Задолженность по текущим платежам при банкротстве: Статья 134. Очередность удовлетворения требований кредиторов / КонсультантПлюс

Взыскание текущих платежей с должника

Нередко к нам обращаются с вопросом взыскания задолженности с банкротов. Людей удивляет, что можно включиться в реестр требований кредиторов и в результате всеравно ничего не получить. Тут ничего удивительного нет изначально, так как банкротство понятийно означает не какую-нибудь ликвидационную процедуру, а недостаточность денег и имущества для погашения всех долгов.

Если же говорить об отечественных реалиях, ежегодно удовлетворяется не более 5% от реестра (реестров) требований кредиторов. Причем, эта цифра формируется из довольно солидных должников, которые физически не способны “подготовиться” к своему банкротству: застройщики, банки, холдинги и т.п.

В этой статье речь пойдет о единственном законном способе получить свои денежные средства от обычного банкрота – текущие платежи. Мы приведем один интересный пример, где нам удалось получить с несостоятельной организации деньги.

По закону текущими платежами считается та задолженность организации-банкрота, которая возникла после возбуждения дела о банкротстве. Самое главное то, что текущая задолженность не удовлетворяется в общей очередности, а в обычном порядке без учета особенностей банкротного режима.

Теперь подробней. Датой возбуждения дела о банкротстве считается дата вынесения арбитражным судом определения о принятии к производству первого заявления к данному должнику. Законодатель подразумевает, что кредитор по текущим платежам по-сути не несет присущих другим (конкурсным) кредиторам рисков и поддерживает обычную деятельность несостоятельной компании, снижая возможности резкого прекращения такой деятельности. Текущие платежи учитываются в отдельном реестре с соответствующим наименованием. У них тоже есть своя внутренняя очередность:

1. судебные расходы в деле о банкротстве, вознаграждение арбитражного управляющего и привлеченных им лиц, когда такое привлечение является обязательным
2. трудовые выплаты и пособия
3. оплата услуг привлеченных для проведения процедуры лиц
4. коммунальные платежи
5. иные выплаты.

Не забываем, что речь идет только о возникших после принятия заявления о банкротстве тратах.

Как предъявить и взыскать текущие платежи

Это отдельный, многогранный вопрос. В принципе, Законом о банкротстве он однозначно не урегулирован. Нормативные положения и судебная практика говорят о том, что текущие платежи можно предъявлять как угодно:

• претензией арбитражному управляющему
• в судебном порядке в рамках дела о банкротстве
• в отдельном исковом производстве

Учитывая, что внеочередные расходы должника включают в себя зарплату арбитражного управляющего и привлеченных им лиц, просто так отдавать деньги кредиторам никто не спешит. На претензии в большинстве управляющий не ответит или ответит неопределенно и размыто. В этом случае, варианта два: обжаловать действия управляющего в арбитражном суде либо предъявить самостоятельный иск. Что лучше, сказать сложно, надо исходить из особенностей каждой ситуации.

При обжаловании действий (бездействия) арбитражного управляющего, помимо требований об учете в реестре текущих платежей, добавляется дополнительное требование относительно незаконности его бездействия. Дополнительное требование – это дополнительное обоснование, доказательства и дополнительные риски отказа в нем, что может повлечь отказ и в основном требовании.

Если мы идем в исковое производство, то сам по себе процесс просуживания будет проще, но по тексту решения вряд ли суд укажет на то, что платежи являются текущими. А, банк, получив исполнительный лист, ответит, что в нем не написано про текущие платежи. Поэтому, мы в течение многих уже лет применяем другой вид истребования такой задолженности.

Если вкратце, в рамках дела о банкротстве заявляется заведомо необоснованное требование о включении в общий реестр требований кредиторов. Причем, по тексту такого заявления неоднократно указывается, что долг возник после даты принятия заявления о банкротстве к производству арбитражного суда. Более того, наши представители и в суде это озвучивают. Судье ничего не остается, как отказать в данном обращении, сославшись на особый порядок удовлетворения такого рода задолженности.  

Ниже, раскрывается одна из подобных ситуаций более детально. Также, следует отметить, что при изложенном раскладе нарушается очередность погашения текущих требований в пользу кредитора, который получает деньги в первую очередь, а не как указывалось выше – в пятую. Такая несправедливость для арбитражного управляющего ничем не урегулирована.

Погашение текущих платежей

А теперь о нашем последнем успешном опыте. Речь идет о деле о банкротстве ООО “Финансово-промышленная корпорация Сатори” за номером А40-224069/2017.

Были заявлены требования о включении в реестр требований кредиторов суммы задолженности, включая текущие платежи. Расчет был на то, что по второй части суд по соответствующим основаниям откажет. Так и произошло, однако судья не написала в своем определении слово “текущие”, указав на необоснованность требования применительно к положениям о реестре требований кредиторов.

Мы получили исполнительный лист и предъявили его в банк несостоятельного должника, где нам ожидаемо ответили, что недостаточно оснований квалифицировать платежи в качестве внеочередных. Далее появилось два варианта:

• обжаловать действия банка, поскольку в его обязанности входит не бюрократией заниматься, а правильной квалификацией требований к банкроту. Да-да, на банки такая обязанность Законом о банкротстве возложена
• обратиться с требованием к арбитражному управляющему для его самостоятельного учета и погашения требования
• подать заведомо необоснованное требование в деле о банкротстве с прямой формулировкой включить текущие платежи в общий реестр требований конкурсных кредиторов.

Посчитали, что последний вариант стабильней и оперативней, так и поступили. Спустя 2-3 месяца получили определение суда об отказе включения в общей реестр платежей,

являющимися текущими. Приложив к ранее полученному исполнительному листу данный судебный акт, обратились в банк должника. На следующий день наш доверитель сообщил о поступлении на его расчетный счет 100% размера задолженности.

Кстати, данный вариант истребования задолженности целесообразен и в небольших процедурах банкротства, так как денежные средства на текущие расходы у должников бывают совсем нередко. В отличие от средств на погашение реестра требований конкурсных кредиторов.

Как и любой подобный материал, завершить историю необходимо тем, что каждая ситуация требует индивидуального исследования и подхода. Поэтому, перед тем как принимать решение, как поступить и надо ли в принципе что-то делать, рекомендуется обращаться за консультацией к опытному профильному юристу.

Росреестр

Порядок расчетов с кредиторами регламентирован законодательством о банкротстве.

Согласно п. 1 ст. 134 Закона о банкротстве вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом.

В соответствии с п. 2 ст. 134 Закона о банкротстве требования кредиторов по текущим платежам удовлетворяются в следующей очередности. В первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с судебными расходами по делу о банкротстве, выплатой вознаграждения арбитражному управляющему, взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, исполнявшим обязанности арбитражного управляющего в деле о банкротстве, требования по текущим платежам, связанным с оплатой деятельности лиц, привлечение которых арбитражным управляющим для исполнения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве в соответствии с настоящим Федеральным законом является обязательным, в том числе с взысканием задолженности по оплате деятельности указанных лиц.

Во вторую очередь удовлетворяются требования об оплате труда лиц, работающих или работавших после даты принятия заявления о признании должника банкротом по трудовому договору, требования о выплате выходных пособий.

В третью очередь удовлетворяются требования об оплате деятельности лиц, привлеченных арбитражным управляющим для обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве, в том числе о взыскании задолженности по оплате деятельности этих лиц, за исключением лиц, указанных в абз. 2 п. 2 ст. 134 Закона о банкротстве.

В четвертую очередь удовлетворяются требования по эксплуатационным платежам (коммунальным платежам, платежам по договорам энергоснабжения и другим). Далее удовлетворяются требования по иным текущим платежам.

Согласно Закону о банкротстве требования кредиторов удовлетворяются в следующей очередности.

В первую очередь производятся расчеты по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также расчеты по иным установленным настоящим Федеральным законом требованиям.

Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и (или) оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами, в том числе кредиторами по нетто-обязательствам.

Отступление арбитражным управляющим от очередности, предусмотренной законодательством о банкротстве, может быть признано судом законным, если это необходимо исходя из целей соответствующей процедуры банкротства, в том числе для недопущения гибели или порчи имущества должника либо предотвращения увольнения работников должника по их инициативе.

При этом важно учитывать, что бремя доказывания необходимости отступления от установленной законодательством о банкротстве очередности уплаты текущих платежей возлагается на арбитражного управляющего. Отступление арбитражным управляющим от очередности исполнения текущих обязательств может быть признано обоснованным в случае представления должником достаточных доказательств, обусловленных исключительными обстоятельствами рассматриваемого дела о банкротстве, отсутствием необходимого размера денежных средств для исполнения обязанностей в календарной очередности, а также отсутствием вероятности поступления денежных средств в конкурсную массу в предстоящий период. При этом временные рамки и длительность периода, на который необходимо отступление от очередности, рассчитаны и доказательно обоснованы. Речь идет о случаях, когда имеется возможность восстановления очередности, установленной законодательством о банкротстве, в дальнейшем, а также отсутствия фактов причинения убытков добросовестным кредиторам должника и т.д.

Следовательно, вопрос об изменении календарной очередности погашения текущих требований кредиторов второй очереди удовлетворения (о приоритетном погашении требований по заработной плате) может быть разрешен в судебном порядке в рамках рассматриваемого дела о банкротстве.

Какой порядок взыскания текущих платежей при банкротстве

Объявление несостоятельности гражданина или юридического лица влечет за собой ряд правовых последствий. Точное определение статуса долга помогает установить порядок взыскания текущих платежей при банкротстве.

Что такое текущие платежи при банкротстве

После вынесения решения о банкротстве должник или его финансовый управляющий обязаны установить порядок урегулирования текущих платежей. Чаще всего возникает потребность в следующих выплатах:

• текущая задолженность по заработной плате работникам, а также компенсации и выходные пособия в связи с изменением статуса;

• налоговые отчисления;

• приостановленные ранее штрафы и комиссии;

• стоимость ТМЦ и услуг, полученных до момента банкротства;

• арендные платы;

• судебные издержки, включая услуги юриста и нотариуса.

Важной особенностью текущих платежей является то, что их не вписывают в реестр требований. 

Очередность текущих платежей при банкротстве

Согласно существующей практике, кредиторы не обладают равными правами после признания физического или юридического лица несостоятельным. Текущие выплаты подлежат взысканию в рамках нового судебного разбирательства или должны быть включены финансовым управляющим в реестр.

Существует стандартная очередность уплаты долгов:

1. Судебные издержки, услуги финансового управляющего, долги непосредственным кредиторам.

2. Оплата работникам обанкротившегося предприятия.

3. Оплата услуг лицам, привлеченным по инициативе управляющего (аудиторы, юристы и другие).

4. Услуги ЖКХ, налоговые отчисления, штрафные выплаты, пени и прочее.

5. Иные обязательства.

Внутри каждой очереди последовательность выплат осуществляется в соответствии с наступлением даты взыскания обязательств. При чрезвычайных обстоятельствах, требующих незамедлительной реакции, текущие платежи производятся вне установленной очереди. Любые спорные вопросы по взысканию текущих платежей в деле о банкротстве, о порядке их очередности или размере выплат принимает суд.

Порядок взыскания текущих платежей 

Взыскание текущих платежей при банкротстве производится в несколько этапов. Предусмотрена точная последовательность погашения задолженностей:

1. В адрес должника или управляющего подается прошение о взыскании долга, возникшего после начала судебного разбирательства.

2. Управляющий финансами включает долг в отдельный реестр. Требования по нему удовлетворяются с наступлением очереди, после получения банком счета на перевод денег кредитору. 

3. При получении отказа от управляющего в погашении взысканий кредитор вправе обратиться в арбитраж, требуя признания задолженности текущей.

4. Суд определяет долг как текущий и устанавливает порядок его очередности либо отказывает в присвоении статуса. 

5. Финансовый управляющий вписывает задолженность в реестр, согласно решению суда. Его отказ воспринимается, как нанесение ущерба, и влечет наложение штрафных санкций.

При получении отказа заявителю в обязательном порядке следует затребовать у суда письменные разъяснения. Если документальное основание не выдано, у кредитора появляется право на обжалование судебного решения. 

Советы по взысканию текущих платежей

Первоочередной задачей при взыскании текущего платежа при банкротстве становится правильное определение статуса обязательств. Для этого важно сверить дату подачи заявления в арбитражный суд и сравнить ее с датой возникновения денежного обязательства. Может оказаться так, что задолженность не относится к текущим, и должна быть внесена в реестр по суду о банкротстве. 

Если долг является текущим, а процедура банкротства и ликвидации должника еще не завершилась, то можно попытаться защитить свои права в судебном порядке, подав иск. После вынесения судом решения о взыскании долга можно будет потребовать принудительной выплаты по исполнительному листу. Для этого документ передается арбитражному управляющему или в банковское учреждение, где у банкрота открыт счет.

Наши преимущества

Команда профессионалов с многолетним опытом

Более 85% клиентов обращается к нам снова

Мы выигрываем 98% дел

Высокая деловая репутация

Этапы работы

Возникли проблемы?

Оставьте заявку

Получите
консультацию

Выстроим
стратегию защиты

Решим
любую проблему

• У Вас проблема?
• Оставьте заявку
• Получите консультацию
• Разработаем стратегию защиты
• Решим Вашу проблему

Получить консультацию

С нами побеждали

О правах кредиторов-граждан в процедуре банкротства предприятия // Администрация Беловского городского округа

В 2020 году отмечается рост задолженности по заработной плате перед работниками предприятий Кемеровской области – Кузбасса. Основная часть задолженности приходится на долю предприятий,  в отношении которых введены процедуры банкротства.

Соответственно, увеличивается количество обращений граждан по вопросам погашения образовавшейся задолженности по оплате труда.

За 9 месяцев 2020 года в адрес Управления Росреестра по Кемеровской области – Кузбассу  (далее – Управление) поступило 23 обращения, заявителям направлены ответы – разъяснения по существу поставленных вопросов.

Анализ поступающих в адрес Управления обращений  показывает, что основной причиной обращения граждан по указанным вопросам является, как правило, недостаточная информированность о последствиях введения процедур банкротства, об особенностях установления и удовлетворения требований по оплате труда, очередности погашения требований в процедурах банкротства в соответствии с действующим законодательством о банкротстве.

  Кроме того, граждане не имеют возможности получить какую-либо информацию от арбитражного управляющего в силу различных причин, в том числе и на письменные запросы. В связи с чем обращаются  в различные государственные органы, и в Управление. 

 Необходимо учитывать, что в соответствии со статьей 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) с момента введения на предприятии процедуры банкротства,  работники  должника (работающие или работавшие по трудовому договору, далее – работники должника),  которым не выплачена заработная плата, выходные пособия  и иные приравненные к заработной плате платежи, становятся кредиторами. Поэтому учет и погашение имеющейся задолженности производится с особенностями, установленными нормами Закона о банкротстве.

         Для представления своих законных интересов при проведении процедур, применяемых в деле о банкротстве, работники должника вправе избрать на собрании представителя, который обладает правами лица, участвующего в арбитражном процессе по делу о банкротстве. 

        В соответствии  со   статьей 2, пунктом 10 статьи 12.1 Закона о банкротстве представитель работников должника при осуществлении своих прав и исполнении своих обязанностей, предусмотренных федеральными законами, действует в интересах всех работников, бывших работников должника.

         Вместе с тем, указанные положения не отменяют права работников на самостоятельное  обращение к арбитражному управляющему, а также права на обжалование действий арбитражного управляющего.

         В соответствии с абзацем 2 пункта 6 статьи 16 Закона о банкротстве требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, включаются в реестр требований кредиторов арбитражным управляющим или реестродержателем по представлению арбитражного управляющего. В случае оспаривания этих требований – на основании судебного акта, устанавливающего состав и размер этих требований.

Таким образом, рассмотрение заявления  работника о включении требований в реестр требований кредиторов предусматривает внесудебный порядок. 

Согласно правовой позиции Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от  22.06.2012 № 35 применение вышеуказанных положений Закона о банкротстве осуществляется следующим образом: арбитражный управляющий обязан самостоятельно в разумный срок, но не позднее установленного абзацем 3 пункта 1 статьи 142 Закона срока на основании имеющихся у должника документов, подтверждающих наличие задолженности перед работниками, возникшей до возбуждения дела о банкротстве (в том числе с учетом сведений, имевшихся в заявлении должника о признании его банкротом – абзац четвертый пункта 2 статьи 37 Закона), включить эти требования в реестр.

При этом следует учитывать, что включению в реестр подлежат требования об оплате труда за периоды, истекшие до возбуждения дела о банкротстве, и выходные пособия лиц, уволенных до этой даты (пункт 1 статьи 136 Закона о банкротстве). Задолженность же по оплате труда за периоды, истекшие после возбуждения дела о банкротстве, и по выплате выходных пособий лицам, уволенным после этой даты, относится к текущим платежам (статья 5, абзац третий пункта 2 статьи 134 и пункт 2 статьи 136 Закона о банкротстве).

О включении в реестр требования о выплате выходного пособия и об оплате труда лица, работающего по трудовому договору, арбитражный управляющий незамедлительно уведомляет работника – обладателя соответствующего требования, арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, должника (в процедурах наблюдения и финансового оздоровления, а должника-гражданина – во всех процедурах), а также представителей работников должника, собрания (комитета) кредиторов и учредителей (участников) или собственника имущества должника (при наличии у управляющего сведений об их избрании).

При не включении арбитражным управляющим самостоятельно требований работника в реестр, то работник или представитель работников должника вправе обратиться к арбитражному управляющему с заявлением о включении требования в реестр.

При наличии у работника, представителя работников должника, а также участвующих в деле лиц (в том числе заявивших свои требования конкурсных кредиторов) возражений по включенным арбитражным управляющим в реестр соответствующих требований, они вправе заявить их в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, в порядке абзаца первого пункта 11 статьи 16 и пункта 2 статьи 60 Закона о банкротстве.

По результатам рассмотрения таких возражений суд вправе исключить соответствующие требования из реестра или внести в реестр необходимые изменения (абзац третий пункта 6 статьи 16 Закона о банкротстве).

В таком же порядке рассматривается жалоба работника или представителя работников должника на бездействие (отказ) арбитражного управляющего, не принявшего решения по их заявлению.

       Как правило, бухгалтерские документы, подтверждающие наличие задолженности по заработной плате, передаются арбитражному управляющему руководителем предприятия или представителем работников должника. Кроме того, работник может обратиться  к арбитражному управляющему самостоятельно и представить необходимые документы.

Учет требований кредиторов  к должнику ведется согласно установленной Законом о банкротстве очередности.

Перечень обязательств и требований кредиторов, а также очередность их удовлетворения за счет конкурсной массы должника установлены статьей 134 Закона о банкротстве.

 При этом требования кредиторов-работников должника  по выплате выходных пособий и об оплате труда относятся к  требованиям второй очереди, которая является привилегированной по отношению к требованиям других кредиторов.  

Если задолженность возникла до принятия арбитражным судом заявления о признании предприятия банкротом, то она будет включена  арбитражным управляющим в реестр требований кредиторов в состав 2 очереди. Если задолженность возникла в процедуре банкротства, в которой работники продолжали свою работу и трудовые договоры с ними не были расторгнуты на дату принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, то требования по выплате заработной платы и приравненных к ней платежей  включаются арбитражным управляющим в состав 2 очереди текущих обязательств должника.

 От того, в какую из указанных групп будет отнесена задолженность перед работниками,  зависит, насколько быстро она будет оплачена.

Текущие или внеочередные платежи в силу положений пункта 1 статьи 134 Закона о банкротстве  погашаются вне очереди преимущественно перед кредиторами, требования которых включены в реестр.

 Как следует из определения Конституционного Суда РФ от 08.06.2004 № 254-О установленная российским законодательством приоритетность проведения расчетов с работниками несостоятельного предприятия, перед которыми существует задолженность по оплате труда (удовлетворение требований данной категории кредиторов предусмотрено во вторую очередь), соответствует статье 11 Конвенции МОТ № 95 об охране заработной платы, предусматривающей, что в случае банкротства предприятия или ликвидации его в судебном порядке  трудящиеся, занятые на этом предприятии, пользуются положением привилегированных кредиторов либо в отношении заработной платы, которая им причитается за услуги, оказанные в предшествовавший банкротству или ликвидации период, который определяется национальным законодательством, либо в отношении заработной платы, сумма которой не превосходит суммы, предписанной национальным законодательством; заработная плата, составляющая этот привилегированный кредит, подлежит выплате полностью до того, как обычные кредиторы смогут потребовать свою долю; очередность погашения привилегированного кредита, составляющего заработную плату, по отношению к другим видам привилегированного кредита определяется национальным законодательством.

Удовлетворение требований кредиторов должника-банкрота возможно в любой процедуре банкротства (наблюдении, финансовом оздоровлении, внешнем управлении), но, как правило, производится на стадии конкурсного производства. 

 В подавляющем большинстве случаев предприятия-должники проходят две стадии банкротства: наблюдение и конкурсное производство.

 Ответственными за исполнение обязательств должника перед кредиторами являются: руководитель должника – в наблюдении и конкурсный управляющий – в конкурсном производстве.

 В соответствии с  пунктом 1 статьи 64 Закона о банкротстве  введение процедуры  наблюдения не является основанием для отстранения руководителя должника и иных органов управления должника, которые продолжают осуществлять свои полномочия с ограничениями, установленными пунктами 2, 3 и 3.1 настоящей статьи.

 В связи с этим в процедуре наблюдения  ответственность за выплату заработной платы работникам  несет руководитель должника. 

 В обязанности временного управляющего исполнение обязательств должника не входит.

 В соответствии с пунктом 1 статьи 129 Закона о банкротстве  с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве или заключения мирового соглашения или отстранения конкурсного управляющего, он  осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления должника в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом.

Исполнение обязательств должника осуществляется конкурсным управляющим в порядке и в случаях, которые установлены нормами главы 7 настоящего закона.

Источником для удовлетворения требований кредиторов должника на стадии конкурсного производства  согласно пункту 1 статьи 131 Закона о банкротстве является конкурсная масса. Иными словами, все имущество должника, в том числе и денежные средства, имеющееся на момент открытия конкурсного производства, и выявленное в ходе конкурсного производства.

Указанное имущество подлежит продаже на торгах. За счет вырученных от продажи денежных средств  производится расчет с кредиторами.

 Соответственно, с учетом сроков реализации имущества, установленных статьями 110, 111, 139, 138 Закона о банкротстве, сроки погашения требований кредиторов могут затянуться на длительный период времени от полугода до нескольких лет.

 Достаточно велика вероятность, что конкурсной массы будет недостаточно для расчетов в полном объеме со всеми кредиторами.

        В соответствии со статьей 142 Закона о банкротстве требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом для удовлетворения обеспеченных залогом имущества должника требований кредиторов.

        При недостаточности денежных средств должника для удовлетворения требований кредиторов одной очереди, денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенных в реестр требований кредиторов, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

В условиях недостаточности имущества должника для погашения требований текущих кредиторов второй очереди и отсутствия иных источников формирования конкурсной массы, должны быть реализованы конституционные права работников должника на получение вознаграждения за труд.

 В этих целях предусмотрен механизм установления арбитражным судом в деле о банкротстве должника, так называемого приоритета удовлетворения требований кредиторов по текущим обязательствам.

Из разъяснений, изложенных в абзаце третьем пункта 40.1 постановления  Пленума  от 23.07.2009 № 60 «О некоторых вопросах, связанных с принятием Федерального закона от 30.12.2008 № 296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», следует, что суд вправе признать законным отступление от очередности, предусмотренной в пункте 2 статьи 134 Закона о банкротстве, если это необходимо, исходя из целей соответствующей процедуры банкротства, в том числе для недопущения гибели или порчи имущества должника либо предотвращения увольнения работников должника по их инициативе.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2017), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 12.07.2017,  указано, что  в случае недостаточности имеющихся у должника денежных средств для погашения всей текущей задолженности, относящейся ко второй очереди удовлетворения, расчеты с кредиторами согласно абзацу седьмому пункта 2 статьи 134 Закона о банкротстве производятся в порядке календарной очередности. Вопрос об изменении календарной очередности погашения текущих требований кредиторов второй очереди удовлетворения (о приоритетном погашении требований по заработной плате) может быть разрешен судом, рассматривающим дело о банкротстве, с учетом сохраняющих свою силу разъяснений, содержащихся в абзаце третьем пункта 40.1  указанного постановления.

Приведенная правовая  позиция  достаточно широко применяется на практике в делах о банкротстве должников, имеющих задолженность по оплате труда  перед работниками или бывшими работниками, включенную  во  вторую очередь текущих обязательств, что позволяет  изменить календарную очередность удовлетворения текущих платежей второй очереди в судебном порядке,  установить  приоритет погашения требований перед иными текущими платежами на определенный временной период и погасить  задолженность по заработной плате перед работниками (бывшими работниками).

При возникновении разногласий между кредитором по текущим платежам (работником должника)  и арбитражным управляющим по вопросу об очередности удовлетворения требований данного кредитора, а при недостаточности средств для расчета с кредиторами одной очереди,  также и о пропорциональности этого удовлетворения,  кредиторы по текущим платежам вправе обжаловать в арбитражный суд действия (бездействие) арбитражного управляющего, нарушающие их права и законные интересы.

      Следует обратить внимание, что согласно статье 22 Закона о банкротстве  контролировать профессиональную деятельность арбитражных управляющих, а также рассматривать жалобы на арбитражных управляющих, проводить проверки их деятельности обязаны саморегулируемые  организации, членами которых они являются.

Взыскание текущих платежей — Про-Инфо

Вопрос:

Организация-должник находится на стадии банкротства, открыто конкурсное производство.

Нашей организацией было подано исковое заявление о взыскании долга, и иск был удовлетворен.

Подали заявление о включении задолженности в реестр кредиторов.

Арбитражный суд признал требования необоснованными, ввиду того, что платежи являются текущими.

Какие действия необходимо произвести, чтобы взыскать текущие платежи?

Ответ:

Для принудительного взыскания текущего долга с должника, находящегося в стадии конкурсного производства, взыскатель, получивший исполнительный лист, должен обратиться в службу судебных приставов с целью возбуждения исполнительного производства либо направить исполнительный лист непосредственно в банк (если взыскатель обладает информацией об имеющемся там счете должника).

Обоснование:

Как предусматривает пункт 1 статьи 5 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в целях Закона N 127-ФЗ под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом.

Возникшие после возбуждения производства по делу о банкротстве требования кредиторов об оплате поставленных товаров, оказанных услуг и выполненных работ являются текущими.

Согласно пункту 2 статьи 5 Закона N 127-ФЗ требования кредиторов по текущим платежам не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Кредиторы по текущим платежам при проведении соответствующих процедур, применяемых в деле о банкротстве, не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве.

Поскольку кредиторы по текущим платежам не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве, соответственно, они лишены специальных прав, которые предоставлены кредиторам, непосредственно участвующим в деле, и их требования подлежат предъявлению в суд в общем порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, вне рамок дела о банкротстве. Данная позиция нашла свое отражение в Постановлении Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 60 «О некоторых вопросах, связанных с принятием Федерального закона от 30.12.2008 N 296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

По условиям вопроса задолженность является текущим платежом и не подлежит включению в реестр требований кредиторов. Следовательно, с учетом вышеизложенного для взыскания денежной суммы по текущим платежам в деле о несостоятельности (банкротстве) должника, кредитору необходимо обратиться в арбитражный суд в общем порядке и получить исполнительный документ для принудительного исполнения решения суда.

В соответствии с частью 4 статьи 96 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» при получении копии решения арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства (а также когда должник находится в процессе ликвидации) судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство, в том числе по исполнительным документам, исполнявшимся в ходе ранее введенных процедур банкротства, за исключением исполнительных документов о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о применении последствий недействительности сделок, а также о взыскании задолженности по текущим платежам. Одновременно с окончанием исполнительного производства судебный пристав-исполнитель снимает наложенные им в ходе исполнительного производства аресты на имущество должника и иные ограничения по распоряжению этим имуществом.

В силу пункта 16 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 59 в случае возбуждения дела о банкротстве с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом исполнительное производство по исполнительным документам о взыскании задолженности по текущим платежам в силу части 4 статьи 96 Закона N 229-ФЗ не оканчивается. Вместе с тем судебный пристав-исполнитель не вправе совершать исполнительные действия по обращению взыскания на имущество должника, за исключением обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника в банке, в порядке, установленном статьей 8 Закона N 229-ФЗ, с соблюдением очередности, предусмотренной пунктом 2 статьи 134 Закона N 127-ФЗ.

Следовательно, взыскание указанной суммы должно производиться вне рамок дела о банкротстве и исполнительные документы о взыскании текущих платежей на стадии конкурсного производства исполняются судебным приставом-исполнителем. При этом судебный пристав-исполнитель не вправе передавать конкурсному управляющему исполнительный лист для исполнения и на этом основании прекращать исполнительное производство.

Исполнительные документы о взыскании текущих платежей в период конкурсного производства исполняются судебным приставом-исполнителем, и судебный пристав-исполнитель не вправе передавать исполнительный лист конкурсному управляющему для исполнения (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 01.09.2008 по делу N А39-4099/2007-153/7).

Обращаем внимание, что в качестве альтернативного варианта взыскатель вправе направить исполнительный лист непосредственно в банк, обслуживающий в ходе конкурсного производства расчетный счет должника, а не приставу (если обладает информацией об имеющемся там счете должника).

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона N 229-ФЗ исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.

Как отметил ФАС Уральского округа в Постановлении от 11.03.2012 N Ф09-1414/12 по делу N А60-19055/2011, в Законе N 229-ФЗ отсутствуют нормы, запрещающие банкам производить бесспорное списание средств с расчетного счета клиента, в отношении которого открыто конкурсное производство, на основании исполнительных документов по взысканию текущих платежей.

Лисицкая О.С.,

эксперт по гражданскому,корпоративному и трудовому праву

Госдума рассмотрит поправки в закон о банкротстве

В ходе пленарного заседания 17 мая депутаты Государственной Думы рассмотрят во втором чтении поправки в  статью 201-15 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Изменения касаются уточнения порядка расчетов по текущим платежам.

Документ был внесен в нижнюю палату Правительством в июле прошлого года.  Проект федерального закона направлен на уточнение отдельных положений статьи 20115 закона о банкротстве. В пояснительных документах отмечается, что предусмотренный указанной статьей механизм погашения третьим лицом текущих платежей и требований кредиторов первой и второй очереди предполагает, что все расчеты должны осуществляться с основного счета должника. При этом на практике, отмечают авторы законопроекта, «при осуществлении таких расчетов, а также при возврате перечисленных денежных средств с учетом очередности погашения текущих платежей возникают трудности».

Проект закона, который завтра рассмотрит нижняя палата парламента, предлагает установить, что третьим лицом может быть погашена только задолженность по текущим платежам, определенная на дату заявления о намерении. При этом конкурсный управляющий в течение десяти дней с даты поступления заявления о намерении представляет в арбитражный суд и лицу, направившему заявление о намерении, сведения о размере задолженности по текущим платежам и требований кредиторов первой и второй очереди.

Документом предлагается перечислять денежные средства для погашения третьим лицом текущих платежей и требований кредиторов первой и второй очереди на специальный банковский счет должника или в депозит нотариуса.

Кроме того, в соответствии с законопроектом, порядок и условия, предусмотренные статьей 113 Закона о банкротстве, распространяются на порядок погашения третьим лицом текущих платежей и требований кредиторов первой и второй очереди к застройщику с одновременным исключением пункта 13 указанной статьи.

    

Порядок погашения текущих платежей разных очередей в банкротстве

Уважаемые коллеги! Меня давно интересует один вопрос, ответ на который я все никак не могу получить.

Если с вопросом очередности погашения реестровых требований все понятно ввиду того, что такой реестр более или менее стабилен после окончания срока на подачу заявления о включении, то реестр требований по текущим платежам в некоторых случаях может отличаться определенной динамичностью.

Рассмотрим сферическую ситуацию в вакууме, когда у нас есть должник, конкурсный управляющий – кредитор по текущей задолженности в части вознаграждения, ресурсоснабжающая организация с текущими требованиями по оплате электроэнергии (срок внесения последнее число месяца) и ещё один кредитор по арендной плате с поквартальной оплатой со сроком не позднее 10-го числа после окончания квартала. В качестве примера возьмём период времени с 01 января 2018 года.

  Имея некоторые денежные средства на счетах должника, добросовестный конкурсный управляющий 31 января 2018 года должен погасить задолженность по электроэнергии и своему вознаграждению. Такая же ситуация повторяется в феврале и в марте. Но затем наступает 10 апреля 2018 года, когда конкурсный управляющий обязан погасить задолженность 5 очереди текущих платежей по арендной плате, и лишь затем в конце месяца после наступления соответствующих платежных периодов он выплачивает себе вознаграждение и задолженность по электроэнергии. Так считаю я.

  Однако в реальности денежные средства, конечно же, не сразу появляются в распоряжении у конкурсного управляющего, и получив их, например, в мае 2018 года конкурсный управляющий по практике моего региона сначала гасит задолженность за январь – апрель 2018 года в виде своего вознаграждения, затем гасит задолженность 4 очереди эксплуатационных платежей (электроэнергия) тоже за январь-апрель и лишь затем переходит к оплате аренды, несмотря на то, что срок по внесению аренды за 1 квартал 2018 года наступил ранее срока по оплате вознаграждения и электроэнергии за апрель 2018 года (10 апреля против 30-го). То есть, на мой взгляд, нарушается очередность погашения текущих требований.

  Возможно, я что-то проглядел в законе о банкротстве, но в судебной практике я не нашел споров на эту тему. Прошу поделиться мыслями имеется ли смысл обжаловать действия конкурсного управляющего кредитору пятой очереди?

 

Облегчение долга или банкротство? | FTC Consumer Information

Долги вас огорчили? Ты не одинок. Потребительский долг находится на рекордно высоком уровне. Независимо от того, является ли ваша долговая дилемма результатом болезни, безработицы или просто перерасхода средств, она может показаться непреодолимой. Стараясь стать платежеспособным, будьте внимательны к рекламе, которая предлагает, казалось бы, быстрые решения. В то время как реклама обещает облегчение долгового бремени, они редко говорят, что облегчение может быть написано b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. И хотя банкротство — это один из вариантов решения финансовых проблем, обычно он рассматривается как крайняя мера.Причина: это негативное влияние на вашу кредитоспособность в долгосрочной перспективе. Информация о банкротстве (как дата вашей подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может помешать вам получить кредит, работу, страховку или даже место для проживания.

Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает потребителей читать между строк, когда они сталкиваются с объявлениями в газетах, журналах или даже телефонных справочниках, в которых написано:

«Объедините свои счета в один ежемесячный платеж без займов.»
« ПРЕКРАТИТЬ преследование по кредитам, отчуждение права выкупа, изъятие права собственности, налоговые сборы и ажиотаж ».
«Сохраняйте свою собственность».
«Расправьтесь с долгами! Объедините свои счета! Как? Пользуясь защитой и помощью, предусмотренной федеральным законом. Хоть раз позволь закону работать на тебя! »

Позже вы узнаете, что такие фразы часто связаны с подачей заявления о банкротстве, что может нанести ущерб вашей кредитной истории и стоить вам гонорара адвоката.
Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов, рассмотрите следующие возможности, прежде чем подавать заявление о банкротстве:

• Поговорите с кредиторами.Возможно, они захотят разработать измененный план выплат.
• Обратитесь в службу кредитного консультирования. Эти организации работают с вами и вашими кредиторами над разработкой планов погашения долга. Такие планы требуют, чтобы вы ежемесячно вносили деньги в консультационную службу. Затем служба платит вашим кредиторам. Некоторые некоммерческие организации взимают небольшую плату или совсем ничего за свои услуги.
• Тщательно обдумайте все возможные варианты, прежде чем брать вторую ипотечную кредитную линию или кредитную линию под залог собственного капитала.Хотя эти ссуды могут позволить вам консолидировать ваш долг, они также требуют вашего дома в качестве залога.

Если ни один из этих вариантов невозможен, вероятной альтернативой может быть банкротство. Существует два основных типа личного банкротства: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

Последствия банкротства значительны и требуют внимательного рассмотрения.Другие факторы, о которых следует подумать: С октября 2005 года Конгресс внес радикальные изменения в законы о банкротстве. Чистый эффект этих изменений состоит в том, что у потребителей появляется больше стимулов искать средства правовой защиты в случае банкротства в соответствии с главой 13, а не в соответствии с главой 7. Глава 13 позволяет вам, если у вас есть стабильный доход, сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую вы иначе может проиграть. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для выплаты долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение ваших долгов.

Глава 7, известная как прямое банкротство, включает продажу всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом — доверенным лицом — или передана вашим кредиторам. Новые законы о банкротстве изменили период времени, в течение которого вы можете получить освобождение от ответственности в соответствии с главой 7.Теперь вы должны подождать восемь лет после выписки по главе 7, прежде чем вы сможете снова подать заявление по этой главе. Период ожидания согласно Главе 13 намного короче и может составлять всего два года между подачей заявок.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, переоформление и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам.Кроме того, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Еще одно важное изменение в законах о банкротстве связано с определенными препятствиями, которые вы должны устранить, прежде чем даже подавать заявление о банкротстве, независимо от того, в какой главе. Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на сайте www.usdoj.gov/ust. Это веб-сайт Программы попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США на сайте www.usdoj.gov / ust.

Для получения дополнительной информации

Узнайте больше о работе с долгами от Федеральной торговой комиссии или позвоните в Фонд образования AFSA по телефону 1-888-400-2233 для получения дополнительной информации о кредитных операциях и управлении капиталом.

Эта статья ранее была доступна как Рекламные объявления, обещающие облегчение долгового бремени, могут предлагать банкротство .

Гигант студенческих ссуд проигрывает еще одно дело о выплате частного долга в результате банкротства

Студенческие заемщики с определенными типами частных займов постепенно приблизились к возможности погасить этот долг при банкротстве после постановления суда Нью-Йорка.

В четверг Апелляционный суд США второго округа встал на сторону студенческого должника Хилала Хомайдана против гиганта студенческих ссуд Navient (NAVI), который утверждал, что частные студенческие ссуды не могут быть аннулированы в соответствии с существующими законами о банкротстве.

Коллегия из трех судей определила, что некоторые частные студенческие ссуды могут быть погашены в определенных случаях через банкротство, так же как кредитные карты и другие долги, при соблюдении определенных условий.

«Широкое толкование Navient — согласно которому любой заем не подлежит погашению в соответствии с §523 (a) (8) (A) (ii), если он был использован для продолжения образования, — привлечет практически все студенческие займы в рамках § 523 ( a) (8) (A) (ii), — заявил окружной судья Деннис Джейкобс.«Эта конструкция доказывает слишком многое».

Это постановление, наряду с аналогичными постановлениями в Пятом и Десятом округах, предполагает, что частные ссуды, такие как Navient, будут бороться за утверждение, что все частные студенческие ссуды не подлежат погашению в случае банкротства.

«Это как бы создает эффект домино … когда у вас есть три апелляционных дела, в которых утверждается, что этот тип студенческой ссуды может быть освобожден», — сказал Джейсон Иулиано, доцент права Университета штата Юта и эксперт. по закону о банкротстве студенческих ссуд, сообщила Yahoo Finance.«Вы заставите адвокатов больше думать об этом … и по-настоящему переосмыслить свой категорический совет, который они дают всем, что студенческие ссуды не могут быть погашены».

Выпускник 28 мая 2021 г. в Луисвилле, Кентукки. (Фото Джона Черри / Getty Images)

Представитель компании Navient, которая была отделена от Салли Мэй в 2014 году, сообщил Yahoo Finance, что последнее решение применяется только к одной проблеме в апелляции и что компания «выдвинула несколько возражений и с нетерпением ожидает представления этих аргументов в защиту дела.»

В то же время, ссылаясь на текущие усилия по реформированию кодекса о банкротстве, компания добавила:» Мы осознаем, что некоторые студенты-заемщики сталкиваются с долгосрочными финансовыми проблемами, и именно поэтому в течение нескольких лет Navient рекомендовал реформу банкротства. это позволит погашать федеральные и частные студенческие ссуды в случае банкротства после добросовестных усилий по их погашению ».

История продолжается

Navient« больше не может утверждать, что частные студенческие ссуды не подлежат погашению »

Студенческие ссуды традиционно считались не подлежащими погашению в случае личного банкротства или правомочными только при очень ограниченных обстоятельствах, с разными принципами для частного и государственного долга.

Непогашенный частный студенческий долг составляет около 100 миллиардов долларов, а неоплаченный студенческий долг, поддерживаемый государством, составляет более 1,56 триллиона долларов.

Частные студенческие ссуды на сумму до или более 50 миллиардов долларов потенциально могут быть погашены в случае банкротства, по мнению юристов Хомайдана, поскольку эти ссуды были предоставлены для финансирования обучения в неаккредитованных школах или не служили «образовательным пособиям», как это определено законом. .

Для Navient «одной из защит … было то, что эти [частные студенческие ссуды] не подлежат погашению в случае банкротства и являются одним из видов защищенных ссуд или льгот в соответствии с законодательством», — сказал Адам Шоу, партнер Boies Schiller Flexner. Как сообщили Yahoo Finance, ТОО, которое представляло Homaidan , .

Но, добавил Шоу, последнее постановление предполагает, что Navient «больше не может утверждать, что частные студенческие ссуды не подлежат погашению в случае банкротства в качестве пособия на образование».

Наряду с другими недавними делами последнее постановление усиливает растущую тенденцию в какие студенческие должники могли заявить, что ссуды, взятые для участия в неаккредитованной программе или использованные для финансирования расходов студентов помимо образовательных пособий, подлежат погашению в рамках процедуры банкротства.

Ссуды на оплату обучения

Хомайдан учился в Emerson College с 2003 года и 2007, взяв прямые потребительские ссуды под названием «Ссуды на оплату обучения» от Салли Мэй, предшественницы Navient.Общая сумма кредитов составила около 12 500 долларов США.

Ссуды на оплату обучения, которые были впервые предложены Салли Мэй в 2004 году, согласно документации компании 10-K SEC за 2008 год, не поступали через офис финансовой помощи школы. Вместо этого телевизионные рекламные ролики продавали ссуды напрямую потребителям, и, согласно судебным документам, средства шли прямо на банковские счета.

После окончания учебы Хомайдан подал заявление о банкротстве по главе 7 в Суд США по делам о банкротстве Восточного округа Нью-Йорка.В этом ходатайстве он перечислил ссуды Navient в качестве обязательств и в конечном итоге получил приказ суда о банкротстве, но в приказе не указывалось, какие долги были погашены.

Затем Navient нанял коллекторскую фирму для возврата ссуд. Сбитый с толку Хомайдан предположил, что кредиты не погашены, и полностью выплатил «Навиенту».

В 2017 году он перешел на повторное открытие дела о банкротстве, чтобы определить тот факт, что эти ссуды на оплату обучения действительно были погашены в ходе первоначального разбирательства.Navient выступил против, утверждая, что эти ссуды освобождены от погашения в соответствии с законом 11 U.S.C. § 523 (a) (8) (A) (ii). Второй округ отклонил аргумент Navient, постановив, что ссуда Homaidan на оплату обучения «выходит за рамки» этого закона.

Неизвестный мужчина выходит из суда по делам о банкротстве Соединенных Штатов в Нижнем Манхэттене в Нью-Йорке (Фото Рамина Талаи / Corbis via Getty Images)

В конце 2007 года Салли Мэй держала ссуды на оплату обучения на сумму 3,3 млрд долл. В 2008 году компания прекратила выдавать новые ссуды на оплату обучения.

Шоу подсчитал, что из этих 3,3 миллиарда долларов может быть около 300 000 ссуд, включающих непогашенную задолженность в размере 500 миллионов долларов, аналогичную долгу Хомайдана: потенциально погашаемую, но по-прежнему являющуюся целью сбора.

«Сотни тысяч, если не миллионы, людей, которые либо были отстранены от банкротства, либо думали, что не имеют права [на студенческие ссуды] … для них безопасно пересмотреть свою удачу», Остин Смит из Smith Law Group, еще один юрист Хомайдана, сообщил Yahoo Finance.

—

Аарти — корреспондент Yahoo Finance. С ней можно связаться по адресу [email protected]. Следуйте за ней в Twitter @aarthiswami .

Подробнее:

Следите за Yahoo Finance на Twitter , Facebook , Instagram , Flipboard , SmartNews , LinkedIn , YouTube и reddit .

Типы долгов в делах о банкротстве

В целом долги делятся на три категории: обеспеченный долг, приоритетный необеспеченный долг и неприоритетный необеспеченный долг. Определение того, является ли долг обеспеченным, приоритетным или неприоритетным необеспеченным, может быть сложной задачей и зависит не только от толкования федеральных законов о банкротстве, но и от того, как федеральные суды по делам о банкротстве рассматривают определенные виды долгов. Опытный юрист по вопросам банкротства из Кливленда может помочь вам понять, как ваши долги будут классифицированы и рассматриваться в рамках банкротства по главам 7 или 13, и поможет вам принять обоснованное решение о том, как двигаться дальше, чтобы взять свой долг под контроль.

Обеспеченный долг — это долг, обеспеченный залогом, который кредитор может взять, если долг не выплачен, или, другими словами, если у вас есть залоговое право в отношении какой-либо собственности, которой вы владеете, это будет обеспеченный долг, если вы подадите банкротство. Залог может быть добровольным, например удержание вашего дома или автомобиля, пока вы все еще платите за него. Залог также может быть принудительным, например, когда кто-то получает судебное решение против вас и налагает залог на вашу собственность.

Некоторые примеры обеспеченного долга включают:

• Жилищная ипотека
• Автокредит
• Личный кредит с залогом
• Залог на недвижимость
• Залог по гражданскому иску

Залог должен быть совершен, чтобы долг стал обеспеченный долг при банкротстве.Совершенствование означает, что кредитор прошел судебный процесс по уведомлению других о том, что кредитор имеет интерес в собственности. Совершенствование залога может включать в себя такие действия, как регистрация залогового права в окружном агентстве, когда оно затрагивает недвижимое имущество, такое как дом, указание этого в праве собственности на ваш автомобиль в BMV или подачу заявления о финансировании, когда залоговое право является залогом против вашей личной собственности. собственный.

Если кредитор получил судебное решение против вас по гражданскому иску и предпринял дополнительный шаг по совершенствованию залога, то судебное решение будет по обеспеченному долгу.В противном случае к нему могут относиться иначе.

Поскольку обеспеченный долг обеспечен собственностью, которой вы владеете, он должен быть погашен, если вы хотите сохранить собственность. Если вы подаете главу 7, это обычно означает, что вам нужно либо быть в курсе платежей, либо иметь средства, чтобы наверстать упущенное, если вы отстаете. Если выплаты больше, чем вы можете себе позволить, или если вы значительно отстаете, у вас может быть возможность передать имущество кредитору, а затем получить оставшуюся задолженность по ипотеке, автокредиту или индивидуальной ссуде, погашенной в результате банкротства.

Если вы подадите Главу 13, у вас может быть возможность получать платежи по обеспеченному долгу через ваш план Главы 13, и это защищает вашу собственность от потери права выкупа или повторного вступления во владение, пока вы платите по плану. Кроме того, вы можете распределить просроченные платежи по плану с течением времени. В большинстве случаев автокредит или личный заем будут выплачены полностью к концу вашего плана. Большинство людей все еще имеют остаток по ипотеке в конце своего плана по Главе 13 и должны быть в состоянии возобновить нормальные выплаты после того, как Глава 13 закончится.

Подобно обеспеченным долгам, кредиторы с приоритетными необеспеченными долгами должны быть выплачены полностью, даже если у них нет залога. Наиболее приоритетные необеспеченные долги — это долги перед государством. Обязательства перед бывшим супругом или вашими детьми также являются приоритетными необеспеченными долгами.

Некоторые примеры приоритетной необеспеченной задолженности включают:

• Налоги (подробнее о том, что происходит с налоговой задолженностью, когда вы подаете заявление о банкротстве)
• Задолженность по алиментам на ребенка или супругу
• Уголовные штрафы
• Выплата государственных пособий
• Решение из иска о причинении личного вреда, в котором вы управляли автомобилем, находясь под воздействием наркотиков или алкоголя

Если вы подаете заявление в соответствии с главой 13, ваш приоритетный необеспеченный долг должен быть полностью оплачен в рамках вашего плана по главе 13, но это позволяет вам распределять его в течение 3-5 лет, что может сделать выплату этого типа долга более доступной для вас, и в конце вашего плана вы будете вынуждены платить налоги или алименты.

В главе 7, если у вас есть активы для продажи, приоритетные необеспеченные долги выплачиваются раньше, чем долги, такие как кредитные карты или медицинские счета. Если у вас нет активов, многие приоритетные долги не могут быть погашены или предъявляются более строгие требования к погашению, и вы все равно можете иметь их после завершения своего банкротства.

Неприоритетные необеспеченные долги — это почти все, что не является обеспеченным долгом или приоритетным долгом. Подавляющее большинство неприоритетных необеспеченных долгов может быть погашено посредством банкротства согласно главе 13 или главе 7, и вы ничего не должны кредитору после завершения вашего банкротства.В главе 13 неприоритетным необеспеченным кредиторам может быть выплачена лишь небольшая часть вашей задолженности, а оставшаяся задолженность будет погашена, когда ваш план будет завершен.

Некоторые примеры неприоритетного необеспеченного долга включают:

• Кредитные карты
• Медицинские счета
• Личные займы без обеспечения
• Просроченные коммунальные платежи

Одним из заслуживающих внимания типом неприоритетного необеспеченного долга является студенческий заем. Даже несмотря на то, что студенческие ссуды классифицируются с долгами, такими как кредитные карты или медицинские счета, существуют особые правила того, как обрабатываются студенческие ссуды при банкротстве, и получить студенческие ссуды исключительно сложно.В подавляющем большинстве случаев после банкротства вы все еще должны по студенческим ссудам.

DebtStoppers ••• Адвокаты по облегчению долгового бремени ︽ 0 $ авансом

Вы боретесь с этими долговыми проблемами?

• Остановить потерю права выкупа. Спасите свой дом — Заявление о банкротстве не позволяет вашему ипотечному кредитору лишить вас права выкупа вашего дома. В соответствии с главой 13 вы можете реорганизовать свой долг в управляемый план погашения, включая небольшие ежемесячные платежи, которые позволят вам сохранить свой дом.
• Остановить возвращение во владение. Верните свой автомобиль или грузовик. Уменьшите размер платежа — план банкротства предотвращает изъятие автомобиля или грузовика. Если вы будете действовать быстро, это может даже вернуть ваш изъятый ​​во владение автомобиль — и даже снизить плату за автомобиль. Наши юристы могут помочь вам сохранить ваше имущество и вернуть вам финансовую жизнь.
• Остановить задолженность по кредитной карте.Восстановите свой кредит — По мере того, как отношение вашего долга к доходу растет, ваш кредитный рейтинг снижается. Ваши кредиторы в ответ ужесточают кредит и повышают процентные ставки. Подача заявления о банкротстве может полностью изменить эту тенденцию, поскольку вы начнете предпринимать необходимые шаги для восстановления своей кредитной истории.
• Остановите притеснение кредиторов — как только вы подадите заявление в соответствии с главой 7 или 13, суд по делам о банкротстве автоматически предоставит вам защиту от пребывания.Это заставляет ваших кредиторов отступить. Они не могут связаться с вами напрямую и могут только попытаться взыскать ваши долги через суд по делам о банкротстве. Автоматическое удержание эффективно устраняет беспокоящие телефонные звонки и другие методы сбора информации. Фактически, когда кредиторы игнорируют это постановление суда, вы можете подать на них в суд о возмещении ущерба!
• Сохраните свое имущество — вы можете подумать, что заявление о банкротстве заставит вас продать все, что у вас есть.Нет ничего более далекого от правды. На самом деле банкротство помогает вам сохранить такие важные вещи, как дом, автомобиль, пенсионный план — даже деньги.

Выберите самый надежный способ погашения долга

Почему так много домовладельцев в конечном итоге лишаются права выкупа закладной даже после внесения изменений в ипотеку? Потому что модификация ипотеки не может сэкономить достаточно, чтобы изменить ситуацию.План банкротства может спасти ваш дом, потому что он сэкономит вам на сотни, даже тысячи в месяц больше, чем изменение ипотеки. Если вы хотите спасти свой дом, общая ежемесячная экономия — это ответ. Банкротство работает.

Роберт Дж. Семрад, старший партнер — DebtStoppers

Долги захватывают вашу жизнь?

Рано или поздно все мы переживаем тяжелые финансовые времена.Потеря работы или сокращение рабочего времени, развод, неожиданный счет за медицинское обслуживание или большие расходы на ремонт могут поставить нас в крайнее положение. Больше американских семей, чем когда-либо, оказываются в одной зарплате от серьезных финансовых проблем.

Конгресс дал нам выход из таких времен

Предвидя тяжелое бремя, которое бедная экономика возлагает на семьи, Конгресс принял — и президент подписал закон — самый эффективный инструмент списания долгов, когда-либо созданный для помощи трудящимся в погашении долгов: законы о банкротстве физических лиц, регулирующие банкротство по главе 7 и банкротству по главе 13.

Тебя не нужно судить, тебе нужно помочь.

DebtStoppers — одна из крупнейших юридических фирм в нашей стране по вопросам банкротства. Мы помогли бесчисленному количеству семей прекратить потерю права выкупа заложенного имущества, наложение ареста и повторного вступления во владение, списать долги и сохранить свои дома, автомобили и ценное имущество. Мы даем надежные консультации по вопросам долга, отвечаем на ваши вопросы и терпеливо и профессионально проведем вас через процесс банкротства.Мы всегда будем относиться к вам с уважением, которого вы заслуживаете. Мы знаем, каково быть перегруженным долгами, и мы уделим все необходимое время, чтобы убедиться, что мы понимаем вашу ситуацию и ваши пожелания.

Доверьтесь местному адвокату по банкротству из DebtStoppers, который поможет вам обрести финансовую свободу

Ваш адвокат по банкротству DebtStoppers — ваш защитник. Мы будем бороться за вас и всегда будем держать ваши интересы во главе угла.Позвоните в DebtStoppers сегодня по телефону 844-546-7300 или заполните простую онлайн-форму записи на прием.

Сколько долга подать заявление о банкротстве?

Многие люди задают тот же вопрос, когда думают о подаче заявления о банкротстве. Долги накапливаются, и из-за этого они испытывают все большее давление. Это может быть не такая уж большая сумма, но их способность вернуть ее становится все более и более маловероятной.

Итак, они спрашивают себя, достаточно ли у них долгов, чтобы оправдать банкротство.

В любом случае, сколько долга вам нужно, чтобы объявить о банкротстве? Есть реальная сумма?

Ответ на самом деле очень прост, но есть некоторые нюансы: законы о банкротстве не требуют, чтобы у должников была минимальная сумма долга для подачи заявления о банкротстве. Когда подавать заявление о банкротстве и определить, правильный ли это выбор для вас, в конечном итоге зависит от ваших индивидуальных обстоятельств.

В этом посте мы рассмотрим эти обстоятельства более подробно и дадим вам лучшее представление о том, указывают ли сумма вашего долга и давление ваших обстоятельств на то, что вам следует подать заявление о банкротстве.

Признаки того, когда подавать заявление о банкротстве

Хотя не существует минимального долга для подачи заявления о банкротстве, размер долга, безусловно, является жизненно важным фактором, который следует учитывать при подаче заявления.

Однако есть и другие индикаторы или факторы, которые диктуют, когда вам следует подать заявление о банкротстве, и они включают:

• Ваша способность выплатить долги без банкротства
• Готовность ваших кредиторов работать с вами
• Ваша способность погашать все виды долгов, которые у вас есть
• Прочие обстоятельства вашего индивидуального дела

С другой стороны, существует максимальный предел долга, который вам необходимо знать, особенно если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13.У вас не может быть более 394 725 долларов необеспеченного долга и 1 184 200 долларов обеспеченного долга (на 2018 год), если вы хотите подать заявление о банкротстве этого типа.

Поможет ли подача заявления о банкротстве погасить ваши долги?

Большой вопрос: устранит ли банкротство все ваши долги? Важно понимать, что существуют разные формы долгов, и, согласно закону, существуют определенные виды долгов, которые не могут быть погашены путем банкротства.

Эти не подлежащие списанию долги включают некоторые налоговые долги, обязательства по внутренней поддержке, такие как алименты и алименты, долги, возникшие в результате мошенничества, долги, возникшие в результате преступного поведения, такого как вождение в нетрезвом виде, и студенческие ссуды.

Факторы, которые помогут вам решить, когда подать заявление о банкротстве

Когда подавать заявление о банкротстве — это одно из самых важных решений, которые вы должны принять в своей финансовой жизни. Помните, когда вам следует подать заявление о банкротстве, во многом зависит от ваших обстоятельств, помимо типов долгов, которые вы понесли.

Ниже обсуждаются факторы, которые следует учитывать при подаче заявления о банкротстве:

• Необеспеченные долги: Если у вас в основном необеспеченные долги, вы можете подать заявление о банкротстве.Минимального долга для подачи заявления о банкротстве не существует, поэтому сумма не имеет значения. Примеры необеспеченных долгов включают в себя задолженность по кредитным картам, ссуды до зарплаты (до зарплаты) и медицинские счета.
• Обеспеченные долги : Если вы задержали оплату дома или машины, это может быть очень хорошее время для подачи заявления о банкротстве. Вы сможете сохранить свою собственность, и у вас будет 3-5 лет для погашения задолженности, часто по значительно сниженной процентной ставке.
• Положение с трудоустройством: Отсутствие работы и проблемы с выплатами могут дать вам право подать заявление о банкротстве, чтобы вы могли погасить часть своих необеспеченных долгов.Поступая таким образом, вы можете своевременно выплачивать свои обеспеченные долги или наверстывать упущенное через банкротство согласно Главе 13. Аналогичным образом, если вы работаете, но все еще не можете выполнить свои долговые обязательства, заполнение главы 7 или главы 13 может помочь вам сохранить ваши активы (дом и автомобиль) и высвободить наличные для их оплаты за счет исключения или сокращения платежей по кредитным картам. , медицинские счета и другие необеспеченные долги.
• Оплата судебных издержек по делам о банкротстве: Чтобы получить право на выплату долга, вам нужно будет оплатить судебные издержки, такие как регистрационный сбор, гонорары адвокатам и учебные курсы.Помните, что ни один из этих сборов не будет аннулирован после подачи заявления о банкротстве. Однако сумма этих комиссий минимальна по сравнению с деньгами, сэкономленными на будущих выплатах по долгу, которые продолжают расти вместе с процентами и пени за просрочку платежа.

Бывают случаи, когда независимо от того, какой у вас долг, все же стоит рассмотреть вопрос о банкротстве, особенно если у вас нет возможности выплатить свои долги и ваши кредиторы принимают меры против вас. Эти действия могут заключаться в обращении в суд, взыскании вашей заработной платы или попытке изъять ваше имущество.

Когда подавать заявление о банкротстве по главам 7 и 13 Банкротство

— это приемлемый вариант для вас, независимо от того, насколько высоки или низки ваши долги. Хотя суд по делам о банкротстве не имеет схемы минимального порога долга, существуют определенные требования, которым вы должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.

• Требования к заявлению о банкротстве: Если вы подавали заявление о банкротстве и были освобождены от ответственности в прошлом, возможно, вы не сможете подать заявление о банкротстве еще раз, пока не истечет определенное время.Количество лет зависит от выбранного вами типа банкротства или обстоятельств вашего предыдущего увольнения.
• Требования к доходу: Чтобы претендовать на банкротство по главе 7, вам необходимо пройти тест на получение средств по главе 7, в котором ваш доход будет сравниваться с доходом других семей вашего размера в пределах вашего штата. Этот тест позволяет суду по делам о банкротстве определить, способны ли вы выплатить свои долги.
• Другие приемлемые требования к долгу: Важно отметить, что только определенные виды долгов могут быть погашены в рамках этого типа банкротства.Необеспеченные долги, такие как ссуды до зарплаты и долги по кредитным картам, могут быть погашены при банкротстве. Вы также можете погасить долги из машины или дома, которые вы не хотите оставлять, если вы находитесь «под водой». Если вы не получили ипотечный кредит или ссуду на покупку автомобиля, вы можете наверстать упущенное с помощью банкротства по главе 13.

Если вы не соответствуете ни одному из требований главы 7, вы можете выбрать процедуру банкротства в соответствии с главой 13, которая по-прежнему позволит вам полностью или частично погасить свой необеспеченный долг и, в то же время, получить защиту от суда. и сохраните свои активы.

Таким образом, даже если нет возможности погасить свои необлагаемые долги, вы можете расплатиться с ними с помощью этого типа банкротства, погасив другие долги для высвобождения денежных средств и создав управляемый, защищенный судом план погашения необлагаемых долгов.

Можете ли вы погасить свои долги вне банкротства?

Для большинства людей выплата минимальных платежей по необеспеченным и прочим долгам не является жизнеспособным вариантом, если цель состоит в том, чтобы избавиться от долгов через 5 лет. В случае банкротства по главе 7 весь ваш необеспеченный долг будет погашен в течение 3-6 месяцев, а в случае банкротства по главе 13 вы освободитесь от долга через 3-5 лет за небольшую часть стоимости выплаты полного долга плюс проценты.

Если у вас все еще есть достаточный доход, вы, возможно, сможете погасить свои долги, не прибегая к банкротству, но это будет намного дороже. Хотя заявление о банкротстве может повлиять на ваш кредитный рейтинг, неплатежи, просроченные платежи и высокая долговая нагрузка наносят больший ущерб вашему кредиту.

Многие люди смотрят на банкротство как на «снятие лейкопластыря» с долгов и принятие небольшой боли сейчас для более быстрого облегчения и получения выгоды.

Чтобы подать заявление о банкротстве, очень важно обратиться к юристу, специализирующемуся на законодательстве о банкротстве.В юридической фирме Leinart наши юристы по делам о банкротстве в Форт-Уэрте и Далласе могут найти наилучшее решение вашей проблемы.

Хотя минимальной суммы долга для подачи заявления о банкротстве не существует, мы можем помочь рассмотреть ваше дело и дать вам лучший совет о том, какая глава банкротства принесет вам наибольшую пользу.

Таким образом, вы сможете исправить свои финансы и не погрязнуть в долгах. Итак, если вы думаете о том, когда подать заявление о банкротстве, сначала поговорите с адвокатом по банкротству, прежде чем принимать какие-либо решения.

Облегчение долгового бремени: узнайте свои возможности и последствия

Вы поймете, что вы просто не добиваетесь прогресса в погашении долга, как бы вы ни старались? Если это так, возможно, вы столкнулись с непомерным долгом.

Чтобы избавиться от этого финансового бремени, изучите варианты списания долгов. Эти инструменты могут изменить условия или сумму вашего долга, чтобы вы могли быстрее встать на ноги.

Но программы по облегчению долгового бремени не подходят для всех, и важно понимать, какими могут быть последствия.

Списание долга может включать полное погашение долга при банкротстве; получение изменений в вашей процентной ставке или графике платежей для снижения ваших платежей; или убедить кредиторов согласиться принять причитающуюся сумму меньше полной.

Время сокрушать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Когда вам следует искать списание долга

Рассмотрите возможность банкротства, управления долгом или погашения долга, если одно из этих условий верно:

• У вас нет надежды на погашение необеспеченного долга (кредитные карты, медицинские счета, личные займы) в пределах пять лет, даже если принять крайние меры по сокращению расходов.

• Общая сумма вашего неоплаченного необеспеченного долга составляет половину или более вашего валового дохода.

С другой стороны, если вы потенциально можете погасить свои необеспеченные долги в течение пяти лет, подумайте о плане «сделай сам». Это может включать сочетание консолидации долга, обращения к кредиторам и более строгого бюджетирования.

Осторожно: облегчение долгового бремени может ухудшить положение

Отрасль по облегчению долгового бремени включает мошенников, которые стремятся забрать те небольшие деньги, которые у вас есть.Многие люди, участвующие в программах по облегчению долгового бремени, не могут их завершить. Вы можете получить долги, которые будут даже больше, чем когда вы начинали.

Но списание долга может дать вам новый старт или передышку, необходимую для того, чтобы наконец добиться реального прогресса.

Убедитесь, что вы понимаете и проверяете эти пункты, прежде чем заключать какое-либо соглашение:

• Что вам нужно для участия в программе.

• Каким кредиторам выплачиваются выплаты и в каком размере; Если ваш долг подлежит взысканию, убедитесь, что вы понимаете, кому принадлежит долг, чтобы платежи направлялись в нужное агентство.

Списание долга посредством банкротства

Нет смысла вводить план урегулирования долга или управления долгом, если вы не собираетесь платить в соответствии с договоренностью. Мы рекомендуем сначала поговорить с адвокатом по делам о банкротстве, прежде чем вы начнете применять какую-либо стратегию облегчения долгового бремени. Первоначальные консультации часто бесплатны, и если вы не соответствуете требованиям, вы можете перейти к другим вариантам.

Самая распространенная форма банкротства, ликвидация по главе 7, может стереть большую часть долгов по кредитным картам, необеспеченных личных ссуд и медицинских долгов.Это можно сделать за три или четыре месяца, если вы соответствуете требованиям. Что вам следует знать:

• Это не стирает причитающиеся налоги или обязательства по алиментам, а задолженность по студенческому кредиту вряд ли будет прощена.

• Он опустошит ваши кредитные баллы и останется в вашем кредитном отчете до 10 лет, даже если вы восстановите свою кредитную историю. Это немаловажно, потому что плохая кредитная история может повлиять на ваше право на определенную работу, на ваши шансы получить аренду квартиры и на то, сколько вы платите за страхование автомобиля.Когда ваш кредит уже плохой, банкротство может позволить вам восстановить кредит гораздо раньше, чем продолжать попытки погасить. (Узнайте больше о том, когда банкротство является лучшим вариантом.)

• Если вы использовали соавтора, ваша заявка о банкротстве возлагает на него единоличную ответственность по долгу.

• Возможно, это неправильный вариант, если вам придется отказаться от собственности, которую вы хотите сохранить. Правила различаются в зависимости от штата. Как правило, определенные виды собственности освобождаются от банкротства, например, автомобили до определенной стоимости и часть капитала в вашем доме, но обычно вам приходится отказываться от второй машины или грузовика, семейных реликвий, домов для отпуска и любых других ценных вещей. коллекции.

• Возможно, в этом нет необходимости, если вы представляете «судебное доказательство», что означает, что у вас нет дохода или имущества, за которым мог бы получить кредитор. Кредиторы могут подать на вас в суд и получить судебное решение, но они не смогут получить взыскание.

Кроме того, не все люди с огромной задолженностью имеют право на получение помощи. Если ваш доход превышает средний для вашего штата и размера семьи или у вас есть дом, который вы хотите спасти от потери права выкупа, вам может потребоваться подать заявление о банкротстве согласно Главе 13.

Глава 13 — это утвержденный судом план погашения на три или пять лет, основанный на вашем доходе и долге.Если вы сможете придерживаться плана в течение всего срока, оставшийся необеспеченный долг будет погашен. Это займет больше времени, чем глава 7, но если вы сможете не отставать от платежей (большинство людей нет), вы сможете сохранить свою собственность. Банкротство по главе 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки.

Освобождение через планы управления долгом

План управления долгом позволяет вам выплатить свои необеспеченные долги — обычно кредитными картами — в полном объеме, но часто по сниженной процентной ставке или без комиссии.Вы ежемесячно вносите разовый платеж в кредитное агентство, которое распределяет его между вашими кредиторами. Кредитные консультанты и компании, выпускающие кредитные карты, имеют давние соглашения о помощи клиентам по управлению долгом.

Ваши счета кредитной карты будут закрыты, и в большинстве случаев вам придется жить без кредитной карты, пока не завершите план. (Многие люди их не заполняют.)

Планы управления долгом сами по себе не влияют на ваши кредитные рейтинги, но закрытие счетов может повредить вам.После того, как вы завершите план, вы можете снова подать заявку на кредит.

Освобождение через погашение долга

Погашение долга — это финансовая игра в курицу. Мы не рекомендуем погашение долгов подавляющему большинству людей. Банкротство — почти всегда лучший вариант; урегулирование долга — последнее средство для тех, кто сталкивается с огромной задолженностью, но не может претендовать на банкротство.

Компании по урегулированию долга обычно просят вас прекратить платить своим кредиторам и вместо этого положить деньги на счет, который они контролируют.К каждому кредитору обращаются по мере того, как деньги накапливаются на вашем счете, и вы все больше и больше отстаете по платежам. Страх вообще ничего не получить может побудить кредитора принять меньшее единовременное предложение и согласиться не преследовать вас за все остальное.

Неоплата счетов может привести к вызовам взыскания, штрафам и, возможно, судебным искам против вас. Урегулирование долга ничего из этого не останавливает, пока вы все еще ведете переговоры. Ожидайте по крайней мере за четыре-шесть месяцев до начала предложения урегулирования.В зависимости от того, сколько вы должны, этот процесс может занять годы.

И продолжающиеся просроченные платежи еще больше ухудшают ваш кредитный рейтинг.

Вам также может быть предъявлен счет на уплату налогов с прощенных сумм (которые IRS считает доходом). Судебные процессы могут привести к удержанию заработной платы и удержанию имущества.

Вы можете попытаться погасить долг самостоятельно или можете нанять профессионала. Однако бизнес по урегулированию долгов пронизан плохими игроками; Бюро финансовой защиты потребителей, Национальный центр защиты прав потребителей и Федеральная торговая комиссия самым решительным образом предупреждают потребителей.

Некоторые из этих компаний также рекламируют себя как компании по консолидации долга. Они не. Консолидацию долга вы можете сделать самостоятельно, и это не повредит вашей кредитной истории.

Самостоятельное облегчение долгового бремени

Ничего не скажешь, что нельзя брать взаймы у некоторых из вышеперечисленных вариантов облегчения долгового бремени и создавать свой собственный план.

Вы можете делать то же, что и кредитные консультанты в планах управления долгом: связываться со своими кредиторами, объяснять, почему вы отстали и какие уступки вам нужно, чтобы наверстать упущенное.Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, имеют специальные программы, и они могут быть готовы снизить ваши процентные ставки и отказаться от комиссии.

Если ваш долг не является непреодолимым, могут быть доступны более традиционные стратегии выплаты долга. Например, если ваш кредитный рейтинг по-прежнему хороший, вы можете подать заявку на получение кредитной карты с предложением о переводе баланса 0%, которое может дать вам некоторую передышку. Или вы можете найти ссуду на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой.

Эти варианты не повредят вашей кредитной истории; пока вы производите платежи, ваш кредитный рейтинг должен восстановиться.

Однако, если вы пойдете по этому пути, важно иметь план, который предотвратит повторное накопление задолженности по кредитной карте. Также может быть трудно получить новую карту или ссуду, когда у вас большая задолженность, потому что это часто приводит к пропущенным платежам или высокому балансу, а это ухудшает вашу кредитоспособность.

Иногда непомерно высокая задолженность приходит с ужасающей быстротой — кризис в области здравоохранения, безработица или стихийное бедствие. Или, может быть, это происходило постепенно, и теперь кредиторы и агентства по сбору платежей требуют, чтобы вы заплатили, а вы просто не можете.

Если вы чувствуете себя перегруженным долгами, вот некоторые вещи, которые не следует делать:

• Не оплачивайте обеспеченный долг (например, оплату автомобиля) с опозданием, чтобы оплатить необеспеченный долг (например, больничный счет или кредитная карта). Вы можете потерять залог, обеспечивающий этот долг (свою машину).

• Не занимайте под залог собственного капитала. Вы подвергаете свой дом риску потери права выкупа и можете превратить необеспеченный долг, который может быть погашен в результате банкротства, в обеспеченный долг, который не может быть погашен.

• Не снимайте деньги со своих пенсионных сбережений для погашения необеспеченного долга. Это финансовое самоубийство.

• Дважды подумайте и о заимствовании денег с пенсионных счетов на рабочем месте. Если вы потеряете работу, ссуды могут превратиться в непреднамеренное снятие средств и повлечь за собой налоговый счет, а это последнее, что вам нужно.

• Не принимайте решения на основании того, какие коллекционеры оказывают на вас наибольшее давление; это может привести к действиям, не отвечающим вашим интересам.Вместо этого найдите время, чтобы изучить свои варианты и выбрать лучший для вашей ситуации.

Сенаторы вносят двухпартийный законопроект, разрешающий выплату студенческой ссуды при банкротстве — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Дебаты по реформе студенческих ссуд продолжаются, поскольку законодатели пересматривают, могут ли они быть уволены в банкротстве.

Судебный комитет Сената собрался 3 августа, чтобы обсудить, как обрабатываются студенческие ссуды во время процедуры банкротства. Студенческие ссуды не могут быть погашены в случае банкротства, за исключением случаев неоправданных затруднений — термин, не имеющий четкого определения и находящийся на усмотрении суда.

Большинство заемщиков безуспешны в своих апелляциях о признании их студенческих ссуд банкротом. Но новый двухпартийный законопроект направлен на то, чтобы изменить это — и полностью пересмотреть систему студенческих ссуд.

Новый законопроект разрешит выплату студенческой ссуды в случае банкротства после 10-летнего периода ожидания

Во время слушания сенаторы Дик Дурбин (штат Иллинойс) и Джон Корнин (штат Техас) вкратце представили новый законопроект, который будет пересматривать порядок выплаты студенческих ссуд в правилах банкротства.

Закон о банкротстве с чистого листа позволит заемщикам по студенческим займам выплачивать федеральные студенческие ссуды после 10-летнего периода ожидания. Колледжи, в которых более одной трети студентов получают федеральные студенческие ссуды, должны будут частично возместить государству, если студенческие ссуды впоследствии будут погашены в результате банкротства.

Дурбин, который в прошлом представлял и был одним из спонсоров законопроектов о реформе студенческих ссуд, отметил, что это будет первая двухпартийная попытка реформировать правила банкротства.

Правила выплаты студенческих ссуд путем банкротства претерпели изменения за последние 20 с лишним лет. Срок ожидания выдачи студенческих ссуд в случае банкротства ранее составлял от пяти до семи лет. Но в 1998 году Конгресс переписал Закон о высшем образовании и отменил период ожидания для получения права на выплату студенческой ссуды; это было бы возможно только в том случае, если бы заемщик оказался в чрезмерных трудностях, что Дурбин назвал во время слушаний на этой неделе «почти невозможным».

«Мы совершили ошибку в 1998 году», — сказал Дурбин.«Чрезмерные трудности не должны быть единственным способом решения проблемы студенческих ссуд при банкротстве. Мы должны вернуться к тому, что было до 1998 года, когда заемщики могли искать помощи после длительного периода ожидания. Эта система работала ».

10-летний период ожидания, по мнению законодателей и свидетелей, снизит «моральный риск» заемщиков, которые берут на себя непомерные суммы задолженности по студенческим займам, исходя из предположения, что им никогда не придется возвращать их полностью.

Один свидетель, д-р.Бет Акерс, старший научный сотрудник Американского института предпринимательства, аналитического центра с правыми взглядами в Вашингтоне, округ Колумбия, отметила, что реформа банкротства «создаст эффективный патч» для неадекватной системы погашения, но сопряжена с определенными рисками.

Акерс сказал, что разрешение выплат частным займам может затруднить получение студентами займов, в первую очередь, если кредиторы обеспокоены своей способностью погашать, потому что право на получение частных займов во многом зависит от кредитной истории заемщика.Но если кредиторы обеспокоены шансами погашения ссуды в результате процедуры банкротства, это может побудить их предлагать меньше недоступных ссуд заранее.

Участники слушания соглашаются: требуется капитальный ремонт студенческой ссуды

Слушание также затронуло общее состояние федеральной системы студенческих ссуд и ее недостатки, включая расходы на высшее образование, растущие быстрее, чем инфляция, и заемщики, берущие на себя больше долгов, чем они смогут выплатить.

«Мы должны взглянуть на всю экосистему высшего образования, чтобы решить эти проблемы — рекомендации по изменению кодекса банкротства затронули бы только симптомы более серьезной проблемы», — сказал сенатор Чак Грассли (R-IA).«Если мы не устраним первопричины, мы закроем дверь сарая после того, как лошадь выйдет».

Согласно последнему отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка о кредитах и ​​долге домохозяйств, 45 миллионов заемщиков имеют общую задолженность по студенческим займам на сумму 1,57 триллиона долларов. Это финансовое бремя, которое, как известно, откладывает жизненные вехи многих американцев, такие как приобретение жилья или рождение детей.

Заемщики, обманутые коммерческими колледжами, также были в центре внимания слушаний.

Одна из свидетелей, Дайан Барта, менеджер сети, живущая в Ричмонд-Хиллз, штат Джорджия, имеет непогашенную задолженность по студенческим ссудам на сумму более 120 000 долларов. Берта накопила большую часть долга во время обучения по онлайн-программе магистратуры в коммерческой онлайн-школе Эшфордского университета.

Барта, которая подала заявление о банкротстве по главе 13, но не смогла включить в процесс свои студенческие ссуды, теперь сталкивается с ежемесячными выплатами в размере более 1000 долларов в месяц и говорит, что зарабатывает слишком много денег, чтобы претендовать на погашение, связанное с доходом.

«Если бы я мог погасить свои ссуды в случае банкротства — столь же болезненно, как оформление документов — — это в конечном итоге было бы большим облегчением», — сказал Барта. «У меня не было бы бессонных ночей, беспокоясь о том, как я буду платить и что случится с моими детьми, моим мужем и мной, если я не смогу».

Некоторым жертвам коммерческих колледжей Департамент образования предоставил прощение студенческой ссуды, например, Технический институт ITT. Но это облегчение пришло только после многих лет судебных разбирательств.Открытие двери для выдачи студенческих ссуд в случае банкротства может ускорить процесс и быстрее облегчить положение заемщиков.

Реформа студенческой ссуды застряла на заднем плане Вашингтона?

Цель реформы студенческих ссуд — политическая горячая картошка. Законодатели и президент все настаивают на некотором пересмотре системы студенческих ссуд.

Еще в 2005 году президент Джо Байден поддержал изменения, которые затруднили выплату студенческой ссуды при банкротстве.Теперь он занимает совершенно иную позицию. В прошлом он поддерживал выплату студенческой ссуды через планы банкротства, а в настоящее время некоторые законодатели подталкивают ее к продлению срока отказа от федеральной студенческой ссуды, который истекает 30 сентября.

Подробнее: Продлит ли Байден период отсрочки федерального студенческого кредита?

Есть также нескончаемый квест со стороны некоторых демократов, чтобы подтолкнуть Байдена к списанию долга по студенческому кредиту на сумму до 50 000 долларов на каждого заемщика. Спикер палаты представителей Нэнси Пелоси (штат Калифорния) недавно заявила, что Байден не имеет полномочий аннулировать задолженность по студенческим ссудам — ​​это имеет только Конгресс.

На данный момент эксперты приветствуют подход к добавлению долга по студенческому кредиту к правомерному прекращению банкротства. Лесли Тэйн, поверенный по списанию долгов из Нью-Йорка, говорит, что Закон о новом запуске может принести пользу потребителям, но ему придется пройти долгий путь, прежде чем он фактически станет законом.

«Законы о банкротстве не так часто обновляются / реформируются; Последним значительным пересмотром законов о банкротстве потребителей стал Закон 2005 года о предотвращении злоупотреблений в связи с банкротством и защите потребителей », — сказал Тайн консультанту Forbes в заявлении по электронной почте.

И хотя законопроект был принят в 2005 году, обсуждение в Конгрессе капитального ремонта банкротства началось примерно в 1998 году. Тайн также указывает на Закон о реформе банкротства потребителей от 2020 года, который был введен, чтобы сделать банкротство менее дорогостоящим и сложным для потребителей — всего два десятилетия обсуждения законопроекта. реализация и реформа.

«Конгрессу могут потребоваться годы, чтобы одобрить и внедрить изменения в закон», — говорит Тайн.

.