Как сделать рефинансирование ипотеки: Рефинансирование ипотеки — СберБанк

Содержание

Рефинансирование ипотеки 2021 других банков — лучшие предложения

Рефинансирование ипотеки в банках России

После оформления кредитного договора финансовое положение заемщика может значительно ухудшиться, в результате чего он вынужден искать способы снижения кредитной нагрузки. В этом случае рефинансирование признается лучшим решением. С его помощью клиент улучшает условия по своей ипотеке, что помогает ему погашать задолженность вовремя и без просрочек.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки простыми словами — это перевод жилищного кредита из одного банка в другой. Механика такая: у заемщика есть ипотека в банке А, условия которой менее выгодны, чем в банке Б. Клиент подает в банк Б заявку на рефинансирование ипотеки, и в случае ее одобрения с ним заключается кредитный договор. По условиям данного договора банк Б погашает задолженность перед банком А: то есть, происходит смена кредитора.

Смысл этой манипуляции заключается в том, что после перекредитования ипотека оформляется по сниженной процентной ставке. В другом случае клиенту предлагается снижение ежемесячного платежа или кредитные каникулы. Следовательно, речь должна идти об улучшении первоначальных условий по жилищному кредиту. Если условия не улучшаются, то в рефинансировании нет никакого практического смысла.

Выгодно ли рефинансирование?

Этот вопрос относится к ряду риторических, так как изначально рефинансирование используется для того, чтобы начальные условия по жилищному кредиту были улучшены. Поэтому оно всегда выгодно. Достаточно рассчитать калькулятором предполагаемые условия, чтобы все стало понятно.

Для удобства можно воспользоваться нашим калькулятором, чтобы заранее сравнить нынешние условия по ипотеке с теми, которые предлагает новый кредитор. Во втором случае условия должны быть более выгодными: тогда клиент может браться за рефинансирование.

Какие нужны документы?

Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно в любой момент — главное найти соответствующее предложение. Перекредитование по своей структуре и основным моментам схоже с первичным оформлением кредита, только в данном случае часть документов необходимо получать у своего текущего кредитора. Общий список документов при рефинансировании будет следующим:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Копия кредитного договора с графиком платежей.
  • Данные о доходе и трудовой деятельности (не требуются для зарплатных клиентов).
  • Заявление-анкета.

Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Сведения о работе клиент предоставляет в виде копии трудовой книжки (заверяется работодателем) или выписки из ЭТК. Также может потребоваться информация об объекте недвижимости, так как с момента оформления ипотеки в нем могли произойти определенные изменения.

В каком банке выгодно сделать рефинансирование ипотеки?

Предложений среди российских банков достаточно: если кредитная организация работает с ипотечными кредитами, значит здесь же можно оформить рефинансирование ипотеки. Основной момент — процентная ставка, и именно на него следует обращать внимание в каждом случае. От годового процента напрямую зависит целесообразность в рефинансировании. О перекредитовании следует задумываться, если ставка, предлагаемая банком, ниже текущей.

Как происходит процедура рефинансирования?


Порядок рефинансирования ипотеки состоит из нескольких этапов. На первом этапе подается заявка в банк: онлайн или в офисе кредитной организации. Перед этим необходимо внимательно ознакомиться с условиями: они должны быть выгоднее нынешних. Заявки банками рассматриваются оперативно — предварительное решение принимается в течение нескольких минут. Если оно будет положительным, клиент занимается сбором документов.

После рассмотрения документов кредитор принимает конечное решение. По его результатам с заемщиком заключается кредитный договор. Обязательство кредитной организации заключается в погашении задолженности по ипотеки клиента. Новый кредитор переводит денежные средства в первый банк, после чего кредитное соглашение закрывается, о чем заемщик получает справку.

С этого момента у клиента появляются новые обязательства — перед банком, в котором оформлено рефинансирование. Объект недвижимости, независимо от суммы кредита, оформляется в залог банку, так как этого требует законодательство. Оформлением залога, как правило, занимается банк.

Часто задаваемые вопросы

Сколько раз можно делать рефинансирование?

Ограничений на количество рефинансирований одного ипотечного кредита нет. На практике встречаются случаи, когда один кредит рефинансируется несколько раз. Для конечного кредитора никакой разницы нет.

Через сколько можно делать рефинансирование ипотеки?

У банков разные требования на этот счет. Одни требуют, чтобы срок действия кредита был не менее 3 месяцев с момента оформления, другие — 6 месяцев. То же самое ограничение касается и оставшегося срока до закрытия кредитного договора — не менее 3-6 месяцев.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки?

Когда речь идет о залоговом кредите, сроки оформления договора всегда увеличиваются. Онлайн-заявка рассматривается некоторыми банками в течение нескольких минут. Затем клиент собирает пакет документов — из банка и личные данные: сколько на это уйдет времени — точно на этот вопрос ответить невозможно. Далее документы передаются на рассмотрение в банк: срок принятия конечного решения составляет 3-5 рабочих дней.

После заключения договора сумма долга по ипотеке перечисляется в первый банк. Срок зачисления — до 5 рабочих дней. На оформление залога недвижимости уходит до месяца. Примерно на такие сроки следует рассчитывать при рефинансировании ипотеки.

Можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке?

Сам продукт представляет собой перекредитование имеющегося жилищного займа на выгодных условиях. Оно необходимо для снижения итоговой переплаты, изменения размера платежа или пересмотра срока кредитования. Клиент имеет право подать запрос на рефинансирование в любую финансовую организацию. В том числе ту, которая выдала первую ипотеку.

Как посчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Перекредитование рекомендуется проводить в первую половину срока погашения. Это актуально, если выбран аннуитетный тип формирования платежей. При дифференцированном порядке начисления рефинансирование можно проводить на любом этапе. Самостоятельно вычислить выгоду бывает трудно. Стоит воспользоваться нашим калькулятором, чтобы понять, нужно ли подавать запрос на перекредитование.


Дополнительная информация по ипотеке в России

Бьюсь об закладную: россиянам упростят рефинансирование ипотеки | Статьи

Россиянам могут упростить процедуру рефинансирования ипотечных кредитов — для этого банки хотят обязать в течение максимум 10 рабочих дней выдавать необходимую информацию и пакет документов. Соответствующий законопроект уже разработан ФАС, сообщил знакомый с ходом обсуждения инициативы источник «Известий». В службе подтвердили, что проект документа готов и направлен на согласование в ведомства. Идею поддерживают в Минфине, Росреестре и крупнейших банках, сообщили «Известиям» их представители. Эксперты отмечают, что принятие проекта закона действительно позволит россиянам без проблем и нервов гасить ипотеку.

Не позже 10 дней

ФАС на законодательном уровне предлагает закрепить сроки, в которые банки будут обязаны выдавать гражданам документы, необходимые для полного досрочного погашения обязательств по ипотеке. Об этом говорится в законопроекте, который есть в распоряжении «Известий». В случае его принятия в законы «Об ипотеке» и «О потребительском кредите (займе)» будут внесены изменения.

Нововведение облегчит гражданам переход на обслуживание жилищного займа в другом банке, сократив время получения необходимых для этого документов, говорится в материалах ФАС. Эта инициатива была предложена службой еще в июне из-за возросшего числа жалоб россиян, тогда же была создана рабочая группа с представителями банковского сообщества, писали ранее «Известия». В частности, клиенты финорганизаций сетовали на то, что банки затягивают сроки предоставления нужных для погашения ссуды пакета документов, а также закладных, требующихся для закрытия регистрационной записи об ипотеке и установления обременения в пользу нового кредитора

.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Согласно предлагаемым правилам, банки обяжут в течение не более пяти календарных дней предоставить заемщику информацию о размере долга на планируемую дату закрытия жилищного займа, а в течение 10 рабочих дней выдать закладные по кредитам, обеспеченным ипотекой домов и квартир. Также ФАС намерена ограничить 10 днями и срок для направления залогодержателем документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке в соответствующий орган.

В ФАС «Известиям» подчеркнули, что соответствующий законопроект готов и направлен на согласование в Минфин, Центробанк и Росреестр. В службе добавили, что итоговую версию документа одобрили представители банковского рынка.

В Росреестре и Минфине концептуально поддерживают законопроект, сообщили «Известиям» их представители. В Минфине полагают, что инициатива будет способствовать ускорению процедуры рефинансирования обязательств, обеспеченных ипотекой и снижению материальных издержек потребителя. Текущая редакция документа находится на рассмотрении, добавили в ведомстве. Росреестр направил в ФАС свои предложения по доработке документа, добавили в службе, не уточнив, какие именно изменения предлагаются.

Ранее проект закона также поддержал Центробанк, отметив, что для кредиторов следует установить сроки предоставления необходимых для рефинансирования ссуды документов, а также их обращения в регистрирующий орган для погашения соответствующей записи об ипотеке. «Известия» направили запрос в Банк России.

Возможности для граждан

В крупных банках законодательную инициативу поддержали. По словам директора ипотечного бизнеса банка «Дом.рф» Игоря Ларина,

такой временной период соответствует интересам и клиентов, и кредитных организаций. Закрепление сроков выдачи документов позволит последним оптимизировать свои процессы, сделать взаимодействие более удобным для потребителей, отметил он.

Срок в 10 рабочих дней кажется вполне достаточным, считает и руководитель подразделения «Росбанк Дом» Денис Ковалёв. Вместе с тем он добавил, что банки и сейчас намеренно не затягивают выдачу документов для снятия обременения, например Росбанк выдает их в течение четырех-пяти рабочих дней. В ВТБ подчеркнули необходимость решения проблемы не просто сокращением сроков, а в первую очередь модернизацией самого процесса выдачи закладных за счет его цифровизации.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Опрошенные «Известиями» эксперты также отмечают необходимость закрепления в законодательстве срока о предоставлении банком документов для погашения ипотеки. По словам ведущего юриста компании «Парфенон» Павла Уткина,

действующие законы не предусматривают временной лимит для выдачи закладных, а с принятием инициативы ФАС у россиян будет возможность без проблем погашать ипотеку или рефинансировать ее на более выгодных условиях в другом банке.

Проблема с закрытием ипотеки возникает из-за недобросовестности и жадности некоторых кредиторов, отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, при рефинансировании залоговых кредитов есть два этапа: на первом у заемщиков не возникает проблем со сбором простых документов — кредитного договора, документов на предмет залога и справки о ходе погашения. Трудности возникают уже после перечисления денег: чаще всего закладную не передает старый кредитор, а новый в это время начисляет повышенные проценты, рассказала эксперт, подчеркнув, что в итоге заемщики очень сильно переплачивают.

Также Евгения Лазарева обратила внимание на проблемы на стороне Росреестра, в информационной системе которого периодически бывают недоступны сервисы и услуги по регистрации документов.

В последнее время с ростом спроса на рефинансирование ипотеки проблема длительного оформления документов еще больше обострилась, считает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова. Впрочем, законодательная инициатива мало что изменит, пока организации не улучшат документооборот и не перейдут на применение электронных закладных, заключила эксперт.

Как рефинансировать ипотеку — Парламентская газета

Сократить выплаты граждан по ипотечным кредитам и упростить процедуру рефинансирования — проработкой этих вопросов в ближайший месяц займутся вице-премьеры Андрей Белоусов и Марат Хуснуллин вместе с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Такое поручение им дал премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания Правительства в минувший четверг, свои предложения они должны представить к 16 марта. Что может сделать ипотеку не столь обременительной для граждан и как сменить условия кредитования на более выгодные, разбиралась «Парламентская газета».

Ипотека всё ещё остаётся бременем

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.

Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов. Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер. Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.

Требуйте пересмотра условий

Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.

Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.

Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.

«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребёнка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который даёт более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жильё, нужно получить согласие органов опеки. Это всё требует времени», — пояснил депутат «Парламентской газете».

На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».

Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января. Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита. В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».

Четыре шага к более дешёвой ипотеке

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.

Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

  1. Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
  2. Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
  3. Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
  4. Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Только достоверная информация о новых законах — в нашем канале в Telegram.

Рефинансирование ипотеки без свидетельства (права) собственности до сдачи дома

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

сколько раз и что для этого нужно в 2021 году

Все слышали о рефинансировании, но что оно представляет собой на самом деле? Как сделать его повторно? Какие документы потребуются и куда стоит обращаться? Отвечаем детально на все вопросы

Что такое рефинансирование ипотеки?

По сути, это перекредитование. Банк выдает ссуду, которая полностью покрывает прошлый кредит, и который вы выплачиваете на более выгодных условиях. Например, по меньшей процентной ставке. Выгодно ли это? Еще бы.

Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом. Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях.

Важно! Банк – не благотворительная организация. На рефинансирование «своих» кредитов он идет неохотно — это невыгодно.

Как рефинансировать ипотеку?

Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки. Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше. А что делать, если отказали? Менять банк.

Изучите предложения от крупных «конкурентов». Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк. Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом.

Для сравнения условий используйте сайты-агрегаторы вроде banki.ru или sravni.ru. Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.

После того, как определились с тремя-четырьмя «лидерами», стоит заглянуть на сайт компании для уточнения деталей, а потом сходить в офис и задать сотрудникам пару каверзных вопросов:

  • Какие последствия могут наступить за просрочку платежей?

  • Что еще считается нарушением договора?

  • В каких случаях может вырасти ставка по кредиту?

  • Бывают ли случаи, когда банк «просит» выплатить кредит в сжатые сроки?

  • Как можно вносить платежи?

  • Что с досрочным погашением кредита? Возможно ли оно, что потребуется сделать для этого?

  • Есть ли в договоре иные требования (например, ежегодно приносить справку о доходах)?

Все эти вопросы в стандартных рекламных брошюрках не освещаются.


Комплексный ремонт квартир под ключ

  • Всё включено
    В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

  • Без вашего участия
    После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

  • Цена известна заранее
    Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

  • Фиксированный срок ремонта
    Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

Потом можно отправлять заявку на рефинансирование. Заполнять бланк можно как в том же офисе, так и на сайте организации.

Важно! Банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки без объяснения причин. То, что вам выдали кредит в одном банке, не значит, что второй будет тоже доверять вам.

После предварительного одобрения у вас будет два-три месяца на сбор пакета документов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Как правило, пакет документов примерно одинаков для любого банка. Исключения встречаются, но редко. Итак, потребуется принести в офис:

  1. Паспорт (копия).

  2. СНИЛС (копия).

  3. Документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).

  4. Технические документы на квартиру (получить можно в Бюро технической документации).

  5. Документы по первому кредиту.

  6. Справки, подтверждающие доход .

  7. Выписка из домой книги.

  8. Выписка из финансово-лицевого счета квартиры (не должно быть долгов по коммунальным платежам).

  9. Справка о реквизитах из «старого» банка.

  10. Анкета для оформления страховки

  11. Отчет об оценке квартиры.

Оценку квартиры проводит оценщик. Банк предоставляет список – вы делаете выбор.

После окончательного одобрения нужно обратиться в «первый» банк с заявлением о досрочном погашении кредита. «Новый» кредитодатель переводит деньги на указанный счет, а вы начинаете оплачивать стоимость жилья с процентами по сниженной ставке.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Почему вообще делают рефинансирование ипотеки? Все дело в ставке. С одной стороны, банку выгодно «заманить» нового клиента, выдав ему кредит под меньший процент. С другой, выгода займодателя очевидна – если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно найти варианты под 8-9%. Это выгоднее и хорошо экономит бюджет.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Формально – сколько угодно. Законодательных ограничений не существует. Впрочем, все равно существует ряд требований к заемщику, которые формально ограничивают возможности рефинансирования:

  1. Прошло более 180 календарных дней с даты заключения договора.

  2. До погашения ипотеки осталось не менее 90 дней.

  3. Кредитный договор ни разу не был реструктурирован (поэтому совет: если выбираете – реструктуризация или рефинансирование, рассчитайте все дважды, обратного пути уже не будет).

  4. На момент рефинансирования нет просрочек в платежах.

  5. Весь последний год платежи вносились своевременно и без задержек.

Обратим внимание еще раз – банк может посчитать вас ненадежным заемщиком. На кредитной истории отказы в рефинансировании не скажутся, но увидеть их можно – на портале (или в приложении) «Госуслуги».

На что потратить сэкономленные деньги?

После рефинансирования ипотеки ваш бюджет почувствует разницу – ежемесячные выплаты резко уменьшатся. При этом слишком расслабляться в первое время не стоит.

Эксперты рекомендуют откладывать «освободившиеся» деньги в качестве подушки безопасности. Расчет тут прост – вы уже привыкли жить на более скромные средства, а «излишек» будет лежать на счету, приносить небольшие проценты и принесет уверенность в завтрашнем дне

Логика тут проста – вы всегда можете заболеть или лишиться работы. В таком случае придется или реструктурировать ипотеку (а сделать это достаточно сложно) или уходить на «ипотечные каникулы», а этим правом можно воспользоваться лишь раз за весь период выплат.

В этом случае пригодится «подушка» — в идеале, ее должно хватать на две-три ипотечные выплаты. За это время вы сможете найти новый источник дохода.

Второй разумный ход – вложить сэкономленные средства в качественный комплексный ремонт. Замените искрящую проводку, пованивающую канализацию, выровняйте стены и пол, оклейте детскую безвредными для здоровья материалами. Если обратитесь в надежную компанию – получите не только качественный ремонт по одобренному проекту, но и гарантию – если в течение двух лет что-то сломается или отклеится, компания все исправит за свой счет. Хорошо выполненный капитальный ремонт будет радовать долгие годы, а правильно выполненная черновая его часть гарантирует – когда решитесь на второй, потратите на него намного меньше – косметический в разы дешевле капитального.

Итак, сколько же раз можно рефинансировать ипотеку? В законе не указаны ограничения. Рефинансировать можно столько раз, сколько на это согласятся банки. Главное – не остаться в минусе, так как во многих договорах есть пункт о штрафах и пенни за досрочное погашение ипотеки. Перед подачей документов подумайте несколько раз и посчитайте, сколько вы сэкономите, сменив банк.

Топ-5 лайфхаков по рефинансированию ипотеки в Екатеринбурге

Многие жители Екатеринбурга не в курсе возможностей по рефинансированию ипотеки, которые дают шансы снизить обязательный платеж и увеличить срок выплаты. «На днях общалась с клиенткой и с изумлением услышала, что она до сих пор платит ипотеку под 12,7%. Кредит она оформляла в 2016 г. С тех пор ставка только опускалась, и ей уже через полтора-два года можно было очень выгодно рефинансироваться — но человек просто не знал», рассказала порталу DK.RU директор агентства недвижимости «Метражи» Екатерина Торопова.

 

Для желающих модифицировать свою ипотеку есть несколько действенных лайфхаков.

 

1.    Снизить процентную ставку. Это актуально для тех, кто брал ипотеку в 2017-2019 годах и ранее, в доковидные времена. В зависимости о того, какая была ставка, нужно смотреть и считать сумму, которую удастся «выручить». Главная рекомендация, не обращаться в «свой» банк. 

 

— Выгодно рефинансироваться в том же банке, в котором вы брали ипотеку, практически невозможно. Если рыночная ставка даже значительно ниже вашей, то в «вашем» банке вам снизят ее в лучшем случае на полпроцента. Для меня такая позиция необъяснима: ведь клиент в 90% случаев уйдет в другой банк, который предлагает более выгодные условия. Но факт есть факт, — считает Екатерина Торопова. 
 

2.    Оформить семейную ипотеку. По данным руководителя агентства «Метражи» в этом году было несколько успешных историй, когда молодые семьи рефинансировались по программе «Семейная ипотека» и снизили процент выплат до 4,7. 

 

— Правда, это возможно только в отношении новостроек — поэтому клиентам, которые ожидают ребенка, мы всегда советуем покупать квартиру именно на первичном рынке. Потом можно будет хорошо снизить ставку и сэкономить. Напомню, что программа сейчас действует и на семьи с одним малышом, родившимся после 1 января 2018 г. (а также с ребенком-инвалидом до 18 лет), — заявляет Екатерина Торопова. 
 

3.    Увеличить срок ипотеки. Необходимость так сделать возникает, если в период пандемии у семьи сократился доход. Тогда, увеличив срок ипотеки, например, с 10 до 15 лет, можно снизить ежемесячный платеж. Это позволит снизить ежемесячную кредитную нагрузку на 10-15 тысяч. 

 

— Да, общая переплата в этом случае вырастет. Но в данный конкретный момент это может стать решением проблемы: жилье останется, кредитная история не будет испорчена.Когда финансовое положение семьи упрочится, кредит можно будет просто погашать досрочно либо рефинансироваться повторно, на уменьшение срока, — считает Екатерина Торопова. 
 
 

 

Просмотров: 862

Автор: Ульяна Елфимова

Как рефинансировать ипотеку

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Жилищный кредит может стать самым большим долгом, который у вас когда-либо будет, поэтому знание того, как рефинансировать ипотечный кредит, важно для достижения ваших долгосрочных финансовых целей.И рефинансируете ли вы свою ипотеку, чтобы получить более низкую ставку, или обналичиваете часть собственного капитала, это может быть намного проще, чем когда вы впервые купили дом.

Вот как рефинансировать ипотеку всего за шесть шагов:

    1. Поставить цель
    2. Проверьте свой кредит, DTI и доход
    3. Узнайте, сколько собственного капитала у вас дома
    4. Сравнить ставки и комиссии кредиторов
    5. Получить ссуду смета
    6. Подготовьте документы и подайте заявку

Шаг 1. Установите цель

Ваш подход к рефинансированию ипотеки будет зависеть от того, заинтересованы ли вы в получении более высокой ставки, снижении ежемесячного платежа или использовании собственного капитала.Итак, решите, какова ваша цель в первую очередь:

  • Я хочу более низкую процентную ставку. Процентная ставка, на которую вы можете претендовать при рефинансировании ипотеки, будет зависеть от рыночных процентных ставок, вашего кредитного рейтинга и того, сколько времени вы хотите потратить на погашение ссуды.
  • Я хочу меньшую ежемесячную плату. Если вам нужно больше места в вашем ежемесячном бюджете, вы можете рефинансировать, чтобы получить меньшую оплату. Один из способов сделать это — продлить срок погашения. Но имейте в виду, что это может привести к тому, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.
  • Мне нужно оплатить ремонт дома или другие крупные расходы. Если вы планируете сделать некоторые улучшения в доме, использование собственного капитала может быть разумным способом его финансирования.

Подробнее: Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Шаг 2. Проверьте свой кредит, DTI и доход

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что ваше финансовое здоровье в порядке. Утверждение ипотеки связано с тремя основными факторами:

  1. Кредитный рейтинг: Получите копии своей кредитной истории от всех трех кредитных агентств через AnnualCreditReport.com и убедитесь, что нет нерешенных проблем или ошибок. Все, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, может помочь вам получить более высокую ставку.
  2. DTI: В зависимости от типа ссуды максимальное отношение долга к доходу по ипотеке должно составлять от 31% до 45%.
  3. Доход: Убедитесь, что ваш доход стабильный и стабильный, прежде чем делать следующий шаг к рефинансированию.

Узнайте: как рефинансировать свой дом с плохой кредитной историей

Шаг 3. Узнайте, сколько собственного капитала у вас дома

Если вы хотите сделать некоторые улучшения в доме, использование собственного капитала может быть хорошей идеей.Или, если вам нужно оплатить другие более крупные расходы, вы можете использовать свой собственный капитал, чтобы получить наличные через рефинансирование ипотечного кредита.

Чтобы подсчитать, сколько у вас собственного капитала, исследуйте стоимость вашего дома, а затем вычтите из суммы остаток по ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, собственный капитал вашего дома составляет 100 000 долларов.

Совет. Обычно вы ограничены в заимствовании 80% капитала вашего дома, хотя другие кредиторы могут иметь более строгие ограничения.Так, если ваш капитал составлял, например, 100 000 долларов, максимальная сумма, которую вы могли бы занять, составила бы 80 000 долларов.

Подробнее: Варианты рефинансирования жилья

Шаг 4. Сравните ставки и комиссии кредиторов

Поскольку ипотечные ссуды настолько велики, даже небольшая разница в процентных ставках может привести к сбережению в несколько тысяч долларов. Так что сначала рекомендуется сравнить кредиторов.

Ставки рефинансирования тоже не дают полной картины. Убедитесь, что вы понимаете, какие комиссии вы будете платить за каждый из вариантов.

Совет: Не ожидайте получить точные ставки на традиционных сайтах сравнения — сравнивайте ставки напрямую с помощью Credible, где вы можете запросить реальные ставки с предварительной квалификацией у ведущих ипотечных кредиторов.

Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты. Помните, что мы также обеспечиваем прозрачность комиссий кредиторов, чего не делают другие сайты сравнения.

Шаг 5. Получите смету кредита

После того, как вы сравните реальные ставки и комиссионные от нескольких кредиторов, вы можете получить оценку кредита от кредитора, которого серьезно рассматриваете.Смета ссуды — это стандартизированная форма, которая упрощает сравнение ваших вариантов.

Вам нужно будет подать заявку на ипотеку, чтобы получить оценку кредита, которая включает в себя жесткую проверку кредитоспособности. Но имейте в виду, что покупка ставок позволяет вам подавать заявку на один и тот же тип ссуды несколько раз в течение определенного периода времени только один раз.

Совет: Процесс электронного подписания ссуды Credible осуществляется без проблем. Вы сможете получать и просматривать свою оценку, а также другую информацию, а затем подписывать все документы, не выходя из дома.

Узнайте: 4 лучшие компании по рефинансированию ипотечного кредита

Шаг 6: Подготовьте документы и подайте заявку

После сравнения нескольких кредиторов и оценок ссуд выберите вариант, который лучше всего подходит для ваших целей. Выбранный вами кредитор также потребует от вас некоторую базовую документацию — для подтверждения вашего дохода и активов.

Обычно вы можете рассчитывать на такие вещи, как:

  • Налоговые декларации
  • W-2s
  • Кокшеты
  • Выписки по банковскому, сберегательному и пенсионному счетам
  • Подробная информация об активах или инвестициях
  • Копия водительских прав

Совет: Credible оптимизирует процесс подачи заявки за счет автоматизации сбора необходимой документации, такой как квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые документы.Лицензированные кредитные специалисты также доступны, если вам нужна дополнительная поддержка.

Рейтинг Find My Refi

Часто задаваемые вопросы

Что такое рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании ипотеки вы берете новую ипотеку взамен текущей. По сути, ваша старая ипотека погашена, и вместо этого вы начнете платить по новому жилищному кредиту. Это может помочь вам получить более низкую процентную ставку или меньший ежемесячный платеж, в зависимости от ваших целей.

Подробнее: сколько времени нужно на рефинансирование

Какие преимущества дает рефинансирование ипотеки?

Есть шесть основных преимуществ рефинансирования ипотечного кредита, и во многих случаях вы можете воспользоваться более чем одним:

  • Более низкая процентная ставка: Процентная ставка, на которую вы можете претендовать при рефинансировании ипотеки, будет зависеть от рыночных процентных ставок, вашего кредитного рейтинга и того, сколько времени вы хотите потратить на погашение кредита.
  • Меньший ежемесячный платеж: Если вы можете рефинансировать ипотечный кредит с более низкой процентной ставкой, это также часто снижает ваш ежемесячный платеж. Но еще один способ снизить ежемесячный платеж — продлить срок погашения.
  • Фиксированная процентная ставка: Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), ваша процентная ставка (и ежемесячный платеж) может повышаться или понижаться по мере того, как экономика нагревается или остывает. Когда ставки повышаются, рефинансирование с ссуды ARM на ипотеку с фиксированной ставкой защищает вас от неопределенности.
  • Коснитесь собственного капитала для ремонта дома или других дорогостоящих вещей: Когда вы будете готовы сделать ремонт дома, ваш собственный капитал может стать доступным источником финансирования. Или, если у вас есть другие дорогостоящие расходы, такие как оплата обучения ребенка в колледже, вы можете конвертировать часть своего собственного капитала в наличные путем выплаты наличных средств по рефинансированию ипотечного кредита.
  • Выплата долга с высокой процентной ставкой: Поскольку вы предоставляете свой дом в качестве залога, процентные ставки по рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличными могут оказаться непревзойденными.Многие домовладельцы используют свой собственный капитал для выплаты студенческих ссуд или долгов по кредитным картам с высокими процентами.
  • Отмените ипотечное страхование: Если у вас есть по крайней мере 20% капитала в вашем доме, но вы все еще платите дорогостоящие взносы по ипотечному страхованию FHA, сейчас может быть хорошее время для рефинансирования в обычный (не-FHA) ссуду.

Узнайте: стоит ли рефинансировать ипотеку со скидкой 0,5%?

Каковы риски рефинансирования ипотеки?

Перед рефинансированием ипотечного кредита следует знать о некоторых рисках:

  • Стоимость рефинансирования: Иногда сборы и другие расходы по рефинансированию могут перевесить экономию.Необходимо учитывать множество сборов за оформление, таких как баллы за предоставление кредита, сборы за подачу заявления и сборы за андеррайтинг; а также сторонние сборы, такие как страхование титула, оценки и проверки на наличие вредных организмов.
  • Собственный капитал — это подушка безопасности: Если вы задействуете собственный капитал, у вас может быть меньше возможностей для маневра, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, такими как безработица. Цены на жилье непредсказуемы, и извлечение слишком большого количества денег из дома может подвергнуть домовладельцев более высокому риску потери права выкупа в период спада.
  • Могут отказаться от некоторых налоговых льгот: Если вы взяли ипотеку для покупки или улучшения дома до 16 декабря 2017 года, проценты, которые вы выплачиваете по долгу до 1 миллиона долларов, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Теперь вы можете вычесть уплаченные проценты только на сумму до 750 000 долларов. Это означает, что если вы рефинансируете старую ипотеку в размере 1 миллиона долларов, к вам будет применяться более низкий предел в 750 000 долларов.

Если у вас есть вопросы о вашей конкретной ситуации, не забудьте проконсультироваться с налоговым специалистом или финансовым консультантом.

Узнайте больше: Вредит ли рефинансирование ипотеки вашему кредиту? Вот правда

Когда мне следует рефинансировать ипотеку?

Причины, по которым вам следует рефинансировать, зависят от вашей ситуации и ваших целей. Если вы больше всего заинтересованы в снижении процентной ставки по ипотеке, вот несколько случаев, когда самое подходящее время для рефинансирования:

  • Процентные ставки падают: Ставки по ипотеке растут и падают при изменении экономических условий.Если вы взяли свою текущую ипотеку, когда процентные ставки были выше, чем сегодня, вы могли бы сэкономить тысячи за счет рефинансирования.
  • Ваш кредитный рейтинг улучшился: Чтобы получить лучшие процентные ставки по ипотеке, вам понадобится отличный кредит. Если ваш кредитный рейтинг увеличился после получения текущей ипотеки, вы можете рефинансировать по более низкой ставке.
  • Вы можете позволить себе перейти на 15-летнюю ипотеку: Большинство людей берут 30-летнюю ипотеку при покупке дома, потому что это делает их ежемесячные платежи более доступными.Но процентные ставки по ипотеке на 15 лет могут быть значительно ниже.

Если вы больше заинтересованы в использовании собственного капитала, лучшее время для рефинансирования ипотеки — это когда:

  • Цены на жилье растут: Рост цен на жилье может дать домовладельцам большую долю в капитале своих домов. Ваш капитал равен текущей стоимости вашего дома за вычетом того, что вы еще должны по ипотеке.
  • Вы выплатили остаток по ипотеке: Даже если стоимость вашего дома не увеличилась, если вы выплатили часть основной суммы ипотеки, у вас может быть некоторый капитал, который вы можете использовать путем рефинансирования с выплатой наличных.

Подробнее: Когда мне следует рефинансировать ипотеку?

Сколько стоит рефинансирование?

Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться от кредитора к кредитору. Однако затраты на закрытие для рефинансирования обычно составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.

Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий за рефинансирование, с которыми вы можете столкнуться:

Комиссия Ориентировочная стоимость
Комиссия за выдачу кредита 0.От 5% до 1,5% от суммы кредита
Комиссия за экспертизу От 300 до 500 долларов
Сбор за страхование титула 1,000 $
Комиссия за кредитный отчет 30–50 долларов США
Предоплата процентов Зависит от вашей процентной ставки и времени закрытия кредита
Плата за запись Варьируется
Ипотечные баллы Зависит от того, сколько баллов вы платите за
(1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу)

Подробнее: Сколько стоит рефинансирование вашего дома?

Должен ли я рефинансироваться в другую ссуду с фиксированным сроком на 30 лет?

Если вы думаете о рефинансировании еще одной 30-летней ссуды, обратите внимание на некоторые плюсы и минусы:

Плюсы
  • Ваши ежемесячные платежи, вероятно, будут ниже: Если ваши платежи распределены на более длительный период времени, ваш ежемесячный платеж не будет таким высоким.Это дает вам больше гибкости в вашем бюджете.
  • У вас есть возможность погасить ссуду в течение 30 лет или меньше: Хотя вы можете использовать более низкие платежи столько, сколько захотите, вы также можете внести больше денег на свой баланс и погасить ссуду раньше более 30 лет.
Минусы
  • Вы будете платить больше по процентам: Поскольку вы будете делать больше платежей в течение более длительного периода времени, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока действия кредита, что в целом приведет к его более высокой стоимости.
  • Ваша процентная ставка может быть выше: Обычно процентные ставки по 30-летней ипотеке выше, чем по более коротким срокам, например, по 15-летней ипотеке.

Как получить лучшую ставку рефинансирования ипотеки

Поскольку у каждого ипотечного кредитора есть свои собственные методы оценки заемщиков, получение лучшей ставки по ипотеке требует, чтобы вы немного присмотрелись, что иногда может оказаться довольно сложной задачей. Вот что вам следует сделать:

  • Получите оценку кредита от нескольких кредиторов
  • Сравните ставки, комиссии и другие расходы по ссуде
  • Используйте Credible, чтобы сэкономить время и сравнить кредиторов в одном месте

К счастью, Credible сделает за вас большую часть работы, поэтому вам не придется чувствовать себя потерянным или подавленным.Вы можете запросить предварительные ставки у нескольких ипотечных кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

Credible упрощает рефинансирование
  • Сравните кредиторов и сэкономьте на процентах
  • Получите наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой
  • Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Найдите тарифы сейчас
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Об авторе

Джейми Янг

Джейми Янг — авторитетный специалист в области личных финансов.Ее работы были представлены Time, Business Insider, Huffington Post, Forbes, CBS News и другими.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Как рефинансировать ипотеку за 6 простых шагов

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотечной ссуды может сэкономить вам деньги за счет снижения процентной ставки. Вы также можете использовать капитал, накопленный в вашем доме. В 2020 году активность по рефинансированию ипотечных кредитов достигла уровня, невиданного с 2003 года, поскольку домовладельцы изо всех сил пытались воспользоваться исторически низкими ставками.Но прежде чем вы решите рефинансировать, вам следует знать следующее.

Ключевые выводы

  • Рефинансирование ипотеки предполагает получение нового жилищного кредита для погашения существующего.
  • Рефинансирование ипотеки может снизить процентную ставку и ежемесячные платежи, а также сэкономить деньги в течение срока действия ссуды.
  • Вы можете использовать свой накопленный собственный капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств.
  • Право на получение новой ссуды во многом зависит от вашего кредитного рейтинга, дохода и текущего отношения ссуды к ее стоимости.

Общие сведения о рефинансировании ипотеки

Рефинансирование ипотеки означает получение новой жилищной ссуды взамен существующей ссуды. Новый заем может быть от того же кредитора или от другого. Когда вас одобряют для рефинансирования ипотеки, старая ссуда выплачивается, и вы делаете платежи по новой в будущем.

Процесс рефинансирования ипотеки в первую очередь похож на получение ипотеки. Это включает в себя ряд затрат на закрытие. По словам Фредди Мака, домовладельцы платят в среднем 5000 долларов, чтобы покрыть заключительные расходы по рефинансированию.Одно отличие состоит в том, что в отличие от исходной ипотеки, от вас не требуется вносить первоначальный взнос при рефинансировании.

Примечание

Кредиторы

могут позволить вам включить расходы на закрытие в новую ипотеку, хотя это увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму вашей задолженности.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование жилищного кредита может занять много времени, поэтому важно взвесить потенциальные выгоды, прежде чем продолжить.Наиболее частые причины рефинансирования домовладельцев включают:

Если ваша цель — сэкономить деньги за счет рефинансирования, вам также следует учитывать точку безубыточности. Это момент, когда деньги, которые вы откладываете на новую ссуду, начинают превышать сумму, которую вы должны были заплатить в качестве авансовых выплат по закрытию. Выход на безубыточность может занять месяцы или даже годы, поэтому рефинансирование может быть не очень разумным шагом, если вы не планируете оставаться в своем доме надолго.

Если вашей целью является рефинансирование с выплатой наличных, вы захотите определить отношение кредита к стоимости (LTV).Это то, сколько вы еще должны по дому по сравнению с его стоимостью. Это важно знать на раннем этапе процесса, потому что кредиторы могут ограничить сумму капитала, которую вы можете снять, в зависимости от вашего LTV. Если рефинансирование не принесет столько денег, сколько вы надеетесь, вы можете подождать, пока не накопите больше капитала.

Важно

Как и другие ипотечные кредиты, ссуды рефинансирования с выплатой наличных требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога, поэтому вы можете рискнуть потерять собственность в случае невыполнения обязательств.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование включает в себя несколько этапов еще до подачи заявления. Вот как это сделать, шаг за шагом.

Проверьте свой кредит

Кредиторы проверит ваш кредитный рейтинг и кредитную историю, когда вы подадите заявку на ссуду. Если вы в последнее время не проверяли свой кредит, рекомендуется просмотреть отчеты о кредитных операциях в крупных бюро кредитных историй. Вы можете получить бесплатные копии на сайте AnnualCreditReport.com.

Просмотр ваших кредитных отчетов может дать вам представление о ставках рефинансирования, на которые вы, вероятно, имеете право.Это также возможность проверить наличие ошибок, чтобы вы могли оспорить их и, возможно, удалить их, прежде чем подавать заявку на ссуду. Кредитные бюро объясняют, как это сделать, на своих сайтах.

Ваш кредитный рейтинг не является частью ваших кредитных отчетов, хотя он основан на содержащейся в них информации. Один или несколько эмитентов вашей кредитной карты могут предоставить ваш кредитный рейтинг бесплатно. В противном случае вы можете получить бесплатные кредитные рейтинги из множества других источников.

Решите, какой тип кредита вы хотите

Рефинансирование — это возможность изменить условия вашей ипотеки.Например, если в настоящее время у вас есть 30-летний кредит, подумайте, хотите ли вы получить новый кредит на 30 лет или, возможно, на 15 или 20 лет.

У ссуды с более коротким сроком будут более высокие ежемесячные платежи, но вы будете платить меньше процентов в общей сложности в течение срока ссуды, и ваша ипотека будет полностью выплачена гораздо раньше.

Сравните ставки и условия разных кредиторов

Поиск лучших ставок рефинансирования ипотеки, вероятно, сэкономит вам деньги.Для удобства вы можете начать с вашего текущего кредитора, чтобы узнать, какие ставки он предлагает.

Оттуда вы можете расширить свой поиск, включив в него других кредиторов, в том числе онлайн-кредиторов. Помимо объявленных процентных ставок, проверьте их:

  • Минимальный кредитный рейтинг и требования к доходу
  • Требования к соотношению ссуды к стоимости (для ссуд рефинансирования с выплатой наличных средств)
  • Расчетное время закрытия
  • Затраты на закрытие
  • Условия погашения ссуды

Подать заявку на новую ипотеку

Когда вы выбрали кредитора, с которым хотите вести дела, вы можете начать процесс подачи заявки.

Подача заявки на рефинансирование может напомнить вам о том, через что вам пришлось пройти, чтобы получить предыдущую ипотеку. Так что будьте готовы поделиться подробностями о своих доходах, активах и долгах. Возможно, вам потребуется предоставить кредитору пачку документов, таких как выписки из банковского счета, квитанции о выплатах и ​​выписки с инвестиционных счетов.

Также вероятно, что вам потребуется провести оценку вашего дома в рамках процесса рефинансирования. Оценка помогает кредитору определить, сколько стоит дом при оформлении новой ссуды.Тем не менее, вам может не потребоваться оценка кредита, обеспеченного государством, например, Федерального жилищного управления, по делам ветеранов или ссуды Министерства сельского хозяйства США.

Завершите условия кредита

На этом этапе вы должны быть близки к завершению сделки по новому кредиту. Ваш кредитор может предложить вам возможность заблокировать вашу ставку за определенную плату. Это означает, что ваша процентная ставка не изменится до того, как вы закроете ссуду. Имеет ли финансовый смысл фиксировать вашу ставку, зависит от того, что происходит с процентными ставками.Если ставки нестабильны или кажутся готовыми к росту, плата за блокировку ставок может окупиться.

Подсказка

В Интернете есть множество калькуляторов рефинансирования ипотеки, которые помогут вам оценить затраты и потенциальную экономию рефинансирования при различных процентных ставках. Попробуйте пару, чтобы убедиться, что их результаты совпадают.

Итог

Рефинансирование ипотеки может быть хорошим шагом, если оно позволяет вам сэкономить деньги, обналичить часть вашего собственного капитала, получить более выгодные условия ссуды или преследовать любые ваши цели.Эти шаги несложны, но могут занять много времени. Самым важным может быть тщательное сравнение ставок по ипотечным кредитам и других условий, чтобы вы могли максимизировать свои сбережения и приложить все усилия.

Как рефинансировать ипотеку

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если вы в последнее время не успеваете за ставками рефинансирования ипотеки, мы не можем вас винить.

Но если есть одна вещь, которую вам следует знать, так это то, что недавно низкие ставки дают домовладельцам возможность снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и сэкономить тысячи долларов в течение срока их кредита. Из-за пандемии COVID-19 и связанного с ней экономического ущерба правительство снизило как краткосрочные, так и долгосрочные процентные ставки, чтобы побудить людей и учреждения инвестировать и сохранить стабильность на рынке.

Рефинансирование в результате становится все более привлекательной возможностью, и эксперты говорят, что это может стать жизненно важным средством для многих людей. По иронии судьбы, экономический спад создал благоприятный климат для «рефи», так называемого шага. «Экономика сейчас не в лучшей форме, — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.com. «Экономическая изоляция влияет на всех. Но процентные ставки на рекордно низком уровне, а это значит, что подумать о рефинансировании — неплохая идея.

Но это подходит не всем. Рефинансирование «действительно может быть обременительным, и в конечном итоге оно может не сэкономить вам столько денег», — говорит Джилл Шлезингер, аналитик новостей CBS и автор книги «Глупые вещи, которые умные люди делают со своими деньгами».

Итак, что происходит во время рефинансирования — и подходит ли это вам? Вот что вам следует знать:

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это получение ипотечного кредита для замены существующей ипотеки. Новый ипотечный кредит можно получить у вашего текущего кредитора или у другого кредитора.Домовладельцы обычно осуществляют рефинансирование, чтобы воспользоваться более выгодными процентными ставками или более выгодными условиями.

Когда рефинансировать ипотечный кредит

Существует ряд причин, по которым вы хотели бы рефинансировать ипотечный кредит, но все они сводятся к одному — улучшаете ли вы свою текущую ситуацию?

Распространенными мотивами рефинансирования являются снижение процентной ставки по ипотеке или уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке с помощью долгосрочной ипотеки. Рефинансирование также является вариантом перехода от ипотеки с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой.Для некоторых обеспеченных государством ипотечных кредитов, таких как ссуда Федерального управления жилищного строительства (FHA), рефинансирование в обычную ипотеку может быть единственным способом избавиться от требования о страховании частной ипотечной ссуды.

Если у вас достаточно капитала, накопленного в вашем доме, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных средств. Рефинансирование с выплатой наличных работает так же, как и обычное рефинансирование ипотеки, за исключением того, что вы берете ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность по существующей ипотеке. Затем вы можете использовать дополнительные деньги для таких вещей, как ремонт дома или погашение других долгов под высокие проценты.

Как рефинансировать ипотеку

Теоретически рефинансирование довольно просто. Это означает получение новой ссуды для погашения текущей ипотечной ссуды либо у текущего держателя кредита, либо у нового. Обычно это делается для того, чтобы воспользоваться низкими ставками по ипотеке или по другим причинам. Freddie Mac (Федеральная ипотечная корпорация) опубликовала 30-летнюю ставку рефинансирования на уровне 3,23% и 15-летнюю ставку рефинансирования на необычно низких 2,77%. Конечно, в финансах нет ничего статичного, но эксперты, с которыми мы говорили, полагают, что эти ставки должны оставаться в силе какое-то время по мере восстановления экономики.

McBride и наши эксперты изложили следующие процедуры, которым вы должны следовать для успешного рефи.

1. Установите финансовую цель

Во-первых, взгляните на свои финансы. У вас есть ежемесячный бюджет? Если нет, то сейчас самое подходящее время для его создания. Подумайте, что вы собираетесь делать с рефинансированием ипотеки. Рик Робертсон, сертифицированный специалист по планированию ипотеки в Axia Home Loans в Белвью, штат Вашингтон, говорит, что есть четыре основные причины, по которым люди рефинансируют:

  1. Чтобы снизить процентную ставку по ипотеке, увеличивая ежемесячный денежный поток.«Это может быть очень полезным и перенаправить ежемесячный денежный поток в другие области, которые более актуальны в настоящее время», — говорит Робертсон.
  2. Для сокращения срока ссуды , например, с 30 до 20 лет, что позволяет сэкономить проценты в долгосрочной перспективе.
  3. Чтобы вывести наличные из рефинансирования и использовать собственный капитал, имеющийся у вас дома, для консолидации долга, оплаты образования или ремонта дома; это называется рефинансированием с выплатой наличных.
  4. Чтобы получить ипотеку с низкой фиксированной ставкой вместо ипотеки с переменной ставкой.

Подумайте о том, что вы надеетесь получить от своего рефинансирования, и поделитесь этим, когда вы разговариваете с банкирами или ипотечными брокерами, чтобы они могли лучше понять, какой тип рефинансирования может иметь для вас наибольший смысл.

2. Соберите необходимую документацию

Мы спросили Макбрайда, какой он лучший совет для людей, желающих рефинансировать. Его ответ был прост: будьте готовы. Соберите свои финансовые документы и предоставьте их кредиторам. Лучше всего иметь их наготове, когда это необходимо, чтобы процесс шел более гладко.Документация, которая вам, вероятно, понадобится для рефинансирования:

  • Квитанции об оплате
  • Налоговые документы, такие как W-2, налоговые декларации и 1099s
  • Подтверждение страхового покрытия домовладельцев
  • Отчет о долгах, таких как автокредиты, студенческие ссуды, ипотека (и), любая кредитная линия
  • Документация об активах (сбережения, акции, облигации, 401 (k), компакт-диски и т. д.)
  • Копия страхования титула

3. Сделайте покупки и сравните ставки

Даже если вы находитесь дома на карантине, вы все равно можете делать покупки и сравнивать ставки, не заходя в банк.Независимо от того, пользуетесь ли вы новым кредитором или ипотечным брокером, с которым работали раньше, выберите того, которому доверяете. Поищите и сравните предложения по ставкам рефинансирования от нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Макбрайд советует провести исследование, но остерегайтесь низких объявленных ставок. В зависимости от вашей кредитной истории вы не можете претендовать на то, что видите. Кроме того, иногда к рекламируемым тарифам могут прилагаться скрытые условия.

Вот почему некоторые потребители предпочитают брокера.Ипотечный брокер действует как посредник между кредиторами и клиентами. Брокеры приходят с комиссией, но они понимают вашу кредитную ситуацию и смогут покупать кредиторов и ставки от вашего имени.

Если вы решите заняться бегом самостоятельно, чтобы помочь вам расшифровать каждое предложение, Совет Федеральной резервной системы предоставляет этот удобный контрольный список покупок для рефинансирования ипотеки с 13 вопросами, которые нужно задать каждому кредитору.

4. Подайте заявку как минимум с тремя кредиторами

По мнению экспертов, вам не нужно ограничивать себя одним потенциальным ипотечным брокером или кредитором при подаче заявок.Подумайте о том, чтобы поговорить с несколькими кредиторами и брокерами. Макбрайд говорит, что три — это хорошее число кредиторов, с которыми можно поговорить и получить оценку ссуды.

Этот совет особенно важен, если ваш кредитный рейтинг не так хорош, как мог бы быть. У каждого банка есть свои критерии определения того, кому давать ссуду. Если один банк откажет вам, другой — нет. Вы также можете обнаружить, что ставки по одной из них являются льготными, но единственный способ узнать, какой банк лучше всего подходит для вашей ссуды, — это подать заявку в несколько банков.

Цель — оценить разных кредиторов за короткий период времени. После того, как вы инициируете кредитный запрос для рефинансирования ипотеки, у вас будет от 14 до 45 дней (в зависимости от используемой модели оценки), чтобы получить дополнительные кредиты от конкурентов без отрицательного влияния на вашу оценку. Несколько проверок кредитоспособности ипотечной ссуды будут засчитаны как одна проверка, если они выполнены в этом окне.

Pro Tip

Никогда не останавливайтесь на своем первом предложении. Найдите лучшую ставку, брокера и кредитора.

5. Оценка

Вы, вероятно, найдете, что любой, кто рассматривает вашу заявку на ипотеку, захочет провести оценку вашего дома у профессионала. Это не повод для паники, и вы можете обнаружить, что ваш дом стоит больше, чем вы думали. Но, с другой стороны, вы также можете обнаружить, что ваш дом стоит меньше, чем вы ожидали. Пока оценка не покажет, что ваш дом стоит меньше, чем новая ипотека, это не повлияет на ваше рефинансирование.

Стандарты оценки изменились после пандемии; большинство домовладельцев не решаются пускать людей в свои дома.По словам Макбрайда, вы можете увидеть больше «внешних оценок, предварительных оценок или автоматизированной модели оценки, называемой настольными оценками, вместо физических проверок как изнутри, так и снаружи». Если эти альтернативы не подходят, Федеральная резервная система разрешает вам отложить оценку до 120 дней после закрытия по определенным типам ссуд.

6. Выберите кредитора и зафиксируйте свою ставку

После того, как вы получите ответы на свои заявки на получение кредита, вы сможете сделать свой выбор.Ваше решение во многом будет зависеть от того, кто предлагает самую низкую ставку, но могут быть и другие элементы, которые следует учитывать. Вы хотите более низкую ставку или более короткий срок? Для вас важно хорошее обслуживание клиентов? Вы хотите пойти с местным банкиром, чтобы поддержать местный бизнес в сообществе? Вам нравится финансовая безопасность крупного корпоративного банка? Подумайте о том, что для вас важно, а затем зафиксируйте свою ставку у выбранного кредитора.

7. Закрытие

На последнем этапе процесса рефинансирования ипотеки закрытие включает подписание того, что может показаться бесконечным, включая окончательное раскрытие информации о закрытии, в котором подробно описываются затраты на закрытие.К этому времени будет проведена оценка вашего дома, и все необходимые детали, такие как ремонт, зависящий от сделки, будут рассмотрены. Фактическое закрытие будет включать вас, представителя банка или брокера и, возможно, юриста. Если вы оплачиваете заключительные расходы заранее, вам нужно будет принести с собой чек. Если вы осуществляете рефинансирование с выплатой наличных, вам придется подождать три дня, чтобы получить свои деньги из-за права на расторжение, что дает вам три дня, чтобы передумать.

Итог

«Процесс рефи непростой», — говорит Шлезингер. По ее словам, это еще одна причина для того, чтобы сделать домашнее задание: изучить возможные варианты, составить реалистичный бюджет и быть честным с тем, чего вы пытаетесь достичь с помощью рефинансирования. Как узнать, когда лучше всего посмотреть ставки рефинансирования ипотеки? Мы посмотрим на это дальше.

Лучший способ рефинансировать ипотеку

Уменьшите расходы на рефинансирование ипотеки

Процесс рефинансирования ипотеки может напугать.

Цель состоит в том, чтобы обменять вашу текущую ипотеку на новую, которая снижает вашу ставку и быстрее наращивает капитал.

Но ошибки в процессе могут увеличить ваши затраты и подорвать вашу цель.

Лучший способ рефинансирования — это знать наиболее частые ошибки и способы их избежать. Вот что надо делать.

Подтвердите свое право на рефинансирование (27 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


6 советов, как получить лучший рефинансирование ипотеки

Большая часть рефинансирования заключается в поиске самой низкой процентной ставки.Это максимизирует ваши сбережения и сделает ваше рефинансирование еще более выгодным.

Но это только одна часть уравнения. Есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы получить максимальную отдачу от рефинансирования. Вот лучшие практики, которым вы должны следовать.

1. Оптимизируйте свой кредитный рейтинг

Ваша кредитная история — один из важнейших критериев, на который обращаются кредиторы, когда вы начинаете процесс рефинансирования ипотеки.

Повышение кредитного рейтинга на один балл — с 679 до 680 — может снизить ваши платежи по ипотеке на один балл.Это 1000 долларов на каждые 100000 долларов в долг.

Удаление ошибок с помощью быстрого повторного подсчета также может повысить ваш кредитный рейтинг на целых 100 пунктов менее чем за неделю.

В недавнем опросе почти 6000 потребителей более трети участников опроса обнаружили ошибки в своих кредитных отчетах. И почти 12% участников опроса обнаружили ошибки, которые могут повлиять на процентные ставки, которые они получают по кредитам.

Более высокие процентные ставки увеличивают ежемесячные платежи и долгосрочные расходы по вашему новому жилищному кредиту.Поэтому в ваших интересах найти эти кредитные ошибки и исправить их заранее.

Перед тем, как начать рефинансирование, закажите свои кредитные отчеты в Equifax, TransUnion и Experian. Федеральный закон разрешает потребителям один бесплатный отчет о кредитных операциях в год от каждого бюро. Во время пандемии вы можете получать бесплатный отчет каждую неделю.

Немедленно сообщайте обо всех обнаруженных ошибках. Бюро должно удалить любую кредитную линию, которую не может доказать, что она принадлежит вам.

2. Магазин сравнения лучших ставок рефинансирования ипотеки

Исследование Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обнаружило, что почти половина всех домовладельцев запросила квоту на ипотеку только у одного кредитора.

Потребители, получившие котировки ставок от нескольких ипотечных кредиторов, снизили свои процентные ставки на целых 50 базисных пунктов (0,50%).

Это более 14 000 долларов сбережений по ипотечным кредитам на ссуду в 300 000 долларов в течение 10 лет.

Ваш текущий кредитор или местный банк может не предложить вам лучший вариант рефинансирования. Сравните ставки и комиссии от трех до пяти ипотечных кредиторов, прежде чем выбрать одного.

Сравните ставки рефинансирования. Начни здесь (27 октября 2021 г.)

3.Тщательно коснитесь собственного капитала

Согласно недавнему исследованию, примерно каждый четвертый домовладелец является «богатым на собственный капитал».

Это означает, что у них есть по крайней мере 50% собственного капитала в их доме — деньги, которые могут быть использованы с помощью рефинансирования с выплатой наличных для достижения других финансовых целей.

Но одна распространенная ошибка заключается в использовании этого капитала для финансирования краткосрочных расходов.

Например, автомобиль с пятилетним сроком службы не может служить основанием для 30-летней ипотечной ссуды. Вы все равно будете расплачиваться за эту машину более чем через 20 лет после того, как перестанете ею владеть.

Точно так же ипотека — дорогой способ оплаты месячного круиза. И хотя использование собственного капитала для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой может обеспечить ежемесячную экономию, вы все равно можете выплачивать этот долг в течение десятилетий.

Домовладельцы могут получить большую ценность, инвестируя свой капитал в ремонт дома, обучение в колледже или перспективное коммерческое предприятие за счет выручки от рефинансирования наличными.

Будет ли ваш капитал, если его использовать, приносить долгосрочную прибыль? Если ответ «да», то следующим шагом может быть рефинансирование с выплатой наличных.

Или, если вы ищете более краткосрочный способ заимствования под залог собственного капитала, рассмотрите возможность получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC) вместо рефи с выплатой наличных средств.

4. Убедитесь, что сумма рефинансирования окупается

Процентные ставки по ипотеке намного ниже своей исторической нормы.

Домовладельцы, купившие дом всего год назад, вероятно, сэкономят, рефинансировав его по сегодняшним ставкам.

Но рефи — не всегда правильное решение.

И вот почему: частое рефинансирование снова и снова продлевает срок ипотеки.

Помните, рефинансирование через пять или 10 лет «сбрасывает» ссуду, часто до 30 лет. Ставка и ежемесячный платеж могут резко упасть, но вы все равно можете платить больше в течение срока кредита.

Кроме того, вам, вероятно, придется оплачивать заключительные расходы с каждой новой ссудой, если вы не найдете программу ссуды с нулевыми расходами.

Иногда минимально возможный платеж является приоритетным для домовладельца с ограниченным денежным потоком.Возможно, развод, увольнение или болезнь снизили доход. В этих случаях продление срока кредита может быть разумным шагом, даже если в долгосрочной перспективе это будет стоить дороже.

Но финансово стабильные заемщики должны сосредоточиться на пожизненных сбережениях, а не на более низких ежемесячных платежах.

Одна из стратегий, которую используют многие домовладельцы, — это рефинансирование в ипотеку на более короткий срок. Вот почему растет популярность 15-летнего рефинансирования

Или вы можете просто внести дополнительные платежи по основной сумме, чтобы не продлевать сроки погашения.Благодаря этой стратегии вам не придется платить более высокие ипотечные платежи, которые потребуются для 15-летней ссуды.

5. Знайте стоимость своей собственности

Стоимость дома резко выросла во время пандемии. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена дома в июне 2021 года составила чуть более 363000 долларов — по сравнению с 294000 долларов годом ранее.

Это повышение средней цены дома, возможно, увеличило ваш капитал, но вам нужно будет выяснить это наверняка, прежде чем начинать процесс рефинансирования.

Без точной оценки стоимости вашего дома вы легко можете заплатить слишком много, чтобы рефинансировать ипотеку.

Если ваша оценка слишком занижена, вы можете упустить возможности экономии. Достаточный капитал позволяет отказаться от страхования частной ипотечной ссуды или получить более низкую процентную ставку.

И наоборот, если ваша оценка слишком высока, вы можете не получить желаемую ставку по ипотеке. Меньше капитала увеличивает отношение кредита к стоимости и может означать более высокие ставки.

При этом некоторые кредитные продукты не принимают во внимание стоимость вашего дома.

Программа FHA Streamline Refinance не требует оценки и доступна текущим домовладельцам FHA. Вы не можете получить наличные, но вы можете заменить исходную ипотеку ссудой с более низкой ставкой, создавая ежемесячные сбережения.

Аналогичным образом, VA Streamline Refinance или VA IRRRL не требует новой оценки и, следовательно, не принимает во внимание ваш собственный капитал при определении вашего права на рефинансирование.

Однако, если для вашего типа ссуды требуется документально подтвержденная стоимость дома, есть несколько способов получить реалистичную оценку, чтобы вы знали, сколько стоит ваш дом в процессе рефинансирования.

Улучшены инструменты онлайн-оценки. Более того, вы можете запросить заключение брокера о цене (BPO) или сравнительный анализ рынка (CMA) у местного агента по недвижимости. Стоимость, если таковая имеется, составляет небольшую часть типичной платы за оценку.

6. Согласование ставок

и комиссий с кредиторами рефинансирования

Вам не нужно принимать предложение о рефинансировании «как есть».

Помимо процентных ставок, многие комиссии могут быть предметом переговоров. Множественные предложения могут убедить кредиторов конкурировать друг с другом за ваш бизнес.

Сторонние сборы, такие как сборы за право собственности, условное депонирование и сборы за оформление, могут быть предметом переговоров в зависимости от законодательства вашего штата.

При условии, что у вас хороший кредит и вы сделаете небольшое сравнение, у вас должно быть достаточно рычагов, чтобы заключить более выгодную сделку.

Сравните предложения рефинансирования. Начни здесь (27 октября 2021 г.)

Лучший способ рефинансировать ипотеку

Рефинансирование просто означает, что вы обменяете текущий заем на новый, который в чем-то лучше.

Некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы снизить ежемесячный платеж по ипотеке или процентную ставку. Некоторое рефинансирование, чтобы превратить отложенный домашний капитал в необходимые наличные деньги. Некоторые хотят получить ссуду FHA, чтобы перестать платить взносы по ипотечному страхованию.

Третьи рефинансируют на более короткий срок, например, 30-летний кредит на 15-летний. И многие покупатели жилья, получившие ипотеку с регулируемой процентной ставкой, хотят рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой.

Какова бы ни была ваша причина, любое рефинансирование, по сути, выполняется одним и тем же процессом:

  1. Убедитесь, что рефинансирование приносит вам пользу. Знайте свою конечную цель и посмотрите, сможете ли вы ее достичь. Если вам нужна более низкая ставка, убедитесь, что текущие ставки достаточно низкие. Если вам нужно обналичить деньги, убедитесь, что у вас достаточно капитала.
  2. Обратитесь к кредитору . Да, это может показаться страшным. Но по закону нет никаких обязательств по рефинансированию. Вы можете отменить все мероприятие за день до закрытия! Но кредитор за считанные минуты может дать вам точную ставку, проверить ваш кредит и отправить вам номера в письменном виде
  3. Магазин для ставок .Вы можете снизить ставку на 0,50%, связавшись с несколькими разными кредиторами и обсудив различные варианты ссуды.
  4. Заполните заявку с выбранным кредитором, включая предоставление подтверждающих документов
  5. Подписание первоначального раскрытия информации , которое кредитор предоставит отправляю тебе. Проверьте условия кредита в раскрываемой информации. Убедитесь, что вы по-прежнему добиваетесь своей цели (более низкая ставка, вывод средств, более короткий срок и т. Д.).
  6. Отправьте условия кредита. Кредитор представит ваши документы андеррайтеру, который запросит дополнительные необходимые элементы, если таковые имеются.
  7. Подпишите окончательные документы , которые готовит кредитор.Вашему закрытию будет способствовать компания условного депонирования
  8. Подождите три дней. Это период расторжения — этап «остывания», на котором у вас есть возможность отменить рефинансирование бесплатно. (Помните: ваша текущая ссуда осталась нетронутой, и в нее не было внесено никаких изменений. Просто продолжайте производить платежи)
  9. Обратитесь к кредитору по телефону четвертый день . Кредит будет «финансировать», что означает, что дело сделано.Ваш предыдущий заем полностью погашен
  10. Начните делать ежемесячно платежей по новому займу . Первый платеж должен быть произведен через 30-60 дней после финансирования.

Выполните следующие действия, и вы сможете достичь своих целей рефинансирования — хотите ли вы сэкономить деньги с низкой ставкой, быстрее погасить остаток по ипотеке или наличными. из вашего собственного капитала.

Вопросы и ответы по рефинансированию ипотеки

Есть ли загвоздка при рефинансировании ипотеки?

В некотором смысле да.Загвоздка в том, что рефинансирование стоит денег. Для большинства ссуд рефинансирования вы оплачиваете авансом затраты на закрытие сделки. Чтобы ваша новая ссуда окупилась, вам нужно будет сэкономить на новой ссуде больше денег, чем вы тратите за заключительным столом. Или вам нужно будет достичь другой цели, например снизить ежемесячные платежи, чтобы улучшить денежный поток.

Сколько времени нужно для возмещения затрат на рефинансирование?

Вы можете окупить затраты на рефинансирование в течение года, но обычно это занимает несколько лет.Ответ зависит от специфики вашей ситуации. Если вы уменьшаете процентную ставку на 2–3 процентных пункта и имеете низкие первоначальные затраты на закрытие сделки, вы, скорее всего, быстро окупите свои затраты на рефинансирование. Но для достижения точки безубыточности могут потребоваться годы, если вы получаете лишь незначительное снижение процентной ставки и / или ваши затраты на закрытие сделки высоки.

Когда не следует рефинансировать?

Рефинансирование не будет иметь финансового смысла, если первоначальные затраты превышают сумму денег, которую вы сэкономите за счет рефинансирования.Также обычно не имеет смысла рефинансировать, если вы в конечном итоге будете тратить больше на проценты по ипотеке из-за продленного срока кредита. Это может быть правдой, если вы уже получили 30-летний кредит на 10 или более лет или если вы планируете продать дом в течение пары лет.

Теряете ли вы капитал при рефинансировании?

Да, вы можете потерять капитал при рефинансировании, если вы используете часть своей суммы ссуды для оплаты затрат на закрытие. Но вы вернете свой капитал по мере погашения суммы кредита и увеличения стоимости вашего дома.

Можно ли получить отказ в рефинансировании?

Да. В большинстве случаев кредиторы рефинансирования проверяют ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу так же, как это сделал ваш существующий ипотечный кредитор. Вам может быть отказано в ссуде в процессе андеррайтинга, если вы не соответствуете минимальным требованиям кредитора. Оптимизировать рефинансирование, предлагаемое VA, FHA и USDA, обычно легче, поскольку они не требуют подтверждения кредита или дохода (хотя некоторые кредиторы все равно предпринимают эти шаги).

Как часто я могу рефинансировать?

Если ваш кредитор или кредитная программа не требует периода ожидания, вы можете рефинансировать в любое время.Но должны ли вы? Рефинансирование работает лучше всего, когда ваша новая ипотека достигает такой цели, как сокращение срока кредита, снижение ежемесячного платежа, использование капитала или переход на более низкую ставку. Повторное рефинансирование может привести к тому, что вы потратите на комиссию кредитора больше, чем сэкономите, или продлит срок кредита до такой степени, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе. Поэтому перед рефинансированием проверьте цифры и убедитесь, что новый заем приносит общую финансовую выгоду.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке низкие и продолжают оставаться ниже исторических уровней.Сегодняшние ставки в сочетании с передовой практикой рефинансирования приносят домовладельцам солидную прибыль.

Запросите ставку рефинансирования сегодня, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Подтвердите новую ставку (27 октября 2021 г.)

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Средние ставки по ипотеке недавно поднялись выше 3% впервые с апреля. По мере роста ставок вы можете задаться вопросом, не пора ли рефинансировать ипотечный кредит.Короткий ответ: да.

Несмотря на рост, ставки по ипотечным кредитам остаются близкими к историческим минимумам, и миллионы высококвалифицированных заемщиков смогут сэкономить за счет рефинансирования.

По данным ипотечной аналитической компании Black Knight, в настоящее время 11,8 млн заемщиков могут снизить процентную ставку как минимум на 0,75% за счет рефинансирования. В среднем эти заемщики могут сократить свои ежемесячные платежи на 284 доллара за счет рефинансирования, хотя 1,4 миллиона из них могут сэкономить 500 долларов в месяц или больше.

Конечно, исторически низкие ставки автоматически не означают, что рефинансирование — правильный шаг для вас. Вот как решить.

Если ваша текущая ставка по ипотеке выше 4,09%, сейчас хорошее время для рефинансирования

Ставки по ипотеке для высококвалифицированных заемщиков колеблются в районе 3% или меньше в течение последних четырех месяцев. Текущее среднее значение для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой составляет 3,09%.Ставки, вероятно, продолжат расти, но нет никаких признаков того, что ставки значительно вырастут в ближайшем будущем. Вы должны найти время, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование.

Одним из признаков того, что рефинансирование является хорошей идеей, является то, что вы можете снизить текущую процентную ставку как минимум на 0,5% до 1%.

Если у вас есть остаток по ипотеке в размере 300 000 долларов, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ссуду, снизив процентную ставку с 3.От 75% до 3,25% вы сэкономите около 84 долларов в месяц или 1008 долларов в год. Если вы можете снизить ставку на 1%, с 3,75% до 2,75%, ваша ежемесячная экономия составит 165 долларов в месяц или 1980 долларов в год.

Конечно, вам не нужно рефинансировать еще одну 30-летнюю ссуду. Если ваши финансы улучшились и вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, вы можете рефинансировать свой 30-летний кредит в 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, что позволит вам погасить ссуду быстрее, а также платить меньше процентов.

Однако оценка ежемесячных сбережений — это лишь одна часть уравнения рефи. Вам также необходимо принять во внимание стоимость перехода от ссуды и время, необходимое для возмещения этих затрат или «безубыточности».

Так же, как и в случае ссуды на покупку, вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы могут включать сборы за оформление и подачу заявок, затраты на оценку и проверку, а также сборы за поиск титула. В целом, затраты на закрытие могут составлять от 3% до 6% от общей суммы рефинансируемой ссуды.

Вы можете определить точку безубыточности, разделив общие затраты на закрытие на сумму, которую вы будете экономить каждый месяц. В результате вы получите количество месяцев, которое потребуется, чтобы окупить затраты на рефинансирование и начать экономить деньги. Чем меньше времени потребуется для достижения безубыточности, тем больше смысла будет рефинансировать ваш жилищный заем.

Последняя часть головоломки рефинансирования — уравновешивание целей рефинансирования с изменением продолжительности ссуды. Например, если у вас 10 лет 30-летней ипотеки, рефинансирование в другую 30-летнюю ссуду означает, что вы будете платить по ипотеке на 40 лет вместо 30.

Если ваша основная причина — сокращение ежемесячного платежа, имеет смысл рефинансирование в другую 30-ипотечную ссуду. Однако, если ваша цель — сэкономить на процентах и ​​сократить срок кредита, то рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю может быть лучшим вариантом, если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы понять, что может сработать для вас.

Ставки рефинансирования ипотеки по-прежнему низкие?

Когда пандемия COVID-19 впервые разразилась в марте прошлого года, Федеральная резервная система разработала денежно-кредитную политику, чтобы помочь стабилизировать финансовые рынки и смягчить экономические последствия вируса.Частью этой политики было снижение ставки по федеральным фондам — ​​процентные ставки, которые банки взимают друг с друга за краткосрочные ссуды, — почти до нуля.

ФРС также пообещала покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием на сумму 40 миллиардов долларов, а также казначейские векселя и другие финансовые инструменты на 80 миллиардов долларов в месяц для вливания денег в экономику и поощрения инвестирования и кредитования.

В результате доходность 10-летних казначейских облигаций упала ниже 1%, что оказало более сильное понижательное давление на процентные ставки и, в частности, ставки по ипотечным кредитам.Ставки по ипотечным кредитам привязаны к 10-летним казначейским облигациям, при этом ставки по кредитам в среднем примерно на 1,8 процентных пункта выше, чем доходность. Чем ниже доходность, тем ниже процентная ставка.

Чистым результатом этой политики стало снижение ставок по ипотечным кредитам, при этом 16 июля 2020 года средняя ставка за 30 лет впервые в истории упала ниже 3%. 7 января ставки достигли рекордно низкого уровня в 2,65%. этого года.

С тех пор ставки выросли, ненадолго превысив 3% в марте и апреле, а затем снова упали ниже 3% до 30 сентября, когда ставки снова поднялись выше 3%.Текущая ставка по ипотеке составляет в среднем 3,05%.

Доходность казначейских облигаций

также вернулась, поднявшись с исторического минимума 0,48% в начале пандемии до среднего значения от 1,3% до 1,5%. Однако, как доходность, так и ставки, похоже, достигли плато с очень незначительным устойчивым движением вверх или вниз.

Тем не менее, если вы рассматриваете возможность рефинансирования, возможно, лучше будет действовать раньше, чем позже. Экономисты согласны с тем, что ставки по ипотечным кредитам начнут расти, скорее всего, где-то в третьем квартале, а в конце года ставки будут на уровне около 3.5%

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Насколько надежна ваша кредитная история? Рефинансируйте свой дом и воспользуйтесь преимуществами.

Фиксация более низкой процентной ставки означает меньшие выплаты и больше сбережений. Звучит неплохо? Получите бесплатное предложение, нажав ниже.

Рефинансируйте ипотеку

Как узнать, когда рефинансировать ипотеку

Вот несколько ключевых моментов, которые следует учитывать при принятии решения о рефинансировании ипотечного кредита:

  • Ваш кредитный рейтинг. У большинства ипотечных кредиторов вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки. Чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке, вам понадобится 740. Также имейте в виду, что если ваш кредит ниже, чем был на момент получения текущей ипотечной ссуды, вы не можете претендовать на такую ​​выгодную ставку, как раньше.
  • Ваше отношение долга к доходу (DTI). Для обычных кредитов некоторые кредиторы будут работать с DTI до 43%. Ссуды FHA будут немного выше, обычно принимая DTI в размере 50%.Однако чем ниже, тем лучше.
  • Как долго вы остаетесь . При рефинансировании вам нужно будет оплатить заключительные расходы. Если вы планируете переехать в ближайшее время, возможно, вы не окупитесь.
  • Сколько собственного капитала у вас дома. Для того, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки, вам, как правило, требуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме.

Не пытайтесь рассчитать рынок. Ожидание колебаний ставок так же хлопотно, как и расчет времени на фондовом рынке.Не ждите, чтобы увидеть, что произойдет с ставками по ипотечным кредитам завтра, если вы сможете сэкономить деньги или приблизиться к своим финансовым целям, рефинансировав сегодня.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, и с учетом того, что процентные ставки близки к рекордным минимумам, теперь это может быть прекрасным шансом изучить ваши возможности. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Начать сейчас

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Ставки рефинансирования снижаются?

В то время как текущие ставки по ипотеке остаются низкими, большинство экспертов по ипотеке ожидают, что в ближайшие месяцы и годы ставки будут расти.Федеральная резервная система теперь заявляет, что, вероятно, начнет повышать процентные ставки в 2023 году. ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но кредиторы, как правило, повышают цену для заимствования денег, когда ФРС действует.

Почему рефинансирование — плохая идея?

Рефинансирование — плохая идея, если оно не дает какой-либо выгоды, будь то более низкие ежемесячные платежи или экономия на процентах за счет сокращения срока кредита.Если предлагаемая процентная ставка не менее чем на 0,5% ниже вашей текущей ставки, вероятно, она не стоит затрат на рефинансирование. Еще одна причина не рефинансировать, если вы планируете продать дом до того, как достигнете точки безубыточности, или если новый ежемесячный платеж больше, чем вы можете себе позволить.

Дешевле ли рефинансирование у моего текущего кредитора?

Не обязательно.Хотя наличие налаженных отношений с вашим текущим кредитором может привести к более выгодным ставкам, это не гарантия. Лучший способ найти лучшую ставку по ипотеке — это присмотреться к различным типам кредиторов, включая банки, ипотечных брокеров, частных кредиторов и кредитные союзы.

Как мне получить лучшую ставку рефинансирования по ссуде?

Попробуйте пройти процесс предварительного одобрения ипотеки как минимум с тремя кредиторами, чтобы узнать вашу реальную ставку и убедиться, что вы получаете лучшую сделку.Freddie Mac обнаружил, что заемщики экономят в среднем 1500 долларов в течение срока кредита, получая одну дополнительную ставку, и в среднем около 3000 долларов, если они получают пять предложений.

Как рефинансировать ипотеку за 7 шагов

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

  • При рефинансировании дома вы берете ипотеку с новой процентной ставкой и сроком действия.
  • Убедитесь, что ваши финансы в достаточно хорошем состоянии, чтобы начать процесс рефинансирования.
  • Подайте заявку на рефинансирование у нескольких кредиторов, чтобы вы могли сравнить их процентные ставки и сборы.
  • См. «Выбор инсайдеров» для лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки »

Что такое рефинансирование?

Вы рефинансируете ипотеку, если хотите остаться в том же доме, но с другими условиями ипотеки. Рефинансируя ипотеку, вы берете новый жилищный заем взамен старого.

Рефинансируемая ипотека будет на других условиях. Например, вы можете перейти с регулируемой ставки на фиксированную или с 30-летней ссуды на 15-летнюю. Новая ипотека также будет иметь другую процентную ставку.

Вот семь шагов для рефинансирования вашего дома:

Шаг 1. Решите, что вы хотите получить от процесса рефинансирования

Есть много причин для рефинансирования дома, и определение финансовой цели может помочь вам сориентироваться в этом процессе.

Хотите быстрее окупить дом? Если ваша первоначальная ипотека была сроком на 30 лет, а у вас осталось 25 лет, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам выплатить ссуду на 10 лет раньше.

Хотите воспользоваться низкими процентными ставками? Если вы не осуществляете рефинансирование на более длительный срок, рефинансирование для фиксации более низкой ставки может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Хотите снизить ежемесячные платежи? Если у вас осталось 25 лет по ипотеке и вы перефинансируете 30-летнюю ссуду, тогда ваши оставшиеся платежи будут распределены в течение более длительного периода времени, и вы будете платить меньше ежемесячно.

Подумайте, почему вы хотите рефинансировать, и почему процесс рефинансирования стоит ваших усилий.Например, возможно, вы хотите рефинансировать по более низкой ставке, но решаете, что вам удобно делать это, только если ваша новая ставка будет ниже как минимум на 1%.

Шаг 2: Оцените свое финансовое положение

Так же, как при получении первоначальной ипотечной ссуды, вам понадобится сильный финансовый профиль, чтобы рефинансирование окупилось. Взгляните на свои финансы, чтобы понять, сможете ли вы получить выгодную сделку сейчас или вам следует подождать.

Какой у вас кредитный рейтинг? Если ваш кредитный рейтинг остался стабильным или улучшился с тех пор, как вы получили первую ипотеку, тогда вы можете получить хорошую процентную ставку.

Какое у вас отношение долга к доходу? Например, если ваши ежемесячные выплаты по долгу увеличились с момента выдачи первоначальной ипотечной ссуды, но ваш ежемесячный доход остался прежним, то вы можете не заключить такую ​​выгодную сделку, как хотелось бы.

Какую долю вы приобрели в своем доме? Собственный капитал — это соотношение между стоимостью вашего дома и суммой вашей задолженности по ипотеке. Если вы задолжали 100 000 долларов по ипотеке, а ваш дом оценивается в 175 000 долларов, то ваш капитал составляет 75 000 долларов.

Важно знать свой процент собственного капитала. Легкий способ выяснить это — рассчитать отношение суммы кредита к стоимости, или сумму, которую вы еще должны, по сравнению с тем, сколько стоит ваш дом.

Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите причитающуюся сумму (в данном случае 100 000 долларов США) на стоимость дома (175 000 долларов США). Вы получите 0,571 или 57,1%.

Чтобы найти процент своего собственного капитала, вычтите коэффициент LTV из 100. Когда вы вычтете 57,1% из 100%, общая сумма составит 42,9%. У вас 42,9% собственного капитала в вашем доме.

Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала, но вы можете рефинансировать с более низким процентом, если у вас хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Есть также несколько способов увеличить свой собственный капитал до рефинансирования.

Понимание вашего финансового положения поможет вам понять, на какой тип рефинансирования вы имеете право и какую ставку вы можете получить.

Шаг 3: Покупайте по лучшим ставкам

Тот факт, что ваш текущий кредитор предложил вам самую низкую процентную ставку по вашей первоначальной ипотеке, не обязательно означает, что он предложит вам лучшую сделку во второй раз.

Изучите кредиторов, чтобы узнать, кто предлагает лучшие ставки прямо сейчас. Вы можете исследовать компании через веб-сайты сравнения ипотечных кредитов, напрямую у контактных кредиторов или использовать ипотечного брокера в качестве своего посредника.

Шаг 4: Подайте заявку на рефинансирование с несколькими кредиторами

Подайте заявку на предварительное одобрение с несколькими кредиторами, чтобы сравнить их предложения и найти наилучшее соответствие.

Получение писем с предварительным одобрением от нескольких компаний позволяет сравнивать процентные ставки бок о бок. Если вы попросите подробный список комиссионных от каждой компании, то вы можете обнаружить, что кредитор, который взимает немного более высокую ставку, сэкономит вам деньги в краткосрочной перспективе, взимая меньшую комиссию за закрытие сделки.Затем вы можете решить, подходит ли вашим финансовым целям более низкая ставка или более низкая комиссия.

Вот некоторые документы, которые вам понадобятся для подачи заявления на рефинансирование:

  • Банковские выписки
  • Налоговые декларации
  • Платежные квитанции
  • Подтверждение активов
  • Долговая документация
  • Кредитный рейтинг
  • Информация о текущей ипотеке
  • Идентификационный номер

Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор делает серьезный кредитный запрос, чтобы узнать ваш кредитный рейтинг; запрос будет отображаться в вашем кредитном отчете и может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Куча сложных запросов по вашему отчету может повредить вашему кредитному рейтингу — если только это не делается ради покупки по лучшей цене.

Если вы ограничите свою ставку покупки месяцем или около того, то кредитные бюро поймут, что вы ищете ипотеку, и не должны будут задерживать каждое отдельное расследование против вас.

Шаг 5: Выберите кредитора и условия рефинансирования

После сравнения процентных ставок и сборов каждого кредитора, решите, какой из них вы хотите использовать.

Вам нужно будет получить ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой и выбрать срок действия.Например, вы можете рефинансировать на более длительный срок, чтобы снизить ежемесячные платежи, или на более короткий срок, чтобы быстрее окупить свой дом и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

После того, как вы выбрали кредитора и срок, вы можете зафиксировать свою ставку и двигаться дальше.

Шаг 6: Пройдите оценку

Ваш кредитор может потребовать оценку дома при рефинансировании. Вы захотите запланировать аттестацию довольно скоро после фиксации своей ставки, потому что ваша ставка остается заблокированной только в течение определенного времени, обычно 60 или 90 дней.

Не все виды ипотечных кредитов требуют оценки при рефинансировании. Вы можете отказаться от оценки, если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, или если вы получаете обычную ипотеку, поддерживаемую финансируемыми государством ипотечными компаниями Freddie Mac или Fannie Mae.

По этим займам есть условия, при которых кто-то может отказаться от оценки. Например, Fannie Mae и Freddie Mac все равно могут заставить вас пройти оценку, если вы живете в районе, подверженном стихийным бедствиям или рефинансируемому в рамках определенной программы.

Шаг 7. Закройте рефинансированную ипотеку.

Связанные. Средние затраты на закрытие рефинансирования ипотеки по штатам

Вы должны закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки. Это когда вы будете платить комиссию за закрытие сделки, которую вы сравнивали при выборе кредитора. Процесс закрытия очень похож на то, как это было, когда вы получили свою первоначальную ипотеку, за исключением того, что на этот раз вы уже живете в доме.

Лаура Грейс Тарпли — редактор Personal Finance Insider, освещающая ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным преподавателем по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и навигации по кредитам.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки? Вот с чего начать

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, начать работу не составит труда.Вот четыре простых шага, которые помогут вам приблизиться к получению новой, более выгодной ипотеки на ваш существующий дом. (iStock)

Из-за того, что миллионы американцев остались без работы, повсеместные блокировки и отсроченные пакеты мер стимулирования, можно с уверенностью сказать, что пандемия коронавируса оказала значительное финансовое воздействие на многих потребителей. Однако не все пошло под откос. Спрос на дома увеличился на других рынках, что сопровождалось резким снижением ставок по новым ипотечным кредитам и рефинансированию.

У нас были рекордно низкие ставки по ипотеке за последние несколько месяцев, но неизвестно, как долго это будет продолжаться.Поскольку экономика неуклонно восстанавливается, возможно, сейчас самое подходящее время для рефинансирования ипотеки. Посещение онлайн-рынка ссуд, такого как Credible, — один из лучших способов быстро сравнить ставки и ипотечных кредиторов. Затем выполните следующие ключевые шаги.

1. Свяжитесь с вашим текущим ипотечным кредитором.

Одно из лучших мест для начала рефинансирования ипотеки — это у вашего текущего кредитора. Объясните, почему вы хотите рефинансировать, и посмотрите, предлагают ли они более низкие ставки. Если у вашей ипотеки хорошая репутация, они могут предложить вам одни из самых выгодных условий, чтобы вы не смогли рефинансировать жилищный заем у кого-то другого.Возможно, вы уже установили отношения, которые дают кредитору хорошее представление о вашем праве на получение ссуды. Кроме того, процесс подачи заявки может быть более гладким, если с тех пор, как вы подали заявку на получение первого жилищного кредита, мало что изменилось.

ТЫСЯЧЕЛЕТНИКИ СПОСОБЯТ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ — ЗДЕСЬ ПОЧЕМУ

2. Присмотритесь к ставкам рефинансирования

Хотя вам не нужно далеко ходить, чтобы связаться с текущим кредитором по поводу рефинансирования, вы все равно должны поискать ипотечные ставки с другими кредиторами.Это может дать вам хорошее представление о том, что предлагают другие кредиторы, особенно если вы хотите договориться о более низкой ставке. По данным ипотечной компании Freddie Mac, заемщики, которые совершают покупки, могут сэкономить в среднем 1435 долларов на ипотеке в размере 250 000 долларов.

Помните, что покупка строго по самой низкой ставке не всегда является лучшей стратегией для рефинансирования ипотеки, поскольку могут применяться и другие сборы и условия. Вы можете сократить срок, снять наличные или снизить ежемесячный платеж.

Посетите Credible, чтобы сравнить ставки рефинансирования ипотечных кредитов от кредиторов за считанные минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Credible предоставляет разбивку по стоимости предложения каждого кредитора, включая суммы кредита, ежемесячные платежи и ставки рефинансирования, поэтому вы можете внимательно изучить предложение каждого кредитора перед подачей заявки.

3. Проверьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, имеете ли вы право на рефинансирование ипотеки. Вот почему так важно проверить свой кредит и полностью просмотреть свой отчет, прежде чем начинать процесс.В среднем вам понадобится кредитный рейтинг от 620 до 720 баллов для рефинансирования, в зависимости от суммы вашего кредита и отношения долга к доходу.

Возможно, вы захотите погасить часть задолженности по кредитной карте, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, и убедитесь, что вы вовремя оплачиваете все остальные счета. Как и при подаче заявки на новую ипотеку, не открывайте новую кредитную карту после того, как вы начнете процесс подачи заявки на рефинансирование и закроете свой новый жилищный заем. Это поможет вам избежать препятствий при рефинансировании ипотечного кредита.

ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ДО РЕКОРДНО НИЗКОЙ ИПОТЕЧНОЙ СТАВКИ? ЧТО ЗНАТЬ

4.План затрат на закрытие

Не упускайте из виду или недооценивайте затраты на закрытие, начиная процесс рефинансирования вашего дома. Вы хотите быть уверены, что можете позволить себе покрыть такие расходы, как сборы за оформление, оценка нового дома, сборы за право собственности и страхование, а также ипотечные баллы.

Бюджетируйте эти расходы заранее или рассмотрите возможность рефинансирования ипотечного кредита без затрат на закрытие, когда вы включаете все свои затраты на закрытие в сумму ссуды. Основным недостатком этого является то, что вы можете застрять с большей суммой ипотеки или более длительным сроком погашения, чем вы изначально хотели.

Вы можете оценить потенциальные сборы, включая затраты на закрытие, на рынке жилищных кредитов Credible.

4 ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ ПЕРЕД ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕМ ИПОТЕКИ

Помните, что рефинансирование ипотеки не всегда имеет смысл

Всегда начинайте процесс рефинансирования ипотеки с покупок, чтобы сравнить ставки, помня о вашей уникальной финансовой ситуации. Определите, почему вы в первую очередь хотите рефинансировать ипотеку, будь то снижение ежемесячного платежа, экономия денег на процентах или более быстрое погашение вашего дома.Вы можете рассчитать свой ежемесячный платеж на основе вашего собственного капитала, суммы, оставшейся по вашей текущей ипотеке, и расчетной процентной ставки, используя ипотечный калькулятор.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.