Заработок на выдаче займов: сколько зарабатывают на онлайн-займах под 324% годовых :: Свое дело :: РБК

что это такое и как на них заработать

Желательно, чтобы вы и заемщик были в одном городе. Удаленное оформление сделки сложнее личного подписания договора, особенно если вы занимаетесь инвестициями в займы под залог авто впервые.

Составьте договор займа и залога

Это — документ, который подтверждает вашу с заемщиком договоренность и его обязательство вернуть вам деньги с процентами. Можно составить договор займа залога по отдельности, в виде двух документов, и вместе. Проще делать один документ.

Читайте также: Договор займа под залог между физическими лицами: что это и как работает

Вы можете составить договор сами. Главное, чтобы в нем была следующая информация:

• дата, время и место составления и подписания документа;
• ваши и заемщика паспортные данные с местом регистрации и адресом фактического проживания;
• точные срок и сумма займа в российских рублях цифрами и прописью;
• процентная ставку и порядок ее начисления — например, 2% в месяц или 13% в год;
• полная сумму возврата — тело долга и проценты по нему;
• порядок возврата — как и когда заемщик будет отдавать долг, по каким реквизитам перечислять;
• сведения о залоге — VIN-номер, государственные номера автомобиля, данные СТС;
• стоимость залога на момент подписания договора;
• подтверждение права собственности заемщика на автомобиль — достаточно указать сведения из ПТС;
• сведения о том, у кого остается автомобиль и на каких условиях, где будет ПТС;
• порядок продажи предмета залога в случае, если заемщик не выполнит обязательства по договору;
• подписи обеих сторон на всех листах или в конце, но тогда страницы договора нужно пронумеровать и прошить между собой.

Составляйте договор в трех экземплярах: один остается у вас, другой — у заемщика, третий может понадобиться для оформления факта залога.

Зарегистрируйте договор у нотариуса

Если автомобиль остается у заемщика, просто подписать договор мало — нужно зафиксировать факт того, что авто находится в залоге. Согласно Статье 103.1 Основ законодательства РФ, этим занимается нотариус. Обратитесь к нему и предоставьте договор. Он проверит, корректно ли составлен документ, и внесет сведения в специальный реестр залогов.

Нотариус может не только зарегистрировать договор займа и залога, но и составить его. Это проще — специалист сразу проверит, может ли заемщик распоряжаться автомобилем, и корректно составит документ.

Можно зарегистрировать залог и самому — для этого вам понадобится ЭЦП (электронная цифровая подпись). Вы просто регистрируете договор в реестре залогов, и он считается зафиксированным.

Это нужно, чтобы заемщик не смог продать автомобиль без вашего ведома. А если он продаст его по обычному договору купли-продажи, вы легко оспорите сделку.

Даже если ПТС хранится у вас, лучше регистрировать залог. Заемщик, если захочет обмануть, может написать заявление об утрате, и ему выдадут новый документ. С ним он сможет продать автомобиль без вашего ведома.

Биржа кредитов, пример заработка, взятие кредитов гражданами, стоящими на бирже

Биржа кредитов – название любого сервиса, предлагающего предоставить кредит либо получить его от другого участника биржи. Кроме того, биржами кредитов иногда называют сервисы, позволяющие купить либо продать имеющиеся долговые обязательства. Третье значение термина – место (площадка), где можно купить либо продать кредиты – внутреннюю единицу обмена («валюту») некоторых сервисов и электронных игр, которая имеет ограниченное хождение. Также биржами кредитов часто называют себя компании, занимающиеся покупкой и продажей долговых обязательств, либо выдачей таковых.

Содержание

Скрыть

1. Взять кредит на бирже кредитов
   1. Кредиты гражданам, стоящим на бирже труда
      1. Пример заработка на бирже кредитов
         1. Как все происходит на бирже кредитов?
            1. В чем смысл биржи кредитов
               1. Как работать с биржей
                  1. Безопасно ли это
                     1. Пример электронной биржи кредитов
                        1. Преимущества для клиентов
                           1. Преимущества для банков
                              1. Статистика кредитной биржи

                                 Взять кредит на бирже кредитов

                                 Чтобы взять кредит самому на бирже кредитов, необходимо зарегистрироваться в системе, в которой вы хотите взять кредит. Например, для кредитов в Webmoney – это официальная площадка системы debt.wmtransfer.com, сюда же переадресует более понятный адрес debt.webmoney.ru. Также из крупных частных бирж кредитов работает сервис debtum.ru и некоторые другие. После этого подберите кредит по условиям (сроку, проценту), и постарайтесь обеспечить условия его получения (нужный тип аттестата, уровень деловой активности BL – Businesslevel, срок регистрации в системе), а по возможности – укажите способ обеспечения кредита, перечислите проекты в Интернете или за его пределами.

                                 Кредиты гражданам, стоящим на бирже труда

                                 Обычно кредитные организации не предоставляют кредитов без соответствующих гарантий, одной из которых является наличие постоянного места работы. Одновременно гарантией платёжеспособности может стать любой другой инструмент:

                                 • наличие недвижимости или автомобиля в собственности,
                                 • наличие средств на расчётном счёте в банке,
                                 • наличие отметки о пересечении границы в загранпаспорте.

                                 При этом даже безработных финансовые организации градуируют по степеням «опасности» в плане невыплаты взятых обязательств. И наиболее безопасными, платёжеспособными считаются как раз те, кто всё же стоит на бирже труда.

                                 Пример заработка на бирже кредитов

                                 Заработок на бирже кредитов – один из высокорисковых способов получения прибыли. При этом можно как заниматься куплей-продажей долгов других участников биржи, так и самостоятельно выдавать кредиты. Если вы хотите разместить на бирже кредитов свободные средства, соблюдайте несколько правил:

                                 • используйте проверенные биржи кредитов, в которых участники должны предоставлять о себе максимум информации,
                                 • выдавайте в долг только очень небольшие суммы (относительно общего размера инвестиций) – так меньше шансов с 2-3-мя должниками потерять всю сумму,
                                 • используйте заработок на бирже кредитов как высокорисковый, но и высокодоходный инструмент для инвестиций – то есть, вкладывайте только то, что реально готовы в любой момент потерять без шанса остаться без дохода,
                                 • получайте о заёмщике максимум информации – вплоть до паспортных данных и других документов.

                                 Как все происходит на бирже кредитов?

                                 Биржа кредитов представляет собой специализированную площадку в сети Интернет, которая объединяет среди простых людей тех, кто ищет средства и кредит, и тех, кто может эти средства предоставить под определенный процент.

                                 Для заемщиков в сети нет определенных требований – они точно не однозначны. При этом у каждой биржи кредитов имеются свои рейтинги кредиторов и заемщиков, который формирует степень доверия к каждому, кто желает взять деньги в долг. При этом заемщик сам ищет возможности для того, чтобы идентифицировать себя на бирже, подтвердить свою платежеспособность и т.д. Если рейтинг заемщика достаточно высок, вполне реально найти кредит по ставке до 15%. А вот без справок удастся взять в долг только под 100% и более. И то, если повезет.

                                 В чем смысл биржи кредитов

                                 Основной смысл работы биржи кредитов состоит в том, что на определенной, подготовленной для этого площадке одни люди могут кредитовать других на своих индивидуальных условиях. За кредитами часто обращаются те, кто желает использовать валюту той или иной электронной денежной системы, но не может в данный момент ее приобрести. На бирже не существует конкретной процентной ставки – все будет зависеть от показателей надежности заемщика, от определенного кредитора. Собственник денежных средств может дать согласие на кредит под более низкий процент после очного общения с заемщиком по скайпу и т.д.

                                 Как работать с биржей

                                 Для получения займа вам необходимо пройти регистрацию непосредственно на бирже кредитов и заполнить соответствующую онлайн заявку, в которой вы указываете, на какой срок вам нужны деньги, какая сумма требуется и пр. Дальше остается только ждать, пока кто-нибудь из кредиторов не согласится посодействовать вам. Биржа потребует от потенциального заемщика определенную информацию. Чем больше запрашиваемая сумма, тем больше и дольше вам придется подтверждать свою личность и платежеспособность как клиента. Чем больше вы сами о себе информации предоставите, тем больше шансов у вас на быстрый отклик тех, кто может занять деньги. Под конкретные финансовые операции искать кредиторов на биржах проще, чем под нецелевые запросы.

                                 Безопасно ли это

                                 Конечно, определенные риски на бирже кредитов существуют. Они, прежде всего, касаются кредиторов, которые как раз и зарабатывают здесь. Самая большая проблема – недобросовестность некоторых клиентов, мошенничество. Хотя случается такое не так часто, как может показаться. Адекватный человек понимает, что, если он без проблем, своевременно погасит задолженность в полном объеме, тем быстрее вырастет его рейтинг на бирже. А значит, появится лояльное отношение кредиторов. Биржа кредита также, как и банк, в случае невыплаты кредита, может обратиться к услугам коллекторов. Так что неплательщиком по кредитам, полученным в сети быть не так уже выгодно.

                                 Пример электронной биржи кредитов

                                 Самая известная в русскоязычном интернете электронная биржа кредитов – это, конечно, система Вебмани. Именно она пользуется наибольшей популярностью как у заемщиков, так и у кредиторов. В сервисной системе Вебмани имеется отдельный раздел – кредиты системы Webmoney. Для того, чтобы получить деньги в долг, собственник электронного кошелька должен иметь, как минимум, персональный аттестат, заверенный нотариально. Подтвердить официально свою личность и получить такой аттестат можно у представителей денежной системы в разных городах.

                                 Сама денежная система не берет дополнительных комиссий с тех, кто пользуется биржей кредитов. Единственные комиссионные, которые получает система – комиссия за перевод денежных средств с кошелька одного человека на кошелек другого. Составляет она 0,08% от суммы перевода.

                                 Преимущества для клиентов

                                 Пользоваться биржей кредитов достаточно удобно. В последнее время именно биржи займов клиенты используют в качестве альтернативы стандартным программам кредитования в банках. Получить займ можно онлайн, не покидая пределов своего дома. Оплачивать проценты по кредиту вы будете только по факту. Какие-либо дополнительные платежи на биржах такого типа не предусмотрены. Оформляются кредиты для клиентов в кратчайшие сроки.

                                 Из недостатков системы можно отметить высокий процент кредитования. Однако деньги здесь выдаются на короткие сроки, потратить из можно как онлайн, так и оффлайн (если переведете электронную валюту на банковскую карту). За вывод денег также придется дополнительно заплатить. Заемщику стоит это учитывать.

                                 Преимущества для банков

                                 Банкам биржа кредитов дает возможность получать кредитные заявки от организаций, потребности которых уже полностью сформированы. Кроме того, такие клиенты прошли первичную проверку на предмет благонадежности. Если клиент оформил документы, необходимые для получения займа на бирже кредитов, это уже говорит о его заинтересованности в адекватном, продолжительном и ответственном сотрудничестве. Андеррайтинг клиентов также помогает понять, в каком финансовом положении находится заемщик, имеет ли он достаточно средств для выплаты средств по своим обязательствам. Соответственно, банк без дополнительных затрат получает уже проверенного клиента.

                                 Статистика кредитной биржи

                                 Статистика кредитной биржи позволяет потенциальному заемщику или кредитору видеть, на что он может рассчитывать на конкретной площадке. Какие статистические данные необходимо принимать во внимание прежде всего?

                                 1. Показатели количества предложений от заемщиков и кредиторов. Соотношение этих предложений относительно друг друга.
                                 2. Сумма, на которую кредиторы выдали кредитов, а также сумма, которая была погашена заемщиками не данной площадке.
                                 3. Показатели, какая в среднем сумма выдается кредиторами в дол.
                                 4. Средние сроки кредитования.
                                 5. Количество кредитов, которые не были возвращены.
                                 6. Количество кредитов, которые были возвращены, но по которым была допущена просрочка.

                                 Кредиты в Эстонии онлайн. Без залога до 20 000 евро.

                                 Если вас интересуют кредиты в Эстонии на потребительские цели, которые к тому же можно получить в ближайший срок, то мы представляем вашему вниманию популярные быстрые и малые кредиты в Эстонии.

                                 Вы можете ознакомиться с их условиями, сравнить и выбрать наиболее подходящие для вас. Sinulaen.ee помогает:

                                 • Сравнить кредиты в Эстонии.
                                 • Оформить онлайн кредит в интернете. Ответ на заявку от 1 минуты.
                                 • Узнать о рекламных акциях кредитных фирм и банков. Найдите выгодный кредит.
                                 • Узнать условия получения кредита в Эстонии.
                                 
                                 

                                 Сравнение кредитов

                                 Сравнивайте кредиты Выберите выгодный Сделайте заявку

                                 Как выбрать кредит без залога

                                 На нашем сайте вы найдёте финансовую организацию, у которой можете оформить кредит онлайн. Нужно лишь заполнить и отправить заявку. Ответ от финансовой организации вы получите буквально через несколько минут. Чтобы увеличить вероятность получения займа,

                                 отправьте заявку в несколько компаний и выберите лучшее предложение.

                                 Пока выбираете кредит в Эстонии, обязательно учтите такие факторы, как его срок, максимальная сумма, ставка процента, наличие дополнительных комиссий. Удостоверьтесь, что с вашей стороны также выполняются все требования, в том числе ваш возраст должен быть соответствующим.

                                 Выбирай кредиты в Эстонии онлайн с помощью Sinulaen.ee

                                 350
                                 Клиентов каждый день

                                 4,761
                                 Взятых кредитов за год

                                 20
                                 Кредитных фирм Эстонии

                                 1505
                                 Средняя сумма кредита

                                  

                                 Как мы сравниваем быстрые кредиты в Эстонии?

                                 Самое главное,  это самые низкие затраты при погашении кредита. Другими словами, мы выбираем самый выгодный быстрый кредит. Но мы также сравнили удобство использования, доступность в Интернете и многое другое. Вот 5 основных качеств, которые мы рассмотрели:

                                 Расходы на кредит

                                 При сравнении мы сосредоточились на сравнении ежемесячных платежей и выплат. Мы сравнили в онлайн калькуляторе,какие кредиты самые дорогие. Однако нельзя забывать, что быстрые кредиты имеют разные затраты для каждого человека, так как кредитор оценивает каждого заёмщика индивидуально.

                                 «Прозрачность» кредита

                                 Прозрачность быстрого кредита важна, потому что быстрый кредит — это финансовое обязательство и очень личная вещь для каждого заемщика. Чем прозрачнее условия кредитования, тем лучше для обеих сторон.

                                 Кредитный калькулятор

                                 Кредитный калькулятор является одним из самых важных вещей о заимствовании. У некоторых фирм быстрых кредитов такой неудобный кредитный калькулятор, что заёмщики теряют к ним доверие. Очень важен удобный кредитный калькулятор, показывающий проценты, затратность кредита, ежемесячные платежи и выплаты.

                                 Быстрые кредиты в Эстонии

                                 Поскольку в Эстонии сложилась плохая репутация с высокими процентными ставками и любыми видами чрезмерных комиссионных сборов ,мы решили оценить репутацию эстонских поставщиков быстрых кредитов. Причина в том, что практически любая скрытая доплата создала плохую репутацию для быстрых кредитов.

                                 Скорость получения кредита

                                 Есть кредиторы, которые рекламируют — мгновенный быстрый кредит — но на самом деле они не предлагают такой быстрый сервис. Мы оценили скорость выдачи быстрого кредита, от момента заявки до выплаты.

                                 Категории кредитов на Sinulaen.ee

                                 Что выбрать — быстрый кредит или малый кредит?

                                 Различие между быстрым кредитом и малым кредитом может быть более сложным, чем кажется. Стоит также отметить, что люди различают эти два кредитных продукта по разному. Например, малые кредиты чаще всего предлагают банки, а быстрые кредиты — микрофинансовые организации. На сайте Sinulaen.ee представлены как быстрые кредиты так и малые кредиты. Читайте об их различиях ниже.

                                 Быстрый кредит

                                 Деньги на счёт или наличными за 15 минут Лучшая особенность быстрых кредитов, как следует из названия, это скорость, с которой вы получаете кредит. Подав заявку на кредит онлайн вы получите быстрый заем / деньги на свой банковский счет в течение 15 минут( если у вас нет задолжностей) . Единичные кредитные организации предлагают получить кредит наличными у себя в конторе.

                                 Меньшая сумма кредита Поскольку быстрые кредиты более рискованны для кредитора, они предлагаются по более низкой сумме и с более высокой процентной ставкой. Средняя сумма быстрых кредитов составляет 100 — 3000 €.

                                 Более короткий срок кредита Период быстрого погашения кредита начинается с 30 дней. Есть некоторые быстрые кредиты, которые не предлагают более длительный срок кредита. Короткий срок кредитования также имеет свои преимущества: кредит можно погасить быстрее.

                                 Быстрые кредиты дороже Быстрый кредит (в процентах) дороже, потому что кредитор несет более высокий риск. Риск возникает из-за того, что быстрый кредит передается вам сразу после подачи положительного кредита. Заёмщика не так тщательно изучают, как при получении малого кредита в коммерческом банке. Как правило, провайдеры быстрых кредитов проверяют только наличие в регистре должников.

                                 Кредит без залога Быстрый кредит — это кредит без залога. . Если кто-то заявляет, что предлагает быстрый кредит под залог, это малые кредит (потребительский кредит).

                                 Малый кредит

                                 Кредит на ваш счёт за 48 часов Вы можете получить малый кредит за 15 минут, но это скорее исключение из правил. Большинство банков не могут предоставить кредит в течение 15 минут, но общая тенденция такова, что это станет возможным в ближайшем будущем.

                                 Большая сумма кредита Малый кредит это обычно  € 500 — € 20000. Но есть исключения — некоторые кредитные учреждения предлагают небольшие кредиты в пределах 300-5000 евро. Есть только несколько банков, которые предлагают малые кредиты от 200 евро.

                                 Более длительный срок возврата кредита Срок погашения малого кредита обычно начинается с 6 месяцев или 12 месяцев и может варьироваться от 60 до 72 месяцев.

                                 Дешевле чем быстрый кредит Стоимость ссуды или то, сколько вы должны погасить при заимствовании, отражена в ККМ ( коэффициент затратности кредита). KKM рассчитывается на ежегодной основе и выражается в процентах (%). KKM состоит из обязательных частей кредита, таких как: сумма кредита, ежемесячная комиссия за ведение счета, проценты, комиссия за заключение договора. Средний KKM для небольших кредитов составляет 14 — 25% (зависит от срока погашения).

                                 Кредит под залог/ Кредит без залога Малые  кредиты могут быть с залогом и без залога.. Все малые кредиты, проанализированные и рекомендованные Sinulaen, являются беззалоговыми.

                                 
                                 Как получить кредит в Эстонии с  хорошим интрессом ? Узнать

                                 Когда стоит оформить быстрый кредит, а когда малый кредит?

                                 Дешевле взять малый кредит, потому что процентная ставка намного ниже, чем у быстрого кредита. Однако, чтобы претендовать на малый кредит, вы должны соответствовать более высоким критериям -уровень дохода, низкие финансовые обязательства, отсутствие ежемесячных финансовых обязательств.

                                 Итак, в качестве первого выбора, мы рекомендуем вам оформить малый кредит. Если ваши обстоятельства не позволяют оформить малый кредит, тогда попробуйте подумать о быстром кредите, потому что получить быстрые кредиты проще. Причина, по которой быстрый кредит имеет более высокую процентную ставку, заключается в том, что его проще оформить.

                                 Кредитор несет более высокий риск при выдаче быстрых кредитов. И таким образом, стремится покрыть свои расходы недобросовестных заёмщиков, которые не в состоянии погасить быстрый кредит. Кстати, заполнение заявок на кредит бесплатное и не обязывает вас брать кредиты.

                                 Как получить выгодный кредит

                                 Было бы целесообразно заполнить заявки на кредит в разных кредитных конторах. Когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете ясную картину того, какие кредиты вы можете получить и какой кредит будет выгодным для вас.
                                 
                                 

                                 Заработок на выдаче кредитов в системе WebMoney

                                 У большинства фрилансеров имеется как минимум один кошелек в платежной системе WebMoney. Если дела идут хорошо, то на счету у владельца кошелька могут скопиться достаточно большие средства. Что с ними делать? Потратить или продолжать копить? Если не хочется, чтобы деньги лежали без движения, то можно попытаться их преумножить, выдавая кредиты другим участникам системы. Конечно, кредитование дело рискованное и случаи с невозвратом средств периодически случаются, однако WebMoney система достаточно авторитетная, так что при соблюдении определенных правил риск потери денег сводится к минимуму.

                                  

                                 ВВОДНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

                                  

                                 Стать участником биржи кредитования WebMoney может любой зарегистрированный в системе пользователь. Никаких ограничений на минимальный размер кредита нет, то есть начинать можно с любой суммы. Даже если у вас есть всего 10 долларов (а кредиты выдаются в WMZ) – вы можете приступить к выдаче займов.

                                  

                                 Биржа кредитов WebMoney работает достаточно давно и пользуется доверием у участников системы. Как следствие, объемы кредитования на бирже довольно большие. В основном, выдаваемые кредиты – это микрозаймы, которые выдаются под высокие проценты. Кредит под 1% в сутки здесь очень часто встречающееся явление. Однако бывают кредиты и по 5% в сутки. Так что заработать можно. Нетрудно подсчитать, что если вы выдадите $100 под 1% в сутки сроком на 7 дней, то через неделю у вас будет уже 107 долларов. Сумма заработка небольшая, но при этом вы все же заработали, а деньги не лежали мертвым грузом.

                                  

                                 КАК СТАТЬ КРЕДИТОРОМ?

                                  

                                 Как уже было сказано выше, для того, чтобы начать зарабатывать на бирже кредитования, нужно иметь долларовый кошелек WebMoney (WMZ) и аттестат не ниже начального. После этого можно приступать к поиску участников, которым нужен займ. Владелец WMZ-кошелька может открыть «лимит доверия» любому другому участнику системы, при этом необходимо указать лимиты по срокам и сумме, а также размер суточного процента. Есть еще один способ: выйти на автоматическую кредитную биржу и выбрать оптимальное предложение о предоставлении кредита.

                                  

                                 Чтобы максимально застраховать себя от риска невозврата денег, нужно внимательно изучить профиль заемщика. Прежде всего нужно проверить аттестат заемщика – его уровень  (формальный с подтвержденными данными, начальный, персональный), дату регистрации, уровень деловой активности участника системы. Если заемщик достаточно активен, давно зарегистрирован в системе, то ему вполне можно доверять.

                                  

                                 ВИДЫ ЗАЕМЩИКОВ

                                  

                                 Кто чаще всего берет краткосрочные кредиты в системе WebMoney? Без понимания этого вопроса лучше держаться от биржи подальше, так как есть риск нарваться на мошенников. Несмотря на то, что суммы займов на бирже небольшие, мошенник может взять множество небольших кредитов и затем бесследно исчезнуть. Так что нужно знать приблизительный портрет добропорядочного заемщика.

                                  

                                 Человек, которому срочно нужен микрозайм. Очень часто возникает ситуация, когда срочно нужны именно WebMoney, а денег нет. К примеру, фрилансеру нужно купить аккаунт PRO, перевести деньги за работу, оплатить хостинг или сделать небольшую покупку в интернете. Тогда участник системы идет на биржу и берет микрокредит, тем самым оперативно решая свою финансовую проблему. Такой кредит не является кабальным, даже при высокой процентной ставке – если, допустим, занять на неделю $50, то проценты составят $3,5.  Опытный фрилансер заработает эти деньги за несколько дней.

                                  

                                 Интернет-предприниматели. Сетевые стартапы сегодня появляются как грибы после дождя. И далеко не всегда для успешного старта нужны большие инвестиции. Стартаперы идут на биржу и выбирают там кредит с минимальной ставкой и, что очень важно, на длительный срок. Это гораздо выгоднее, чем оформлять кредит в банке. Нужно уметь отличать надежных стартаперов от людей, которые носятся с какими-то фантастическими проектами. Прежде чем одолжить денег, желательно навести справки не только об участнике системы, но и его стартапе. Если видно, что проект интересный и живой – почему бы и не одолжить денег?

                                  

                                 Игроки. Биржа кредитов – это прежде всего биржа, поэтому не удивительно, что находятся люди, пытающиеся заработать на разнице процентов. Схема их работы предельно проста: они берут средства под низкий процент и предоставляют кредиты другим участникам. При этом проценты в выдаваемых ими микрозаймах значительно выше. Конечно, игроки рискуют, выдавая деньги под высокий процент, но при достаточно большом количестве операций они сводят риск к минимуму. У игроков обычно имеется хороший проверенный аттестат и высокий BL, так что работать с ними можно.

                                  

                                 Мошенники. Ну и, конечно, мошенники – куда без них. Аферисты достаточно хитры, о чем свидетельствует статистика по невозвращенным кредитам. Чаще всего они пользуются невнимательностью игроков, у которых они набирают множество небольших кредитов, после чего бесследно исчезают. Но иногда их жертвами становятся и рядовые участники системы. Чтобы снизить риски, лучше не давать крупные суммы денег в долг. Лучше выдать 10 займов по 10 долларов, чем один на $100.

                                  

                                 ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ЗАЕМЩИК ТЯНЕТ С ВОЗВРАТОМ ДОЛГА?

                                  

                                 Хотелось бы тут написать что-то оптимистичное, но вряд ли получится. Если должник не возвращает деньги, вернуть их через суд будет очень затратным делом. Можно передать долг коллекторам, но финансовые потери таким образом не возместить. Все, что можно сделать – это заблокировать кошелек должника. Тогда, если на него будут поступать средства, они будут перечисляться кредитору. Так что в большинстве случаев долг проще списать. Если действовать осмотрительно и не выдавать слишком большие кредиты, то количество «плохих» должников можно свести к минимуму.

                                 Особенности рассмотрения дел в порядкеупрощенного производства 

                                 17. Дела в порядке упрощенного производства рассматриваются по правилам искового производства с особенностями, установленными главой 21.1 ГПК РФ, главой 29 АПК РФ, в частности, судебные заседания по указанным делам не назначаются, в связи с чем лица, участвующие в деле, не извещаются о времени и месте судебного заседания, протоколирование в письменной форме и с использованием средств аудиозаписи не осуществляется, правила об отложении разбирательства дела (судебного разбирательства), о перерыве в судебном заседании, об объявлении судебного решения не применяются (статья 232.1 ГПК РФ, статья 226 АПК РФ).Если по формальным признакам дело относится к категориям дел, названным в части первой статьи 232.2 ГПК РФ и частях 1 и 2 статьи 227 АПК РФ, то оно должно быть рассмотрено в порядке упрощенного производства, о чем указывается в определении о принятии искового заявления (заявления) к производству (часть вторая статьи 232.3 ГПК РФ, часть 2 статьи 228 АПК РФ). Согласие сторон на рассмотрение данного дела в таком порядке не требуется.19. Если дело не относится к категориям дел, подлежащих рассмотрению в порядке упрощенного производства, суд, приняв исковое заявление (заявление) к производству по общим правилам искового производства или по правилам производства по делам, возникающим из административных и иных публичных правоотношений, начинает подготовку дела к судебному разбирательству (статьи 133 и 147 ГПК РФ, статьи 127 и 134 АПК РФ).В определении о принятии искового заявления (заявления) к производству, о подготовке дела к судебному разбирательству суд может предложить сторонам рассмотреть данное дело в порядке упрощенного производства (часть вторая статьи 232.2 ГПК РФ, часть 3 статьи 227 АПК РФ).

                                 20. При обращении с исковым заявлением (заявлением) по требованию, подлежащему рассмотрению или рассмотренному в порядке приказного производства, истец или заявитель должен указать в исковом заявлении (заявлении) об отказе в принятии заявления о вынесении (выдаче) судебного приказа или об отмене судебного приказа и приложить копии соответствующих определений.

                                 Если копия соответствующего определения отсутствует, однако заявитель обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, такое исковое заявление (заявление) подлежит оставлению без движения (статья 136 ГПК РФ, статья 128 АПК РФ).

                                 КонсультантПлюс: примечание.

                                 С 01.10.2019 ст. 232.1 ГПК РФ дополнена ч. 3 о сроке рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.21. Дела в порядке упрощенного производства рассматриваются судом общей юрисдикции, арбитражным судом в срок, не превышающий двух месяцев со дня поступления искового заявления (заявления) в суд (часть первая статьи 154 ГПК РФ, часть 2 статьи 226 АПК РФ).22. В определении о принятии искового заявления (заявления) к производству суд указывает на рассмотрение дела в порядке упрощенного производства и устанавливает следующие сроки представления участвующими в деле лицами в суд и друг другу доказательств и документов (части вторая и третья статьи 232.3 ГПК РФ, части 2 и 3 статьи 228 АПК РФ):

                                 1) пятнадцать дней или более — как для представления ответчиком отзыва (возражений) на исковое заявление (заявление), так и для представления любым участвующим в деле лицом доказательств, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений;

                                 2) тридцать дней или более — для представления только дополнительных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, но не содержащих ссылки на доказательства, которые не были раскрыты в установленный судом срок.

                                 Сроки для совершения названных действий могут быть определены судом общей юрисдикции, арбитражным судом посредством указания точной календарной даты либо периода, исчисляемого со дня вынесения определения о принятии искового заявления (заявления) к производству или определения о переходе к рассмотрению дела в порядке упрощенного производства.

                                 При определении продолжительности этого срока следует учитывать время на доставку почтовой корреспонденции и общий срок рассмотрения дела в порядке упрощенного производства. Период между моментами окончания первого и второго сроков должен составлять не менее пятнадцати дней.

                                 23. При применении положений части 1 статьи 228 АПК РФ арбитражным судам необходимо исходить из того, что в целях реализации права лиц, участвующих в деле, на ознакомление с материалами дела в электронном виде на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — официальный сайт арбитражного суда) в режиме ограниченного доступа (часть 2 статьи 228 АПК РФ) в срок, не превышающий пяти дней со дня вынесения определения о принятии искового заявления (заявления) к производству, размещается как само исковое заявление (заявление), так и все прилагаемые к такому заявлению документы.24. Лица, участвующие в деле, рассматриваемом в порядке упрощенного производства, считаются получившими копии определения о принятии искового заявления (заявления) к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, если ко дню принятия решения суд располагает доказательствами вручения им соответствующих копий, направленных заказным письмом с уведомлением о вручении (часть первая статьи 113 ГПК РФ, часть 1 статьи 122 АПК РФ), а также в случаях, указанных в частях второй — четвертой статьи 116 ГПК РФ, в частях 2 — 5 статьи 123 АПК РФ, или иными доказательствами получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.

                                 Гражданин, индивидуальный предприниматель и юридическое лицо несут риск последствий неполучения копии указанного определения по обстоятельствам, зависящим от них.

                                 Если ко дню принятия решения по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, соответствующая информация в суд не поступила, либо поступила, но с очевидностью свидетельствует о том, что лицо не имело возможности ознакомиться с материалами дела и представить возражения и доказательства в обоснование своей позиции в порядке, предусмотренном частью четвертой статьи 232.3 ГПК РФ, частью 3 статьи 228 АПК РФ, суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства или по правилам производства по делам, возникающим из административных и иных публичных правоотношений, в связи с необходимостью выяснения дополнительных обстоятельств или исследования дополнительных доказательств (часть четвертая статьи 232.2 ГПК РФ, часть 5 статьи 227 АПК РФ).25. При применении части четвертой статьи 232.3 ГПК РФ, части 4 статьи 228 АПК РФ необходимо исходить из того, что каждое участвующее в деле лицо, представляющее доказательства и документы, должно предпринять все зависящие от него меры к тому, чтобы до истечения срока, установленного в определении, в суд поступили представляемые им отзыв на исковое заявление, отзыв на заявление, доказательства и иные документы (в том числе в электронном виде) либо информация о направлении таких документов (например, телеграмма, телефонограмма и т.п.). Направление документов в суд и лицам, участвующим в деле, по почте без учета времени доставки корреспонденции не может быть признано обоснованием невозможности своевременного представления документа в суд, поскольку соответствующие действия относятся к обстоятельствам, зависящим от участвующего в деле лица.Исходя из особенностей рассмотрения дел в порядке упрощенного производства, принципов состязательности, равноправия и добросовестности сторон, при представлении в суд общей юрисдикции указанных доказательств, документов и возражений лица, участвующие в деле, обязаны направить их друг другу, а также представить в суд документы, подтверждающие направление таких доказательств, документов и возражений другим участвующим в деле лицам (часть четвертая статьи 1, статья 12, часть первая статьи 35, части вторая и третья статьи 232.2 ГПК РФ).

                                 Если в суд общей юрисдикции наряду с доказательствами, документами и возражениями не представлены документы, подтверждающие их направление другим участвующим в деле лицам, то такие доказательства, документы и возражения судом общей юрисдикции не принимаются и подлежат возвращению, о чем выносится определение.

                                 26. При рассмотрении дела в порядке упрощенного производства письменные доказательства представляются с учетом положений статей 71, 72 ГПК РФ, статьи 75 АПК РФ.Суд в пределах двухмесячного срока рассмотрения дела вправе при необходимости устанавливать дополнительные сроки для представления подлинных документов по требованию суда, истребования доказательств по правилам частей второй — четвертой статьи 57 ГПК РФ, частей 5 и 6 статьи 66 АПК РФ.27. Если доказательства и документы поступили в суд по истечении установленного судом срока, такие доказательства и документы не принимаются и не рассматриваются судом и возвращаются лицам, которыми они были поданы, за исключением случаев, когда сроки представления таких доказательств и иных документов пропущены по уважительным причинам (часть четвертая статьи 232.3 ГПК РФ), или если эти лица обосновали невозможность представления указанных документов в установленный судом срок по причинам, не зависящим от них (часть 4 статьи 228 АПК РФ).

                                 28. Если невозможность представления в суд доказательств (документов), которые, по мнению суда, имеют значение для правильного разрешения спора, признана судом обоснованной по причинам, не зависящим от лица, участвующего в деле (например, необходимость в представлении доказательства возникла в результате ознакомления с доказательством, представленным другим участвующим в деле лицом на исходе срока представления доказательств), такое доказательство (документ) учитывается судом, когда оно поступило в суд не позднее даты принятия решения по делу и при наличии возможности лиц, участвующих в деле, ознакомиться с таким доказательством (документом), а также высказать позицию в отношении его.

                                 При этом суд в пределах двухмесячного срока рассмотрения дела устанавливает разумный срок для ознакомления лиц, участвующих в деле, с представленными доказательствами (документами).

                                 В случае отсутствия у суда возможности установить срок, необходимый для ознакомления лиц, участвующих в деле, с представленными доказательствами (документами), суд вправе вынести определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства или по правилам производства по делам, возникающим из административных и иных публичных правоотношений, в связи с необходимостью выяснения дополнительных обстоятельств или исследования дополнительных доказательств (часть четвертая статьи 232.3 ГПК РФ, часть 5 статьи 227 АПК РФ).29. Заявления и ходатайства рассматриваются судом общей юрисдикции, арбитражным судом в порядке, предусмотренном статьей 166 ГПК РФ, статьей 159 АПК РФ без проведения судебного заседания и с учетом других особенностей рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

                                 Суд общей юрисдикции, арбитражный суд рассматривают заявление и ходатайство в разумный срок, обеспечивающий лицам, участвующим в деле, возможность заявить свои возражения, и по результатам их рассмотрения выносят определение.

                                 Исходя из особенностей рассмотрения дел в порядке упрощенного производства, принципов состязательности, равноправия и добросовестности сторон, при направлении в суд общей юрисдикции заявлений и ходатайств лица, участвующие в деле, обязаны направить их друг другу, а также представить в суд документы, подтверждающие направление указанных заявлений и ходатайств другим участвующим в деле лицам (часть четвертая статьи 1, статья 12, часть первая статьи 35, части вторая и третья статьи 232.3 ГПК РФ).Заявления и ходатайства, поданные в арбитражный суд, размещаются на официальном сайте арбитражного суда в режиме ограниченного доступа в срок, не превышающий трех дней со дня их поступления в арбитражный суд, применительно к положениям абзаца второго части 4 статьи 228 АПК РФ. Лица, участвующие в деле, вправе высказать по ним свое мнение в письменной форме, направив соответствующий документ в арбитражный суд, в том числе в электронном виде посредством системы «Мой Арбитр».Определение арбитражного суда, вынесенное по результатам рассмотрения заявления или ходатайства, размещается на его официальном сайте не позднее следующего дня после дня вынесения этого определения применительно к части 2 статьи 228 АПК РФ. В силу части четвертой статьи 1 ГПК РФ определение суда общей юрисдикции также подлежит размещению на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный срок.

                                 30. При рассмотрении дела в порядке упрощенного производства стороны вправе заключить мировое соглашение.

                                 Сторона или стороны могут направить в суд в том числе в электронном виде подписанный ими проект мирового соглашения до истечения срока рассмотрения дела в порядке упрощенного производства. В этом случае суд не переходит к рассмотрению дела по общим правилам искового производства или по правилам производства по делам, возникающим из административных и иных публичных правоотношений, а назначает судебное заседание для рассмотрения вопроса об утверждении мирового соглашения с вызовом участвующих в деле лиц, а также с осуществлением протоколирования в письменной форме и с использованием средств аудиозаписи (часть вторая статьи 39, статья 173 ГПК РФ, часть 2 статьи 141 АПК РФ).Если мировое соглашение не будет утверждено в этом судебном заседании, суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства или по правилам производства по делам, возникающим из административных и иных публичных правоотношений, на основании пункта 2 части четвертой статьи 232.2 ГПК РФ, пункта 3 части 5 статьи 227 АПК РФ.

                                 Почему МФО отказывает в займах клиентам

                                 • Основные причины отказа в займе
                                 • Что делать клиенту в случае отказа

                                 Если в российских банках клиенты получают отказы, то они чаще всего идут с обращением в микрофинансовые организации (МФО). Здесь суммы займов небольшие, а потому шансы одобрения выше, хотя есть и свои особенности, например, вопреки расхожему мнению, среди клиентов МФО мало пенсионеров, а подавляющее большинство — люди в экономически активном возрасте.

                                 Основные причины отказа в займе

                                 Даже учитывая процентные ставки, суммы займов и количество клиентов микрофинансовых организаций, случается, что заявку на заем не одобряют. В чем же причина? Вариантов может быть несколько:

                                 • Плохая кредитная история. Не смотря на то, что МФО лояльно относятся к клиентам, бывает, что займы пробуют взять заядлые неплательщики. Они получают логичный отказ.
                                 • Низкий заработок. Заработная плата должна как минимум в 2 раза покрывать платеж по кредитам и займам. Это условие обязано исполняться по закону.
                                 • Высокий заработок. Слишком большой доход показывает о том, что заемщик быстро вернет одолженные средства. Как правило, такие варианты невыгодны для МФО. Кроме того, в случае потери работы, найти высокооплачиваемое место может оказаться сложно.
                                 • Много кредитов. Когда клиент вынужден одновременно погашать множество займов, то он сильнее рискует попасть в список должников.
                                 • Обман или мошенничество. Если сотрудники или системы МФО выявляют недостоверность данных, то в этом случае следует мгновенный отказ. Чтобы избежать отказа из-за ошибок, рекомендуем внимательно вводить персональные данные в соответствии с паспортом
                                 • 10ый заем за год. Если клиент пробует оформить 10ый заем за календарный год с момента подачи заявки, то по законодательству РФ такому клиенту выдавать займ никто не имеет права.

                                 Чтобы исключить случаи мошенничества, компании не раскрывают информации о том, по какой именно причине клиенты получил отказ, неважно кто принимал решение — сотрудник МФО или автоматическая скоринговая система. Однако зная самые распространенные причины, вы можете сами попробовать выяснить, что именно стало причиной отказа.

                                 Что делать клиенту в случае отказа

                                 Учитывая, что чаще всего отказывают в выдаче займа из-за плохой финансовой истории, то при сотрудничестве с официально зарегистрированными легальными МФО, такими как Kredio24 может помочь только время.

                                 Если же времени нет, а деньги нужны сейчас, придется искать иные способы, часто более традиционные:

                                 • Взять в долг у частного инвестора. Это могут быть, например, деньги под расписку у друзей или родственников. Просить бывает очень непросто, но придется перебороть себя. Кроме того, честность в отношении тяжелого положения с близкими может пойти на пользу: вам помогут найти работу или дополнительный источник заработка.
                                 • Ломбард. Вариант, при котором вам выдадут нужную сумму под залог вашего имущества. Вариант не самый лучший, но может спасти в критической ситуации.
                                 • Авито. Продажа личных вещей на Авито не принесет огромных денег, но может помочь пережить трудные времена. Конечно, старайтесь продавать то, чем не планируете пользоваться, и что не является инструментом вашего заработка. Если вы работаете на персональном компьютере, то его продажа точно нерациональное решение.

                                 Попасть в «нехороший список». На сайте главного банка страны составлен перечень финансово подозрительных организаций

                                 Центральный Банк России решил обезопасить граждан от мошенников. Теперь на его сайте будут публиковаться списки организаций, деятельность которых обладает признаками «финансовых пирамид», нелегальных кредиторов и нелегальных участников рынка ценных бумаг до официального решения суда.

                                 Мониторинг и ещё раз мониторинг

                                 – Публикация такого перечня направлена на защиту интересов потребителей и позволит своевременно предупреждать их о рисках, связанных с подобными компаниями, – говорит управляющий Калужским отделением Банка России Ирина Карлаш.

                                 По ее словам, для выявления нелегальных участников на финансовом рынке регулятор использует собственную систему мониторинга, также используются сведения из обращений граждан и организаций. Чтобы пресечь незаконную финансовую деятельность, Банк России блокирует сайты таких компаний, взаимодействуя с правоохранительными и другими уполномоченными органами, а также c иностранными регуляторами для применения иных мер.

                                 Ирина Карлаш также напомнила, что сбор доказательств занимает примерно 30% времени в процессе пресечения незаконной деятельности различных организаций на финансовом рынке. Большая же его часть уходит именно на официальное признание компаний нарушителями закона. В течение этого периода обман граждан продолжается. Чтобы сократить этот период, ЦБ решил публиковать списки нелегальных организаций уже после этапа сбора доказательств.

                                 Список можно найти на сайте ЦБ в подразделе «Проверить финансовую организацию». Компании можно отфильтровать по названию, времени работы или типу.

                                 На данный момент в нем фигурирует более 2,5 тысячи организаций. Список регулярно обновляется.

                                 В списках значатся

                                 На сегодняшний день по области в списке значится семь организаций с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.

                                 Одна компания с признаками «финансовой пирамиды» – «Потребительский кооператив по реализации целевых программ для пайщиков «Пенсионный доход» – и шесть компаний с признаками нелегального кредитора, в числе которых ООО «Калужский ювелир», действующий под брендом «Калужский городской ломбард».

                                 Материалы обо всех выявленных случаях нелегальной деятельности на финансовом рынке передаются в правоохранительные и другие уполномоченные органы.

                                 – В чем опасность обращения к нелегально работающим организациям на финансовом рынке?

                                 – Выдавать потребительские кредиты и займы могут только легальные организации, поднадзорные Банку России. Опасность обращения к нелегальным кредиторам в том, что эти организации никак не ограничены требованиями, которые предъявляются к профессиональным участникам рынка микрофинансирования. Например, и в части процентов нелегалы их будут неправомерно завышать, естественно, и в части оформления и требования к документам нелегалы могут совершать подлог документов, и в части методов взыскания задолженности нелегалы могут «выбивать долги» в прямом смысле слова. Ничего этого не будет, если обращаться в легальные организации, действующие строго в рамках правового поля, а в случае разногласий граждане, считающие, что их права нарушены, вправе обратиться в Центробанк, – советует Карлаш. Информацию о легальных компаниях также можно посмотреть в разделе «Проверить финансовую организацию» на сайте регулятора.

                                 Нелегальный кредитор?

                                 Одна из выявленных в регионе Банком России в этом полугодии компаний – ООО «Калужский ювелир», которое действует под брендом «Калужский городской ломбард», – имеет признаки нелегального кредитора. Опасность обращения к подобным организациям в том, что они маскируются под легальных профессиональных участников рынка, в данном случае занимающихся ломбардной деятельностью, однако никак не ограничены требованиями, которые предъявляются к настоящим ломбардам.

                                 Под официальную деятельность ломбардов нередко маскируются комиссионные магазины. Они приобретают у людей имущество «с правом обратного выкупа». В действительности такая организация может продать «залог» в любое время, поскольку юридически он залогом не является. Настоящий ломбард обязан выдать заемщику залоговый билет. Если вместо залогового билета вам дают подписать договор комиссии, купли-продажи или любой другой документ, значит, вы обратились не в ломбард.
                                 Кроме того, под вывеской ломбардов могут действовать сомнительные организации, которые выманивают у людей деньги.

                                 Они предлагают вложить сбережения под высокий процент – якобы заработать на выдаче займов. На самом деле по закону ломбарды не вправе привлекать деньги от людей, которые не являются их собственниками.

                                 Ещё из «калужского» списка

                                 – Вторая выявленная в первом полугодии в регионе компания – «Потребительский кооператив по реализации целевых программ для пайщиков «Пенсионный доход» – имеет признаки «финансовой пирамиды». Ее опасность, прежде всего, заключается в том, что она ориентирована на пенсионеров, – уверена Ирина Карлаш.

                                 Такие компании привлекают потенциальных «инвесторов» обещаниями повышенной доходности, но, как правило, не занимаются тем, что обещают, – инвестициями или реальной экономической деятельностью, а лишь привлекают деньги граждан.

                                 Другим примером, по мнению управляющего Калужским отделением Банка России, может являться деятельность потребительского общества «Потребительское общество национального развития», входящего в список компаний с признаками нелегальной деятельности.

                                 У компании присутствуют отдельные признаки «финансовых пирамид» (обещание высокой доходности, агрессивная реклама, непрозрачные схемы получения дохода, отсутствие в реестрах участников финансового рынка Банка России). Привлечение инвесторов этим обществом осуществляется через офисы компании-агента ООО «Ваш финансовый помощник», также указанной в списке.

                                 Вопрос вдогонку

                                 – На что стоит обратить внимание калужанам, чтобы не связаться с нелегальными участниками финансового рынка?

                                 – Прежде всего, нужно быть осторожнее. Не стоит рисковать своими накоплениями, надеясь на личное везение, чтобы в скором времени не пополнить список пострадавших. Невозможно обыграть мошенников на их же поле, вкладывая средства в сомнительный проект, зная о его незаконности. Принимая участие в подобных схемах, люди надеются на прибыль, но в действительности лишь помогают аферистам раскрутить пирамиду и обмануть еще больше людей. Мы часто говорим о том, что является внешними признаками «финансовой пирамиды»: обещание высокой доходности с первого дня (уровень обещаемого дохода значительно превышает ключевую ставку Банка России), агрессивная реклама, непрозрачные схемы получения дохода и, главное, отсутствие в реестрах участников финансового рынка Банка России. Обращайте внимание на эти признаки и имейте дело только с легальными участниками финансового рынка, – напоминает Ирина Карлаш.

                                 Беседовал Александр Трусов. Фото Калужского отделения Банка России

                                 Анализ финансовой отчетности банка

                                 Представленные финансовые отчеты для банков несколько отличаются от большинства компаний, анализируемых инвесторами. Например, нет дебиторской задолженности или запасов, чтобы оценить, растут продажи или падают. Вдобавок ко всему, есть несколько уникальных характеристик финансовой отчетности банка, которые включают в себя структуру баланса и отчета о прибылях и убытках. Однако, как только инвесторы имеют твердое представление о том, как банки получают доход и как анализировать, что движет этим доходом, финансовые отчеты банка становятся относительно легкими для понимания.

                                 Как банки зарабатывают деньги

                                 Банки принимают депозиты от потребителей и предприятий и выплачивают проценты по некоторым счетам. В свою очередь, банки принимают депозиты и либо вкладывают эти средства в ценные бумаги, либо ссужают компании и потребителей. Поскольку банки получают проценты по своим кредитам, их прибыль складывается из разницы между ставкой, которую они платят по депозитам, и ставкой, которую они зарабатывают или получают от заемщиков. Банки также получают процентный доход от инвестирования своих денежных средств в краткосрочные ценные бумаги, такие как U.S. Treasuries.

                                 Однако банки также получают доход от комиссионных доходов, которые они взимают за свои продукты и услуги, которые включают советы по управлению капиталом, комиссию за текущий счет, комиссию за овердрафт, комиссию за банкомат, проценты и комиссионные по кредитным картам.

                                 Основным видом деятельности банка является управление спредом между депозитами, которые он выплачивает потребителям, и ставкой, которую он получает по их кредитам. Другими словами, когда процент, который банк получает по ссудам, превышает процент, который он выплачивает по депозитам, он получает доход от спреда процентных ставок.Размер этого спреда является основным фактором, определяющим прибыль, получаемую банком. Хотя мы не будем углубляться в то, как ставки определяются на рынке, несколько факторов определяют ставки, включая денежно-кредитную политику, установленную Федеральным резервным банком, и доходность казначейских облигаций США. Ниже мы рассмотрим пример того, как выглядит спред процентной ставки для крупного банка.

                                 Анализ финансовой отчетности банка

                                 Взгляд изнутри на Bank of America Corporation (BAC)

                                 Приведенная ниже таблица связывает воедино информацию из баланса и отчета о прибылях и убытках Bank of America, чтобы показать доход, полученный от доходных активов, и процентов, выплачиваемых клиентам по процентным депозитам.Большинство банков предоставляют таблицы такого типа в годовом отчете за 10 тыс.

                                 • Ниже мы видим (зеленым цветом) процент или доходность, которую BofA получил от своих инвестиций и кредитов в 2017 году.
                                 • Внизу таблицы (красным) показаны процентные расходы и процентная ставка, выплачиваемая вкладчикам по их процентным счетам.

                                 Может показаться нелогичным, что депозиты показаны красным, а ссуды — зеленым. Однако для банка депозит является обязательством на его балансе, тогда как ссуды — это активы , потому что банк выплачивает проценты вкладчикам, , но получает процентный доход от ссуд .Другими словами, когда ваш местный банк предоставляет вам ипотеку, вы платите банковские проценты и основную сумму за весь срок действия ссуды. Ваши платежи — это поток дохода для банка, аналогичный дивидендам, которые вы можете заработать, инвестируя в акции.

                                 Вы заметите, что статьи баланса — это средние остатки для каждой позиции , а не остаток на конец периода. Средние остатки обеспечивают лучшую аналитическую основу для понимания финансовых показателей банка.Также имеется соответствующий процентный доход или статья расходов и доходность за период времени.

                                 В приведенной выше таблице BofA заработал 58,5 млрд долларов США в виде процентного дохода от кредитов и инвестиций (выделено фиолетовым цветом), одновременно выплачивая 12,9 млрд долларов США в виде процентов по депозитам (выделено синим цветом). Цифры выше говорят только отчасти. Общий доход банка указан в отчете о прибылях и убытках.

                                 Отчет о прибылях и убытках

                                 Отчет о прибылях и убытках Bank of America ниже из их годовых 10 тыс. За 2017 год.Вот основные направления:

                                 • Общая сумма полученных процентов составила 57,5 ​​миллиардов долларов (зеленым цветом) для банка по ссудам и всем инвестициям и денежным позициям.
                                 • Чистый процентный доход (выделен синим цветом) составил 44,6 миллиарда долларов за 2017 год и представляет собой доход, полученный после вычета расходов из процентного дохода. Опять же, чистый процентный доход в основном состоит из разницы между процентами, полученными по ссудам, и процентами, выплаченными вкладчикам.
                                 • Непроцентные доходы составили 42 доллара США.6 миллиардов на 2017 год, , и этот доход включает комиссионный доход за продукты и услуги. Жизненно важно, чтобы банки диверсифицировали свои потоки доходов, получая доход от продуктов, не связанных с процентной ставкой, чтобы защитить их от любых негативных изменений доходности. Доход по этой категории включает в себя комиссию за банковский счет и обслуживание, трастовый доход, комиссию по ссудам и ипотеке, брокерские сборы и доход от услуг по управлению активами, а также доход от торговых операций. Мы видим, что выручка BofA хорошо сбалансирована, и примерно половина выручки банка приходится на комиссионные и сервисные доходы.
                                 • Чистая прибыль в размере 18,2 миллиарда долларов — это прибыль , полученная банком за 2017 год.

                                 Доходы банка отличаются от доходов такой компании, как Apple Inc. (AAPL). В отчете о прибылях и убытках Apple вверху будет строка выручки, озаглавленная «Чистые продажи или выручка». Однако банк работает иначе. Для банка доход — это сумма чистого процентного дохода и непроцентного дохода. Чтобы запутать ситуацию, иногда аналитики указывают общий процентный доход вместо чистого процентного дохода при расчете дохода для банков, что приводит к завышению числа доходов, поскольку расходы не были вычтены из общего процентного дохода.

                                 Изменения процентных ставок могут повлиять на объем определенных видов банковской деятельности, приносящих комиссионный доход. Например, объем выдачи жилищных ипотечных кредитов обычно снижается по мере роста процентных ставок, что приводит к снижению комиссий за выдачу кредитов. Напротив, пулы по обслуживанию ипотечных кредитов часто сталкиваются с более медленными предоплатами при повышении ставок, поскольку заемщики с меньшей вероятностью будут рефинансировать. В результате комиссионный доход и связанная с ним экономическая стоимость, возникающие в результате деятельности, связанной с обслуживанием ипотечных кредитов, могут увеличиваться или оставаться стабильными в периоды умеренного повышения процентных ставок.

                                 Кроме того, по мере роста процентных ставок банки, как правило, получают больший процентный доход по ссудам с плавающей ставкой, поскольку они могут повышать ставку, взимаемую с заемщиков, как в случае с кредитными картами. Однако чрезмерно высокие процентные ставки могут нанести ущерб экономике и привести к снижению спроса на кредиты, тем самым уменьшив чистую прибыль банка.

                                 Бухгалтерский баланс

                                 Баланс Bank of America ниже их годовых 10 тыс. За 2017 год.

                                 Есть три основных направления:

                                 • Денежные средства — это денежные средства, хранящиеся на депозите, а иногда банки хранят наличные деньги для других банков.У BofA около 157 миллиардов долларов наличными, что является важным фактором для инвесторов, которые надеются, что банк увеличит свои дивиденды или обратный выкуп акций.
                                 • Ценные бумаги , как правило, представляют собой краткосрочные инвестиции, от которых банк получает доход, включая казначейские обязательства США и государственные учреждения.
                                 • Ссуды — это хлеб с маслом для большинства банков и, как правило, самый крупный актив на балансе. BofA имеет кредитов на сумму 926 миллиардов долларов. Инвесторы следят за ростом ссуд, чтобы определить, увеличивает ли банк свои ссуды и использует ли банковские депозиты для получения благоприятной доходности.
                                 • Депозиты являются крупнейшим обязательством банка и включают счета денежного рынка, сберегательные и текущие счета. Включены как процентные, так и беспроцентные счета. Хотя депозиты относятся к пассивам, они имеют решающее значение для способности банка предоставлять ссуды. Если у банка недостаточно депозитов, это может привести к замедлению роста ссуд или банку, возможно, придется взять в долг для удовлетворения спроса на ссуду, обслуживание которого будет намного дороже, чем проценты, выплачиваемые по депозитам.

                                 Кредитное плечо и риск

                                 Банковское дело — это бизнес с высокой долей заемных средств, требующий от регулирующих органов диктовать минимальные уровни капитала, чтобы помочь обеспечить платежеспособность каждого банка и банковской системы. В США деятельность банков регулируется несколькими агентствами, и некоторые из них включают Федеральную резервную систему (ФРС), Управление валютного контролера, Управление по надзору за сбережениями и Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC). Эти регулирующие органы сосредоточены на обеспечении соблюдения требований для поддержания устойчивости и целостности банковской системы.

                                 Риск процентной ставки

                                 Банки берут на себя финансовый риск, когда они предоставляют ссуды по процентным ставкам, которые отличаются от ставок, выплачиваемых вкладчикам. Риск процентной ставки — это управление разницей между процентами, выплаченными по депозитам и полученными по ссудам, с течением времени.

                                 Депозиты обычно представляют собой краткосрочные инвестиции и адаптируются к текущим процентным ставкам быстрее, чем ставки по ссудам с фиксированной процентной ставкой. Если процентные ставки растут, банки могут взимать более высокую ставку по своим ссудам с переменной ставкой и более высокую ставку по своим новым ссудам с фиксированной ставкой.Однако ставки по депозитам обычно не меняются так сильно, как долгосрочные ставки, которые используются для определения ставок по кредитам. В результате, когда процентные ставки повышаются, банки, как правило, получают больший процентный доход, но когда процентные ставки падают, банки подвергаются риску, поскольку их процентный доход снижается.

                                 Один из способов, которым банки пытаются преодолеть процентный риск, — это комиссионные сборы за продукты и услуги. По мере того, как банк увеличивает комиссионный доход, он становится менее зависимым от процентного дохода по ссудам, что в некоторой степени снижает процентный риск.

                                 Кредитный риск

                                 Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не выполнит обязательства по ссуде или лизингу, в результате чего банк потеряет любые потенциальные проценты, а также основную сумму долга, предоставленную заемщику. Как инвесторы, это основные элементы риска, которые необходимо понимать при анализе финансовой отчетности банка. Чтобы покрыть эти убытки, банки создают резервы на потери по ссудам и аренде.

                                 По сути, этот резерв можно рассматривать как совокупность капитала, специально зарезервированного для покрытия предполагаемых убытков по ссудам.Этот резерв должен поддерживаться на уровне, достаточном для покрытия предполагаемой суммы возможных убытков в кредитном портфеле учреждения.

                                 • Резерв на возможные потери по ссудам расположен в отчете о прибылях и убытках, как видно из отчета BofA 10K.
                                 • Bank of America отложил примерно 3,4 миллиарда долларов на ссудный портфель на 926 миллиардов долларов.

                                 Расчет резерва на потери по ссудам требует высокой степени суждения, представляющего лучшую оценку руководством соответствующих убытков для резерва.Поскольку это мнение руководства, резерв на возможные потери по ссудам может использоваться для управления прибылью банка. Глядя на отчет о прибылях и убытках выше, мы видим, что резерв на возможные потери по ссудам в конечном итоге снизил чистую прибыль или прибыль банка.

                                 Инвесторам следует следить за тем, существует ли тенденция к увеличению резервов на возможные потери по ссудам, поскольку это может указывать на то, что руководство ожидает увеличения количества проблемных ссуд. Существенно более высокие потери по ссудам и аренде могут привести к тому, что банк отчитается о потере дохода.Кроме того, регулирующие органы могут включить банк в список для наблюдения и, возможно, потребовать от него принятия дальнейших корректирующих мер, таких как выпуск дополнительного капитала. Ни одна из этих ситуаций не приносит пользу инвесторам.

                                 В целом, тщательный анализ финансовой отчетности банка может выявить ключевые факторы, которые следует учитывать перед принятием инвестиционного решения. Инвесторы должны хорошо понимать деловой цикл и процентные ставки, поскольку и то, и другое может оказать значительное влияние на финансовые показатели банков.

                                 Определение процентного дохода | Bankrate.com

                                 Что такое процентный доход?

                                 Прибыль от инвестиций, таких как сберегательные счета и депозитные сертификаты, называется процентным доходом. Для финансовых компаний выручка за вычетом расходов называется чистым процентным доходом.

                                 Более глубокое определение

                                 Для частных лиц процентный доход описывает доходы, полученные от процентных счетов. Процентный доход генерируется сберегательными счетами, компакт-дисками и другими инвестициями, по которым выплачиваются проценты в той или иной форме.

                                 Чистый процентный доход является основным показателем доходов финансовых компаний, особенно банков. Чистый процентный доход — это разница между доходом от активов — ссуд, ипотеки и ценных бумаг — и процентными расходами по обязательствам, таким депозитам на текущих и сберегательных счетах и ​​компакт-дискам.

                                 Потребительские банки получают основную часть процентного дохода от ипотечных ссуд, ссуд физическим лицам и автокредитов. Когда вы производите периодический платеж по ипотеке, часть каждого платежа, покрывающая проценты, включает процентный доход банка по ссуде.Инвестиционные банки и другие финансовые учреждения получают процентный доход от ценных бумаг и различных инвестиций.

                                 Банки обычно выплачивают проценты в начале повторяющихся платежей по кредиту для управления рисками и обеспечения прибыли. По мере того как клиенты выплачивают свои ссуды, процентный доход снижается в течение срока ссуд.

                                 Хотите узнать, как ваши выплаты по ипотеке могут быть вычтены из ваших налогов? Рассчитайте свой налоговый вычет по ипотеке сегодня.

                                 Пример процентного дохода

                                 Во время спада экономика останавливается, а занятость страдает.Люди теряют работу, и многие пропускают выплаты по своим личным ссудам и ипотечным кредитам, что сказывается на процентном доходе в банковской сфере. Федеральная резервная система обычно снижает процентные ставки во время рецессий, чтобы удешевить фонды и повысить экономическую активность. Это означает, что банки взимают более низкие процентные ставки по кредитам, что приносит им меньший процентный доход, а вкладчики получают меньший процентный доход по своим депозитам.

                                 Что влияет на прибыль банков | John Hancock Investment Mgmt

                                 Лиза Уэлч: Было много вопросов о процентных ставках и о том, что будет стимулировать прибыль банков, если ФРС прекратит повышение ставок.

                                 Банки получают большую часть своего дохода от кредитного бизнеса или чистого процентного дохода. Чистый процентный доход очень стабилен для банковского сектора. Фактически, за последние 84 года он снижался в годовом исчислении только пять раз.

                                 Важно подумать о том, что движет чистым процентным доходом. Чистый процентный доход зависит от объема и ставки. Объем — это сумма кредитов, которые есть у банков, а ставка — это чистая процентная маржа или спред между тем, что банки зарабатывают по своим кредитам, и тем, что они платят по своим депозитам.

                                 Рост кредитов для отрасли почти всегда положительный и должен отражать экономический рост. Как правило, думайте об уровне реального ВВП плюс инфляция. В следующие несколько лет мы ожидаем от трех до пяти процентов роста кредитов промышленности на основе примерно двухпроцентного роста ВВП плюс двухпроцентной инфляции.

                                 Чистая процентная маржа увеличилась в последние годы, поскольку ФРС предприняла шаги по нормализации процентных ставок. Банкам было очень трудно работать в условиях нулевых процентных ставок, которые возникли у нас после финансового кризиса, и банки увидели снижение чистой процентной маржи, поскольку стоимость депозитов была минимальной, а доходность по кредитам продолжала снижаться.

                                 Поскольку ФРС повысила ставки, банки смогли увидеть увеличение своей чистой процентной маржи. Большой вопрос в том, что происходит теперь, когда ФРС покончила с собой? Мы полагаем, что чистая процентная маржа увеличится в 2019 году по сравнению с 2018 годом, поскольку повышение ставок в прошлом году принесло некоторую отсроченную выгоду. И тогда чистая процентная маржа, вероятно, останется неизменной или немного снизится в 2020 году, учитывая ожидаемую среду с фиксированной процентной ставкой.

                                 Несмотря на этот сценарий, мы полагаем, что прибыль продолжит расти, а прибыльность банков останется высокой.Банки активно управляют процентными рисками и пытаются нейтрализовать свои балансы и потоки доходов от движения ставок. Это было практически невозможно сделать в условиях нулевой процентной ставки, потому что банки не хотели переходить на отрицательные ставки по депозитам.

                                 Итак, когда ФРС начала повышать процентные ставки, доходы банков получили почти мгновенную выгоду или немедленную выгоду. Теперь, когда ФРС перешла от политики нулевой процентной ставки, банки теперь могут нейтрализовать свою чувствительность к процентным ставкам.Банки уже начинают принимать меры, например, устанавливать минимальные уровни своих кредитных ставок или менять некоторые из своих переменных ставок по кредитам на фиксированные, чтобы нейтрализовать позиционирование своих процентных ставок.

                                 Мы считаем, что чистая процентная маржа сохранится в этот период паузы, а прибыльность банков будет более устойчивой и устойчивой по сравнению с текущими рыночными ожиданиями.

                                 Выскочка за 3 способа только что раздавила прибыль

                                 Когда Upstart Holdings (NASDAQ: UPST) объявила на этой неделе свои финансовые результаты за второй квартал, эти цифры застали инвесторов врасплох, подняв акции почти на 50% всего за несколько дней.

                                 Финтех-компания использует искусственный интеллект для выдачи кредитов банкам. Он оценивает заемщиков с использованием альтернативных показателей, например, где они учились в школе или их послужного списка, и утверждает, что эта уникальная модель может одобрить на 175% больше кредитов при том же уровне риска. Начав с необеспеченного финансирования, такого как личные ссуды, недавно он расширился до автокредитования. Вот три ключевых вывода из последнего квартала, которые позволяют предположить, что его действия в значительной степени окупаются.

                                 1.Выручка выросла более чем на 1000%

                                 Upstart стала публичной компанией в декабре, и инвесторам явно нравится эта бизнес-модель, акции которой выросли примерно на 600% с первого дня торгов. Быстро растущая выручка является одним из основных драйверов, поскольку компания продолжает использовать свои технологии для наращивания масштабов.

                                 Источник изображения: Getty Images.

                                 Более 97% выручки компании составляет гонорар; ему платят, когда его платформа используется для выдачи ссуды банку. Это означает, что Upstart не подвержен кредитному риску, потому что он сам не ссужает деньги; поэтому это привлекательный способ сыграть на растущем потребительском аппетите к финансам.

                                 Метрическая	2 квартал 2020	2 квартал 2021 г.	Рост
                                 Выручка	17 миллионов долларов	194 миллиона долларов	1,018%

                                 Источник данных: документы компании.

                                 Руководство

                                 , выпущенное Upstart ранее в этом году, оценивает выручку во втором квартале в пределах от 150 до 160 миллионов долларов, поэтому компания растет быстрее, чем даже ожидает.

                                 Фактически, он только что повысил свой годовой прогноз выручки с 600 миллионов долларов до 750 миллионов долларов — второй пересмотр в сторону увеличения в этом году.

                                 Метрическая	2019	2020	2021 (оценка)	CAGR
                                 Выручка	164 миллиона долларов	233 миллиона долларов	750 миллионов долларов	113.8%

                                 Источник данных: документы компании. CAGR = Совокупный годовой темп роста

                                 2. Зарегистрировать предоставление ссуд

                                 Похоже, что в этом году траектория роста компании ускорилась после того, как она перешла на автокредитование. Платформа рефинансирования автомобилей теперь доступна более 95% населения США, и пять новых банков-партнеров подписались на кредитование с использованием технологии Upstart.

                                 Кроме того, с начала 2021 года количество автосалонов увеличилось вдвое.Во втором квартале компания продала автомобилей на сумму 1 миллиард долларов через Prodigy, программное обеспечение для продаж, специально разработанное для дилерских центров, которое Upstart приобрела, чтобы помочь с переходом на автокредитование.

                                 Дилерские центры

                                 будут ключевым источником кредитования для компании, и, в конечном итоге, Upstart будет интегрирован в платформу Prodigy, чтобы предоставить автодилерам комплексное решение для продаж и финансирования.

                                 Метрическая	2 квартал 2020	2 квартал 2021 г.	Рост
                                 Предоставление ссуд (стоимость)	164 миллиона долларов	$ 2.795 миллиардов	1,605%
                                 Количество кредитов	12 000	287 000	2,291%

                                 Источник данных: документы компании.

                                 Хотя автокредитование — это еще не все, это второй по величине рынок потребительского долга в Америке (после ипотеки) с почти 1,4 триллионами долларов в настоящее время. Upstart по-прежнему выдает необеспеченные ссуды для потребителей, нуждающихся в личных ссудах, консолидации долга, ремонте жилья и медицинском финансировании, но компания рассматривает необеспеченное кредитование как возможность, которая примерно на 87% меньше.

                                 Во втором квартале компания заявила, что ее платформа на основе искусственного интеллекта мгновенно одобрила 71% всех кредитов полностью автономно. Это часть его предложения банкам, так как большинство из них не сможет разработать аналогичные инструменты собственными силами, поэтому использование платформы Upstart имеет большой смысл.

                                 3. Больше прибыли

                                 Третий способ сокращения прибыли Upstart заключался в прибыльности. Аналитики ожидали, что компания принесет прибыль в размере 0,25 доллара на акцию во втором квартале, но она превзошла эти оценки на 56% и принесла 0 долларов.39. Многие молодые технологические компании годами терпят убытки, развивая свой бизнес, но инвесторы видят потенциальные масштабы Upstart, поскольку они приносят прибыль, а не только максимальную прибыль.

                                 Метрическая	2019	2020	Первая половина 2021 года
                                 Прибыль (убыток) на акцию	(0,03 доллара США)	$ 0.00	$ 0,50

                                 Источник данных: документы компании.

                                 К моменту закрытия пятницы рыночная капитализация Upstart составляла 15,8 млрд долларов, что означает, что ее выручка в 21 раз превышает прогнозируемую выручку на 2021 год — это недешево, и разумно поставить под сомнение оценку компании. Однако, поскольку продажи и прибыльность продолжают расти, сегодняшние цены могут оказаться на удивление разумными для долгосрочных инвесторов с временным горизонтом как минимум в пять лет.

                                 Нечасто можно встретить относительно молодую технологическую компанию, использующую искусственный интеллект, который также оказывается прибыльным. Тест заключается в том, как он работает сейчас на гораздо более крупных рынках кредитования — но пока все хорошо.

                                 Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» рекомендательной позицией премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает всем нам критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

                                 Рост ссуд увеличил бы прибыль Bank of America — но произойдет ли это в этом году?

                                 Несмотря на удвоение прибыли в годовом исчислении и высвобождение резервов, ранее созданных для покрытия убытков по кредитам, недавняя прибыль Bank of America (NYSE: BAC) разочаровала инвесторов, отчасти из-за резкого роста кредитования. Хотя экономика и перспективы улучшились, потребители и предприятия по-прежнему не берут ссуд.У потребителей все хорошо, и они накопили тонны сбережений, что снижает вероятность дефолта по текущим кредитам, но также снижает потребность в кредитах. Между тем, бизнес остался консервативным.

                                 Пока дела у Bank of America все еще улучшаются, действительно ли банк увидит рост кредитов, который ему нужен в этом году, чтобы добиться более высоких доходов инвесторов?

                                 Источник изображения: Банк Америки.

                                 Очень чувствительна к скорости

                                 Процентный доход Bank of America по-прежнему демонстрирует последствия решения Федеральной резервной системы в начале пандемии снизить ставку по федеральным фондам, с которой связаны многие выплаты по процентам по кредитам.В только что завершившемся квартале чистый процентный доход банка по займам упал до 10,3 млрд долларов, что почти на 2 млрд долларов меньше, чем в первом квартале 2020 года. Чистая процентная доходность — разница между тем, что банки получают по активам, приносящим проценты, таким как ссуды и выплаты по процентным обязательствам, например по вкладам, тоже немного снизились. В потребительском банке автокредитование было единственным сегментом, в котором объем кредитов не снизился по сравнению с предыдущим кварталом.

                                 Хорошая новость для разочарованных инвесторов заключается в том, что это оставляет Bank of America с существенным потенциалом роста прибыли.В материалах о прибылях и убытках банк отметил, что по состоянию на конец первого квартала, если ФРС увеличит ставку по федеральным фондам на 1 процентный пункт, Bank of America получит дополнительный чистый процентный доход в размере 8,3 миллиарда долларов в течение следующих 12 месяцев. . Теперь, очевидно, этого не произойдет, но это показывает потенциальную доходность Bank of America в условиях растущей ставки.

                                 Тем не менее, на этот год есть хорошие перспективы. Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан сказал в недавнем отчете о прибылях и убытках банка, что, если долгосрочные процентные ставки продолжат расти и будет некоторый «умеренный» рост кредитов, и то и другое возможно в этом году, банк может увидеть рост чистого процентного дохода. примерно на 1 миллиард долларов в четвертом квартале с 10 долларов.3 миллиарда банк только что заработал в первом квартале.

                                 Насколько вероятен рост кредита?

                                 Мойнихан сказал, что, хотя портфели кредитов улучшаются, они остаются ниже уровня, предшествующего пандемии. Использование кредитных линий также остается низким, но объем мировых банковских кредитов начал стабилизироваться. Мойнихан также отметил, что если в этом году должен произойти рост валового внутреннего продукта на 6,5%, это должно привести к тому, что компаниям потребуется брать займы для удовлетворения потребностей в товарных запасах, увеличения найма и дальнейшего инвестирования в свой бизнес.

                                 Тем не менее, все еще не похоже, что Bank of America — или какой-либо другой банк, если на то пошло, — ожидает резкого роста ссуд, как рост депозитов за последний год. Bank of America направил около 174 миллиардов долларов своей избыточной ликвидности в облигации и другие ценные бумаги. Банки предпочли бы вложить свою избыточную ликвидность в ссуды, по которым выплачиваются более высокие проценты, но когда они не могут найти рост ссуд или иметь тонну избыточной ликвидности, как сейчас, вложение ее в облигации помогает банкам получать больший процентный доход.Bank of America также вложил более 100 миллиардов долларов своей избыточной ликвидности в ценные бумаги в четвертом квартале 2020 года.

                                 Теперь у банка все еще достаточно ликвидности для поддержки роста кредитов. Финансовый директор Bank of America Пол Донофрио сказал, что у банка все еще есть источники ликвидности в размере 450 миллиардов долларов для поддержки роста кредитов, а это огромная сумма. Если бы все это было использовано, банк увеличил бы свой текущий общий объем кредитов более чем на 50%, что было бы очень устойчивым ростом через годы. Но есть и другие соображения, которые банки принимают во внимание при принятии этих решений.Например, что, если клиенты используют огромное количество депозитов, которые они в настоящее время имеют в банке? Что, если в 2022 или 2023 году рост кредитов резко возрастет? Банки консервативны, поэтому можно с уверенностью сказать, что Bank of America не считает, что ему в ближайшее время понадобится ликвидность, которую он инвестировал в ценные бумаги.

                                 Подождите и увидите

                                 Я бы солгал, если бы сказал, что не сомневаюсь в росте кредита в этом году. Первые три месяца года были примерно такими же, как и в прошлом году, и руководство не было слишком оптимистично по поводу огромного роста кредитов в этом году.Еще одна вещь, которую следует учитывать, заключается в том, что каждый банк умирает от стремления добиться роста кредита, поэтому, если он, наконец, удастся, конкуренция может стать жесткой. Когда это происходит, иногда это может побудить банки предложить заемщикам более выгодные условия в виде более низких процентных ставок, чтобы выиграть сделки. Это также было бы не лучшим вариантом в этой и без того низкоскоростной среде.

                                 Тем не менее, я согласен с Мойниханом в том, что если в этом году действительно ожидается рост ВВП на 6,5%, предприятиям необходимо начать заимствовать средства, так что сейчас это действительно игра на выжидательную позицию.Но, тем не менее, Bank of America имеет невероятно хорошие возможности, когда процентные ставки действительно повышаются. В долгосрочной перспективе мне все еще нравятся акции.

                                 Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» рекомендательной позицией премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает всем нам критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

                                 Прибыль банков, застрахованных FDIC, выросла, кредиты увеличились, чистая процентная маржа сократилась

                                 Федеральная корпорация по страхованию вкладов («FDIC») — застрахованные коммерческие банки и сберегательные учреждения сообщили о прибыли во втором квартале 2021 года в размере 70 долларов США.4 миллиарда, что существенно больше, чем в прошлом году. Улучшение во многом было обусловлено отрицательной стоимостью кредита.

                                 Председатель FDIC Джелена МакВильямс сказала: «Банковский сектор сообщил о высокой прибыли во втором квартале 2021 года, чему способствовал продолжающийся экономический рост и дальнейшее улучшение кредитного качества».

                                 Общинные банки, составляющие 91% всех учреждений, застрахованных FDIC, сообщили о чистой прибыли в размере 8,3 миллиарда долларов, что на 28,7% больше, чем в прошлом году.

                                 Прибыль банков была обусловлена ​​увеличением непроцентных доходов и отрицательных резервов.Поддержку оказали рост деловой активности и потребительских расходов, а также рост остатков по кредитам и депозитам. Кроме того, количество проблемных банков оставалось вблизи исторических минимумов, что было попутным ветром. Однако основными подрывающими факторами были низкие процентные ставки и более высокие непроцентные расходы.

                                 Банки с активами на сумму более 10 миллиардов долларов составили основную часть доходов в июньском квартале. Хотя такие банки составляют лишь 3% от общего числа институтов, застрахованных FDIC, на них приходилось примерно 80% доходов отрасли.Некоторые из известных имен в этом пространстве: JPMorgan JPM, Bank of America BAC, Citigroup C, Wells Fargo WFC и Truist Financial TFC.

                                 В настоящее время все вышеперечисленные банки имеют 3-й ранг Zacks (Hold). Вы можете увидеть полный список сегодняшних акций Zacks # 1 Rank (Strong Buy) здесь .

                                 Кроме того, 66,4% всех организаций, застрахованных FDIC, сообщили о росте квартальной чистой прибыли, в то время как оставшиеся зарегистрированные снизились по сравнению с уровнем прошлого года.Кроме того, доля организаций, сообщивших о чистых убытках за квартал, составила 4,2% от всех организаций, застрахованных FDIC.

                                 Средняя рентабельность активов во втором квартале 2021 года улучшилась до 1,24% с 0,35% на 30 июня 2020 года.

                                 Чистая операционная прибыль и рост затрат

                                 Чистая операционная выручка составила 205 миллиардов долларов, увеличившись на 1.4% в годовом исчислении. Рост произошел в основном за счет более высоких непроцентных доходов, которые в основном были компенсированы снижением чистого процентного дохода.

                                 Чистый процентный доход (NII) составил 129,2 млрд долларов, что на 1,7% меньше, чем годом ранее. Это седьмой раз подряд квартальное снижение чистой процентной ставки. Тем не менее, несмотря на совокупное снижение чистой чистой прибыли, 64,1% всех банков продемонстрировали рост по сравнению с предыдущим годом.

                                 Чистая процентная маржа (NIM) сократилась на 31 базисный пункт (б.п.) до 2,50%. Это был самый низкий уровень за всю историю квартального банковского профиля.Снижение доходности активов, превышающей затраты на финансирование, привело к самой низкой чистой процентной марже за всю историю.

                                 Непроцентные доходы выросли на 7,1% до 75,8 млрд долларов. Этот потенциал роста объясняется, главным образом, увеличением всех прочих непроцентных доходов и доходов от платы за обслуживание депозитных счетов. Примечательно, что 69,6% всех банков зафиксировали рост непроцентных доходов.

                                 Общие непроцентные расходы составили 126,1 млрд долларов США, увеличившись на 3% по сравнению с кварталом прошлого года. Рост произошел в основном из-за более высоких расходов на заработную плату и льготы, а также «всех прочих непроцентных расходов».«Почти 74,5% банков испытали рост непроцентных расходов.

                                 Кредитное качество улучшается

                                 Чистые списания (NCO) составили 7,3 миллиарда долларов, снизившись на 53,2% в годовом исчислении и ознаменовав четвертый квартальный спад подряд. Падение произошло в первую очередь из-за снижения количества НКО по кредитным картам и коммерческим и промышленным займам.

                                 Резервы на возможные потери по кредитам были отрицательными в 10,8 млрд долларов во втором квартале по сравнению с расходами на резервы в 62,2 млрд долларов в квартале прошлого года. Почти 63,3% всех учреждений сообщили о более низких положениях.

                                 Уровень долгосрочных кредитов и лизинга снизился на 7,3% по сравнению с кварталом прошлого года до 109,7 млрд долларов США. Долгосрочная ставка составила 1,01%.

                                 Рост кредитов и депозитов

                                 По состоянию на 30 июня 2021 г. общая сумма кредитов и договоров аренды составляла 10 долларов США.9 трлн., Что незначительно больше, чем в предыдущем квартале. Это стало первым квартальным ростом со второго квартала 2020 года. Основными причинами улучшения были более высокий остаток по кредитным картам (рост на 4,1%) и остаток по автокредитам (рост на 3,8%). Почти 50,3% всех банков зафиксировали последовательное увеличение остатка ссуд.

                                 Общая сумма депозитов продолжала расти на протяжении всего квартала, составив 18,7 трлн долларов США, увеличившись на 1,5% последовательно.

                                 По состоянию на 30 июня 2021 г. баланс Фонда страхования вкладов (ФСВ) незначительно увеличился с уровня марта 2021 г. до 120 долларов США.5 миллиардов. Более высокие оценочные доходы и проценты, полученные по инвестиционным ценным бумагам, в значительной степени поддержали рост сальдо DIF.

                                 Отсутствие банкротств банков, три новых банка

                                 В течение отчетного квартала ни один банк не обанкротился, но были добавлены три новых банка.В результате слияний было поглощено 28 банков.

                                 По состоянию на 30 июня 2021 года количество «проблемных» банков составило 51, что на четыре меньше, чем в предыдущем квартале. Это число близко к историческому минимуму. Совокупные активы «проблемных» институтов упали до 45,8 млрд долларов с 54,2 млрд долларов в первом квартале 2021 года.

                                 Наш взгляд

                                 Хотя снижение процентных ставок на фоне опасений по поводу коронавируса и спроса на льготные кредиты по-прежнему отрицательно сказывается на деятельности банков, ожидается, что устойчивое экономическое возрождение окажет поддержку.Банки постепенно снижают стандарты кредитования и меняют структуру доходов в сторону непроцентных источников. Эти усилия, вероятно, помогут противостоять давлению на прибыль.

                                 Прорывные акции биотехнологических компаний с трехзначным потенциалом прибыли

                                 Прогнозируется, что сектор биотехнологий превысит 2 доллара.4 триллиона к 2028 году, поскольку ученые разработают методы лечения тысяч болезней. Они также находят способы редактировать геном человека, чтобы буквально стереть нашу уязвимость перед этими болезнями.

                                 Zacks только что выпустил Century of Biology: 7 акций биотехнологии, которые стоит покупать прямо сейчас, чтобы помочь инвесторам получить прибыль от 7 акций, готовых к опережающей динамике.Рекомендации из предыдущих выпусков этого отчета дали прирост на + 205%, + 258% и + 477%. Акции в этом отчете могут быть еще лучше.

                                 Посмотрите эти 7 прорывных акций сейчас >>

                                 Нажмите, чтобы получить бесплатный отчет

                                 Bank of America Corporation (BAC): Отчет об анализе свободных акций

                                 Wells Fargo & Company (WFC): Отчет по анализу свободных запасов

                                 JPMorgan Chase & Co.(JPM): Отчет об анализе бесплатных запасов

                                 Citigroup Inc. (C): Отчет об анализе свободных акций

                                 Truist Financial Corporation (TFC): Отчет об анализе свободных акций

                                 Чтобы прочитать эту статью о Заке.com нажмите здесь.

                                 Zacks Investment Research

                                 Взгляды и мнения, выраженные в данном документе, являются взглядами и мнениями автора и не обязательно отражают точку зрения Nasdaq, Inc.

                                 В центре внимания рост ссуд — или его отсутствие — в начале сезона отчетности

                                 Когда во вторник начнется сезон отчетности, ожидается, что банки сообщат о продолжающемся притоке депозитов, продолжающемся улучшении кредитных показателей и возобновлении обратного выкупа акций, которые в основном были остановлено во время пандемии.

                                 Но великая неизвестность этого года — когда возобновится рост кредита — вполне может спровоцировать болтовню.

                                 Кредитная деятельность остается вялой отчасти из-за низкого уровня использования кредитной линии коммерческими заемщиками, которые испытывают проблемы с наймом рабочих и пополнением своих запасов. Еще один фактор — это поток федеральных расходов на стимулирование экономики, который перекачивает деньги как предприятиям, так и потребителям.

                                 Хотя некоторые региональные банки, такие как Providence, Citizens Financial Group из Род-Айленда и Comerica из Далласа, недавно заявили, что их портфели кредитов растут на , рост реального кредитования еще не произошел, сказал аналитик Питер Винтер. в Wedbush Securities.

                                 «Я думаю, главный вопрос в том, что станет катализатором для возобновления роста кредитования?» — сказал Винтер. «Если кредитные конвейеры вернулись к уровням до COVID, почему это еще не означает рост кредита?»

                                 Отраслевые обозреватели хотят услышать мнение руководителей банков отчасти потому, что сообщения о том, когда возобновится рост кредита, были неоднозначными. В апреле года руководители компаний Truist Financial из Северной Каролины и Citizens и Charlotte предсказывали восстановление во второй половине года, в то время как их коллега из PNC Financial Services Group в Питтсбурге более осторожно подходил к срокам.

                                 Ситуация в крупнейших банках страны такая же мрачная. На отраслевой конференции в июне руководители JPMorgan Chase и Wells Fargo заявили, что их компании по-прежнему практически не видят роста коммерческого кредитования. Высшее руководство Citigroup сказал, что он ожидает увидеть рост ссуд по кредитным картам во второй половине года, хотя он отметил, что темпы роста связаны с избыточной ликвидностью в системе.

                                 Данные Федеральной резервной системы рисуют неопределенную картину.С учетом сезонных колебаний общий объем кредитов и лизинга в коммерческих банках США снизился на 0,4% во втором квартале 2021 года по сравнению с годом ранее.

                                 В потребительской сфере автокредитование остается ярким пятном, увеличившись на 7,5% в годовом исчислении в июне, но кредиты по кредитным картам практически не изменились, согласно данным ФРС. Коммерческое кредитование также остается жестким: коммерческое и промышленное кредитование снизилось на 15% в годовом исчислении в прошлом месяце, а коммерческая недвижимость в основном не изменилась.

                                 Проблемы с наймом, избыточная ликвидность и низкий уровень запасов, вызванные сбоями в цепочке поставок, снижают спрос на ссуды, по словам Джейсона Голдберга, аналитика Barclays Capital.По его словам, эти факторы затрудняют прогнозирование восстановления темпов роста кредитования.

                                 «Это вторая половина этого года? Это в начале следующего года? Я не настолько умен, — сказал Голдберг. «Я просто знаю, что это, как правило, запаздывающий экономический индикатор, а экономика набирает обороты, поэтому в какой-то момент он должен последовать».

                                 С этим согласны и другие аналитики. В аналитической записке от 12 июля аналитик Piper Sandler Скотт Сиферс сказал, что еженедельные тенденции в кредитовании C&I «не слишком хороши», хотя эта категория выглядит «менее плохо», чем в предыдущие недели.По его словам, при таком низком уровне загрузки линий «даже небольшой подъем от этого дна» может привести к «довольно хорошему росту».

                                 «Остается только догадываться, начнется ли это улучшение сейчас, позже во второй половине или в 2022 году», — пишет Сиферс. «Но мы по-прежнему считаем, что все готово для лучшего отскока».

                                 По словам Винтера, данные по кредитам на конец периода во втором квартале могут пролить свет на сроки возможного роста.По его словам, если рост на конец периода будет выше среднего показателя за второй квартал, это «создаст основу» для роста во второй половине года.

                                 Тем не менее, «обеспокоенность заключается в том, что банки говорили об этом большом ожидании большого отскока во втором полугодии, и мы не в том лагере, что вы его увидите», — сказал Винтер, который прогнозирует снижение средних кредитов во втором квартале, стабилизация в третьем квартале и небольшое увеличение в четвертом квартале.

                                 Отраслевые аналитики ожидают увидеть некоторые положительные тенденции в отчетах о прибыли за второй квартал.Они отмечают, что кредитное качество хорошее, а это означает, что должно быть больше резервов. Во-вторых, ожидается, что более подробная информация о планах возврата капитала ожидается после того, как последний раунд государственных стресс-тестов показал, что все 23 участвующих банка имеют достаточно капитала для продолжения кредитования в тяжелых экономических условиях.

                                 «Банки не обязаны сообщать нам о своих точных планах, но я думаю, что в целом мы увидим возобновление выкупа акций», — сказал Крис МакГратти, аналитик Keefe, Bruyette & Woods.