хотя в ряде банков и предложили вклады с повышенными процентными ставками. Хотя, с учетом ожидаемой по итогам 2022 года инфляции, даже акционный доход сложно принять, как рождественский сюрприз – ставки по депозитам в гривне зачастую не превышают 15% годовых.

Объемы растут. Сколько денег принесли украинцы в банки во время войны

По данным НБУ, на начало марта в банках было размещено 439 млрд грн на гривневых счетах населения и 9,1 млн долларов – на валютных. За семь месяцев военного 2022 года суммы на счетах граждан изменились: гривны стало больше, а вот долларов – меньше. Согласно данным Нацбанка, на 1 октября в банках было размещено 548,8 млрд грн на гривневых счетах и 8,57 млн долларов – на валютных. То есть, отчетливо видна тенденция притока гривны и оттока валюты со счетов граждан в течение марта-сентября 2022 года.

«В целом по системе объемы фондирования в гривне незначительно выросли (около 20 млрд грн за 9 месяцев, менее чем на 5%). За счет роста пассивов в государственных банках – через них проходят основные объемы бюджетных средств, которые идут на зарплаты военным, пенсионные выплаты и выплаты бюджетным работникам, соцпомощь и т.д. Напротив, в частных и иностранных банках объемы гривневого фондирования снизились. Как из-за того, что банки активно погашали рефинансирование перед НБУ, так и из-за того, что средства переводятся в валюту, в том числе, наличную», — объясняет тенденции на рынке ассоциированный эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз.

Важно

Деньги во тьме. Насколько устойчивы банки и готовы ли они сохранить деньги клиентов

По его словам, объемы валютных средств на счетах банков падали в течение первых 7 месяцев. «Шли и на наличный рынок (население забирало валюту из банков), и на расчеты за пределами страны. После того, как Нацбанк в июле разрешил покупать валюту с зачислением на депозиты, тенденция изменилась и есть определенный приток валютного фондирования», — говорит эксперт.

Во время войны клиенты чаще забирали валюту их банков, но также граждане несли в банки гривну

Иван Свитек, глава правления Юнекс Банка, отмечает, что интерес граждан к размещению средств на депозитных вкладах есть. «В начале войны, как и в целом по системе, наблюдалось кратковременное сокращение депозитного портфеля. Но уже весной он начал расти, а положительная динамика сохраняется и сейчас. За 9 месяцев с начала года наш розничный депозитный портфель вырос на 25%. Приблизительно такая же динамика наблюдается и по рынку в целом», — сообщил Фокусу Иван Свитек. Он объяснил: пока интерес к вкладам сохраняется на достаточно высоком уровне, и этому есть несколько причин. «С одной стороны, приток стимулируют достаточно высокие ставки. С другой, часть компаний и населения перенаправляет в депозиты свободную ликвидность, которая раньше была направлена ​​на развитие бизнеса или приобретение активов типа недвижимости, авто «, — считает Иван Свитек.

Как изменился объем средств физлиц в крупных банках за март-сентябрь 2022 года

	Банк	Средства физлиц, млрд. грн., на 1.10.22	Изменение с 1.03.22, %
1	ПриватБанк	301, 3	43,27%
2	Ощадбанк	150,9	30,08%
3	Райффайзен Банк	51,5	17,12%
4	Альфа-Банк	44,7	-9,79%
5	Универсал Банк	42,4	24,75%
6	ПУМБ	36,5	0,54%
7	Укрсиббанк	34,2	15,9%
8	Укрексимбанк	31,4	17,17%
9	Укргазбанк	30,5	23,74%
10	ОТП Банк	23,6	6,7%
11	Креди Агриколь Банк	14	11,63%
12	Кредобанк	11,6	8,8%
13	Пивденный	11,1	-5,06%
14	А-Банк	10,5	14,7%
15	Таскомбанк	10,3	15,07%

Источник: НБУ

Никита Малясов, руководитель отдела депозитов Управления пассивных продуктов розничного бизнеса ПУМБ отмечает, что тот рост объема средств на счетах граждан в банке, что произошел в марте-октябре, был обеспечен не за счет срочных депозитных вкладов, а за счет средств на текущих счетах. «При этом по срочным депозитам ожидался отток средств (но большая их часть «оседала» на текущих счетах клиентов в нашем банке). Плюс-минус аналогичная динамика наблюдалась и в целом по всей банковской системе. Относительно заинтересованности клиентов в депозитах – безусловно, она сохраняется, пусть и на несколько более низком уровне, чем довоенные значения», — говорит Никита Малясов.

По его мнению, среди причин, что побуждают граждан нести средства в банки для размещения на срочных вкладах, есть следующие:

• простота и понятность депозита, как продукта,
• удобство открытия (большинство банков предлагают эту услугу онлайн в мобильных приложениях),
• ограниченность доступа граждан к другим инструментам инвестирования (в частности, из-за ограничений НБУ в военное время).

Скромные проценты. Какой процентный доход по депозитам предлагают банки

До войны в банках говорили, что клиенты чаще всего размещают вклады на гривневых счетах и на срок 6 или 12 месяцев. Но в период высокой неопределенности приоритеты граждан частично изменились: гривна, как и прежде, пользуется популярностью, а вот сроки граждане выбирают меньшие – 1-3 месяца. «До июля наибольшими темпами росли остатки на карточных счетах, что явилось логической реакцией на сверхвысокую неопределенность. В такие периоды людям важнее сохранять свободный доступ к сбережениям, чем получать ограниченный процентный доход. Но в июле доля вкладов до востребования в общем портфеле стабилизировалась на уровне 68% и больше не растет. Это результат, прежде всего, постепенного роста ставок на короткие сроки в пределах 1-3 месяцев. Именно эти вклады пользуются наибольшей популярностью. И именно на них больше всего повлияло повышение учетной ставки«, — отметил Иван Свитек. Напомним, НБУ повысил учетную ставку в июне на 15 п.п. – с 10% до 25% годовых.

Ставки по вкладу на три месяца в гривне в некоторых крупных банках:

• ПриватБанк 7% годовых
• Ощадбанк 9% годовых
• Райффайзен Банк 6,5% годовых
• ОТП Банк 8% годовых
• ПУМБ 12% годовых
• «Пивденный» 12% годовых
• Креди Агриколь Банк 7% годовых

Учетная ставка НБУ лишь частично мотивировала банки повысить ставки, но крайне редко в банках можно встретить ставки на уровне 18-20%, не говоря уже о ставках порядка 24-25% годовых. В основном, в начале декабря банки предлагают ставки по срочным вкладам в пределах 6-16% годовых. Причина отставания ставок по депозитам от уровня учетной ставки НБУ – ликвидность банков, которым, по сути, не слишком и нужны средства граждан, ведь активного кредитования сейчас нет.

Банки не предлагают слишком высокого дохода по срочным вкладам — обычно ставки на уровне 6-16% годовых

«Ставки по депозитам в гривне почти удвоились с начала июня — после того, как НБУ резко повысил учетную ставку с 10% до 25%. Но в абсолютном измерении это увеличение составило около 5 п.п, что значительно меньше шага повышения учетной ставки в размере 15 п.п. Это объясняется тем, что банковская система остается сверхликвидной, более того, показатель широкой ликвидности постоянно растет, обновляя исторические рекорды«, — говорит Сергей Колодий, главный менеджер по макроэкономическому анализу Райффайзен Банка.

А что с валютой? Какие валютные вклады есть и что с процентами

По классическим депозитам в долларах и евро дохода нет – ставки в крупных банках на уровне 0,1% годовых. Такой же доход будет в случае размещения гривны на депозит с конвертацией – по окончанию срока клиент может забрать доллары или евро. Максимальная сумма такого вклада – 100 тыс. грн. Это вклад с покупкой банком валюты под депозит.

Важно

Банкомат на батарейках, данные в облаке. Как банки спасают деньги клиентов во время веерных отключений

«Депозит с конвертацией в валюту – в целом, удачный эксперимент. Который смог предотвратить «бегство» гривны и наличный рынок. Позволил банкам прекратить отток валюты, а населению несколько защитить сбережения. Плюс в известной степени способствовал относительной стабилизации наличного курса: в течение осени он колебался, но значительно не изменился», — отметил Евгений Дубогрыз.

Гражданам интересны вклады, но только на срок 1-3 месяца

Фото: УНИАН

В банках отмечают интерес клиентов к вкладам с конвертацией — там, где идет покупка банком валюты под депозит. «Такие продукты на сегодняшний день уже предлагаются большинством банковских учреждений и пользуются определенным стабильным спросом. Но сказать, что данный тип продукта оказывает существенное влияние на динамику гривневого депозитного портфеля, не можем, спрос стабильный без существенной динамики роста.

Определенная часть сбережений клиентов безусловно «перетекает» в данный продукт, но до сих пор этот поток не является определяющим», — прокомментировал Никита Малясов из ПУМБа.

Еще один новый вклад в банках – это депозит «гривна-доллар-гривна». По условиям такого вклада, клиент размещает в банке гривну, под которую банк покупает валюту на межбанке, а по окончанию срока вклада валюту банк продает, а клиент на руки получает гривну. Здесь также идет покупка валюты под депозит, но затем идет продажа валюты, так что клиент и размещает гривну, и получает ее по окончанию срока. Смысл вклада в том, что, если НБУ изменит курс межбанка, то клиент получит сумму, согласно пересчету по новому курсу.

То есть, это попытка снизить валютные риски для клиентов. Ставка по вкладу – 0,01% годовых. Однако предложений таких вкладов на рынке почти нет, что говорит о том, что банковский рынок не воспринял всерьез предложение НБУ покупать и продавать для клиентов валюту на межбанке под такой вклад.

Важно

Гривна-доллар-гривна. Зачем Нацбанк предлагает депозит с конвертацией вместо кэш-долларов

«Депозит «гривна-доллар-гривна» на сегодняшний день предлагается лишь одним всем известным крупным государственным банком. Другие банки, в том числе и ПУМБ, пока не спешат его внедрять, что обусловлено низким потенциальным спросом среди клиентов (поскольку такие депозиты должны возвращаться с обратной конвертацией в гривну, курс которой по иностранным валютам на долгосрочных сроках сейчас очень трудно спрогнозировать)», — рассказал Фокусу Никита Малясов.

Как работают банки и на чем они зарабатывают деньги

Ирина Артемова

бухгалтер

Профиль автора

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

/win/

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

/collection/

Кто такие коллекторы

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

/payments/

Как переводить деньги выгодно

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Первый банкомат в мире. Barclays Bank, 1967

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.

Инвестиции

Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.

Брокерское обслуживание

Банк может быть брокером. Брокер — это посредник на фондовой бирже между продавцом ценных бумаг и покупателем. Брокер получает комиссию со сделок своих клиентов, когда они продают или покупают акции, облигации, доли в фондах. На брокерскую деятельность банку нужно получать отдельную лицензию Центрального банка.

Управление деньгами и фондами

Банки хорошо умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.

Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.

Как получить лучший сберегательный счет Ставка: 5 советов

JGI/Jamie Grill/Getty Images

3 мин чтения Опубликовано 21 декабря 2022 г.

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Несмотря на то, что ставки по сберегательным счетам во многих крупных банках остаются низкими, за последний год ставки в онлайн-банках и местных банках значительно выросли. Повышение ставок Федеральной резервной системой в течение 2022 года привело к более высоким ставкам по высокодоходным сберегательным счетам.

Несмотря на то, что инфляция все еще опережает уровень сбережений, получение более высокой доходности может лучше помочь вам не отставать от инфляции, а также получать доходы от денег, которые в противном случае оставались бы на прежнем уровне.

Вот несколько советов, которые помогут вам получить наибольшую процентную ставку по вашим сбережениям.

1. Изучите текущие ставки по сберегательным счетам

Первый шаг к получению наилучшего годового процентного дохода (APY) — понять, что считается конкурентоспособным в условиях текущих процентных ставок. Лучшие сберегательные счета сегодня платят около 4 процентов годовых. Между тем, средний показатель по стране составляет 0,19.процентов годовых, и многие крупные банки продолжают предлагать гораздо более низкие ставки.

Сравните ставки в нескольких обычных банках, онлайн-банках и кредитных союзах. Онлайн-банки, как правило, платят более высокие ставки, чем традиционные банки.

Хотя крупные банки обычно не платят по высоким ставкам, они могут предлагать дополнительные привилегии в качестве вознаграждения за лояльность, например, за использование других банковских услуг или поддержание высокого баланса на счетах в банке.

Местные кредитные союзы – еще один вариант. Это некоммерческие организации, принадлежащие членам, которые распределяют свою прибыль среди своих членов. Это может привести к более высоким нормам сбережений.

2. Сравните высокодоходные сберегательные счета в Интернете

Выполнение более целенаправленного поиска по сравнению высокодоходных сберегательных счетов — это простой способ найти лучшие APY. Большинство из этих учетных записей принадлежат онлайн-банкам (хотя и не все), поэтому убедитесь, что вам удобно делать банковские операции в Интернете. Онлайн-банки так же безопасны, как и обычные банки.

При сравнении учетных записей обратите внимание на функции и связанные с ними сборы. Большую часть важной информации об учетной записи можно найти в таблицах сборов и раскрытии информации. Некоторые вещи, на которые следует обратить внимание, включают:

• Ежемесячная плата за обслуживание
• Требования к минимальному балансу
• Ограничения на транзакции и штрафы
• Функции автоматического сохранения
• Варианты перевода денег со счета и на счет
• Прошлые проблемы с учетной записью, такие как утечка данных

Если у банка низкие или нулевые комиссии и полезные инструменты, учитывайте это при оценке. Возможно, вы захотите выбрать банк с немного более низким APY, если его инструменты помогут вам сэкономить больше денег с течением времени.

3. Избегайте многоуровневых процентных ставок

Некоторые банки предлагают многоуровневые процентные ставки для поощрения клиентов, которые поддерживают более высокие балансы. Например, сберегательные счета могут предлагать премиальные ставки, если вы вносите не менее 10 000 или 25 000 долларов США.

Однако вы можете найти самые доходные аккаунты, которые платят одинаковую доходность по всем балансам. Если вы в конечном итоге положите все свои деньги на сберегательный счет, чтобы удовлетворить требования баланса, вы можете упустить другие инвестиционные возможности. Во многих случаях избыточные денежные средства лучше инвестировать в рынок с целевой годовой доходностью от 6 до 8 процентов. Кроме того, если вам нужно снять часть наличных со сберегательного счета с многоуровневой ставкой, ваша ставка может упасть.

4. Избегайте заманчивых ставок

Лучшие доступные процентные ставки могут быть недолговечными. Банки могут предлагать тизерные или рекламные ставки, которые представляют собой привлекательные процентные ставки, используемые для привлечения новых клиентов к открытию сберегательного счета. Банки могут значительно снизить тизерную ставку всего через несколько месяцев.

Вам также может потребоваться поддерживать минимальный баланс и выполнять другие требования, чтобы получить высокую ставку. Всегда проверяйте мелкий шрифт, объясняющий условия тарифа.

5. Рассмотрите возможность переключения банков

Опрос Bankrate, проведенный в 2022 году, показал, что в среднем потребители пользуются одним и тем же сберегательным счетом почти 17 лет. Одна из главных названных причин заключалась в том, что «это аккаунт, который у меня всегда был».

Но если ваш текущий сберегательный счет предлагает только средние или ниже средних ставки, возможно, пришло время сменить банк, особенно в условиях, когда ставки сбережений значительно увеличиваются. Некоторые из самых высоких ставок имеют более 4 процентов APY — это возможность, которую вы можете упустить, если оплатите знакомый, но низкооплачиваемый счет.

Поищите лучшие сберегательные ставки и подумайте о переводе денег на новый счет, если он вам подходит.

— Осень Кафьеро Джусти внес свой вклад в предыдущую версию этой статьи.

Как банки зарабатывают деньги?

Автор: Луи ДеНикола

Обновлено 12 октября 2021 г. • 5 минут чтения

Изображение: Клиент и сотрудник банка разговаривают у прилавка

В двух словах

Проценты и комиссионные, которые банки зарабатывают по кредитам, являются основным источником дохода. Но у многих банков есть и беспроцентные способы заработка.

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Одной из многих целей банков является предоставление людям и предприятиям возможности хранить средства и получать доступ к кредитам. Но многие финансовые учреждения также сосредоточены на прибыли и зарабатывании денег на тех же клиентах, которых они обслуживают.

Понимание того, как банки зарабатывают деньги, может помочь вам решить, что искать в новом банке.

Плата за обслуживание не взимается, минимальный баланс не требуется Откройте счет для расходов Credit Karma Money™

---

• Как банки зарабатывают деньги?
• Как банки зарабатывают деньги на процентах
• Как банки зарабатывают деньги на комиссиях
• Как банки зарабатывают деньги на комиссиях за обмен
• Другие способы, которыми банки зарабатывают деньги
• Следующие шаги: Способы сократить ваши банковские расходы

---

Как банки зарабатывают деньги?

Способы, которыми традиционные банки зарабатывают деньги, могут различаться в зависимости от типа банка и его целевых клиентов.

Местные банки в основном зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги местным жителям и малым предприятиям. Деньги поступают из средств вкладчиков, хранящихся на нескольких типах банковских счетов. Хотя многие крупные банки также получают большую часть своего дохода от процентов, они получают большую долю своих доходов из непроцентных источников, чем местные банки.

Крупные банки также часто состоят из различных подразделений, специализирующихся на различных типах клиентов и услуг. Например, их коммерческие банковские или розничные банковские услуги могут предлагать традиционные банковские услуги, такие как депозитные счета (например, чековые или сберегательные) и выдавать личные и бизнес-кредиты. Однако их инвестиционно-банковские подразделения могут помочь крупным корпоративным и государственным клиентам привлекать деньги, управлять своими деньгами и инвестировать деньги банка.

Как банки зарабатывают деньги на процентах

Многие банки зарабатывают большую часть своих денег за счет взимания процентов с кредитных средств, таких как жилищные кредиты, автокредиты или персональные кредиты, которые выдаются потребителям. Многие банки также предлагают кредиты для малого и крупного бизнеса. Клиенты, у которых есть кредитная карта и оборотный баланс, также могут платить проценты по своей задолженности по кредитной карте.

Как банки зарабатывают деньги на комиссиях

Банки также могут зарабатывать большие деньги на банковских комиссиях. Они могут широко варьироваться в зависимости от типа счета или услуги, которую вы имеете в банке, и могут включать …

• Плата за банковский счет — Банки могут взимать с вас ежемесячную плату за обслуживание текущего или сберегательного счета. Возможно, вам также придется платить комиссию за использование банковских услуг, таких как снятие денег в небанковском банкомате, совершение транзакций с помощью вашей кредитной или дебетовой карты в странах за пределами США или получение денежного перевода или кассового чека. Также могут взиматься сборы, связанные со счетом, за услуги по оплате счетов или за овердрафт и нехватку средств на вашем счете.
• Плата за кредитную карту — Владельцы карт могут платить ежегодную плату за открытие и использование кредитных карт банка. Плата за использование — за выдачу наличных, перевод баланса, просроченные платежи или превышение кредитного лимита — также распространена. В дополнение к штрафам за просрочку платежа, внесение платежа через 60 или более дней после его оплаты может привести к штрафу в виде годовой процентной ставки (или APR).
• Плата за ссуды и услуги — Банки могут также взимать плату при выдаче ссуд или продаже других финансовых продуктов, таких как страховой полис. Некоторые банки выдают ссуды, а затем продают ссуду другому финансовому учреждению вместо того, чтобы взимать проценты с заемщика. Банк может по-прежнему зарабатывать деньги на комиссии за выдачу и продажу кредита или может взимать комиссию за обслуживание кредита.
• Инвестиционные сборы — Банки, предлагающие инвестиционные услуги, могут также получать комиссионные за управление инвестициями клиентов и брокерские услуги (например, комиссию каждый раз, когда вы покупаете или продаете акции). Банки, которые создают или продают взаимные фонды, аннуитеты и другие финансовые продукты, также могут получать комиссионные или сборы от этих продаж.

Плата за обслуживание не взимается, минимальный баланс не требуется Откройте счет для расходов Credit Karma Money™

Как банки зарабатывают на обменных комиссиях

Банки также могут зарабатывать деньги, когда вы используете дебетовую или кредитную карту банка для совершения покупки. Продавцы платят так называемую торговую комиссию за скидку, когда принимают карту. С картами, выпущенными банками (такими как кредитные и дебетовые карты Visa и Mastercard), часть дисконтной комиссии идет банку-эмитенту. Это называется комиссией за обмен.

Некоторые банки также предлагают коммерческие счета предприятиям, которые хотят принимать дебетовые и кредитные карты. Затем они могут взимать комиссию с продавца за обработку платежей по картам.

Другие способы, которыми банки зарабатывают деньги

У банков есть и другие способы получения непроцентного дохода.

• Инвестиции — Помимо получения сборов и комиссий от инвестиций клиентов, банки могут иметь возможность инвестировать собственные деньги.
• Консультационные услуги — Некоторые банки также зарабатывают деньги, выступая в качестве консультанта для других предприятий. Они могут продавать исследования или инвестиционные идеи частным лицам и компаниям. Организации также могут нанять банк для помощи в сборе денег, публичных предложениях, слияниях и поглощениях.
• Комиссии — Банки могут иметь партнерские отношения со страховыми агентами, брокерскими компаниями, инвестиционными службами и другими предприятиями, которые платят им комиссию за привлечение клиентов.

---

Следующие шаги: Способы сократить ваши банковские расходы

Хотя вы можете воспользоваться услугами, предлагаемыми банками, вы также можете найти способы сэкономить деньги, сводя к минимуму свои банковские расходы.

• Ищите бесплатные банковские услуги. Если вам нужен обычный чековый или сберегательный счет, ищите банки, в которых нет требований к минимальному балансу или ежемесячной плате за обслуживание. Помните, однако, что даже с бесплатным текущим счетом могут быть другие сборы, в том числе сборы банкоматов, взимаемые сторонними поставщиками.
• Не соглашайтесь на услуги овердрафта. Принятие услуг овердрафта вашего банка или кредитного союза может привести к взиманию комиссий за овердрафт. Вместо этого старайтесь следить за своим балансом и регулярно балансировать свою чековую книжку, чтобы избежать комиссий за нехватку средств.
• Поймите, что вы получаете за свои сборы. Плата за услугу или продукт — неплохая идея, если вы чувствуете, что выгоды перевешивают затраты. Например, ежегодные сборы по кредитной карте могут быть оправданы, если их компенсируют льготы и вознаграждения. Но есть также много бонусных карт, в том числе проездных, за которые не взимается ежегодная плата.
• Остерегайтесь тактики продаж. Вы можете считать банковских служащих полезными представителями службы поддержки клиентов. Однако в некоторых банках они выполняют двойную функцию и должны также выступать в качестве продавцов. Кассиры могут попытаться заставить вас открыть другие счета в банке, чтобы выполнить их квоты продаж (вспомните скандал с поддельными счетами Wells Fargo). Банки также могут получать комиссионные или сборы, когда вы покупаете в банке инвестиционные или страховые продукты. Если ваш финансовый консультант работает в банке, остерегайтесь потенциального конфликта интересов, который может возникнуть, особенно если ваш консультант работает за комиссию.
• Магазин сравнения при подаче заявки на кредит. Одними из ваших самых больших банковских расходов могут быть сборы и проценты, которые вы платите по кредиту, особенно если вы берете автокредит или ипотеку. Тем не менее, вы можете сравнить цены при поиске кредитора — вам не нужно занимать деньги в вашем текущем банке.