Как выдавать кредиты: Как банк производит выдачу кредита?

Сбербанк уже выдал первый кредит по государственной программе кредитования на выплату заработной платы для малого и микробизнеса и индивидуальных предпринимателей 30 марта. ВТБ начинает выдачу таких кредитов с 31 марта. 

Кто может получить беспроцентный кредит

Госпрограмма направлена на поддержку бизнеса, пострадавшего от распространения коронавируса. Общий объём программы составит 130 миллиардов ₽. 

Чтобы получить кредит, компания должна соответствовать нескольким критериям. 

1. Относиться к наиболее уязвимым отраслям. 

Глава правительства Михаил Мишустин причислил к ним следующие отрасли:

• транспортная сфера;
• сфера культуры, досуга, развлечений, физкультуры и спорта;
• сфера туризма и гостиничного бизнеса;
• сфера общественного питания;
• организации дополнительного образования, негосударственные образовательные учреждения;
• вся сфера бытовых услуг: химчистки, парикмахерские, ремонтные мастерские и другие предприятия.

2. Существовать не менее года. 

Как сообщается на сайте Сбербанка, срок ведения деятельности компании должен быть не менее одного года.

3. Программа предназначена для малого и микробизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. 

По закону «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», к субъектам малого бизнеса относятся компании численностью сотрудников до 100 человек и с годовым доходом до 800 миллионов ₽, к микропредприятиям — до 15 работников и с доходом до 120 миллионов ₽ в год. 

На каких условиях выдаётся кредит

Срок кредитования составляет шесть месяцев. Сумма кредита рассчитывается по такой формуле: численность сотрудников умножается на минимальный размер оплаты труда (в Москве МРОТ составляет 20 195 ₽, в целом по стране — 12 130 ₽) и умножается на шесть. Таким образом, в столице максимальный размер кредита составит 12 117 000 ₽ (100 х 20 195 х 6). Ставка по кредиту составляет 0%.

Как получить кредит

Обращаться нужно в банк, где у предприятия оформлен зарплатный проект. «Потенциальному заёмщику для получения кредита нужно обратиться в свой зарплатный банк», — рассказал заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов.

В программе участвуют банкис рейтингом до уровня А- включительно или имеющие поручительство корпорации МСП. Всего 64 банка.

Сбербанк 

В Сбербанке кредит на зарплату по госпрограмме оформляется онлайн как предодобренный, посещать отделение банка для оформления заявки и получения средств не требуется.

ВТБ

В ВТБ отмечают, что банк будет принимать решение за один день по минимальному пакету документов.

МСП Банк

Для действующих клиентов оформление беспроцентных кредитов будет происходить по максимально упрощённой процедуре, говорится на сайте банка.

Информация будет обновляться

Цель кредита – что написать?

Как и любое предложение от банка, кредит дает определенные преимущества как гражданину, который за ним обращается, так и самой финансовой организации. Заемщик получает средства для решения своих задач, банк – выгоду от возврата с процентами. Но кроме этой общей цели каждый кредит решает более узкую, индивидуальную, специфическую задачу. В связи с этим существуют различные программы банков, когда средства предоставляются клиенту для покупки какого-то определенного товара или оплаты какой-то конкретной услуги. Например, существуют займы на образование, на приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники и пр. Название кредита может говорить не только о том, на какие цели банк предоставляет клиенту средства, но и о наличии определенных условий, которые необходимо выполнить. Способ выдачи займа также может зависеть от его цели.

Введение

Если потребительский кредит может быть получен наличными, то ипотека, как правило, переводится на счет продавца недвижимости. Параметры каждой программы касаются как размера, срока погашения и процентной ставки кредита, так и списка документов, которые нужно будет предоставить, дополнительных условий, которые должен выполнить клиент.

Рассмотрим, на какие цели традиционно берут кредиты клиенты банков, какие программы сегодня существуют у российских финансовых учреждений.

Что такое цель кредита

Если рассматривать вопрос широко, то основная цель кредита для каждого заемщика – получить необходимые средства, если собственных накоплений для этого не хватает.

Физические лица обычно берут займ на оплату того или иного товара или услуги, предприниматели (юридические лица и ИП) – на развитие бизнеса. Таким образом, кредитование дает возможность реализовать свой замысел в нужный момент, а потом постепенно выплачивать долг перед финансовым учреждением, распределив нагрузку по месяцам. Для банков же предоставление займов – одно из основных направлений их деятельности (наряду с инвестиционными программами, открытием вкладов, выпуском дебетовых и кредитных пластиковых карт и пр.), приносящей доход.

Если рассматривать вопрос более узко, то кредит может быть целевым и нецелевым. В первом случае банк интересуется, на что клиент израсходует выданные деньги. Во втором заемщик вправе потратить средства по своему усмотрению, а банк в большей степени интересует только своевременный возврат долга. Если средства выданы наличными, проверить, на что они были потрачены, банку будет достаточно сложно.

Вариантов целевых кредитов достаточно много. Главное их отличие от потребительских займов – наличие конкретного товара или определенной услуги, которые отражаются в договоре. К наиболее распространенным целевым кредитам относятся следующие программы банков:

• на ремонт;
• на покупку автомобиля. Если вы приобретаете транспортное средство у официального дилера, вы можете воспользоваться специальной программой;
• на оплату лечения,
• образовательный кредит. Он может быть предоставлен на оплату как полного высшего образования, так и определенных курсов – для освоения новой профессии или повышения квалификации;
• на покупку какого-либо товара, например, мебели, бытовой техники. При этом наименование должно быть прописано в договоре;
• на приобретение жилья под залог недвижимости. Как правило, предполагает обременение ценного имущества, в роли которого может выступать другая недвижимость.

К сведению. Следует различать ипотеку как отдельный вид займа и кредит на покупку недвижимости. С одной стороны, в обоих случаях заемные средства выдаются банком на приобретение недвижимости. Но между этими вариантами кредитов есть определенная разница. Главное отличие здесь будет в следующем: ипотечный кредит предполагает обременение той недвижимости, которая приобретается на средства, получаемые в банке. Целевой займ оформляется с залогом той недвижимости, которая уже есть у клиента.

Также отдельно следует рассмотреть товарный кредит. Он срочно оформляется в торговой точке при покупке какого-либо товара в рассрочку. Формально сделка выглядит как кредит, заявку на который одобряют сотрудники того банка, который сотрудничает с магазином. Иногда таких банков несколько, и клиент вправе выбрать тот, которому он доверяет. Отличительная особенность такого кредита – оперативность одобрения заявки (обычно процедура занимает не более получаса, а чаще – 10−15 минут). Размер переплаты у такого срочного займа, как правило, выше, чем у нецелевого кредита, но встречаются так называемые беспроцентные займы – в этом случае разницу может выплачивать сам магазин (например, в рамках какой-либо рекламной акции).

Важно! Если вы определили цель кредита и выбрали банк, следует узнать, существуют ли у него программы кредитования, которые помогут решить вашу задачу. Как правило, название программы говорит о том, на что финучреждение выделяет деньги. К примеру, есть программы рефинансирования и автокредитов. Как видно из наименования, в первом случае речь идет о получении нового кредита для погашения действующего, во втором – о покупке транспортного средства. Каждая программа предполагает свой пакет документов (например, если речь идет о рефинансировании, потребуется договор по действующему кредиту и пр.).

Если клиент планирует воспользоваться более выгодным предложением и взять обычный потребительский займ, в графе «Цель кредита» он сможет указать как настоящую, так и формальную причину. Чтобы не ошибиться и повысить шанс на одобрение заявки, примите к сведению приведенные ниже рекомендации.

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.

Важно! Чтобы определить, что написать в графе «Цель кредита» для физического лица, требуется понять, на какие конкретные нужды финансовые учреждения чаще всего предоставляют заемные средства.

На что банки неохотно дают кредит:

• на открытие или развитие бизнеса. Традиционно существуют специальные программы для бизнесменов, которыми могут воспользоваться предприниматели. Многие банки считают, что для этого не нужно оформлять потребительский кредит;
• на приобретение ювелирных украшений и драгоценных металлов. Такие покупки нельзя назвать вынужденными, а значит, эти личные цели клиентов не в приоритете у большинства банков;

К сведению. Каждый банк может сам определять приоритетные направления и цели, на которые он будет выдавать кредиты. Позиция клиента в этом случае никак не повлияет на решение сотрудников банка по заявке.

• на оплату дорогостоящего лечения, особенно если у заемщика нет родственников. В этом случае по объективным причинам риск невозврата долга будет высоким, а значит, банк, скорее всего, откажет в кредите;
• на выплату другого (действующего) займа. В этом случае клиенту следует воспользоваться программой рефинансирования, а не брать потребительский кредит.

Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.

Важно! Если речь идет о туристической путевке, которая предполагает страхование жизни и здоровья клиента, на одобрение заявки рассчитывать стоит. Но если в качестве цели кредита указана просто покупка авиа- или иного билета для дальней поездки, это скорее станет для банка стоп-фактором, а значит, в займе, скорее всего, откажут.

Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.

Важно! Кредитно-финансовая организация не обязана брать во внимание нужды клиента и идти ему навстречу. В основе кредитной политики каждого банка лежит право самостоятельно определять, предоставить займ или нет. При этом банк может отказать в кредите без объяснения причины. Если банк не одобрил вашу заявку и отказал в предоставлении кредита, возможно, причина не в том, что вы указали «неприемлемую» личную цель. Зачастую банк принимает отрицательное решение после проверки кредитной истории клиента. Если в прошлом вы допускали просрочки, следует исправить КИ, к примеру, взяв небольшой займ и выплатив его вовремя – в строгом соответствии с графиком.

Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.

Информация для предпринимателей

Тем, кто планирует взять займ на развитие или открытие бизнеса, лучше всего воспользоваться специальными программами. Такие кредиты сегодня предоставляют Сбербанк, Тинькофф или и многие другие ведущие российские финучреждения (в том числе и сельхозбанки, которые кредитуют фермеров и предприятия аграрного сектора). Чтобы увидеть все предложения в свое регионе, в меню на сайте Выберу.ру отметьте в меню поисковика «На предпринимательские цели».

Если вы берете бизнес-кредит, его условия могут быть достаточно выгодными. Кроме того, в каждом регионе действуют программы поддержки предприятий мелкого и среднего бизнеса (юридических лиц), а также ИП. Если воспользоваться предложением, можно получить кредит с относительно низкой процентной ставкой. Когда речь идет об открытии дела, потребуется предоставить подробный бизнес-план.

Заключение

Использование той или иной программы банка зависит от той задачи, которую вы планируете решить. При этом цель, указанная в заявке на потребительский кредит, может быть формальной. Если вы получаете займ наличными, банку будет затруднительно проконтролировать, на что были потрачены выданные средства.

Во многом вероятность положительного ответа зависит от состояния вашей кредитной истории и платежеспособности. Если вы берете потребительский кредит, чтобы повысить шанс на одобрение, вы можете указать в заявке ту цель, для достижения которой банк охотнее предоставит заемные средства.

Юридическим лицам и ИП лучше всего воспользоваться специальными предложениями для открытия и развития бизнеса.

Статья была полезной?

2 0

Data Science для финтех-технологий и выдачи ссуд

Держите своих пользователей довольными и соблюдайте федеральные правила

Подача заявки на получение кредита может вызывать стресс по ряду причин. В этом посте мы будем использовать проработанный пример, чтобы понять, как наука о данных используется для выдачи более качественных ссуд.

Ближайшая цель — получить представление о том, как создать продукт финансовой технологии ( fintech ) от начала до конца.Большая цель — сделать заявки на кредит прозрачным процессом.

Прежде чем вводить персонажей в эту систему, имейте в виду, что за названиями каждый вовлеченный человек. Это означает, что не все может быть определено количественно, и во многих случаях окончательное решение может основываться на человеческом суждении.

Кредиторы

Кредиторы — это те, у кого есть деньги для кредитования, и они должны быть осторожны, чтобы не разбазаривать свои активы в тупиковой ситуации. Традиционно кредиторы будут полагаться на 5 Cs кредита:

• Характер
• Вместимость
• Капитал
• Условия
• Залог

Заявители

Заявитель на получение кредита должен доказать свою кредитоспособность.Необходимая информация может варьироваться от кредитора к кредитору, и навигация в процессе подачи заявления может вызывать недоумение.

Необходимость для обеих сторон рынка, чтобы понять риски и выгоды, поэтому ясно очевидна. В этом посте мы будем использовать данные Lending Club для создания LoanHelp : простой веб-сайт, способный помочь кредиторам и заемщикам выяснить, стоит ли этот кредит или нет.

Не стесняйтесь проверить репозиторий GitHub для подробного анализа: https: // github.com / NadimKawwa / loan-help

Для этого проекта мы будем использовать данные американской кредитной компании Pending-to-Peer Lending Club, собранные с 2007 по 2018 год. Данные доступны для скачать бесплатно на Kaggle. Файлы содержат информацию обо всех выданных ссудах, например, текущий статус ссуды и последнюю информацию о платеже.

Данные также содержат такие функции, как кредитный рейтинг, количество финансовых запросов, почтовый индекс и коллекции.Всего у нас около 890 000 наблюдений и 75 функций. Повторим, наша цель — предсказать, вернет ли физическое лицо свой кредит или дефолт.

Перед выполнением каких-либо шагов мы сортируем по дате выпуска и делаем последние 10% наблюдений тестовым набором. Для лучшей наглядности рассмотрите Рисунок 1:

Этот метод подразумевает, что данные тестирования не будут видны на этапе разведки, добавляя еще одну защиту от утечки. Это обычная практика, поскольку у нас нет средств, чтобы точно знать, каково будущее.

Наша цель — предсказать, вернет ли физическое лицо свой кредит или дефолт.

Будущая утечка

Некоторая информация в данных появляется в будущем после выдачи кредита, например в рассрочку : ежемесячный платеж, причитающийся заемщику в случае выдачи кредита. Эта информация указывает на будущее и представляет собой утечку данных и должна быть отброшена. В целом, на этом этапе мы исключили около 50 функций из анализа.

Пропущенные наблюдения

В наборе данных содержится много пропущенных входных данных, и для исследователей данных соблазнительно отказаться от функции, если отсутствует более половины. Тем не менее, желательно не торопиться и уделить каждой функции должную осмотрительность. Есть радость в раскрытии закономерностей среди хаоса, это то, что делают ученые данных.

На рисунке 2 ниже показано распределение пропущенных наблюдений в процентах от каждого объекта. Мы принимаем решение исключить все функции, которые имеют более 50% пропущенных значений.Для тех, у кого пропало менее 10%, мы заполняем режим этой функции.

Категориальные данные

Некоторые функции являются категориальными данными, такими как названия должностей. Для последних и аналогичных функций мы разрабатываем наши собственные функции, которые пытаются присвоить рабочие места соответствующим категориям. Например, такие названия, как «Медсестра» и «Доктор», отмечены как « здоровье ». Кроме того, мы создали двоичную функцию для « руководителей », которые имеют такие должности, как президент, генеральный директор и региональный менеджер.

Масштабирование пользовательских функций по географии

Для многих алгоритмов машинного обучения стандартный экземпляр масштабатора может повысить производительность. Перед погружением рассмотрим изображение ниже:

Экономически выгоднее масштабировать наблюдения по статистическим районам столицы (MSA), чем по всей стране. Если первая цифра почтового индекса указывает состояние, вторые две цифры обозначают центральное почтовое отделение для этой области.

Поэтому мы будем отслеживать статистику, такую ​​как среднее значение и стандартное отклонение выборок, сгруппированных по первым 2 цифрам, которые мы будем обозначать как «макро» статистика.Причиной этого является то, что в Остине, штат Техас, стоимость в 20 000 долларов отличается от стоимости, скажем, в Сан-Франциско, Калифорния (автор хотел бы, чтобы он заплатил меньше арендной платы).

Профили пользователей

Так кто же должники Lending Club? Компания присваивает каждому букву подкласс (подробнее об этом позже), так что А1 является наилучшим из возможных классов, а G5 — худшим. Распределение выглядит искаженным вправо, и большинство пользователей имеют хорошие оценки.

Одним из интересных результатов является график, приведенный ниже, сравнивающий годовой доход с оплаченными кредитами и кредитами по умолчанию.Обратите внимание, что распределения кажутся идентичными, тогда как те, кто склонен к дефолту, имеют в среднем немного меньший доход.

Возможно, тогда эти два графика представляют больший интерес. Мы видим, что более высокая процентная ставка (int_rate) коррелирует с более высокой вероятностью дефолта. Параллельно, более низкий подкласс также указывает на возможный дефолт. Мы представили эти два графика вместе, так как заявители с более низким подклассом считаются рискованными и подвергаются более высокой процентной ставке. Следовательно, это пример корреляции признаков.

Выбор модели

После очистки данных мы решили попробовать несколько контролируемых алгоритмов обучения, чтобы выбрать победителя и развивать его дальше.

Метрики производительности

Учитывая несбалансированную природу набора данных, полагаться только на одну точность недостаточно. Такие показатели, как «Операционная характеристика приемника» (ROC) и показатель f1, полезны в случае несбалансированных наборов данных. На рисунке 3 ниже показана кривая ROC для разных моделей:

Обратите внимание, что каждый классификатор был создан с параметрами по умолчанию, поэтому результаты могут отличаться в зависимости от параметров.В более продвинутом исследовании можно сравнить лучшее из каждой модели с лучшим из других моделей. Ради ограничения масштабов проекта мы решили использовать XGBoost, учитывая его общую превосходную производительность. В целом XGBoost смог достичь AUC 0,68.

Оптимизация результатов

Как и во всех алгоритмах машинного обучения, перекрестная проверка и поиск по сетке являются полезными инструментами для получения максимальной отдачи от производительности. Настройка гиперпараметра может быть вычислительно дорогостоящим процессом, поэтому ее предпочтительно выполнять с помощью блокнота Google Colab.Модельные гиперпараметры были настроены, однако, только для небольшого числа испытаний.

Федеральная торговая комиссия (FTC) — это агентство США, отвечающее за защиту потребителей и регулирующее, в частности, методы ведения бизнеса. В зависимости от того, где вы живете, возможно, существует государственное учреждение с аналогичными задачами.

FTC может потребовать от учреждения обосновать, почему определенные запросы на кредит были отклонены или сталкиваются с юридическими последствиями. Таким образом, объяснимость модели имеет первостепенное значение для соблюдения законодательства.Кроме того, если какая-либо функция относится к личной информации, такой как пол или этническая принадлежность: отбросьте ее. Это не только неэтично, но и противозаконно.

С точки зрения продукта пользователи веб-сайта могут захотеть понять, почему их приложение не прошло. Это может быть их возраст? Кредитный рейтинг? Были ли какие-либо элементы в их пользу? Разочарованные пользователи, как правило, вообще отказываются от платформы. Непрозрачные модели машинного обучения — гарантированный способ потерять бизнес. Объясняемость — это не только закон, но и ключ к росту.

Следовательно, этот раздел посвящен пониманию того, каковы основные функции в игре и как они влияют на решение модели.

Непрозрачные модели машинного обучения — гарантированный путь к ошибочным решениям

Мы используем значения SHAP, чтобы получить индивидуальное объяснение выходных данных модели. Обратите внимание, что важность функции SHAP весьма отлична от важности перестановки функций. Действительно, перестановка основана на снижении производительности модели, тогда как SHAP основана на значении атрибутов.

Рисунок 4 — это график разброса плотности значений SHAP для каждого объекта, чтобы определить, какое влияние каждая функция оказывает на выходные данные модели для отдельных лиц в наборе данных обучения.

Рисунок 4 ограничивает выходной сигнал 30 верхними объектами, отсортированными по сумме величин значений SHAP по всем выборкам. Главной особенностью является «субстрад» (оценка, присвоенная Lending Club), так что лучшая оценка — A1, а худшая — G5. Интуитивно понятно, что кандидаты с наилучшими рейтингами имеют наибольшую вероятность выплатить свои кредиты.

Следующая функция — «срок» и относится к числу платежей по кредиту, так что значения указаны в месяцах и могут быть либо 36, либо 60. Третья функция «dti» — это « — коэффициент, рассчитанный с использованием суммы заемщика». ежемесячные выплаты долга по общей сумме долговых обязательств, исключая ипотеку и запрашиваемый кредит по ЛНР, деленные на ежемесячный доход заемщика, о котором было сообщено самостоятельно ».

Мы переключаем наше внимание на владение недвижимостью, которое может быть одним из прав собственности, ипотекой, арендной платой, любым, другим, или ни одного.В части проекта, посвященной проектированию объектов, мы решили заменить эти наблюдения числовым значением, чтобы владение домом имело наибольшее значение. Мы обращаем наше внимание на эту функцию, потому что для подгруппы пользователей быть домовладельцем может быть индикатором ожидания по умолчанию. Здесь стоит отметить, что взаимодействие функций может играть роль в этой оценке.

После того, как наша модель обучена и результаты довольны, мы можем заключить ее в сценарий, где пользователи могут вводить информацию о себе и получать оценку кредитоспособности.

Большая цель — предоставить индивидуальное объяснение, сделать заявки на получение кредита прозрачным процессом

Мы должны учитывать то, что мы можем разумно спросить у пользователей. Например, что означает подкласс C1? Как пользователь узнает, где он находится? Таким образом, мы ссылаемся на регистрацию SEC в Lending Club, в которой приводится таблица подкласса и среднего балла FICO (см. Стр. 49). Ниже приведен график этой взаимосвязи между подклассом и FICO:

Обратите внимание, что эта диаграмма не настолько надежна, как нам хотелось бы.Обратите внимание, что на графике есть изломы, которые не поддаются логике: F1 имеет лучший результат FICO, чем E5. Мы ожидаем почти полную положительную линейную корреляцию между оценкой FICO и подклассом. Есть и другие соображения относительно того, как рассчитать подкласс, возможно, скрытые в других частях подачи заявки в SEC. Однако в контексте данного исследования мы будем считать эту информацию достаточной.

Мы также должны учитывать усталость пользователя для этой части и объем нашего приложения.С точки зрения разработки приложений, можем ли мы попросить пользователя ввести более 30 частей информации о себе для предварительной оценки? Из практических соображений мы ограничим необходимые входные данные для таких ключевых элементов, как:

• балл FICO
• Расположение
• Задолженность по доходу
• Сумма займа
• Годовой доход

Демонстрация

Мы используем платформу Python Flask создать простой сайт. Затем мы используем heroku, облачную платформу в качестве службы, поддерживающей несколько языков программирования, для ее развертывания в Интернете:

Ниже приведена демонстрация использования веб-сайта.Мы начнем с заполнения информации:

Нажатие кнопки отправки приводит к решению и информации о кредите:

Соображения при разработке веб-приложения

Самый важный урок для разработки приложения на Heroku или где-либо еще: всегда указывайте зависимости python с явно указанными версиями.

Кроме того, рассмотрим ожидаемый объем трафика и способы сокращения времени вычислений. Например, загрузка маринованной модели при открытии страницы избавляет нас от необходимости загружать ее каждый раз, когда мы делаем прогноз.С другой стороны, веб-сайт размещен на бесплатном домене, который спит после 30 минут бездействия.

Наконец, рассмотрим, какие типы ввода и значения мы ожидаем, и наложите жесткие ограничения, где это необходимо. W3schools предоставляет простое руководство для тех, кто хочет начать.

До сих пор нам удавалось объяснить вывод модели таким образом, чтобы ее можно было легко усвоить для кредиторов и соискателей. Мы можем далее расширить наши выводы в практический метод оценки риска и увеличения доходов для кредиторов.В этом разделе мы кратко покажем, как наука о данных может применяться к страхованию кредитов.

Некоторые кредиторы м

кредитных вопросов | УСАГов

Home Equity Loans

Заем на акционерный капитал — это форма кредита, которая использует ваш дом в качестве залога для заимствования денег. Вы можете использовать его для оплаты основных расходов, включая образование, медицинские счета и ремонт дома. Но, если вы не можете погасить кредит, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Типы кредитов для собственного капитала

Существует два типа кредитов для собственного капитала:

• Единовременная выплата — это разовый закрытый кредит, который обычно имеет фиксированную процентную ставку.
• Револьверная кредитная линия — Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Они обычно имеют регулируемые процентные ставки.

Дополнительную информацию см. В документе «Что вы должны знать о кредитных линиях Home Equity», руководство Федеральной резервной системы.

Поговорите с квалифицированным кредитным консультантом. Обсудите альтернативные варианты с кредитным консультантом, чтобы убедиться, что вы не подвергнете свой дом риску принудительной продажи.Если вы не можете сделать платеж вовремя, вы можете потерять свой дом.

Вы можете найти квалифицированного кредитного консультанта через Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).

Подать жалобу

Если у вас возникли проблемы с ипотечным кредитом, сначала обратитесь к кредитору. Если вы не можете решить проблему с кредитором, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Личные кредиты

Ссуды

предоставляют вам деньги, которые у вас могут не быть в настоящее время для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение определенного периода времени.Есть много типов доступных ссуд, таких как ссуды на покупку жилья, ссуды на покупку автомобиля и ссуды на образование для расходов на высшее образование. Кредиты делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные кредиты

При обеспеченных кредитах ваше имущество и ваши вещи используются в качестве обеспечения. Если вы не можете погасить кредит, кредитор возьмет ваше обеспечение, чтобы вернуть свои деньги. Общие обеспеченные кредиты включают ипотечные кредиты, ипотечные кредиты и кредиты в рассрочку.

Ипотека

Ипотека представляет собой кредит на покупку дома.Ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой является двумя основными типами ипотеки, но существует широкий спектр доступных ипотечных продуктов. Источниками ипотечных кредитов являются ипотечные банки, ипотечные брокеры, банки, благотворительные и кредитные союзы, строители жилья, агентства недвижимости и интернет-кредиторы. Делая покупки для ипотеки дома, вы должны рассмотреть возможность связаться с несколькими кредиторами или брокерами, чтобы сравнить предложения.

Если вы пропустите свои ипотечные платежи, может произойти потеря права выкупа. Это обеспечивает законные средства для вашего кредитора вернуть ваш дом.Выкупа имеют негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищных ссуд: злоупотребление и обманчивые методы ссуды заклада, которые лишают заемщиков домашнего капитала и угрожают семьям потерей права выкупа.

Home Equity Loans

Home Equity Loans — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для заимствования денег. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета и ремонт дома). Однако, если вы не можете погасить кредит, кредитор может лишиться права выкупа своего дома.

Существует два вида кредитов для собственного капитала:

• Единовременная выплата. Единовременный закрытый кредит, который обычно имеет фиксированную процентную ставку.
• Возобновляемая кредитная линия. Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Они обычно имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации о кредитах под залог жилья обращайтесь к руководству Федеральной резервной системы США «Что вы должны знать о кредитных линиях Home Equity».

ссуды в рассрочку

При рассрочке ссуды заемщик погашает ссуду с течением времени с помощью установленного количества запланированных платежей.Жилищные и автокредиты представляют собой наиболее распространенные кредиты в рассрочку. Прежде чем подписать соглашение о кредите на покупку дома, автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия кредитора, в том числе:

• Сумма в долларах, которую вы одалживаете.
• Суммы платежа и когда они должны быть.
• Общая сумма финансирования, включая все проценты и сборы, которые вы должны заплатить, чтобы получить кредит.
• год, процентная ставка, которую вы будете платить в течение всего срока кредита.
• Штрафы за просроченные платежи.
• Что будет делать кредитор, если вы не сможете вернуть кредит.
• Штрафы за досрочное погашение кредита.

Закон об истинной ссуде требует, чтобы кредиторы предоставили вам эту информацию, чтобы вы могли сравнить различные предложения.

Необеспеченные займы

Необеспеченные займы не используют имущество в качестве обеспечения. Кредиторы считают их более рискованными, чем обеспеченные кредиты, поэтому они берут за них более высокую процентную ставку. Двумя распространенными необеспеченными кредитами являются кредитные карты и студенческие кредиты.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют вам сейчас оплачивать товары и услуги, но вам необходимо погасить остаток до конца вашего платежного цикла, чтобы избежать уплаты процентов за покупку. Компания, выпускающая кредитные карты, устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете списать с вашей карты при выдаче вам карты. При подаче заявки на кредитные карты важно ходить по магазинам. Тарифы, процентные ставки, финансовые расходы и льготы могут сильно различаться.

Для получения дополнительной информации о выборе кредитной карты, посетите:

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды доступны из различных источников, включая федеральное правительство, отдельные штаты, колледжи и университеты, а также другие государственные и частные агентства и организации.Чтобы помочь оплатить расходы на высшее образование, учащиеся и родители могут занимать средства, которые должны быть погашены с процентами. Как правило, федеральные кредиты имеют более выгодные условия и более низкие процентные ставки, чем традиционные потребительские кредиты.

,

Как подать заявку, виды ссуд, право, документы, особенности и преимущества

Предоставление ссуды или ссуды означает предоставление денег от одного физического или юридического лица другому. Ссуда ​​состоит из трех компонентов — основной суммы или суммы заемного средства, процентной ставки и срока владения или продолжительности, на которые предоставляется ссуда. Это один из основных финансовых продуктов любого банка или NBFC (небанковской финансовой компании).

Категория кредитов

можно широко классифицировать как обеспеченные или необеспеченные.Кредиты, обеспеченные залогом или обеспечением в виде активов, таких как имущество, золото, срочные депозиты и ПФ, среди прочего, являются обеспеченными кредитами. Если банк или NBFC соглашаются предоставлять кредиты без обеспечения и исключительно на основе оценки CIBIL и личных данных, это становится необеспеченными кредитами.

Кредиты также классифицируются на основе периода погашения — возобновляемых кредитов или срочных кредитов. Револьвер — это заем, который можно потратить, погасить и потратить снова. Кредитная карта является примером этого.И ссуды, погашенные равными ежемесячными платежами (EMI) в течение предварительно согласованного периода, называются срочными займами.

Виды кредитов

Распространенные виды кредитов, которыми пользуются люди:

Домашний кредит
Автокредит
Образовательный кредит
Личный кредит
Бизнес кредит
Золотой кредит

Важные понятия займа

Доход: Основная проблема кредиторов — ваша платежеспособность. Таким образом, удовлетворение требования банка о доходах является наиболее важным критерием для заявителя на получение кредита.Чем выше доход, тем проще процесс подачи заявки на более крупные займы с более длительным сроком пребывания.

Возраст: Человек с большим трудоспособным возрастом (но не без опыта работы не менее 2-3 лет) с большей вероятностью получит одобренный долгосрочный кредит по сравнению с пожилым человеком, близким к выход на пенсию или свежее.

Первоначальный взнос: Это доля соискателя кредита, выплачиваемая для получения кредита. Например, если вы планируете купить дом стоимостью 1 Cr, и банк согласен предоставить вам кредит в рупиях.80 лакхов, оставшаяся сумма будет вашим первоначальным взносом, который составляет рупий. 20 лакхов.

Срок владения: Это время, отведенное для погашения кредитора. Если вы не сможете погасить или пропустите EMI, банк может наложить на вас штраф или даже наложить арест на вашу собственность.

Проценты: Это сумма денег, взимаемая кредитором с заемщика за выдачу кредита. Процентные ставки варьируются от займа к займу, а иногда даже от человека к человеку в зависимости от их кредитных баллов.Вы можете выбрать фиксированную процентную ставку (одинаковую на протяжении всего срока владения) или плавающую ставку (меняется в соответствии с рынком).

равных ежемесячных платежей (EMI): Это ежемесячное погашение кредита от заемщика к кредитору. EMI включает основную сумму + проценты заимствованные.

Особенности и преимущества кредитов

1. Финансовая гибкость: Кредиты позволяют вам удовлетворить финансовые требования или расходы, которые вы несете в жизни.Взятие займа дает вам определенную степень финансовой свободы, так как дает вам возможность делать большие платежи или позаботиться о единовременных расходах, не нарушая запланированный бюджет.
2. Легкая доступность: Все виды ссуд утверждаются в течение 48 часов на основании подробной информации о доходах, финансовой истории заемщика и, в некоторых случаях, дополнительного обеспечения, которое необходимо приложить.
3. Получите необходимую сумму: Исходя из вашего дохода и финансовой истории, вам может быть выплачена сумма, необходимая вам в качестве займа.
4. Удобное владение: Срок владения займом достаточно в зависимости от банка и суммы. Кредиты, как правило, предоставляются на срок от 12 до 60 месяцев или даже больше.
5. Налоговые льготы: Согласно Закону о подоходном налоге 1961 года, почти все виды ссуд предлагают налоговые льготы, которыми вы можете воспользоваться.

Зачем брать кредит?

1. Жизненные цели: Если вам нужна финансовая помощь, чтобы ваши жизненные цели стали реальностью, будь то дом, машина или высшее образование.
2. Непосредственные финансовые потребности: Вы можете подать заявку на кредит, если у вас возникла чрезвычайная финансовая ситуация
3. Чтобы принять меры по финансированию непредвиденных расходов: , если вы находитесь в непредвиденной ситуации, когда у вас есть долги, которые необходимо очистить, такие как социальные мероприятия, госпитализация и т. Д .; Вы можете подать заявку на кредит, чтобы убедиться, что все идет гладко.

пунктов, которые необходимо учитывать перед подачей заявки на кредит

Получение кредита — это большое финансовое решение, которое требует от вас осознанного выбора.Вот некоторые из них:

• Кредитный рейтинг: Прежде чем подавать заявку на кредит, необходимо проверить свою кредитную историю. Кредитная история — это запись ваших предыдущих заимствований, если таковая имеется, и запись погашения. Это объяснит, были ли вы ответственны за переплату или имели ли вы недействительные платежи в прошлом. Кредитный балл от 750 и выше — это здорово.
• Ставка процентных ставок: Проверьте процентную ставку по кредитам, прежде чем подать заявку на нее. Ссуды, которые требуют обеспечения, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды, которые не требуют.
• Плата за обработку и другие сборы: Когда вы подаете заявку на кредит и не соблюдаете сроки оплаты по кредиту, вы, скорее всего, заплатите сбор за обработку и штраф соответственно. Эти комиссионные сборы зависят от суммы кредита и банка.
• Исследуйте, чтобы получить лучшую ставку по вашему кредиту: Исследуйте и сравнивайте в разных банках & amp; NBFC, чтобы получить лучшие процентные ставки, EMI, срок пребывания и другие сборы, которые лучше всего подходят вам.

Право на получение кредита

* Приведенные данные носят ориентировочный характер

Документы для заявки на кредит

Loan EMI Calculator

Loan EMI Calculator — удобный инструмент для расчета ежемесячной суммы, подлежащей выплате кредитору, а также общей суммы процентов.Чтобы рассчитать EMI, применимый к вашей сумме кредита, все, что вам нужно сделать, это ввести значения для основной суммы (P), продолжительности времени (N) и процентной ставки (R).

Как подать заявку на кредит?

Подать заявку на банковский кредит проще, чем можно было бы подумать. Но прежде чем подавать заявку, вам следует знать о своем финансовом положении, поскольку вам придется погасить сумму кредита позже. Учитывая все документы и различные критерии приемлемости, вы должны сначала понять свои потребности, и если вы считаете, что это идеальный выход для вас, вы можете либо пойти в банк и поговорить с менеджером по кредитам, либо пройти через все это и подать заявку онлайн ,

Паевые инвестиционные фонды могут быть использованы в качестве обеспечения по кредитам

Заемщики теперь могут взять кредит под взаимные фонды, его можно использовать как залог под кредит. Если в случае, если ваш доход ниже ожидаемого по требуемому кредиту, инвестиции в паевой инвестиционный фонд компенсируют меньший доход, а также повышают ваше право на получение кредита. Чтобы воспользоваться кредитом под паевой инвестиционный фонд, владелец паевого инвестиционного фонда должен заполнить заявку и подать в банк вместе со всеми другими документами для подачи заявки на кредит.Санкционированная сумма кредита будет составлять процент от стоимости паев взаимного фонда, удерживаемых на дату санкционирования кредита.

Различные режимы сохранения

Отличная альтернатива любой финансовой необходимости — это рассчитывать на свои сбережения.

Некоторые методы сбережений: Сберегательный счет, RD (Периодический депозит), SIP (Систематический инвестиционный план) во взаимных фондах и многое другое.

Давайте найдем лучший способ сэкономить ваши деньги, если вам нужно сэкономить рупий. 10 лакхов за 5 лет.

Следовательно, из приведенной выше таблицы SIP является наиболее выгодной схемой сбережений; Поскольку SIP позволит вам регулярно инвестировать, учитывая ваши долгосрочные цели сбережений и делая вас финансово стабильным.

Узнайте о ClearTaxSave , чтобы понять индивидуальные инвестиционные схемы для вас

Статьи по теме