Ипотека для ИП: как предпринимателю получить кредит
Для предпринимателей банки предлагают более высокую ставку, требуют больший первоначальный взнос и сокращают срок кредита
Как пишет издание Life.Profit, если физлица могут получить ипотечный кредит (в рамках различных программ и акций) по ставкам от 5%, минимум, на который может рассчитывать предприниматель, 8,2% годовых.
Иногда к предпринимателям предъявляют дополнительные требования: залог имущества, поручительство, привлечение созаемщиков. Такое бывает и с физическими лицами, но реже.
В каждом банке действуют свои условия. Например, в Ак Барс банке предприниматели берут ипотеку по ставке от 8,99% годовых на срок до 25 лет. Первоначальный взнос — от 10%.
Некоторые банки не дают ипотеку предпринимателям.
Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным. Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю.
Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита. Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки.
Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.
Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.
Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита.
Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18−20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.
Ипотеку берут на 10−25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени. Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита. Обычно он составляет 65−70 лет.
Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6−12 месяцев.
Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход. На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику.
Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках.
Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.
Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.
Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей.
Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать. Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек.
Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.
Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой. Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.
Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы».
Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.
Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку. Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты.
Материал предоставлен изданием Life.Profit
Как самозанятому взять ипотеку?
— Какой процент заявок на ипотеку поступает от самозанятых?
— В первые два месяца 2021 года доля заявок на ипотеку от самозанятых в Абсолют Банке в Свердловской области составила 2%. Она могла бы быть больше в 1,5-2 раза, но часто самозанятые просто не в курсе, что они тоже могут оформлять жилищные кредиты, как ИП или граждане, работающие по найму.
По данным на начало февраля 2021 года, в Свердловской области зарегистрирована почти 51 тысяча самозанятых. В среднем, прирост составляет почти 4 тысячи человек в месяц. Поэтому актуальность ипотеки для этой категории граждан будет расти.
Мы прогнозируем, что до конца 2021 года доля заявок на ипотеку от самозанятых у нас может вырасти до 4-5% от общего числа.
— В каких отраслях чаще всего заняты потенциальные заемщики-самозанятые?
— По нашим наблюдениям, чаще всего самозанятые, желающие оформить ипотеку, занимаются грузовыми и пассажирскими перевозками (такси), доставкой, образовательными услугами, работают в сфере рекламы, строительства и ремонта, получают гонорары как фитнес-тренеры и коучи. Также популярна сдача квартир и офисных помещений в аренду, торговля товарами собственного производства.
— Почему банки неохотно выдают ипотеку самозанятым гражданам?
— В целом по рынку банки неохотно работают с самозанятыми.
Главная причина — сложность с официальным подтверждением дохода. С случае с гражданами, работающими по найму, с трудовым договором, заработок можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Зарплата у них, как правило, стабильная. А вот доход самозанятого не так прозрачен и может меняться от месяца к месяцу.
Но в Абсолют Банке регистрация в качестве самозанятого — не препятствие для получения ипотеки. Мы выдаём такой категории граждан жилищные кредиты в рамках стандартных программ, с минимальной ставкой 8,84% годовых. Оформление «Детской ипотеки» по ставке 5,49% годовых тоже возможно. Первоначальный взнос для самозанятых составляет не менее 30% от стоимости жилья.
— Какие документы надо подготовить самозанятому, чтобы доказать банку свой доход?
— Процедура подачи заявки от сотрудника по найму и от самозанятого гражданина отличается у нас только пакетом документов. Вместо справок о доходах и копии трудовой книжки, которые заверяет работодатель, самозанятому надо предоставить документы из налоговой.
Отмечу, что заявки от самозанятых рассматриваются в Абсолют Банке индивидуально, поэтому срок ответа может быть чуть дольше, чем обычно — не полчаса-час, а около суток. Стаж работы в качестве самозанятого должен быть не менее 6 месяцев.Также важен уровень заработка и сезонность сферы деятельности.
Конечно, имеет значение и кредитная история. Предположим, есть два заёмщика с одинаковым подтверждённым уровнем дохода. Один из них — самозанятый с хорошей кредитной историей, а другой — наёмный работник, который неоднократно допускал просрочки, то шансы на одобрение кредита у первого будут гораздо выше.
Подать заявку на жилищный кредит самозанятые граждане могут дистанционно — на сайте Абсолют Банка или через партнёров среди риэлторов и застройщиков, подключённых к нашей цифровой платформе.
Ипотека
Условия обработки персональных данных
Я даю согласие АО «ДОМ.
РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):
На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.
На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке,
СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.
РФ»,
АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей),
Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи.
Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы,
а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в
СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона,
указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.
Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия.
Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме,
после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.
Параметры кредита для расчета ставки:
при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.
Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.
161 Федеральный закон
Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.
как получить кредит без трудовой книжки? — Все вопросы — Недвижимость на сайте Living.ru
Ипотечный кредит – не проблема для тех, кто трудоустроен официально и имеет стаж полгода и более. Но в России много людей, которые работают по договору, не оформляясь в штат. Бывает, что работник относится к категории самозанятых или вовсе получает зарплату «в конверте». Могут ли рассчитывать на ипотеку те, у кого нет трудовой книжки, разбирался LIVING.Я не оформлен в штат и работаю по договору подряда. Могу ли я рассчитывать на ипотеку?В российском правовом поле существует два вида договоров, заключаемых предприятием или компанией с работником. Трудовой договор относится к Трудовому кодексу, который дает работнику множество прав, в том числе, право на оплачиваемый отпуск и другие социальные гарантии.
Также в российском законодательстве существуют понятие договора гражданско-правового характера (ГПХ), который регулируется Гражданским кодексом. Называться он может по-разному: договор подряда, возмездного оказания услуг, авторского заказа и так далее. По сути, это просто соглашение, где прописан объем работ и сумма, которую вы получите. По такому документу работник менее защищен, но это не значит, что ему не платят зарплату, а он не платит налогов. Следовательно, при желании получить ипотечный кредит ему необходимо доказать банку свою платежеспособность. Для этого следует обратиться к работодателю. Компания может выдать справку с указанием зарплаты или выплаты за определенные объемы работы.
Также для кредитного учреждения лучше подготовить и копию самого гражданского-правового договора. С этими двумя документами шансы на ипотеку уже серьезно повысятся. Но следует учитывать еще один важный фактор. Как правило, договоры ГПХ могут быть срочными и бессрочными. Если заключен договор на определенное время, например, на год, это обстоятельство может не устроить банк, так как ипотечный кредит обычно выдается на несколько лет.
Тут лучше играть на опережение и идти подготовленным. Узнайте на какой срок заключен ваш договор. Если на месяц или год – банк это, скорее всего, не устроит. В идеальной ситуации кредит должен заканчиваться раньше, чем рабочий контракт. Попробуйте договориться с работодателем о продлении договора до нужного срока. Решение банка предугадать сложно, но шансы точно повысятся.
Возможна ли ипотека для индивидуального предпринимателя?Самое важное, как и в предыдущем случае, доказать имеющийся доход. Поэтому необходимо подготовить справку из налоговой. Если предприниматель работает не по «упрощенке», а платит Единый налог на вмененный доход, ситуация осложняется.
Дело в том, что в этом случае кредитное учреждение не может оценить реальные доходы предпринимателя, следовательно, трудно предположить, что будет с его бизнесом через год или два. Поэтому следует быть готовым к тому, что банк затребует налоговую декларацию сразу за несколько лет, чтобы понять, как давно и насколько успешно гражданин занимается бизнесом.
Важна и история самого ИП. Если срок работы несколько месяцев, то и банк к такому предпринимателю отнесется насторожено. Велик риск отказа. Если ИП работает более двух лет, это серьезно повышает шансы на одобрение кредита. Есть банки, которым достаточно и шести месяцев. Кроме того, лучше обращаться за кредитом в тот банк, где обслуживается ИП.
В любом случае, необходимо учесть, что решение о выдаче кредита банк принимает в индивидуальном порядке. Даже если кредитное учреждение согласится выдать займ, ставка по нему будет существенно выше минимальной по рынку: в среднем кредиты без классической 2-НДФЛ выдают по ставкам на 2-3% выше.
А если я – самозанятый? Какие документы предоставить банку для получения ипотеки?Налог на профессиональный доход — это новый специальный налоговый режим для самозанятых граждан. Его можно использовать с 2019 г. в 23 регионах страны, в том числе, и в Петербурге. Потенциально самозанятыми в России могут стать примерно 15 млн граждан.
Физические лица и индивидуальные предприниматели, переходящие в режим самозанятых, платят налог 4-6%, но при этом они имеют право платить налоги с учетом других систем налогообложения, которые применяются в обычном порядке.
Поскольку государство активно продвигает опцию самозанятости, банки в последнее время тоже обратили внимание на эту категорию граждан, так как среди них – немало потенциальных ипотечных заемщиков. Теоретически самозанятый гражданин может предоставить в банк справку от налоговой службы – такой документ, по идее, заменяет собой справку о доходах. Получить его можно онлайн в приложении «Мой налог». В этом случае шансы на получение кредита повышаются.
Но специальных программ для самозанятых пока единицы. Так, например, в декабре одно из крупнейших кредитных учреждений страны объявило о запуске такой программы. Минимальная ставка по ипотеке для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%. Но есть условие – необходимо подключить сервис для самозанятых в этом же банке.
Это, пожалуй, самый сложный из вышеперечисленных случаев, так как подразумевается, что гражданин вообще не имеет официальных доходов. Но и здесь шансы на получение ипотеки есть. Например, потенциальный заемщик может предоставить весомый аргумент для банка в виде своей собственности. Залогом может послужить объекты, который уже находятся в собственности.
Также подойдут документы, подтверждающие наличие элитной недвижимости или дорогого автотранспорта. Сюда же можно отнести и другие доказательства того, что желающий взять ипотечный кредит живет на широкую ногу. Это может быть счет в банке, выписка о расходах и даже заграничный паспорт с метками погранслужбы о въезде в другие страны. Подойдут и другие доказательства: например, договор о том, что гражданин сдает в аренду жилье или коммерческое помещение и получает от этого определенный доход. Бывают случаи, когда имеется дивидендный или купонный доход, получаемый в результате владения ценными бумагами.
Еще один вариант – найти поручителя или созаемщика. Но этот человек должен иметь подтвержденный доход, чтобы доказать, что в экстренном случае может самостоятельно выплачивать кредит.
Следует отметить, что в случае со статусом безработного одного из вышеперечисленных способов будет мало, а двух и более может оказаться достаточно. Например, залог имеющегося в собственности жилья и наличие поручителя с высоким официальным доходом.
Ипотека для собственников бизнеса: что нужно знать?
Даже владельцу бизнеса, особенного малого, зачастую сложно купить жилье разом, приходится прибегать к помощи ипотеки. Вроде бы, ничего сложного, тысячи людей получают ипотечные кредиты, предоставив буквально считанное количество документов.
Всё так, но в настоящее время оформление ипотечного кредита для собственника бизнеса осложнено позицией банков по данному вопросу. Требования к собственнику у банков несоизмеримо выше, чем к наёмному сотруднику.
Обычно для собственника получение ипотеки осложнено большим пакетом документов и долгими сроками рассмотрения заявки. Многие банки, создавая разделы «требования к заёмщику», даже выделяют собственников бизнеса в отдельную категорию, разрабатывая для них особые условия кредитования.
Фактически, процедура выдачи стандартного бизнес-кредита и ипотеки для собственника проходит по одним лекалам, с тщательным анализом бизнеса. И там, где для работника по найму достаточно предоставить простой пакет документов (5-7 пунктов), то для собственника бизнеса комплект документов может исчисляться десятками разнообразных справок, выписок и деклараций. Так, если речь идёт об ипотеке для работника по найму, то стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев (хотя некоторые банки сократили этот срок до 3 месяцев). Что же касается собственников бизнеса, то требования банка касаются даже не столько самих предпринимателей, сколько их компаний. Обычно банки выдают ипотеку только тем предпринимателям, чей бизнес существует более года и показывает стабильный доход.
Так, МТС-Банк выдаёт кредиты собственникам бизнеса, чьи компании работают не менее 12 месяцев. Однако некоторые кредитные организации предъявляют ещё более жёсткие требования к заёмщикам данной категории. К примеру, Росбанк предоставляет займы только тем предпринимателям, срок регистрации бизнеса которых превышает 2 года.
Еще сложнее ситуация с совсем малым бизнесом. Например, ИП работают на упрощенных системах налогообложения (ЕНВД или Патентная система), соответственно законодательно не требуется наличие кассового аппарата и ведение какой либо системы учета. Из официальных документов есть только налоговая декларация с обозначением номинальных доходов и расходов. То есть, подтвердить платежеспособность фактически нечем. Такая ситуация не вписывается в схемы принятия решений и оценки рисков, как итог — многие банки отказываются выдавать ипотечные кредиты ИП, находящимся на упрощенных системах налогообложения.
В чем же выход? Как вариант можно попробовать идти в обход, и пытаться взять кредит как наёмный сотрудник, но это путь зависит от многих переменных и субъективных факторов и часто не срабатывает.
Можно попробовать взять на родственников, но у них, возможно, свои планы на ближайшие лет 10-15 и брать на себя дополнительные обязательства они могут быть не готовы. Есть позитивные подвижки в отношении кредитных организаций к собственникам бизнеса, подающим заявки на ипотеку. Недоверие сменяется интересом. Дело тут не только в конкуренции в сфере ипотечного кредитования, но и накопленном опыте и статистических данных, что делает ситуацию прогнозируемой и понятной. На сегодняшний день для собственника бизнеса оформление ипотечного кредита не является неразрешимой проблемой, главное – найти «свой» банк и подобрать оптимальный кредитный продукт.
Сегодня многие кредитные организации, например Банк Жилищного Финансирования, вводят в линейки кредитных предложений ипотечные экспресс-кредиты, которые предполагают предоставление займа по одному или двум документам и без подтверждения дохода, что приводит к удорожанию ипотечного продукта на 2-3%, а то и 4-5% и сокращению срока кредитования до 5-10 лет. Это делает ипотеку для собственников бизнеса доступнее, но дороже.
По-прежнему, нет стопроцентной гарантии получения ипотечного кредита. Даже при предварительном позитивном отношении, заемщик может получить отказ, прождав решения один-два месяца. Не упростились и условия ипотеки, можно и не разобраться в соотношениях процентов, сроков, условий погашения, и так далее. Вероятно, в этом случае обратиться за помощью к кредитному консультанту.
| Мнения экспертов |
|
Дмитрий Федюнин Начальник кредитного управления ОАО «НБД-Банк» Подход к ипотечному кредитованию работников по найму и собственников бизнеса отличается. Кредиты частным лицам основаны на скоринге. Подразумевается, что если потенциальный заемщик работает по найму, то просчитать его кредитоспособность проще – для этого используются такие данные, как возраст, срок кредита, заработная плата и прочие. | |||
|
Светлана Помелова Заместитель директора регионального центра «Волжский» ЗАО «Райффайзенбанк» по розничному бизнесу Отличаются. Поскольку считается, что риски при кредитовании владельцев бизнеса больше, чем у работников по найму. Как правило, для собственников бизнеса может быть увеличена ставка и пакет необходимых документов. Существуют и определенные требования к компании заемщика: срок ведения бизнеса в среднем не менее 3-х лет, безубыточная официальная отчетность, по счету организации должны проходить обороты. | |||
Также рассматривается управленческая отчетность.Прочитано 8412 раз(а)
Как правильно взять, получить и оформить ипотеку на квартиру: ипотечный кредит на жилье, как его лучше брать
Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.
Подача заявления
Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.
Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.
В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.
Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.
Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку
Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.
Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.
Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.
В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.
При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.
Дополнительные требования
При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.
Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов.
То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.
В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).
Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.
Как повысить шансы на получение займа
Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.
Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.
Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:
- Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
- Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
- Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию.
- Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
- Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
- Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.
Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.
Какую ипотеку выбрать
Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.
Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.
При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.
Виды социального кредитования
Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.
Существует несколько видов социальной помощи.
Молодая семья
Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:
- брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
- возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
- наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
- подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.
Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.
Жилье для бюджетников
Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:
- бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
- сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
- бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).
Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.
Военная ипотека
Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС.
По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:
- офицеры;
- прапорщики;
- контрактники.
Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.
Для молодых специалистов
К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:
- получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
- обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
- после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.
Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.
Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса
Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.
- Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
- Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
- Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
- Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
- Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
- Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
- Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).
У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.
Материнский капитал
Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.
Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.
Этапы оформления
Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.
- Подача заявления в кредитное учреждение.
- Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
- Страхование покупаемой квартиры.
- Заключение договора целевого займа с кредитором.
- Подписание закладной.
- Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.
Перечень необходимых бумаг
Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.
Для физических лиц
В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
- Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
- Копия трудового договора.
- Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
- Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
- Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.
Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.
- Регистрационная справка №9.
- Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
- Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
- Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
- Информация о КИ.
- Характеристика от работодателя.
Для индивидуальных предпринимателей
ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:
- декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
- декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
- выписка из ЕГРИП;
- ОГРН и ИНН;
- ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.
Сколько времени потребуется для оформления
В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.
Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.
После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.
Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.
На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.
Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.
На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.
Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.
Пилотный проект «Шаңырақ» (5-10-20)
Новое направление программы «Нұрлы жер», предусматривает кредитование очередников акиматов на приобретение жилья на условиях:
Ставка по кредиту
Минимальный
первоначальный взнос
Срок займа
Если вы являетесь очередником акимата на жилье, то можете подать заявку на участие в программе прямо сейчас. Для этого вам нужно нажать на кнопку «Подать заявку» и перейти в Интернет банкинг ЖССБ24, где вам необходимо заполнить форму электронного заявления.
В 2021 году заявки принимаются от очередников акиматов, которые встали на учет с 1986 по 2021 год, как от клиентов Отбасы банка, так от тех, кто не является нашим клиентом.
Важно! Перед тем, как нажать кнопку, просим вас внимательно ознакомиться с условиями программы (ниже), чтобы заранее понять, подходит эта программа для вас или нет. Проверить, являетесь ли Вы очередником акимата, можно здесь:
Что нужно для получения займа «Шаңырақ»?
Участниками пилотного проекта «Шаңырақ» могут быть граждане, состоящие на учете в акимате, как нуждающиеся в жилье.
Доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 3,7 прожиточного минимума (ПМ в 2021 года — 34 302 тенге) в месяц. То есть размер дохода на одного члена семьи в 2021г не должен превышать 126 917 тенге.
Жилье можно приобрести в любых новых жилых объектах. Они могут быть построены как акиматами, в рамках программы «Шаңырақ», так и частными застройщиками. Можно приобрести жилье и по договору долевого участия (не введенное в эксплуатацию), но только при наличии у застройщика гарантии Единого оператора жилищного строительства.
Максимальная сумма займа зависит от ценового диапазона региона РК по первичному жилью у частных застройщиков:
Для городов Нур-Султан, Алматы и их пригородных зон
Для городов Атырау, Актау, Актобе, Шымкент, Туркестан, Караганда и Карагандинской области
Для остальных регионов
По кредитному жилью, построенному акиматами, утверждены следующие ценовые параметры 1 кв.м. жилья:
до 240 тыс. тенге — В городе Алматы;
до 220 тыс. тенге — В городе Нур-Султан и его пригородной зоне;
до 200 тыс. тенге — В городе Шымкент и пригородной зоне города Алматы;
до 180 тыс. тенге — в городах Актобе, Атырау, Актау, Туркестан, Караганда и Карагандинской области;
до 160 тыс. тенге — в остальных регионах.
Список строительных компаний, у которых можно приобрести квартиру по программе «Шаңырақ», можно скачать здесь Эксклюзивно для клиентов BI Group скидка 7% на приобретаемую недвижимость или уменьшение ежемесячного платежа на первые 12 месяцев. Подробнее здесьЧто учитывается как доход?
Вы можете получить кредит только при наличии дохода от трудовой и (или) предпринимательской деятельности.
Для подтверждения платежеспособности принимаются дополнительные доходы, в случае недостаточности дохода от трудовой и (или) предпринимательской деятельности.
Если ваших доходов не будет достаточно для погашения кредита, вы можете привлечь до двух созаемщиков.
Основным доходом является:
Заработная плата
Доходы от ИП
Доход по договору о возмездном
оказании услуг
Дополнительным для оценки платежеспособности доходом является:
Пенсия и пенсионные отчисления
(при наличии основного дохода)
Экологические выплаты
Жилищные выплаты
Пособия
Стипендия (доход в виде стипендии лиц, направленных на обучение работодателем)
Как получить жилье по программе?
1. Быть очередником в акимате.
Жилье можно приобрести только в том регионе, где Вы стоите в очереди.
Жилье можно приобрести только в новых жилых объектах, как построенных в рамках программы «Шаңырақ», так и у частных застройщиков.
2. Подать электронное заявление на участие в программе.
Для подачи электронного заявления нужно нажать на кнопку «Подать заявку» выше.
После подачи заявления в течение трёх рабочих дней Вам позвонит сотрудник Контакт-центра для назначения встречи в Банке.
Пройти оценку платежеспособности в Банке Вы можете только в назначенное время.
3. Заключить договор о жилстройсбережениях.
Это можно сделать в любом отделении Отбасы банка, при визите в Банк в назначенное время, для подачи кредитной заявки. Для заключения договора Вам необходимо иметь при себе удостоверение личности.
Наличие у вас кредитов может повлиять на Вашу платежеспособность.
Внимание: если есть просрочки по другим кредитам, советуем их погасить.
5. Выбрать жилье.
На данном этапе Вы должны найти и выбрать жилье, сделать оценку выбранной недвижимости у любого оценщика и получить от продавца копии правоустанавливающих документов на жилье.
Внимание: срок предоставления оценки недвижимости и правоустанавливающих документов составляет не более 6 (шести) месяцев, при условии предоставления документов за 5 (пять) рабочих дней до истечения срока действия уведомления о прохождении квалификации
6. Получить одобрение на получение займа.
Для этого Вам необходимо прийти в банк с оценкой недвижимости, копиями правоустанавливающих документов на жилье и получить одобрение на получение займа и по залогу выбранного вами жилья.
Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от суммы займа. Внести деньги можно в отделениях, через интернет-банкинг, платежные терминалы Отбасы банка или через интернет-банкинг и платежные терминалы партнеров банка.
Внимание: консультанты банка не принимают взносы.
8. Заключить договор купли-продажи с продавцом.
После получения одобрения Вам необходимо у нотариуса заключить договор купли-продажи с продавцом, получить согласие на залог супруга или супруги (при необходимости) и предоставить в Банк.
9. Получить заем.
Заключить договор банковского займа и зарегистрировать залог в ЦОНе или у нотариуса. После чего осуществляется выдача займа.
10. Переехать в свою новую квартиру или дом!
Внимание! Банк вправе запросить дополнительные документы при необходимости согласно законодательству РК, внутренним документам и условиям программы.
Предварительный расчет ежемесячного платежа по кредиту в ЖССБК «Шаңырақ» (на 20 лет)
Сумма займа, тенге | 10 000 000 | 12 000 000 | 15 000 000 | 16 000 000 | 18 000 000 |
|---|---|---|---|---|---|
Ставка, год | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% |
Первоначальный взнос, тенге | 10% | 10% | 10% | 10% | 10% |
Срок, лет | 19 | 19 | 19 | 19 | 19 |
Ежемесячный платеж, тенге | 77 666 — | 93 200 — | 116 500 — | 124 266 — | 139 800 — |
Чистая переплата, тыс.тенге** | 3 600 | 4600 | 6 000 | 6 400 | 7 400 |
| Вознаграждение по займу, тыс.тенге | 4 900 | 5 900 | 7 500 | 8 000 | 9 000 |
**Расчет произведен за вычетом премии Государства и вознаграждении Банка по вкладу
Предварительный расчет ежемесячного платежа по кредиту в ЖССБК «Шаңырақ» (на 13 лет)
Сумма займа, тенге | 10 000 000 | 12 000 000 | 15 000 000 | 16 000 000 | 18 000 000 |
|---|---|---|---|---|---|
Ставка, год | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% |
Первоначальный взнос, тенге | 10% | 10% | 10% | 10% | 10% |
Срок, лет | 13 | 13 | 13 | 13 | 13 |
Ежемесячный платеж, тенге | 77 666 — | 93 200 — | 116 500 — | 124 266 — | 139 800 — |
Чистая переплата, тыс.тенге** | 3100 | 3 900 | 5 100 | 5 500 | 6 300 |
| Вознаграждение по займу, тыс.тенге | 4 400 | 5 300 | 6 600 | 7 100 | 8 000 |
**Расчет произведен за вычетом премии Государства и вознаграждении Банка по вкладу
Как получить ипотеку
Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.
Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.
1. Проведите финансовую проверку
Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово готовы к приобретению жилья.У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?
Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды. Если у вас солидный долг или небольшая кредитная история, возможно, вы захотите поправить свое финансовое здоровье, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки.Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.
Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и отказ от открытия новых счетов.
Следите за своим кредитным рейтингом
Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и бесплатно предоставим информацию о том, как продолжить работу.
2. Определите правильную ипотеку
Существует много типов жилищных кредитов.Тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:
Обычный или с государственной поддержкой?
Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.
Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.
Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.
Кредиты USDA являются программой Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.
Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.
Фиксированная или регулируемая ставка?
Ипотека с фиксированной процентной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока ссуды.Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока вы не продадите дом или не перефинансируете.
Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.
Срок ипотеки?
Ипотека сроком на 30 лет является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.
Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.
Первоначальный взнос?
Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос до 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное страхование ипотеки.Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду. Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.
Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.
3.Изучите ипотечных кредиторов
Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти одного для вас. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.
Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.
Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам следует учитывать:
Как вы предпочитаете общаться с кредитором.Вы хотите личного общения или вам удобно общаться по телефону, электронной почте или даже текстовым сообщениям?
Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы. Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.
Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.
Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).
4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита
Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.
Разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита.Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.
5. Подайте заявку
Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:
формы W-2 за последние два года.
квитанции об оплате за последние 30 дней.
Федеральные налоговые декларации за последние два года.
Подтверждение наличия других источников дохода.
Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или обучение.
Идентификационный номер и номер социального страхования.
Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.
Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.
Могут потребоваться другие виды документации, в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете.
Невероятный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.
В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:
Сколько будет стоить ссуда.
Сопутствующие сборы и заключительные расходы, включая информацию о том, на какие расходы вы можете делать покупки.
Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.
6. Начните процесс андеррайтинга
Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены.На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.
В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды. Оцениваемые факторы включают:
Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.
Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.
В процессе андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии. То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.
7. Подготовка к закрытию
Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.
Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.
Купите полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.
Сделайте последний обход дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.
Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.
Получите средства в наличные, чтобы закрыть.В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.
8. Закройте дом
Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать его.
Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.
Кто будет присутствовать при закрытии, будет определяться законами вашего штата. Эти люди могут включать:
Представитель титульной компании.
Продавец и агент продавца.
Вот и все — вы достигли вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!
Часто задаваемые вопросыКак я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?
Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита. Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты.Другой вариант — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.
Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?
Сложно получить кредит на дом?
Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.
Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?
Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.
Как получить ипотеку
Независимость редакцииМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами комиссионных за реферал.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.
Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.
Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию своей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.
Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу.В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.
Получение ипотеки, шаг за шагом
- Приведите свои финансы в порядок
- Знайте, что вы можете себе позволить
- Получите предварительное одобрение на ипотеку
- Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
- Подайте заявку
- Перейдите по Процесс андеррайтинга
- Close on the Home
- Часто задаваемые вопросы
Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и напряженным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе .
Приведите свои финансы в порядок
Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.
Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.
Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.
Pro Tip
Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.
Знайте, что вы можете себе позволить
Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.
Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, зависит от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.
Но то, что вы можете одолжить такую сумму, не означает, что вам следует это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов вместе взятых ежемесячных долговых и ипотечных выплат.
То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов кредитов. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда покупаете дом.
Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.
Эта помощь обычно бывает в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.
Получите предварительное одобрение на ипотеку
Получение предварительного одобрения на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.
Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное утверждение, и имеет меньший вес.
Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора
При поиске ипотечного кредита неплохо присмотреться к ним, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.
Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.
Срок ипотеки
Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки.
Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как изменяются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.
Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка
Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение всего срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.
Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите свой дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет корректироваться.
Первоначальный взнос
Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет разные требования к минимальному первоначальному взносу.
Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.
Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить ее и получить меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены квалификационными сельскими районами, а ссуды VA предназначены для правомочных ветеранов войны. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.
Подайте заявкуКогда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашим заявлением, может быть длинным.
Вам необходимо будет предоставить такую документацию, как:
- Налоговые декларации
- Корешки платежа, формы 1099, формы W-2
- Выписки с банковского или инвестиционного счета
- Государственный идентификатор
- Разрешение на получение кредитных отчетов
- Документация ваших долгов
- История трудоустройства
- Жилищная история
Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:
- Два года налоговых деклараций и бизнес-налоговых деклараций
- Выписки с банковского счета предприятия
- Копии ваших бизнес-лицензий
Навигация по процессу андеррайтинга
Процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный кредит.
Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или закрытием расходов.
Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также внесения необычно крупных выплат или депозитов.
В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите это заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.
Закройте дом
Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.
В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.
Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.
Часто задаваемые вопросы
Как я могу увеличить свои шансы одобрения?
Лучший способ увеличить ваши шансы на получение ипотечного кредита — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.
Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы погасите ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.
Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?
Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное действие, которое нужно предпринять, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.
Двумя важнейшими факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Для LTV стремитесь снизить 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.
Продолжительность вашего жилищного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.
Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?
Кредиторы стали более строгими в том, как ссужать деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.
Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.
Несмотря на то, что многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.
Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?
Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, это обычно временно снижает вашу оценку на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.
Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.
Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?
Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.
Таким образом, брать деньги в долг становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.
Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, потребуется подать заявку на получение ссуды, обеспеченной государством.Кредиты FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки рекомендаций FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.
Как получить ипотеку, даже с менее чем идеальным кредитным рейтингом
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Всего 1,6% населения США с кредитным рейтингом имеет идеальные 850, но некоторые эксперты говорят, что вам действительно нужен только 760, чтобы претендовать на лучшие ставки по кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Однако один представитель из области ипотечного кредитования утверждает, что вы все равно можете получить ипотечный кредит со справедливым или средним баллом, если у вас есть оплачиваемая работа.
С тех пор, как Конгресс принял пакет мер по стимулированию коронавируса на сумму 2 триллиона долларов, 4 миллиона американцев (и их число продолжает расти) обратились с просьбой о отсрочке выплаты ипотечного кредита в ответ на экономические последствия.Но, несмотря на опасения, рынок недвижимости все еще остается горячим, по словам Хейди Гейдж, сотрудника по ипотечным кредитам Movement.
«Мы все еще закрываем много кредитов», — сказал Гейдж CNBC Select. В то время как экономическая неопределенность затрудняет получение права на получение кредитных продуктов, кредиторы гораздо больше обеспокоены вашим доходом, чем вашим кредитным рейтингом, учитывая, что так много людей сейчас безработные.
Ниже CNBC Select показывает, какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы получить одобрение на ипотеку во время пандемии коронавируса, смотрит, как увольнения и увольнения снижают ваши шансы на получение ипотеки, и делится советами о том, как улучшить свой рейтинг, пока вы ждете подходящее время для покупки дома.
Ваш доход может быть важнее вашего кредитного рейтинга
После пандемии коронавируса объем кредитования резко изменился за последние несколько месяцев. Компании, выпускающие кредитные карты, начали сокращать лимиты кредитования клиентов, чтобы снизить риск невыполнения платежа. Между тем, что касается жилищного кредитования, инвесторы отказываются от гигантских кредитов (для ипотечных кредитов на сумму более 510 400 долларов и 765 600 долларов в областях с высокими затратами) и неквалифицированных ипотечных кредитов для заемщиков с переменным доходом (например, самозанятость, паушальные доходы, колеблющиеся). доходы и др.)
Но для более обычных заемщиков, у которых все еще есть постоянный источник дохода, Гейдж говорит, что есть жизнеспособные варианты.
«Многие кредиторы по-прежнему предоставляют ссуды заемщикам с 620 баллами», — говорит Гейдж, пока у заемщика есть доказательства достаточного дохода. Результат 620 баллов находится в диапазоне удовлетворительное / среднее в соответствии с моделями оценки FICO и VantageScore.
Имейте в виду: хороший или отличный кредитный рейтинг дает вам право на более высокие процентные ставки и условия, но ипотечные кредиторы могут работать с более низким баллом, пока ваш доход не изменится, говорит Гейдж.Также помогает, если у вас есть первоначальный взнос не менее 20%.
Однако еще более важным стало доказательство стабильного дохода.
«Самая большая проблема, с которой мы столкнулись в сфере кредитования, — это увольнения и увольнения», — говорит Гейдж.
На протяжении всего процесса подачи заявления на ипотеку вам необходимо несколько раз повторно подтвердить вашу занятость. Если вас уволили одновременно с подачей заявления на ипотеку, вам, возможно, придется подождать и подать заявку снова, независимо от того, насколько хорош ваш кредитный рейтинг.
«Мы видели, что во многих случаях покупатели и продавцы вынуждены уходить с рынка из-за увольнения», — говорит Гейдж.
Как ипотечные кредиторы получают ваш кредитный рейтинг
Существует три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. При подаче заявки на ипотеку кредиторы обычно получают все три ваших кредитных отчета и оценки, используя скоринговую модель каждого бюро (FICO, Equifax и VantageScore, соответственно). Гейдж сообщает, что ее кредитная компания использует средний из трех ваших кредитных рейтингов для заявок на заемщика.Другие ипотечные кредиторы могут иметь свою собственную скоринговую систему.
Если вы находитесь в отпуске или недавно были уволены, может показаться, что вы мало что можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки. Но есть несколько активных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, пока вы ищете новую работу.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Если вы нацелены на получение ипотеки в течение следующего года, вы можете сделать несколько вещей, чтобы превратить свой справедливый кредитный рейтинг в хороший.По мнению некоторых экспертов, вы получите лучшие процентные ставки и условия, если ваш кредитный рейтинг составляет 760 или выше (хотя Гейдж не смог это подтвердить).
Самое важное, что вы можете сделать для поддержания высокого кредитного рейтинга, — это вовремя оплачивать счета и поддерживать низкий коэффициент долга по сравнению с доступным кредитом (это известно как коэффициент использования кредита). Пока вы откладываете деньги на первоначальный взнос, подумайте также о том, чтобы выделить дополнительные наличные для погашения ваших кредитных карт в полном объеме, по крайней мере, за 30–60 дней до подачи заявки на ссуду.Снижение коэффициента использования кредита до менее 10% — один из самых быстрых способов повысить свой рейтинг за короткий период времени.
Не закрывайте старые счета до утверждения ипотеки, так как это также может повлиять на ваш счет. А в год, предшествующий вашей заявке на ипотеку, постарайтесь ограничить количество новых запросов о кредитных операциях, чтобы у вас не было слишком много трудностей с отчетом.
Лучшие кредитные карты для справедливой и средней кредитной истории
Пока вы ждете улучшения экономических условий, вы можете использовать новую кредитную карту, чтобы повысить свой рейтинг.
В то время как лучшие проездные и бонусные кредитные карты имеют строгие кредитные требования, есть некоторые карты, предназначенные для людей со средним или даже плохим кредитным рейтингом. Это может быть хорошим вариантом, когда ваша цель — улучшить свой кредитный рейтинг, но только если вы чувствуете себя комфортно, беря новую кредитную линию.
Новая кредитная карта увеличит ваш общий доступный кредит и улучшит коэффициент использования кредита. Но если вы беспокоитесь о том, что можете легко достичь максимума и попасть в более глубокие долги, вы можете отложить этот вариант, пока не будете готовы.(Прочтите четыре вещи, которые вам следует сделать, прежде чем открывать новую кредитную карту.)
Вот некоторые из выбранных CNBC Select лучших кредитных карт для справедливой и средней кредитной истории:
См. Наше полное сравнение здесь .
Примечание. Хотя вышеупомянутые карты обычно продаются кандидатам с удовлетворительным или средним кредитным рейтингом, нет гарантии, что вы будете одобрены. Мы рекомендуем проверить ваши шансы на одобрение, прежде чем подавать полную заявку (что приводит к серьезному запросу по вашему отчету).
Итог
«Covid-19 не обязательно усложнял одобрение займа, однако он увеличил объем бумажной работы», — говорит Гейдж.
Вам, вероятно, придется несколько раз повторно подтверждать свою занятость, когда вы подаете заявку на ипотеку во время коронавируса.
Но, несмотря на то, что сейчас трудоустройство не подлежит обсуждению, вы, вероятно, все же можете получить ипотеку с удовлетворительным или средним кредитным рейтингом. Однако, чтобы претендовать на лучшие процентные ставки по ипотеке, вам нужно поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, насколько это возможно, и сэкономить на значительном первоначальном взносе.
Не пропустите: Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?
Информация о кредитной карте Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards и кредитной карте Capital One® Platinum была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.
Кредитная карта Visa Petal 2, выпущенная WebBank, членом FDIC.
Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Ипотека | УСАГов
Изучите основы ипотеки.
Помощь по ипотеке в связи с COVID-19
Если вы финансово пострадали от пандемии COVID-19 и у вас есть дом на одну семью с ипотечной ссудой, поддерживаемой государством или застрахованной FHA, вы можете запросить отсрочку по ипотеке, то есть перерыв в выплатах по ипотеке.
Узнайте, какие шаги нужно предпринять, и вопросы, которые следует задать, если вам требуется отказ от ипотеки от вашего кредитора.
Крайние сроки для выкупа ипотечной ссуды с федеральной поддержкой
Для ссуд, обеспеченных HUD / FHA, USDA или VA, вы можете запросить предварительную отсрочку до 30 июня 2021 года.
Fannie Mae и Freddie Mac в настоящее время не делают есть крайний срок для подачи заявления о начальном разрешении.
Кредиторы не могут изъять кредиты, обеспеченные HUD / FHA, USDA, VA, Fannie Mae или Freddie Mac, до 30 июня 2021 г.
Что должен делать ваш кредитный агент, если вы просите о расторжении
Если из-за пандемии COVID-19 у вас возникли проблемы с осуществлением платежей по ипотеке с федеральным обеспечением, обратитесь к своему кредитному агенту до 30 июня 2021 года. должен:
Отложить или уменьшить платежи на 180 дней, если вы связываетесь с ними, чтобы договориться
Предоставить вам еще 180 дней освобождения от ипотечного кредита по вашему запросу
Предложите варианты того, как вы можете компенсировать отсрочку или сниженные платежи.Они обсудят с вами эти варианты по окончании периода воздержания.
Найдите своего сотрудника по ссуде
Если вы не знаете, имеет ли ваша ипотека федеральная поддержка, просмотрите список федеральных агентств, которые предоставляют или страхуют ипотечные ссуды. Вы также можете проверить ссуду Fannie Mae и ссуду Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-либо ваш ипотечный кредит или поддерживает его. Вместе Fannie Mae и Freddie Mac владеют почти половиной всех ипотечных кредитов в США
.Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки позволяет погасить существующую ипотеку и оформить новую ипотеку на новых условиях.Возможно, вы захотите рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, изменить свой тип ипотеки или по другим причинам.
Эти ресурсы помогут вам узнать больше о рефинансировании ипотеки:
Программа обеспечения доступности жилья
Ипотечная компания Передача вашей ссуды другой компании
Правила Федеральной резервной системы требуют, чтобы ипотечные компании уведомляли домовладельцев, когда их ссуды передаются другой Компания. Компания, которая принимает ваш заем, должна отправить вам уведомление в течение 30 дней с момента его получения.Даже с новым владельцем ссуды компания, которая «обслуживает» или обрабатывает ваш ссуду, может не измениться, и вы можете продолжать отправлять свои платежи на тот же адрес. Если этот кредитный агент сменится, вы получите отдельное уведомление.
Для получения дополнительной информации об обслуживающих компаниях прочтите публикацию Федеральной торговой комиссии «Ипотечное обслуживание: обеспечение подсчета платежей».
Обратная ипотека
Обратная ипотека — это жилищная ссуда, которую вам не нужно возвращать, пока вы живете в своем доме.Вы погашаете ссуду только тогда, когда умираете, продаете свой дом или навсегда переезжаете. Право на участие имеют домовладельцы, которым исполнилось 62 года. Эти ипотечные кредиты позволяют пожилым домовладельцам конвертировать часть капитала в свои дома в наличные без необходимости продавать свои дома или брать дополнительные ежемесячные счета.
Подробнее об обратной ипотеке.
Типы обратной ипотеки
Типы обратной ипотеки включают:
Обязательно следите за агрессивной практикой кредитования, рекламными объявлениями, которые называют ссуду «бесплатными деньгами», или теми, в которых не раскрываются комиссии или условия ссуды.Чтобы быть сообразительным потребителем и защитить себя, запомните:
- Не отвечайте на нежелательные рекламные объявления
- С подозрением относитесь к тем, кто утверждает, что вы можете владеть домом без первоначального взноса
- Обратитесь к консультанту по обратной ипотеке
- подпишите все, что вы не совсем понимаете
- Убедитесь, что ссуда застрахована на федеральном уровне.
Сообщение о мошенничестве или злоупотреблении
Если вы подозреваете мошенничество или злоупотребления, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу.Вы также можете подать жалобу:
Если у вас есть вопросы, обратитесь за советом в местный Центр домовладения.
Ссуды FHA и дома HUD
Если вы покупатель жилья, у Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) есть две программы, которые могут помочь сделать этот процесс более доступным.
Ссуды FHA
Федеральное жилищное управление (FHA) управляет программой ссуд FHA. Это может быть хорошим выбором для ипотеки, если вы впервые покупаете ее, потому что требования не такие строгие, как для других ссуд.Первоначальный взнос и стоимость закрытия невысоки.
Имею ли я право?
Как мне подать заявление?
FHA не ссужает деньги людям. Он страхует ипотечные ссуды от кредиторов, одобренных FHA, от дефолта. Чтобы подать заявку на получение ссуды, застрахованной FHA, вам необходимо обратиться к кредитору, утвержденному FHA. Найдите здесь кредитора, одобренного FHA.
Как мне пожаловаться?
Если у вас есть жалоба на кредитную программу FHA, обратитесь в Ресурсный центр FHA.
HUD Homes
Когда домовладельцы не выплачивают ссуду FHA, HUD переходит в собственность собственности, поскольку HUD курирует программу ссуды FHA.Эти свойства называются либо домами HUD, либо собственностью недвижимого имущества HUD (REO).
Имею ли я право?
Ваша квалификация для покупки дома HUD зависит от вашего кредитного рейтинга, способности получить ипотеку и суммы вашего первоначального взноса наличными. Вы также можете использовать ипотеку, застрахованную FHA, для покупки дома HUD.
Как подать заявку?
Используйте HUDHomestore, чтобы найти списки объектов недвижимости, принадлежащих HUD (REO) для продажи. Щелкните вкладку агента, чтобы найти контактную информацию, чтобы узнать больше об объекте недвижимости.
Куда мне обратиться за дополнительной помощью?
Если у вас есть вопросы или вам нужна дополнительная информация о ссудах FHA или домах HUD, вы можете:
У вас есть вопросы?
Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.
Последнее обновление: 15 апреля 2021 г.
Как получить ипотечный кредит
Вы нашли дом своей мечты.Что теперь? «Получение ипотеки — один из самых важных шагов для потенциальных покупателей жилья», — говорит финансовый эксперт Прия Малани, генеральный директор и основатель Stash Wealth (если у вас нет достаточно денег, чтобы купить дом без таковой). Проблема в том, что это не так просто, как можно было бы подумать: существует множество способов доказать кредитору, что вы достойны указанной ссуды, — например, доход, кредитный рейтинг и другие активы. Вы также должны быть уверены, что экономите деньги на процентах и не платите слишком много накладных расходов с течением времени.
Ниже приведены советы экспертов, чтобы убедиться, что вы имеете право на ипотеку, которую так долго ждали, не тратя больше денег, чем необходимо.
Выбор лучшего кредитора
«Наличие на вашей стороне подходящего профессионала, который поможет вам сориентироваться в процессе, будет иметь большое значение и может сэкономить ваши деньги», — говорит Хилани Керр, руководитель отдела потребительского кредитования в Bank of America .
- Изучите ставок по ипотечным кредитам — лучший способ увидеть значительную экономию.Если вам нравится кредитор, но в его предложении отсутствует то, что вы видели в другом предложении, сообщите об этом. В большинстве случаев кредиторы хотят иметь ваш бизнес и будут готовы с вами сотрудничать.
- Найдите ответственного кредитора. Когда вы выбираете кредитора, выберите того, с кем вам нравится работать. Они должны выслушать вас и поставить ваши потребности на первое место, и они должны быть в состоянии объяснить ваши варианты жилищного кредита простым языком.
- Спросите, какие типы ссуд вам доступны, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, дохода, истории с банком и типа приобретаемого вами дома.
- Работайте со своим кредитором, чтобы установить параметры — то есть, сколько вы хотите потратить по сравнению с тем, сколько у вас , чтобы потратить. Есть хороший шанс, что вы получите более крупную ссуду, чем вы действительно можете себе позволить. То, что вы соответствуете требованиям для получения крупного кредита, не обязательно означает, что вы должны брать на себя так много.
- Изучите кредиты взаимоотношений. Некоторые кредиторы поддерживают отношения с банками и получают стимул, создавая более тесные отношения со своим банком, будь то открытие нового счета или работа с кредитором, связанным с банком, ориентированным на деньги.Некоторые кредиторы могут использовать эти отношения в качестве рычага для снижения стоимости вашего кредита.
Получение утверждения
Хотя вы, вероятно, видели, как термины «предварительное утверждение» и «предварительная квалификация» используются довольно свободно, важно отметить, что это не одно и то же. «Предварительная квалификация — это относительно более простой процесс, чем предварительное одобрение, поскольку она проводится без проверенной информации», — говорит Малани. Кредитор может оценить стоимость ипотеки, которую вы сможете себе позволить, на основе предоставленной вами информации, такой как доход, занятость и задолженность.
«Предварительное одобрение, с другой стороны, немного сложнее, потому что информация, которую вы предоставляете потенциальному кредитору, должна быть подтверждена», — объясняет Малани. «Мы говорим о квитанциях о выплатах, W2, скриншотах вашего сберегательного счета и объяснениях любых крупных вкладов и их происхождения».
«При прочих равных условиях, если два предложения на дом поданы и один покупатель прошел предварительную квалификацию, а другой — предварительно утвержден, продавец с большей вероятностью примет предложение с предварительно утвержденной ссудой», добавляет Малани.«Предварительное одобрение требует немного большей работы на передней панели, но в конечном итоге это дает вашему предложению больше опоры, чем те, кто приходит только с предварительной квалификацией».
Таким образом, чтобы иметь право на ипотеку, вам необходимо работать над укреплением своей кредитной истории, проверяя свои кредитные отчеты и убедившись, что вы своевременно и полностью выплачиваете все свои долги. Предоставьте подтверждение занятости и активов, включая все текущие и сберегательные счета.Вы также должны убедиться, что дом находится в пределах вашего бюджета — есть несколько онлайн-калькуляторов ипотечных кредитов , которые могут помочь в этом. «Начните квалифицироваться как можно раньше — даже за год до покупки — потому что правильный кредитор научит вас, что вам нужно для достижения вашей цели, если вы не готовы на 100 процентов, например, если у вас недостаточно средств для авансовый платеж, дефекты в вашем кредитном отчете или большой долг, который нужно выплатить », — добавляет Малани.
Повышение вашей переговорной способности
Если вы беспокоитесь, что застрянет с ужасной ставкой, не отчаивайтесь: есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы получить более привлекательную ставку по ипотеке во время переговоров.Потратьте некоторое время на усиление своего аргумента — даже если это означает буквально сэкономить еще несколько лет — это того стоит, когда дело доходит до отговоров с кредитором.
- Внесите больший авансовый платеж: Независимо от того, получаете ли вы дополнительную помощь при первоначальном взносе или получаете больший доход, внесение большего авансового платежа может снизить вашу ставку по ипотеке.
- Повысьте свой кредитный рейтинг: Более высокий кредитный рейтинг часто означает лучшую ставку по ипотеке. В сочетании с более крупным первоначальным взносом у вас будет больше шансов получить более привлекательную ставку.Оплатите свои кредитные карты как можно скорее.
- Сравните кредиторов: Изучение кредиторов позволяет сравнивать решения, такие как помощь при первоначальном взносе и ипотечные сборы, от которых вы можете отказаться при закрытии сделки, и вы всегда можете использовать собранную вами информацию для увеличения кредитного плеча при разговоре с вашим первым выбором кредитор.
Готовы сделать следующий шаг? Вот самые популярные ссуды на покупку жилья и пять скрытых затрат на покупку жилья.
Подписывайтесь на House Beautiful в Instagram .
Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты. Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.
6 советов, как получить одобрение на получение ипотечной ссуды
Некоторые люди даже не знают о получении ипотечной ссуды. Они слышат сообщения о снижении процентных ставок и цен на жилье и спешно решают перейти в собственность на жилье.Но процесс получения жилищной ссуды отличается от получения ссуды на покупку автомобиля или аренды квартиры, и заявители, которые не осознают этих ключевых различий, часто разочаровываются, когда кредитор отклоняет их заявку на получение ипотечной ссуды.
Самообразование является ключевым моментом, и есть несколько способов избежать этой душевной боли и разочарования при подаче заявления на ипотечный кредит.
Получение ипотечного кредита одобрено
Покупка дома уже вызывает стресс, а неподготовленность усиливает беспокойство.Зачем себе это нужно? Научитесь думать как кредитор и узнайте, как лучше всего получить одобрение ипотечного кредита:
1. Знайте свой кредитный рейтинг
Чтобы получить ваш кредитный отчет и заказать свой кредитный рейтинг, у вас уйдет буквально несколько минут. Но удивительно, что некоторые будущие покупатели жилья никогда не проверяют свои баллы и кредитную историю перед подачей заявки на жилищный кредит, предполагая, что их баллы достаточно высоки, чтобы соответствовать требованиям. И многие никогда не рассматривают возможность кражи личных данных.Однако низкий кредитный рейтинг и кредитное мошенничество могут остановить ипотечную заявку. Вы можете подписаться на Credit Karma и получить свой кредитный рейтинг в считанные минуты.
Кредитные рейтинги и кредитная активность имеют большое влияние на одобрение ипотечных кредитов. По данным Учебного центра жилищного кредитования, большой процент кредиторов требует минимальный кредитный рейтинг 680 (620 для ипотечных кредитов FHA) — и если ваш рейтинг упадет ниже 680, кредиторы могут отклонить ваш запрос на получение обычного ипотечного кредита.
В дополнение к более высоким требованиям к кредитному рейтингу, несколько пропущенных платежей, частые задержки и другая уничижительная кредитная информация могут остановить одобрение ипотеки. Оплачивайте счета вовремя, уменьшайте свои долги и следите за своим кредитным отчетом. Предварительная очистка кредитной истории и исправление ошибок в кредитном отчете являются ключом к поддержанию хорошего кредитного рейтинга.
2. Экономьте деньги
Требования для получения ипотечной ссуды часто меняются, и если вы планируете подать заявку на получение жилищной ссуды в ближайшем будущем, будьте готовы выложить наличные.Если вы войдете в офис кредитора с нулевыми деньгами, ваша заявка на жилищный кредит будет отклонена. Ипотечные кредиторы осторожны: если раньше они одобряли ипотечные ссуды с нулевой предельной ставкой, то теперь они требуют внесения первоначального взноса.
Минимальные суммы первоначального взноса различаются и зависят от различных факторов, таких как тип ссуды и кредитор. Каждый кредитор устанавливает свои критерии для первоначального взноса, но в среднем вам потребуется как минимум 3,5% первоначального взноса. Если у вас есть средства, стремитесь к более высокому первоначальному взносу.Первоначальный взнос в размере 20% не только снижает ваш баланс по ипотеке, но и облегчает страхование частной ипотечной ссуды или PMI. Кредиторы прикрепляют это дополнительное страхование к собственности без 20% капитала, а выплата PMI увеличивает ежемесячный платеж по ипотеке. Избавьтесь от платежей PMI, и вы сможете получать более низкие и доступные выплаты по ипотеке.
Однако авансовые платежи — не единственные расходы, о которых вам нужно беспокоиться. Получение ипотеки также включает в себя расходы на закрытие, осмотр дома, оценку жилья, поиск титула, сборы за отчет о кредитной истории, сборы за подачу заявления и другие расходы.Затраты на закрытие составляют примерно от 3% до 5% от остатка по ипотеке — выплачиваются вашему кредитору, прежде чем вы сможете заключить сделку.
Советы профессионалов : Если вы планируете купить новый дом, лучше всего хранить наличные для первоначального взноса и закрытия счета в аккаунте, который будет легко доступен, когда вы будете готовы к покупке. Мы рекомендуем счет CIT Bank Savings Builder , который имеет одну из самых высоких доступных годовых годовых. Как только ваша учетная запись будет открыта, посмотрите на свой бюджет (который можно настроить с помощью Tiller ), чтобы узнать, сколько вы можете с комфортом экономить каждый месяц.
3. Оставайтесь на работе
Я знаю человека, который уволился за семь дней до того, как она и ее муж закрыли свой ипотечный кредит. Понятия не имею, почему, и, к сожалению, у них это не получилось. Они не смогли закрыть свой новый дом и многое потеряли.
При покупке дома очень важно оставаться на связи с вашим работодателем. Любые изменения в вашем статусе занятости или дохода могут остановить или значительно задержать процесс ипотеки.
Кредиторы одобряют ваш жилищный кредит на основании информации, указанной в вашем заявлении. Переход на низкооплачиваемую работу или увольнение с работы, чтобы стать самозанятым, ставит под сомнение планы, и кредиторы должны переоценить ваши финансы, чтобы увидеть, соответствуете ли вы требованиям для получения ссуды.
4. Выплата долга и избежание нового долга
Для получения ипотечной ссуды необязательно наличие нулевого остатка на кредитной карте. Однако чем меньше вы должны кредиторам, тем лучше. Ваши долги определяют, можете ли вы получить ипотеку, а также сколько вы можете получить у кредитора.Кредиторы оценивают соотношение вашего долга к доходу перед одобрением ипотеки. Если у вас высокий коэффициент долга из-за большой задолженности по кредитной карте, кредитор может отклонить ваш запрос или предложить более низкую ипотечную ссуду. Это связано с тем, что все ваши ежемесячные выплаты по долгу, включая ипотеку, не должны превышать 36% вашего ежемесячного валового дохода. Однако погашение потребительского долга до заполнения заявки снижает отношение долга к доходу и может помочь вам получить лучшую ставку по ипотеке.
Но даже если вы получили одобрение на получение ипотеки с потребительским долгом, важно избегать возникновения новой задолженности во время процесса ипотеки. Кредиторы повторно проверяют ваш кредит перед закрытием, и если в вашем кредитном отчете выявляются дополнительные или новые долги, это может остановить закрытие ипотечного кредита.
Как правило, избегайте крупных покупок до тех пор, пока не получите ипотечный кредит. Это может включать в себя финансирование нового автомобиля, покупку бытовой техники с помощью кредитной карты или получение чьей-либо ссуды.
Совет для профессионалов : Если в настоящее время у вас есть значительная сумма долга, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды через Credible . Это может помочь снизить процентную ставку и объединить задолженность в один ежемесячный платеж.
5. Получите предварительное одобрение на ипотеку
Получение предварительного одобрения на получение ипотечной ссуды перед осмотром домов — это эмоциональная и финансовая ответственность. С одной стороны, вы знаете, сколько можете потратить, прежде чем делать ставки на недвижимость.А с другой стороны, вы избегаете влюбиться в дом, который вам не по карману.
Процесс предварительного утверждения довольно прост: обратитесь к ипотечному кредитору (или нескольким кредиторам одновременно через Credible *), отправьте свою финансовую и личную информацию и дождитесь ответа. Предварительное одобрение включает все: от суммы, которую вы можете себе позволить, до процентной ставки, которую вы заплатите по ссуде. Кредитор распечатывает письмо с предварительным одобрением для ваших записей, и средства становятся доступными, как только продавец принимает вашу ставку.Хотя не всегда все так просто, но может быть.
6. Знайте, что вы можете себе позволить
Я знаю по собственному опыту, что кредиторы предварительно одобряют соискателей на сумму, превышающую их возможности. После получения письма с предварительным одобрением от нашего кредитора, мой муж и я задались вопросом, правильно ли они прочитали налоговые декларации. Мы оценили щедрость кредитора, но в конечном итоге выбрали дом, который комфортно вписывается в наш бюджет.
Не позволяйте кредиторам диктовать, сколько вам следует потратить на ипотечный кредит.Кредиторы определяют суммы предварительного утверждения на основе вашего дохода и кредитного отчета, и они не принимают во внимание, сколько вы тратите на детский сад, страховку, продукты или топливо. Вместо того, чтобы покупать более дорогой дом, потому что кредитор говорит, что вы можете, проявите смекалку и держите расходы на жилье в пределах своих средств.
Последнее слово
Если вы не отвечаете требованиям для получения ипотечной ссуды, не расстраивайтесь. Вместо этого позвольте этому стать мотивацией для улучшения вашего кредита и финансов. Многие люди поднялись над проблемами кредита, банкротством, потерей права выкупа и повторным вступлением во владение именно для того, чтобы купить свой первый дом.Просто убедитесь, что вы реализуете реалистичный план и придерживайтесь его.
Сколько времени вам понадобилось, чтобы воплотить в жизнь свою мечту о домовладении? Если вы в настоящее время работаете над достижением этой цели, какие шаги вы предприняли?
* Объявление от Credible Operations, Inc. NMLS 1681276. Адрес: 320 Blackwell St. Ste 200, Дарем, Северная Каролина, 27701
Узнайте о терпении | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Терпение — это когда ваш ипотечный служащий или кредитор позволяет вам приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке на ограниченное время, пока вы восстанавливаете свои финансы.
Для большинства займов на ваш счет не будут добавляться дополнительные комиссии, штрафы или проценты (сверх запланированных сумм), и вам не нужно представлять дополнительную документацию, чтобы соответствовать требованиям. Вы можете просто сказать обслуживающему персоналу, что у вас возникли финансовые трудности, связанные с пандемией.
Терпение не означает, что ваши платежи прощены или аннулированы. Вы по-прежнему обязаны выплатить любые пропущенные платежи, которые, в большинстве случаев, могут быть возвращены со временем или при рефинансировании или продаже своего дома.До окончания отсрочки ваш сервисный центр свяжется с вами по поводу того, как погасить пропущенные платежи.
Помощь по ипотеке в связи с COVID-19: 4 вещи, которые нужно знать
С марта 2020 года миллионы домовладельцев получили отсрочку по закону CARES, что позволяет им временно приостановить или сократить выплаты по ипотеке.
Кто имеет право на воздержание?
У вас может быть право на освобождение от COVID, если:
- вы испытываете финансовые трудности, прямо или косвенно из-за пандемии коронавируса, и
- у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством, который включает HUD / FHA, VA, USDA, Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac.
Для ипотечных кредитов, не обеспеченных государством, обслуживающие компании могут предложить аналогичные варианты воздержания. Если вы изо всех сил пытаетесь внести платежи по ипотеке, обслуживающие компании обычно должны обсудить с вами варианты облегчения платежа, независимо от того, обеспечивается ли ваш кредит федеральной поддержкой.
Когда крайний срок подачи заявки?
Если ваш заем обеспечен HUD / FHA, USDA или VA, крайний срок подачи запроса на первоначальное разрешение — 30 июня 2021 года.
Если ваш заем обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac, в настоящее время крайнего срока нет. для запроса начального разрешения.
Как долго длится терпение?
Ваш первоначальный план воздержания обычно рассчитан на 3–6 месяцев. Если вам нужно больше времени для финансового восстановления, вы можете запросить продление. По большинству кредитов срок воздержания может быть продлен до 12 месяцев. Некоторые ссуды могут иметь право на воздержание до 18 месяцев, в зависимости от того, когда началась ваша первоначальная воздержание. Могут применяться другие ограничения.
- Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев общей отсрочки.Но для того, чтобы иметь право на участие, вы должны быть в активном плане воздержания от 28 февраля 2021 года.
- Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA , USDA или VA : Вы может запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев полного отказа. Но для получения права вы должны запросить первоначальный план воздержания не позднее 30 июня 2020 г. Не все заемщики будут иметь право на получение максимальной суммы.
Получите помощь специалиста
Обратитесь к консультанту по жилищным вопросам
Чтобы поговорить с вашим ипотечным агентом или понять ваши варианты, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.Консультанты по жилищным вопросам могут разработать индивидуальный план действий и бесплатно помочь вам в работе с вашей ипотечной компанией.
Поговорите с юристом
Если вам нужен адвокат, могут быть ресурсы, которые могут вам помочь, и вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг в рамках юридической помощи. Если вы военнослужащий, вам следует проконсультироваться в местном офисе юридической помощи.
Отправить жалобу
Если у вас есть жалоба на ипотечный кредит или план воздержания от выплат, сообщите нам о своей проблеме — мы перешлем ее в компанию и постараемся получить ответ, как правило, в течение 15 дней.
.