Топ банков эквайеров: Семь российских банков вошли в мировой топ-150 по приему карт в магазинах

Российские банки вошли в число лидеров среди эквайеров в Европе — Frank RG

• Пять банков из России оказались в списках крупнейших участников рынка эквайринга в Европе по версии Nilson Report
• Сбербанк третий год удерживает первое место
• Первый раз в один из рэнкингов — по интернет-эквайрингу — попал Тинькофф Банк

Фото: pxhere.com

Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф Банк и Русский Стандарт попали в списки крупнейших банков-эквайеров в Европе. Об этом говорят данные исследования Nilson Report, который подсчитал количество и объем транзакций по картам в обычных и интернет-магазинах в 2018 году.

Детали. Сбербанк занимает первое место в общем рэнкинге топ-20 банков-эквайеров по количеству транзакций — 14,4 млрд операций по картам в 2018 году. Госбанк обогнал WorldPay и Barclays, число транзакций через них составил 8,7 и 7 млрд соответственно.

Данные Nilson Report

За три года показатели Сбербанка по числу операций выросли почти в три раза. По итогам 2015 года госбанк занимал второе место с количеством транзакций 5,3 млрд, тогда он уступал место WorldPay, а в последующие годы стал лидером.

По объему транзакций Сбербанк занял шестое место ($147,47 млрд), в этом рэнкинге лидирует WorldPay ($405,4 млрд).

Другие банки. ВТБ занял 19-ю строчку рэнкинга по количеству транзакций (1,36 млрд).

Статистика по теме Тинькофф Банк и Альфа-Банк попали в рэнкинг банков на рынке интернет-эквайринга, заняв 13-е и 15-е места (количество транзакций 214 млн и 177 млн соответственно). Тинькофф Банк оказался в списке первый раз, уточнили в пресс-службе банка.

Сбербанк и ВТБ занимают 4-е и 10-е места в топ-20 банков на рынке онлайн-экварийнга с количеством транзакций 584 и 258 соответственно, а лидирует в нем ирландское подразделение JPMorgan (3,6 млрд транзакций).

Банк «Русский Стандарт» попал в топ-45 банков-эквайеров только в оффлайн, расположившись на 43-й строчке с количеством совершенных транзакций 366 млн. В этом рэнкинге также лидирует Сбербанк (почти 12 млрд транзакций).

Вывод. Сбербанк занимает больше половины на российском рынке эквайринга, поэтому тот факт, что он лидирует в рэнкинге несколько лет подряд не удивляет. В прошлом году представители Сбербанка заявляли, что банк установил по всей стране 1,7 млн устройств по приему карт и обслуживает более 50 тысяч торговцев.

«Попадание в рэнкинг Тинькофф Банка говорит о том, что они хорошо поработали. Банк улучшает условия по эквайрингу для малого бизнеса, и клиенты к нему переходят — все это позитивно сказывается на развитии конкуренции», — считает предправления НП «НПС» Алма Обаева.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Сбербанк поднялся в мировом рейтинге крупнейших эквайеров — Frank RG

Всего в рейтинге оказались семь банков из России

Российские банки вошли в мировой рейтинг топ-150 эквайеров по числу принятых карточных платежей в 2019 году. Об этом пишет РБК со ссылкой на исследование компании Nilson Report, составляющей рейтинг.

Детали. В рейтинг по итогам 2019 года вошли Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Русский стандарт, ПСБ, Альфа-банк и Тинькофф. Крупнейший российский эквайер — Сбербанк — в мировом рейтинге занял третье место. В целом Россия по числу банков в рейтинге из одной страны делит вторую строчку с Францией и Ираном, уступая лишь Турции. Nilson Report рейтингует банки по числу платежей, обработанных эквайерами через их POS-терминалы в торговых точках.

Мировой рейтинг эквайеров в прошлый раз выходил по итогам 2017 года. Тогда Сбербанк занял в нем шестое место. За два года банк обошел две крупные компании — Fiserv и Global Payments, а также Bank of America. Сбербанк уступил первое и второе места глобальной корпорации FIS, обработавшей 36,7 млрд платежей по всему миру, и американскому банку JPMorgan Chase с 29,4 млрд платежей. Доля Сбербанка в общем количестве платежей, проведенных участниками рейтинга, составила 6%. Через его сеть прошло 20,6 млрд транзакций (совершенные внутри страны с помощью карт международных платежных систем).

ВТБ занял в рейтинге 35-е место (2,2 млрд транзакций), Газпромбанк — 59-е (933 млн транзакций). Тинькофф Банк расположился на 88-й строчке, он впервые вошел в мировой рейтинг. Русский стандарт занял 89-ю строчку, Промсвязьбанк оказался на 103-м месте, а Альфа-банк — на 135-м.

Контекст. По итогам 2018 года Nilson Report составлял рейтинг крупнейших эквайеров в Европе. Тогда в него вошли пять банков из России: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, Тинькофф и Русский Стандарт. Тинькофф тогда тоже впервые попал в рейтинг.

Зачем вам об этом знать. Включение российских банков в мировой рейтинг крупнейших эквайеров говорит о развитии в стране рынка безналичных платежей. Эквайринговые комиссии в России пока не регулируются, для банков бизнес по приему платежей остается выгодным.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Выбираем интернет-эквайринг для оплаты на сайте

В статье рассматривается вариант выбора организации, оказывающей услуги интернет-эквайринга для корпоративных клиентов, одновременно осуществляющей расчеты и техническое подключение без привлечения сторонних процессинговых компаний.

1. Кто имеет право оказывать услуги интернет-эквайринга?

Многочисленные публикации на тему приема платежей в интернете подробно описывают, в основном, общие вопросы выбора контрагента, оказывающего услуги интернет-эквайринга, редко уделяя внимание юридическим вопросам взаимоотношений между участниками процесса.

Попробуем чуть подробнее остановиться на юридических вопросах.

По смыслу операции интернет-эквайринг – это безналичный перевод денежных средств с банковской карты в пользу поставщика товаров или услуг.

На банковской карте денежные средства не хранятся и не учитываются, реквизиты банковской карты являются инструментом управления денежными средствами, находящимися на банковском счете (классические дебетовые или кредитные карты) или денежными средствами, предварительно предоставленными физическим лицом кредитной организации, без открытия банковского счета (предоплаченные карты).

В Российской Федерации безналичные услуги (с открытием или без открытия банковского счета) перевода денежных средств могут оказывать исключительно кредитные организации.

Из этого следует, что наличие договора с кредитной организацией на получение безналичных платежей через интернет-ресурсы является для поставщика товаров и услуг обязательным. Денежные средства при этом могут быть зачислены исключительно на банковский расчетный счет поставщика товаров или услуг, кроме операций по возврату денежных средств.

Иногда, для того чтобы «докопаться» до «истины», с кем же будет заключен договор, требуется много времени на внимательное изучение всех страниц сайта в поисках договора или прямой информации о том, кто же «стоит» за платежным сервисом.

На рынке есть предложения от компаний, не имеющих банковскую лицензию, по приему платежей банковскими картами в интернете. Схема проста – компания предлагает данные услуги от своего имени, фактически получая деньги от банка-эквайера на свой расчетный счет (например на ООО «Ромашка»). В этом случае клиент при оплате банковской картой увидит, что получателем платежа является не ваш интернет-магазин, а ООО «Ромашка». В банковской выписке клиента по карточным операциям будет указана то же ООО «Ромашка».

Чем привлекательна такая схема для магазина? Вывод полученных денежных средств ООО «Ромашка» может осуществить на любые платежные инструменты: банковские счета, банковские карты, счета по учету электронных денежных средств (Yandex.Money,), на электронные чеки (WebMoney). Однако данная схема подпадает под определение незаконной банковской деятельности с точки зрения правовой ответственности самой ООО «Ромашка», действия получателя денежных средств (поставщика товаров и слуг) могут быть квалифицированы как операции, конечной целью которых является уход от налогообложения.

Заключая договор на прием платежей с компанией, не имеющей банковской лицензии, все риски деятельности этой компании перекладываются на получателя денежных средств.

С учетом того, что ЦБ РФ будет предпринимать в 2014 году меры по «зачистке» рынка от подобных посредников, существует вероятность потери денег при работе подобным образом. Хотя конечно «свистопляска» с отзывом лицензий у банков тоже не добавляет оптимизма.

2. Особенности оказания кредитными организациями услуг по приему платежей в интернете альтернативными способами

Бурное развитие альтернативных способов оплаты в РФ привело к формированию мнения, что для успешного ведения бизнеса, интернет-ресурс должен принимать все возможные способы оплаты.

Появился термин «платежный агрегатор» – организация, предоставляющая возможность интернет-ресурсу принимать денежные средства различными способами по единому договору. С юридической точки зрения, в случае заключения одного договора на прием платежей разными способами, «платежный агрегатор» должен быть кредитной организацией.

Для оказания «агрегаторских» услуг кредитная организация заключает соответствующие договоры с банками, мобильными операторами и другими участниками рынка, предоставляющими возможность оплаты альтернативными способами.

3. С кем заключается договор?

В случае с классическими банками такого вопроса не возникает, услуга интернет-эквайринга предлагается на сайте кредитной организации, очевидно, что договор будет заключаться с ней.

Рынок интернет-эквайринга еще не достиг «зрелости», прежде всего, это проявляется в отсутствии публичных тарифов и окончательных условий, публикуемых в открытом доступе большинством кредитных организаций. «Альфа-Банк», «Русский стандарт», «ВТБ-24», «Сбербанк РФ», «ПСКБ», «КИТ-финанс» и другие банки указывают лишь общую информацию о возможности предоставления услуги интернет-эквайринга, предлагая на сайте оставить контактную информацию для последующего общения и определения условий работы. Многие банки для обеспечения информационного взаимодействия привлекают сторонние процессинговые компании, в этом случае договор на услуги интернет-эквайринга будет либо трехсторонним, либо договоров придется заключать несколько.

Большая часть классических банков, оказывающих услуги интернет-эквайринга, не предлагает возможность получения оплаты альтернативными способами.

Отдельную нишу занимают кредитные организации, предоставляющие сервис не только интернет-эквайринга, но и возможность получения оплаты другими способами, при этом они предлагают платежные услуги на отдельных сайтах под брендированным наименованием. Для них данный вид бизнеса является одним из основных, и они с готовностью рассказывают на своих интернет ресурсах о всех существенных деталях будущего взаимодействия.

4. Документы

Какие документы требуются для заключения договора с кредитной организацией на интернет-эквайринг?

Требования у всех разные, и это неудивительно. Например, для открытия банковского счета во всех банках (за редким исключением) с вас возьмут стандартный перечень. Это понятно: он определен инструкцией ЦБ РФ №28-И.

Кредитная организация, заключая договор на прием платежей (скорее всего, в названии договора будут фигурировать формулировки о переводах без открытия счета и информационно-технологическом взаимодействии), как правило, не требует открытия у себя банковского счета, поэтому законодательно установленного перечня документов нет.

Кредитная организация при составлении перечня документов для подключения услуги интернет-эквайринга будет руководствоваться внутренними документами и представлениями, основанными на действующем законодательстве. Информация о требуемом пакете документов, о способах их заверения и о порядке обмена документами должны быть доступны на сайте кредитной организации.

5. Интересные тарифы

Мнение о том, что для получения наиболее выгодного предложения по тарифам интернет- ресурс должен заключать прямые договоры по всем способам оплаты, является верным только отчасти. Для некоторых платежных методов получение более выгодных ставок, чем может предложить «платежный агрегатор», возможно только при условии достижения определенного объема совершаемых операций.

Рынок интернет-эквайринга крайне конкурентный с точки зрения «легкости» выбора контрагента.

Причина в том, что для подключения услуги не требуется физическое присутствие банковского офиса в регионе, где располагается персонал интернет-ресурса, не нужно никуда приходить, подключение и сама услуга предоставляется через интернет.

Привлечение клиента кредитная организация осуществляет либо через прямые продажи (выставки, телефонные переговоры), либо через рекламу услуги в интернете; подписанные документы могут быть присланы по почте.

Хотя тарифы точно не являются единственным определяющим фактором при выборе, с кем работать, размер комиссий очень важен. Сделав правильный выбор, интернет-магазин будет нести меньше расходов – при этом делать-то ничего не нужно, главное – на начальном этапе правильно выбрать с кем работать, если необходимо – договориться на индивидуальные условия оказания услуги.

Размер комиссии чаще всего будет зависеть от конкретного способа оплаты, самые высокие ставки при оплате со счетов мобильных операторов, самые низкие – банковский и почтовый перевод.

Для большинства интернет-проектов основным способом оплаты за продаваемые товары или услуги будет банковская карта. Доля оплат картами будет составлять 75-85% от общего оборота при онлайн оплате.

Поэтому, выбирая с кем работать, прежде всего, надо обращать внимание на размер комиссии по банковским картам. Возможно, вам предложат минимальные тарифы по альтернативным способам, однако, простая арифметика подсказывает, что лучшая комиссия должна быть по операциям, имеющим наибольшую долю в обороте.

Еще одним примером «заманивания» клиента является низкая комиссия на входе, одновременно с дополнительной комиссией за перевод принятых платежей (вывод) на банковский счет. Итоговая комиссия за операцию в этом случае будет, скорее всего, выше – поэтому, принимая решение с кем работать, необходимо внимательно смотреть на совокупность тарифов.

6. Техническая интеграция

Для распространенных CMS (систем управления сайтом), скорее всего, можно будет использовать готовый платежный модуль, для уникального интернет-ресурса потребуется провести полноценную интеграцию через API (интерфейс программирования приложений), предоставленный «платежным агрегатором». Информация о наличии разработанных готовых модулях для CMS доступна как на информационном ресурсе платежного агрегатора, так и на сайтах компаний разработчиков CMS.

Услуги по подключению вполне можно доверить внешнему программисту, привлеченному на выполнение разовой работы, например, через «фрилансовые» ресурсы. Сроки выполнения работы будут зависеть от его квалификации и, как правило, составят несколько рабочих дней. Интеграция с «платежным агрегатором» позволит в рамках одного технического решения принимать оплату всеми предлагаемыми способами оплаты, в соответствии с заключенным договором.

7. Делаем правильный выбор

• выбираем нужные способы оплаты для интернет-ресурса;
• выбираем среди публичных предложений несколько, удовлетворяющих по размерам комиссии по банковским картам, при этом, для плательщика проведение операции должно быть бесплатным;
• анализируем требуемый пакет документов для заключения договора;
• анализируем трудоемкость и стоимость технической интеграции;
• анализируем наличие поддержки плательщиков в режиме 24х7 – плательщик не должен остаться один на один с возможной проблемой при совершении оплаты;
• сравниваем платежные формы – плательщику должно быть удобно и понятно;
• общаемся с менеджерами кредитной организации, отвечающими за подключение – проверяем скорость реагирования на запросы, качество и полноту ответов, пытаемся получить индивидуальный тариф;
• принимаем решение и подключаемся;
• при достижении значительных объемов операций повторно запрашиваем у кредитной организации индивидуальные условия.

Автор — Елена Горбова. Оригинал статьи — на сайте shopolog.ru

Сбер вошел в топ-3 крупнейших эквайеров мира

Сбер занял третье место в рейтинге 150 крупнейших эквайеров мира по версии исследовательской компании The Nilson Report. В 2019 году в эквайринговой сети банка было совершено более 20,6 млрд транзакций.

Среди других мировых лидеров рейтинга — платежный провайдер Worldpay, занявший первую строчку рейтинга, и банк JP Morgan Chase — вторую.

«Наше присутствие в тройке лидеров крупнейших эквайеров мира — свидетельство того, что Сбер играет ведущую роль в развитии мировой безналичной среды, — говорит заместитель Председателя Правления Сбербанка Светлана Кирсанова. — Рейтинг исследования демонстрирует важный показатель — количество транзакций, совершённых в эквайринговой сети организации, включая платежи в торговых точках и интернет-магазинах. Мы уделяем повышенное внимание сервису и качеству обслуживания наших клиентов и постоянно совершенствуем предоставляемые услуги. Поэтому особенно ценным для нас является то, что наши клиенты выбирают нас как партнера для ведения своего безналичного бизнеса, который в сегодняшней ситуации во всем мире актуален и востребован как никогда».

The Nilson Report осуществляет исследования в индустрии банковских карт и платежей на глобальном уровне. Компания издает одноименый журнал, признанный игроками рынка. Ранее, по итогам 2016 и 2017 годов The Nilson Report признал Сбербанк крупнейшим эквайером Европы.

C 2017 года банк переместился в мировом в рейтинге с 6 на 3-е место. Его доля по количеству транзакций среди 150 крупнейших эквайеров мира составляет сегодня 6%.

Сбер активно развивает направление эквайринга, подключая новых партнёров и предлагая рынку комплексные и инновационные решения, которые востребованы всеми сегментами клиентов по всей стране. В сети банка работает более 2,2 млн терминалов, их количество продолжает увеличиваться. Также Сбер активно развивает и другие направления безналичной и бесконтактной оплаты в офлайн-точках. Например, сервис «ПлатиQR» использует более 220 000 предприятий страны.

Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту [email protected] или через наши группы в Facebook и ВКонтакте Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

рейтинг банков, комиссии и отличия от эмитента

В статье разберемся, чем занимается банк-эквайер и какие функции он выполняет. Рассмотрим рейтинг лучших банков, предоставляющих торговый эквайринг, их комиссии, стоимость терминалов. Мы расскажем, как выбрать банк и заключить договор эквайринга.

Что такое банк-эквайер и чем он отличается от банка-эмитента

Банк-эквайер – это коммерческая организация, которая обеспечивает оплату пластиковых карт с помощью платежных терминалов.

Отличие банка-эквайера от эмитента в том, что эквайер выполняет полный перечень функций с использованием платежных карт, обеспечивая перевод средств из выпустившего их банка в место обслуживания. Тогда как банк-эмитент только выпускает карты.

Но в целом оба банка – замыкающие звенья системы безналичного оборота денежных средств. Многие современные банки совмещают в себе эти функции.

Функции банка-эквайера

Финансовое учреждение выполняет следующие операции:

• Обработка запросов на авторизацию платежных карт.
• Перечисление средств на р/с продавца с карты клиента, а также гарантия обеспечения таких транзакций.
• Прием, обработка и пересылка электронной документации, подтверждающей выполнение транзакций с использованием пластиковых карт.
• Рассылка стоп-листов со списком карт, транзакции по которым прекращены.

Что такое процессинговый центр

Процессинговый центр – это автоматизированный сервис, который применяется для обеспечения взаимодействия и проведения расчетов между эквайерами и эмитентами. Он проводит запросы между банками о состоянии счетов и выполняет перевод средств. Система концентрирует необходимые данные на защищенном сервере, который напрямую связан с популярными платежными системами – Visa, MasterCard и т. д.

Как работает банк-эквайер

В общем виде порядок работы выглядит следующим образом:

1. Покупатель вставляет карту в терминал или вводит ее реквизиты в специальную форму на сайте.
2. Эквайер выполняет процедуру авторизации.
3. При успешной авторизации и наличии необходимой суммы на карте покупка будет оплачена, о чем процессинговый центр информирует расчетный банк.
4. Эквайер обеспечивает перевод денег с карты на р/с продавца.

В данном процессе банк-эквайер играет ключевую роль, являясь средством обеспечения расчетов между покупателем и продавцом. Он выполняет доставку средств на р/с магазина или обратную транзакцию в случае возврата торговой операции.

Важно учитывать, что эквайринг предоставляется многими банками, поэтому в процессе выбора необходимо учитывать их рейтинг, комиссию и другие условия сотрудничества.

Договор с банком-эквайером

Кроме стандартных данных и общих условий соглашения в договоре с банком-эквайрером должны быть прописаны обязанности поставщика услуг. Это порядок выдачи, монтажа и настройки необходимого оборудования, наличие постоянной техподдержки, на случай возникновения проблем, и условия гарантийного обслуживания.

В содержании договора отражается плата за предоставление услуги, размер комиссии по каждой операции, стоимость платежного терминала или сумма аренды за его использование. В зависимости от ситуации и индивидуальных особенностей банка, в документе могут указываться и другие данные.

Как выбрать банк

В процессе выбора учитывайте такие критерии:

• Статусность и надежность банка.
• Общие условия обслуживания.
• Требования к клиентам.
• Условия предоставления эквайринга, включая размер комиссии.
• Возможность аренды терминала.
• Пакет необходимых документов для заключения договора.
• Возможность подключения эквайринга без открытия р/с.

ТОП-10 лучших банков-эквайеров в России

Банк	Стоимость/аренда терминала для торгового эквайринга	Комиссия по торговому эквайрингу
Тинькофф	стоимость – 18, 5 тыс. р. и 19,5 тыс. р.	от 1,59 до 2,69%
Точка	от 12 до 20 тыс. р./от 1,2 до 2 тыс. в мес.	от 1,4 до 2,5%
Модульбанк	от 14,2 до 29,3 тыс. р./от 1,7 до 2,2 тыс. р.	от 1% до 2,3%
Сбербанк	аренда – от 1,5 до 3 тыс. р. в мес.	до 2,5%
ЛОКО-Банк	бесплатно	от 1,5 до 2%
СКБ-банк (ДелоБанк)	1700 р./мес. или 17000 р. разово	от 1,7 до 2%
Веста Банк	бесплатно	от 1,7%
УБРиР	бесплатно	от 1,8 до 2,5%
Открытие	аренда – до 1200 р. в мес.	от 1,99 до 2,29%
Промсвязьбанк	стоимость – от 0 до 16 тыс. р.	от 1,19 до 1,89%

Эквайер тоже платит проценты эмитенту (если это разные организации), поэтому в отдельных банках комиссия за эквайринг может быть довольно высокой.

Отзывы об эквайринге

Альберт:

В начале года подключили эквайринг в УБРиР и в целом довольны обслуживанием. Основные операции мы проводим через другой банк, но в процессе консультаций именно в УБРиР нам предложили самые выгодные условия. У них сейчас акция при подключении – минимальная комиссия по оплате и бесплатные терминалы.

Ярослава:

Виталий:

При подключении эквайринга в ЛОКО-Банке нашему магазину бесплатно выдали терминал. Комиссия по операциям на уровне с другими банками, поэтому условия нас устроили. Радует, что в банке есть хорошая техподдержка. Это крайне важно на случай проблем с оборудованием. У нас возникали неполадки, но нам быстро все настроили.

Андрей:

Почему банк может отказать в подключении эквайринга и как этого избежать

Клиент пишет в чате: «Мне нужно подключить эквайринг. Я открываю магазин и хочу сразу принимать платежи по банковским картам. Но соседним точкам банки отказали в подключении эквайринга. Что сделать, чтобы не отказали мне?»

Коротко и ёмко отвечаем на этот вопрос в конце статьи. Если у вас есть время, почитайте статью целиком, узнаете существенные подробности. Если времени нет — переходите к разделу «Как избежать отказа при подключении», там собрано главное.

Разберёмся, как устроен эквайринг, чтобы понять, почему могут отказать в подключении 

Интернет-эквайринг — это технологический процесс с несколькими участниками.  

Каждый раз, когда вы платите банковской картой в магазине, процесс затрагивает не только банки, но и платёжную систему:

Банк-эмитент	Банк-эквайер	Платежная система
Выпустил карту покупателю	Принимает от покупателя платеж и переводит его на счёт продавца	Предоставляет технологию для движения денег между банком-эквайером и банком-эмитентом. Например Visa, Mastercard или Мир

Ну и, конечно, ещё продавец с покупателем. У покупателя — банковская карта, у продавца — расчётный счёт в банке.

Технологическая сторона каждой покупки выглядит так: деньги с банковской карты покупателя переводятся на расчётный счёт продавца с участием ещё трёх сторон.

У каждого участника свои требования. В подключении отказывают, если какие-то требования не соблюдаются.

Общие требования к бизнесу при подключении эквайринга

К торговым точкам предъявляются две группы требований: универсальные и индивидуальные. Универсальные требования действуют для всех, индивидуальные устанавливает каждый участник процесса. 

Универсальные требования — устанавливает российское законодательство. Банки вынуждены соблюдать их. Например, торговля алкоголем в интернете запрещена, поэтому эквайринг к винному сайту не подключат ни в одном банке. 

Например, вот Постановление правительства о дистанционных продажах. В нём установлен полный перечень товаров, запрещённых интернет-магазинах.

Индивидуальные требования — устанавливают платежные системы. Главное для них — «прозрачность» платежей, чтобы не допустить незаконной торговли или торговли запрещённой продукцией. Если банк-эквайер нарушает правила, его могут отключить от системы. 

Например. Платёжная система Visa обнаружила, что на сайте, подключённом к её процессингу, продаются худи с принтами современных художников. Обнаружить это было довольно просто — художники сами заявили о нарушении авторских прав. В таком случае Visa отключит от своего процессинга этот банк, откажется от сотрудничества с этим сайтом и может потребовать от банка штраф до $25 000. 

Вот краткий перечень того, что нельзя продавать с использованием интернет-эквайринга:

По требованию закона	По правилам платежных систем
Алкоголь	Контрафактная продукция
Табак	Товары, нарушающие авторские права
Кактусы с мескалином	Лекарственные средства, отпускаемые по рецепту

Требования банков к торговым точкам

Перед подключением торговая точка проходит проверку. Ни один банк не хочет работать с бизнесом, который нарушает закон. В каждом банке — свой список требований.

Например, Делобанк оценивает рейтинг каждого партнёра в соответствии с федеральным законом 115-ФЗ. 

Информация о каждом контрагенте доступна и клиентам банка — можно оценить риски перед началом сотрудничества

Чтобы убедиться в реальности бизнеса в Делобанке нового клиента просят прикрепить фотографии подключаемой торговой точки:

Так банк отсеивает тех, кто имитирует реальную деятельность

В других банках будут аналогичные требования. Форма  может отличаться, но суть будет та же.

У банков нет задачи кому-то отказать. Просто, если начать обслуживать злоумышленников, пострадает в первую очередь сам банк — сначала ему предпишут устранить недочёты, потом оштрафуют и т.д. вплоть до отзыва лицензии. Поэтому каждого нового клиента банки рассматривают почти под микроскопом. Иначе — себе дороже.

Проще говоря, банки хотят убедиться, что бизнес ведётся по закону, соответствует правилам платежных систем и не несёт финансовых и репутационных рисков. 

Как банки подключают эквайринг

Во всех банках заявка на подключение проходит один и тот же путь. Например Делобанк подключает торговые точки к эквайрингу за срок от одного до трёх дней. Исключение — удалённые регионы, куда терминал будет доставлять почта (срок зависит от выбранного способа доставки).

Схема подключения в Делобанке

Интернет-эквайринг можно подключить не только в банке, но и через платежного агрегатора. Это компании с лицензией на проведение банковских операций. Они тоже проводят операции через партнерские банки-эквайеры.

Но через кого ни подключай интернет-эквайринг, всё равно он работает через банк. Поэтому требования к бизнесу актуальны независимо от того, кто предоставляет услугу. 

Кстати, необязательно подключать эквайринг в том же банке, где открыт расчётный счёт. 

Например, Делобанк подключает эквайринг, даже если счёт торговой точки открыт в другом банке. Можно подключиться со своим терминалом и даже использовать телефон как терминал оплаты. Если терминал предоставляет банк — его запрограммируют и отправят по почте в день подачи заявки. На терминал можно получить рассрочку до 12 месяцев.

Как избежать отказа при подключении

1. Корректно заполнять документы. Ошибки как минимум привлекут внимание. Документы придётся исправлять — это увеличит срок подключения.

2. Использовать правильные коды ОКВЭД. Бывает, что при регистрации предприятия выбрали один код, а в реальности ведут деятельность по другому коду — это частая причина отказов. Прочитайте как поменять ОКВЭД, если вы сменили вид деятельности: здесь как поменять ОКВЭД для ИП, здесь как поменять ОКВЭД для ООО.

3. Не работать с партнёрами, у которых плохой рейтинг. Плохой рейтинг у них, а откажут вам. Оно вам надо? Кстати, отсутствие задолженности по налогам положительно влияет на рейтинг.

4. Прикладывайте реальные фотографии своей торговой точки. Никого не интересует её дизайн или его отсутствие. Главное, чтобы на фото был запечатлён реальный торговый объект. Это снимет вопросы службы безопасности.

Удачи в бизнесе!

Алексей Березовой

Банк-эквайер, комиссии банка эквайера

Банк-эквайер — финансовое учреждение, занимающееся организацией точек приёма пластиковых банковских карт с помощью банкоматов и терминалов. Он выполняет такие функции:
— перечисляет на расчётный счёт получателя денежные средств за товары и услуги, оплаченные картой; 
— обрабатывает запросы на авторизацию карточки;
— выполняет приём, сортировку и пересылку документов, подтверждающих совершение операций с картами;
— рассылает стоп-листы с перечнем карт, по которым операции приостановлены.

Содержание

Скрыть

1. Комиссии банка эквайера
   1. С какими платежными системами работает банк-эквайер?
      1. Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи
         1. Функции банка-эквайера
            1. Суть эквайринга на примерах
               1. Банк-эквайер: начало деятельности
                  1. Выбор банка-эквайера
                     1. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

                        Финансовая организация одновременно может выполнять функции эквайера и эмитента карт. Решение технических вопросов может быть передано специализированным процессинговым центрам.

                        Комиссии банка эквайера

                        За свои услуги банки эквайеры получают вознаграждение. Обычно устанавливаются либо фиксированные суммы оплаты за совершение каждой операции, либо финансовое учреждение получает процент от суммы оплаты, выполненной с помощью карты. В некоторых случаях применяются комбинированные тарифы, содержащие фиксированную составляющую оплаты и определенный процент от перечисленных сумм. При совершении некоторых видов операций, могут одновременно взиматься комиссии банка эквайера и банка эмитента. Тарифы на совершение операций с картами у разных финансовых организаций эквайеров существенно отличаются.

                        С какими платежными системами работает банк-эквайер?

                        Банк-эквайлер – уполномоченный банк, организующий пункты приема пластиковых карт, осуществляющий полноценный комплекс операций: обслуживание расчетов, платежей банковскими картами в установленных терминалах, банкоматах. С какими платежными системами работает банк-эквайер?Процессинговый центр, расчетный банк, банк-эмитент, эквайлер в совокупности предоставляют возможность клиентам выполнять расчеты через банковские карты по действующим нормативам, правилам, технологическим схемам, которые определяют, регулируют порядок обслуживания карточек. Взаимоотношения, возникающие при расчетных операциях всех юридических лиц, формируют систему единых платежей.

                        В России банки-эквайлеры взаимодействуют через международные системы «Visa», «MasterCard», реже с сетью «Золотая корона», «Сберкарт», хотя в большинстве районов они составляют весомую долю рынка операций по карточкам. Обслуживание транзакций выполняется в онлайн режиме. Некоторые точки обслуживания сохранили функцию авторизации карт с помощью телефонной связи как резервный способ, гарантирующий стабильную работу с клиентами в моменты технологических неполадок в процессинговых системах эквайера.

                        Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

                        Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи – единой, эффективной системы платежных пластиковых карт. Банк-эмитент выпускает карточки, обеспечивает сопутствующие технические, персональные, другие их характеристики, выдает готовый продукт клиенту под роспись. Банк-эквайлер осуществляет полноценный спектр расчетных операций через обозначенные карты путем перевода денег из банка, выпустившего «пластик», в пункт обслуживания.

                        Выполнение эмитентами своих функций задействует эквайеров для осуществления расчетных процессов с эмитентами. Оперативное, продуктивное проведение взаиморасчетов эквайеров с эмитентами обеспечивается специализированным расчетным банком, где они открывают корреспондентские счета. В 2012 году в РФ эквайринг осуществляли больше 610 кредитных учреждений.

                        Функции банка-эквайера

                        Эквайер обеспечивает эффективное взаимодействие с точками, обслуживающими карты. Функции банка-эквайера: реализация запросов авторизации, перевод средств на счета реализаторов за услуги, продукцию, оплаченные банковскими картами. Также банковская организация принимает, обрабатывает, пересылает бумажные, электронные документы, фиксирующие факт совершения сделок через карты.

                        В функции банка входит составление, распространение стоп-листов, отражающих список карточек, по которым выполнение операций приостановлено ввиду различных причин. Эквайлер вправе совмещать осуществление собственных функций с действиями эмитента карт. Вопросы технического плана может передавать процессинговым специализированным центрам. Эквайринг пластиковых карт в регионах РФ вправе осуществлять исключительно кредитные организации-резиденты.

                        Суть эквайринга на примерах

                        Суть эквайринга – предоставление услуг обработки платежей для сервисных предприятий и задействованных в торговле, что позволяет продавцам предоставлять клиентам возможность оплачивать заказы карточками. Для этого банк оснащает пункты приема платежей специальной техникой, адаптирует к ней кассовые аппараты, предлагает различные методы авторизации пластиковых карт. Осуществляя эквайринг, банк выполняет инкассацию платежных бумаг, перечисляет поступившие деньги на счета гостиниц, магазинов, ресторанов – предприятий, за чьи услуги, продукцию клиенты расплачивались картами.

                        Суть эквайринга на примерах: при оплате товара картой в магазине кассир вставляет ее в терминал, вводит сумму покупки, предлагает держателю карты ввести пин-код, нажать клавишу «ввода». В результате сервер эквайера обрабатывает и передает запрос на сервер используемой платежной системы с просьбой авторизации операции. ПС направляет запрос на подтверждение авторизации в банк-эмитент данной карты. Если авторизация подтверждена, система выдаст соответствующий ответ. На терминале кассир увидит надпись о благополучном выполнении операции. После чего печатается чек в автоматическом режиме с указанием полной информации.

                        Банк-эквайер: начало деятельности

                        Автоматизация, расширение спектра банковских операций, широкое использование ЭВМ обусловили возникновение инновационных методов погашения долга через электронные системы. Внедрение электронных денег, разработка компьютерных систем, электронных устройств для учета, обработки расчетных операций банков, позволили перейти банковской системе на новый уровень денежного обращения, который характеризуется созданием пластиковых карт.

                        Банк-эквайлер: начало деятельности – 1992 год. Создание банков-эквайлеров стало результатом разработки собственной системы обработки расчетных операций по международным картам MasterCard, VISA с помощью банков-участников платежных мировых систем. Масштаб услуг эквайринга в современной России стремительно расширяется естественным путем за счет развития малого, среднего бизнеса, стимулирующих деятельность банков-эквайлеров.

                        Выбор банка-эквайера

                        Выбор банка-эквайера волнует отечественных потребителей, предпринимателей, осуществляющих безналичные расчеты через пластиковые карты. Должен зависеть от особенностей, масштаба бизнеса, критериев, органично подходящих под условия функционирования предприятия. Наличие собственного процессингового центра позволяет повысить качество предлагаемых услуг эквайером, снизить стоимость его услуг.

                        Большинство банков практикуют установку стационарных, мобильных POS-терминалов, предлагают безакцептные взаиморасчеты, программы лояльности, интернет-эквайринг, выписки по почте, устраивают тренинги относительно техники продаж, для расчетных операций используют связь Dial-Up, GSM, WiFi. Перед заключением контракта следует изучить размер комиссионных, стоимость аренды оборудования, иные особенности взаимодействия.

                        Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

                        Эквайринг обеспечивает наличие специального оборудования, использование ПО, позволяющего выполнять цепочку операций-сообщений между разными организациями с высокой скоростью и степенью защиты. Основной мозг эквайринга – процессионговый центр – отвечает за обработку информации по карте, проверяет наличие достаточной для оплаты суммы, проверяет и выполняет связь между магазином и сервером банка, учитывая возможности по счету клиента. Тариф на эквайринг минимален при наличии собственного ПЦ.

                        Основное оборудование насчитывает импринтер и POS-терминал. Импринтер используют не часто ввиду дороговизны, он необходим для формирования платежных документов – слипов. Электронные POS-терминалы (в переводе — точка продажи) — более удобный и недорогой инструмент, позволяющий считывать информацию с карточки и проводить авторизацию запроса на списание средств со счета. Терминалы устанавливают на каждую кассу обслуживания, переносные устройства используют для выдачи чеков при доставке покупки курьерской службой. Чтение данных происходит через магнитную полосу и/или чип. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер, зависит от типа производимых операций, сложности, конфиденциальности, функционала. Редко прибегают к использованию очень дорогого кассового решения, позволяющего выполнять шифровку информации с карт, имеющего дополнительный функционал, включая печать. PinPad панелька для ввода кода от карты подключается к POS-терминалу или другому выбранному устройству. Оборудование контролируется операторами, что исключает риск мошенничества с картами.

                        Совет от Сравни.ру: Для выбора наиболее выгодных условий при выполнении операций с картами, стоит сравнить условия разных банков эквайеров.

                        Отчет

                        Nilson — Крупнейшие покупатели в США

                        Обратите внимание: только подписчики могут получить доступ к графикам, включенным в эту статью.

                        В 2019 году в коммерческом эквайринговом бизнесе США произошло более 30 сделок слияний и поглощений.Эти сделки были указаны на странице 10 выпуска Nilson Report 1167. Самыми крупными сделками были Worldpay, который был продан FIS; First Data, купленная Fiserv; Tsys, которая продала себя Global Payments; и слияние SunTrust и BB&T для создания Truist.

                        На страницах 10 и 11 мы определяем владельцев 65 крупнейших портфелей договоров приема торговых карт в США для получения платежей от American Express, Discover, Diners Club, JCB, Mastercard, Visa и UnionPay по кредитным, дебетовым и предоплаченным платежам. карты мировых брендов, а также платежи по дебетовым картам только внутри страны из сетей, возглавляемых Interlink, Star, Nyce, Pulse и Accel.Эти эквайеры ранжируются по объему покупок Visa и Mastercard, совершенных ими в прошлом году.

                        Их цифры включают транзакции, совершенные от имени платежных посредников / агрегаторов, включая Adyen, PayPal и Square, а также независимых торговых организаций (ISO).

                        На данный момент Fiserv хочет, чтобы ее бизнес по оказанию торговых услуг работал под именем First Data. Цифры First Data, показанные на графиках на страницах 1 и 9, включают только бизнес по контрактам с торговцами, 100% владельцем которых он являлся.К ним относятся соглашения о распределении доходов и агентской обработке с Citi, Santander, SunTrust (теперь Truist) и BBVA.

                        FIS (Worldpay и FIS вместе взятые), Chase Merchant Services, First Data, Bank of America Merchant Services и Global Payments (Global Payments и Tsys вместе взятые) вошли в пятерку крупнейших торговых эквайеров США на основе транзакций покупки карт общего назначения, платежей, произведенных для товаров и услуг, обработанных в 2019 году. Chase немного опередил First Data в 2019 году.

                        сделок по покупке, обработанных пятеркой крупнейших, достигло 103.56 миллиардов в 2019 году, что на 6,8% больше, чем 96,95 миллиардов в предыдущем году, если включить приобретения в данные за 2018 год.

                        Пять лет назад в первую пятерку вошли First Data, Vantiv (теперь с FIS), Bank of America, Chase и Heartland (теперь с Global Payments). Сумма сделок купли-продажи составила 64,85 млрд долларов.

                        Десять лет назад Bank of America, First Data, Fifth Third (теперь с FIS), Chase и Heartland входили в пятерку крупнейших. Сумма сделок купли-продажи составила 41,91 млрд долларов.

                        При измерении объема покупок универсальных карт в 2019 году пятью крупнейшими покупателями были Chase, FIS, Bank of America, First Data и Global Payments, которые обогнали Wells Fargo. В совокупности эта группа обработала 5,145 триллиона долларов, что на 6,8% больше, если включить приобретения в данные за 2018 год.

                        Пять лет назад в пятерку лидеров по объему покупок карт общего назначения входили Chase, Bank of America, First Data, Vantiv и Elavon. Их объем закупок составил 3,183 трлн долларов.

                        Десять лет назад в пятерку крупнейших по объему закупок входили First Data, Bank of America, Chase, Vantiv и Elavon. Их объем закупок составил 2,214 трлн долларов.

                        В 2019 году эквайерами, занимающими с 6 по 10 место на основе обработанных транзакций покупки общего назначения, были Wells Fargo, Elavon, Paysafe, Truist и Priority Payment Systems. В совокупности они совершили 14,24 миллиарда сделок купли-продажи.

                        Пять лет назад покупателями, занимавшими 6–10 место по количеству покупок общего назначения, были Elavon, Worldpay, Wells Fargo, Global Payments и PNC.Их сделки по покупке составили 12,74 миллиарда.

                        Десять лет назад в рейтингах с 6 по 10 были RBS Worldpay, Elavon, Global Payments, Wells Fargo и First National (которая входила в TransFirst, Tsys, затем Global Payments). Их сделки по покупке составили 8,48 миллиарда.

                        В 2019 году покупателями, занимающими с 6 по 10 место по объему закупок общего назначения, были Wells Fargo, Elavon, PNC, Truist и Paysafe. Эта группа приобрела объем закупок на сумму 1,123 триллиона долларов.

                        Пять лет назад на 6–10-м месте по объему закупок общего назначения были Wells Fargo, Global Payments, Heartland, Worldpay и PNC.Их объем закупок составил 705,77 миллиарда долларов.

                        Десять лет назад в рейтингах с 6 по 10 были Global Payments, Wells Fargo, Heartland, Worldpay и First National. Их объем закупок составил 487,72 миллиарда долларов.

                        Цифры First Data в таблице на страницах 10 и 11, ранжированные по объему покупок Visa и Mastercard, относятся к бизнесу First Data, приобретенному напрямую, поэтому они не включают транзакции, объем и т. Д. Для Citi, SunTrust (теперь Truist), Santander и BBVA. Эти портфели указаны отдельно.

                        Покупателями с совокупным объемом покупок по кредитным картам American Express, Discover, Diners Club, UnionPay и JCB более 5,00 миллиардов долларов США (показаны как Прочие кредиты в таблице на страницах 10 и 11) в 2019 году были Chase (168,41 миллиарда долларов), FIS ( 123,93 млрд долларов), Bank of America (90,55 млрд долларов), Elavon (51,13 млрд долларов), Global Payments (48,22 млрд долларов), Wells Fargo (43,47 млрд долларов), First Data (43,23 млрд долларов), PNC (12,44 млрд долларов), Intuit (9,85 млрд долларов) , Priority Payment Systems (7,96 миллиарда долларов), Paysafe (7.65 млрд) и EVO Payments (6,47 млрд долларов).

                        Эквайерами с объемом покупок дебетовых ПИН-кодов на сумму более $ 5,00 млрд в 2019 году были FIS, First Data, Bank of America, Chase, Global Payments, Wells Fargo, Elavon, Truist, PNC и Paysafe.

                        Совместные предприятия (СП), в которых совместное владение First Data контрактами с банками-партнерами учитывается независимо. Эти СП созданы с Bank of America, Wells Fargo и PNC. Bank of America планирует закрыть совместное предприятие с First Data в июне, когда истечет срок его контракта, но фирмы будут обслуживать существующих клиентов как минимум до июня 2023 года.

                        При объединении всех обработанных транзакций покупки, в том числе транзакций совместных предприятий Bank of America, Wells Fargo и PNC, First Data стала крупнейшей в США. В 2019 году было обработано 58,63 миллиарда транзакций по покупке, что на 6,9% больше. Объем закупок на 2,716 трлн долларов вырос на 7,3%.

                        © Авторские права 2021 Nilson Report

                        крупнейших процессинговых компаний и продавцов кредитных карт в 2021 году

                        Обработчики кредитных карт несут основную ответственность за передачу данных и безопасность, когда вы используете карту в магазине или в Интернете для совершения покупок.Продавцы кредитных карт и платежные системы являются ключевыми частями платежной экосистемы. Инсайдерская разведка

                        В карточной системе есть два типа компаний по обработке платежей.Внешние процессоры направляют транзакции от продавцов в банк держателя карты для получения авторизации; то есть они следят за тем, чтобы у покупателя было достаточно кредита или средств для совершения покупки. Внутренние процессоры несут ответственность за расчет фонда, который заканчивается тем, что продавец получает депозит для транзакций.

                        Ниже мы обозначили основных игроков в процессинге кредитных карт и описали их основные сильные стороны.

                        Bank of America

                        Bank of America Merchant Services имеет преимущество работы в рамках второго по величине банка в США.S. Сервис обещает прием всех видов платежей (кредитные карты, дебетовые карты, электронные чеки и подарочные карты), доступ к средствам на следующий рабочий день и мобильную поддержку.

                        Citibank

                        Потребительское подразделение Citigroup обрабатывает транзакции в более чем 100 валютах. Он предлагает услуги комплексной обработки, от ценообразования до транзакций, отчетности, обслуживания клиентов и выставления счетов.

                        Wells Fargo

                        Один из «большой четверки» U.S.Bank, Wells Fargo предлагает финансирование на следующий рабочий день, технологию шифрования и токенизации, а также поддержку транзакций с использованием PIN-кода и подписи.

                        JPMorgan Chase

                        Chase Paymentech, подразделение по обработке платежей крупнейшего банка США, авторизует и обрабатывает платежи в более чем 130 валютах. И, как и его аналоги, он предлагает решения для аналитики, обнаружения мошенничества и безопасности.

                        Barclays

                        Платежные решения Barclaycard упрощают оплату лично, по телефону, через Интернет и даже по почте через настольные и портативные карточные машины.

                        Fiserv

                        В рамках одного из крупнейших финтех-слияний в 2019 году Fiserv приобрела First Data в рамках сделки с акциями на сумму 22 миллиарда долларов. Вместе компании предоставляют ряд технологических решений банкам, торговым предприятиям и другим предприятиям. Fiserv, основной поставщик банковских услуг со списком клиентов из 12 000 финансовых учреждений (ФИ), предлагает услуги, включая обработку транзакций по кредитным и дебетовым картам для банков, в то время как First Data обеспечивает обработку платежей и технологии более чем 4 000 финансовых организаций.

                        TSYS

                        Сокращенно от Total System Services, TSYS поддерживает миллионы покупателей и продавцов по всему миру через четыре основных подразделения: выпускающие услуги, эквайринговые услуги, решения для предоплаченных платежей и решения для торговых процессоров.

                        Global Payments

                        Global Payments фокусируется на обеспечении того, чтобы предприятия принимали все основные формы платежей. Один из крупнейших по объему платежных систем, его услуги включают кредитные / дебетовые / покупные карты, конвертацию электронных чеков, переводы денег, услуги проверки и восстановления, подарочные карты / карты лояльности, гарантию чеков, чеки ACH, финансовые услуги EDI и точки продажи. -продажа оборудования.

                        FIS

                        В 2019 году компания Fidelity National Information Services Inc. (FIS) приобрела Worldpay за 35,36 млрд долларов в рамках крупнейшей сделки в сфере финансовых технологий. Worldpay, базирующаяся в Великобритании, является одной из самых длительных платформ онлайн-платежей, предоставляя несколько платежных услуг как для онлайн-каналов, так и для каналов в магазинах, а также множество различных услуг по каналам, что диверсифицирует потоки ее доходов. Это приобретение может дать FIS доступ к крупным объемам электронной коммерции, поскольку Worldpay ежегодно обрабатывает 40 миллиардов транзакций.

                        Galileo

                        Компания Galileo Financial Technologies Inc из Солт-Лейк-Сити предлагает API-интерфейсы и платформу для обработки платежей, банковского обслуживания, денежных переводов и кредитных услуг для ведущих финтех-компаний, включая Chime, Robinhood, Varo и Transferwise, для разработки финансовых решений.

                        Adyen

                        Adyen предоставляет компаниям электронной коммерции платежную платформу, которая включает в себя шлюз, управление рисками и услуги внешней обработки. Adyen — это шлюз полного цикла, клиентами которого являются такие известные продавцы, как Facebook и Spotify.Компания привлекла продавцов благодаря своей единой платформе, которая может поддерживать платежи по любому каналу через 100 различных способов оплаты в 200 странах. В начале 2018 года eBay заменил PayPal на Adyen в качестве главного процессора.

                        BC Card

                        BC Card на базе Seoel — крупнейшая компания по обработке платежей в Южной Корее, предлагающая комплексные платежные услуги, включая эквайринг, работу в локальной сети и выпуск карт. , а также решения для мобильных платежей как финансовым учреждениям, так и продавцам.

                        Nets

                        Платежный процессор Nets из Дании недавно заключил несколько сделок, включая слияние с крупным европейским процессором Concardis и приобретение польских компаний-эквайеров карт Dotpay и eCard за 73 миллиона евро (84 миллиона долларов).

                        Kabbage

                        Фирма по цифровым платежам Kabbage разработала решение, которое более доступно для малых и средних предприятий и продавцов среднего размера, что, в свою очередь, принесло оцифровку в эти сегменты, которые являются двумя из самых больших групп пользователей чеков.

                        Elavon

                        Эта компания, ранее известная как NOVA, является дочерней компанией U.S. Bancorp. Elavon обрабатывает платежи в более чем 30 странах для более чем одного миллиона продавцов.

                        Дополнительные сведения

                        Эти карточные процессоры обрабатывают такой объем и так много долларов каждый день, но они по-прежнему являются лишь частью большего платежная экосистема , который включает эмитентов, продавцов и т. д.

                        Хотите узнать больше? Insider Intelligence публикует тысячи исследовательских отчетов, диаграмм и прогнозов в сфере платежей и торговли. Вы можете узнать больше о доступе ко всему этому контенту здесь.

                        А вот связанный отчет о платежах и торговле, который может вас заинтересовать:

                        Платежная экосистема , который отслеживает путь платежа картой в магазине от обработки до расчета между ключевыми заинтересованными сторонами, прогнозирует рост и определяет драйверы для основных видов цифровых платежей до 2024 года.

                        12 ведущих процессоров кредитных карт и электронных платежей по доле рынка (2021 г.)

                        Вы, вероятно, не задумываетесь о том, как выполняются транзакции по вашей кредитной или дебетовой карте. Вы просто смахиваете, касаетесь или машете своей картой в терминалах торговых точек или отправляете информацию об учетной записи на веб-сайт электронной коммерции, чтобы совершить покупку. После этого продавец предоставляет вам товар или услугу — и вы либо получаете счет, либо деньги снимаются с вашего текущего счета.

                        Но во время этих транзакций за кулисами происходит много всего.Войдите в процессор карты. Эти компании обеспечивают быстрые и безопасные транзакции между вами — потребителем, вашим банком и продавцом.

                        Итак, какие компании делают все это гладко и безопасно? Здесь представлены крупнейшие процессоры кредитных карт и электронных платежей, а также краткая история и описание каждой компании.

                        Процессоры для карт | Электронные платежи

                        Когда вы используете свою кредитную или дебетовую карту в обычном или интернет-магазине, процессинговая компания приступает к работе.Он безопасно передает данные с вашей карты, чтобы вы могли покупать то, что хотите.

                        Чтобы понять, где находятся эти компании и какая из них доминирует на рынке, лучше всего посмотреть, как они сравниваются по количеству обработанных транзакций в 2019 году, согласно данным отчета Nilson Report. Вот семь ведущих процессоров кредитных карт:

                        1. Fidelity Information Services (FIS) — 26.6B

                        Fidelity Information Services, или FIS, со штаб-квартирой в Джексонвилле, Флорида, насчитывает около 55 000 сотрудников.Сегодня это крупнейшая процессинговая и платежная компания в мире.

                        Компания начала свою деятельность в 1968 году, когда она была известна как Systematics. После приобретения ALLTEL Information Services компания Fidelity National Financial приняла ее в 2003 году, переименовав ее в Fidelity Information Services.

                        2. JPMorgan Chase & Co — 24,8B

                        JPMorgan Chase & Co — розничный и коммерческий банк со штаб-квартирой в Нью-Йорке. В нем работает около 255 351 человек, и он является одним из старейших банков, созданных в 1799 году и все еще действующих в стране.

                        Хотя Chase является банком, у него также есть огромный отдел торговых услуг, в который входит отдел обработки кредитных карт. И как ведущий поставщик торговых услуг, он имеет годовой объем обработки более 1 триллиона долларов.

                        3. First Data Corporation — 24B

                        Финансовая компания First Data со штаб-квартирой в Атланте насчитывает около 19 000 человек. Компания была основана в 1971 году, и ее основная функция заключается в предоставлении решений для электронной коммерции и платежей для продавцов, финансовых учреждений и эмитентов карт.

                        First Data обрабатывает кредитные и дебетовые транзакции в США, а также предоплаченные подарочные карты для крупных розничных продавцов и брендов.

                        4. Bank of America Corporation — 18.2B

                        Банк Америки со штаб-квартирой в Шарлотте, Северная Каролина, был основан в 1904 году как Банк Италии в Сан-Франциско. Сейчас в нем работает около 137 000 сотрудников. Банк обрабатывает платежи в рамках своего подразделения торговых услуг, и его активность резко возросла после запуска приложения для обработки платежей Zelle.

                        Служба позволяет пользователям отправлять и получать деньги людям, у которых есть банковский счет в США. По состоянию на январь 2021 года Зелле отправила и получила 157 миллионов переводов на сумму 43 миллиарда долларов.

                        5. Глобальные платежи — 9.9B

                        Global Payments была основана в 2000 году, хотя в 2001 году она начала свою деятельность как National Data Corporation. Штаб-квартира компании находится в Атланте, штат Джорджия, и в ней работает около 24 000 сотрудников.

                        Его основная функция — предоставление услуг платежных технологий в США.S., а также страны Северной Америки, Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона и Латинской Америки.

                        6. Wells Fargo & Company — 8.7B

                        Wells Fargo со штаб-квартирой в Сан-Франциско, является четвертым по величине банком в США с более чем 268 000 сотрудников. Она началась в 1929 году как Northwest Bancorporation, затем стала Norwest Corporation и сегодня действует как Wells Fargo & Company.

                        Wells Fargo предоставляет услуги по процессингу кредитных карт в дополнение к общественному банковскому делу, оптовому банковскому обслуживанию, а также продуктам и услугам по управлению активами и инвестициями.

                        7. Элавон — 3.3Б

                        Elavon была основана в 1991 году, в ней работает около 4500 сотрудников. Компания со штаб-квартирой в Атланте начала свою деятельность как NOVA, дочерняя компания U.S. Bancorp. Elavon обрабатывает транзакции по кредитным картам более чем в 30 странах.

                        Компания также предоставляет услуги электронных чеков, предоплаченные подарочные карты, услуги в точках продаж и различные валютные услуги.

                        Многие другие крупные компании, о которых вы, несомненно, слышали, занимаются обработкой электронных платежей.Их работа состоит в том, чтобы облегчить вам оплату, когда вы ведете дела с продавцом.

                        Многие компании предоставляют эту важную (и прибыльную) услугу, и с каждым годом их становится все больше. Вот пять ведущих компаний по обработке электронных платежей по доле рынка как внутри страны, так и за ее пределами.

                        1. PayPal Holdings, Inc. — доля рынка 53,95%

                        PayPal начал свою деятельность в 1998 году как Confinity и в настоящее время имеет штаб-квартиру в Сан-Хосе, Калифорния. В настоящее время в компании работает около 21 800 сотрудников.PayPal лучше всего можно охарактеризовать как технологическую платформу и компанию цифровых платежей.

                        Его задача — облегчить цифровые и мобильные платежи между потребителями и продавцами. В 2020 году было проведено 15,4 млрд транзакций.

                        2. Stripe — доля рынка 18,69%

                        Компания Stripe со штаб-квартирой в Сан-Франциско была запущена в 2010 году, и сегодня в ней работает около 2500 человек. Основным продуктом компании является программное обеспечение для обработки платежей и программные интерфейсы для веб-сайтов электронной коммерции и мобильных приложений.

                        Сегодня Stripe работает более чем в 100 странах и обрабатывает 600 000 онлайн-транзакций в год.

                        3. Amazon Payments, Inc — 3,96% доли рынка

                        Amazon была основана в 2007 году, ее штаб-квартира находится в Сиэтле. Подразделение Amazon Pay в Amazon предоставляет платежные услуги, позволяя потребителям компании отправлять и получать платежи за товары или услуги.

                        В компании работает более 1 миллиона человек, 800 000 из которых находятся в США. Amazon фиксирует продажи, в среднем превышающие 17 миллионов долларов в час.

                        4. Braintree — 2,28% доли рынка

                        Braintree был запущен в Чикаго в 2010 году, где находится его головной офис. И всего три года спустя его приобрела PayPal. В компании работает около 500 человек, она специализируется на мобильных и веб-платежных системах для компаний электронной коммерции.

                        Braintree обрабатывает более 6 миллиардов транзакций на общую сумму более 50 миллиардов долларов в год.

                        5. Square Payments — 2,19% рынка

                        Square, Inc. была основана в 2009 году, ее штаб-квартира находится в Сан-Франциско.Помимо обработки мобильных платежей, эта фирма предоставляет торговые услуги, которые включают программное обеспечение для бизнеса, системы точек продаж и платежное оборудование.

                        Цифры транзакций

                        Square не публикуются, но во втором квартале 2020 года прибыль компании составила 1,92 миллиарда долларов.

                        Когда деньги переводятся с вашей кредитной карты или банковского счета в компанию, у которой вы что-то покупаете, компания по обработке платежей взимает с продавца комиссию, называемую комиссией за обмен. Хотя комиссия составляет всего лишь процентный пункт или около того за транзакцию, чистый объем и денежная стоимость этих транзакций приводят к огромной прибыли для компании, которая облегчает платежи.

                        Но система помогает всем сторонам. В конце концов, клиенты могут купить то, что хотят, в одно мгновение, а продавцы уверены, что деньги быстро поступят на их счета. Обычно для поступления средств в банк требуется от 24 до 48 часов с момента транзакции.

                        Что касается вас, покупателя, деньги будут либо списаны с вашего текущего счета, либо транзакция появится в счете вашей кредитной карты в виде строки, которую вы должны оплатить.

                        Razer Merchant Services получает награду за лучший небанковский эквайер FPX от PayNet за лучший в отрасли рост — Razer Press

                        Понедельник, 16 августа 2021 г.

                        Новости компании

                        Fintech

                        Razer Merchant Services получает награду за лучший небанковский эквайер FPX от PayNet за лучший в отрасли рост

                        Razer Merchant Services награжден Лучшим небанковским эквайером FPX на конкурсе PayNet Malaysia Malaysian e-Payments Excellence Award 2021 за количество приобретенных продавцов, объем транзакций FPX и рост объема FPX.

                        МАЛАЙЗИЯ, ШАХ АЛАМ — Razer Merchant Services (RMS), B2B-подразделение Razer Fintech, было признано лучшим небанковским эквайером FPX на церемонии вручения награды Malaysian e-Payments Excellence Award 2021, организованной Payments Network Malaysia (PayNet Малайзия), национальной платежной сети и общей центральной инфраструктуры финансовых рынков Малайзии.

                        Ежегодная награда присуждается банкам, небанковским участникам, компаниям и государственным учреждениям за их усилия и вклад в безналичную повестку дня страны.Согласно отчету JPMorgan’s E-commerce Payments Trends: Malaysia, FPX Payments определен как предпочтительный метод платежей для пользователей электронной коммерции в Малайзии и, как ожидается, составит 48% всех платежей электронной коммерции в 2021 году.

                        «Razer Merchant Services Sdn Bhd был признан лучшим эквайером FPX в категории небанковских организаций Малазийской премии за выдающиеся достижения в области электронных платежей 2021 года за свою роль и вклад в рост FPX, включая создание объема, рост объема и количество продавцов, приобретенных в течение 2020 года. .С этим признанием мы надеемся на их дальнейшую поддержку в продвижении дальнейшего внедрения электронных платежей в этой стране », — сказал директор PayNet Malaysia по услугам розничных платежей г-н Хайруан Абдул Рахман.

                        «Мы глубоко удостоены престижной награды и хотели бы поблагодарить PayNet за признание. Это свидетельство успехов, которых мы добились в нашем финансово-технологическом бизнесе за последние несколько лет с тех пор, как мы начали этот путь, и мы высоко ценим доверие и постоянную поддержку наших продавцов.Razer Fintech продолжит набирать обороты в первой половине 2021 года, когда общий объем платежей (TPV) B2B-платежей будет расти двузначными числами в годовом исчислении. Забегая вперед, мы продолжим инвестировать и расширять наши возможности в регионе для удовлетворения потребностей наших продавцов », — сказал Ли Ли Мэн, генеральный директор Razer Fintech.

                        Продавцы

                        RMS, Hermo, Doctor2U и BP Healthcare Group поделились с RMS своими поздравлениями и благодарностями в связи с получением награды и подтвердили свое неизменное доверие к поставщику платежных решений.

                        «RMS поддерживает безопасную и надежную интеграцию FPX платформы Doctor2U и BP Healthcare с 2011 года. Мы надеемся на постоянную надежность и рост с RMS», — сказал основатель и генеральный директор Doctor2U и исполнительный директор BP Healthcare Group Гарви Бех.

                        «Мы искренне благодарны RMS за поддержку, будь то обслуживание и поддержка по любым вопросам оплаты. Это действительно помогло нам сделать покупки в целом удобнее, особенно во время оформления заказа.Мы надеемся на будущее сотрудничество и дальнейшее развитие вместе с Razer Merchant Services », — сказал генеральный директор Hermo CK Khong.

                        О RAZER FINTECH

                        Поддерживаемый ведущим мировым брендом стиля жизни для геймеров, синонимом молодежи и миллениалов, Razer Fintech является финансовым технологическим подразделением Razer Inc. Компания Razer Fintech, основанная в апреле 2018 года, превратилась в одну из крупнейших сетей цифровых платежей O2O в ЮВА и обработал более миллиардов долларов на общую сумму платежа.

                        Razer Merchant Services — ведущее решение B2B (бизнес-бизнес), включающее:

                        • RMS Online: шлюз для обработки карт, поддерживающий карты глобальной схемы и более 110 способов оплаты, обеспечивающий онлайн-платежи для глобальных крупных продавцов в ЮВА, включая Grab, Lazada, Facebook, Shopee, Taobao.com и другие.
                        • RMS Offline: крупнейшая автономная платежная сеть SEA, насчитывающая более 1 миллиона физических точек приема в SEA. RMS Offline также расширяет услуги в точках продаж (например, оплата счетов и перезагрузка в телефонных сетях), услуги по оплате наличными (включая пополнение счета Razer Pay и выполнение покупок в электронной коммерции), распространение сторонних точек продаж. карты активации продажи (POSA) и услуги торгового эквайринга для Razer Pay и других сторонних электронных кошельков.

                        Для получения дополнительной информации посетите наш веб-сайт здесь.

                        Продавцы, заинтересованные в услугах онлайн-платежей, напишите нам по адресу [адрес электронной почты защищен]. Продавцы, заинтересованные в перезагрузке офлайн, напишите нам по адресу [email protected]

                        Razer — для геймеров. Автор Gamers. ^™

                        # # #

                        Stripe: Введение в онлайн-платежи

                        В этом руководстве рассматриваются основы онлайн-платежей и объясняются различия для распространенных бизнес-моделей: интернет-магазины, SaaS и подписные компании, а также платформы и торговые площадки.Начните с прочтения основ платежей и того, что все компании должны знать об онлайн-платежах, а затем перейдите непосредственно к разделу о вашей бизнес-модели.

                        Мы также составили список наиболее распространенных отраслевых терминов и их определений, поэтому, если вы не знакомы с какими-либо фразами в этом руководстве, обратитесь к глоссарию.

                        Если вы хотите сразу же начать принимать онлайн-платежи, прочтите нашу документацию, чтобы начать работу.

                        Прежде чем углубляться в детали платежа для различных бизнес-моделей, полезно иметь общее представление о том, как работают платежи: как деньги перемещаются от клиента к вашему бизнесу, как банки упрощают эти платежи и какие затраты связаны с системой. .Изучение этих фундаментальных строительных блоков онлайн-платежей поможет вам лучше понять нюансы настройки платежей для вашей собственной бизнес-модели.

                        Поток онлайн-платежей

                        В каждой онлайн-транзакции участвуют четыре основных игрока:

                        1. Владелец карты: Лицо, владеющее кредитной картой
                        2. Торговец: Владелец бизнеса
                        3. Эквайрер: Банк, который обрабатывает платежи по кредитным картам от имени продавца и направляет их через сети карт (например, Visa или Mastercard) в банк-эмитент.Иногда эквайеры могут также сотрудничать с третьей стороной, чтобы помочь в обработке платежей.
                        4. Банк-эмитент: Банк, который предоставляет кредиты и выдает карты потребителям от имени сети карт.

                        Чтобы принимать карточные онлайн-платежи, вам необходимо работать с каждым из этих игроков (либо через одного поставщика платежей, либо путем создания собственных интеграций).

                        Во-первых, вам необходимо открыть счет в коммерческом банке и установить отношения с эквайером или платежной системой.Эквайеры и процессоры помогают направлять платежи с вашего веб-сайта в карточные сети, такие как Visa и Mastercard. В зависимости от вашей настройки у вас может быть отдельный эквайер (часто банк, который поддерживает сетевые отношения) и процессор (который сотрудничает с эквайером для облегчения транзакций) или одно отношение, которое включает обе услуги.

                        Для безопасного сбора сведений о платеже вам может также потребоваться шлюз, который помогает надежно защитить информацию. Шлюзы часто используют токенизацию для анонимности платежных реквизитов и защиты конфиденциальных данных от ваших систем, помогая вам соблюдать отраслевые правила безопасности, называемые стандартами PCI.

                        Один провайдер может предложить услуги шлюза, обработки и эквайринга, которые могут помочь упростить ваши онлайн-платежи. Иногда поставщик платежей создает прямую интеграцию с сетями карт, помогая уменьшить сторонние зависимости.

                        Когда вы принимаете платеж в Интернете, шлюз надежно шифрует данные, которые будут отправлены эквайеру, а затем в сети карт. Затем сети карт связываются с банком-эмитентом, который либо подтверждает, либо отклоняет платеж (банковские правила или нормативные требования могут иногда требовать дополнительной аутентификации карты, например, 3D Secure, перед принятием платежа).Банк-эмитент ретранслирует сообщение обратно на шлюз или в эквайер, чтобы вы могли подтвердить платеж клиенту (например, отобразив на вашем сайте сообщение «Платеж принят» или «Платеж отклонен»).

                        Здесь описывается поток онлайн-платежей для разовых платежей с использованием долларов США в США. Если вы хотите выйти на международный уровень, вам может потребоваться найти партнера из банка и установить отношения на местном уровне. Или, если вы представляете новый продукт и хотите начать взимать плату с клиентов на регулярной основе, вам нужно будет не только принять номер кредитной карты, но также точно инициировать и собирать платежи через заданный интервал времени.Вам также потребуется построить логику для адаптации к различным моделям ценообразования, выяснить, как восстанавливать неудавшиеся платежи, управлять пропорциями, когда клиенты меняют план, и многое другое.

                        Затраты, связанные с онлайн-платежами

                        Существует множество комиссий, которые сопровождают каждую транзакцию, обрабатываемую через эту четырехстороннюю систему. Visa, Mastercard и другие сети карт устанавливают комиссии, называемые комиссиями за обмен и схему.

                        Interchange обычно представляет собой основную часть затрат, связанных с транзакцией.Эта сумма предоставляется банку-эмитенту, поскольку он принимает на себя наибольший риск, предоставляя кредит или банковские услуги держателю карты.

                        Сборы по схеме

                        взимаются самими сетями карт и могут включать дополнительную комиссию за авторизацию и трансграничные транзакции. Также может взиматься комиссия за возврат средств и другие сетевые услуги.

                        Вместе эти сборы составляют сетевые расходы. Они различаются в зависимости от типа карты, местоположения транзакции, канала (лично или онлайн) и кода категории продавца (MCC).Например, транзакция, совершенная с помощью бонусной кредитной карты, потребует более высоких сетевых комиссий, чем транзакция с бонусной картой, поскольку банки часто используют эти комиссии для субсидирования стоимости бонусной программы.

                        Стандартная система ценообразования

                        Stripe с оплатой по факту использования предлагает единую прозрачную ставку для всех платежей по картам, что помогает обеспечить большую предсказуемость ваших затрат на платежи. Учить больше.

                        В этом разделе рассматриваются две важные темы для всех предприятий, принимающих платежи: как воронка онлайн-платежей может увеличить вашу конверсию и как добавление правильных способов оплаты может расширить круг потенциальных клиентов.

                        Воронка онлайн-платежей

                        Для совершения покупки транзакции проходят три этапа: завершение оформления заказа, защита от мошенничества и принятие в сети. Конверсия происходит, когда транзакция успешно завершена.

                        На каждом этапе воронки число потенциальных клиентов может постепенно сокращаться. Если у вас длительный или сложный процесс оформления заказа, часть клиентов упадет. Затем, если учесть мошенничество и среднюю скорость принятия транзакций, пул сократится еще больше.

                        Понимание взаимодействия между этими шагами важно для оптимизации всей вашей воронки. Это особенно актуально для предприятий, в которых есть отдельные команды, занимающиеся проверкой, мошенничеством и приемом сети, каждая из которых оптимизирует свои собственные показатели. Например, если команда, работающая над оформлением заказа, сосредоточена исключительно на сокращении количества брошенных корзин, они могут запросить меньше информации о клиентах, чтобы уменьшить трение. Однако это может привести к еще большему мошенничеству, поскольку вы не всегда собираете такие данные, как полный платежный адрес и почтовый индекс, чтобы подтвердить транзакцию.

                        В этом разделе мы дадим вам обзор воронки онлайн-платежей и поделимся передовыми методами повышения конверсии.

                        Разработка лучших форм для оформления заказа

                        Воронка онлайн-платежей начинается с оформления заказа, когда клиенты вводят свою платежную информацию для покупки товаров или услуг. На этом этапе вы хотите собрать достаточно информации, чтобы иметь возможность проверить, являются ли клиенты тем, кем они являются, но не добавляйте слишком много трений в процесс оформления заказа, что может привести к тому, что клиенты вообще откажутся от него.

                        Если ваша форма оформления заказа слишком сложна, вы рискуете потерять продажи от наиболее вероятных покупателей — клиентов с товарами в корзине и всякого намерения совершить покупку. Фактически, 87% клиентов отказываются от покупки, если процесс оформления заказа слишком сложен.

                        Чтобы улучшить процент завершения оформления заказа, первым делом необходимо пройти собственный процесс оформления заказа с точки зрения клиента и найти любые трения, которые могут привести к отказу. Обратите внимание на то, как долго загружается сайт, сколько полей в вашей форме и поддерживает ли ваш процесс оформления заказа автозаполнение.

                        Лучшие формы оформления заказа адаптируются к опыту клиентов. Например, лучше всего предлагать адаптивные формы оформления заказа, которые автоматически изменяют размер до меньшего экрана мобильного устройства и предлагают цифровую клавиатуру, когда клиентам предлагается ввести данные своей карты. Вам также следует подумать о поддержке мобильных кошельков, таких как Apple Pay или Google Pay, чтобы обойти ручной ввод данных.

                        Если вы решите выйти на международный уровень, ваша форма оформления заказа должна соответствовать каждому рынку.Разрешить клиентам платить в местной валюте — это только начало, но вам также необходимо поддерживать местные способы оплаты, чтобы обеспечить максимально удобное обслуживание. Например, более половины клиентов в Нидерландах предпочитают платить с помощью iDEAL — метода оплаты, который напрямую переводит средства с банковского счета клиента в компанию.

                        Номер карты также может указывать на географическое местонахождение клиента, что позволяет динамически изменять поля формы для сбора нужной информации для каждой страны.Например, если ваша форма распознает карту Великобритании, вы должны добавить поле для ввода почтового индекса. Если ваша форма распознает американскую карту, вам следует изменить это поле на почтовый индекс.

                        Stripe Checkout — это страница мгновенных платежей, предназначенная для увеличения конверсии. Он динамически отображает мобильные кошельки, когда это необходимо, и поддерживает 15 языков, поэтому клиенты могут использовать персонализированную и актуальную форму оформления заказа. Узнайте больше здесь.

                        Управление рисками онлайн

                        Следующий шаг — оценить, является ли транзакция мошеннической.В большинстве случаев незаконные платежи совершаются мошенниками, которые выдают себя за законных клиентов, используя украденные карты и номера карт.

                        Например, если мошенник совершает покупку на вашем веб-сайте, используя номер украденной карты, о котором не было сообщено, вполне возможно, что платеж будет успешно обработан. Затем, когда владелец карты обнаруживает мошенническое использование карты, он или она будут сомневаться в платеже в своем банке, подавая возвратный платеж. Хотя у вас есть возможность оспорить этот возвратный платеж, представив доказательства того, был ли платеж действительным, правила сети карт, как правило, в большинстве споров благоприятствуют клиенту.Если ваш бизнес проиграет спор, ваш бизнес потеряет исходную сумму транзакции. Вы, как владелец бизнеса, также должны будете заплатить комиссию за возвратный платеж — расходы, связанные с отменой банком платежа по карте.

                        Хотя возвратные платежи являются частью приема платежей в Интернете, лучший способ управлять ими — это вообще предотвратить их появление. Есть два основных подхода: логика, основанная на правилах, и машинное обучение.

                        Обнаружение мошенничества на основе правил работает на основе созданной логики «Если x, то сделайте y», и аналитики мошенничества постоянно управляют им.Примеры включают блокировку всех транзакций из определенной страны, IP-адреса или суммы, превышающей определенную сумму в долларах. Однако, поскольку эта логика основана на строгих правилах, она не распознает скрытые шаблоны и не адаптируется к изменяющимся векторам мошенничества путем анализа информации, выходящей за рамки этих определенных параметров. В результате аналитики часто играют в догонялки — вручную создают новые правила после обнаружения мошенничества, а не активно борются с ним.

                        С другой стороны,

                        Управление мошенничеством на основе машинного обучения может использовать данные транзакций для обучения алгоритмов, которые обучаются и адаптируются.Некоторые модели машинного обучения имитируют поведение рецензентов, в то время как другие обучаются миллионам точек данных. Эти модели учатся отличать законные транзакции от потенциально мошеннических. Некоторые из этих моделей могут даже обучаться, что делает их более масштабируемыми и эффективными, чем логика, основанная на правилах.

                        Например, предположим, что клиент с нормальным поведением в Интернете и подозрительным IP-адресом хочет что-то купить на вашем сайте.Машинное обучение решает, какой вес должен иметь каждый из этих сигналов. Например, следует ли отклонять транзакцию исключительно на основании IP-адреса? Система, основанная на правилах, может блокировать все транзакции из этого места, но модель машинного обучения должна иметь возможность различать хорошие и плохие транзакции путем взвешивания местоположения вместе со всей другой доступной информацией, чтобы определить вероятность того, что данный платеж приведет к возвратный платеж.

                        Сочетание этих двух подходов — логики на основе правил и управления мошенничеством с использованием машинного обучения — может стать мощным настраиваемым решением.Вы можете не только использовать изощренность машинного обучения, но и настроить подход и логику кодирования, специфичную для вашего бизнеса. Например, вы можете установить собственные правила на основе уровня риска подмножества ваших пользователей и того, что они покупают.

                        Подробнее читайте в нашем руководстве по машинному обучению для обнаружения мошенничества.

                        Stripe Radar — это набор современных инструментов для обнаружения и предотвращения мошенничества. Его ядро ​​основано на адаптивном машинном обучении с алгоритмами, которые оценивают каждую транзакцию на предмет риска мошенничества и предпринимают соответствующие действия.Radar предоставляется бесплатно как часть интегрированной цены Stripe. Пользователи могут перейти на Radar for Fraud Teams, чтобы установить собственную логику на основе правил и использовать другие мощные инструменты для профессионалов в области мошенничества.

                        Улучшение приема сети

                        Последний шаг в воронке онлайн-платежей — это прием карты в сети: успешная обработка платежа банком-эмитентом.

                        Когда покупатели совершают покупку, в банк-эмитент отправляется запрос на оплату. В зависимости от множества факторов, начиная от доступного баланса вашего клиента, форматирования метаданных транзакции или даже времени простоя системы, банк-эмитент примет или отклонит запрос.Чем выше ваша скорость приема, тем больше транзакций вы успешно обработали.

                        Вы можете уменьшить количество ненужных отказов, собрав дополнительные данные или передав такие данные, как CVC, адрес выставления счета и почтовый индекс во время оформления заказа. Эта информация дает банку-эмитенту дополнительную информацию о транзакции, помогая повысить шансы на принятие законных транзакций.

                        Stripe помогает автоматически улучшать доступность сети для предприятий благодаря прямой сетевой интеграции и отраслевым партнерствам, которые предоставляют дополнительные данные и понимание причин отказов.Мы используем это для создания моделей машинного обучения, которые определяют лучшие способы обновления метаданных платежей, чтобы повысить шансы на принятие. Узнайте больше здесь.

                        Глобальные способы оплаты

                        Хотя карты являются преобладающим способом онлайн-платежей в США, 40% потребителей за пределами США предпочитают использовать другой способ оплаты, чем кредитная карта, включая банковские переводы и цифровые кошельки (например, Alipay, WeChat Pay или Apple Pay). . Вы можете потерять продажи просто потому, что не предлагаете предпочтительные способы оплаты для глобальной аудитории.

                        Чтобы получить прибыль от глобальной клиентской базы, вам необходимо предложить способы оплаты, которые наиболее часто используются в странах, в которых вы работаете. Существует пять распространенных способов оплаты:

                        1. Кредитные карты позволяют клиентам брать в долг в банке и либо полностью выплачивать остаток ежемесячно, либо возвращать деньги с процентами. Дебетовые карты производят платежи, списывая деньги непосредственно с текущего счета клиента, а не используя кредитную линию.
                        2. Цифровые кошельки , включая Apple Pay и Google Pay, позволяют клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет. Цифровые кошельки также могут позволить клиентам хранить денежную ценность непосредственно в приложении с пополнениями.
                        3. Банк дебетует и переводит переводит деньги непосредственно с банковского счета клиента. Списание средств со счетов позволяет собирать банковскую информацию ваших клиентов и снимать средства с их счетов (например, ACH в США.С.). Кредитные переводы связаны с банковскими счетами клиентов, и они отправляют вам деньги (например, банковские переводы). Существуют также способы оплаты, такие как Giropay в Германии и iDEAL в Нидерландах, которые работают как слой поверх банков для облегчения переводов, но больше похожи на цифровые кошельки.
                        4. Купи сейчас, заплати позже — это растущая категория способов оплаты, которая предлагает клиентам немедленное финансирование онлайн-платежей, обычно выплачиваемых фиксированными платежами с течением времени. Примеры включают Afterpay, Klarna и Affirm.
                        5. Способы оплаты наличными от таких компаний, как OXXO и Boleto, позволяют клиентам совершать онлайн-покупки без банковского счета. Вместо того, чтобы платить за продукт или услугу, клиенты получают сканируемый ваучер со справочным номером транзакции, который затем можно принести в банкомат, банк, магазин или супермаркет и произвести оплату наличными. Как только ссылочный номер для денежного платежа совпадает с первоначальной покупкой, компания получает оплату и может отправить продукт.

                        Дополнительную информацию см. В нашем руководстве по способам оплаты.

                        Stripe позволяет поддерживать десятки способов оплаты за одну интеграцию. Учить больше.

                        Прочтите этот раздел, если вы хотите продавать товары лично в розничных точках в дополнение к своему веб-сайту или мобильному приложению.

                        Все чаще розничные торговцы, которые начинали как операции только онлайн, находят успех в расширении в физический мир, открывая личные точки. Поскольку более 90% покупок по-прежнему совершаются лично, это создает для цифрового бизнеса потенциал для создания нового потока доходов.

                        Однако проблема состоит в том, чтобы объединить данные для ваших онлайн-платежей и личных платежей. Клиенты ожидают, что они будут одинаково взаимодействовать с вашим бизнесом по всем каналам, и, как часть этого, то, как они совершают покупки, должно быть последовательным и соответствовать бренду. Например, пользователи могут ожидать, что коды скидок и рекламные акции будут применяться как для покупок в Интернете, так и для личных покупок.

                        Вот две вещи, которые вам нужно знать, если вы хотите расширить свой онлайн-бизнес для поддержки личных продаж:

                        1.Используйте существующую инфраструктуру

                        Розничным торговцам часто приходится создавать двух отдельных платежных систем: одного для онлайн-покупок, а другого — для личных покупок. Для этого требуются две интеграции и две отдельные учетные записи, что удваивает объем работы, необходимой для начала работы, затрудняет управление финансовой сверкой и часто хранит данные клиентов в каждой учетной записи.

                        Вместо этого убедитесь, что вы используете существующую платежную инфраструктуру — то, что вы уже настроили для онлайн-платежей, — а не привлекаете нового поставщика.Это не только экономит ваше время и ресурсы, но также упрощает отчетность и помогает создать более унифицированный опыт работы с клиентами.

                        Это обеспечивает удобство платежей, независимо от того, совершают ли клиенты покупку со своего смартфона или заходят в ваш магазин. Например, клиенты могут лично оформить подписку, которая продолжается онлайн. Способ оплаты, который они использовали в магазине, будет сохранен в их онлайн-профиле, где они смогут обновить любые детали или изменить периодичность подписки.

                        2. Поддержка чип-карт и мобильных кошельков

                        Карты с магнитной полосой

                        повышают подверженность бизнеса риску, поскольку мошенники легко могут скопировать их и требуют дополнительных действий для шифрования информации о платежах клиентов. В результате чиповые карты EMV, которые более безопасны и защищают предприятия от ответственности в случае мошенничества, на протяжении десятилетий были мировым стандартом.

                        В 2015 году США начали переход на чиповые карты, и сегодня они используются для большинства транзакций по кредитным картам.Тем не менее, все еще существуют предприятия, которые используют более старые устройства чтения карт, поддерживающие карты с магнитной полосой. Поскольку вы оцениваете оборудование для приема личных платежей, важно выбрать более новое устройство для чтения карт, которое позволяет принимать карты с чипом.

                        Вам также следует рассмотреть возможность поддержки мобильных кошельков, таких как Apple Pay и Google Pay, для личных транзакций. Как и чиповые карты, они надежно шифруют платежную информацию и сводят к минимуму вашу ответственность, связанную с мошенническими транзакциями. Мобильные кошельки также улучшают процесс оплаты, делая транзакции более удобными и упрощенными для клиентов.

                        Stripe Terminal помогает объединить ваши онлайн- и офлайн-каналы с помощью гибких инструментов разработчика, предварительно сертифицированных устройств чтения карт и облачного управления оборудованием.

                        Прочтите этот раздел, если вы взимаете плату с клиентов на регулярной основе или используете сохраненную платежную информацию.

                        При управлении регулярным доходом возникает большая сложность в том, как инициировать и собирать платежи, а также приспосабливаться к различным моделям ценообразования. Вы должны хранить платежную информацию клиентов и аккуратно взимать с них плату через определенные промежутки времени.

                        Есть два способа настроить это: создать собственную платежную систему или купить существующее программное обеспечение. В любом случае вам необходимо убедиться, что ваша биллинговая система может принимать заказы через Интернет или мобильную кассу, правильно выставлять счета клиенту на основе модели ценообразования (например, фиксированная ставка или многоуровневое ценообразование) и собирать платежи с использованием любых способов оплаты. клиенты предпочитают использовать. Вам также потребуется способность выявлять важные для повторяющихся предприятий аналитические данные, включая отток, ежемесячный регулярный доход и другие ключевые показатели подписки, или интегрироваться с вашей системой управления взаимоотношениями с клиентами или системой учетных записей.

                        Когда вы решаете, создавать ли собственное программное обеспечение с нуля или покупать уже существующее, подумайте об альтернативных издержках. Рассмотрите текущие инженерные ресурсы, необходимые для создания и поддержки вашего программного обеспечения для выставления счетов, по сравнению с другими потребностями вашего бизнеса.

                        Вот три аспекта SaaS и оплаты подписки:

                        1. Настройка гибкой логики подписки

                        Логика подписки состоит из правил, основанных на времени и цене, которые вместе позволяют точно взимать плату с ваших клиентов с заранее определенной частотой.Когда у вас есть только один продукт и простая цена, например 25 долларов в месяц за подписку на программное обеспечение, настроить эту логику в вашей биллинговой системе легко, потому что сумма в долларах не меняется от месяца к месяцу.

                        Со временем вы можете расширить свой бизнес за счет добавления новых продуктов и рекламных акций. Вам необходимо убедиться, что логика вашей подписки может справиться с этим ростом, имея возможность экспериментировать с различными моделями ценообразования, такими как фиксированная ставка, на место или дозированные подписки, многоуровневое ценообразование, freemium и бесплатные пробные версии.Вам также может понадобиться возможность предлагать пакеты или скидки.

                        Ваша логика подписки также должна быть достаточно гибкой, чтобы учитывать изменения планов клиентов в любое время. Если кто-то хочет перейти на более дешевый план в середине месяца, вы должны пропорционально распределить расходы по обоим планам и убедиться, что с клиента будет взиматься соответствующая сумма в будущем.

                        2. Подумайте о своих потребностях в выставлении счетов

                        Клиенты обычно предпочитают получать счет, если вы выставляете им счет на крупную сумму или отправляете одноразовый счет (и то и другое является обычным явлением для SaaS-компаний, у которых в качестве клиентов есть другие предприятия).

                        Чтобы отправлять счета-фактуры, подумайте о том, как должен выглядеть процесс создания: есть ли в счетах одинаковые позиции или каждую из них нужно настраивать? В зависимости от того, в каких странах вы работаете, вам также необходимо соблюдать различные требования к счетам. Например, вам может потребоваться последовательная нумерация счетов-фактур или установка префиксов счетов-фактур на уровне клиента или учетной записи.

                        Затем вам нужен способ отправки счетов вашим клиентам. Подумайте, хотите ли вы отправлять их вручную по электронной почте или ваше биллинговое решение может автоматизировать этот процесс за вас.

                        3. Свести к минимуму непроизвольный отток

                        Большинство SaaS и подписных компаний сталкиваются с проблемами непроизвольного оттока, когда клиенты намереваются заплатить за продукт, но их попытка оплаты оказывается неудачной из-за просроченных карт, недостатка средств или устаревших реквизитов карты (9% счетов-фактур по подписке терпят неудачу при первой попытке списания из-за непроизвольный отток).

                        Если у вас всего несколько неудачных платежей в месяц, легко позвонить или отправить электронное письмо каждому клиенту и попросить его или ее исправить ситуацию (будь то использование нового метода оплаты или обновление платежной информации).Однако по мере роста вашего бизнеса и управления сотнями клиентов с неудавшимися платежами этот подход становится все менее управляемым.

                        Более масштабируемый способ связи с вашими клиентами — это отправка автоматических электронных писем о неудавшихся платежах всякий раз, когда платеж отклонен.

                        Помимо исходящей связи, вы также можете напрямую повторить платежи. Многие предприятия будут повторять неудачные транзакции по установленному расписанию, например, каждые семь дней (этот процесс известен как напоминание). Поэкспериментируйте с различными частотами, чтобы узнать, что наиболее эффективно для вашего бизнеса, или найдите поставщика платежей, который автоматизирует процесс напоминаний и позволяет вам адаптировать его в зависимости от предпочтений ваших клиентов.

                        Stripe Billing предлагает решение для сквозного биллинга. Вы можете создавать и управлять логикой подписки и счетами, принимать любой поддерживаемый метод оплаты и сокращать непроизвольный отток с помощью интеллектуальной логики повторных попыток.

                        Прочтите этот раздел, если вы являетесь программной платформой и позволяете другим компаниям принимать платежи напрямую от своих клиентов (например, Shopify) или если вы являетесь торговой площадкой, где вы собираете платежи от клиентов, а затем выплачиваете их продавцам или поставщикам услуг ( как Lyft).

                        Платформы и торговые площадки

                        предъявляют одни из самых сложных требований к оплате, поскольку они принимают деньги от имени продавцов или поставщиков услуг и выплачивают им выплаты. В результате возникает множество уникальных соображений, в том числе проверка личности продавцов, соблюдение требований к управлению денежными переводами, снятие платы за обслуживание с каждого платежа и подача 1099 в IRS, когда это применимо.

                        Тем не менее, предоставление платежных функций вашим клиентам позволяет вам выделить вашу платформу или рынок и повысить ценность для ваших продавцов или поставщиков услуг.Вы можете помочь им быстрее запускать бизнес, не беспокоясь о длинных приложениях для торговых счетов или написании кода для приема платежей.

                        Традиционно для добавления платежных функций необходимо было получить лицензию, а также зарегистрироваться и поддерживать статус платежного посредника с сетями карт (таких как Visa или Mastercard). Поскольку считается, что вы контролируете поток средств при перемещении денег между покупателями и продавцами, в карточных сетях действуют строгие правила.Этот процесс может занять месяцы (иногда годы) и потребовать миллионы долларов авансовых и текущих затрат.

                        Сегодня, однако, существует несколько вариантов для платформ и торговых площадок, позволяющих добавлять настраиваемые платежные возможности для своих клиентов и получать доход от платежей без необходимости регистрироваться в качестве посредника по оплате.

                        Вот две возможности, которые необходимо учитывать при добавлении платежей на вашу платформу или торговую площадку:

                        1. Подтверждение пользователей во время адаптации

                        Прежде чем принимать какие-либо деньги от имени своих продавцов или компаний, вам необходимо зарегистрировать их в своей платежной системе и подтвердить их личность.Этот шаг усложняется строгими законами и постановлениями, в том числе законами «Знай своего клиента» (KYC) и требованиями проверки санкций, которые влекут за собой штрафы и штрафы за нарушения. В дополнение к государственным постановлениям, которые могут отличаться от страны к стране, у карточных сетей, включая Visa и Mastercard, есть свои собственные требования к сбору информации, которые регулярно обновляются.

                        Уравновесить эти требования к информации и удобство работы пользователей непросто. С одной стороны, вы хотите собрать как можно больше информации (например, полное имя, адрес электронной почты, дату рождения, последние четыре цифры номера социального страхования в U.S., номер телефона и адрес), чтобы ваша платформа не использовалась в гнусных целях, таких как отмывание денег или финансирование терроризма. Вы также хотите избежать штрафных санкций со стороны регулирующих органов и финансовых партнеров.

                        С другой стороны, вы хотите, чтобы ваш пользовательский опыт был лучше, чем у конкурентов. Это означает, что процесс адаптации не вызывает затруднений, что не всегда совместимо с запросами подробной информации.

                        Чтобы устранить трение, рассмотрите возможность поэтапного сбора данных и автоматического заполнения полей для пользователей, когда это возможно.Например, вы можете запрашивать налоговую информацию у продавцов или поставщиков услуг только после того, как они преодолеют порог отчетности IRS. И вы можете предварительно заполнить поля для их юридического имени и адреса, если вы уже собрали эту информацию.

                        2. Поддержка различных способов перевода денег

                        Платежи вашим пользователям включают в себя больше, чем просто перемещение денег из точки A в точку B. Вам нужна возможность собирать плату за услуги для вашей платформы, распределять и направлять средства между продавцами, а также контролировать, когда выплаты отправляются на банковские счета ваших продавцов.

                        Предположим, вы управляете платформой электронной коммерции, и покупатель совершает покупку на 50 долларов у продавца. Вам нужно подумать о трех сторонах: вашей платформе, ваших продавцах или поставщиках услуг и их покупателях или конечных пользователях. Прежде чем платить продавцу, вам необходимо получить комиссию за платформу. Затем вам нужно выяснить, как и когда отправить оставшиеся средства продавцу. Вы отправляете выплату сразу после получения товаров или услуг, или вы собираете средства и выплачиваете каждую неделю? У вас есть правильная банковская информация для направления платежа?

                        Вам также необходимо убедиться, что вы переводите деньги соответствующим образом.Например, в США 46 штатам требуются собственные лицензии для перевода денег от имени других. В Европе законы PSD2 требуют лицензирования платежных посредников. Если регулирующий орган считает вас отправителем денег или платежным посредником и у вас нет лицензии, вы можете быть оштрафованы или подвергаться риску закрытия.

                        В зависимости от вашей бизнес-модели вы должны иметь возможность поддерживать несколько различных способов перевода денег, например:

                        • Индивидуально: С одного клиента взимается плата, а одному получателю выплачиваются деньги (например,грамм. служба совместного использования пассажиров).
                        • «Один ко многим»: Одна транзакция разделяется между несколькими продавцами или получателями (например, на розничной торговой площадке, где покупатель покупает одну «тележку» с товарами, полученными из нескольких интернет-магазинов).
                        • Хранение средств: Платформа принимает средства от клиентов и хранит их в резерве перед выплатой получателям (например, платформа продажи билетов, которая платит получателям только после того, как событие произошло).
                        • Дебетование счета: Платформа выполняет дебетование или сторнирование транзакции, чтобы получить средства от своих продавцов или поставщиков услуг (например,грамм. платформа электронной коммерции, взимающая ежемесячную плату за обслуживание магазина со своих бизнес-клиентов).
                        • Подписки: Платформа позволяет продавцам взимать периодические платежи с клиентов (например, платформа SaaS позволяет своим некоммерческим организациям принимать повторяющиеся пожертвования).

                        Stripe Connect позволяет платформам и торговым площадкам упростить платежи для своих продавцов, поставщиков услуг и клиентов. Он поддерживает регистрацию и проверку, позволяет принимать более 135 валют и десятки локальных способов оплаты по всему миру со встроенной защитой от мошенничества, производить выплаты пользователям и отслеживать движение средств.

                        Мы надеемся, что это руководство дало вам общий обзор онлайн-платежей и помогло вам разобраться в нюансах настройки ваших собственных платежей.

                        Это наше первое руководство из серии об основах онлайн-платежей. В будущих руководствах мы продолжим изучать основополагающие концепции, такие как личные и регулярные платежи, а также более сложные темы, такие как отклонения и управление выплатами.

                        А пока вот еще кое-что:

                        Все предприятия, принимающие платежи

                        Для интернет-магазинов

                        SaaS компаний

                        Платформы и торговые площадки

                        В этом глоссарии определены наиболее распространенные термины в платежной индустрии.

                        Приобретатель

                        Также называемый банком-эквайером, эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца и направляет их через сети карт в банк-эмитент.

                        Банковские переводы

                        Может относиться к дебетовому счету, когда вы собираете банковскую информацию своих клиентов и снимаете средства с их счетов, или к кредитному переводу, когда вы связываете банковские счета клиентов, и они переводят вам деньги.

                        Картхолдер

                        Лицо, владеющее кредитной или дебетовой картой.

                        Карточные сети

                        Обработка транзакций между продавцами и эмитентами и контроль приема кредитных карт. Они также контролируют сетевые расходы. Примеры включают Visa, Mastercard и American Express.

                        Отзыв платежа

                        Также называемый спором, возвратный платеж происходит, когда держатели карт ставят под сомнение платеж их эмитенту карты. Во время процесса возврата платежа на продавца ложится бремя доказательства того, что лицо, совершившее покупку, является владельцем карты и авторизовало транзакцию.

                        Комиссия за возвратный платеж

                        Затраты, понесенные продавцом, когда банк-эквайер отменяет платеж по карте.

                        Цифровой кошелек

                        Позволяет клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет или сохранив денежное выражение непосредственно в приложении. Примеры включают Apple Pay, Google Pay, Alipay и WeChat.

                        Споры

                        См. Определение «Возвратный платеж».

                        Четырехсторонняя система

                        Четыре стороны, участвующие в обработке платежей: держатель карты, продавец, эквайер и банк-эмитент.

                        Мошенничество

                        Любая ложная или незаконная транзакция. Обычно это происходит, когда кто-то украл номер карты или данные текущего счета и использует эту информацию для совершения несанкционированной транзакции.

                        Развязка

                        Комиссия, уплачиваемая банку-эмитенту за обработку платежа по карте.

                        Банк-эмитент

                        Банк, выпускающий кредитные и дебетовые карты для потребителей.

                        Код категории продавца (MCC)

                        Четырехзначный номер, используемый для классификации бизнеса по типу товаров или услуг, которые он предоставляет.

                        Принятие сети

                        Процент транзакций, которые были приняты или отклонены банком-эмитентом. Отказ может произойти из-за устаревших учетных данных, подозрений в мошенничестве или недостатка средств.

                        Стоимость сети

                        Сумма межбанковских и схемных сборов.

                        Платежный агент

                        Традиционно для добавления платежных функций требовалась платформа или торговая площадка для регистрации и поддержания статуса посредника по платежам (или PayFac) в карточных сетях, поскольку считалось, что это контролирует поток средств между покупателями и продавцами.Сегодня можно легко добавить функции платежей, которые требуются большинству платформ и торговых площадок, не становясь посредником в платежах.

                        Платежный шлюз

                        Часть программного обеспечения, которая шифрует информацию о кредитной карте на сервере продавца и отправляет ее эквайеру. Услуги шлюза и эквайеры часто являются одним и тем же лицом.

                        Способ оплаты

                        Способ оплаты товаров или услуг потребителем. Способы оплаты включают банковские переводы, кредитные или дебетовые карты и цифровые кошельки.

                        Платежный процессор

                        Облегчает транзакцию по кредитной карте, отправляя платежную информацию между продавцом, банком-эмитентом и эквайером. Обработчик платежей обычно получает реквизиты платежа из платежного шлюза.

                        Стандарты безопасности данных PCI (PCI DSS)

                        Стандарт информационной безопасности, который применяется ко всем объектам, участвующим в хранении, обработке или передаче данных о держателях карт и / или конфиденциальных данных аутентификации.

                        Плата за схему

                        Комиссия, взимаемая карточной сетью.Одна транзакция может повлечь за собой сборы по нескольким схемам, такие как сборы за авторизацию или сборы за услуги.

                        Вернуться к руководствам

                        Что такое поставщики платежных услуг?

                        Поставщик платежных услуг (PSP) предоставляет продавцам возможность принимать электронные платежи. Если у вас небольшой бизнес, поставщик платежных услуг может предоставить вам сложную платежную систему по приемлемой цене. Вам не нужно беспокоиться о технических аспектах проведения платежей, таких как работа с платежными системами, соответствие стандартам PCI или поиск платежного шлюза.

                        Поставщик платежных услуг предоставляет владельцам бизнеса возможность принимать способы оплаты с помощью кредитной карты, дебетовой карты и цифрового кошелька (Apple Pay, Google Pay) как для личных, так и для онлайн-транзакций. Поставщики платежных услуг — не единственный тип предприятий, который предоставляет этот тип услуг; однако они предлагают уникальный подход к приему платежей.

                        Короче говоря, поставщик платежных услуг объединяет всех своих клиентов в один большой торговый счет. Торговый счет — это особый тип банковского счета, который направляет вашему бизнесу большую часть доходов от платежей по кредитным картам до того, как ваши клиенты выплатят свои карты эмитентам.Торговый счет переводит эти средства на ваш банковский счет. Преимущество для владельцев бизнеса заключается в том, что они получают свои средства в течение одного-двух дней после транзакции, в то время как поставщик платежных услуг ожидает получения фактических средств от банка-эмитента (что иногда может занять больше времени).

                        Объединение всех ваших клиентов в один большой торговый счет является уникальным, потому что большинство традиционных поставщиков торговых услуг предлагают каждому клиенту отдельный торговый счет. Группируя всех своих клиентов в одну большую торговую учетную запись, поставщик платежных услуг берет на себя финансовый риск, связанный с приемом платежей по кредитным картам (таких как мошенничество, возвратные платежи и т. Д.) для каждого из своих продавцов.

                        Вы также услышите, как поставщиков платежных услуг называют сторонними процессорами или агрегаторами (поскольку они объединяют всех своих продавцов в одну учетную запись).

                        Чтобы полностью проиллюстрировать, что такое поставщики платежных услуг и чем они занимаются, полезно сравнить их с более традиционным методом приема платежей — торговым банком-эквайером (также известным как банк-эквайер). Торговый эквайер — это поставщик торговых счетов.

                        Торговый счет необходим для любой транзакции по кредитной карте — независимо от того, проводится ли она через поставщика платежных услуг или традиционного торгового эквайера.Ключевое различие между поставщиками платежных услуг и торговыми эквайерами заключается в том, как они используют торговую учетную запись. В то время как поставщик платежных услуг группирует всех своих клиентов в одну большую торговую учетную запись, торговая компания-эквайер предоставляет индивидуальные торговые счета каждому из своих клиентов.

                        Это различие между индивидуальными и групповыми торговыми счетами создает некоторые важные различия в том, как торговые эквайеры ведут свой бизнес по сравнению с поставщиками платежных услуг.

                        Продавец-эквайер проведет вас через довольно строгий процесс проверки, прежде чем предоставить вам торговый счет.Это потому, что он принимает на себя больший финансовый риск, чем поставщик платежных услуг. Поставщик платежных услуг по-прежнему принимает на себя риск, но у него больше шансов возместить убытки, если что-то пойдет не так, поскольку он управляет большим пулом продавцов.

                        Еще одно ключевое различие между поставщиками платежных услуг и торговыми эквайерами заключается в том, что поставщики платежных услуг обычно предоставляют владельцам бизнеса больше инструментов для торговых услуг. Нередко поставщик платежных услуг также предоставляет программное обеспечение и оборудование для точек продаж, платежный шлюз для онлайн-обработки и, в некоторых случаях, всю платформу электронной коммерции.С другой стороны, торговый эквайер обычно предоставляет только обработку платежей и торговый счет.

                        Возможно, самое важное различие между поставщиками платежных услуг и торговыми эквайерами — это ценообразование. Поставщики платежных услуг обычно взимают одинаковую фиксированную ставку со всех продавцов. С другой стороны, продавцы-эквайеры учитывают размер вашего бизнеса, отрасль, объем транзакций и ряд других факторов при определении вашей цены.

                        Для поставщиков платежных услуг единственная комиссия, которую обычно взимают, — это комиссия за транзакцию.Эта комиссия обычно представляет собой фиксированную ставку от 2,5% до 3% для транзакций лично и 2,9% для транзакций электронной коммерции, плюс небольшая фиксированная комиссия (от 0,10 до 0,25 доллара США). Обратите внимание, что эти ставки применяются ко всем типам кредитных карт и способам оплаты. Обычно нет платы за установку, ежемесячной платы или платы за соблюдение требований PCI. Однако ваш поставщик платежных услуг может взимать дополнительную плату, если вы используете его платежный шлюз или.

                        Торговый эквайер может взимать с вас плату за свои услуги тремя различными способами.Давайте посмотрим на все три:

                        Обратите внимание, что, в отличие от поставщиков платежных услуг, торговые эквайеры могут также взимать с вас плату за соблюдение требований PCI и сборы за выписку. Кроме того, торговые компании-эквайеры обычно пытаются заключить с вами многолетние контракты с уплатой платы за досрочное расторжение. Поставщики платежных услуг, с другой стороны, предлагают ежемесячные контракты.

                        Использование поставщика платежных услуг дает множество преимуществ, особенно для владельцев малого бизнеса.

                        Поставщики платежных услуг предлагают готовое решение для владельцев бизнеса, которые хотят быстро принимать платежи.В большинстве случаев вы можете зарегистрироваться и начать принимать электронные платежи в тот же день. Нет длительного процесса проверки, потому что риск для поставщика платежных услуг не так высок, как для продавца-эквайера.

                        Кроме того, большинство поставщиков платежных услуг позволяют вам покупать на своей платформе — это означает, что вы также можете использовать их платежный шлюз и инструменты POS (управление запасами, набор отчетов, маркетинговые инструменты и т. Д.). Поскольку вы уже являетесь клиентом, они обычно позволяют вам использовать эти дополнительные инструменты по сниженной цене или вообще бесплатно.Например, Square — один из крупнейших поставщиков платежных услуг в мире — предоставляет продавцам бесплатное мобильное устройство для чтения карт, когда они регистрируются для обработки платежей.

                        Такое сочетание скорости и удобства делает поставщиков платежных услуг привлекательным вариантом для малого бизнеса.

                        Если вы открываете малый бизнес или считаете себя «продавцом с высоким уровнем риска», может быть трудно получить выгодную сделку от продавца-эквайера. С поставщиками платежных услуг вам никогда не придется беспокоиться о том, что вас ограбят, поскольку они предлагают одинаковую фиксированную ставку для всех своих клиентов.Кроме того, сборы, связанные с обработкой платежей, такие как сборы за соблюдение требований PCI, покрываются вашим поставщиком платежных услуг. Точное знание того, сколько вы собираетесь платить за обработку платежей, дает компаниям спокойствие и предсказуемость.

                        Есть еще некоторые вопросы, вызывающие озабоченность у поставщиков платежных услуг.

                        Минимальный процесс проверки — палка о двух концах, когда дело касается обработки платежей. Часто владельцы бизнеса, использующие поставщиков платежных услуг, с большей вероятностью столкнутся с перебоями в обслуживании в виде приостановки или прекращения действия счета, если поставщик платежных услуг сочтет их деятельность слишком рискованной.Внезапная потеря способности принимать электронные платежи может иметь огромные последствия для малого бизнеса, поэтому важно осознавать этот риск перед регистрацией.

                        Когда вы обращаетесь к продавцу-эквайеру, вы обычно работаете с кем-то, кто знает ваш бизнес и вашу платежную деятельность. С другой стороны, если вы работаете с поставщиком платежных услуг, вы являетесь лишь одним из многих продавцов в торговом аккаунте, а это означает, что ваш опыт обслуживания клиентов менее персонализирован с учетом конкретных бизнес-потребностей.

                        Хотя поставщик платежных услуг — это быстрое и удобное решение для малого бизнеса, это не обязательно долгосрочное решение. По мере роста вашего бизнеса, вероятно, наступит момент, когда будет иметь больше смысла переходить к торговому эквайеру. Если у вас сильный бизнес, вы, вероятно, сможете получить более низкие ставки, чем у поставщика платежных услуг, а также более индивидуальное обслуживание.

                        Если вы ищете поставщика платежных услуг, то вам следует рассмотреть три поставщика услуг онлайн-платежей:

                        Как один из крупнейших поставщиков платежных услуг в мире, это отличный вариант для владельца малого бизнеса. хочет обрабатывать электронные платежи.Вы можете создать бесплатную учетную запись Square, предоставив некоторую основную бизнес-информацию, и немедленно начать обработку всех типов платежей. Бесплатное мобильное устройство для чтения карт Square позволяет принимать личные платежи через смартфон.

                        Комиссия за использование Square составляет 2,6% + 0,10 доллара США за личные транзакции и 2,9% + 0,30 доллара за транзакции электронной коммерции. Если вы принимаете оплату через виртуальный терминал, вы платите комиссию в размере 3,5% + 0,15 доллара США. Плата за использование встроенного платежного шлюза Square не взимается, и Square покроет ваши расходы на соблюдение требований PCI.Кроме того, все клиенты Square могут использовать приложение Square POS бесплатно. Если вы зарегистрируетесь в отраслевых POS-приложениях Square — Square для ресторанов и Square для розничной торговли (0, 60 или 299 долларов США в месяц в зависимости от выбранного вами плана), вы также получите более низкую комиссию за транзакцию.

                        Если вам нужно POS-оборудование, Square предлагает полный комплект кредитных карт и POS-терминалов с комплектами POS от 555 долларов.

                        Stripe — это поставщик платежных услуг с широкими возможностями настройки, используемый такими крупными брендами, как Under Armour, Lyft и Target.Используя Stripe, вы можете принимать Visa, MasterCard, American Express, Discover и несколько различных сетей иностранных кредитных карт, а также мобильные кошельки, такие как Google и Apple Pay. Кроме того, Stripe обрабатывает более 100 различных иностранных валют и конвертирует их без дополнительной оплаты.

                        Однако основная причина, по которой компании предпочитают использовать Stripe, — это инструменты разработчика. Эти инструменты позволяют интегрировать платежи Stripe в вашу собственную платформу (при условии, что у вас есть технические навыки) для получения уникального платежного опыта, соответствующего потребностям вашего бизнеса.Некоторые из инструментов, которые поставляются с Stripe, включают:

                        Чтобы использовать Stripe, вы будете платить 2,9% + 0,30 доллара США за каждую транзакцию по кредитной карте в Интернете и 2,7% + 0,30 доллара за каждую транзакцию по кредитной карте лично. Ваш платежный шлюз предоставляется без дополнительной оплаты. Stripe также продает различные устройства для приема личных платежей. Цены начинаются от 59 долларов.

                        Shopify в первую очередь рассматривается как платформа для электронной коммерции. Однако, когда вы подписываетесь на Shopify, вы, по сути, получаете встроенного поставщика платежных услуг.Служба называется, и цена, которую вы заплатите за ее использование, зависит от плана подписки, на который вы подписываетесь с Shopify.

                        Если вы подпишетесь на Basic Shopify (29 долларов в месяц), вы получите скорость обработки 2,9% плюс 0,30 доллара за каждую онлайн-покупку и 2,7% за каждую личную покупку (платежный шлюз встроен). Shopify также предоставляет продавцам бесплатный денежный ящик, принтер чеков и сканер штрих-кода при регистрации — а цены на терминалы для кредитных карт начинаются с 29 долларов.

                        Кроме того, Shopify предоставляет продавцам POS-приложение, которое может выполнять ряд функций, включая управление запасами, обработку возвратов, применение скидок и отслеживание аналитики.

                        Версия этой статьи была впервые опубликована на Fundera, дочерней компании NerdWallet.

                        Эквайрер, процессор, шлюз: кто есть кто?

                        В последнее время мы получаем такие вопросы, как: «Кто подвергается риску андеррайтинга: шлюз, платежный процессор или эквайер?» или «Почему одни шлюзы спрашивают вас о существующих отношениях с эквайером или торговым банком, а другие — нет?» Чтобы найти ответы на такие вопросы, мы должны четко понимать, «кто есть кто» в индустрии обработки платежей, чем один тип организаций отличается от другого и какие типы отношений они имеют друг с другом.Поэтому мы решили написать статью, в которой мы можем четко очертить роль каждой организации и объяснить, как банки-эквайеры, платежные системы и провайдеры платежных шлюзов «связаны друг с другом».

                        Эквайрер и платежная система

                        В некоторых случаях отношения между эквайерами и обработчиками носят «индивидуальный характер» (как, например, в случае с Vantiv). Хотя покупателем Vantiv является Fifth Third Bank, большинство людей рассматривают Vantiv и как обработчик, и как покупателя (теперь все изменится с приобретением Vantiv компанией WorldPay).Другие процессоры, такие как First Data и TSYS, установили партнерские отношения с несколькими банками-эквайерами.

                        Процессор — это своего рода техническая рука покупателя. Процессор предоставляет технологию, позволяющую авторизовать транзакции и, возможно, получать информацию о расчетах по транзакциям. Другими словами, обработчики обрабатывают техническую сторону услуг продавца (включая движение средств). Однако переработчики не несут финансовой ответственности за этот процесс. Эта ответственность и риски лежат на банках-эквайерах (как мы упоминали в статье о важности партнерских отношений с банками-эквайерами).Отделы рисков банков-эквайеров решают, должны ли продавцы-заявители быть андеррайтинговыми (следует ли открывать торговые счета или нет). Кроме того, эквайеры обрабатывают физические переводы средств продавцам (через банковские счета, связанные с этими продавцами). То есть банки-эквайеры являются точкой входа в банковскую систему для процессоров. Поэтому финансовые обязательства берут на себя покупатели.

                        Например, если продавец авторизует транзакцию через процессор, средства для этой транзакции должны быть возвращены продавцу.Чтобы иметь возможность финансировать продавцу соответствующую сумму (на банковский счет продавца), процессор должен быть частью банковской системы. Технически эквайер является частью банковской системы. Следовательно, за процессором всегда стоит банк-эквайер.

                        Платежный шлюз, посредник по оплате и банк-эквайер

                        Платежные шлюзы

                        , в свою очередь, представляют собой платформы, которые унифицируют доступ продавцов (и посредников) к нескольким различным процессорам (упрощая доступ с технической точки зрения).Некоторые люди могут подумать, что андеррайтинг выполняется шлюзами, и именно шлюзы (например, PayPal или Stripe) берут на себя ответственность и риски.

                        Фактически, некоторые компании понимают, что им выгодно «прятать» поставщиков эквайринговых и процессинговых услуг за собственными брендами. В результате, благодаря современным механизмам подключения и технологиям обработки, действительно может показаться, что подключение и андеррайтинг выполняется поставщиком платежного шлюза, и именно поставщик шлюза принимает на себя риски.Действительно, технически крупная шлюзовая компания может стать эквайером и процессором «все в одном», если она напрямую интегрируется с Visa и / или MC. Однако, как правило, некоторая сущность, стоящая за шлюзом, должна предоставлять услуги эквайринга.

                        Фактические условия партнерства между шлюзом и эквайером часто зависят от конкретной деловой договоренности. Некоторые эквайеры предлагают свои услуги поставщикам шлюзов и посредникам по более низким ценам, и взамен шлюзы и PayFac берут на себя больший риск для своих суб-торговцев.

                        Например, если шлюзу разрешено выпускать торговые счета для заявителей по низким ценам и, следовательно, получать большую долю остаточной выручки, может потребоваться принять на себя 100% ответственность за возвратные платежи по кредитной карте.

                        Обычно риски, связанные с возвратными платежами, принимают на себя банки-эквайеры, и это еще одна причина, по которой именно отделы управления рисками эквайеров принимают решения, касающиеся андеррайтинга для продавцов. Однако на современном рынке мы наблюдаем появление множества платежных систем.Помимо упрощения платежей, многие из них также предоставляют услуги шлюза. Таким образом, в некоторых конкретных случаях риск андеррайтинга может быть взят на себя PayFac в результате его особых договоренностей с эквайером. Много информации о роли платежных посредников в торговых услугах можно найти в нашей соответствующей статье.

                        Выводы

                        Каждый процессор имеет установленное партнерство по приобретению. Банк-эквайер принимает на себя риски и обязательства, связанные с андеррайтингом. Основные функции эквайера следующие.

                        • Отдел рисков эквайера решает, подписывать ли потенциального продавца или нет.
                        • Эквайеры финансируют продавцов (а также посредников) из своих портфелей через свои соответствующие банковские счета.

                        В некоторых случаях поставщик шлюза или PayFac могут принять на себя определенные риски в обмен на лучшие условия приобретения (более крупная доля остаточной выручки).

                        UniPay Gateway: платежный шлюз с открытым исходным кодом

                        Как выбрать лучшее платежное решение

                        Как стать владельцем платежного шлюза

                        3 Платежные шлюзы: ошибки неопытности

                        Что такое платежный шлюз

                        Что такое периодический биллинг?

                        Как должна выглядеть идеальная платежная платформа для инвесторов?

                        Как стать платежным посредником

                        Как получить собственный платежный шлюз

                        Как выбрать правильное решение для терминала EMV

                        Основы обработки платежей

                        .