Что означает рефинансирование ипотеки: Рефинансирование ипотеки :что это, зачем нужно, как оформить

Содержание

Что такое рефинансирование ипотеки и как это оформить?

Что такое рефинансирование ипотеки и как это оформить?

Сегодня многие хотят обзавестись собственным жильем, но не все могут себе это позволить без оформления ипотечного кредита. Ипотечный кредит выплачивать нелегко, а сроки его выплаты обычно насчитываются десятками лет. В особо трудные времена, например, в кризис ипотека становится для граждан неподъемной ношей и приходится прибегать к рефинансированию. Что же это такое и в каких случаях возможно это сделать? Мы попытаемся ответить на эти вопросы.  

Что же такое рефинансирование – по сути, это изменение условий кредитного договора, в которые обычно вносится увеличение или уменьшение срока кредитования, или изменение суммы кредита. В принципе, одно условия вытекает из другого. Если вы увеличите срок кредитования по ипотеке, то и сумма кредита измениться, так как увеличатся ежегодные проценты.

Чтобы осуществить рефинансирование, многие обращаются в другой банк, в тот где найдут более выгодные условия по ипотеке, в частности гораздо меньшие проценты.

Рефинансирование ипотеки — лучшие условия банков в 2018 году

Даже если проценты меньше всего лишь на 1,5-3%, в случае с ипотекой это очень существенная сумма. Конечно, оформить рефинансирование не так просто, зачастую гораздо сложнее, чем ипотеку. Необходимо собрать тот же пакет документов, плюс еще убедить банк, что вы пришли к ним с добрыми намерениями. Выполнить последний пункт бывает сложнее всего, потому что вы отказываетесь от выплаты ипотеки в другом банке, потому что вам тяжело ее выплачивать, так зачем, казалось бы, новому банку такой клиент?

Однако, ипотека выгодна не только самому плательщику, но и банку. Именно по ипотечным кредитам практически самые большие проценты, которые исчисляются от самых больших сумм, к тому же выплачиваются они не один год. Стоит ли говорить, что ипотечные кредиты составляют львиную долю доходов всех банков. Поэтому, отправляясь в банк за рефинансированием, не стоит забывать о том, что банку вы тоже нужны и он хочет выдать вам этот кредит.

Как происходит процедура рефинансирования

Банк, в который вы обращаетесь за рефинансированием, по сути дает вам в долг ту сумму, которой вам не хватает, чтобы погасить ипотеку у другого банка. Вы погашаете этот кредит и начинаете выплачивать новую банк тот долго, который вы у него взяли. Конечно же, никаких денег на руки вы не получаете, новы банк просто перечисляет деньги вашему «старому» банку напрямую, а вы по прежнему выплачиваете ипотеку, только делаете взносы уже в другой банк и с меньшими процентами.

Причин рефинансирования может быть множество. Начиная от ухудшения материального состояния заемщика, до просто поиска выгодны лучших условий. Может случиться даже так, что в том же самом банке, где была взята ипотека, изменяются условия по кредитам и становятся более выгодными. Тогда клиент имеет право попытаться перекредитоваться в том же самом банке на новых условиях.

Стоит отметить, что на рефинансирование соглашается далеко не каждый банк. В основном этим занимаются только самые крупные банковские учреждения, которые могут себе позволить в любой момент дать в «долг» практически любую сумму. Ведь если клиент обратиться в банк за деньгами, а банк не сможет тут же предоставить такой крупный заем, то это очень повредит репутации банка.

К тому же, рефинансирование никогда не становится основной статьей дохода банка, так что оно не должно влиять на основную деятельность банка. У банка должно быть много свободных средств, которые можно раздавать в долг под меньшие проценты, чем у других банков. По сути, для банков это процедура переманивания клиентов.

Что необходимо, чтобы оформить рефинансирование

Нужно собрать весь пакет документов, как будто бы вы собрались снова брать ипотеку, к тому же предоставить залоговое имущество – ту самую квартиру, которую вы оформляли в ипотеку, или же другое жилье. По жилью, которое вы будут предоставлять в качестве залога требуется экспертная оценка его стоимости. Кроме этого, вы должны как следует подтвердить свою платежеспособность. Причиной, почему вы пришли перекредитоваться лучше всего называть все же лучшие условия банка по сравнению с его конкурентами.

Как оформить ипотеку на долю в квартире?

Самым главным нюансом в рефинансировании является тот факт, что ваш «старый» банк должен дать согласие на перекредитование. Вернее, разрешить вам полностью досрочно погасить ипотеку в письменном виде. Только предоставив этот документ вы имеете право на рефинансирование. Конечно, банки не хотят терять своих клиентов, особенно выплачивающих ипотеку. Поэтому они всячески не захотят вас «отпускать», ведь вы лишите их не малой суммы дохода, досрочно погасив ипотечный кредит. Стоит отметить, что многие банки вообще не разрешают досрочного погашения ипотечного кредита и даже вносят этот пункт в договор, но об этом стоило позаботиться еще до подписания договора. Если вас связывают такие обязательствами по договору, то рефинансирование оформить не получится ни при каких условиях.

Самое главное, что требуется при рефинансировании – это еще более тщательная проверка всех условий договора с новым банком. Случается так, что банки заманивая клиентов сообщают им не все подробности такого сотрудничества. Клиент, обрадованный выгодной сделкой может упустить многие мелкие моменты, а уже после оформления рефинансирования, новый ипотечный кредит может оказаться не таким уж выгодным. Тщательно просчитайте, сколько вы выигрываете на новых условиях, включая все проценты, комиссии, в том числе за само оформление кредита и процедуру рефинансирования. Только при условиях 100% выгоды стоит идти на эту процедуру.

Рефинансирование ипотеки от УСК «Сибиряк»

Политика конфиденциальности

Мы ценим важность конфиденциальной информации и защищает ее на уровне доступных технологий и процедур, считаем необходимым объяснить Вам, как будут использоваться Ваши личные данные. Для этого мы просим Вас внимательно ознакомиться с нашей Политикой Конфиденциальности.

Данная Политика Конфиденциальности применима ко всей личной информации и полученным или использованным данным нами, ее сайтами, доменами, приложениями и сервисами.

Сбор вашей личной информации

Мы храним и обрабатываем предоставленную Вами информацию с тем уровнем достаточной защиты, которая представляется достаточной и доступной. Мы не передает предоставленную информацию третьим лицами за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Мы можем попросить Вас предоставить контактную информацию, такую, как адрес электронной почты, ФИО, номер телефона, ссылки на аккаунты в социальных сетях или прочих контактов, необходимых для осуществления наших услуг.

Отказ от предоставления данной информации является достаточным условием для отказа или прекращения оказания всех или части наших услуг. Для Вашего удобства эти данные могут быть получены в автоматическом режиме с уведомлением Вас перед отправкой запроса на его получение.

Мы можем объединять информацию, предоставленную Вами на нашем сайте, с другой информацией, полученной нами от Вас вне рамок сайта или от сторонних лиц для более эффективной работы нашего сайта, услуг или наших предложений для Вас.

Если Вы предоставляете нам свою информацию, Вы имеете право, предварительно уведомив нас, проверить, изменить, исправить или удалить эту информацию.

Заполняя наши формы и передавая нам информацию, Вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.

Использование вашей личной информации

Мы используем Вашу личную информацию исключительно для предоставления Вам услуг и сервисов, указанных на наших сайтах и страницах. В частности, мы используем Вашу информацию, чтобы связаться с вами удобным для вас способом, для предоставления услуг и поддержки.

Мы может связаться с Вами для предоставления информации о товарах, услугах, рекламе, конкурсах и других мероприятиях или предложениях представляющих для Вас интерес. Вы имеете право решить и уведомить нас, хотите ли вы получать такую информацию, с помощью запроса по электронной почте или по иным каналам связи, указанных на наших сайтах и страницах.

Передача вашей личной информации

Мы обязуемся не передавать вашу личную информацию другим лицам за исключением случаев, когда Вы запросите товары или услуги, выполнение которых требует обращение к нашим партнерам или подрядчикам, с вашим предварительным согласием на передачу такой информации.

Мы обязуемся не передавать Вашу личную информацию, предоставленную Вами, сторонним лицам, за исключением: вашего согласия; ответа на официальный и юридически правильно оформленный запрос правительственных органов; следования нормам законодательства, акта, повестки в суд или судебного решения; помощи в предотвращении мошенничества, защите прав и имущества; защиты личной безопасности или имущества наших сотрудников, пользователей или общественности; обработки Вашего заказа или запроса, или обработки нашего счета-фактуры; передачи лицам или компаниям, которых мы нанимает для выполнения внутренних операций компании.

Безопасность вашей личной информации

Мы гарантирует защиту информации, которую Вы нам предоставляете. Хотя мы не может гарантировать отсутствие попыток несанкционированного доступа, Вы все равно можете быть уверены, что мы прилагаем максимум усилий для защиты Вашей личной информации и предотвращения несанкционированного доступа к ней с помощью соответствующей технологии и внутренних процедур.

Согласие на обработку данных

Предоставляя любые личные данные на нашем сайте, все наши клиенты четко понимают и безусловно соглашаются на сбор и обработку такой информации в рамках данной Политики конфиденциальности.

Изменения в политике конфиденциальности

Условия данной Политики конфиденциальности являются правилом для сбора и использования любой собранной на сайтах и страницах.

Мы оставляет за собой право в любое время изменять или обновлять условия данной Политики конфиденциальности. В случае изменения каких-либо материалов, мы публикуем таковые изменения и обновляем дату редакции в документе. Изменения в Политике конфиденциальности вступают в силу с момента публикации на этом сайте, а Ваше дальнейшее пользование нашими услугами и сервисами означает Ваше принятие и согласие на эти изменения.

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

Что такое рефинансирование ипотеки и перекредитование в банке? 2021 год

Увеличение процентных ставок по большинству банковских программ, послужило причиной того, что заемщики с удвоенной силой начинают искать пути заплатить за кредит как можно меньше. Процедура рефинансирования приобретает все большую популярность. Но и здесь имеется риск – далеко не все программы рефинансирования рентабельны, как это может показаться на первый взгляд.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Чтобы точнее определить риски, связанные с оформлением перекредитования, следует не только внимательно просматривать условия программ, но и правильно оценивать собственную финансовую ситуацию.

Когда надо задуматься о рефинансировании (перекредитовании) ипотеки?

Рефинансировать существующий кредит означает оформить для его погашения новый займ, с более выгодными условиями. Заемщики стараются провести такую процедуру в случаях, если считают, что выплаты обходятся дороже по сравнению с другими предложениями финансовых организаций.

Например, ипотеку оформляли в период кризиса под 13% годовых. Но кризис стабилизировался, и организации стали предлагать подобные займы под 10-11%.Поменялись финансовые обстоятельства и выполнять кредитные обязательства на прежних условиях становится трудно.

Здесь вы можете узнать можно ли продать ипотечную квартиру?

Заемщик ищет программу для рефинансирования, когда понимает, что имеющийся займ становится платить очень тяжело. Многие банки при изменившемся финансовом положении отказывают в реструктуризации кредита. Рефинансирование кредита в таких случаях является единственным выходом.

к содержанию ↑

Почему перекредитование ипотечного кредита выгодно?

Процедура рефинансирования проводится, как правило, для займов, выданных на долгий срок. В ипотечных кредитах, даже два-три процента означают немалую сумму и на изменении процентной ставки можно сэкономить.

При меньшей разнице в ставках процедура теряет смысл, поскольку при подаче заявки вновь придется оформлять ипотеку, регистрировать ее, выполнять переоформление страховки для другого банка, заново платить все сборы, комиссии. На это, кроме денег, тратится немало времени и сил. Польза от этого может быть несущественной.

к содержанию ↑

Что требуется для ипотечного рефинансирования?

Программы рефинансирования предлагаются в небольшом количестве и далеко не всеми банками. Любая из финансовых организаций такого рода займы относит к области высоких рисков.

Под них должны быть сформированы особые резервы, а это под силу далеко не каждой организации-кредитору. Поэтому следует готовиться к тому, что у заемщика, желающего провести рефинансирование, будет проверяться материальное положение.

При хорошем состоянии кредитной истории, шансы на успех повышаются. Кроме сбора стандартного пакета документов для оформления заявки на кредит, необходимо предоставить в банк действующее кредитное соглашение, а также документ, подтверждающий, что по займу нет и не было просроченных платежей. Необходимым будет подача документированного согласия от банка-кредитора на то, чтобы досрочно погасить ипотеку.

к содержанию ↑

Требования для заемщика

  1. срок действующего ипотечного кредита должен быть не менее двенадцати месяцев;
  2. у заемщика должна быть хорошая кредитная история без единой задолженности по существующему кредиту.

Например, Сбербанк предлагает удобный инструмент для рефинансирования ипотеки, полученной в другом банке. В первую очередь, банк ждет добросовестных заемщиков, не допускавших просрочек платежей и, тем более, не имеющих долгов по кредитам.

к содержанию ↑

Способы оформления

Для того, чтобы перекредитоваться, понадобится не только снова доказывать свою платежеспособность, но и предоставить залог.

В этом качестве выступает объект недвижимости, который уже находится у первой организации в залоге. В банк, выбранный для рефинансирования, заемщику понадобится предоставить подтверждающие материальное положение документы и оценочное заключение о стоимости жилого помещения.

Банк, где ранее оформлялась ипотека, должен выдать письменное согласие на погашение всей суммы кредита досрочно. Организация, где оформляется рефинансирование, перечисляет финансовые средства на нужный счет, и только после закрытия кредита прежний банк снимает с объекта недвижимости залог.

В период, когда прежний банк уже снял залог, а новый еще не успел его оформить, заемщику назначаются повышенные проценты. Банк таким образом старается подстраховать кредит, который пока не имеет обеспечения недвижимостью. Пониженная процентная ставка вступит в силу лишь тогда, когда на недвижимое имущество будет оформлен залог.

Если вы хотите узнать как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки, то вам будет полезна статья.

к содержанию ↑

Программы банков по ипотечному рефинансированию

Для клиентов, желающих провести рефинансирование задолженности различные банки предлагают разные условия. Это касается в первую очередь ставок, сроков и сумм кредитов:

  • новый кредит может быть выдан только для того, чтобы оказался погашенным основной долг, а проценты и прочие виды платежей понадобится гасить отдельно;
  • кредит может быть выдан на всю сумму долга перед прежним банком, включая и проценты, и прочие начисления;
  • наконец, может быть выдан кредит на сумму больше той, что требуется к уплате для полного погашения прежнего долга.

В последнем случае оставшейся суммой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.

Перед тем, как выбирать какой-либо банк для подачи заявки на рефинансирование, рекомендуется тщательно изучить предлагаемые им условия и просчитать все очень внимательно.

к содержанию ↑

Ставка рефинансирования

Ставки по кредитам банками могут быть предложены как фиксированные, так и плавающие. Фиксированная ставка не будет меняться в течение всего срока кредитования. Основным ее плюсом будет предсказуемость и возможность спланировать расходы. Что очень ценно – отсутствует процентный риск.

Плавающая ставка состоит из постоянной и переменной. Первая из составляющих не будет меняться на протяжении всего срока кредитования. Плавающая ставка связана с определенным рыночным индикатором, она будет меняться в зависимости, от тех условий, что указаны в договоре.

Для кредитов, выдаваемых в рублях, плавающая ставка рассчитывается на основе индикатора Mosprime. Значение ее может меняться ежедневно.

Существует, также ставка рефинансирования, которая устанавливается ЦБ РФ и является базовым инструментом для того, чтобы регулировать процентные ставки по кредитам. Именно она используется Центральным Банком при выдаче кредитов коммерческим банкам. Пересмотр этой ставки может быть осуществлен один раз в год.

к содержанию ↑

Перекредитование валютной ипотеки

Что касается ипотечных кредитов, выданных в валюте, здесь условия могут оказаться не такими выгодными. Валютные ипотеки могут показаться удобнее прочих при оформлении кредита, но в дальнейшем ситуация на мировом финансовом рынке способна резко измениться, и по сравнению с ипотекой в рублях оплачивать придется больше.

В принципе, процедура рефинансирования некоторых банков позволяет в процессе поменять валюту кредита, но не все из них идут на такой риск. В целом такая возможность будет зависеть от ситуации с конкретным заемщиком.

к содержанию ↑

Возможные способы

  • сокращение или продление срока займа;
  • оформление нового кредита в другом банке для погашения прежнего;
  • перемена валюты – по мнению некоторых специалистов, эта операция позволяет снизить расходы и в процессе конвертации не терять средства;
  • уменьшение кредитной ставки – для заемщиков с постоянным источником доходов такой вариант возможен, часто при этом предлагается условие – сократить срок кредита;
  • уменьшение ежемесячного платежа.

Последний способ признан наименее выгодным – нагрузка на бюджет заемщика уменьшается, а срок кредита увеличивается. Сумма переплаты в итоге получается несколько большей, чем до проведения рефинансирования.

Рекомендуем посмотреть видеоролик о том, как заемщики валютной ипотеки пытаются получить от банка рефинансирование ипотечного кредита. Банки, в свою очередь, готовы идти навстречу клиентам, потому что сами опасаются остаться без их денег :

Лучше всего при выборе валюты ипотеки опираться на то, в какой валюте заемщик получает основную часть доходов.

к содержанию ↑

Основные минусы

Основные минусы ипотечного рефинансирования в том, что непростую процедуру оформления кредита придется проходить заново. Нужно будет собирать все справки и доказывать свою финансовую состоятельность.

И вот здесь и начинаются «подводные камни»: нет гарантии, что после оплаты всех необходимых расходов заявка все-таки будет одобрена.

Выбирая организацию и программу для перекредитования ипотеки, следует внимательно взвесить все «за» и «против». Детали программ необходимо выяснять заранее, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Не всегда банки-кредиторы дают прозрачную и понятную информацию о том, каковы условия кредита, в результате чего при подсчете его стоимости можно серьезно ошибиться. В итоге, для заемщика процедура рефинансирования может обернуться потерей денег, времени, а также репутации перед банком, в котором ипотечный кредит оформлялся изначально.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!
Поделиться с друзьями:

Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы.

Если у Вас есть кредит, который слишком дорогой, либо предоставляет риск  вашему финансовому благополучию, Вы можете рефинансировать его в более выгодный кредит. Некоторые вещи могли измениться в вашей жизни с тех пор, как Вы оформили кредит, и вам может быть доступно несколько способов улучшить сложившуюся ситуацию. Независимо от того, оформляли ли Вы ипотеку, автокредит или другой вид заема, рефинансирование дает возможность улучшить условия вашего кредита. 

Что такое рефинансирование? 

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает задолженность по старому кредиту. Новый кредит должен быть лучше по условиям, которые положительно влияют на ваши финансы. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

  1. У вас имеется кредит, условия которого Вы хотели бы улучшить
  2. Вы находите кредитора с более выгодными условиями кредитования и подаете заявку на новый кредит
  3. Новый кредит оплачивает задолженность по имеющемуся кредиту
  4. Вы производите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите его или не рефинансируете.

Как правило, финансовые учреждения взаимодействуют самостоятельно. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Преимущества рефинансирования:

Рефинансирование может быть длительным и дорогостоящим процессом, а новый кредит может не содержать привлекательные особенности, который предлагал старый кредит. Однако рефинансирование имеет несколько существенных преимуществ: 

Экономия денег. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных ставках. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших сумма снижение процентной ставки может привести к значительной экономии. 

Более низкие платежи. Рефинансирование может помочь в снижении размера обязательных ежемесячных платежей по кредиту. В результате, вам проще управлять денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании Вы, как правило, увеличиваете количество времени на погашение кредита. Так как ваш остаток средств, скорее всего, меньше первоначального ссудного баланса и у вас появляется больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшиться.

Сокращение срока кредитования.Вместо того, чтобы продлевать срок погашения, вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать оплаты заключительных расходов и сохранить гибкость для того, чтобы не совершать более крупные платежи.

Объедение нескольких кредитов. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если Вы можете получить более низкую процентную ставку. Это также поможет уменьшить размер переплаты. Более того, один кредит удобнее погашать.

Изменение типа вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей процентной ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, в случае если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их рост в будущем.

Смена валюты.В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

Недостатки

Рефинансирование не всегда мудрое решение. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества имеющегося кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием.

Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, более низкие ежемесячные платежи кажутся вам более привлекательными, но эта выгода компенсирована более высокой стоимостью займа в течение длительного периода времени. Сделайте подсчет, чтобы увидеть, сколько действительно стоит рефинансирование. 

Потеря преимуществ.Некоторые кредиты имеют полезные особенности, которые будут утрачены при рефинансировании. К примеру, сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть выгоднее, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получаете более низкую ставку с кредитом с плавающей ставкой.

Что не меняется?

Хотя рефинансирование может изменить условия кредита, некоторые аспекты не меняются при рефинансировании.

Обеспечение. Если вы вносили залог по кредиту, этот залог, вероятно, все равно потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашего ипотечного кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если не будете вносить платежи. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании. 

Когда рефинансировать?

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но, по крайней мере, в нескольких конкретных случаях, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.

Улучшение кредитной истории. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая негативно сказалась на вашей кредитной истории, у вас может быть один или два кредита с высокой процентной ставкой. Может быть, вы потеряли работу или развелись, или у вас была неотложная медицинская помощь, в результате которой Вы попали в долговую яму. Независимо от причины, если вам нужно было взять автокредит или какой-то другой кредит, когда ваш кредитная история была плохой, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свою кредитную историю, Вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

В заключение, хочется отметить, что рефинансирование процесс непростой, и поэтому прежде, чем начинать весь этот процесс, оцените, стоит ли овчинка выделки. Тщательно оцените свои финансовые возможности и все возможные плюсы и минусы. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или улучшить условия кредита и уменьшить финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как работает рефинансирование ипотеки? Хотите более низкую ставку или кэшбэк?

Обменяйте свой старый жилищный заем на новый

Фундаментальная ипотека. Вопросы и ответы: «Как работает рефинансирование ипотеки?»

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы обмениваете свой старый жилищный заем на новый, чтобы получить более низкую процентную ставку, наличные деньги из дома или сменить кредитную программу.

В процессе вы также получите новый срок ипотеки и, возможно, даже новый остаток по ссуде, если вы решите использовать свой собственный капитал.

Вы можете получить новую ипотечную ссуду в том же банке (или ссудообслуживающем учреждении), в котором находилась ваша старая ссуда, или вы можете рефинансировать жилищную ссуду у совершенно другого кредитора.

Определенно стоит присмотреться, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, поскольку ваш нынешний кредитор может предложить не самую лучшую сделку.

Я видел, как кредиторы из первых рук пытались отговорить своих существующих клиентов от рефинансирования просто потому, что для них не было стимула .Так что будьте осторожны, имея дело с вашим текущим кредитором / обслуживающим лицом.

В любом случае, банк или ипотечный кредитор, который в конечном итоге предоставляет вам новую ипотеку, выплачивает вашу старую ипотеку новой ипотекой, таким образом, срок рефинансирует . По сути, вы переделываете свой кредит.

Вкратце, большинство заемщиков предпочитают рефинансировать свою ипотеку либо для того, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, либо для получения доступа к капиталу, накопленному в их доме.

Два основных типа рефинансирования ипотеки

Как уже отмечалось, рефинансирование ипотеки — это, по сути, обмен вашего жилищного кредита на новый.Вы не обязаны хранить свой кредит в течение всего срока или даже близко к нему.

Не нравится ипотека? Просто обновите его и получите новый, вот и все. Под простым я подразумеваю повторную квалификацию и прохождение процесса, очень похожего на получение ссуды на покупку жилья.

Это займет от месяца до шести недель, и вы будете чувствовать себя так же, как если бы вы купили дом по ипотеке.

Предполагая, что вы продвигаетесь вперед, есть два основных типа вариантов рефинансирования; ставка, срок и вывод средств (щелкните ссылки, чтобы получить подробные объяснения по обоим параметрам, или продолжайте читать здесь).

Ставка и срок рефинансирования

  • Сумма кредита остается прежней
  • Но процентная ставка обычно снижается
  • И / или изменяется кредитный продукт
  • Например, переход от ARM к FRM
  • Или с 30 -год, установленный на 15-летний фиксированный
  • Или FHA на условный
  • Вы также получаете новый срок кредита (например, свежий 30 лет)

Давайте начнем с самого основного типа, ставки и срока рефинансирования.

Если вы не хотите обналичивать деньги, вам нужно просто снизить процентную ставку и, возможно, скорректировать срок (продолжительность) существующей ипотеки.

Этот тип транзакции также известен как рефинансирование с ограниченным выводом средств или рефинансирование без вывода средств.

Вывод заключается в том, что сумма вашего кредита в основном остается прежней, но условия финансирования меняются.

Давайте посмотрим на пример:

Первоначальная ипотека: остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США, фиксированный на 30 лет при 6,25%
Новый ипотечный кредит: сумма кредита в размере 300 000 долларов США, фиксированный срок на 15 лет при 4,50%

Проще говоря, рефинансирование по ставке и сроку — это обмен вашей старой ипотеки (-ий) на новую блестящую без увеличения суммы ссуды.

Как уже отмечалось, мотивация сделать это — снизить процентную ставку и, возможно, сократить срок, чтобы сэкономить на процентах.

Или изменить продукты, например, перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на более надежную ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

В моем примере выше рефинансирование приводит к более краткосрочной ипотеке и существенно более низкой процентной ставке. Два зайца, один камень.

Выплата будет быстрее и с гораздо меньшим процентом. Магия.

Вот более подробный пример с включенными ежемесячными платежами:

Сумма займа: 200 000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6.5% 30-летний фиксированный
Существующий платеж по ипотеке: 1264,14 доллара
Новая ставка по ипотеке: 3,25% 15-летний фиксированный
Новый платеж по ипотеке: 1405,34 доллара

В этом сценарии вы заметите, что сумма вашего кредита остается неизменной, потому что это просто ставка и срок рефинансирования, но ваша процентная ставка падает, а срок ипотеки также сокращается с 30 до 15 лет.

В то же время ежемесячный платеж по ипотеке увеличивается почти на 150 долларов.

Хотя это может показаться плохой новостью, это будет означать, что в краткосрочной перспективе будет выплачиваться гораздо меньше процентов, а ипотека будет выплачена намного быстрее.Половину времени мы говорим.

Учитывайте срок ссуды при рефинансировании

Для тех, кто не хочет, чтобы ипотека висела над головой на 30 лет, использование процентной ставки и срочного рефинансирования, показанных выше, может быть хорошей стратегией.

Тем более, что большая разница в процентных ставках почти не увеличивает ежемесячный платеж.

Но вам не нужно сокращать срок кредита, чтобы воспользоваться преимуществами рефинансирования по ставке и сроку.

Вы можете просто рефинансировать с одной 30-летней фиксированной ставки на другую 30-летнюю фиксированную или с ипотеки с регулируемой ставкой в ​​фиксированную ипотеку, чтобы избежать сброса ставки.

Некоторые кредиторы также позволят вам сохранить существующий срок, поэтому, если у вас есть три года из 30-летнего фиксированного срока, вы можете получить новую ипотеку на 27-летний срок.

Если вы выберете еще один 30-летний срок кредита, рефинансирование, как правило, будет способствовать снижению ежемесячных платежей, что также является частой причиной рефинансирования ипотеки.

Многие домовладельцы будут рефинансировать, чтобы они могли платить меньше каждый месяц, если им не хватает средств или если они хотят вложить свои деньги в другое место, например, в другое, более прибыльное вложение.

Итак, здесь есть много вариантов — просто убедитесь, что вы действительно экономите деньги за счет рефинансирования, поскольку закрытие может затмить экономию, если вы не будете осторожны.

Рефинансирование ипотеки — это не всегда процентная ставка

Как видите, причин для проведения этого типа рефинансирования много.

Хотя обеспечение более низкой процентной ставки может быть наиболее распространенным, могут быть и другие мотивы.

Они включают переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой (или наоборот), переход от ссуды FHA к обычной ссуде или объединение нескольких ссуд в одну.

И в нашем примере выше, чтобы также сократить срок ссуды (при желании), чтобы погасить ссуду быстрее.

Посмотрите еще много причин для рефинансирования ипотеки, о некоторых вы, возможно, даже не догадывались.

В последнее время большое количество домовладельцев пошло по пути возврата ставок и сроков, чтобы воспользоваться беспрецедентно низкими доступными ставками по ипотечным кредитам.

Многие смогли рефинансировать краткосрочные ссуды, такие как фиксированная ипотека на 15 лет, не заметив значительного увеличения ежемесячных выплат благодаря значительному повышению процентной ставки.

Очевидно, что для заемщика должно быть разумно выполнить этот тип транзакции, так как вы не получите никаких наличных денег в карман (напрямую) за ее выполнение, но вы оплатите заключительные расходы и другие сборы, которые должны быть считается.

Поэтому обязательно найдите точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании существующей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «окупаются» за счет более низких ежемесячных выплат по ипотеке.

Если вы не планируете оставаться в доме / ипотеке на долгое время, вы можете выбросить деньги путем рефинансирования, даже если процентная ставка значительно ниже.

[Как быстро я могу рефинансировать?]

Рефинансирование с выплатой наличных

  • Сумма ссуды увеличивается в результате использования собственного капитала
  • Денежные средства можно использовать для любых целей после получения ссуды
  • Может также привести к снижению процентной ставки и / или изменению продукта.
  • Но ежемесячный платеж может увеличиться в результате увеличения суммы кредита
  • Вы также получаете новый срок кредита по вашему выбору

Первоначальная ипотека: Остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США , фиксированный срок 30 лет @ 6.25%
Новая ипотека: Сумма кредита на сумму 350 000 долларов , фиксированная ставка на 30 лет @ 4,75%

Теперь давайте обсудим рефинансирование с выплатой наличных, которое включает в себя обмен существующего жилищного кредита на более крупный ипотечный кредит, чтобы получить холодные наличные.

Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцам использовать свой собственный капитал, при условии, что они у них есть, то есть стоимость собственности за вычетом любых существующих ипотечных кредитов или залогов.

Давайте представим, что у заемщика из моего примера есть дом, который сейчас стоит 437 500 долларов благодаря значительному росту цен на жилье с годами.

Если их непогашенный остаток по ссуде составлял 300 000 долларов, они могли получить дополнительные 50 000 долларов и остаться ниже этого исключительно важного 80% порога стоимости кредита (LTV).

Сумма снятия наличных добавляется к существующему балансу ссуды в размере 300 000 долларов США, в результате чего новый сальдо ссуды составляет 350 000 долларов США.

Что действительно круто, так это то, что выплаты по ипотеке фактически снизятся примерно на 25 долларов из-за значительного повышения процентных ставок.

Таким образом, даже несмотря на то, что заемщик взял на себя больше долга через рефинансирование, он фактически ежемесячно откладывал деньги по сравнению со своим старым платежом по кредиту.

Теперь более подробный пример:

Сумма кредита: 200 000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующий платеж по ипотеке: 1264,14 долларов
Сумма выплаты: 50 000 долларов
Новая сумма кредита: 250 000 долларов
Новая ипотека ставка: 4,25%, фиксированная ставка на 30 лет
Новый платеж по ипотеке: 1229,85 долларов США

В этом сценарии вы бы перефинансировали фиксированную ставку на 30 лет на другую фиксированную ставку на 30 лет, но значительно снизили бы ставку по ипотеке и получили 50 000 долларов США. наличными в кармане (за вычетом затрат на закрытие).

В то же время ваш ежемесячный платеж по ипотеке фактически упадет на 35 долларов, потому что ваша прежняя процентная ставка была настолько высокой по сравнению с текущими ставками по ипотеке.

Хотя все это звучит как хорошие новости, вы застрянете с большим балансом по ипотеке и новым 30-летним сроком по ипотеке.

Выплата наличных обычно замедляет погашение кредита

Если вы хотите в ближайшее время полностью погасить ипотечный кредит, возврат наличных — не лучший вариант.

Но если вам нужны наличные для чего-то, будь то инвестиции или погашение других более дорогих долгов, это может быть стоящим решением.

Короче говоря, рефинансирование наличными помещает деньги в карманы домовладельцев, но имеет свои недостатки, потому что в результате у вас остается более крупный непогашенный остаток, который необходимо погасить (а также есть расходы на закрытие, если это не бесплатное refi).

Когда у вас заканчиваются наличные, вам обычно вручают более дорогой ежемесячный платеж по ипотеке в большинстве случаев, если ваша старая процентная ставка не была сверхвысокой.

В нашем примере ежемесячный платеж фактически снижается из-за существенного падения ставок, и домовладелец получает 50 000 долларов, чтобы распоряжаться им по своему усмотрению.

Хотя это может показаться отличным, многие домовладельцы, которые периодически рефинансировали за последнее десятилетие, оказались под водой или задолжали по ипотеке больше, чем стоит дом в настоящее время, несмотря на то, что много лет назад покупали недвижимость по дешевке.

Вот почему вы должны проявлять осторожность и умеренность. Например, домовладелец может вывести наличные и рефинансировать его в ARM только для того, чтобы цены на жилье упали и лишились его оставшегося капитала, не оставив ему возможности повторно рефинансировать, если и когда ARM вырастет.

При этом вытаскивайте наличные только тогда, когда это абсолютно необходимо, потому что они должны быть возвращены в какой-то момент. И это не бесплатные деньги. Вы должны платить проценты и закрывать расходы, поэтому убедитесь, что у вас есть хорошие возможности для этого.

Как ставки рефинансирования по ипотеке?

  • Если ваша транзакция представляет собой просто рефинансирование по ставке и сроку, она должна быть оценена так же, как и кредит на покупку жилья
  • Единственное различие может заключаться в несколько более высоких затратах на закрытие (хотя некоторые банки рекламируют более низкие ставки на покупки)
  • Если вы запрашиваете обналичивание вместе с рефинансированием, вероятно, будут применяться дополнительные корректировки ценообразования.
  • Они могут увеличить вашу процентную ставку, возможно, существенно.

Теперь давайте поговорим на мгновение о ставках рефинансирования ипотечных кредитов.При заполнении заявки на кредит или формы для потенциальных клиентов вас спросят, покупка это или рефинансирование. А если второе, если вы хотите получить дополнительные деньги.

Для большинства кредиторов покупка дома, процентная ставка и срочное рефинансирование будут рассматриваться одинаково с точки зрения процентных ставок.

Не должно быть дополнительных корректировок ценообразования только потому, что это рефинансирование, хотя затраты на закрытие могут быть немного выше.

Фактически, рефинансирование может рассматриваться как менее рискованное, чем покупка жилья, поскольку в нем участвуют существующие домовладельцы, которые обычно снижают свои ежемесячные платежи или переходят с ARM на кредитный продукт с фиксированной ставкой.

Не ждите скидки, просто будьте счастливы, что за то, что это не покупка, нет дополнительных затрат. И знайте, что некоторые крупные банки, как правило, взимают больше за рефинансирование.

Когда дело доходит до рефинансирования с выплатой наличных, обычно существуют дополнительные корректировки цен, которые увеличивают процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите.

Это означает, что вместо получения ипотечной ставки 3% вы можете застрять со ставкой 3,50% или выше в зависимости от сценария ссуды.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, высокий LTV и вы хотите обналичить деньги, ваша ставка по ипотеке может взлететь до небес, так как корректировки цен для этой рискованной комбинации довольно значительны.

Кроме того, получить право на рефинансирование с выплатой наличных будет сложнее, потому что большая сумма займа повысит отношение суммы займа к его стоимости и окажет повышенное давление на отношение долга к доходу.

Таким образом, не забудьте посчитать и изучить множество вариантов, чтобы определить, какой тип рефинансирования лучше всего подходит для вас.

Рефинансирование ипотеки может не понадобиться


  • Это не всегда правильный шаг в зависимости от вашей текущей ситуации
  • И ваших планов на будущее (если вы планируете переехать относительно скоро)
  • Он также может сбросить часы на вашей ипотеке выплаты и замедление погашения
  • Так что убедитесь, что это имеет смысл, прежде чем тратить на это время или деньги

Несмотря на то, что банки и кредиторы могут щебетать, рефинансирование не всегда является выигрышным ходом для всех.

На самом деле, это может стоить вам денег, если вы не потратите время, чтобы вычислить цифры и составить план.

Если вы не уверены, что останетесь дома в следующем году или даже через несколько лет, рефинансирование может не иметь смысла, если вы не возместите связанные с этим затраты на закрытие.

Это особенно верно, если вы решите оплачивать ипотечные пункты при закрытии, что может достигать тысяч долларов.

Вместо того, чтобы брать в долг больше, чем вам нужно, или «обнулять ипотечный кредит», сначала сделайте математические вычисления, чтобы определить лучший ход для вашей уникальной ситуации.

Мой калькулятор рефинансирования может помочь в определении того, что имеет смысл в зависимости от рассматриваемого сценария.

Альтернативой рефинансированию существующей жилищной ссуды является получение второй ипотечной ссуды, часто в форме кредитной линии собственного капитала.

При этом сохраняется первая ипотека, если вы довольны соответствующей процентной ставкой и сроком кредита, но дает вам возможность использовать свой собственный капитал (получить наличные), если и когда это необходимо.

Но, как мы видели в моем примере выше, иногда возможно получить меньшую сумму ипотечного платежа и одновременно обналичить деньги, что трудно превзойти.Только не забудьте учесть стоимость рефинансирования.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку.

Рефинансирование ипотеки: что это?

Рефинансирование ипотеки предполагает замену существующей ссуды на новую. Рефинансирование заменяет вашу текущую ипотеку на ипотеку с более выгодными условиями. Домовладельцы обычно рефинансируют ипотеку, чтобы обеспечить более выгодные процентные ставки или другие возможности ссуды, которые могут сэкономить им деньги.

Некоторые домовладельцы рефинансируют свой капитал наличными для оплаты запланированных или непредвиденных расходов.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование позволяет вам заменить неудовлетворительный или неустойчивый жилищный кредит на тот, с которым вы можете жить в течение длительного времени. Этот процесс может привести к более низким ежемесячным платежам и другим условиям, которые сделают ваши платежи более управляемыми, но он также может ухудшить ваше финансовое положение при определенных обстоятельствах.

Сравните преимущества рефинансирования с недостатками, затем вычислите экономию и затраты. Это поможет вам определить, правильный ли это подход и подходящее время для вас.

Как работает рефинансирование

Шаги, которые вы должны предпринять для рефинансирования ипотеки, аналогичны тем, которые вы предприняли для получения текущей ссуды.

Определите необходимые условия ссуды

Важно заранее установить конкретную процентную ставку или срок, который вы хотите, независимо от того, хотите ли вы обеспечить более низкую ставку, перейти на фиксированную процентную ставку или продлить срок кредита.

Вы можете использовать калькулятор погашения ссуды, чтобы увидеть, как изменится ваш платеж при изменении процентной ставки или срока ссуды, если вы не знаете, какие функции ссуды вам нужны.

Расчет с кредитором

Вам не нужно выбирать текущего поставщика ипотечного кредита для рефинансирования. Найдите квалифицированного кредитора, который предлагает условия, которые вы ищете. Прежде чем выбрать одну, получите как минимум три или четыре цитаты по кредиту. Не бойтесь торговаться на договорных условиях, таких как процентные ставки, затраты на закрытие и другие сборы.

Подать заявку на ссуду

Этот процесс может незначительно отличаться в зависимости от кредитора, но он проведет вас через уникальные этапы своего процесса, если таковые имеются.Просмотрите условия кредита и комиссии в контракте после утверждения, чтобы знать, чего ожидать, и избежать неожиданных расходов.

Вы будете продолжать платить по рефинансированной ссуде до тех пор, пока не погасите или не рефинансируете ее снова.

Причины рефинансирования ипотеки

Реструктурированная ссуда может улучшить ваше финансовое положение несколькими способами, и рефинансирование может быть логичным выбором, если какой-либо из них соответствует вашим личным потребностям.

Как правило, вы получаете более низкие и более удобные ежемесячные платежи, если перефинансируете ипотеку в ссуду с более низкой процентной ставкой или на более длительный срок.

Если вы рефинансируете ссуду с помощью займа с более низкой процентной ставкой, вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ипотеки, что снижает общую стоимость ссуды.

Преимущества перехода с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой двоякие. Вы можете предотвратить повышение процентной ставки по кредиту в будущем и обеспечить предсказуемые ежемесячные платежи.

Вы можете получить компенсацию разницы наличными, если вы рефинансируете ссуду, превышающую сумму основного долга по существующей ипотеке.Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Вы можете потратить деньги на ремонт дома, на долгосрочные финансовые цели, такие как отправка ребенка в колледж, или на все, что вам нравится.

Рефинансирование с выплатой наличных снижает собственный капитал или собственность в вашем доме, а это означает, что вы не получите столько же денег после продажи.

Денежные средства, которые вы получаете в результате рефинансирования с выплатой наличных, также можно использовать для погашения других долгов, например, для выплаты по кредитным картам с высокой процентной ставкой. Это может уменьшить общее количество ваших долгов и упростить процесс погашения кредита.

Когда вы не хотите рефинансировать

Рефинансирование также может иметь негативные финансовые последствия, если вы не внимательно оцените условия своего реструктурированного кредита.

Лучшая ссуда не гарантирована. Вам может быть отказано в предоставлении ссуды с более низкими процентными ставками, если ваш кредит невысокий на момент подачи заявки или если рыночные процентные ставки выросли с тех пор, как вы взяли свою первую ипотеку.

Ваши общие пожизненные процентные расходы могут увеличиться, если ваш новый срок кредита будет таким же, как и ваша текущая ипотека.Вы бы заплатили 40 лет процентов, если бы заплатили по текущей 30-летней ипотеке в течение 10 лет, а затем рефинансировали эту ипотеку еще на 30 лет.

Новая сумма кредита будет больше, чем ваша задолженность по старой, что приведет к увеличению ежемесячных платежей, если вы проведете рефинансирование с выплатой наличных средств.

Следует ли мне рефинансировать?

В общем, рефинансирование ипотеки — хороший ход, когда вы действительно получите финансовую выгоду от нового кредита. Это может быть плохой шаг, если вы тратите деньги впустую или увеличиваете риск при рефинансировании, поэтому взвесьте все за и против своей старой ссуды и новой ссуды, чтобы решить, стоит ли она потраченных средств.

Один из способов добиться этого — провести базовый анализ безубыточности. Это поможет вам определить, сколько вы сэкономите с течением времени и сколько времени потребуется, чтобы окупить авансовые затраты.

Вот некоторые свидетельства того, что рефинансирование ипотеки может быть целесообразным:

  • Процентные ставки низкие. Изменения рыночных условий могут позволить вам обеспечить более низкую процентную ставку при рефинансировании.
  • Ваш кредит улучшился. Повышение кредитного рейтинга может дать вам право на получение ссуды с более низкой процентной ставкой.
  • Планируете остаться дома надолго. Рефинансирование ипотеки имеет больше смысла, если вы планируете прожить в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на реструктуризацию ссуды.
  • Ипотечный кредит с высоким риском поможет вам избежать укуса. Рискованные ипотечные ссуды, такие как ARM с годовой процентной ставкой, которая намного выше, чем вводная ставка, могут привести к резкому увеличению ваших ежемесячных платежей после вводного периода и повысить риск дефолта. В этом случае переход на ссуду с фиксированной ставкой может минимизировать риск.
  • Получение амортизируемой ссуды вместо процентной ссуды. Ссуда ​​с выплатами, которые покрывают только проценты в течение начального периода, может привести к платежному шоку после того, как период выплаты только процентов закончится и выплаты резко возрастут. Вы можете избежать этого дорогостоящего сюрприза, если рефинансируете с помощью амортизируемой ссуды, которая включает пропорциональные проценты и основную сумму платежей.

Возможно, вы захотите избежать рефинансирования ипотечного кредита в некоторых случаях:

  • Стоимость пожизненного кредита может быть выше.Обеспечение меньшего ежемесячного платежа может сэкономить вам деньги в настоящее время, но может стоить вам больше в долгосрочной перспективе
  • Вы планируете переехать через несколько лет. Ваши сбережения от рефинансирования могут оказаться недостаточными для возмещения затрат на рефинансирование, если вы переедете слишком быстро, что сделает рефинансирование проигрышным финансовым предложением.
  • Ваша существующая ипотека включает штраф за предоплату. Это комиссия, взимаемая некоторыми кредиторами при погашении ссуды до окончания срока ссуды. Это увеличит ваши общие расходы по кредиту, если вы не сможете убедить вашего первоначального кредитора отказаться от этого штрафа.

Сколько я должен платить за рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки платное. Вы заплатите несколько комиссионных вашему новому кредитору, а также другим специалистам, чтобы компенсировать им обработку ссуды. Некоторые из затрат на рефинансирование включают:

  • Сборы за подачу заявления: Эти расходы покрывают расходы на обработку вашей ссуды и проверку кредитоспособности.
  • Комиссия за оформление кредита: это единовременная комиссия, которую вы платите за подготовку ссуды.
  • Сборы за оценку: Покрывают стоимость оценки для оценки стоимости вашего дома.
  • Сборы за осмотр: вы будете платить этот сбор, если ваш дом требует осмотра для оценки его состояния до утверждения новой ипотеки.
  • Затраты на закрытие: сюда входят гонорары адвокату, который занимается закрытием ссуды от имени кредитора.

В целом комиссия за рефинансирование может составлять от 3% до 6% от оставшейся суммы основного долга по ипотеке.

Ваш кредитор может не требовать, чтобы вы выплачивали эти сборы авансом, если вы соответствуете критериям «бесплатного рефинансирования», но вы все равно будете платить им через более высокую процентную ставку в течение срока ссуды.

Ключевые выводы

  • Рефинансирование ипотеки очень похоже на получение любой другой ипотеки. Основное отличие состоит в том, что вырученные средства пойдут на погашение существующей ипотеки, а не на покупку нового дома.
  • Возможно, стоит рефинансировать, если вы можете снизить процентную ставку или иным образом изменить условия ссуды, чтобы продвинуться вперед в финансовом отношении.
  • Рефинансирование «обналичивание» позволяет вам получить свой собственный капитал наличными для оплаты других желаний или нужд.
  • Рефинансирование включает в себя все обычные заключительные расходы, поэтому это может быть целесообразным вариантом только в том случае, если вы планируете какое-то время жить в своем доме.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это способ одновременно рефинансировать ипотечный кредит и занять деньги. Вы рефинансируете ипотеку и получаете чек при закрытии. Остаток по вашей новой ипотеке будет выше, чем по старой, на сумму этого чека, плюс любые заключительные расходы, включенные в ссуду.

Это своего рода «резервное копирование» вашей ипотеки, вынимая часть денег, которые вы внесли в нее, и в результате увеличивая сумму долга по ипотеке.

Нет никаких ограничений на использование выручки от рефинансирования с обналичиванием — вы можете использовать ее для любых целей (хотя могут возникнуть налоговые последствия — см. Ниже). Некоторые из наиболее распространенных — это улучшение или ремонт дома, погашение других долгов, расходы на образование, открытие бизнеса или медицинские расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных в основном представляет собой комбинацию рефинансирования и ссуды под залог собственного капитала. Вы можете взять в долг необходимые вам деньги, например, в случае ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии (HELOC).

Рефинансирование наличными и собственный капитал

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала. Это то, под что вы занимаетесь.

Допустим, ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Это дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала, или 40 процентов от стоимости дома.

Обычно вы хотите сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования (хотя некоторые кредиторы пойдут на более низкую цену), так что у вас будет 50 000 долларов, доступных для заимствования.

Чтобы занять эту сумму, вы должны взять новую ипотеку на 200 000 долларов (150 000 долларов уже причитаются плюс 50 000 долларов) и получить чек на 50 000 долларов при закрытии сделки. При этом не принимаются во внимание ваши заключительные расходы, которые составляют 3-6 процентов от суммы кредита и часто включаются в ипотеку.

Преимущества рефинансирования без наличных

    • Ставки рефинансирования по ипотеке обычно ниже, чем процентные ставки по другим типам долгов, поэтому это очень рентабельный способ заимствования денег.Если вы используете наличные деньги для погашения других долгов, таких как кредитные карты или ссуды под залог собственного капитала, вы снизите процентную ставку, которую платите по этому долгу.
    • Ипотечный долг также может быть погашен в течение значительно более длительного периода, чем другие виды долга, до 30 лет, так что это может сделать ваши платежи более управляемыми, если у вас есть большая сумма долга, которая должна быть погашена в течение 5-10 лет.
    • Если рыночные ставки упали после того, как вы взяли ипотечный кредит, рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам занять деньги и одновременно снизить ставку по ипотеке.
    • Проценты по ипотеке, как правило, не облагаются налогом, поэтому, включив в свою ипотеку прочую задолженность, вы можете вычесть уплаченные по ней проценты до определенных пределов, предполагая, что вы перечисляете вычеты.

Если вы используете средства для покупки, строительства или улучшения дома, вы можете вычесть проценты по ипотеке, выплаченные по принципу ссуды, в размере до 1 миллиона долларов на пару (500 000 долларов на одного человека). Но если вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных для других целей, таких как расходы на образование или погашение кредитных карт, IRS рассматривает их как ссуду под залог собственного капитала, и вы можете вычесть проценты только с первых 100000 долларов, взятых взаймы пара (50 000 долларов в одиночку).

Как объяснялось выше, существует множество преимуществ для рефинансирования, но вы должны помнить, что небольшие суммы не сделают рефинансирование осуществимым из-за окончательных затрат на закрытие общей суммы кредита.

Недостатки рефинансирования наличными

Одним из больших недостатков рефинансирования с выплатой наличных является то, что вы оплачиваете заключительные расходы по всей сумме ссуды. Таким образом, если вы должны 150 000 долларов по ипотеке и используете рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять еще 50 000 долларов, вы оплачиваете заключительные расходы в размере 3-6 процентов от всех 200 000 долларов.

По этой причине рефинансирование с выплатой наличных лучше всего работает, если вы также можете снизить общую ставку по ипотеке или если вы хотите занять большую сумму. Для небольших сумм лучшим выбором может быть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC).

Сколько денег вы можете получить в результате рефинансирования с выплатой наличных.

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант ссуды, который позволяет покупателям заменить активную ипотечную ссуду на новую ипотеку, стоимость которой превышает непогашенный остаток по ипотеке.Денежная разница между прежней ипотекой и новой затем снимается и может быть использована для любых других крупных проектов, которые желает домовладелец. Рефинансирование с выплатой наличных — очень хороший способ использовать капитал, накопленный в течение срока предыдущей ипотеки.

Сумма денег, которую можно получить в результате рефинансирования при обналичивании, зависит от типа ипотеки и вашего кредитного рейтинга. Большинство кредиторов разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости их дома.Это число может вырасти до 85 процентов для кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты, которые были застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA). Все, что вам нужно сделать, это узнать текущую стоимость вашего дома и процент вашего собственного капитала, который ваш кредитор позволяет вам брать взаймы.

Рефинансирование с обналичиванием денег полезно по нескольким причинам, но наиболее заметные из них связаны с процентными ставками. Однако они не всегда идеальный вариант для вас. По словам финансового аналитика Грегга МакБрайда, «Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства.«

Различия между рефинансированием с выводом денег и рефинансированием без вывода средств

Обычно рефинансирование ипотеки означает замену существующей ипотеки на новую. Обе ипотечные кредиты будут иметь одинаковую сумму, но новая будет иметь более низкую процентную ставку или на более короткий срок. В некоторых случаях сумма новой ипотеки будет меньше непогашенной суммы существующей ссуды. Иногда новая ипотека будет иметь как более низкие процентные ставки, так и сокращенный срок кредита.Этот тип рефинансирования считается рефинансированием без выплаты наличных.

При рефинансировании с выплатой наличных у вас будет возможность снять процент со своего собственного капитала единовременно. Из-за характера рефинансирования с выплатой наличных обычно домовладельцам рекомендуется тщательно обдумать то, как они используют снятые деньги. Например, разумным вариантом является использование наличных денег для получения новой степени, которая может помочь вам получить больший доход, а вот использовать их для открытия бизнеса с высоким риском — нет.

Если вы хотите снизить процентную ставку по существующей ипотеке или изменить срок кредита, вам следует обратиться за рефинансированием без выплаты наличных средств. Однако, если вы хотите использовать собственный капитал своего дома и снимать деньги для финансирования крупных домашних или личных проектов, тогда рефинансирование с выплатой наличных является идеальным вариантом.

Часто задаваемые вопросы

Стоимость рефинансирования ипотеки (и как платить меньше)

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Рефинансирование ипотеки может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, а также снизить ежемесячный платеж. Однако, прежде чем двигаться дальше, важно подумать о стоимости рефинансирования и о том, как избежать или снизить некоторые из этих сборов.

Вот более подробная информация о стоимости рефинансирования ипотечного кредита:

Зачем рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может предложить ряд финансовых преимуществ, включая более низкую процентную ставку, более короткий срок кредита и доступ к собственному капиталу вашего дома.

Понизьте ставку

Одна из основных причин рефинансирования ипотеки — более низкая процентная ставка. Используя более низкую ставку, вы можете со временем сэкономить сотни или тысячи долларов. Кроме того, более низкая ставка может привести к более низким ежемесячным платежам, что может помочь в ежемесячном движении денежных средств.

Большинство экспертов сходятся во мнении, что если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 0,75% и планируете оставаться в своем доме в течение нескольких лет, рефинансирование того стоит — даже с учетом всех комиссий за рефинансирование.

Credible упрощает рефинансирование и поиск более низкой ставки. Вы можете увидеть персонализированные ставки рефинансирования ипотеки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за три минуты. Мы также обеспечиваем прозрачность комиссий кредиторов, которую обычно не делают другие сайты сравнения.

Не пропустите: Как получить лучшие ставки рефинансирования ипотеки

Измените срок кредита

Если вы хотите быстрее погасить ипотечный кредит, изменение срока кредита на 15 или 20 лет может помочь вам быстрее выбраться из долга.В сочетании с более низкой процентной ставкой долгосрочная экономия может быть значительной.

Однако вам нужно будет запланировать потенциально более высокие ежемесячные платежи.

Измените вид кредита

Для домовладельцев с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) рефинансирование ипотеки может иметь большой смысл, особенно если фиксированный вводный период подходит к концу, а процентные ставки низкие.

Рефинансируя ипотеку с фиксированной ставкой, вы обретете стабильность в выплатах по ипотеке и избежите повышения ставок в будущем.Кредиторы позволят вам взять в долг до 80% от общей стоимости вашего дома.

Коснитесь собственного капитала

Рефинансирование с выплатой наличных дает вам возможность использовать свой собственный капитал. Используя этот вариант, вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу задолженность, и получите оставшуюся сумму наличными, которую вы можете использовать для ряда целей, таких как ремонт дома или погашение долга с высокими процентами.

Сколько стоит рефинансирование

Рефинансирование стоит денег, но в зависимости от обстоятельств оно того стоит.Вы оплачиваете заключительные расходы, которые включают, среди прочего, сборы за оформление, оценку дома и регистрацию.

Как правило, вы можете рассчитывать заплатить от 2% до 5% от общей суммы кредита. По словам Фредди Мака, средняя стоимость рефинансирования ипотеки составляет 5000 долларов.

Некоторые из факторов, влияющих на вашу общую стоимость, включают:

  • Размер и вид кредита
  • Расположение
  • Покупаете ли вы дисконтные баллы
  • Будет ли это рефинансирование за наличный расчет
  • Комиссия за услуги, связанные с закрытием ссуды, включая плату за оценку и правовой титул

Можете ли вы получить ссуду рефинансирования без затрат на закрытие?

Есть кредиторы, которые рекламируют ссуды рефинансирования без затрат на закрытие.Это означает, что вам не придется оплачивать расходы на закрытие. Вместо этого кредитор включит заключительные расходы в новую сумму ипотечной ссуды, распределяя затраты на весь срок ссуды.

Кредитор может также предоставить вам кредит кредитора, который работает так же, как и баллы, только наоборот. Кредит покрывает стоимость закрытия при закрытии, затем кредитор возмещает расходы, взимая с вас более высокую процентную ставку по рефинансированной ипотеке.

Отъезд: Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом

Комиссионные за рефинансирование общей ипотеки

Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, обратите внимание на несколько распространенных комиссий за рефинансирование:

Комиссия Ориентировочная стоимость
Комиссия за выдачу кредита 0.От 5% до 1,5% от суммы кредита
Комиссия за экспертизу От 300 до 500 долларов
Сбор за страхование титула 1,000 $
Комиссия за кредитный отчет 30–50 долларов США
Предоплата процентов Зависит от вашей процентной ставки и времени закрытия кредита
Плата за запись Варьируется
Ипотечные баллы Зависит от того, сколько баллов вы платите за
(1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу)

Вот что вы можете ожидать от каждой из этих затрат для рефинансирования ипотечного кредита:

  • Комиссия за выдачу ссуды: Кредитор взимает с вас комиссию за выдачу ссуды за обработку, андеррайтинг и закрытие ссуды для вас.Ожидайте выплаты от 0,5% до 1,5% от суммы кредита. Если ипотечный кредит составляет 200 000 долларов, это означает, что вы должны рассчитывать заплатить от 1000 до 3000 долларов в качестве комиссии за выдачу кредита (иногда называемой комиссией за андеррайтинг или обработку).
  • Сбор за оценку: Когда вы рефинансируете свой дом, вам придется заплатить за его оценку, чтобы определить текущую стоимость недвижимости. Оценщики обычно берут от 300 до 500 долларов.
  • Сбор за страхование титула: Вам нужно будет приобрести новый полис страхования титула при рефинансировании на случай ошибок в записях о праве собственности.Стоимость в среднем составляет 1000 долларов США, но может быть больше или меньше в зависимости от того, где вы живете, и суммы кредита.
  • Комиссия за кредитный отчет: Кредиторы изучат ваш кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность для новой ссуды. Иногда кредитор берет на себя эту комиссию, но она может упасть на вас, поэтому вы должны знать, чего ожидать. Комиссия за отчет о кредитной истории обычно составляет от 30 до 50 долларов.
  • Предоплата процентов: Ваш рефинансирующий кредитор может потребовать, чтобы вы выплатили проценты за первый месяц авансом, когда вы закрываете ссуду.Точная сумма, которую вам придется заплатить, будет зависеть от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита.
  • Плата за регистрацию: Ипотечная сделка должна регистрироваться в округе, в котором находится ваш дом, но эта сумма может варьироваться.
  • Ипотечные баллы: Иногда вы можете заплатить дополнительные баллы или комиссионные, чтобы получить более низкую процентную ставку. «Балл» равен 1% от суммы ипотечной ссуды, поэтому, если у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов, балл будет стоить 1000 долларов. Чем больше баллов вы заплатите, тем ниже будет предложенная процентная ставка.

Как избежать или снизить некоторые затраты на закрытие

Есть способы снизить комиссию за рефинансирование и снизить общие затраты на рефинансирование:

  1. Повысьте свой кредит: Чтобы получить лучшую ставку, сосредоточьтесь на улучшении своего кредитного рейтинга и соотношения долга к доходу, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит.
  2. Сборы за переговоры: Если у вас солидный кредит и стабильный доход, вы находитесь в хорошей позиции для переговоров. Попросите кредитора отказаться от определенных сборов, например, от платы за оформление, если применимо.Если они согласятся, вы можете сэкономить сотни.
  3. Придерживайтесь той же страховой компании: Если вы работаете с той же страховой компанией, что и при первой покупке дома, вы можете сэкономить значительную сумму денег на оплате титула. При рефинансировании вы можете получить скидку до 40% на титульные взносы.
  4. Пропустить оплату ипотечных баллов: Ипотечными баллами вы платите кредитору за снижение процентной ставки и ежемесячного платежа. Но если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на низкую процентную ставку без необходимости платить за ипотечные баллы, поэтому вам, возможно, будет лучше сохранить свои наличные деньги.
  5. Магазин сравнения для сторонних сборов: Вы можете и должны искать наименее дорогие варианты, доступные для сторонних услуг, которые могут включать поиск по названию, осмотр дома и обследование.
  6. Попросите отказаться от платы за оценку: Если недвижимость была оценена сравнительно недавно и цены существенно не изменились, кредитор может отказаться от новой оценки, потенциально сэкономив вам сотни долларов.

Как узнать, стоит ли рефинансирование затрат

Если сложить все комиссии и расходы, связанные с рефинансированием ипотечного кредита, вы можете рассчитывать на выплату тысяч долларов.Итак, как узнать, стоит ли рефинансирование ипотеки?

Хотя этот ответ будет зависеть от вашей конкретной ситуации, на самом деле он сводится к тому, что вы надеетесь получить от рефинансирования жилищного кредита.

Хотите сэкономить на процентах

Если вы подумываете о рефинансировании, чтобы сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита — например, путем получения более низкой процентной ставки или сокращения срока — посчитайте, сколько денег вы действительно сэкономите после того, как все комиссии и расходы будут приходилось.

Найдите точку безубыточности и работайте оттуда в обратном направлении, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование. Если вам понадобится пять лет, чтобы выйти на безубыточность, и вы планируете продать свой дом раньше, то рефинансирование может обойтись вам дороже, чем вы сэкономили бы.

Чтобы рассчитать точку безубыточности: Воспользуйтесь калькулятором безубыточности рефинансирования, чтобы узнать, сколько вы могли бы сэкономить при более низкой процентной ставке. Затем сложите расходы на рефинансирование ипотеки.

Вы должны увидеть график того, когда ваши сбережения на процентах, наконец, превысят затраты на закрытие.Чем дольше вы планируете оставаться в своем доме, тем больше у вас шансов окупить затраты на рефинансирование и выйти вперед.

Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, Credible может помочь вам начать работу. Вы можете сравнить несколько кредиторов и увидеть предварительные ставки всего за три минуты, не покидая нашу платформу.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Фактические ставки от нескольких кредиторов — За 3 минуты вы получите фактические ставки, прошедшие предварительную квалификацию, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
  • Интеллектуальная технология — Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
  • Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Вы хотите более низкий ежемесячный платеж

Если вы подумываете о рефинансировании, чтобы сделать ежемесячные выплаты по ипотеке более управляемыми, неплохо также сопоставить это удобство с расходами.

Сложите ваши конкретные затраты на закрытие и убедитесь, что даже с их оплатой ваш меньший ежемесячный платеж все равно окупается. Если сумма, которую вы откладываете каждый месяц, в конечном итоге пойдет на покрытие расходов, это может быть неправильным решением для вас.

Например: Допустим, вы можете сэкономить 300 долларов в месяц за счет рефинансирования до более низкого ежемесячного платежа. Если ваша комиссия за рефинансирование составляет 4000 долларов, то потребуется около 13 месяцев, чтобы учесть стоимость ссуды.

Однако, если это немного снизит нагрузку на ваш бюджет, а экономия на процентах с течением времени все еще достаточно велика, есть большая вероятность, что оно того стоит.

Тщательно обдумайте свою ситуацию и проанализируйте цифры, чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас. В конце концов, речь идет о поиске решения, которое работает для вас.

Продолжайте читать: Когда рефинансировать ипотеку: сейчас хорошее время?

Об авторе

Миранда Маркуит

Miranda Marquit — это ипотечный, инвестиционный и деловой орган. Ее работы появлялись на NPR, Marketwatch, FOX Business, The Hill, U.S. News & World Report, Forbes и другие.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Стоимость рефинансирования ипотеки (и как платить меньше)

Что означает рефинансирование ипотеки

  • При рефинансировании ипотеки вы заменяете исходную ипотеку на новую.
  • Рефинансирование поможет вам сэкономить деньги как на ежемесячных платежах, так и в долгосрочной перспективе.
  • Тип рефинансирования, который вы выберете, будет зависеть от ваших целей и типа вашей ипотеки.
  • См. «Выбор инсайдеров» для лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки »

Что такое рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании вы заменяете исходную ипотеку на новую. Ваша новая ипотека предоставляется с другой процентной ставкой и ежемесячными выплатами. Вы, вероятно, перефинансируетесь на новый срок, и вы даже можете переключиться с регулируемой ставки на фиксированную.

Рефинансирование может помочь вам достичь нескольких финансовых целей. Вы можете снизить ежемесячные платежи, чтобы иметь больше места в ежемесячном бюджете, снизить процентную ставку, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, или перейти на более короткий срок, чтобы быстрее оплачивать дом.

Как рефинансировать ипотеку

Есть семь основных шагов для рефинансирования:

  1. Решите, что вы хотите получить от процесса рефинансирования. Хотите снизить ежемесячные платежи? Может быть, вы хотите рефинансировать на более короткий срок, чтобы быстрее окупить свой дом.Как только вы поймете цель рефинансирования, вы узнаете, как двигаться дальше.
  2. Оцените свое финансовое положение. Каков ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу? Сколько собственного капитала у вас дома? Ответы на эти вопросы помогут вам определить, на какой тип ипотеки вы имеете право и какую низкую ставку вы можете получить.
  3. Магазин по лучшим ценам. Вы можете рефинансировать у кредитора, которого вы использовали для первоначальной ипотеки, но это не обязательно.Поищите кредиторов, предлагающих лучшие предложения для вашего финансового положения.
  4. Подать заявку на рефинансирование у нескольких кредиторов. Подайте заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить их предложения и найти наилучшее соответствие. Получение писем с предварительным одобрением от нескольких компаний позволяет сравнивать процентные ставки бок о бок.
  5. Выберите кредитора и условия рефинансирования. После сравнения кредиторов решите, какой из них лучше всего подходит. Затем определите продолжительность срока и хотите ли вы ипотеку с регулируемой или фиксированной ставкой.
  6. Пройти экспертизу. Ваш кредитор может потребовать оценку дома при рефинансировании. Вы захотите запланировать аттестацию довольно скоро после фиксации своей ставки, потому что ваша ставка остается заблокированной только в течение определенного времени, обычно 60 или 90 дней. Имейте в виду, что вам не потребуется аттестация, если вы получите оптимизированное рефинансирование.
  7. Закрытие рефинансированной ипотеки. Закройте ссуду до истечения срока действия блокировки ставки. Как и в случае с первоначальной ипотекой, вы будете платить комиссию за закрытие сделки.

Кто имеет право на рефинансирование

Вот что вам понадобится для рефинансирования обычной ипотеки:

  • Собственный капитал. Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала. (Другой способ сказать, что отношение вашей ссуды к стоимости должно быть 80% или ниже.) Если у вас недостаточно капитала, поищите способы его увеличения.
  • Кредитный рейтинг. У вас должен быть минимум 620 кредитных баллов. Но кредитор, вероятно, предложит вам лучшую ставку рефинансирования, если ваша оценка будет еще выше.
  • Отношение долга к доходу. Существует некоторая гибкость в отношении вашего коэффициента DTI. Кредитор может снисходительно относиться к этому коэффициенту, если у вас большой капитал или отличный кредитный рейтинг. Как правило, при коэффициенте DTI 36% или ниже заявка будет одобрена.

Имейте в виду, это требования для рефинансирования обычной ипотеки. Правила будут немного отличаться для ипотеки, обеспеченной государством, через ипотеку FHA, VA или USDA.

Вы также можете претендовать на менее надежный финансовый профиль с определенными типами программ рефинансирования.(Подробнее об этом ниже!)

Как получить хорошую процентную ставку

Понижение процентной ставки может стать отличной причиной для рефинансирования ипотеки, особенно если новая ставка будет значительно ниже.

Хотя ставки по ипотеке зависят от рынка жилья и экономики, у вас есть некоторый контроль над своей процентной ставкой. Сделав несколько шагов перед подачей заявки на рефинансирование, вы сможете получить более высокую ставку. Вот несколько советов:

  • Увеличьте капитал. Чем больше у вас собственного капитала, тем более низкую ставку может предложить вам кредитор. Чтобы получить больше капитала, вы можете либо выплатить по ипотеке, либо повысить стоимость дома. Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей по ипотеке или улучшения дома.
  • Повысьте свой кредитный рейтинг. Чем выше ваш счет, тем лучше. Самым важным фактором является своевременная оплата всех ваших счетов. Вы также можете агрессивно погашать долги или позволить своему кредиту стареть.
  • Снизьте отношение долга к доходу. Коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше будет ваш рейтинг. Чтобы снизить коэффициент DTI, вы можете погасить долги или найти способы увеличить свой доход.
  • Выберите подходящего кредитора. Выберите кредитора, который: а) предложит низкую ставку и б) взимает относительно низкую комиссию.

Вы можете увеличить долю капитала в своем доме, выплачивая дополнительную ежемесячную плату, делая один крупный единовременный платеж или делая ремонт дома.

Типы рефинансирования ипотеки

Рефинансирование по ставке и сроку

Рефинансирование по ставке и сроку, вероятно, вы называете «регулярным рефинансированием». Вы заменяете исходную ипотеку на новую с другими условиями. Ваша процентная ставка и ежемесячные платежи изменятся, и вы, вероятно, осуществите рефинансирование на новый срок.

Вы снова пройдете аттестацию и должны будете показать свой кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и информацию о доходах.

Рефинансирование с выплатой наличных

При рефинансировании с выплатой наличных вы все равно замените старую ипотеку на новую с другими условиями.Но на самом деле вы возьмете ссуду больше, чем то, что вам осталось заплатить по дому, чтобы вы могли получить излишек наличными.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошим вариантом, если вы создали собственный капитал в своем доме. Большинство кредиторов не позволят вам получить более 80% стоимости вашего дома наличными, поэтому вы сохраните как минимум 20% капитала в доме.

Рефинансирование наличными

Когда вы подаете заявление на рефинансирование ипотечного кредита, большинство кредиторов хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме. Другими словами, они хотят, чтобы отношение вашей ссуды к стоимости было 80% или меньше.

Но если у вас недостаточно капитала для рефинансирования, вам может помочь рефинансирование за наличный расчет. При рефинансировании вы делаете крупный платеж в счет основной суммы долга, чтобы у вас было достаточно капитала для участия в программе.

Рефинансирование без затрат на закрытие

Может быть, вы не готовы платить тысячи на закрытие расходов при рефинансировании. Рефинансирование без затрат на закрытие по-прежнему позволяет вам рефинансироваться на новый срок с новой ставкой, точно так же, как рефинансирование на основе ставки и срока. Но единовременно при закрытии вы не заплатите.

Возможно, вам не придется оплачивать расходы на закрытие сделки заранее, но вы все равно заплатите деньги со временем.Кредитор просто находит другой способ взимать с вас плату. Есть два основных способа, которыми вы можете в конечном итоге оплатить заключительные расходы: включить расходы в свою ипотеку или заплатить более высокую процентную ставку.

Оптимизация рефинансирования

Оптимизация рефинансирования позволяет рефинансировать ипотечный кредит без проведения оценки. Во многих случаях вам не нужно будет предъявлять кредитный рейтинг, отношение долга к доходу или подтверждение дохода.

Вы можете оптимизировать рефинансирование ипотеки FHA, VA или USDA, но не обычной ипотеки.

Оптимизация рефинансирования может быть полезной, если ваш дом обесценился или если ваш финансовый портфель не так силен, как хотелось бы.

FMERR или HIRO

Может быть, у вас есть обычная ипотека, но у вас недостаточно капитала, чтобы иметь право на регулярное рефинансирование по ставке и сроку. Вот тут-то и появляются программы Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) и Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO).

Обе эти программы позволяют рефинансировать, если у вас менее 3% собственного капитала в вашем доме.Вы можете претендовать даже на то, чтобы получить ипотечный кредит, а это значит, что вы должны больше, чем стоит ваш дом.

Вы можете использовать программу FMERR, если ваша первоначальная ипотечная ссуда обеспечена ипотечной компанией, спонсируемой государством, Freddie Mac, и HIRO, если она поддержана Fannie Mae.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование может быть отличным способом достижения ваших финансовых целей, но не для всех. Прежде чем двигаться дальше, обязательно взвесьте все за и против.

Плюсы рефинансирования

  • Лучшая процентная ставка. Ставки по ипотеке сейчас находятся на историческом минимуме, поэтому было бы неплохо перефинансироваться в ипотеку с более высокой ставкой. Это может сэкономить вам тысячи — или даже десятки тысяч — долларов в течение срока действия кредита.
  • Меньшие ежемесячные платежи. Вы будете платить меньше каждый месяц за счет рефинансирования на более длительный срок или рефинансирования на тот же срок с более низкой ставкой.
  • Скорее окупите свой дом. Если вы осуществите рефинансирование на более короткий срок, вы будете полностью владеть своим домом раньше.Допустим, у вас осталось 20 лет по ипотеке, но вы рефинансируете ее на 15-летний срок. Вы выплатите ипотеку на пять лет раньше.
  • Используйте собственный капитал. Если вы приобрели капитал в своем доме после его покупки, вы можете подать заявление на рефинансирование за счет выплаты наличных средств. Вы берете ипотечный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы еще должны, чтобы вы могли использовать капитал своего дома для других целей, таких как погашение долга или улучшение дома.
  • Отменить PMI. Вы, вероятно, делаете ежемесячные платежи в счет частного ипотечного страхования, если у вас было меньше 20% первоначального взноса, когда вы получили обычную ипотеку.Если ваша рефинансируемая ипотека составляет менее 80% от стоимости вашего дома, тогда вам не понадобится PMI для новой ссуды. Избавившись от PMI, вы снизите ежемесячные платежи.

Минусы рефинансирования

  • Затраты на закрытие. Как и в случае с исходной ипотечной ссудой, при рефинансировании вам придется оплатить заключительные расходы. Затраты на закрытие включают все: от судебных издержек до оценки и комиссии за выдачу кредита. По данным Федеральной резервной системы, затраты на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от суммы непогашенной основной суммы ипотечного кредита.
  • Более высокие ежемесячные платежи. Рефинансирование в краткосрочную ипотеку — отличный способ погасить ссуду раньше. Просто знайте, что в этом случае ваши ежемесячные платежи будут выше. Вы сокращаете основную сумму займа за меньшее время, поэтому вам придется платить больше каждый месяц.
  • Увеличение срока полномочий — дорогое удовольствие. Может быть, у вас осталось 20 лет по ипотеке, но вы перефинансируете ипотеку на 30 лет. Теперь у вас есть еще 10 лет на выплату кредита, и ваши ежемесячные платежи будут меньше.Однако это дорогой путь. Добавление 10 лет к ипотеке означает, что вы будете выплачивать проценты еще на 10 лет, что, вероятно, обойдется вам в десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе.

Стоит ли рефинансировать?

Теперь, когда вы подумали о плюсах и минусах, возникает вопрос, является ли рефинансирование лучшим выбором для вас. Стоит ли идти на компромиссы?

Вы можете захотеть рефинансировать, если вы …

  • Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой сохраняют вашу ставку неизменной в течение первых нескольких лет, а затем периодически меняют ее, обычно один раз в год. Поскольку в наши дни ставки находятся на рекордно низком уровне, вы можете захотеть рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы вы могли навсегда закрепить сверхнизкую ставку, а не рисковать ее повышением позже.
  • Можно было бы получить значительно меньшую ставку. Если вы купили дом несколько месяцев назад и видите, что ставки сейчас чуть ниже, чем они были тогда, вы можете решить, что рефинансирование не стоит.Но если вы получили свою первоначальную ипотеку несколько лет назад, вы, возможно, сможете зафиксировать значительно более низкую ставку сейчас, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов на протяжении многих лет.
  • Хочу новый срок кредита. Возможно, вы захотите осуществить рефинансирование на более длительный срок, чтобы иметь более низкие ежемесячные платежи. Или на более короткий срок, чтобы вы могли быстрее выплатить ипотечный кредит.
  • У вас большие планы по рефинансированию наличными. Рефинансирование с выплатой наличных может быть отличным инструментом для достижения других финансовых целей.Может быть, вы хотите погасить долг по кредитной карте с высокими процентами, отремонтировать свой дом или вернуться в школу. Вы можете использовать капитал, который вы приобрели в своем доме, для покрытия этих расходов.

Возможно, вы не захотите рефинансировать, если вы …

  • Потребуется много времени, чтобы выйти на уровень безубыточности. Рефинансирование по более низкой ставке может быть отличным, но сколько времени потребуется вам, чтобы накопить достаточно денег в виде процентов, чтобы компенсировать затраты на закрытие сделки? Если на восполнение разницы уйдет пять лет, но вы планируете переехать через два года, возможно, оно того не стоит.
  • Воспользовался бы рефинансированием с выплатой наличных на ненужные расходы. Нет никаких правил относительно того, как вы можете использовать деньги от рефинансирования с обналичиванием. Но поскольку рефинансирование связано с затратами на закрытие в размере тысяч долларов, вероятно, с финансовой точки зрения нецелесообразно рефинансировать для покрытия несерьезных расходов.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Сэкономит ли рефинансирование мои деньги?

Рефинансирование, скорее всего, сэкономит вам деньги в краткосрочной и / или долгосрочной перспективе. Если вы снизите процентную ставку, ваши ежемесячные платежи уменьшатся, и вы сэкономите тысячи долларов в течение всего срока действия ипотеки.

Если вы рефинансируете на более длительный срок, вы будете экономить деньги каждый месяц. Но в долгосрочной перспективе это, вероятно, будет дороже, потому что вы будете платить проценты дольше.

Если вы рефинансируете на более короткий срок, вы будете платить больше каждый месяц. Но в конечном итоге вы сэкономите деньги, потому что а) более короткие сроки предполагают более низкие ставки и б) вы будете платить проценты в течение более короткого периода времени.

Рефинансирование может не сэкономить вам денег, если вы переедете до возмещения денег, потраченных на закрытие.

Как я могу уменьшить свой ежемесячный платеж при рефинансировании?

Рефинансирование на более длительный срок, скорее всего, приведет к снижению выплат. Вы растягиваете свои платежи на более длительный период времени, поэтому вам не нужно платить столько каждый месяц.

Вы все равно можете получить более низкий платеж, если вы рефинансируете на тот же срок по более низкой ставке, и, возможно, даже если вы рефинансируете на несколько более короткий срок по значительно более низкой ставке.

Сколько раз я могу рефинансировать?

Нет ограничений на количество раз, когда вы можете рефинансировать.Но некоторым кредиторам требуется «период выдержки» после закрытия вашей последней ипотеки, прежде чем вы сможете снова рефинансировать.

Если у вас есть ипотечный кредит, обеспеченный государством через FHA, VA или USDA, вам нужно подождать не менее шести месяцев после закрытия, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Могу ли я рефинансировать, если у меня уже есть вторая ипотека?

Да, вы можете рефинансировать, если у вас есть вторая ипотека, например, ссуда под залог недвижимости или HELOC. Этот процесс немного сложнее и занимает больше времени, особенно если ваши две ссуды принадлежат двум отдельным кредиторам.

Вы не можете рефинансировать свою первую ипотеку, не позаботившись о второй ипотеке. Вы можете полностью погасить вторую ипотеку перед рефинансированием или обсудить с обоими кредиторами свои варианты.

Нужно ли мне проходить повторную аттестацию?

Обычно при рефинансировании вам необходимо пройти процедуру оценки. Исключением является упрощенное рефинансирование ссуды FHA, VA или USDA. Оптимизация рефинансирования не требует оценки.

Сколько времени нужно на рефинансирование?

Вы, вероятно, можете ожидать от 30 до 45 дней между моментом подачи заявки на рефинансирование и днем ​​закрытия.Но ситуация у всех разная, поэтому не пугайтесь, если процесс пойдет быстрее или немного затянется.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Подробнее о рефинансировании ипотеки

Что такое рефинансирование ипотеки? | Первый фонд

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это процесс замены ипотеки или ипотечных кредитов на вашу собственность на новую ипотеку, как правило, на условиях, отличных от первоначальной ипотеки.

Некоторые путают рефинансирование ипотеки со второй закладной, но это не одно и то же. Вторая ипотека добавляется к вашей первой закладной и не заменяет ее. Рефинансирование ипотеки предоставит заемщику новые деньги и будет использоваться для погашения первоначальной ипотеки, как правило, на более выгодных условиях.

Пример 1

Г-н Макгилликадди имеет ипотеку на сумму 200 000 долларов в Банке А под 7% годовых. Г-н Макгилликадди обнаруживает, что он может получить ипотечный кредит на 200 000 долларов в Банке Б под 5% годовых.Затем он берет ссуду в банке B на 200000 долларов под 5% годовых, банк B использует эти 200000 долларов для выплаты банку A. У г-на Макгилликадди нет дополнительных обязательств перед банком A, поскольку они были выплачены полностью, а он теперь будет платить Банку B.

Иногда рефинансирование ипотеки может использоваться не только для погашения первоначальной ипотеки, но и для погашения других долгов, при условии, что домовладелец имеет достаточную долю в недвижимости. В этих случаях рефинансирование ипотеки может стать формой консолидации долга.

Пример 2

Г-н Макгилликадди имеет ипотеку на 200 000 долларов в Банке А с процентной ставкой 7%, но, кроме того, у него есть 20 000 долларов по счетам по кредитной карте. Г-н Макгилликадди обнаруживает, что он может получить ипотечный кредит на 220 000 долларов в Банке Б под 5% годовых. Таким образом, он берет ссуду в банке B на сумму 220 000 долларов под 5% годовых, банк B использует 200 000 долларов для выплаты банку A и использует оставшиеся 20 000 долларов для выплат компаниям, выпускающим кредитные карты. Г-н Макгилликадди больше не имеет обязательств перед банком A или компаниями, выпускающими кредитные карты, так как они были полностью оплачены, и теперь он будет платить банку B.

Думаете о рефинансировании ипотеки? Подайте заявку прямо сейчас!

Преимущества рефинансирования ипотеки

Если процентная ставка по новой ссуде значительно ниже, чем по исходной ипотеке, домовладелец может сэкономить значительные деньги и получить более низкий ежемесячный платеж.

Во втором примере исходная ипотека будет иметь приблизительный ежемесячный платеж в размере 1 317,21 доллара. Если вы добавите приблизительный ежемесячный платеж в размере 600 долларов США за 20 000 долларов долга по кредитной карте, у домовладельца будет 1 917 долларов.21 платить ежемесячно.

Если домовладелец может занять 220 000 долларов США под 5% годовых для выплаты ипотеки и кредитной карты, ежемесячная выплата составит 1 174,12 доллара США. Домовладелец теперь объединяет два долга и платит меньше, чем по первоначальной ипотеке. Если процентная ставка значительно ниже, домовладелец может получить значительную экономию.

Недостатки рефинансирования ипотеки

Поскольку кредитор принимает обеспечительный интерес в недвижимости, могут присутствовать многие из тех же затрат на закрытие, которые связаны с первоначальной ипотекой.Такие расходы, как страхование правового титула, плата за регистрацию, гонорары адвокатам, гонорары за оценку и другие заключительные расходы, возможно, придется оплачивать снова.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.