Вексельное кредитование
В бизнес-практике нередки ситуации, в которых у предприятия оказывается недостаточно оборотных средств для расчета с поставщиками, поскольку товар еще не реализован. Если контрагент согласен получить вместо денежных средств за поставленный товар вексель банка, то фирма имеет возможность воспользоваться одним из инструментов финансирования бизнеса – вексельным кредитом.
Что такое вексельное кредитование и каким образом оно осуществляется?
Суть этого способа кредитования юридических лиц заключается в том, что расчет между компанией и ее контрагентом (поставщиком) происходит при помощи банковских векселей с разными сроками платежа под конкретные потоки платежей клиента-юрлица. При этом банк не затрачивает собственные ресурсы, поскольку отпускает своему клиенту-предприятию не денежные средства, а набор векселей, общая стоимость которого равна сумме займа. Размер процентной ставки по ссуде коррелирует со сроком векселя (если он превышает срок кредита, то ставка меньше).
Механизм вексельного кредитования выглядит следующим образом:
1. После прохождения в банке всех надлежащих процедур оформления юридическое лицо получает ссуду на покупку векселя.
2. С помощью этого векселя фирма расплачивается со своим поставщиком за отпущенный товар.
3. Реализовав товар и получив денежные средства, юрлицо возвращает в банк занятую ранее сумму с начисленными процентами.
4. Поскольку банковский вексель теперь находится на руках у поставщика, последний может рассчитаться с помощью этого обязательства уже со своими контрагентами или предъявить вексель в банк в обмен на соответствующую сумму. Если поставщик выбрал первый вариант, то за денежными средствами обратится уже его контрагент.
Выделяют две формы вексельного кредита – векселедательные (выступают при займе в роли залога) и предъявительские (подразделяются на залоговые и учетные; их принимает банк у клиента-юрлица, выдавая взамен некоторую сумму и взимая за услугу комиссию).
Какие бизнес-задачи позволяет решить вексельный кредит?
Такой способ кредитования юридических лиц дает привлекательные возможности обоим участникам сделки: как предприятию-заемщику, так и его контрагенту-поставщику.
Юрлицо, воспользовавшееся услугой вексельного кредитования, получает возможность за счет этого сократить срок расчетов со своими поставщиками – в то время как реальное расходование денежных средств (выплаты по векселям) может произойти в отдаленном будущем.
Поставщик благодаря такому инструменту не только защищает себя от риска неплатежа, но и сокращает временной разрыв между отгрузкой товара контрагенту и получением оплаты этого товара (если расчеты производятся не в момент поставки, а после нее). Кроме того, компания-поставщик может использовать полученный в счет оплаты вексель для осуществления собственных расчетов уже со своими контрагентами.
Следует отметить, что компания, желающая расплачиваться с контрагентами с помощью своих векселей, должна быть признана банками. Иными словами, получившее вексель предприятие должно иметь возможность в любой момент обналичить его в банке.
На каких условиях осуществляется вексельное кредитование банками России?
Предлагая такую услугу, каждое кредитное учреждение несет три вида рисков – кредитный, процентный и риск ликвидности. Чтобы их минимизировать, банки предъявляют определенные требования к своим клиентам – потенциальным заемщикам:
• способность предоставить обеспечение кредита (залог), в роли которого могут выступать облигации государственного займа (или иные, желательно ликвидные, ценные бумаги), товарные запасы, недвижимость, оборудование;
• ведение основной деятельности в течение года;
• прибыльность работы предприятия, подтвержденная регулярными денежными поступлениями на расчетный счет.
При удовлетворении всем этим критериям юрлицо может рассчитывать на заем в рублях (значительно реже – в долларах США), выдаваемый на срок от 1 месяца до года со ставкой 4-6% годовых.
Низкая процентная ставка (обусловленная тем, что для выдачи ссуды банк не расходует собственные средства) – важнейшее преимущество вексельного кредита. Именно поэтому таким продуктом целесообразно пользоваться тем предприятиям, которые не имеют возможности взять ссуду другого вида, с более высокой процентной ставкой.
Вексельные кредиты ПИСЬМО ЦБ РФ от 09.09.91 N 14-3/30 «О БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЯХ С ВЕКСЕЛЯМИ» (вместе с «РЕКОМЕНДАЦИЯМИ ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ ВЕКСЕЛЕЙ В ХОЗЯЙСТВЕННОМ ОБОРОТЕ»)
отменен/утратил силу Редакция от 09.09.1991 Подробная информация| Наименование документ | ПИСЬМО ЦБ РФ от 09.09.91 N 14-3/30 «О БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЯХ С ВЕКСЕЛЯМИ» (вместе с «РЕКОМЕНДАЦИЯМИ ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ ВЕКСЕЛЕЙ В ХОЗЯЙСТВЕННОМ ОБОРОТЕ») |
| Вид документа | письмо, рекомендации |
| Принявший орган | цб рф |
| Номер документа | 14-3/30 |
| Дата принятия | 01.01.1970 |
| Дата редакции | 09.09.1991 |
| Дата регистрации в Минюсте | 01.01.1970 |
| Статус | отменен/утратил силу |
| Публикация |
|
| Навигатор | Примечания |
Вексельные кредиты
Вексельно-кредитные операции в банке, в какой бы форме они ни осуществлялись, начинаются с получения клиентом вексельного кредита. Кредиты в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под обеспечение векселей открываются раздельно. Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные.
Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими и векселедательскими. Первый открывается для учета передаваемых клиентами банку векселей. Хозорганы, обладающие большим количеством покупательских векселей, используют предъявительские кредиты.
Векселедательский кредит предоставляется клиентам, которые выдают под этот кредит векселя на оплату товарно-материальных ценностей, работ и услуг, оказываемых другим хозорганам, предприятиям и лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита.
Кредиты открываются по заявкам. Заявка по вексельному кредиту представляется обычно в банк, в котором открыты основные счета предприятий, хозорганов, в том числе расчетный (текущий) счет.
МКБ – мечта, которая будет! Кредиты на любые цели, ипотека, карты, вклады
Подтверждаю своё согласие на обработку Банком моих персональных данных
Настоящим я даю свое согласие ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», место нахождения: 107045, г. Москва, переулок Луков, д.2, стр.1, (далее — Банк), в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, дав такое согласие, я действую добровольно и в своих интересах. Под обработкой персональных данных в указанном законе понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), получение, объединение, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, Под персональными данными понимаются: — сведения, указанные в настоящей заявке; — сведения, автоматически формируемые в процессе работы с сайтом Банком, в том числе, но не ограничиваясь: cookie-файлы; IP-адреса для информации о геолокации; информация об операционной системе и Web-браузере, установленных на устройстве, с которого осуществляется доступ к сайту Банка; количество просмотров/кликов по объявлениям Банка, размещенным на других сайтах; количество посещений Web-сайта Банка. Целью обработки персональных данных является: — принятие Банком решения о предоставлении организации, представителем которой я являюсь, любых банковских услуг; — заключение между Банком и организацией, представителем которой я являюсь любых договоров и их дальнейшего исполнения; — формирования Банком клиентской базы, — предоставления мне, как представителю организации, информации об оказываемых Банком услугах; — маркетинг и реклама, в том числе создание и рассылка целевых рекламных рассылок; — осуществление технического управления интернет-сервисами Банка, а также для проведения анализа функционирования и улучшения работы интернет-сервисов Банка — проведение статистических и иных исследований. Обработка Персональных данных осуществляется Банком в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей. Я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме необходимом для достижения указанных выше целей передавать мои Персональные данные третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также в случае необходимости представлять таким лицам соответствующие документы, содержащие мои Персональные данные с соблюдением требований законодательства РФ. Банк прилагает все возможные усилия и предусмотренные законодательством РФ меры для того, чтобы избежать несанкционированного использования персональных данных. Я уведомлен и соглашаюсь с тем, что Банк не несет ответственности за возможное нецелевое использование моих персональных данных, произошедшее из-за технических неполадок в программном обеспечении, серверах, компьютерных сетях, находящихся вне контроля Банка (за исключением случаев передачи персональных данным третьим лицам, описанных выше), или в результате противоправных действий третьих лиц. Настоящим подтверждаю, что данное согласие действует до момента его отзыва. Согласие может быть отозвано путем предоставления мною письменного уведомления Банку при условии установления моей личности. При этом признаю, что в случае отзыва согласия, Банк вправе не прекращать обработку моих Персональных данных и не уничтожить их в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, если сроки хранения Персональных данных, предусмотренные законодательством РФ, не истекли.
Учёт векселей
Учет векселей – форма кредитования Банком юридического лица путем приобретения векселя до наступления срока платежа по нему со скидкой (дисконтом) за денежные средства с целью получения прибыли от погашения векселя в полном объеме. Учет векселей является кредитной операцией. Учитывая вексель, Банк предоставляет векселедержателю-предъявителю срочный кредит.
Кредит в форме учета векселей предоставляется путем перечисления на текущий счет предъявителя в сроки, установленные договором учета, суммы, подлежащей оплате предъявителю векселя.
К разновидностям учета относятся безоборотный учет и учет с реверсом, отличающиеся от обычного учета порядком и объемом ответственности векселедержателя-предъявителя.
Обычный учет векселей
Обычный учет векселей – вид учета, при котором сумма кредита предъявителя составляет полную вексельную сумму (номинальную стоимость и сумму процентов по процентным векселям). При неуплате векселя плательщиком, предъявитель обязан оплатить Банку всю вексельную сумму в соответствии с договором об учете.
Преимущества для векселедателя (покупателя товара):
- Отсрочка платежа за предоставленные товары путем выдачи векселя без отвлечения оборотных средств.
- Возможность оформления залога одним из контрагентов или обеими сторонами.
- При досрочном выкупе векселя возможность экономии (выкуп ниже номинала).
Преимущества для векселедержателя (продавца товара):
- Оперативное поступление средств за поставленный товар.
Учет векселей с реверсом
Учет векселей с реверсом – это разновидность учета, при котором предъявитель векселя дает Банку обязательство выкупить учтенные векселя до наступления срока их оплаты.
Преимущества для векселедержателя (продавца товара):
- Оперативное поступление средств за поставленный товар.
Преимущества для векселедателя (покупателя товара):
- Отсрочка платежа за предоставленные товары выдачи векселя без отвлечения оборотных средств.
- Залог оформляет контрагент – продавец товара.
Безоборотный учет векселей
Безоборотный учет векселей – в соответствии с договором об учете предъявитель не отвечает за оплату векселя в полной сумме, а продает вексель Банку по согласованной цене.
Преимущества для векселедателя (покупателя товара):
- Отсрочка платежа за предоставленные товары выдачи векселя без отвлечения оборотных средств.
- При досрочном выкупе векселя возможность экономии (выкуп ниже номинала).
Преимущества для векселедержателя (продавца товара):
- Оперативное поступление средств за поставленный товар.
Векселедержатель, изъявивший желание предъявить вексель к учету, предоставляет в Банк пакет документов, аналогичный пакету документов для получения кредита.
Учет векселей Банк осуществляет на основании заключенного с векселедержателем договора учета.
Договор может быть заключен на определенный срок (генеральный договор об учете векселей) и/или на учет определенных векселей (отдельный договор об учете векселей).
Дополнительная информация:
Вексельный кредит. Публикации — Анциферов и Партнёры.
газета «Бизнес-Адвокат», 2003, № 9
автор: Олег Анциферов
В № 6 за 2003 г. газеты «Бизнес-Адвокат» опубликована статья Владимира Сергеева «Вексель при кредитовании». В указанной статье автор анализирует проблемы, связанные с выдачей банками своим клиентам «вексельных кредитов» и отрицательным отношением к подобным сделкам Центрального Банка России. В.Сергеев считает необходимым «просить банковскую общественность, например, в лице Ассоциации Российских банков, соответствующего реагирования перед руководством ЦБ РФ в целях отмены … ограничительных директив» в отношении «вексельных кредитов», а именно, разъяснения Департамента банковского регулирования и надзора Банка России от 14 января 2003 г. № 15-6-1/39.
Однако представляется, что «вексельные кредиты» не являются финансовым инструментом, соответствующим требованиям действующего законодательства и, следовательно, не могут применяться в хозяйственном обороте.
1. Предоставление «вексельного кредита» путем выдачи банковского векселя
Прежде всего, желательно определиться, что следует понимать под «вексельным кредитом»? Данный термин введен в банковский оборот Центральным Банком, но, что удивительно, сам Центральный Банк «вексельными кредитами» именовал совершенно разные по своей природе сделки.
Согласно письму ЦБ РФ от 9 сентября 1991 г. N 14-3/30 «О банковских операциях с векселями», под «вексельными кредитами» понимаются операции в форме учета векселей, то есть, приобретения банком у векселедержателя векселя (права требования по векселю), выданного третьим лицом, а также операции по выдаче кредитов под обеспечение — залог векселей.
И в том, и в другом случае, как мы видим, речь идет не о банковских векселях, а о векселях третьих лиц.
Согласно же п.6.2.3. письма ЦБ РФ от 23 февраля 1995 г. N 26 «Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями», «вексельным кредитом» является предоставление банком ссуды с использованием собственных векселей банка без покупки клиентом данного векселя.
В настоящее время Центральный Банк подходит к гражданско-правовой оценке банковских операций более взвешенно, чем в начале девяностых годов, когда цивилизованное гражданское право в стране только делало первые шаги. В связи с этим, неудивительно, что «вексельные кредиты» в том смысле, какой им придавало письмо № 26, подверглись «ограничительным директивам» со стороны Центрального Банка.
В.Сергеев «вексельными кредитами» называет именно операции, предусмотренные указанным письмом ЦБ РФ № 26. Автор пишет, что «предметом такого кредитного соглашения является предоставление клиенту банка кредита с оговоркой о возможности его исполнения путем выдачи в пользу заемщика простого векселя на сумму кредита».
Обосновывая правомерность «безденежной» выдачи банком своего векселя, В.Сергеев ссылается на безусловный характер вексельного обязательства.
Действительно, ст.75 Положения о переводном и простом векселе предусматривает, что простой вексель содержит …«простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму». Это один из реквизитов простого векселя, который преследует лишь цель введения векселя в нормальный хозяйственный оборот. Ведь будь в самом векселе указано, что обязательство оплатить вексель обусловлено предварительной уплатой векселедателю денег за вексель заемщиком – первым векселедержателем, каждый последующий потенциальный векселедержатель вынужден был бы проверять факт исполнения данного условия, что лишало бы вексельный оборот всякого смысла.
Но это отнюдь не означает, что фактические основания (условия) выдачи векселя, не обозначенные в векселе, не имеют никакого значения. Ведь вексель не может быть выдан банком «просто так».
В.Сергеев считает, что в рассмотренном им случае основанием выдачи векселя является кредитный договор, на который распространяются правила, предусмотренные пар.1 гл.42 ГК РФ, позволяющие выдавать заем не только деньгами, но и иными вещами.
Однако к подобному выводу не позволяют прийти, во-первых, положение п.2 ст.819 ГК РФ о том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар.1 гл.42 ГК РФ («заем»), если иное не предусмотрено правилами пар.2 гл.42 ГК РФ («кредит»), а, во-вторых, императивный характер п.1 ст.819 ГК РФ, устанавливающего как раз «иное», а именно, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства.
Но даже если бы законодатель допускал выдачу кредитов не только деньгами, но и иными вещами, представляется сомнительным отнесение векселя до момента его выдачи к объектам гражданских прав.
В.Сергеев утверждает, что «в соответствии со ст.128 ГК РФ, ценные бумаги (в т.ч. векселя) как объекты гражданских прав отнесены к вещам».
Согласно п.1 ст.142 ГК РФ, «ценной бумагой является документ, удостоверяющий…имущественные права… С передачей ценной бумаги переходят все удостоверяемые ею права в совокупности».
Вексель до момента его выдачи не удостоверяет никаких имущественных прав (прав требования денежных средств), так как векселедатель не может одновременно обладать имущественным правом и нести обязанность в обязательстве, то есть, не может быть и должником, и кредитором по одному и тому же вексельному обязательству. Это не позволяет рассматривать вексель до момента выдачи в качестве ценной бумаги, а, следовательно, вексель до момента выдачи, не будучи объектом гражданских прав, не может отчуждаться по сделке купли-продажи, займа, дарения и т.п.
В связи с изложенным, представляется сомнительным оправдание существования «вексельных кредитов» ссылками на нормы пар.1 гл.42, п.2 ст.819, ст.128 ГК РФ и ст.75 Положения о простом и переводном векселе.
2. «Вексельный кредит» как отсрочка в предоставлении кредита
Весомее, чем позиция В.Сергеева, но также не безупречно, выглядит точка зрения, высказанная в письме Департамента контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России от 31 марта 1999 г. № 34-3-7-5/791 «О вексельном кредитовании». Согласно данному письму, «с юридической точки зрения операцию, названную в письме Банка России от 23 февраля 1995 г. N 26 …«предоставлением банком вексельного кредита» можно рассматривать как оформление векселем отсрочки в предоставлении кредита кредитной организацией». По мнению Департамента, при такой отсрочке «…денежное обязательство по предоставлению кредита через определенный срок трансформируется в вексельное обязательство. Соответственно, кредит будет предоставлен банком лицу, которое окажется фактическим держателем векселя на момент наступления срока платежа по нему, а погашение кредита осуществит первый векселедержатель – должник по заключенному изначально договору».
Не совсем ясно, что имеется в виду под «трансформацией» обязательства по предоставлению кредита в вексельное обязательство. Но раз, как пишет Департамент, «кредит будет предоставлен» векселедержателю, будем исходить из того, что при такой «трансформации» обязательство предоставить кредит сохраняет силу и подлежит исполнению.
Но должна ли обязанность банка предоставить кредит быть исполнена в случае предъявления в банк векселя?
Согласно п.11 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2001 г. N 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований», «обязанности по предоставлению кредита и уплате долга различны по своей юридической природе и исходя из существа кредитного договора понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается». Данная позиция ВАС РФ основана, в том числе, на норме п.1 ст.821 ГК РФ, согласно которой «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».
Допустим, векселедержатель получил по индоссаменту вексель, выданный первому векселедержателю в порядке «вексельного кредитования». Через некоторое время векселедержатель обратился в банк «за получением кредита» посредством предъявления векселя. Банк должен исполнить свое безусловное обязательство по векселю, но, в то же время, он имеет право отказаться от предоставления кредита. При этом норма п.1 ст.821 ГК РФ (в отличие, например, от нормы п.2 ст.821 ГК РФ) является императивной и не может быть изменена договором «вексельного кредитования». Соответственно, необоснованной будет и ссылка векселедержателя на то, что банк, выдав вексель, исключил свое право на отказ от выдачи кредита, так как это, опять-таки, противоречит п.1 ст.821 ГК РФ.
Подобная коллизия возникает в результате неправомерной попытки при «вексельном кредитовании» удостоверить векселем обязательство предоставить кредит, так как вексель удостоверяет обязательство уплатить долг, которое, как правильно отмечал Президиум ВАС РФ в информационном письме № 65, отлично по юридической природе от обязательства предоставить кредит.
Данное отличие проистекает также из того, что для банка имеет значение личность заемщика. Кредитование коммерческой организации направлено на получение заемщиком дохода за счет «оборота» кредита. При нормальных условиях хозяйствования именно за счет такого дохода осуществляется погашение кредита и процентов по нему. Следовательно, способность заемщика погасить кредит напрямую зависит от факта получения им самим данного кредита.
Исходя из вышеуказанной позиции Департамента Банка России (письмо от 31 марта 1999 г. № 34-3-7-5/791), заемщик по договору «вексельного кредитования», являющийся кредитором в обязательстве предоставить кредит, уступает свои права кредитора третьему лицу по индоссаменту, при этом, заемщик остается должником в обязательстве погасить кредит перед банком.
Такая уступка, по нашему мнению, противоречит норме ст.383 ГК РФ, согласно которой переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, не допускается.
3. «Вексельный кредит» как предоставление отступного
Еще одним, известным практике, вариантом оформления «вексельного кредита» является заключение соглашения о прекращении имеющегося обязательства банка выдать кредит предоставлением взамен исполнения отступного в виде векселей банка (ст.409 ГК РФ).
Выше обосновывалась невозможность рассматривать вексель до момента выдачи в качестве имущества. Следовательно, такой вексель не может быть предметом отступного.Согласно ст.409 ГК РФ, отступное может предоставляться уплатой денег, передачей имущества и т.п.
Кроме того, при предоставлении отступного обязательство предоставить кредит не исполняется, а, следовательно, не может возникнуть обязательство погасить кредит. Таким образом, банк не может предъявить никакие требования к заемщику, являющемуся стороной договора «вексельного кредитования».
4. Некоторые выводы
В своей статье В.Сергеев пишет, что последняя позиция Банка России по «вексельным кредитам», изложенная в вышеуказанном разъяснении от 14 января 2003 г. № 15-6-1/39, является «совершенно обескураживающий и приведшей в замешательство коммерческие банки».
Однако следует отметить, что многие коммерческие банки уже давно подобные схемы кредитования не применяют, так как «вексельное кредитование» не только юридически некорректно (это финансистов, в отличие от юристов, зачастую, не останавливает), но и не имеет в настоящее время «жизненной необходимости» для коммерческих банков и их клиентов. Существуют и успешно применяются соответствующие законодательству механизмы, которые вполне позволяют обеспечить потребности кредитных отношений (например, кредитная линия, кредит до востребования, факторинг и др.).
В связи с этим, использование в настоящее время некоторыми банками «вексельного кредитования» нельзя уже рассматривать, как обычай делового оборота и на этой основе пытаться привлечь банковскую общественность к отстаиванию перед Банком России права «вексельных кредитов» на существование.
В письме от 31 марта 1999 г. № 34-3-7-5/791 приводится причина попытки Центрального Банка РФ спасти в то время «вексельные кредиты» от правовой гибели. В письме утверждается, что «такая операция предназначена для потребностей гражданского оборота и позволяет заемщику оперативно получить доступ к кредитным ресурсам банка путем реализации полученного векселя до его погашения банком».
Однако потребностью гражданского оборота является использование юридически безупречных финансово-правовых инструментов. Известны попытки «помочь» гражданскому обороту путем введения «бездокументарных» векселей, путем использования векселей в качестве средства платежа. А ведь это бьет, прежде всего, по «слабым» пользователям таких квазиинструментов – физическим лицам, небольшим предприятиям, которые обычно терпят поражения в судебных спорах, столкнувшись с юридически грамотной защитой своих оппонентов, основанной на несоответствии законодательству схем, подобных «вексельным кредитам».
Представляется, что освобождение гражданских правоотношений от таких не выдержавших проверки временем правовых «рудиментов», как «вексельный кредит», является нормальным эволюционным процессом и, безусловно, в нормативном порядке должно поддерживаться регулирующим государственным органом – Банком России.
Новый Московский Банк —
Дополнительную информацию Вы можете получить в Кредитном Управлении Банка по телефону:
+7 495 796 93 55
Услуги кредитного характера, предоставляемые в KБ «НМБ» ООО :
- ссуды корпоративным клиентам
- вексельные кредиты
- кредиты в форме «овердрафт»
- банковские гарантий
- проектное финансирование
- ипотечные ссуды
Помимо крупных корпоративных клиентов, Банк активно кредитует предприятия малого и среднего бизнеса, содействуя развитию отечественного предпринимательства, созданию рабочих мест.
Имеющийся в распоряжении Банка ассортимент продуктов и услуг кредитного характера позволяет удовлетворять широкий спектр потребностей клиентов — от обычного пополнения оборотных средств до расшивки неплатежей, оптимизации финансовых потоков и схем расчетов с контрагентами.
В приоритетном порядке услуги кредитного характера предоставляются заемщикам, чьи деловые партнеры являются или намереваются стать клиентами Банка.
Заемные средства могут предоставляться Банком в следующих формах:
- срочный кредит — единоразовое перечисление средств на расчетный счет заемщика с последующим погашением по установленному графику
- кредитная линия под лимит выдач – перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости с дальнейшим погашением по установленному графику
- возобновляемая кредитная линия под лимит текущей задолженности – перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) с возможностью частичных погашений и новых заимствований в пределах установленного лимита ссудной задолженности
- овердрафт по расчетному счету – оплата платежных документов заемщика сверх имеющегося остатка денежных средств на его расчетном счете с дальнейшим автоматическим зачислением поступающих в пользу клиента платежей в погашение задолженности
- вексельный кредит – предоставление заемщику векселей Банка на сумму кредита по кредитному договору
- выдача банковских гарантий за клиента перед третьими лицами (в том числе — в виде авалирования векселя)
- выставление аккредитивов в пользу третьих лиц без резервирования средств со счета клиента
В обеспечение по выдаваемым кредитам и оказываемым услугам кредитного характера Банк принимает ликвидное имущество, принадлежащее заемщику (либо третьим лицам) на праве собственности, в том числе:
- недвижимость и оборудование
- сырье, полуфабрикаты, готовая продукция
- векселя надежных эмитентов, в том числе собственные векселя Банка
- корпоративные и государственные ценные бумаги
В качестве дополнительных факторов, улучшающих условия получения кредитов, Банк принимает в рассмотрение:
- стабильные обороты по расчетному счету
- стабильные объемы инкассации
- гарантии сторонних банков, в том числе авали векселей
- поручительства юридических и/или физических лиц
Для рассмотрения вопроса о предоставлении услуги кредитного характера потенциальный заемщик должен предоставить Банку пакет документов, отражающих финансовое состояние заемщика и его хозяйственную деятельность.
В целях проверки бенефициарами фактов выдачи банковских гарантий
Подразделение, осуществляющее обеспечение проведения операций по выдаче банковских гарантий: Кредитно-инвестиционное управление
Ответственные лица:
Контактные телефоны 8 (495) 796-93-55, 8 (495) 139-43-07
Вексельный кредит — Answr
Вид финансирования корпоративных клиентов банками, при котором инструментом для расчетов выступает банковский вексель.
Актуальность вексельных займов обуславливается дефицитом живой денежной массы.
При таком виде заимствования кредитная организация не зачисляет на счет клиенту сумму кредита, а выдает ему вексель на сопоставимую сумму. Процентная ставка при таком финансировании обусловлена, прежде всего, сроком обращения векселя. Процент выплат уменьшается при досрочном погашении. Помимо кредитных учреждений вексельные займы могут выдавать как юридические, так и физические лица.
Этапы
Вексельное кредитование состоит из следующих основных этапов:
- обращение организации в кредитное учреждение с соответствующей заявкой;
- подготовка пакета документов для оформления кредита, одобрение кредитной сделки для покупки векселя;
- оплата при помощи векселя полученных товаров от контрагента;
- после реализации товара погашение суммы кредита и начисленных процентов;
- получившие вексель поставщики могут либо передать вексель в следующие руки либо обналичить его в банке.
Преимущества
К числу ключевых положительных особенностей такого рода финансирования относятся:
- процентная ставка по кредиту существенно ниже, чем у обычного кредита;
- возможность досрочного погашения ценной бумаги в кредитной организации;
- надежная и понятная форма расчетов с партнерами по бизнесу при проведении торговых операций;
- возможность продления при договоренности сторон;
- возможность оформить кредит в банке под залог ценной бумаги;
- снижение документооборота, так как погашение оформляется посредством передаточной надписи;
- ускорение расчетов между организациями, что, в свою очередь, стимулирует непрерывность работы поставщика;
- возможность работы без предоплаты;
- возможность взять отсрочку по платежам, а также отсутствие риска у продавца кредитной продукции, так как ответственность перед ним будет нести не заемщик, а кредитная организация.
Особенно такая форма кредитования популярна среди организаций, входящих в единую промышленную группу. Все расчеты внутри подобной структуры проводятся именно по такой схеме.
Вексельное кредитование в РФ
В России вексельное финансирование для кредитных организаций чревато определенными рисками, прежде всего это риск ликвидности и кредитный риск. Для того чтобы минимизировать риски кредитная организация предъявляет к потенциальному заемщику ряд требований, проводит детальный финансовый анализ и оценивает степень его надежности. Кроме этого, заемщик должен оформить в залог свое имущество и обладать отличной кредитной историей.
Как правило, в России вексельный займ выдается в рублях, реже — в евро и долларах. Срок погашения — до одного года. Процентная ставка по такому кредиту относительно низкая, так как кредитная организация не расходует личные средства.
Обобщенный результат использования вексельной схемы кредитования выражается в росте объемов сбыта, существенном увеличении чистого дохода компании, повышении показателя платежеспособности. Банки, ориентированные на работу с корпоративными клиентами, предлагают максимально выгодные условия вексельного заимствования — надежность, стабильность и предельно упрощенный механизм выдачи этого кредитного продукта.
Определение, типы и история векселей
Что такое простой вексель?
Вексель — это финансовый инструмент, который содержит письменное обещание одной стороны (эмитента или изготовителя векселя) выплатить другой стороне (получателю векселя) определенную сумму денег либо по требованию, либо в определенную дату в будущем. Вексель обычно содержит все условия, относящиеся к задолженности, такие как основная сумма, процентная ставка, срок погашения, дата и место выпуска, а также подпись эмитента.
Хотя финансовые учреждения могут их выпускать (см. Ниже), векселя — это долговые инструменты, которые позволяют компаниям и физическим лицам получать финансирование из источника, отличного от банка. Этим источником может быть физическое лицо или компания, желающие разместить вексель (и предоставить финансирование) на согласованных условиях. Фактически, векселя могут позволить любому быть кредитором. Например, хотя это и не дано, от вас могут потребовать подписать вексель, чтобы взять небольшую личную ссуду.
Ключевые выводы
- Вексель — это финансовый инструмент, который содержит письменное обещание одной стороны (эмитента или изготовителя векселя) выплатить другой стороне (получателю векселя) определенную сумму денег либо по требованию, либо в определенную дату в будущем.
- Вексель обычно содержит все условия, относящиеся к задолженности, такие как основная сумма, процентная ставка, срок погашения, дата и место выпуска, а также подпись эмитента.
- С точки зрения юридической силы векселя лежат где-то между неформальным оформлением долгового расписки и жесткостью кредитного договора.
Общие сведения о векселях
Простые векселя, как и переводные векселя, регулируются международной конвенцией 1930-х годов, которая также оговаривает, что термин «простой вексель» должен быть включен в основной текст документа и содержать безусловное обещание произвести оплату.
С точки зрения правовой защиты векселя находятся где-то между неформальным оформлением долгового расписки и жесткостью кредитного договора. Вексель включает в себя конкретное обещание заплатить и необходимые для этого шаги (например, график погашения), в то время как долговая расписка просто подтверждает наличие долга и сумму, которую одна сторона должна другой.
С другой стороны, в кредитном договоре обычно оговаривается право кредитора на регресс — например, взыскание — в случае неисполнения обязательств заемщиком; такие положения обычно отсутствуют в простом векселе. Хотя в нем могут быть отмечены последствия неплатежей или несвоевременных платежей (например, штрафы за просрочку платежа), в нем обычно не объясняются методы обращения за помощью, если эмитент не платит вовремя.
Безусловные векселя, подлежащие продаже, становятся оборотными инструментами, которые широко используются в деловых операциях во многих странах.
Векселя студенческой ссуды
Многие люди подписывают свои первые векселя в рамках процесса получения студенческой ссуды. Частные кредиторы обычно требуют, чтобы студенты подписывали векселя по каждой отдельной ссуде, которую они берут. Некоторые школы, однако, разрешают заемщикам федеральных студенческих ссуд подписывать разовый основной вексель. После этого студент-заемщик может получить несколько федеральных студенческих ссуд, если школа подтвердит, что учащийся сохраняет право на участие.
В векселях по студенческой ссуде излагаются права и обязанности студенческих заемщиков, а также условия и сроки ссуды. Например, подписывая основной вексель по федеральным студенческим займам, студент обещает выплатить суммы займа, а также проценты и сборы Министерству образования США. Основной вексель также включает личную контактную информацию студента и информацию о занятости, а также имена и контактную информацию для личных рекомендаций студента.
Краткая история векселей
Векселя имеют интересную историю. Иногда они обращаются в качестве альтернативной валюты, свободной от государственного контроля. В некоторых местах официальная валюта фактически представляет собой вексель, называемый векселем до востребования (без установленной даты погашения или фиксированного срока, что позволяет кредитору решить, когда потребовать платеж).
В Соединенных Штатах, однако, векселя обычно выпускаются только для опытных инвесторов корпоративных клиентов.Однако в последнее время векселя также все чаще используются, когда речь идет о продаже домов и получении ипотечных кредитов.
Простой вексель обычно принадлежит стороне, имеющей денежную задолженность; как только долг будет полностью погашен, он должен быть аннулирован получателем и возвращен эмитенту.
Ипотека и векселя
Домовладельцы обычно думают о своей ипотеке как об обязательстве вернуть деньги, взятые в долг для покупки жилья.Но на самом деле это простой вексель, который они также подписывают в рамках процесса финансирования, который представляет собой обещание выплатить ссуду вместе с условиями погашения. В векселе указывается размер долга, процентная ставка и штрафы за просрочку платежа. В этом случае кредитор удерживает вексель до погашения ипотечной ссуды. В отличие от самого договора доверительного управления или ипотеки, простой вексель не регистрируется в земельных книгах графства.
Вексель также может быть способом, с помощью которого люди, не имеющие права на получение ипотеки, могут приобрести дом.Механизм сделки, обычно называемой ипотекой с возвратом, довольно прост: продавец продолжает удерживать ипотеку (забирая ее) на жилое здание, а покупатель подписывает вексель, в котором говорится, что он заплатит цену за дом. дом плюс согласованная процентная ставка в рассрочку. Платежи по векселю часто приводят к положительному ежемесячному денежному потоку для продавца.
Обычно покупатель вносит крупный первоначальный взнос, чтобы укрепить уверенность продавца в способности покупателя производить платежи в будущем.Хотя это зависит от ситуации и состояния, документ на дом часто используется в качестве залога и возвращается продавцу, если покупатель не может произвести платеж. Бывают случаи, когда третья сторона выступает в качестве кредитора при возврате ипотеки вместо продавца, но это может усложнить ситуацию и привести к возникновению юридических проблем в случае невыполнения обязательств.
Налоговая перспектива
С точки зрения домовладельца, желающего продать, состав векселя очень важен.С налоговой точки зрения лучше получить более высокую продажную цену за свой дом и взимать с покупателя более низкую процентную ставку. Таким образом, прирост капитала не будет облагаться налогом при продаже дома, но проценты по векселю будут облагаться налогом.
И наоборот, низкая продажная цена и высокая процентная ставка лучше для покупателя, потому что он сможет списать проценты и, добросовестно заплатив продавцу в течение года или около того, рефинансировать по более низкой процентной ставке через традиционную ипотеку. из банка.По иронии судьбы, теперь, когда покупатель накопил капитал в доме, у него, вероятно, не будет проблем с получением финансирования от банка для его покупки.
Виды векселей
Корпоративные кредитные векселя
Векселя обычно используются в бизнесе как средство краткосрочного финансирования. Например, когда компания продала много продуктов, но еще не получила за них платежи, у нее может стать мало наличных средств, и она не сможет расплачиваться с кредиторами. В этом случае он может попросить их принять вексель, который можно будет обменять на наличные в будущем после того, как он получит свою дебиторскую задолженность.В качестве альтернативы он может попросить банк предоставить наличные в обмен на вексель, который будет возвращен в будущем.
Векселя также предлагают источник кредита для компаний, которые исчерпали другие возможности, такие как корпоративные ссуды или выпуск облигаций. Векселя, выпущенная компанией в этой ситуации, подвержена более высокому риску дефолта, чем, скажем, корпоративная облигация. Это также означает, что процентная ставка по корпоративному векселю, вероятно, обеспечит более высокую доходность, чем облигация той же компании — высокий риск означает более высокую потенциальную доходность.
Эти банкноты обычно должны быть зарегистрированы в правительстве того штата, в котором они продаются, и / или в Комиссии по ценным бумагам и биржам. Регулирующие органы изучат записку, чтобы решить, способна ли компания выполнить свои обещания. Если вексель не зарегистрирован, инвестор должен провести собственный анализ того, способна ли компания обслуживать долг. В этом случае правовые возможности инвестора могут быть несколько ограничены в случае дефолта. Компании, находящиеся в тяжелом положении, могут нанимать брокеров с высокими комиссиями, чтобы продавать незарегистрированные облигации общественности.
Инвестиционные векселя
Инвестирование в векселя, даже в случае обратной ипотеки, сопряжено с риском. Чтобы свести к минимуму эти риски, инвестору необходимо зарегистрировать вексель или нотариально заверить его, чтобы обязательство было публично зарегистрировано и законным. Кроме того, в случае обратной ипотеки покупатель ноты может даже зайти так далеко, что оформит страховку жизни эмитента. Это вполне приемлемо, потому что, если эмитент умирает, держатель векселя принимает на себя право собственности на дом и связанные с этим расходы, с которыми он может быть не готов справиться.
Эти векселя предлагаются только корпоративным или опытным инвесторам, которые могут справиться с рисками и иметь деньги, необходимые для покупки векселя (векселя могут быть выпущены на такую большую сумму, которую покупатель желает нести). После того, как инвестор согласился с условиями векселя, он может продать его (или даже отдельные платежи по нему) еще одному инвестору, подобно ценной бумаге.
Облигации продаются со скидкой от их номинальной стоимости из-за влияния инфляции на стоимость будущих платежей.Другие инвесторы также могут осуществить частичную покупку векселя, покупая права на определенное количество платежей — опять же, со скидкой по отношению к истинной стоимости каждого платежа. Это позволяет держателю банкноты быстро собрать единовременную сумму денег, не дожидаясь накопления платежей.
Простые векселя против традиционных кредиторов
Обходя банки и традиционных кредиторов, инвесторы в векселя берут на себя риск банковской отрасли, не имея организационных размеров, чтобы минимизировать этот риск, распределяя его по тысячам ссуд.Этот риск приводит к увеличению прибыли при условии, что получатель платежа не выполнит невыполнение обязательств по векселю.
В корпоративном мире такие банкноты редко продаются публике. Когда это так, обычно это происходит по указанию испытывающей трудности компании, работающей через недобросовестных брокеров, которые готовы продавать векселя, которые компания, возможно, не сможет выполнить.
В случае обратных ипотечных кредитов векселя стали ценным инструментом для завершения продаж, которые в противном случае задерживались бы из-за отсутствия финансирования.Это может быть беспроигрышной ситуацией как для продавца, так и для покупателя, если обе стороны полностью понимают, во что они ввязываются.
Если вы хотите осуществить покупку или продажу ипотечного кредита с возвратом, вам следует поговорить с профессиональным юристом и посетить нотариальную контору, прежде чем что-либо подписывать.
Часто задаваемые вопросы
Что такое простой вексель?
Вексель, являющийся формой долгового инструмента, представляет собой письменное обещание эмитента выплатить долг другой стороне.Вексель будет включать согласованные между двумя сторонами условия, такие как дата погашения, основная сумма, проценты и подпись эмитента. По сути, простой вексель позволяет организациям, помимо финансовых учреждений, предоставлять механизмы кредитования другим организациям.
Какой пример векселя?
Одним из примеров простого векселя является корпоративный кредитный вексель. Для этого типа векселя компания обычно ищет краткосрочный заем.В случае растущего стартапа, у которого мало денежных средств по мере расширения своей деятельности, условия соглашения могут следовать из того, что компания выплачивает ссуду, как только ее дебиторская задолженность будет взыскана. Существует ряд других различных типов векселей, включая инвестиционные векселя, ипотечные ссуды с возвратом и векселя по студенческим ссудам.
Какие плюсы и минусы векселя?
Вексель может быть выгодным, когда организация не может найти ссуду у традиционного кредитора, такого как банк.Однако векселя могут быть гораздо более рискованными, потому что у кредитора нет средств и ресурсов, имеющихся в финансовых учреждениях. В то же время юридические вопросы могут возникнуть для каждого из эмитентов и получателей в случае дефолта. По этой причине нотариальное заверение простого векселя может быть важным перед подписанием каких-либо документов.
Бесплатный простой вексель — создание, загрузка и печать
Информация о векселях
Вексель также известен как:
- долговая расписка
- Векселя к оплате
- Вексель до востребования
- Коммерческая бумага
Что такое простой вексель?
Вексель документирует юридически обязывающее обещание, которое заемщик дает выплатить ссуду на определенных условиях.Однако, в отличие от долговых расписок, в которых просто признается сумма долга, в простом векселе подробно рассматриваются последствия неуплаты ссуды. Например, эта форма обычно включает сведения об исходной сумме ссуды, любых применимых процентных ставках или штрафах за просрочку платежа, план погашения и обеспечение залога.
Для чего используются векселя?
Настройте шаблон векселя LawDepot для различных целей, в том числе:
- Бизнес-ссуды , например, капитал для начинающего бизнеса
- Покупает , например автомобиль, лодку или мебель
- Ссуды на недвижимость , например, первоначальный взнос за дом
- Студенческие ссуды на обучение и прочие расходы на образование
- Личное кредитование между друзьями или семьей в счет погашения долгов или счетов
Как написать простой вексель?
Информация, необходимая для составления векселя, включает:
- Реквизиты стороны : Укажите кредитора и заемщика.Кредитором может быть корпорация или физическое лицо. Вы также можете включить подписавшего, который соглашается выплатить долг, если заемщик не выполнит свои обязательства по ссуде.
- Сумма кредита : Укажите, сколько денег кредитор предоставит в кредит.
- План платежей : Создайте график погашения, в том числе, может ли заемщик погасить ссуду однократным платежом или регулярными платежами, когда наступает окончательная сумма, и может ли заемщик погасить ссуду досрочно или единовременно.
- Проценты и штрафы за просрочку платежа : Если кредитор взимает проценты, он может указать процент процентов и частоту их начисления (ежемесячно, каждые шесть месяцев или ежегодно).Кредитор может также наказать за просроченные платежи, взимая штрафы за просрочку платежа или увеличивая процентную ставку.
- Залог и страхование : Заемщик может использовать залог для обеспечения ссуды. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор конфискует залог. Залогом может быть автомобиль, драгоценности или другие активы. Кредитор может также потребовать от заемщика страховки, если ссуда предназначена для автомобиля.
Должен ли я использовать вексель или договор займа?
Люди обычно используют векселя для займов, которые поступают от нетрадиционных кредиторов, таких как частные лица или компании, вместо банков или кредитных союзов.Эти краткосрочные или долгосрочные ссуды часто помогают людям в достижении различных личных и деловых целей.
Соглашение о ссудеСоглашение о ссуде является более всеобъемлющим, чем простой вексель, и включает положения обо всем соглашении, дополнительных расходах и процессе внесения поправок (то есть о том, как изменить условия соглашения). Используйте кредитное соглашение для ссуд на большую сумму или от нескольких кредиторов.
Связанные документы:
Часто задаваемые вопросы:
Часто задаваемые вопросы по векселямВексель Определение | Банковская ставка.com
Что такое простой вексель?
Простой вексель — это письменное обещание, что одна сторона заплатит другой стороне в установленный срок. Если он подписан обеими сторонами, простой вексель может состоять из записи нескольких слов на бумаге. Простые векселя отличаются от контрактов тем, что в контрактах прописаны все условия юридического соглашения, в то время как в векселях указывается только то, когда, как и сколько кому-то платят.
Более глубокое определение
Векселя часто используются для различных видов ссуд, таких как ипотека или автокредит.В то время как в контракте между заемщиком и кредитором будут указаны услуги, предлагаемые в обмен на выполнение ваших обязательств, кредитор может отдельно попросить вас подписать вексель, в котором будет указано, когда вы будете их платить. Кредиторы могут представить векселя в суде, если они подадут на вас в суд за ваш долг.
Векселя включают имена обеих сторон и их подписи, сумму ссуды и ее процентную ставку, а также срок ссуды. Если используется залог, это также может быть указано.Независимо от того, используется ли он в ипотеке или в деловом соглашении, он просто объясняет процесс оплаты; это не дает заемщику законных прав на услуги или имущество, указанные в договоре, который он имеет с кредитором. Студенческие ссуды также регулируются векселями.
В определенном смысле простой вексель мало чем отличается от долгового расписки. Если вы занимаетесь деньгами у бабушки, вы можете согласиться выплатить ей вексель. Чек — это своего рода простой вексель. Деньги сами по себе — это простой вексель, номинальная стоимость которого представляет собой сумму, причитающуюся вам, хотя его больше нельзя обменять ни на что иное, кроме большей валюты.
Вас могут попросить подписать вексель по любым имеющимся у вас личным займам. Получите хорошую ставку по индивидуальному кредиту с помощью сравнительного листа Bankrate.
Пример векселя
Кайденн просит у Кейлы тысячу долларов, чтобы заплатить за новую камеру. Кейла дает ему вексель, в котором говорится, что Кайденн должен вернуть ее в течение 30 дней, иначе с него будет взиматься 20% штраф за просрочку платежа. После того, как Кайденн подписывает его, вексель становится юридическим инструментом, и, если Кайденн не выплатит Кейле, она может подать на него в суд.
Вексель по студенческой ссуде: 5 вещей, которые нужно знать, прежде чем подписывать | Ссудник для студентов
Выбор колледжа или университета по вашему выбору и поступление в это учебное заведение может быть захватывающим временем, но также может показаться подавляющим из-за того, что так много нужно спланировать и сделать до вашего первого семестра. Если вы, как и большинство студентов, должны будут брать студенческие ссуды, чтобы покрыть часть или всю стоимость высшего образования, это также может привести к вашей первой встрече с любым типом ссуды или кредитного продукта.
Когда вы подписываете договор о студенческом кредите, известный как простой вексель, вы соглашаетесь со всеми условиями, изложенными кредитором. Как и в случае с любым юридически обязательным документом, важно внимательно прочитать вексель на студенческий кредит и знать и понимать свои права, обязанности и обязательства, прежде чем двигаться дальше.
В простом векселе указывается, сколько вы должны; как начисляются проценты и когда они начисляются; доступные планы погашения; пени за просрочку платежа или сборы, которые вам, возможно, придется заплатить; как можно использовать кредит; и варианты отсрочки, отсрочки и отмены.
Чтобы понять и оценить условия вашего простого векселя на обучение, прежде чем подписывать, рассмотрите следующие пять факторов:
- Тип простого векселя.
- Независимо от того, является ли ваша процентная ставка фиксированной или переменной.
- Варианты погашения и льготы заемщику.
- Требуется ли совместное подписывающее лицо и может ли он быть освобожден.
- Возможные дополнительные расходы или сборы.
Тип векселя
Для федеральных студенческих ссуд вы можете подписать договор, называемый генеральным векселем, или MPN, который позволяет вам брать более одной ссуды в течение периода до 10 лет.Вам нужно будет подписать разные генеральные векселя для каждого типа ссуды, в зависимости от того, хотите ли вы взять федеральные прямые ссуды для студентов или аспирантов, ссуды PLUS для аспирантов, ссуды PLUS для родителей или комбинацию типов ссуд.
При таком соглашении ваши условия не меняются. Вам также не нужно будет из года в год подписывать новое соглашение, если вы продолжаете брать федеральные студенческие ссуды.
Некоторые школы не предлагают MPN для федеральных студенческих ссуд на несколько лет, поэтому обязательно уточните у администратора финансовой помощи вашего колледжа, какой тип контракта вы подписываете.Кроме того, ссуды Parent PLUS, для которых требуется совместное подписание, называемое индоссантом, не имеют права использовать MPN таким образом, поэтому новое соглашение будет требоваться из года в год.
Большинство частных кредиторов студенческих ссуд требуют, чтобы вы подписывали новый вексель для каждой новой ссуды. С этим типом контракта вы будете подписывать новое соглашение каждый год, и вам следует каждый раз внимательно его просматривать, чтобы видеть, не изменились ли какие-либо положения и условия.
Независимо от того, является ли ваша процентная ставка фиксированной или переменной
Студенческие ссуды могут предоставляться как с переменной процентной ставкой, так и с фиксированной процентной ставкой.При ссуде с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка останется неизменной в течение всего срока ссуды. В случае ссуды с переменной процентной ставкой начисляемые с вас проценты колеблются в зависимости от рыночного ориентира или индекса, который периодически изменяется.
Все федеральные студенческие ссуды и многие частные студенческие ссуды представляют собой ссуды с фиксированной процентной ставкой. Этот тип ссуды может дать вам некоторое душевное спокойствие, поскольку ваши проценты со временем останутся неизменными, если вы не консолидируете или не рефинансируете свои ссуды.
Многие частные кредиторы предлагают вариант ссуды с переменной процентной ставкой.Эта ставка может быть ниже фиксированной процентной ставки, но, поскольку она зависит от рыночных условий, она будет периодически повышаться и понижаться. Это может быть рискованно, потому что при высоких ставках вы будете ежемесячно платить больше процентов, увеличивая свой ежемесячный платеж.
Найдите лучшие студенческие ссуды для вас
Варианты погашения и льготы заемщикам
Заемщики федеральных студенческих ссуд имеют доступ к ряду вариантов погашения и льготам заемщика, например, программам прощения ссуд.Все они указаны в MPN, и вы должны внимательно их просмотреть, чтобы заранее знать, насколько гибкими вы будете в погашении.
Частные кредиторы студенческих ссуд часто рекламируют различные варианты погашения и льготы для заемщиков, поэтому убедитесь, что все, о чем вы читали или обсуждали с представителем кредитора, также указано в вашем векселе.
Вы можете сэкономить деньги, подписавшись на план оплаты с автоматическим дебетом. Вы также должны посмотреть, какие варианты у вас будут для уменьшения или приостановки платежей в период финансовых трудностей и что в векселе говорится о вашей долговой ответственности в случае смерти или постоянной нетрудоспособности.
Требуется ли совместное подписание и может ли он быть освобожден
Некоторым кредиторам требуется соподписывающее лицо, часто родитель или опекун, который имеет хороший кредит и соглашается выплатить долг, если основной заемщик не платит или не может платить . Юридически совместная подпись несет равную ответственность за ссуду.
Федеральные студенческие ссуды не требуют совместного подписания, потому что они поддерживаются федеральным правительством. В ограниченных случаях, например, если вашему родителю отказано в ссуде Parent PLUS на основании его или ее кредитной истории, одним из вариантов может быть совместное подписание.В этом случае он будет частью MPN.
Напротив, частные студенческие ссуды, как правило, требуют совместного подписания, потому что студенческие заемщики часто не соответствуют критериям в одиночку из-за отсутствия необходимой кредитной истории. Вам следует внимательно изучить свой контракт, чтобы увидеть, сможете ли вы в конечном итоге освободить вашего соавтора от его или ее обязательств, если вы успешно произведете определенное количество своевременных платежей или соблюдаете некоторые другие критерии.
Возможные дополнительные расходы или сборы
Сборы за студенческий кредит могут показаться небольшими, но в зависимости от того, когда и как они оцениваются, со временем они могут стоить вам очень дорого.
Например, с вас взимается комиссия за выдачу ссуды для федеральных студенческих ссуд и может взиматься комиссия по частным ссудам. Это процент от вашей ссуды, который оценивается при выдаче ссуды, а это означает, что фактически получаемая вами сумма может быть немного меньше той, которую вы приняли. Комиссия за инициирование становится частью основного баланса, что означает, что даже если вы не получите эти деньги, вы будете платить по ним проценты.
Вам также следует следить за любыми сборами за подачу заявления, штрафами за просрочку платежа, сборами и другими сборами.
Если вы видите в своем векселе что-то, что не соответствует тому, что вы читали или что вам сказал представитель, или если вы просто не находите, что условия являются благоприятными, никогда не поздно искать другого кредитора, такого как как некоммерческая или государственная организация.
Простой вексель — Обзор, примеры, использование корпоративного кредита
Что такое простой вексель?
Вексель относится к финансовому инструменту, который включает письменное обещание эмитента выплатить второй стороне — получателю платежа — определенную сумму денег либо в конкретную дату в будущем, либо всякий раз, когда получатель требует платежа (в зависимости от условий заметки).Вексель должен включать все условия, относящиеся к задолженности. Емкость долга. Емкость долга относится к общей сумме долга, которую бизнес может понести и погасить в соответствии с условиями долгового соглашения. эмитент должен, какова процентная ставка по векселю и когда векселя достигает срока погашения (наступает срок погашения).
Векселя — это долговые инструменты. Они могут быть выпущены финансовыми учреждениями. Ключевые игроки на рынках капитала В этой статье мы даем общий обзор ключевых игроков и их соответствующих ролей на рынках капитала.Рынки капитала состоят из двух типов рынков: первичных и вторичных. Это руководство предоставит обзор всех крупных компаний и профессий на рынках капитала. Однако они также могут быть выпущены небольшими компаниями или частными лицами. Они позволяют человеку или бизнесу получить финансирование без обращения в банк. Эмитент облигации просто должен иметь желание хранить ее до погашения, а также быть готовым и способным предоставить средства, указанные в согласованных условиях, изложенных в примечании.
Векселя как корпоративный кредит
В деловом мире векселя часто используются для предоставления краткосрочного кредита. Если, например, небольшая компания продала товары или услуги, но еще не получила за них полную компенсацию, денежный поток сокращается, и у нее могут возникнуть трудности с управлением своими долгами.
Компания может попросить своих кредиторов принять вексель с условием, что они выплатят всю сумму, которую они должны по векселю, в будущем, как только их дебиторская задолженность Качество дебиторской задолженности Качество дебиторской задолженности — это вероятность того, что потоки денежных средств которые причитаются компании в форме дебиторской задолженности, будут взысканы.Они также могут попросить финансовое учреждение принять вексель, по сути, взяв временную ссуду и выплатив ее, как только у них появятся средства для этого.
Векселя также являются потенциально хорошим источником краткосрочного кредита для компаний, которые уже исчерпали более традиционные возможности, такие как выпуск облигаций и корпоративные ссуды. Однако это обычно означает, что компания-эмитент более склонна к дефолту. Это также означает, что процентная ставка по облигации будет предлагать более высокий доход.
Корпоративные векселя обычно должны быть зарегистрированы как в государстве, в котором они выпущены, так и в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC). Затем регулирующие органы изучают вексель и компанию-эмитента, чтобы определить, может ли компания реально выполнить обещания, изложенные в примечании.
Векселя для студентов
Для многих американцев введение в векселя связано с процессом получения студенческой ссуды на среднее образование.Многие кредиторы, особенно частные кредиторы, заставляют студентов подписывать векселя по каждой ссуде, которую они берут на оплату обучения.
Некоторые школы позволяют учащимся, занимающим федеральные займы, подписывать один основной вексель, что позволяет им получать несколько других федеральных займов, пока они имеют право на получение в соответствии с условиями основного векселя. В примечании излагаются условия и сроки погашения, которые обычно включают первоначальную сумму кредита плюс проценты, и, если ссуды являются федеральными, студент должен выплатить полную сумму U.S. Департамент образования, который указан в основном векселе, первоначально подписанном студентом.
Дополнительные ресурсы
Спасибо за то, что прочитали руководство CFI по пониманию отчета о прибылях и убытках. CFI является официальным поставщиком услуг по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ® Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ® поможет вам обрести необходимую уверенность в своих финансах. карьера.Запишитесь сегодня! сертификацию и миссию, которая поможет вам продвинуться по карьерной лестнице. Помня об этой цели, эти дополнительные ресурсы CFI будут очень полезны:
- Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим заемщикам и кредиторам. Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.
- Ковенанты по долгу Ковенанты по долгу Ковенанты по долгу — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) налагают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника).
- Примечания к оплате Примечания к оплате Примечания к оплате — это письменные соглашения (векселя), в которых одна сторона соглашается выплатить другой стороне определенную сумму наличными.
- Простая процентная ставкаПростая процентная формула, определение и пример простой процентной ставки. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов.
Векселя | Комиссия корпорации Аризоны
Векселя как инвестиции
Вексель — это форма долга, выпущенного компанией для привлечения капитала. В обмен на ссуду компания соглашается выплачивать инвестору проценты за определенный период времени. Проценты могут быть выплачены в течение срока векселя или в конец. Есть два основных типа векселей — обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные векселя имеют залог для обеспечения ссуды.Необеспеченные облигации могут иметь личную гарантию, но не иметь ценного залога, что дает более высокую степень риска финансовых потерь.
Надежность векселей зависит от надежности компаний или проектов, которые они финансируют. Даже перспективные компании могут потерпеть неудачу из-за конкуренции, неверных управленческих решений или неблагоприятных рыночных условий. Векселя могут регулироваться, и лицам, продающим векселя, может потребоваться регистрация или лицензия.
Как правило, векселя, которые широко продаются среди широкой публики, должны быть тщательно проверены инвестор.Вот несколько предупреждающих знаков:
Застрахованный или гарантированный возврат . В случае с векселями, чем выше доходность, тем выше риск финансовых потерь.
Процентная ставка выше рыночной . Возврат инвестиций, который отличается от других аналогичных вложений, должен вызвать вопросы.
Стартап с примечаниями «высшего качества». В отрасли ценных бумаг первоклассное качество означает, что у компании есть устоявшаяся история операций и доходов.
Срок действия ограничен. Законные продавцы хотят, чтобы вы не торопились, задавали вопросы и проводили исследования.
Поиск других инвесторов. Это просто тактика убеждения, чтобы убедить вас инвестировать.
Контакт «неожиданно». Незнакомцы, отправляющие вам электронное письмо или звонящие по поводу инвестирования в векселя, вызывают подозрение. Не стесняйтесь повесить трубку или нажать удалить.
Отсутствие проверенной финансовой отчетности. Будьте осторожны при инвестировании в компанию, которая не может провести аудит сертифицированным бухгалтером.
Узнайте больше о векселях и связанных с ними рисках, прежде чем инвестировать.
Для эмитентов
Когда вы занимаете деньги, вы продаете вексель физическому или юридическому лицу, ссужающему вам деньги. Как Федеральный закон о ценных бумагах 1933 года, так и Закон о ценных бумагах штата Аризона определяют термин «ценные бумаги» как включающий «любую вексель».
Однако оба акта включают в свое определение фразу «если иное не требуется из контекста.»В некоторых случаях суды постановили, что векселя не всегда следует рассматривать как ценную бумагу. Анализ толкований суда является необходимым.
понять, когда записка может не быть ценной бумагой, что является трудоемкой и сложной задачей.
Кроме того, Верховный суд Аризоны постановил, что все банкноты являются ценными бумагами и должны регистрироваться, если только Закон Аризоны о ценных бумагах не предусматривает исключения. * Многие транзакции, в которых вы занимаете деньги (продаете векселя), вероятно, освобождены от требований регистрации. потому что это частные размещения, которые включают заем денег у близкого родственника или заем денег в банке или сберегательном учреждении.
Главное, что вам нужно знать, это то, что продавая вексель, вы можете создавать ценную бумагу. Таким образом, прежде чем вы даже попытаетесь «продать» вексель в Аризоне или из Аризоны, вам следует проконсультироваться с лицензированным юристом, знакомым с законодательством Аризоны о ценных бумагах.
Вексель: что это?
Вексель — это письменное соглашение о заемных деньгах. Это обещание заплатить, и в нем должны быть указаны условия соответствующего соглашения. Банк может выпустить вексель, но то же самое может сделать физическое лицо, компания или бизнес — любой, кто ссужает деньги.
Вексель — это не договор, но вам, вероятно, придется подписать его, прежде чем брать ипотеку.
Что такое простой вексель?
В простых документах указываются условия кредитного договора, кредитор и заемщик. Они указывают, сколько денег было взято в долг, а также частоту и сумму необходимых платежей. В векселе также должна быть указана начисляемая процентная ставка и залог, если таковой имеется. Следует указать дату и место выдачи векселя.он также должен включать подпись заемщика.
Как работает простой вексель
Вексель может быть обеспеченным или необеспеченным. Необеспеченный вексель относится к ссуде, предоставленной исключительно на основании способности производителя выплатить. Обеспеченный вексель означает, что ссуда обеспечивается ценным предметом, например, домом.
Примечание
Векселя являются юридическими документами, имеющими исковую силу. С заемщика может быть предъявлен иск, если он не выполнит договор и условия займа.
Виды векселей
Векселя бывают нескольких типов. Различия зависят от типа ссуды и информации, содержащейся в примечании:
- Неофициальные или личные : Записки этого типа могут быть отправлены одним другом или членом семьи другому.
- Коммерческие : Эти примечания носят более формальный характер; в них прописаны конкретные условия ссуды.
- Недвижимость : Этот простой вексель сопровождает жилищный заем или покупку другой недвижимости.
- Инвестиции : Компания может выпустить вексель для увеличения капитала. Эти ноты также могут быть проданы другим инвесторам. Только опытные инвесторы, располагающие необходимыми ресурсами, должны брать на себя риски, связанные с этими векселями.
Векселя также могут отличаться в зависимости от того, как следует погашать ссуду:
- Единовременно : Вся сумма кредита подлежит погашению одним платежом.
- Срок до востребования : Заемщик должен погасить ссуду, когда кредитор требует погашения.
- Рассрочка : Указанный график платежей определяет, как следует вернуть ссуду.
- С процентами (или без них) : В соглашении должна быть указана процентная ставка, если таковая имеется.
Простые векселя против ипотечных
Заем и вексель похожи. Но ссуда гораздо более подробна и описывает, что произойдет, если заемщик не выполнит платежи. Кредитор держит вексель на время погашения ссуды; затем вексель помечается как оплаченный и возвращается заемщику при погашении ссуды.
Примечание
Векселя — это не то же самое, что ипотека, но они часто идут рука об руку, когда кто-то покупает дом.
В векселе записывается обещание заплатить; и ипотека, также известная как договор доверительного управления или доверительный акт, фиксирует, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства. Например, у кредитора, вероятно, будет обращение взыскания.
Ипотека обеспечивает вексель с правом собственности на дом. Это также зарегистрировано в публичных записях.Векселя обычно не регистрируются.
| Вексель | Ипотека или ссуда |
| Обещание заплатить | Подробная информация об обращении кредитора в случае невыплаты ссуды, например, о потере права выкупа |
| Хранится у кредитора до погашения кредита | Возвращается заемщику при погашении кредита |
| Обычно не регистрируется | Зарегистрировано в государственных архивах |
Требования к векселям
В каждом штате есть свои законы относительно основных элементов векселя.Но часто в их состав входят похожие элементы:
- Плательщик : Это человек, который обещает выплатить долг.
- Получатель : Это кредитор, физическое или юридическое лицо, ссужающее деньги.
- Дата : Это дата вступления в силу обещания вернуть долг.
- Сумма или основная сумма : Определяет номинальную сумму денег, заимствованных плательщиком.
- Процентная ставка : Часто указывается начисляемая процентная ставка. Это может быть простой процент, сложный процент или другой способ расчета процентов.
- Дата первого платежа : Примером даты первого платежа может быть первый день месяца и каждый последующий первый день следующих месяцев до погашения ссуды.
- Дата окончания векселя : Эта дата может быть последней выплатой по амортизированной ссуде, которая выплачивается серией равных и равных платежей в определенную дату.Или это может быть разовый платеж, в результате которого весь невыплаченный остаток подлежит оплате в определенную дату.
Многие векселя не содержат штрафа за досрочное погашение. Но некоторые кредиторы хотят быть уверены в определенной доходности. Его можно уменьшить или исключить, если плательщик погасит вексель до даты его погашения. Обычный штраф за досрочное погашение может равняться сумме незаработанных процентов за шесть месяцев.
Векселя являются документами, имеющими обязательную силу, поэтому несоблюдение их условий может иметь последствия.Например, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если вы не сможете погасить ссуду, обеспеченную имуществом. Кредитор будет иметь право подать на вас в суд, отправить долг в агентство по взысканию долгов или сообщить в кредитные агентства.
Могу ли я написать свою заметку?
Написание имеющего обязательную юридическую силу простого векселя может помочь избежать разногласий, путаницы и даже налоговых проблем, когда вы занимаетесь займом у физического лица. Это может быть простой договор между заемщиком и кредитором.Но подумайте о найме юриста, который создаст его для вас, если вы хотите быть абсолютно уверены в правильности всех частей вашего векселя.
Подсказка
Профессиональное составление долгового договора особенно полезно, если речь идет о большой сумме денег.
Существуют также законы штата о ростовщичестве, которые могут повлиять на вексель. Это потому, что они устанавливают максимальную процентную ставку, которая может взиматься. Кредиторы должны взимать процентную ставку, отражающую справедливую рыночную стоимость.Убедитесь, что вы знакомы с законами своего штата, если собираетесь написать свою заметку.
IRS также проявляет интерес к кредитам, поэтому может быть полезно разбираться в налоговом законодательстве. Проценты, полученные кредитором, являются налогооблагаемым доходом. IRS может устанавливать свою собственную процентную ставку по кредитам ниже рыночной; затем он может заставить кредитора платить налоги с этого дохода, когда проценты не взимаются. Фактически, кредитор может облагаться налогом на прощенную сумму как доход, если кредитор прощает ссуду и отказывается от выплаты.
Квалифицированный налоговый специалист может помочь, если эти налоговые последствия слишком сложны для вас.
Ключевые выводы
- Вексель — это письменное и подписанное обещание вернуть заемные деньги.
- Документ определяет условия ссуды и стороны ссуды, но не детализирует, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства.
- Вексель может быть обеспеченным или необеспеченным, в зависимости от условий ссуды.
- Простые векселя являются обязательными юридическими документами, хотя они редко регистрируются в открытом доступе.
