Как зарабатывают банки: Как банки делают деньги, причем тут ЦБ, или бизнес модель банка простыми словами. Как открыть свой банк? — Деньги на vc.ru

все, что вам нужно знать

Вы когда-нибудь задумывались о том, как банки зарабатывают деньги? Хотя банковская отрасль в целом может быть довольно сложной, способ, которым банки зарабатывают деньги, может быть на удивление прост для понимания. Вот краткий обзор нескольких способов, которыми банки зарабатывают деньги, а также некоторые основные характеристики каждого из них.

Что такое банк?

Банки — это коммерческие учреждения, которые собирают депозиты и выдают кредиты. Депозиты — это средства, которые клиенты размещают в финансовом учреждении, зная, что они могут снять их в любое время или в определенную дату в будущем. Кредит – это деньги, выданные заемщику, которые должны быть возвращены с процентами. Финансовое посредничество относится к акту приема депозитов и выдачи кредитов. Однако на этом деятельность банка не заканчивается.

Банковские расчетные счета используются большинством потребителей и предприятий для оплаты своих расходов, что ставит банки в центр нашей платежной системы. Банки являются основными поставщиками потребительских кредитов (кредиты на автомобили, дома и образование), а также основными кредиторами предприятий, особенно малых фирм.
Банки иногда называют двигателем нашей экономики отчасти из-за этих функций, но также и из-за важной роли, которую банки играют в качестве инструментов денежно-кредитной политики правительства.

Как банки зарабатывают деньги?

Банки не могут ссужать все депозиты, которые они получают; в противном случае у них закончились бы средства для выплаты вкладчикам. В результате они сохраняют как первичные, так и вторичные резервы. Денежные средства, депозиты в других банках и резервы Федеральной резервной системы являются примерами первичных резервов.

Вторичные резервы — это ценные бумаги, приобретаемые банками, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в наличных деньгах. Часто это государственные облигации. Процент депозитов, который банк должен хранить в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в своем собственном хранилище, определяется федеральным законом. Избыточные резервы — это любые средства, которые банк имеет в наличии после выполнения своих резервных требований.

Избыточные резервы — это то, что генерирует деньги. Вот как это работает (при условии обязательного резервирования в размере 20%): вы вносите депозит в размере 500 долларов в свой банк. ваш банк хранит 100 долларов для удовлетворения своих резервных требований, но дает г-же Смит взаймы 400 долларов. Она тратит деньги на автомобиль. Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой банковский счет. Их банк сохраняет 80 долларов в качестве резерва, но может предоставить оставшиеся 320 долларов в качестве избыточных резервов. Когда эти деньги выдаются взаймы, они становятся депозитом в третьем учреждении, и цикл начинается снова. В результате этого примера ваши первоначальные 500 долларов выросли до 1,220 долларов на депозите в трех разных учреждениях. Это известно как эффект мультипликатора.

Величина мультипликатора определяется суммой денег, которую банки должны иметь в резерве.

Как банки зарабатывают деньги?

Традиционные банки зарабатывают деньги различными способами, в зависимости от типа банка и его целевых клиентов.

Общинные банки зарабатывают деньги, главным образом, ссужая деньги местным жителям и небольшим компаниям. Средства получены из средств вкладчиков, хранящихся на различных банковских счетах. Хотя многие крупные банки получают большую часть своих доходов за счет процентов, они получают большую часть своих доходов из непроцентных источников, чем мелкие банки.

Крупные банки часто делятся на секции, ориентированные на разные виды клиентов и услуг. Например, их коммерческие банковские или розничные банковские услуги могут предоставлять стандартные банковские услуги, такие как депозитные счета (например, чековые или сберегательные), а также личные и бизнес-кредиты. С другой стороны, их инвестиционно-банковские подразделения могут помогать крупным корпоративным и государственным клиентам в привлечении средств, управлении их средствами и инвестировании средств банка.

Как банки зарабатывают деньги на процентах и ​​кредитах?

Многие банки зарабатывают большую часть своих денег, собирая проценты по ссудным средствам, таким как ипотечные кредиты, автокредиты или персональные кредиты, предлагаемые клиентам. Многие банки предоставляют кредиты как малым, так и крупным фирмам. Клиенты, которые держат кредитную карту и имеют баланс, могут быть обязаны платить проценты по своей задолженности по кредитной карте.

Как банки зарабатывают на комиссиях

Банки также могут заработать много денег на банковских комиссиях. Они могут сильно различаться в зависимости от типа счета или услуги, которую вы имеете в банке, но они могут включать…

№1. Комиссия за банковский счет

Банки могут взимать с вас ежемесячную плату за обслуживание текущего или сберегательного счета. С вас также может взиматься плата за использование банковских услуг, таких как снятие денег в небанковском банкомате, совершение покупок с помощью вашей кредитной или дебетовой карты в странах, отличных от США, или получение денежного перевода или кассового чека. Также могут взиматься сборы, связанные со счетом, за услуги по оплате счетов, овердрафт и недостаточность средств на вашем счете.

№ 2. Плата за кредитную карту

С держателей карт может взиматься ежегодная плата за открытие и использование кредитных карт банка. Плата за использование также часто взимается при выдаче наличных, переводе баланса, просроченных платежах и превышении кредитного лимита. В дополнение к штрафам за просрочку, неуплата платежа в течение 60 или более дней после установленного срока может привести к штрафу в годовой процентной ставке (или APR).

№3. Плата за кредит и услуги

Банки могут взимать комиссию при выдаче кредитов или продаже других финансовых инструментов, таких как страховые полисы. Вместо того, чтобы получать проценты от заемщика, некоторые банки выдают кредиты, а затем продают их другой финансовой организации. Банк по-прежнему может получать прибыль от комиссии за выдачу и продажу кредита или может взимать комиссию за обслуживание кредита.

№ 4. Инвестиционные сборы

Банки, предоставляющие инвестиционные услуги, могут получать комиссию за управление деньгами своих клиентов и предоставление брокерских услуг (например, комиссию каждый раз, когда вы покупаете или продаете акции). Комиссии или сборы могут получать банки, которые производят или продают взаимные фонды, аннуитеты и другие финансовые продукты.

Как банки зарабатывают на обменных комиссиях

Банки также могут получить прибыль, когда вы используете их дебетовую или кредитную карту для совершения покупки. Когда продавец принимает кредитную карту, он или она должны заплатить торговую комиссию за скидку. Процент дисконтной платы выплачивается банку-эмитенту за карты, выпущенные банками (например, кредитные и дебетовые карты Visa и Mastercard). Это известно как плата за обмен.
Торговые счета также доступны в некоторых банках для предприятий, которые хотят принимать дебетовые и кредитные карты. Затем они могут взимать с продавца плату за обработку продаж по картам.

Другие методы, которыми банки зарабатывают деньги

Банки могут генерировать непроцентный доход различными способами.

• Вложения — Банки могут иметь возможность инвестировать свои собственные деньги в дополнение к получению сборов и комиссий от инвестиций своих клиентов.
• Услуги консультантов – Некоторые банки зарабатывают деньги, выступая в качестве консультантов для других предприятий. Частным лицам и предприятиям могут продаваться исследовательские или инвестиционные идеи. Организации также могут нанять банк для оказания им помощи в сборе средств, публичных предложениях, а также слияниях и поглощениях.
• Комиссионные – Банки могут заключать союзы со страховыми агентами, брокерскими конторами, финансовыми службами и другими предприятиями в обмен на комиссию за рекомендации клиентов.

Все ли банки зарабатывают деньги одинаково?

Короче нет.
Хотя многие банки зарабатывают большую часть своих денег на процентах и ​​комиссиях, значение, которое они придают различным потокам доходов, различается. Это связано с тем, что банки предоставляют два вида услуг: коммерческие и инвестиционные.
Некоторые банки специализируются на бизнес-банкинге. Некоторые концентрируются на инвестиционно-банковских услугах. Другие, но не все, производят товары, подпадающие под обе категории, и те, кто это делает, могут зарабатывать больше денег с помощью одного вида банковских операций, чем другого.
Понимание того, что может предложить ваш банк, поможет вам понять, почему они взимают проценты и комиссии, которые они делают.

Коммерческий банкинг

Поскольку коммерческие продукты доступны для населения и малого и среднего бизнеса, вы, вероятно, лучше знакомы с коммерческим банкингом. На самом деле, когда вы слышите термин «банк», это обычно относится к коммерческому банку. Продукты коммерческого банка включают депозитные счета (текущие и сберегательные счета) и кредиты (автокредиты, жилищные кредиты и т. д.).

Инвестиционная деятельность банков

Продукты и услуги для «больших мальчиков» называются инвестиционно-банковскими. Мы говорим о корпорациях, богатых людях и даже правительствах. Эти организации предоставляют финансовые консультации и управление активами, а также торговую деятельность.

кредитные союзы

На первый взгляд кредитные союзы и банки кажутся почти идентичными, и во многих отношениях так и есть. Оба, например, взимают с клиентов проценты и сборы. Следует отметить, что кредитные союзы являются некоммерческими организациями, принадлежащими их членам, в то время как обычные коммерческие банки контролируются акционерами.

Причина, по которой это различие учитывается в денежном выражении, заключается в том, что кредитные союзы зарабатывают ровно столько, сколько нужно для покрытия собственных расходов, в то время как банки стремятся получить прибыль. В результате кредитные союзы часто могут предоставлять своим клиентам более низкие комиссии и процентные ставки.

Однако одним из самых больших недостатков работы с кредитными союзами является то, что они часто меньше, чем коммерческие банки, а это означает, что у них меньше филиалов и меньше товаров, которые они могут предложить.

Как избежать банковских комиссий

Банки зарабатывают деньги, взимая комиссию со своих клиентов, но есть способы избежать их. Хотя не все банковские сборы можно избежать, используйте эти рекомендации, чтобы не потерять деньги на ненужных расходах.

№1. Используйте онлайн-сервисы

Большинство банков предлагают услуги онлайн-банкинга, которые позволяют вам получить доступ к своим счетам из любой точки мира. Зарегистрируйте онлайн-аккаунт или зайдите в мобильное приложение своего банка, чтобы воспользоваться этими услугами. Будьте осторожны, чтобы не передавать свою регистрационную информацию другим лицам, и примите надлежащие меры безопасности, например, используйте надежный пароль или разрешите контрольные вопросы.

№ 2. Следите за остатками на счетах.

Когда у вас есть доступ к платформе или приложению онлайн-банкинга, используйте его для мониторинга своих счетов. Проверьте баланс своего счета, чтобы избежать взимания платы за нехватку средств или комиссию за овердрафт в случае овердрафта. Используйте этот простой доступ в Интернет, чтобы следить за своей учетной записью на предмет любых проблем с транзакциями или мошеннических действий. Если вы заметили что-то необычное, немедленно сообщите об этом в свой банк.

№3. Настройте автоматические уведомления и платежи

Человеческая ошибка может привести к высоким банковским сборам. Вы можете использовать свое приложение или платформу онлайн-банкинга для автоматизации платежей по кредиту, получать уведомления о внесении прямого депозита на ваш счет и устанавливать оповещения, когда ваш баланс падает ниже определенного порога или переходит в режим овердрафта. Позвольте этим процессам выполнять работу за вас, и вам больше никогда не придется платить комиссию другому банку.

№ 4. Подпишитесь на прямой депозит.

Еще один простой автоматизированный метод, который может помочь вам избежать нежелательных расходов или последствий, — это прямой депозит. Некоторые банковские счета требуют, чтобы минимальный баланс оставался открытым, и банк может взимать комиссию, если ваш баланс становится ниже этой суммы. Настройте прямой депозит, чтобы ваши с трудом заработанные деньги поступали на ваш счет и оставались там без каких-либо затрат.

№ 5. Избегайте перерасхода

Перерасход — это хороший способ избежать взимания платы за овердрафт или NSF. Старайтесь жить по средствам и не тратьте больше денег, чем у вас есть. Создайте резервный фонд, чтобы вам не пришлось перерасходовать свой счет или брать кредит, если произойдет что-то непредвиденное. Сбалансированное управление деньгами и планирование необходимы для поддержания вашего финансового благополучия.

№ 6. Воспользуйтесь бесплатными услугами

Многие банки предоставляют бесплатные услуги, такие как бесплатные расчетные и сберегательные счета, денежные переводы и бесплатные банкоматы. Узнайте об этих услугах и их ограничениях, чтобы максимально использовать их. Чтобы избежать комиссий за банкоматы, используйте банкоматы своего банка и выберите бесплатный расчетный и сберегательный счет, который соответствует вашим потребностям.

Заключение

Банки должны зарабатывать деньги, чтобы оставаться в бизнесе, и они делают это разными способами. Если у вас есть текущий счет, вы платите банковские сборы, чтобы сохранить свои деньги в безопасности. Если у вас есть личный кредит, вы платите банку проценты, чтобы занять деньги. Однако не все банки имеют одинаковые потоки доходов, и понимание того, как ваш банк производит деньги, может помочь вам научиться экономить расходы для себя.

Банки зарабатывают деньги, взимая со своих клиентов проценты и комиссионные. Практикуя правильное управление деньгами, вы можете держать свои деньги в своих карманах, а не в банках. Погашайте кредитную карту полностью каждый месяц, чтобы уменьшить процентные платежи, и следите за остатками на счете, чтобы избежать взимания платы за просрочку платежа. Когда вы развиваете хорошие денежные привычки, вы активно защищаете свое финансовое благополучие.

• ДЕНЕЖНАЯ НЕЙТРАЛЬНОСТЬ: простое понимание денежной нейтральности
• ЭКСКЛЮЗИВНЫЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ: самые эксклюзивные варианты в мире в 2023 году
• БАНКИ РАЗВИТИЯ: Руководство для начинающих с примерами (+Лучшие варианты)
• Почему банки сейчас занимаются крипто-обменом
• КАК PAYPAL ЗАРАБАТЫВАЕТ ДЕНЬГИ: бизнес-модели и история

Рекомендации

• Пестрый дурак
• КредитКарма
• Минт. Интуит

Деятельность и важные функции коммерческого банка

• Коммерческие банки: что за организации 
• Кто регулирует деятельность коммерческих банков: Центробанк и его задачи
• Зачем нужны коммерческие банки: функции и услуги
• Как зарабатывают коммерческие банки
• Как зарабатывают государственные банки

В банке заключают различные сделки

Коммерческие банки: что за организации 

Коммерческий банк оказывает определенный спектр услуг. Кредитная организация подписывает договоры с юридическими и физическими лицами, может продавать финансовые продукты или помогать двум сторонам заключить сделку. 

Если вы встретили в названии кредитной организации аббревиатуру АКБ, знайте, она обозначает акционерный коммерческий банк. Это классический коммерческий банк, который создали в форме акционерного общества. В России на сегодняшний день большую часть банковской структуры составляют АКБ.

Банк, то есть кредитная организация, изначально принадлежит к коммерческим предприятиям, поскольку кредитует своих клиентов и получает прибыль с процентов.

Признаки коммерческого банка:

• выдача кредитов;
• оформление ипотеки и рассрочки;
• инвестирование;
• открытие вкладов и накопительных счетов;
• брокерские услуги;
• кассовые операции и проч.

По закону каждая кредитная организация обязана иметь лицензию. Право на выдачу есть только у Центрального Банка. 

В банке вы можете взять кредит на отпуск

Кто регулирует деятельность коммерческих банков: Центробанк и его задачи

Центральный банк, в отличие от коммерческих банков, не преследует получение прибыли или выгоды . Он имеет иную задачу — контролировать и вносить коррективы в деятельность всех кредитных организаций. Банк России определяет, выдать лицензию, отказать, отозвать или вовсе закрыть ее. 

Последние два пункта актуальны, когда коммерческий банк нарушает законодательство: своевременно не сдает отчетность, проводит операции, на которые нет лицензии, не выплачивает клиентам проценты по вкладам или отказывается выдавать деньги.

Центробанк не выдает займы, не выпускает ни дебетовые, ни кредитные, ни карты рассрочки. К задачам главного эмиссионного и денежно-кредитного регулятора России относятся:

• сохранение устойчивых позиций рубля;
• развитие рынка финансов страны;
• развитие и укрепление банковской системы.

Именно ЦБ РФ диктует коммерческим банкам, как проводить операции, регистрирует их, выдает лицензии и отзывает их, приостанавливая работу.

Как выбрать банк, в который положить деньги. 7 критериев надежности

Зачем нужны коммерческие банки: функции и услуги

Чтобы узнать, какие услуги можно получить, при выборе банка зайдите на официальный сайт кредитной организации. В «шапке» на главной странице вы найдете основной список активностей банка. 

Обычно в него входят:

• кредиты;
• карты;
• ипотека;
• вклады;
• инвестиции;
• страхование;
• обмен валюты.

У крупных игроков рынка внушительный список услуг, продуктов и интересных предложений. Например, вы можете выбрать заем на подходящих вам условиях. 

Совкомбанк — универсальный системно значимый банк федерального масштаба. Вы можете взять кредит с низкой ставкой и комфортно распределить ежемесячные платежи.

Найдите нужный раздел и изучайте информацию. Например, очень удобно прямо на сайте прочесть о всех видах карт, популярных продуктах и рассчитать плату по кредиту или ипотеке. 

Если появляются вопросы, вы всегда можете адресовать их менеджеру в чате или в разговоре. Отдавайте предпочтение банкам с понятными продуктами и прозрачными условиями. 

Как зарабатывают коммерческие банки

Доход банков складывается из продажи услуг и разницы между реальной стоимостью и начисленной комиссией. То есть вы берете кредит и в процессе погашения долга платите банку проценты. Проценты — это комиссия, которую вы отдаете за оказанную услугу.  

Также важная статья доходов — штрафы и пени. Если вы нарушаете договор и не платите вовремя по кредиту, ипотеке или рассрочке, банк вправе применить штрафные санкции.

У банков есть множество способов зарабатывать. Источник: unsplash.com

Рефинансирование или перекредитование. Как клиенту вам удобно оформить рефинансирование кредита, чтобы закрыть несколько займов одним, получить более приятные условия и меньший ежемесячный платеж. 

Для банка перекредитование выгодно, поскольку он получает прибыль от выплачиваемых вами процентов. Также организация может привлечь новых клиентов, если человек решил поменять банк и перекредитовался в другом. 

Если же банк рефинансирует кредиты своего клиента, то он дополнительно оберегает себя от просрочек по выплатам и оставляет клиента в базе.

Проведение операций на рынке ценных бумаг. Банк может скупать ценные бумаги как инвестор или же выступать в роли брокера, доверенного лица, дилера. Чтобы заниматься этими видами деятельности, понадобится лицензия от ЦБ РФ. Банки помогают клиентам продавать и покупать ценные бумаги. 

Инвестирование. Банки инвестируют средства в различные проекты, которые принесут прибыль. Они активные участники рынка. 

Кредитные организации могут вкладываться в акции, облигации, золото, нефть или сельхозпродукцию, недвижимость. Стабильный доход с низким риском дают облигации. Акции считаются более рискованными, однако приносят больше денег. 

В сырьевые товары вкладываются, когда хотят оградиться от инфляции, изменений на фондовом рынке и застраховать свою позицию в случае роста или падения стоимости акций.

Предоставление платных услуг. Банки берут комиссию за различные операции: снятие наличных, переводы межды счетами, конвертацию валюты. В число платных услуг входят смс-оповещения, плата за ежемесячное или годовое обслуживание карт и ценных бумаг, депозиты, кредиты.

Обслуживание кредитных, дебетовых и карт рассрочки. Некоторые банки берут с клиентов плату за использование их продуктов. Например, вы можете каждый год или месяц оплачивать работу карты. Однако не все кредитные организации придерживаются подобного принципа.

Халву можно заказать совершенно бесплатно. Вам сразу станут доступны несколько весомых преимуществ: рассрочка на необходимую вещь, кешбэк за покупки и процент на остаток.

В Совкомбанке вы можете оформить карту «Халва» на платежной системе «Мир». Все соцвыплаты будут автоматически поступать на вашу карту. Кроме того, вы получите массу преимуществ — повышенный кешбэк, процент на остаток и беспроцентную рассрочку!

В случае с картами рассрочки банки берут комиссию с магазинов-партнеров. Все остаются в плюсе: банк получает доход с процентов, магазины привлекают новых клиентов, а владелец карты приобретает желанный товар без переплат.

Благодаря этому банки могут работать с клиентами: выдавать кредиты, одобрять ипотеки, оформлять рассрочки и разрабатывать другие продукты. Для качественной работы коммерческому банку нужна прибыль.

Как зарабатывают государственные банки

Государственные банки нельзя отнести к некоммерческим. Они получают прибыль и предлагают своим клиентам различные платные услуги и продукты. 

Однако часть дохода или весь его объем при этом перечисляется государству, ведь ему принадлежит контрольный пакет акций. То есть 50% и одна акция (показатель может доходить до 100%). 

Коммерческие банки хранят деньги, выдают кредиты и одобряют ипотеки, позволяют открывать накопительные счета и вклады. С их помощью можно решать различные задачи, закрывать цели и получать бонусы и выгоду.

Банк России следит за деятельностью всех кредитных организаций. Нарушения караются отзывом лицензии и закрытием. 

Выбирайте банки с прозрачными условиями и понятными продуктами!

Как банки зарабатывают деньги? 4 Объяснения распространенных стратегий

Хотя может быть несложно понять, что банк — это место, где вы можете безопасно хранить свои деньги, зарабатывать деньги на сложных процентах по депозитам и брать кредит. Но как банки зарабатывают деньги? В конце концов, финансовые учреждения — это тип бизнеса, поэтому они должны получать доход в обмен на все услуги и продукты, которые они предлагают.

Ниже мы объясним, как банк зарабатывает деньги, различные стратегии получения прибыли и как вы (клиент) можете сэкономить несколько долларов и получить максимальную отдачу от своего банковского дела, выполняя домашнее задание при совершении покупок.

1. Различные виды банковских комиссий

Ежемесячная плата за обслуживание

Это плата, которую вам, возможно, придется платить за обслуживание вашего счета. Не все банки взимают ежемесячную плату за счет или обслуживание, а некоторые могут вообще отказаться от платы, если вы либо сохраняете минимальную сумму (например, 200 долларов США) на своем счете, либо выполняете определенное количество транзакций каждый месяц. На заметку: Synchrony Bank не взимает ежемесячную плату за обслуживание своего высокодоходного сберегательного счета.

Плата за использование банкомата вне сети

Несмотря на то, что у банка есть собственная сеть, в которой вы можете снимать или вносить наличные без комиссии, если вы используете банкомат, не входящий в сеть, вы можете рассчитывать на комиссию. . Плата за банкомат может взиматься двумя отдельными платежами: банковской комиссией и надбавкой за использование банкомата. Банк может предлагать определенное количество бесплатных транзакций вне сети банкоматов в месяц.

Плата за овердрафт

Вы получите комиссию за овердрафт, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакции, а банк временно покрывает недостачу. В обмен на эту любезность вы подвергаетесь штрафу за овердрафт. В то время как банки, как правило, имеют ограничение на количество транзакций в данный день, которые вы можете получить с комиссией за овердрафт, эти сборы за овердрафт могут быстро накапливаться.

Согласно отчету, опубликованному Financial Health Network (FNH), сборы за овердрафт и NSF для домохозяйств в США составили 11 миллиардов долларов как в 2020, так и в 2021 году. , регулярные дебетовые или онлайн-платежи, вам необходимо включить овердрафт для транзакций по дебетовой карте и снятия средств в банкомате.

Плата за недостаточность средств

Если у вас недостаточно средств для покрытия транзакции, а банк отказывается покрыть ее и возвращает платеж, это может вызвать комиссию за недостаточность средств (NSF) от банка — подумайте об этом как возвращенный чек. Хорошей новостью является то, что ряд банков отказываются от этой комиссии на расчетных счетах, а это означает, что потребители могут платить на 50 % меньше этих комиссий каждый год, в целом экономя им 1 миллиард долларов. ⁵

Плата за бумажную выписку

Эта комиссия взимается, если вы ежемесячно получаете бумажную выписку с подробным описанием вашего банковского баланса и транзакций. Хорошей новостью является то, что часто от этой платы можно отказаться, если вместо этого вы выберете безбумажную выписку.

Комиссия за неактивную учетную запись

Если ваша учетная запись неактивна в течение определенного периода времени, вам, возможно, придется заплатить комиссию за неактивную учетную запись. Как долго ваша учетная запись должна быть неактивной, прежде чем вы получите такую ​​​​плату? Это зависит, но обычно от шести до 12 месяцев.

Комиссия за закрытие счета

Банк может взимать комиссию за закрытие вашего счета. Это не так распространено, как другие виды сборов, и более вероятно, что вы закроете свою учетную запись в течение определенного периода времени после открытия учетной записи, например, через 30 или 60 дней. Это также с большей вероятностью произойдет, если вы преждевременно закроете депозитный сертификат (CD), где вы получите штраф за досрочное снятие средств.

2. Кредит и ссуда

Помимо стандартных банковских сборов, есть еще несколько способов, которыми банк может зарабатывать деньги.

Проценты по кредитам

Банки также зарабатывают деньги, ссужая деньги в виде личных кредитов, ипотечных кредитов, автокредитов и кредитов для малого бизнеса, и это лишь некоторые из них. Средства, которые банк ссужает, поступают из депозитов клиентов, и процентная ставка, которую они предлагают клиентам за хранение наличных на сберегательном или текущем счете, меньше, чем процентная ставка, которую они взимают по кредитам.

Например, банк предлагает 2% годовых по вкладам на сберегательный счет, что стоит им денег. Но они также предлагают потребительские кредиты по процентной ставке 10%, что является для них источником дохода. Как видите, банк зарабатывает деньги, потому что процентная ставка по кредиту выше, чем предлагается для сберегательного счета.

Проценты со счетов кредитных карт

Когда банк выпускает кредитные карты, он зарабатывает деньги за счет процентов со счетов кредитных карт, а также связанных сборов — подумайте о штрафах за просрочку платежа, сборах за превышение лимита и сборах за иностранные транзакции. Банки также зарабатывают деньги на комиссиях за обмен кредитной карты или комиссии продавца: каждый раз, когда розничный продавец обрабатывает платеж по кредитной карте, он должен платить комиссию за обмен, которая представляет собой процент от суммы транзакции.

3. Финансовые консультационные услуги

В то время как банк может предложить вам варианты личного кредита в качестве любезности, он также может предложить индивидуальные рекомендации за определенную плату в ряде областей, таких как управление капиталом, инвестиции или выход на пенсию. Существуют различные способы, которыми финансовый консультант в банке может взимать плату, например, процент от активов под управлением (AUM) или фиксированную плату. Некоторые могут предлагать определенные услуги по почасовой ставке.

4. Инвестиции

Банк обычно берет деньги, которые клиенты вкладывают, и инвестирует их. То, во что конкретно инвестирует банк, может сильно различаться и зависеть от его области знаний, экономики, а также миссии и ценностей банка.

Банки создают деньги?

Банки не создают деньги из воздуха, но они создают деньги в виде активов посредством кредитов. Коммерческий банк создает деньги, превращая способность заемщика погасить долг в будущем в банковские депозиты.

Таким образом, всякий раз, когда банк выдает ссуду клиенту, соответствующий депозит также создается на стороне «причитается» балансового отчета. Так что долговая расписка (она же этот заемщик погасит в будущем) трансформируется в деньги (она же банковский депозит).

При этом банк должен иметь доступ к ликвидным резервам, чтобы создавать деньги. Другими словами, банк не может просто вызвать бесконечное количество денег. Кроме того, для создаваемого депозита требуется наличие определенного количества резервов, которые предоставляются Федеральной резервной системой (центральным банком США).

Сколько зарабатывают банки?

Как вы можете себе представить, банки развились и резко изменились за несколько столетий. По данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), в 2021 году в США насчитывалось более 4 200 коммерческих банков9.0027 2  и они сообщили о прибыли в размере 279,1 миллиарда долларов. ³

Итог: проведите исследование

При выборе банка важно сделать домашнее задание: проверить условия, процентные ставки и сборы, прежде чем совершать. Эту информацию часто можно получить в Интернете, и вы можете обратиться к представителю службы поддержки клиентов с любыми вопросами.

Кроме того, ищите способы, которыми вы потенциально можете заработать больше и сэкономить на некоторых из этих сборов. Например, следите за своим банковским балансом, отказывайтесь от бумажных выписок и вовремя оплачивайте остаток по кредитной карте. Если вы ищете кредитную карту или взять кредит, изучите процентные ставки, сборы и условия, прежде чем принимать решение.

Ваши отношения с банком очень важны. Понимая все тонкости того, как работает банк, вы можете наладить долгосрочные связи, которые могут удовлетворить все ваши банковские потребности, где ваши банковские потребности будут удовлетворены, и заставить ваши деньги работать на вас.

 

Джеки Лэм — журналист из Лос-Анджелеса, чьи работы публиковались, в частности, на Salon.com, CNET, Refinery29, Business Insider и BuzzFeed.

 

УЗНАТЬ БОЛЬШЕ:  Азбука банковского дела: что такое банк и как он работает?

 

Источники
1. (без даты). История центрального банка в Соединенных Штатах. Федеральный резервный банк Миннеаполиса.
2. (н.д.). BankFind Suite: поиск годовых исторических банковских данных. FDIC.
3. (2022, 1 марта). Прибыль банков США выросла в 2021 году, сообщает FDIC. Рейтер.
4. (2022). Отчет о расходах FinHealth за 2022 г. Сеть финансового здоровья.5. Борне, Р., и Васан, А. (2022, 13 апреля).
5. Потребители намерены ежегодно экономить 1 миллиард долларов на комиссиях NSF, но некоторые банки продолжают взимать эти комиссии. Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Как банки зарабатывают деньги и почему они меняются в 2021 году

‍ Николай Хак является руководителем отдела стратегии и партнерства в Nucoro, и одним из ключевых аспектов его работы является пристальное наблюдение за развитием финансовых услуг. В последнее время его внимание было сосредоточено на изучении рыночного сдвига в реализации возможностей финансовых учреждений по превращению вкладчиков в инвесторов. В этом блоге Николай объясняет макрофакторы, обуславливающие эти изменения.

‍

Большую часть нашей жизни ответ на вопрос «как банк зарабатывает деньги» казался очевидным и очевидным. Соответственно, определение коммерческих банковских услуг на сайте investopedia.com как нельзя более четкое:

Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя кредиты и получая проценты по ним […]. Депозиты клиентов обеспечивают банки капиталом для предоставления этих кредитов.

Традиционно деньги, полученные в виде процентов по кредитам, часто составляют до 65% модели доходов банков. Однако для любого, кто обращал внимание на деятельность центральных банков и денежно-кредитную политику во всем мире, это определение представляет несколько загадочную картину.

‍

Меняющееся состояние экономики

Процентные ставки центральных банков в течение десятилетия находились в состоянии свободного падения и сейчас находятся на беспрецедентно низком уровне. В то время как Банк Англии и ФРС все еще держат ставки чуть выше нуля, в зоне евро, Швейцарии и Японии с банков уже взимается плата за размещение денег в своих центральных банках.

Последствия для потребителей и должников, как правило, тяжелые. С одной стороны, особенно в Еврозоне, стало нормой находить 10-летние и более долгосрочные ипотечные кредиты под процентную ставку менее 1%. Результатом является стремительный рост цен на недвижимость и чрезмерная задолженность частных домохозяйств. С другой стороны, годовая доходность даже по срочным депозитам уже редко превышает тот же порог в 1%. Поскольку сбережения настолько непривлекательны, все больше денег вкладывается в другие классы активов, такие как заоблачные акции и более рискованные облигации.

‍

А как насчет банков: как банки зарабатывают деньги?

‍ Здесь макросдвиги определенно тоже оставили свой след. Мало того, что становится все труднее получать прибыль от основных продуктов, глобальная пандемия усугубила ситуацию. Поскольку большая часть деловой активности во многих странах все еще приостановлена, потребность в валютных и корпоративных банковских услугах значительно снизилась. В то же время затраты на соблюдение нормативных требований и нормативно-правовые акты продолжают расти по более крутой траектории. Откровенно говоря, честный ответ на вопрос «как банки зарабатывают деньги» сейчас, наверное, таков: это сложно…

Несмотря на то, что эти разработки создают для отрасли очень сложные условия, существуют стратегии, позволяющие справиться с ними. Это будет особенно актуально, поскольку нет никаких оснований полагать, что процентные ставки вырастут в ближайшее время. Во всяком случае, во времена экспансионистского государственного долгового финансирования центральных банков более вероятно, что они еще больше уйдут в минус.

‍

Ключевые стратегии, которые банки должны принять, чтобы обеспечить соответствие своей операционной модели будущему

Для банков ключевым аспектом необходимой трансформации является диверсификация и отказ от основных продуктов, на которых они традиционно сосредоточивались: депозиты и кредиты (соответственно до 35% и 65%). Это важно по двум причинам. В первую очередь, конечно, чтобы увеличить потоки доходов от альтернативных видов деятельности и разблокировать дополнительные доходы, но, что более важно, уменьшить вес раздутого, но бездействующего баланса доходов. Больше депозитов и кредитов означает больше регулятивного капитала. Как следствие, это приводит к снижению рентабельности собственного капитала, если достижимая маржа не увеличивается с той же скоростью.

‍

Преимущества запуска инвестиционного предложения

Неудивительно, что из всех вариантов диверсификации мы считаем, что запуск инвестиционного предложения позволяет достичь большинства целей одновременно. Предлагая инвестирование через роботизированное предложение, торговлю самообслуживанием или в форме консультационных услуг, в противном случае свободные средства перемещаются с баланса на депозитарные инвестиционные и денежные счета. В то время как капитальная база уменьшается, деятельность, связанная с управлением активами, допускает ряд моделей вознаграждения. От традиционных структур ежегодных сборов до фиксированных платежей, подобных подписке, дополнительный доход значительно повышает соотношение затрат и доходов и рентабельность собственного капитала. Особенно важным будет руководство, необходимое для того, чтобы клиенты могли перейти от своих существующих сбережений к новым инвестиционным предложениям, поскольку в настоящее время только 8 из 30 крупнейших европейских банков преуспевают в этом. Целостный опыт, который разрушает барьеры между ними, может помочь увеличить принятие и открыть возможности для перекрестных и дополнительных продаж позже (подумайте о следующем шаге от инвестирования до пенсий или защиты). Важно отметить, что потребители демонстрируют потребность в поддержке своих банков. При этом более трети граждан Великобритании обещают более разумно распоряжаться своими деньгами в будущем, а 40% миллениалов заявили о своей заинтересованности в робо-консультациях.

Независимо от того, какой путь выберет банк, нулевые или отрицательные процентные ставки останутся, и их необходимо учитывать в стратегии розничного банкинга.