Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость
Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита
Фото: Валерий Матыцин/ТАСС
Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.
Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.
adv.rbc.ru
Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности.
Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.
Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.
Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.
При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.
При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований.
Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.
Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.
Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.
Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации.
Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.
В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.
Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.
Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен.
Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.
Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.
Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка).
Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже.
В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества.
«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».
Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита.
Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.
как жителям Сахалина обменять старую квартиру на новую
В квартиру мечты
Аналогичные сахалинской программе «Шаг за шагом» проекты успешно работают во многих субъектах Российской Федерации. Но в нашем регионе есть одна отличительная черта. Островное ипотечное агентство оценивает квартиры по реальной рыночной стоимости, а не с дисконтом в 30 процентов, как другие застройщики. Кроме того, обращаясь в «Сахалинское ипотечное агентство», каждый получает возможность сравнить жилье от всех застройщиков, работающих в островном регионе.
Возможен и такой вариант: агентство выкупает квартиру жителя северной части острова и находит для него подходящее жилье на юге региона.
Уже заключена первая сделка. В Углегорске клиент продал свою квартиру и покупает квартиру в ЖК на территории Южно-Сахалинска.
«Есть у нас примеры обращений, когда родители, имея квартиру большей площади, хотят вступить в программу, чтобы в результате получить два объекта недвижимости — для себя и своих детей, — рассказала Sakh.online генеральный директор «Сахалинского ипотечного агентства» Елена Бондарева. — Бывают и такие варианты: у человека есть две квартиры — либо небольшой площади, либо в тех районах, где он не хочет жить. Они продаются через программу, и у человека появляется возможность переехать в новый жилой комплекс. Он вместе с нашими специалистами подбирает варианты и реализует свою мечту по переезду в новое жилье».
Тем, кто обращается в «Сахалинское ипотечное агентство», не придется тратиться на рекламу, публикацию объявлений, риелтора, экспертную оценку, чтобы продать свою квартиру или дом. Имеющееся жилье может быть использовано для частичной или полной оплаты нового.
«Сахалинское ипотечное агентство» сопровождает процесс подготовки необходимых документов. При стандартных условиях это займет 16 дней. Если имеются доли детей — не более 30 дней. Бесплатно ипотечное агентство оценит рыночную стоимость исходного жилья и выкупит его. Если есть действующая ипотека, ее погасят за клиента. При необходимости подберут новую льготную ипотеку с государственной поддержкой. Средства от выкупа прежней квартиры пойдут в оплату новой или они будут использованы в качестве первоначального взноса. Все необходимые документы оформляются в короткие сроки в сопровождении специалистов агентства по принципу «одного окна». У клиентов Сахалинского ипотечного агентства есть исключительное право проживать в своей «старой» квартире до переезда в новую, пока она строится. Первые три месяца гражданин проживает бесплатно и далее по рыночной оценке. Это позволяет получить необходимый первоначальный взнос за новое жилье и не переезжать во временное арендное. Также при продаже старой квартиры можно зарезервировать из вырученной суммы деньги на ремонт в новой квартире.
«Застройщики, которые реализуют квартиры в новых жилых комплексах, с удовольствием начали сотрудничать с ипотечным агентством. Это упрощает диалог между банком, который выдает ипотеку, застройщиком и людьми, желающими улучшить жилищные условия», — отметил министр строительства Сахалинской области Алексей Колеватых.
Если денег не хватает
Что делать, если не хватает средств после продажи старой квартиры на покупку новой? В «Сахалинском ипотечном агентстве» рассказали, каким может быть выход из такой ситуации.
«Большинство сделок происходит с привлечением дополнительного заемного финансирования. По тем сделкам, которые у нас уже прошли и на ближайшее время готовятся к заключению, это все сделки ипотечных кредитов с государственной поддержкой. Как формируется сделка? Мы оценили квартиру на «вторичке». Посмотрели с клиентом, есть ли у него необходимость зарезервировать лимит средств на ремонт будущей квартиры, право на получение материнского капитала, мер государственной поддержки, различных сертификатов, компенсационных выплат.
И уже на разницу помогаем клиенту сориентироваться, в каком банке, какой кредит ему лучше взять, чтобы восполнить недостающие средства», — пояснила Елена Бондарева.
В агентстве уточнили, что у программы «Шаг за шагом» нет ограничений по возрастному цензу. Она дает возможность людям, не подходящим по критериям, установленным «дальневосточной ипотекой», или ипотекой для молодых семей, вступать в эту программу и улучшать свои жилищные условия.
Через реализацию программы «Шаг за шагом» удается наполнить сделку различными финансовыми ресурсами и увеличить свой первоначальный капитал. Это значит, что люди, у которых уже был отказ по причине отсутствия первоначального взноса, могут еще раз попробовать реализовать свое право на «дальневосточную ипотеку» или стать участником другой программы с государственной поддержкой. Не является ограничением наличие непогашенного ипотечного займа, или доли детей в имуществе.
«Да, люди привыкают к своей прежней квартире всем сердцем, потому что, как правило, в старую квартиру вложено много сил и средств.
Но они понимают, что квартира во вторичном фонде может принести ряд трудностей, — поделилась руководитель отдела продаж RVS group Шамиран Павлова. — С переездом в новое современное жилье у жителей отсеиваются практически все сложные вопросы. Новый дом — это новая электропроводка, сантехника, которые прослужат долгое время, это современные планировки. Сейчас мы строим жилье, где имеются два санузла, просторная гостиная, свои кладовые, подземные парковки. Также новый дом — это, прежде всего, безопасность. В нашем ЖК ведется видеонаблюдение, патрулирует охрана. Дети могут гулять во дворе, и родители не переживают, выбежит ли их ребенок на дорогу, потому что концепция нашего комплекса — «двор без машин». Рядом с новыми жилыми комплексами строят новые дороги, образовательные учреждения, магазины. Мы все нацелены на то, чтобы жизнь в новой квартире была связана с самыми радостными и положительными эмоциями».
Обратиться к специалистам «Сахалинского ипотечного агентства» можно по адресу: Южно-Сахалинск, улица Дзержинского, 21, офис 219, или по телефону 8 (4242) 312-532.
Как получить ипотечный кредит: пошаговое руководство
Когда у вас есть все документы в порядке, пора приступать к поиску кредита. Вот что вы можете ожидать, когда вы подаете заявку на жилищный кредит.
Шаг 1: Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки
Предварительное одобрение — это процесс определения суммы, которую кредитор готов предоставить вам взаймы. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредиторы смотрят на ваш доход, активы и кредит и сообщают вам, сколько они могут вам одолжить. Они также определят вашу процентную ставку.
Предварительное одобрение против. Предварительная квалификация
Несмотря на сходство названий, предварительное одобрение не следует путать с предварительной квалификацией. Предварительные квалификации менее точны, чем предварительные утверждения, потому что они не требуют проверки активов. Хотя предварительная квалификация может быть полезной, она не даст вам наиболее конкретного представления о том, сколько денег вам дадут взаймы, в отличие от предварительного одобрения.
Это связано с тем, что кредиторы требуют от вас предоставить документы для предварительного одобрения, которые помогают подтвердить ваш доход и долговые обязательства, чтобы гарантировать, что вы имеете право на ипотеку.
Получение предварительного одобрения на получение кредита и знание суммы денег, которую вы получите, поможет вам сузить поиск недвижимости и сделать вас более привлекательным как для продавцов, так и для агентов по недвижимости.
Проверьте свой кредитный рейтинг
Первое, что вы должны сделать, подав заявку на предварительное одобрение, это ответить на ряд вопросов о себе, своем доходе, своем имуществе и доме, который вы хотите купить. Затем вы дадите своему кредитору разрешение просмотреть ваш кредитный отчет.
Ваш кредитный отчет — это запись вашей истории заимствований от любых кредиторов и кредиторов, с которыми вы работали в прошлом, включая компании-эмитенты кредитных карт, банки, кредитные союзы и т. д.
Индивидуальные решения по ипотеке
После того, как мы подтвердим вашу кредитоспособность, ваш кредитор предоставит вам несколько вариантов ипотеки, которые вы можете настроить в соответствии со своими потребностями.
Вам покажут несколько различных ипотечных решений и то, на какую сумму вы можете претендовать. Вы также можете узнать больше о своих индивидуальных процентных ставках, типах кредитов, на которые вы можете претендовать, ежемесячных платежах и требованиях к первоначальному взносу.
Шаг 2: Получите письмо-подтверждение
Как только вы найдете наилучшее ипотечное решение для ваших нужд, вы сможете узнать, одобрено ли ваше решение онлайн. Если да, вы, как правило, получаете письмо о том, что вы получили первоначальное одобрение ипотеки и сумму, на которую вы имеете право. Вы сможете использовать это письмо, делая предложение о доме, чтобы показать продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке и что у вас есть средства для этого.
Шаг 3: Найдите недвижимость и сделайте предложение
Самое интересное — найти дом, который подходит именно вам. Чтобы помочь вам в поиске, попробуйте связаться с агентом по недвижимости в вашем районе, когда вы начинаете просматривать недвижимость, особенно если вы покупаете свой первый дом.
Агент по недвижимости может помочь вам сузить область поиска и показать объекты, соответствующие вашему бюджету и потребностям.
Как только вы найдете подходящий дом, ваш агент по недвижимости также поможет вам отправить предложение и, возможно, начать переговоры с продавцом. Как только продавец примет ваше предложение, пора переходить к заключительным этапам процесса покупки дома.
Шаг 4: Проверка сведений
В процессе проверки страховщик внимательно изучает ваши активы и финансы. Вы предоставите документацию и документы, подтверждающие информацию, которую вы предоставили при подаче заявки.
Ваш кредитор также должен будет проверить информацию о вашей собственности. Обычно это включает в себя заказ оценки, проверку права собственности на дом и планирование любых других государственных проверок. Этот процесс может занять от нескольких дней до нескольких недель от начала до конца. Как только завершится андеррайтинг, вы получите документ под названием «Заключительное раскрытие информации».
Заключительная информация
В заключительной информации содержится вся необходимая информация о вашем кредите, включая ежемесячный платеж, первоначальный взнос, процентную ставку и затраты на закрытие. Убедитесь, что ваше заключительное раскрытие информации аналогично вашей оценке кредита, которую вы должны были получить от своего кредитора через 3 рабочих дня после подачи заявки на кредит.
Шаг 5: Закрытие
Как только вы получите одобрение вашего кредита, пришло время посетить заключительное собрание. При закрытии у вас будет возможность задать любые вопросы, которые могут возникнуть в последнюю минуту о вашем кредите. Не забудьте взять с собой заключительную информацию, действительное удостоверение личности с фотографией, авансовый платеж и чек на оплату закрытия. Как только вы подписываете свой кредит, вы официально становитесь домовладельцем.
9 шагов оформления ипотечного кредита
Ваше пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита
Процесс получения ипотечного кредита может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.
Но вам не обязательно действовать в одиночку. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечному кредитованию будут вашими проводниками.
Также полезно знать, что происходит на каждом этапе процесса, чтобы вы были готовы задавать правильные вопросы и принимать наилучшие решения. Вот чего ожидать.
В этой статье (Перейти к…)
- Составление бюджета
- Предварительное одобрение
- Поиск дома
- Выбор кредитора
- Заявление на ипотеку
- Осмотр дома
- Оценка дома
- Андеррайтинг
- День закрытия
- Часто задаваемые вопросы об ипотеке
>Связанный: Как купить дом с первоначальным взносом 0 долларов: первый покупатель дома
1. Составление бюджета: Сколько дома вы можете себе позволить?
Важно предпринять определенные шаги до того, как начнет процесс выдачи ипотечного кредита. Самое главное, вы должны оценить, сколько дома вы можете себе позволить.
Это позволяет вам установить реалистичные ожидания для поиска дома и выбора ипотечного кредита.
Вместо того, чтобы пытаться определить максимальную цену покупки дома, возможно, лучше определить ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.
Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам, чтобы определить свою максимальную покупательную способность дома.
Что включено в платеж по ипотеке
Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам являются важной частью уравнения.
Например, изменение процентной ставки всего на 1 процентный пункт может повысить или понизить вашу покупательную способность на десятки тысяч долларов.
Точно так же на сумму платежа влияют налоги на недвижимость. В некоторых районах или городах вашего региона они могут быть ниже. И членские взносы за квартиру могут варьироваться от здания к зданию.
Страховые взносы домовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячного платежа.
Когда вы сосредотачиваетесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что составили бюджет, учитывающий все ваши текущие расходы на жилье, а не только основную сумму и проценты по ипотечному кредиту.
Вам также нужно выяснить, сколько у вас есть сбережений. Это будет сообщать, сколько у вас есть для вашего первоначального взноса и расходов на закрытие.
2. Получите предварительное одобрение кредита
После того, как вы оценили свой собственный бюджет, вы можете начать искать дома в вашем ценовом диапазоне. Это также, когда вы делаете первый шаг к получению ипотечного кредита.
Первым шагом в процессе получения ипотечного кредита является получение от кредитора письма о предварительном утверждении ипотечного кредита. Это письмо показывает, сколько денег ипотечный кредитор позволит вам занять в зависимости от ваших сбережений, кредита и дохода.
Вы должны сделать это, прежде чем делать предложение о доме.
Большинство продавцов и агентов даже не будут рассматривать предложение, если покупатель не будет предварительно одобрен, потому что продавцу нужны веские доказательства того, что вы имеете право на получение кредита на покупку дома.
Продавцы хотят видеть письмо с предварительным одобрением, а не письмо с предварительным квалификационным требованием, потому что предварительное одобрение является лучшим доказательством вашей способности позволить себе купить дом.
Примечание. Получение «предварительной квалификации» отличается от получения «Предварительное одобрение ипотеки ».
Оба термина означают, что кредитор, скорее всего, готов дать вам взаймы определенную сумму денег. Но риелторы обычно предпочитают письмо с предварительным одобрением письму с предварительной квалификацией.
Это потому, что письма о предварительной квалификации не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах.
Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, банковским выпискам, W2 и так далее. Это фактическое предложение кредита от ипотечной компании, а не просто оценка.
Вы НЕ обязаны придерживаться кредитора, которого вы используете для предварительного одобрения, когда вы получаете окончательный ипотечный кредит. Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодное предложение.
3. Найти дом и сделать предложение
Теперь, когда вы получили предварительное одобрение, пришло время для веселой части: поиска дома.
После посещения недвижимости с вашим агентом и выбора дома, который вы хотите, пришло время сделать предложение.
Ваш агент по недвижимости будет знать все тонкости того, как структурировать предложение. Он должен включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки.
Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите свой задаток.
Задаток — это залог наличными, сделанный для гарантии вашего предложения дома и демонстрации того, что вы серьезно относитесь к покупке. Это может быть всего 500 долларов или целых 5 процентов от покупной цены или выше, в зависимости от местных обычаев.
Заранее поговорите со своим агентом по недвижимости о том, насколько большим может быть задаток, и будьте готовы выписать чек или сделать банковский перевод, когда ваше предложение будет принято, особенно если вы покупаете в конкурентной среде. рынок.
4. Выберите ипотечного кредитора
Теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение принято, пришло время перейти к следующему этапу процесса получения ипотечного кредита: принять окончательное решение о кредиторе.
Вы можете остаться с кредитором, которого вы использовали во время процесса предварительного одобрения, или вы можете выбрать другого кредитора. Всегда полезно делать покупки как минимум у трех разных кредиторов.
Покупая ипотечный кредит, помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления.
Это также зависит от типа кредита, который вы получаете.
Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, обычно превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам. Ставки по кредитам USDA и FHA также кажутся низкими на первый взгляд, но помните, что эти кредиты поставляются с обязательным ипотечным страхованием, которое увеличит ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Обычные кредиты также имеют PMI, но только если вы вносите менее 20% первоначального взноса.
Итак, посмотрите на ставки и сборы нескольких различных кредиторов, но также спросите, на какие типы кредитов вы имеете право.
Могут быть гораздо более выгодные предложения, чем те, которые вы видите в рекламе в Интернете, особенно если вы ветеран, который имеет право на участие в программе жилищного кредита VA.
Для получения подробной информации о том, как сравнивать предложения и выбирать ипотечного кредитора, см.: Как купить ипотечный кредит и сравнить ставки
5.
Заполните полную заявку на ипотекуСледующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на получение ипотечного кредита.
Большая часть этого процесса подачи заявки была завершена на этапе предварительного утверждения. Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.
Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.
Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах, обязательствах и активах, такую как платежные квитанции и выписки с банковского счета. Если вы самозанятый, этот процесс будет более сложным. Возможно, вам потребуется предъявить налоговую декларацию.
Если вы получаете доход от социального обеспечения или долгосрочного полиса инвалидности, вам необходимо предоставить подтверждающие документы своему кредитору.
Этот процесс поможет определить соотношение вашего долга к доходу, что поможет кредиторам увидеть, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи по новому кредиту.
В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, сборы и условия жилищного кредита, который вам предлагают.
6. Заказать осмотр дома
В процессе оформления ипотечного кредита вы также можете заказать осмотр дома. Обычно рекомендуются проверки дома, хотя некоторые покупатели предпочитают отказываться от них на конкурентном рынке.
Тщательный осмотр дома дает вам важные сведения о доме, помимо того, что вы можете увидеть на поверхности.
Некоторые области, которые проверяет жилищный инспектор, включают:
- Конструкция дома
- Фундамент
- Электрика
- Сантехника
- Кровля
Проверка дома важна, потому что она помогает покупателю узнать, нуждается ли дом в дорогостоящем ремонте. Если дом нуждается в капитальном ремонте, вы можете поискать другой дом.
Даже если вы хотите продолжить покупку, то, что будет обнаружено во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом, а также их агентами по недвижимости.
7. Оценка дома
Ваш кредитор также организует привлечение оценщика для проведения независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.
Большинство кредиторов используют сторонние компании, не связанные напрямую с кредитором.
Оценка позволяет вам понять, что вы платите за дом справедливую цену.
Кроме того, для того, чтобы ссуда была одобрена по договорной покупной цене, дом необходимо будет оценить по договорной покупной цене.
8. Оформление ипотеки и андеррайтинг
После подачи полной заявки на получение кредита начинается этап обработки ипотечного кредита. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.
Но если вам интересно, вот что происходит за кулисами:
Сначала кредитный процессор готовит ваш файл для андеррайтинга.
В настоящее время заказаны все необходимые кредитные отчеты, а также поиск по названию и налоговые выписки.
Информация о приложении, такая как банковские депозиты и истории платежей, проверена.
Отвечайте как можно скорее на любые запросы в течение этого периода, чтобы убедиться, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.
Любые кредитные проблемы, такие как просроченные платежи, взыскание долгов и/или судебные решения, требуют письменного объяснения.
После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется андеррайтеру.
В течение этого времени андеррайтер подробно изучит вашу информацию. Их работа заключается в том, чтобы «придираться» к информации, которую вы предоставили, в поисках недостающих элементов и красных флажков.
В первую очередь они сосредоточатся на трех аспектах ипотечного андеррайтинга:
- Емкость : Позволят ли ваши доходы и текущая задолженность ежемесячно выплачивать кредит?
- Кредит : Показывает ли ваша кредитная история, что вы платите долги вовремя?
- Залог : Является ли стоимость приобретаемой недвижимости достаточным залогом для кредита? (Другими словами: показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)
Во время процесса андеррайтинга ваш кредитный специалист может вернуться с вопросами.
Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить бесперебойный процесс андеррайтинга.
9. День закрытия и завершение процесса ипотечного кредита
Вы сделали большой день: закрытие.
Кредитор отправит ваши закрывающие документы вместе с инструкциями по их подготовке поверенному или титульной компании.
Приготовьтесь к большому количеству бумаг, которые вы будете подписывать в день закрытия. Традиционно это делается лично, хотя электронные закрытия становятся все более распространенными и могут быть вариантом.
Одним из наиболее важных документов является заключительное сообщение. Он должен выглядеть так же, как оценка кредита, которую вы получили, когда первоначально заполняли полную заявку на кредит.
Оценка ссуды дала вам ожидаемые затраты. Заключительное раскрытие подтверждает эти расходы.
На самом деле они должны очень точно совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.
Если все в порядке, подпишешь все документы, получишь ключи и просто — ты домовладелец!
Часто задаваемые вопросы о процессе ипотечного кредита
Сколько времени занимает процесс получения ипотечного кредита? Для большинства кредиторов процесс ипотечного кредита занимает от шести до восьми недель.
Но время закрытия может сильно варьироваться от одного кредитора и типа кредита к другому. Банки и кредитные союзы, как правило, занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, большой объем может изменить время поворота. Закрытие ипотечного кредита может занять более 60 дней в загруженные месяцы.
Обработка ипотечного кредита — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации. Работа кредитного процессора заключается в организации ваших кредитных документов для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации до того, как кредитный файл будет отправлен на андеррайтинг.
На что обращают внимание кредитные специалисты при подаче заявки на ипотеку? Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет, изучая ваши кредитные рейтинги, историю платежей, запросы на получение кредита, использование кредита и спорные счета. Кредиторы хотят видеть сильную историю заимствований, когда вы постоянно выплачиваете кредиты вовремя.
Кредитные специалисты также будут очень внимательно изучать документацию о ваших доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных платежей по ипотеке.
Сроки рассмотрения андеррайтинга сильно различаются в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.
Сколько времени занимает оценка?Фактическая проверка имущества, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время варьируется в зависимости от размера и деталей дома. Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до получения вашим кредитором оценки — обычно составляет от пяти до 10 дней.
Как узнать, одобрен ли ваш ипотечный кредит? Как правило, ваш кредитный специалист позвонит вам или напишет вам по электронной почте, как только ваш кредит будет одобрен.
Иногда ваш кредитный процессор будет передавать хорошие новости.
Существует два типа утверждения ипотечного кредита: условное одобрение и окончательное одобрение. После того, как ваша заявка будет получена, либо ваш кредитный специалист, либо кредитный процессор свяжется с вами и сообщит о любых дополнительных условиях, которые необходимы для полного одобрения вашего кредита. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.
Зачем андеррайтеру отказывать в кредите? Андеррайтеры должны защищать финансовое благополучие кредитора. Если ваша кредитная история, доход, активы и обязательства показывают, что вы относитесь к кандидатам с более высоким риском, андеррайтер может отказать вам в выдаче кредита. Убедитесь, что вы делитесь актуальными, точными и полными финансовыми документами, чтобы страховщик мог получить точную картину вашей финансовой жизни.
Более короткие сроки кредита со временем обходятся дешевле, но требуют более высоких ежемесячных платежей. Срок погашения большинства ипотечных кредитов составляет 15 или 30 лет. Вы также можете найти 10- или 12-летние условия кредита. Для большинства заемщиков лучший срок кредита — это самый короткий срок, ежемесячные платежи которого вы можете себе позволить.
Ипотека с фиксированной ставкой лучше, чем ипотека с плавающей ставкой? Ипотека с фиксированной процентной ставкой фиксирует процентную ставку и оплату на весь срок кредита. Кредит с регулируемой процентной ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM могут быть рискованными.
Большой первоначальный взнос открывает больше возможностей для ипотеки для заемщиков, но не все новые жилищные кредиты требуют большого первоначального взноса. Кредиты USDA и VA, например, предлагают ипотечные кредиты с нулевой ставкой. Обычные кредиты обычно требуют по крайней мере 3 процентов первого взноса, а кредиты FHA требуют 3,5 процента первого взноса. Кредит с низким первоначальным взносом обычно требует ипотечного страхования, что увеличивает ваш ежемесячный платеж.
Сколько заемщики будут платить в качестве закрытия расходов?Расходы на закрытие включают в себя различные сборы, такие как сборы за выдачу кредита, сборы за оценку, сборы за право собственности и другие судебные издержки. Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы кредита.
Что означает LTV? LTV, или отношение кредита к стоимости, измеряет размер вашего кредита по сравнению со стоимостью дома, который вы покупаете.
LTV 90 процентов означает, что размер кредита или залога составляет 90 процентов от стоимости дома. 90-процентный кредит LTV потребует 10-процентного первоначального взноса.
Кредитные требования для домовладения варьируются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, кредиты FHA требуют кредитного рейтинга не менее 580; обычные кредиты и кредиты VA требуют не менее 620 баллов; и кредиты USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.
Почему кредиторы взимают плату за страхование ипотеки? Взносы по страхованию ипотечного кредита помогают защитить вашего кредитора в случае невыплаты кредита. Выкупа обычно стоит кредитора, а также заемщика. Хотя ипотечное страхование может показаться утомительным и дорогим, оно также поможет вам получить одобрение, если вы не можете позволить себе 20-процентный первоначальный взнос.
