Займы для бизнеса без залога: Займы для бизнеса онлайн в 87 банках — взять срочный займ для малого бизнеса без залога и поручителей

Инвестиционные займы малому бизнесу — Инвест-клуб АКТИВ на vc.ru

Опыт выдачи инвестиционных займов малому бизнесу. О чем стоит подумать, прежде чем соглашаться давать деньги.

158 просмотров

Спойлер. По опыту нашего инвестиционного клуба, займы бизнесу — это высокорисковый инструмент. Чтобы обезопасить себя и качественно проверить проект, потребуется много времени. Хороших проектов будет не очень много, а проверять их придется постоянно. В случае возникновения проблем, для возврата денег потребуется много вашего внимания, времени и нервов.

Наивно думать, что если предлагают высокий процент (больше 5% в месяц), то это как-то окупает риски. Те проблемы, которые придется решать при дефолте займового проекта не стоят никаких процентов. По сути вы рискуете потерять 100% ради потенциала заработать 20-60% годовых.

Многим начинающим инвесторам (или людям без соответствующего жизненного опыта) кажется, что договор займа дает защиту. По факту он лишь иллюзия защиты и пренебрежение подробной проверки бизнеса. Казалось бы, зачем глубоко влезать в финансы компании, если заемщик юридически обязан выплачивать фиксированный процент? В реальности многие заемщики неадекватно оценивают свои силы и залетают в чудовищные долговые ямы из-за легких денег, которые получают от кредиторов физ лиц.

За 3 года мы с партнерами выдали беззалоговые займы в 17 проектов на разных условиях. Из них было 5 краткосрочных (срок займа по договору до 3 месяцев).

Общая статистика такая:

• 7 проектов (41%) — вернули тело займа и проценты, либо продолжают стабильно и вовремя выплачивать.
• 10 проектов (59%) — существенно задерживают (более 2 месяцев) выплаты процентов и тела займа. Идет работа по поиску вариантов возврата средств, по 3 проектам (18%) варианты возврата мы не нашли и признаем их дефолтами.

По краткосрочным (до 3 месяцев) всего 5 проектов:

• 3 проекта (60%) — успешно вернули займ и проценты.
• 2 проекта (40%) — существенно задерживают. Один из них дефолт без вариантов возврата.

По долгосрочным (от 4 месяцев) всего 12 проектов:

• 4 проекта (33%) — успешно вернули займ и проценты, либо своевременно исполняют обязательства к настоящему моменту.
• 7 проектов (67%) — существенно задерживают. Один из них дефолт без вариантов возврата.

Как видите, по нашей статистике, краткосрочные займы оказались почти в 2 раза надежнее долгосрочных. Но, в целом, к настоящему моменту только по 41% проектов все прошло или пока идет без проблем. По каждому из проектов, который задерживает деньги, мы тратили массу времени и нервов на переговоры с заемщиками, юристами, коллекторами и своими более опытными знакомыми. Помните об этом, когда вам предлагают дать займ для бизнеса.

На основании этого опыта у меня сложился пошаговый план обработки предложений по займам для бизнеса. Предлагаю его вашему вниманию ниже.

1. Проясните основную суть предложения.

Я предпочитаю обсуждать эти вопросы в мессенджере, удобнее сразу прислать список вопросов и попросить подробный ответ по каждому из них. В телефонных разговорах и встречах, на которых все обычно настаивают, вам могут рассказать массу информации, которая на этом этапе общения может быть попросту не нужна.

На что нужны деньги?

Здесь возможны несколько сценариев:

• Бизнес действующий. Финансовая модель подтверждена несколько раз. Деньги нужны для пополнения оборотных средств: это может быть как плановое развитие, так и сезонное повышение продаж.

При прочих равных условиях, это наиболее безопасный вариант. Поиск денег под конкретный договор относится к этому же варианту.

• Бизнес действующий. Деньги нужны на развитие нового направления. В данном случае риски сильно выше, потому что, по сути, вы инвестируете в не протестированное, новое направление. В данном случае стоит проверить насколько стабильно работает основной источник доходов для бизнеса.
• Новый бизнес. Деньги нужны на открытие новой компании с нуля. В качестве займа подобные инвестиции я бы вообще не рассматривал. Потенциал дохода при инвестировании через займ как правило не соответствует рискам, которых в данном случае максимально много, как при запуске любого бизнеса. Вам в любом случае нужно будет участвовать в проверке всех бизнес-процессов, чтобы спать спокойно, поэтому для стартапов лучше рассматривать инвестиции в долю.

Также стоит прояснить саму суть бизнеса. Для кого-то это не имеет значения, но я считаю, что своими деньгами стоит поддерживать только адекватные экологичные бизнесы.

Какая сумма нужна?

Если вам назовут крупную сумму, которую вы точно не потянете, уточните минимальную сумму, которую человек готов взять.

Также уточните оборот бизнеса. Надежнее будет, если общее количество заемных средств не превышает 50% оборота.

На какой срок займ?

Если вам предлагают на 1 месяц займ под 5%, вы рискуете 100тр (условный депозит) ради 5тр. Если вам предлагают займ на 12 месяцев, то вы рискуете уже ради 60тр. Есть разница. Но в любом случае вы рискуете всей суммой.

Какой% предлагают?

Это зависит от возможностей и амбиций бизнеса, наличия обеспечения, залога и срочности, с которой нужны деньги. По беззалоговым займам на рынке встречаются предложения от 20 до 60%, краткосрочные предложения могут доходить до 10% в месяц.

Когда нужны деньги?

Если деньги нужны «вчера» и вам дают понять, что нет времени на подробную проверку займа, смело отказывайтесь и говорите, что необходима минимум неделя. Вы потратите гораздо больше времени потом в попытках вернуть деньги, если заемщик вам их вовремя не вернет.

Возможен ли залог?

Ликвидный залог сильно меняет ваше отношение к анализу и проверке проекта. Нужно будет больше сконцентрироваться на грамотной оценке залога и юридически верном его оформлении. Возможный дефолт заемщика в этом случае вас может меньше волновать. Залоговые займы мы рассмотрим в отдельной статье.

Возможно ли поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических)?

Состоятельность этих лиц нужно будет проверять отдельно, но в любом случае это добавляет уверенности.

Почему не воспользуется кредитом на себя как на физ лицо?

Этот вопрос можно задать сразу, но человек ответит на него более искренне, если сначала подробно расспросить его о сути предложения. Здесь могут быть такие ответы:

• “У меня уже есть открытые кредиты, все плачу вовремя, но денег не хватает”. Это хорошо, можно разговаривать дальше. Человек использовал все возможности взять деньги у банков и осознанно идет на получение займов под более высокий процент у физ лиц.
  

Не забудьте проверить эти данные в бюро кредитных историй. Мы это делаем через знакомых кредитных брокеров.

• “Кредитная история испорчена, не могу взять”. Для меня это красный свет, далее разговор можно прекращать. Кредитную историю можно восстановить. И если человек не ищет быстрой наживы и хочет в долгую развивать свой бизнес, он позаботится о том, чтобы в первую очередь решить этот вопрос. 100% заемщиков с плохими кредитными историями нам денег не вернули.
• «Нам не интересно сейчас брать кредит, потому что мы хотим выстроить долгосрочные отношения с инвесторами” либо »Я с банковскимим кредитами принципиально не связываюсь”. Кредит брать не сложно и собственник значительно больше времени тратит на привлечение инвестиций, чем на получение кредита в банке. К таким заемщикам я бы относился с большой осторожностью.

Имеются ли другие заемные средства и какая сумма?

Желательно, чтобы общая сумма заемных средств была не более 50% от оборота бизнеса. А так чем меньше — тем лучше.

Имеются ли открытые судебные разбирательства, где заемщик выступает ответчиком?

Если да, узнайте какие именно и в чем суть этих разбирательств. Если там идет речь о долгах, далее лучше не продолжать. Не забудьте потом проверить эти данные в базах судов.

Имеются ли какие-то открытые долги?

• Другим физ лицам.
• В налоговую.
• За коммуналку и все прочее.

Эти данные можно проверить в базе судебных приставов потом.

2. Проанализируйте суть предложения.

Посмотрите на все ответы и подумайте:

• Вам понятен мотив человека взять у вас сейчас деньги под высокий процент и потом их отдать? Здесь стоит подумать о его ответе про кредиты и цель займа.
• Понятно ли вам почему человек не готов дать обеспечение в виде ликвидного залога?
• Вы готовы рискнуть обозначенной суммой, ради прибыли, которую вам обозначили за предлагаемый срок? Помните, что отдавая деньги 100тр на 1 месяц и на 12 месяцев вы рискуете одной и той же суммой ради разной прибыли.

Если есть сомнения, лучше откажитесь и не тратьте дальше время.

Предложение по-прежнему кажется интересным? Тогда идем дальше.

3. Проведите первичную юридическую проверку.

Запросите у человека паспортные данные и проверьте следующие данные (от простого к сложному):

1. Наличие исполнительных производств в базе судебных приставов — http://fssprus. ru/iss/ip. Это легко сделать самостоятельно, быстро и бесплатно. Просто вводите ФИО и дату рождения в поисковую строку на сайте. Если найдете, уточните что это за долг. Бывают, что из базы долго не снимают погашение задолженности. Если внятного ответа не получите, либо это реальный долг, общение можно заканчивать.

2. Проверка контрагента в базе ФНС https://egrul. nalog. ru/index. html

3. Хорошая обобщенная информация по юридическим лицам есть в базе СПАРК, но она платная http://www. spark-interfax. ru/

4. Проверка по наличию судебных разбирательств. Есть две базы:

— Арбитражная база. http://kad. arbitr. ru/ В ней нахоится информация о юридических лицах и о банкротствах физических лиц.

— База судов общей юрисдикции. В ней отражена информация по спорам между физическими лицами. У каждого суда своя база и необходимо по территориальному признаку искать информацию в каждом суде об интересующем вас человеке. Сложность также состоит в том, что в этой базе информация не персонифицируется, единой базы нет и это лучше доверить опытному юристу.

5. Для анализа заемщика также поможет выписка из бюро кредитных историй и информация об имуществе. Официально эти данные вам не предоставят.

Качественная проверка требует много времени, внимания и опыта. Мы предпочитаем делегировать ее нашему юристу. Если у вас есть знакомый сотрудник службы безопасности какой-то крупной компании, с подобной задачей он может справиться еще лучше.

Если заемщик “чист” и все его слова соответствуют действительности, можно идти дальше. Если будут расхождения с его словами, нужно уточнять ситуацию. Если будут сомнения лучше отказаться.

Помните, на рынке очень много проектов. Не думайте, что вам попался какой-то уникальный, тем более, если это беззалоговый займ бизнесу.

4. Встречаемся и анализируем бизнес.

Итак, заемщик прошел все проверки, вы верите в надежность и готовы давать деньги. Не спешите. Я рекомендую вникнуть в финансовую модель бизнеса и лично убедиться в ее перспективности. Что вам понадобится:

1. Управленческая отчетность. Это таблица в которой ежемесячно отражаются фактические доходы, расходы и чистая прибыль. Это не бухгалтерский документ, он сделан не по унифицированному формату, но так, чтобы собственник мог оперативно понимать состояние финансов в компании. Разберитесь в этом документе вместе с собственником, попросите дать прогноз в цифрах и убедитесь в том, что бизнес прибыльный хотя бы на бумаге. Также для вас будет понятно насколько предприниматель четко планирует свои финансы.

2. Запросите бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках. Попросите знакомого бухгалтера интерпретировать эти документы для вас. Помните, что в связи с особенностями российского бизнеса, бухгалтерские документы могут не отражать все реальные финансовые потоки, поэтому в первую очередь лучше смотреть на управленческую отчетность.

3. Договора и описание процедуры сделок, под которые берутся деньги. Убедитесь, что заемщик должным образом оформляет все отношения с контрагентами.

Велика вероятность, что владелец бизнеса не захочет раскрывать вам все карты. В этом случае вам нужно действовать по ситуации, но в любом случае на словах вы должны получить максимально доходчивые ответы на все вопросы.

5. Составьте личное субъективное впечатление о человеке.

За прошедшее к этой стадии время у вас должно сложиться какое-то мнение о личности человека. Постарайтесь узнать о нем подробнее и составить личное впечатление о нем. Не бойтесь задавать самые разные вопросы, в том числе “неудобные”:

— Как давно в бизнесе?

— Расскажи как начинал?

— Как ты поступишь, если поймешь, что в срок не сможешь деньги вернуть?

— А ты есть в соцсетях? Каких?

— Есть ли люди, кто уже давал тебе деньги и могут подтвердить, что ты их вернул?

— Где живешь? С семьей или один?

Если у человека будут финансовые сложности, вы должны быть уверены, что он сохранит адекватность и будет оставаться с вами на контакте. Подобные интервью конечно ничего не гарантируют, мы знаем ситуации, когда близкие друзья расходились из-за долгов. Однако это повышает шанс установления доверительных отношений, которые могут увеличить шансы благоприятного исхода такого инвестиционного проекта.

6. Должным образом оформите все документы по займу.

Привлеките к оформлению опытного юриста для оформления договора займа. На что следует обратить внимание:

1. Четко описывайте условия досрочного изъятия суммы займа в случае нарушения заемщиком своих обязательств. Обычно мы используем это условие при повторении просрочки выплаты процентов более двух раз.

2.Штрафные санкции должны быть четко прописаны за каждый день просрочки выплаты процентов.

3. По умолчанию досудебные претензии рассматриваются 30 дней. Рекомендуем сократить этот срок до 7 дней.

4. В договоре должен быть указан удобный для вашего и вашего юриста суд, для разрешения споров. Если это не указано в договоре, то суд будет назначен по месту прописки должника. Если он пропишется в другом городе, вести дело может быть затруднительно.

5. Расписка должна быть написана полностью от руки.

6. Момент передачи денег желательно зарегистрировать на видео.

7. Заключайте договор и удачи =)

Когда мы только начинали, займы бизнесу казались надежной и интересной темой. Мы встречались с разными предпринимателями, слушали как устроен их бизнес, смотрели управленческую отчетность, задавали умные вопросы. Влезать в чужой бизнес очень интересно, создается иллюзия увеличения собственного бизнес опыта. Который кстати у нас был не такой серьезный, как у некоторых друзей-предпринимателей, которые сразу отказывались от займов, когда о них слышали.

Какие выводы из нашего опыта:

Займы без залога — высокорисковый инвестиционный инструмент. Сложности возникают в 60% проектов.

Короткие займы (до 3 месяцев) менее рисковые, чем долгосрочные.

Для анализа проекта требуется не менее недели. Никогда не ведитесь, когда вас подгоняют.

Качественно проверить заемщика можно только дав ему займ. Но это не гарантирует отсутствие проблем в будущем. При повторных займах стоит повторно проверять как минимум бизнес-модель и наличие судебных разбирательств.

Еще несколько важных заметок:

• Нереально проверить сколько у заемщика уже имеется частных займов. Если заемщик берет деньги часто и под высокий процент, это может быть пирамида. Постарайся получить контакты всех кредиторов заемщика и будь с ними на связи.
• Не вкладывай чужие деньги в беззалоговый займ бизнесу (да и вообще в инвестиционные проекты). Вдвойне неприятно нести ответственность перед людьми, которые тебе доверяли.
• Если и давать займ, то только когда у человека уже все хорошо с деньгами. Есть возможность обеспечить базовые потребности и есть хороший запас прочности в виде оборотов компании.
• Займ бизнесу по сути не является инвестицией. Когда опыта мало, то есть внутренняя уверенность, что ты защищен обязательством заемщика и если он берет на себя обязательство, то это надежнее, чем выкупать долю в компании. Подумай об этом, когда будешь выбирать куда вложить деньги. С точки зрения опыта будет эффективнее найти бизнес, где можно купить долю от прибыли, разобраться в нем, контролировать все, что там происходит и не питать иллюзий по поводу защищенности вложенных средств.
• Заемщик может врать. Может говорить, что занял 40 млн., а на самом деле у него обязательств на 140 млн. Может говорить, что контрагент ему должен 15 млн., а на самом деле он должен ему 8 млн. Забирай деньги при малейших подозрениях на ложь. Это единственное, что поможет заблаговременно уберечь деньги.
• Если наступила неожиданная задержка по выплате, бросай все и разбирайся лично в чем дело и как сейчас вернуть деньги. Настаивай на встрече, настаивай на возврате денег из любых источников. Если декларируют поступления средств, требуй все юридические обоснования этих поступлений. Промедление может стоить всех вложенных денег.
• Насколько заемщик аккуратен с деньгами? Заемщик не забрал расписку после того, как передал вам часть долга? Упустил из виду важные условия договора? Вам кажется, что он слишком легко согласился на заведомо невыгодные для него условия? Не думайте, что это повод порадоваться, что у вас есть дополнительное преимущество. Подумайте, что возможно так же безответственно он относится к управлению деньгами в своем бизнесе. И теперь в его бизнесе ваши деньги.

Как получить кредит для малого бизнеса без залога

Вы наш главный приоритет.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Залог или нет, но большинству владельцев малого бизнеса все равно придется рисковать активами, чтобы претендовать на кредит.

By

Хиллари Кроуфорд

Хиллари Кроуфорд
Ведущий писатель | Программное обеспечение для бизнеса

Хиллари Кроуфорд (Hillary Crawford) пишет в NerdWallet о малом бизнесе, уделяя особое внимание программным продуктам для бизнеса. Ее предыдущие должности включают журналиста новостей и помощника редактора Западного побережья в Bustle Digital Group, где она помогала формировать новости и техническое освещение. Она появлялась в Cheddar News, а также работала политическим консультантом GenFKD. Она живет в Траверс-Сити, штат Мичиган.

Подробнее

Обновлено 8 марта 2023 г. 7:47 по тихоокеанскому стандартному времени

Под редакцией Robert Beaupre

Robert Beaupre
Ведущий редактор | Финансы малого бизнеса, инвестиции, банковское дело

Роберт Бопре возглавляет команду малого и среднего бизнеса в NerdWallet. Он освещал финансовые темы в качестве редактора более десяти лет. До прихода в NerdWallet он работал старшим редактором страховых сайтов QuinStreet и управляющим редактором Insure.com. Кроме того, он работал менеджером по онлайн-медиа в Университете Невады в Рино.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Бизнес-кредиты, не требующие обеспечения, предоставляются в различных формах, включая онлайн-кредиты, банковские кредиты и кредиты для управления малым бизнесом. Однако получить кредит для малого бизнеса без залога может быть сложно, хотя и не невозможно.

Несмотря на то, что существуют варианты необеспеченных кредитов, кредиторы часто взимают более высокие процентные ставки или дополнительные сборы или требуют личной гарантии или соглашения о залоге. Это означает, что вы, вероятно, заплатите больше за эти кредиты, и ваши активы могут все еще быть на крючке в случае дефолта.

Сколько вам нужно?

с Fundera от NerdWallet

Как работают бизнес-кредиты без залога?

Коммерческие кредиты обычно обеспечены залогом, так что в случае невыполнения заемщиком обязательств по платежам у кредитора есть активы, которые можно конфисковать для покрытия стоимости кредита. Обеспечение предоставляет кредиторам подстраховку и повышает ставки для владельцев бизнеса. Залогом бизнес-кредита может быть недвижимость, транспортные средства, оборудование, личные сбережения и многое другое.

Если заемщик не предоставляет залога, ему обычно нужно предложить что-то другое. Владельцы малого бизнеса могут также подумать о том, чтобы подчеркнуть свой успех в таких областях, как годовой доход, время в бизнесе или личный кредитный рейтинг, чтобы повысить свои шансы на получение этих типов кредитов. Но даже хорошо зарекомендовавшим себя успешным предприятиям, возможно, придется преодолевать дополнительные препятствия, чтобы не ставить на кон залог.

Варианты кредита для малого бизнеса без залога

Ниже приведены формы финансирования, не требующие традиционных форм залога. Имейте в виду, что, когда кредиторы не имеют традиционных форм залога, они будут искать другие средства снижения риска, такие как личная гарантия или залоговое удержание в соответствии с Единым торговым кодексом.

Персональная гарантия дает кредиторам законное право на ваши личные активы, если вы не выполняете обязательства по выплате кредита, в то время как право удержания UCC дает кредиторам общий доступ ко всем или части ваших бизнес-активов.

Онлайн-кредиты

Онлайн-кредиты для бизнеса часто легче оформить и быстрее получить, чем кредиты банка или SBA, но высокие процентные ставки могут сделать их более дорогими для заемщика. Хотя не все они требуют залога, заемщикам, возможно, все же придется подписать личную гарантию или согласиться на полное удержание своих бизнес-активов. Помимо дополнительных расходов, онлайн-кредиты могут быть хорошей альтернативой для владельцев бизнеса, которые не соответствуют требованиям традиционных банков по кредитам, но имеют личный кредитный рейтинг выше 600 и работают в бизнесе не менее шести месяцев.

Банковские кредиты

Некоторые банки предлагают необеспеченное финансирование через бизнес-линии или срочные кредиты, суммы которых обычно варьируются от 5 000 до 100 000 долларов США. Срочные кредиты предлагают первоначальную единовременную сумму денег, в то время как бизнес-линии требуют, чтобы вы платили только проценты на деньги, которые вы занимаете, до установленного предела. Подача заявки на бизнес-кредит через банк, вероятно, будет более строгой и трудоемкой, чем подача заявки на онлайн-кредит.

Кредиты SBA

Для кредитов SBA в размере 25 000 долларов США или меньше заемщикам не нужно предлагать залог. Тем не менее, все кредиты SBA, независимо от суммы, требуют личной гарантии от владельцев бизнеса с 20% или более собственного капитала. Необеспеченные ссуды SBA, скорее всего, будут представлены в форме ссуды 7 (a), наиболее распространенного типа финансирования, обеспеченного SBA, или ссуды CDC / 504, которая обеспечивает имущество, приобретенное за счет финансирования, что позволяет заемщику избежать сдачи. другой залог.

Альтернативные варианты финансирования

Эти варианты финансирования являются залогом финансируемых вещей. Хотя эти виды финансирования не являются технически необеспеченными, они не всегда требуют от владельцев бизнеса подвергать риску какие-либо личные активы.

• Финансирование счетов: Также известное как финансирование дебиторской задолженности, финансирование счетов предоставляет владельцам бизнеса деньги взаймы под неоплаченные счета клиентов. Как и в случае с денежным авансом, на него часто легче претендовать, чем на банковские кредиты, и это помогает решать краткосрочные проблемы с денежными потоками. Однако, в зависимости от условий соглашения, неоплаченные счета могут использоваться в качестве залога только до определенного момента. Если клиент никогда не оплачивает свой счет, владельцу, возможно, придется самостоятельно компенсировать невозвратные расходы.

• Финансирование оборудования: Финансирование оборудования помогает владельцам малого бизнеса покупать оборудование для своего бизнеса и может поступать от банков, онлайн-кредиторов или SBA. Срок погашения кредита обычно не выходит за пределы срока службы оборудования.

• Финансирование товарно-материальных запасов. Предприниматели, владеющие розничными магазинами или производственными предприятиями, могут подать заявку на финансирование товарно-материальных запасов для приобретения товаров, которые они впоследствии продадут или используют для производства других продуктов. Как и финансирование счетов, оно обычно используется в качестве краткосрочного финансирования.

Точное знание того, как вы будете использовать потенциальное финансирование — нужно ли вам покупать оборудование, инвентарь или собственность или просто увеличить свой оборотный капитал, — играет большую роль в поиске лучшего необеспеченного бизнес-кредита для вас. Также учитывайте условия, требования и стоимость кредита.

Требования к бизнес-кредитам без залога

Практически все кредиторы имеют минимальные стандарты годового дохода компании и времени в бизнесе, и личный кредитный рейтинг владельца также может быть фактором. Но необеспеченные бизнес-кредиты могут включать другие требования, предназначенные для защиты или стимулирования кредитора.

• Личная гарантия: Помимо предоставления кредиторам доступа к вашим личным активам, личная гарантия ставит для вас большую угрозу, демонстрируя кредитору, что вы серьезно относитесь к погашению кредита.

• Залоговое удержание UCC: Залоговое удержание в соответствии с Единым коммерческим кодексом очень распространено при кредитовании бизнеса и, по сути, является обеспечением любых активов, которые ваш бизнес приобретет в будущем (по крайней мере, в течение срока действия вашего кредита).

• Повышенные годовые процентные ставки. Как правило, вы можете обнаружить, что необеспеченные кредиты имеют более высокие APR по всем направлениям, поскольку они более рискованны для кредиторов, чем обеспеченные кредиты. Онлайн-кредиты имеют одни из самых высоких APR, в то время как кредиты SBA и банковские кредиты, как правило, имеют более низкие APR.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить бизнес-кредит без залога?

Можно получить кредит для малого бизнеса без залога, но получить одобрение может быть сложнее, и существуют дополнительные требования, такие как личная гарантия, залоговое право UCC и более высокие годовые процентные ставки.

Как мне получить необеспеченный бизнес-кредит?

Это будет зависеть от требований, специфичных для каждого кредитора, но, как правило, полезно иметь хорошую личную кредитоспособность, низкий уровень корпоративной задолженности и хорошо зарекомендовавший себя доход и время в бизнесе.

Об авторе: Хиллари является сертифицированным QuickBooks писателем для малого бизнеса в NerdWallet. Ее работы были отмечены Associated Press, The Washington Post, Nasdaq и Entrepreneur. Читать дальше

В аналогичной заметке…

Варианты бизнес-кредита для стартапа без залога — Forbes Advisor

Обновлено: 16 августа 2022 г., 13:38

Редакционное примечание: мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor . Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Начало бизнеса может показаться чем-то вроде ловушки-22. Часто кредиторы не дадут вам бизнес-кредит, если вы не можете предложить залог — актив, который он может вернуть себе в случае невыполнения обязательств. Однако из-за высоких начальных затрат предпринимателям обычно требуется финансирование, чтобы начать работу.

В этом случае пригодятся бизнес-кредиты, не требующие залога. Хотя легче получить его как устоявшийся бизнес, это не невозможно. Если вы потратите немного дополнительного времени на составление и выполнение плана, вы, вероятно, сможете получить необходимое финансирование.

Featured Partner Offers

1

OnDeck

1

OnDeck

Via Ondeck’s Website

2

BlueVine

2

BlueVine

On BlueVine’s Website

3

Lendio

3

Lendio

На веб-сайте Lendio

Что такое бизнес-кредиты без залога?

Трудно убедить кредитора дать вам деньги для коммерческого предприятия. В большинстве случаев они хотят видеть продемонстрированную историю успеха с сильным и стабильным доходом. Без этого вы более рискованный кандидат.

Кредиторы иногда требуют залога, чтобы снизить риск кредитной сделки. Это означает, что в случае невыполнения обязательств они могут конфисковать залог — будь то банковский счет, бизнес-инвентарь, недвижимость и т. д. — чтобы возместить свои убытки.

Но с помощью необеспеченного бизнес-кредита вы можете получить финансирование, которое не требует залога. Но имейте в виду, что, поскольку кредит не подкреплен бизнес-активами, кредиторы, как правило, предъявляют более строгие квалификационные требования и вводят личную гарантию.

Как работают бизнес-кредиты без залога?

Бизнес-кредиты без залога помогают компаниям совершать крупные покупки и покрывают расходы на ведение бизнеса. Средства, как правило, распределяются в виде единовременной суммы, которую можно использовать для совершения конкретной покупки или управления денежным потоком, а затем возвращают с процентами. Однако существуют и другие виды кредитов для малого бизнеса, такие как кредитные линии, выдача наличных продавцом и финансирование счетов, которые можно использовать для более быстрого доступа к наличным деньгам и по мере необходимости.

Требование о личной гарантии

Если вы подаете заявку на бизнес-кредит без залога, вы, как правило, должны подписать личную гарантию по кредиту. Это не совсем то же самое, что залог имущества для обеспеченного кредита, но если вы не выполняете обязательства, кредитор может прийти за вашими личными активами, чтобы покрыть то, что вы должны.

Варианты кредита для стартапа без залога

Если вы начинаете новый бизнес с нуля, вам, вероятно, понадобится крупная сумма денег. Вот некоторые из ваших вариантов бизнес-кредитов без залога:

Ссуды SBA на сумму менее 25 000 долларов США

Если вам нужна лишь небольшая сумма стартовых средств и вы не спешите, кредит Администрации малого бизнеса США (SBA) на сумму менее 25 000 долларов США может быть приемлемым вариантом.

Эти виды кредитов, как правило, предлагают наиболее благоприятные для бизнеса условия с более низкими процентными ставками по сравнению с другими вариантами кредита. Это связано с тем, что часть гарантируется SBA, поэтому в случае дефолта кредитор может возместить часть своих убытков непосредственно от правительства.

Онлайн-кредиты для стартапов

Традиционные финансовые институты могут быть не так добры к стартапам, но это не значит, что другие кредиторы не так добры. Относительно легко найти кредиты, предназначенные специально для новых стартапов, часто от небольших онлайн-кредиторов. Как и другие формы альтернативного финансирования малого бизнеса, онлайн-кредиты для стартапов, как правило, обходятся дорого, поэтому вам необходимо тщательно учитывать это в своем бизнес-плане.

Денежные авансы продавца

Когда вы берете аванс наличными у продавца (MCA), вы получаете единовременную выплату авансом, как и в случае кредита.

Однако вместо того, чтобы возвращать его стабильными платежами в течение долгого времени с процентами, вы соглашаетесь на факторную ставку, которая устанавливает общую сумму, которую вы платите за кредит заранее. Затем вы выплачиваете его в виде процента от транзакций по кредитной карте — это называется процентом удержания. Эти платежи, как правило, производятся гораздо чаще, иногда даже ежедневно, чем в случае обычного кредита, и вы будете продолжать их делать до тех пор, пока сумма вашего аванса не будет полностью погашена.

Например, если вы одолжите 10 000 долларов США с факторной ставкой 1,25, вы вернете кредитору общую сумму 12 500 долларов США (10 000 долларов США x 1,25). Если вы согласны на процент удержания в размере 10%, вы будете платить своему кредитору 10% от всех ваших ежедневных продаж, пока вы не погасите всю сумму (10 000 долларов, которые вы заняли, плюс 2500 долларов за финансирование).

Поскольку сумма вашего платежа зависит от ваших продаж, это особенно хороший вариант для компаний с сезонными колебаниями дохода или новых стартапов, которые не могут платить определенную сумму ежемесячного платежа. Однако, поскольку нет определенной продолжительности срока, вы не можете легко рассчитать эквивалентную годовую процентную ставку (APR) и сравнить ее с другими вариантами кредитования. Однако, как правило, они дороже, чем стандартные бизнес-кредиты.

Альтернативы бизнес-кредитам без залога

Многие предприятия нуждаются в нескольких источниках финансовой поддержки, чтобы начать работу. Возможно, вам придется объединить несколько видов финансирования стартапа. Вот еще несколько идей:

Финансирование оборудования

Финансирование оборудования похоже на то, как работает автофинансирование. Когда вы берете автокредит, он обеспечивается автомобилем, который вы покупаете, а это означает, что вам не нужно иметь залог на руках, прежде чем вы получите кредит. Точно так же многие кредиторы малого бизнеса предлагают обеспеченные кредиты в форме финансирования оборудования, при этом оборудование, которое вы покупаете, выступает в качестве залога для кредита.

Хотя этот тип кредита не обязательно решит ваши потребности в витрине, бизнес-инвентаре или рабочей силе, он может быть хорошим вариантом, если вам нужно оборудование, чтобы начать работу.

Краудфандинг

Если у вас есть сильная социальная сеть, можно рассмотреть еще один вариант — краудсорсинг для сбора средств, необходимых для начала вашего бизнеса. Очевидно, что это не сработает для всех; вы не ожидаете, что создадите новую биомедицинскую компанию, организовав, например, сбор средств на Kickstarter. Но если ваш бизнес относительно небольшой, это может быть хорошим выбором.

Личные сбережения

Многие люди также используют свои личные сбережения, чтобы начать свой бизнес. Может возникнуть соблазн совершить набег на ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации и/или пенсионные накопления, потому что это, вероятно, самые большие ведра, доступные вам; однако, подумайте хорошенько, прежде чем сделать это. Убедитесь, что у вас есть план, что делать, если вы потеряете эти деньги.

Также рекомендуется работать с опытным бухгалтером малого бизнеса, который может помочь вам посоветовать вам наиболее эффективную с точки зрения налогообложения организацию бизнеса и как списать ваши личные инвестиции в бизнес.

Найдите лучшие кредиты для малого бизнеса 2023 года

Узнать больше

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Линдси Ван Сомерен — писатель по личным финансам из Киркленда, штат Вашингтон. Ее работы появились в Business Insider, Credit Karma, LendingTree и других.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакция дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.