Банкротство банка выплаты вкладчикам: Получение денег при банкротстве банка

Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам / КонсультантПлюс

Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам

1. Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение десяти рабочих дней со дня размещения на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» указанного сообщения Агентство уведомляет вкладчиков данного банка, сведения о которых включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками и которые не получили возмещения по вкладам, о наступлении страхового случая посредством направления им коротких текстовых сообщений по сети подвижной радиотелефонной связи и (или) сообщений электросвязи соответственно на абонентские номера сети подвижной радиотелефонной связи и (или) адреса электронной почты, которые представлены вкладчиками в банк и включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

1.1. В течение сорока пяти рабочих дней со дня размещения на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» указанного в части 1 настоящей статьи сообщения Агентство также уведомляет вкладчиков, не получивших в течение этого срока возмещения по вкладам, о наступлении страхового случая путем направления указанного сообщения почтовым отправлением по адресам для почтовых уведомлений, которые представлены вкладчиками в банк и включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

(часть 1.1 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

2. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

3. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства. В случаях, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона, выплата возмещения по вкладам производится Агентством без обращения вкладчика, наследника или правопреемника (их представителей) в Агентство.

4.1. Выплата возмещения по вкладам (счетам), размещенным юридическими лицами, указанными в пункте 3 статьи 5.1 настоящего Федерального закона, производится Агентством в течение одного месяца со дня предоставления вкладчиком в Агентство заявления, предусмотренного пунктом 1 части 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством от федерального органа исполнительной власти, уполномоченного в сфере регистрации некоммерческих организаций, сведений о нахождении юридического лица в реестре некоммерческих организаций — исполнителей общественно полезных услуг на день наступления страхового случая.

(часть 4.1 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

4.2. Порядок предоставления и состав сведений, указанных в части 4.1 настоящей статьи, устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере регистрации некоммерческих организаций, по согласованию с Агентством.

(часть 4.2 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

5. При выплате возмещения по вкладам Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.

(часть 5 в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 рабочих дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11. Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику — физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику — юридическому лицу, указанному в статье 5.1 настоящего Федерального закона, производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации.

(в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

11.1. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, вкладчику (наследнику — физическому лицу или наследнику — юридическому лицу, указанному в статье 5.1 настоящего Федерального закона) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Если указанный вкладчик на момент выплаты возмещения является индивидуальным предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам юридических лиц, указанных в статье 5.1 настоящего Федерального закона, вкладчику (правопреемнику) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком (его представителем), правопреемником (его представителем) банковский счет такого юридического лица (банковский счет его правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации.

(в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

11.2. Если на момент выплаты страхового возмещения вкладчик признан несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в порядке, установленном Агентством. Требования настоящей части не применяются в отношении выплаты страхового возмещения, предусмотренного статьей 13.10 настоящего Федерального закона.

(часть 11.2 введена Федеральным законом от 03.08.2018 N 322-ФЗ; в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

11.3. Выплата возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы, за исключением случаев, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона, осуществляется Агентством по заявлениям, поданным вкладчиком, наследником или правопреемником (их представителями), в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Выплата возмещения по вкладам в случаях, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона, осуществляется Агентством путем перечисления денежных средств на специальный счет оператора финансовой платформы, открытый в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» (далее — специальный счет оператора финансовой платформы).

(часть 11.3 введена Федеральным законом от 20.07.2020 N 212-ФЗ; в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020))

12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

12.1. Порядок взаимодействия Агентства с оператором финансовой платформы при осуществлении выплаты возмещения по вкладам в соответствии со статьей 13.11 настоящего Федерального закона, включая порядок и размер оплаты услуг оператора финансовой платформы, связанных с выплатой возмещения по вкладам, устанавливается советом директоров Агентства.

(часть 12.1 введена Федеральным законом от 20.07.2020 N 212-ФЗ; в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020))

13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

14. Право на получение страхового возмещения у лиц, осуществлявших на день наступления страхового случая и (или) в иной период времени в течение 12 месяцев, предшествующих дню наступления страхового случая, функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера банка, члена совета директоров (наблюдательного совета), руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита, руководителя службы внутреннего контроля банка, специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в банке в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (независимо от срока, в течение которого осуществлялись такие функции), и (или) у лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находился банк на день наступления страхового случая и (или) в иной период времени в течение 12 месяцев, предшествующих дню наступления страхового случая (независимо от срока нахождения банка под контролем либо значительным влиянием таких лиц), возникает по истечении одного года со дня наступления страхового случая при условии, что по состоянию на указанную дату в суде, арбитражном суде отсутствует производство по делу о привлечении такого лица к субсидиарной ответственности по обязательствам банка, в отношении которого наступил страховой случай, либо о взыскании с него убытков в пользу этого банка, если убытки причинены ненадлежащим осуществлением этим лицом указанных в настоящей части функций, либо в соответствии со вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда в удовлетворении требований о привлечении этих лиц к ответственности, предусмотренной настоящей частью, отказано.

(часть 14 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

15. Информация о лицах, указанных в части 14 настоящей статьи, направляется Банком России в Агентство не позднее трех рабочих дней, следующих за днем наступления страхового случая.

(часть 15 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

16. Если по истечении одного года со дня наступления страхового случая требования, указанные в части 14 настоящей статьи, судом, арбитражным судом не рассмотрены, выплата страхового возмещения приостанавливается до вступления в законную силу решения суда, арбитражного суда по указанным в части 14 настоящей статьи требованиям.

(часть 16 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

17. Положения частей 14, 16 настоящей статьи не распространяются на предоставленные указанным в части 14 настоящей статьи лицам денежные средства в виде доходов, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации об исполнительном производстве, а также в виде грантов в форме субсидий в соответствии с нормами бюджетного законодательства Российской Федерации. Выплата страхового возмещения в указанных в настоящей части случаях производится по правилам, установленным статьями 13.7 и 13.8 настоящего Федерального закона.

(часть 17 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

Выплата возмещения. Гарантирование вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей в Казахстане посредством фонда

Гарантировать сохранность депозитов в случае несостоятельности банка — это стандарт в 140 странах мира.

В Казахстане защищены депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если банк будет лишен лицензии, Казахстанский фонд гарантирования депозитов примет обязательства этого банка перед вкладчиками и выплатит деньги.

КФГД гарантирует все депозиты: вклады, деньги на платежных карточках и банковских счетах. Как в тенге, так и в иностранной валюте. Максимальная сумма гарантии зависит от вида и валюты депозита.

В разное время КФГД выплачивал возмещение вкладчикам Банка Астаны, Qazaq Banki, Валют-Транзит Банка и других принудительно ликвидируемых банков. По мере обращения выплаты вкладчикам продолжаются. Общая сумма исполненных обязательств – 77 миллиардов тенге.

Депозиты могут быть переданы в другой банк

20 рабочих дней

Если в банке достаточно имущества и финансовых активов, например, есть портфель работающих кредитов, временная администрация вправе принять решение о проведении операции по одновременной передаче активов и обязательств банка, лишенного лицензии, в том числе депозитов физических лиц, в другой банк. Согласование – за Агентством по регулированию и развитию финансового рынка. Общий срок на подготовку и согласование решения – 20 рабочих дней с даты лишения банка лицензии.

При положительном решении депозиты физических лиц передадут банку-приобретателю – это действующий банк, который не только согласен их принять, но и имеет достаточную филиальную сеть и соответствует требованиям финансовой устойчивости. Депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей будут переданы в полном объеме, без исключений.

С учетом оценки качества активов, фактическая передача состоится в ближайшие месяцы. Деньги вкладчиков зачислят на депозитные счета в банке-приобретателе, и в дальнейшем будут применяться стандартные правила банковского обслуживания.

Другой вариант – решение временной администрацией не принято или Агентством по регулированию и развитию финансового рынка отказано в проведении такой операции. В этом случае с вкладчиками рассчитается Казахстанский фонд гарантирования депозитов.

Банк-приобретатель – это банк, который согласен принять обязательства перед вкладчиками банка, лишенного лицензии, в обмен на активы этого банка, например, кредитный портфель или имущество. Банк-приобретатель принимает депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей в полном объеме, без исключений. Деньги можно снять, перевести или стать клиентом банка-приобретателя

Итого 35 рабочих дней

1. Максимальная сумма выплаты

КФГД берет на себя обязательства банка, лишенного лицензии, и возмещает всю сумму на депозите, но максимальная сумма выплаты одному вкладчику имеет предел.

Максимальная гарантируемая сумма зависит от валюты и вида депозита:

• 5 миллионов тенге – любые депозиты в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – депозиты в тенге: вклады, платежные карточки, банковские счета
• 15 миллионов тенге – сберегательные вклады в тенге.

Если в одном банке размещено несколько депозитов, различных по видам и валюте, то максимальная сумма, которая может быть выплачена одному вкладчику по всем депозитам в одном банке, – 15 миллионов тенге.

КФГД выплачивает деньги с вознаграждением, начисленным на дату лишения банка лицензии. Возмещение по вкладам в иностранной валюте КФГД рассчитывает и выплачивает в тенге, по обменному курсу на дату лишения банка лицензии.

Рассчитать гарантию по депозиту

2. В банке-агенте

В отделениях банка-агента принимают заявления на выплату возмещения, рассматривают их и выдают деньги. Если вкладчик лично обращается за выплатой, достаточно обратиться к менеджеру счета в отделении с документом, удостоверяющим личность, а бланк заявления можно заполнить на месте. Заявление рассмотрят не позднее 5 рабочих дней.

Сотрудники банка-агента уполномочены рассматривать и нестандартные случаи – например, обращение по доверенности, выплату наследникам или заявления родителей по депозитам, открытым на несовершеннолетних детей. В таких случаях банк-агент запросит дополнительные документы, подтверждающие права обращающихся, и проведет проверку документов, соблюдая стандартные банковские процедуры и законодательство.

Вопросы вкладчиков, которые не согласны с расчетом суммы возмещения, рассмотрит управляющий банком, лишенным лицензии, – временная администрация или ликвидационная комиссия. Ищите контакты временной администрации и ликвидационной комиссии на сайтах КФГД и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (обычно актуальную информацию размещают и на сайте банка, лишенного лицензии).

3. Получение денег: наличными, переводом или на новый депозит

В банке-агенте предложат три опции на выбор:

• получить деньги наличными в кассе,
• перевести на действующий счет в любом банке,
• открыть новый депозит в банке-агенте.

Если планируете перевести деньги на свой счет в другом банке – захватите 20-значный индивидуальный номер банковского счета – IBAN. Ищите этот номер в интернет-банкинге или заранее возьмите распечатку в отделении вашего банка. За безналичный перевод банк-агент вправе начислить комиссию по стандартным тарифам.

Чтобы без проблем открыть новый депозит – заранее проверьте налоговую задолженность.

Банк-агент может предложить и другие варианты сервиса, например, выпуск и доставку банковских карточек.

4. Частные случаи

Доверенность

Банк-агент рассматривает и обращения доверенных лиц вкладчиков. Доверенность должна быть удостоверена нотариусом.

В банке-агенте принимают как генеральную, так и специальную или разовую доверенность.

Если доверенность составлена на иностранном языке, то представитель вкладчика предоставляет как доверенность, так и ее перевод на государственный или русский язык. Перевод также должен быть нотариально засвидетельствован. Может потребоваться апостилирование или консульская легализация.

Несовершеннолетние

От имени несовершеннолетнего вкладчика до 14 лет в банк-агент обращаются родители. Подтверждающий документ – свидетельство о рождении ребенка, в чью пользу открыт договор банковского счета или вклада.

По депозитам, открытым на несовершеннолетних от 14 до 18 лет, могут получить возмещение как сами несовершеннолетние – с письменного разрешения родителей, так и их родители.

Те же правила распространяются на опекунов и иных законных представителей несовершеннолетних. В таких случаях представляют документы об усыновлении или удочерении, при опеке в форме патроната – договор о передаче ребенка на воспитание, заключаемый между патронатным родителем и органом опеки и попечительства; свидетельство об установлении опеки (попечительства), выданное органами опеки и попечительства или другие подтверждающие документы.

Смена фамилии, имени или отчества

Перемену фамилии, имени или отчества в банк-агенте подтверждают свидетельством о заключении брака или свидетельством о перемене фамилии, имени или отчества, выданным органами ЗАГС.

Смена гражданства

Вкладчики, сменившие или утратившие гражданство Республики Казахстан, представляют в банк-агент паспорт иностранного государства (заграничный паспорт), при необходимости – справку, подтверждающую прекращение гражданства, либо удостоверение лица без гражданства, выданные органами внутренних дел Республики Казахстан.

Иностранные граждане

Иностранцы имеют право на получение возмещения от КФГД наравне с гражданами Республики Казахстан. Чтобы получить возмещение, помимо документа, удостоверяющего личность (паспорта иностранца) потребуется регистрационное свидетельство, выдаваемое органами государственных доходов Республики Казахстан.

Наследники

Наследники представляют оригинал или нотариально засвидетельствованные копии документов, подтверждающих право на наследство или право использования денег наследодателя.

5. После завершения выплаты через банк-агент

Вкладчики, которые не обратились в банк-агент в течение срока действия соглашения с банком-агентом, вправе подать заявление напрямую в КФГД. Фонд рассмотрит заявление и перечислит деньги безналичным платежом по реквизитам, указанным в заявлении.

Заявления примут лично или по почте в головном офисе КФГД в Алматы и в представительстве в Нур-Султане:

• г. Алматы, A15P5B5, ул. Сатпаева, 30/8, 4 этаж
• г. Нур-Султан, Z00T6E0, ул. Иманова 11, офис 104

6. Выплата остатка депозита сверх максимальной гарантируемой суммы

По депозитам, превышающим максимальную гарантируемую сумму, КФГД возместит только положенный максимум, а по невозмещенному остатку депозита сверх максимальной гарантируемой суммы обязательства принимает ликвидационная комиссия банка.

Ликвидационная комиссия назначается и начинает работать в день вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Работники ликвидационной комиссии – это сотрудники Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, КФГД и некоторые работники банка. Их задача – готовить банк к закрытию, реализовать активы и имущество и рассчитаться с кредиторами, в том числе с вкладчиками, которые имели депозиты сверх максимальной гарантируемой суммы. Обязательства перед такими вкладчиками относят к 4 очередности удовлетворения требований кредиторов (всего очередностей – 10). Ликвидационная комиссия рассчитывается с кредиторами по мере поступления денег от реализации имущества и иных активов банка

Ликвидационная комиссия признает обязательства по заявлениям вкладчиков, которые были сданы в установленный срок.

1. Ожидайте вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Эту информацию в тот же день дают в новостях на телевидении и интернете. Официальные источники – сайты КФГД, Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и банка, лишенного лицензии.
С этого дня будет назначена ликвидационная комиссия.
2. Ожидайте публикации объявления ликвидационной комиссии о начале приема заявлений кредиторов. Срок публикации – 10 рабочих дней после вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка.
3. Подайте в ликвидационную комиссию заявление лично или по почте. По правилам, минимальный срок приема заявлений – 2 месяца с даты публикации в официальной печати объявления о начале приема заявлений, а окончательное решение о сроке приема принимает ликвидационная комиссия. Ищите контакты на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, КФГД или лишенного лицензии банка. В заявлении указывайте все возможные контакты, чтобы в будущем сотрудники могли уточнять реквизиты для перечисления денег.
4. Как только обязательства будут зафиксированы в реестре, ликвидационная комиссия направит ответ по почте.
   

   По результатам продажи имущества банка ликвидационная комиссия будет распределять деньги пропорционально между всеми кредиторами одной очереди.

   Следите за ходом ликвидационного процесса на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, КФГД или лишенного лицензии банка.




Образцы заявлений (для депозиторов ликвидируемых банков)




Образцы заявлений (для депозиторов банков, лишенных лицензии)

как ВС решил проблемы вкладчиков рухнувших банков

В феврале 2016 года Рашит Сайфутдинов, вкладчик банка «Унифин», снял деньги со счета за четыре дня до того, как кредитная организация потеряла лицензию. АСВ в очередной раз оспорило действия клиента, и суды снова встали на сторону Агентства (дело №А40-35812/2016). Однако в Верховном суде вкладчику решения удалось оспорить: не малую роль сыграло то, что заявку на получение средств он оставил 26 января, а деньги получил 11 февраля, то есть, об отзыве лицензии он знать не мог. 

Юлия Литовцева, партнер «Пепеляев Групп» считает, что причиной отмены судебных актов могла стать не новая правовая позиция, которая бы демонстрировала особый подход к защите прав граждан как слабой стороны, а конкретные обстоятельства: например, недоказанность преимущественного удовлетворения по отношению к кредиторам той же очереди или отсутствие у вкладчика информации о финансовых проблемах банка. «На сегодняшний день физические лица как стороны оспариваемых сделок, банковских операций, не имеют каких-либо привилегий с точки зрения закона о банкротстве (кроме гарантированной минимальной суммы выплаты). Как и в отношении юрилиц, операции в пользу граждан могут быть признаны недействительными в зависимости от того, за какой период до даты введения временной администрации и отзыва лицензии были произведены выплаты, и применимого правового основания», — отмечает она. Литовцева подчеркивает, что риски того, что АСВ в будущем оспорит банковские операции — высокие, учитывая публичную информацию о финансовых сложностях кредитной организации. Учитывая широкий резонанс дела, можно ожидать, что суды и АСВ будут вынуждены более тщательно подходить к анализу обстоятельств, значимых с точки зрения оценки действий банка и вкладчика в каждой конкретной ситуации. Вполне разумными являются ожидания того, что постановление ВС о направлении дела на новое рассмотрение будет содержать четкие критерии и ориентиры, которые позволят сформировать судебную практику, соответствующую не только букве, но духу и целям закона о банкротстве. Но было бы неверным вносить сиюминутные ситуационные изменения в законодательство, запрещающие оспаривание выплат вкладчикам, о чем уже сейчас говорят некоторые депутаты. Не секрет, что злоупотреблений при выплатах вкладов «своим» вкладчикам немало, и они не должны оставаться без последствий.

Повернути все: як повернути свої гроші із збанкрутілого банку — коментар Антона Діденко для РБК – Україна

По данным Национального банка, в Украине в состоянии ликвидации находятся свыше 100 коммерческих банков. И хотя руководство Фонда гарантирования вкладов физических лиц регулярно рапортует об очередной порции депозитов выплаченных клиентам обанкротившихся финучрежений, еще целая армия вкладчиков, доверивших банкам значительно больше, чем 200 тыс. гривен, томится в безнадежном ожидании своих сбережений. О том, как можно вернуть свои деньги из нестабильного банка – в материале РБК-Украина.

 Мнимые гарантии

 Банковское законодательство в Украине работает только в одну сторону — в пользу тех вкладчиков, которые разместили на депозитах сумму в пределах гарантированной. То есть, до 200 тыс. грн. В то же время, те, кто осмелился открыть вклады более чем на 200 тыс грн, в случае банкротства банка рискуют больше никогда не увидеть свои сбережения. Ведь возврат денег возможен при условии, что у банка остались хоть какие-то активы, которые можно продать. Но практика показывает, что за всю историю независимости Украины ни один обанкротившийся банк не смог полностью рассчитаться по долгам. Правда, в Фонде гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) уверяют, что государство покрывает около 98% вкладов в банках. Но даже оставшиеся «негарантируемые» 2% — это довольно крупные суммы. Например, по данным Нацбанка, на 1 января 2017 года в стабильно работающих банках было сконцентрировано 320 млрд гривен срочных средств физлиц. Это означает, что даже по самым грубых подсчетам, 6,4 млрд гривен из этого объема выпадает за пределы госгарантий. Сколько депозитов, которые не покрываются деньгами ФГВФЛ, «зависло» в уже разорившихся банках, ни в Фонде, ни в НБУ не сообщают.

 Пока не грянул гром

 Оптимальный вариант — забрать свой вклад из банка пока в него не вошла временная администрация. Даже, если финучреждение испытывает проблемы и вводит ограничения на выдачу наличных, у клиентов, как правило, остается возможность снимать 2,5-5 тыс. гривен в сутки. Негусто, но в течение 2-х недель можно вывести сумму порядка 50-70 тыс. гривен. Также важно учесть, что даже если банк отказывается выдавать депозит вкладчику на руки, ссылаясь на дефицит наличных средств, альтернативой может стать перевод вклада на карточный счет, который впоследствии можно обналичить через банкомат или рассчитываться картой за покупки и услуги. Разумеется, это — не панацея, и клиент будет вынужден уплачивать комиссию за снятие. Но все-таки это реальный шанс получить свои деньги, что гораздо лучше, чем лишиться их навсегда. Именно поэтому, кстати, оформляя депозит на крупную сумму целесообразно выбирать такой продукт, который предполагает опцию досрочного расторжения. В таком случае вкладчик имеет пространство для маневра, и, почувствовав, что с банком творится что-то неладное (вводятся различные ограничения и лимиты, начинаются перебои с платежами, в информпространстве «ползут» плохие новости), может в любой момент расторгнуть договор.

 Собираем по частям

 Еще один способ возврата средств, получивший в последние годы широкое распространение, это так называемое «дробление» вклада. «Вкладчик частично снимает средства с депозита, но не конвертирует их в «кэш», а переводит на счет другого вкладчика, специально открытый физлицом, связанным с первым вкладчиком», — пояснил РБК-Украина старший юрист ЮФ «Мисечко и Партнеры» Антон Диденко. То есть, скажем, у клиента А. было 250 тыс. гривен на депозите. Он досрочно снял 60 тыс. гривен и перевел их на счет клиента Б., который является его родственником. В итоге, после этих манипуляций уже оба депозита попадают под гарантии государства. Но, во-первых, подобные операции возможны только до введения в банке временной администрации. Во-вторых, в Фонде гарантирования уже давно знают об этой схеме, и, ссылаясь на статью 38 закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц», признают подобные договора ничтожными. То есть, в выплате возмещения в случае ликвидации банка по таким депозитам попросту отказывают. «Можно обратиться с требованием признать действия ФГВФЛ неправомерными. Но судебный процесс продлится около года или двух», — говорит юрист адвокатского объединения «СК ГРУП» Владимир Мартиненко. И, к тому же, не факт, что суд будет на стороне вкладчика.

 Ждать и не дождаться

 Если же введена временная администрация, и банк отправлен на ликвидацию, изъятие денег становится практически невыполнимой задачей. Проще всего тем вкладчикам, чьи депозиты вписываются в упомянутые 200 тыс. гривен. «Никаких заявлений на имя Фонда или временной администрации писать не нужно. Следует попросту отслеживать информацию на сайте Фонда, который выплачивает средства через банки-агенты», — советует директор департамента маркетинга и сегментов Укрсоцбанка Дмитрий Коваленко. После этого нужно заполнить заявление, предоставить документы для идентификации личности (паспорт, идентификационный код), депозитный договор и получить деньги. Всем остальным клиентам придется становиться в очередь кредиторов. Чтобы это сделать, нужно отслеживать публикацию объявления об отзыве у банка лицензии в газетах «Голос Украины» и «Урядовий Кур’єр». «После этого в течение 30 дней необходимо подать заявление ликвидатору с целью включения в реестр кредиторов», — уточняет Дмитрий Коваленко. Те, кто не успел в указанный 30-дневный срок, не сможет вернуть свои деньги, поскольку все требования будут считаться автоматически погашенными. Ликвидатор банка-банкрота формирует ликвидационную массу, и оценивает, какой объем обязательств, выставленных вкладчиками и другими кредиторами, она покрывает. Как правило, в эту «ликвидмассу» попадают недвижимость, автомобили, компьютерная техника и прочие активы, которые находятся на балансе банка. За счет их продажи ликвидатор и получает те деньги, которые он должен направить на погашение долгов. Но, есть два важных момента. Первый — это очередность выплат. Сначала ликвидатор должен компенсировать расходы на свою же работу, а также задолженность перед бюджетом. Потом средства направляются на выплату зарплат сотрудникам банка. И только после этого вкладчики-физлица могут рассчитывать на возврат своих средств. Бизнес, к слову, получает вложенные вклады намного позже. Второй момент — стоимость имущества банка. Практика показывает, что цена банковских активов значительно ниже среднерыночной. Равно как и спрос, который есть в основном на недвижимость и транспортные средства. Такой «багаж» как компьютеры или мебель со временем и вовсе превращаются в бесполезный хлам, который если и продается, то по бросовой цене. Поэтому ликвидация банков и затягивается на годы и даже десятилетия. Например, как это произошло с небезызвестным банком «Украина», ликвидация которого длилась почти 10 лет. Аналогичная история и с «Градобанком». Решение о его ликвидации НБУ принял еще в июле 2000 года. Но этот процесс до сих пор не завершен. Исключение составляют разве что банки, которые решили покинуть рынок по собственному желанию. В этом случае они рассчитываются с вкладчиками сами и добровольно. Но по такому пути идут единицы. Например, в течение 2016 года самостоятельно ликвидировались лишь три банка – «Инвестиционно-трастовый банк», «Финанс Банк» и «Финексбанк».

 Кто ответит?

 Можно попытаться вернуть свой депозит, адресовав претензии напрямую к собственникам обанкротившегося банка. Еще в марте 2015 года Верховная Рада приняла закон, которым введена уголовная ответственность для руководителей и связанных с банком лиц за доведение финучреждений до неплатежеспособного состояния, и обязательство компенсировать нанесенный от банкротства ущерб. Кроме того, по данному вопросу уже есть реальная судебная практика. Так, Апелляционный суд Киева 5 июля 2016 года по делу №761/3002/15-ц удовлетворил иск, предъявленный к учредителям VAB Банка, о взыскании ущерба по иску одного из вкладчиков в сумме 1,13 млн гривен. Правда, подача такого иска возможна при условии, что ответчик владеет более чем 10% акций банка (существенное участие). «Кроме того, истцом должен быть доказан факт признания банка неплатежеспособным именно по вине ненадлежащего выполнения своих обязательств собственником», — объясняет Антон Диденко. Взыскание усложняется еще и тем, что зачастую владельцы обанкротившихся банков пускаются в бега, и даже при наличии судебного решения получить с них деньги практически невозможно. Это признает и глава НБУ Валерия Гонтарева. По ее словам, Нацбанк «вынужден охотиться» за менеджерами и акционерами банков с помощью силовых структур. В итоге, регулятор подал в правоохранительные органы свыше 3300 заявлений о совершении преступлений собственниками обанкротившихся банков на сумму около 300 млрд гривен. Разумеется, о перспективах экспроприации разворованных средств в Нацбанке ничего сказать не могут. Хотя и так ясно, что шансы крайне невелики.

https://daily.rbc.ua/rus/show/vernut-svoi-dengi-obankrotivshegosya-banka-1487711390.html

Определение сбоя банка

Что такое банкротство банка?

Банкротство — это закрытие неплатежеспособного банка федеральным или государственным регулирующим органом. Контроллер валюты имеет право закрывать национальные банки; банковские уполномоченные в соответствующих штатах закрывают зарегистрированные государством банки. Банки закрываются, когда они не могут выполнить свои обязательства перед вкладчиками и другими лицами. В случае банкротства банка Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) покрывает застрахованную часть баланса вкладчика, включая счета денежного рынка.

Топ-5 крупнейших банкротств банков

Понимание банкротства банков

Банк терпит крах, когда он не может выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Это могло произойти из-за того, что соответствующий банк стал неплатежеспособным или у него больше нет ликвидных активов для выполнения своих платежных обязательств.

Ключевые выводы

• Когда банк терпит крах, при условии, что FDIC застрахует его депозиты и найдет банк, который возьмет его на себя, его клиенты, вероятно, смогут продолжать использовать свои счета, дебетовые карты и инструменты онлайн-банкинга.
• Банкротства банков часто трудно предсказать, и FDIC не объявляет, когда банк собирается продать или разориться.
• Для возврата незастрахованных депозитов из обанкротившегося банка могут потребоваться месяцы или годы.

Наиболее частая причина банкротства банка возникает, когда стоимость активов банка становится ниже рыночной стоимости обязательств банка, которые представляют собой обязательства банка перед кредиторами и вкладчиками. Это может произойти из-за того, что банк слишком много теряет на своих инвестициях.Не всегда можно предсказать, когда банк обанкротится.

Что происходит в случае банкротства банка?

Когда банк терпит неудачу, он может попытаться занять деньги у других платежеспособных банков, чтобы заплатить своим вкладчикам. Если банк-банкрот не может заплатить своим вкладчикам, может возникнуть паника в банке , в которой вкладчики бросятся на банк, пытаясь вернуть свои деньги. Это может ухудшить ситуацию для банка-банкрота из-за сокращения его ликвидных активов по мере того, как вкладчики изымают наличные из банка.С момента создания FDIC федеральное правительство застраховало банковские вклады на сумму до 250 000 долларов США в США.

Когда банк терпит крах, FDIC берет бразды правления в свои руки и либо продает банк-банкрот более платежеспособному банку, либо берет на себя управление самим банком. В идеале вкладчики, у которых есть деньги в банке-банкроте, не претерпят изменений в своем опыте использования банка; они по-прежнему будут иметь доступ к своим деньгам и смогут использовать свои дебетовые карты и чеки в обычном режиме.В случае продажи банкротства другому банку держатели счетов автоматически становятся клиентами этого банка и могут получать новые чеки и дебетовые карты.

При необходимости FDIC берет на себя обанкротившиеся банки в США, чтобы гарантировать, что вкладчики сохранят доступ к своим средствам, и предотвратить банковскую панику.

Примеры банкротства банков

Во время финансового кризиса 2007-2008 годов крупнейший банкротство банка в истории США произошло, когда закрылась компания Washington Mutual с активами на 307 миллиардов долларов.Еще один крупный банкротство банка произошло всего несколькими месяцами ранее, когда был арестован IndyMac. Вторым по величине закрытием в истории стал банкротство банка Continental Illinois на сумму 40 миллиардов долларов в 1984 году. FDIC ведет на своем веб-сайте актуальный список обанкротившихся банков.

Особые соображения

FDIC была создана в 1933 году в соответствии с Законом о банковской деятельности (часто называемым законом Гласса-Стигалла). В предшествующие годы, ознаменовавшие начало Великой депрессии, обанкротилась треть американских банков.В течение 1920-х годов, до краха «Черного вторника» 1929 года, в среднем около 70 банков ежегодно терпели крах по всей стране. В течение первых 10 месяцев Великой депрессии обанкротилось 744 банка, и только в 1933 году обанкротилось около 4000 американских банков. К моменту создания FDIC американские вкладчики потеряли 140 миллиардов долларов из-за банкротства банков, и без федерального страхования вкладов, защищающего эти вклады, клиенты банка не имели возможности вернуть свои деньги.

Букварь по Управлению упорядоченной ликвидации Додда-Франка

Мировой финансовый кризис 2007-2008 годов выявил серьезные проблемы в том, как правительство и рынки справляются с неудачами финансовых институтов любого рода.Конгресс отреагировал на это Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей от 2010 года (Додд-Франк), который создал новый механизм реагирования на банкротство финансового учреждения.

Хотя Управление по упорядоченной ликвидации (OLA) Додда-Франка было одной из наиболее широко поддерживаемых и двухпартийных частей законопроекта, принятое Сенатом 93 голосами против голосов, впоследствии оно стало более спорным. Комитет по финансовым услугам Палаты представителей утвердил закон, отменяющий эту часть закона Додда-Франка, и ожидается, что полный состав Палаты представителей сделает то же самое в начале июня.Как работает OLA? Почему это спорно? Какое влияние это окажет на федеральный бюджет?

Прошедшее событие

Не работает ли режим разрешения сбоев Додда-Франка?

9:30 — 11:00 EDT

Вашингтон, округ Колумбия

Ограничения FDIC до финансового кризиса

После Великой депрессии правительство создало Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) для управления обанкротившимися банками и защиты вкладчиков.FDIC вместе с основным регулятором банка определяет, когда банк потерпел крах. Банки не становятся банкротами, а переходят в собственность Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC).

Первой обязанностью FDIC является защита вкладчиков, застрахованных на сумму до 250 000 долларов. FDIC немедленно предоставляет вкладчикам полный доступ к своим застрахованным средствам, а затем управляет остальными активами обанкротившегося банка, чтобы минимизировать затраты налогоплательщиков и максимизировать прибыль вкладчикам с незастрахованными депозитами и другим кредиторам.Чтобы заплатить за это, FDIC собирает комиссионные с банков, которые объединяются в Фонд страхования вкладов (DIF). DIF предварительно финансируется; он находится в ведении федерального правительства и обеспечивает FDIC готовыми ресурсами. Если DIF исчерпает себя, FDIC может занять у казначейства, который затем погашается будущими оценками банков.

До Додда-Франка полномочия FDIC были ограничены коммерческими банками, а не инвестиционными банками, страховыми компаниями или другими системно значимыми финансовыми учреждениями (SIFI).Это работало хорошо до финансового кризиса 2007-2008 годов, когда пара крупных инвестиционных банков (Lehman Brothers, Bear Stearns), а затем и крупная страховая компания (AIG) потерпели крах. Эти три компании не являлись коммерческими банками и не имели права на получение вознаграждения FDIC. Таким образом, они могли либо объявить о банкротстве (как это сделали Lehman Brothers), либо получить экстренную помощь от Федеральной резервной системы (как это сделали Bear Stearns и AIG). Другие крупные финансовые компании со сложной структурой, представлявшие собой комбинацию коммерческих и инвестиционных банков (например,грамм. Citigroup, Bank of America Merrill Lynch) были близки к банкротству и в итоге получили временную поддержку налогоплательщиков. Все это обнажило дыры в системе управления — «устранения» — финансовых институтов, которые сталкиваются с проблемами, особенно в периоды серьезного финансового стресса.

Как Додд-Франк расширил полномочия FDIC для решения проблем несостоятельных некоммерческих банков

Додд-Франк расширил полномочия FDIC по устранению несостоятельных организаций за пределами коммерческих банков, включив всю банковскую холдинговую компанию и все фирмы, обозначенные как системно важные финансовые институты (SIFI).Таким образом, в случае банкротства крупного финансового учреждения со сложной структурой, FDIC будет иметь право разрешить дело всего учреждения, как коммерческого банка, так и остальной его части.

FDIC необходим доступ к наличным деньгам для работы этих фирм, пока они проходят процедуру урегулирования несостоятельности. Раздел II Додда-Франка создал новый фонд, Управление по упорядоченной ликвидации (OLA), который будет финансироваться сложными крупными организациями и небанковскими SIFI. В отличие от DIF, который финансируется предварительно, OLA финансируется только после сбоя. Казначейство ссужает деньги FDIC для урегулирования проблемы учреждения.Если есть чистая стоимость, FDIC возмещает потраченные деньги, взимая плату с выживших крупных и сложных финансовых учреждений. Чтобы задействовать OLA, FDIC необходимо согласие Совета управляющих Федеральной резервной системы (большинством в 2/3 голосов) и министра финансов, который должен консультироваться с президентом.

Поскольку OLA никогда не запускался, мы не знаем, будет ли он работать должным образом. FDIC разработал подробный план того, как разрешить эти типы институтов в рамках сценария, называемого «единая точка входа» (SPOE).Согласно SPOE, FDIC назначается управляющим холдинговой компании верхнего уровня, что позволяет всем ее дочерним компаниям (коммерческому банку, инвестиционному банку, брокеру-дилеру, страховщику и т. Д.) Продолжать операции. Затем FDIC создаст промежуточную финансовую компанию, которой FDIC передаст активы и некоторые из старых обязательств фирм. Новая компания будет капитализирована за счет преобразования заранее согласованного класса долга, который структурирован таким образом, чтобы конвертировать его в капитал. Обладая собственным капиталом и ограниченными обязательствами, новая фирма должна иметь доступ к финансовым рынкам для финансирования операций.Однако, если рынки заморожены или недоступны по иным причинам, FDIC может использовать OLA для кредитования новой компании.

FDIC и ФРС издали различные постановления для реализации этой структуры. Эти правила начали внедрять крупные финансовые учреждения со сложной структурой. Подобные структуры предварительно выпущенных долговых обязательств, которые можно было бы «спасти» для поддержки обанкротившейся фирмы, были приняты другими крупными странами, в том числе в Европе, Швейцарии и Великобритании.

Критика OLA и то, как она будет реализована

Звучит хорошо, почему же это вызвало споры? У этого подхода есть три основных критических замечания: он создает моральный риск; что это дает FDIC слишком много свободы действий в кризисной ситуации и, следовательно, непредсказуемо; а то банкротство лучше.

Аргумент о моральном риске оспаривает фундаментальную концепцию OLA: поскольку закон дает правительству право разрешать несостоятельную организацию, он побуждает инвесторов брать на себя больший риск при кредитовании этих организаций, увековечивая проблему, известную как «слишком большая для потерпеть неудачу »- выражение, используемое для обозначения вероятности того, что финансовая фирма получит помощь от правительства, что дает ей конкурентное преимущество. Те, кто ссылается на аргумент о моральном риске, утверждают, что компании заинтересованы в том, чтобы стать SIFI или достаточно крупными банками, чтобы претендовать на OLA, потому что рынок предоставит им более дешевое финансирование.Примечательно, однако, что есть несколько реальных примеров того, как компании поступают наоборот: Met Life на законных основаниях боролась с присвоением статуса SIFI; General Electric успешно стремилась избежать регулирования SIFI, реструктурируясь, чтобы стать меньше и, следовательно, неприемлемой. Кроме того, в некоторых исследованиях Счетной палаты правительства (GAO) и других не удалось найти рыночные скидки для крупных финансовых компаний со сложной структурой из-за так называемого преимущества «слишком большой, чтобы потерпеть неудачу». Критики, которых больше всего беспокоит этот аргумент, склонны поддерживать полную отмену OLA.

Следующий аргумент против OLA касается недостатков в плане реализации FDIC. Жалобы состоят в том, что ничто не требует от FDIC использовать SPOE в случае кризиса; FDIC может предпринять альтернативные действия, в результате которых к кредиторам будут относиться иначе, чем они ожидали. Сторонники OLA утверждают, что эту критику можно решить другими способами, кроме отмены OLA.

Наконец, критики утверждают, что усиленный кодекс о банкротстве может лучше работать для некоторых типов крупных сложных финансовых учреждений в некоторых сценариях — и на самом деле предложение расширить банкротство, чтобы лучше работать для сложных финансовых компаний, Закон о банкротстве финансовых учреждений от 2017 года, был внесен в Конгресс, получил поддержку обеих партий и уже прошел Палату представителей.

Аргумент, стоящий за усилением кодекса о банкротстве, состоит в том, что в существующем кодексе есть ряд пробелов, которые затрудняют устранение проблем крупных финансовых корпораций, и что многие из этих пробелов можно устранить, добавив новый раздел кодекса о банкротстве (иногда называемый как Глава 14).

Сторонники OLA, однако, утверждают, что банкротство предполагает, что некоторая другая организация может предоставить финансирование так называемого должника во владении (DIP) — финансирование, которое позволяет обанкротившейся компании продолжать работу и возобновлять свою деятельность после банкротства — и что такое финансирование Банкам сложно предпринять какие-либо действия, поскольку они, как правило, сами являются финансирующими организациями DIP.То есть, хотя большинство крупных авиакомпаний США и многие другие корпоративные имена домашних хозяйств пережили банкротство, этот процесс менее прост для крупных банков и финансовых учреждений, особенно во время финансового кризиса, когда банкротство широко распространено среди организаций. Кто может без правительства предоставлять финансирование DIP, когда сами финансисты не могут?

Здесь также важно отметить, что использование кодекса банкротства для урегулирования банкротства крупной сложной финансовой фирмы на самом деле соответствует другой части Додда-Франка, которая требует, чтобы крупные сложные банки и SIFI имели «живую волю», которая продемонстрировать способность фирмы объявить о банкротстве, а не инициировать OLA.При Додде-Франке кодекс банкротства является первым вариантом для обанкротившейся финансовой фирмы, оставляя Раздел II и OLA в качестве крайней меры.

Финансовые последствия OLA

Если FDIC взимает налоги с выживших финансовых учреждений, чтобы покрыть любые убытки, понесенные в результате урегулирования несостоятельности учреждения, почему это должно иметь какие-либо последствия для федерального бюджета? Действительно ли отмена Раздела II сэкономит деньги налогоплательщиков?

На самом деле ответ отрицательный, но в отношении государственного учета ответ — да, потому что официальные секретари в Конгрессе смотрят на все через десятилетнее окно.По их оценкам, отмена Раздела II сэкономит 15 миллиардов долларов за десять лет. По сути, эта оценка предполагает, что OLA будет задействовано в течение следующего десятилетия и что в течение этого периода FDIC потратит больше денег, чем потребует, даже несмотря на то, что закон требует, чтобы комиссия, взимаемая с финансовых учреждений, покрывала все расходы FDIC.

Реальные издержки от OLA для налогоплательщиков равны нулю, хотя за произвольный десятилетний период они могут считаться затратами. Таким образом, если OLA считается увеличением дефицита в течение десятилетнего периода, отмена OLA считается сокращением дефицита.

Закон CHOICE и усилия по отмене OLA

Отмена OLA, вероятно, будет рассматриваться Палатой представителей в первую неделю июня в рамках Закона о выборе, внесенного председателем Палаты представителей по финансовым услугам Джебом Хенсарлингом (штат Техас). Этот закон был принят Комитетом по партийной линии, и, хотя принятие Палатой представителей вполне вероятно, Закон о ВЫБОРЕ вряд ли будет принят Сенатом из-за отсутствия какой-либо поддержки со стороны Демократической партии.

Однако отмена OLA, отдельно от более широких компонентов Закона о выборе, потенциально может быть введена в действие в рамках другого процесса Конгресса, известного как примирение.Отмена OLA имеет право на выверку, потому что CBO оценивает ее как сокращение дефицита (несмотря на то, что в долгосрочной перспективе она нейтральна для бюджета). Следовательно, OLA считается одной из наиболее уязвимых частей закона Додда-Франка.

Администрация Трампа инициировала проверку OLA, выпустив в апреле исполнительный указ, требующий от министра финансов «провести тщательную проверку OLA и представить отчет президенту в течение 180 дней». Этот отчет будет включать анализ многих аргументов, лежащих в основе критики OLA, таких как моральный риск и способность кодекса банкротства справиться с банкротством крупной и сложной финансовой фирмы.Публикация отчета должна дать дальнейшие указания относительно позиции и планов администрации. Однако был включен один потенциальный признак противодействия OLA: секретарь не должен одобрять использование OLA до завершения исследования. Хотя маловероятно, что OLA потребуется запустить в ближайшие шесть месяцев, это заявление президента является сильным сигналом скептицизма.

Несколько бывших финансовых регуляторов обеих сторон, в том числе бывший председатель Федеральной резервной системы Бен Бернанке и Пол Волкер, бывший председатель FDIC Шейла Бэйр, а также многочисленные эксперты по реструктуризации и ученые-юристы, такие как Джим Миллстайн, Дэвид Скил и Роджин Коэн, все в последнее время написано в поддержку сохранения OLA.Некоторые консерваторы поддержали Закон о выборе и продолжают настаивать на отмене OLA. Дебаты будут продолжаться, и, несмотря на широкую первоначальную поддержку создания OLA, его будущее остается неопределенным.

Что произойдет с моими деньгами, если банк объявит о банкротстве?

В. Если банк объявит о банкротстве, как быстро страхование FDIC будет выплачено пострадавшим вкладчикам в пределах допустимых лимитов?

— Обеспокоенный вкладчик

A. Спасибо за вопрос.Мы не слышали подобных опасений со времен финансового кризиса 2007–2008 годов.

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) является независимым агентством федерального правительства.

Страхование депозитов FDIC предлагает некоторую защиту вкладчикам застрахованного FDIC депозитарного учреждения, такого как банк или сберегательный банк, за счет покрытия любой основной суммы плюс начисленные проценты до даты дефолта в размере не менее 250 000 долларов, сказала Дева Панамбур. платный планировщик в Sarsi, LLC в Западном Нью-Йорке и адъюнкт-профессор личных финансов в Государственном университете Монклера.

FDIC финансируется за счет взносов, которые покрывают учреждения, оплачивающие предлагаемую страховку, сказал он.

«Страховая сумма в размере 250 000 долларов выплачивается на каждого вкладчика, на каждый банк, застрахованный FDIC, на каждую категорию собственности», — сказал он. «Суммы покрытия могут превышать 250 000 долларов США при использовании различных категорий собственности, таких как индивидуальные счета, совместные счета, пенсионные счета, трасты, государственные счета, счета плана вознаграждений сотрудникам или корпоративные счета».

Например, совместный счет на имена двух людей, каждый из которых имеет равные права на снятие средств, покрывается до 250 000 долларов на человека на общую сумму 500 000 долларов, сказал он.

Хотя это редкое явление, если банк терпит неудачу, FDIC выплачивает страховую сумму в течение нескольких дней, обычно на следующий рабочий день, либо путем создания нового счета в другом застрахованном FDIC банке, либо путем выдачи чека, сказал он.

«Иногда учетные записи, например связанные с трастовым документом или созданные сторонними брокерами, нуждаются в проверке для определения страховой суммы, и этот процесс может длиться дольше, в зависимости от того, сколько времени потребуется FDIC, чтобы собрать все соответствующие данные », — сказал Панамбур.

Когда банк терпит крах, сказал он, FDIC берет на себя управление учреждением и ликвидирует его, продавая активы и погашая обязательства.

«Депозиты, превышающие страховой лимит в $ 250 000, являются частью этого обязательства», — сказал он. «Этот процесс урегулирования обязательств может занять намного больше времени, и иногда вкладчик с незастрахованными средствами может получать платежи периодически, иногда в течение многих лет, поскольку FDIC собирает или продает активы».

Присылайте свои вопросы по адресу Спросите @ NJMoneyHelp.ком .

Карин Прайс Мюллер ведет колонку Bamboozled для NJ Advance Media и является основателем NJMoneyHelp.com. Подпишитесь на NJMoneyHelp в Twitter @NJMoneyHelp. Найдите NJMoneyHelp на Facebook. Подпишитесь на NJMoneyHelp.com ‘s еженедельный электронный информационный бюллетень.

Вот что происходит, когда ваш банк терпит неудачу

REUTERS / Стоян Ненов Знаете ли вы, что сумма денег на вашем банковском счете имеет значение в маловероятном случае банкротства вашего банка?

В то время как ваши вклады застрахованы на сумму до 250 000 долларов Федеральной корпорацией по страхованию депозитов., или FDIC, это не означает, что каждый счет в конкретном банке покрывается этой суммой. То, как вы структурируете свои счета, может подвергнуть вас риску. Но есть также способы создать учетные записи, чтобы вы были застрахованы на сумму, намного превышающую 250 000 долларов.

«Многие потребители не понимают, каковы ограничения, — говорит Томас Хили, заместитель директора по комплаенсу Ally Bank. «Люди думают, что это 250 000 долларов.Период ».

Что такое страхование FDIC?

С момента своего основания в 1933 году FDIC обеспечивает страхование ваших денег на случай, если ваш банк обанкротится.

Страхование покрывает чеки, сбережения и счета денежного рынка , а также депозитные сертификаты или компакт-диски. Он также охватывает другие типы учетных записей, такие как индивидуальные пенсионные счета или IRA и трастовые счета.

Все государственные и национальные банки должны иметь страховку, говорит пресс-секретарь FDIC ЛаХуан Уильямс-Янг.

Банковская ставка.ком Страхование

FDIC не распространяется на инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды, аннуитеты, полисы страхования жизни, акции, облигации или содержимое вашего сейфа.

Если ваши деньги находятся на депозите в федеральном кредитном союзе или в подавляющем большинстве учрежденных государством, у вас есть страховое покрытие через Национальную администрацию кредитных союзов или NCUA, которая действует аналогично FDIC.

Пределы страхового покрытия FDIC

Да, у вас есть страховое покрытие до 250 000 долларов, но это не означает, что каждая ваша учетная запись застрахована на такую ​​сумму.Напротив, покрытие зависит от того, как принадлежат счета.

Отдельные счета

Максимальная сумма покрытия для отдельных счетов в одном банке составляет 250 000 долларов США. Все отдельные счета в одном банке суммируются. Давайте посмотрим на пример владельца счета, которого мы назовем Марком.

Банковская ставка.ком

Совместные счета

Каждый совладелец получает 250 000 долларов страховки для каждого счета, плюс 250 000 долларов страховки для индивидуальных счетов в банке. Давайте рассмотрим пример женатых владельцев счетов, которых мы назовем Рон и Пэт.

Банковская ставка.ком

Вы можете повысить свои лимиты покрытия, открыв другие типы счетов в том же банке. Прочие категории собственности включают:

• Некоторые пенсионные счета.
• Отзывные трасты.
• Безотзывные трасты.
• Счета плана вознаграждений сотрудникам.
• Счета корпораций, партнерств и некорпоративных ассоциаций.
• Государственные счета.

«Для человека очень легко иметь 1 миллион долларов (застрахованных) — если не больше, в некоторых случаях — в определенных учреждениях», — говорит Хили.

Потребители должны помнить, что на их счета по-прежнему распространяются лимиты FDIC, даже если у них есть счета в разных отделениях одного и того же банка, говорит Хили. Но если у них есть счета в двух разных банках, лимиты страхования применяются в каждом банке индивидуально. Они не сливаются в одну кучу.

Подробнее о страховом покрытии

FDIC предлагает вкладчикам несколько способов узнать, как настроить свои счета для максимальной защиты:

• Бесплатная горячая линия для потребителей, 1 (877) ASK-FDIC или 1 (877) ) 275-3342, позволяет вкладчикам бесплатно разговаривать с живым человеком.
• Форма онлайн-поддержки клиентов позволяет вкладчикам задавать вопросы или подавать жалобы по электронной почте.
• Автоматическая интерактивная онлайн-служба, Электронный оценщик страхования вкладов, также известная как «EDIE», помогает вкладчикам анализировать, правильно ли настроены счета.
• Вкладчики могут задавать вопросы или подавать жалобы по почте по адресу: FDIC, Attn: Deposit Insurance Outreach, 550 17th St. NW, Washington, D.C., 20429-9990.

Покрываются только банкротства банка

Страхование FDIC применяется только в случае банкротства вашего банка.И после нескольких лет нестабильности банкротства банков снова стали редкостью. В 2015 году закрылось лишь несколько банков.

Это огромное улучшение. С 2008 по 2012 год FDIC сообщило о 465 банкротствах банков. Самой крупной из них была компания Washington Mutual, у которой на момент банкротства в 2008 году активы компании составляли 307 миллиардов долларов. Правительство возложило ответственность за эту неудачу на стратегию высокорискового кредитования WaMu.

Когда банк терпит крах, FDIC должен собрать и продать активы обанкротившегося банка и погасить его долги.«Если ваш банк обанкротится, FDIC обычно возмещает ваши застрахованные депозиты на следующий рабочий день», — говорит Уильямс-Янг.

Банки покрывают вас в случае мошенничества

Другое дело, если ваш банковский счет взломан или кто-то выписывает поддельный чек и опустошает ваш счет.

«Страхование FDIC покрывает счет только в случае банкротства банка», — говорит Уильямс-Янг.

Вместо этого сами банки покрывают ваши убытки, если кто-то украдет ваши деньги, — говорит Дуг Джонсон, старший вице-президент по политике платежей и кибербезопасности Американской ассоциации банкиров (ABA).«Банки, как правило, полностью возмещают клиентам мошенничество с их счетами».

Банки могут приобрести страховку для защиты от убытков от мошенничества, а также иметь резервы для покрытия таких убытков, говорит Джонсон.

Исследование ABA показало, что в 2012 году мошенничество с депозитными счетами обошлось банкам в 1,74 миллиарда долларов, но банки предотвратили мошенничество на 13 миллиардов долларов, говорит Джонсон.

Если вы понесли убытки из-за мошенничества, вам следует как можно скорее сообщить об этом в свой банк, чтобы можно было провести расследование.«Мы очень хорошо проводим расследования», — говорит он.

По закону банки должны предоставить клиентам предварительный кредит в течение 10 дней. «Обычно они предоставляют предварительный кредит намного раньше или полный кредит», — говорит Джонсон.

Банковский забег — узнайте о ликвидности и причинах банковских прогулок

Что такое «бегство из банка»?

Банковский набег происходит, когда многие клиенты одновременно снимают все свои деньги со своих депозитных счетов в банковском учреждении Банковские (на стороне продавца) Карьера Банки, также известные как дилеры или вместе как продавцы, предлагают широкий спектр ролей, таких как инвестиции банковское дело, исследование рынка ценных бумаг, продажи и торговля из-за опасений, что организация станет или может стать неплатежеспособной.Ситуация имеет место в банковских системах с частичным резервированием, где банки поддерживают только небольшую часть своих активов. Финансовые активы. Финансовые активы — это активы, возникающие в результате договорных соглашений о будущих денежных потоках или владения долевыми инструментами другого предприятия. Ключ как наличные. По мере того, как все больше клиентов снимают свои деньги, существует вероятность дефолта, и это приведет к увеличению количества снятий до момента, когда в банке закончатся наличные. Неконтролируемый бегство из банков может привести к банкротству, а когда задействовано несколько банков, это создает панику во всей отрасли, которая может привести к экономической рецессии.

Банковский набег происходит из-за паники клиентов, а не из-за фактической несостоятельности со стороны банка. Банковский набег, вызванный общественным страхом и подталкивающий банк к фактическому банкротству, является примером самоисполняющегося пророчества. По мере того, как все больше людей снимают деньги, увеличивается риск банкротства, и это приводит к еще большему снятию денег. Банк может ограничить количество снятия средств на одного клиента или полностью приостановить снятие средств в качестве способа борьбы с паникой. Кроме того, банк может получить больше наличных денег от других банков или от центрального банка для увеличения своей наличности.

Первый банк работает

Обвал фондового рынка США в 1929 году сделал общественность восприимчивой к слухам о надвигающемся финансовом кризисе. Произошло снижение инвестиционных и потребительских расходов, что привело к росту безработицы и спаду промышленного производства. Волна банковской паники усугубила ситуацию, когда обеспокоенные вкладчики поспешили забрать свои банковские депозиты. Одновременное снятие средств вынудило банки ликвидировать ссуды и продать свои активы для покрытия изъятий.

Первый набег на банки начался в Нэшвилле, штат Теннесси, в 1930 году, и это спровоцировало волну массового бегства из банков на Юго-Востоке, когда клиенты поспешили забрать свои депозиты. Банки хранят лишь часть своих депозитов, а остальные депозиты ссужаются другим клиентам. Из-за нехватки наличности банки были вынуждены ликвидировать ссуды и продать активы по заниженным ценам, чтобы дополнить массовые изъятия. Другие массовые изъятия из банков последовали в 1931 и 1932 годах. Банковские массовые изъятия были наиболее массовыми в штатах, законы которых обязывали банки иметь только один филиал, и это увеличивало риск банкротства.

Самой большой жертвой банковского кризиса стал Банк Соединенных Штатов в декабре 1930 года. Клиент вошел в нью-йоркское отделение банка и попросил продать свои акции. Лицо, владеющее акциями компании, называется акционером и имеет право требовать часть остаточных активов и прибыли компании (в случае роспуска компании). Термины «акции», «акции» и «капитал» взаимозаменяемы. в банке. Однако банк посоветовал ему не продавать акции, поскольку это была хорошая инвестиция.Клиент покинул банк и начал распространять слухи о том, что банк отказался продавать его акции и ему грозит банкротство. В течение нескольких часов клиенты банка выстроились в очередь перед банком и сняли наличными на общую сумму 2 миллиона долларов.

Восстановление после банковских операций

После вступления в должность в 1933 году в качестве 32-го президента Соединенных Штатов Франклин Д. Рузвельт объявил национальный банковский выходной день. Праздник позволил федеральной инспекции всех банков определить, достаточно ли они платежеспособны для продолжения операций.Президент также призвал Конгресс США разработать новое банковское законодательство, чтобы помочь больным финансовым учреждениям.

В 1933 году президент Рузвельт произносил речи, которые транслировались по радио, заверяя американских граждан, что правительство не захочет видеть другие случаи банкротства банков. Он заверил общественность, что банки сохранят свои вклады, как только они возобновят свою деятельность, и что безопаснее хранить деньги в банке, чем держать их под матрасом.Действия и слова Рузвельта ознаменовали начало процесса восстановления, при котором граждане снова будут доверять банкам.

Закон о банковской деятельности 1933 года привел к созданию Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). Закон наделил этот орган полномочиями по надзору, регулированию и страхованию вкладов коммерческих банков. Этот орган также отвечал за продвижение рациональной банковской практики среди банков и поддержание общественного доверия к финансовой системе. Чтобы избежать массового изъятия из банка, FDIC проводит операции по поглощению тайно, а закрытые банки вновь открываются на следующий рабочий день с новым владельцем.

Меры по смягчению последствий банкротства банка

В ситуации, когда банковское учреждение сталкивается с угрозой неплатежеспособности из-за банкротства, оно может использовать следующие методы для смягчения последствий бега:

Замедлить

Банк может замедлить бегство из банка, искусственно замедляя этот процесс. Во время рецессии в Соединенных Штатах банки, опасавшиеся банкротства, заставят своих сотрудников и их родственников выстраиваться в длинную очередь перед кассирами и делать небольшие и медленные депозиты или снятие средств.Это поможет банку выиграть время до закрытия. Однако этот метод может не работать в нынешнюю технологическую эпоху интернет-банкинга. Идеальным решением было бы, чтобы власти закрыли банк на некоторое время, чтобы клиенты не могли снять все свои деньги.

Деньги в долг

Когда резервы наличности банка не могут справиться с количеством снятия наличных, банк может занять деньги в других банках или центральном банке. Если им удастся одолжить огромную сумму денег, это может предотвратить банкротство банка.Центральный банк как кредитор последней инстанции несет ответственность за предоставление ссуды нуждающимся банкам для предотвращения их банкротства. Кроме того, заметная доставка наличных в банк может убедить клиентов в том, что нет необходимости быстро снимать деньги.

Страхование вкладов

Страхование вкладов клиентов дает участникам гарантию того, что в случае банкротства банка они вернут свои деньги. Страхование вкладов началось в Соединенных Штатах после Великой депрессии, когда Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) является государственным учреждением, которое обеспечивает страхование вкладов от банкротства банка.Тело было создано, сформировано. Этот орган восстановил доверие общества к банковской системе и гарантировал, что клиенты получат обратно все свои деньги, когда банк станет неплатежеспособным. Если банк терпит крах, FDIC позволяет банку с высокими резервами капитала приобрести уязвимый банк вместе со своими клиентами. После этого клиенты могут получить доступ к своим депозитам в новом банке. В худшем случае FDIC может выставить на аукцион активы обанкротившегося банка, чтобы вернуть деньги вкладчикам.

Срочные вклады

Банк может поощрять своих клиентов делать срочные вклады и получать процентные ставки на эти деньги.Клиенты могут снимать свои деньги только после окончания согласованного периода, а не по требованию. Если срочные вклады составляют значительную часть пассивов банка, банк может пережить массовую банку, даже если клиенты снимают другие депозиты. Срочные вклады обычно вкладываются в другие прибыльные предприятия, которые приносят банку определенный процент.

Подробнее:

Спасибо за то, что прочитали руководство CFI по банковскому изъятию. Чтобы узнать больше о банковской отрасли, CFI предлагает следующие ресурсы:

• Чем занимаются инвестиционные банкиры? Чем занимаются инвестиционные банкиры? Чем занимаются инвестиционные банкиры? Инвестиционные банкиры могут работать 100 часов в неделю, занимаясь исследованиями, финансовым моделированием и строительными презентациями.Несмотря на то, что он занимает одни из самых желанных и финансово выгодных позиций в банковской сфере, инвестиционный банкинг также является одним из самых сложных и трудных путей карьерного роста. Руководство по IB
• Федеральный резерв Федеральный резерв (ФРС) Соединенных Штатов и является финансовым органом крупнейшей в мире свободной рыночной экономики.
• Банк Англии Банк Англии Банк Англии (BoE) является центральным банком Соединенного Королевства и моделью, на которой построено большинство центральных банков во всем мире.Начиная с
• Системный риск Системный риск Системный риск можно определить как риск, связанный с крахом или банкротством компании, отрасли, финансового учреждения или всей экономики. Это риск серьезного сбоя финансовой системы, когда возникает кризис, когда поставщики капитала теряют доверие к пользователям капитала

Все, что вам нужно знать о банкротстве кипрского банка

(Рейтер)

Представьте себе вас однажды проснулся и обнаружил, что на ваш банковский счет совершил набег правительство другой страны.Точно так же пропадает 1 доллар из каждых 16 долларов ваших якобы безопасных денег. Если вы достаточно богаты, чтобы иметь больше сбережений, это может быть 1 доллар из 10. Это кошмар? Первая глава рассказа Кафки? Заговор злодея из Бонда, чтобы начать набег на банк и свергнуть правительство?

Нет, это просто новая реальность, с которой сталкиваются банковские вкладчики на Кипре. И это может просто спровоцировать новую волну финансовой паники в еврозоне. Потому что в последнее время нам этого не хватало.

Кипр — забытый больной человек Европы.Это настолько забыто, что даже не взломало аббревиатуру проблемных европейских экономик (PIIGS или GIIPS, в зависимости от вашего вкуса). Но то, что его забыли, сделало его не менее тревожным. Нужны деньги. И Германия не совсем в восторге от передачи денег, особенно в год выборов канцлера Ангелы Меркель. В самом деле, Германия настаивала на более жесткой экономии, чем обычно, в обмен на финансовую помощь. Настаивают на том, чтобы Кипр забрал большую часть своего чека. И это были ужасные новости для кипрских вкладчиков.(И русские. Мы скоро туда доберемся.)

Условия оказания кипрской помощи (и помощи) столь же просты, как и поразительны. Германия выложит около 13 миллиардов долларов, а взамен Кипр введет «единовременный» налог на банковские депозиты, чтобы привлечь дополнительные 7,5 миллиардов долларов. Этот налог будет составлять 6,75 процента от застрахованных вкладов на сумму 100 000 евро (129 000 долларов США) или меньше и 9,9 процента от незастрахованных сумм свыше 100 000 евро. Вкладчики получат акции банка, равные тому, что они потеряют от налога.Если вам интересно, почему сейчас кто-то хранит свои деньги в кипрском банке, ну, они не стали бы этого делать. Это открытое приглашение к старомодному набегу на их банки. Единственная причина, по которой этого не происходит, — это то, что их банки закрыты на продолжительный отпуск.

Эта помощь — правильный ответ на неправильный вопрос. Неправильный вопрос заключается в том, как Германия может спасти Кипр (и кучку не очень вкусных россиян), не рискуя переизбранием Меркель. Правильный вопрос заключается в том, как Германия спасает Кипр таким образом, чтобы не подвергать риску будущее евро.

Конечно, здесь есть множество других вопросов, и все они связаны со словом «ад» (или каким-либо другим четырехбуквенным вариантом). Такие вопросы, как: о чем, черт возьми, они думали, почему ада Кипр согласился бы с этим, и как ада сделало экономику, равную 0,2 процента (!!!) ВВП еврозоны, какой-либо угроза будущему евро? Что ж, как это часто бывает, ответ начинается со слишком больших, чтобы обанкротиться, и, в данном случае, слишком больших, чтобы спасти банки.

В кипрских банках есть что-то гнилое

Есть четыре вещи, которые вам нужно знать о кипрских банках. Первые , их активы примерно равны , в восемь раз больше ВВП страны. Во-вторых, , они получают огромный процент своих вкладов от уклоняющихся от налогов россиян. Третий , они вложили тонну денег в Грецию. И четвертый , они сильно зависят от финансирования центрального банка, чтобы оставаться на плаву. Другими словами, кипрские банки слишком велики, чтобы Кипр мог их копить.Но кому-то нужно их спасти.

Как все эти деньги попали в кипрские банки? Как и многие другие небольшие острова, Кипр обнаружил, что превращение себя в налоговую гавань (и центр отмывания денег) — довольно прибыльный бизнес. Деньги хлынули от российских олигархов и мафиози, стремящихся избежать налогов на родине, и эти российские деньги раздули кипрские банки до размеров, намного превышающих возможности правительства по спасению. Действительно, примерно 37 процентов депозитов острова в размере 68 миллиардов евро поступают из-за границы — и, как отмечает Кейт Маккензи из FT Alphaville , эти иностранные деньги составляют 25 евро.5 миллиардов из 37,6 миллиардов евро вкладов на сумму более 100 000 евро. Другими словами, почти все иностранные деньги находятся на незастрахованных счетах, а 68 процентов всех незастрахованных счетов поступают из-за границы. Итак, что же кипрские банки сделали со всеми этими деньгами? Что ж, они вложили деньги туда, где, по их мнению, у них было конкурентное преимущество: в Греции. В конце концов, южный Кипр этнически греческий (северная половина занята Турцией), а греческая экономика, которая в 12 раз больше, чем кипрская, выглядела как идеальное место для расширения.Это было не так. Кипрские ссуды греческому правительству и бизнесу открыли черные дыры на банковских балансах. Только в 2012 году два крупнейших кипрских банка, Cyprus Popular и Bank of Cyprus, потеряли в совокупности 3,5 миллиарда евро по греческим облигациям. Это более 10 процентов ВВП в экономике Кипра стоимостью 31,8 миллиарда евро. Это было бы как если бы Citigroup и JP Morgan потеряли 1,5 триллиона долларов за один год (или примерно в 250 раз больше, чем убытки «лондонского кита»). Банковская система Кипра давно бы рухнула, если бы не экстренное финансирование, одобренное Европейской Центральной Банк (ЕЦБ).Вот как это работает. Предположим, у вашего банка евро отчаянно не хватает наличных денег, залога и доверия. Другими словами, вам нужно больше денег, но вам настолько очевидно нужно больше денег, что никто не одолжит их вам, кроме как под залог — и только тогда под первоклассное обеспечение, которого у вас нет. Что ж, это то, для чего нужны кредиторы последней инстанции, если предположить, что ваш банк неликвиден и не неплатежеспособен. Вы можете взять свой немного хреновый залог в ЕЦБ и получить ссуду с условием стрижки. С технической точки зрения, чем хуже ваше обеспечение, тем выше процентная ставка, которую взимает с вас ЕЦБ.Но предположим, что ваш залог не просто немного хреновый; говорят, что это реально хреново. Что ж, не волнуйтесь, вам все равно повезло! ЕЦБ не даст вам ссуду, но ваш национальный центральный банк предоставит вам кредит до одобрения ЕЦБ. Добро пожаловать в чудесный мир «экстренной помощи с ликвидностью» (ELA). Это звучит сбивающе с толку (и, вероятно, это и есть намерение), но на самом деле это не так. Идея та же, что и раньше, только с более плохим залогом и более высокими процентными ставками. Помните, что ЕЦБ устанавливает денежно-кредитную политику для каждого члена евро, но эти члены сохраняют свои собственные центральные банки, которые выполняют политические решения ЕЦБ.Эти национальные центральные банки могут принимать любое обеспечение — на самом деле, все, — если они применяют более строгие меры и получают одобрение от ЕЦБ. Единственная другая большая разница в том, что национальные центральные банки, а не ЕЦБ, окажутся на крючке в случае дефолта. Кипрские банки выжили, пожирая это финансирование ELA. На приведенной ниже диаграмме Джозефа Коттерилла из FT Alphaville показан баланс второго по величине кипрского банка Laiki. Обратите внимание, он получает треть своего капитала от центрального банка.Это много.

Эта зависимость от финансирования центрального банка оставляет Кипр весьма открытым, так сказать, уговорам ЕЦБ. Это, дамы и господа, мы называем «предзнаменованием».

Предложение, от которого Кипр не может отказаться или не может принять?

Кипру нужно 17 миллиардов евро. Германия не хочет давать ему 17 миллиардов евро. Меркель не хочет спасать российских гангстеров в год выборов. Поэтому она заставляет Кипр выделить 7 миллиардов евро, хотя правительство не может себе этого позволить.

Есть два способа получить эти деньги у разоренного правительства. Во-первых, он может вынудить собственных кредиторов или кредиторов банков нести убытки. Но, как указывает Джозеф Коттерилл, кипрское правительство не может материально навязывать убытки своим иностранным кредиторам, а его внутренние кредиторы — это в основном его банки. Другими словами, единственные убытки, которые правительство может навязать своим облигациям, только усугубят проблемы банков. Это оставляет кредиторов банков. Большинство банков финансируют себя с помощью трех классов кредиторов: младших держателей облигаций, необеспеченных держателей старших облигаций и обеспеченных держателей старших облигаций, включая застрахованных вкладчиков.Если банк обанкротится, держатели обеспеченных старших облигаций окажутся в авангарде того, что останется, и так далее. Но кипрские банки почти полностью финансируются за счет депозитов и денег ELA. Теперь младшие держатели облигаций понесли убытки в размере 1,4 миллиарда евро, но в основном не было необеспеченных держателей старших облигаций. Как отмечает Чарльз Форелль из Wall Street Journal , два крупнейших банка Кипра имеют 46 миллиардов евро депозитов и 184 миллионов евро необеспеченного основного долга.Говоря простым языком, Кипр должен заставить своих вкладчиков или национальный центральный банк принять убытки в размере 5,8 миллиардов евро — и он не может заставить свой национальный центральный банк принять убытки. Таким образом, Германия заставляет кипрских вкладчиков платить. Вопрос в том, какие вкладчики и сколько у них вкладов. Президент Кипра Никос Анастасиадес первоначально согласился на 7-процентный сбор с суммы депозита выше 100 000 евро и на 3 процента ниже, но немцы решили, что этого недостаточно, по словам Питера Шпигеля из Financial Times .Когда Анастасиадес попытался уйти в знак протеста, чиновники ЕЦБ незамедлительно сообщили ему, что сократят финансирование ELA для второго по величине кипрского банка, Laiki, если он не согласится. Это привело бы Laiki к банкротству и стоило бы Кипру 30 миллиардов евро по сравнению с 5,8 миллиардами евро, которые хотели немцы. Это нечто особенное, когда ЕЦБ позволяет Германии использовать его в качестве сборщика долгов. Конечно, Анастасиадес в конце концов согласился — хотя он настаивал, чтобы максимальная ставка налога не превышала 10 процентов, что, вероятно, сохранит будущую жизнеспособность Кипра как налогового убежища.Это означало, что застрахованные вкладчики должны были заплатить 6,75 процента, чтобы подсчитать сумму. Эти налоговые ставки еще должны быть одобрены кипрским парламентом, а этого не происходит. Голосование уже дважды откладывалось, и киприоты снова обсуждают то, что, как они надеются, будут более политически приемлемыми налоговыми ставками. Согласно последнему плану, вклады на сумму менее 100,00 евро будут иметь 3-процентную стрижку, суммы депозита от 100 000 до 500 000 евро будут иметь 10-процентную стрижку, а суммы более 500 000 евро — 15-процентную стрижку.Преимущество этого заключается в том, что это в основном поражает иностранных вкладчиков и в основном щадит более бедных отечественных вкладчиков. Он должен пройти, но, опять же, по застрахованным депозитам вообще не должно быть проблем. Не должно быть никаких гарантий.

Стоит ли евро 5,8 млрд евро?

Весь кризис евро сводится к одному вопросу. Стоит ли евро в испанском (или кипрском) банке столько же, сколько евро в немецком (или голландском) банке?

Если Испания откажется от евро, то любые евро в ее банках в одночасье превратятся в гораздо более дешевые песеты.Для испанских вкладчиков было бы вполне разумно перевести свои деньги в немецкий банк, если они думают, что есть шанс, что Испания откажется от единой валюты. Даже медленный уход из банков приведет к тому, что Испания лишится еще большего кредита и еще больше затянет его, сделав выход из евро еще более привлекательным. Другими словами, это самореализующийся страх.

По крайней мере, так было, пока глава ЕЦБ Марио Драги не остановил порочный круг. В июле прошлого года он пообещал сделать «все возможное» для спасения евро — и одних этих слов было достаточно, чтобы положить конец панике.Испанский евро снова стоил столько же, сколько немецкий. Но как насчет кипрского евро? Налог на застрахованные депозиты поднимает вопрос о том, стоит ли евро в периферийном банке столько же, сколько евро в основном банке. Теперь это просто связано с фискальным риском, а не с валютным риском, но эффект тот же. Периферийные вкладчики снова будут рационально перемещать свои деньги. «Разовые» мероприятия бывают не всегда так.

Это не значит, что надвигается набегание на континентальные банки.Свопы по кредитному дефолту по периферийным долгам немного выросли по сравнению с основным долгом по состоянию на 9:45 сегодня утром, как вы можете видеть ниже на графике Bloomberg, но нет никаких признаков того, что что-то может случиться хуже. Рынки в основном были спокойными.

Но то, что пока не было никакого заражения, не означает, что имело смысл рисковать на сумму более 5,8 миллиарда евро. Нет ничего более разрушительного, чем внушать людям идею о том, что застрахованные банковские вклады не так неприкосновенны.

Это опасный бросок кости, не приносящий большой выгоды.

Банкротство банка и что случится с вашими деньгами

Банки — самое безопасное место для хранения денег, но банкротства банков случаются. Чтобы обезопасить себя и избежать паники, если ваш банк обанкротится, важно понимать ситуацию и то, что вы можете с этим сделать. Главное помнить, что до тех пор, пока ваши средства застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) — а они, скорее всего, так и есть, — ваши деньги в безопасности.

Причины банкротства банков

Банки терпят крах, когда они больше не в состоянии выполнять свои обязательства.Они могут слишком много потерять на инвестициях или оказаться не в состоянии предоставить наличные, когда их потребуют вкладчики.

В конечном итоге сбои случаются потому, что банки не просто хранят ваши деньги в хранилищах. Когда вы входите и вносите наличные (или вносите средства в электронном виде), банк вкладывает эти деньги. Простая форма инвестиций — это предоставление ссуд другим клиентам банка, чтобы они могли получать проценты — и выплачивать вам проценты по своим вкладам.

Банки также инвестируют гораздо более сложными способами. Если банк несет большие убытки в какой-то одной области, он рискует потерпеть неудачу.

Что происходит при банкротстве банка

Большинство банков США застрахованы FDIC. Если ваш банк является одним из них, вы можете рассчитывать на FDIC, чтобы гарантировать получение денег в случае банкротства.

Первый выбор FDIC для здорового банка — взять на себя застрахованные активы обанкротившегося банка. В некоторых случаях этот вариант недоступен, и организация снимет с вас чек на ваши застрахованные депозиты.

FDIC не публикует конкретные сроки для разрешения банкротства банков.Организация отмечает, что исторически она предоставляла средства в течение одного рабочего дня. Они пытаются закрыть банки по пятницам и вернуться к «обычному бизнесу» к утру понедельника. Однако обстоятельства, связанные с банкротством данного банка или ваших счетов, могут замедлить процесс.

FDIC страхует депозиты на сумму до 250 000 долларов, поэтому хранение этой суммы в любом банке может подвергнуть ваши деньги риску. Однако в одном банке можно застраховать более 250 000 долларов, если в деньгах заинтересованы несколько человек или организаций.Например, пенсионные счета и сберегательные счета для разных членов семьи могут повысить вашу защиту. Потратьте время, чтобы понять лимиты FDIC, если у вас есть более 250 000 долларов в банке.

Для многих клиентов банкротство банка не является событием. Они продолжают использовать чеки, дебетовые карты и инструкции по электронному переводу, которые они использовали до банкротства банка. В какой-то момент клиенты могут получить новые чеки и карты.

Незастрахованные вклады

Если вы занимаетесь банковским делом не в учреждении, застрахованном FDIC, вы сильно рискуете.Когда эти банки терпят крах, FDIC берет на себя управление. Они могут продать банк другому (более сильному) банку или могут управлять банком в течение некоторого времени в качестве банка, находящегося в федеральной собственности.

Если у вас есть незастрахованные депозиты в учреждении, застрахованном FDIC, у вас могут возникнуть проблемы. FDIC обычно делает застрахованные депозиты доступными сразу после банкротства банка, но незастрахованные депозиты могут быть недоступны в течение многих лет. FDIC должен продать учреждение и его активы и посмотреть, сколько денег (если таковые имеются) осталось распределить между кредиторами.

Иногда отделения банков разрушаются в результате стихийных бедствий или терроризма. Физическое разрушение отличается от банкротства банка. Опять же, если ваши счета застрахованы, это событие, скорее всего, просто неудобство, а не то, что вас полностью разрушит.

Банковские операции

После объявления о банкротстве банка мало причин для того, чтобы набегать на банк или снимать свои депозиты, если ваши активы застрахованы. Если FDIC уже взял на себя управление, ваши деньги больше не находятся в руках слабого и обанкротившегося банка.Если вы хотите получить свои деньги и использовать другой банк, вы можете выписать чек или перевести деньги в новый банк электронным способом.

Если FDIC не нашла банка-преемника, у вас не будет доступа к своим деньгам, и вам придется ждать чека от FDIC. В любом случае после объявления о банкротстве банка вы ничего не можете сделать, чтобы повлиять на то, сколько денег — если таковые будут — вы потеряете.

Как избежать банкротства банка

Трудно сказать, какие банки обанкротятся.FDIC не объявляет о поглощении банков заранее. Лучше всего убедиться, что вы соблюдаете ограничения FDIC и не берете на себя никаких рисков.

Некоторые рейтинговые услуги банка могут помочь вам избежать банкротства банка. Эти услуги рассматривают возможности банков, бизнес-модели и подверженность различным рискам.

Вы также можете получить некоторую информацию, рассчитав коэффициент Техаса вашего банка: разделите стоимость всех неработающих активов на собственный капитал плюс резервы на возможные потери по ссудам.Если это соотношение превышает 100%, то вероятность банкротства банка выше.

Однако банкротство банков может быть трудно предсказать, особенно посторонним, поэтому разумно держать свои средства застрахованными.

.