Банкротство по кредитам: Как законно освободиться от кредитов и долгов

Как списать долги: законные способы и советы юристов

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

Фото: Shutterstock

1. Как списать
2. Что можно списать
3. Банкротство
4. Последствия
5. Можно ли все сделать самостоятельно

Как списать долги

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

adv.rbc.ru

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами.

По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года. Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс. человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса. По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

• внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;

• судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

• реструктуризация долга Эта процедура не позволяет списать долги, но она одна из опций отсрочить платежи. При подаче на судебное банкротство суд может постановить не списывать все долги, а реструктурировать их.

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

Какие долги можно списать

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Можно списать:

• просрочки по кредитам;

• микрофинансовые займы;

• долги за коммунальные услуги;

• долги перед юридическими лицами;

• штрафы за неуплату налогов;

• любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

Нельзя списать:

• долги по алиментам и обязанность их выплачивать;

• выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;

• требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;

• долги по выплате зарплаты или выходного пособия;

• любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность. «В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

Многофункциональный центр (МФЦ) в Новосибирске (Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС )

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

• Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.

• Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.

• И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей. Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность. Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

• должник занизил сумму долга;

• у должника нашли имущество;

• должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;

• суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;

• появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

• зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;

• недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;

• любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

• единственное жилье;

• государственные награды;

• животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;

• личные вещи;

• предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;

• все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;

• предметы быта.

Фото: Shutterstock

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

• Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.

• Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

Фото: Shutterstock

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство. Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием. Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:

1. Необходимо прекратить создавать новые долги;

2. Определить сумму своего долга;

3. Провести инвентаризацию активов;

4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;

5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Читайте также:

• В России заработал механизм списания личных долгов без суда. Каким условиям надо соответствовать, чтобы стать банкротом бесплатно
• Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

шансы на получение и альтернативы банкротству

Кто такой банкрот

Банкрот – это человек, который не может выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами. Это может произойти по разным причинам: неудачный бизнес, невыгодные инвестиции, убыточные сделки или просто непредвиденные жизненные обстоятельства, которые привели к ухудшению финансового положения.

Когда банкротство происходит неумышленно, то оно является следствием экономических проблем и непредвиденных обстоятельств. В таком случае банкрот обычно идет на урегулирование долгов с кредиторами и старается вернуть им максимально возможную сумму. Когда банкротство является умышленным, то это уже преступление. Человек может специально скрывать свои активы или переводить их на других людей, чтобы избежать выплаты долгов. Это называется мошенничеством в банкротстве, за что грозит до 7 лет тюрьмы и крупный штраф.

Кредитная история после банкротства

Когда человек проходит процедуру банкротства, это существенно влияет на его кредитную историю. Банкротство – отрицательный фактор, который ухудшает КИ. Причем заемщик обязан сообщать своим кредиторам, что он проходил процедуру, как минимум в течение 5 лет после нее. В КИ факт банкротства будет отображаться до 7 лет, после чего информация обновится.

Несмотря на то что спустя 7 лет после банкротства кредитная история становится чистой, многие банки и кредиторы все равно могут отказать заемщику в выдаче кредита. Это связано с тем, что банкротство считается серьезным финансовым кризисом, оно влияет на кредитоспособность человека.

Даже если заемщик не укажет в заявке на кредит, что когда-то давно был банкротом, банк все равно проверит его и обнаружит этот факт.

Значит ли это, что кредит взять не получится вообще? Существуют организации, которые специализируются на выдаче средств людям с плохой КИ, в том числе и после банкротства. Но такие кредиты могут быть связаны с более высокими процентными ставками и более строгими условиями. Получить деньги на выгодных условиях уже не удастся. Поэтому заемщику рекомендуется проходить процедуру банкротства в исключительных случаях.

Если возникают трудности с выплатой кредита, стоит обратиться в банк. Сегодня существует несколько программ, которые помогут снизить кредитную нагрузку:

• рефинансирование кредитов;
• кредитные каникулы для военнослужащих и членов их семей;
• кредитные каникулы в рамках 106-ФЗ;
• реструктуризацию кредита.

Чаще всего исправить сложную ситуацию удается с помощью рефинансирования всех имеющихся кредитов на более выгодных условиях в другом банке. Пока у заемщика хорошая КИ, он может себе это позволить.

Когда после банкротства можно снова взять кредит

В случае прохождения процедуры банкротства подать заявку на кредит можно только после ее окончания. В судебном порядке процедура обычно длится от 6 до 12 месяцев, во внесудебном порядке процесс может занять до полугода. По истечении этого срока заемщик может подать заявку на кредит в банке.

Однако следует понимать, что большинство банков и кредиторов вряд ли одобрят заявку от человека, если он только что прошел процедуру банкротства. Лишь самые рискованные кредиторы готовы выдавать займы таким клиентам. Скорее всего это будут микрофинансовые организации и свой риск они компенсируют высокой процентной ставкой.

Также сам процесс рассмотрения заявки может оказаться более длительным. Есть еще один негативный фактор, который влияет на принятие решения кредитором. Он связан с тем, что в ближайшие 5 лет должник не сможет снова подать на банкротство. При принятии решения банк может обратить внимание на то, остались ли у клиента ресурсы после процесса. Часто бывает так, что после расчета по долгам у заемщика остается только единственное жилье.

Как взять кредит после банкротства

Потенциально заемщик может повысить свои шансы на получение кредита после прохождения процедуры банкротства. Для этого ему нужно улучшить кредитную историю – повысить свою привлекательность и благонадежность в глазах банков. Вот несколько рекомендаций, которые помогут улучшить ситуацию, насколько это возможно.

• Клиент может открыть в банке накопительный счет и регулярно его пополнять. В результате в этом банке у него уже будет положительная репутация. Однако это не гарантирует выдачи кредита на крупную сумму.
• Стоит воспользоваться возможностью и взять кредитную карту банка, особенно если она с грейс-периодом. Даже если карта выдается на небольшую сумму, она может повлиять на КИ.
• Рекомендуется брать кредиты на небольшие суммы на стандартные покупки вроде бытовой техники, электроники.

Многих заемщиков после банкротства расстраивает тот факт, что они не могут рассчитывать на серьезные суммы. Однако это закономерный результат. Ведь они не смогли справиться с долговой нагрузкой и испортили кредитную историю. Теперь им нужно восстанавливать доверие банков.

Где взять кредит после процедуры банкротства

По истечении 7 лет кредитная история обновляется, появляется возможность получить кредит на более привлекательных условиях. Однако не стоит радоваться раньше срока, ведь банк все равно проверяет заемщика по реестру банкротов физических лиц. Поэтому чистая кредитная история – это еще не гарантия того, что кредит одобрят. Что касается условий кредитования, то они во многом будут зависеть от того, что клиент успел сделать за 7 лет. Именно поэтому рекомендуется в этот срок брать небольшие займы – они положительно влияют на КИ, даже при условии, что в ней есть упоминание о банкротстве.

Быть или не быть банкротом

Если есть возможность, лучше банкротом не быть. Стоит стремиться к тому, чтобы отдать долг.

Если заемщик уже имеет кредит в «Металлинвестбанке», однако столкнулся с проблемами его погашения, то ему доступны кредитные каникулы. Это реальная возможность получить передышку, чтобы справиться с финансовой нагрузкой. Кредитные каникулы доступны в рамках двух федеральных законов: 106-ФЗ и 377-ФЗ.

В рамках кредитных каникул 106-ФЗ клиент может получить передышку на срок 6 месяцев на ипотеку, автокредит, потребительские займы. Также программа доступна для держателей кредитных карт. По кредитным каникулам 377-ФЗ в «Металлинвестбанке» могут получить военнослужащие и члены их семей. Причем это касается мобилизованных, служащих по контракту и добровольно, находящихся на службе в государственных органах. Программа работает и для членов семьи военнослужащего. Для участников боевых действий кредитные каникулы рассчитываются с учетом срока мобилизации или периода действия контракта.

вклад кредит инвестиции рефинансирование переводы ипотека МСБ

Получение личного кредита после банкротства

Автор: Луи ДеНикола

• Обновлено 12 июня 2023 г. • 4 минуты чтения • Учиться на испанском

На фото: женщина сидит за столом и слушает разговор подруги

В двух словах

После банкротства все еще можно получить одобрение на личный кредит, хотя это может означать, что у вас не будет доступа к самым низким процентным ставкам. Но со временем ваши возможности могут улучшиться, поскольку вы работаете над восстановлением своего кредита.

Примечание редакции: Intuit Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Вы можете использовать личный кредит практически для чего угодно, и деньги могут помочь вам, когда вы находитесь в финансовом затруднении. Но если вы недавно объявили о банкротстве, вам может быть сложно получить новый кредит по низкой процентной ставке.

В какой-то момент вам может понадобиться взять личный кредит — например, для обслуживания или ремонта вашего дома или автомобиля. Получить личный кредит после банкротства может быть сложно, но это не обязательно невозможно. Некоторые кредиторы предлагают кредиты без проверки кредитоспособности, но они часто имеют сверхвысокие процентные ставки или сборы, которые могут привести к долговой ловушке.

Банкротство могло бы списать часть вашего долга или позволить вам получить более доступный план ежемесячных платежей с вашими кредиторами, и иногда это лучший доступный финансовый вариант. Но у вас все еще могут быть долги, такие как студенческие ссуды или налоговая задолженность, и ваши ежедневные счета все равно будут подлежать оплате.

Найдите кредит, который мне подходит Магазин для кредитов сейчас

---

• Банкротство и ваш кредит
• Возможен ли потребительский кредит после объявления о банкротстве?
• Остерегайтесь кредитов со сверхвысокими процентными ставками или комиссиями

---

Банкротство и ваш кредит

Банкротство по главе 7 или главе 13 — это два типа банкротства, которые люди чаще всего подают для решения своих необеспеченных потребительских долгов, таких как задолженность по кредитной карте или персональные кредиты.

• Банкротство по главе 7 — также известное как ликвидация — может погасить многие из ваших необеспеченных долгов, хотя назначенному доверительному управляющему, возможно, придется продать вашу неосвобожденную собственность, чтобы помочь погасить как можно большую часть долга. Имущество, которое может быть освобождено от продажи по делу о банкротстве, может включать транспортные средства, основные предметы домашнего обихода и инструменты, необходимые для работы.
• Банкротство по главе 13 — также известное как план корректировки или план наемного труда — не уничтожит ваш долг. Вместо этого вы можете погасить меньшую сумму долга с трех-пятилетним планом платежей. Подача заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13 может позволить вам сохранить некоторое имущество, например дом.

Объявление о банкротстве может сильно ударить по вашей кредитной истории, по крайней мере, с точки зрения оценки. А после подачи заявления о банкротстве ваши кредитные отчеты могут быть ограничены диапазоном баллов от 300 до 800.

Как долго банкротство остается в ваших кредитных отчетах? Запись может храниться в течение 10 лет после даты подачи заявки. Но банкротства по главе 13 могут аннулировать ваши кредитные отчеты через семь лет, если вы выполнили план платежей.

Если вы просрочили платежи до того, как объявили о банкротстве, учетная запись может удалить ваши кредитные отчеты через семь лет после первого просроченного платежа, который привел к дефолту (или увольнению в результате банкротства). Это означает, что некоторые из ваших погашенных счетов могут исчезнуть до банкротства.

Возможен ли потребительский кредит после объявления банкротства?

После банкротства ваш кредитный рейтинг может упасть ниже минимальных требований кредитора для одобрения кредита. И даже если ваш кредит восстановится, кредиторы могут увидеть банкротство в ваших кредитных отчетах на срок до 10 лет, в зависимости от типа банкротства, которое вы подали.

Если вы получите одобрение на личный кредит после подачи заявления о банкротстве, вы можете столкнуться с менее чем благоприятными условиями кредита и платить относительно высокие процентные ставки.

Ваши шансы на одобрение потребительского кредита также могут увеличиваться по мере того, как вы объявили себя банкротом, поскольку его влияние на вашу кредитную историю может уменьшиться. Вы можете помочь этому процессу, взяв ссуду для создания кредита или обеспеченную кредитную карту — и то, и другое предназначено для того, чтобы помочь людям создать или восстановить кредит, позволяя им создать положительную историю платежей.

Сравнение кредиторов может быть особенно важным, когда вы ищете личный кредит, и вы можете начать с кредитных союзов, местных банков и онлайн-кредиторов. Некоторые из этих организаций могут сосредоточиться на небольших личных кредитах или заемщиках с низкой кредитной историей.

Другой вариант — попросить друга или члена семьи с хорошей кредитной историей подписать ваш кредит. Хотя этот вариант может сделать другого человека ответственным за долг и может даже поставить под угрозу некоторые личные отношения, он может быть одним из немногих способов претендовать на достойную ставку или большую сумму кредита.

Найдите кредит, который мне подходит Магазин для кредитов сейчас

Остерегайтесь кредитов со сверхвысокими ставками или комиссиями

Когда вы ищете кредит с плохой кредитной историей, у вас может быть несколько вариантов, но не все из них будут хорошими.

Некоторые кредиторы обещают ссуды без проверки кредитоспособности и гарантируют одобрение и немедленные выплаты, независимо от вашей истории платежей. Но эти кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, затраты и риски, чем традиционные личные кредиты. Кредиты «без проверки кредитоспособности» могут иметь высокие сборы или высокую годовую процентную ставку, или APR, и вы можете столкнуться с новым долгом, который вы не можете позволить себе погасить.

Эти типы кредиторов могут рекламировать или предлагать …

• Без проверки кредитоспособности
• Кредиты до зарплаты
• Кредиты в рассрочку с высокой процентной ставкой
• Кредитные линии с высокой годовой процентной ставкой

Эти кредиторы не всегда будут рекламировать APR для кредитов, которые они предлагают. Вместо этого они могут взимать фиксированную плату, что может затруднить сравнение ваших вариантов. Таким образом, вы можете обнаружить, что платите эквивалент трехзначной годовой процентной ставки — в некоторых случаях до 400%. Напротив, согласно данным Федеральной резервной системы, средняя годовая процентная ставка по кредитным картам в феврале 2023 года составила 20,09%.

Хотя вы можете получить одобрение на один из этих кредитов, у вас могут возникнуть трудности с погашением кредита помимо других ваших счетов. Вы можете оказаться в долгах и задолжать по счетам, что может повредить вашему кредиту. И имейте в виду, что вы не сможете снова объявить себя банкротом, потому что для банкротства по главе 7 требуется восьмилетний период ожидания (для главы 13 он составляет два года).

---

Объявление о банкротстве может быть лучшим выходом в некоторых ситуациях, но это также нанесет ущерб вашей кредитной истории на долгие годы. Если вам нужен личный кредит после банкротства, вам, возможно, придется согласиться на более высокую ставку или найти поручителя. Если вы можете подождать и сосредоточиться на создании своего кредита, прежде чем подавать заявку на кредит, это может быть лучшим вариантом.

Найдите кредит, который мне подходит Магазин для кредитов сейчас

Какие долги не могут быть погашены в случае банкротства?

Существует несколько видов банкротства, но главы 7 и главы 13 являются одними из наиболее распространенных форм, применяемых к физическим лицам. В соответствии с главой 7 неосвобожденные активы физического лица ликвидируются, а долги погашаются за счет выручки. Глава 13 о банкротстве позволяет реструктурировать ваши долги и расплатиться с некоторыми кредиторами с процентами, в то время как другие получат часть непогашенной задолженности. Как только ваш план погашения будет завершен, оставшиеся долги могут быть погашены.

Независимо от того, какая форма банкротства используется, не все долги могут быть погашены через дело о банкротстве. Налоги, супружеская поддержка, поддержка детей, алименты и финансируемые или поддерживаемые государством студенческие ссуды — это некоторые виды долгов, которые вы не сможете погасить в случае банкротства.

Какие долги списываются в случае банкротства?

При подаче заявления о банкротстве цель состоит в том, чтобы погасить как можно больше долгов и получить новый финансовый старт. В рамках этого процесса несколько видов долгов будут погашены немедленно или по окончании процедуры банкротства. После увольнения вам больше не нужно будет платить долг. Это постоянный порядок, и кредиторы не могут добиваться взыскания.

Задолженность по кредитной карте

Как часть банкротства согласно главе 7, ваша задолженность по кредитной карте обычно погашается немедленно.

В главе 13 «Долг» основное внимание уделяется реорганизации ваших долгов. Это часто включает задолженность по кредитной карте, что означает, что некоторая задолженность по кредитной карте может быть включена в план погашения по главе 13. Однако после того, как этот план будет выполнен и весь необходимый долг погашен, оставшаяся часть имеет право на погашение в зависимости от ваших доходов и расходов.

Медицинский долг

В качестве необеспеченного долга, что означает, что он не обеспечен залогом, медицинский долг может быть погашен через банкротство главы 7.

В соответствии с главой 13 дел о банкротстве, аналогично долгам по кредитным картам, часть долга за медицинские услуги может быть включена в ваш план погашения. После того, как вы завершите часть погашения вашего дела о банкротстве, оставшиеся долги, включая медицинское банкротство, будут погашены.

Персональные кредиты

Необеспеченные персональные кредиты могут быть ликвидированы или погашены путем подачи заявления о банкротстве. Необеспеченные кредиты — это кредиты, не обеспеченные вашей личной собственностью. Кроме того, личные кредиты от друзей, семьи или работодателей также имеют право на погашение.

Некоторые из дополнительных видов долга, которые часто могут быть погашены в случае банкротства, включают сборы за квартиру, кооператив или ТСЖ, которые могут быть погашены в соответствии с Главой 13, и ссуды пенсионных планов, которые также подлежат погашению в соответствии с Главой 13.

Какие долги не списываются при банкротстве?

Не все долги могут быть списаны при банкротстве, хотя конкретные исключения и основания для исключений зависят от типа проводимого банкротства. Во многих случаях это долги, которые Конгресс счел неприемлемыми по соображениям государственной политики.

Налоговый долг

Многие виды налогов не могут быть уплачены при банкротстве. Однако есть некоторые исключения. Можно погасить налоговую задолженность, если она соответствует определенным требованиям. Федеральные подоходные налоги или подоходные налоги штата могут быть удержаны в случаях, предусмотренных главой 7, если налоги связаны с декларацией, подлежащей уплате не менее чем за три года до вашего дела о банкротстве. Трехлетний срок включает в себя любые продления налоговых платежей, которые вы могли получить от правительства штата или федерального правительства.

Задолженность по налогу, не связанному с подоходным налогом, например по налогу на имущество и налоговому залогу, связанному с вашей собственностью, не может быть устранена при подаче заявления о банкротстве.

Супружеские или детские алименты и алименты

Деньги, причитающиеся на супружеские или детские алименты, также не списываются в случае банкротства. Вы не можете устранить эти виды юридических обязательств. В результате любой непогашенный остаток, который вы должны за такие предметы, все равно будет выплачен после того, как ваше дело будет завершено.

Студенческие ссуды

В большинстве случаев студенческие ссуды не подлежат погашению. Сюда входят федеральные студенческие ссуды, студенческие ссуды частных кредиторов и ссуды, предоставляемые университетом.

Есть несколько ограниченных исключений из правил студенческих ссуд. Например, если вы больше никогда не сможете работать из-за инвалидности и можете это доказать, студенческие ссуды могут быть погашены. Кроме того, если вы сможете установить, что ссуды вызывают чрезмерные трудности, и докажете, что вы сделали все возможное, чтобы погасить ссуду, ссуды могут быть погашены.

Однако получить право на такое увольнение очень сложно, и вы должны доказать, что выплата кредита означает, что вы не сможете поддерживать минимальный уровень жизни. Дополнительные долги, которые обычно не могут быть погашены путем банкротства, включают штрафы или пени со стороны государственных органов за нарушение закона и долги за телесные повреждения в результате инцидента с вождением в нетрезвом виде. Долги от мошенничества, долги за вещи, купленные в течение 90 дней подачи, растраты, воровства или нарушения фидуциарных долгов, а также любых долгов или кредиторов, оставленных в вашем заявлении о банкротстве, также вряд ли будут погашены.

Следует ли вам подать заявление о банкротстве, если оно не погасит все ваши долги?

Несмотря на то, что банкротство не всегда освобождает от всех ваших долгов, в некоторых случаях может быть полезно подать заявление. Банкротство предназначено для того, чтобы дать заявителям новый финансовый старт. И в зависимости от конкретного типа банкротства, который вы преследуете, многие из ваших непогашенных долгов будут решены с помощью плана платежей или погашены путем ликвидации не освобожденных активов, что может помочь вам восстановить контроль над своими финансами.

Важно понимать. Тем не менее, эта подача заявления о банкротстве может иметь множество серьезных и долгосрочных последствий. Мало того, что вы потеряете 100, 150 или даже 200 баллов в зависимости от вашего счета, но банкротство будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение 10 лет для подачи заявки по главе 7 и семи лет для подачи главы 13.