Дают ли ип ипотеку: условия, как получить и другие нюансы

Ипотека для ИП в Санкт-Петербурге

Ипотеку для ИП в СПб поможет оформить компания «Финансовая помощь»

Число индивидуальных предпринимателей неуклонно растет и им тоже, бывает нужно взять ипотеку для ИП. Чаще всего жилищный кредит требуется для покупки собственного жилья или коммерческой недвижимости для осуществления бизнес-проектов.

Дают ли ипотеку ИП? Дают, но самостоятельно получить ипотеку ИП-шнику порой очень сложно. Чтобы ускорить этот процесс, рекомендуем обратиться в Ипотечный центр «Финансовая помощь», специалисты которой разбираются во всех нюансах кредитования.

Может ли взять ипотеку ИП?

Многие предприниматели ведут бизнес по упрощенной системе налогообложения, поэтому не всегда могут подтвердить свой доход (платежеспособность). По этой причине, взять жилищный кредит им сложнее, чем физическим лицам.

Для одобрения ипотечной заявки, необходимо выполнение определенных условий ипотеки для ИП:

1. Жилищный кредит предназначен для покупки жилья или коммерческих площадей;
2. Приобретенная недвижимость станет залогом (банковским) до полного погашения кредита;
3. ИП вносит аванс в сумме от 20 до 50% от стоимости ипотечного имущества;
4. Жилье или коммерческая недвижимость подлежат обязательному страхованию за счет средств заемщика.

Коммерческая ипотека для ИП

Коммерческая ипотека для ИП – это кредит, выдаваемый частному предпринимателю на приобретение нежилых помещений, предназначенных для коммерческих целей. Получая одобрение на покупку площадей под бизнес, следует понимать, что ИП не сможет участвовать в льготных жилищных программах, как в случае с ипотекой на покупку жилья.

Ипотека для ИП, какие требования предъявляются к заемщику:

• возраст старше 20 лет на момент получения кредита и не более 65 лет ко времени его погашения;
• наличие российского гражданства – банки охотнее оформляют ипотеку гражданам РФ;
• регистрация РФ – наличие постоянной или временной прописки на территории России;
• срок ведения бизнеса – успешная предпринимательская деятельность в течение от 6 до 12 месяцев.

Ипотечный центр «Финансовая помощь» окажет помощь в одобрении ипотеки в случае нулевой отчетности, недостаточности официального дохода и неофициального подтверждения зарплаты.

Кроме этого, мы оказываем следующие услуги:

• освобождаем от сбора документов и самостоятельного обращения в банки;
• подбираем кредит с минимальной ставкой и небольшим пакетом документов или без него, прямо в момент обращения;
• проверяем размер подтвержденных доходов, вносим необходимые корректировки для одобрения нужной суммы в банке.
• гарантируем безопасность сделки, благодаря прозрачной схеме работы.
• посылаем заявки только в те банки, которые могут одобрить кредит.

Мы владеем ситуацией и хорошо знаем, в какие банки следует обратиться, чтобы получить разрешение на оформление ипотеки ИП или коммерческой ипотеки для ИП.

×

Заказать звонок

Отзывы, комментарии, вопросы и ответы:

«;document. getElementById(«credit_calc_result_container»).innerHTML=results_table;return true;}function creditcalc_clear(){document.getElementById(«credit_calc_result_container»).innerHTML=»;}

Как самозанятому получить кредит или ипотеку

/Журнал/Кредиты

Дельные советы

С 2020 года в качестве самозанятого смогут зарегистрироваться жители всех регионов России. О том, как плательщику налога на профессиональный доход получить кредит, расскажем далее.

14.11.19

4128

Поделиться

Особенности получения кредита для самозанятых

Самозанятые – это люди, которые платят налог на профессиональный доход (4% при получении денег от физлиц и 6% – при получении переводов от юрлиц и ИП). Официально регистрировать их стали с 2019 года. Правда, пока только в 4 регионах страны. В 2020 году обещали распространить налоговый режим на всю Россию.

В теории самозанятым доступны все те же виды кредитов, что и физлицам:

• потребительские;
• ипотечные;
• кредитные карты;
• микрокредиты.

Однако на деле всё не так просто. Есть одно препятствие – в большинстве банков требуют подтвердить стаж на последнем месте работы. Значит, самозанятый должен быть где-то официально оформлен – придётся предъявить трудовую книжку. Особенно это касается ипотеки. Безработному соискателю заёмных средств (а для банка самозанятый выглядит именно так) получить её крайне затруднительно.

Ещё одна проблема – подтверждение дохода. Как её решить, расскажем ниже.

Как подтвердить доход

Если решили брать кредит как самозанятый, придётся подтвердить доход. Раньше у работающих на себя граждан с этим были проблемы. В отличие от ИП, они не могут подтвердить доход декларацией. Если не работают по договору, то справку 2-НДФЛ получить тоже негде, ведь официального работодателя нет. Из-за этого заёмщики были вынуждены искать займы без подтверждения заработка, зачастую – под высокий процент.

Самозанятому достаточно получить справку о доходах. И банк обязан принять документ – об этом рассказала в своём письме от 13.09.19 № ЕД-4-20/18515 налоговая служба. Получить справку самозанятый может в приложении «Мой налог» и через личный кабинет на сайте ФНС.

3 способа взять кредит самозанятому

Перечислим три способа получить кредит, будучи самозанятым.

Первый – выбрать кредит без подтверждения дохода. Плюс в том, что справки не потребуются. Как мы выяснили, самозанятый может подтвердить доход. Но такие справки банки не очень любят, и часто отказывают без объяснения причин. Сегодня доход есть, а завтра его может не быть. Поэтому банк не хочет рисковать. Минус займов без подтверждения дохода – высокие ставки по таким кредитам. Взять, как правило, можно небольшую сумму. Кроме того, вероятность одобрения ниже.

Второй способ – подтвердить доход справкой 2-НДФЛ с основного места занятости. Он подходит тем, кто одновременно работает на себя и на работодателя (по договору). Ничего не мешает получить кредит и сразу уволиться. Проверять это кредитное учреждение не будет.

Третий способ – подтвердить доход как самозанятый.

Какие банки дают кредиты самозанятым

Как таковых продуктов для самозанятых на российском рынке пока нет. В 2019 году стало известно, что специальные условия для кредитования этой категории налогоплательщиков готовят в Сбербанке. Но пока о них официально не сообщили.

Пока в Сбербанке нам ответили, что выдать кредит самозанятому теоретически могут. Но решение принимают в индивидуальном порядке. Нужно подать заявку и дождаться одобрения. Узнать, какая будет ставка, срок и сумма кредита, можно только после этого.

Однако на деле у заёмщиков не получается взять кредит, будучи самозанятым. О своей попытке рассказывает Валентина Смирнова: «Я не нашла на сайте Сбербанка предложений для самозанятых и обратилась к сотруднику в чате. Мне направили анкету для заявки на кредит. Но в ней нужно было указать данные о работодателе. На моё замечание ничего вразумительного сотрудник сказать не смог. Тогда я позвонила на номер «горячей линии». Мне сообщили, что просто самозанятым банк кредиты не выдаёт. Также сказали, что есть 2 способа получить кредит: подтвердить доход справкой 2-НДФЛ (или по форме банка), то есть нужно быть наёмным работником, либо быть ИП и предоставить соответствующие документы».

В Тинькофф на вопрос о том, реально ли самозанятому получить кредит, нам ответили, что статус налогоплательщика значения не имеет. Важно соответствовать требованиям к заёмщикам (возраст 18-70 лет и регистрация в РФ). Доход и стаж подтверждать не нужно.

Если самозанятый не готов подтверждать доход, но параллельно работает по трудовому договору, он может взять кредит, к примеру, в Хоум Кредит Банке, Открытии, Связь-Банке, Альфа-Банке. Придётся подтвердить стаж на последнем месте работы от 3 месяцев.

В случае если самозанятый не может подтвердить стаж, остаётся вариант с предодобренными кредитами. Постоянным и надёжным клиентам банки предлагают особые условия кредитования. Часто не требуют ни подтверждения стажа, ни справки о доходах. Попробуйте обратиться в банк, с которым давно сотрудничаете. Вероятно, учреждение пойдёт навстречу.

Какие документы понадобятся

Для получения кредита без подтверждения дохода потребуется паспорт. В некоторых случаях банки запрашивают второй документ. Часто просят предъявить копию трудовой книжки.

Если берёте кредит в качестве самозанятого, предъявите паспорт, справку о постановке на учёт в налоговой и справку о доходе.

Как повысить шанс на одобрение

Не стремитесь получить заём в первые месяцы после получения статуса самозанятого. Банку важно наличие стабильного дохода за последние несколько месяцев. Пока не сможете документально подтвердить заработок как минимум за полгода, получить кредит будет сложно.

Кроме того, следите за кредитной историей. Если есть просроченные займы, погасите долги.

Наличие иных доходов или дивидендов также влияет на результат.

Также в пользу заёмщика сыграет готовность предоставить залог или привлечь поручителей.

Реклама от партнера

• Особенности получения кредита для самозанятых
• Как подтвердить доход
• 3 способа взять кредит самозанятому
• Какие банки дают кредиты самозанятым
• Какие документы понадобятся
• Как повысить шанс на одобрение

Читайте также

Как работает ипотека? |

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 30 марта 2023 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Ипотека, вероятно, будет самым крупным и долгосрочным кредитом, который вы когда-либо брали для покупки самого большого актива, которым вы когда-либо владели, — вашего дома. Чем больше вы понимаете, как работает ипотека, тем лучше вы должны быть подготовлены, чтобы выбрать ипотеку, которая подходит именно вам.

• Понимание ипотеки
• Как работает ипотека
• Как получить ипотечный кредит
• Различные виды ипотеки и как они работают
• Плюсы и минусы ипотеки
• Три вещи, которые нужно сделать перед покупкой ипотечного кредита
• Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?
• Распространенные мифы об ипотеке

Что такое ипотека

Ипотека — это ссуда, которую вы получаете от кредитора для финансирования покупки дома. Когда вы берете ипотечный кредит, вы обещаете вернуть деньги, которые вы заняли, по согласованной процентной ставке.

Дом используется в качестве залога. Это означает, что если вы нарушите обещание погасить ипотечный кредит, банк имеет право наложить арест на вашу собственность. Ваш кредит не становится ипотечным кредитом до тех пор, пока он не будет прикреплен к вашему дому в качестве залога, а это означает, что ваше право собственности на дом становится при условии своевременной выплаты нового кредита на условиях, с которыми вы согласились.

Общие условия ипотечного кредита

Для получения ипотечного кредита вам придется подписать множество документов с юридическими формулировками, в том числе вексель, а во многих штатах и ​​договор о доверительном управлении. Вот некоторые общие термины, которые вам нужно знать, если вы получаете ипотечный кредит:

Вексель. Вексель, или «вексель», как его чаще называют, содержит информацию о том, как вы будете выплачивать кредит, включая:

• Процентную ставку
• Общая сумма кредита
• Срок кредита (обычно 30 или 15 лет)
• Когда ссуда считается просроченной
• Ваш ежемесячный платеж по основному долгу и процентам

Ипотека . Хотя ипотека обычно используется как общий термин для жилищного кредита, он имеет особое значение. Ипотека дает кредитору право вступить во владение вашим домом и продать его, если вы не будете производить платежи на условиях, которые вы согласовали в записке.

Договор о доверительном управлении. Договор о доверительном управлении действует как ипотека и обеспечен залогом вашего дома. Большинство ипотечных кредитов — это соглашения между двумя сторонами — вами и кредитором. В некоторых штатах третье лицо, называемое доверенным лицом, может быть добавлено к вашей ипотеке посредством документа, называемого договором о доверительном управлении. Договор о доверительном управлении дает доверительному управляющему право взять под контроль ваш дом от имени кредитора, если вы прекратите производить платежи.

Затраты на закрытие ипотеки . Это расходы, взимаемые кредитором для выдачи или выдачи кредита. Как правило, они включают сборы за оформление, дисконтные баллы, сборы, связанные с андеррайтингом, обработкой, подготовкой документов и финансированием вашего кредита. Тем не менее, ваши общие расходы на закрытие включают плату за оценку и право собственности, страховку титула, опросы, плату за регистрацию и многое другое.

Хотя сборы сильно различаются в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, и от местоположения, они обычно составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Таким образом, при ипотеке в размере 250 000 долларов ваши расходы на закрытие составят от 5 000 до 15 000 долларов.

Баллы скидки . Также называемые «ипотечными баллами», это деньги, выплачиваемые вашему кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.

Курс купюр . Это фактическая процентная ставка, которую вы платите каждый год, исходя из суммы займа, которую вы занимаете, выраженная в процентах. Он не отражает никаких затрат или сборов за ипотеку, и его не следует путать с годовой процентной ставкой, о которой мы расскажем далее.

Годовая процентная ставка (годовая) . Годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка, поскольку она отражает стоимость заимствования денег, основанную на процентах, комиссиях и сроке кредита, выраженную в виде годовой ставки.

APR был создан, чтобы облегчить потребителям сравнение кредитов с разными процентными ставками и затратами, и федеральный закон требует, чтобы он раскрывался во всей рекламе. По сути, чем выше разница между вашей процентной ставкой и годовой процентной ставкой, тем больше вы платите за закрытие.

Ипотечное страхование . Ипотечное страхование защищает кредитора от убытков, понесенных в случае, если ему придется лишить права выкупа ваш дом из-за того, что вы не можете производить платежи. Вы будете платить ипотечное страхование по некоторым кредитам, поддерживаемым государством, независимо от первоначального взноса, но вы можете избежать его по обычным кредитам с первоначальным взносом в размере 20% или более.

Как работает ипотечный кредит

Каждый месяц, когда вы делаете платеж по ипотечному кредиту, он делится как минимум на четыре разных сегмента, которые составляют основную сумму, проценты, налоги и страхование или сокращенно PITI. Вот как работает каждое ведро:

1. Принципал. Это часть остатка по кредиту, которая выплачивается при каждом платеже.
2. Проценты . Это процентная ставка, ежемесячно взимаемая вашим кредитором за выбранную вами ипотеку.
3. Налоги . Вы будете ежемесячно платить 1/12 часть своего годового налога на имущество в зависимости от того, сколько ежегодно оценивается в вашем районе.
4. Страхование . Кредиторы требуют страхования домовладельцев для защиты вашего дома от таких опасностей, как пожар, кража или несчастный случай. У вас может быть дополнительный, отдельный ежемесячный платеж по ипотечному страхованию в зависимости от вашего первоначального взноса или типа кредита.

В первые годы вашей ипотеки проценты составляют большую часть вашего общего платежа, но со временем вы начинаете платить больше основной суммы, чем процентов, пока кредит не будет погашен.

Ваш кредитор предоставит график амортизации (таблица, показывающая разбивку каждого платежа). Этот график покажет вам, как со временем уменьшается остаток по кредиту, а также сколько основной суммы вы платите по сравнению с процентами.

Как получить ипотечный кредит

Чтобы получить ипотечный кредит, вам необходимо выполнить минимальные ипотечные требования. При рассмотрении вашей заявки на ипотеку кредиторы обычно учитывают следующее:

Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает то, как вы управляли различными кредитными счетами в своей финансовой истории. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка и платеж по ипотеке. Большинству кредиторов требуется минимальный балл FICO:

• 620 для обычной ипотеки с фиксированной или регулируемой ставкой
• 580 для минимального первоначального взноса по кредиту FHA
• 500 для кредита FHA с более высоким первоначальным взносом (не менее 10%)

Хорошие новости : Кредитный рейтинг между 620 и 720 может привести к более высокой ставке по ипотеке в соответствии с новой системой ценообразования. Тем не менее, вы все равно должны предпринять шаги, чтобы улучшить свой балл, погасив остаток кредитной карты и избегая новых кредитных заявок.

Плохая новость : Новым стандартом для лучших ставок является кредитный рейтинг 780, что на 40 пунктов выше предыдущего эталона 740.

Отношение вашего долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) представляет собой сумму ваших ежемесячных платежей по долгу, разделенную на ваш валовой ежемесячный доход. DTI помогает кредиторам оценить вашу способность управлять ежемесячными платежами и погашать взятые взаймы деньги. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует коэффициент DTI не более 43%. Тем не менее, некоторые кредитные программы (о которых мы расскажем позже) в определенных случаях допускают DTI выше 50%.

Ваш первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую вы платите авансом, чтобы купить дом. Не все кредитные программы требуют первоначального взноса, но чем больше вы вносите, тем ниже обычно будет ваш платеж по ипотеке. Кредиторы обычно запрашивают банковские выписки за два месяца, чтобы показать, откуда поступают ваши средства. Вам нужно будет задокументировать средства первоначального взноса из подарка, кредита 401 (k) или программы помощи по первоначальному взносу.

• Вы можете заплатить выше для первоначального взноса от 5% до 20% и кредитного рейтинга от 680 до 779. Однако ваша ставка может быть немного ниже , если вы вносите менее 5% первоначального взноса в этом диапазоне кредитного рейтинга.

• Вы можете получить лучшую ставку с первоначальным взносом от 3% до 25% и кредитным рейтингом от 620 до 679, когда новые изменения вступят в силу.

Ваши резервы на черный день

По сути, ипотечные резервы — это активы, которые можно легко обналичить, чтобы погасить ипотеку, если вы попали в трудную финансовую ситуацию. Они могут иметь значение между одобрением ипотеки и отказом, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент DTI.

Примеры счетов, которые вы можете использовать для выполнения требований по ипотечному резерву, включают:

• Деньги на текущих и сберегательных счетах
• Инвестиции в акции, облигации, взаимные фонды, депозитные сертификаты, фонды денежного рынка и трастовые счета
• Активы пенсионного счета с правом собственности
• Денежная стоимость полисов страхования жизни

 

Тип вашей собственности

Хотя вы можете этого не осознавать, ваша недвижимость должна соответствовать критериям ипотеки, на которую вы подаете заявку. Кредитор предоставляет вам деньги, которые обеспечены вашим домом, и они хотят убедиться, что недвижимость приемлема на случай, если вы не выполните свои обязательства, и им придется ее перепродать.

Разные типы собственности имеют разные требования и, в некоторых случаях, дополнительные расходы.

Частный дом . Это наиболее распространенный тип дома и представляет собой дом из одной единицы, построенный на принадлежащем вам участке. Кредиторы, как правило, предлагают наиболее конкурентоспособные ставки на жилье для одной семьи.

Кондоминиум . Более распространенный в городах и городских районах, кондоминиум дает вам право собственности на то, что находится внутри стен вашей квартиры, но вы делите внешние стены и площади с другими жителями. Вы платите ежемесячные взносы ассоциации за ремонт и техническое обслуживание «мест общего пользования», а кредитор просматривает историю управления денежными средствами ассоциации. Ставки немного выше из-за риска того, что сосед или действия ассоциации могут повредить вашу квартиру или затруднить ее продажу.

Многоквартирный дом . Один из способов купить дом и одновременно получать доход — это купить дом из двух-четырех квартир, жить в одной из них, а остальные сдавать в аренду арендаторам для получения дополнительного дохода. Дополнительный риск, что арендатор может внести залог или повредить имущество, как правило, означает, что вы будете платить более высокую процентную ставку и вносить больший первоначальный взнос за многоквартирный дом.

Промышленный дом . Также называемые мобильными домами, это конструкции, построенные на заводе, а затем постоянно прикрепленные к земле, которой вы владеете. Хотя стандарты строительства значительно улучшились, кредиторы взимают несколько более высокие ставки по ипотечным кредитам с заемщиков, желающих рефинансировать или купить готовый дом, из-за риска того, что они могут плохо себя чувствовать в экстремальных погодных условиях.

Ваши планы по заселению

Заселение — это термин кредитора, обозначающий, как вы будете «занимать» дом. Есть три стандартных типа проживания: владелец, второй дом и не владелец.

• Занятость владельца . Это дом, в котором вы будете жить в качестве основного места жительства. Ипотечные кредиторы предлагают лучшие цены на дом, в котором вы живете полный рабочий день.
• Вторые дома . Вторым домом может быть дом для отдыха на пляже, хижина в горах или дом, которым вы владеете в другом штате рядом с семьей. Правила более строгие для вторых домов, и они обычно имеют более высокие требования к первоначальному взносу и более высокие процентные ставки.
• Проживание без собственника . Это размещение, которое вы выберете, если планируете сдавать дом кому-то и получать доход. Ставки по ипотеке на инвестиционную недвижимость выше для сдаваемых в аренду домов, и вам потребуются более высокие кредитные рейтинги, более высокие авансовые платежи и большие денежные резервы, чтобы соответствовать требованиям.

 

 

Различные типы ипотечных кредитов и принцип их действия

В таблице ниже представлены основные виды различных доступных ипотечных кредитов.

Тип ипотеки	Как это работает
Ипотека с фиксированной процентной ставкой	Предлагает стабильный ежемесячный платеж, который не меняется в течение всего срока кредита
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)	Более низкая скорость тизера в течение заданного периода времени Ставка изменяется после окончания периода низкой начальной ставки и может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от выбранного вами типа ARM
Долгосрочные кредиты	30-летний срок обычно является самым длительным сроком, предлагаемым с наименьшей возможной оплатой Вы будете платить больше процентов в течение срока кредита, чем в течение более короткого срока Ваша процентная ставка обычно выше, чем у краткосрочных кредитов Некоторые кредиторы могут предлагать фиксированные ставки на 40 лет
Краткосрочные кредиты	10-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно является самым коротким доступным сроком Вы сделаете гораздо больший платеж, чем долгосрочный кредит Вы будете платить гораздо меньше, чем проценты по ипотечному кредиту с краткосрочным кредитом
Кредиты FHA	Разрешить оценку до 580 с первоначальным взносом 3,5% Разрешить оценку до 500 с первоначальным взносом 10% Требуется два вида ипотечного страхования FHA независимо от первоначального взноса Застрахован Федеральным жилищным управлением (FHA)
Обычные кредиты	Предлагайте программы с первоначальным взносом 3% и 620 кредитными баллами Не требовать ипотечного страхования при первоначальном взносе 20% Руководящие принципы, установленные спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac
Кредиты для ветеранов	Исключительно для соответствующих критериям заемщиков, находящихся на действительной военной службе и в отставке, а также переживших супругов В большинстве случаев первоначальный взнос не требуется Ипотечное страхование не требуется Может платить комиссию за финансирование VA, если не освобожден Кредиты гарантированы Министерством по делам ветеранов США (VA)
Кредиты USDA	Авансовый платеж не требуется Программа предназначена для заемщиков с низким и средним доходом Кредит может финансировать только дома в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США При поддержке Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки

• Вы приобретете жилье . Ипотека позволяет приобрести дом, не оплачивая полную стоимость покупки наличными. Без ипотеки немногие люди смогли бы позволить себе купить дом.
• Вы можете обналичить свой капитал . Собственный капитал в вашем доме — разница между рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке, — может дать вам доступ к деньгам, когда они вам понадобятся. Многие домовладельцы берут ссуды под залог дома или кредитные линии под залог дома (HELOC) для оплаты ремонта дома, медицинских счетов или обучения в колледже.
• Ваш кредитный рейтинг может улучшиться . Наличие ипотечного кредита с хорошей репутацией в вашем кредитном отчете улучшает ваш кредитный рейтинг. Этот кредитный рейтинг определяет процентную ставку, которую вам предлагают по другим кредитным продуктам, таким как автокредиты и кредитные карты.
• Вы можете получить дополнительные налоговые льготы . Налоговый кодекс в настоящее время предусматривает налоговые льготы домовладения. Вы можете иметь право на вычет процентов по ипотечному кредиту, страховых взносов по частному ипотечному кредитованию, баллов или сборов за выдачу кредита, а также налогов на недвижимость. И когда вы продаете свое основное место жительства, вы можете исключить всю или часть своей прибыли от продажи вашего дома из налогооблагаемого дохода.

Недостатки ипотеки

• Риск потери дома . Поскольку ваш дом является залогом по ипотеке, кредитор имеет право забрать ваш дом, если вы перестанете платить. Если кредитор заберет ваш дом в результате обращения взыскания, вы также потеряете все деньги, уже выплаченные к этому моменту.
• Стоимость вашего дома может упасть. Любое приобретаемое вами имущество может со временем обесцениться. Если рынок недвижимости упадет и ваш дом обесценится, вы можете получить ипотечный баланс, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «под водой», и это может поставить вас в ситуацию, когда вам придется выплатить остаток по кредиту, чтобы продать свой дом, поскольку остаток по кредиту выше, чем стоит ваш дом.

Покупка дома может стать самой крупной покупкой в ​​вашей жизни, поэтому перед тем, как отправиться за покупками, рекомендуется ознакомиться со следующими факторами.

1. Узнайте свой кредитный рейтинг и примите меры для его повышения

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при одобрении ипотечного кредита, а также влияет на процентную ставку, которую вы получите. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг и улучшить его, позвонив по телефону:

• Запросив бесплатный кредитный отчет на сайте Annualcreditreport.com
• Оспаривание любых ошибок, которые могут снизить вашу оценку
• Сохранение баланса кредитной карты на низком уровне или, что еще лучше, его погашение
• Своевременная оплата всех ежемесячных счетов

2. Узнайте, сколько вы можете себе позволить 

Ознакомьтесь с нашим калькулятором доступности, чтобы получить представление о том, где вы находитесь, прежде чем начать поиск домов. Помните, что ваш ежемесячный платеж будет состоять не только из основной суммы и процентов. Он также будет включать страхование домовладельцев, налоги на имущество и, возможно, ипотечное страхование (в зависимости от вашей кредитной программы и первоначального взноса). Кроме того, убедитесь, что у вас есть бюджет на:

• Коммунальные услуги (включая воду, электричество, кабель)
• Затраты на техническое обслуживание
• Взносы товарищества собственников жилья
• Мебель и бытовая техника
• Дополнительные ипотечные резервы на случай финансового кризиса

3. Найдите лучшее предложение

Независимо от того, выберете ли вы государственный или обычный кредит, сборы и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от кредитора, даже для одного и того же типа кредита, поэтому выбирайте лучшее предложение . Сбор оценок кредита как минимум от трех разных ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия ипотеки. Вы можете начать поиск, сравнив ставки с LendingTree.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?

Если вы переживаете трудные финансовые времена, вы можете предпринять несколько шагов, которые помогут вам избежать потери права выкупа, пока вы решаете проблемы. Будьте готовы предоставить документы и письма с подробным описанием вашей ситуации.

Запросить отсрочку . Обратитесь в свою кредитную службу и запросите отсрочку по ипотечному кредиту. Эта опция позволяет вам приостановить платежи на определенный период времени, который зависит от политики вашего кредитного сервиса. Убедитесь, что вы понимаете варианты погашения после окончания периода воздержания. Обычно они включают в себя возможность погасить весь просроченный остаток, внести дополнительные платежи в течение установленного времени или отложить выплату пропущенного остатка платежа до тех пор, пока вы не продадите или не рефинансируете свой дом.

Запросить модификацию кредита . Если вы не имеете права на отсрочку, обсудите варианты модификации ипотеки со своим кредитным специалистом. Вы можете договориться о снижении процентной ставки, более длительном сроке или комбинации того и другого. Убедитесь, что вы отслеживаете всю письменную корреспонденцию от вашего кредитора и быстро отвечаете на запросы о дополнительной документации.

Что произойдет, если ваша ипотека будет лишена права выкупа?

Кредитор может получить взыскание в случае просрочки платежа двумя способами: через суд в процессе, называемом судебным взысканием, или через доверительного управляющего в процессе, называемом внесудебным обращением взыскания. Если вы не можете производить платежи, важно, чтобы вы знали сроки и процессы, в течение которых будет происходить обращение взыскания.

Судебное взыскание. Судебное обращение взыскания является судебным процессом и, как правило, занимает гораздо больше времени, чем внесудебное обращение взыскания. Это дает вам больше времени, чтобы либо найти способ привести ипотеку в действие, либо спланировать другие жилищные мероприятия.

Несудебное обращение взыскания. Если вы подписали записку и договор о доверительном управлении при закрытии, то вы, вероятно, находитесь в состоянии, позволяющем внесудебный процесс обращения взыскания. Суды не участвуют в этом процессе, и сроки процесса обращения взыскания могут быть намного быстрее, оставляя вам меньше времени, если вы не в состоянии внести текущие платежи.

Распространенные мифы об ипотеке

Чтобы получить ипотеку, вам нужен идеальный кредит . С кредитными программами, поддерживаемыми государством, такими как FHA, вам может быть одобрен кредит с кредитным рейтингом всего 500, если вы можете внести 10% первоначальный взнос. Тем не менее, кредиторы должны будут продемонстрировать вашу кредитоспособность на основе других факторов, таких как коэффициент DTI и денежные резервы, чтобы вы могли получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей.

Для получения ипотечного кредита требуется 20% первоначальный взнос . Существует множество ипотечных программ с низким первоначальным взносом, которые требуют менее 20% первоначального взноса. Кроме того, вы можете иметь право на участие в программах помощи с первоначальным взносом, предлагаемых в вашем регионе.

Если вы прошли предварительную квалификацию, вы получите ипотечный кредит . Предварительная квалификация для получения ипотечного кредита дает вам только представление о том, сколько кредитор может ссудить вам, исходя из вашего кредитного рейтинга, долга и дохода. Тем не менее, кредитор все еще должен просмотреть подтверждающие документы, которые могут выявить препятствия для вашего окончательного утверждения. Если вы знаете, что у вас есть проблемы с вашим доходом или кредитом, вы можете рассмотреть возможность получения полного одобрения кредита, прежде чем рассматривать дома.

Поделиться статьей

 

Сравнить несколько предложений предварительной квалификации

Рекомендуемое чтение

10 преимуществ владения домом

Обновлено 2 мая 2023 г.

Мы обсудим навороты, о которых вы, возможно, не подумали, если задались вопросом: каковы преимущества владения домом?

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ

Полностью амортизирующий платеж: определение, пример, сравнение. Только интерес

К

Юлия Каган

Полная биография

Джулия Каган — финансовый/потребительский журналист и бывший старший редактор отдела личных финансов Investopedia.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 07 апреля 2022 г.

Факт проверен

Сюзанна Квилхауг

Факт проверен Сюзанна Квилхауг

Полная биография

Сюзанна занимается контент-маркетингом, пишет и проверяет факты. Она имеет степень бакалавра финансов в Государственном университете Бриджуотер и помогает разрабатывать контент-стратегии для финансовых брендов.

Узнайте о нашем редакционная политика

Что такое полностью амортизирующий платеж?

Полностью амортизирующий платеж относится к типу периодического погашения долга. Если заемщик производит платежи в соответствии с графиком погашения кредита, долг полностью погашается к концу установленного срока. Если кредит предоставляется с фиксированной процентной ставкой, каждый полностью амортизирующий платеж составляет равную сумму в долларах. Если ссуда является ссудой с регулируемой процентной ставкой, полностью амортизирующий платеж изменяется по мере изменения процентной ставки по ссуде.

График амортизации

Ключевые выводы

• Полностью амортизируемый платеж – это периодический платеж по кредиту, осуществляемый в соответствии с графиком, который гарантирует его погашение к концу установленного срока кредита.
• Ссуды, платежи по которым полностью амортизируются, называются самоамортизируемыми ссудами.
• Традиционные долгосрочные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно предусматривают полностью амортизирующие платежи.
• Процентные платежи, типичные для некоторых ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой, противоположны полностью амортизирующим платежам.

Понимание платежа с полной амортизацией

Ссуды, по которым производятся полностью амортизирующие платежи, известны как самоамортизирующиеся ссуды. Ипотечные кредиты являются типичными самоамортизируемыми кредитами, и они обычно несут полностью амортизирующие платежи. Покупатели жилья могут увидеть, сколько они могут рассчитывать на выплату процентов в течение срока действия кредита, используя график амортизации, предоставленный их кредитором.

Полностью амортизируемые платежи по сравнению с платежами только по процентам

Процентный платеж противоположен полностью амортизирующему платежу. Если наш заемщик покрывает только проценты по каждому платежу, он не входит в график погашения кредита к концу его срока. Если кредит позволяет заемщику производить первоначальные платежи, которые меньше, чем полностью амортизирующий платеж, то полностью амортизирующие платежи на более позднем сроке действия кредита будут значительно выше. Это типично для многих ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Для иллюстрации представьте, что кто-то берет ипотечный кредит на 250 000 долларов на 30 лет и с процентной ставкой 4,5%. Однако вместо того, чтобы быть фиксированной, процентная ставка является регулируемой, и кредитор гарантирует только ставку 4,5% в течение первых пяти лет кредита. После этого момента он настраивается автоматически.

Если бы заемщик производил полностью амортизирующие платежи, он заплатил бы 1 266,71 доллара, как показано в первом примере, и эта сумма увеличилась бы или уменьшилась при корректировке процентной ставки по кредиту. Однако, если кредит структурирован таким образом, что заемщик платит проценты только в течение первых пяти лет, его ежемесячные платежи составляют всего 9 долларов.37.50 за это время. Но они не полностью амортизируются. В результате после истечения начальной процентной ставки его платежи могут увеличиться до 1949,04 доллара. Осуществляя не полностью амортизирующие платежи в начале срока кредита, заемщик, по сути, обязуется производить более крупные полностью амортизирующие платежи позже в течение срока кредита.

Важно

Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM), его рефинансирование до изменения ставки может помочь избежать значительного скачка ежемесячных платежей.

Пример платежа по полностью амортизированному кредиту

Чтобы проиллюстрировать полностью амортизирующий платеж, представьте, что человек берет ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США на 30 лет с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 4,5%, а его ежемесячные платежи составляют 1 266,71 доллара США. В начале срока действия ссуды большинство этих платежей посвящено процентам и лишь небольшая часть — основной сумме ссуды; Ближе к концу срока кредита большая часть каждого платежа покрывает основную сумму, и лишь небольшая часть приходится на проценты. Поскольку эти платежи полностью амортизируются, если заемщик делает их каждый месяц, они погасят кредит к концу его срока.

Вот как будет выглядеть график погашения кредита с первого по пятый годы кредита.

График амортизации 30-летнего кредита в размере 250 000 долларов США под 4,5%
Дата платежа	Оплата	Директор	Проценты	Всего процентов	Весы
Ноябрь 2021	1 266,71 $	$329.21	937,50 $	937,50 $	249 670,79 $
Декабрь 2021	1 266,71 $	330,45 $	936,27 $	1873,77 $	249 340,34 $
Январь 2022	1 266,71 $	331,69 $	935,03 $	2808,79 $	249 008,65 $
фев 2022	1 266,71 $	332,93 $	933,78 $	3 742,57 $	248 675,72 долл. США
март 2022	1 266,71 $	334,18 $	932,53 $	4675,11 $	248 341,54 долл. США
Апрель 2022	1 266,71 $	335,43 $	931,28 $	5 606,39 $	248 006,11 $
Май 2022	1 266,71 $	336,69 $	930,02 $	6 ​​536,41 $	247 669,42 долл. США
июнь 2022	1 266,71 $	337,95 $	928,76 $	7 465,17 $	247 331,47 долл. США
июль 2022	1 266,71 $	339,22 $	927,49 $	8 392,67 $	246 992,25 $
авг 2022	1 266,71 $	340,49 $	926,22 $	$9 318,89	246 651,75 долл. США
сен 2022	1 266,71 $	341,77 $	924,94 $	$10 243,83	246 309,98 долл. США
Октябрь 2022	1 266,71 $	343,05 $	923,66 $	$11 167,49	245 966,93 долл. США
ноябрь 2022	1 266,71 $	344,34 $	922,38 $	$12 089,87	245 622,60 $
Декабрь 2022	1 266,71 $	345,63 $	$921.08	13 010,95 $	245 276,97 долл. США
Январь 2023	1 266,71 $	346,92 $	919,79 $	13 930,74 $	244 930,04 $
фев 2023	1 266,71 $	348,23 $	918,49 $	$14 849,23	244 581,82 долл. США
март 2023	1 266,71 $	349,53 $	917,18 $	$15 766,41	244 232,29 $
Апрель 2023	1 266,71 $	350,84 $	915,87 $	$16 682,28	243 881,44 $
Май 2023	1 266,71 $	352,16 $	914,56 $	17 596,84 $	243 529,29 $
июнь 2023	1 266,71 $	353,48 $	913,23 $	18 510,07 $	243 175,81 долл. США
июль 2023	1 266,71 $	354,80 $	911,91 $	$19 421,98	242 821,00 $
авг 2023	1 266,71 $	356,13 $	910,58 $	20 332,56 $	242 464,87 долл. США
сен 2023	1 266,71 $	357,47 $	909,24 $	21 241,80 $	242 107,40 $
окт. 2023	1 266,71 $	358,81 $	907,90 $	22 149,71 $	241 748,59 $
ноябрь 2023	1 266,71 $	360,16 $	906,56 $	23 056,26 $	241 388,43 долл. США
Декабрь 2023	1 266,71 $	361,51 $	905,21 $	23 961,47 долл. США	241 026,93 долл. США
Январь 2024	1 266,71 $	362,86 $	$903. 85	24 865,32 долл. США	240 664,06 $
фев 2024	1 266,71 $	364,22 $	902,49 $	25 767,81 $	240 299,84 $
март 2024	1 266,71 $	365,59 $	901,12 $	26 668,94 $	239 934,25 $
Апрель 2024	1 266,71 $	366,96 $	899,75 $	27 568,69 $	239 567,29 $
Май 2024	1 266,71 $	368,34 $	898,38 $	28 467,07 $	239 198,96 $
июнь 2024	1 266,71 $	369,72 $	897,00 $	29 364,06 $	238 829,24 $
июль 2024	1 266,71 $	371,10 $	895,61 $	$30 259,67	238 458,13 долл. США
авг. 2024	1 266,71 $	372,50 $	894,22 $	$31 153,89	238 085,64 $
сен 2024	1 266,71 $	373,89 $	892,82 $	$32 046,71	237 711,75 долл. США
окт. 2024	1 266,71 $	375,29 $	891,42 $	32 938,13 $	237 336,45 долл. США
ноябрь 2024	1 266,71 $	376,70 $	890,01 $	33 828,14 $	236 959,75 $
Декабрь 2024	1 266,71 $	378,11 $	888,60 $	34 716,74 $	236 581,64 долл. США
Январь 2025	1 266,71 $	379,53 $	887,18 $	35 603,92 $	236 202,11 долл. США
фев 2025	1 266,71 $	380,96 $	885,76 $	$36 489,68	235 821,15 $
март 2025	1 266,71 $	382,38 $	884,33 $	37 374,01 $	235 438,77 долл. США
Апрель 2025	1 266,71 $	383,82 $	882,90 $	38 256,91 $	235 054,95 $
Май 2025	1 266,71 $	385,26 $	881,46 $	39 138,36 $	234 669,69 $
июнь 2025	1 266,71 $	386,70 $	880,01 $	40 018,37 долл. США	234 282,99 $
июль 2025	1 266,71 $	388,15 $	878,56 $	40 896,93 $	233 894,84 $
авг 2025	1 266,71 $	389,61 $	877,11 $	41 774,04 $	233 505,23 долл. США
сент. 2025	1 266,71 $	391,07 $	875,64 $	42 649,68 $	233 114,16 $
окт. 2025	1 266,71 $	392,54 $	874,18 $	43 523,86 $	232 721,63 долл. США
ноябрь 2025	1 266,71 $	394,01 $	872,71 $	44 396,57 долл. США	232 327,62 долл. США
Декабрь 2025	1 266,71 $	395,48 $	871,23 $	45 267,80 $	231 932,13 $
Январь 2026	1 266,71 $	396,97 $	869,75 $	46 137,54 $	231 535,17 $
фев 2026	1 266,71 $	398,46 $	868,26 $	47 005,80 $	231 136,71 долл. США
март 2026	1 266,71 $	399,95 $	866,76 $	47 872,56 $	230 736,76 $
Апрель 2026	1 266,71 $	401,45 $	865,26 $	48 737,82 $	230 335,31 долл. США
Май 2026	1 266,71 $	402,96 $	863,76 $	49 601,58 долл. США	229 932,35 $
июнь 2026	1 266,71 $	404,47 $	862,25 $	$50 463,83	229 527,89 $
июль 2026	1 266,71 $	405,98 $	860,73 $	$51 324,56	229 121,90 $
авг 2026	1 266,71 $	407,51 $	859,21 $	$52 183,77	228 714,40 $
сен 2026	1 266,71 $	409,03 $	857,68 $	$53 041,44	228 305,36 $
окт. 2026	1 266,71 $	410,57 $	856,15 $	$53 897,59	227 894,79 $
ноябрь 2026	1 266,71 $	412,11 $	854,61 $	$54 752,19	227 482,69 $

Теперь, вот как выглядит график погашения кредита за последние пять лет.

График амортизации 30-летнего кредита в размере 250 000 долларов США под 4,5%
Дата платежа	Оплата	Директор	Проценты	Всего процентов	Весы
Октябрь 2046	1 266,71 $	1008,14 $	258,58 $	$197 959,70	67 945,72 $
ноябрь 2046	1 266,71 $	1011,92 $	254,80 $	$198 214,49	66 933,80 $
декабрь 2046	1 266,71 $	1015,71 $	251,00 $	$198 465,50	65 918,09 $
Январь 2047	1 266,71 $	1019,52 $	247,19 $	$198 712,69	64 898,57 $
фев 2047	1 266,71 $	1023,34 $	243,37 $	198 956,06 $	63 875,22 $
март 2047	1 266,71 $	1027,18 $	239,53 $	$199 195,59	62 848,04 $
апрель 2047	1 266,71 $	1031,03 $	235,68 $	$199 431,27	61 817,01 $
Май 2047	1 266,71 $	1034,90 $	231,81 $	$199 663,08	60 782,11 $
июнь 2047	1 266,71 $	1038,78 $	227,93 $	199 891,02 $	$59 743,33
июль 2047	1 266,71 $	1042,68 $	224,04 $	200 115,05 $	58 700,65 $
авг 2047	1 266,71 $	1046,59 $	220,13 $	$200 335,18	57 654,07 $
сен 2047	1 266,71 $	1050,51 $	216,20 $	200 551,38 $	$56 603,56
окт. 2047	1 266,71 $	1054,45 $	212,26 $	200 763,65 $	$55 549,11
ноябрь 2047	1 266,71 $	1058,40 $	208,31 $	200 971,96 $	$54 490,70
Декабрь 2047	1 266,71 $	1062,37 $	204,34 $	201 176,30 $	$53 428,33
Январь 2048	1 266,71 $	1066,36 $	200,36 $	$201 376,65	$52 361,97
фев 2048	1 266,71 $	1070,36 $	196,36 $	201 573,01 $	$51 291,62
март 2048	1 266,71 $	1074,37 $	192,34 $	201 765,35 долл. США	$50 217,25
апр. 2048 г.	1 266,71 $	1078,40 $	188,31 $	201 953,67 долл. США	49 138,85 $
Май 2048	1 266,71 $	1082,44 $	184,27 $	202 137,94 $	48 056,41 $
июнь 2048	1 266,71 $	1086,50 $	180,21 $	202 318,15 $	46 969,90 $
июль 2048	1 266,71 $	1090,58 $	176,14 $	202 494,29 $	45 879,33 долл. США
авг 2048	1 266,71 $	1094,67 $	172,05 $	$202 666,34	44 784,66 $
сен 2048	1 266,71 $	1098,77 $	167,94 $	$202 834,28	$43 685,89
Октябрь 2048	1 266,71 $	1102,89 $	163,82 $	202 998,10 $	42 583,00 $
ноябрь 2048	1 266,71 $	1 107,03 $	159,69 $	203 157,79 $	41 475,97 $
Декабрь 2048	1 266,71 $	1111,18 $	155,53 $	203 313,32 долл. США	$40 364,79
Январь 2049	1 266,71 $	1115,35 $	151,37 $	$203 464,69	39 249,45 $
фев 2049	1 266,71 $	1119,53 $	147,19 $	$203 611,88	38 129,92 $
март 2049	1 266,71 $	1123,73 $	142,99 $	203 754,86 $	37 006,20 $
апрель 2049	1 266,71 $	1127,94 $	138,77 $	203 893,64 $	35 878,25 $
май 2049	1 266,71 $	1132,17 $	134,54 $	204 028,18 $	34 746,09 $
июнь 2049	1 266,71 $	1136,42 $	130,30 $	$204 158,48	$33 609,67
июль 2049	1 266,71 $	1140,68 $	126,04 $	204 284,51 долл. США	32 468,99 $
авг 2049	1 266,71 $	1144,95 $	121,76 $	204 406,27 долл. США	31 324,04 $
сен 2049	1 266,71 $	1149,25 $	117,47 $	$204 523,74	$30 174,79
Октябрь 2049	1 266,71 $	1153,56 $	113,16 $	$204 636,89	29 021,23 $
ноябрь 2049	1 266,71 $	1 157,88 $	108,83 $	$204 745,72	27 863,35 $
Декабрь 2049	1 266,71 $	1162,23 $	104,49 $	204 850,21 $	26 701,12 $
Январь 2050	1 266,71 $	1166,58 долл. США	100,13 $	204 950,34 $	25 534,54 $
Февраль 2050	1 266,71 $	1170,96 $	95,75 $	205 046,09 $	24 363,58 долл. США
Март 2050	1 266,71 $	1175,35 $	91,36 $	205 137,46 $	23 188,23 долл. США
Апрель 2050	1 266,71 $	1179,76 $	86,96 $	205 224,41 $	22 008,47 $
Май 2050	1 266,71 $	1184,18 $	82,53 $	205 306,94 $	20 824,29 долл. США
июнь 2050	1 266,71 $	1188,62 $	78,09 $	205 385,04 $	$19 635,67
июль 2050	1 266,71 $	1193,08 $	73,63 $	205 458,67 долл. США	$18 442,59
Август 2050	1 266,71 $	1197,55 $	69,16 $	$205 527,83	17 245,04 $
сен 2050	1 266,71 $	1 202,04 $	64,67 $	205 592,50 $	$16 042,99
Октябрь 2050	1 266,71 $	1 206,55 $	60,16 $	$205 652,66	$14 836,44
ноябрь 2050	1 266,71 $	1 211,08 $	55,64 $	205 708,30 $	$13 625,36
Декабрь 2050	1 266,71 $	1 215,62 $	51,10 $	205 759,39 $	$12 409,74
Январь 2051	1 266,71 $	1220,18 $	46,54 $	205 805,93 $	$11 189,57
Февраль 2051	1 266,71 $	1 224,75 $	41,96 $	205 847,89 $	9 964,82 $
март 2051	1 266,71 $	1 229,35 $	37,37 $	205 885,26 $	8 735,47 $
Апрель 2051	1 266,71 $	1 233,96 $	32,76 $	205 918,01 $	7 501,52 долл. США
Май 2051	1 266,71 $	1 238,58 $	28,13 $	205 946,15 $	6 ​​262,93 $
июнь 2051	1 266,71 $	1 243,23 $	23,49 $	205 969,63 долл. США	5 019,71 $
июль 2051	1 266,71 $	1 247,89 $	18,82 $	205 988,45 $	3771,82 $
авг 2051	1 266,71 $	1 252,57 $	14,14 $	206 002,60 $	2 519,25 $
Сентябрь 2051	1 266,71 $	1 257,27 $	9,45 $	206 012,05 $	1 261,98 $
окт 2051	1 266,71 $	1 261,98 $	4,73 $	$206 016,78	$0,00

Как видите, по мере приближения конца срока ипотеки большая часть ежемесячных платежей заемщика идет на погашение основной суммы кредита.

Примечание

В вашем графике погашения ипотечного кредита также может быть указано, что идет на страхование домовладельцев или налоги на недвижимость, если они включены в платежи по кредиту.

Плюсы и минусы полностью амортизированных кредитов

Основным преимуществом полностью амортизированных кредитов является возможность увидеть, как ежемесячно распределяется ваш платеж по ипотечному или аналогичному кредиту. Это может упростить планирование вашего бюджета, потому что вы всегда будете знать, каковы будут ваши платежи по ипотеке, если вы выберете вариант кредита с фиксированной ставкой.

Главный недостаток полностью амортизированных кредитов заключается в том, что они требуют, чтобы вы заплатили львиную долю процентных платежей вперед. Возвращаясь к примеру с полностью амортизированным кредитом, предложенному ранее, вы можете видеть, что большая часть того, что заемщик платит в течение первых пяти лет кредита, идет на проценты.

Если бы они продали дом через пять лет, то они, возможно, сделали бы лишь очень небольшую брешь в остатке по кредиту. Если дом значительно не увеличился в цене, у них может быть очень мало собственного капитала, чтобы продемонстрировать свои усилия, что делает продажу дома менее прибыльной. Однако кредитор является победителем, потому что он смог получить эти процентные платежи за предыдущие пять лет.

Совет

Если у вас есть ипотечный кредит и вы думаете о рефинансировании, использование онлайн-калькулятора для определения точки безубыточности с полностью амортизируемым кредитом может помочь вам решить, является ли это правильным шагом.

Другие виды платежей по кредиту

В некоторых случаях заемщики могут выбрать полностью амортизирующие платежи или другие виды платежей по своим кредитам. В частности, если заемщик выбирает вариант оплаты ARM, он получает четыре различных варианта ежемесячных платежей: 30-летний полностью амортизирующий платеж, 15-летний полностью амортизирующий платеж, платеж только по процентам и минимальный платеж. Они должны платить хотя бы по минимуму. Однако, если они хотят остаться на пути к погашению кредита через 15 или 30 лет, они должны произвести соответствующий полностью амортизирующий платеж.

Предупреждение

Внесение минимальных платежей может привести к увеличению остатка по кредиту, если вы не погасите свою задолженность по процентам.

Часто задаваемые вопросы

Что такое полностью амортизируемый кредит?

Полностью амортизируемый кредит имеет установленный период погашения, который позволяет заемщику погасить основную сумму долга и проценты к указанной дате. Полностью амортизируемые кредиты предполагают, что заемщик производит каждый запланированный платеж полностью и вовремя.

Что такое график амортизации?

График амортизации показывает, как платежи заемщика применяются к основной сумме долга и процентам по кредиту с течением времени. При полностью амортизированных кредитах основная часть процентных платежей производится в начале срока кредита, при этом большая часть платежа идет на погашение основного долга по мере приближения к концу кредита.