Объявить себя банкротом можно будет бесплатно и без обращения в суд. С 1 сентября вступает в силу новый закон, который допускает списание долга от 50 тыс. до 500 тыс. рублей по упрощенной схеме через МФЦ.
Гражданин должен обратиться в МФЦ с целью признать себя несостоятельным: по месту жительства или по регистрации.
В МФЦ гражданин получает инструкции и на месте заполняет заявление. В заявлении должен быть указан размер долга, полный список кредиторов и их реквизиты.
В течение одного дня сотрудники МФЦ проверяют документы и основания обращения за внесудебным банкротством: направляется запрос в ФССП об окончании исполнительных производств из-за отсутствия имущества — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ №229.
Если гражданин соответствует критериям, в течение 3 дней запускается процедура банкротства и гражданина вносят в реестр ЕФРСБ.
Если МФЦ не нашли основания для банкротства?: данные об окончании исполнительных производствах не подтвердились, или они закрыты по другим причинам (например, приостановлены, прекращены), в течение 3 рабочих дней заявление возвращается должнику.
Далее гражданин вправе через месяц подать заявление снова.
Также можно обжаловать отказ МФЦ в Арбитражном суде. В течение 6 месяцев гражданин будет числиться в реестре ЕФРСБ. В этот период кредиторы имеют полное право запрашивать сведения об имуществе должника. Они могут проверять сделки должника, и в том случае если они будут не согласны, кредитная организация может направить в арбитражный суд свое возражения. Если судом будут признаны основания кредиторов обоснованными, внесудебное банкротство прекращается. В этом случае судом вводится процедура реструктуризации долга.
Если по истечению шести месяцев возражений заявлено не было, долги с должника списываются, и он освобождается от каких-либо обязательств.
С момента ввода процедуры банкротства в силу вступают следующие ограничения:
— Прекращаются притязания кредиторов: банков, МФО, коллекторов, физических и юридических лиц.
— Кредиторы смогут направлять запросы в ведомства и государственные органы для поиска скрытого имущества.
— Должнику запрещено брать на себя долговые обязательства, оформлять кредиты и выступать поручителем.
Скачать форму заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке
Что делать, если ваш должник собирается объявить себя банкротом — Секрет фирмы
«Банкротство — законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаёте пиджак кредиторам», — сказал однажды французский писатель Тристан Бернар. Очень точные слова. Банкротство компании крайне редко заканчивается для её кредиторов погашением всех требований. Хотите вернуть долг — действуйте на опережение.
Что делать, если вам кажется, что должник намерен подать заявление о банкротстве
Не теряйте время. Если вы получили судебное решение о взыскании долга с компании и оно вступило в законную силу, отправляйтесь с ним в арбитражный суд и сами требуйте признать должника банкротом. В подавляющем большинстве случаев такая тактика будет более эффективной, чем обращение к судебным приставам. Приведу основные доводы.
Во-первых, работу судебных исполнителей, к сожалению, оперативной не назовёшь.
Во-вторых, даже если пристав успеет обратить взыскание на имущество неплательщика и перечислить деньги кредитору, его действия впоследствии могут быть оспорены в соответствии со статьёй 61.3 закона «О несостоятельности (банкротстве)» как обычная сделка, направленная на приоритетное удовлетворение требований одного из кредиторов.
В-третьих, если компания-должник планирует в дальнейшем продолжать свою деятельность, то после получения заявления о банкротстве она с большой долей вероятности начнёт искать пути для решения проблемы и постарается погасить требования кредитора, подавшего заявление. В нашей практике был случай, когда крупное строительное предприятие имело большой пул кредиторов с требованиями, срок по которым наступил. Руководство предприятия дало указание: выплату долгов приостановить. В итоге организация расплачивалась только с теми компаниями, которые подавали в суд заявление о её банкротстве.
Наконец, в-четвёртых, если неплательщик принял решение в ближайшее время инициировать процесс своего банкротства, заявление кредитора в суд может спутать его планы, так как данный процесс, очевидно, выйдет из-под его контроля.
Почему вы должны быть первым кредитором, подавшим заявление о банкротстве должника
Если вы будете первым, кто подаст заявление, именно вы получите право предложить суду кандидатуру арбитражного управляющего или саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Если у должника есть более крупные кредиторы, чем вы, они, вполне вероятно, предложат вам продать им ваши долговые требования, чтобы взять процесс банкротства под свой контроль. Но даже если этого не произойдёт, вам всё равно лучше держать ситуацию под контролем. Наконец, важно избежать появления в деле арбитражного управляющего, каким-либо образом аффилированного с должником.
Первый этап банкротства — процедура наблюдения. Арбитражный управляющий знакомится с документацией неплательщика, проводит анализ его финансового состояния и готовит заключение о наличии или отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. Кроме того, уже на этом этапе можно начинать оспаривать сделки неплательщика.
Если арбитражный управляющий находит признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, он обязан обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела. Это позволит вам привлечь руководителя и владельцев бизнеса к субсидиарной ответственности.
Будьте готовы к тому, что многие директора организаций-неплательщиков рассуждают так: «Если мы не предоставим арбитражному управляющему нужные документы, он не найдёт никаких спорных моментов или сделок». При этом сокрытие информации, которую компания обязана хранить в соответствии с законодательством, опять же является основанием для привлечения руководства к субсидиарной ответственности. Этим можно и нужно пользоваться.
В одном деле директор топливного предприятия утверждал, что незадолго до открытия процедуры банкротства он передал договоры и бухгалтерские документы другой компании «на хранение», а через несколько дней они якобы были похищены неизвестными. Суд эти аргументы, к счастью, не убедили. Директор был привлечён к субсидиарной ответственности по долгам своей компании.
Фотография на обложке: Erik Isakson / Getty Images
Когда компания может объявить себя банкротом? — Право на vc.ru
Предприятие, оказавшееся в тяжелом финансовом положении, имеет возможность подать заявление о собственной несостоятельности. Для того, чтобы подача такого заявления впоследствии не была признана необоснованной, а действия контролирующих должника лиц не были признаны фиктивным банкротством необходимо обоснование, того что погашение требований одних кредиторов приведёт к невозможности полностью погасить требования других.
Фиктивное банкротство
, то есть заведомо ложное публичное объявление руководителем или участником юридического лица о несостоятельности данного юридического лица.Строго говоря, если предприятие не исполняет обязательства в течение трёх месяцев после наступления срока их исполнения, у контролирующих такое предприятие лиц возникает обязанность на подачу заявления должника.
Неисполнение этой обязанности может привести к тому, что долги предприятия, оставшиеся не погашенными по причине недостаточности активов, будут отнесены судом на контролирующих должника лиц (субсидиарная ответственность). Контролирующими должника лицами действующее законодательство называет не только руководителя и учредителей, но и лиц, фактически руководящих деятельностью предприятия.
Помимо возможности за счет уплаченной будущим кредитором государственной пошлины, в рамках дела о несостоятельности оспорить имеющиеся к должнику претензии, появляется вероятность того, что некоторые кредиторы либо не успеют в установленные сроки включиться в реестр требований кредиторов, либо вообще не воспользуются своим правом на включение по иным причинам. На практике при наличии относительно не больших сумм задолженности, кредиторы не изъявляют желания нести расходы на судебное представительство, оплату гос/пошлины и т.п. расходы не видя реальных перспектив последующего взыскания.
Помимо фиктивного банкротства законодательство выделяет и преднамеренное банкротство.
Преднамеренное банкротство — совершение руководителем или участником юридического лица, действий, заведомо влекущих неспособность юридического лица в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
До направления в арбитражный суд заявления должника, заявитель должен предварительно опубликовать на федеральном ресурсе сообщение о намерении обратиться в суд с таким заявлением. И лишь по истечении пятнадцати дней с момента публикации, суд принимает заявление должника.
Необходимо отметить, что при подаче заявления должника,
В заключение хотелось бы отметить, что институт банкротства относится АПК РФ к делам особого производства, что означает наличие нюансов, которые зачастую препятствуют юристам, впервые сталкивающимся с несостоятельностью, правильно оценить все риски и перспективы банкротства. Цена ошибки в выборе стратегии и тактики реализации проекта банкротства может оказаться неприемлемо высокой для заинтересованных лиц.
В целом, подача заявления о признании своего предприятия банкротом (заявление должника) является довольно часто применяемым инструментом списания долгов в процессе ликвидации либо спасения предприятия (зависит от целей, для достижения которых применяется).
Банкрот по-немецки: как выйти из сложной финансовой ситуации | Анализ событий в политической жизни и обществе Германии | DW
Законодательство о «частных банкротствах» существует в Германии с 1999 года. В течение первых лет после его вступления в силу число официальных банкротств граждан последовательно росло и быстро достигло отметки в 100 тысяч в год. С тех пор статистика практически неизменна — и только в последние 3 года наметилась легкая тенденция к снижению. Так, за 2014 год официально банкротами себя объявили около 86 тысяч жителей ФРГ.
Впрочем, это не значит, что только 86 тысяч человек являлись финансово несостоятельными. Число немецких граждан, которые фактически не могут вернуть свои долги кредиторам, намного выше — более 6 миллионов человек. Говоря о «частных банкротах», статистика имеет в виду именно людей, признанных немецкими судами банкротами в соответствии с действующим законодательством.
Банкротом может стать каждый
Кто становится «частным банкротом»? Вопреки широко распространенному мнению о том, что это все сплошь прожигатели жизни и легкомысленные транжиры, 16-летний немецкий опыт говорит о другом. Потеря человеком контроля над своими финансами обычно связана с неожиданными изменениями в жизни.
Как рассказал в интервью DW Ральф Йошеде (Ralf Joschede), который много лет консультирует в Бонне по вопросам частных банкротств, «90 процентов должников — это жертвы кризисных ситуаций. Они вполне солидно просчитали свои доходы и расходы, а потом случилось что-то непредвиденное, и разразилась финансовая катастрофа».
Потеря работы, развод и болезнь являются наиболее частыми из таких «неожиданностей». Нередко к банкротству ведет и неудачный старт собственного бизнеса. Словом, как говорят немецкие специалисты без тени иронии, банкротство может случиться с каждым.
Правила игры
На приеме у консультанта по вопросам банкротств физлиц
Российское и немецкое законодательство предусматривают разные процедуры и правила банкротств физлиц. Един лишь принцип: не позволить финансовым проблемам полностью лишить человека будущего и дать ему шанс вернуться в нормальную жизнь. Ну и еще: не допустить, чтобы законодательством в своих корыстных целях воспользовались мошенники, неплательщики алиментов или налогов. К ним в Германии относятся строго.
А в стандартном случае немецкий закон о «частных банкротствах» предписывает должнику и кредитору сначала попробовать договориться полюбовно и заключить мировое соглашение. Если это не получается, то суд принимает решение о начале процедуры банкротства, в ходе которой оценивается имущество должника и та его часть, которая пойдет на погашение требований кредиторов. Здесь базовые принципы немецкого и российского производств схожи.
6 лет одиночества
А вот следующий за судом этап является особенностью немецкого правоприменения. После решения суда в Германии банкрот должен в течение 6 лет существовать фактически на прожиточный минимум, а все получаемые им сверх этого доходы отдавать на уплату долгов. Как говорят специалисты, эти 6 лет и являются самыми тяжелыми — причем не только материально, но и психологически.
К финансовым проблемам добавляются множество бытовых. Например, банкротство портит кредитную историю, и даже обычные действия вроде переезда в новую квартиру или открытия банковского счета, требующие справки из агентства кредитных историй, становятся крайне затруднительными.
Последние изменения в законодательство позволяют в некоторых случаях сократить 6-летний срок наполовину, но количество таких исключений крайне мало. Но зато после 6 лет банкрота ждет избавление от страданий! Ограничения на его финансы снимаются, а остатки долга — даже если они остались невыплаченными — полностью списываются. Восстанавливается и кредитная история.
Совет дороже денег
Большое число людей, которые не в состоянии вернуть долги, и частные банкротства, как верхушку айсберга, в Германии давно уже воспринимают как общественную проблему — и борются с ней системно. Как утверждают специалисты, уязвленная гордость мешает многим своевременно обратиться к профессиональному консультанту, а потеря времени в ситуации надвигающейся финансовой несостоятельности только усугубляет проблему.
Поэтому в большинстве крупных городов Германии при муниципалитетах работают пункты консультаций для тех, кто попал в сложное финансовое положение. Помогают им католическая и протестантская церкви, а также благотворительные организации. Правда, встречаются и те, кто пытается нажиться на банкротах. Немецкий сегмент интернета пестрит объявлениями о «моментальной помощи», которую якобы можно получить у всякого рода сомнительных дельцов. Но, как правило, вместо помощи должник получает от них только пару немаленьких счетов и еще больше запутывается в долгах.
Так что, как показывает практика, лучше не гнаться за чудесным избавлением от финансовых проблем, а обратиться к профессиональному консультанту, который хоть и не ссудит взаймы денег, но поможет разобраться в законодательстве и даст пару ценных советов. Они иногда оказываются дороже денег.
В Казахстане лишены возможности объявлять себя банкротом лишь физические лица
ФИНАНСОВЫЙ КРАХ
Из всех центральноазиатских государств кризис больнее всего ударил по Казахстану, чья экономика считается более рыночной, чем у соседей. В кризис одним из востребованных законов любого государства является закон о банкротстве. Не является исключением и Казахстан.
Известно, что в период кризиса именно в странах с рыночной экономикой обнажаются недочеты в управлении, регулировании и контроле за происходящими в экономике процессами. В особенности это касается законодательной базы государства.
От того как действует закон о банкротстве, во многом зависит дальнейшая судьба хозяйствующих субъектов и физических лиц и то, с какими потерями экономика страны выйдет из тяжелого периода.
Термин «банкротство» происходит от латинских слов bankus (лавка) и ruptus (сломанный). То есть лавку, на которой ростовщики оформляли сделки, называли банком, и, если «банкир» разорялся, он на виду у всех буквально ломал свою лавку.
Ныне под словом «банкротство» понимается финансовый крах, разорение, долговая несостоятельность, отказ гражданина или компании платить по своим долговым обязательствам из-за отсутствия средств.
Вместе с тем понятие «банкротство» в каждом государстве определяется принятым законом. Например, в законе России банкротством считается «неспособность удовлетворить требования кредиторов по оплате товаров (работ, услуг), включая неспособность обеспечить обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды в связи с превышением обязательств должника над его имуществом или в связи с неудовлетворительной структурой баланса должника».
В Великобритании компания или физическое лицо считаются несостоятельными, если у них нет достаточного количества активов для покрытия своих долгов или если они не в состоянии уплачивать свои долги по мере наступления сроков их уплаты.
В казахском законе «О банкротстве» под термином «банкрот» подразумевается «должник, несостоятельность которого установлена судом».
НЕГАТИВНОЕ ВЛИЯНИЕ КРИЗИСА
Как известно, кризис обнажил недостатки в банковской сфере многих стран, в том числе и Казахстана, многие коммерческие банки которого столкнулись с проблемой ликвидности. Суть вопроса в том, что казахские коммерческие банки обеспечивали кредитоспособность за счет внешних займов. Последние использовались на внутреннем рынке в основном в строительном бизнесе,
Активисты движения «За достойное жилье» проводят пикет у офиса Альянс-банка. Алматы, 28 октября 2008 года. ипотечном кредитовании.Проблемы у банков появились, когда грянул кризис и зарубежные кредиторы потребовали досрочного возврата своих средств. Если говорить об ошибках, то они были допущены, с одной стороны, из-за слабого менеджмента коммерческих банков, с другой – из-за плохой работы государственных регуляторов. В частности, банковский надзор Национального банка Казахстана и агентство по финансовому регулированию, грубо говоря, проморгали «болезнь» коммерческих банков.
Как и Соединенные Штаты, Казахстан, спасая банковскую систему от развала, выкупил основные пакеты акций крупных банков. Покупатель — фонд «Самрук-Казына». Среди других мер — реструктуризация долгов части коммерческих банков. Заявлено также, что некоторые банки будут объявлены банкротами.
ДОЛЖНИК ДО КОНЦА ЖИЗНИ?
Какова же судьба другого участника финансового кризиса? Речь идет о физических лицах, участвовавших в ипотечном кредитовании и также оказавшихся в незавидном финансовом состоянии.
Одним из недостатков казахского закона «О банкротстве» является то, что он не регламентирует и не регулирует несостоятельность физических лиц. Лишь только гражданский кодекс предусматривает банкротство индивидуального предпринимателя в добровольном или принудительном порядке по правилам, установленным для юридических лиц с учетом особенностей.
Ситуация выглядит так, что государство, инициировавшее обеспечение граждан жильем за счет самого населения, вроде бы создало условия для развития ипотечного кредитования, а с наступлением кризиса просто-напросто оставило казахстанцев наедине с их проблемами. Кстати, ситуация несколько схожа с той, что была после распада СССР относительно сбережений граждан в Сбербанке.
Теоретически казахстанец, который не в состоянии расплатиться по кредиту, может остаться должником до конца своей жизни. Взаимоотношения между гражданином и банком могут зайти в тупик.
ТЫ — БАНКРОТ!
Интересна позиция казахстанских банкиров. Одни, как например начальник отдела потребительского кредитования Цеснабанка Айгуль Каримова, вообще против употребления слова «банкрот» по отношению к гражданам.
«… Если человека объявить банкротом, для него это может стать ударом. И тогда в его лице банк может потерять потенциального
Ипотечники, столкнувшиеся с неразрешимыми для них проблемами погашения кредитов, проводят голодовку в знак протеста против действий правительства. Алматы, 20 января 2009 года.заемщика. Ведь в любом случае долг с него банк получит… Если у него проблемы с кредитом, мы идем ему навстречу. Не стоит пугать заемщиков этим словом «банкрот», — сказала она в интервью газете «Бизнес и власть».Другие выступают против каких-либо послаблений по отношению к заемщикам, предлагая стандартный механизм реструктуризации проблемной задолженности физических лиц.
Есть и такие, кто выражает недоверие должникам: казахстанцы, мол, еще не созрели для такого закона. По их мнению, недобросовестные должники просто-напросто воспользуются законом, чтобы вовсе и не пытаться рассчитаться с банком.
Граждане же небезосновательно считают, что если внешние кредиторы казахских банков идут на реструктуризацию, прощая банкам часть долгов, то и местные банки должны идти идентичным путем по отношению к клиенту — физическому лицу.
Среди предлагаемых казахстанцами мер — отмена процентных ставок, списание пени, перерасчет цен на жилье, удлинение срока возврата долга, «заморозка» курса доллара на момент оформления кредита, помощь государства для незащищенных граждан и другое.
Все же многие специалисты, в том числе сотрудники налогового комитета, склоняются к более радикальному решению данной проблемы, а именно введению в стране института банкротства физических лиц и объявление последних банкротами.
КАК В США?
В США, где зародился ипотечный кризис и где наибольшее количество граждан пострадало от него, несостоятельными признаются не только корпорации и товарищества, но и физические лица.
По сообщениям СМИ, только в 2009 году число банкротств среди граждан США достигло 1,2 миллиона человек. В 2010 году, по прогнозам специалистов, эта цифра может вырасти до 1,5 миллиона человек.
В 2005 году в США в процедуру банкротства были внесены изменения. В настоящее время большинство дел о банкротстве физических лиц рассматривается на основании кодекса о банкротстве. Согласно кодексу, имущество должника, в том числе недвижимость, подлежит продаже в счет погашения долга, при этом с него списываются все долги (в том числе по кредитам, медицинским счетам, бизнес-долги), кроме долгов по студенческим займам, алиментам и налогам.
Вместе с тем законодательство США предусматривает возможность оставлять банкроту часть личных вещей и средств производства, то есть инструментов, с помощью которых гражданин может зарабатывать деньги.
Должник может сохранить за собой недвижимость и другие активы при условии списания только части долгов и выплаты остатка долга в течение пяти лет. Впрочем, пятилетний срок может быть увеличен решением суда.
В США к процедуре банкротства подходят со всей строгостью. Если кредиторы смогут доказать, что должник путем мошенничества набрал долгов больше, чем его доход, то суд может вынести решение о заключении должника под стражу. Также банкрот в течение нескольких лет не сможет получать кредит в банке, а после истечения срока кредит ему могут выдать только под очень высокие проценты. Досье, так сказать.
ПОРА УЖЕ РАБОТАТЬ ПО-ДРУГОМУ
Казахстану для принятия закона о банкротстве физических лиц предстоит в первую очередь уточнить минимальный порог
Пикет обманутых дольщиков. Алматы, 22 октября 2008 года.задолженности, начиная с которого казахстанец будет подпадать под понятие «банкрот».Среди серьезных задач, которые предстоит решать, организация согласованной и четкой работы налоговой службы, внедрение прозрачной отчетности в деятельности казахстанских банков. В этом случае можно будет избежать опасений банкиров по поводу злоумышленных неплательщиков и коррупционных сговоров в самих банках. Конечно же, не надо забывать и о прозрачности судопроизводства. В целом, общество должно уметь отличать должников, которые не хотят платить, от тех, кто платить не в состоянии.
Согласно расчетам аналитиков UniCredit банка, пик невозвратов по кредитам в Казахстане прогнозируется к 2011 году. В этом году примерно 37 процентов заемщиков не смогут рассчитаться с банками. К тому же по результатам исследования американского журнала International Living, в 2009 году индекс качества жизни в Казахстане находился на предпоследнем, после Туркменистана, месте.
Будут ли иметь возможность казахстанцы в законодательном порядке стать банкротами и на каких условиях – это зависит от парламента Казахстана. Но в любом случае казахские банки уже не получат тех денег, которые они изначально рассчитывали получить во время спекулятивного ажиотажа вокруг ипотечного кредитования.
Итак, я одолжил своему другу 25 000 долларов и только что узнал, что он собирается объявить о банкротстве. Что теперь???
Категории: Банкротство, статья
Поскольку он мой друг, он предложил рассчитаться и заплатить мне вне рамок банкротства, и он согласился не включать мой долг в дело о банкротстве. Я могу это сделать?
Нет. После возбуждения дела о банкротстве вступает в силу автоматическое приостановление, независимо от того, есть ли у вас фактическое уведомление о банкротстве, которое не позволяет вам предпринимать какие-либо действия по взысканию долга, включая переговоры об урегулировании.Если вы участвуете в переговорах о выплате за пределами дела о банкротстве, вы не только нарушите автоматическое приостановление, но и можете подвергнуть себя иску о расторжении со стороны конкурсного управляющего, если вам заплатят, что может привести к тому, что вам придется позже обратиться по любым платежам, полученным вами управляющему банкротством.
Мой друг подал дело о банкротстве по главе 13. Нужно ли мне подавать что-либо в суд по делам о банкротстве относительно долга, который он мне задолжал?
Да. Вы должны хотя бы подать в суд Доказательство иска.В зависимости от дела, а также доходов и активов должника, часть вашего требования может быть оплачена в соответствии с планом главы 13. На всякий случай вам следует подать Proof of Claim. Формы для таких требований доступны на веб-сайте Суда по делам о банкротстве штата Аризона, или вы можете попросить адвоката помочь вам с подачей иска.
Что, если его дело о банкротстве будет преобразовано в дело о банкротстве по главе 7?
Если возбуждено дело о банкротстве по главе 7 или если дело, изначально поданное как дело по главе 13, преобразовано в дело по главе 7, вы должны получить уведомление от суда по делам о банкротстве.Уведомление будет содержать либо крайний срок для подачи претензий, и в этом случае вам следует подать жалобу вовремя, либо в нем будет указано не подавать претензию, если суд не выпустит последующее уведомление, устанавливающее крайний срок для подачи претензий. Обычно это происходит только в том случае, если управляющий по делу о банкротстве, назначенный для рассмотрения дела, приобрел активы для ликвидации и распределения среди кредиторов. Если установлен срок подачи претензий, вам обязательно нужно подать претензию. Если вы не подадите своевременный иск, вы, скорее всего, не сможете участвовать в распределении средств среди кредиторов.
Когда я дал ссуду своему другу, он дал мне залог на свой дом в обеспечение ссуды. Что это значит в деле о банкротстве?
Во-первых, если было возбуждено дело о банкротстве, и вы не зарегистрировали договор доверительного управления / ипотечного залога для совершенствования залогового права на недвижимое имущество до подачи дела о банкротстве, ваше требование не будет рассматриваться как обеспеченное требование. Кроме того, это было бы нарушением автоматического приостановления, если бы вы зарегистрировали доверительный акт / ипотеку после подачи дела о банкротстве.
Во-вторых, если возбуждено дело о банкротстве согласно Главе 7, вам необходимо будет получить освобождение от автоматического приостановления, чтобы воспользоваться вашими средствами правовой защиты в отношении недвижимого имущества, такими как обращение взыскания. Необходимо провести анализ для определения стоимости имущества и суммы залогового права с приоритетом над вашим залоговым правом, чтобы определить, имеет ли смысл лишение права выкупа права выкупа. Хотя основное обязательство / долг, скорее всего, будет погашено в деле о банкротстве, право удержания собственности останется в силе после банкротства, если только кто-то (т.e должник или управляющий банкротством) предпринимает определенные действия, чтобы избежать залога. Если до или во время банкротства было зарегистрировано право удержания в отношении имущества, которое было изъято до или во время банкротства, тогда ваше право удержания в отношении имущества было аннулировано, и ваше требование может и должно рассматриваться как необеспеченное требование, и в этом случае вы должны подать необеспеченное доказательство требования.
Если возбуждено дело о банкротстве по главе 13, вы должны подать защищенное Доказательство иска по этому делу. Вам нужно будет просмотреть План Главы 13, предложенный должником, чтобы увидеть, как предлагается рассматривать ваше требование.Например, должник может предложить уплатить регулярные ежемесячные платежи, причитающиеся вам напрямую, вне плана, начиная с первого платежа, который вам причитается после даты объявления о банкротстве, а затем выплатить просроченные платежи / задолженность ( платежи, не произведенные до подачи заявления о банкротстве) в соответствии с планом главы 13. Если ссуда обеспечена недвижимым имуществом, которое не является основным местом проживания должника, то должник может предложить «уменьшить» ваше требование и выплатить вам только текущую справедливую рыночную стоимость имущества, а не полную сумму остатка по кредиту. .Если ваш заем был обеспечен залогом младшей должности в отношении основного места жительства должника, и сумма, причитающаяся держателю права старшего / первого положения, превышает стоимость недвижимости, ваш заем может считаться полностью необеспеченным и рассматриваться как необеспеченное требование, и должник, скорее всего, будет стремиться избежать / освободить ваше залоговое право, как правило, при вводе приказа об освобождении. Обратите внимание, что вы никогда не должны соглашаться на расторжение / освобождение от залога до (а) завершения / полного исполнения должником Плана по Главе 13 или (б) ввода приказа об освобождении от ответственности.Таким образом, если дело о банкротстве будет отклонено или преобразовано в другую главу, ваше право удержания и статус обеспеченного кредитора останутся неизменными. Если вы не согласны с предлагаемым порядком рассмотрения вашего требования в соответствии с планом должника по главе 13, обязательно подайте своевременное возражение против плана по главе 13, чтобы защитить свои права. Адвокат может помочь вам в этом процессе.
Я получил уведомление о возбуждении дела о банкротстве, но больше ничего не слышал.
Вам следует следить за делом о банкротстве после его подачи.Многие дела о банкротстве прекращаются либо должником, либо доверенным лицом, либо судом добровольно, если должник не выполняет определенные действия, необходимые для данного типа дела. Если дело будет прекращено и прекращено / закрыто, ваш долг не будет погашен, и вы сможете возобновить свои действия по взысканию долга. Однако, поскольку многие прекращенные дела быстро восстанавливаются должником путем принятия определенных действий, требуемых судом, например, уплаты регистрационного сбора, я рекомендую подождать 30 дней после прекращения дела о банкротстве, прежде чем возобновлять средства правовой защиты, чтобы убедиться, что дело о банкротстве не восстановлен, и приостановка банкротства не возобновляется.
Получил извещение о внесении разряда. Что это значит?
В случае главы 7 это означает, что долги, включенные и покрытые делом о банкротстве, погашены и больше не могут быть взысканы. Как указано выше, если ваш долг был обеспечен залогом на недвижимое или личное имущество, удержание может сохраниться после банкротства, позволяя вам использовать средства правовой защиты только в отношении такого имущества / залога, но основной долг / обязательство будет погашено.
В случае главы 13 освобождение от ответственности обычно вводится после того, как должник полностью выполнил и завершил все необходимые платежи кредиторам в соответствии с утвержденным планом главы 13, который обычно является пятилетним планом в Аризоне.Большинство долгов, покрытых и выплаченных в рамках Плана по Главе 13, будут погашены на этом этапе, и взыскание не может производиться по каким-либо остаткам, которые могут остаться неоплаченными по таким долгам.
Информация об авторе: Янесса Кениг — партнер юридической фирмы Phoenix компании Jaburg Wilk. Ее практика сосредоточена на правах кредиторов, обращении взыскания и банкротстве.
Что произойдет, если мой супруг объявит о банкротстве?
Как лицензированные управляющие по делам о несостоятельности (ранее известные как управляющие по делам о банкротстве) мы часто получаем вопросы от супруга или гражданского партнера кого-либо, кто рассматривает возможность подачи заявления о банкротстве.Наряду с желанием поддержать финансовое оздоровление своего партнера, они часто испытывают ряд опасений по поводу того, как банкротство повлияет на их собственное финансовое положение, кредитоспособность или активы. Прочтите эту статью, чтобы прояснить некоторые часто задаваемые вопросы, которые могут возникнуть у вашего супруга, который подает заявление о банкротстве:
Если моя супруга объявит о банкротстве, я тоже буду банкротом?Проще говоря — НЕТ! Одно лицо, подающее заявление о банкротстве, не может автоматически объявить своего супруга банкротом, точка.
Если и у вас, и у вашего супруга (а) общие общие долги или у каждого есть свои отдельные долги, которые вы не можете погасить, вы оба можете принять решение о банкротстве одновременно, но это ваше решение, а не требование. в законе.
Иногда один из супругов может быть в состоянии погасить часть своего долга, но другой супруг не может позволить себе погашение — в этой ситуации один из супругов может принять решение о подаче потребительского предложения, а другой — о личном банкротстве.
Буду ли я нести ответственность за невыплаченные долги моего супруга, если он обанкротится?Что такое потребительское предложение?
Потребительское предложение — это не то же самое, что банкротство. Предложение для потребителей — это специализированный инструмент консолидации долга, к которому вы можете получить доступ, работая с лицензированным управляющим по делам о несостоятельности. По сути, ваши консолидированные долги уменьшаются до суммы, которую вы можете позволить себе выплатить (вы можете погасить всего 20-50% от общей суммы долга без процентов), при этом невыплаченный остаток прощается (списывается) вашими кредиторами. Узнайте больше о предложениях для потребителей здесь.
Сам по себе акт брака (или гражданского брака) не дает кредиторам вашего супруга права требовать от вас выплаты неоплаченных долгов вашего супруга, если они объявят о банкротстве.
Вы не несете ответственности за выплату кредиторам долгов, подлежащих погашению, если вы не подписали совместную подпись по долгам, включенным в банкротство вашего супруга. В случае наличия соавтора по долгам ответственность за погашение ложится на это лицо.Супруг также может оказаться ответственным за задолженность по кредитной карте, если он использовал дополнительную карту со своим именем на ней.
Как повлияет на мой кредит, если мой супруг объявит о банкротстве?Если долги, включенные и прощенные в результате банкротства вашего супруга, принадлежат исключительно вашему супругу, то на ваш кредитный рейтинг и историю не повлияет процедура их банкротства.
Как долго банкротство остается в кредитной истории?Банкротство будет отражено в кредитной истории в течение 6 лет, но можно подать заявление и получить новый кредит в течение всего двух или трех лет (иногда даже меньше).Многие люди, подавшие заявление о банкротстве, успешно получают новую кредитную карту, ипотеку или финансирование транспортного средства в течение всего нескольких лет после прекращения / завершения процедуры банкротства.
Арестовывает ли лицензированный управляющий в деле о несостоятельности мои активы во время банкротства моего супруга?Как супруга обанкротившегося физического лица, отдельные активы, которыми вы владеете исключительно, не представляют интереса для конкурсной массы вашего супруга или для Лицензированного управляющего по делам о несостоятельности.
Для вас и вашего супруга важно знать, что заявление о банкротстве не означает, что человек автоматически теряет активы.В Британской Колумбии есть ряд активов, которые могут быть заявлены как освобожденные от ареста и, следовательно, «защищены» от кредиторов — фактически, большинство лиц, подавших заявление о банкротстве, сохранят все свои активы.
Узнать больше о том, как банкротство защищает ваши активы
Иногда, если человек считает, что вскоре будет подано заявление о банкротстве, он может подумать о продаже или передаче своих активов, чтобы защитить их от кредиторов — как правило, это не рекомендуется, и часто в этом нет необходимости. из-за провинциальных законов об освобождении активов.Если активы были переданы до подачи заявления о банкротстве, от Лицензированного управляющего по делу о несостоятельности может потребоваться запрос и отчет о деталях сделки.
Что произойдет с моим доходом, когда мой супруг объявит банкротство?Доход, который вы зарабатываете в период банкротства вашего супруга (обычно это 9 месяцев или 21 месяц в общей сложности), является вашим собственным и продолжает выплачиваться вам в обычном порядке.
Ваш (а) супруг (а) будет подавать ежемесячный бюджет в рамках своего банкротства с подробным описанием доходов и расходов семьи.Эти бюджетные формы используются для определения так называемого «избыточного дохода», который определяет, сколько денег ваш супруг должен внести в банкротство, а также как долго продлится период банкротства. Эти суммы и сроки будут подробно обсуждаться и оцениваться до официального начала процесса банкротства, поэтому, если ситуация в семье кардинально не изменится, банкротство обычно проходит без сюрпризов.
Что такое дополнительный доход при банкротстве? Узнать больше
В то время как банкрот должен сообщать и проверять доходы и расходы семьи, а может потребовать от выплаты излишка дохода, поскольку его супруга не должна выплачивать какую-либо часть своего дохода, так как это есть не ваше банкротство.Супруг (а), не являющийся банкротом, может отказаться раскрывать свой доход, если он решит это сделать, хотя это повлияет на лицо-банкрота, поскольку приведет к использованию пониженного стандарта дохода для расчета их избыточного дохода.
Несмотря на совместное домашнее хозяйство, в случае банкротства финансы пары совершенно разделены. Если вы или ваш супруг (а) рассматриваете банкротство как решение проблемы долга, неплохо было бы взять с собой вторую половину во время вашей первой встречи. Можно обсудить довольно много информации, и не только полезно иметь второй набор ушей, но и дает вам возможность задать вопросы, которые могут у вас возникнуть, и незамедлительно решить свои проблемы.
Банкротство — это юридический процесс, с которым большинство людей не знакомо, и он может показаться подавляющим, не зная, с чего начать. Лицензированные управляющие по делам о несостоятельности и управляющие недвижимостью Sands & Associates готовы помочь вам.
Закажите бесплатную конфиденциальную консультацию по вопросам долга, чтобы встретиться с дружелюбным и непредвзятым представителем Sands & Associates в одном из наших местных офисов Британской Колумбии. Ваше будущее без долгов ждет!
| Недостатки главы 7 | Преимущества главы 7 |
| Банкротство по главе 7 может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет | Хотя банкротство остается в вашей истории в течение многих лет, время, чтобы завершить процесс банкротства в соответствии с главой 7, от подачи заявки до списания долга, занимает всего около 3-6 месяцев. Если вы откажетесь от Главы 7, когда это может быть для вас правильным решением, ваши пропущенные платежи по долгу, невыполнение обязательств, возврат права собственности и судебные иски также повредят вашей кредитной истории, и их будет сложнее объяснить будущему кредитору, чем банкротство. |
| Вы потеряете принадлежащее вам имущество, которое не освобождено от продажи конкурсным управляющим. Вы можете потерять часть своего роскошного имущества. | Большинство налоговых льгот штата позволяют вам достаточно, чтобы большинство ваших вещей было освобождено от банкротства, иногда позволяя больше страхового покрытия для сохранения вашей собственности, чем вам нужно. Кроме того, у вас будет сохраняться заработная плата или заработная плата, которую вы зарабатываете, и имущество, которое вы покупаете после того, как вы подадите в Главу 7. |
| Вы потеряете все свои кредитные карты | Вы также можете получить новые кредитные линии в течение одного-трех лет после объявления о банкротстве, хотя и по гораздо более высокой процентной ставке. |
| Банкротство сделает практически невозможным получение ипотеки, если у вас ее еще нет | Некоторые кредиторы специализируются на кредитовании и покупке жилья для людей после банкротства |
| Объявление о банкротстве сейчас может затруднить принятие решения в будущем, если случится что-то худшее.Например, если вы завершите процесс банкротства в соответствии с главой 7, вы не сможете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 в течение шести лет. Шесть лет отсчитываются с даты вашего последнего заявления о банкротстве. | Вы можете подавать в соответствии с главой 7 только один раз в шесть лет, но вы всегда можете получить план по главе 13, если произойдет еще одно бедствие, прежде чем вы получите право снова подать заявление по главе 7. Вы можете повторно подавать заявку на участие в плане согласно Главе 13, хотя каждая подача будет отражена в вашей кредитной истории. |
| Банкротство не освобождает вас от ваших обязательств по выплате алиментов и / или алиментов | Банкротство облегчит многие из ваших других финансовых обязательств, но только постановление суда по семейным делам может приостановить выполнение обязательств по выплате алиментов и алиментов. |
| Банкротство не избавит вас от задолженности по студенческому кредиту | Банкротство защитит ваших кредиторов от агрессивных действий по взысканию долгов |
| Вы не можете подать заявление о банкротстве по главе 7, если вы ранее проходили процедуру банкротства в соответствии с главой 7 или 13 в течение последних шести лет. | Если вы добросовестно выполнили условия Главы 13 после выплаты не менее 70% своих необеспеченных долгов, шестилетний бар не применяется. |
Вы не можете подать заявление о банкротстве по главе 7, если предыдущее дело по главе 7 или 13 было отклонено в течение последних 180 дней, потому что:
| Вы можете избежать этих жестких ограничений в отношении повторной подачи заявления о банкротстве, соблюдая все судебные постановления и судебные правила и не требуя прекращения вашего дела, когда кредитор просит об освобождении от моратория. Даже если эти ограничения применимы к вам, они не будут длиться вечно. Повторная заправка запрещена только в течение шести месяцев. |
| Вы все еще можете быть обязаны выплатить часть своих долгов, например, залог по ипотеке, даже после завершения процедуры банкротства. | Если у вас нет задолженности по типу долгов, переживших банкротство, сумма и количество долгов, которые суд по делам о банкротстве может освободить от уплаты, потенциально неограниченны. |
| Если вы подаете заявление о возмещении ущерба по главе 7, но у вас есть определенная сумма располагаемого дохода, суд по делам о банкротстве может преобразовать ваше дело по главе 7 в дело по главе 13, тем самым изменив ваш план и освободив его от большинства долгов в течение четырех-шести месяцев. , согласно плану, требующему выплаты долга в течение трех-пяти лет. | Глава 7 не требует, чтобы у вас были долги какой-либо конкретной суммы, которые вы можете подать в суд. Однако даже если ваше дело будет преобразовано в главу 13, это все равно может улучшить ваше финансовое положение за счет получения более выгодных условий для выплаты долгов. В главе 13 вы также можете сохранить все свое имущество. |
Могу ли я подать заявление о банкротстве без адвоката?
Да, вы можете подать заявление о банкротстве без помощи адвоката.Но должны ли вы?
Каждый год тысячи американцев оказываются слишком разоренными, чтобы расплатиться по своим долгам, но не в состоянии позволить себе банкротство. Вероятно, неудивительно, что гонорары адвокатов составляют львиную долю расходов на банкротство. Итак, вы можете спросить: «Действительно ли мне нужен адвокат, чтобы подать заявление о банкротстве?»
Во многом это зависит от сложности вашего дела. Если у вас небольшая собственность и вы не зарабатываете много денег, возможно, вы сможете подать заявление о банкротстве (без адвоката).Но хотя подача заявления о банкротстве сама по себе может сэкономить вам деньги, это серьезное мероприятие. Вам нужно будет собрать воедино всю финансовую документацию, вовремя подать большое количество документов и связаться со своим управляющим по банкротству. Вам также потребуется время, чтобы понять применимые законы штата и федеральные законы.
В этом разделе вы найдете пошаговое руководство по подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 и несколько советов, которые помогут сделать этот процесс максимально простым и безболезненным.
Процесс
При подаче заявления о банкротстве вам следует выполнить следующие действия:
1.Определите, соответствует ли ваш доход требованиям теста на средства
При рассмотрении вопроса о том, подавать ли заявление о банкротстве без адвоката, первым делом необходимо провести «тест средств», чтобы определить, имеете ли вы право на банкротство согласно главе 7.
Федеральное правительство предоставляет тестовую форму. Вы также можете найти упрощенные версии теста в Интернете. Вам нужно будет ответить на вопросы относительно:
- Ваш ежемесячный доход
- Ваши долги (на предмет погашения) и неиспользованные активы
- Количество человек в вашем домохозяйстве
Процесс банкротства может быть достаточно простым, чтобы справиться с ним самостоятельно, если соблюдаются следующие условия:
- У вас мало активов
- Доход вашей семьи ниже медианного значения вашего штата
- Вас не обвиняли в мошенничестве
2.Получите ваши кредитные отчеты и полное кредитное консультирование
Следующим шагом является получение кредитных отчетов от всех трех кредитных бюро. Вам понадобятся все три отчета, потому что кредиторы обычно не отчитываются перед каждым бюро. Если вы не сообщите о долге, он не будет погашен в рамках банкротства.
Затем вам нужно будет пройти курс кредитного консультирования и финансовой грамотности. На сайте программы Trustee Program есть список одобренных кредитных образовательных агентств.
3. Заполните документы
Заполнение официальных форм банкротства, как правило, является наиболее сложной и трудоемкой задачей, если вы решите подать заявление о банкротстве без адвоката.
Загрузите пакет бланков банкротства, чтобы сэкономить время и нервы, связанные с поиском необходимых материалов. Пакеты недорогие и предоставляют вам все формы, необходимые для подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 в вашем штате.
После того, как вы заполните формы, приложите соответствующие документы и отправьте их вместе с регистрационным сбором лично или по почте. Важно, чтобы вы оперативно отвечали на любую корреспонденцию конкурсного управляющего. В противном случае ваше дело может быть прекращено.
4. Присутствовать на собрании кредиторов
Вам нужно будет присутствовать на «Собрании кредиторов» в назначенный день. Хотя ваши кредиторы на самом деле не будут присутствовать, попечитель будет и задаст вам ряд стандартных вопросов по вашему делу. Обязательно ответьте правдиво и точно.
5. Пройдите курс обучения личному финансовому менеджменту
Наконец, вы должны пройти после подачи заявки Курс инструктажа по личному финансовому менеджменту в течение 45 дней после собрания кредиторов.Загляните на сайт Программы попечителей США, чтобы найти утвержденный курс рядом с вами. После того, как вы закончите курс, последний шаг — дождаться ответа суда по делам о банкротстве, погашены ли ваши долги.
Насколько сложно подать заявление о банкротстве в одиночку?
Перед подачей заявления о банкротстве вам, по крайней мере, потребуется понимание юридических вопросов. Насколько сложным будет дело, также будет зависеть от других факторов, включая:
- Вид банкротства
- Насколько сложен ваш случай
- Ваше текущее финансовое положение
- Есть ли у вас другие обязательства, такие как студенческие ссуды, автокредиты, алименты и алименты
Несмотря на то, что ваше дело относительно несложное, дело о банкротстве требует от вас заполнения обширных документов и хорошего знания Кодекса о банкротстве.Таким образом, может быть в ваших интересах, по крайней мере, пройти предварительную консультацию с юристом, чтобы убедиться, что вы на правильном пути.
Можете ли вы подать заявление, если у вас нет денег?
В общем, вам необходимо как минимум оплатить регистрационный сбор, а также оплату консультирования по кредитным вопросам и курса финансового менеджмента, чтобы завершить рассмотрение вашего ходатайства о банкротстве.
Но если у вас нет денег, вы можете попросить об отказе от платы (в случаях главы 7) или попросить судью по банкротству включить платеж в ваш план погашения (в случаях главы 13).
Глава 13 Банкротства и другие ситуации
Хотя в некоторых случаях вы можете подать заявление о банкротстве без адвоката, есть исключения, в зависимости от типа банкротства. Некоторые примеры включают:
- Если вашей корпорации или партнерству грозит банкротство, вам понадобится адвокат по банкротству.
- Если вы не пройдете тест на средства, потому что ваш доход слишком велик, вам, возможно, придется подать заявление о банкротстве по главе 13, а не по главе 7. В этом случае вы все равно можете подать заявление о банкротстве без адвоката, но это будет сложнее.Это потому, что дела главы 13 намного сложнее, чем банкротства главы 7.
Помимо заполнения необходимых документов, вам нужно будет составить план погашения с подробным описанием того, как вы планируете погашать свои кредиторы. Как и в случаях с главой 7, загрузка пакета бланков банкротства поможет вам оставаться организованным, предоставив вам все документы, которые вам нужно подать.
Юридическая консультация опытного юриста может помочь
Хотя подача заявления о банкротстве без адвоката возможна, это не всегда лучший способ для вас.Если вам нужна юридическая помощь в деле о банкротстве, поговорите с ближайшим к вам адвокатом по делам о банкротстве.
Спасибо за подписку!
Информационный бюллетень FindLaw
Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизньИнформационный бюллетень FindLaw
Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь Введите свой адрес электронной почты, чтобы подписаться Введите ваш адрес электронной почты:Когда нужно подать заявление о банкротстве
Никогда не бывает забавно объявлять о банкротстве.Но, хотите верьте, хотите нет, банкротство может быть разумным финансовым решением в определенных ситуациях. Банкротство призвано дать людям возможность начать все сначала, когда они в этом нуждаются. И если вы подаете заявление о банкротстве, вы делаете большой шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы. Это всегда ответственная цель.
Но это серьезное решение с последствиями. Ваш кредитный рейтинг сильно упал (как вы, возможно, уже знаете), и ваши привычки в расходах, возможно, придется изменить. Как узнать, когда плюсы банкротства перевешивают минусы?
Во-первых, узнайте основы того, что делает банкротство.Банкротство обычно не устраняет , а всех ваших долгов. Суды по-разному трактуют разные виды долгов.
Вот долги банкротство НЕ стирает:
- Студенческие ссуды, государственные или частные. Вы можете получить освобождение от выплат по студенческому кредиту, но это отдельный процесс
- Налог на прибыль, который вы должны. Существуют варианты оплаты задолженности по налогам. Однако, как и студенческие ссуды, уплата подоходного налога осуществляется самостоятельно
- Алименты и алименты
- Судебные штрафы или другие правовые санкции (например, штрафы за нарушение правил дорожного движения)
- Задолженность перед государственными органами
- Долги за причинение вреда здоровью или смерть в результате вождения в нетрезвом виде
- Любые долги, которые вы забыли указать в документах о банкротстве
Вот банкротство долгов МОЖНО стереть или облегчить выплату со временем:
Но сам по себе долг не делает банкротство автоматически лучшим вариантом.Если к вам применимы какие-либо или все из следующих обстоятельств, возможно, пришло время подать заявление:
Кредиторы судятся с вами за неуплаченную задолженность
Если кредиторы уже передали ваш долг коллекторскому агентству, они могут предпринять следующий шаг — подать иск. Иски о взыскании долгов обычно не заслуживают рассмотрения в суде. Вам придется беспокоиться о судебных издержках.
Банкротство приведет к автоматическому «приостановлению» вашего счета. Это постановление суда, требующее от кредиторов прекратить всякую взыскательную деятельность, включая судебные иски.
Задолженность по кредитной карте — это «необеспеченный» долг. Это означает, что кредиторы не могут получить обратно какие-либо предметы, если вы не заплатите им. Банкротство обычно приводит к аннулированию кредитной карты и других необеспеченных долгов.
Если ваши коммунальные предприятия будут отключены, банкротство может удержать их от отключения.
Вы столкнулись с угрозой потери права выкупа дома и / или изъятия автомобиля.
Банкротство может приостановить действие любого изъятия или выкупа права выкупа, как и в случае инкассо по кредитным картам.Но это пребывание немного сложнее.
Деньги, которые вы должны за дома и автомобили, могут быть «обеспеченным» долгом или долгом, по которому кредитор может вернуть собственность. Это тот случай, если кредитор имеет право удержания вашего дома или автомобиля. Залог — это, по сути, претензия на вашу собственность, в которой кредитор может забрать ее обратно, если вы не сделаете платежи. Возможно, вам придется прочитать мелкий шрифт или проконсультироваться со специалистом, если вы не уверены, есть ли у кредиторов право удержания вашего дома. Банкротство может стереть вашу задолженность, но не может удержать кредиторов с залоговым залогом от повторного вступления во владение собственностью.
Не паникуйте! Во многих случаях вы можете сохранить свой дом даже после того, как подадите заявление. Один из видов личного банкротства, банкротство по главе 13, дает вам время, чтобы наверстать упущенное по выплате ипотечного кредита. Имущество, которое вы оставляете себе, также зависит от законов вашего штата об освобождении от банкротства — в каждом штате действуют разные правила относительно того, какое имущество освобождается от требований кредиторов.
Вам выплачивают зарплатуУдержание заработной платы или получение кредиторами определенного процента от вашей зарплаты может быть результатом судебного процесса или постановления суда.Автоматическое приостановление банкротства остановит арест.
Все оплачиваете кредитной картойЕсли вы погашаете долги, углубляясь в них, банкротство может помочь вам разорвать порочный круг. Банкротство главы 7, наиболее распространенный тип банкротства отдельных лиц, обычно приводит к стиранию задолженности по кредитной карте.
Вы попадаете на пенсионный счет для оплаты счетовПодумайте дважды, прежде чем обращаться к пенсионным фондам.Большинство штатов защищают ваши пенсии, страхование жизни и пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s при банкротстве. Вы можете подавать документы, контролировать остальные счета и оставлять себе пенсионные фонды. Ознакомьтесь с конкретным законодательством в вашем штате, чтобы узнать, что защищено.
На погашение долгов потребуется пять и более летЧтобы получить полную финансовую картину, подсчитайте, сколько вы должны, кому и когда, по вашему мнению, можете выплатить — или как долго вы можете управлять скромными регулярными платежами, не погружаясь в воду.Сосредоточьтесь на долгах, которые банкротство может выпустить, например, на задолженность по кредитной карте.
Если вы не увидите, что в течение пяти лет вы не заметите себя, не говоря уже о том, чтобы вернуть все назад, банкротство может принести вам столь необходимое облегчение.
Ваш возобновляемый долг превышает ваш годовой доходОборотная задолженность — это любая задолженность с неограниченным сроком погашения или без даты окончания. Кредитные карты, личные кредитные линии и кредитные линии собственного капитала — все это источники возобновляемого долга. Долг «вращается» из месяца в месяц, хотя вы платите процент каждый месяц.
Вы пробовали все остальноеМожет быть, вы уже договорились с кредиторами о более выгодном плане оплаты. Вы рефинансировали кредиты. Вы сделали все возможное, чтобы составить бюджет и найти больше источников дохода. И вы изучили вопросы консолидации, управления и погашения долга.
Были там, сделали все вышеперечисленное? Продолжай читать.
Поскольку объявление о банкротстве требует времени и отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, это часто считается крайней мерой. Но курорт существует не просто так.Жизнь бывает. Например, огромная медицинская задолженность — частая причина банкротства. Однако, если медицинские счета вызывают у вас стресс, у вас может быть больше вариантов, чем вы думаете.
Вы можете подать заявкуМы подробно обсудим два типа индивидуального банкротства — главу 7 и главу 13 — ниже. Но сначала узнайте, подходите ли вы.
Для любого типа банкротства вы должны иметь просрочку на 90 дней по всем долгам, которые вам необходимо погасить.
В соответствии с главой 7 банкротство требует, чтобы ежемесячный доход заявителей был на меньше, чем на медианный ежемесячный доход для их штата (и домохозяйства их размера).Чтобы определить свой средний доход, сложите свой валовой доход за последние шесть месяцев и разделите на шесть. Затем вычтите «разумные и допустимые расходы». Это включает в себя то, что вы тратите каждый месяц на предметы первой необходимости, такие как продукты, жилье и транспорт. Оставшееся число — это доход, который у вас есть для погашения долгов.
Вот примерный средний годовой доход домохозяйства на штат в 2016 году. Разделите это число на 12, чтобы увидеть, не ниже среднего.
Если ваш доход превышает лимит, вы все равно можете претендовать на банкротство согласно главе 13.
Так чем же отличаются эти два типа? А какой выбрать?
Глава 7 Банкротство, иначе известная как «ликвидационное банкротство», глава 7 предназначена для лиц, не имеющих возможности оплачивать свои счета иным образом. Этот тип банкротства выплачивает как можно большую часть вашего необеспеченного долга, включая долги по кредитной карте и медицинские счета. Суд «ликвидирует» ваши активы, конвертируя их в наличные для выплаты вашим кредиторам.
Процесс занимает от трех до шести месяцев.Обычно это происходит намного быстрее, чем банкротство по главе 13. Вы можете оставить любые активы, отмеченные вашим государством как «освобожденные от налогообложения». Например, ваш дом или автомобиль могут быть освобождены или не освобождены в зависимости от штата, в котором вы живете. Если они не освобождены, их можно забрать. Вы с большей вероятностью потеряете активы, если их собственный капитал — стоимость собственности за вычетом суммы задолженности — высок.
Что делать, если у вас мало или совсем нет дохода и мало (если есть) активов? Банкротство главы 7 может быть лучшим выбором для вас. Однако имейте в виду, что глава 7 не отменяет обязательств любых со-подписантов, которые могут быть у вас по ссуде.
Глава 13 банкротствоГлава 13, также известная как «реорганизационное банкротство» или «банкротство наемного работника», предназначена для людей, имеющих постоянный доход и желающих сохранить свою собственность. В главе 13 о банкротстве заявителям предоставляется «льготный период» от трех до пяти лет для оплаты своих долгов. Все долги, оставшиеся в конце льготного периода, погашаются.
План Главы 13 похож на консолидацию долга. В отличие от главы 7, этот план позволяет вам сохранить свои активы.Он может стереть те же долги, которые Глава 7 может стереть, а также любые долги от развода (кроме алиментов и алиментов). Суд определит стоимость вашего капитала в активах, рассмотрит ваши доходы и расходы и определит сумму и график погашения.
Если у вас есть деньги, но вам нужно выиграть время — и вы хотите сохранить свой дом — банкротство по главе 13 может быть лучшим выбором для вас. Глава 13 также защищает любых со-подписантов, если вы вносите платежи вовремя.
Что нужно знать перед подачей заявкиЭто решение не следует воспринимать легкомысленно (очевидно), поэтому перед подачей заявки примите во внимание следующее.
Ваш кредит будет затронут
Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Банкротство главы 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Баллы могут упасть от 50 до 200 (при более высоких показателях падение будет более крутым). У вас могут возникнуть проблемы с получением определенных кредитов или вы будете платить более высокие процентные ставки.Но люди успешно получали кредит и даже покупали дома после объявления банкротства. С этого момента хорошие методы управления капиталом имеют большое значение.
У вас будет встреча в суде
Для рассмотрения дела о банкротстве по главе 7 вам нужно только один раз явиться на слушание, которое называется «Собрание кредиторов». Доверительный управляющий задаст вам вопросы о поданных вами документах, включая ваши активы и долги. Кредиторы могут присутствовать или не присутствовать — обычно они этого не делают. В случае банкротства в соответствии с главой 13 вы дважды обращаетесь в суд: на собрание кредиторов и дополнительное слушание по подтверждению.
Вам нужен юрист
Технически вы можете представлять себя, но эксперты не рекомендуют этого делать. Подача документов усложняется и требует времени и исследований, чтобы уточнить все факты. Особенно в случае банкротства по главе 13, более сложного вида, есть детали закона о банкротстве, с которыми может ориентироваться только поверенный. Комиссия составляет от 2000 до 4000 долларов. Комиссия может показаться высокой, но в противном случае вы сэкономите на штрафах, которые могли бы заплатить. В Американской коллегии адвокатов есть справочник адвокатов по делам о банкротстве.Некоторые юристы предлагают бесплатные первые консультации, и вы даже можете иметь право на участие в pro bono. Американский институт банкротства ведет список адвокатов по делам о банкротстве pro bono в каждом штате.
Банкротство становится частью публичного реестра
Потенциальные кредиторы будут знать, что вы подавали заявление о банкротстве в прошлом. Однако ваш работодатель не может уволить вас за объявление о банкротстве.
Плата за регистрацию
составляет около 300 долларов.Если доход вашей семьи составляет менее 150% от черты бедности, плата может быть отменена.
Пройдите обязательную консультацию по финансовым вопросам.
Процесс подачи заявления о банкротстве включает в себя обязательные уроки финансовой грамотности. Вы берете один курс, прежде чем подавать заявление, и один курс, прежде чем ваше банкротство будет прекращено.
Ваш супруг (а) не пострадает
Ваш (а) супруг (а) не должен подавать заявление о банкротстве, и ваша заявка не повлияет на их кредитоспособность. Исключение составляют случаи, когда вам требуется освобождение от долгов, которые вы приобрели вместе. В этом случае вы можете совместно подать заявление о банкротстве.
Вам нужно будет одновременно остановить оплату счетов
После того, как вы подадите заявку, от вас, вероятно, потребуют сразу прекратить оплату всех счетов. Это может показаться странным, но любой платеж может показать вам предпочтение одного кредитора по сравнению с другим, что не нравится кредиторам.
Заявление о банкротстве, первые шаги
Если вы считаете, что можете стать кандидатом на банкротство, начните собирать как можно больше информации как можно раньше. Хотя вы можете многое узнать в Интернете о плюсах и минусах банкротства и о том, чего ожидать, если вы подадите иск, вам понадобится адвокат, специализирующийся на банкротстве, который действительно проведет процедуру подачи.
Сборы за подачу заявления о банкротстве и гонорары вашего адвоката могут стоить от 1000 до нескольких тысяч долларов, что является еще одной причиной, по которой решение о банкротстве следует принимать очень осторожно.
Если, однако, кредиторы уже преследуют вас в суде, и банкротство поможет сохранить крышу над головой и еду на столе, эти расходы — и другие проблемы банкротства — могут окупиться.
Сводка
Подача заявления о банкротстве — это крайняя мера , которая может расстраивать.Но конечный результат должен дать вам небольшую передышку и шанс восстановить свои финансы. Воспользуйтесь этим шансом, если вам нужно.
Подробнее
Облегчение долга или банкротство? | FTC Consumer Information
Долги вас огорчили? Ты не одинок. Потребительский долг находится на рекордно высоком уровне. Независимо от того, является ли ваша долговая дилемма результатом болезни, безработицы или просто перерасхода средств, она может показаться непреодолимой. Стараясь стать платежеспособным, будьте внимательны к рекламе, которая предлагает, казалось бы, быстрые решения.В то время как реклама обещает облегчение долгового бремени, они редко говорят, что облегчение может быть написано b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. И хотя банкротство — это один из вариантов решения финансовых проблем, обычно он рассматривается как крайняя мера. Причина: это негативное влияние на вашу кредитоспособность в долгосрочной перспективе. Информация о банкротстве (как дата вашей подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может помешать вам получить кредит, работу, страховку или даже место для проживания.
Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает потребителей читать между строк, когда они сталкиваются с объявлениями в газетах, журналах или даже телефонных справочниках, в которых написано:
«Объедините свои счета в один ежемесячный платеж без займов».
«ПРЕКРАТИТЕ кредитные домогательства, отчуждение, изъятие права выкупа, налоговые сборы и изъятия».
«Сохраните свою собственность».
«Расправьтесь с долгами! Объедините свои счета! Как? Пользуясь защитой и помощью, предусмотренной федеральным законом.Хоть раз позволь закону работать на тебя! »
Позже вы узнаете, что такие фразы часто связаны с подачей заявления о банкротстве, что может нанести ущерб вашей кредитной истории и стоить вам гонорара адвоката.
Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов, рассмотрите следующие возможности, прежде чем подавать заявление о банкротстве:
- Поговорите со своими кредиторами. Возможно, они захотят разработать измененный план выплат.
- Обратитесь в службу кредитного консультирования. Эти организации работают с вами и вашими кредиторами над разработкой планов погашения долга.Такие планы требуют, чтобы вы ежемесячно вносили деньги в консультационную службу. Затем служба платит вашим кредиторам. Некоторые некоммерческие организации взимают небольшую плату или совсем ничего за свои услуги.
- Тщательно обдумайте все возможные варианты, прежде чем брать вторую ипотеку или кредитную линию под залог собственного капитала. Хотя эти ссуды могут позволить вам консолидировать ваш долг, они также требуют вашего дома в качестве залога.
Если ни один из этих вариантов невозможен, вероятной альтернативой может быть банкротство.Существует два основных типа личного банкротства: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.
Последствия банкротства значительны и требуют внимательного рассмотрения. Другие факторы, о которых следует подумать: С октября 2005 года Конгресс внес радикальные изменения в законы о банкротстве. Чистый эффект этих изменений состоит в том, что у потребителей появляется больше стимулов обращаться за помощью в случае банкротства в соответствии с главой 13, а не в соответствии с главой 7.Глава 13 позволяет вам, если у вас есть стабильный доход, сохранить имущество, такое как заложенный дом или автомобиль, которое в противном случае вы могли бы потерять. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для выплаты долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество. После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение ваших долгов.
Глава 7, известная как прямое банкротство, включает продажу всех активов, которые не освобождены от налога.Освобожденное имущество может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом — доверенным лицом — или передана вашим кредиторам. Новые законы о банкротстве изменили период времени, в течение которого вы можете получить выписку по главе 7. Теперь вы должны подождать восемь лет после получения выписки по главе 7, прежде чем вы сможете снова подать заявление в соответствии с этой главой. Период ожидания согласно Главе 13 намного короче и может составлять всего два года между подачей заявок.
Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, переоформление и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. Кроме того, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.
Еще одно важное изменение в законах о банкротстве связано с определенными препятствиями, которые вы должны устранить, прежде чем даже подавать заявление о банкротстве, независимо от того, в какой главе. Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на сайте www.usdoj.gov/ust. Это веб-сайт Программы попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей.Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США на сайте www.usdoj.gov/ust.
Для получения дополнительной информации
Узнайте больше о работе с долгами от Федеральной торговой комиссии или позвоните в Фонд образования AFSA по телефону 1-888-400-2233 для получения дополнительной информации о кредитных операциях и управлении капиталом.
Эта статья ранее была доступна как Рекламные объявления, обещающие облегчение долгового бремени, могут предлагать банкротство .
Повлияет ли банкротство на долги и кредит моей супруги?
Один из наиболее частых вопросов, которые задают адвокаты по делам о банкротстве: «Как подача заявления о банкротстве повлияет на моего супруга?»
Проблема возникает чаще всего, когда только один из супругов планирует подать заявление о банкротстве.
У многих складывается ошибочное впечатление, что, поскольку они женаты, их супруг (а) автоматически несет ответственность по их долгам. Это не тот случай. Оба супруга оказываются на крючке только в том случае, если долг возник на имя обоих партнеров.
Например, учетная запись кредитной карты, созданная вашим мужем, когда он был холостяком, не становится вашей юридической ответственностью только потому, что вы связали себя узами брака. С другой стороны, совместный счет кредитной карты или ипотека, на которую вы оба подписали, является совместным долгом, а это означает, что вы и ваш супруг (а) находитесь на крючке, и банкротство только одного из вас приведет к тому, что другой будет держать сумку — или долг как бы.
Как банкротство влияет на мою супругу?
Если муж объявил о банкротстве без своей жены, то погашаются только долги мужа.Если долги удерживаются совместно, жена, не подавшая документы, все равно будет должна даже после того, как один из супругов подал заявление о банкротстве.
Заявление о банкротстве появится в кредитном отчете мужа, но не в отчете жены. Если супруг (а), не подающий заявление, получил отрицательный рейтинг своей кредитной истории в результате банкротства супруга, этот вопрос следует немедленно решить в агентствах кредитной информации. У супруга, не подающего документы, не должно быть ущерба кредитоспособности в результате того, что их муж или жена подали заявление о банкротстве.
См. Также: Уровень семейного долга близок к Великой рецессии: что это означает?
При заявлении о банкротстве учитывать активы супруга
Помимо долга, супружеским парам следует учитывать при оценке банкротства еще один вопрос: как хранятся активы. Если один из супругов владеет имуществом только на свое имя и не заявляет о банкротстве, оно не становится частью конкурсной массы.
Это может быть важным фактором в зависимости от стоимости актива, потому что Глава 7 технически является ликвидацией.Все принадлежащее вам имущество, стоимость которого превышает установленный законом об освобождении от уплаты налогов вашего штата, подлежит продаже конкурсным управляющим. Однако попечитель имеет юрисдикцию только в отношении собственности стороны, которая подает заявку. Например, дом жены, который находится только на ее имя, не становится частью имущества ее мужа в случае банкротства.
Супружеские пары могут объявить о банкротстве совместно
Одно уточнение / объяснение: когда мы говорим о супружеских парах, «оба заявляющих о банкротстве», мы говорим о совместной петиции, в которой одно дело подается от имени обеих сторон.Это снижает расходы на банкротство, позволяя женатым должникам подавать одно дело с единовременным сбором.
Независимо от того, подаете ли вы заявку совместно или по отдельности, одним из самых больших преимуществ банкротства, которое вы сразу заметите, является автоматическое приостановление. Это означает, что кредиторы перестают звонить, потеря права выкупа больше не является неизбежной и любое удержание заработной платы должно прекратиться. Несомненно, это снимет с вашей семьи много стресса. Даже если ваше банкротство не повлияло на вашего супруга в финансовом отношении, оно, вероятно, привело к эмоциональному потрясению и множеству сложных разговоров за обеденным столом.
См. Также: Буду ли я задолжать деньги после потери права выкупа?
Итог: Вы отвечаете по своим долгам
Урок, который следует извлечь из этого поста, прост: ваши долги — это только ваши долги, и только вы несете за них ответственность. Это правило имеет большие последствия, если вы готовитесь к банкротству, потому что, если вы подаете заявление без супруга, ваша совместная задолженность станет полной ответственностью вашего супруга.
Чтобы принять правильное решение, составьте список долгов, которые вас действительно сдерживают.Возникают ли они в первую очередь от имени одного из супругов? В таком случае, возможно, будет лучше, если супруг с крупной задолженностью объявит о банкротстве, чтобы сохранить кредитный рейтинг другого.
Если, с другой стороны, совместные долги являются вашей главной проблемой, обоим супругам необходимо будет подать заявление, чтобы действительно избавиться от долгов.
Получите помощь при банкротстве
УNational Bankruptcy Forum есть множество ресурсов, которые помогут вам начать свой путь к банкротству.Хотя сейчас это может показаться трудным, возможно, невыносимым, банкротство может быть хорошим делом. Выбор подходящего поверенного по банкротству, который поможет вам разобраться в сложностях вашего дела, очень важен.
Независимо от того, подаете ли вы главу 7 или главу 13, вы на правильном пути к тому, чтобы выбраться из долгов и предложить свою лучшую еду.
.