Финансов пирамида: как ее распознать — Деньги на vc.ru

Как вернуть деньги с финансовой пирамиды

Что делать?

02.02.23

Хугаева Жанна

спросила в Сообществе Т⁠—⁠Ж

Профиль автора

В конце октября 2022 года знакомая пригласила нас с подругой в офис одной московской компании — Lns. Там нам рассказали, чем они занимаются. Если кратко, готовят дистрибьюторов и учат на инвесторов. Излагают очень красиво и умеют завлекать.

Поначалу у меня были сомнения и я не хотела в этом участвовать, но знакомой с их помощью удалось меня уговорить. Я сказала, что у меня нет 2500 $⁣ ( 175 300  Р), чтобы вступить в компанию. На что ее лидер предложил вносить их частями. Он заверил, что я ничего не теряю, потому что за свои деньги получаю технику. А потом надо будет всего лишь привести двух человек — и я начну зарабатывать.

Вскоре я перевела 35 000 Р на карту этого самого лидера. Потом заболела и поняла, что не в силах этим заниматься и это не мое.

Я попросила вернуть деньги. Но мне отказали: сказали, что бронь не возвращается. Я не покупала у них продукцию, мне не открывали аккаунт — вообще никаких услуг не оказали. Вправе ли они удерживать деньги? Как их вернуть?

Ирина Половодова

юрист

Профиль автора

Обычно вернуть деньги из финансовой пирамиды сложно: человек сам решает поучаствовать в ней, понимает все риски и платит добровольно. Но все же шанс есть. Вам нужно обратиться в суд и доказать, что вы перевели деньги по ошибке или что с человеком, который их получил, у вас не было никаких договорных отношений. То есть за ваш счет неосновательно обогатились. Упоминать про добровольное участие в пирамиде при этом не стоит.

Особенности финансовых пирамид

Суть всех пирамид одинакова: они не пытаются заработать деньги, а только перераспределяют взносы новых вкладчиков среди тех, кто вступил раньше. Когда новых вкладчиков становится мало, пирамида прогорает.

А вот формы бизнеса могут быть разнообразными. Финансовые пирамиды пытаются выглядеть сервисами с определенным набором услуг, инвестиционными компаниями, центрами обучения, магазинами с реальными товарами, которым нужны дистрибьюторы. Но сути это не меняет: рано или поздно пирамида рухнет и вкладчики потеряют деньги.

Распознать финансовую пирамиду можно с помощью советов Центрального банка:

• компания обещает гарантированный доход, который в несколько раз превышает обычный процент по банковскому вкладу;
• доход выплачивают за счет привлечения новых участников;
• непонятно, на чем именно организация зарабатывает деньги;
• не получается найти финансовую отчетность и проверить наличие собственных денег и дорогостоящих активов;
• у компании нет лицензии регулятора на финансовую деятельность, хотя по всем признакам занимается она именно ею.

Каждый признак по отдельности еще ничего не доказывает, но чем их больше, тем выше риск, что перед вами финансовая пирамида.

Еще проверить финансовое предложение можно в Пирамидометре Т⁠—⁠Ж. Ответьте на несколько вопросов и посмотрите, как изменится наш пульс подозрения: чем он выше, тем больше вероятность, что в конечном счете вас обманут.

Как распознать финансовую пирамиду: 9 признаков мошенников

А еще Центробанк регулярно проверяет разные компании, заносит самые подозрительные в специальный список и передает в Генеральную прокуратуру на проверку.

Но несмотря на все проверки, какое-то время может казаться, что вы имеете дело с добросовестной компанией. Например, это произошло с героиней одного из выпусков подкаста «Схема». А потом ваши деньги уже в заложниках и просто так вам их не отдают.

Как богатеть

Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно

Почему участникам пирамид сложно вернуть деньги

Само по себе включение в список ЦБ еще ничего не значит. Чтобы компанию признали финансовой пирамидой, должны появиться пострадавшие от ее деятельности. Они напишут жалобу в полицию, будет проведено следствие, и состоится суд. Только после суда организаторы понесут административную или уголовную ответственность.

ст. 14.62 КоАП РФ

ст. 172.2 УК РФ

На основании этого судебного решения можно будет подать гражданский иск к основателям пирамиды, добиться признания себя потерпевшим от ее деятельности и потребовать возмещения убытков. В случае победы в суде потерянные деньги вернут на ваш счет по исполнительному листу.

Но нужно понимать, что взыскание денег может растянуться на годы: мошенники, скорее всего, заранее позаботятся, чтобы на их счетах ничего не осталось. Да и победу в суде никто не гарантирует.

Мошенников поймали. Как вернуть украденные деньги?

Во-первых, придется доказать, что вы переводили деньги организаторам пирамиды. На практике это сложно, потому что обычно переводы делают на карты участников или подставных лиц, а то и вовсе на анонимные кошельки, например через покупку криптовалюты. А у организации может вообще не быть регистрации в ЕГРЮЛ или собственных расчетных счетов.

Во-вторых, нужно доказать, что ваши деньги получили обманом и вы не понимали, что участвуете в пирамиде. Это тоже непросто. Скажем, если в вашей ситуации подать заявление в полицию по факту мошенничества, проверка покажет, что вы добровольно приняли участие в сетевом маркетинге компании ради прибыли. Состава преступления тут нет, уголовное дело на получателя денег не заведут, вас потерпевшим не признают.

Вот показательный случай из судебной практики. Мужчина из Казани так поверил в доходность пирамиды, что начал переводить деньги на счета ее участников, а потом привлек к этому супругу. Вместе они совершили 19 платежей на общую сумму 3 200 000 Р. Деньги перечисляли на карту представителя фирмы, а тот конвертировал их в криптовалюту в личном кабинете каждого участника пирамиды. Оттуда они выводили доход на электронные кошельки.

Семья и правда какое-то время зарабатывала — в общей сложности 330 000 Р. Но вскоре организаторы объявили о выводе денег из фирмы и прекратили ее деятельность. Тогда супруги подали на них гражданский иск, чтобы взыскать ущерб: оставшиеся от взносов 2 870 000 Р как неосновательное обогащение, 50 928 Р как проценты за пользование чужими деньгами и 22 804 Р госпошлины.

Суд отказал истцам, и вот почему:

1. Они осознанно переводили деньги разным людям, чьи счета предоставляли организаторы пирамиды. Вкладчики не выдвигали претензий этим людям и не подавали заявлений в банк об ошибочных переводах. Значит, добровольно участвовали в незаконной пирамиде.
2. С иском супруги обратились к организаторам фирмы, но денег напрямую им не переводили. В деле нет доказательств, что деньги вообще поступили организаторам. Вот если бы иск был направлен тем 19 людям, на чьи счета, судя по выпискам из банка, ушли деньги, дело о неосновательном обогащении могло иметь другой исход.

По этому спору состоялось еще два заседания: апелляция и кассация. В них истцы попытались обжаловать решение, но не смогли. Причина все та же: деньги переведены в пирамиду осознанно, супруги надеялись на этом заработать, поэтому такое обогащение не считается неосновательным. Деньги взысканию не подлежат.

Точно нет: 6 причин обходить стороной финансовые пирамиды

Как действовать в вашем случае

Вы пишете, что поддались на красивые рассказы и уговоры подруги. Из этого можно сделать вывод, что, когда вы переводили деньги, не до конца понимали, на что они пойдут и что вы в итоге получите. В суде это может сработать в вашу пользу.

Еще важно, что вам известны данные человека, которому вы переводили деньги, и вы можете получить доказательства самого перевода в банке.

Вот как можно действовать дальше.

Подайте претензию к получателю денег с требованием их вернуть. Это докажет суду, что вы пытались договориться мирно.

Претензию составляют в свободной форме, главное — указать, кому, от кого, почему и когда она направлена. Из нее должно быть понятно ваше намерение вернуть деньги в определенный срок или обратиться в суд, если вам откажут или не ответят.

Претензию можно составить на бумаге и передать лично — в этом случае попросите получателя расписаться и поставить дату получения на вашем экземпляре. Можно отправить письмом с описью вложения — тогда почтовые документы подтвердят, что адресат претензию получил или не явился за ней в отделение. А можно написать сообщение в мессенджере, сделать скриншот переписки и заверить его у нотариуса.

Вы сами решаете, сколько времени дать на возврат денег, но срок не должен быть короче минимального, прописанного в законе. Для большинства ситуаций это 30 дней с момента отправки претензии. Если вам ничего не ответили, по окончании этого срока можно обращаться в суд.

Подайте гражданский иск к получателю денег за неосновательное обогащение — в городской или районный суд по месту вашего проживания. Именно к получателю денег, а не организатору пирамиды — это важно. Как видно из истории семейной пары из Казани, суд не всегда может проследить деньги до счетов организаторов.

Как выбрать суд для подачи иска

Обратиться в суд нужно в течение трех лет со дня перевода, пока не истек срок исковой давности.

Кроме потерянных денег с ответчика можно взыскать проценты за пользование чужими деньгами. Их считают по ключевой ставке ЦБ.

За подачу иска придется заплатить госпошлину, размер зависит от суммы требований. Для 35 000 Р в феврале 2023 года, на момент написания статьи, это 1250 Р.

Если денег на госпошлину нет, запросите у суда отсрочку — тогда ее заплатит та сторона, которая проиграет в деле. Если суд примет решение в вашу пользу, ответчик также возместит расходы на юристов.

Какую позицию стоит занять в суде

Не заявляйте, что добровольно участвовали в пирамиде. Вместо этого попробуйте доказать, что у человека, к которому попали ваши деньги, не было оснований их получить. Вы не заключали сделки и не договаривались о каких-либо взаимных обязательствах. Значит, получатель денег не вправе их удерживать.

Например, именно так переформулировал свои требования истец из прошлой судебной истории. Он поменял тактику и потребовал в суде взыскать 200 000 Р, которые перевел одному из 19 получателей денег, как неосновательное обогащение. Кроме того, мужчина потребовал проценты за пользование чужими деньгами — 24 065 Р.

Что такое финансовые пузыри

На этот раз суд поддержал истца и постановил вернуть ему переведенную сумму вместе с процентами. Вот его аргументы:

1. Истец переводил деньги на участие в финансовой деятельности некой организации, но не знал, что это финансовая пирамида.
2. Истец не знал, что получатель денег не обязан их возвращать. Ему говорили совсем другое: деньги он сможет забрать в любой момент.
3. Перевод без обязательств возможен, если обе стороны подтверждают отсутствие договоренностей или при передаче денег на благотворительность. Благотворительностью спорный платеж не был.
4. Истец и ответчик не знакомы, между ними нет сделок или обязательств, за которые истец должен был бы рассчитаться.

Другой вариант судебной стратегии — вообще не упоминать об участии в финансовой пирамиде, а заявить, что деньги переведены по ошибке.

Конечно, суд может решить, что переводы одному и тому же человеку по ошибке несколько раз свидетельствуют о безрассудном, нелогичном поведении истца, но шанс выиграть дело все равно достаточно высок.

Например, так поступил житель Свердловской области. Он пошел в суд и взыскал деньги с мужчины, на карту которого за два года перевел 522 000 Р. Об участии в пирамиде он не упоминал, а сообщил, что перечислял деньги по ошибке. Никаких договорных отношений между ним и владельцем карты нет и не было. А значит, нет и обязательств. Суд взыскал в его пользу запрошенные деньги как неосновательное обогащение ответчика.

Ответчик узнал о решении суда, когда деньги на его карте оказались заблокированы. Он попытался обжаловать решение в апелляционном суде: пояснил, что деньги на эту карту он принимал за свою дочь — как плату за организацию семинаров по сетевому маркетингу. Но он не смог доказать, что между его дочерью и истцом были какие-то договоренности, как и то, что такой бизнес вообще существовал. Поэтому суд не стал пересматривать решение предыдущей инстанции.

Под прищуром: игра в пирамиду «Дар наследия»

Что в итоге

Чтобы спасти деньги из финансовой пирамиды, я предлагаю вам:

1. Получить квитанции из банка о переводе денег. Они подтвердят перечисление и личность получателя.
2. Написать досудебную претензию владельцу карты с просьбой вернуть деньги. Это зафиксирует, что вы осознали свою ошибку или отсутствие оснований для перевода и попытались договориться до суда.
3. Подать иск о неосновательном обогащении к непосредственному получателю денег. Это нужно сделать в течение трех лет со дня перевода.
4. Выбрать тактику в суде, которая не будет связана с участием в пирамиде и добровольным переводом денег ради прибыли. Подойдет ошибочный перевод или обман насчет цели получения денег.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Как распознать финансовую пирамиду

С первой финансовой пирамидой мир столкнулся в 1716-1720 годах, когда во Францию приехал шотландский экономист Джоном Ло. Заручившись поддержкой регента короля, экономист создал «Западную компанию», затем распустил слухи о небывалом успехе компании, а после начал продавать акции.

Однако вскоре выяснилось, что никакой серьезной деятельности она не ведет. Экономист бежал в Италию, оставив одураченных французов. За 300 лет мир сильно изменился, не изменились только «шотландские экономисты» и люди, попадающие на их уловки.

В августе этого года МВД РК выступило с докладом. Как выяснилось, в Казахстане по-прежнему растет количество преступлений, связанных с финансовыми пирамидами. Только с начала 2021 года министерством внутренних дел расследовано 330 уголовных дел о финансовых пирамидах (для сравнения, в 2020 году их было 218). Под следствием находятся 62 человека, из них 55 арестованы, 177 дел направлено в суд в 2021 году.

Совокупно, по данным профильного министерства, общее количество потерпевших по уголовным делам о финансовых пирамидах (находящимся в производстве) составляет свыше 19 тыс. человек, которые заявили об ущербе на общую сумму более 21 млрд тенге. В октябре этого года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка даже внесло в список 56 организаций с признаками финансовой пирамиды и 65 лжеброкеров и разместило у себя на сайте.

Кто виноват

В Казахстане расследованием дел, связанных с финансовыми пирамидами, занимаются правоохранительные структуры. Работают они, чаще всего, в связке с Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. Вторые ведут мониторинг информационного пространства в интернете, отслеживают социальные сети, блоги, форумы, видеохостинги и мессенджеры, а также работают с обращениями физических и юридических лиц. Для более эффективной осведомленности агентство информирует все субъекты финансового рынка о подозрительных компаниях, а также взаимодействует с уполномоченными органами для проведения дальнейшей проверки и блокировки сайтов таких компаний.

Однако все эти списки и регулярное информирование профильных ведомств не останавливают казахстанцев в порывах нести деньги мошенникам. Официальный представитель столичного департамента экономических расследований Айнур Хамзаева подчеркивает, что дело здесь по-прежнему в вере населения в легкие деньги, а также в низком уровне финансовой грамотности.

Что делать

Во-первых, говорит Хамзаева, стоит с подозрением отнестись к тому, что вас просят вложить крупную сумму денежных средств. Далее следует обратить внимание на очень высокие проценты, которые финансовые пирамиды «гарантируют» на вложенный капитал. Главная задача мошенников, говорит эксперт, – привлечь как можно больше людей.

«Самый главный мотив – это жадность и желание больших денег. Поэтому устроители пирамид не скупятся на обещание больших доходностей, и 20, и 30% в месяц для них не предел. Если же сравнить с обычными инвестиционными фондами, то там даже нет и намека на обещание дохода в будущем», – говорит Хамзаева.

Также один из характерных сигналов – условия возврата денег: в пирамиде, чтобы вернуть и/или преумножить деньги, нужно привлечь своих друзей или знакомых.

Чаще всего финансовая пирамида – это компания, которая зарегистрирована недавно, у нее минимальный уставный капитал и единственный учредитель. «Отличительные черты финансовых пирамид — это активная и навязчивая реклама в социальных сетях, различные презентации, розыгрыши всевозможных призов, подарков, путевок, массовая раздача листовок, почтовые и e-mail рассылки», – говорит Хамзаева.

Еще одна важная деталь – в заключаемых договорах почти никогда не прописывается ответственность.

Компания, подчеркивает эксперт, чаще всего может работать под видом МФО, кредитного бюро, центра финансовых услуг.

«А еще такие компании принимают наличные деньги либо используют различные системы интернет-платежей и переводов без применения специальных расчетных счетов компании в банках. И главное – они не имеют лицензии Агентства по регулированию и развитию финансового рынка на привлечение денег от граждан», – резюмирует Хамзаева.

Какие бывают пирамиды

Чтобы не оказаться вкладчиком в очередной финансовой пирамиде, стоит знать, какими они в принципе бывают. Агентство по финансовому мониторингу РК выделяет четыре вида пирамид.

Первый тип – многоуровневая пирамида. Такая мошенническая организация вменяет в обязанность каждому участнику сделать выгодный вклад при вступлении, распределяемый между пригласившим новичка и другими, более поздними участниками.

Далее каждый прибывший обязательно должен пригласить n-ое число участников, вклады которых пойдут новичку и пригласившему его ранее. Причиной краха таким образом организованной пирамиды является нехватка новых участников.

Схема Понци – еще один вид финансовой пирамиды. Изобретатель этой схемы Чарльз Понци организовал первую финансовую пирамиду на территории США. Для получения дохода первоначальным вкладчикам нет нужды привлекать новичков. Первопроходцы получают доход за счет собственных средств организатора этой схемы, привлечение новых вкладчиков основывается на распространении информации об ультрасовременной супердоходной инвестиционной разработке организатора, которая подкрепляется словами вкладчиков, получивших прибыль.

Третий тип – маскирующаяся пирамида. «Такие пирамиды маскируются под многоуровневый маркетинг, то есть это пирамиды, продающие какой-либо товар или услугу. Участники вступают в данную пирамиду и находят человека, приобретающего данный товар или услугу.

После чего участник получает комиссионное вознаграждение. Товар – это своего рода прикрытие организации для снятия с себя подозрения в деятельности обычной финансовой пирамиды», – говорится в сообщении Агентства.

Четвертый тип – это матричная пирамида. Вышеперечисленные пирамиды могут быть еще и матричного типа. Это значит, что каждому новому участнику необходимо заполнить ряды участников под собой, и только лишь после заполнения рядов второго и третьего порядка он сможет получить прибыль.

В агентстве также отмечают, что отличительная особенность работы финансовых пирамид – это довольно сильное психологическое и эмоциональное давление на сознание клиента. «Это и навязчивая реклама, и стимулирование привлечения новых клиентов, и прочие психологические приемы, главной целью которых является не только удержание клиента, но и вовлечение новых участников», – отмечается в сообщении Агентства.

Определение и принцип работы стратегии распределения

К

Адам Хейс

Полная биография

Адам Хейс, доктор философии, CFA, финансовый писатель с более чем 15-летним опытом работы на Уолл-стрит в качестве трейдера деривативов. Помимо своего обширного опыта торговли деривативами, Адам является экспертом в области экономики и поведенческих финансов. Адам получил степень магистра экономики в Новой школе социальных исследований и докторскую степень. из Университета Висконсин-Мэдисон по социологии. Он является обладателем сертификата CFA, а также лицензий FINRA Series 7, 55 и 63. В настоящее время он занимается исследованиями и преподает экономическую социологию и социальные исследования финансов в Еврейском университете в Иерусалиме.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 17 апреля 2022 г.

Рассмотрено

Чип Стэплтон

Рассмотрено Чип Стэплтон

Полная биография

Чип Стэплтон является обладателем лицензий Серии 7 и Серии 66, сдал экзамен CFA уровня 1 и в настоящее время имеет лицензию на жизнь, несчастный случай и здоровье в Индиане. Он имеет 8-летний опыт работы в области финансов, от финансового планирования и управления активами до корпоративных финансов и планирования и анализа.

Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору

Что такое инвестиционная пирамида

Инвестиционная пирамида или пирамида риска — это портфельная стратегия, которая распределяет активы в соответствии с относительными уровнями риска этих инвестиций. Риск инвестиций определяется в этой стратегии дисперсией дохода от инвестиций или вероятностью того, что инвестиции в значительной степени упадут в цене.

Нижняя и самая широкая часть пирамиды состоит из инвестиций с низким уровнем риска, средняя часть состоит из инвестиций в рост, а самая маленькая часть наверху относится к спекулятивным инвестициям.

Ключевые выводы

• Инвестиционная пирамида — это стратегия распределения активов, которую инвесторы используют для диверсификации своих портфельных инвестиций в соответствии с профилем риска каждой ценной бумаги.
• Пирамида, представляющая портфель инвестора, имеет три отдельных уровня: активы с низким уровнем риска в нижней части, такие как наличные деньги и денежные рынки; умеренно рискованные активы, такие как акции и облигации в середине; и спекулятивные активы с высоким риском, такие как деривативы, наверху.
• Стратегия предусматривает выделение наибольшей доли капитала в низкорисковые активы внизу и наименьшую сумму в спекулятивные активы наверху.

Объяснение пирамиды инвестиционных рисков

Понимание инвестиционной пирамиды

Стратегия инвестиционной пирамиды строит портфель с инвестициями с наименьшим риском в качестве основы, долевыми ценными бумагами известных компаний в середине и спекулятивными ценными бумагами в верхней части.

• База (т.е. самая широкая часть пирамиды) будет включать в себя наибольшую долю активов и будет включать в себя наличные деньги и депозитные сертификаты, краткосрочные государственные облигации и ценные бумаги денежного рынка.
• Средняя часть пирамиды включает умеренное распределение по корпоративным облигациям, акциям и недвижимости. Эти активы несколько рискованны и имеют некоторую вероятность потери стоимости, хотя со временем они имеют положительную ожидаемую доходность.
• Вершина будет включать в себя наименьшие веса распределения и высокорискованные спекулятивные инвестиции, которые имеют высокую вероятность убытков, но также могут приносить доход выше среднего. К ним относятся производные контракты, такие как опционы и фьючерсы (не используемые для целей хеджирования), альтернативные инвестиции и предметы коллекционирования, такие как произведения искусства.

В пределах каждого уровня риска пирамиды вы видите увеличение риска, но с меньшим распределением общих средств, доступных для инвестирования. В результате, чем выше вы поднимаетесь по пирамиде, тем больше риск, но и больше потенциальный доход.

Пирамида риска. Изображение Джули Бэнг © Investopedia 2020

Обратите внимание, что не все инвесторы одинаково готовы и/или способны брать на себя риск. Пирамида, представляющая портфель, должна быть адаптирована к индивидуальным предпочтениям риска и финансовой ситуации.

Пример инвестиционной пирамиды

Например, Гарольд обратился к своему финансовому консультанту за советом о том, как позиционировать свой портфель. Консультант предложил, исходя из целей Гарольда, терпимости к риску и временного горизонта, ему следует принять стратегию инвестиционной пирамиды. Советник предлагает, чтобы Гарольд вложил 40-50% своего портфеля в казначейские облигации и ценные бумаги денежного рынка, 30-40% в паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в корпоративные акции и облигации, а остальное в спекулятивные статьи, такие как фьючерсы и товары.

Моя мама собирается бросить тысячи долларов в финансовую пирамиду

Фотоиллюстрация Slate. Фото Getty Images Plus и Spoon Graphics.

Pay Dirt — это колонка Slate с советами по деньгам. Есть вопрос? Отправить Лилиан, Афине и Элизабет сюда . (анонимно!)

Уважаемый Pay Dirt,

com/_components/slate-paragraph/instances/cldj98buc000y3b6sh9y7qnvl@published»> Моя мама не работает с тех пор, как вышла замуж за моего отца. Она прошла путь от хорошей работы в своей стране до домохозяйки. Я благодарен, что она была рядом, когда мы росли, и я думаю, что мой отец был там, пока не решил расторгнуть брак; они развелись в прошлом году. Она несколько раз пыталась вернуться к работе на протяжении всего моего детства и юности, даже когда я только начинал взрослеть. Но папа чаще всего отговаривал ее или она чувствовала себя виноватой. Не помогает и то, что у нее только устаревшая квалификация из ее родной страны и нет записей о ее обучении.

Это подводит меня к проблеме. Моя мама за эти годы стала жертвой нескольких многоуровневых маркетинговых/пирамидных схем. Вероятно, она потеряла несколько тысяч долларов и узнала о мошенничестве. Она не из тех, кого легко обмануть, но она поддастся на предложение родственника или близкого друга, вложится в «бизнес» и постарается привлечь друзей и семью. Она думала об этом как о том, что наконец-то зарабатывает себе на жизнь и помогает своим детям/семье.

Она осталась в стороне после того, как один из них провалился, но близкая подруга пыталась заставить ее инвестировать в криптовалюту и некоторые другие международные инвестиционные предприятия после того, как у моей мамы возникли финансовые проблемы при разводе. Друг имеет хорошие намерения, но у него больше финансового и инвестиционного опыта, чем их деловые предприятия. Если они потеряют деньги, они будут в лучшем положении, чтобы возместить их. Моя мама не будет.

В последнее время я слышу, как моя мама присоединяется к Zoom и слушает видео о возможностях технологий, меняющих «образ жизни», которые позволят ей работать из дома или получать пассивный доход. Последнее, что я подслушал, звучало подозрительно. Я посмотрел на компанию и да, они были привязаны к криптовалютной афере Понци. Как мне объяснить это маме? После развода у нее очень мало денег, она получает ограниченную пенсию (что само по себе отдельная история) и вынуждена искать новое жилье. Мысль о том, что она может снова вложить несколько сотен или тысяч долларов, болезненна для меня как для ее ребенка. Что я могу сделать?

— Попытка избежать еще одной пирамиды

Уважаемый, избегайте еще одной пирамиды,

Я понимаю ваше беспокойство о вашей матери. Она именно тот тип людей, на которых нацелены мошенники многоуровневого маркетинга (MLM): иммигранты, родители-домохозяйки и особенно женщины с более низкими доходами. MLM разделяют многие из тех же психологических практик, что и культы, что еще больше затрудняет общение с людьми, вовлеченными в групповое мышление MLM. Их руководители говорят им не слушать «негативных» людей, даже членов семьи. Даже если вы пытаетесь поделиться проблемами с любимым человеком, многие не хотят слышать это 99 процентов продавцов теряют деньги в сетевом маркетинге, потому что им говорят не думать негативно. Большая часть криптовалют переживает значительный спад, и я надеялся, что это отпугнет менее искушенных инвесторов. К сожалению, это привело к тому, что некоторые схемы пирамид, ориентированных на криптографию, удвоили усилия по набору персонала.

То, как вы подходите к этому со своей матерью, зависит от ваших взаимоотношений. Если она в целом благодарна вам за ваш вклад, вы можете выразить беспокойство по поводу ее потенциальных предприятий и спросить, можете ли вы помочь ей изучить их, чтобы убедиться, что они безопасны. Поскольку она уже отказалась от многоуровневого маркетинга после неудачного опыта, вы можете выразить желание защитить ее от нового взрыва. Вы даже можете предложить ей помочь просмотреть цифры — это возможность провести собственное исследование, чтобы показать, что это не очень хорошая прибыль. Как правило, это хорошие способы оценить все деловые возможности и инвестиции:

— Вы полностью понимаете эти инвестиции и как они работают?
—Как это предприятие зарабатывает на вас деньги? Это от дивидендов по публично торгуемым акциям, от продажи продукта или от найма других людей?
— Есть ли у вас информация об этих инвестициях из надежного стороннего источника или только от рекрутера и компании?
—Какую компенсацию получает человек, который продает его вам?
— Знаете ли вы о прошлой эффективности этих инвестиций из вашего собственного исследования?
—Обещает ли это невероятное возвращение?
— Вы бы вложили в это, если бы друг не продал его вам?

com/_components/slate-paragraph/instances/cldj9jwdf001m3b6sa1uym9ul@published»> Хорошей отправной точкой для этих разговоров являются официальные вопросы и предупреждающие знаки от Федеральной торговой комиссии и Комиссии по ценным бумагам и биржам, направленные на выявление мошенничества в многоуровневом маркетинге. К сожалению, я своими глазами видел финансовое опустошение (и, как следствие, разводы) этих крипто-пирамид. Люди могли бы избежать такого большого экономического ущерба, если бы просто задали себе вопрос: делаю ли я действительно понять эти инвестиции?

Если вашей маме интересно защитить себя, вы можете вместе посмотреть некоторые материалы об опасностях многоуровневого маркетинга и крипто-активов (этот документальный сериал, LuLaRich , особенно поучителен). Желаю удачи, чтобы твоя мать не оказалась на дне пирамиды.

com/_components/slate-paragraph/instances/cldj9fmf000483b6s9m1sit0k@published»> Хотите больше Pay Dirt каждую неделю? Подпишитесь на Slate Plus сейчас .

Дорогая Пей Грязь,

Когда уже слишком поздно инвестировать в счет Roth? Мне 35 лет, я проработал на федеральное правительство 11 лет, и в настоящее время на моем федеральном пенсионном счете 260 000 долларов. Я максимизирую взносы и получаю полную сумму от правительства. Правительство предлагает вариант Roth, но я не уверен, что мне уже поздно его использовать и стоит ли мне просто продолжать платить на мой традиционный, но уже надежный счет, чтобы он продолжал расти. Слишком поздно?

com/_components/slate-paragraph/instances/cldj9w2dm001w3b6so30uegpr@published»> — На стороне Рота трава зеленее?

Дорогая трава зеленее, 

Конечно, в возрасте 35 лет по-прежнему можно делать взносы на счет Рота. это разрешено в большинстве случаев, если вы все еще работаете.) Общий вопрос о том, следует ли вам использовать Roth или традиционный налоговый режим в вашем пенсионном счете, больше связан с вашей налоговой ситуацией, чем с вашим возрастом. Если снижение вашего валового дохода полезно для вас прямо сейчас (т. е. вы живете в штате с высокими налогами для работы и имеете высокий доход), но вы ожидаете, что ваш доход и предельная налоговая ставка снизятся в пенсионном возрасте, тогда традиционный отличный вариант.

com/_components/slate-paragraph/instances/cldj99u91001m3b6s3g9pgmli@published»> Но у Рота есть свои плюсы, особенно если вы ожидаете дешевую государственную пенсию в дополнение к своему плану сбережений (TSP). Существенным преимуществом Roth является то, что ваши доходы на счете не облагаются налогом (и не облагаются налогом при снятии средств, если это квалифицированное снятие средств), и у Roth больше гибкости для снятия без штрафов до достижения пенсионного возраста. Поскольку некоторые фонды Roth могут быть ценным инструментом в пенсионном планировании, рассмотрите хотя бы часть своих средств в Roth TSP, даже если ваш доход высок (особенно если вы зарабатываете слишком много, чтобы использовать Roth IRA).

Я часто рекомендую смесь. Если вы хотите стоять по обе стороны барьера Рота и традиционного забора: вы можете вносить вклады в оба типа на свой пенсионный счет, если ваши совокупные взносы не превышают годовой лимит (22 500 долларов США для TSP в 2023 году). Имейте в виду, что любые взносы работодателя от вашего агентства всегда будут поступать на ваш традиционный баланс TSP. Но так вам не придется выбирать!

Уважаемый Pay Dirt, 

Стоит ли быть честным с бывшим коллегой? Для контекста, я работал с кем-то, кто всезнайка. Тем не менее, они боролись с простыми задачами и относились к обратной связи как к чему-то, что либо не предназначалось для них, либо как к основанию для угрозы уйти, потому что они не могли проявить элементарную офисную вежливость. В конце концов их уволили, и, похоже, они начали своего рода крестовый поход против компании, действуя так, как будто их сильно обидели, но на самом деле им повезло, что они так долго работали. Они с самого начала были воинственными, снисходительными к коллегам и постоянно делали ошибки, от которых отмахивались. Они очень умны, но я не могу представить себе среду (кроме той, где они имеют полный контроль), где они могли бы быть счастливы или не сводили всех вокруг с ума. С точки зрения их бывшего менеджера, которого тоже больше нет в компании, есть ли смысл говорить им: «Проблема в вас, это вы», но красиво?

—Не рекомендовать?

Уважаемый, не рекомендую,

Не оставляйте незапрошенные отзывы тем, с кем вы больше не работаете. Вам от этого ничего не будет. Этот человек либо поймет, что проблема в нем, либо продолжит чувствовать себя обиженным в этом мире. Их уже уволили, что является ударом по чьей-либо уверенности в себе. Если это не вызвало самоанализ, я сомневаюсь, что ваш вклад вызовет его. Пожалуйста, экономьте свое время и энергию; не ищите возможности предоставить отзыв тому, кого вы уже знаете, кто плохо его воспринимает.

Уважаемый Pay Dirt, 

Есть ли какие-либо преимущества в досрочном погашении кредита с нулевой процентной ставкой? У меня два с половиной года кредита на покупку автомобиля, который составляет ноль процентов в течение пяти лет. Мой ежемесячный платеж при покупке составлял 489 долларов, поэтому я настроил автоматические платежи в размере 500 долларов за неделю до срока и с тех пор особо об этом не думал. Недавно я получил большую премию на работе примерно в то же время, когда получил небольшое наследство от моей бабушки, и вложил большую часть этого, но думал о том, чтобы погасить кредит частью этого (около 12 000 долларов). Для меня душевное спокойствие от отсутствия кредита очень привлекательно. Но глупо ли использовать эти деньги, чтобы погасить кредит, который мне ничего не стоит? Должен ли я продолжать свои платежи и просто иметь дополнительные деньги, чтобы инвестировать (или использовать для развлечения)? В остальном я финансово здоров, и мой резервный фонд уже удобен, так что в нем нет необходимости.

— Беспроцентный кредит без процентов

Уважаемый, без процентов, 

Существуют более математически эффективные способы использования денег, чем погашение беспроцентного кредита, но если это обеспечит вам душевное спокойствие и не истощит ваши аварийные резервы, дерзайте. Просто убедитесь, что в заметке об автомобиле нет никаких штрафов за досрочное погашение. Личные финансы — это не только математика, но и поведение. Если это принесет вам душевное спокойствие, когда вы избавитесь от кредита на машину, я разрешаю вам выписать большой чек и освободить себя от этого.

И вам повезло, потому что я также могу привести математический аргумент в пользу этого. Хотя вы можете инвестировать единовременную сумму в размере 12 000 долларов США в инвестиции с более высокой доходностью, более высокая доходность сопряжена с более высоким риском и возможным длительным периодом времени, прежде чем вы увидите прибыль. Погасив автомобиль, вы сократите свои ежемесячные расходы в течение следующих двух с половиной лет, открывая гибкость, если у вас есть потеря дохода. Вместо этого вы можете перераспределить 500 долларов в месяц, которые вы платили за свой автомобиль, на усреднение долларовых затрат. Это заставляет этот платеж за автомобиль работать на вас, но дает вам гибкость, если ваша ситуация изменится. Так что давай, купи душевное спокойствие, заплатив за машину, а затем направь эти 500 долларов в месяц на другую финансовую цель.

1. Я видел мрачный фильм о торговле детьми, который заполняет кинотеатры. Люди вели себя так, как будто они были в Top Gun .
2. Сухая разборка Руди Джулиани в DC Bar жестока
3. Мы знаем, что «NoFap» вводит мужчин в заблуждение относительно мастурбации. Это может быть более опасно, чем это.
4. Что на самом деле происходит в этом совершенно сумасшедшем видео Рона ДеСантиса ЛГБТК+

—Лилиан