Как зарабатывать на кредитных картах: Урок 3. Как работает беспроцентный период

Урок 3. Как работает беспроцентный период

Что вы узнаете

1. Что делать, чтобы никогда не платить проценты банку.
2. Какие виды беспроцентного периода бывают и как они работают.
3. Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода.

Как работает беспроцентный период

Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов. Напомним, что его еще называют грейс-периодом или льготным периодом. В разных банках условия отличаются: где-то дают до 100 дней беспроцентного периода, где-то — до 50, где-то — до 70.

Беспроцентный период действует не на все операции по карте. Часто бывает так: на покупки беспроцентный период распространяется, а на снятие наличных и переводы с карты на карту — нет.

Все зависит от условий конкретного банка: где-то один список разрешенных операций, где-то — другой. Если поискать, можно найти карты с подходящими тарифами. Предложений очень много — как выбирать, расскажем в следующем уроке.

Кредитка c кэшбэком от 1 до 30% бесплатно навсегда для студентов курса

Оформите карту с промокодом ZNANIYA и никогда не платите за обслуживание Tinkoff Platinum

Оформить карту

Беспроцентный период при переводе денег с кредитки на собственную дебетовую карту обычно не действует, но есть исключения: некоторые банки намеренно разрешают подобные операции и ограничивают сумму перечисления. Еще мы знаем о случаях, когда банк, который выпустил кредитную карту, ошибочно принимает такие переводы за покупки. Не советуем экспериментировать с телепортацией денег с кредитки на дебетовку и обратно: можно запросто нарушить условия льготного периода и попасть на проценты.

Банки считают беспроцентный период по-разному. Есть два основных способа: беспроцентный период может определяться по выписке или по первой покупке.

Какой способ работает для конкретной кредитки, можно узнать в кредитном договоре, тарифах или у сотрудников банка. Еще такую информацию легко найти на сайте банка в разделе «Как погашать», «Как пользоваться», «Как работает беспроцентный период» или «Как не платить проценты».

Расскажем про оба способа.

Беспроцентный период по выписке

Большинство кредитных карт работают именно по такому принципу. Сначала вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и дает время, чтобы вернуть долг.

Расчетный период. Пока вы тратите деньги с кредитной карты, банк считает, сколько вы ему должны. На банковском языке этот период называется расчетным. Обычно расчетный период — это месяц, например с 9 апреля по 8 мая. А 9 мая начинается новый расчетный период.

Выписка. В последний день расчетного периода банк суммирует все ваши расходы за расчетный период и присылает выписку — счет на оплату задолженности. В этот счет попадают все покупки, которые вы совершили до конца расчетного периода. Следующие покупки пойдут уже в следующий расчетный период.

В день выписки заканчивается один расчетный период, а на следующий день начинается другой — для новых покупок.

Дата выписки обычно совпадает с днем активации кредитной карты. Например, вы получили кредитку 8 февраля. В этот же день зашли в мобильное приложение и активировали карту, чтобы ей можно было пользоваться. Значит, каждый месяц 8-го числа банк будет формировать выписку по карте.

Многие банки разрешают менять дату выписки, если клиенту она неудобна. Как это сделать — подскажут сотрудники банка.

Расчетный период — время тратить деньги

Например, ваша дата выписки — 8 число. Расчетный период начинается на следующий день — 9 апреля.

Время на оплату. Платить по выписке можно не сразу: банк дает время, чтобы погасить задолженность. В разных банках продолжительность отсрочки отличается: где-то 20 дней, где-то 10, где-то 25.

Представьте, что вы пришли в ресторан и делаете заказ. Официант записывает и считает, что вы заказали, а в конце ужина приносит счет. Пока вы наслаждаетесь едой, как бы идет расчетный период: вы уже должны, но еще не время платить. А счет — это выписка. Разница только в том, что счет в ресторане нужно оплатить сразу, а банк готов подождать.

Например, банк в рекламе говорит, что дает до 55 дней беспроцентного периода. Из этого периода 30 дней — расчетный период, когда у вас копится долг, а 25 дней — время, за которое нужно погасить долг, накопившийся за расчетный период.

Продолжительность беспроцентного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы ее совершили.

Допустим, вы пользуетесь кредитной картой с таким беспроцентным периодом до 55 дней. Дата выписки — 8-е число каждого месяца.

Если вы купите что-то 9 апреля — на следующий день после выписки — на эту покупку будет максимальный беспроцентный период: эта трата попадет в выписку только через 30 дней, а потом еще 25 дней у вас будет на оплату. Итого 55 дней можно не возвращать деньги.

И наоборот: если купить что-то прямо перед формированием выписки — например, 8 апреля, — то этот платеж попадет в ближайшую выписку и сразу начнется отсчет 25 дней на погашение. Соответственно, по такой покупке у вас будет не 55 дней на погашение, а только 25.

Поэтому крупные покупки лучше делать в начале расчетного периода, чтобы как можно дольше не возвращать за них деньги — они будут лежать на дебетовой карте и приносить доход.

Беспроцентный период

Складывается из расчетного периода и времени на оплату. До конца беспроцентного периода нужно вернуть деньги по выписке, чтобы не платить проценты.

Время на оплату частично совпадает со следующим расчетным периодом и, соответственно, беспроцентным периодом для последующих покупок. Расчетные периоды идут друг за другом, как вагоны у паровоза.

Время на оплату частично совпадает с беспроцентным периодом для новых покупок

Пока идет время на оплату выписки, можно продолжать пользоваться картой. Новые расходы попадут в следующую выписку.

Сколько и когда платить — подскажет выписка. Не обязательно держать все даты и суммы в уме. Банк присылает выписку на электронную почту или по смс, показывает в мобильном приложении и интернет-банке. В ней уже подсчитано, сколько денег нужно вернуть на карту и до какого числа, чтобы не пришлось платить проценты.

Это выписка. Ее банк присылает раз
в месяц. В выписке уже посчитано, сколько и когда платить. 1 ‑ Это дата, до которой нужно внести деньги — последний день беспроцентного периода, 2 ‑ Это минимальный платеж, он нужен на крайний случай, когда нет денег погасить долг по выписке полностью. Если заплатить минимальный платеж, то банк начислит проценты, и будет невыгодно, 3 ‑ Это сумма, которую нужно отдать банку, чтобы не платить проценты

В выписке указывается минимальный платеж, который нужно внести, чтобы не началась просрочка. У большинства карт такого типа минимальный платеж всего один — в последний день беспроцентного периода.

Платить минимальными платежами — плохая идея, старайтесь так не делать. Чтобы не отдавать банку проценты, нужно полностью закрыть задолженность по выписке до конца беспроцентного периода. Именно так поступают люди, которые зарабатывают на банках.

Если в конце беспроцентного периода внесете только минимальный платеж, банк заработает на вас: начислит проценты на сумму задолженности за прошедший расчетный период.

Самый неудачный вариант — не платить совсем ничего, даже минимальный платеж. Тогда начнется просрочка, банк кроме обычных процентов по долгу может начислить еще неустойку, штрафы — все, что прописано в договоре. А еще это плохо скажется на кредитной истории.

Недоплачивать невыгодно, но и переплачивать тоже не стоит. Ориентируйтесь на сумму платежа в выписке, а не где-то еще. В мобильном приложении банка или в личном кабинете обычно указана общая сумма долга по кредитке. Но отдавать весь долг сразу не нужно.

Например, в прошлом расчетном периоде вы потратили 40 000 Р, а в текущем — уже 25 000 Р. Пришло время платить по первой выписке, вы заходите в мобильное приложение и видите, что общий долг по карте — 65 000 Р. Но чтобы не платить проценты, достаточно вернуть только сумму долга за прошедший расчетный период по выписке — 40 000 Р.

Часто бывает лень разбираться со всеми этими периодами и выписками, поэтому многие просто гасят весь долг по карте. Так делать не надо: платите ровно столько, сколько написано в выписке, не меньше и не больше. Не забывайте, что пока вы пользуетесь кредитными деньгами, ваши — лежат на дебетовой карте и приносят доход.

📌 Не ограничивайтесь минимальными платежами и не переплачивайте: в конце беспроцентного периода закрывайте задолженность именно по выписке, а не общий долг по карте.

Беспроцентный период с первой покупки

Беспроцентный период по выписке идет сам по себе, а клиент подстраивается под него. А беспроцентный период с первой покупки начинается тогда, когда вы этого захотите. Вот вы что-то оплатили кредиткой, банк списал деньги с карты — беспроцентный период стартовал.

Например, банк дает 90 дней беспроцентного периода, который начинается с первой покупки. 1 марта вы сходили в кино и потратили 1000 Р — деньги списались с кредитки. С этого момента начался отсчет срока, когда нужно вернуть на карту деньги, чтобы не платить банку проценты.

Крайний срок: 1 марта + 90 дней = 30 мая.

До конца беспроцентного периода вы можете продолжать оплачивать покупки кредиткой. Общая сумма долга будет расти, ее нужно будет отдать до 30 мая.

Потому вы должны закрыть долг полностью — все, что потратили за эти 90 дней. Тогда беспроцентный период обнулится. После следующей покупки начинается новый беспроцентный период.

Сколько и когда платить. У большинства кредиток такого типа беспроцентный период длинный, более 60 дней. Банки боятся оставлять заемщиков наедине с деньгами так надолго. Поэтому они устанавливают промежуточные минимальные платежи, которые необходимо вносить на протяжении беспроцентного периода, чтобы он продолжал действовать.

Обычно минимальные платежи — от 2 до 8% суммы долга. Если пропустить минимальный платеж, банк отменит беспроцентный период, начислит проценты и штраф. Если внести — сумма долга уменьшится, а беспроцентный период продолжится.

А есть карты, где промежуточных минимальных платежей вообще нет. Можно ничего не платить, а в конце беспроцентного периода отдать всю сумму сразу.

Кредитная карта с промежуточными минимальными платежами

Беспроцентный период с первой покупки — 90 дней. Значит, 30 мая — последний день, когда можно вернуть деньги банку без процентов.

Часто бывает, что момент оплаты и списания разделяют несколько дней. Обычно банк не забирает деньги сразу: сначала он замораживает их на счете, все проверяет и только потом списывает. То есть фактически беспроцентный период начинается не в день покупки, а чуть позже.

Поэтому дату начала беспроцентного периода с первой покупки не всегда просто определить на глаз — все равно придется идти в мобильное приложение или личный кабинет банка и уточнять, когда начался период и когда теперь платить.

Минус беспроцентного периода с первой покупки. Этот вид грейс-периода кажется удобнее беспроцентного периода по выписке: проще понять, когда начало и конец, какие траты в него войдут. Но есть большой минус: если покупка сделана в конце беспроцентного периода, то отсрочка по ней очень мала или вообще отсутствует.

Например, у вас кредитка с беспроцентным периодом, который длится 90 дней и стартует с первой покупки. Вот вы купили билеты в кино — это первая покупка. Тогда деньги за нее нужно будет вернуть через 90 дней. Столько же дней ваши деньги будут лежать на дебетовке и приносить проценты.

Если в последний день беспроцентного периода вы купили Айфон за 60 000 Р, то почти сразу же должны вернуть эти деньги. Получается, что вы как бы берете 60 000 Р в долг у банка на пару часов, а это невыгодно: заработать за счет такой покупки большие проценты на остаток по дебетовой карте не получится.

У карт с беспроцентным периодом по выписке всегда есть запас времени для оплаты задолженности даже по самым поздним покупкам — как минимум 10—25 дней.

Если у карты с беспроцентным периодом с первой покупки есть кэшбэк, ей можно пользоваться для заработка. Но помните вот что:

📌 Чем крупнее покупка, тем ближе она должна быть к началу беспроцентного периода.

📌 По расходам в последние дни беспроцентного периода почти нет отсрочки.

Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода

То, что период называется беспроцентным, не означает, что банк не начисляет в это время проценты. На самом деле банк считает проценты за все время пользования деньгами, просто сначала записывает их «карандашом»: если погасите долг до конца беспроцентного периода, банк про эти начисленные проценты забудет. Получится, что вы пользуетесь кредитными деньгами бесплатно.

А вот если опоздаете с оплатой хотя бы на час, банк предъявит все начисленные проценты к выплате, как будто никакого беспроцентного периода не было.

Если выходите за пределы беспроцентного периода, придется заплатить проценты за все время, что пользовались деньгами банка

Вы купили Айфон за 50 000 Р и больше кредиткой не пользовались. Допустим, беспроцентный период — 45 дней.

Если закроете долг за 45 дней, процентов не будет. Вернете позже — банк начислит проценты за все время, что вы пользовались его деньгами. Если погасить долг через 50 дней, придется заплатить проценты за все 50 дней.

Например, процентная ставка по кредитке — 25% годовых.

Проценты составят
50 000 Р × (25% / 365 дней) × 50 дней = 1712 Р

Придется вернуть
50 000 Р + 1712 Р = 51 712 Р

И это минимум. Банк может добавить к сумме еще и штраф за просрочку — смотря какие условия прописаны в кредитном договоре.

Если выходите за пределы беспроцентного периода, придется заплатить проценты за все время, что пользовались деньгами банка.

Как восстановить беспроцентный период после просрочки

Первым делом необходимо как можно быстрее закрыть задолженность. Причем полностью, со всеми штрафами, процентами и основным долгом. После этого не спешите снова пользоваться картой: нужно, чтобы беспроцентный период восстановился.

Быстрее всего восстанавливаются кредитки, у которых беспроцентный период с первой покупки. Если задолженность отсутствует, можно снова платить картой: со следующей покупки начнется новый беспроцентный период.

А вот кредитки с расчетным периодом выздоравливают дольше. Допустим, вы просрочили платеж по выписке за предыдущий месяц. Тогда беспроцентный период полностью аннулируется для всех покупок — и старых, и новых. Нужно закрыть долг и не пользоваться кредиткой до ближайшей выписки — только после нее беспроцентный период восстановится.

Итоги

1. Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов.
2. Чтобы пользоваться деньгами банка бесплатно, нужно полностью закрывать долг до конца беспроцентного периода.
3. Если не вернуть долг до конца беспроцентного периода, банк насчитает проценты за все время, что вы пользовались его деньгами.
4. Если не внести хотя бы минимальный платеж, то начнется просрочка: будут не только проценты, но и штраф.

Как заработать на кредитной карте и использовать деньги на бизнес

Привет всем! Сегодня я с удовольствием поделюсь с вами интересной идеей и конкретными примерами, как заработать на кредитной карте и использовать наличные для бизнеса.

Ведь иногда бывает такое, что деньги нужны сейчас, а их нет, или есть, но не достаточно.

Схема довольно простая, но не каждому подойдет. Я расскажу о ней, а вы решите уже сами, пользоваться ей или нет;).

• Зачем нужны кредитные карты вашему бизнесу?
• Выгодная схема работы с кредитной картой
• Какую кредитную карту оформить?
• Вывод

Зачем нужны кредитные карты вашему бизнесу?

Для начала расскажу вообще, кому эта идея может помочь. Она поможет:

1. Тем, у кого нет стартового капитала для старта бизнеса,
2. Тем, кто не хочет затрачивать свои деньги на бизнес,
3. Ну и тем, чьему бизнесу нужен больше оборот (к этой категории отношусь Я).

Если у вас есть деньги для реализации своих бизнес-проектов, то лучше в кредиты не влазьте. Я их сам не люблю)

Выгодная схема работы с кредитной картой

Эту схему уже давно использует мой друг и сейчас я тоже буду ее активно использовать! В данный момент я заказал себе несколько кредитных карт. Огромное преимущество кредитных карт — это возможность погашения займа в течении 55 дней (почти 2 месяца) без комиссий!!! То есть взял я у банка определенную сумму и в течении 55 дней могу вернуть ее без процентов, то есть просто пользоваться этими деньгами месяц!

Я могу позволить себе воспользоваться кредитными картами только для своего интернет-магазина и только для закупки товара. Это я и буду делать. Объясню почему! Потому что в среднем партия товара на 30 000 р. у меня уходит за 1 месяц точно, плюс месяц или около того на доставку этой партии. Итого получается, что я беру деньги с кредитной карты (рассчитался ими) к примеру 30 000 р. Закупаю на них товар, продаю на 50 000-60 000 р. и спокойно без комиссий возвращаю банку заемные 30 000 р. и при этом 20 000-30 000 остались у меня. Круто! Цифры не беру из потолка, это реальные цифры из доходности моего интернет-магазина.

Если вам как и мне нужно просто увеличить оборот, то можно сделать это менее рискованно. К примеру, у меня в месяц покупали товар в сумме на 100 000 р. в среднем (оборот), соответственно товара я закупил для этого на 50 000 примерно. 30 000 р. я также беру с кредитной карты и 20 000 добавляю своих. Через 55 дней возвращаю заемные 30 000 банку и у меня остается 70 000 р.. Тем самым я просто увеличиваю оборотные средства с минимальными вложениями из своего кармана!

Этими схемами я «Америку не открыл», возможно она вам уже приходила в голову или вы ей уже пользуетесь, но все же она работает.

Но есть одно НО! Эта схема работает только если вы точно знаете, что можете вернуть банку долг в течении 55 дней! По другому это уже будет обычный кредит с процентами. Или если вы знаете, что у вас есть деньги, но вы хотите попробовать на заемные, чтобы свои продолжали работать в другом бизнесе, а если подойдет время расчета через 55 дней, то вы сможете ими рассчитаться.

Какую кредитную карту оформить?

Я советую кредитные карты банков:

1. По ЭТОЙ ссылке вроде бы могут вам подобрать предложение.
2. Тинькофф Кредитные системы — оформить можете по ЭТОЙ ссылке.
3. Есть еще хорошая карта Альфа банка — оформить можно по ЭТОЙ ссылке. До 150 000 р. и до 100 дней без комиссий!

Сразу совет! Можете подать заявки во все 3 банка, потому что в каком то могут отказать. Ну а если одобрят в нескольких, то выберите один самый понравившийся. Но я подавал заявки на несколько карт, потому что иногда требуется денег больше и одна не справляется.

Почему именно эти карты? Потому что условия хорошие. За покупки начисляют проценты в плюс, у ТКС (Тинькофф) очень удобный онлайн банкинг и у этих банков высокий процент одобрения, то есть не нужно сидеть и бояться что откажут в выдаче карты.

Вывод

И самое главное, я не навязываю вам использование кредитной карты, а особенно не понимаю тех, кто пользуется кредитной картой просто так повседневно. Я ненавижу кредиты и заемные деньги, но когда можно просто одолжить у кого то без процентов, чтобы еще и на этом заработать, то стоит пробовать. Использовать схему или нет, решать вам, но я НЕ СОВЕТУЮ вам использовать ее, если не сможете вернуть деньги банку. В целом данный кредит является выгодным и вполне имеет место быть!

А вы как считаете? Жду комментариев!

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги? [Сборы и проценты]

Мы получаем большую прибыль от наших кредитных карт здесь, в Upgrade Points, поэтому вы можете задаться вопросом, как компании, выпускающие кредитные карты, могут получать прибыль, даже накапливая вознаграждения и льготы. Правда в том, что компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги, даже когда держатели карт выходят вперед.  

Компании, выпускающие кредитные карты, получают миллиардные доходы от держателей карт в виде процентов и комиссий : ежегодных комиссий, процентных платежей и комиссий за просрочку платежа, и это лишь некоторые из них. Но это не единственный способ заработка эмитентов кредитных карт. Компании, выпускающие кредитные карты, также зарабатывают на продавцах с комиссия за транзакцию , поэтому вы по-прежнему получаете доход для эмитентов кредитных карт с каждой совершаемой вами покупкой, даже если вы используете свою кредитную карту бесплатно.

Хотя компании-эмитенты кредитных карт так или иначе зарабатывают деньги на держателях карт, понимание того, как эмитенты кредитных карт получают прибыль, может помочь вам разработать стратегию, как сохранить больше денег в своем кармане, а не в кармане компании-эмитента кредитных карт.

Содержание

• Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги?
• Можно ли избежать процентов и сборов по кредитной карте?
• Сколько за одну транзакцию зарабатывают компании-эмитенты кредитных карт?
• Сколько денег зарабатывают компании, выпускающие кредитные карты?
• Кто получает прибыль от процентов по долгу по кредитной карте?
• Зарабатывают ли компании, выпускающие кредитные карты, деньги, если вы платите полностью?
• Заключительные мысли

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги?

Посмотрите, как ваши деньги превращаются в проценты и комиссии по кредитным картам. Изображение предоставлено: pathdoc на Adobe Stock

Компании-эмитенты кредитных карт, такие как American Express, Chase и Discover, зарабатывают деньги как на держателях карт, так и на продавцах. От владельцев карт компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на процентах и ​​комиссиях по кредитным картам . Сборы за транзакции от продавцов являются еще одним источником дохода для компаний, выпускающих кредитные карты.

Давайте рассмотрим некоторые способы, которыми компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на держателях карт:

• Процентные платежи — Каждый раз, когда на ваш баланс начисляются проценты, вы будете платить проценты. Вы можете избежать начисления процентов, если вы получите кредитную карту с нулевой процентной ставкой и погасите остаток в течение рекламного периода или если будете полностью оплачивать остаток каждый месяц. В противном случае вы получаете процентный доход для компаний, выпускающих кредитные карты. Большинство кредитных карт имеют разные процентные ставки для различных сборов, например, годовая процентная ставка (APR) для покупок, другая для переводов баланса и еще одна для выдачи наличных.
• Годовые сборы — Несмотря на то, что не существует кредитных карт с годовой оплатой, многие карты имеют ежегодную плату, включая кредитные карты с одними из лучших вознаграждений и преимуществ.
• Плата за просрочку платежа — Если вы заплатите по кредитной карте с опозданием, даже на день, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. И чем дольше ваш счет задерживается, тем больше вы будете платить в виде штрафов за просрочку платежа и других штрафов, включая пеню в годовом исчислении.
• Сборы за иностранные транзакции — Некоторые кредитные карты не облагаются комиссиями за иностранные транзакции. Но для тех, кто это делает, вы обычно платите комиссию в размере 3% за любые транзакции, совершенные в иностранной валюте или стране.
• Плата за выдачу наличных — Если вы используете свою кредитную карту для выдачи наличных, вы будете платить комиссию в размере от 3% до 5% за транзакцию сверх процентных сборов, которые вы будете платить при выдаче наличных APR.
• Комиссия за перевод остатка — Если вы переводите остаток на свою кредитную карту, вы обычно платите комиссию за перевод остатка в размере от 3% до 5%, даже если рекламная годовая процентная ставка составляет 0%.
• Дополнительные продукты . Хотя они не так распространены, как начисление процентов и комиссий держателям карт, дополнительные продукты, такие как дополнительное страхование, увеличивают прибыль компаний-эмитентов кредитных карт.

Но компания, выпускающая кредитные карты, получает доход не только от вас. Эмитенты зарабатывают деньги от продавцов за счет комиссий за транзакции, в том числе:

• Комиссия за обмен — Эмитенты кредитных карт взимают с продавцов комиссию за обмен за каждую транзакцию, обычно в виде процента от транзакции от 1% до 3%.
• Сборы за оценку — Некоторые эмитенты кредитных карт, такие как Chase и Capital One, используют сети Visa и Mastercard. Но American Express и Discover имеют свои собственные сети кредитных карт и взимают с продавцов комиссию за оценку каждой транзакции.

Хотя вы можете не видеть, что эти комиссионные за транзакцию продавца отображаются непосредственно в выписке по вашей кредитной карте, вы все равно платите за них . Компании обычно считают комиссию за транзакции по кредитным картам расходами на ведение бизнеса, поэтому вы будете оплачивать эти комиссии косвенно, когда покупаете товары и услуги. Вы можете оплатить эти сборы напрямую, если продавец взимает комиссию за транзакции по кредитным картам.

Можно ли избежать процентов и сборов по кредитной карте?

Несмотря на то, что компании-эмитенты кредитных карт получают миллиардные доходы от таких держателей карт, как вы, можно ограничить долю ваших денег, направляемых в доход компании-эмитента кредитных карт. Вы можете минимизировать или исключить расходы по кредитной карте, выполнив следующие действия:

• Будьте разборчивы в отношении годовых сборов — Иногда годовые сборы того стоят, а иногда нет. Посчитайте и будьте честны с собой в отношении того, какую ценность вы ожидаете получить от кредитной карты, и подумайте, как это соотносится с тем, сколько вы будете платить каждый год за ее хранение.
• Полная оплата счета каждый месяц — Когда вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток по кредитной карте, вы не будете платить проценты.
• Своевременная оплата счетов каждый месяц — Сборы за просрочку платежа и другие штрафы могут привести к большим расходам. Настройте автоматическую оплату и оповещения о платежах, чтобы никогда не пропустить оплату кредитной картой.
• Как избежать комиссий за выдачу наличных — Годовые процентные ставки и комиссии за выдачу наличных могут увеличить стоимость использования кредитной карты. Вряд ли стоит брать аванс наличными из-за высокой стоимости, и у вас могут быть лучшие варианты, такие как личный кредит.
• Использование кредитных карт без комиссии за международную транзакцию — Если вы планируете выезжать за границу или совершать покупки за границей, кредитная карта без комиссии за международную транзакцию может сэкономить вам около 3%.
• Стратегическое отношение к переводам остатка — Переводы остатка могут сэкономить вам деньги, но убедитесь, что комиссия за перевод остатка достаточно низка, чтобы сэкономить проценты, которые вы заплатили бы, если бы не переводили остаток.
• Запрос об освобождении от оплаты — Свяжитесь с эмитентом вашей кредитной карты, чтобы договориться о комиссиях, особенно ежегодных. Вы можете запросить предложение об удержании, что может привести к отмене годовой платы за год. Или, если вы случайно пропустите платеж, спросите, можете ли вы отказаться от пени за просрочку платежа. Вы можете не получить то, о чем просите, но это может окупиться, если вы попытаетесь.
• Переговоры о процентной ставке — Как и в случае с комиссией по кредитной карте, вы можете обратиться в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, чтобы попросить более выгодную годовую процентную ставку. Это может сэкономить вам много денег, если вам нужно иметь баланс на вашей кредитной карте.

Подсказка: Хотите платить меньше на проценты по кредитной карте? См. наше руководство по согласованию годовой процентной ставки вашей кредитной карты.

Сколько зарабатывают компании-эмитенты кредитных карт за транзакцию?

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на комиссиях за транзакции, процентах и ​​многом другом. Изображение предоставлено: Kalim через Adobe Stock

. Давайте разберем несколько основных способов, которыми компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на каждой транзакции: сборов, и процентов.

Первый способ, с помощью которого компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги на вашей покупке, — это комиссия за транзакцию продавца, которая обычно составляет от 1% до 3% от общей суммы покупки. При покупке на 1000 долларов с комиссией за транзакцию 3% это 30 долларов .

Хотя 30 долларов могут показаться не такими уж большими, они, безусловно, складываются, поскольку объем покупок в США составляет около 4,5 триллионов долларов в год. Если бы каждая покупка по кредитной карте облагалась комиссией за транзакцию в размере 3%, это составило бы 135 миллионов долларов в виде комиссии за транзакцию в год.

Вы можете бесплатно пользоваться своей кредитной картой с картой без годовой платы, которую вы оплачиваете каждый месяц, уклоняясь от основных комиссий и процентных ставок. Если это так, доход обычно ограничивается комиссией за транзакцию. Но что произойдет, если вы носите баланс?

Допустим, вы совершаете ту же покупку на 1000 долларов с помощью кредитной карты с процентной ставкой 20%. Если вы платите всего 35 долларов в месяц — это минимальный платеж — вам потребуется 39 месяцев, чтобы погасить его, и вы заплатите 343 доллара в виде процентов.

Благодаря этой единственной транзакции в размере 1000 долларов компания, выпускающая кредитные карты, могла получить около 375 долларов дохода между вами и продавцом. Это не считая ежегодных комиссий и при условии, что вы избежали просрочки платежа, перевода баланса, зарубежных транзакций или комиссий за выдачу наличных.

Подсказка: Всегда предпочтительнее не иметь баланса на кредитной карте, чтобы не платить проценты.

Сколько денег зарабатывают компании, выпускающие кредитные карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, ежегодно зарабатывают миллиарды долларов. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, каждый год компании, выпускающие кредитные карты, в совокупности генерируют 120 миллиардов долларов только в виде процентов и комиссий по кредитным картам. Посчитайте, и это около 1000 долларов в год в виде процентов и сборов по кредитным картам с каждой американской семьи.

Давайте посмотрим на годовой доход некоторых крупнейших компаний, выпускающих кредитные карты, за 2022 год:

• American Express: 50,7 млрд долларов
• Bank of America: 92,4 млрд долларов
• 900 03 Capital One: 34,2 миллиарда долларов
• Чейз : 154,8 миллиарда долларов
• Citibank: 101 миллиард долларов
• Discover: 15,2 миллиарда долларов

Общий доход каждого эмитента кредитных карт включает в себя больше продуктов, чем просто кредитные карты, поскольку все они предлагают дополнительные продукты, такие как как кредиты и инвестиции . Но эти цифры могут дать вам представление о масштабах доходов, с которыми работает каждая из этих компаний.

Кто получает прибыль от процентов по долгу по кредитной карте?

Когда вы платите проценты по кредитной карте, компании, выпускающие кредитные карты, блокируют прибыль. Изображение предоставлено: EA09 Studio на Adobe Stock

Компании, выпускающие кредитные карты, получают прибыль от процентов, которые вы платите по своей кредитной карте. В 2020 году эмитентов кредитных карт получили 76 миллиардов долларов в виде процентных платежей .

Нетрудно понять, как компании, выпускающие кредитные карты, могут зарабатывать миллиарды только на процентных платежах — среднее американское домохозяйство с задолженностью по кредитной карте превышает 8000 долларов. Если бы вы работали над погашением этого долга в размере 250 долларов в месяц, на его погашение ушло бы 46 месяцев, и вы заплатили бы 3,29 доллара.0 процентных начислений по пути — более трети основного остатка.

Зарабатывают ли компании, выпускающие кредитные карты, деньги, если вы платите полностью?

В то время как проценты и сборы по кредитным картам являются источником денег для эмитентов кредитных карт, компании-эмитенты кредитных карт по-прежнему получают доход от комиссий за транзакции, годовых сборов и других сборов, даже если вы полностью оплачиваете свой счет каждый месяц . Вот как эмитенты могут получать миллиардные доходы даже на кэшбэке, вознаграждениях и кредитных картах с нулевой процентной ставкой.

Годовые сборы помогают получать доход от счетов, по которым обычно не выплачиваются проценты или другие сборы. В то время как многие держатели карт в погоне за баллами и милями не мечтают об уплате процентов или штрафов за просрочку платежа, ежегодные сборы более приемлемы, когда карты имеют премиальные преимущества и вознаграждения.

Вы можете выйти вперед по годовым сборам, если будете максимально использовать возможности своей карты, но не все это делают, и это приводит к доходу по кредитной карте. А с некоторыми субстандартными кредитными картами взимается ежегодная плата, но взамен они не предлагают особых вознаграждений или льгот.

Если хотите, вы можете ничего не платить, используя кредитные карты — и эмитентов кредитных карт это вполне устраивает. Вы можете получить кредитную карту без годовой платы, оплачивать счета вовремя и в полном объеме каждый месяц и не делать никаких авансов наличными, балансовых переводов или зарубежных транзакций.

Если вы можете это сделать, вы можете использовать кредитную карту совершенно бесплатно и даже получать вознаграждение по пути. Вы можете подумать, что компании-эмитенту кредитных карт не нравятся клиенты, которые никогда не платят комиссии или проценты, но правда в том, что они по-прежнему получают прибыль от каждой транзакции, которую вы совершаете, взимая с продавца комиссию за транзакцию .

Итог: Не беспокойтесь о том, что компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги — они будут приносить доход, даже если вы максимизируете свои вознаграждения и преимущества при минимальных затратах.

Заключительные мысли

Компании, выпускающие кредитные карты, ежегодно зарабатывают миллиарды долларов, взимая проценты и комиссионные с держателей карт, а также комиссии за транзакции, взимаемые с продавцов.

Как владелец карты, вы можете минимизировать затраты на использование кредитной карты, избегая начисления процентов и взяв стратегический подход к оплате, например, оплачивая годовые сборы только тогда, когда вы можете получить от карты превосходную выгоду, которая перевешивает стоимость карты. платеж.

Часто задаваемые вопросы

Какие 3 способа зарабатывают компании, выпускающие кредитные карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги тремя основными способами: на процентах, комиссии держателя карты и комиссии за транзакцию. Владельцы карт платят проценты при сохранении баланса, а сборы держателей карт включают ежегодные, просроченные, зарубежные транзакции, выдачу наличных и комиссионные за перевод остатка. Продавцы платят комиссию за транзакции, включая комиссию за обмен и оценку.

От чего компании, выпускающие кредитные карты, получают наибольшую прибыль?

Компании, выпускающие кредитные карты, больше всего зарабатывают на процентном доходе, который в 2020 году принес компаниям, выпускающим кредитные карты, 76 миллиардов долларов дохода. На втором месте — межбанковские комиссии, также известные как комиссии за транзакции, которые в 2020 году составили 51 миллиард долларов дохода. №

Сколько компаний, выпускающих кредитные карты, зарабатывают каждый год на комиссиях?

Ежегодно компании, выпускающие кредитные карты, получают около 120 миллиардов долларов в виде процентов и комиссий по кредитным картам. Это помимо комиссий за транзакции, которые платят продавцы.

Нравится ли компаниям, выпускающим кредитные карты, когда вы платите полностью?

Для компаний, выпускающих кредитные карты, совершенно нормально, если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток по кредитной карте. Вы можете платить ежегодную плату и другие сборы, даже если вы не платите проценты. Кроме того, эмитент кредитной карты зарабатывает деньги на комиссионных за транзакцию продавца независимо от того, платите ли вы проценты или нет. В то же время компании-эмитенты кредитных карт всегда могут рассчитывать на то, что другие держатели карт будут иметь процентный баланс, даже если вы этого не сделаете. А для компаний, выпускающих кредитные карты, всегда предпочтительнее, чтобы вы оплачивали свои счета, а не уклонялись от их оплаты и потенциального дефолта.

5 недооцененных способов заработать вознаграждение по кредитной карте

Кредитные карты

Часть

В этой серии Увеличение вознаграждения по кредитной карте

• Как увеличить вознаграждение по кредитной карте

  Ранее прочитано 6 минут чтения

• Ваша кредитная карта может приносить вам бонусы за доставку еды

  Ранее прочитано 6 минут чтения

• Руководство по специальным предложениям кредитных карт и акциям с ограниченным сроком действия

  Ранее прочитано 9мин читать

• 5 недооцененных способов заработать вознаграждение по кредитной карте

  В настоящее время читаю

• Как я заработал 1701 доллар на вознаграждениях по кредитным картам в 2022 году и что я планирую на 2023 год

  Ранее прочитано 4 минуты чтения

• Лучшие бонусные кредитные карты 2023 года

  Узнать больше

Раскрытие информации рекламодателем

Мы являемся независимой службой сравнения, поддерживаемой рекламой. Наша цель — помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли принимать финансовые решения с уверенностью.

Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

АКЦИЯ:

изображения от GettyImages; Иллюстрация Хантера Ньютона/Bankrate

4 мин чтения Опубликовано 03 апреля 2023 г.

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для . Содержимое этой страницы является точным на дату публикации; однако срок действия некоторых из упомянутых предложений, возможно, истек. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице. Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены каким-либо эмитентом карты.

Логотип банка

Банкрейт обещание

В Bankrate у нас есть миссия демистифицировать индустрию кредитных карт — независимо от того, где вы находитесь в своем путешествии — и сделать ее такой, в которой вы можете уверенно ориентироваться. Наша команда состоит из самых разных экспертов, от специалистов по кредитным картам до аналитиков данных и, что наиболее важно, людей, которые покупают кредитные карты так же, как и вы. Благодаря такому сочетанию опыта и взглядов мы круглый год внимательно следим за индустрией кредитных карт, чтобы:

• Встретимся с вами, где бы вы ни находились, в путешествии по кредитной карте, чтобы помочь вам в поиске информации и понять ваши варианты.
• Постоянно предоставляйте актуальную и достоверную информацию о рынке, чтобы вы были хорошо подготовлены для принятия уверенных решений.
• Сократите отраслевой жаргон, чтобы получить максимально четкую информацию и принять правильное решение.

В Bankrate мы фокусируемся на вопросах, которые больше всего волнуют потребителей: вознаграждения, приветственные предложения и бонусы, годовая процентная ставка и общее качество обслуживания клиентов. Любые эмитенты, обсуждаемые на нашем сайте, проверяются на основе ценности, которую они предоставляют потребителям на каждом из этих уровней. На каждом этапе пути мы проверяем себя, чтобы расставить приоритеты в точности, чтобы мы могли продолжать быть рядом с вами каждый следующий.

Логотип банка

Редакционная честность

Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения.

Ключевые принципы

Мы ценим ваше доверие. Наша миссия состоит в том, чтобы предоставить читателям точную и непредвзятую информацию, и у нас есть редакционные стандарты, чтобы гарантировать, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между нашими рекламодателями и нашей редакцией. Наша редакция не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

Редакционная независимость

Редакция Bankrate пишет от имени ВАС — читателя. Наша цель — дать вам лучший совет, который поможет вам принимать разумные решения в области личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш редакционный контент. Наша редакция не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется для обеспечения точности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

Логотип банка

Как мы зарабатываем деньги

У вас есть вопросы о деньгах.

Банкрейт имеет ответы. Наши эксперты помогают вам управлять своими деньгами уже более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставлять потребителям экспертные советы и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всего финансового пути.

Банкрейт следует строгому редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент правдив и точен. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не зависит от наших рекламодателей.

Мы прозрачны в отношении того, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый, поддерживаемый рекламой издатель и сервис сравнения. Мы получаем вознаграждение в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг или за то, что вы переходите по определенным ссылкам, размещенным на нашем сайте.

Таким образом, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты отображаются в категориях листинга, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Другие факторы, такие как наши собственные собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты отображаются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Основные выводы

• Чтобы получать больше вознаграждений по кредитной карте, подумайте о том, чтобы оплачивать повторяющиеся счета (например, за коммунальные услуги) с помощью кредитной карты, использовать партнерские программы вашей карты и покупать подарочные карты в розничных магазинах, которые получают повышенные ставки вознаграждения
.
• Если вы думаете о закрытии счета кредитной карты, подумайте о том, чтобы сначала запросить у своего эмитента предложение об удержании
.
• В дополнение к получению бонуса за регистрацию по кредитной карте рассмотрите возможность получения реферальных бонусов или добавления авторизованного пользователя на свою карту

Получение вознаграждения — одна из замечательных особенностей использования кредитных карт вознаграждения. Обычно вы получаете эти награды, тратя на популярные товары, такие как авиабилеты, бензин, еду и многое другое. Хотя существует множество традиционных способов получения вознаграждений по кредитным картам, есть и несколько нетрадиционных способов их заработать. Эти более недооцененные способы получения вознаграждения по кредитной карте не всегда будут первыми, что рекламируются на веб-сайте эмитента вашей карты, но они все же могут быть прибыльными.

1. Оплата коммунальных услуг кредитной картой

Счета за коммунальные услуги — это регулярные платежи, которые вы должны платить в любом случае. Почему бы не перевести эти расходы на вашу кредитную карту, чтобы получить вознаграждение? Недостатком является то, что некоторые коммунальные службы могут взимать плату за обработку при оплате счетов с помощью кредитной карты. Но оплата коммунальных услуг с помощью кредитной карты может помочь создать положительную кредитную историю.

Кроме того, такие инструменты, как UltraFICO и Experian Boost, используют и регистрируют платежи по счетам в качестве фактора, влияющего на вашу кредитную историю, создавая новые возможности для увеличения кредита, помимо простого ответственного использования кредитной карты.

2. Используйте партнерские программы, чтобы получать больше вознаграждений

Многие кредитные карты являются совместными или имеют партнерские программы, которые предлагают вознаграждение за ваши траты. Партнерские программы охватывают многие категории, включая рестораны, авиалинии, розничные магазины и многое другое. Если вы зарегистрируетесь в партнерской программе, такой как программа Southwest Rapid Rewards Dining или программа American Airlines AAdvantage со своей картой, и будете тратить средства у любого продавца, участвующего в этой программе, вы будете получать вознаграждения на свою карту, которые можно использовать для оплаты любых услуг вашей карты. варианты выкупа. Ознакомьтесь с программными партнерами вашей карты, чтобы знать все места, где вы можете увеличить свой доход.

3. Обратитесь к своему эмитенту за предложением об удержании

Предложение об удержании может быть на столе для людей, которые уже имеют хорошую или отличную кредитную историю. Эмитенты карт хотят сохранить хорошую репутацию держателей карт, поэтому у вас может быть какое-то влияние, чтобы договориться о предложении удержания или стимул держать свою учетную запись открытой. Эти поощрения могут быть в форме возмещаемой годовой платы или вознаграждения по кредитной карте, которые будут добавлены к вашей учетной записи.

Часто вы можете договориться о поощрениях, когда звоните эмитенту с просьбой аннулировать карту, или если у вас есть жалобы на ваш опыт работы с самой картой или брендом, связанным с картой. Например, если вы столкнулись с задержкой рейса с помощью своей кобрендинговой карты авиакомпании, вы можете попросить добавить к вашей учетной записи дополнительные вознаграждения, чтобы компенсировать неудобства.

4. Купите подарочные карты для ваших любимых магазинов

Еще одним интересным способом получить больше вознаграждений является концепция, называемая фабричными расходами. Этот процесс включает в себя использование вашей кредитной карты для покупки подарочных карт, которые могут принести вам вознаграждение на вашей кредитной карте, а также денежное поощрение, которое идет вместе с подарочной картой, которую вы покупаете.

Например, если ваша карта дает повышенные вознаграждения и возврат наличных только в продуктовых магазинах, покупайте там подарочные карты для ресторанов, Amazon, райдшеринга, потоковых сервисов или других мест, где вы обычно проводите время. Технически вы даже можете приобрести подарочную карту Visa. Тем не менее, некоторые эмитенты могут счесть такой вид деятельности тревожным сигналом и могут аннулировать вашу учетную запись или аннулировать все вознаграждения, которые вы уже заработали.

5. Получайте бонусы традиционными и творческими способами

Популярный способ заработать сразу много вознаграждений — выполнить требования к расходам, чтобы получить бонус за регистрацию на кредитной карте. Вы можете легко сделать это, совершив одну крупную покупку с помощью кредитной карты, например, новый ноутбук. Просто оплатите эту покупку в дату закрытия следующего платежного цикла, чтобы избежать начисления процентов.

Однако есть и другие способы заработать большой бонус. Например, вы можете зарабатывать реферальные бонусы, когда вы приглашаете друга подать заявку на получение вашей кредитной карты, и его заявка одобрена.

Кроме того, еще один способ заработать бонусные вознаграждения — добавить авторизованного пользователя. Этот пользователь имеет возможность тратить кредитную линию вашей карты, и ваша учетная запись будет получать вознаграждение за их покупки. Убедитесь, что у вас есть кто-то, кто несет ответственность или кому вы доверяете как авторизованный пользователь на вашей карте, поскольку вы будете нести ответственность за оплату покупок, которые они совершают.

Как увеличить ценность вознаграждения

• Порталы эмитента кредитного плеча . Если на вашей карте есть портал для путешествий или покупок, например Capital One Travel или Chase Ultimate Rewards, используйте их, чтобы максимизировать свой доход. Эти порталы часто предлагают повышенные ставки вознаграждения, когда вы бронируете путешествия или совершаете покупки через них.
• Следите за тем, какие варианты погашения вы используете . Не все варианты погашения одинаковы, и вы можете непреднамеренно уменьшить стоимость вознаграждения. Например, карты, которые предлагают вознаграждение за поездки, часто имеют самый высокий коэффициент погашения, когда вы используете их для покупок, связанных с поездками. Обмен вознаграждений за поездки на другие вещи, такие как выписка по кредиту или покупка подарочной карты, может сократить стоимость вознаграждения вдвое.
• Стек карт в одной программе вознаграждений . Использование нескольких карт одного и того же эмитента поможет максимизировать ваш доход от вознаграждений и повысить их общую стоимость. Хорошим примером этого является Chase trifecta. Основная цель состоит в том, чтобы разработать стратегию своих расходов с использованием нескольких карт, а затем объединить ваши вознаграждения в один аккаунт для максимальной суммы и ценности.
• Передача вознаграждений авиакомпаниям-партнерам . Туристические карты, которые имеют авиакомпании-партнеры, обычно позволяют владельцам карт переводить вознаграждения в программы лояльности этих авиакомпаний. В некоторых случаях перевод ваших баллов или миль другой авиакомпании-партнеру может значительно повысить ценность баллов или миль.
• Следите за лимитами расходов . Имейте в виду тот факт, что некоторые карты с прибыльными бонусными категориями имеют ограничение на расходы. Как только вы достигаете этих лимитов расходов, значение категории бонусов чаще всего снижается до самой низкой ставки вознаграждения. Лимиты расходов и сроки до сброса этих лимитов зависят от карты.

Практический результат

Используя все доступные вам варианты, вы можете получить непредвиденное вознаграждение по кредитной карте несколькими уникальными способами.