Главная » Разное » Как банк: Как банк обрабатывает ваши данные и для чего — СберБанк

Как банк: Как банк обрабатывает ваши данные и для чего — СберБанк

| – Комментировать

Содержание

Как банки будут работать в «собянинские» выходные — Frank RG

Большинство отделений будут открыты
pxhere

Frank Media спросил крупнейшие банки, как они будут работать на неделе, объявленной в Москве выходной.

Детали. Большинство отделений крупных банков продолжат работу по обычному графику, показал опрос Frank Media. Платежная система и подразделения ЦБ также будут работать в стандартном режиме.

Вот что ответили банки:

  • С 15 по 18 июня в обычном режиме будут работать офисы Сбербанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка, Райффайзенбанка, Ситибанка, банка Ренессанс Кредит.
  • ВТБ сохранит работу отделений в привычном графике и в полном объёме как в Москве, так и в других регионах.
  • Работники отделений Газпромбанка на этой неделе продолжают работать в штатном режиме. Других офисных работников банка (за исключением сотрудников офисов продаж) максимально перевели на дистанционную форму работы, рассказали в пресс-службе банка.
  • Отделения МКБ как в Москве, так и в других регионах работают в обычном режиме. По словам директора по персоналу МКБ Алены Ефремовой, банк не выводил всех сотрудников в офис, приоритет сохраняется за удаленным форматом работы для всех сотрудников, чьи бизнес-процессы могут выполняться удаленно – сейчас в банке доля таких работников среди офисного персонала составляет более 35%.
  • Отделения банка Открытие продолжат работать в «нерабочие» дни как обычно. Как отметила пресс-служба банка, в бэк-офисе одновременно может находиться до половины персонала, чтобы обеспечить соблюдение социальной дистанции. Банк также расширяет постоянный гибридный формат работы: сотрудники некоторых подразделений работают в офисе посменно – в среднем примерно 50% рабочего времени, а остальное время – из дома.
  • Московские офисы Совкомбанка продолжат работу в прежнем режиме, поскольку банки являются непрерывно действующими организациями, пояснили в пресс-службе. Сотрудники бэк-офисов также продолжат работать, но преимущественно в дистанционном формате.
  • Все отделения Хоум Кредит Банка в Москве работают в стандартном режиме. Как отметила пресс-служба, банк в начале 2021 года сделал постоянным гибридный режим работы – сотрудники совмещают удаленку и работу в офисе.
  • Бизнес-подразделения МТС Банка работают в прежнем режиме. Дистанционная работа предусмотрена для сотрудников из группы риска, гибридный формат работы – для сотрудников, которые могут выполнять свои функции удаленно, рассказали в пресс-службе банка.

Подразделения ЦБ будут проводить расчётное и кассовое обслуживание с 15 по 18 июня по обычному графику, сообщил ЦБ на своем сайте. В стандартном режиме также работает платежная система Банка России. Регулятор, как и прежде, продолжит поддерживать ликвидность рынка в случае необходимости и проводить сделки внутреннем валютном рынке.

Статистика по теме Контекст. Из-за резкого роста числа заражений коронавирусом в Москве мэр столицы Сергей Собянин подписал указ о продлении нерабочих дней в столице в июне 2021 года. Согласно указу, с 15 по 19 июня организации и ИП обязаны работать по режиму работы выходного дня – кроме организаций, деятельность которых не может быть ограничена. Работодателям рекомендуется перевести на дистанционную работу не менее 30% сотрудников (за исключением тех, кто получил прививку от коронавируса).

В мае 2021 года выходные были объявлены на федеральном уровне – соответствующий приказ подписал президент Владимир Путин, а ЦБ рекомендовал банкам самостоятельно определять режим работы. Тогда часть банков работала в сокращённом режиме, а остальные – продолжали работу по обычному графику.

Зачем вам об этом знать. В отличие от майских выходных дней банки не стали менять режим работы. Эта информация может быть полезна при планировании посещения банка.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_media, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Самый большой финансовый супермаркет в России Банки.ру — самый большой финансовый супермаркет в России (на основе исследования ООО «Тибурон», июнь 2021 г. и АО «ИОМ Анкетолог», август 2021 г.). Более 11 млн человек ежемесячно пользуются нашими онлайн-сервисами по подбору и оформлению кредитов, вкладов, ипотеки, полисов ОСАГО и других финансовых продуктов, читают новости и аналитику от экспертов Банки.ру. Более 1 млн реальных отзывов оставили наши пользователи в «Народном рейтинге», который помогает получить обратную связь о работе банка/страховой компании и решить свою проблему. Мы работаем с 2005 года. И среди наших партнеров уже более 400 банков, микрофинансовых, страховых и инвестиционных компаний, все они имеют лицензию ЦБ и проходят дополнительную проверку нашими экспертами. Банки.ру знает, где выгоднее!

Банки.ру — самый большой финансовый супермаркет в России.

Ежемесячно пользователи сервиса оставляют более полумиллиона заявок на банковские, страховые и инвестиционные продукты.

«Мастер подбора кредитов» определит Ваш персональный кредитный рейтинг и найдет подходящие предложения банков с наибольшей вероятностью одобрения. С помощью этого сервиса вы можете оставить заявку на получение микрозайма, кредитной карты или карты рассрочки, ипотеки, автомобильного кредита, а также рефинансировать имеющийся кредит.

Если ваша цель — выгодно вложить деньги, у нас вы можете подобрать вклад или дебетовую карту с выгодными условиями. Для тех, кто ищет более доходные варианты вложения денег, мы создали раздел «Инвестиции», где можно выбрать акции и облигации, а также определиться, через какого брокера провести сделку. В разделе есть продукты и для начинающих инвесторов, которые не готовы разбираться в тонкостях инвестирования и рассматривают варианты доверительного управления.

На Банки.ру можно подобрать и оформить страховку от ведущих страховых компаний на выгодных условиях – ОСАГО, КАСКО, жизнь и здоровье, туризм, для бизнеса и ипотечное страхование..

Ежедневно мы публикуем десятки экономических новостей, которые помогают грамотно управлять личными финансами. У нас можно не только узнать курсы мировых валют, но и понять, что будет влиять на них в ближайшее время. О свежих финансовых лайфхаках вы узнаете из нашего видеопроекта «Финток», а если хотите инвестировать, но не знаете, с чего начать, то послушайте реальную историю сотрудников Банки.ру — ведущих подкаста «Это к деньгам».

С момента оформления вклада, карты или кредита взаимоотношения с банком только начинаются. Если вам есть что сказать о качестве обслуживания в вашей финансовой организации, оставьте отзыв в «Народном рейтинге», как это сделали уже около миллиона наших пользователей. Ежегодно банку, получившему лучшие оценки клиентов, вручается награда «Банк года» в номинации «Народный рейтинг».

На Банки.ру у вас есть много возможностей для общения. Мы обсуждаем финансовые организации на форуме, задаем вопросы банкам прямо на нашем сайте в разделе «Вопрос-ответ». На вопросы представители кредитных организаций отвечают в течение суток.

Ежемесячная аудитория Банки.ру превышает 11 миллионов уникальных пользователей. Присоединяйтесь к нам!

Как банки создают безопасную среду с помощью современных систем безопасности?

Проведите небольшой эксперимент: найдите в Google список лучших фильмов об ограблениях банков и почитайте, сколько из них основаны на реальных событиях. Не удивляйтесь, если таких окажется минимум половина, причем ограбления, которые легли в основу сценария, чаще всего произошли где-то в прошлом веке.

К счастью для самих банков и их клиентов, сегодня мы наблюдаем другую картину: современные системы безопасности лишили нас возможности стать реальными свидетелями дерзких ограблений, а интеллектуальные функции таких систем решают другие, часто незаметные для нас с вами, но очень важные и полезные задачи.

Как работает современный банк?

Не будем брать модные финтех-проекты вроде «банка в смартфоне» — нас интересует именно классический банк с сетью отделений, которые ежедневно посещают тысячи клиентов. Здесь проводят транзакции, выдают кредиты, оформляют депозиты, предоставляют ячейки для хранения ценных вещей, консультируют по вопросам инвестирования. Помимо этого, для рядового клиента многое остается за кадром: как функционирует офис, как банк получает и отправляет наличные деньги через инкассаторов и т. п. И на каждом шаге и наличности, и людям, через руки которых она проходит, угрожает опасность.

В современном банке, который старается идти в ногу со временем, к вопросам безопасности относятся очень строго, потому что знают: угрозы постоянно меняются и поэтому мало создать защищенную среду в банковском хранилище, операционном зале и кассовой зоне. То же самое нужно сделать в зоне самообслуживания, рядом с банкоматами, размещенными на улице и в торговых центрах, на прилегающих к отделениям банка территориях. Кроме того, добавляются новые вызовы к системам охранного видеомониторинга: они должны обеспечивать не только защиту, но и повышать эффективность работы банка в целом.

Современная система безопасности: не просто создание защищенной среды в банке, но и полезные инструменты для развития бизнеса

Что нужно банкам от комплексной системы безопасности?

Контроль в режиме real-time

Это самое популярное и уже ставшее базовым требование – чтобы наблюдение за основными зонами велось непрерывно. Причем с его помощью решается три задачи:

  • фиксируются ограбления и случаи мошенничества;
  • осуществляется наблюдение за персоналом и посетителями банка;
  • контролируются денежные операции.

Если первый пункт обычно не вызывает вопросов, то зачем следить за своими сотрудниками? Как минимум, чтобы простимулировать их выполнять обязанности в соответствии с внутренними распорядками банка — то, что мы называем «держать себя в тонусе». Но польза не только в этом: появляется больше возможностей непредвзято разрешать спорные ситуации, которые периодически возникают в парах «сотрудник–сотрудник» и «сотрудник–клиент». Например, руководитель отдела упустил важную деталь, раздавая указания сотрудникам, а те в результате неправильно информировали клиентов. Возникла спорная ситуация, в которой стороны с высокой вероятностью потеряли время и деньги, а банк — еще и доверие клиентов.

Видеоаналитика

Это самый мощный инструмент, который предоставляет интеллектуальная система безопасности: возможно не просто мониторить ситуацию в помещениях и действия людей в них, но и получать анализ уже свершившихся событий. Допустим, в зале для обслуживания VIP-клиентов было зафиксировано несколько внештатных ситуаций, на основе которых система с интегрированным искусственным интеллектом дала рекомендации о том, как возможно улучшить работу в этой зоне. Плюс видеоаналитику можно использовать в виде превентивной меры — если камеры зафиксировали большое количество людей в кассовой зоне, есть смысл открыть дополнительную кассу, чтобы сократить длину очереди.

Непрерывное наблюдение и аналитика — две основные задачи, которые банки решают с помощью комплексных систем безопасности. И, конечно, эти задачи не единственные. Часто возникают менее глобальные, но по-прежнему важные запросы, например:

  • улучшить качество картинки, не увеличивая при этом емкость архивного видеохранилища;
  • сократить количество видеокамер, не уменьшая площадь покрытия видеонаблюдением;
  • определить часто используемые входы/выходы и разместить там ключевые маркетинговые материалы;
  • вести учет рабочего времени сотрудников отделений, чтобы минимизировать ручные расчеты и сократить количество ошибок;
  • оптимизировать имеющуюся систему безопасности, чтобы ее было проще масштабировать и обслуживать.

Сами системы безопасности развиваются в соответствии с требованиями, которые диктует рынок и глобальными трендами.

Чего ждать от систем безопасности в 2020-м?

Первое и самое важное — акцент на интеллектуальные системы охранного телевидения. ИИ-инструменты помогают за доли секунды распознавать и идентифицировать людей и предметы, предсказывают возможное развитие ситуации, основываясь на данных, полученных с помощью систем машинного обучения, и сокращают количество ложных срабатываний.

Второе — дальнейший интерес к формату сжатия H.265 и его усовершенствованным модификациям (H.265+, H.265Pro, H.265Pro+), который позволяет кодировать видеопотоки без потери качества, уменьшая объем видеоданных на 80% по сравнению с первоначальным. Популяризация кодека снизит нагрузку на сети передачи данных и позволит рационально использовать ресурсы видеохранилищ.

 

Рис.1 Сравнение эффективности кодеков

И третье — развитие единых платформ для централизованного управления всеми компонентами системы безопасности. Это последствия роста количества подключенных устройств — в первую очередь, IP-камер, элементов системы контроля доступа и информационных LCD-панелей.

Таким образом, если наложить реальные потребности банков на тренды в системах безопасности, можно понять, какой должна быть современная система безопасности. Ясно, что она должна обеспечивать непрерывный мониторинг, поддерживать инструменты видеоаналитики и централизованного управления, а также повышать качество обслуживания клиентов.

Комплексные решения Hikvision для видеомониторинга разработаны как раз для этих целей. Они помогают предотвращать кражи и другие правонарушения, повышают эффективность бизнес-процессов, качество и скорость обслуживания. С помощью интеллектуальных функций администрация банка управляет очередями, контролирует время ожидания клиентов, получает оповещения от системы о превышении заданной отметки по времени и открывает дополнительные кассы. В систему интегрированы инструменты аналитики, которые позволяют банкам создавать комфортные условия для работы сотрудников и лучше понимать потребности клиентов.

 

Рис.2 Сценарии применения

Как это работает?

Где и как комплексная система безопасности для банка может себя проявить и на базе какого оборудования функционируют ее отдельные составляющие?

Входная зона

Относительно небольшая площадь непосредственно перед входом в отделение служит начальной точкой, с которого начинается система безопасности в банке. Здесь лучше всего разместить одну панорамную обзорную камеру, которая заменит собой несколько фиксированных камер без потери в качестве обзора — такое решение стоит дешевле и на этапе установки, и в последующем обслуживании. Главный минус панорамной камеры заключается в искажении картинки, так называемой дисторсии, но при этом всего одной единицей оборудования можно решить задачу с видеонаблюдением.

Решение Hikvision: панорамные камеры серии PanoVu на 8 Мп (4 объектива по 2 Мп) с углом обзора по горизонтали 180°. Устройства адаптированы для наружной установки, так как надежно защищены и от пыли с влагой, и от вандалов: их корпуса сертифицированы в соответствии со стандартами IP67 и IK10 соответственно. К тому же камеры PanoVu оснащены инфракрасной подсветкой с дальностью работы до 20 метров, что упрощает наблюдение за территорией при слабом освещении и ночью.

Банкоматы

Когда в одном предложении встречаются слова «банкомат» и «видеонаблюдение», обычно дальше идет речь о мошеннической схеме. Но не в нашем случае. Здесь камеры охранного телевидения как раз защищают клиентов банка от потенциальных угроз. Практически незаметное устройство выполняет важную задачу: отслеживает все, что касается выполнения транзакций через ATM. Параллельно подключенный к ней регистратор накладывает на видеоряд «текст в картинке», который содержит номер карты, сумму и тип транзакции. В дальнейшем эту информацию можно использовать для поиска по архиву и решения спорных ситуаций по транзакциям или расследования в случае утраты или кражи карты.

Решение Hikvision: сверхкомпактные HDTVI-камеры с записью в разрешении Full HD в комплекте с DVR. Такие камеры обеспечивает качественную запись даже при очень слабом освещении (0,005 лк). Отдельно DVR можно подсоединить к любым четырехканальным HDTVI и IP-камерам и подключить к нему внешний микрофон.

Дополнительно рекомендуем установить над ATM fisheye-камеру («рыбий глаз»), которая ведет панорамное наблюдение с углом обзора 360°. Изображение будет искаженным, но вся необходимая информация точно попадет на видеозапись. В качестве альтернативы можно использовать купольную камеру — у нее скромнее угол обзора, но картинка будет выдаваться с минимальными искажениями.

Клиентский и VIP-зал

В этих помещениях необходимо обеспечить хороший обзор и проконтролировать работу сотрудников отделения. Задача решается с помощью двух типов камер. Первая — уже знакомая fisheye, которую имеет смысл разместить на потолке так, чтобы одна камера охватывала весь зал или его ключевые области. Вторую камеру — купольную — можно повесить над входной дверью. Именно у нее наличие микрофона будет обязательным, так как аудиозапись может сыграть ключевую роль при разборе спорной ситуации.

Решение Hikvision: классическая fisheye-камера плюс купольная камера с поддержкой до 10 потоков, инфракрасной подсветкой дальностью до 30 метров и технологией WDR («расширенный динамический диапазон»). WDR позволяет вести видеосъемку даже в сложных условиях без потери качества, контрастности и других характеристик изображения. Для подключения внешнего микрофона используется выход DC 12 В, также предусмотрена защита от неправильного подключения самой камеры. Альтернативой «рыбьему глазу» будет названная выше панорамная камера PanoVu, которая в меньшей степени искажает картинку.

Дополнительно рядом с входом в залы для обслуживания клиентов могут быть установлены цифровые табло в виде промышленных LCD-панелей. На них выводят полезную информацию и используют как маркетинговые инструменты — чтобы продвигать новые банковские продукты. Управлять такими табло можно централизовано, через единую платформу.

Офис

Для мониторинга за рабочими процессами также имеет смысл использовать перечисленные выше камеры — купольные и fisheye. Преимущество первой в том, что в этом сценарии эксплуатации ее можно тонко настроить под конкретные условия эксплуатации: параметры помещения, освещение и другие.

Решение Hikvision: классическая fisheye-камера и купольная камера с поддержкой до 10 потоков, инфракрасной подсветкой дальностью до 30 метров, технологиями WDR, DarkFighter и возможностью работы в «коридорном режиме» (это важно при наблюдении за длинными и узкими помещениями).

Кассовая зона

Одна из самых «горячих» во всех отношениях зон: здесь особенно часто фиксируют инциденты, связанные с безопасностью. От обслуживания в этой зоне часто зависит то, насколько клиенты будут удовлетворены работой банка в целом, соответственно, цена ошибки при выборе неправильной камеры достаточно высокая.

Как основной источник видеоданных в кассовой зоне можно использовать современную PTZ-камеру. Так называют поворотную роботизированную камеру, которая поддерживает удаленное управление с пульта. Над кассой имеет смысл дополнительно расположить обычную цилиндрическую камеру со встроенным микрофоном для записи разговоров в кассовой зоне и контроля за качеством оказываемых услуг.

Решение Hikvision: скрытая PTZ-камера для встраивания в потолочный кронштейн, а также цилиндрическая камера на 2 Мп с инфракрасной подсветкой на 30 м и поддержкой «коридорного режима». Для выявления очередей используется специальная камера с поддержкой smart-аналитики. Она собирает информацию о длине очереди и фиксирует время, которое клиенты проводят в ожидании. На основе этих данных оператор получает оповещение, если нужно срочно открыть дополнительную кассу обслуживания.

Банковское хранилище

«Святая святых» любого банка и место максимальной концентрации наличных денег на единицу площади. За основу здесь можно взять купольную камеру, но уже из-за других ее достоинств: хорошая дальность подсветки, изменение формата изображения и поддержка «коридорного режима». С помощью такой камеры легко контролировать любую выбранную область благодаря отличной детализации.

Решение Hikvision: купольная камера с поддержкой True WDR, «коридорного режима» и возможностью подключения внешнего микрофона через DC 12 В. Данная камера поддерживает точную настройку качества изображения — от стандартного набора вроде яркости и контрастности до работы при критично слабом освещении.

Итак, в банке установлены десятки камер, размещенных в разных помещениях банка. Для того, чтобы понять, как они будут работать совместно и что происходит с информацией, которую они записывают, необходимо разобраться в том, как работает пункт видеонаблюдения, являющийся «сердцем» единой системы.

Как организован пункт мониторинга

На рабочем месте оператора присутствуют три стандартных компонента: LCD-дисплей (обычно это огромная ЖК-панель, на которую выводится видео с множества камер), декодер и клавиатура. Именно в пункте оператора концентрируется вся визуальная и аналитическая информация, которую можно извлечь из комплексной системы безопасности. Оператор и любой сотрудник с соответствующими правами могут получить доступ и просмотреть видео как в режиме real-time, так и в записи, используя поиск по архиву, увидеть все тревожные сообщения и статистические данные.

Основной аппаратный компонент в охранном пункте — NVR, он же регистратор, который поддерживает хранение и некоторые интеллектуальные функции: подсчет людей в очереди, расширение «рыбий глаз» и другие. В системе безопасности Hikvision этим занимается канальный NVR I-серии. Программное обеспечение можно выбирать в зависимости от задач и реальных возможностей. Например, базовый функционал предлагает продукт iVMS-4200, а расширенный набор функций — фирменное ПО Hik-Central Pro.

Истории успеха

Hikvision удавалось неоднократно удалять «боли» клиентов из банковской сферы. Один из самых ярких примеров — проект, который был реализован для банка УРАЛСИБ, крупного коммерческого банка федерального уровня. В течение 2019 года в 60 отделениях УРАЛСИБа заработали системы охранного видеомониторинга Hikvision, еще в 15 отделениях установка систем безопасности продолжается. В УРАЛСИБе рассматривали решение в начальной ценовой категории, потому были ограничены в выборе оборудования. Компания Hikvision предложила установить в банках четырехмегапиксельные камеры, которые поддерживают поворот изображения на 90°, причем специальную прошивку для решения этой задачи добавили уже в срочном порядке по ходу реализации проекта. Также были использованы поворотные камеры DF7 серии и видеостены, которая позволяют выводить более 190 каналов на шести панелях (и снова реализовать задуманное помогла спецпрошивка), а в качестве ПО — бесплатное решение iVMS-4200. На выходе заказчик дополнительно получил API для интеграции с собственной системой электронной очереди.

В Тинькофф Банке стояла задача оснастить комплексной системой безопасности центральный офис и несколько региональных отделений. Клиент выдвигал высокие требования к микрофонам и качеству аудиозаписи, поэтому Hikvision предложила использовать купольные IP-камеры с поддержкой внешних микрофонов, интеллектуальных функций и smart-аналитики. Последняя позволяет идентифицировать забытые и оставленные предметы и другие объекты в кадре, выявлять движение и контролировать длину очереди.

УРАЛСИБ и Тинькофф Банк успешно используют решения Hikvision в своей работе и извлекают из них тройную пользу: обеспечивают безопасность, повышают качество обслуживания клиентов и получают мощные инструменты аналитики. Это стало возможным благодаря комплексному подходу к организации системы безопасности, когда используется оборудование одного вендора, которое дополняет друг друга, легко масштабируется, а технологичное исполнение и интеллектуальные функции в разы повышают эффективность работы в сравнении с традиционными решениями.

Кейс РН Банк: как банк автоматизировал процессы маркетинга и сервисного обслуживания с помощью платформы Salesforce

| Поделиться

О компании:

РН Банк – Банк Альянса Renault-Nissan. Почти вековая история Банковской Группы Рено берет свое начало в 1924 году во Франции. Сейчас Группа представлена в 36 странах мира, а на российском рынке оказывает поддержку клиентам, выбирающим продукцию брендов Альянса, с 2006 года.

Приоритетными направлениями работы Банка являются: кредитование физических лиц на приобретение автомобилей брендов Альянса, финансирование дилеров брендов Альянса, а также оказание клиентам сопутствующих финансовых услуг. Работа в системе Salesforce построена на базе маркетинговых и операционных процессов для подразделений по работе с физическими лицами. Общая численность пользователей — около 100 человек. Из них 40 — внутренний штат, а 60 — сотрудники на аутсорсинге. Специфика бизнес-модели заключается в дистанционном обслуживании: у Банка нет сети отделений, только головной офис в Москве. Процессы продаж выстроены через кредитных менеджеров на территории дилерских центров, а сопровождение клиента происходит удаленно с помощью дистанционных каналов обслуживания — колл-центр, мобильное приложение.

Предпосылкой для реализации проекта послужила необходимость в оптимизации маркетинговой и операционной деятельности. До внедрения Salesforce в компании использовались «самописные» решения, которыми было сложно управлять. Решение о внедрении CRM Salesforce в качестве единой платформы для маркетинговых и операционных процессов было принято головным офисом, поскольку Банк расширялся, и требовалось промышленное программное обеспечение. Первым шагом было решение маркетинговых задач, а затем — внедрение операционных процессов. Проект по внедрению был запущен в 2018 году.

IT-партнёром по внедрению была выбрана компания CT Consulting — РН Банк провел тендер и оценку претендующих компаний: их опыт, положение, успешный опыт внедрения систем в финансовой сфере. Во внимание брались отзывы, референсы и финансовая сторона предложения.

Внедрение решений для маркетинга и операционных сервисов по поддержке

Приоритет был отдан внедрению решения для маркетинговых задач (Marketing Cloud), так как маркетинг напрямую влияет на продажи, а операционные сервисы по поддержке клиентов, которые направлены на пост-продажи, были внедрены во вторую очередь (Service Cloud). В общей сложности, даже в условиях пандемии и резкого перехода на удаленный формат работы процесс внедрения занял порядка 1,5 лет.

Коммуникация с клиентами и продажи: что удалось оптимизировать?

Внедрением занималась достаточно небольшая проектная команда со стороны банка: менеджер проекта, который вел этот проект, и сотрудники вовлеченных подразделений, которые включались в работу на разных этапах.

Что было сделано:

  • автоматизация процесса пролонгации полисов КАСКО, что прямо повлияло на результаты пролонгации,
  • оптимизация программы key-4-key — в определенное время клиенту автоматически направляются персональные предложения по замене текущего автомобиля на новый и рефинансированию кредита, используются каналы email, SMS, Viber, push-уведомления, звонки.

Операционная деятельность по поддержке клиентов: что удалось оптимизировать?

В работе по внедрению участвовали 2 человека со стороны банка. Были оптимизированы основные процессы операционного департамента, связанные с обращениями клиентов:

  • настройка и автоматизация операционных процессов,
  • распределение задач на разные команды, в том числе и аутсорсинговых групп операторов,
  • сокращение доли ручной обработки запросов клиентов,
  • группировка всей истории коммуникации с клиентами в одном месте,
  • автоматизация системы уведомления клиентов по состоянию их обращений в банк,
  • оптимизация работы операторов в колл-центре,
  • создание единого профиля клиентов (360-degree customer view)

В результате проекта в ИТ-ландшафте банка появились эффективные операционные процессы, которые не зависят от нагрузки — все обрабатывается либо в полуавтоматическом режиме, либо распределяется равномерно, и есть возможность отслеживать эту информацию. Компания может легко управлять и видеть, кого, когда и по какому вопросу проконсультировал колл-центр, операторы легко ориентируются внутри одной системы, что способствует сокращению времени обработки обращений.

Видимые результаты внедрения на текущий момент

Коммуникации и продажи:

  • стали доступны метрики,
  • вся необходимая информация в одном месте, все прозрачно, процессы контролируемы,

Операционная поддержка:

  • оптимизация процессов и возможность вывести поддержку на аутсорс и отслеживать информацию по срокам и этапам рассмотрения обращений,
  • доступна информация о количестве обращающихся клиентов, доступна история коммуникаций.
  • полная автоматизация части процессов, что позволило снять нагрузку с сотрудников и сократить затраты на обработку запросов

Упрощен процесс взаимодействия и общения с клиентами: консультантам больше не нужно переключаться между несколькими системами и искать нужную информацию. В этом была одна из основных задач — повысить качество поддержки клиентов за счет улучшения операционных процессов, и она была решена.

Киберучения: как отработать реагирование на атаки хакеров на полигоне

Безопасность

Почти как банки, но не банки. НППУ в свете регуляторного «совмещения»

В майском номере журнала «ПЛАС» в статье «Банковские платежные агенты. Из агентов в конкуренты?» Алия Юсупова, руководитель Комитета по правовым вопросам Ассоциации «Финансовые инновации», ведущий эксперт Центра цифровой экономики и финансовых инноваций МГИМО и ведущая нашей рубрики «Законодательство», обращала внимание на возможность возникновения в сфере платежей принципиально новой ситуации в том случае, если небанковские поставщики платежных услуг (НППУ) станут самостоятельным объектом регулирования со стороны Банка России. В ожидании соответствующих изменений в законодательстве, определяющих судьбу НППУ на российском платежном рынке, мы получили неожиданные подсказки от регулятора.

Напомним, в колонке «Законодательство» майского «ПЛАСа» было отмечено, что развитие платежной отрасли в направлении расширения института БПА не только не решает ее текущие проблемы, связанные с отсутствием достаточной конкуренции, но и усугубляет их, усиливая зарегулированность финтеха по банковским правилам и тем самым сводя на нет все преимущества взаимодействия банков с такого рода компаниями. И вот недавно на сайте Банка России был опубликован доклад для общественных консультаций «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке», в котором регулятор, кажется, ­наконец-то приоткрыл завесу тайны, обнародовав хорошо просматриваемую позицию касательно статуса НППУ.

В самых первых строках раздела доклада, посвященного платежным услугам (часть 4.1) подчеркивается, что нефинансовые организации, принявшие участие в консультациях при подготовке этого документа, проявили высокую степень заинтересованности в оказании платежных услуг в целях повышения удобства и качества обслуживания клиентов, а также снижения своих издержек при переводах денежных средств.

Однако далее в докладе ничто не указывает ни на наличие у потенциальных НППУ возможности снизить свои издержки в планируемых регуляторных рамках, ни на готовность Банка России оптимизировать проектируемую для них регуляторную нагрузку.

Регулятором предполагается «введение института НППУ с двумя типами платежных услуг:

  • инициирование переводов при наличии согласия клиентов путем направления распоряжений к банковским счетам клиентов в кредитных организациях;
  • осуществление переводов, включающее прием электронных средств платежа (платежные карты, электронные кошельки, онлайн-­переводы), агрегирование переводов и открытие электронных кошельков для субъектов малого и среднего бизнеса».

Возникает закономерный вопрос — ​настолько ли сейчас востребованы электронные кошельки (в условиях планируемого перехода к цифровому руб­лю), чтобы включать их в перечень операций новых субъектов национальной платежной системы и добавлять специальную регуляторную нагрузку?! А последнего, судя по тексту доклада, не избежать: «НППУ должны будут соблюдать действующие законодательные требования к порядку переводов электронных денежных средств (ЭДС), исключающие операции кредитования, начисления процентов на остаток ЭДС. Также осуществление операций с электронными кошельками будет требовать от НППУ соблюдения лимитов остатка и объема переводов ЭДС в зависимости от степени идентификации клиента».

Также обращают на себя внимание и иное положение доклада, непосредственно касающееся «снижения» издержек будущих НППУ:

«В отношении НППУ будут законодательно установлены требования об организации системы управления рисками, обеспечении информационной безопасности, непрерывности деятельности, а также о сегрегации средств клиентов, переданных НППУ для оказания платежных услуг, от иных средств, находящихся в распоряжении НППУ, для минимизации воздействия кредитного риска на клиентов. Для обеспечения сегрегации средств клиентов НППУ будут обязаны использовать отдельные банковские счета с режимом, допускающим осуществление по ним только операций при оказании платежных услуг. Такие счета позволят отделить средства клиентов от собственных средств НППУ как в ходе их деятельности, так и в случае банкротства НППУ… Банк России будет осуществлять надзор и наблюдение за деятельностью НППУ».

Парадоксальным в свете текущих законодательных трендов выглядит то обстоятельство, что в вышеуказанных требованиях не усматриваются признаки риск-ориентированного подхода, обеспечивающего сбалансированную направленность регуляторной нагрузки, зависящую от величины возможного риска, в связи, к примеру, с объемом и характером совершаемых НППУ операций.

Предложенное регулятором решение предусматривает и использование НППУ в своей деятельности существующей платежной инфраструктуры: «Для этого им будет предоставлено право участия в платежных системах, включая платежную систему Банка России. НППУ смогут в качестве специальных участников инициировать через открытые API переводы клиентов по их банковским счетам в кредитных организациях-­участниках, а также в качестве участников платежных систем направлять распоряжения и получать переводы денежных средств, в том числе в СБП в соответствии с правилами платежных систем».

Здесь кажется уместным отметить: ну ведь просто банки, ну почти как банки, ну точно, банки… Но ведь на самом деле, несмотря на заявленные регулятором требования, большая часть которых будет, очевидно, без значимых изменений заимствована из банковского законодательства, НППУ банками не являются и соответствующей лицензии не имеют, то есть они ­все-таки — ​не банки… И именно в этом видится специфика рассматриваемых изменений.

И наконец, согласно докладу, «нефинансовые организации смогут получить статус НППУ при условии включения в реестр Банка России и соответствия требованиям к минимальной стоимости чистых активов и к ПОД/ФТ, а также при соответствии должностных лиц таких организаций квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации». Конечно, вышеуказанная процедура включения в реестр не в такой степени законодательно очерчена, как процедура получения лицензии, однако подобное требование о включении в реестры присутствует, к примеру, и в федеральном законе «О цифровых финансовых активах…», вступившем в силу в январе текущего года. И сколько же операторов сейчас уже включены в предусмотренные указанным законом реестры? Вопрос звучит риторически…

И, наконец, в докладе регулятора отмечено, что в связи с введением статуса НППУ планируются изменения в законодательство о ПОД/ФТ.

Похоже, что ответ на вопрос о том, станут ли НППУ полноценным субъектом федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», может поставить финальную точку в обсуждаемых перспективах их истории.

Таким образом, из доклада очевидно следует, что облегченной версии входа на платежный рынок в качестве участников национальной платежной системы для малого и среднего бизнеса пока не запланировано.

Разные финансовые возможности и практически одинаковые, судя по тексту доклада, проектируемые регуляторные требования делают результаты конкурентного состязания между банками и НППУ вполне предсказуемыми.

Как ситуация будет развиваться дальше — ​покажет время.

Узнайте, как банк оценивает ваши возможности занять

Нередко можно слышать истории о том, что банк отказывает в займе или предлагает занять меньшую сумму, чем надеялся заемщик, и жители недоумевают – почему?

Руководитель сферы ипотечного кредитования Swedbank в Латвии Нормундс Дуцис поясняет, по каким критериям оцениваются возможности занять.

Стабильность доходов

Чтобы оценить способность жителей брать на себя какие бы то ни было кредитные обязательства, банк в первую очередь оценивает доходы – являются ли они регулярными, официальными и стабильными. При этом оценивается не только зарплата, но и другие регулярные доходы, которые вы можете подтвердить документально, например, пособия, доходы от аренды, доходы от хозяйственной или другой деятельности. Период, по которому оцениваются доходы заемщика, обычно составляет шесть месяцев, однако в отдельных случаях, когда, например, доходы переменные, они могут оцениваться и по более длительному периоду времени.

«Чаще всего встречаемая причина, по которой желания заемщика не совпадают с его возможностями, – это теневая экономика и зарплаты в конвертах. В такой ситуации самому заемщику кажется, что бюджет его домохозяйства совершенно достаточен, чтобы взять на себя долгосрочные обязательства, однако в реальности то, что заемщик видит в своем кошельке, существенно отличается от того, что на счетах видит банк. Со стороны банка объективно оценивать способность возвращать кредит можно только с учетом понятных и документально подтвержденных доходов.

Официальные доходы, с которых платятся налоги, – это также гарант надежности для самого заемщика в ситуациях, когда работа на время теряется. С выплаченным пособием можно будет и продолжать покрывать повседневные расходы, и вносить ежемесячный кредитный платеж», – подчеркивает Нормундс Дуцис.

Заем, который не превышает зарплаты за шесть лет

Чтобы заем не стал обузой, правила Комиссии рынка финансов и капитала (FKTK) предусматривают, что общие кредитные обязательства жителей не могут превышать зарплаты за шесть лет. Что это значит? Например, если ваши ежемесячные доходы составляют 1000 евро (нетто), эта величина умножается на 72 месяца (шесть лет), тем самым максимальная сумма, которую вы можете занять, составляет 72 000 евро. Важно отметить, что это максимальная сумма не только в случае ипотечного кредита, но и с учетом суммирования всех кредитных обязательств, в том числе автолизинга, потребительского кредита, обязательств по кредитной карте и других краткосрочных займов. Итак, если у вас уже есть приобретенный в лизинг автомобиль и вы планируете приобрести новое жилье, общая сумма займов не должна будет превышать эти 72 000 евро.

Конечно, с погашением основной суммы кредита соответственно будет повышаться максимально допустимая сумма вновь получаемых кредитов. Кроме того, эта сумма будет увеличиваться в соответствии с приростом регулярных доходов. У вас уже сейчас есть возможность рассчитать свою максимально допустимую сумму жилищного кредита (см. здесь) или же обратиться за помощью к банковскому консультанту, который дополнительно разъяснит все условия получения займа.

Однако независимо от общей допустимой суммы кредитных обязательств следует помнить, что баланс доходов и расходов должен быть таким, чтобы все кредитные платежи вместе не превышали 40% ваших доходов. «При оценке способности вернуть долгосрочный кредит предосторожности не может быть слишком много. Желание банка выяснить доходы и расходы клиента связано не только с тем, чтобы оценить кредитный риск со своей стороны. Человек занимает банковские деньги, а отдавать надо будет свои, поэтому в случае займа риски берут на себя обе стороны. Банк оценивает и помогает оценить риски и самому заемщику», – отмечает Н.Дуцис.

Софинансирование

Обычно размер первого взноса, который необходим, если для приобретения жилья берется ипотечный кредит, составляет от 15% до 20%. Подобным образом обстоит дело и с приобретением в лизинг нового автомобиля. В свою очередь, в случае потребительского кредита, автокредита до 12 000 евро, а также малого жилищного кредита до 20 000 евро первый взнос не требуется. В этом случае важны регулярные и доказуемые ежемесячные доходы. В свою очередь, в случае ипотечного кредита должен быть первый взнос.

Если допустить, что в случае приобретения недвижимости сумма составит 60 000 евро, то сумма, которую надо будет накопить, будет равняться 9000–12 000 евро. Конечно, накопить такую сумму, если параллельно надо покрывать и плату за аренду, очень трудно. Поэтому сейчас такую ситуацию помогает решать программа жилищных гарантий ALTUM для семей с детьми и молодых специалистов. Размер гарантии для семей с детьми составляет от 10% до 20% в зависимости от количества детей в семье, в свою очередь, для молодых специалистов гарантия составляет до 20%.  Это существенно уменьшает сумму, необходимую на первый взнос, делая приобретение жилья доступнее для более широкой части общества. В случае приведенного примера семье с детьми надо накопить лишь 3000–6000 евро.

Способность прозрачно накопить софинансирование со стороны заимодавца рассматривается как очень высокая оценка потенциального заемщика, поскольку она указывает на умение заемщика не только оплачивать свои ежедневные расходы, но и откладывать  часть своих доходов, которые позже он сможет направить на погашение кредитных платежей. Кроме того, это для заемщика будет хорошей тренировкой, чтобы уже заранее приучать себя к покрытию долгосрочных обязательств. Даже если крупная покупка планируется только через длительное время, опыт накопления поможет создать семейную подушку безопасности, которая пригодится в непредвиденных случаях. И наоборот – регулярное использование небольших займов указывает, что имеющийся размер займов уже чересчур большой, чтобы банк критически смотрел на выдачу нового кредита.

Помимо накопления софинансирования нельзя забывать и о расходах, которые связаны с оформлением и кредита, и покупки, и регистрации залога (нотариальные расходы, пошлины земельной книги и т.д.).

Ваша кредитная история

В основе одалживания денег всегда было взаимодоверие, поэтому при выдаче займа важно также оценить, как потенциальный заемщик ранее относился к своим платежам. Неоплаченные счета или своевременно не внесенные кредитные платежи тоже могут быть причиной того, почему невозможно получить нужное финансирование. Даже в том случае, если подобная просрочка была связана с невнимательным отношением или забывчивостью, в будущем это может означать, что условия займа могут оказаться менее выгодными. Поэтому важно помнить, что кредитная история имеет существенное значение, и к своим платежам важно относиться очень ответственно.

В нем вы можете рассчитать и первый взнос в случае ипотечного кредита или автолизинга, и ежемесячный платеж в случае потребительского кредита, кредита на обучение и других займов. Разумеется, возможности выдачи каждого займа рассматриваются индивидуально, и банковский эксперт поможет найти самое подходящее для вас решение.

Приложения: Последние новости России и мира – Коммерсантъ Деньги (131816)

Пятнадцать лет назад известный предприниматель Олег Тиньков основал Тинькофф банк — первый в России банк без отделений, работающий с клиентами полностью онлайн. Именно с этого момента многие эксперты отсчитывают начало финтех-революции, которая в считаные годы полностью изменила нашу реальность.

Банки — локомотив финтеха

В России, в отличие от европейских или азиатских стран, именно банки всегда выступали локомотивом развития финансовых технологий. И именно благодаря банкам Россия на сегодняшний день является одним из лидеров на мировом финансовом и платежных рынках. Так, согласно исследованиям EY, Россия входит в топ-3 государств по уровню проникновения финтех-услуг (82%) и уступает в этой области только Индии и Китаю. По переводам и платежам страна, согласно исследованию EY, является бесспорным мировым лидером: 100% населения знакомы с такими услугами, 90% ими пользовались хотя бы однократно. В то же время, согласно исследованию, минимум четверть жителей мира никогда не используют технологии для совершения платежей. В принципе продвинутость россиян видна невооруженным глазом даже за границей: для нас давно стала нормой оплата «телефоном», тогда как те же европейцы, например, в большинстве своем для расчетов используют пластик.

«На Западе развитие финтеха началось еще в конце 1960-х»,— указывает партнер департамента управления рисками и руководитель направления предоставления услуг финансовым институтам «Делойт» Екатерина Трофимова. По ее мнению, за точку отсчета следует брать запуск первых объединенных платежных систем (SWIFT, карты Diner’s Club, изобретение банкоматов, запуск автоматизированных площадок для торгов (NASDAQ)). «Россия же прошла этот же путь в четыре раза быстрее»,— отмечает госпожа Трофимова.

Платежный рынок как фундамент

Предпосылкой для появления финтеха стала потребность в удобных и быстрых платежах. Первые шаги в России были сделаны еще в 1990-х, тогда на российский рынок пришла первая система перевода денежных средств «Золотая корона». «Фундаментом зарождения финтеха в России явились различные банковские интеграторы с передовой IT-инфраструктурой, обслуживающие финансовые трансакции,— указывает СЕО группы Qiwi Андрей Протопопов.— Следующий эволюционный виток связан с появлением подрывных технологий и способностью бизнеса внедрить их в массмаркет: банковские карты, платежные терминалы, электронные кошельки и эквайринг». Например, в 2000 году уже можно было открыть электронный кошелек и хранить данные об электронном кошельке на дискете, в 2004-м уже появились платежные терминалы, вспоминает руководитель аналитического отдела Ассоциации Финтех Никита Ломов. По словам Екатерины Трофимовой, важной вехой стало и создание электронной платежной системы Qiwi в рекордно короткие сроки.

Финтех. Зарождение

Однако революцию на рынке банковских услуг совершило появление первого в стране онлайн-банка, для которого развитие финансовых технологий стало синонимом банковского бизнеса.

Так, Никита Ломов напомнил, что появление в 2006 году «банка без отделений» Тинькофф банка (тогда «Тинькофф кредитные системы») стало значимым событием для развития финтеха в стране. С ним согласна Екатерина Трофимова, подчеркнувшая, что сейчас этот необанк, который за 15 лет вырос в масштабную экосистему, имеет статус системно значимого и входит в топ-15 банков по активам.

В 2006 году успех банка, ориентированного на дистанционное банковское обслуживание, был совсем не очевиден. Никита Ломов напомнил: хотя первый интернет-банк в России появился в 1997 году, по состоянию на конец 2005 года этим сервисом пользовались всего 5–10% банковских клиентов. Неудивительно, что при таких вводных саму идею банка без отделений финансисты воспринимали с большим скепсисом. В интервью “Ъ” от 2008 года основатель банка Олег Тиньков отмечал, что на банковском рынке он «белая ворона, выскочка, а они все толстые, уверенные в себе и безрисковые».

Вслед за первопроходцами

Но вскоре все изменилось. Развитию финтеха в стране, да и в мире, способствовал мировой финансовый кризис, который вынудил финансистов, в том числе и кредитные организации, существенно сокращать расходы. Активное развитие в те же годы мобильных технологий подтолкнули банки к освоению новых технологий. Вслед за Тинькофф банком и под его влиянием с 2010 года российские кредитные организации начинают активно развивать свои банковские приложения. Тот же Сбербанк запустил свое первое приложение в 2011 году для iPad, годом позже появилось приложение для смартфонов.

Кроме того, в 2010–2018 годах в России наблюдался феноменальный, а именно 30-кратный рост числа безналичных карточных трансакций. Технологии Apple Pay и Google Pay появились в России в 2016 году, а в 2019-м Россия стала мировым лидером по количеству проводимых бесконтактных платежей при помощи смартфона. Это также стало точкой развития финтеха в России.

Вслед за Тинькофф банком стали активно появляться и другие банки без отделений. Среди наиболее ярких игроков — появившийся в 2013 году Рокетбанк, сделавший ставку на сервисы для молодых потребителей (просуществовал до 2020 года). Или же созданный в 2015 году онлайн-банк для предпринимателей «Точка», банки начали развивать дистанционные каналы обслуживания, усовершенствовать свои мобильные приложения.

А в пандемийном 2020 году, когда в нашей стране вводились ограничительные меры в связи с коронавирусом и клиенты физически не могли посещать отделения, даже самые консервативные кредитные организации были вынуждены встать на путь цифровизации, переводя максимальное количество операций в онлайн. Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский рассказывал в интервью Forbes, что в разгар пандемии банкиры шутили друг с другом, что за два месяца всем банкам пришлось стать «Тинькофф».

Проактивная роль регулятора

Немаловажную роль в развитии финтеха в стране опрошенные эксперты отводят ЦБ: без проактивной позиции регулятора вряд ли бы российский рынок финтеха мог развиваться столь стремительно. Даже при наличии на рынке позитивных примеров. «Регулирование выступило дополнительным драйвером в эволюции платежей в частности и финтех-индустрии в целом, это стало возможным благодаря инфраструктурным и поддерживающим мерам со стороны Банка России»,— отметил СЕО группы Qiwi Андрей Протопопов. Екатерина Трифонова, говоря об основных вехах развития финтеха в России, обратила особое внимание на национальную платежную систему «Мир», созданную по инициативе ЦБ в кратчайшие сроки. «Сейчас это система трансграничных переводов, используют «Мир» четыре из десяти человек в России»,— указала она. Также эксперты упомянули Систему быстрых платежей (СБП), которая была запущена регулятором для перевода средств между счетами физлиц в январе 2019 года, а по итогам 2020 года объем переводов средств через СБП почти в 16 раз превысил показатель 2019 года. Сейчас система позволяет также проводить платежи от физических лиц юридическим и от граждан организациям.

Не платежами едиными

Однако развитием платежей финтех в стране не ограничился. Одним из важнейших трендов последних лет в российском финтехе, по словам Екатерины Трофимовой, стало развитие экосистем и маркетплейсов как со стороны банков, так и со стороны IT-компаний, объединяющих финансовые и нефинансовые продукты для потребителей. В качестве наиболее успешных интеграций она назвала «Тинькофф», «Сбер», «Яндекс», «Озон». Согласно исследованию Ассоциации Финтех, именно развитие конкуренции и регулирование экосистем, по мнению 50% опрошенных экспертов, позволят сформировать идеальный финансовый рынок в будущем.

Еще одна важная веха в развитии финтеха — биометрическая идентификация. Летом 2018 года у граждан России появилась уникальная возможность дистанционно открывать счет или вклад в любом банке с идентификацией по биометрии, ранее сданной в Единую биометрическую систему (ЕБС). И хотя эта система не нашла широкого отклика у населения, это стало стимулом для банков разрабатывать и внедрять собственные биометрические сервисы. Например, Сбербанк заявил о появившейся возможности для их клиентов платить с использованием биометрии лица — не понадобится никаких физических носителей, покупателю на кассе достаточно посмотреть в камеру — и платеж совершен; Тинькофф банк — оплату и переводы по селфи, а Почта-банк, как и Тинькофф банк, использует биометрию для защиты от мошенничеств. Кроме того, многие тестируют банкоматы с идентификацией клиента на основании биометрических данных.

Технологии будущего

Эксперты назвали и технологии, активное внедрение которых можно будет считать важной вехой в развитии финтеха в будущем. Например, открытое API. По словам председателя правления НПС Алмы Обаевой, использование открытого API при условии его обязательности для всех игроков позволит уже в ближайшем десятилетии объединять мобильные приложения разных банков в одном смартфоне, без лишних проблем менять кредитную организацию с автоматическим переносом остатков по счетам и т. д. Проведенное в 2021 году совместное исследование Ассоциации Финтех и компании Accenture показало, что с партнерскими API работают 57% опрошенных кредитных организаций, в то же время 55% опрошенных участников отметили необходимость создания доверенной среды для работы с открытым API: сертификация участников, внедрение общедоступных механизмов авторизации, разработка необходимых нормативных документов и т. д., которые позволят получать данные из госисточников.

Еще один тренд сегодняшнего дня, способный изменить наш мир в будущем,— использование банками искусственного интеллекта (ИИ). На сегодняшний день с ИИ работает лишь треть участников финансового рынка. В то же время технологически продвинутые кредитные организации уже используют ИИ на полную катушку. Так, в Сбербанке подчеркнули, что уже 80% процессов в банке покрыто Al. В Тинькофф банке также сообщили «Деньгам», что еще в конце 2019 года начали переходить на новую стадию — развитие стратегии AI Bank, то есть банка, в основе работы которого лежат технологии, основанные на ИИ.

Заглядывая в грядущее

В скором времени нас ждет очередная технологическая революция. Сейчас Банк России работает над концепцией цифрового рубля, который может полностью изменить наше представление о традиционных расчетах. Не все финансисты восприняли идею цифровой валюты ЦБ оптимистично, звучали опасения оттока клиентов, сокращение объема вкладов, недостатка фондирования и т. д. Но пока одни высказывают опасения, другие входят в пилотную группу ЦБ по тестированию новой цифровой валюты. И тот факт, что первый онлайн-банк страны может стать одним из первых в пилотировании нового средства платежа, не вызывает удивления.

Ольга Иванова

Путь в 15 лет глазами Тинькофф-банка

«Тинькофф» создал в России финтех еще до того, как в стране появилось это слово. Для нас технологии и финансы уже неразделимы — любые наши сервисы построены на технологиях. «Тинькофф» было легче пережить пандемию, чем многим другим игрокам. Мы знаем, что во время пика коронакризиса в банковском сообществе ходила шутка, что многие игроки хотят быть в этот период такими, как «Тинькофф». Наш формат дистанционного обслуживания, который мы развивали уже несколько лет, оказался как нельзя кстати. Пока некоторым конкурентам пришлось переориентировать модель своей работы в диджитал, мы резко выросли по многим показателям и стали третьим крупнейшим в России розничным банком по числу активных клиентов. Если говорить о перспективных направлениях будущего, мы хотим, чтобы клиенты, заходя в наше приложение, видели, что мы уже подумали за них. Для этого мы будем максимально активно развивать технологии персонализации. Вместе с этим мы развиваем все бизнес-линии и продукты, сервисы, от которых ждем хорошего роста.

Интернет-банк | Elements Financial

Возможности интернет-банка

Elements Online Banking позволяет быстро и легко проверять свой баланс, вносить платежи по кредитам и переводить деньги между счетами. Вы также можете вносить чеки с помощью камеры телефона или компьютера, просматривать все изображения своих чеков в Интернете и повторно заказывать чеки. Просматривайте историю своего счета с 14-месячным электронным архивом выписок, размещайте остановки платежей, настраивайте оповещения по счетам. Наш простой в использовании инструмент сопоставления поможет вам найти отделений и банкоматов s рядом с вами, а если вам нужно связаться, вы можете связаться с Elements с помощью защищенной электронной почты в онлайн-банке.

Оплата счетов

Имея текущий счет Elements , вы можете оплачивать свои счета в любое время с помощью нашего бесплатного инструмента оплаты счетов, доступного в онлайн-банке. Запланируйте несколько платежей за один раз любому лицу или компании в США. Вы также можете получать напоминания о платеже и, при необходимости, производить оплату счетов в тот же день и ночные чеки.

По вопросам, связанным с Bill Pay, обращайтесь в службу поддержки Bill Pay напрямую по телефону 1-877-607-9576, с 7:30 до 2:00 по восточному времени, с понедельника по пятницу.

Подробнее о Bill Pay


Инструменты бюджетирования

Свяжите свои счета в нескольких финансовых учреждениях в Elements Online Banking, чтобы вы могли видеть полную картину своего финансового положения. Наши инструменты управления личными деньгами и составления бюджета классифицируют ваши транзакции, отслеживают привычки в расходах, помогают понять вашу чистую стоимость и многое другое.

Подробнее об инструментах бюджетирования

Бесплатная кредитная оценка и отчеты с SavvyMoney
Кредитный отчет

SavvyMoney — это бесплатная услуга, предоставляемая нашим участникам в онлайн-банке или мобильном приложении.Ваш кредитный файл включает в себя список открытых ссуд, счетов и кредитных запросов. Вы также можете просмотреть подробную информацию о своей истории платежей, использовании кредита и общедоступных записях, которые отображаются в вашей учетной записи. Проверка вашего кредитного отчета с помощью SavvyMoney не повлияет на ваш счет.

Узнать больше о SavvyMoney

Контроль карты

Card Control — это дополнительное приложение от Elements, которое позволяет отключать кредитные и дебетовые карты в течение нескольких секунд, если вы не знаете, где они находятся.Вы также можете настроить элементы управления и предупреждения для различных ситуаций, включая активность дебетовой карты, использование по местоположению, лимиты расходов и многое другое. Обратите внимание, что вы уже должны использовать мобильное приложение Elements, чтобы загрузить и использовать приложение Card Control.

Подробнее о контроле карт

Уведомления об интернет-банке

Вы можете настроить различные оповещения по электронной почте, тексту, голосу и в приложении в онлайн-банке, чтобы вы знали, что происходит с вашими проверочными, сберегательными, кредитными, ипотечными и кредитными счетами Elements, и при необходимости могли предпринять необходимые действия.Выберите получение уведомлений, таких как предупреждения о балансе, активность транзакций, электронные отчеты, уведомления о безопасности учетной записи, напоминания об оплате счетов, обновления кредитного рейтинга и многое другое. Предоставление возможности настраивать оповещения, чтобы оставаться в курсе вашей финансовой деятельности, — это еще один способ, которым Elements стремится поддержать вас и ваше финансовое благополучие.

Узнать больше о Настройка Предупреждения о повышении

CardSwap

У вас под рукой множество потоковых сервисов, покупок и других онлайн-сервисов или сервисов по подписке — таких как Uber, Lyft, Apple, Google, Netflix, Venmo, Doordash и другие.Но обновление метода оплаты для такого количества услуг, когда вы теряете карту или открываете новый банковский счет, отнимает много времени и вызывает разочарование.

CardSwap — это единое место для обновления вашей карты в файле, где бы вы ни платили. Вы можете зарегистрировать свою кредитную карту в CardSwap через онлайн-банк или мобильное приложение, чтобы легко обновлять текущие платежи.

Узнать больше о CardSwap

Заплати другу

Быстро и надежно отправляйте и получайте электронные платежи в онлайн-банке или приложении.Разделите обед, заплатите собаку выгулу или рассчитайтесь на бензин. Это быстро — деньги поступают в течение нескольких минут после отправки. И это бесплатно — ни отправитель, ни получатель не взимают плату за услугу.

Подробнее о Pay a Friend

Банк текстов

Информация о вашей учетной записи — это всего лишь текст с текстовым банкингом. Просто отправьте текст одной из команд, например «BAL», на короткий код 226563, и ваша учетная запись отправит вам текстовое сообщение. Текстовое сообщение «HELP» вернет содержимое справки для Text Banking и список всех команд.

Чтобы зарегистрироваться в текстовом банке, войдите в онлайн-банк , нажмите «Профиль», затем «Зарегистрироваться в текстовом банке». Просто переведите тумблер в положение «Вкл.». Затем вы можете зарегистрировать номер мобильного телефона и согласиться с условиями обслуживания.

Ипотека | Elements Financial

Фиксированные ставки
Процентная ставка АПРЕЛЬ Очки Ежемесячный платеж Срок кредита (мес.)
30-летний фиксированный 3.125% 3,225% 0,0 643,00 $ 360
20-летний фиксированный 2,875% 2,987% 0,0 823,00 $ 240
Фиксированный на 15 лет 2.500% 2,644% 0,0 1 000,00 долл. США 180
Посмотреть все цены
Регулируемые ставки
Процентная ставка АПРЕЛЬ Очки Первоначальный ежемесячный платеж Максимальный ежемесячный платеж
5/5 ARM 30 Год 2.375% 2,865% 0,0
7/6 ARM 30 Год 2,375% 2,851%–
Ставки FHA
Процентная ставка АПРЕЛЬ Очки Ежемесячный платеж Срок кредита (мес.)
30-летний фиксированный 2.875% 3.909% 0,0 1 018,00 $ 360
Фиксированный на 15 лет 2,750% 3,788% 0,0 $ 1 666,00 180
ВА Номиналы
Процентная ставка АПРЕЛЬ Очки Ежемесячный платеж Срок кредита (мес.)
30-летний фиксированный 3.125% 3,324% 0,0 1 096,00 долларов США 360
Фиксированный на 15 лет 2,750% 3,111% 0,0 1 736,00 $ 180

Регулируемые ставки , вступающие в силу с 10 декабря 2021 г. Обратите внимание, что процентные ставки и годовые процентные ставки (APR), показанные здесь, доступны для заемщиков с кредитным рейтингом 740 или выше и 60% ссуды к стоимости (LTV) и являются на основе ссуд под залог недвижимости в штате Индиана.Фактические процентные ставки и годовая процентная ставка, доступные вам, могут варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента LTV и других факторов и могут быть выше, чем указанные здесь. Ставки, затраты на закрытие и баллы могут варьироваться в зависимости от местоположения собственности, типа ссуды, а также характеристик кредита и дохода заемщика. ВСЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОДЛЕЖИТ КРЕДИТНОМУ УТВЕРЖДЕНИЮ. Пример ежемесячных платежей, основанный на закупочной цене 250 000 долларов США, оценке FICO® 740 или выше, 40% или более первоначальном взносе и сумме кредита 150 000 долларов США; они не включают суммы налогов и страховых взносов, если применимо, и фактические платежные обязательства могут быть выше.Расценки могут быть изменены без уведомления. Могут применяться некоторые ограничения. Пожалуйста, позвоните для получения информации о ценах на продукты ARM с условиями, отличными от перечисленных.

Продукт 5/5 ARM, указанный выше , представляет собой 30-летний кредит с фиксированной начальной процентной ставкой на первые 5 лет (60 платежей). По истечении первоначального пятилетнего периода возможно, что процентная ставка, годовая процентная ставка и платежи могут существенно возрасти в течение оставшегося срока ссуды. После первоначального пятилетнего периода ваша процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться каждые 5 лет вплоть до 15-го года, когда процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться ежегодно на основе средней доходности 5-летнего казначейства плюс наша маржа (2 .25%) с округлением до 0,125%. Любое изменение может существенно повлиять на ваш ежемесячный платеж. Индекс в будущем неизвестен, поэтому предполагаемый ежемесячный платеж для платежей 61–360 основан на текущем индексе плюс маржа (полностью индексированная ставка).

Продукт 7/6 ARM, указанный выше , представляет собой 30-летний кредит с фиксированной начальной процентной ставкой на первые 7 лет (84 платежа). По истечении первоначального семилетнего периода возможно, что процентная ставка, годовая процентная ставка и платежи могут существенно возрасти в течение оставшегося срока ссуды.После первоначального семилетнего периода ваша процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться ежегодно на основе средних межбанковских ставок по годовым депозитам в долларах США в 30-дневной доходности SOFR плюс наша маржа (3,00%) с округлением до ближайшего 0,125%. Любое изменение может существенно повлиять на ваш ежемесячный платеж. Индекс в будущем неизвестен, поэтому расчетный ежемесячный платеж для платежей 85–360 основан на текущем индексе плюс маржа (полностью индексированная ставка).

FHA Ставки по ипотечным кредитам, действующие с 10 декабря 2021 года. Обратите внимание, что процентные ставки и годовые процентные ставки (APR), показанные здесь, доступны для заемщиков с кредитным рейтингом 740 или выше и 96,5% ссуды к стоимости (LTV) и основаны на ссудах, обеспеченных недвижимостью в штате Индиана. Фактические процентные ставки и годовая процентная ставка, доступные вам, могут варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента LTV и других факторов и могут быть выше, чем указанные здесь. Ставки, затраты на закрытие и баллы могут варьироваться в зависимости от местоположения собственности, типа ссуды, а также характеристик кредита и дохода заемщика.ВСЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОДЛЕЖИТ КРЕДИТНОМУ УТВЕРЖДЕНИЮ. Пример ежемесячных платежей, основанный на закупочной цене 250 000 долларов США, оценке FICO® 740 или выше, первоначальном взносе в размере 3,5% или более и сумме кредита в размере 241 250 долларов США; они не включают суммы налогов и страховых взносов, если применимо, и фактические платежные обязательства могут быть выше. Расценки могут быть изменены без уведомления. Могут применяться некоторые ограничения.

VA Ставки по ипотечным кредитам, действующие с 10 декабря 2021 года. Обратите внимание, что процентные ставки и годовые процентные ставки (APR), показанные здесь, доступны для заемщиков с кредитным рейтингом 740 или выше и 100% ссуды к стоимости (LTV) и основаны на ссудах, обеспеченных недвижимостью в штате Индиана.Фактические процентные ставки и годовая процентная ставка, доступные вам, могут варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента LTV и других факторов и могут быть выше, чем указанные здесь. Ставки, затраты на закрытие и баллы могут варьироваться в зависимости от местоположения собственности, типа ссуды, а также характеристик кредита и дохода заемщика. ВСЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОДЛЕЖИТ КРЕДИТНОМУ УТВЕРЖДЕНИЮ. Пример ежемесячных платежей на основе суммы покупки и кредита в размере 250 000 долларов США, балла FICO® 740 или выше и 0% или более первоначального взноса; они не включают суммы налогов и страховых взносов, если применимо, и фактические платежные обязательства могут быть выше.Расценки могут быть изменены без уведомления. Могут применяться некоторые ограничения.

Как заработать миллионы на чужом долге: Лучшее 101 руководство для начинающих инвестировать, брокер или перебрасывать долги недвижимости, векселя и проблемные ипотечные кредиты как профессионал: Blast, Beaux: 9798676809492: Amazon.com: Books

Вы когда-нибудь задумывались, как банки зарабатывают столько денег?

( Подсказка: это НЕ рискованно, это быстро, и ВЫ можете скопировать их … Неважно, насколько вы сломаны или новичок.)

Вы могли подумать, что единственный способ инвестировать в недвижимость — это купить недвижимость, а затем продать или сдать ее в аренду.

Но что, если у вас нет времени или желания заниматься трудоемким ремонтом и регулярным обслуживанием?

Скорее всего, вы читали книги или слушали, как гуру обсуждали, как заработали миллионы за счет продажи домов или оптовой торговли.

Однако эти методы обычно влекут за собой обширную работу, глубокое исследование или огромные деньги (будь то ваши или чужие).

Владение собственностью само по себе сопряжено с множеством проблем и наличными расходами.

Но что, если бы существовал способ получить доход от недвижимости, не попадая в ловушки?

Вкладывание в ипотечные облигации — инвестиционная стратегия, настолько безрисковая, что ее делают даже банки.

Этот тип инвестиций обеспечен недвижимостью — активами, которые могут вырасти в цене, что дает вам хорошую стратегию выхода в случае дефолта заемщика.

Это менее популярное, но очень прибыльное вложение в недвижимость… если вы знаете, как это сделать правильно.

К счастью, даже если вы впервые слышите об инвестировании в банкноты, вы можете сразу ознакомиться с этим полным руководством для начинающих, в котором изложено все, что вам нужно знать.

В Инвестируйте Как банк , вот лишь часть того, что вы обнаружите:

  • Как вы можете зарабатывать деньги, помогая бедствующим домовладельцам не потерять свой дом
  • Идеальная отправная точка для инвестирования это не требует больших денег и может дать вам немедленную обратную связь о вашей должной осмотрительности
  • Один из видов обеспечения , который вы никогда не должны принимать, независимо от того, насколько прибыльным кажется вложение
  • Как определить правильный тип ипотечных векселей для инвестирования в , которые будут соответствовать вашему бюджету, образу жизни и предпочтениям
  • Пошаговые расчеты , которые вы можете легко выполнить, чтобы проверить, окупаются ли ваши деньги
  • 3 основных критерия вы следует учитывать при выборе города для инвестиций, чтобы избежать головной боли в будущем
  • Как извлечь выгоду из своих связей в LinkedIn для получения доступа к выгодным сделкам и расширению вашей сети инвесторов
  • Как защитить свои деньги от мошенников , убедившись, что у вас есть этот профессионал в вашей команде
  • Вознаграждение альтернативы потере права выкупа , которая сэкономит кредит заемщика и сэкономит ваше драгоценное время и деньги
  • Как значительно увеличить свой портфель банкнот быстро, не используя собственные деньги
  • Бонус : Загружаемый контрольный список для инвестирования в банкноты, который поможет вам быстро оценить инвестиционный потенциал банкноты

И многое другое.

Независимо от вашего опыта инвестирования, вложения в ипотечные облигации — отличный способ разобраться с рынком недвижимости.

Проще начать с нотного инвестирования, чтобы получить знания и опыт, а затем перейти к другим видам инвестирования в недвижимость в будущем.

В конечном итоге ипотечные облигации могут стать ценной частью более крупного портфеля недвижимости, диверсифицированного между различными типами инвестиций, недвижимостью и местоположением.

Знаний, которые вы получите из этого руководства, у вас будет более чем достаточно для начала.

Довольно скоро вы вырастете с одной банкноты до десяти, до пятидесяти и даже больше, с легкостью поступая в тысячи долларов дохода.

Если вы хотите по-настоящему пассивное вложение в недвижимость, которое обеспечит вам регулярный доход без необходимости выходить из дома, затем прокрутите вверх и нажмите кнопку «Добавить в корзину» прямо сейчас.

Thinking Like a Bank on Apple Podcasts

Кристина Винн, основательница и владелица Wynner’s Club, LLC, консалтинговой компании по развитию бизнеса, которая предлагает доступ к бизнес-коучингу к финансированию бизнеса и бизнес-образованию.

Ее преданность малому бизнесу началась почти 20 лет назад, когда она начала работать в компании своей семьи, 200 Pharmacy Inc, в качестве лицензированного фармацевта. Ее любовь к бизнесу и науке в семье привела к тому, что она получила степень бакалавра биофизики в Государственном университете Чикаго и степень магистра общественного здравоохранения в университете Св. Бенедиктина. В итоге Кристина проработала в семейном бизнесе восемь лет.

Она ушла с должности директора по развитию бизнеса в 2017 году, чтобы воспользоваться возможностью с программой Goldman Sachs 10,000 Small Business, где раскрылась ее истинная страсть — помогать малому бизнесу расти.

В конечном итоге она проработала по программе Goldman Sachs в течение трех лет. А в декабре 2020 года Кристина была назначена советником по бизнесу в SBDC штата Иллинойс, расположенном на территории Торговой палаты Чикаголенда.

Она является гордым членом Delta Sigma Theta Sorority и входит в совет директоров двух некоммерческих организаций.

Ее величайшее достижение — воспитание замечательной 11-летней дочери.

Этот эпизод разговаривает‌ ‌о: ‌

Как ее опыт работы в семейном медицинском бизнесе помог ей развить навыки бизнес-коучинга.
Разница между бизнес-тренером / советником и их важными ролями в содействии вашему бизнесу.
Разница между бизнес-планом и презентацией и использование каждого из них.
Хороший бизнес-план и плохой бизнес-план.
Что делает бизнес-план финансируемым?
Почему так важно иметь четкую презентацию и бизнес-план?
Презентационные презентации, используемые как способ продвижения вашего бизнеса
Как можно принять участие в конкурсе бизнес-презентаций, руководствуясь руководящими принципами и критериями, которые ищут судьи?
Венчурный капитал против капитала ангелов.
Какие существуют программы поддержки микрозаймов для стартапов?
Общие факторы неудач малого бизнеса
Важность работы с тренером в вашем бизнесе

Чтобы связаться с Кристиной Винн, посетите:

➡️ Веб-сайт компании: 👉 https://www.thewynnersclub.org

➡️LinkedIn : 👉https: //www.linkedin.com/in/kristina-wynne-thewynnersclub

➡️YouTube: 👉https: //www.youtube.com/channel/UCYfazF7dA_U5-ncvAm-7VUg

➡️Facebook: Facebook: // www.facebook.com/thewynnersclub

➡️Twitter: 👉 https://twitter.com/thewynnersclub?lang=de

➡️Instagram: 👉 https://www.instagram.com/thewynnersclub

➡️Email: info @ thewynnersclub. org

➡️Контактный номер: 312.523.8540

➡️Чтобы узнать больше о Infinite Banking, свяжитесь с нами по телефону

👉 https://finassetprotection.com/

➡️Вы также можете записаться на бесплатный звонок здесь :

👉 https://calendly.com/financialservicesins

Банковское дело, инвестирование, жилищное кредитование и автокредитование

Ally Financial Inc.(NYSE: ALLY) — ведущий поставщик цифровых финансовых услуг. компании, NMLS ID 3015. Ally Bank, прямое банковское подразделение компании, предлагает множество депозита, личное кредитование и ипотечные продукты и услуги. Ally Bank является членом FDIC и кредитором Equal Housing

Кредитные союзы vs.Банки
Кредитные союзы Банки
Плюсы:
Предлагайте более низкие процентные ставки и высокие нормы сбережений.
Акцент на качественное обслуживание клиентов.
Может иметь низкие или бесплатные счета и услуги для клиентов.		 Плюсы:
Предлагает широкий спектр банковских, кредитных и пенсионных продуктов.
Более крупные банки предлагают удобный доступ к многочисленным отделениям, банкоматам, а также к технологиям онлайн-банкинга и мобильного банкинга.
Минусы:
Мало финансовых продуктов.
Неудобство из-за отсутствия ответвлений.
Мобильный банкинг, возможно, отсутствует.
Потенциально низкотехнологичный онлайн-банкинг.		 Минусы:
Потенциально более высокие процентные ставки по кредитам.
Меньше внимания к индивидуальному обслуживанию клиентов.
Большинство текущих и сберегательных счетов имеют высокие комиссии.