Как выбрать надежный банк: Надежный банк – какой он: 7 важных критериев

Хотите взять кредит, но не знаете, как выбрать банк? Вот 5 главных правил выбора от экспертов НБКИ

Вы твердо решили взять кредит. Разумеется, заемщик прежде всего выбирает условия самого кредита — чтобы он был выгоднее и дешевле. Но не менее важно правильно подобрать сам банк. На что стоит обратить внимание при выборе кредитора?

Правило первое. Сравните предложения кредиторов на рынке

Прежде чем подавать заявку на кредит, реагировать на смс или звонок сотрудника кредитной организации с предложением взять кредит (такими рассылками и звонками банки часто ищут заемщиков), сравните варианты в разных банках.

Сделать это можно разными способами:

• Либо просто заходите на сайты разных банков и сравниваете условия по необходимому вам виду кредита: потребительскому, автокредиту или ипотеке.
• Либо сравниваете кредитные предложения, представленные на интернет-витринах финансовых супермаркетов (например, «банки.  ру» или «сравни. ру»).

Посмотрев 5-10 таких предложений, можно уже осознанно выбрать то, где ниже ставка, возможно, больше сумма и более подходящий вам срок. Или, если речь идет об автокредите и крупном потребительском — нет залога, а если вы собрались брать ипотеку — меньше первоначальный взнос.

❗️ Правило второе. Проверьте лицензию банка-кредитора, чтобы не нарваться на мошенников

Это надо сделать обязательно, если понравилось предложение кредита в банке, название которого вы до этого не знали и не слышали. Некоторые финансовые мошеннические организации, выдающие займы онлайн, создают сайты, на которых именуют себя «банком», хотя таковым не являются. При этом их предложения по «кредитам» (хотя такие организации вообще не имеют право выдавать кредиты) могут показаться выгодными. А вы можете обнаружить эти предложения в виде рекламы на далеких от финансов сайтах или в своей электронной почте.

Проверить лицензию любого банка легко на сайте Банка России. Если вы не нашли в справочнике финансовых организаций название и номер лицензии банка, в котором захотели взять кредит — это финансовые мошенники.

Правило третье. Оцените надежность банка: посмотрите его отчетность

Разумеется, ваш банк-кредитор должен быть надежным. Потому что, если банк разорится и потеряет лицензию до погашения кредита, вам все равно придется отдавать долг. Но уже другому кредитору, которому перейдут права требования.

Главные критерии надежности: размер банка, сроки его работы на рынке, известность бренда, добросовестное исполнение обязательных финансовых нормативов.

Обычно отчетность банков регулярно публикуется в открытом доступе на сайте Банка России. Но разобраться в ней непосвященному очень непросто. Профессиональный разбор банковской отчетности можно найти на сайтах рейтинговых агентств, включенных в реестр Банка России.

Если вы дотошный человек и прежде, чем брать кредит в банке, хотите детально разобраться в его отчетности, смотрите прежде всего на следующие показатели:

• Балансовая прибыль. Это ключевой и понятный показатель, который позволяет судить, успешно ли работает банк. Если за какой-то период банк получил не прибыль, а убыток, это не страшно. Например, если был убыток за один квартал в течение двух-трех лет. А вот если банк стабильно убыточен из года в год — это уже плохой признак.
• Активы банка. Это все, во что банк вложил свой капитал: собственные средства и деньги вкладчиков для получения прибыли. Основные виды активов — выданные кредиты, вложения в ценные бумаги и драгоценные металлы, деньги на счетах в других банках и Банке России, имущество (например, здания, машины и оборудование). Если стоимость активов банка на протяжение нескольких лет стабильно растет или не падает — он надежный.
• Норматив достаточности капитала (Н1.0).
  Этот норматив показывает, может ли банк за счет собственных средств покрыть возможные финансовые потери от своих вложений. Чтобы рассчитать норматив Н1.0, все активы банка делят на группы по уровню риска и умножают на поправочные коэффициенты. Затем капитал банка делят на сумму этих взвешенных по риску активов и умножают на 100% — и получают норматив Н1.0. По установленным правилам он не должен быть меньше 8%. Впрочем, вам незачем заниматься этой арифметикой — достаточно просто проверить итоговый показатель. Если он не опускался ниже 8% на протяжение хотя бы года, можно смело брать кредит, не опасаясь за устойчивость банка.
• Норматив мгновенной ликвидности (Н2). Он позволяет оценить, может ли банк оперативно справиться с обязательствами, которые возникают в течение дня. Например, способен ли выдать деньги крупному клиенту, который хочет снять их с текущего счета или закрыть вклад до востребования. В реальной жизни редко бывает, чтобы все клиенты пришли в банк за деньгами одновременно (если, конечно, речь не идет об остром кризисе). Но чтобы посчитать норматив Н2, оценивают именно такую условную ситуацию. Сумму, которую могут запросить все клиенты, сравнивают с суммой активов, которые банк может превратить в наличные или безналичные деньги в течение дня (например, взять из кассы, продать или отозвать со своих счетов в других банках). Чтобы получить этот норматив, сумму активов банка делят на сумму обязательств и умножают на 100%. Норматив Н2 должен быть не меньше 15%.
• Норматив текущей ликвидности (Н3). Этот показатель помогает понять, в состоянии ли банк исполнить обязательства, которые ему могут предъявить в течение ближайших 30 дней. Его считают так же, как и норматив Н2. Этот норматив должен быть не меньше 50%.

Сейчас важно учитывать, что попавшим под иностранные санкции российским банкам, а среди них практически все банки из топ-10, разрешено не публиковать отчетность и вы её просто не найдете.

Для самых крупных банков есть еще один простой критерий надежности. Они входят в список системно значимых кредитных организаций банка России, то есть тех, которые находятся под особой защитой государства. Набираете в поисковике запрос «системно значимые банки» и вам сразу выдается ссылка на сайт Банка России со списком всех таких банков

Правило четвертое.

Проверьте качество обслуживания, чтобы не звонить в поддержку целыми днями

Вам могут понравиться условия по кредиту в банке, и вы уже проверяли его надежность. Но не менее важно, как он обращается с клиентами. Например, нет ли частых сбоев при прохождении финансовых операций. Ведь если ваш платеж не будет зачислен вовремя по техническим причинам, можно потерять в качестве кредитной истории.

Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, попробуйте оценить сервис в банке.

1. Можно прочитать отзывы в интернете, узнать у своих знакомых, которые имеют опыт обслуживания в этой кредитной организации.
2. Не поленитесь внимательно изучить сайт. Посмотрите, есть ли на нем необходимая информация, можно ли найти ответ на интересующие вас вопросы.
3. Посмотрите на сайте карту банковских отделений; доступность банка — важный фактор при погашении кредита, если вам удобнее делать это очно. А оформлять практически любой кредит все равно придется именно в офисе кредитной организации.
4. Проведите личное «тестирование» банка. Позвоните на горячую линию и проверьте, долго ли вам придется ждать ответа и насколько качественно вам ответят на ваши вопросы.
5. Зайдите в отделение — посмотрите, как там работают с клиентами. Можно оплатить какую-нибудь квитанцию и поговорить с менеджером банка о будущем кредите. Личные отношения играют не последнюю роль при выборе банка-кредитора.

Всё это позволит вам составить представление о качестве общения банка с клиентами и работе его сервисов.

Правило пятое. Проще и выгоднее взять кредит в банке, который вы знаете

Зачастую выбор банка, где вы хотите взять кредит, очень облегчает ваш личный опыт. В целом кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть накопительный счет, кредитная карта или вклад. Практически все крупные банки предлагают постоянным клиентам более выгодные условия по всем видам кредитов и с большей вероятностью одобрят вашу кредитную заявку.

Если у вас есть знакомые менеджеры банка, с которыми вы неоднократно разговаривали — это еще один важный плюс. Вы сможете задать вопросы профессионалу, которого знаете и которому доверяете.

Если вас все устраивает в вашем зарплатном банке или в том банке, где вы пользуетесь другими финансовыми продуктами, при прочих равных условиях лучше брать кредит именно там.

⚡️ Бесплатный совет — запросите персональный кредитный рейтинг

Конечно, безошибочно выбрать хороший и надежный банк очень непросто, особенно если следовать всем правилам. Но можно существенно упростить задачу, если познакомиться со своим персональным кредитным рейтингом.

Персональный кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности заемщика, основанная на записях его кредитной истории. Он рассчитывается Национальным бюро кредитных историй и выражается в баллах в диапазоне от 1 до 999 единиц. Чем выше значение рейтинга — тем больше шанс на одобрение кредита. Но в данном случае важно, что

вместе с рейтингом заемщик получает кредитные предложения от крупных и надежных российских банков, основанные на своем балле. Это значит, что условия по таким кредитам будут максимально оптимизированы именно для этого человека.

В зависимости от того, какой кредит он собирается брать, можно выбрать лучшие предложения. Все банки, с которыми сотрудничает НБКИ, являются надежными и проверенными кредиторами.

Главное — что запрос рейтинга абсолютно бесплатный и получать его можно неограниченное число раз. И без риска «заспамить» почту или другие каналы коммуникации ненужной рекламой.

А рассчитать персональный кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

как выбрать надёжный банк в новых реалиях

27 мая 2022 в 16:37 Экономика

Последние события в мире заставили россиян ощутить неуверенность и беспокойство за финансовое благополучие. В таких условиях важно выбрать банк, который предоставит стабильный и надёжный сервис как для физических, так и для юридических лиц. 

Чтобы узнать, как выбрать надёжный банк в 2022 году, мы обратились к представителям ПСБ (ПАО «Промсвязьбанк»), который входит в ТОП-10 крупнейших банков России.

Как обычным гражданам выбрать надёжный банк?

По следующим пунктам легко проверить любой банк и принять решение о сотрудничестве. Список критериев понятен и прост, а значит, подойдёт всем, кто не разбирается в финансах и банковских системах на уровне специалистов.

Рейтинг банка — показатель надёжности

Специалисты оценивают банки по многим показателям. Они отслеживают размер собственного капитала, кредитные рейтинги, прибыль, рентабельность и другие важные цифры. Не разбираетесь? Проверьте достоверные рейтинги, которые составляют профессионалы. Самые авторитетные источники — «Эксперт РА», «AK& M», «НРА», «Рус-Рейтинг» и ежегодный список системно значимых банков Центрального банка России.

Уровень удобства

В современном мире клиентам хочется, чтобы банк «шёл в ногу со временем». Актуальные и необходимые атрибуты банка — удобное приложение для смартфонов, функциональный сайт с личным кабинетом, уютные банковские отделения, которые комфортно посещать для решения любых задач, и банкоматы в разных районах города. Например, у ПСБ есть около 30 банкоматов ПСБ и банков-партнёров во всех частях города и просторный офис в центре Кемерова на улице Красная, 18.

Адекватность ставок банка

Проверить ставки по вкладу очень просто. На официальном сайте Центрального банка РФ узнайте актуальную ключевую ставку. Недавно она составляла 20%, а сейчас опустилась до 11%. Запомните, что процент по вкладу у надёжного банка всегда будет находиться примерно на одном уровне со ставкой ЦБ. Например, самый привлекательный депозит в ПСБ сейчас — «Щедрый процент».

Если предложение по вкладам манит запредельными процентами — это должно вызвать подозрение.

Выбираем банк для бизнеса

Оперативность предоставления финансовых услуг — важный критерий для банка-партнёра в бизнесе. Также ценятся мобильность, удобство и клиентоориентированность. 

Специальные тарифы для бизнеса

Приведём пример. В ПСБ малый бизнес пользуется тарифами без абонентской платы, а средний — выгодным тарифом для комплексной работы и обслуживания расчётно-кассового оборудования.

Банковские гарантии по 44-ФЗ

Участие в тендерах на частные и государственные контракты помогают бизнесу развиваться. Банковские гарантии для их оформления — обязательное условие таких операций. Партнёры ПСБ получают гарантии без ограничений по сроку.

Эквайринг

Эквайринг (безналичная оплата товара или услуги) — современная и незаменимая составляющая бизнеса. Эквайрингом пользуются как большие компании, так малый бизнес. Стандартная комиссия банка за данную услугу — 1-2% от суммы операций за период. Торговый эквайринг ПСБ выгоднее среднего предложения по рынку.

Надёжный банк берёт небольшую комиссию за терминал, обслуживание и проведение операций, предоставляет быстрый сервис без ошибок и задержек платежей.

Почему важно выбрать стабильный банк

С начала 2019 года по апрель 2021 рынок покинули 97 кредитных организаций. В текущей ситуации экономической неопределённости просто необходимо найти финансового партнёра, который не только защитит сбережения клиентов, но и поможет приумножить их.

Фото: архив A42.RU

Подпишитесь на оперативные новости в удобном формате:

Важные проекты

Как выбрать банк

Выбор финансового учреждения, которое будет заботиться о ваших деньгах, является одним из самых важных финансовых решений, которые вы можете принять. Различные банки предлагают совершенно разные уровни обслуживания, взимают разные уровни комиссий и будут платить вам значительно разные проценты за ваши деньги.

На практике это означает, что выбор лучшего для вас банка редко бывает разовым процессом. Лучший банк для вас, скорее всего, будет меняться на протяжении всей вашей жизни по мере развития ваших финансовых и инвестиционных целей. По этой причине один полезный совет — помнить, что нет ограничений ни на количество банковских счетов, которые вы можете держать, ни на то, как часто вы меняете один банк на другой.

Диверсификация ваших банковских счетов — так же, как и ваши инвестиции — может позволить вам получить максимальную отдачу от ваших денег. В этом руководстве мы рассмотрим три наиболее важных фактора при выборе банка для расчетных и сберегательных счетов: тип банка, ставки и сборы, которые он взимает, а также дополнительные функции, которые он предлагает.

Ключевые выводы

• Существует три основных типа финансовых учреждений, которые можно обоснованно назвать банками: традиционные обычные банки, онлайн-банки и кредитные союзы.
• Загляните за пределы всей маркетинговой шумихи, и вы увидите, что большинство банковских счетов можно отличить по комиссиям, которые они взимают, и процентным ставкам, которые они выплачивают.
• Душевное спокойствие, пожалуй, самая важная услуга, предлагаемая любым банком, и она должна быть важной частью вашего выбора.
• Оценивая свой банковский счет, помните, что у вас могут быть счета в разных банках в разное время.
• Кроме того, во многих случаях закрытие счета может быть бесплатным по очень низкой цене, если вы больше не довольны своим банком.

Инвестопедия / Эллен Линднер

Типы банков

Первый и самый основополагающий фактор при выборе банка — тип учреждения, который подходит именно вам. Существует по крайней мере три различных типа финансовых учреждений, которые можно с полным основанием назвать банком, каждый из которых предлагает уникальный набор преимуществ и недостатков.

Традиционные банки

Традиционные банки — это то, о чем думает большинство людей, когда они думают о банке. Эти банки предлагают услуги своим клиентам в основном через сеть обычных офисов и предоставляют банкоматы как своим клиентам, так и клиентам других банков. Многие также начали предлагать услуги онлайн-банкинга для оплаты счетов и внесения депозитов.

Хотя эти банки существуют дольше всех, сегодня меньше причин выбирать традиционный банк, а не его онлайн-конкурентов или кредитные союзы. Как мы увидим, оба этих учреждения предлагают более низкие комиссии, чем традиционные банки.

Тем не менее, вы можете предпочесть делать свои банковские операции лично. Если у вас есть вопрос или проблема, вы можете обратиться в местное отделение и поговорить об этом с кем-нибудь. Это может сделать традиционный банк правильным выбором для вас. Но все же стоит проверить другие доступные вам варианты.

Если вы выбираете традиционный или онлайн-банк, обязательно выберите тот, который застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), которая покрывает 250 000 долларов США на каждого вкладчика по каждой категории счета.

Интернет-банки

Онлайн-банки были относительно редки 20 лет назад, но их популярность со временем росла, что делает их сегодня прямыми конкурентами традиционных банков. Поскольку у онлайн-банков меньше или совсем нет физических отделений, их накладные расходы намного ниже, чем у традиционных банков, а это означает, что их комиссии, как правило, также намного ниже.

Тем не менее, многие люди находят обслуживание клиентов, предлагаемое чисто онлайн-банками, разочаровывающим. Промышленность знает об этом. Лучшие онлайн-банки теперь предлагают широкие возможности поддержки клиентов, но вы все равно не сможете зайти в отделение, чтобы лично поговорить с сотрудником банка.

В последние годы грань между онлайн-банками и традиционными банками становится все более размытой, поскольку цифровые услуги и инструменты, предлагаемые последними, становятся все более продвинутыми. Это означает, что можно пользоваться преимуществами традиционного отделения, сохраняя при этом доступ к удобству цифрового банкинга.

Кредитные союзы

Кредитные союзы часто упускают из виду как альтернативу традиционным и онлайн-банкам, но у них есть преимущества, которые могут сделать их хорошим выбором.

Во-первых, кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми кооперативами. Это означает, что они принадлежат членам, поэтому прибыль возвращается их членам за счет более низких комиссий и более высоких процентных ставок по депозитным счетам. Напротив, традиционные банки, находящиеся в государственной собственности, должны достигать целей по доходам и обязаны акционерам.

Во-вторых, большинство кредитных союзов поддерживают подлинные отношения со своими местными сообществами. Если вам нужен банк, который что-то дает вашему сообществу, кредитный союз может быть для вас естественным выбором.

Однако кредитные союзы могут иметь довольно строгие правила для доступа членов к услугам, и не все из них предлагают такие функции, как онлайн-банкинг. Это может сделать один из них менее чем оптимальным выбором для текущего счета, к которому вам нужно получать доступ и работать с ним на регулярной основе.

Если вы решили работать в кредитном союзе, убедитесь, что он застрахован Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA). Как и FDIC, она ежегодно страхует до 250 000 долларов на каждого вкладчика.

Комиссии и процентные ставки

Следующим фактором, который следует учитывать при выборе места для банка, являются сборы учреждения и процентные ставки, которые оно предлагает. У большинства людей будет два основных счета: текущий счет и сберегательный счет. Функции, необходимые для каждого типа учетной записи, будут различаться, и очень часто имеет смысл иметь эти учетные записи в разных учреждениях.

Банковские сборы

Большинство банков взимают ежемесячную плату за ведение расчетного счета, но эти сборы могут сильно различаться. И банк может отказаться от них или понизить их, если вы соответствуете определенным критериям, таким как выполнение и поддержание минимального баланса или создание прямого депозита для вашей зарплаты.

Чтобы свести эти сборы к минимуму, важно понимать, сколько банк фактически взимает с вас за использование расчетного счета. Спросите об общих расходах, которые могут включать:

• Ежемесячная плата за обслуживание
• Комиссия за овердрафт
• Комиссия за выписку
• Комиссия за остановку платежа
• Комиссия за возвращенный чек
• Комиссия за телеграфный перевод
• Комиссия за кассовый чек
• Сборы за сертифицированные чеки
• Сборы за внесетевые банкоматы

Сборы, безусловно, являются самым большим отличительным фактором среди текущих счетов. При прочих равных условиях следует выбирать расчетный счет с наименьшими расходами.

Процентные ставки

Для вашего сберегательного счета ищите другой набор функций. Вам не нужно обращаться к сберегательному счету так же часто, как к текущему счету, поэтому маловероятно, что вам понадобятся приложения или услуги онлайн-банкинга. Пока вы не снимаете средства часто, большинство сберегательных счетов не облагаются высокими комиссиями.

Вместо этого основное отличие этих депозитных счетов заключается в процентных ставках, которые они выплачивают. Они могут сильно различаться, и лучшие ставки часто предлагают кредитные союзы или онлайн-банки. Магазин вокруг, чтобы найти лучшую процентную ставку для ваших сбережений.

Дополнительные функции

Два фактора, которые мы рассмотрели до сих пор, — тип учреждения, которое вы выберете, и сумма, которую оно будет стоить вам в виде комиссионных или потерянных процентов, — являются наиболее фундаментальными аспектами выбора банка. Однако большинство банков также предлагают ряд других услуг, скидок или функций, которые могут иметь для вас решающее значение.

Поскольку потребности у всех разные, найдите время, чтобы подумать о том, как вы используете счета, которые у вас есть в настоящее время, и где вы теряете деньги в виде комиссий или времени. Тогда ищите банк, который лучше подходит. Важные факторы могут включать:

• Онлайн-банкинг и мобильное приложение. В настоящее время большинство банков предлагают эти варианты. Если вы часто используете свою учетную запись, особенно для настройки новых платежей или управления постоянными заказами, полнофункциональная онлайн-служба может сэкономить вам много времени.
• Местные отделения и банкоматы. Даже если вы взаимодействуете со своим банком в основном через Интернет, иногда бывает проще посетить отделение. Для многих людей наличие местного отделения банка — по крайней мере, для их расчетного счета — является обязательным. Точно так же для вас может быть важна сеть банкоматов, скажем, если вы часто путешествуете и вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам в пути.
• Безопасность. Хотя большинство банков застрахованы от убытков, они по-прежнему различаются по уровню безопасности, который они предлагают для онлайн-услуг. Быстрый просмотр новостей, чтобы увидеть, какие банки недавно столкнулись с нарушениями безопасности, может помочь вам исключить банк в этом отношении.

Этот последний пункт связан с другим — в конечном счете, банк, который вы выбираете, должен быть тем, которому вы доверяете. Многие люди до сих пор принимают решение о выборе банка, основываясь на компании, в которой работают их родители, или просто потому, что они доверяют имени и репутации крупного национального банка. В этом нет ничего плохого — душевное спокойствие, пожалуй, самая важная услуга, предлагаемая любым банком, и она должна быть частью вашего процесса принятия решений.

Какие существуют типы банков?

Существуют различные типы банков, включая коммерческие банки, кредитные союзы, интернет-банки и инвестиционные банки. Лучший тип для вас зависит от таких факторов, как ваши банковские потребности, предпочтения и финансовые цели. Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг, кредитные союзы сосредоточены на выгодах для сообщества и членов, онлайн-банки обеспечивают удобство, а инвестиционные банки обслуживают более сложные финансовые операции.

Почему важно оценивать репутацию банка?

Оценка репутации и финансовой устойчивости банка имеет решающее значение. Ищите информацию об их послужном списке, отзывы клиентов, рейтинги авторитетных агентств и финансовые отчеты. Учитывайте такие факторы, как долговечность банка, присутствие на рынке, прибыльность и коэффициент достаточности капитала, чтобы оценить его стабильность и способность выполнять свои финансовые обязательства.

Все ли банки предлагают онлайн- и мобильные банковские услуги?

Онлайн-банкинг и услуги мобильного банкинга могут упростить работу с банком, хотя не все банки могут предложить такие решения. Проверьте, предоставляет ли банк онлайн-возможности или мобильные приложения. Это ограничение может быть особенно актуально для небольших или более сельских банков, которые еще не инвестировали в технологическую инфраструктуру.

Какие сборы я могу ожидать при открытии счета?

Понимание структуры сборов необходимо, чтобы избежать непредвиденных расходов. Узнайте о комиссиях за снятие средств в банкоматах, обслуживание счета, бумажные выписки, овердрафты и электронные переводы. Сравните тарифные планы разных банков, чтобы найти наиболее экономичный вариант, соответствующий вашим предполагаемым банковским операциям.

Практический результат

Хороший банк — это тот, который дает вам легкий доступ к вашим деньгам, не взимает непомерных комиссий, предлагает хорошие процентные ставки, предлагает банковские услуги онлайн и через приложения, обеспечивает отличное обслуживание клиентов и заслуживает доверия с вашими деньгами.

Составьте список, ранжируйте некоторые варианты по этим критериям и посмотрите, какой банк или кредитный союз окажется на первом месте. Просто помни. Вы всегда можете передумать позже или открыть вторую учетную запись, если ваш первый выбор окажется для вас не оптимальным.

Как выбрать банк: 8 шагов

Банк должен соответствовать вашему уникальному финансовому положению. Каждый банк отличается своими сильными сторонами, поэтому ключевое значение имеет поиск подходящего банка, который поможет вам удовлетворить ваши потребности — будь то дополнительный заработок на сбережениях или доступ к большой сети банкоматов.

Прежде чем открыть банковский счет, выполните следующие действия, чтобы сделать правильный выбор.

1. Определите правильный счет

Банки предлагают множество различных видов продуктов и услуг, и сравнение всех их сразу было бы ошеломляющим. Хорошее место для начала — это сопоставление правильных типов счетов с вашими финансовыми целями и приоритетами.

Наиболее распространенные счета включают:

• Текущие счета
• Сберегательные счета
• Счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты (CD)

Если вы хотите заменить свой текущий счет, вы можете обратиться в более крупный традиционный банк, в котором есть несколько типов расчетных счетов на выбор. Или вам может понадобиться расчетный счет с высокой доходностью, подобный тем, которые часто предлагаются в некоторых кредитных союзах и онлайн-банках.

Если вы хотите получить максимальную доходность, подумайте об открытии высокодоходного сберегательного счета. Онлайн-банки обычно платят более высокие ставки, чем обычные банки. Средняя годовая ставка сберегательного счета на момент написания этой статьи составляет 0,25%, но ведущие банки платят почти 5% годовых. Онлайн-банки так же безопасны, как и другие банки, если они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов или Национальным управлением кредитных союзов для кредитных союзов.

Еще одним вариантом являются счета денежного рынка, которые аналогичны сберегательным счетам, но могут иметь право выписывать чеки. Многие банки включали дебетовую карту или карту банкомата, обычно с месячным лимитом транзакций. У этих счетов есть потенциал для получения высокого APY, но они могут иметь высокие требования к минимальному балансу, поэтому обязательно найдите банк с минимумом, который вы можете выполнить.

Компакт-диски предлагают еще один способ заработать проценты. Когда вы запираете деньги на компакт-диске на определенное время — от пары месяцев до нескольких лет — вы получаете гарантированную норму прибыли. Вы можете получить доступ к своим деньгам до того, как компакт-диск созреет, но вам, вероятно, придется заплатить комиссию или отказаться от процентов или даже основной суммы. Предлагаемые тарифы и условия варьируются от одного банка к другому, поэтому подумайте о своих финансовых целях и о том, соответствуют ли предлагаемые компакт-диски вашим потребностям.

Вам также может понадобиться банк, предлагающий варианты дебетовых и кредитных карт, а также кредитные продукты, такие как ипотечные кредиты и потребительские кредиты.

2. Ищите банки, которые взимают низкие комиссии или вообще не взимают комиссию

Нет необходимости придерживаться банка, который взимает комиссию, которую можно избежать, когда многие банки взимают низкую комиссию или вообще не взимают комиссию.

Интернет-банки известны своими низкими комиссиями. Поскольку у них мало отделений (если вообще есть), у них более низкие операционные расходы, поэтому они обычно не взимают столько комиссий, как обычные банки. Есть даже банкоматы, которые позволяют снимать деньги без комиссии для определенных держателей карт онлайн-банка.

Следите за ежемесячной комиссией за обслуживание, банкоматом и овердрафтом. Согласно исследованию Bankrate, средняя комиссия за овердрафт составляет 29,80 долларов. Даже выбор программы защиты от овердрафта (когда банк покрывает покупку, которую вы не можете себе позволить) может быть дорогим.

Многие банки, в том числе более крупные, такие как Citibank и Bank of America, предпринимают шаги по устранению или сокращению комиссий за овердрафт. Подумайте, зафиксировали ли банки, которые вы сравниваете, эту тенденцию, приняв более мягкую политику овердрафта.

После того, как вы нашли лучший счет для ваших нужд, предпримите следующие шаги, чтобы избежать комиссий:

• Свяжите свой текущий счет с другим счетом в вашем финансовом учреждении, чтобы в случае превышения текущего счета банк снял деньги с другой счет для покрытия транзакции. За эту услугу может взиматься плата, но обычно она меньше платы за овердрафт.
• Подпишитесь на уведомления о низком балансе через веб-сайт или приложение вашего банка или кредитного союза. Эти оповещения, которые могут включать в себя текстовые сообщения, предупреждают вас, когда вы рискуете перерасходовать свой счет.
• Узнайте, как можно отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, если таковая имеется. Часто банки требуют минимальный дневной баланс или прямые депозиты, установленные для освобождения от комиссии.

3. Подумайте об удобстве местного отделения

Когда дело доходит до банковских операций, еще одним ключевым фактором является доступность.

Удобство расположения банкоматов, удобство расположения отделений и доступность онлайн- и мобильного банкинга являются важными факторами, говорит Пол МакАдам, старший директор регионального банковского обслуживания J.D. Power.

Удобства, которые вы считаете приоритетными, могут различаться в зависимости от того, к чему вы привыкли. Потребители, которые привыкли выполнять большинство задач онлайн, могут ценить ресурсы цифрового банкинга больше, чем удобство расположения отделений. Противоположное может быть верно для тех, кто более привык к банковскому отделению.

Тем не менее, отделения продолжают играть важную роль в жизни большинства потребителей: по данным J.D. Power, 78% заявили, что последний раз открывали свой последний счет или покупали товар лично в отделении. Его данные также показывают, что филиалы в удобных местах являются наиболее распространенной причиной, по которой потребители выбирают свои основные финансовые учреждения.

Итак, даже если вы планируете делать почти все онлайн, вам может понадобиться банк с несколькими физическими отделениями.

4. Взгляните на кредитные союзы

Многие потребители знакомы с крупнейшими банками, но кредитные союзы тоже заслуживают внимания.

Кредитные союзы являются некоммерческими организациями, принадлежащими их членам. Прибыль обычно возвращается членам в виде более низких комиссий, более высоких норм сбережений и более низких ставок по займам.

Вступить в кредитный союз не так сложно, как раньше. Некоторые из них доступны по всей стране, и многие из них позволяют вам претендовать на членство, просто вступив в организацию или сделав пожертвование в пользу благотворительной организации.

5. Найдите банк, который поддерживает ваш образ жизни

Выбранный вами банк должен соответствовать вашим потребностям. Например, если вы работаете не по найму, вам понадобится банк, который может оказать поддержку при создании вашего бизнеса.

Если вы хотите сэкономить больше денег, поищите банк, который предлагает функции, которые помогут вам достичь ваших целей, например:

• Высокодоходные сберегательные счета.
• Различные термины CD, так что вы можете найти термин для ваших конкретных целей или построить лестницу CD.
• Возможность открывать и называть отдельные сберегательные счета. Например, у вас может быть сберегательный счет для вашего чрезвычайного фонда, один для фонда путешествий, а другой для фонда подарков.
• Функции отслеживания расходов. Многие банки имеют инструменты бюджетирования, встроенные в их веб-сайты или приложения, которые позволяют легко отслеживать ваши расходы и видеть, куда уходят ваши деньги.

6. Изучите цифровые функции

Большинство банков предлагают основные услуги через приложение или веб-сайт, такие как возможность перевода средств, оплаты счетов, проверки баланса и внесения мобильных чеков.

Однако не все банки предлагают функции, которые все чаще востребованы потребителями, такие как возможность заблокировать дебетовую карту (и предотвратить ее использование посторонними) или управлять оповещениями мобильного банкинга. Кроме того, не все онлайн-банки предлагают приложение для смартфона, для которого может потребоваться вход в учетную запись через мобильный браузер. Наличие расширенного банковского приложения может упростить отслеживание ваших счетов и помочь вам сэкономить.

7. Ознакомьтесь с положениями и условиями

Важная информация о банковском счете обычно содержится в соглашении об открытии счета, которое может не отображаться на главной странице счета, но обычно его можно найти в другом месте на веб-сайте банка. Просмотр раскрытой информации может помочь убедиться, что вы не упускаете из виду какие-либо скрытые платежи.

Если существуют ежемесячные платежи за обслуживание, в соглашении о счете будут указаны способы их освобождения. Если есть комиссии за использование банкомата вне сети, раскрытие информации о комиссии может сообщить вам, предлагает ли банк возмещение.

Убедитесь, что ваши сбережения застрахованы на федеральном уровне Национальной администрацией кредитных союзов или Федеральной корпорацией страхования депозитов (на случай, если ваш банк закроется).

Кроме того, при сравнении продуктов следите за рекламными предложениями, срок действия которых истекает. Некоторые банки могут предлагать привлекательные ставки, которые в конечном итоге падают до гораздо более низкой ставки.

8. Прочтите отзывы о банках, которые вы рассматриваете

После того, как вы начали сравнивать несколько банков, чтение отзывов экспертов о них может дать вам лучшее представление о том, чего ожидать от финансового учреждения, включая обслуживание клиентов и его продукты.